Ha a havi tervezett készpénzkölcsön, jelzálog vagy autókölcsön kifizetése jelentős hiányt üt ki a családi költségvetésben, akkor vegye fel a kapcsolatot egy pénzintézettel, hogy megváltoztassa a kölcsönszerződés feltételeit. Tovább vizsgáljuk az adósságátalakítás menetét.
A hiteladósság-szerkezetátalakítási intézkedéseket azokra a jóhiszemű hitelfelvevőkre alkalmazzák, akik nehéz pénzügyi helyzetbe kerülnek, és bizonyos okok miatt nem képesek teljesíteni a korábbi feltételek szerinti kötelezettségeiket.
A szerkezetátalakítás tehát a hiteladósság fő paramétereinek változása: kamatláb, havi fizetés és fizetési ütemezés. Ezzel az eljárással javíthatja az ügyfél fizetőképességét és megakadályozhatja csődjét.
Ha egy személynek problémái vannak az adósságtörlesztéssel, a helyzet átalakításának egyik lehetősége lehet a hitel szerkezetátalakítása. A helytelen magatartás az, ha elrejtőzik a hitelező elől, vagy megtagadja a befizetéseket.
Leggyakrabban a pénzügyi szervezetek elégítik ki ügyfeleik igényeit, de a hitel-szerkezetátalakítási eljárás megindításához komoly okoknak kell lenniük. Ide tartoznak a következő esetek:
Ez csak néhány oka a hitelfelvevő fizetésképtelenségének. A pénzügyi intézmény minden egyes esetben figyelembe veszi azokat a körülményeket, amelyek befolyásolták az ügyfél jólétének romlását, és csak ezután döntött a hitelfeltételek felülvizsgálata mellett.
Meg kell érteni, hogy az adósságátütemezés nincs rögzítve az ügyfél hitelelőzményében. De ez az eljárás lehetővé teszi a késések megelőzését, amelyek rendkívül negatív hatással vannak a hitelfelvevő pénzügyi hírnevére, és csökkentik a további hitelezés esélyét a bankokban.
A kölcsönök szerkezetátalakítására több fő rendszer létezik. Az alábbiakban a szerződések megújításának leggyakoribb típusait mutatjuk be, amelyeket a legtöbb hazai pénzügyi intézmény használ.
A banki gyakorlatban a hitel "meghosszabbításának" kifejezést is használják. Az ilyen manipulációk eredménye a szerződés feltételeinek növekedése és a rendszeres fizetések méretének csökkenése. Így csökken az ügyfél pénzügyi terhe.
Nézzünk meg egy konkrét példát. Tegyük fel, hogy egy ügyfél 300 000 rubelt vett fel. 2 éves időszakra évi 12,9% -kal. A havi befizetés 14 248 rubel volt, a túlfizetés összege csaknem 42 ezer volt. De 6 hónap elteltével a hitelfelvevő rájött, hogy nem "húzza" a hitelt.
A pénzintézet végrehajtotta a hitel meghosszabbítását, meghosszabbítva a futamidőt egy évvel. Ennek eredményeként a havi járulék 10 093 rubelt tett ki, ami természetesen kevesebb, mint a korábbi adatok. Ebben az esetben azonban a túlfizetés összege 63 000 rubelre nő.
A kölcsön átengedése azt jelenti, hogy csökkenteni kell a kifizetések nagyságát és növelni kell a végső túlfizetés összegét. Ezért érdemes az adósságátalakítás ezen rendszerét meglehetősen körültekintően megközelíteni, és mérlegelni az előnyöket és hátrányokat.
Valószínűleg ez a hitelfelvevő számára a legoptimálisabb szerkezetátalakítási típus, amelyben meghatározzák azt az időszakot, amely alatt az adós nem fizeti sem a hitel törzsét, sem az elhatárolt kamatot (mindkét opció felfüggesztésével lehetőség van kifizetések). A hitelünnepek általában több hónaptól két évig tartanak.
Mennyire előnyös ez a szerkezetátalakítási rendszer az ügyfél számára? Ha a bank félúton találkozik az adóssal, és lehetővé teszi számára, hogy hat hónapon belül ne teljesítse a hitelkötelezettségeket, akkor ez idő alatt képes lesz elhelyezkedni, más jövedelemforrást találni, vagyis megoldani pénzügyi problémáit.
A gyakorlatban a hitelintézetek ritkán biztosítanak teljes türelmi időt, mert ez nem túl jövedelmező számukra. Általában az adós mégis teljesít bizonyos kifizetéseket, de ebben az esetben is a monetáris teher csökkenése miatt szabadabban lélegezhet.
A hitel adósságának átszervezése a valuta (általában dollárról vagy euróról rubelre) megváltoztatásával és a hitel fő mutatóinak újraszámításával csak bizonyos esetekben szükséges. Például ezt a rendszert 2014-ben aktívan igénybe vették a rubel árfolyamának súlyos csökkenése után.
A kölcsön rubullá konvertálása előnyös a hitelfelvevő számára, a pénzügyi intézmény számára azonban nem. Éppen ezért a hitelezők nem mindig értenek egyet egy ilyen rendszerrel, mert a kamatlábak csökkennek, ennek megfelelően a bank nyeresége csökken.
Ebben az esetben refinanszírozást jelent ebben a konkrét pénzügyi intézményben, és nem a más bankoktól származó kölcsönök szerkezetátalakítását. Az ügyfél lehetőséget kap arra, hogy kompromisszumos feltételekkel újat szerezzen a régi hitel törlesztésére (lehetséges a hitel futamidejének növelése és a havi befizetések csökkentése).
A hitel kamatának újraszámítását a kamat csökkenése felé néhány bank gyakorolja. Ez a rendszer csak kifogástalan pénzügyi hírnevű ügyfelek számára érhető el. E szerkezetátalakítás eredményeként csökken a családi költségvetés havi terhe.
Bizonyos esetekben a pénzügyi társaságok halasztást nyújtanak az ügyfeleknek a bírságok, kötbérek és kamatok megfizetésére, vagy akár le is írnak ilyen további összegeket.
Az adósságátalakítás ezen lehetőségét a problémás hitelekre is alkalmazzák, de a gyakorlatban ez rendkívül ritka. Ez lehetséges például csőd esetén, bíróságon megerősítve, vagy amikor az ügyfél visszafizeti a hitel legnagyobb részét.
Előfordul, hogy a bank vegyes konstrukciók szerint átszervezi a hitelezés feltételeit, amikor például a meghosszabbítást büntetések leírásával vagy a pénznem megváltoztatásával egészítik ki. Vagyis a hitelezők minden esetben arra törekednek, hogy egyedi megoldást találjanak, ami természetesen előnyös lesz maguknak, és nem csak a hitelfelvevő számára.
Az adósságátalakítás lehetséges a jelzálogkölcsönök, az autókölcsönök, a fogyasztási hitelek és más pénzügyi termékek esetében. Minden esetnek megvan a maga rendszere, ráadásul minden bank meghatározza az eljárás saját szabályait.
Hasonló eljárásokat hajtanak végre más bankokban is. Például, ha érdekel egy VTB 24 hitel átalakítása, akkor közvetlenül ennek a nagy pénzintézetnek az irodájához kell fordulnia. Bár kíváncsi, hogy a hivatalos honlapon nincsenek további információk. Ezért feltételezhetjük, hogy mindenről szigorúan egyéni alapon döntenek egy személyes interjú után.
Megnéztük tehát, hogy mit jelent az adósságátalakítás és hogyan megy. Meg kell még érteni, hogy egy ilyen eljárás mennyire előnyös a pénzügyi társaságok és a közvetlen hitelfelvevők számára. Ha bankokról beszélünk, akkor minden eszközzel megpróbálják csökkenteni a nemteljesítők számát.
Ez a kamat azzal magyarázható, hogy a Központi Bank kötelezi a hitelintézeteket, hogy képezzenek tartalékalapot a lejárt kölcsönökhöz. Nyereségből jön létre, ezért minél kevesebb a szigorú adós, annál jövedelmezőbb a bank.
Azt is meg kell érteni, hogy a pénzintézetek szinte minden tranzakcióból nyereséget szoktak szerezni. Ezért soha nem kötnek megállapodást egy mulasztóval kedvezőtlen feltételekkel.
Most meg kell értenünk, hogy milyen előnyök származnak a hitelátalakításból. Minden hitelfelvevőnek gondosan mérlegelnie kell a szerződés feltételeinek megváltoztatásának előnyeit és hátrányait.
Amint fentebb említettük, a szerkezetátalakítás segítségével az adósnak lehetősége van egy ideig csökkenteni a pénzügyi terhet. A szakértők a következő pontokat tulajdonítják ennek az eljárásnak a pozitív szempontjaival is:
A fentiek csak néhány előnye és hátránya a kölcsönkölcsönöknek a hitelfelvevők számára. Meg kell érteni, hogy a fogyasztási hitelek és az egyéb hitelek szerkezetátalakításának kérdése mindig egyedi alapon dönt, így valószínű, hogy az új megállapodás kompromisszum lesz, és mindkét félnek megfelel.
A szakértők azt tanácsolják, hogy az eljárás regisztrálása előtt gondosan mérlegeljék az előnyöket és hátrányokat. Ha még nem lett rossz adós, és pénzügyi hírneve kifogástalan, akkor van értelme átalakítani az adósságát.
Ha a hiteldossziét már hosszú késések károsították, érdemes megfontolni, szükséges-e meghosszabbítani a szerződést, emelni kell-e a futamidőt és a végső túlfizetést. Ilyen helyzetben jobb, ha további "tartalékokat" találunk, és megpróbálunk visszatérni a korábbi adósságtörlesztési ütemtervhez.
Tehát foglaljuk össze az eredmények egy részét. A VTB, a Sberbank és más társaságok hitelének átalakítása jó alkalom az adósságterhek csökkentésére anélkül, hogy romlana a pénzügyi hírnév. Az ilyen eljárás megindítása azonban nem mindig kifizetődő.
Hogyan lehet átalakítani a hiteltartozást?- aktuális kérdés minden hitelfelvevő számára, akinek problémás hitele van a bankoktól.
Hiteladósság átalakítása- a kölcsönszerződésben részes felek vagy az egyik fél által kezdeményezett eljárás, amelynek célja a szerződés feltételeinek felülvizsgálata annak megváltoztatása érdekében, hogy a hitelfelvevőnek lehetősége legyen kötelezettségei megfelelő teljesítésére.
A szerkezetátalakítást csak akkor alkalmazzák, ha elegendő ok áll rendelkezésre az adós nemteljesítés előtti állapotára vagy a már bekövetkezett átmeneti képtelenségre a hiteltartozások teljesítésére. Így az eljárás nem indítható el csak azért, mert a hitelfelvevő nem szereti, vagy úgy tűnik, hogy nagyon megterheli a meglévő hitelfeltételeket. Ráadásul a szerkezetátalakítás célja nem a legkedvezőbb feltételek megteremtése a hitelfelvevő számára. A bank soha nem veszíti el előnyeit, és az a maximum, amire a hitelfelvevő számíthat, megállapodást köt az adósság törlesztésének kölcsönösen előnyös feltételeiről.
Az adósságfizetési feltételek felülvizsgálata a pénzügyi és gazdasági kapcsolatokban általános gyakorlat, ideértve a banki hitelezés rendszerét is. Gyakorlatilag minden bank speciálisan kidolgozta az egyes hitelfelvevőknek nyújtott hitelek szerkezetátalakítására vonatkozó szabályozásokat és rendszereket. A bankok számára azonban nem kötelező a szerkezetátalakítás alkalmazása, így akár meg kell-e menni, akár nem, milyen feltételeket kínálni, egy adott termékre vonatkoznak-e vagy sem - mindezek egy adott bank kizárólagos hatáskörébe tartoznak. Még akkor is, ha a Központi Bank bizonyos hitelek esetében bizonyos szerkezetátalakítási rendszerek alkalmazását javasolja, mint manapság, különösen a deviza jelzálogkölcsönök esetében, ez nem ró szigorú kötelezettségeket a bankszektorra. Az egyetlen kivétel lehet a törvény rendelkezései, de az állam korántsem mindig hajlandó beavatkozni a banki környezetbe, és csak a tömeges problémák szempontjából.
A szerkezetátalakítás lehetősége szempontjából a legfontosabb feltétel, hogy a hitelfelvevőnek olyan pénzügyi problémái legyenek, amelyek nem teszik lehetővé az adósság időben történő és (vagy) teljes törlesztését a kölcsönszerződésnek megfelelően.
A bank nem mindig tud róla, hogy ilyen problémák jelentkeznek, ha a hitelfelvevő, bár nehezen, de időben visszafizeti a hitelt. A hitelfelvevő szempontjából először az adósság szerkezetátalakításának képességét kell figyelembe venni. Ugyanakkor nem mindegy, hogy a hiteltermék szerkezetátalakítását biztosítják-e vagy sem. A banknak joga van engedményeket tenni és a kölcsön feltételeit felülvizsgálni a hitelfelvevő kérésére, még akkor is, ha egy ilyen lehetőség kezdetben nem szerepelt a megállapodás rendelkezéseiben. Az adósnak könnyebb felmérnie a valódi pénzügyi helyzetét, mint a banknak, és ha vannak arra utaló jelek, hogy a hitelfelvevő nem tudja tovább teljesíteni kötelezettségeit, akkor önállóan kell intézkedéseket hoznia a szerkezetátalakítás megkezdése érdekében. Ezzel elkerülhető a késedelem és az adósság felhalmozódása, amely meghaladja a kölcsön fő adósságát.
Amikor szerkezetátalakítási kezdeményezéssel fordulunk egy bankhoz, a legjobb, ha a következő okokat használjuk és természetesen dokumentáljuk:
Értelmetlen megtéveszteni a bankot, mert akárcsak a hitel megszerzéséhez, az érvek és a bemutatott dokumentumok alapos ellenőrzését is elvégzik. Ezenkívül a banknak mindig jogában áll elutasítani a szerkezetátalakítást, többek között az ilyen döntés indokainak meghatározása és indoklása nélkül.
Fontos tényezők a szerkezetátalakításhoz való hozzájárulás megszerzésében:
Kezdetben a hitelfelvevőnek csak írásban kell fordulnia a bankhoz adósságátalakítási kérelemmel. A kérelemhez csatolni kell a meglévő dokumentumokat, amelyek megerősítik a pénzügyi nehézségeket és az esetleges szerkezetátalakításról való beszélgetés okait. Semmi sem akadályozza meg abban, hogy nyilatkozatában pontosítsa az adósságátalakításra vonatkozó javaslatait, de fontos, hogy azokat helyesen alátámassza, beleértve nemcsak a saját, hanem a banki szempontból is.
Valószínűleg az első jóváhagyás megszerzését követően a hitelfelvevőt felkérik, hogy beszéljen a bank vezetőjével. A tárgyalások részeként meg kell mondaniuk pénzügyi problémáikat, és újra be kell bizonyítaniuk szerkezetátalakítási igényeik életképességét. Ha a bank elégedett az Ön érveivel, a menedzser vagy azonnal javasol konkrét lehetőségeket a kölcsön feltételeinek felülvizsgálatára, vagy más időpontot jelöl ki a kérdés megvizsgálására, ideértve további dokumentumok felkérését is.
Az átszervezéshez szükséges dokumentumok szokásos listája a következőket tartalmazza:
Számos széles körben alkalmazott hitel-szerkezetátalakítási program (vagy program) létezik. Fontos, hogy a hitelfelvevők ismerjék őket, valamint meg kell érteni tartalmukat és következményeiket:
Néha egy szerkezetátalakítási programot egyedi alapon készítenek el, így különböző sémákat kombinálhat. A hitelfelvevő aktív helyzete és megalapozott megoldások javaslatának képessége elősegíti a legkedvezőbb feltételek elérését, másrészt a bank számára is előnyösek azok, amelyek egyrészt előnyösek lesznek a hitelfelvevő számára. .
A szerkezetátalakítás lehetőségének mérlegelésekor érdemes lehet figyelmet fordítani a refinanszírozási programokra is. Felajánlhatja mind a hitelező bank, mind a harmadik fél bankja. Ugyanakkor a visszafizetendő kölcsönnél sokkal vonzóbb feltételeket lehet találni, mint amelyek léteznek. Fontos azonban figyelembe venni, hogy minél nagyobb a késedelem vagy a felhalmozódott tartozás összege, annál kisebb az esélye annak, hogy új hitelt kapjon a régi törlesztésére.
A kölcsön adósságának átszervezése szélsőséges esetekben valósul meg - ez segít a menetrend helyreállításában és a hitel lejárta előtt történő kifizetésében. De nem minden hitelfelvevő érti, mit jelent az adósságátütemezés, ezért késlekednek és elrejtőznek a behajtási szolgálat szakemberei elől.
A folyamat lényege a kölcsönszerződés feltételeinek felülvizsgálata, amelynek eredményeként az ügyfélnek alacsonyabb összeget kell fizetnie.
Számos típusú szerkezetátalakítás létezik, amelyeket az FZ-127 tartalmaz:
Általában egy bankban a kölcsön szerkezetátalakítása bonyolult: meghosszabbítják a megállapodás időtartamát és csökkentik a kamatlábat. A termék tervezéséhez azonban jó okokra van szükség.
Meg kell érteni, hogy a fogyasztási hitel szerkezetátalakítása csak akkor valósul meg, ha vannak olyan objektív okok, amelyek nem teszik lehetővé az ütemezett fizetést.
Ezek tartalmazzák:
Minden esetet a bank külön-külön vizsgál meg.
A következőket veszik figyelembe:
Amikor a hitelfelvevő rájön, hogy nem tud határidőre teljesíteni a kifizetéseket, magának is fel kell vennie a kapcsolatot a szolgáltató irodával, hogy adósságátalakítást hajtson végre a banknál. Meg kell érteni, hogy a tárgyalási folyamat elhúzódhat.
Ha elutasítást kap, akkor nem kell feladnia, fontos megkövetelni a program regisztrációját. Javasoljuk, hogy készítsen egy dokumentumot, amely megerősíti az átszervezés megtagadását. Ha a hitelező bepereli az adósság behajtását, akkor ezek az igazolások lesznek az alapjai a kamat nagy részének és a bírságok teljes összegének leírására.
Minden a következőképpen történik:
Ha a hitelfelvevő adósságának szerkezetátalakítására vonatkozó kritériumok nem teljesülnek, akkor elutasítás következik. Az engedély megszerzésének folyamata általában egy vagy több hónapot vesz igénybe. Ez idő alatt az adós fizetésre köteles.
A folyamatot refinanszírozásnak nevezzük. Abban áll, hogy csökkenti a kamatlábat, és új hitelt bocsát ki a meglévő törlesztésére. A hitelfelvevőnek más dokumentumcsomagot kell benyújtania, attól függően, hogy melyik hitelt refinanszírozzák.
Itt vannak a főbb papírok, amelyeket be kell nyújtani a banknak:
Ha a kezes biztosítékként vett részt, akkor be kell nyújtania az útlevelét és egy második személyazonosító okmányát. Ha a zálogot biztosítékként használják, akkor a tulajdonjogot igazoló dokumentumokat is be kell nyújtania.
A legtöbb bankban az újrafinanszírozás egyik követelménye 10-14 napig esedékes. Vagyis lejárt átszervezést hajtanak végre.
A szerkezetátalakítás regisztrációja után szigorúan a menetrend szerint kell fizetnie. Ha a hitelfelvevő továbbra is szisztematikusan késik, akkor az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 810. cikke szerint a hitelező egyszerre követelheti a tartozás teljes összegének korai visszatérítését.
Részleges és teljes korai lemondás lehetséges a program regisztrációjának első napjától kezdve. Szükséges azonban tanulmányozni a szerződés feltételeit, mert egyes bankok moratóriumot írnak elő az év előtti visszaváltásra.
Ez a legnagyobb pénzügyi és hitelintézetekre vonatkozik, amelyeknek nagy az állami tőkéje.
Jogi segítség az adósoknak
A közelmúltban a kölcsönök határozottan beléptek az orosz állampolgárok életébe, és ma talán nehéz olyan embert találni, aki soha nem használt fel kölcsönöket. Ha azonban egy bankkal kölcsönszerződést köt, akkor emlékeznie kell arra, hogy a pénzt vissza kell adni, kamatokkal együtt. Sajnos nem minden orosz tervezi meg optimálisan a kiadásait, és ennek következtében a hitelkifizetések megfizethetetlenné válnak a személyes költségvetésük számára. Ezenkívül soha nem zárhatja ki olyan előre nem látható körülmények bekövetkezését, amelyek az adósság visszafizetéséhez képtelenséghez vezethetnek; ez betegség, munkahely elvesztése stb. Mit kell tenniük azoknak, akik túlértékelik pénzügyi lehetőségeiket? Hogyan lehet adósságátstrukturálni és helyesen elintézni?
Ez az eljárás a kölcsön visszafizetésének feltételeinek megváltoztatásából áll, amikor a hitelfelvevő számára kényelmes és optimális módot biztosítanak az adósság törlesztésére. Társadalmunkban kialakult egy sztereotípia, amely átalakítja; ez egy kicsit reális és összetett folyamat, ami teljesen téves. Sok bank készségesen beleegyezik egy ilyen eljárásba, és lehetővé teszi az ügyfelek számára, hogy teljesítsék az új rendszer szerinti hitelfelvételeiket. Végül is jövedelmezőbb engedményeket tenni és biztosítani a pénz szisztematikus beáramlását a számlára, mint perelni vagy kapcsolatba lépni a behajtási ügynökségekkel. Különösen, ha az adós tekintélyes, és nem próbálja megkerülni az adósság megfizetését.
Fontos! A bankok nem kötelesek az adósságot a hitelfelvevő kérésére átszervezni; rajtuk múlik, hogy félúton találkoznak-e az ügyféllel vagy sem. Általános szabály, hogy a hitelintézetek enyhítik a hitel visszafizetési feltételeit azoknak a lelkiismeretes állampolgároknak, akiknek valódi, és nem fiktív vagy eltúlzott pénzügyi nehézségeik vannak.
A mai napig számos szerkezetátalakítási lehetőséget fejlesztettek ki, és minden adós megtalálja a számára megfelelő rendszert. Tehát a bankok a következőket kínálják:
Fontos! A különböző bankok különböző lehetőségeket kínálnak az adósságátütemezésre. Előfordulhat, hogy a pénzintézet, amelyben hitel van, nem a fenti eszközök mindegyikét kínálja, hanem csak néhányat.
Annak érdekében, hogy egy hitelintézet beleegyezzen a hiteltartozás átalakításába, a hitelfelvevőnek meg kell felelnie bizonyos követelményeknek. Tehát a bankok a következő feltételeket terjesztették elő:
Fontos! A pénzügyi intézmények inkább hajlandók átalakítani valamilyen vagyonnal (autó, ingatlan) biztosított hiteleket, mint a fedezetlen hitelek.
Ha megfelel a fenti követelményeknek, és enyhébb adósság-visszafizetési feltételekre van szüksége, forduljon a bankhoz egy megfelelő nyilatkozattal. Az ilyen nyilatkozatot a fiókvezető vagy az igazgatóság elnöke nevére írják, és annak szükségszerűen tartalmaznia kell:
Továbbá az alkalmazásban meg kell jelölnie a legelőnyösebb lehetőséget az adósságteher csökkentése érdekében.
Fontos! A szerkezetátalakítás nem vezet a hiteltörténet romlásához, éppen ellenkezőleg, egy ilyen eljárás használata jelzi a hitelfelvevő megbízhatóságát és képességét a pénzügyi problémák felismerésére és megoldására.
Mielőtt a szerkezetátalakítás jóváhagyásáról vagy elutasításáról döntene, a bank gondosan felméri az ügyfél pénzügyi helyzetét, meghatározza, van-e lehetőség a pénzügyi helyzetének javítására a közeljövőben. Ehhez a hitelintézet különféle dokumentumokat kér a hitelfelvevőtől. Nincs egyetlen, a szükséges dokumentumok listája, minden banknak megvannak a maga követelményei, azonban általában az ügyfélnek meg kell adnia:
A Bank a benyújtott dokumentumok elemzése után pozitív vagy negatív döntést hoz, figyelembe véve az összes jelentős körülményt. A szerkezetátalakítás jóváhagyásakor a hitelintézet szakemberei önállóan választják ki az optimális adósságtörlesztési rendszert, a kölcsön költségétől, a hitelfelvevő pénzügyi nehézségeinek várható időtartamától és egyéb szempontoktól függően.
A megfelelő opció kiválasztásakor a bank menedzsere felkéri az adósot az irodába, hogy írjon alá további megállapodást a kölcsönszerződéshez. Ez a dokumentum meghatározza a szerkezetátalakítási rendszert és rögzíti a frissített fizetési ütemtervet. A kiegészítő megállapodás aláírásának pillanatától új hitelezési feltételek lépnek életbe.
Tehát a kölcsön adósságának átszervezése hatékony módja annak, hogy csökkentse az adós pénzügyi terheit, aki nem képes teljesíteni a bankkal szemben fennálló kötelezettségeit. Ez az eljárás magában foglalja a hitelfeltételek és az adósság visszafizetésének megváltoztatását abban az esetben, ha a hitelfelvevő pénzügyi helyzete jelentősen romlik. Nem szabad megfeledkezni arról, hogy a bankok csak jóhiszemű ügyfeleknek engedményeket tesznek, akik nem próbálnak elrejtőzni a felelősség elől. Az adós feladata meggyőzni a hitelintézetet a szerkezetátalakítás szükségességéről. A bankszektorban jártas és hitelezésre szakosodott ügyvédek segíthetnek a probléma megoldásában.
FIGYELEM! A legújabb jogszabályi változások miatt a cikkben szereplő információk elavultak lehetnek! Ügyvédünk ingyenesen tanácsot ad Önnek - írja az alábbi formába.
Helló, 100 000 kölcsönt vettem fel az OTP-ben, de nem tudtam fizetni, és a bank 430 000-et számlázott nekem, mit tegyek ebben a helyzetben?
Jusupov Artur
Valentin, jó estét. Önnek jogában áll pályázatot írni az adósságfizetések szerkezetátalakítására. Nagy a valószínűsége annak, hogy a bank ezt megtagadja tőled. Ezután a tárgyalásra várni kell. A bíróságon kérje a büntetések és a bírságok csökkentését az Art. 333 Az Orosz Föderáció polgári perrendtartása. A büntetések és bírságok egyértelmű aránytalan felhalmozódása mellett. Ezután a bírósági határozat hatálybalépését követően forduljon a bírósághoz egy részletfizetési terv megadásának kérelmével.
Van kukoricás hitelkártyám, most szülési szabadságon vagyok, nagyon nagy havi fizetés, kérhetek szerkezetátalakítást?
Merkulov Sándor
Helló! Bárki pályázhat szerkezetátalakításra - ez nem tilos, de a kérdést közvetlenül maga a hitelező dönti el, hogy jóváhagyja-e a szerkezetátalakítást.
Tanenbaum Regina
A hitelkártyák szerkezetátalakítása bonyolult folyamat, a kukoricakártyáknál pedig duplán. Ez a Renaissance Bank és az Euroset közös projektje. Valójában kiderült, hogy maga a műanyag az NBCO-hoz tartozik, és nem a bankhoz (a bank nem adja ki és nem szervizeli ezt a műanyagot). A hitelszámla a virtuális kártyához tartozik, amely viszont a kukoricakártyához van kötve. Ebben a helyzetben maga a hitelkártya átalakítása nem fog menni.
A bank természetesen bonyolultabb eljárást folytathat: rendszeres kölcsönt állíthat fel a reneszánsz banknál, utalhat egy virtuális kártyára (amely kukoricához van kötve), lezárja a kártyát. És adjon fizetési ütemezést. De a gyakorlatban ezt ritkán használják a bonyolult séma miatt. Könnyebb a rendelkezésre álló kártyaadatok alapján kényszeríteni a fizetésre.
De írhat egy nyilatkozatot, ahogy mondani szokták, a kísérlet nem kínzás.
Lehetnek-e a kölcsön kezesei:
Volt-e joga a banknak hitelt adni ilyen kezeseknél? Legális? 60 ezret vettem 60% -on - 200 ezret adni. Meg akarom vitatni, átalakítani az adósságot, vagy csődeljárást kell lefolytatni nat. arcok. Jelenleg munkanélküli. 2 hónapja vagyok a munkaerőpiacon.
Kolkovskaya Lada
Lehet-e a kölcsön kezese 1: Anya - 1944-ben született nyugdíjas. 2 .: Sokgyermekes anya, aki nem kap gyermektartást első gyermekéért, aki 3 éves koráig fizetés nélküli szülői szabadságon van, aki házastárs.
Mihail Anatoljevics
Igen, ez a bank joga. A HP törvény nem tiltja.
12 perc olvasás
Frissítve: 2018.12.15
Hogyan lehet átalakítani a hiteltartozást? Milyen dokumentumok szükségesek az átszervezéshez? Hányszor végezhető el ez az eljárás? Mikor nyereséges átalakítani az adósságot, és mikor nem?
A hitel-átszervezés egy meglévő kölcsönszerződés feltételeinek megváltoztatása (a hitel futamidejének meghosszabbítása, az adósság törlesztésének elhalasztása, a kölcsön kamatának csökkentése, valutaváltás) a nehéz élethelyzetekben élő hitelfelvevőknek történő adósságtörlesztés megkönnyítése érdekében.
Amikor a bevételek csökkentek, a hitelkifizetések késedelme általánossá válik, az adósság hógolyószerűen növekszik, és nincs kiút ebből a helyzetből, akkor a legjobb megoldás a kölcsön feltételeinek megváltoztatása lehet.
Ilyen helyzetben nem minden bank találkozik készségesen az ügyféllel félúton. A siker esélyeinek növelése érdekében hasznos lesz tudni, hogy mi a hitelátstrukturálás, milyen feltételek mellett lehetséges, és miként lehet meggyőzni a hitelezőt a kölcsön szerkezetének átalakításáról.
A kölcsönszerződés feltételeinek változásai (nevezetesen ez szerkezetátalakítás) célja, hogy megkönnyítsék a hitelfelvevő számára az adósság törlesztését. Hangsúlyozzuk: nem a hitelterhek csökkentése érdekében, hanem a hitel visszafizetésének lehetővé tétele nehéz élethelyzetben.
A bank nem kevésbé a kölcsön visszafizetésében érdekelt, mint a hitelfelvevő. És azért is, hogy ne veszítsen profitot. Ezért a szerkezetátalakítás szinte minden esetben megnöveli a kölcsönköltséget a hitelfelvevő számára, de a feltételek változásai miatt ez a költségnövekedés, és magukat a kifizetéseket sem érzi túlzottnak az ügyfél.
A szerkezetátalakítás és az újrafinanszírozás közötti különbség
| Szerkezetátalakítás | Újrafinanszírozás | |
| A folyamat lényege | A jelenlegi kölcsönszerződés módosítása késedelmek jelenléte vagy fenyegetése esetén. | Új kölcsön a régi (egy vagy több) törlesztésére. A késések elutasításhoz vezethetnek. |
| Bank | Csak azt, ahol a kölcsönszerződés megkötésre kerül. | Csak egy másik bank (a bankok általában nem refinanszírozzák hiteleiket). |
| Körülmények | Gyakrabban - a kölcsön költségeinek növekedése a túlfizetés növekedése miatt a futamidő növekedésével, a "hitelszabadságok" kamatának kompenzálása, valamint a késedelmes fizetések büntetései. | Az új hitelt kedvezőbb feltételekkel veszik fel, mint az újrafinanszírozott. |
| További jellemzők | – | Több hitel összevonása egybe. |
Például, ha elbocsátották a munkájából, vagy hosszú távra ment. Szégyellni bármit: a banki alkalmazottak számára mindennaposak a hitelfelvevők ilyen kérései. Amíg nem késik, addig több esély van arra, hogy tisztességes feltételekkel szerkezetátalakítsa a kölcsönt.
A másik dolog az, hogy nem minden bank vállalja a hitel paramétereinek megváltoztatását.
Maga a bank azzal a javaslattal fordul az ügyfélhez, hogy késedelem esetén (általában két hónaptól kezdődően) módosítsa a megállapodás feltételeit, és az ügyfélnek nincs olyan likvid vagyona, amelyet beszedhetnének az adósság megfizetése érdekében.
Íme néhány feltétel, amely nélkül a szerkezetátalakítási kérelmét nem is vesszük figyelembe:
Egyes bankokban (VTB24, Alfa-Bank és mások) a szerkezetátalakítás előfeltétele két hónapos késedelem lehet a jelenlegi hitel - az ügyfelek be vannak burkolva, ha a szerződés feltételeinek korábbi megváltoztatására irányuló kéréssel érkeznek.
A havi hitelterhek csökkentésével a hitelfelvevő képes:
A bank számára a szerkezetátalakítás szintén pozitív jelenség, mivel lehetővé teszi a problémás hitelek számának csökkentését (nagyszámú, több mint 120 napig esedékes hitel jelenléte alapjául szolgálhat az Orosz Bank által történő ellenőrzésnek és a visszavonásnak. az engedély).
A bankok felsorolják azokat az ügyfélkategóriákat, amelyek bevonhatók a szerkezetátalakítási programokba. Közöttük:
A felsorolt kategóriák bármelyikéhez való tartozást dokumentálni kell. Bármely hivatalos dokumentumot elfogadunk, de előnyben részesítjük a jóváhagyott nyomtatványokat (2-NDFL, 3-NDFL, a munkaügyi központ igazolásai és így tovább).
Élettörténet
„A férjemnek két hitele van - a Sberbankban és a Raiffeisen-ben, idén csökkentették a fizetését, én pedig szülési szabadságon vagyok. Már nem fizethetünk havi 15.000-et.
A férjem mindkét bankba elment, de még csak sehol sem számolták meg: azt mondták, azt mondják, ha hozol igazolást a fizetéscsökkentésről, akkor hat hónapos késést kínálunk fel. A fizetése pedig 80% - szürke, semmit nem tudsz bizonyítani. Most nyilván más lehetőségeket fogunk keresni. "
Számos különböző szabály vonatkozik a jelzálogkölcsönök szerkezetátalakításának mérlegelésére. A tényezők itt:
Videó: Hitel-szerkezetátalakítási rendszerek
1 Egy banki kérdőívet töltünk ki. Információt tartalmaz a kölcsönről, a havi befizetésekről, és meg kell említeni azt az okot, amely miatt a hitelfelvevő szerkezetátalakításra pályázik. Tájékoztatnia kell a bankot a jövedelméről (2-NDFL igazolást kell adnia a jövedelem dinamikájának értékeléséhez), az alapvető kiadásokról és a rendelkezésre álló vagyonról.
A jelzálog szerkezetének átalakításakor a megvásárolt ingatlanhoz dokumentumokat kell benyújtani. Ezenkívül a legtöbb bank lehetőséget kínál arra, hogy a megállapodás feltételeinek megváltoztatásához egy konkrét módszert válasszon. Messze nem tény, hogy ez a kívánság megvalósul, de így vagy úgy, a véleményét figyelembe veszik.
2 A kérdőívet átadjuk a tanszéknek hiteladóssággal történő munkára.
3 Találkozunk a bankigazgatóval, megismételünk mindent, amit a kérdőívbe írtunk. Együtt választjuk ki a legmegfelelőbb szerkezetátalakítási rendszert.
4 Nyilatkozatot írunk, dokumentumokat csatolunk(az útlevél, egy kölcsönszerződés, a jövedelem szintjének változását igazoló igazolások másolata).
5 Pozitív döntés esetén új megállapodás készül. Előírja a szerkezetátalakítási rendszert. Felhívjuk figyelmét: ha az átstrukturált megállapodás alapján volt kezes, akkor az ő beleegyezése nélkül lehetetlen megindítani az eljárást és újabb megállapodást kötni.
Aláírás előtt győződjön meg arról, hogy az előző megállapodás lezárult (általában megfelelő tanúsítványt állítanak ki), és hogy az új dokumentum fizetési ütemezése megfelel Önnek. Ha felajánlja az első aláírást, akkor nyomtassa ki az ütemtervet - ne egyezzen, kérjen teljes körű információt.
Ha elutasítást kap, kérje írásban, az ok megjelölésével. Ez néha segít a későbbi peres folyamatban. Annak nyilvánvaló vágya, hogy az adósságot a bank megerősített hajlandóságával megteremteni annak feltételeinek megteremtésére, oka lehet annak, hogy a bíróság kötelezze a hitelintézetet a hitel szerkezetátalakítására.
A kölcsön futamidejét a havi befizetések arányos csökkentésével növeljük. Ha a büntetésekről döntöttek, akkor hónapok szerint is elválnak. Általában a hitel meghosszabbításának futamideje nem haladja meg az adott hitelintézet maximális értékét.
Ha a bank úgy ítéli meg, hogy bírságok és egyéb szankciók nélkül képes visszafizetni a kölcsönt, akkor ilyen lehetőséget kaphat. De gyakrabban a bírságot részletekben adják meg, különösen a szerződés meghosszabbításakor.
Élettörténet
„Késésem volt a Sberbankban 2016 októbere óta - kórházba kerültem, komoly műtéten estek át, rengeteg pénzt költöttek gyógyszerekre, fizikailag pedig lehetetlen volt fizetni.
Decemberben valahogy eljutottam a bank irodájába, benyújtottam a szerkezetátalakítás iratait. Arra kérte, hogy írja le a jogvesztőt, és vegye figyelembe a lejárt fizetések miatt a következő kifizetéseket. Nagyon sokáig gondolkodtak ott, csak márciusban hagyták jóvá. A bírságokat törölték, ebben a hat hónapban csak a pénz felhasználásáért kell kamatot fizetni (természetesen a fő adósság és az aktuális kamat mellett) ”.
Bizonyos esetekben a bank egyszerre több átalakítási módszert alkalmaz. A meghosszabbítás kombinálható egy elmaradt, pénzváltási leírással - egy "hitelnyaralással".
Ez a megközelítés nem vonatkozik a szokásos szerkezetátalakítási programokra, és a bank és a hitelfelvevő közötti tárgyalások eredményeként merül fel. Nem ígér semmilyen hasznot az ügyfél számára, gyakran a negatív pénzügyi következményeket összegzik.
Élettörténet
- 55 évesen vettem fel az első fogyasztási hitelt, és meg kell történnie, hogy a ház nyáron teljesen elárasztotta, el kellett mennem a városba, és ott bérbe kellett adnom egy lakást, amíg javították. Emiatt három hónapig nem tudott fizetni a hitelen, de a bank helyzetbe került: nem számított fel bírságot, és csak hat hónapig fizetett kamatokkal hosszabbította meg a szerződést. Mivel a fizetés jó, ezek után az ünnepek után elkezdtem rendszeresen fizetni, bár 1300 rubelrel többet. "
Ezt a módszert használják a jelzálog-hitelfelvevők pénzügyi megsemmisülésétől való megmentésére.
Például a lakás-jelzálogkölcsön-ügynökség (AHML) jelzálog-átrendező programja, amely 2016-tól 2017 márciusáig működött, feltételezte, hogy a hitelkamat 12% -ra csökken. Az állam külön fizetett a hitelfelvevőnek a banknak a hitel 10 százalékának vagy annál nagyobb összegének (legfeljebb 600 ezer rubel).
Ebben az esetben a szokásos programokat használták: például a szerződést 12% -kal meghosszabbították, a bank és a megváltozott kamat különbségét AHML kompenzálta.
Vagy egyszerűen felvették a hitelfelvevő számára jóváhagyott összeget a jelzálog ellen, és a fennmaradó befizetéseket újraszámolták. Kiderült, hogy 22 ezer hitelfelvevőnek nyújt segítséget, majd az állami program számára elkülönített összegek véget érnek. Most próbálják újraéleszteni a programot.
Élettörténet
„Januárban feleségemmel és az AHML program keretében átnyújtott dokumentumokat nyújtottunk be a bankhoz. Hogy őszinte legyek, biztos voltam benne, hogy felhívnak és azt mondják: te figurák, Andrej Alekszandrovics, fizess tovább.
De március elején egy bankvezető azt mondta, hogy engedélyt kaptunk az adósság 20 százalékának (ez 200 ezer!) Leírásához. Csak be kell vinned a Szövetségi Nyilvántartási Szolgálat igazolását és a dokumentumaink eredeti példányait a lakás. Repüljön a kenőcsben: adót kell fizetnie az államnak, mert én valamiféle juttatást kaptam. "
KÉRDÉS: Már háromszor megtagadták a szerkezetátalakítást azzal az indokkal, hogy a múltban késedelmek voltak a kölcsönben. Nem tudok fizetni. Hogyan kényszerítheti a bankot a megállapodás megváltoztatására?
- A telefonos vagy előzetes kérés alapján történő elutasítás nem jelenti azt, hogy meg kell békülnie. A választ általában egy közönséges szakember készíti el, aki szigorúan betartja az utasításokat.
A Jaroszlavli lakos a legnehezebb esetben (hosszú késedelem, a jövedelem csökkenésének igazolásával kapcsolatos problémák) szerkezetátalakítást ért el, mivel meggyőzően, az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 451. cikkére hivatkozva ismertette érveit a bankfiók vezetőhelyettese.
Vannak más módszerek is. Az 500 ezer rubelt meghaladó tartozás esetén a hitelfelvevőnek 3 hónap késedelem után joga van a bírósághoz nyilatkozatot benyújtani. Ezzel elkerülhetők a bírságok és büntetések, de maga a folyamat bonyolult és nem mindenki számára kényelmes.
Ezen felül megvárhatja adósságának bírósági tárgyalását és szerkezetátalakítását. Van értelme megvárni, ha bankja nem ad el rossz hiteleket (például a Renaissance Credit teszi ezt).
KÉRDÉS: Van egy hitelkártyám, amelynek korlátja 200 ezer rubel. Átstrukturálható?
- A teljes adósság 5-8% -ának kötelező havi befizetését hitelkártyával történő törlesztésre mutatják be. És minél előbb éri el a határt, annál többet kell fizetnie havonta.
A hitelkártya-adósság szerkezetátalakításának sajátossága, hogy az áthelyezés problémás: valójában a bank hitelkeretet biztosít Önnek anélkül, hogy megkövetelné, hogy egy bizonyos időpontig visszafizesse a teljes hitelt. Ezért gyakran más feltételeket változtatnak: meghatározzák a kötelező fizetés egyéni szintjét, növelik a limitet, "hitelünnepeket" biztosítanak.
Az új feltételek általában rosszabbnak bizonyulnak, mint a korábbiak: a kamat emelkedik, egyes esetekben a korlát blokkolódik, a kötelező fizetés változásakor a kamatot gyorsított kamatlábbal törlesztik. Ezért a szakértők csak a végső megoldásként javasolják a kártya átalakítását.
KÉRDÉS: A szerkezetátalakítás befolyásolja-e a hiteltörténetet?
- A szerkezetátalakítás csak egy esetben nem fog tükröződni a hiteltörténetében: ha képes meggyőzni a bankot, hogy változtassa meg a kölcsönszerződés feltételeit még a késedelem felmerülése előtt. Azokat az adatokat, amelyek szerint az ügyfélnek problémái vannak a családi költségvetés jövedelemrészével, nem küldjük el a Hitelirodának. Megjegyzés lesz az új hitel-visszafizetési feltételekkel kötött megállapodásról.
Minden más esetben a hiteltörténet minősége szenved - de nem a szerkezetátalakítás, hanem a késedelmes fizetések ténye miatt. Ha a ki nem fizetett tartozás egy hónap, majd a bank segítségével lezárja, akkor a jogsértés a CI-ban is megjelenik, de más hitelszervezetek jelentéktelennek tartják.
A több fizetés elhalasztása vagy egy fizetés ismételt késedelme után történő szerkezetátalakítást a bankok a hitelfelvevő kötelezettségeinek időszakos kijátszásaként értelmezik, és ez már súlyos jogsértés és nagy folt a hiteltörténetben.
A megállapodás feltételeinek hosszú késés utáni felülvizsgálata a bank kezdeményezésére a CI számára a legszomorúbb lehetőség. Arra utal, hogy más hitelszervezetekkel szemben a hitelfelvevő az utolsó pillanatig nem lépett kapcsolatba. A jövőben szinte lehetetlen ilyen hitellel bankkölcsönhez jutni a CI-ben.
Élettörténet
„Három fizetést késleltettem, majd átalakítottam a hitelt, már egy éve havonta fizetek egy hónapot. Két fizetés maradt. Van egy hitelkártya is, amellyel reménykedtem, hogy kijavítom a hiteltörténetemet is, mindent időben visszafizettem. Érvényességi ideje lejár. A bank nem volt hajlandó újra kiadni. Más bankokban pedig elutasították a kártya kiadásának kérelmét. Tehát próbáljon ne késlekedni, a szerkezetátalakítás teljesen tönkreteszi a hiteltörténetét. "
Konszolidáljuk a tanultakat.
