Pe lângă un depozit într-o instituție bancară, puteți deschide și un depozit. Diferența dintre aceste concepte este mică, dar există.
Un depozit, ca un depozit, are propriile tipuri și avantaje. Să aruncăm o privire mai atentă despre ce este și care sunt diferențele.
Un depozit este un depozit de fonduri într-un cont la o instituție bancară. Aceasta este o metodă mai sigură de stocare a banilor decât stocarea banilor acasă. Are mai multe avantaje:
Acestea sunt împărțite în mai multe tipuri:
Un depozit, ca un depozit, deschide un cont și stochează bani pe acesta. Este împărțit în aceleași tipuri. Dar există și diferențe între ele:
Acestea sunt definite de consumator:
În ciuda faptului că un depozit poate fi deschis nu numai într-o bancă, cel mai bine este să îl faceți acolo. Înainte de a încheia un acord cu o instituție bancară, este necesar să se studieze condițiile mai multor dintre acestea. Ar trebui să alegeți cele mai avantajoase oferte și abia apoi să deschideți un depozit.
În acest articol vă voi spune ce înseamnă depunere, ce este depozitul bancar... În articol, veți afla ce este un depozit bancar, veți dezvălui caracteristicile acestuia, veți evidenția principalele lucruri pe care trebuie să le cunoașteți despre depozite. Să fim atenți la subiectul ratei dobânzii la depozite. Să ne uităm la câteva exemple de tehnici de marketing ale băncilor. La urma urmei, fiecare dintre voi va folosi depozite bancare, va face investiții în conturi bancare.
Creșterea nivelului de alfabetizare financiară, trebuie să știți în ce fel diferă o rată a depozitelor bancare de alta. Care este diferența dintre depozitul bancar selectat și cele disponibile.
În articolele anterioare, am ridicat subiectul și. Ce un astfel de depozit în bancă la dobândă fiecare dintre noi știe cum să-l folosim. Și când lucrați cu băncile, veți întâlni o terminologie care trebuie înțeleasă.
Zilele în care băncile păstrau doar bani fac parte din trecut. Anterior, nu era nevoie să ne gândim la ce depozit să alegem, în ce bancă - știau una și era deținută de stat.
Astăzi, există sute de bănci în țară, aliniate ca organizații comerciale, ceea ce înseamnă că sunt îngrijorați de profituri. În primul rând, a lui, și nu despre cum să ne economisim banii de la „spărgători”. Au zeci de propuneri de depozite bancare. Există o linie de produse și este important să înțelegem caracteristicile. Și fără a înțelege termenii și semnificațiile, nu va fi ușor să faceți acest lucru, poate apărea confuzie.
Folosind serviciile băncilor, transportăm bani pentru a obține beneficiul nostru. Pe lângă menținerea lor într-un loc sigur, vrem să crească și să se înmulțească, să fie protejați de inflație.
Deci, avem obiective comune cu banca - să obținem profit, profit. Oportunitățile de a opera cu bani sunt diferite.
Acumularea banilor deponenților în conturile de depozit, banca operează cu ei pe piața financiară, îi pune în circulație și face profit.Imprumutarea celor care au nevoie de bani - afaceri, oameni, la un procent mai mare decât au luat de la tine.
Sunt interesați să atragă bani pentru a depune conturi de la persoane fizice, dumneavoastră și cu mine, prin deschiderea de depozite la dobândă.
Banca însăși trăiește din diferența dintre dobânzile promise și oferite altora. Dacă nu înțelegeți niciun concept, atunci faceți greșeli.
De exemplu, dacă nu reînnoiți contractul de depozit bancar la timp, pierdeți dobânda pentru depozit.
Ce este un depozit - acestea sunt obiecte de valoare, bani, valori mobiliare, un obiect depus și supus returnării proprietarului sau reprezentantului acestuia, cu plata condițiilor de depozitare convenite, procent stabilite conform acordurilor.
Fondurile dvs. sunt păstrate într-un cont special, de depozit, deschis exact în scopurile pe care le-ați stipulat în acord.
Ce înseamnă să faci un depozit? Aceasta înseamnă transferul obiectelor de valoare către orice organizație pentru păstrare, care promite să vi le returneze conform acordului.
De exemplu, puteți investi în vamă, instanțe, licitații și așa mai departe.
Deoarece luăm în considerare serviciile bancare, cel mai adesea transferăm bani către bănci pentru siguranță. Și atunci va fi un depozit în numerar în bancă.
O bancă modernă oferă multe servicii diferite: putem folosi serviciile pentru a plăti facturi de utilități, pentru a contracta un împrumut, pentru a schimba moneda, pentru a închiria o celulă și există multe alte oportunități de cooperare cu aceasta.
Apelând la o bancă pentru a deschide un depozit în condiții favorabile, puteți auzi de la un angajat al băncii următoarea expresie: depozit în numerar, cont de depozit.
Un depozit în numerar într-o bancă este un depozit în bani, spre deosebire de orice alt depozit, care poate fi sub formă de valori mobiliare, monede, conturi metalice.
Conceptul de depozit este mai larg decât conceptul de depozit.
De exemplu, puteți depune bani într-o bancă și puteți lua un certificat de economii la purtător.
Aceasta va fi o garanție care certifică suma depozitului pe care l-ați depus la bancă, care determină drepturile dvs. asupra acesteia sau drepturile persoanei căreia îi acordați certificatul. După expirarea termenului, dvs. sau purtătorul dvs. veți putea primi bani și dobânzi pentru acesta, la orice sucursală a băncii dvs.
Dar, din obișnuință și, de fapt, legal, în țara noastră, aceste concepte nu sunt împărtășite în contextul unei bănci. Prin urmare, dacă spuneți depozit, atunci, de fapt, vă referiți la un depozit în numerar pe care îl deschideți într-o bancă.
Un depozit bancar este banul dat băncii pentru păstrare, la dobândă, pe baza unui acord.
Banii dvs. sunt depuși într-un cont de depozit care este deschis special în acest scop. Prin urmare, mai multe conturi sunt deschise în banca dvs., în funcție de produsul selectat, și nu unul.
Un depozit bancar, un instrument excelent fără riscul de a economisi bani și de a nu crește. Indiferent cât de mare este rata dobânzii la depozit, este puțin probabil să vă crească banii, ci mai degrabă să vă protejeze de inflație.
Țara noastră are un sistem de asigurare a depozitelor. Dacă banca dvs. nu are cele mai bune momente, statul vă va returna banii, cu condiția să fiți păstrați într-o singură bancă nu mai mult de 1.400.000 de ruble. Statul nu interzice deschiderea depozitelor și depozitelor bancare, păstrând banii în zeci de bănci.
Astfel, putem concluziona:
Acum știți că cuvântul depozit are un concept mai larg și mai divers decât un depozit. Nu există alte diferențe între ele. Acum să ne dăm seama
Astăzi, numărul de oferte pentru depozite bancare este divers. Denumiri atractive, promisiuni atrăgătoare, condiții speciale, încurcă deja analfabetii din punct de vedere financiar.
Mergeți la bancă, uitați-vă la lista ofertelor, va fi dificil să aflați ratele dobânzii la depozite și diferența dintre una și alta.
Vi se oferă depozite speciale pentru ... proaspăt căsătoriți, pensionari, un fel de vară sau multe alte opțiuni.
Am găsit 7 sau 8 oferte de depozite bancare la Sberbank. De fapt, existau de fapt două sau trei opțiuni de lucru.
Marketingul guvernează sectorul bancar. Pentru a nu cădea în capcane, trebuie să vă structurați informațiile în funcție de următorii parametri, apoi trucurile de marketing nu vă vor îndepărta de alegerea dorită.
Toate depozitele bancare pot fi împărțite în funcție de anumite criterii, care nu sunt greu de reținut:
Depozit la cerere- un depozit fără a specifica o perioadă de depozitare, care este returnat la prima dvs. solicitare. Desigur, ratele dobânzii la acestea nu sunt ridicate.
Este clar, deoarece banca nu știe când veți veni după ele. Și nu va risca banii tăi investindu-i în proiectele sale. Dar puteți retrage bani atunci când aveți nevoie, cel puțin de mai multe ori pe zi.
Depozit la termen- un depozit cu dobândă, efectuat pentru o perioadă specificată și retras complet după perioada specificată. Depozitele la termen sunt mai puțin lichide pentru dvs. decât depozitele la economii la cerere, dar generează un procent mai mare de venituri.
Puteți retrage bani mai devreme, de regulă, băncile nu interzic, dar în funcție de termenii acordului încheiat, puteți pierde fie toate dobânzile, fie parțial.
De regulă, un depozit, ale cărui condiții nu implică alte modificări: nu puteți reîncărca depozitul, nu puteți retrage o sumă parțială, nu puteți retrage suma la un moment diferit de cel indicat în acordul dvs. fără a pierde dobândă. cea mai mare rată a dobânzii.
Deoarece deponenții acumulează bani pentru soluționarea unor obiective și obiective, următoarea divizie va urma acest criteriu.
1. Depozit de economii.
Adesea este nevoie de timp pentru a acumula fonduri pentru a face o achiziție majoră. Rareori cineva vrea să cumpere imediat un apartament, o mașină și diamante sau să plătească pentru educația copiilor. Este mai bine să deschideți un depozit separat și să faceți contribuții regulate acolo, acumulând astfel suma necesară. Puteți găsi oferte în bancă care au un nume vizat, de exemplu: locuințe, program auto.
2. Depozite estimate.
Numele în sine sugerează că poți lua bani din acesta, să-i completezi, dar nu poți atinge echilibrul nedescrescător. Există un tip de depozit de decontare în care nu puteți completa.
3. Contribuții specializate
Conceput pentru un anumit grup de clienți. De exemplu, pensionarii își transferă pensiile într-un cont de depozit specializat din care pot fi retrași bani, dar dacă rămâne un sold, se percepe dobândă pentru acesta.
4. Contribuție metalică.
Aici puteți stoca fonduri nu în bani, ci în metale prețioase, achiziționând o anumită sumă și o anumită sumă. Venitul dvs. va depinde de fluctuațiile valorii pieței metalelor prețioase, din momentul în care decideți să transformați metalul în bani.
Rublă- fondurile dvs. sunt păstrate în ruble și dobânda asupra acestora se acumulează și în ruble.
Valută- alegeți una dintre monede și economisiți fonduri în ea. Dobânda vă este percepută și în moneda depozitului.
Multivalută- puteți păstra fondurile în trei valute, de care depind fluctuații puternice ale cursului de schimb al rublei: dolar, euro și ruble. Toate fondurile dvs. se află într-un cont de depozit separat, se percepe propria rată. Dar, utilizați un cont, puteți converti cu ușurință o monedă în alta.
În timpul crizei financiare, băncile rămân fără bani. Atunci când există salturi accentuate ale cursului de schimb, oamenii care nu sunt alfabetizați financiar aleargă la bancă și încep să ia măsuri de urgență cu banii lor.
De exemplu, începe o retragere masivă de bani din conturile rublei și achiziționarea de valută străină. Deși se știe că este mai bine să nu păstrați banii într-o monedă.
Luați exemplul ipotecilor și împrumuturilor.
În căutarea unui profit momentan, când au existat rate mai mari ale dobânzii la conturile de ruble, mulți au făcut exact depozite de ruble. Iar împrumuturile și creditele ipotecare au fost luate în valută străină, unde li s-a părut că rata dobânzii era scăzută.
De regulă, băncile iau măsuri serioase pentru a-și menține stabilitatea și încep să atragă în mod activ fonduri din partea populației. Și apoi dobânzile la depozite cresc într-o întreagă linie de produse bancare.
De îndată ce valul scade, ratele dobânzilor la depozite încep să scadă. Este clar că este mai bine să deschideți un depozit într-o perioadă de dobânzi ridicate. Se pune întrebarea
De regulă, vi se va cere să aveți un pașaport sau alt document care să vă dovedească identitatea.
Dacă decideți să deschideți un depozit special, în numele copiilor sau nepoților dvs., puteți solicita, de asemenea, un certificat de naștere și un depozit de pensie, un certificat.
Pentru personalul militar - o carte de identitate militară, ei bine, în cazul deschiderii unui depozit pentru o sumă mare, aceștia pot solicita documente suplimentare care confirmă venitul dvs.
Fiți atent la termenii contractului de depozit bancar
Întrebați din nou, dacă ceva nu este clar, cereți să calculați și să tipăriți calculele pentru dvs. Și nu este deloc acțiunea corectă - să nu luați acordul de la bancă cu sigilii, să nu le păstrați până la sfârșitul mandatului.
Având un contract, încercați nu numai să vă cunoașteți drepturile, ci și drepturile bancare.
Acum, când cazurile de revocare a licențelor de la bănci au devenit mai frecvente, într-un val de panică și dorind să-și retragă banii, băncile inventează diferite scheme care, la prima vedere, vă sunt convenabile.
De exemplu, vi se oferă să scrieți un extras și să transferați bani către o altă bancă sau să plătiți în rate.
Dar, în acordul dvs. cu banca, nu există astfel de condiții, cel mai probabil se indică altfel, că retragerea parțială a depozitului nu este permisă. Apoi, vă puteți pierde drepturile la termenii garanțiilor de depozit și asigurare.
Imaginați-vă o situație, licența unei bănci este revocată și banii dvs. nu au fost transferați către o altă bancă. Vechiul contract nu va mai funcționa și este posibil ca numele dvs. să nu fie printre asigurați. Sunteți transferat automat la creditori terți, la sfârșitul liniei celor care doresc să primească bani.
Același lucru este valabil și în numerar - ați luat o parte din sumă, puteți pierde dreptul de a acumula dobânzi, pentru retragerea parțială a banilor din depozit. Veți primi fondurile rămase, dar plata dobânzii la depozit va rămâne în discuție.
În orice situație, respectați condițiile acordului și solicitați ca banca să le respecte. Se încheie acorduri în acest sens.
Nu vă panicați în caz de urgență, păstrați-vă calmul, cu siguranță veți primi bani prin intermediul unei agenții de asigurare a depozitelor.
Cunoașteți-vă drepturile și nu neglijați documentele, citind termenii contractului. În domeniul bancar, hârtiile nu sunt niciodată inutile.
Tendința oamenilor de a-și păstra și crește averea este cunoscută de mult timp. Dar dacă banii anteriori trebuiau să fie ascunși în piept, atunci odată cu dezvoltarea relațiilor financiare, o persoană își poate duce economiile la bancă și nu numai că le păstrează intacte, ci și obține un profit bun.
În acest sens, termenul „depozit” a intrat ferm în lexicul nostru, adică un serviciu bancar pentru păstrarea banilor și plata anumitor dobânzi. Ce este un depozit? Și cum beneficiază clienții instituțiilor financiare?
Termen "depozit" provine din latină depositum, adică „gaj” sau „lucru depus”. Istoria zăcămintelor se întoarce în vremurile vechii Hellas, când sume mari de venituri din chiria terenurilor și ofrandele enoriașilor s-au acumulat în temple.
Apoi preoții s-au confruntat cu sarcina de a crește aceste fonduri, așa că au început să le investească în tot felul de întreprinderi profitabile. De-a lungul timpului, au apărut schimbători de bani în multe țări care au acceptat monede de aur de la populație și au garantat după un timp plata echivalentului lor. 
Astfel, s-au născut primele operațiuni de depozit, care sunt răspândite astăzi.
Astăzi, un depozit bancar este înțeles ca o sumă de bani pe care un client o transferă către o bancă cu condiția unei remunerații ulterioare. Acceptând fonduri de la persoane fizice și juridice, instituțiile financiare le pun în circulație și pe care le împart cu deponenții lor.
Deoarece, ca orice antreprenor, o bancă poate da faliment, probabilitatea nereturnării banilor este supusă asigurării de către organizații independente. În Rusia, asigurarea depozitelor se efectuează la nivel legislativ și prevede o plată de 100% a fondurilor investite, dar nu mai mult de 1,4 milioane de ruble.
În funcție de scadență, depozitele sunt împărțite în depozite la termen și la vedere. În primul caz, banii sunt depuși în bancă pentru o perioadă specificată și sunt retrași complet după această perioadă.
În acordurile privind depozitele la vedere, perioada de depozitare nu este stabilită, iar banii sunt returnați în orice moment la cererea deponentului. 
De regulă, depozitele la termen sunt mult mai profitabile, deoarece sunt acceptate la rate mai mari, dar au o lichiditate mai mică.
Pe lângă depozitele bancare, există și depozite la închirierea unui apartament, care au o semnificație ușor diferită. La închiriere, se încheie un acord între chiriaș și proprietarul proprietății, conform căruia chiriașul trebuie să plătească chiria pentru prima lună de reședință și o sumă suplimentară (depozit) egală cu plata lunară.
Un astfel de depozit nu aduce profit chiriașului, ci permite proprietarului să se protejeze de posibile consecințe negative - daune materiale, neplata utilităților. După încheierea contractului de închiriere, dacă proprietarul nu are pretenții împotriva chiriașului, această plată este rambursată integral.
Adesea termenii „depozit” și „depozit” sunt folosiți în mod interschimbabil, dar în realitate au unele diferențe.
În primul rând, depozitul este transferat numai către instituțiile de credit înregistrate care funcționează legal, iar depozitul se face atât la bănci, cât și la instituții nebancare.
În al doilea rând, numai numerarul este utilizat ca depozit, în timp ce valorile mobiliare, metalele prețioase sau activele pot acționa și ca depozit.
În al treilea rând, depozitul este transferat la un anumit procent, iar depozitul - atât contra cost, cât și gratuit.
Depozitele sunt benefice atât pentru bănci, cât și pentru deponenți. Instituțiile financiare pot utiliza fondurile împrumutate pentru a efectua diverse operațiuni bancare (de exemplu, acordarea de împrumuturi) și pentru a primi un venit solid. 
Pentru deponenți, beneficiul depozitelor constă, în primul rând, în capacitatea de a-și economisi banii și de a crește volumul acestora câștigând dobânzi. În plus, un depozit facilitează acumularea unei persoane pentru o achiziție fără a cheltui bani pe lucruri inutile.
Banii sunt fundamentul vieții moderne. Fiecare pas al unei persoane de astăzi este asociat cu tranzacții financiare. Primirea unui salariu sau pensie, cumpărarea sau vânzarea unui produs, tratament sau instruire - toate aceste acțiuni sunt însoțite de primirea / transferul de recompense monetare. Nu este surprinzător faptul că concepte precum „depozit”, „credit”, „stoc”, „cec”, „card de plată” au devenit familiare chiar și copiilor. Se pare că totul este foarte simplu și direct:
Dar, de fapt, fiecare instrument financiar are o esență economică profundă și o structură complexă, pe care numai specialiștii o pot înțelege temeinic. Să ne gândim mai detaliat la întrebarea despre ce este un depozit bancar, ce tipuri de depozite există și caracteristicile acestora. De asemenea, să ne dăm seama care sunt ratele depozitului și care sunt riscurile și beneficiile pentru deponenți?
Informațiile istorice vă vor ajuta să înțelegeți mai bine ce este un depozit și să înțelegeți esența depozitelor.
În Grecia antică, templele erau cele mai sigure locuri, așa că locuitorii se îndreptau adesea către preoți cu cererea de a-și salva averea de hoți și tâlhari. Obiecte de valoare erau puse în ghivece de lut, pe care era scris numele proprietarului; ghivecele erau ascunse în siguranță în ascunzătorile complexelor templului. În același timp, grecii au plătit o oarecare recompensă preoților pentru salvarea comorilor lor. Proprietarul își putea ridica oala în orice moment. Amintea foarte mult de depozitarii moderni din bănci. Dar treptat relația s-a dezvoltat și s-a complicat, s-au încheiat contracte între proprietari și preoți, conform cărora preoții puteau folosi valorile care le erau transferate pentru depozitare, investindu-i în întreprinderi profitabile, profitul fiind împărțit între custodele și proprietarul fondurilor.
Treptat, această practică a relațiilor s-a răspândit în statele vecine. Înregistrarea legală a acestor tranzacții a fost găsită în anul 350 î.Hr. NS. în Roma antică. Aici au apărut primele instituții speciale, care s-au oferit să ia banii cetățenilor pentru economisirea în anumite condiții. Toate depozitele au fost înregistrate în contabilitate, a apărut conceptul de „dobândă”.
Dar abia în secolul al XII-lea au apărut instituții asemănătoare băncilor moderne în Europa de Vest. Au oferit deja o gamă destul de largă de servicii: nu numai că au acceptat bani pentru păstrare, dar au și acordat împrumuturi și au efectuat decontări între clienți. Această afacere s-a dovedit a fi foarte profitabilă, iar numărul bancherilor comercianți a crescut rapid. În secolul al XV-lea, în toate marile orașe europene, depozitele erau acceptate de la populație, în detrimentul cărora erau emise împrumuturi. De asemenea, banii populației au fost folosiți pentru dezvoltarea agriculturii și producției. Așa s-a născut conceptul de investiție.
În Rusia, primele depozite au fost acceptate în 1889.
De milenii, esența depozitului nu s-a schimbat. Atât în lumea antică, cât și în cea modernă, un depozit reprezintă fonduri (bani sau alte obiecte de valoare) transferate băncii pentru păstrare în condiții de urgență, plată și rambursare. În cuvinte simple, un depozit reprezintă bani pe care un client i-a împrumutat băncii o perioadă pentru a obține un profit sub formă de dobândă.
Ce este un depozit (depozit), am aflat deja, acum să ne dăm seama ce caracteristici are acest instrument financiar:
Atât persoanele fizice, cât și persoanele juridice au dreptul de a emite un depozit. Orice depozit trebuie întocmit într-un acord scris între bancă și client. Depozitul poate acționa ca garanție pentru împrumut.
Depozit bancar - ce este din punctul de vedere al populației și al băncilor? Pentru un deponent, aceasta este, în primul rând, o oportunitate de a-și economisi banii de la hoți și împrumutători enervanți, precum și o oportunitate de a primi venituri suplimentare, iar pentru instituțiile financiare este un instrument de investiții. Banca folosește fonduri împrumutate pentru a emite împrumuturi, pentru a forma fonduri de rezervă și capitaluri proprii, pentru a investi în acțiuni și alte valori mobiliare, precum și în proiecte de afaceri. Astfel, instituția financiară este interesată să atragă cât mai mulți deponenți.
Adesea în căutarea clienților li se promite „munți de aur”, ceea ce nu corespunde întotdeauna adevărului. Te vor ajuta să nu te îndrăgostești de momeală 5 reguli de aur:
În ciuda prezenței riscurilor, depozitele au avantaje fără îndoială:
Acum este clar ce este un depozit bancar și care sunt principalele caracteristici și avantaje pe care le are.
Depozit- este vorba de persoane juridice sau persoane fizice, care este plasat într-o instituție financiară (bancă) pentru a primi venituri sub formă de dobânzi. Condițiile, termenele și sumele plăților sunt stipulate în acordul încheiat între bancă și deponent și pot diferi în funcție de tipul de depozit selectat.
Cuvântul „depusitum” a apărut în dreptul roman și însemna bagaje, adică o tranzacție atunci când o parte (depudentă) transferă celeilalte părți (depozitar) o anumită valoare pentru conservare. Orice articol, metale prețioase și așa mai departe poate fi folosit ca obiect de depozitare.
Primele zăcăminte au apărut în secolul al VI-lea î.Hr. în Babilonul antic, când a început etapa „templului” sistemului bancar. Astfel de unități primeau de pe terenurile aflate în posesia locuitorilor din Babilon, amenzi și „depozite”. Preoții („administratorii” acestor temple) au avut sarcina de a economisi fondurile primite și de a le investi în direcții profitabile.
Profiturile primite au fost folosite pentru îmbunătățirea spațiilor și decorarea în continuare a fațadelor și a decorului interior. Preoții și-au dat seama rapid de perspectivele unor astfel de întreprinderi. În timp, depozitele au apărut într-o formă simplificată. Banii au fost acumulați pentru o nouă cifră de afaceri și profit. Acest sistem există de mult timp. De la începutul secolului al XIII-lea, a început jefuirea activă a templelor și acestea au încetat să mai existe
350 î.Hr. - primul din Roma antică. Persoanele speciale „argentarii” aveau unități proprii, în care se efectuau tranzacții pentru emiterea de împrumuturi și atragerea de depozite. Toate tranzacțiile au fost înregistrate în cărți speciale. Primele dobânzi la depozite au variat (în funcție de legea în vigoare). În perioada dreptului clasic, depozitele aduceau 1% pe an, în perioada legii lui Justinian - 6% și așa mai departe. Acumularea dobânzilor la profitul primit a fost interzisă.
Al 12-lea- apariția primei mențiuni a bancherilor italieni.
Secolele 14-15- numărul bancherilor comercianți este în continuă creștere. Depozitele sunt acceptate în cele mai mari orașe din Europa - Barcelona, Paris, Londra.
Secolul 16-17- apariția primelor bănci din Italia. Italienii sunt considerați strămoșii sistemului bancar.
Secolele 18-19- perioada de dezvoltare activă a cifrei de afaceri a depozitelor. Apar așa-numitele cecuri - unul dintre tipurile de fonduri de credit. În esență, un cec este un ordin către bancă de a emite suma specificată în document la purtătorul acestuia. În această perioadă, cecurile au devenit mai populare decât monedele sau banii de hârtie.
Sfârșitul secolului al XIX-lea- acceptarea primelor depozite în Rusia. În 1891, existau trei tipuri de depozite:
Pentru depozitare;
- pentru timpul etern;
- pentru tratament.
Începutul secolului al XX-lea volumul total al conturilor curente la instituțiile financiare din SUA, Franța și Marea Britanie depășește 65%.
1921 an- apariția Băncii de Stat a RSFSR. Curând au început să se deschidă și băncile private.
Anul 1961- adoptarea bazelor legislației civile a Uniunii Sovietice, care menționa posibilitatea de a primi depozite de la populație și de a le păstra în bănci de economii. În același timp, dreptul de stabilire a dobânzii la depozite a rămas la Consiliul de Miniștri al Uniunii.
1964 an- întocmirea unui contract de depozit bancar.
1991 an- reforma dreptului civil, modificări la acordul de depozit bancar.
- moneda(puteți deschide un depozit în ruble, valută străină din alte țări sau puteți acorda preferință unui cont cu mai multe valute);
- termenul de plasare(urgent, la cerere);
- rata dobânzii("Plutitor", fix);
- caracteristici de completare (retragere) a fondurilor. Există depozite cu posibilitatea de a depune fonduri (fără acesta) și cu posibilitatea de retragere parțială (fără acesta);
- statutul de proprietar(depozitele pot fi deschise de persoane juridice și persoane fizice);
- caracteristici ale plății dobânzilor(o dată pe lună, o dată la trei luni, o dată pe an, la expirarea contractului);
- conform condițiilor de acumulare a ratei(interes compus și simplu).
Toate depozitele pot fi împărțite condiționat în trei tipuri:
1. Depozite la vedere- un serviciu care implică utilizarea gratuită a fondurilor. O astfel de depunere poate fi completată în orice moment și întreaga sumă poate fi retrasă imediat. Particularitatea serviciului este dobânda minimă, deoarece banca nu poate folosi integral fondurile primite pentru stocare.
2. Depozite la termen- diferă în prezența unei perioade limitate de valabilitate a fondurilor - de la 1-3 luni la câțiva ani. O astfel de depunere se află în bancă și este returnată clientului împreună cu dobânda acumulată. Este interzisă efectuarea operațiunilor de completare (retragere) a fondurilor în depozite la termen. Pentru rezilierea anticipată a acordului, banca poate impune amenzi.
3. Depunere depozit de economii adecvat pentru creșterea constantă a capitalului pentru a face achiziții mari în viitor. Particularitatea unui astfel de depozit este posibilitatea reaprovizionării periodice cu sume mici. Mai mult, toate modificările contului pot fi urmărite în contul dvs. Nu există un termen specific pentru astfel de depozite. Singura cerință este să anunțați banca în prealabil cu privire la planurile dvs. de a retrage fonduri.
În același timp, depozitele pot fi clasificate în funcție de mai mulți parametri principali:
1. Până la perioada de plasare:
- depozit pe termen scurt- plasarea de fonduri pentru o perioadă limitată (până la un an). Sarcina principală a băncii este de a atrage noi clienți „în rândurile sale”;
- depozit pe termen lung - plasarea de capital într-o bancă pentru o perioadă de un an sau mai mult. În același timp, este interzisă retragerea banilor din timp. Particularitatea depozitului este creșterea ratelor dobânzii.
2. După tipul de deponent:
- depozit pentru persoane fizice- un serviciu bancar destinat populației, oamenilor obișnuiți. Sumele depozitelor de până la 1,4 milioane de ruble fac obiectul programului de asigurare a depozitelor;
- depozit pentru persoane juridice- un serviciu conceput pentru companii, organizații. Prin acord, retragerea de fonduri înainte de încheierea contractului poate fi interzisă.
3. După specificul plăților dobânzilor:
- cu capitalizarea dobânzii.În fiecare lună, la începutul unei noi perioade de raportare, dobânda este creditată în depozit și se calculează o nouă rată pentru o nouă sumă;
- la sfârșitul mandatului. Dobânzile acumulate sunt emise numai la sfârșitul contractului;
- in fiecare luna. Dobânzile acumulate se încarcă lunar pe cardul clientului sau se emit în numerar.
4. Dacă este posibil, reaprovizionare:
- depozite cu posibilitate de reaprovizionare. Este permisă depunerea de bani în cont în orice moment care nu depășește suma specificată de bancă;
- depozite fără posibilitatea reaprovizionării. Pe întreaga perioadă a acordului, completarea este interzisă.
5. Dacă este posibil, reînnoirea:
- depozite de răsturnare poate fi reînnoit automat sau la cererea clientului automat. Termenii și condițiile contractului rămân neschimbate;
- depozite non-rollover nu poate fi reînnoit automat. trebuie, în termen de trei zile de la expirarea contractului, să vină la bancă și să încheie un nou contract. În același timp, rata dobânzii, condițiile și termenii pot varia.
6. După tipul de monedă:
- depozite în moneda națională. Se disting prin condiții favorabile, rate ale dobânzii ridicate;
- depozite în valută străină. Spre deosebire de tipul anterior de depozit, acestea diferă într-o rată mică (până la 7-8% pe an);
- depozite multivalute sunt din ce în ce mai rare. Aici deponentul are posibilitatea de a schimba moneda depozitului pe durata contractului, fără a pierde dobânda.
7. Începând cu:
- depozit fix - acesta este un depozit pentru care nu s-au efectuat tranzacții (retrageri, completări) pentru o perioadă lungă de timp;
- depozit defunct- acesta este un depozit care a rămas în bancă după moartea clientului și care nu a fost pretins de rude;
- depozit nerevendicat- această „stare” este alocată unui depozit care nu a fost ridicat la timp de către client în timpul vieții acestuia. Motivele, de regulă, sunt valabile - plecare urgentă, boală și așa mai departe.
Acord de depozit- aceasta este baza și baza legală a relației dintre deponent și bancă. La proiectarea acestuia se iau în considerare următoarele puncte:
1. Conceptul și tipurile unui acord bancar. Acord de depozit:
Se încheie luând în considerare stocarea fondurilor transferate de către bancă, plata la timp a dobânzii și returnarea;
Este un document unilateral, deoarece responsabilitatea revine numai băncii;
Sunt de natură publică, prin urmare, nu se poate acorda preferință niciunui client (individ);
Minciuni în scris. Un acord verbal poate fi considerat nul.
2. Părțile la acordul de depozit
Cerințe principale:
- bancă trebuie să dețină o licență de la Banca Centrală a Federației Ruse, să aibă un capital autorizat nu mai puțin de o anumită normă;
- deponenți- persoane fizice sau juridice, rezidenți sau nerezidenți. Persoanele nerezidente trebuie să obțină un permis special pentru a deschide un depozit, care trebuie eliberat de Banca Centrală a Federației Ruse. Pentru persoanele juridice nerezidente, nu este necesară o astfel de permisiune.
3. Drepturi și obligații:
Cheltuielile cu dobânzile și întreaga sumă pentru un depozit la cerere sunt plătite la cerere;
Dobânzile acumulate și întreaga sumă aferentă depozitului la termen sunt plătite la expirarea contractului;
Rata dobânzii la un depozit la termen nu poate fi redusă de către bancă unilateral fără o notificare prealabilă către client;
Termenii, posibilitatea de a modifica rata și ordinea de plăți trebuie să fie precizate în contract.
4. Responsabilitatea băncii:
Contractul trebuie să prevadă asigurarea plății la timp a depozitului (, penalizare);
Depozitul este acoperit de programul de asigurare a depozitelor de stat;
În caz de neplată din partea băncii, este posibil să se rezilieze unilateral acordul cu o cerere de restituire a fondurilor și dobânzi acumulate.
Astăzi, politica de depozit a unei bănci comerciale este următoarea:
Accentul principal se pune pe următoarele domenii:
Lucrul la o nouă strategie pentru atragerea de capital suplimentar sub formă de depozite. Pentru aceasta, piața este analizată, mediul financiar și nevoile clientului sunt studiate, se efectuează prognoze și diagnostice;
Sunt determinate principiile activităților ulterioare ale tancului pentru propunerea, dezvoltarea și promovarea depozitelor;
Se implementează planuri tactice și strategice;
Se efectuează o monitorizare detaliată a activităților structurii financiare.
Unul dintre principalele documente ale fiecărei bănci comerciale se referă la politica de depozit a instituției. Acesta definește:
Obiective, obiective, direcții ale politicii de investiții a băncii pentru perioada de activitate;
Principala structură a fondurilor atrase de la persoane fizice și juridice (depozite, împrumuturi interbancare etc.);
Perspective pentru creșterea capitalului intern al băncii;
Tipurile preferate de depozite, termenii și condițiile principale;
Contingentul viitorilor clienți (persoane juridice, populație, agenții guvernamentale etc.);
Geografia strângerii de capital și a emiterii de împrumuturi, adică amploarea activității băncii (în cadrul unei regiuni sau țări);
Relația dintre depozitele în valută națională și străină;
Tipuri de atragere a depozitelor (prin emiterea de cambii, certificate, pe baza conturilor corespondente etc.);
Condiții pentru deschiderea depozitelor.
Principala responsabilitate pentru direcționarea politicii de depozit este suportată de bord bancar. I se încredințează funcția de a aproba condițiile și particularitățile atragerii depozitelor, precum și de a supraveghea implementarea deciziilor luate.
Evaluarea dinamicii resurselor, analizarea structurii și formării depozitelor, rezolvarea problemelor legate de completarea portofoliului de depozite, ajustarea politicii în domeniul depozitelor - sarcina comitetul de gestionare a activelor și pasivelor.
Se încredințează luarea deciziilor privind volumul total al rezervelor, stabilirea ratelor dobânzilor la depozite și alte resurse (împrumuturi interbancare, cambii), monitorizarea respectării de către o instituție financiară a normelor și reglementărilor management financiar.
Rata dobânzii la depozit reprezintă un procent fix (variabil) la care o parte la tranzacție creditează (oferă bani) celeilalte. În relația dintre deponent și bancă, primul este creditorul, iar al doilea este.
Principalele grupuri de rate ale dobânzii:
1. Tarife bazate pe sprijin legislativ - reglementate și nereglementate.
2. La schimbarea valorii - plutitoare sau fixă.
3. Ratele pieței - bancă și licitație (stabilite după o licitație special organizată).
4. Ratele dobânzilor interbancare (utilizate atunci când se lucrează între diferite bănci).
Principalul factorii care afectează mărimea ratei depozitului.
