Jelzáloghitelt nem egy évre vesznek fel, az a tartozás hosszú távú törlesztése. Az időben történő törlesztés megígéri a hitelfelvevőnek az ingatlan feletti teljes körű rendelkezés jogát. Az adósságszolgálati szakaszban a banki ügyfél az intézmény engedélye nélkül nem regisztrálhat tagokat a családba, nem adhat el, nem cserélhet, nem adományozhat lakást.
Amíg az ember anyagi nehézségek nélkül fizeti az adósságot, addig a hitelezővel a helyzet stabil. A fizetés elmulasztása problémákhoz vezet. Nézzük meg, hogyan működnek a pénzügyi szervezetek 60 napon belül, és milyen jogalkotási intézkedések szabályozzák ezt a folyamatot.
A késedelmes tartozás veszélye
Szokás szerint egy hónapnál hosszabb kölcsönfizetési mulasztást is figyelembe kell venni, ebben az esetben az egyszerű SMS-ek, a rendszeres kitartó hívások nem vetnek véget a dolognak. Az alkalmazottak akár az ügyfél otthonába is ellátogathatnak. Ugyancsak aktuálissá válnak az értesítő levelek a fennálló hitel összegéről, a késedelem mértékéről, a hiteltörzsről stb.
Ha figyelmen kívül hagyják a biztonsági osztályt, néha magánkereskedőket vesznek igénybe, akikre a bankárok 90 nap elteltével átutalhatják az adósságot. Éppen ezért nem szükséges megállapodásra hozni a megbízást, de már ebben a szakaszban érdemes tenni valamit a problémával.
Alternatív megoldásként a hitelező utalhat az ügyre, ha a jogi osztály úgy ítéli meg, hogy az előnyös a pénzügyi intézmény számára. A bíróság a jelzálogjogosult oldalán áll majd, lehetővé téve számára, hogy eladja az ingatlant az adósság fedezésére.
Ha pedig a bevétel nem lenne elég, akkor a fennmaradó munkabér megfizetésére kötelezi a hitelfelvevőt. Lejárt hitel lezárására más személyes vagyontárgyak lefoglalása is lehetséges.
A problémák korábban kezdődhetnek
A bankárok nem várhatnak 90 napot, mielőtt az ügyet a behajtók és a bíróság elé utalnák, de néhány hónapon belül felszólító levelet nyújthatnak be a szerződés egyoldalú felbontására. Ez azt jelenti, hogy a hitelfelvevőnek teljes mértékben ki kell fizetnie a jelzáloghitel-tartozást a felhalmozott kamattal együtt.
Arról nem érdemes beszélni, hogy lecsökken, romlanak a személyi aktában lévő nyilvántartások, és nem valószínű, hogy a jövőben bármelyik bank is szeretne együttműködni ilyen fizetővel.
De a hitelfelvevő a pénz nem fizetésének bármely szakaszában tárgyalhat a bankkal, még a tárgyalás alatt is. A fizetési késedelemről okirati bizonyítékot hozhat (munkahelyváltás, bejegyzés a munkakönyvbe az elbocsátásról, orvosi jelentések, drága gyógyszerek fizetésének csekkjei stb.).
A hitelező mindig félúton teljesít, felajánlja, esetleg leírja a kötbér egy részét 20%-75%-kal, ha az ügyfél a tartozás nagy részét lezárja.
Amit 60 napon belül el kell oltani
A probléma az, hogy nincsenek egyértelmű határozatok az adósokkal való együttműködésről, ezért a bank bíróságai és jogi osztályai a következő törvényekre támaszkodnak a jelzáloghitel-fizetések 2 hónapos késleltetése tekintetében: Az Orosz Föderáció közigazgatási és büntető törvénykönyvei, N 230-FZ 2016.03.07., 152-FZ, 2006.06.27., 218-FZ, 2004.12.30., N353-FZ, 2014.01.07. 2002. október 26-i 127-FZ és 149-FZ.
A hitelfelvevőnek tudnia kell, hogy a bankárok milyen további kifizetéseket és mekkora összeget kérhetnek. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 330. cikke alapján szokás megérteni a büntetést. Az első büntetés egy késés után jár.
Hogyan működik. Ha valaki nem hozott pénzt a kölcsön visszafizetésére, akkor például további 200 rubelt kell letétbe helyeznie a pénztárosnak. 60 napig - ez már 400 rubel kifizetése.
A gyakorlatban 4 típusú büntetés létezik:
Ez utóbbi lehetőség nem található az Orosz Föderációban. Technikailag így néz ki. A havi fizetés például 15 000 rubel, de az adósság összege 1,5 millió rubel. Ezért 2% -os bírsággal egy személynek 30 ezer rubelt kell fizetnie a pénztárosnak (1 500 000 * 2%).
Ami a habot illeti, akkor az alapján kerül kiszámításra, hogy a hitelfelvevő nem siet a havi törlesztőrészlet visszafizetésével. Néha a büntetés nagyobb lehet, mint a felhalmozott kamat összege. Egyes intézmények megpróbálják kombinálni a két büntetést. Mondjuk az ütemterv szerinti összeg 0,1%-a kötbért + fix bírság.
Fontos megjegyezni, hogy a törvények szerint, ha a tartozást 2 hónapon belül nem fizetik meg, a fennálló kötbér összegére kötbér nem számítható fel. Szintén fontos az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 395. cikke, amely leírja, hogyan számítják ki a bírságok mértékét.
Még a legfelelősségteljesebb, kiváló hitelmúlttal rendelkező hitelfelvevők is néha nehéz anyagi helyzetbe kerülnek: késedelmes fizetések, sürgős beruházások vagy kiadások stb.
Ugyanakkor az aljasság törvénye szerint hamarosan eljön vagy már eljött a kölcsönszerződés szerinti fizetés időpontja. Ebből egészen releváns kérdések következnek: Mit tegyünk? Meddig lehet halasztani a hitel kifizetését? Hány nap számít? Mi fenyeget? Ezeket az aktuális kérdéseket fogjuk ma megvizsgálni a Sberbank példáján keresztül.
A különböző típusú kölcsönökre eltérő feltételek vonatkoznak: ha késik egy Sberbank hitelkártya fizetését, ezek pénzbírságok és bírósági eljárás, de a Sberbank jelzáloghitelének késedelme a megszerzett ingatlan elvesztésének kockázatával jár. Ráadásul az első esetben még bírósági határozattal sem joguk megfosztani egyetlen lakásától (ilyen a Törvény), de a jelzáloghitel alattomosabb dolog: a teljes törlesztésig a háza vagy lakása a Bank tulajdonában van.
A kölcsönszerződésben mindig szerepel ajánlott a fizetés dátuma. 10 nappal a leírás időpontja előtt van. Ezt az intézkedést kifejezetten arra használják, hogy megvédjék a hitelfelvevőket a késésektől, mivel terminálokon, fizetési szolgáltatásokon, pénzátutalásokon stb. előfordulhat, hogy a fizetés "lefagy" (ami 10 napig tarthat). Ennek megfelelően, ha akár pontosan a kifizetés napján fizet be pénzt, az nem számít késedelemnek.
Továbbá, ha 1 napot késett a kölcsönnel, a következmények nem lesznek súlyosak, mert további 3 nap (egyes bankoknál akár egy hét) jár a „technikai késedelem” kockázatára – amikor az ügyfél átutalta. a pénzt, de a Banknak nem volt ideje átutalni. Ezt a "gödröt" nagyon óvatosan kell használni - először valószínűleg senki sem fog odafigyelni, de ha időnként "bemászik", akkor a pénzügyi fegyelem megsértője lesz.
A bírság általában a lejárt tartozás keletkezésének 10. napja után kezdődik. A kötbér mértéke a késedelmes befizetés összegének évi 20%-a a fizetését megelőző teljes időszakra vonatkozóan.
A 3 napot meghaladó késedelem megjelenik az Ön hiteltörténetében, ami a későbbiekben hátrányosan befolyásolja a hitelfelvevő megítélését az új hitel igénylésekor. Egy 7-10 napos késedelem nagy valószínűséggel nem fogja megtagadni a Bankot, de a jóváhagyás feltételei a lehető legszigorúbbak lesznek. A bank inkább magas kamattal igazolja a kockázatokat azon ügyfelek esetében, akik egyszer megszegték a szerződés feltételeit.
A hosszabb késedelem fényesebb foltot fog tenni pénzügyi besorolásán, és az új hitel valószínűsége minimálisra csökken.
Ha a késedelem a törlesztésigénylésig és a próbaig tart, a hiteltörténetben vastag kereszt jelenik meg, amely 100%-ban blokkolja az egyéb banki hitelek felvételét. A helyzet kijavításához vagy 15 évet kell várnia, amíg a hiteltörténet nullára visszaáll, vagy önállóan kell erőfeszítéseket tennie.
A jelzáloghitelek késése forró téma a hitelfelvevők körében. Ma az ország legnagyobb bankjáról, a Sberbank PJSC-ről fogunk beszélni. Pontosabban a Sberbank hitel késésének rendezésének lehetőségéről. Ez a pénzintézet az egyik legnagyobb hazánkban, 17 területi kirendeltséggel és mintegy 19 ezer fiókkal rendelkezik. Oroszországon kívül további 22 országban (Fehéroroszország, Kazahsztán, Törökország, Szerbia, Németország, Ausztria) jelezte jelenlétét.
A szerkezet több részlegre oszlik. Minden osztálynak megvannak a maga feladatai és funkciói. A problémás ügyféltartozásokat egy erre felhatalmazott osztály támogatja. Ha problémái vannak a késések formájában, akkor valószínűleg ezzel a részleggel kell foglalkoznia. Beszéljük meg részletesebben, mit kell tennie az ügyfélnek, ha késett a fogyasztási hitel vagy jelzáloghitel, és milyen hitel minősül problémásnak?
A Sberbank a következő jeleket tartja problémásnak:
Ez nem kimerítő lista, nincs értelme nyilvánosságra hozni. Képzeljünk el egy olyan helyzetet, amikor Ön hosszú ideje fizet hitelt, és objektív okok miatt (betegség, munkahelyváltás, elbocsátások) nem tudta kifizetni a kölcsönt. Mire számíthat a hitelfelvevő és mit tud nyújtani a bank ebben a helyzetben? Lehet, hogy sok lehetőség van, de ne menjünk előre, erről majd később.
Miután nehéz élethelyzetbe kerültünk, némi tapasztalatot gyűjtöttünk a Sberbankkal való együttműködés során. Mint minden banknál, a rossz követelések behajtásának több szakasza van. Nevezzük őket tárgyalás előttinek, bírósági és végrehajtási eljárásnak. Mindegyikről részletesebben, mert ahogy mondják, a tudatos fegyvert jelent.
Természetesen a jelzáloghitel késedelme nem sok jóval kecsegtet, de az adós intézkedéseinek arra kell irányulniuk, hogy minimálisra csökkentsék a veszteségeket, ha nem tud fizetni a hitelből. Nézzük meg, hogyan zajlik a záloglezárási eljárás, és hogyan jár el ebben a helyzetben a hitelező.
Az adósnak joga van a zálogjogot az eljárás bármely szakaszában önként realizálni. Más szóval, a jelzáloggal terhelt lakást független értékbecslő értékeli, az értékelést a hitelező állapodik meg, majd az adós jogosult arra, hogy önállóan eladjon lakást bármely személynek. Értékbecslés olyan esetekben szükséges, ha a lakás előzetes költsége nem fedezi a hiteltartozás összegét. Amennyiben a fenti adósságrendezési eszközök alkalmazásáról nem sikerül megegyezni, akkor nagy valószínűséggel az ingatlan (fedezet esetén) árverésen kerül értékesítésre.
Hogyan zajlik a jelzáloghitel értékesítés?
A hitelező végrehajtási okiratot nyújt be az SSP-hez az adóssal szembeni végrehajtási eljárás megindításáról szóló nyilatkozattal. Ezután a végrehajtó leírja az ingatlant, és elküldi az árverésre. A további események kétféleképpen alakulhatnak:
De mi van akkor, ha az aukción történő eladásból származó bevétel nem elegendő a teljes visszafizetéshez? A válasz egyszerű – az adós kompenzálja a különbözetet. Nem javaslom, hogy a végletekig vigye, ha úgy érzi, hogy valami probléma készülődik, akkor ne késlekedjen. Ebben az esetben az idő nyilvánvalóan nem az adós oldalán van.
A tárgyalás előtti helyreállítási szakasz - a késedelem rendezésének fő feladata az adóssal való kapcsolatfelvétel telefonon, SMS-en és személyes találkozáson keresztül. Ne felejtse el, hogy olyan pénzintézettel áll szemben, amelynek fő célja a profitszerzés. Ennek eredményeként ebben a szakaszban az ügyfélnek vissza kell térnie a menetrendhez, és rendszeresen fizetnie kell. Ha a hitelfelvevő ígéretet kap a kölcsön kifizetésére (általában az alkalmazottak megpróbálják meggyőzni az adóst arról, hogy minden hónapban bizonyos összeget kell fizetni), akkor a hívások és az otthoni látogatások leállhatnak. Ha megszegik az ígéretet, akkor az eljárás elölről kezdődik, a hívások és az indulások folytatódnak. A behajtás tárgyalás előtti szakasza megszűnik, ha a pénzvisszaadási célkitűzések teljesülnek vagy nem teljesülnek.
A helyreállítás bírósági szakasza - ebben a szakaszban a problémás kölcsön átkerül a bank jogi osztályára munkavégzés céljából. A felperes követeléseinek bírósági (hitelező) előtti kielégítésének előfeltétele, hogy az adósnak és a hitelügyletben résztvevőknek a kölcsönszerződés felmondására, valamint a teljes kölcsön összegének, kamatainak, vagyonjogi visszafizetésére vonatkozó kérelmet küldjenek. A Bank az ilyen kérelmet postai úton, átvételi elismervénnyel küldi meg. Továbbá intézkednek a keresetlevél bírósághoz történő megküldéséről a polgári perrendtartásban megállapított illetékességi szabályok szerint. Ennek a szakasznak az eredménye az adóssal szembeni végrehajtási okirat kézhezvétele.
Végrehajtási szakasz - ebben a szakaszban a hitelező alkalmazottai végrehajtási eljárás megindítására irányuló kérelmet készítenek és azt végrehajtásra megküldik a végrehajtói osztálynak. A végrehajtó az adós vagyoni helyzetét végrehajtási intézkedésekkel (vagyon jelenlétére vonatkozó megkeresések megküldése, vagyon lefoglalása, az adós közigazgatási felelősségre vonása) állapítja meg.
Ha a hitelt nem fizetik vissza, akkor a negatív következmények mindig mérsékelhetők a problémás adósságrendezési eszközök segítségével. Ne feledje, hogy nem csak a hitelfelvevő, hanem a bank is érdekelt a késedelmes kölcsön rendezésében. Ezután beszéljünk a Sberbank által az ügyfeleket segítő eszközökről
Ha a körülmények megváltoztak, és már nem lehet fizetni, akkor a szerkezetátalakítás az adósok ezen kategóriája számára megfelelő. Ezzel az eszközzel még jobban megvédheti magát a végrehajtókkal való találkozástól és a bírósági tárgyalásokon való részvételtől. A szerkezetátalakítás lehetővé teszi a hitel törlesztési feltételeinek megváltoztatását (a feltételek növelésével) és a havi törlesztés csökkentését. A hitelkártyák esetében azonban más a helyzet. Egyetlen elszámolási eszköz létezik - a közvetlen fizetés. Ha szeretné rendezni a hitelkártya-problémáját, csak fizesse ki az adósságát. Indokai vannak a hitel átstrukturálásának:
Ez a lista nem teljes, további információért forduljon a bankhoz vagy hívja a forródrótot.
Többször kísértük el problémás adósságokkal küzdő embereket, és itt vannak azok a dokumentumok, amelyeket munkatársaink kértek tőlünk:
Talán vannak más dokumentumok is, ha jól tudom, az egyéni vállalkozóknál sokkal szélesebb a lista.
Ezután a banki alkalmazottak elemzik a benyújtott dokumentumokat. Az elemzés eredményeként pozitív vagy negatív döntés születhet a pályázattal kapcsolatban, erről telefonon értesítünk.
Pozitív döntés esetén az adóssal a kölcsönszerződéshez kiegészítő megállapodást kötnek. Ha a szerkezetátalakítást jelzáloghitel alapján hajtották végre, akkor a törvénynek megfelelő kiegészítő megállapodás kötelező állami regisztrációhoz kötött. Az eljárás időtartama 3 hónap, nem gyorsan értek egyet, de hova kell menni, a kérdést pontosan meg kell majd oldani.
Szintén gyakorlott olyan dolog, mint a kölcsönszerződés felmondási kötelezettségének felmondása. Inkább olyan fizetőképes emberek számára, akik valamilyen okból nem tudtak befizetni több hónapig egymás után. Ennek az eszköznek a jellemzője a keresetlevél bírósághoz történő elküldésének ténye. A hitelező még ebben a szakaszban is lehetővé teszi a kérdés békés rendezését. Van egy apró részlet – a fizetési ütemtervbe való belépéshez elegendő összeget kell letétbe helyeznie. Más szóval, teljes mértékben vissza kell fizetnie a lejárt tartozást. Ennek eredményeként a bírósági kereset visszavonásra kerül, és az ügyfél továbbra is a fizetési ütemterv szerint fizet.
A bírósági vagy végrehajtási eljárás szakaszában (a határozat jogerőre emelkedésekor) hozzájárulásával és megfelelő fizetőképességgel lehet egyezségi megállapodást kötni. Akár a végrehajtási, akár a bírósági szakaszról van szó, a megállapodást a bíróság hagyja jóvá.
Az ilyen megállapodás megkötésének lehetőségének mérlegeléséhez az adósság-átütemezéshez hasonló dokumentumokat kell benyújtani. Ha a bank úgy dönt, hogy elszámolási szerződést köt, akkor jóváhagyásra és aláírásra megkapja a szerződés tervezetét. Ebben a felek jóváhagyják a megállapodás feltételeit, valamint annak elmulasztásának következményeit. Az elszámolási szerződés lehetőséget ad a kölcsön felhasználási futamidejének növelésére és a havi törlesztőrészlet csökkentésére.
Ha az ügyfél mindennel elégedett, akkor a fenti dokumentumokat jóváhagyásra megküldik a bíróságnak. Ott jóváhagyható vagy megtagadható, ha az egyezségi megállapodás feltételei sértik valamelyik fél jogait. Megjegyzendő, hogy a megállapodás szerinti kamatláb nem alacsonyabb, mint a kölcsönre megállapított kamat. Ha van biztosíték a kölcsönszerződés alapján (lakás, ház, telek), akkor a vonatkozó bírói aktus (egyezségi megállapodás jóváhagyásáról szóló határozat) alapján módosítani kell a jelzálog-nyilvántartást.
Ha a bíróság határozatot hoz az egyezségi megállapodás jóváhagyásáról, akkor a végrehajtási eljárást megszüntetik, és minden letartóztatást és korlátozást megszüntetnek. Az ilyen megállapodás feltételeinek megsértése esetén a bank végrehajtási okiratot kaphat, és elküldheti az FSSP-nek.
A bank mérlegelheti a követelések harmadik félre történő engedményezésének lehetőségét is.
A követelési jog engedményezése tulajdonképpen a tartozás behajtási jogának átruházása egy hitelezőtől egy másik személyre. Egy ilyen ügylet eredményeként egy harmadik személy megszerzi az adóssal kapcsolatos jogok teljes körét. Példa: Vasya százezer rubel tartozik Petyának. Megjelenik Mikhail, és bizonyos áron megvásárolja Petyától Vasya adósságát. Most Vasya Mikhailnak tartozik, nem Petyának. Harmadik személy (a jogtudományban ezt engedményezettnek nevezik) lehet magánszemély és jogi személy.
Engedményezési szerződés alapján főszabály szerint a teljes tartozás teljes egészében átruházásra kerül. De megállapodás esetén az engedményes kedvezményt kaphat a kötbér leírása formájában. A megbízási szerződés árának megállapításának alapja független értékbecslői jelentés. Az értékelő jelentés a jelentés keltétől számított 6 hónapig érvényes. Ha minden megállapodás létrejött, a szerződés három példányban készül, mindkét fél számára egy példányban.
Ideje összegezni. Ma megtudtuk, milyen lépéseket kell tenni a takarékpénztári hitel késedelme esetén. Tanácsaink segítenek abban, hogy ne csak elkerülje a bíróságot és a végrehajtókat, hanem abban is, hogy birtokában tartsa ingatlanát. Ossza meg véleményét, kérdéseit a megjegyzésekben. Egyetlen komment sem marad figyelmen kívül hagyva, mindegyikre biztosan válaszolunk. Privát kérdést a visszajelzési űrlapon keresztül lehet feltenni, az „Ingyenes konzultáció” gombra kattintva. Hamarosan találkozunk! Viszlát!
A jelzáloghiteleket hosszú futamidő és nagy összegű adósságállomány jellemzi. A banknak törlesztésként fizetendő havi törlesztőrészlet általában a legtöbb hitelfelvevő fizetésének oroszlánrészét teszi ki. Ez különösen igaz a jelzáloghitel első éveire. Mindezen zord körülmények miatt az emberek gyakran késlekednek.
Természetesen az első esedékes fizetésekkel a VTB nem kezd radikális intézkedésekbe az adósság visszafizetése érdekében. Jelenlétük azonban már súlyosbítja a nehéz anyagi helyzetet.
Ebben a cikkben arról fogunk beszélni, hogyan kell eljárni, ha fizetési késedelmet szenved, és mihez vezethet ez.
Általában minden hitelintézetnek megvan a saját algoritmusa az adósok kezelésére, beleértve a VTB-t is. Az adósságbehajtási szerepet a bank biztonsági szolgálata, a késedelmes jelzáloghitel-szolgálat, vagy a szervezet más részlege veszi át.
A VTB intézkedései az adósok befolyásolására a következő eljárásokat foglalják magukban:
A késedelem megléte oda vezethet, hogy a VTB pert indít az adós ellen a bíróságon. Ennek a kockázatnak a minimalizálása érdekében a havi jelzáloghitel összegét legalább részben ki kell fizetni. Még ha kicsi is, nullára csökken annak a valószínűsége, hogy a bank pert indít.
Mindenesetre érdemes emlékezni arra, hogy a pert addig nem folytatják le, amíg a VTB-ben nem tisztázzák a tartozási kötelezettségek nem teljesítésének okait.
2016 nyarán néhány olyan jogszabály-módosítás történt, amely lehetővé teszi a bíróságon kívüli követelések behajtását. Ezt megteheti egy közjegyzővel. Ez azonban nem vonatkozik a jelzáloghitelekre.
Az is előfordul, hogy a bankok szándékosan késleltetik a helyzet megoldását, hogy bírósághoz forduljanak, tudván, hogy a fedezet eladásából származó összeg a tartozás teljes összegét fedezi.
Egy másik érv amellett, hogy mielőbb értesíteni kell a bankot a jelzáloghitel fizetési lehetetlenségéről, az, hogy a teljes tartozás 0,1-1%-át kitevő kötbér kerül felszámításra minden késedelmes nap után.
Ha a jelzáloghitel törlesztése 7-30 nap között nem történik meg, akkor ez nem csak a kamatfelhalmozással, hanem a hiteltörténet károsodásával is fenyeget.
Átlagosan körülbelül 200 rubel halmozódik fel naponta, ami körülbelül 6000 minden késedelmes hónapra. Ehhez az összeghez 1500 rubelt is hozzá kell adni - pénzbírság.
Általános szabály, hogy az ember nem fizeti időben a jelzáloghitelt, ha pénzügyi problémái vannak (kivéve persze, ha ezt szándékosan teszi). Az ilyen problémák fő oka a munka, a munkaképesség elvesztése és minden egyéb olyan tényező, amely a jövedelem jelentős csökkenéséhez vezet.
Azok a hitelfelvevők, akik képtelenek teljesíteni adósságkötelezettségeiket, két kategóriába sorolhatók:
Nyilvánvaló, hogy az első megközelítés nem vezet semmi jóra. A bank nem keresi sokáig a módot, hogy felvegye a kapcsolatot az adóssal, hogy megbeszélje vele a jelenlegi helyzetet. Valószínűleg egy ilyen személy hamarosan értesítést kap a bírósági perről. Ezzel egyidejűleg elveszik tőle az ingatlant a jelzáloghitel törlesztésére.
Egy lehetőség, amely magában foglalja a problémák késleltetéssel történő megoldását, a következő:
Ha biztos abban, hogy a pénzügyi problémák rövid lejáratúak, és hamarosan újra tudja fizetni jelzáloghitelét, javasoljuk, hogy lépjen kapcsolatba a VTB-vel a fizetési halasztás érdekében. Természetesen ez csak a tartozás tőkeösszegére vonatkozik. Mindenesetre kamatot kell fizetnie. Azonban segíthet kilábalni a problémából.
Érdemes megjegyezni, hogy szerkezetátalakításra csak egy adott program keretében lehet pályázni. A VTB munkatársai mindenesetre egyedi alapon fogják elbírálni jelentkezését. Bármilyen megoldást kínálhatnak, amit jónak látnak.
Tekintettel arra, hogy az ország jelenleg nehéz pénzügyi és gazdasági helyzetben van, a legtöbb hitelintézet kész félúton teljesíteni az adósokat, és átszervezési programot biztosítani számukra. Mielőtt azonban ezt megtennék, alaposan elemzik és alaposan tanulmányozzák az Ön helyzetét. Nem szabad megpróbálnia becsapni a VTB-t azzal, hogy feltalálja a pénzügyi nehézségeket. Minden hazugság azonnal kiderül, és az adós elutasításra kerül.
Még ha a VTB kész is a találkozásra, nem szabad azt feltételeznie, hogy minden úgy fog alakulni, ahogyan szeretné. A szervezet a számára legelőnyösebb megoldást választja ki.
Az orosz törvények értelmében a biztosítékok biztosítása kötelező. E dokumentum nélkül lehetetlen jelzáloghitelt felvenni.
Magára a biztosításra, valamint a jelzáloghitelre a nagy pénzösszegek jellemzőek. Ez az oka annak, hogy a biztosítás megkötése után bizonyos idő elteltével az emberek azon töprengenek, mi lesz, ha késik a biztosítást.
A biztosítás késedelme esetén a VTB értesíti a hitelfelvevőt. Az értesítések hat hónapon belül megérkeznek, ezt követően a banknak be kell perelnie Önt, és követelnie kell a jelzáloghitel határidő előtti törlesztését. Természetesen ezt a követelményt kevesen tudják majd teljesíteni. Ennek eredményeként újabb kereset indul a bírósághoz a biztosítékok behajtása iránt a kifizetetlen tartozásból eredő veszteségek megtérítése érdekében.
Valójában jó néhány lehetőség van az események fejlesztésére. Minden a VTB-vel kötött megállapodás pontjaitól függ. Éppen ezért az aláírás előtt alaposan tanulmányozni kell.
Ezenkívül a biztosítás késedelme a következő következményekkel fenyegethet:
1. számú kérdés.
Nekem van . Nemrég kaptam egy felszólítást a banktól, melyben a hitel lejárat előtti visszafizetését követelték. Mit tehetek ebben a helyzetben?
Válasz:
Szerkezetátalakítási kérelemmel forduljon a bankfiókhoz. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 333. cikkével összhangban, amikor a hitelező a bírósághoz fordul, lehetősége van a büntetés összegének csökkentésére. Amint a bíróság meghozza döntését, haladékot kell kérnie.
2. számú kérdés.
A jelzáloghitelhez anyasági tőkével járultam hozzá, részleges előtörlesztésként. De mostanában volt egy késésem. A bank úgy döntött, hogy eladja a lakást, hogy kifizesse az adósságot. Mondd, visszakapom a tőkémet?
Válasz:
Az anyasági tőkét sajnos nem lehet majd visszaadni. A problémát a bankkal kell megoldania refinanszírozási kérelem benyújtásával.
Sokan úgy vélik, hogy a bankok intézkedései az adóssal kapcsolatban meglehetősen kemények és ésszerűtlenek.
Valójában logikátlan így gondolkodni. A jelzáloghitel-szerződés megkötése előtt valószínűleg tudta, mi vár rád késések esetén.
A VTB számos értesítés elküldésével, büntetések felhalmozásával és perindítással teljes mértékben jogain belül jár el.
A szerkezetátalakítás egyik legnépszerűbb iránya az úgynevezett „hitelszünet”.
Ez a kifejezés azt az időtartamot jelenti, amely alatt egy személy csak kamatot fizet. Ez idő alatt vállalja, hogy minden anyagi problémáját megoldja, és a megkötött megállapodásnak megfelelően újra elkezdi a jelzáloghitel fizetését.
Ha az utólag esedékes pénzösszeg egyenlő lesz a tartozás tőkeösszegével, nyugodtan fordulhat bírósághoz.
A nyerési esélyek meglehetősen magasak, mivel a VTB ilyen akcióit a szervezet gazdagítása érdekében hajtja végre.
A legtöbb hitelfelvevő számára az átstrukturálás a legoptimálisabb megoldás a jelenlegi késedelmes problémára, még akkor is, ha egy ilyen program az adósság teljes összegének növelésével jár.
Ez a lehetőség leginkább azoknak a személyeknek a megfelelő, akiknek a fedezet összege nem fedezi a VTB jelzáloghitel teljes összegét. Ez azokra a helyzetekre vonatkozik, amikor jelentős változások történtek a piacon, és az ingatlanárak csökkentek.
Ha a hitelfelvevő ebben az esetben nem veszi igénybe a szerkezetátalakítást, akkor meg kell válnia a biztosítékkal rendelkező ingatlantól, és adósa marad a banknak egy bizonyos összeggel.
A problémás adósság-átütemezés lehetővé teszi, hogy a bank és az adós olyan megállapodásra jussanak, amely lehetővé teszi számukra, hogy kedvezőbb feltételekkel folytassák a jelzáloghitel-fizetést.
Egy ilyen klasszikus megállapodás a következőket tartalmazza:
A bankok szinte mindig beleegyeznek a szerkezetátalakításba, ami a hitelezési feltételek növelésével (hosszabbítással) jár. A hitelfelvevő számára ez a havi törlesztőrészletek csökkenése, a bank számára pedig egy lehetőség, hogy több pénzt kapjon.
Szinte minden szerkezetátalakítási megállapodás tartalmaz egy záradékot a felhalmozott büntetések és pénzbírságok törlésére vonatkozóan. Itt fontos megérteni, hogy a bank csak azért szab ki szankciókat, hogy motiválja az adóst a jelzáloghitel törlesztésére.
Ezért a VTB általában pozitívan válaszol a törlési kérésre.
Minőségben felajánlhatja a kérelmezőnek, hogy csökkentse adóssága kamatlábait, vagy utalja át a kölcsönt egy másik devizára. Nem olyan egyszerű ilyen feltételeket szerezni. Keményen kell dolgoznia, hogy bebizonyítsa a banknak pénzügyi helyzete jelentős romlásának tényét. Egy ilyen program azonban nagymértékben csökkenti az adósság teljes összegét.
A legritkább szerkezetátalakítási program. Ez magában foglalja a tartozás összegének egy részének leírását. A bankok általában csak a legszélsőségesebb esetekben egyeznek bele, amikor lehetőség nyílik a tartozás legalább egy részének visszafizetésére.
A szerkezetátalakítási kérelmet bankfiókban és online is beküldheti a VTB honlapján. Személyes fiókjába bejelentkezve nyomon követheti jelentkezése állapotát.
A VTB-nél a halasztás feltételei nem sokban térnek el a többi szervezetnél fennálló feltételektől. Az egyetlen különbség az, hogy ez a bank nem hozza nyilvánosságra a halasztás okainak listáját.
De ennek ellenére a bank gyakran elmegy találkozni az ügyfelekkel. Ezért, ha azzal a kérdéssel szembesül, hogy „megéri-e kérelmezni” a halasztást, a válasz természetesen az.
A VTB nem tekinti jó oknak az állás elvesztését. Az igénybe vehető késedelem időtartama 1-5 hónap.
Egy év halasztást a következő két esetben adnak meg:
Elég nehéz 3 évre szóló halasztást kapni. A helyzet az, hogy elsősorban azoknak a nőknek adják, akik nem tudják teljesíteni a gyermek születésével kapcsolatos adósságkötelezettségeiket. A szülési szabadság, amire szükségük van, mindössze 3 év.
Fontos megjegyezni, hogy csak akkor kaphat halasztást gyermek születése miatt, ha ez jelentősen befolyásolta anyagi helyzetét. Vagyis elsősorban az egyedülálló anyákat és a fiatal családokat érinti.
A jelzáloghitelezést hosszú futamidő és nagy összegű adósság jellemzi. Ugyanakkor főszabály szerint a havi törlesztőrészlet is jelentős hányadát teszi ki a hitelfelvevő költségvetésének, különösen az adósságszolgálat első éveiben. A merev jelzálogfeltételek arra kényszerítik Önt, hogy legyen rendkívül óvatos a kötelező törlesztések időben történő visszafizetése tekintetében. Bár az első késedelemre egyetlen bank sem fog drasztikus intézkedéseket tenni, maga az adósság felhalmozódása növeli az amúgy is nehéz pénzügyi terhet.
Ma arról fogunk beszélni, hogy mit tegyünk, ha késik a jelzáloghitel, és beszélünk a helyzet lehetséges következményeiről.
A jelzáloghátralék – hacsak természetesen nem szándékosan engedik – általában felmerült anyagi problémákkal jár. Az állásvesztés, a rokkantság, a bérek vagy az általános jövedelemszint jelentős csökkenése a fő oka ezeknek a problémáknak.
Látva a havi törlesztőrészlet teljes vagy részleges visszafizetésének nyilvánvaló képtelenségét, a hitelfelvevők különböző módokon járnak el:
Az első megközelítés nem sok jót ígér.. Ha megérti, hogy az ügyfél figyelmen kívül hagyja a problémát, a bank nagy valószínűséggel nem fog semmilyen intézkedést kidolgozni az adósság átstrukturálására. Nem zárhatjuk ki, hogy hamarosan keresetlevelet küldenek a bírósághoz. Ezzel egyidejűleg a tartozás törlesztésére szolgáló biztosíték (ingatlan) átalakításának kérdése is megoldódik.
A problémás helyzet késleltetett megoldásának megközelítésének második változata a következőket tartalmazza:
Ha a nehézségek rövid távúak, a késedelem az elmulasztott fizetések összegét vagy számát tekintve csekély, akkor megpróbálhat tárgyalni a bankkal a fizetés halasztásáról, legalább a tőketartozás egy részénél, miközben folytatja a kamatfizetést. . Ha a problémák időtartamukat tekintve nem nyilvánvalóak, komoly késedelem halmozódott fel, akkor az adósság-átstrukturálás kérdésével foglalkozni kell. A jelzáloghitel-átstrukturálást általában egyedi alapon hajtják végre. A Bank önállóan átgondolja és egyezteti az ügyfelekkel a probléma megoldási lehetőségeit az eset körülményei alapján.
Minden banknak saját eljárása van a lejárt és problémás jelzáloghitel-tartozások kezelésére. Ezekkel a kérdésekkel általában a biztonsági szolgálat, az ilyen hitelekkel foglalkozó szolgálat vagy a bank más speciális részlege foglalkozik.
A szabványos eljárások a következők:
Tekintettel az ország jelenlegi nehéz pénzügyi és gazdasági körülményeire, a legtöbb bank készen áll a jelzáloghitelek adósságának átstrukturálására. A szerkezetátalakítás bizonyos feltételeinek kialakítása érdekében azonban alaposan elemezni kell a rossz adósságok helyzetét. Nem érdemes számolni azzal, hogy minden úgy alakul, ahogy a hitelfelvevő szeretné. Úgy lesz, ahogy a bank az adott körülmények között előnyösnek vagy elfogadhatónak tartja.
Feltéve, hogy a késedelem csekély, vagy a hitelfelvevő legalább részben visszafizeti a havi törlesztőrészleteket, minimális a valószínűsége annak, hogy a bank bírósághoz fordul. A kölcsönszerződés megsértésének okainak kiderítése nélkül általában nem indul per, ahogyan a jelzálog-ingatlanok lefoglalásának kérdése sem.
A 2016 nyarán végrehajtott jogszabályi változások tükrében, amelyek szerint immár megengedett a bíróságon kívüli eljárás a kölcsöntartozások behajtására a közjegyző vezetői felirata alapján fontos megjegyezni, hogy ez a végzés a jelzáloghitelekre nem vonatkozik, kivéve a kölcsönszerződés közjegyzői hitelesítésének eseteit, ami a gyakorlatban nem történik meg. A lakossági jelzálogjoggal kapcsolatban minden marad a régiben, ami kizárólag a kölcsönfelvevő tulajdonában lévő lakóingatlanok letiltásáról szóló bírói jognak köszönhető.
Ügyvédeink tudják A válasz a kérdésedre
vagy telefonon keresztül:
Általánosságban elmondható, hogy a hitel késedelme önmagában elegendő alap ahhoz, hogy a bank pert indítson a zálogtárgy elzárása érdekében. Ezért minden esetben körültekintően és felelősségteljesen kell megközelíteni a bűnözés helyzetét, különösen, ha a cél nem a jelzáloghitel-ingatlan elvesztése. Ebben a vonatkozásban egy fontos körülményt kell figyelembe venni. Annak tudatában, hogy a kölcsön biztosítéka van, és a biztosíték értéke fedezi a hitelfelvevő tartozásait, a bank szándékosan késleltetheti a bírósághoz fordulást. Ennek eredményeként nem csak a kölcsön késedelme halmozódik fel, hanem az általános követelésekbe beszámítandó kötbér összege is, ami növeli a hitelfelvevőre háruló következményeket.
Azok a helyzetek, amelyekben a hitelfelvevő készen áll a biztosíték elvesztésére, vagy azt tervezi, hogy megkapja a fedezet eladásából származó összeg és a kötbér összege közötti különbözetet, némileg eltérően néznek ki. Vannak ilyen körülmények is, különösen akkor, ha az adósságok kifizetésének lehetetlensége nyilvánvaló. A negatív következmények minimalizálása érdekében bírósági határozat nélkül is megállapodhat a bankkal a fedezet eladásáról. De ezt a kérdést szigorúan egyénileg és természetesen a bankkal folytatott tárgyalások keretében oldják meg.
A legtöbb hitelfelvevő számára továbbra is a jelzáloghitel-átstrukturálás az ideális megoldás a problémás helyzetre, annak ellenére, hogy a hitel teljes adósságteher megnő.
A hitel átstrukturálása is a legjövedelmezőbb megoldás lehet, ha a fedezet értéke nem fedezi a teljes tartozást. Előfordul, hogy ez akkor fordul elő, ha a piacon jelentős változások történtek, és egy ingatlan ára a jelzálogszerződés megkötésekor mérthez képest csökkent. Szerkezetátalakítás nélkül ebben az esetben nemcsak ingatlanvesztés lehetséges, hanem egy bizonyos összeggel adós is maradhat a bank felé.
