Leggyakrabban az éves kamatlábat alkalmazzák a kölcsön vagy betét költségének kiszámításához. Amikor pénzt helyez letétre, a bank kamatot fizet a felhasználásukért, és amikor hitelkérelmet nyújt be, akkor a kamatot a banknak. Ez az üzlet így működik. Ha valaki felajánlja Önnek, akkor minden oka megvan arra, hogy kételkedjen e hitelező tisztességében.
Mi az éves kamat? Javasoljuk, hogy kezdje a meghatározással:
Éves kamatláb- ez a kölcsön (betét) összegének bizonyos százaléka, amelyet a hitelfelvevő (bank) fizet a hitel (betét) egy évig történő felhasználásáért.
Például, ha az éves kamatláb 20% , majd a benne lévő összeg felhasználásának éves díját 100 000 rubel egyenlő lesz 20.000 rubel(100 000 * 20% = 20 000). Ezt a definíciót így is megfogalmazhatja:
A kölcsön éves kamatai (betét) A javadalmazás a hitel (betét) összegének éves százalékában kifejezve, amelyet a bank (betétes) kap a kibocsátott kölcsönért (elhelyezett betét).
Figyeljen egy fontos pontra:
Az éves százalék tükrözi a kölcsön (betét) használatáért járó díjat (javadalmazást) csak egy évig.
Vagyis ha hitelt vesz fel 100 000 rubel alatt egy évig 20% évente, akkor igen - használatának egy évéért fizetni kell 20.000 rubel, és ha három évig, akkor szorozzuk meg ezt a számot hárommal, és kapjuk - 60 000 rubel (100 000*20%*3=60 000).
Csak néhány hitelfelvevő tévesen úgy tekinti az éves kamatlábat, mint a kölcsön teljes túlfizetésének becsült mutatóját a teljes időszakra. Egy ilyen hitelfelvevő megnézi az évi 20% -os adatot, és azt gondolja: „Szuper! Most 100 000 rubelt veszek fel hitelre három évre, és fokozatosan visszaadok 120 000 rubelt a banknak! "
Aha! Most! Visszaadod! Akkor tompa mosollyal nézi a fizetési ütemtervet, és csodálkozik: "Miért 160 000, és nem 120 000, ahogy gondoltam?"
Hasonló a helyzet a betétek esetében. Ha 100 000 rubelt tesz évente 15% -os letétre, akkor 15 000 rubel az a díjazás, amelyet a bank fizet Önnek, ha csak egy évig használja fel ezt a pénzt.
Egyértelmű, hogy a díjazáson túl a hitelfelvevő (bank) köteles a hitelt (betétet) időben kifizetni.
Általában legyenek óvatosak, barátaim, amikor éves kamatokkal foglalkoznak.
Mellesleg, a gyakorlatban egy banktól kapott hosszú távú hitelre 100 000 rubelért, évi 20% -on, egy év alatt, gyakrabban, mint nem 20 000, de sokkal kevesebb, "felszalad". Miért történik? Ennek oka a folyamatosan változó bázis, amelyre kamatot számítanak fel. Megfontoljuk ezt a témát.
Jó nap! Diákkoromban, a nyári szünetben promóterként dolgoztam különböző promóciókban.
Akkor az ilyen tevékenység csak lendületet vett, nem úgy, mint most.
Ennek megfelelően nem volt sok munka, legtöbbször csak állnom kellett, ami elég unalmas volt.
Hogy elfoglaltsam magam, megszoktam, hogy kiszámítom a hitel éves kamatát.
Jó gyakorlat, és az idő gyorsabban telt. Hogyan lehet kiszámítani a hitel éves kamatát, megtudhatja a következő bejegyzésből.
Van olyan százalék, mint a kölcsön teljes költsége (vagy az effektív kamatláb). És emellett a kölcsönön túlfizetés is van. Ne keverje össze ezeket a fogalmakat, ezek különböző mennyiségek!
Az effektív kamatláb (a kölcsön teljes költsége) ugyanolyan jellegű, mint maga a diktált hitelkamat.
Csak az összehasonlítás és értékelés kényelme érdekében a bank minden egyéb lehetséges jutalékát és díját már "belevarrják", azaz minden kifizetés a "kanonikus" formára csökken, éves kamat formájában.
Hadd emlékeztessem önöket, hogy a kölcsön klasszikus kamatai a KOMPLEX kamatokhoz kapcsolódó ÉVES kamatok.
A különbség a kamatos kamat és az egyszerű kamat között az, hogy az elsőt minden alkalommal a felhalmozott összegre számítják fel, figyelembe véve a múltbeli felhalmozást, az egyszerűket pedig mindig a kezdeti bázisra.
És amikor a feladat a kölcsön kamatának kiszámítása, akkor általában ez az érték értendő. És ez különbözik az éves túlfizetés relatív százalékától (a kölcsön összege / a kölcsön kifizetéseinek összege százalékban).
Most, hogy az Excel képletekkel való munka a kölcsön kamatának kiszámítása szempontjából egyértelmű, vegyünk egy szemléltető példát:
10 000 dollár kölcsön 1 évre. Ismeretes, hogy a kölcsön havi teljes kifizetése 926,35 USD.
Ezután az Excel képlet segítségével kiszámítjuk a hitel éves kamatát:
RATE (12; -926,35; 10000) * 12 = 20%
Ebben az esetben ez az effektív arány, mivel a havi teljes kifizetést vették figyelembe.
Most a túlfizetés: 12 hónapig a hitelfelvevő 926,35 * 12 = 11116,2 dollárt fizet. Tehát a túlfizetés erre az 1 évre: 11116,2 - 10000 = 1116,2 dollár. De ez csak a kölcsönösszeg 11,16% -a!
Most változtassunk egy kicsit a feltételeken. Fontolja meg a 10 000 dolláros kölcsönt 3 évre. És ismert, hogy a teljes havi fizetés 371,64 dollár.
Ezután a hitel teljes éves kamata:
RATE (36; -371,64; 10000) * 12 = 20%
Ugyanazt az összeget, csak elnyújtottam a futamidőt, és ennek megfelelően csökkentettem a havi fizetést, hogy minden összeálljon.
A túlfizetések képe azonban természetesen változik. A teljes kifizetések 3 évére: 371,64 * 36 = 13379 dollár. Túlfizetés: 13379 - 10000 = 3379 dollár. Ez már a hitelösszeg 33,79% -a.
Tanács!
Így amikor a kérdés az, hogyan kell kiszámítani a kölcsön kamatát, akkor a legkényelmesebb nem a túlfizetések relatív százalékát használni, hanem az éves effektív kamatláb értékét (a kölcsön teljes költsége).
forrás: http://creditsecrets.ru
Vannak olyan helyzetek, amikor a hitel lesz az egyetlen kiút a helyzetből, vagy ha azonnal vásárolni szeretne valamit, elkerülve a hosszú távú megtakarításokat. Szinte mindent meg lehet vásárolni hitelből.
Sokan, akik valaha is felvettek hitelt, érdeklődnek a kérdés iránt, hogyan kell önállóan kiszámítani a hitel éves kamatát. Egyáltalán nem nehéz. Nézzük meg, hogyan lehet szakaszosan kiszámítani a kölcsön éves kamatát:
A hiteligénylés során sok bank kötelező biztosítást igényel. A szerződés tartalmazza a kifizetés összegét vagy százalékát.
Sok fizetési ütemterv tartalmaz éves százalékot és teljes kamatlábat. A szerződés megkötésekor gondosan tanulmányozza ezeket a számokat, és figyeljen a jutalékokra és a további díjakra is.
forrás: bankingtips.ru
Azok a banki ügyfelek, akik hitelt vagy letétet kívánnak felvenni, szembesülnek az éves kamat fogalmával:
Függetlenül attól, hogy melyik banki terméket választja, tanácsos tudni, hogyan kell kiszámítani az éves kamatot.
A betét kamatát kétféleképpen számítják ki: tőkésítéssel és anélkül. A tőkésítés nélküli betét kamatát, azaz amikor az összeget jóváírják az ügyfél számláján, és a szerződésben meghatározott feltételek szerint kifizetik neki, a következő képlet szerint kell kiszámítani:
S= (P * I * t / K) / 100%, ahol
P- a letét összege;
én- éves százalék;
t- a napok száma, amely alatt a kamatok felhalmozódnak; általában ez az érték a teljes időszak felével egyenlő;
K- a napok száma egy évben.
Például 200 000 rubel letétet tettek fel 1 évre, évi 10% -os kamatláb mellett. Ekkor az éves százalék lesz:
S = (200 000 * 10 * 184/365) / 100% = 10 082 rubel.
A tőkésített betét magában foglalja a kamat hozzáadását a tőkeösszeghez. A számításhoz használja a képletet:
S = (P * I * j / K) / 100, ahol
P a letét összege;
I - éves százalék;
j a nagybetűs napok száma;
K a napok száma egy évben.
Ez a képlet kiszámítja, hogy a betét összege mennyivel nő egy hónap múlva. Például 200 rubel letét mellett, évi 10% -kal ez az összeg egyenlő:
S = (200 000 * 10 * 30/365) / 100% = 1644 rubel.
A következő hónapban a kapott mutatót hozzá kell adni a betéthez, és a kamatot a kapott összeg alapján kell kiszámítani.
A kapott értéket el kell osztani az évek számával, amelyre a hitelt kibocsátották, és meg kell szorozni 100%-kal.
forrás: http://creditovgrad.ru
Fogjon egy darab papírt, és írja rá a következő információkat: a kölcsönkért pénzösszeg, az összeg és a kamatok, amelyeket a banknak kell fizetnie, és az az időszak, amelyre felvette a kölcsönt.
Figyelem!
Mindezeket az adatokat figyelembe kell venni a kölcsönszerződésben.
Ezután ossza el a kapott értéket a kölcsön futamidejével (években), és szorozza meg 100%-kal. A kapott szám az éves kamatláb lesz.
A hitel éves kamatát más módon is kiszámíthatja. Ehhez adja össze az összes havi befizetést az ütemezés szerint. Ezután adja hozzá a jutalék összegét az eredményhez, ha fizetett érte.
Egy figyelmeztetés!
Ezenkívül, ha a kölcsönt hitelkártya formájában bocsátották ki Önnek, adjon hozzá további éves karbantartási összeget ehhez a kártyához.
Megkapja az "effektív" kamatláb értékét, vagyis azt, amelyet fizet a hitelintézetnek a pénzeszközök felhasználásáért.
Ha a hiteligényléskor biztosítási szolgáltatást kötött, akkor egy bizonyos százalékot is meg kell fizetnie érte. Ezért alaposan tanulmányozza a kölcsönszerződést, különösen a kis betűvel írt információkat.
Ezenkívül, ha a hitelkéréskor jutalékot fizetett a banknak, akkor azt a tartozás teljes összegének kifizetése után és közvetlenül a pénz beérkezése után is visszatérítheti.
Ehhez szabad formában írjon visszatérítési igényt.
Tanács!
Ha a bank nem hajlandó kielégíteni követelését, akkor joga van bírósághoz fordulni, de általában a bankok nem fordulnak bírósághoz és nem adják vissza a pénzt.
forrás: kakprosto.ru
Ellenőrizhetem magam a számítások helyességét?
A végső túlfizetés túl váratlanul nagynak bizonyul.
És a kétszintes, egy háromemeletes épület eredményeként keletkező éves kamatláb soha nem felel meg a kölcsönszerződésben meghatározottnak.
Tökéletesen megértem az ilyen hitelfelvevőket, mert magam is a bizalmatlan fogyasztók kategóriájába tartozom, akik "az ujjukat a pulzuson akarják tartani".
Miután kiadtam egy lakást jelzálogkölcsönben, az első naptól kezdve otthon elkezdtem egy tányért az éves kamat kiszámításához közvetlenül a számítógép asztalon.
Minden hónapban új adatokat adok meg, figyelembe véve a korai törlesztést, és időnként ellenőrzem a bankszámlakivonatokkal kapott eredményeket. Nem tudom, mit gondol rólam a hitelmenedzserem, de őszintén szólva nem érdekel.
Figyelem!
Több mint három év alatt kétszer találtam hibát a banki számításokban. Tehát nem hiszem, hogy naiv és buta a képletek és számítások kérdése az otthoni kölcsönhöz.
Vegyünk egy konkrét példát, hogy megpróbáljuk elvégezni az összes szükséges számítást a kapott eredményeknek a hitel éves kamatlábának kiszámításához szükséges táblázatba való bejegyzésével.
Tekintsük a két legnépszerűbb hiteltörlesztési rendszert: a klasszikus és az életjáradékot. Azokat a számokat választottam, amelyeket könnyen meg lehet tenni felesleges bonyodalmak nélkül - a legfontosabb az, hogy megértsük a számítások lényegét.
Kezdeti adatok:
Fizetésünk két részből áll:
Az összes számítást matematikai képletek nélkül adom meg, hogy a számítások lényege világos legyen.
Az egyértelműség kedvéért foglaljuk össze az összes számítást egy táblázatban. Egyébként egy ilyen táblázat létrehozható Excelben, és minden alkalommal az eredményeket újraszámítják, figyelembe véve az adatjavítást.
A kapott értékek számításait az első hónapokban közvetlenül a táblázatba fogom írni, nehogy külön vegyük ki. Minden más számítást pontosan ugyanígy kell kiszámítani.
Egy figyelmeztetés!
A táblázatból azt látjuk, hogy a maximális pénzügyi teher a hitelfelvevőre hárul a hitel törlesztésének első hónapjában, a hitel futamidejének vége felé fokozatos csökkenéssel.
A példa feltételes, mert nem egészen pontosan tükrözi a dolgok valódi állapotát. Ha egy kölcsönt 100 ezer rubelre bocsátanak ki 20 évre, akkor ez a havi kamat többszörösen magasabb lesz, mint a kölcsön "testének" értéke!
Most számítsuk ki a feltételes hitelünk éves reálkamatát. Ehhez elég elosztani a túlfizetést (78 USD) az eredeti kölcsön összegével (1200 USD). 781200 = 6,5%.
Mint látható, a 6,5% csaknem kétszer kevesebb, mint a bank által bejelentett eredeti 12%. És ez nem veszi figyelembe az előtörlesztést, ami tovább csökkenti a reálkamatot.
A rossz hír azonban az, hogy feltételes példánk csak egy évet vesz igénybe.
Szorozd meg akár a háromszoros kamatot is harminc évvel, és végül több mint 100%-os végső túlfizetést kapsz.
Most nézzük a járadékhitel -törlesztési rendszert. Annak ellenére, hogy egyszerű a hitelfelvevő számára (minden hónapban ugyanazt az összeget fizetik be a bank pénztárába), a számítási képlet ebben az esetben bonyolultabb lesz, mint az előző esetben.
Ezt nem lehet megmagyarázni „az ujjakon”, ezért magát a képletet kell megadnia. Így számítják ki ugyanazt a havi fizetést, amely alapján minden más számítás is alapul.
Havi fizetés = Kezdeti hitel *% mo / Vegye figyelembe, hogy ezekben a számításokban a kamatláb havi, nem éves. Példánkban - évi 12% / 12 = 1%.
Most helyettesítünk bizonyos számokat a képletbe, és a következőket kapjuk:
Havi fizetés = 1200 * 0,01 / = 106,62 USD Most nézzük meg, hogyan fog kinézni a fizetési táblázat és a végső kölcsön túlfizetés.
Tanács!
Az előző sémától eltérően ebben a táblázatban először a havi teljes kifizetést, majd a fizetendő kamatot, majd a fennmaradó összeget a bank felé fennálló fő tartozás törlesztésére számítják ki.
Ügyeljen a járadékfizetés jellemzőire:
Más szóval, a kölcsönzés első éveiben könnyebb fizetni a járadékrendszer alapján, de néhány év elteltével a kifizetések nem csökkennek - minden hónapban ugyanaz az összeg, mint az elején.
Hidd el, öt év jelzáloghitel törlesztése után ez nagyon bosszantó. A klasszikus rendszerben kicsi, de állandó megkönnyebbülés érezhető a kifizetések második éve után.
Most figyeljen a túlfizetésre. A járadékrendszerben ez már 79,2 dollár, ami 1,2 dollárral több, mint az előző verzióban. Hagyományos példánkban ez a különbség egyáltalán nem feltűnő az apró összeg, árak és feltételek miatt.
Figyelem!
De komoly jelzáloghitelek esetén - valójában több száz dollár. Újra emlékeztetlek. A járadékszabályozás MINDIG drágább, mint a klasszikus!
De térjünk vissza a példánkhoz. A járadékrendszerünk szerinti reálkamatláb a következő lesz: 79,2% / 1200 = 6,6% a kölcsönszerződésben megjelölt 12% helyett.
Adja meg kezdeti adatait: az éves kamatlábat, a kölcsön futamidejét és a kölcsön összegét, válasszon egy törlesztési konstrukciót, és ha szükséges, tegyen le minden további jutalékot és díjat.
És néhány másodpercen belül vizuális táblázatokat és grafikonokat kap a monitoron. De még mindig jobban szeretem tudni, hogy ezek a praktikus és intuitív számológépek milyen algoritmus alapján végzik a számításaikat. Szóval minden esetre ...
Minden személy, aki legalább egyszer kért egy bankot kölcsönért, és jóváhagyást kapott, tudja, hogy mennyi a hitel éves kamata. De vannak olyan polgárok, akiknek még nem kellett ezzel foglalkozniuk. És bár úgy tűnik, a koncepció nyilvánvaló, de néhány magyarázatot még meg kell tenni.
A kölcsön éves kamata az a teljes költség, amelyet a hitelfelvevők fizetnek a banknak a kölcsönösszegek felhasználásáért egy adott időszakban, ebben az esetben egy naptári évben. Százalékban fejezik ki. A bankok minden hitelfelvevőtől felszámítják őket, függetlenül a kölcsön típusától (és hasonlótól).
2 funkciót látnak el a bankok számára. Az első a kockázat minimalizálása. A bankok így védik érdekeiket. Ha a hitelfelvevőnek nincs biztosítéka és egyéb garanciája, akkor a hitelező nem tekintheti őt abszolút megbízható ügyfélnek. Ezért a bank túlbecsüli az éves kamatokat, viszontbiztosítva magát. A kamatok második funkciója a kölcsönadónak járó pénz felhasználási lehetőségének meghatározott időszakra történő kifizetése.
Tehát, manipulálva ezt az eszközt és azt a tényt, hogy sokan nem sokat értenek a hitel éves kamatlábához, a bankok új hiteltermékeket állítanak elő, ezáltal a fogyasztó választási illúzióját keltve. De ha ismeri a valódi érdeklődést, amelyet a pénzintézetek nem sietnek nyilvánosságra hozni, elkerülheti a sok túlfizetést, megtanulhatja az ajánlatok összehasonlítását, előnyben részesítve azt, ami valóban előnyös számunkra, és nem a bank számára.
Sokan kíváncsiak arra, hogy lehet -e alacsony kamat mellett hitelt kapni, a válasz csalódást okoz. Annak ellenére, hogy egyes bankok ügyes marketingtechnikákat alkalmazva hihetetlenül alacsony költséggel próbálnak ráerőltetni egy terméket az ügyfelekre, valójában ez nem így van. Egyetlen pénzintézet sem fog veszteségesen működni. Ezért határozottan javasoljuk, hogy alaposan nézze meg az összes feltételt, különösen a maximális hitelkamatokról szóló bekezdést (éves kamattartomány).
Mielőtt ezt vagy azt a hitelezési típust választaná, feltétlenül meg kell találnia a túlfizetés valódi összegét, milyen havi fizetést kell fizetnie és milyen rendszer szerint (differenciált vagy járadék). A hitel éves kamatát többféleképpen is kiszámíthatja:
Az első módszer a következő műveleteket foglalja magában: megnézi a kölcsönszerződést, és megtudja a fizetési ütemtervet. Hozzon létre egy táblázatot a programban, amelyben összesíti az összes havi fizetést. Ezután a hozzáadás eredményeként kapott számhoz hozzá kell adni a jutalék összegét (például kölcsön, kérelem elbírálása stb.).
Ha az ügyfél hitelkártyát vett fel, hozzá kell adnia az éves szolgáltatási díjként felszámított kamatot. Most megszorozzuk a matematikai műveletek során képződött értéket a% -os rátával, amelynek értéke szerepel a szerződésben. Továbbá ezt a számot el kell osztani a hitelpénzek felhasználásának időtartamával (egy év, kettő, öt, hét év). A műveletek eredményét megszorozzuk 100%-kal.
Ennek eredményeként megkapja azt a tényleges% -os kamatot, amelyet a hitelező követel.
A második módszer kényelmesebb, egyszerűbb, gyorsabb és praktikusabb, mivel az online eszköz mindent megtesz érted. Ezenkívül nem mindenkinek van Excel telepítve a számítógépére. Felhívjuk figyelmét, hogy jelzáloghitel esetén az éves kamat kiszámítása eltérő lesz, mivel külön díjak és kiegészítő díjak vannak.
Mindkét kamatot kiszámíthatja kalkulátorunk segítségével, beleértve a jelzáloghitelt is. Ehhez elég ugyanazokat az adatokat ismerni, amelyek a független számításokhoz szükségesek lennének: a kifizetések típusát és azok havi nagyságát, a kölcsön összegét, futamidejét, az intézmény jutalékát.
Kérjük, vegye figyelembe, hogy egyes banki struktúrák nem nyújtanak hitelt biztosítás nélkül. Az ehhez szükséges összeget a kölcsönszerződés is előírja, ezt figyelembe veszik a kölcsön kamatának kiszámításakor. Ne habozzon aláírni ezt a dokumentumot, mielőtt alaposan átnézi a szöveget, ne hagyja ki azokat a részeket, amelyek csillaggal vannak megjelölve és lábjegyzetekkel vannak ellátva. Ne legyen lusta, és ne habozzon, tanulmányozza, elemezze az összes számot, a további kifizetéseket, és hogy a bank felszámítja Önt a tranzakció megkötésekor.
A bankár kereskedő. Pénzt vesz betéti kamat alacsony áronés eladja őket kölcsön kamatai magasabbra... Az ebből eredő különbség a jövedelme.
Vannak többen, akik hitelt szeretnének felvenni, mint azok, akik pénzt akarnak kamatozni. Ezért a kereskedelmi bankok hitelt kaphatnak TSB RF Az ország központi bankja... 2016 szeptemberétől az alábbiak szerint "Kulcsár"
(más néven "refinanszírozási kamat")Évi 11%... Logikus feltételezni, hogy a kereskedelmi bankoknak nem túl jövedelmező elfogadni hozzájárulás betétek ennél magasabb kamatláb mellett. Kivételt csak a VIP -ügyfelek - a gyárak, újságok, hajók - tulajdonosai tehetnek.
A többi esetben a befizetés nagy százaléka marketingfogás lehet, mivel azt különböző jutalékok segítségével kompenzálják.
Egy személy 5000 rubel letétet nyitott évente 9% -on 2 évig:
egy évben: 5000 rubel 100% x rubel 9% x = 5000 * 9/100 = 450 rubel két év alatt: 450 rubel 1 évre x rubel 2 évre x = 450 * 2/1 = 900 rubel 5900 rubel a betétes a futamidő végén kap * Mi az a 100? - "A százalék a szám századrésze." Cm.Egy személy 5000 rubel letétet nyitott évente 9% -on 3 hónapig:
egy évben: 5000 * 9/100 = 450 rubel 90 nap alatt: 450 rubel 365 napra x rubel 90 napra x = 450 * 90/365 = 110 rubel 96 kopecks 5110 rubel 96 kopecks * 365 az. Szökőévben 366 -an lesznek.| dátum | eljövetel | számla összege |
|---|---|---|
| 5000 | 5000 | |
A feltöltött betétek aránya alacsonyabb. Ez azzal magyarázható, hogy a betéti szerződés időtartama alatt a refinanszírozási kamat csökkenhet, és a betét megszűnik a bank számára. Vagyis a banknak nagyobb kamatot kell fizetnie a betét után, mint amit a hitelezők fizetnek a banknak.
Kivétel: ha a betéti kamat a refinanszírozási kamatlábtól függ. Más szóval, a refinanszírozási ráta nő - a betét kamatai nőnek, a refinanszírozási ráta csökken - a betét kamatai csökkennek.
Egy személy 5000 rubel letétet nyitott évente 9% -on 3 hónapig. Egy hónappal később újabb 3000 rubelt tett fel:
egy évben: 5000 * 9/100 = 450 rubel 30 nap alatt: 450 * 30/365 = 36,986 rubel egyenleg 30 nap után: 5000 + 3000 = 8000 rubel évre történő újraszámítás: 8000 * 9/100 = 720 rubel a fennmaradó 60 napra: 720 * 60/365 = 118,356 rubel Teljes kamat: 36,986 + 118,356 = 155 rubel 34 kopecks A betétes teljes összege: 5000 + 3000 + 155,34 = 8155 rubel 34 kopecks| készítsen | ||||
| dátum | eljövetel | fogyasztás | számla összege | |
|---|---|---|---|---|
| 5000 | 0 | 5000 | ||
| 0 |
Kamat fizethető:
Január 1 -jén egy személy betétet nyitott 5000 rubel tőkésítéssel, évi 9% -on 6 hónap 180 nap... A kamatokat minden hónap utolsó napján kell felhalmozni és aktiválni.
5000 × (1 + 9/100 × 30/365) ^ 3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365) ^ 2 = 5000 × 1,02235634396 × 1, 00690410959 × 1.01534609946 = 5226.06 Lásd a fenti táblázatot:
A technika rosszul működik. Ha van számlakivonata, a fizetendő kamat manuális újraszámítása nem olyan nehéz.
Példa: január 20 -án egy személy negyedévente tőkésített betétet nyitott 5000 rubelért, évi 9% -ért 9 hónap 273 nap... Március 10 -én feltöltöttem a számlámat 30.000 rubellel. Július 15 -én 10 000 rubelt vontak vissza. 2014. április 20 -án és 2014. július 20 -án vasárnap esik.
20.01-10.03: 5000*9/100*49/365=60,41 10.03-21.04: 35000*9/100*42/365=362,47 20.01-21.04: 60,41+362,47=422,88 21.04-15.07: 35422,88*9/100*85/365=742,42 15.07-21.07: 25422,88*9/100*6/365=37,61 21.04-21.07: 742,42+37,61=780,03 21.07-20.10: 26202,91*9/100*91/365=587,95Feltételezem, hogy kérdés merülhet fel az adókról, miért nem készült el a megfelelő számológép.
Forduljunk a törvényhez (az Orosz Föderáció adótörvénykönyvének 214.2. Cikke): ha a következtetéskor vagy meghosszabbítás megújítások legfeljebb 3 éves megállapodások esetén a rubelbetét kamatai meghaladják 2014. február óta: 8,25% + 5% = 13,25% refinanszírozási kamat 5 százalékponttal, azután betéti kamat mínusz 13,25% ezen érték feletti kamatbevétel alapján az Orosz Föderáció állampolgárának meg kell fizetnie az adó 35% -át. A banknak foglalkoznia kell a vonatkozó dokumentumok nyilvántartásával.
A gyakorlatban senki sem határoz meg 13,25%-nál magasabb százalékot:
A banki betétek a legelterjedtebb módok a saját források megőrzésére és növelésére. A lakosság nagy része bankokban tartja az övét. És ez nem meglepő, mivel a betétek a tőke tárolásának legbiztonságosabb módja is.
A betét kamatlába sokak számára a betét jövedelmezőségének mutatója. Ez így van? Nem, figyelembe kell venni a banki betétek tulajdonságait is, például a kamattőkésítés jelenlétét, gyakoriságát, a feltöltés lehetőségét, valamint a betét egy részének kivonását. Mindazonáltal a betét várható hozamának előrejelzéséhez pontosan ezeket a százalékokat kell kiszámítania.
A bankban szerzett tapasztalataim azt mutatták, hogy az emberek nem tudják, hogyan kell ezt megtenni. A bankokban nyújtott szolgáltatások minősége gyakran hagy kívánnivalót maga után. Sok menedzser maga sem tudja, hogyan kell kiszámítani a betét kamatát. Ezért fontos, hogy önállóan tudja számítani a betét jövedelmezőségét, figyelembe véve mind a kamatot, mind a betét tulajdonságait.
A cikkből példát veszünk a számításhoz
Ott figyelembe vettük a 100 000 rubel összegét 12 hónapra. Három különböző volt, amelyek különböztek (a kamatok egy bizonyos időszakra számítva az eredetileg befektetett összeghez):
Egyszerű érdeklődés- ekkor a futamidő végén számítják ki a betét kamatát. Például a betét egy évig nyitva van, a kamatot a betét futamidejének végén fizetik, akkor ezt a képletet kell alkalmazni.
Egyszerű kamat kiszámítása.
S = (P x I x t / K) / 100
én- éves kamatláb
t- a lekötött betét után felhalmozódó kamatok száma
K
P- a betéthez vonzott pénzeszközök kezdeti összege
S- a felhalmozott kamatok összege.
Kamatos kamat- ekkor a betét futamideje alatt a kamatot a betét lejáratán belül (havonta, negyedévente) tőkésítik. Például egy letét egy évre nyitva áll. Ha a kamat tőkésítése az év folyamán történik, akkor az összetett kamat kiszámításának képletét kell alkalmazni.
Összetett kamatszámítás.
S = (P x I x j / K) / 100
én- éves kamatláb
j- a naptári napok száma abban az időszakban, amely után a bank tőkésíti a felhalmozott kamatot
NAK NEK- a napok száma egy naptári évben (365 vagy 366)
P- A betétbe vonzott pénzeszközök kezdeti összege, valamint a későbbi összeg, figyelembe véve a kamat tőkésítését
S- a visszatérítendő készpénz összege, amely megegyezik a begyűjtött pénzeszközök kezdeti összegével és a felhalmozott tőkésített kamatokkal.
Kamattőkésítés havonta
Ebben az esetben az összetett kamat képletét alkalmazzuk, mivel a kamattőkésítés havonta történik.
Jan: S = (100 000 x 14 x 31/365) / 100
S = 1189,04 RUB
Továbbá, az ebből eredő kamat 1189,04 rubel összegben., Hozzáadjuk a kezdeti befektetésünket 100 000 rubel összeghez. 101 189,04 rubelt kapunk. Így néz ki a havi nagybetűs írásmód. Ezután ugyanúgy számoljuk a februárt, nem felejtve el, hogy februárban 28 vagy 29 nap van.
Február: S = (101 189,04 x 14 x 28/365) / 100
S = 1086,74 RUB(Az összeg kisebbnek bizonyult, mivel februárban kevesebb nap volt, mint az előző hónapban). A kapott kamatot 1086,74 hozzáadjuk 101 189,04 = 102 275,78 rubelhez. És így tovább, a kapott kamatot hozzáadják az előző összeghez, és az új hónap kiszámítását a kezdeti hozzájárulás és az összes felhalmozott kamat figyelembevételével végzik el.
Kamattőkésítés negyedévente
Kamattőkésítés - negyedévente. Az összetett kamat képletét alkalmazzuk. Az első példához hasonlóan folytatjuk. Felhívom azonban a figyelmet a számítás egy meglehetősen gyakori hibájára. Sokan a negyedéves tőkésítés kiszámításakor helyettesítik a j -t - a rossz számú napot a képletben. Nem a 30 vagy 31 napot kell beállítania a havi napok számának megfelelően, hanem a teljes naptári időszak napjait. Ehhez minden negyedévben összefoglaljuk a napok számát 3 hónapban.
1 negyedév: S = (100 000 x 14 x 90/365) / 100
S = 3 452,05 RUB Ezt hozzáadjuk az eredeti összeghez. 103.452.05 rubelt kapunk. Továbbá az első példához hasonlóan.
Kamat tőkésítés évente
Kamat tőkésítés a futamidő végén. Ebben az esetben az egyszerű kamat kiszámításának képletét kell alkalmazni.
S = (100 000 x 14 x 365/365) / 100
S = 14 000 dörzsölje.
Ez valójában minden bölcsesség. Most már tudja, hogy banki befizetés esetén jövedelmezőbb a havi kapitalizációval rendelkezőt választani. Ez azonban nem az egyetlen kritérium, amely alapján a betétet választani kell. A többi kritériumról további részleteket az alábbi cikkekben tárgyalunk:
P.S. Desszertként, hogy szünetet tartsak a számokban és a számításokban, készítettem nektek egy videót az extrém sportokról. Leginkább azok a nézetek tetszettek, amelyekről a videó készült. Megnézésre ajánlom:
