Nyugodtan kijelenthetjük, hogy erre a törvényre vártunk. Milyen előnyökkel jár számunkra, hétköznapi fogyasztók számára a fogyasztási hiteltörvény?
1) A törvény minden fogyasztási kölcsönre és kölcsönre vonatkozik, kivéve a jelzáloghiteleket.
Ez lehet hitelkártya vagy betéti fizetési kártya folyószámlahitel-limittel, autóhitel, készpénzhitel stb. A fő feltétel az, hogy az Ön személyes, háztartási, családi szükségleteire vigye, és ne az Ön számára vállalkozói célok. A törvény nemcsak a bankoktól felvett hiteleket érinti, hanem minden mást is fogyasztási hitelek(beleértve a mikrohiteleket és a fizetésnapi pénzt is).
Ez nagyon jó, mert Korábban jogszabályunkban csak néhány cikk foglalkozott általános kérdéseket hitelek és kölcsönök kiadása. Nem mindig vették figyelembe fogyasztói hitelezés. Például az illegalitásról banki jutalékok ott nem mondtak semmit. Annak is örülök, hogy most többé-kevésbé rendbe jön a mikrofinanszírozó szervezetek tevékenysége, amelyeknek a lakossági mikrohitel-kibocsátáskor is a jogszabályoknak kell megfelelniük.
2) Hitelfelvevőnek nem csak az számít, aki már kötött hitelszerződést a bankkal, hanem az is, aki csak hitelt kér.
Ez a pont nagyon fontos, mert kötelezi a bankokat és az MPI-ket a törvényi előírások betartására akár potenciális ügyfelek. Különösen a banknak közölnie kell potenciális hitelfelvevőivel az összes teljes és megbízható információkat a javasolt hiteltermékről.
Az új törvény szerint a következők is hitelezőnek minősülnek:
4) A törvény 2 részt különböztet meg a kölcsönszerződésben - általános és egyéni.
Egyszerűen fogalmazva, közös rész- ezek a szokásos hitelkibocsátási feltételek és a banki kamatlábak, amelyek ennek a banknak az összes hitelfelvevőjére vonatkoznak, és amelyeket egyébként gyakran nem kommunikálnak megfelelően a hitelfelvevőkkel. Egyedi rész- ez van közvetlenül megírva a bankkal kötött szerződésében.
Mit ad ez a fogyasztóknak? Először is a törvény ezt kifejezetten kimondja a bank nem követelhet Öntől jutalékot, ha azt az Ön egyedi megállapodása nem tartalmazza. A gyakorlatban gyakran előfordul, hogy a bankok ezek alapján írják le a jutalékokat standard feltételekés tarifák. A hitelfelvevők természetesen csak a leírás tényével értesültek az ilyen jutalékról. Ezt a megbízást nem mindig lehetett megtámadni. Mostantól, ha egy bank jutalékot szeretne felszámítani (például SMS-értesítésért, hitel kamatigazolások kiállításáért és sok másért), akkor mindezeket a jutalékokat elő kell írnia a szerződésében. Ha ezt nem tette meg, és jutalékot von le Öntől a belső árfolyama szerint, a jutalék jogellenesnek minősül, és vissza kell fizetnie a hitelfelvevőnek.
Másodszor, a törvény egyértelműen kimondja, hogy mit kell tartalmaznia a szerződés egyes részében. Ez mindenekelőtt pontos összeget hitel, hitelkeret és annak módosítási rendje. Ez nem teszi lehetővé, hogy a bank önkényesen módosítsa a limitet például egy hitelkártyán. Ezenkívül a szerződésnek tartalmaznia kell a kifizetések ütemezését - azok számát, méretét, gyakoriságát vagy az ilyen kifizetések meghatározására vonatkozó eljárást. Reméljük, hogy ez a rendelkezés különösen a tulajdonosokat védi bankkártyák: számukra általában továbbra is csak hozzávetőleges ütemezést adnak ki, nem kötve konkrét összegeket pénzfelvétel, valamint gyakran a következő fizetés összegét a bank SMS-ben juttatja el a hitelfelvevőhöz, és ez változhat.
Harmadszor, most a bankoknak biztosítaniuk kell majd a hitelfelvevőket szabad utat kölcsön visszafizetése (nincs fizetés elfogadási díj)és adjon tájékoztatást a hitelfelvevőnek arról, hogyan lehet ezt megtenni abban a városban, ahol a hitelfelvevő él. A bank által a hitel törlesztésére megnyitott folyószámlán lévő összes műveletnek ingyenesnek kell lennie az Ön számára, beleértve a számlanyitás, kölcsön kiadása és kölcsön számlán történő jóváírása.
Negyedszer, a törvény említi és olyan esetek, amikor a hitelfelvevőt további fizetett szolgáltatások hiteligényléssel egy időben. Igen, igen, ezek mindenekelőtt mindannyiunk által „melegen szeretve” önkéntes-kötelezőek hitelbiztosítás. Az Önnel kötött szerződés egyes részében a banknak egyértelműen jeleznie kell, hogy milyen szolgáltatásokat nyújt Önnek járulékos költségés azt is meghatározza pontos ár ezt a szolgáltatást és a kiegészítő szolgáltatáshoz való hozzájárulását igazoló dobozt.
5) Le az apró betűkkel!
Most a bank nem tudja „héttel” beírni a hitelszerződésed szövegét: a törvény egyértelműen kimondja, hogy minden egyéni feltételek a kölcsönöket TISZTA, OLVASHATÓ BETŰTŰVEL kell feltüntetni táblázat formájában. Ebből a táblázatból, amely az Ön szerződésére vonatkozó összes alapvető adatot tartalmazza, minden hitelszerződést kell kezdeni.
A kölcsönszerződés legelső oldalának jobb felső sarkában legyen egy keret (a teljes oldal területének 5%-a), amelyben a kölcsön teljes költsége tőkében van feltüntetve. leveleket.
6) Lefelé hitelrabszolgaság!
Ha 100 ezer rubel feletti kölcsönt kér egy banktól, a banknak figyelmeztetnie kell a hitelszerződés teljesítésének elmulasztásának kockázatára. Ez a szabály akkor érvényes, ha a méret hitelfizetésekévre az éves bevételének több mint 50%-a lesz.
A törvény meghatározza a kölcsön visszafizetésének sorrendjét, ha tartozása van. Először a kölcsön kamattartozását, majd a tőketartozást, a kötbért, a kamatot és a tőketartozást fizetik vissza. aktuális időszak, minden egyéb fizetés. És semmi más.
A késedelmi kötbér mértéke nem haladhatja meg az évi 20%-ot.
A fogyasztási hitel összköltsége nem haladhatja meg a kölcsön összköltségének átlagos piaci értékének 1/3-át. Ezt az értéket a Központi Bank számítja ki.
A gyűjtőknek hétköznap 22:00 és 08:00 között, hétvégén és ünnepnapokon 20:00 és 09:00 óra között tilos közvetlenül kapcsolatba lépni a kölcsönvevővel és SMS-t küldeni neki.
7) Lehetőség a kölcsön visszafizetésére 14 napon belül a bank értesítése nélkül.
Július 1-től lehetőség nyílik egyrészt a kölcsön visszautasítására annak kézhezvételéig. Másodszor, a kölcsön kézhezvételétől számított 14 napon belül megteheti külön értesítés bank köteles a kölcsönt a tényleges visszafizetés időpontjáig fizetett kamattal együtt visszafizetni. Ha a kölcsönt megadták bizonyos célokat, ezzel a lehetőséggel a kölcsön kézhezvételétől számított 30 napon belül élhet.
8) A törvény minden 2014. július 1. után kötött kölcsönszerződésre vonatkozik.
Hatályos: július 1 új törvény a fogyasztói hitelezésről. Hosszan és körültekintően készült a változtatások szükségességére hatályos jogszabályok beszéltek a bankok, maguk a hitelfelvevők és a finanszírozók. A törvényjavaslatot sokáig fontolgatták, változtatásokat hajtottak végre rajta, és most már készen is van. Milyen változások várnak a bankokra és a hitelfelvevőkre?
A maximális kamatlábat korlátozni fogják
Most tekintettel a kamatláb lesz bizonyos határt, amelyen tilos átlépni a bankokon, a PSK értékéről beszélünk ( Teljes költség hitel). A jegybank minden negyedévben meghirdeti az egyes hiteltípusok átlagos piaci kamatlábait. Az új törvény értelmében a bankok ezt a számot harmadánál nem léphetik túl. Az átlagos piaci mutatót száz vezető bank elemzése alapján határozzák meg.
A mikrofinanszírozási szervezeteket a bankokkal egyenlővé teszik
Az új törvény minden hitelintézetre vonatkozik majd, ami korábban nem volt így a mikrohitel területén. Most a mikrofinanszírozási szervezetek szerint fog működni általános előírásokatés a hitelezőkre vonatkozó szabályok.
Ugyanaz a típusú megállapodás minden hitelintézet számára
A törvény a kölcsönszerződés első oldalán kötelezi a kiadott kölcsön főbb jellemzőit. Ennek köszönhetően minden információ vizuális lesz, a jelentkezőnek nem kell papírhalomban keresgélnie, hogy az alapvető információkhoz jusson. Ez egy olyan táblázat lesz, amely tartalmazza a kibocsátott kölcsön összes jellemzőjét, világosnak és olvashatónak kell lennie.
A PSK vizuális jelzése a kölcsönszerződésben
Korábban egy hasonló törvényjavaslat arra kötelezte a bankokat, hogy közöljék a hitelfelvevőkkel az igazit effektív árfolyam, de ez a követelmény gyakorlatilag nem teljesült, most a bankok nem fogják tudni elkerülni az információk nyilvánosságra hozatalát. A törvény a kölcsönszerződés első oldalán köteles feltüntetni az alkalmazandó CPS értékét. Sőt, a lap jobb felső sarkában fog elhelyezkedni, az ábra egy keretben lesz bekarikázva. És magának a keretnek el kell foglalnia a kölcsönszerződés első oldalának legalább 5% -át. Most már nem lehet elrejteni a PSK-t, és a hitelfelvevők összehasonlíthatják banki ajánlatok valós árfolyamon.
A hiteltörténet informatívabb lesz
Ha korábban a bank csak a kérelmező felvett és visszafizetett hiteleiről látott információkat, most ezeket az információkat pótolják. A BKI minden elutasított hitelkérelemről adatot szolgáltat. Az elutasítás okait is feltüntetjük a hiteltörténetben. Ezzel a hitelfelvevők először kapnak információt arról, hogy miért utasították el a kérelmet, és a bankok ezt megteszik további kritériumok hitelfelvevő értékelések.
Változások az eljárásban előtörlesztés hitel
A kölcsön kiadását követő 14 napon belül a hitelfelvevő visszautasíthatja a kölcsönt. Ebben az esetben az ügyfél csak a pénzeszközök tényleges felhasználásának százalékát fizeti, napokban számolva. Emlékezzünk vissza, hogy korábban a hitelfelvevő a hónapra kamatot fizetett volna, még akkor is, ha egy napig használta a pénzt.
A bankoknak joguk van követelni korai lezárás hitel. Ez akkor lehetséges, ha a kölcsönt 60 napnál rövidebb időre adják ki, és a hitelfelvevő 10 napot meghaladó késedelmet szenved. 60 napnál hosszabb feldolgozási idő esetén a bank a 60 napot meghaladó késedelem esetén a hitel teljes lezárását követelheti.
A gyűjtési tevékenység legalizálása
Mostantól a bankok hivatalosan is átruházhatják az adósságot harmadik felekre, ami törvényessé teszi a gyűjtők tevékenységét. De ugyanez a törvény írja elő a behajtás módját, például csak reggel 8-9 óra után, este 20-22-ig lehet az adóst zavarni.
Büntetés-szabályozás
Most a bankok nem számíthatnak fel hatalmas pénzbírságot és szankciót a hitelfelvevőre. Ha az ügyfél késedelmes fizetést követett el, és ezzel egyidejűleg a bank a normál éves kamatlábat számít fel, a kamat mértéke nem haladhatja meg az évi 20%-ot. Ha egy éves mértéke nem kerül felszámításra, akkor a kötbér nem lehet több napi 0,1%-nál.
Ezek a fogyasztási hiteltörvény fő és legjelentősebb vonatkozásai. Ezeket a szabályokat július 1-től kell alkalmazni, és csak azokra a hitelszerződésekre vonatkoznak, amelyeket a törvény hatálybalépése után bocsátanak ki. A július 1. előtt kötött kölcsönszerződések a régi szabályok szerint működnek.
Kérjük, engedélyezze a JavaScriptet a Disqus által üzemeltetett megjegyzések megtekintéséhez.
Öt évig tartott Állami Duma a fogyasztói hitelről szóló törvény elfogadására. Ennek a törvénynek köszönhetően Központi Bank most joga van korlátozni maximális díjak a hiteleken, akárcsak a betéti kamatokon.
Az ellenszolgáltatás időtartama annak köszönhető, hogy a fogyasztói hitelezés a legálisabb és legjövedelmezőbb banki üzletág, ráadásul ennek a hitelezési típusnak jelentős társadalmi karakter. A helyettes hadtestnek mindent előre kellett látnia és figyelmeztetnie kellett esetleges jogsértések a hitelfelvevők esetleges érdekei hitelintézetek.
Az árfolyamok felülvizsgálata
A leghevesebb vita a hitelek kamatának korlátozása körül alakult ki, szinte Egész évben kellett elfogadni Végső döntés. Az új törvény értelmében a jegybank köteles lesz tájékoztatást adni a becsült, teljes átlagköltség hitel, amelyet az ország számos nagy bankja fejlesztett ki. Hitelintézetek harmadánál nagyobb mértékben nem haladhatja meg ezt az értéket. Ez az újítás 2014 nyarán lép életbe, nem csak jelzáloghitelezés. Mindenekelőtt az Orosz Föderáció Központi Bankja érdekelt a korlátozásban gyors növekedés fogyasztói hitelezés, amely ma a legkockázatosabb és nem rendelkezik elegendő fedezettel. A bankok, amelyek révén jelentős nyereséget akarnak elérni nagy tét, kevés figyelmet fordítanak hiteltörténetek hitelfelvevők és fizetőképességük.
A jegybanknak most nemcsak a maximális hitelkamatokat kell korlátoznia, hanem figyelembe kell vennie a sajátosságokat is különféle fajták hiteltermékek. Az autóhitelek esetében egy becsült átlagos hitelköltség lesz, a fedezet nélküli hiteleknél egy másik, az üzletekben kibocsátott hiteleknél (POS-hitel) pedig egy harmadik. Ez nem befolyásolja a csökkentést hitelkamatok magánszemélyek számára.
A hitelfelvevő örömei
A törvény számos rendelkezése védi a hitelfelvevők érdekeit. Így például a hitelfelvevő lejárt tartozása esetén a bank csak az adóstól követelheti egy bizonyos összeget szankciók és pénzbírságok. Ez az összeg nem haladhatja meg az évi 20%-ot, abban az esetben, ha a megállapodás alapján folytatódik a kamatfelhalmozás. Ha pedig nem számítanak fel kamatot, akkor ez az összeg nem haladhatja meg a napi 0,1 százalékot. Jelenleg a bankok késedelmes fizetés esetén átlagosan napi 0,3-0,5 százalékot számítanak fel a hitelfelvevőknek a késedelem összegéből, és előfordul, hogy az ilyen költségek meghaladják a tartozás összegét. Az ilyen korlátozások segíthetnek jóhiszemű hitelfelvevők kötelezettségeiket teljesíteni, és a megállapított szigorú betartására ösztönözni kölcsönszerződés fizetési ütemterv.
A törvény lehűlési időszakot ír elő a hitelfelvevő számára, ez idő alatt az ügyfél jogosult a felvett kölcsön visszafizetésére kötbér felszámítása nélkül. Egy ilyen időszak számára célzott hitelek egy hónap, nem cél esetén két hét. Egyedi aki kölcsönt kapott, visszaadhatja a kölcsön összegét és a felhalmozott kamat összegét arra az időre, amíg a pénze volt. Az elfogadott törvényben ezt a gyakorlatot a külföldi bankok mintájára alkalmazzák, számos országban gyakran alkalmaznak ilyen lehűlési időszakot, és ez pozitív eredményt hozott.
A törvény valamennyi fenti rendelkezése teljes mértékben vonatkozik a mikrofinanszírozási szervezetekre és a hitelintézetekre is. fogyasztói szövetkezetek. De a jogalkotók figyelembe vették azt a tényt, hogy ezek a szervezetek kis kölcsönöket bocsátanak ki, és rendelkeznek nagy kockázatok, aminek következtében az árfolyamaik jóval magasabbak, mint a bankoké. Ezért a törvény úgy rendelkezik, hogy a számítás átlagos árfolyam A Központi Banknak a hitelintézet típusát figyelembe véve kell elvégeznie. Emellett az új törvénynek megfelelően teljes felügyelet az ilyen hitelintézetek munkáját az Orosz Központi Bankra bízzák. Az ország kormánya úgy döntött, hogy komolyan veszi ennek a piacnak a szabályozását. A banktársadalom támogatja ezt a döntést, mivel mostanában ez a piac spontán módon és ellenőrizetlenül fejlődött, ehhez képest banki. A jövőben ez lehetővé teszi a nagyobb és fenntarthatóbb mikrofinanszírozási szervezetek és szövetkezetek számára, hogy hatékonyan és produktívan bonyolítsák le üzleti tevékenységüket.
Az adósok nyugodtan alhatnak
Az államfő tavaly év végén aláírta azt a törvényt, amely megvédi az adósok nyugodt alvását: ezentúl tilos a behajtóknak éjszaka hívásokkal és SMS-ekkel zavarni az embereket. Páratlan órában sem lehet randevúzni, jobb, ha minden üzleti beszélgetést munkaidőben hagyunk.
Az új szabályok 2014. július 1-től lépnek életbe, és nem csak a hívatlan vendégekre-gyűjtőkre vonatkoznak. A fogyasztási hitelről (hitelről) elfogadott törvény általában fontos dolgokat ír elő a monetáris kapcsolatokkal kapcsolatban. Például, ha valaki, aki fogyasztási hitelt vett fel, meggondolja magát a pénzköltésről, két héten belül az összes pénzt visszaadhatja. a hitelező előzetes értesítése nélkül. Vagyis jött és adott. Csak az elmúlt napokban felfutott kamatot kell fizetnie. Ha a hitel nem egyszerű, hanem mondjuk oktatásra vagy autóvásárlásra irányul, akkor harminc nap áll rendelkezésre gondolkodásra. Meggondoltam magam, visszaküldheted. Nyilvánvaló, hogy miközben az illető kétségbe esett, és a pénz képletesen szólva az éjjeliszekrényen volt, összefutott velük. kis százalék. Megint fizetnie kell, de ez minden.
Ha pénzt vesznek fel a bankoktól, az embereknek joguk van ingyen kapni teljes körű tájékoztatást a kölcsön nyújtásának és visszafizetésének feltételeiről. Nem lehetnek titkos pontok és meglepetések, az embernek tudnia kell, mibe keveredik. A törvény szerint a hitelfelvevőknek szóló információknak 22 tételből kell állniuk, például a hitelfelvevőre vonatkozó követelményekről, a hitel devizaneméről, a kamatokról és a visszafizetési módokról. Mindez lógjon a bankban a legszembetűnőbb helyeken. Ha egy személy kiadásai növekedhetnek (például valamilyen okból, kamatláb vagy lesz néhány további kiadások), egy személyt is figyelmeztetni kell.
Adósságban élni valójában nem is olyan rossz, ha bölcsen teszed. Az ember lehetőséget kap arra, hogy itt és most éljen: vett egy autót, beszállt és elhajtott, nem kell sokáig spórolnia. A gyártó is elégedett: nem kell megvárnia, amíg a polgár beszed a megfelelő mennyiséget az áruk gyorsabban fogynak el. És hogy mennyire boldogok a bankárok, nem lehet megmondani. De van egy "de": mindenkinek ki kell számítania az erejét, különösen annak, aki kölcsönkér.
A jegybank adatai szerint az oroszok tavaly 2 billió rubel kölcsönt kaptak, a bankokkal szembeni több év alatt felhalmozott adósságuk összesen 10 billió rubelt tett ki, ennek fele fogyasztási hitel volt. Csillagászatinak tűnik az összeg? De másrészt mennyi apró örömet okozott az embereknek ez a pénz? Igaz, néhány szakértő elgondolkodik: túlságosan elragadtatjuk magunkat? Az ország minden lakosára, beleértve a kisgyermekeket is, 1,18 hitel jutott. A legtöbb hitelfelvevő 20-40 ezer havi jövedelmű állampolgár. Vannak, akik jól járnak, míg mások eladósodnak.
Ennek eredményeként tavaly decemberben a jegybank adatai szerint 435 milliárd rubelt tett ki a lejárt, vagyis a már némi problémát okozó hitelek összege. „Ennyit késtek már le a polgárok a tartozásaikról – mondta akkor Elvira Nabiullina, a jegybank vezetője –, magas a fogyasztási hitelezési szintje, magas a növekedési üteme, és ezt a problémát teljes mértékben törvényileg szabályoznunk kell. .”
Most a törvény lehetőséget ad a jegybanknak arra, hogy korlátozza a hitelek és kölcsönök költségeit, ha azok több mint harmadával magasabbak az átlagos piaci mutatóknál. Ahogy Elvira Nabiullina kifejtette, "erre az uzsorás kamat elleni küzdelemhez van szükség". Szerinte a legtöbb országban ilyen korlátozásokat vezetnek be, mivel "az állampolgárok nem mindig képzett vásárlók banki szolgáltatások erejénél fogva elégtelen szint pénzügyi műveltség". A bankban lévő pénz ne legyen őrülten drága, elég, ha olyan nehezen kapjuk meg. A piaci átlagárak azonosításához az Orosz Banknak legalább százból kell kiszámolnia a hiteleket legnagyobb hitelezői. A számítások minden negyedévben megtörténnek, ezen információk terjesztését a terveknek megfelelően idén november közepétől kezdi meg a Bank of Russia. Szóval mi egyszerű emberek, tudni fogjuk, hogy hol isteni a százalék, hol könyörtelen.
A törvényben előírtak és a lejárt tartozások visszatérítésére vonatkozó munka jellemzői. Ezt maguk a bankok és az úgynevezett behajtók is megtehetik, akik vagy megvásárolták a bank tartozásait, vagy megbízási szerződést kötöttek vele.
„A gyakorlatban tudom, hogy a gyengédebben (fenyegetés és indokolatlan nyomás nélkül) cselekvő behajtók általában egy bankkal kötött ügynöki szerződés alapján dolgoznak, és annak behajtási ügynökeként járnak el” – mondja Vjacseszlav Golenyev ügyvéd. „Azok, akik megvásárolták az adósságokat. A banki hitelfelvevők általában sokkal szemtelenebbül viselkednek – elvégre egy adósság megvásárlása után ők hitelezők, és pénzt szednek be a hitelfelvevőtől. Elfogadott törvény megvédi a késedelmes kölcsönfelvevőket a hitelező joggal való visszaélésétől. A hitelezőknek – egyébként bankoknak vagy behajtóknak – hétköznap reggel 22 órától 8 óráig, hétvégén 20 órától 9 óráig tilos hívni, SMS-t küldeni, vagy egyéb módon zavarni az adóst. Általánosságban elmondható, hogy nem lehet hívásokkal zaklatni az embert, ha a kölcsönt határidő előtt vissza kell fizetnie. Ezenkívül a gyűjtők kötelesek bemutatkozni és címeket adni a kommunikációhoz. E szabályok megsértéséért a gyűjtő 5 ezer és 10 ezer rubel közötti pénzbírsággal sújtható.
ApropóAz igazságügyi osztály szerint Legfelsőbb Bíróság, tavaly másfélszeresére nőtt a bankok adósokkal szembeni hitelkövetelései. 6 hónapig követelés a bankok 535 ezer esetben elégedtek meg. teljes összeg behajtási igények hitelalapok 148,3 milliárd rubelre emelkedett. Ugyanakkor átlagosan 250 ezer rubelt szedtek be egy állampolgártól, míg 2011-ben átlagos adósság a követelések összege 306 ezer rubel.
Szöveg: Vladislav Kulikov
