O rezervă de numerar în cazul în care vă pierdeți principalele surse de venit sau apare o urgență care o impune cheltuieli semnificative se numește airbag financiar. Scopul său este simplu - să vă asigure într-o perioadă fără numerar, permițându-vă să vă mențineți stilul obișnuit de viață fără restricții critice.
Puțini oameni nu s-au gândit la soarta lor în cazul în care își pierde locul de muncă. Ce să faci atunci dacă unul nou nu poate fi găsit rapid? La urma urmei, costul alimentelor, medicamentelor, locuințelor și rambursării împrumuturilor vor rămâne chiar și cu venituri zero.
Sau, Doamne ferește, un diagnostic medical serios și necesitatea unui tratament costisitor, din păcate, asigurarea medicală nu acoperă toate costurile. Atunci un stoc de bani pregătit în prealabil va fi de un bun ajutor.
Sau doar o reparație de urgență a apartamentului după inundație. Sau înlocuirea echipamentelor scumpe în caz de avarie după perioada de garantie reparație.
Perna financiară este Colac de salvare exclusiv pentru situații de urgență, dvs asigurare personală securitate monetară.
Am aflat deja că airbag-ul financiar este de obicei menționat ca limită în caz de pierdere a mijloacelor de trai. Un fel de fond personal în caz de șomaj. Cât de repede poți găsi un loc de muncă depinde de calificările tale și de cererea pentru specialitatea ta pe piața muncii. Uneori, căutarea durează luni de zile. Prin urmare, perna minimă recomandată pentru intervalul de timp este de la 3 la 6 luni. Cu toate acestea, dacă vrei să te simți mai încrezător în Mâine, iar venitul dvs. vă permite să faceți economii mai semnificative, valoarea economiilor poate și ar trebui crescută.
Pentru a determina dimensiunea stocului, va trebui să vă studiați și să vă analizați cheltuielile. Câți bani se cheltuiesc lunar pe viață: mâncare, plată utilitati, gradinita, mese pentru copii la scoala, deplasare la transport public, inchiriere, produse de igiena? Dacă nu puteți răspunde la această întrebare, notați toate fondurile cheltuite de familie pentru câteva luni. Nu uitați de cheltuieli atât de neregulate, dar inevitabile, cum ar fi cumpărarea de haine și încălțăminte pentru creșterea treptat, moștenitorii, tratamentul bolilor respiratorii sezoniere, schimbarea uleiului, a filtrelor sau a anvelopelor auto.
După ce ați decis costurile, înmulțiți-le cu numărul de luni pentru care doriți să vă protejați. Aceasta va fi rezerva dvs. de urgență.
Desigur, în fundal criză economică ideea de a amâna ceva pare imposibilă. După cum au arătat cercetările de anul trecut centru analitic NAFI, mai mult de o treime dintre ruși sunt îngrijorați de lipsa banilor. Cu toate acestea, 40% dintre cetățeni nu au făcut economii și încă nu fac. Doar fiecare a patra familie ține o evidență scrisă a veniturilor și cheltuielilor, în timp ce doar 7% dintre acestea înregistrează toate elementele de venituri și cheltuieli. Fiecare a cincea familie habar nu are deloc câți bani au la dispoziție în fiecare lună și pe ce sunt cheltuite.
Opțiunea ideală este să folosiți ambele puncte în același timp. Căutați oportunități de a câștiga mai mult și de a cheltui cu înțelepciune.
Nu amânați crearea unui airbag financiar „pentru mai târziu”. Vă sfătuiesc să începeți să vă pese de mâine cât mai devreme posibil. Da, la început va fi greu să nu-ți urmezi propriile capricii. Dar să realizezi că ai o rezervă de numerar te va face să te simți în siguranță foarte curând.
Cât economisești?
Un vechi proverb rusesc spune că până la izbucnirea tunetului, țăranul nu se va face cruce. O vorbă foarte corectă pentru țara noastră. Prin natură, un rus este un optimist, nu-i place să se gândească la rău și trăiește astăzi. Poate că va duce. Iată ce spunem adesea.
De ce sunt toate? Și la faptul că astăzi am decis să cresc unul foarte subiect interesant. Tema creării defensive mecanisme financiare. În cazul în care slăbește. Cel mai important element al unui astfel de mecanism este airbag financiar .
Airbag financiar - aceasta este o rezervă inviolabilă de numerar, care va face posibilă supraviețuirea calmă a perioadelor dificile din viață. Când nu există de unde să facă rost de bani pentru că au fost concediați. Sau sănătatea nu le permite să câștige, pentru că nu este apucat copilăresc. Sau poate doar nevoie urgent suma mare bani care nu există. Ce să faci atunci? Opțiunile de a jefui o bancă și de a primi moștenirea unui bunic american bogat nu sunt luate în considerare. Rămâne cel mai simplu. Mergeți la bancă și împrumutați bani. Și dacă banca nu dă, atunci puteți vizita casa de amanet. Sau la un birou cu un slogan de recrutare precum „Bani pentru toată lumea și repede”.
O astfel de alegere este cel mai adesea începutul și mai serios probleme financiare. Devine și mai dificil să ieși dintr-o astfel de mizerie.
Dar asta este, dacă ciocăniți cu ciocanul asupra posibilității unei ofensive în viața de „dungi negre” și vă bucurați senin de viața ca Nuf-Nuf și Nif-Nif. Și e bine dacă există un frate atât de prudent ca Naf-Naf. Ceea ce va ajuta la acoperirea unui loc atunci când ia foc. Și dacă nu există un astfel de frate, atunci ce?
Ei bine, în general, înțelegi despre ce mă refer. Vreau atât de mult să vă transmit acest lucru, prieteni, că până la urmă nu ar trebui să fiți atât de optimiști completi și să sper că cu siguranță vom fi uimiți. Și nu ni se va întâmpla nimic. Trebuie să gândești ca Bobby Fischer, cu câțiva pași înainte. Și pregătiți, pentru fiecare pompier, apărarea. Financiar.
Cum se formează?
După cum am spus, ideea este să creați pentru dvs. sau pentru familia dvs pernă financiară Securitate. Și asta înseamnă să puneți deoparte în mod regulat o parte din venit și să economisiți bani. Și departe de persoana iubită. Mulți susțin că nu au de ce să economisească bani. Pentru că foarte venit mic. Aici să se întindă următorul salariu. De fapt, după cum arată practica, este întotdeauna posibil să aloci 10% din orice venit. Și puneți deoparte această sumă în rezervă.
Acesta este primul dintre așa-numitele principii sănătate financiară. Ai primit un salariu, un avans, ai găsit bani sub un tufiș pe stradă, ți-au dat de ziua ta - fă-o regulă: trimite 10% din orice venit la rezervă.
Al doilea principiu al sănătății financiare se numește „Plătește-te pe tine însuți mai întâi” . Aceasta înseamnă că trebuie să puneți deoparte 10% de îndată ce primiți orice venit. Mulți oameni nu se deranjează deloc să creeze economii. Dar au amânat-o pentru mai târziu. Când totul este plătit și totul este cumpărat. Desigur, până în acest moment nu mai este nimic de amânat. Prin urmare, mai întâi scoatem banii din rezervă - adică ne plătim singuri și abia apoi - tuturor celorlalți.
Așa se va crea, încetul cu încetul, fondul tău de rezervă al familiei - un airbag financiar.
Ce marime?
Acum, ce dimensiune ar trebui să aibă? Toți experții în Finante personale sfătuit să păstreze ca rezervă suma care este suficientă pentru nivelul obișnuit de trai în în termen de 6 luni . Se presupune că în șase luni poți ieși. Găsi nou loc de muncă, te faci bine etc. Mai mult, dacă aveți împrumuturi, suma rezervei ar trebui să includă bani pentru plata acestora. De exemplu. Cheltuielile dvs. lunare sunt:
- cheltuieli alimentare și casnice - 20.000 de ruble;
- chirie și comunal - 4.000 de ruble;
- cheltuieli pentru o mașină - 3.500 de ruble;
- cheltuieli de divertisment - 1.500 de ruble;
- cheltuieli pentru un copil - 5.000 de ruble;
- împrumuturi - 7.000 de ruble.
Cheltuielile totale pe lună - 41.000 de ruble.
Înmulțim această cifră cu 6 și obținem valoarea fond de rezervă: 41.000 x 6 = 246.000 de ruble.
V timp de criză, desigur, totul este mai complicat. Mai mult risc pierde un loc de muncă și atunci e mai greu să găsești unul nou. Este mai greu să te împrumuți de la cineva, pentru că nu dă. În astfel de perioade, este mai bine să măriți dimensiunea pernei la o dimensiune suficientă pentru 9-12 luni de viață de calitate.
Aș dori să vă atrag atenția asupra faptului că plasa de siguranță financiară este „bani reali”. Nu este valori mobiliare, nu aur, nu acțiuni fonduri comuneși nici măcar orice depozit în bancă. Sensul unei astfel de perne este asigurarea de a supraviețui crize personale. Nu puteți cumpăra lapte, pâine sau carne într-un magazin și să plătiți cu titluri de valoare sau cu aur. Doar bani reali. În moneda țării în care locuiți. Iată ce ai nevoie. Mai mult, este de dorit ca maxim Acces liber la acesti bani. Nu știi niciodată cum și când poate fi nevoie de ele.
Cum și unde se depozitează?
Pentru a economisi bani pentru un airbag financiar, trebuie să îl deschideți imediat într-un depozit bancar de încredere cu opțiuni de reaprovizionare și retragere parțială . Și contribuiți treptat cu bani la această contribuție.
A devenit cumva dificil cu băncile de încredere în timpul nostru. Dacă în urmă cu un an consideram băncile incluse în top 30 din punct de vedere al activelor nete ca atare, acum este mai bine să ne oprim în primele 10 pentru a stoca rezerva de numerar a familiei. Departe de păcat. Să deschidem portalul banki.ru și să vedem ce fel de bănci sunt. Începând cu 30 martie 2016, lista băncilor în care puteți avea încredere pentru a vă stoca rezerva arată astfel:
Nu cred că această listă se va schimba prea mult în viitor. Concentrează-te pe ea.
Va fi nerealist să obțineți o rată interesantă la un depozit reînnoitor-revocabil în aceste bănci, dar nici acesta nu este ideea. Mă voi repeta, dar o voi spune din nou. Functie principala perna financiara - protectia ta in caz de forta majora. Prin urmare, este important să nu se întâmple nimic cu acești bani. Pentru ca acestea să poată fi folosite fără probleme. Și este foarte nedorit ca banca în care este stocată NZ să „mormăie” în cel mai inoportun moment. Veți primi apoi banii prin asigurarea depozitului, dar poate dura câteva zile sau chiar săptămâni. De aceea - primii 10 și numai așa!
Și încă un moment. Există adesea o întrebare. De ce să nu transformi, măcar parțial, rezerva familiei în valută? Diferit consilieri financiari raspunde diferit. Unii oameni sunt total împotriva. Alții sunt pentru. Personal, sunt mai de acord cu acesta din urmă.
Poți face asta. Timp de 3 luni, pregătiți o rezervă în ruble pe un depozit cu funcții de completare și retragere. Și pentru următoarele 3 luni - pentru a converti ruble în valută străină. Dar, de asemenea, nu într-unul, ci împărțit între dolari și euro, de exemplu, 60% până la 40%. În acest caz, dacă există timpuri grele, pentru prima dată vei avea cu siguranță bani. Și dacă devine clar că situația nu se va îmbunătăți în 3 luni, va fi posibil să se schimbe treptat moneda în ruble și apoi să le folosească. Fara panica. Totul se poate face în pace. Și acest lucru este foarte important în momentele de „catastrofe”.
Prieteni, în orice caz, asigurați-vă că vă creați propriul dvs rezerva de numerar. În orice caz, vei avea un avantaj față de mulți dintre prietenii și cunoscuții tăi care nu vor face acest lucru.
Iată care sunt beneficiile.
Asta e tot ce am azi. Ai deja un airbag financiar? Dacă nu, îl vei crea? Astept cu interes comentariile voastre.
Airbag financiar este o rezervă de bani în caz Criza financiară, dacă îți pierzi toate veniturile sau există un fel de urgență care necesită bani. Scopul unei perne financiare este să te ajute să treci peste o perioadă dificilă de lipsă de bani, păstrându-ți în același timp stilul obișnuit de viață. Ce vei face dacă îți pierzi locul de muncă și nu ai alte surse de venit? Ei bine, dacă reușiți să găsiți rapid un nou loc de muncă. Ce se întâmplă dacă nu? Persoanele fără pernă financiară în acest caz se află într-o situație foarte dificilă. pozitie financiară unii chiar trebuie să-și vândă proprietatea.
Când ai putea avea nevoie de o pernă financiară?
Pe ce nu ar trebui să cheltuiești bani?
Amintiți-vă că aceasta este o rezervă de urgență. Ar trebui cheltuit numai atunci când este necesar. Adică acești bani nu pot fi cheltuiți în vacanță, pe o mașină, pe telefon nou etc. Dacă vrei să pleci în vacanță, economisește pentru ea separat.
Cât de mare ar trebui să fie perna financiară?
O pernă financiară ar trebui să vă ajute să vă mențineți vechiul stil de viață în absența veniturilor. Cel mai adesea, devine solicitat în cazul pierderii unui loc de muncă. Prin urmare, dimensiunea pernei financiare ar trebui să vă ofere șomaj. Cât de repede poți găsi un loc de muncă depinde de tine, poate dura o săptămână sau câteva luni. Minimul standard este de trei dintre cheltuielile dvs. lunare, cel optim este de 6. Dacă perna dvs. financiară este planificată pentru mai multe situații de urgență, atunci dimensiunea acesteia ar trebui mărită la discreția dvs. În ceea ce mă privește, perna mea financiară este mai mult decât venitul meu anual.
Unde să depozitezi o pernă financiară?
Pentru început, să ne gândim la ce cerințe trebuie prezentate pernei financiare? Cerința principală este ca acesta să fie ușor accesibil. În niciun caz nu ar trebui să depozitați o pernă financiară în imobiliare sau în valori mobiliare. Nu poți vinde rapid imobile într-o singură zi, titlurile de valoare pot deveni mai ieftine, aurul, deși este considerat un activ de protecție, poate de asemenea să scadă. Prin urmare, doar banii sunt potriviți pentru depozitarea unei perne financiare.
De la începutul anului, rubla s-a devalorizat cu 40% față de dolar. Aprecierea dolarului provoacă o creștere a prețurilor nu numai pentru mărfuri importate, dar și pe cele autohtone, ai căror producători folosesc materii prime și materiale străine. Adică, prețurile cresc pentru majoritatea bunurilor și trebuie să vă protejați banii de devalorizare și creșterea prețurilor. Prin urmare, perna financiară trebuie păstrată nu numai în ruble, ci și într-o altă monedă - dolarul și euro. Raportul optim este 1:1:1 sau 1:0,5:0,5.
Unde să păstrezi banii?
Banii pot fi păstrați acasă sau la bancă. Dar casa poate fi în flăcări sau casa poate fi jefuită. Prin urmare, nu este sigur să păstrezi toți banii acasă. Stocare optimă cel mai bani într-o bancă de încredere în depozit și o mică parte, de exemplu, venitul lunar, dacă banii sunt necesari foarte urgent, acasă. Banca nu numai că vă va păstra banii, dar va percepe și dobândă pentru aceștia. Deoarece banii se depreciază în timp pentru a se menține putere de cumpărare pernă financiară, alegeți un depozit, al cărui procent nu este cel puțin mai mic decât inflația prognozată. Acum, prognoza Băncii Rusiei pentru inflație până la sfârșitul anului 2014 este de 8%, pentru 2015 - 6,2-6,4% (cel personal este de 7%). Dar nu este nevoie să urmăriți profitabilitatea depozitului, amintiți-vă că banca trebuie să fie de încredere. Dacă licența băncii dvs. este revocată, vă va îngheța banii până la plăți de asigurare. De obicei, plățile către deponenții bănci încep la două săptămâni după revocarea licenței. Pentru o mai mare fiabilitate, puteți distribui bani între mai multe bănci, de exemplu, păstrați ruble într-o bancă, dolari în alta, euro într-o treime.
Deoarece este posibil să aveți nevoie de bani în orice moment, este mai bine să alegeți cu posibilitatea de retragere parțială a fondurilor sau cu rezilierea preferenţială pentru a economisi dobânda la depozit. Dacă tocmai vă formați perna financiară, depozitul trebuie să fie reîncărcat.
Cum să creezi o pernă financiară.
O pernă financiară nu te va ajuta doar într-o situație financiară dificilă. Știind că ai o rezervă sigură de numerar te va ajuta să te simți mai încrezător și să dormi mai bine noaptea.
Cu siguranță toată lumea a auzit de un astfel de termen precum „” și în in termeni generali intelege ce este.
Potrivit unui sondaj la nivel național agentii cercetare financiară realizat în 2016, 73% dintre ruși nu au economii, puțini oameni se gândesc serios la importanța creării unei rezerve de numerar de urgență.
Dacă situatie financiara prosper în familie, atunci tot felul de crize, concedieri și alte evenimente negative par a fi ceva îndepărtat și puțin probabil. Și când veniturile familiei sunt deja scăzute, crearea de economii pare a fi un exercițiu dificil și inutil.
Însuși conceptul de airbag financiar' denotă suma acumulată Bani, care vă permite să trăiți pentru orice perioadă de timp în cazul pierderii sursei principale de venit. În mod ideal, permite chiar și într-o astfel de situație să nu se reducă nivelul cheltuielilor și calitatea vieții.
Scopul principal al acestui tip de economii este acela de a ajuta proprietarul să supraviețuiască cu calm perioadelor financiare dificile.
După cum sa menționat mai sus, principalul motiv pentru crearea unei rezerve financiare este o pierdere neașteptată de venit. Acest risc este mereu acolo bun specialist, de regulă, este nevoie de ceva timp pentru a găsi un loc de muncă cu un . Este posibil ca alte profesii în perioade de criză să nu fie solicitate. În asta nu cea mai buna perioada timp, costurile nu vor dispărea, iar dacă aveți o familie de hrănit, problema este exacerbată până la un nivel critic.
În astfel de situații, o persoană se grăbește adesea la extreme: obține un loc de muncă prost plătit și neatractiv, intră în gaura de datorii. Consecințele trebuie analizate pentru mulți ani. Avand la fel rezerva financiara, este mult mai ușor să treci prin momente dificile - pur psihologic, o persoană se va simți mult mai încrezătoare, știind că în acest caz nu va fi în impasși chiar fără un loc de muncă acest moment va mai putea trăi câțiva ani fără a reduce nivelul de trai normal și familiar.
Chiar și fără a ține cont de pierderea veniturilor, nimeni nu este imun de alte necazuri și poate apărea oricând o situație când aveți nevoie urgentă suma mare bani. De exemplu, pentru tratament, eliminarea daunelor cauzate de vina dumneavoastră, mutarea forțată etc. A avea o pernă financiară va facilita foarte mult o perioadă dificilă din viață și îți va permite să faci față singur problemelor.
Totul este foarte prozaic - pentru ca unele economii să apară în familie, trebuie să începeți să economisiți bani în mod sistematic. Vom vorbi despre cum să facem acest lucru mai târziu, dar acum vom lua în considerare însuși principiul calculării valorii, așa-numita pernă.
Da, nu este ușor, trebuie să ai suficient stoc mare bani și trebuie să fie creați de la începutul veniturilor dvs.
De fapt, nu există multe opțiuni, pentru că banii nu apar din aer. Pentru a începe să faceți un fel de economii, va trebui fie să reduceți costurile, fie să câștigați mai mult, începând să căutați surse suplimentare sursa de venit.
O modalitate obișnuită este de a deduce 10% din salariu și din toate celelalte venituri. Dar această metodă nu funcționează nici măcar pe hârtie, pentru că pentru a crea o pernă pentru 1 lună va trebui să petreci 10 luni, iar pentru a crea o pernă pentru un an - 10 ani. Desigur, poți face acest lucru, dar o pernă financiară nu poate fi scopul vieții tale, deoarece mai trebuie să câștigi bani pentru o casă, mașină și alte achiziții mari.
Vă recomandăm să vă reconsiderați cheltuielile, să luați o abordare cuprinzătoare a finanțelor personale și să încercați să alocați mai mult% pentru perna financiară. Ar trebui să încerci să creezi surse pasive venit, sau doar în plus. Din moment ce Fin. perna face parte bunăstarea personală, acest lucru este valabil și pentru alte componente. O pernă financiară trebuie să fie furnizată în dvs planuri financiare pentru a crește veniturile.
Totuși, trebuie să economisiți, 50% sau 10%, sau chiar 5% este mai bine decât nimic.
Prin urmare, principalul lucru este să o faci imediat după primirea banilor. Mulți oameni, atunci când urmează să creeze economii, se așteaptă să pună deoparte suma care va rămâne în buget la sfârșitul lunii. Cu toate acestea, de regulă, până în acest moment nu mai sunt bani deloc, iar întreaga idee este amânată pentru luna următoare, deci din nou și din nou. De obicei, acesta este tipul de persoană căruia îi place să înceapă viață nouă de luni, renunță la fumat și la băutură luna viitoare, din noul an incepe sa faca sport etc.
În cazul în care salariul vine pe cardul tău, poți configura automat debitarea banilor. Majoritatea băncilor oferă un serviciu bancar online unde puteți configura un transfer lunar o anumită sumă la perna ta financiară.
Ideea principală este că nu trebuie să vă așteptați la rezultate instantanee. Da, este puțin probabil să descoperiți că ați devenit semnificativ mai bogat la doar câteva luni după ce ați început să creați economii. Dar când ai nevoie cu adevărat de bani și se poate întâmpla peste 5 ani, îți vei fi recunoscător că ai economisit o sumă solidă pentru un astfel de caz.
Există multe diferite căi depozitarea banilor acumulați. Cel mai bine ar fi - depozit bancar. Depozit trebuie să fie nelimitat cu opțiunea de a completa și retrage bani din cont în orice moment.
Trebuie să deschizi un cont în valută puternică, care nu este zguduită de fluctuațiile ratelor, ci mai degrabă de mai multe. Retragerea banilor din depozit, de regulă, se efectuează la biroul băncii la cerere, ceea ce garantează siguranța fondurilor, în primul rând de la dvs.
Nu poți păstra acasă o pernă financiară în numerar. Se consideră că Pe aici cel mai rău posibil. Până la urmă, în orice moment există tentația de a le cheltui, în plus, banii se depreciază încet, dar sigur.
Ceea ce cu siguranță nu trebuie să faci cu banii din perna financiară este să-i investești undeva, deoarece orice investiție este un risc, iar perna financiară este creată cu scopul de a avea numerar. Este departe de a fi un fapt că în caz de nevoie urgentă îți vei putea retrage banii din proiecte de investitii fara pierdere si anume posibilitatea acces rapidși există una dintre cerințele de bază pentru economii de acest tip.
Dacă găsiți o eroare, evidențiați o bucată de text și faceți clic Ctrl+Enter si cu siguranta il vom repara! Vă mulțumim mult pentru ajutor, este foarte important pentru noi și cititorii noștri!
Ai nevoie de un airbag financiar? În subconștient, știi că da. Toată lumea spune, sfătuiește și recomandă să aveți un fel de marjă de siguranță pentru dvs. (sub formă de Suma a N-a bani). În practică, majoritatea nu.
Același lucru mi s-a întâmplat acum câțiva ani. Atunci mi-am dat seama (sau mai bine zis, viața m-a făcut să înțeleg) avantaj incontestabil o astfel de ascunzire împrejurări nevăzute. Și din acel moment, orice s-ar întâmpla, am mereu rezerve financiare pentru orice zi.
Din articol veți afla principalele puncte despre formarea unui airbag.
Și experiența mea umilă. Puțină istorie despre cum a început formarea mea capital de rezervă. Și câteva nuanțe de acumulare, depozitare și utilizare a pernei.
V definiție clasică, airbagul financiar ajută la evitarea dificultăților financiare temporare. Decurgând de la orice persoană (și de mai multe ori) de-a lungul vieții sale. Sau atenuează consecințele acestora.
A pierdut un loc de muncă, a primit invaliditate temporară, nevoie urgentă de bani pentru importante Cheltuieli neașteptate. Ce să fac?
Și pe va veni ajutorul stocul acumulat în timp util.
Punctele cheie ale folosirii pernei sunt − important neprevăzut. Și este în agregat, și nu separat.
Consilieri financiari și cărți inteligente pe alfabetizare financiară se recomandă să păstrați o aprovizionare echivalentă cu 6-12 luni din cheltuielile dumneavoastră.
Familia ta cheltuiește 80 de mii lunar. Trebuie să acumulați 480 - 960 mii de ruble.
Acest lucru vă va permite să supraviețuiți în siguranță dungii negre. Nu mă gândesc la bani. Cel puțin să știi că există o anumită cantitate de capital la spatele tău. Și ciudat să nu mori de foame.
Cum să formezi și cât să economisești?
Imediat apar 3 întrebări principale consecutive.
Cum se generează capital? Desigur, puneți deoparte o parte din fonduri cu salariile lunar.
De aici rezultă a doua întrebare. Cât de mult să amân?
Și cel mai interesant. Cât timp vor dura toate acestea?
Lăsând deoparte 10% - în 10 luni vom economisi pentru doar 1 lună viata sigura. În consecință, trebuie să petreceți 5 sau 10 ani pe o rezervă de 6 sau 12 luni!
Acum, aceasta este o perioadă impresionantă de timp. Doar pentru a vă forma un airbag cu drepturi depline, poate dura un deceniu întreg!!!
Desigur, puteți încerca să economisiți mai mult - 15-20%. Dar apoi trebuie să stoarce în alte cheltuieli. Mănâncă mai puțin, odihnește-te mai modest, îmbracă-te mai ieftin.))))))
Nu este o perspectivă prea strălucitoare pentru următorii câțiva ani.
În realitate, vei economisi și mai mult. Pentru o perioadă de 10 ani, în orice caz, vei folosi acumulatul. Reducerea periodică a rezervelor financiare.
Prin urmare, puteți crește în siguranță timpul estimat timp de acumulare unu și jumătate. Aceasta va fi o cifră mai realistă.
Formare rezerva financiara pentru viitor, treptat se vor acumula tot mai multe fonduri.
Și apare o întrebare firească - unde să depozitezi toți acești bani?
Case? Sau poate investi undeva? Pentru a face banii să funcționeze și a genera venituri.
Înainte de a răspunde, trebuie să înțelegeți de ce economisim bani. Cu ce scop?
Pentru cheltuieli importante, inclusiv bruște, neprevăzute.
Prin urmare, regula principală este lichiditatea. Adică, capacitatea de a retrage rapid bani dacă este necesar.
Al doilea punct important- ar trebui să fie sursa de incredere investitii.
Acești parametri sunt ideali depozituri bancare. Banii pot fi retrași în orice moment. Banca acumulează, deși mică, dar venituri. Ceea ce măcar protejează banii de depreciere. Iar depozitele sunt asigurate de DIA - 1,4 milioane este garantat de stat.
Acasă, puteți păstra o mică parte din fonduri. Pentru orice urgență. Sfârșit de săptămână, sărbători Băncile s-ar putea să nu funcționeze, dar e nevoie de bani aici și acum.
Totul a început cu faptul că în urmă cu câțiva ani a trebuit să renunț la serviciu. Au început să întârzie salariile și foarte mult. Întârzierea a fost de aproximativ 3 luni. Și în fiecare lună a crescut.
La începutul toamnei am primit bani pentru începutul verii, până în noul an am plătit pentru septembrie-octombrie.
Tocmai am luat prima mea ipotecă. Și în fiecare lună trebuie să faceți o plată a împrumutului. Și aici este o astfel de mizerie. În general, fără stabilitate. Nu știi dacă îți vor da bani până la data următoarei plăți sau nu.
A scris scrisori de demisie. Și a început să caute unul nou Buna treaba. Am crezut că mă voi descurca repede - în câteva săptămâni.
Și apoi m-a așteptat o surpriză neplăcută. Anul de criză 2010 a fost în curte, iar cu munca, și cu atât mai mult cu salariile, nu a fost foarte bine.
Dacă ofereau bani mai mult sau mai puțin normali, atunci cereau să lucreze 8 zile pe săptămână, 25 de ore pe zi. Ei bine, poate puțin mai puțin. ((((
Cu un program normal (5 zile pe săptămână timp de 8 ore), au oferit câteva firimituri.
Și așa am stat în stare nedeterminată timp de 4 luni. Fară bani. sunt fara venituri. Copil mic. Doar sotia lucreaza. Un plus plati lunare prin ipoteca.
În general, au început să trăiască cu un salariu pentru patru. Familie de trei persoane + banca. Mai mult, 50% din toate veniturile au început imediat să meargă la credit ipotecar.
Și fără economii pentru o zi ploioasă.
Cel mai interesant este că înainte de această perioadă, când au apărut niște bani în plus, dacă se poate, au contribuit plăți anticipate pe credit. Încercați să plătiți cât mai curând posibil.
Logica era simplă. De ce să economisiți bani? Este mai bine să plătiți împrumutul cât mai curând posibil. Economisiți la plăți în plus în viitor. Asta am salvat.
Pierzând unul sursa familiei veniturile trebuiau să-și strângă cureaua. Minimizarea tuturor costurilor.
Si tu sti. Nu s-a întâmplat nimic catastrofal. Ne-am revizuit nevoile. A devenit mai atent la cumpărături. Deși au început să cheltuiască mai puțin pe produse alimentare, au devenit mai utile. Și așa mai departe pentru fiecare categorie de cheltuieli.
Singurul lucru a fost să abandonezi complet divertismentul. Cinema, parcuri pentru copii, restaurante, cafenele.
Orice altceva era mai mult sau mai puțin tolerabil. În plus, au încetat temporar să plătească facturile de utilități.
Și, în principiu, ar fi destui bani. Dacă nu era ipoteca. Luând jumătate din venitul nostru.
A trebuit să mă îndatoresc. Am împrumutat ceva de la prieteni. O parte din banii cheltuiți de pe un card de credit.
Mai târziu, când totul s-a stabilizat, era încă practic tot anul a trebuit să ramburseze datorii, să ramburseze împrumuturile. Și nimeni nu avea de gând să ne ierte plățile acumulate pentru locuințe și servicii comunale. Trăiau în condiții spartane. Una peste alta, a fost un an distractiv.
După aceea, m-am hotărât ferm să am mereu o rezervă, care este suficientă pentru 3-4 rate lunare prin ipoteca.
După cum a arătat practica, dacă vrei cu adevărat, poți trăi dintr-o singură sursă de venit.
Aproximativ un an mai târziu, obiectivul a fost atins. O pernă mică dependenta de credit a fost acumulat.
Dar obiceiul de a economisi pentru o zi ploioasă a rămas. Și în fiecare lună s-a dovedit a trimite o suma mica. Cândva mai mult. Câteodată mai puțin.
Ca atare, nu a existat nicio țintă dificilă de pus deoparte 10%, 15% sau 20% în fiecare lună. Principalul lucru este să trimiteți cel puțin niște bani (în mod firesc nu 50 sau 100 de ruble) către formație protectie financiara in viitor.
Și știi cât de tare este! Să știi că ai o anumită rezervă financiară la spate. Nu-ți fie frică de ziua de mâine.
Te simți mult mai încrezător și mai liber. Perna, deși financiară, îți permite să dormi mai bine.
Pentru a forma un airbag financiar nu este necesar să aveți o rezervă pentru 6-12 luni de cheltuieli medii. Ar trebui să fie suficient pentru cel puțin 6 luni, cu cerințele minime. Și pot fi cu 30-50% mai puține decât cele actuale.
În total, trebuie să creați o rezervă pentru 3-4 luni de cheltuieli medii.
Desigur, e o prostie când ai dificultăți financiare continuă să trăiești și să cheltuiești bani în același ritm. Nu știi când se va termina.
ȘI obiectivul principal, întindeți-vă cât mai mult posibil pentru mai mult termen lung resursele financiare disponibile.
Am dus banii acumulați la bancă. deschis depozit la termen sub dobândă. Și am încercat să aleg maximul dobândă. Dar de obicei cel mai mult interes ridicat contribuția se acordă numai pentru perioade de 2 și 3 ani.
Și de câteva ori a trebuit să retrag o parte din fonduri. Pierzând în mod natural toate dobânzile acumulate.
Apoi am început să combin depozitele scurte, medii și lungi. Apoi am început să folosesc scara depozitelor.
Pentru cei care nu știu ce este, pe scurt.
Deschideți mai multe depozite cu termeni diferiți. De exemplu, pentru 3, 6, 9 luni și 1 an. Desigur, cel mai profitabil este 1 an. Si pentru 3 depozit lunar cele mai mici procente.
După 3 luni, termenul primului depozit se termină. Cu acești bani se deschide un depozit anual.
În rest, perioada curentă este decalată cu 3 luni. Și pentru perioada de 6 luni, rămâne până la sfârșitul a 3 luni. Timp de 9 luni - șase luni. Anual - 9 luni.
Repetăm schema la fiecare 3 luni și după 3 abordări poți deschide maxim de fiecare dată investiție profitabilă timp de 1 an.
În plus, o parte din bani este păstrată card bancar. Pentru acces rapid în caz de nevoie urgentă.
Obligatoriu cu dobanda la sold. În mod ideal, dobânda ar fi calculată pe echilibrul zilnic. Acest lucru este de multe ori mai profitabil decât oferta multor bănci de a percepe dobândă la soldul minim în decurs de o lună.
Principalul lucru pentru păstrarea unui airbag financiar este lichiditatea și fiabilitatea.
Chiar și în formarea unei perne, cardurile de credit pot fi ajutoare bune.
Dar aici trebuie să procedați cu atenție. Și amintiți-vă că o parte din fondurile proprii ar trebui să fie deja acumulate.
Înţeles credits. Uneori ai nevoie urgent de bani. O mică parte. Și obținerea lor din depozit nu este foarte vânătoare. Veți pierde dobânda la sold.
Alternativ, împrumuturi.
Acum este doar raiul pentru asta. Multe oferte de carduri de credit perioadă fără dobândăși/sau fără taxă de serviciu.
Aveam plastic de la Alpha "". Plătit puțin peste o mie pe an. Dar putea folosi banii gratuit. Așa este o mică taxă pentru Pace.
Acum am trecut la carduri în rate. , și Hamster. Le am pe toate. Sincer, nu le folosesc des. Dar principalul este că ei complet gratuit. Și vă oferă posibilitatea de a cumpăra în rate fără plăți în plus.
Principiul meu este următorul.
De ce să vă retrageți banii care aduce venituri mici. Când poți folosi gratuit pe al altcuiva. Principalul lucru este să ai ceva care să închidă datoria la sfârșitul termenului.
Frigiderul s-a stricat. Trebuie să cumpărați unul nou. Costă 40 de mii de ruble. Practic, sunt bani. Puteți imprima copia de rezervă. Și apoi închideți treptat decalajul din perna financiară. Amânând 5-6 mii în fiecare lună.
Pentru ce? Cumparam marfa in rate timp de 6 luni. Și în fiecare lună depunem aceiași bani pe card. Iar cei 40 de mii ai mei continuă să zacă intacți și interesul încă cade asupra lor.
După depuneri și carduri cu dobândă la sold, am descoperit obligațiuni pentru mine.
Ce știi despre obligațiuni?
Dacă nimic, atunci iată 3 dintre principalele lor avantaje față de depozitele bancare.
Și această plăcere costă doar 1 mie de ruble bucata. Cum iti place asta?
Desigur, acum dețin banii economisiți pentru airbagul financiar în obligațiuni guvernamentale scurte.
Unii rămân în depozite bancare. Și încă o cotă pe cărți cu un procent din sold.
Dezavantajul obligațiunilor este că retragerile sunt disponibile numai în zilele lucrătoare. Și durează în medie 1 zi lucrătoare. Și se întinde până la 2-3 zile dacă cade în weekend.
Banii ar trebui să funcționeze și să genereze venituri.
Acum fondurile mele acumulate pe airbag îmi permit să trăiesc în liniște un an cu siguranță. Dacă este modest, atunci un an și jumătate până la doi ani.
Dar chiar și având o marjă de siguranță atât de solidă (după părerea mea), încerc să nu intru în ea dacă este posibil. Folosesc doar venitul curent după cum este necesar.
Banii se cheltuiesc foarte repede. Și apoi, pentru a umple golul din pernă, durează câteva luni.
Numai să cazuri extreme. Când nu te poți descurca fără pernă.
Și știi ce am observat. Rezerva aproape că a încetat să fie folosită. El este. Minciuni. Aduce niște bani. Dar, deocamdată, se dovedește a ocoli dificultățile temporare (dacă apar) de la sine. Dar există întotdeauna o parașută - pentru orice eventualitate.
Ce concluzii se pot trage?
