Bibliográfiai leírás:
Nesterov A.K. Az Orosz Föderáció kreditrendszere [Elektronikus forrás] // Oktatási enciklopédia webhely
Az oroszországi bankrendszer jelenlegi állapota tükröződik a bankok egyetemessé válásának folyamatában, amelynek eredményeként a hitelrendszer aktívan fejlődik a bankok közötti megnövekedett verseny, a pozitív piaci feltételek és a hitelforrások iránti megnövekedett fogyasztói kereslet hátterében.
| Név | A változás |
||||
| Teljes hitelállomány Oroszországban | |||||
| hátralékok | |||||
| Beleértve |
|||||
| Nem pénzügyi szervezeteknek nyújtott kölcsönök | |||||
| hátralékok | |||||
| Magánszemélyeknek nyújtott kölcsönök | |||||
| hátralékok | |||||
| Hitelintézeteknek nyújtott kölcsönök | |||||
| hátralékok | |||||
Adatforrás Bank of Russia
A 2016. január 1. és 2018. január 1. közötti időszakra a hitelállomány enyhe, 1,06%-os emelkedést mutat.
2018. január 1-jén az oroszországi hitelportfólió teljes volumene meghaladta az 58 billió rubelt. dörzsölés.
A fő tendenciák Oroszországban az elmúlt 7 évben:
A teljes oroszországi hitelportfólió szerkezetében a nem pénzügyi szervezeteknek nyújtott hitelek dominálnak. A nem pénzügyi szektor hitelportfóliójának arányának dinamikája ugyanakkor stabilan csökkenő tendenciát mutat, mivel aktívan fejlődik a fogyasztási hitelezés, melynek részaránya a 2016. január 1-jei 20,3%-ról 23,3%-ra nőtt. 2014. január 1-től. Ezzel szemben a nem pénzügyi szervezeteknek nyújtott hitelek aránya 63,3%-ról 57,9%-ra csökkent ugyanebben az időszakban, ami a hitelintézeteknek nyújtott hitelek részarányának enyhe növekedése mellett 16,4%-ról 18,8%-ra csökkent. , az RF kreditrendszer fokozatos szerkezetátalakítását jelzi.
A teljes hitelportfólió szerkezetének racionalizálása és az orosz hitelrendszer egyes elemeinek kölcsönhatásának figyelembevételével a fejlesztés hosszú távú stratégiájának figyelembe kell vennie a hitelezési volumen bővítésének szükségességét az ígéretes területeken. alapok befektetésére. Az Orosz Föderáció Központi Bankja a szabályozási funkciókat megvalósítva meghatározza a stratégiailag fontos és legcélravezetőbb területeket, ösztönözve a kereskedelmi bankokat az ígéretes területeken történő befektetések fokozására. Ugyanakkor az orosz teljes hitelportfólió hitelkockázatának diverzifikálása szükségessé teszi a hitelrendszer egészének minőségét javító politikát. Ennek részeként az Orosz Föderáció Központi Bankja aktív politikát folytat a kereskedelmi bankok eszközeinek minőségének javítása érdekében, visszavonja az engedélyeket azoktól a hitelintézetektől, amelyek nem tesznek eleget a kötelező követelményeknek, vagy nem teljesítik a megállapított hitelezési, kockázati, tartalékolási feltételeket. és likviditási standardok. A hitelezési műveletek az elfogadható kockázat keretein belül tartása lehetővé teszi a teljes hitelportfólió szerkezetének javítását, következetesen csökkentve a lejárt tartozás szintjét, ami közvetlenül hozzájárul az orosz hitelrendszer minőségi javulásához.
A Bank of Russia e területen folytatott aktív politikája ellenére azonban a kereskedelmi bankok fő problémája a lejárt adósság.
2018. január 1-jén az Orosz Föderáció hitelrendszerében a lejárt tartozás aránya a teljes hitelállomány alapján 5,15%, míg 2016. január 1-jén 5,3% volt. 2017-ben tovább csökkent a lejárt tartozások aránya a teljes hitelállományon belül, és elérte a 2017. évit. A vizsgált időszak összesített csökkenése 0,15 százalékpontot tett ki.
A hitelrendszerben három éve lejárt tartozások abszolút csökkenése 53,1 milliárd rubelt tett ki.
Megjegyzendő, hogy a teljes hitelállomány enyhe növekedése mellett a lejárt tartozás aránya csökkent, ez a tendencia pozitív az orosz hitelrendszerre nézve. A lejárt tartozások abszolút csökkenése objektíven a hitelállomány abszolút növekedésével következett be.
A lejárt hiteltartozások arányának csökkenésének fő oka a nem pénzügyi szervezetek és magánszemélyek lejárt tartozásának csökkenése. A lejárt tartozások arányának nagyobb mértékű csökkenését elsősorban annak jelentős növekedése akadályozta meg a pénzintézeti hitelekhez viszonyítva.
|
Név |
A változás |
||||
|
A lejárt tartozás aránya a teljes oroszországi hitelállományban |
|||||
|
A lejárt tartozás aránya a nem pénzügyi szervezeteknek nyújtott hitelek állományában |
|||||
|
A lejárt tartozás aránya a magánszemélyeknek nyújtott hitelek állományában |
|||||
|
A lejárt tartozás aránya a hitelintézeteknek nyújtott hitelek állományában |
|||||
Adatforrás Bank of Russia
Megállapítható, hogy a vizsgált időszakban a magánszemélyek lejárt tartozásainak aránya csökkent, míg a nem pénzügyi szektorban nőtt a lejárt tartozások aránya. Ezzel párhuzamosan a lejárt tartozás aránya a hitelintézeteknek nyújtott hitelek állományában megkétszereződött. Bár a részvények értéke viszonylag kicsi.
A lejárt tartozások aránya a nem pénzügyi szervezeteknek nyújtott hitelek állományán belül 0,2 százalékponttal nőtt, a növekedés üteme 3,2% volt. Ez negatív tendencia, de mérsékli, hogy abszolút értékben csökkent a lejárt tartozás a nem pénzügyi szervezeteknek nyújtott hitelek állományában. Ez a tény lehetővé teszi számunkra, hogy megítéljük az Orosz Föderáció hitelrendszerének progresszív és szisztematikus általános fejlődését a nem pénzügyi szervezeteknek nyújtott hitelek tekintetében.
A magánszemélyeknek nyújtott hitelek állományán belül a lejárt tartozások aránya 1,11 százalékponttal, mérséklődésének mértéke 13,75 százalékos volt. Az oroszországi teljes hitelállományon belüli lejárt tartozás arányához képest meghaladó visszaesés alapján megállapítható, hogy a magánszemélyek hitelezésében minőségi változások következnek be. Megjegyzendő ugyanakkor, hogy 2018-ban 2016-hoz képest nőtt a lejárt tartozás aránya a magánszemélyeknek nyújtott hitelek állományában.
Bár a lejárt tartozás aránya a hitelintézeteknek nyújtott hitelek állományában jelentős növekedést mutatott, amely 100,96%-ot tett ki, abszolút értékben azonban igen csekély, 0,75 százalékpontos a növekedés. Ezen túlmenően, tekintettel a lejárt tartozás alacsony arányára a hitelintézeteknek nyújtott hitelállományon belül, amely 2018. január 1-jén 1,49%-ot tett ki, úgy ítélhető meg, hogy nincs jelentős negatív tendencia.
Az alábbi ábra a lejárt tartozás arányának dinamikáját mutatja az oroszországi hitelportfólió teljes állományában, a nem pénzügyi szervezeteknek nyújtott hitelek volumenében, a magánszemélyeknek nyújtott hitelek volumenében és a hitelek volumenében. hitelintézeteknek biztosított.
Nyilvánvaló, hogy javul a magánszemélyeknek nyújtott hitelek lejárt tartozásai helyzete.
A jogi személyek lejárt tartozásai helyzetében ugyanakkor nem tapasztalható számottevő javulás - szinte változatlan szinten - 2018. január 1-jén 6,43%, szemben a 2016. január 1-jei 6,23%-kal.
Általánosságban elmondható, hogy a lakossági hitelportfóliók minőségének javítására irányuló tendencia folytatódni fog. Ezzel párhuzamosan valószínűleg egyre nehezebb lesz hitelt kiadni a "rossz" hitelfelvevőknek.
Általánosságban elmondható, hogy Oroszország hitelrendszerének fejlődése az elmúlt három évben makrogazdasági instabilitás körülményei között ment végbe, ami előre meghatározta a dinamika bizonyos mértékű hanyatlását.
Azt is meg kell jegyezni, hogy az Orosz Föderáció hitelrendszerének fejlődése az elmúlt években bizonyos külső tényezők hatása alatt állt. Figyelembe véve az Ukrajna körül 2013 végén és 2014 elején kialakult helyzetet, valamint a NATO-tagállamok Oroszországhoz való hozzáállását, miután a Krím az Orosz Föderációhoz került, nyilvánvaló volt a rubel árfolyam-ingadozásának negatív hatása. A rubel árfolyamának csökkenő tendenciája a 2014. március 16-i jelentős események után volt megfigyelhető. Ugyanakkor a rubel leértékelődésének ekkor még nem volt valódi pénzügyi-gazdasági oka, a megalapozatlan várakozások pedig nem lehettek hosszú távú természetűek. Általában ezt igazolja az ezt követő dinamika, amikor 2016 februárjától két évig nőtt a rubel árfolyama. 2016 januárjában az átlagos érték körülbelül 78 rubel / USD volt, 2018 januárjában - körülbelül 56,5 rubel / USD.
Így a rubel árfolyamának az aggregált vállalati hitelállomány dinamikájára és az orosz hitelrendszer alakulására gyakorolt hatásának általános előrejelzése valószínűségi jellegű.
Az Orosz Föderáció hitelrendszerének egészének fejlődését és a teljes hitelportfólió dinamikáját az elmúlt években a következő tényezők befolyásolták:
Az Orosz Föderáció kreditrendszerének fejlesztésében 2018-ban a következő tendenciákat jósolják:
A Bank of Russia a fejlődés intézményi szempontjait a bankszektor mennyiségi jellemzői, a banki tevékenység alakulása és koncentrációja keretében értékeli.
Megjegyzendő, hogy az elmúlt négy évben egyértelműen csökkenő tendenciát mutatott a hitelintézetek száma.
Az Orosz Föderáció Központi Bankja által a hitelintézetekkel szemben támasztott követelmények szigorítása a hitelezési szabványok betartása és az eszközök minősége tekintetében, valamint a szövetségi törvények és rendeletek bankok általi végrehajtása a hitelintézetek növekedésének némi lassulása mellett. Az orosz gazdaság az elmúlt három évben az orosz hitelrendszer fejlődésének lassulásához vezetett. A bankok belső finanszírozási forrásokkal, például háztartási megtakarításokkal és vállalati alapokkal növelik forrásbázisukat. A Bank of Russia refinanszírozási eszközei és a Szövetségi Kincstár betétei iránti banki kereslet ugyanakkor hozzájárult a hitelrendszer intézményi szerkezetének belső optimalizálásához.
Az orosz kreditrendszer intézményi felépítését a táblázat mutatja be.
|
Név |
A változás |
|||||
|
A hitelintézetek által az Orosz Bank és más szervek által nyilvántartásba vett |
||||||
|
Működő hitelintézetek száma |
||||||
|
Hitelintézetek, amelyek banki engedélyét visszavonták (törölték) |
||||||
|
Devizaművelet végzésére engedéllyel rendelkező hitelintézetek |
||||||
|
Általános engedéllyel rendelkező hitelintézetek |
||||||
|
Működő nem banki hitelintézetek száma |
||||||
Adatforrás Bank of Russia
A 2012. január 1. és 2018. január 1. közötti időszakban az Orosz Föderációban bejegyzett hitelintézetek száma 189-el, 17%-kal csökkent, és 2018. január 1-jén 923 volt. 2012 óta a működő hitelintézetek száma 978-ról 561 egységre csökkent. A 2012. január 1. és 2018. január 1. közötti időszak összesített csökkenése 417 db, a csökkenés mértéke 42,64%.
Így az elmúlt években a működő hitelintézetek számának csökkenése irányába mutat.
A nagy többfiókos bankok ebben az időszakban is folytatták regionális divízióik optimalizálását, csökkentve fiókjaik számát. A bankok belső struktúrájának felülvizsgálata a hitelintézetek strukturális felosztásának növekedéséhez vezetett, a további irodák, hitel- és pénztári irodák, valamint működési irodák növekedése miatt. Az ilyen belső szerkezetátalakítás az Orosz Föderáció Központi Bankjának a hitelintézetekkel, eszközeik minőségével és kezelési színvonalával kapcsolatos megváltozott politikájának is következménye volt.
Azon hitelintézetek száma, amelyek banki engedélyét 2018. január 1-jén visszavonták (törölték), 362 volt. Megjegyzendő, hogy ez az Orosz Föderáció Központi Bankja gyakorlati végrehajtásának a következménye, a szabályozás részeként. Az Orosz Föderáció eszközeinek minőségének javítását és hitelrendszerének fejlesztését célzó politika feladatait. Az általános engedéllyel rendelkező hitelintézetek száma 84 egységgel csökkent a vizsgált időszakban. 303 hitelintézet veszítette el devizaműveleti engedélyét.
A működő nem banki hitelintézetek száma a 2012. január 1-től 2018. január 1-ig tartó időszakra 12-vel csökkent és 44 db-ot tett ki, a csökkentés mértéke erre az időszakra 21,43% volt.
Meg kell jegyezni, hogy jelenleg az Orosz Föderáció hitelrendszerében minden hitelintézet két típusra oszlik: bankok és nem banki hitelszervezetek (NCO).
A hitelintézetek szétválasztása az Orosz Föderációban
Az elmúlt hat évben egyértelműen csökkenő tendenciát mutatott a hitelintézetek száma Oroszországban. A működő hitelintézetek, köztük a nem banki hitelintézetek számának csökkentésének kulcstényezője az Orosz Föderáció Központi Bankja által a hitelezési normáknak való megfelelés, az elfogadható kockázati szint és az eszközminőség tekintetében támasztott követelmények szigorítása, elegendő tartalék és likviditás biztosítása, valamint a bankok számára, hogy megfeleljenek a szövetségi törvényeknek és előírásoknak.
A bankok és a nem banki hitelintézetek eltérnek azon banki műveletek felsorolásában, amelyekre tevékenységük keretében jogosultak. A nem banki hitelszervezet jogosult bizonyos banki műveletek elvégzésére, és az Orosz Föderáció Központi Bankjának engedélye alapján működik. Ugyanakkor számos banki művelet közvetlenül tilos az altisztek számára: magánszemélyek folyószámláinak megnyitása, magánszemélyek bankszámláira történő átutalások végrehajtása, pénzeszközök bevonása magánszemélyektől betétbe helyezéshez. Az altisztek nem vesznek részt a betétbiztosítási rendszerben.
A nem banki hitelintézetek által végrehajtható műveletek listájának megfelelően az Orosz Föderációban háromféle altiszt létezik.
A nonprofit szervezetek típusai Oroszország hitelrendszerében
Megjegyzendő, hogy sem a fizető, sem az elszámoló nem banki hitelintézetek nem adhatnak ki hitelt és nem gyűjthetnek forrást betétekhez.
Megjegyzendő, hogy az Orosz Föderáció hitelrendszerének keretein belül az altisztek nem jelentenek jelentős intézményi elemet, mivel mindössze 4 altiszt végezhet hitelalap-nyújtással kapcsolatos műveleteket.
A hitelrendszer formalizált fejlesztése Oroszországban az elmúlt években a bankok konszolidációjának és bővítésének általános tendenciája keretében zajlott. Az eszközök alapján az öt legnagyobb hitelintézet a teljes kihelyezett hitelállomány több mint felét adja. Ugyanakkor több mint 2,5-szeresére csökkentették fiókjaik számát. Így a banki tevékenységek koncentrációjának növekedéséről beszélhetünk az orosz hitelrendszeren belül.
Irodalom
Bocharova Alena Olegovna
Tudományos tanácsadó - Bondar A.P.
1. Az államháztartási és banki tanszék mestere
Közgazdasági és Menedzsment Intézet (JV) FGUFO VO "V.I. Vernadskyról elnevezett KFU", Szimferopol
2. A közgazdaságtudomány kandidátusa, az Államháztartási és Banktudományi Tanszék docense.
Közgazdasági és Menedzsment Intézet (JV) FGUFO VO „V.I. Vernadskyról elnevezett KFU”, Szimferopol.
Bocharova Alyona Olegovna
Tudományos tanácsadó: Bondar A.P.
1. államháztartási és banki mesterszak
2. az Államháztartási és Banki Tanszék egyetemi docense,
"V.I. Vernadszkijról elnevezett CFU Közgazdasági és Menedzsment Intézet", Szimferopol.
Megjegyzés: A tanulmány célja, hogy áttekintse a bankrendszer működésének jelenlegi tendenciáit, valamint a további fejlődési kilátásokat. Statisztikai adatok alapján elemeztem a bankrendszer elmúlt évekbeli fejlődését, pozitív és negatív szempontokat egyaránt azonosítva.
absztrakt: A tanulmány célja, hogy megvizsgálja a bankrendszer működésének sajátosságait, valamint további fejlődési kilátásait. Statisztikai adatok alapján a kreditrendszer elmúlt évekbeli fejlődésének elemzése.
Kulcsszavak: bankrendszer, hitel, betét, hátralék, hitelintézetek, részvény, vagyon.
kulcsszavak: bankrendszer, hitel, betét, lejárt tartozás, hitelintézetek, részvény, vagyon.
Bevezetés: A mai viszonyok között a bankrendszer szerepe aligha becsülhető túl. A kereskedelmi bankok biztosítják a kapcsolatot a hitelezők és a hitelfelvevők között, összehangolják számos pénzügyi szervezet érdekeit, nekik köszönhető a tőke újraelosztása, a szabad készpénz felhalmozódása, amely a gazdaság fejlődéséhez, a társadalom szükségleteinek kielégítéséhez szükséges. A bankrendszer megfelelő fejlettségi szintje nélkül a gazdaság fejlődése mint olyan lehetetlen.
A tanulmány tárgya az Orosz Föderáció bankrendszerének jelenlegi állapota és további fejlődése. A tanulmány a statisztikai és analitikai adatok széles körű felhasználásán alapul. A bankrendszer működési mutatóinak tanulmányozásakor olyan tudományos kutatási módszereket alkalmaztak, mint az elemzés és szintézis, a megfigyelés és az összehasonlítás.
A bankrendszer az országban működő bankok, hitelintézetek és banki műveleteket végző egyéni gazdálkodó szervezetek összessége. Ezen túlmenően a bankrendszer magában foglalja a bankok és hitelintézetek tevékenységét támogató szakosodott szervezeteket: készpénzelszámolási és elszámoló központokat, banki könyvvizsgáló cégeket, banki értékpapírokkal foglalkozó kereskedő cégeket, olyan szervezeteket, amelyek a bankokat felszerelésekkel, információkkal, személyzettel látják el.
A bankokról és banki tevékenységekről szóló szövetségi törvény szerint a bank olyan hitelintézet, amely kizárólagos joggal rendelkezik a következő banki műveletek összesített végrehajtására: magánszemélyek és jogi személyek pénzeszközeinek betétekhez történő bevonása, ezen pénzeszközök elhelyezése saját nevében és költségére törlesztési alapon, fizetés, sürgősségi, magánszemélyek és jogi személyek bankszámla nyitása és vezetése.
Az Orosz Föderáció jogszabályai szerint megkülönböztetik az „univerzális engedéllyel rendelkező bankokat” és az „alapengedéllyel rendelkező bankokat”. Az ilyen típusú bankok működési körükben és a kötelező követelmények differenciált megközelítésében különböznek egymástól.
Az alapengedéllyel rendelkező bankok hozzáférhetnek az alapvető banki műveletekhez, azonban az ilyen bankok külföldi ügyfelekkel folytatott műveleteikben korlátozottak - különösen a forrásbevonásban, a bankgaranciák kiadásában és a nemesfémek betétbe vonzásában. A törvény az alapengedéllyel rendelkező bankok esetében is egyszerűsített szabályozást ír elő. Köteles lesz nyilvánosságra hozni éves és közbenső pénzügyi kimutatásaikat és könyvvizsgálói jelentéseiket, de nem kötelesek nyilvánosságra hozni információkat az általuk vállalt kockázatokról, értékelési eljárásaikról, a kockázatkezelésről és a tőkéről. Az alapbank jegyzett tőkéjének legalább 300 millió rubelnek kell lennie.
Az univerzális engedéllyel rendelkező bankok banki tevékenységi köre szélesebb, emellett az univerzális bankok az alapengedéllyel rendelkező bankoktól eltérően jogosultak fióktelepet, leányvállalatot létrehozni külföldi állam területén, de alaptőkéjüknek legalább 1 milliárd rubel. A többszintű bankrendszer létrehozásáról az Orosz Központi Bank 2017-ben döntött, és jelenleg is formálódik, a bankrendszer új paradigmája kialakításának vége 2019. január 1-jén fog megtörténni. .
A központi bank a bankrendszer legfőbb szerve. A jegybank minden hitelintézet tevékenységét szabályozza, szabályalkotó jogkörrel rendelkezik és folyamatosan ellenőrzi a banki jogszabályok betartását, ennek megsértése esetén a jegybank beavatkozhat a kereskedelmi bankok tevékenységébe a banki tevékenység kockázatának csökkentése érdekében. valamint a bankrendszer stabilabb helyzetének biztosítása.
Jelenleg 534 hitelintézet működik az Orosz Föderációban (2018. május 1.). Az utóbbi időben jelentősen csökkent a hitelintézetek száma. Ennek mindenekelőtt az az oka, hogy az Orosz Föderáció Központi Bankja szigorította a kereskedelmi bankokkal szemben támasztott követelményeket, aminek következtében 2013-ról 2018-ra a bankok számának jelentős csökkenése figyelhető meg. 1)
1. ábra: A hitelintézetek számának dinamikája az Orosz Föderációban 2013-2018
Egy forrás:
A jegybank a bankszektor fejlesztéséhez szükséges eljárásnak nevezi a bankok számának jelentős csökkentését, hiszen a megbízhatatlan és kétes bankok számának csökkentése csak javítja a bankszektort, növelve a fogyasztói bizalmat a nagy és alakuló bankok megbízhatósága iránt. Így csak a stabil hitelintézetek maradnak a piacon, amelyek kötelezettségeiket időben és maradéktalanul teljesíteni tudják.
Másrészt viszont a hitelintézetek számottevő csökkenése növeli a DIA (Betétbiztosító) biztosítási kifizetéseit, amelyek 2013 óta meghaladják a biztosítási bevételek volumenét. Így az alap forrásai csökkennek, amelynek feltöltésére az Orosz Föderáció kormánya és a Központi Bank 2014 óta rendszeresen vagyoni hozzájárulást fizet. Jelenleg költségvetési hiány mellett ez a tendencia nem kedvező. Ezenkívül a szervezetek engedélyeinek gyakori visszavonása a pénzügyi intézményekkel szembeni bizalmatlanság növekedéséhez vezet, és kaotikus változásokat idéz elő a betétek mennyiségében.
Tekintsük részletesebben a hitelintézetek elmúlt néhány év teljesítményét.
2017-ben a bankszektor eszközállománya 6,4%-kal, a bankok saját tőkéje kismértékben, az év során 0,1%-kal bővült (1. táblázat)
Asztal 1
A bankszektor mutatóinak növekedési üteme %-ban
Egy forrás:
2015-től 2017 végéig a bankok nemzeti valutában kihelyezett hiteleinek, betéteinek és egyéb elhelyezett pénzeszközeinek állománya 22%-kal nőtt. A legnagyobb mértékben 2017-ben nőtt a hitelállomány, az idei évhez képest 14%-kal nőtt a kihelyezett források állománya. A nagyobb mértékben kihelyezett hitelek volumene a szervezeteknek nyújtott hitelek miatt nőtt. Így 2017-ben 24 389 792 millió rubelt adtak ki nekik, míg a magánszemélyek 12 065 458 millió rubel értékben adtak kölcsönt. (2. táblázat)
2. táblázat
Adatok a magánszemélyeknek és jogi személyeknek nyújtott hitelek, betétek és egyéb elhelyezett pénzeszközök volumenéről 2015-2017 között millió rubelben.
| Indikátor | 2015 | 2016 | 2017 | növekedési üteme 2016/2015 | növekedési üteme 2017/2016 | növekedési üteme 2017/2015 |
| Hitelek, betétek rubelben. - Teljes | 35176500 | 37800220 | 42928749 | 107% | 114% | 122% |
| tőlük: | ||||||
| Phys. személyek | 10395828 | 10643612 | 12065458 | 102% | 113% | 116% |
| szervezetek | 21253717 | 22036746 | 24380792 | 104% | 111% | 115% |
| Hitelek, betétek devizában - összesen | 19086540 | 15015771 | 12880836 | 79% | 86% | 67% |
| tőlük: | ||||||
| Phys. személyek | 288503 | 160 330 | 108234 | 56% | 68% | 38% |
| szervezetek | 13706311 | 10875242 | 9439144 | 79% | 87% | 69% |
| hitelintézet. | 5 083 032 | 3 971 620 | 3322149 | 78% | 84% | 65% |
Egy forrás:
A jegybank szerint a vállalkozási hitelezés növekedésében a fő tényező a hitelfeltételek enyhülése volt. Megjegyzendő, hogy a növekedésben jelentős szerepet játszottak az állami támogatási programok. Ezzel párhuzamosan növekszik a vállalati kötvények tőzsdei kihelyezése. Ez a nagyvállalatok próbálkozásait jelzi más jövedelmezőbb piaci eszközök alkalmazására. A tőzsdén 6-8%-on lehet hitelezni, míg a banki kamatok jóval magasabbak. Ez a kereskedelmi bankok hiteltermékei iránti kereslet csökkenését okozhatja a „nagyvállalkozások” részéről.
Ezzel szemben a magánszemélyek hitelkamatai még mindig meglehetősen magas szinten vannak, ezért a hiteltermékekre nincs nagy kereslet. Emellett számos probléma adódik a magánszemélyek hitelezésében. A bankok ma már nem biztosak ügyfeleik megbízhatóságában és pénzügyi életképességében, mivel nagy a kockázata annak, hogy a hitelből kibocsátott pénzeszközöket nem fizetik vissza. Jelenleg a lakosság alacsony fizetőképessége a modern oroszországi hitelezés legégetőbb problémája. A lejárt adósságállomány növekedése elsősorban a lakosság reáljövedelmének csökkenésével, az infláció növekedésével és a munkanélküliség növekedésével függ össze.
A bankok hiteleinek, betéteinek és egyéb devizában elhelyezett pénzeszközeinek volumene évről évre csökken. A hitelfelvevők előszeretettel vesznek fel hitelt nemzeti valutában, hogy elkerüljék a devizakockázat (az árfolyamváltozás kockázata) fellépését.
Leggyakrabban a gazdaság olyan ágazatai fordultak a hitelezés felé, mint a feldolgozóipar - a hitelezés volumenében 20,14%, a nagy- és kiskereskedelem - 23,45%. (3. táblázat)
3. táblázat
A jogi személyeknek nyújtott kölcsönök mennyisége - millió rubelben, gazdasági tevékenység típusa szerint.
Egy forrás:
Az elmúlt évben a hitelezés volumene a bányászat területén nőtt a legnagyobb mértékben (94,54%-os növekedés), valamint a villamosenergia-, gáz- és víztermelésben (53,91%-os növekedés).
A jegybank szerint a lejárt tartozások legnagyobb aránya, és ennek megfelelően a legnagyobb kockázatok a bankok számára, mint korábban , építőipari cégek viselik. 2018. január 1-jén az építőipari cégeknek kiadott hitelek 15%-a volt lejárt. Igaz, egy évvel korábban még ennél is magasabb volt a késedelmes fizetések aránya ebben az iparágban - 16,5%, így a nemfizetések tekintetében vezető iparágban érezhető pozitív tendencia mutatkozik.
Elemezzük a hitelintézetek által bevont források dinamikáját. (4. táblázat)
4. táblázat
Adatok a hitelintézetek által 2015 és 2017 között vonzott pénzeszközök mennyiségéről millió rubelben
| Indikátor | 2015 | 2016 | 2017 | növekedési üteme 2016/2015 | növekedési üteme 2017/2016 | növekedési üteme 2017/2015 |
| Hozzájárulások (betétek) fizikai. személyek | 23219077 | 24200322 | 25987406 | 104% | 107% | 112% |
| rubelben | 16398222 | 18476652 | 20642614 | 113% | 112% | 126% |
| devizában | 6820855 | 5723670 | 5344793 | 84% | 93% | 78% |
| Jogi személyek betétei | 19018218 | 16385170 | 17900432 | 86% | 109% | 94% |
| rubelben | 8522194 | 8529436 | 10952805 | 100% | 128% | 129% |
| devizában | 10496024 | 7855734 | 6947627 | 75% | 88% | 66% |
A hitelrendszer a modern gazdaság egyik legfontosabb része. A bizalomépítés történelmi tapasztalataira épülő adósságrendezési folyamatot mutat be, a kölcsönadó és a hitelfelvevő közötti információszimmetria elérését a kölcsönzött érték megtérülését illetően. Ez a rendszer a modern korban a fejlődés új szakaszában van.
A kreditrendszert funkcionális és intézményi szempontból vizsgáljuk.
A hitelrendszer funkcionális szempontból a hitelviszonyok, a hitelezési formák és módszerek összessége.
A hitelrendszer intézményi szempontból a monetáris és pénzügyi kapcsolatok területén engedély alapján működő pénzügyi intézmények összessége a felhatalmazott állami szervek irányítása mellett és a jogszabályoknak megfelelően.
A hitelrendszer egy hitelmechanizmuson keresztül működik, amely kapcsolatrendszer: a hitelintézetek és a gazdaság különböző ágazatai között a pénztőke felhalmozására és annak befektetésére; hitelintézetek között a pénztőkének a monetáris és pénzügyi piac keretein belüli újraelosztására.
A hitelrendszer működési mechanizmusa folyamatosan változik, a szervezeti felépítés, a hitelkapcsolati formák és a hitelezési módok változásai miatt.
A kreditrendszernek, mint a nemzetgazdaság bármely ágának, megfelelő kapcsolatszervezésre, hierarchikus struktúrára van szüksége. Általános szabály, hogy megkülönböztetnek egy központi igazgatási szervet, valamint alsóbbrendű vagy funkcionális szerveket. Így a legtöbb gazdaságilag fejlett országot kétszintű hitelrendszerek jellemzik (lásd 1. melléklet).
Az elkülönült gazdasági egység által nyújtott hitel- és pénzügyi szolgáltatások funkcionális specializációjának, volumenének és számának megfelelően a hitelrendszer magja a bankrendszer, amely a gazdasági forgalom szempontjából a hitel- és pénzügyi szolgáltatások fő terhét viseli.
A kreditrendszer története több kialakulási szakaszon ment keresztül. Hitelrendszerünk 1917-ig a kapitalista törvények szerint alakult, ami a megfelelő társadalmi-gazdasági formációt tükrözte. Az Orosz Birodalomban háromszintű kreditrendszer volt, amely a következő linkekből állt:
A nyugati országokkal ellentétben Oroszországban két szintet fejlesztettek ki: az Állami Bankot és a privát banki szektort. A harmadik szint viszonylag gyengén fejlett volt, amit a tőke- és értékpapírpiacok alacsony fejlettségi szintje magyaráz.
Az 1917-es forradalom utáni első hónapokban minden hitelintézetet (bankot és biztosítót) államosítottak, és az Állami Bank bázisán megalakult a Népbank. Az 1918 elején kitört polgárháború lényegében felszámolta a hitelrendszert, hiszen áru-pénz viszonyok hiányában a hitel elvesztette jelentőségét. Az 1920-as évek elején az új gazdaságpolitika a hitelrendszer visszaállításához vezetett, de meglehetősen csonka formában. Megalakult az Állami Bank, megkezdték a részvénytársasági és szövetkezeti kereskedelmi bankok működését. 1925-re helyreállították a kreditrendszert, melynek szerkezete így nézett ki:
A kreditrendszer szerkezetét három szint képviselte, és kifejezte az országban a 30-as évek elejére kialakult új társadalmi-gazdasági viszonyokat. Az új hitelrendszer sajátossága, hogy láncszemei többsége állami tulajdon volt, majd jött a szövetkezet és a legkisebb – kapitalista (főleg kölcsönös hiteltársaságokkal). A hitelrendszert ugyanakkor főként ágazati és szakosodott bankok, hitelező társaságok képviselték. Szintén a hitelrendszer új struktúrájában nem voltak biztosítótársaságok és értékpapír-ügyleteket folytató intézmények. .
A következő években a hitelrendszer további változáson ment keresztül az 1930-as évek hitelreformjának hatására, amikor az állami vagyon kivételével minden vagyontípus megszűnt. A kreditrendszert egyszintű vagy egyszintű rendszerré alakították. A hitelrendszer a gazdaságirányítási parancsnoki-igazgatási rendszer keretében kezdett működni, mindössze három bank, takarékpénztár és két biztosító szervezet képviselte. Így a Szovjetunió hitelrendszerét főként bankintézetek képviselték. A hitelszektorban a szocialista átalakulások során felszámolták a nem banki típusú és parabanki hitelintézeteket.
A kreditrendszer hosszú ideig tartó irányítási és adminisztratív működése különösen az országban a nyolcvanas évek elejére súlyosbodó pénzügyi-gazdasági gondok fényében mutatta meg gyenge hatékonyságát. A hitel lényegében megszűnt a gazdaság tudományos-technikai megújulásának aktív befolyásoló eszközeként játszani. A hitelek nagy része második költségvetésként szolgált, mivel a hiteleket a vállalkozások nem fizették vissza. Ennek eredményeként sok hitelt leírtak, vagy a vállalkozásoknak továbbhiteleztek. A hitelek kamata meglehetősen alacsony szinten maradt, ami sem a bankokat, sem a vállalkozásokat nem ösztönözte a kölcsönös hatékonyságra. Mindez sértette a hitel lényegét – a kölcsön kifizetését és visszafizetését.
Ezért 1987-ben a kormányrendeleteknek megfelelően átszervezték a bankrendszert. Az átszervezés eredményeként kétszintű bankrendszer kezdett kialakulni, amelybe a Szovjetunió Állami Bankja (első szint) és öt állami szakbank (második szint) tartozott.
A Szovjetunió hitelrendszerének szerkezete a 80-as évek közepén:
A bankrendszer átszervezésének fő feladata a progresszív hitelpolitika folytatása és a teljes hitelrendszer hatékonyságának javítása volt. A további gyakorlat azonban azt mutatta, hogy egy ilyen átszervezés inkább negatív, mint pozitív volt.
Az 1987-es banki átszervezés pozitív intézkedéseiként megemlíthető a készpénz nélküli fizetések racionalizálása, a jóváírási veszteségek megszüntetése, a készletfeleslegek felszámolása, valamint a forgótőke-kiesést pótló hitelek kibocsátása, a pénzforgalom felfüggesztése. a többlethitel pénzeszközök gazdasági forgalomból való kivonása és saját forrással való pótlása. E tevékenységek eredményeként több mint 75 milliárd rubel hitelforrás szabadult fel. Az ilyen pozitív intézkedéseket azonban jelentősen ellensúlyozták a bankreform negatív következményei.
Az 1988-1989-es bankreform negatív következményeire adott válaszként. a kereskedelmi és szövetkezeti bankok főleg a különböző iparágak monetáris felhalmozásai alapján kezdtek létrejönni. A bankrendszer új, kétszintű szerkezete kezdett kialakulni: az Állami Bank és a szakosodott bankok - az első szint, a kereskedelmi és szövetkezeti bankok - a második szint.
1990 közepén, amikor a kormány bejelentette a piaci átalakulási programot, világossá vált, hogy a bankrendszer további átszervezésre szorul. A kormányprogram kiemelte egy hatékony kétszintű bankrendszer létrehozásának szükségességét, amely az Állami Bankból és a kereskedelmi bankokból áll.
Ezzel a programmal együtt az ország végrehajtó és törvényhozó szervei a piacra való átállás alternatív programját – az „500 napot” – mérlegelték, amely egy háromszintű bankrendszer létrehozását javasolta, amely az Állami Bank, ill. kereskedelmi bankok, szakosodott pénzügyi intézmények hálózatával egészült ki, amelyeket biztosítótársaságok, földbankok, befektetési bankok, alapok, hiteltársaságok, nyugdíjalapok, bróker- és lízingcégek képviseltek. Az 500 nap program a jövőbeni tőkepiaci szereplők számát speciális hitelintézetek várható létrehozásával bővítette, de lényegében helytelenül cserélte fel a „hitelrendszer” fogalmát a „bankrendszer” fogalmára. Emellett a „hitelalap” fogalma megmaradt a programban, míg piaci viszonyok között ezt a „tőkepiaccal” kell helyettesíteni.
Az új kreditrendszer felépítésének koncepciója szinte teljes egészében átkerült a Legfelsőbb Tanács által 1990 őszén elfogadott „A nemzetgazdaság fejlődésének fő irányai és a piacra való átmenet” című uniós kormány programjába. a Szovjetunió. Azonban itt is szakmai hiba történt, hiszen a bankrendszer lényegében egy új hitelrendszer létrehozását jelentette.
1990-ben banktörvényeket fogadtak el a kibocsátó és a kereskedelmi bankok tevékenységének szabályozására. Így ebben az időszakban kettős hatalom alakult ki.
Miután a Szovjetunió mint geopolitikai valóság megszűnt, az RSFSR Legfelsőbb Tanácsa által elfogadott banktörvények működni kezdtek Oroszország területén.
Az 1990-es banktörvény megszilárdította a bankrendszer kétszintű felépítését, a bankszektor tulajdoni formáinak változatosságát, és jóváhagyta a piacgazdaság alapelveit a bankszektorban.
A szakosodott bankok kereskedelmi bankokká alakultak. Már 1988-1989-ben. Külön szakosodott hitel- és pénzintézetek kezdtek kialakulni.
Ezzel egy időben több befektetési társaság és bank is létrejött. 1990-re háromszintű kreditrendszer kezdett kialakulni az országban. 1991 végére az Orosz Föderáció önálló államként való megalakulásával összefüggésben kialakult a kreditrendszer új struktúrája, amely a következő három szintből áll.
Az Orosz Föderáció kreditrendszerének szerkezete 1992 végén:
Az orosz hitelrendszer jelenlegi szerkezete közelít az iparosodott országok hitelrendszerének modelljéhez. De a lényeg az, hogy a harmadik szint a leggyengébb láncszem az új kreditrendszerben. Főleg biztosítótársaságok képviselik, míg más típusú szakosodott hitelintézetek fejlődéséhez a tőkepiac és annak második eleme, az értékpapírpiac teljes körű működése szükséges. Ez utóbbi létrehozása az állami tulajdon viszonylag széles körű privatizációja mellett lehetséges. Ez kell, hogy ösztönözze a kreditrendszer harmadik szintjének kialakulását.
1994 végén az orosz hitelrendszer szerkezete jelentősen eltért 1991-1992 között:
A hitelrendszer új szerkezete egyre nagyobb mértékben kezdte tükrözni a piacgazdaság igényeit, és egyre jobban alkalmazkodott az új gazdasági reformok folyamatához.
Az oroszországi hitelezési tevékenység fejlődésének következő szakasza 1995-ben kezdődött, és a mai napig tart. Közös jellemzője a kreditrendszer fejlesztésének extenzív módszereiről az intenzívre való átállás. Nemcsak a hitelintézetek számának fokozatos csökkenése, hanem a bankok minőségi tevékenységében is jelentős változás tapasztalható.
A 2009-2015-ös szakaszban. Az Orosz Föderáció kormánya és a Bank of Russia kiemelt feladatának tekinti az orosz bankszektor hatékony pozícionálását a nemzetközi pénzügyi piacokon.
A modern hitelrendszer a kölcsöntőke-piacon működő, pénztőke felhalmozását és mozgósítását végző különböző pénzintézetek kombinációja.
A jegybank a bankszektor elmúlt évi eredményeit idézi. Elmondhatjuk, hogy ez fordulópont volt a bankrendszer számára. És ez határozza meg a 2017-es fő trendeket.
A legfontosabb, hogy a válság legveszélyesebb szakaszán túljutottak, a bankok stabilabbá váltak. Még 2015 első felében is volt veszteség az ágazat egészében. És ha 2015-ben a bankok összesített nyeresége mindössze 192 milliárd rubel volt, akkor 2016-ban ez hónapról hónapra folyamatosan nőtt, és elérte a 930 milliárd rubelt, vagyis csaknem ötször többet. Ha összességében a bankok nem csak nyereségesen, hanem folyamatos profitnövekedéssel dolgoznak, ez nagymértékben jelzi a kötelezettségek általános teljesítésének lehetőségét, biztosítva a gazdaság jövőbeli kifizetéseit.
A negatív oldalon az eszközök 3,5%-kal csökkentek az év során. Ez elsősorban a vállalkozásoknak nyújtott hitelezés 9,5%-os csökkenése miatt következett be. A magánszemélyeknek nyújtott hitelek összege viszont 1,1%-kal nőtt. Ráadásul náluk a lejárt tartozás aránya 8,1%-ról 7,9%-ra csökkent. A fogyasztási hitelezési szektor ilyen dinamikája arról beszél, hogy 2017-ben a gazdaság egészében magasabb belföldi kereslet várható.
2016-ban 4,2%-kal nőtt a magánszemélyek bevont betéteinek összege. Ez a bankrendszerbe vetett bizalom növekedését mutatja, ami a stabilizáció egyik jele. A jogi személyektől származó források vonzásában azonban 10,1%-os csökkenés tapasztalható. Így az év sajátossága az egyénekkel végzett munka pozitív dinamikája a jogihoz képest.
2017-re a bankszektor teljesítményének javulását lehet várni, mivel a fő negatív tényezőket sikerült legyőzni. A vagyoncsökkenés leáll, a profit nyilván meghaladja az 1 billió rubelt. A polgároktól származó betétek beáramlása több mint 5%.
Ugyanakkor a csődhullám és az engedélyek visszavonása sem csökken teljesen a semmibe. A bankrendszer stabilizálása gyakran megköveteli a jegybanktól kemény intézkedések meghozatalát, a problémás kapcsolatok lokalizálását, hogy az egyes bankok nehézségei ne szóródjanak szét a rendszer egészében. 2016-ban folytatódott a bankszektor „megtisztítása” a gátlástalan szereplőktől. A visszavont jogosítványok száma 93 volt, ugyanannyi, mint 2015-ben. A fő nehézségeket azonban sikerült leküzdeni, és 2017-ben kevesebb lesz az ilyen eset. De még mindig lehetségesek. E. Nabiulina már 2017 februárjában emlékeztetett erre. Hiszen a veszteséges bankok száma több mint 200 intézmény. Ez elég sok, bár majdnem kétszer kevesebb, mint a nyereségesek.
A rubelkamatok csökkentése 2017-ben az infláció gyengülésével együtt folytatódik. Ez is a tavalyi trend továbbfejlődése. A magánszemélyeknek nyújtott hitelek átlagos kamatlába 2016 januárja óta 25,4%-ról 23,2%-ra az évre szóló hiteleknél, egy év alatt pedig 18,1%-ról 16,4%-ra csökkent. Az éven belüli betétek esetében az átlagos százalékos arány 2016-ban 8,1%-ról 5,9%-ra esett, egy év alatt 8,9-ről 7,2-re.
Nyilvánvaló azonban, hogy 2017-ben nem lesz jelentős a jegybanki irányadó ráta csökkentése. Mivel az infláció mérséklését megakadályozó tényezők a jegybank 4%-os céljára működni fognak. Ezek a „választás előtti” kifizetések, a vb-re való felkészülés, a nyugdíjak indexálása stb. Az emelkedő árak elleni küzdelemben a jegybank nem kényszeríti ki az irányadó ráta csökkentését. A jelenlegi 10%-ról legfeljebb 1,5-2 ponttal csökkenthető, és alapvetően magasabb marad az inflációnál. Ennek megfelelően a hitelek és betétek banki kamatai is lassan csökkennek. Valószínűleg ugyanilyen 1,5-2%-kal az év során. Ezért van értelme a betéteseknek most, több mint egy évre, fix kamatozású betétet kötni.
Mark Goykhman, a TeleTrade elemzője
Kulcsszavak: GAZDASÁG; BANKIRENDSZER; KERESKEDELMI BANKOK; PIACI KAPCSOLATOK; ESZKÖZÖK; KÖLCSÖNÖK; KÖZGAZDASÁGTAN; BANKIRENDSZER; KERESKEDELMI BANKOK; PIACI KAPCSOLATOK; ESZKÖZÖK; KÖLCSÖNÖK.
Megjegyzés: Minden ország gazdaságának egyik központi helye a bankrendszer. Oroszországban kétszintű bankrendszer működik. Ebben fontos szerepet játszanak a kereskedelmi bankok. Olyan bankokról van szó, amelyek közvetlenül szolgálják ki a vállalkozásokat és szervezeteket, valamint a lakosságot - ügyfeleit. A kereskedelmi bankok tulajdoni formától függetlenül a gazdaság független alanyai. Az ügyfelekkel való kapcsolatuk kereskedelmi jellegű. A kereskedelmi bankok működésének fő célja a profitmaximalizálás. A piacgazdaság megköveteli az orosz bankoktól, hogy növeljék tevékenységük irányításának hatékonyságát.
Az Orosz Föderáció bankrendszere, amely a gazdasági rendszer szerves része, magában foglalja az Orosz Bankot, a hitelintézeteket, valamint a külföldi bankok képviseleteit.
Oroszországban 2008 óta a kereskedelmi bankok számának folyamatos csökkenése és a külföldi bankok pozícióinak viszonylag gyors gyengülése irányába mutat. Az orosz bankok számának dinamikája 2008-ban - 2017 elején ábrán látható. egy .
A szakértők úgy vélik, hogy legfeljebb 500-550 bank maradhat az Orosz Föderációban, ami nem több, mint a meglévő kereskedelmi bankok 35-40%-a. A bankok nettó eszközállományának részesedése 2017. január 1-jén 4,3%-kal 73 975 milliárd rubelre csökkent, 50 bank hagyta el az orosz piacot, amelyek listáján szerepel egy nagy regionális bank - a Tatfondbank is. Később a Yugra bank elvesztette munkavállalási jogát. A levezető év vége felé a Központi Bank bejelentette a Promsvyazbank átszervezését.
1. ábra - Az orosz bankok számának dinamikája 2008-ban - 2017 eleje
Az orosz kereskedelmi bankok eszközállományának dinamikájában hat éve emelkedő tendencia figyelhető meg. A bankok mérlegfőösszege 00833 milliárd rubelről nőtt. 2011-ben 83 000 milliárd rubelre. Megjegyzendő, hogy 2015-ben magas növekedési ütemek (35,2%) voltak, így a növekedési ütemek lassulása 2016-2017-ben. a korábbi gyors növekedés természetes következményeként magyarázható. 2017-ben az orosz bankok mérlegfőösszegének növekedési üteme -3,5%-ra csökkent 2016-hoz képest, az eszközök növekedési üteme 6,9%-ra nőtt.
2. ábra - Az orosz kereskedelmi bankok eszközállományának dinamikája 2011-2017 között, milliárd rubel
A gazdaságnak (vállalkozásoknak és háztartásoknak) nyújtott hitelezés: a gazdaságnak nyújtott hitelezés szerkezetének hat évre vonatkozó elemzése a 2011-es (18 148 milliárd rubel) 2016-os (43 985 milliárd rubel) hitelezés növekedését jelzi. 2017-ben csökkenés (43456-ról 40939 milliárd rubelre). A mutató részeként csökkent a nem pénzügyi szervezeteknek nyújtott hitelek állománya (33 301 milliárd rubelről 30 135 milliárd rubelre). A magánszemélyeknek nyújtott hitelek továbbra is pozitív dinamikát mutattak, növekedtek (10 684 milliárd rubelről 10 804 milliárd rubelre).
1. táblázat - A gazdaságnak nyújtott hitelezés dinamikája 2011-2017 között, milliárd rubel
|
Indikátor |
|||||||
|
Hitelek a gazdaságnak (nem pénzügyi szervezetek és magánszemélyek) |
|||||||
|
Hitelek nem pénzügyi szervezeteknek |
|||||||
|
Hitelek magánszemélyeknek |
|||||||
A bankrendszer fejlettségének alapvető mutatója a bankrendszer főbb mutatóinak az ország bruttó hazai termékének volumenéhez viszonyított aránya. A bankrendszer tőkésítési szintjének növelése érdekében biztosítani kell a bankrendszer tőkéjének gyors növekedését az ország GDP-jének növekedéséhez képest. 2011.01.01-i állapot szerint a GDP-arányos eszközarány 73%-ra csökkent. A mérlegfőösszeg aránya azonban már 2011-ben növekedni kezdett, és 2014 végén 108,7 százalékot tett ki.
3. ábra - Az Orosz Föderáció összes eszközének GDP-hez viszonyított arányának dinamikája a 2011.01.01. és 2016.01.01. közötti időszakban
A bankszektor dinamikájának elemzése azt mutatja, hogy a 2011-2014-es válságidőszak után. Az orosz gazdaságban megnövekedett a banki források beáramlása, a bankok tevékenysége nyereséges volt és megtérült. A jelenlegi időszakra 2015-2016. meredeken megugrott a banki nyereség mozgása az ágazat szükséges éles gazdasági szerkezetátalakítása miatt, a nyugati pénzügyi szankciók hatására. A trendelemzés szerint 2011-ről 2014-re nőtt a profit, de a 2014-től 2016-ig tartó időszak is csökkenő tendenciát mutat. A kockázatok növekedésének lassulása az esetleges veszteségekre képzett tartalékok dinamikájában is megmutatkozik: 2016 eleje óta 1358 milliárd rubel, 2015 eleje óta pedig 188 milliárd rubellel nőttek. .
4. ábra - A bankszektor pénzügyi eredménye 2011-2017-re, milliárd rubel
Általánosságban elmondható, hogy az elmúlt évek eseményei a hazai bankszektorban azt mutatják, hogy mekkora lehet a kockázat, amely egy pillanat alatt csődbe viszi a sokmilliós, egykor virágzó bankokat.
