Instrucțiuni
În mod neașteptat, există o datorie la împrumut, iar banca începe să perceapă dobândă. Nu este o situație foarte plăcută care amenință să crească valoarea datoriei. Din păcate, este puțin probabil să se poată evita amenzile în cazul întârzierilor la împrumut. Dar există întotdeauna posibilitatea de a intra în negocieri cu banca și de a realiza restructurarea datoriilor dacă nu poți plăti împrumutul.
Aveți circumstanțe neprevăzute la locul de muncă: ți-ai pierdut locul de muncă sau ti s-a tăiat salariul? Prin urmare, acum nu mai ai nimic de plătit pentru împrumut. Încercați să explicați problemele dvs. responsabilului bancar și să indicați că căutați surse suplimentare de venit pentru a rambursa împrumutul. Este posibil ca o întâlnire față în față să fie suficientă pentru a garanta o amânare a împrumutului.
Cuvintele angajaților băncii nu corespund întotdeauna realității. Un reprezentant perfect politicos al departamentului de împrumuturi ar putea promite că în timpul convorbirii telefonice îți va rezolva problema cu neregulile împrumutului. Dar, în realitate, s-ar putea dovedi că încă vi se percep penalități și, de asemenea, vi se cere să rambursați împrumutul în timp util. Într-o astfel de situație, este mai bine să trimiteți toate propunerile dumneavoastră de rambursare a împrumutului și cererile de restructurare a datoriilor în scris. Dacă nu puteți plăti împrumutul, atunci trebuie să anunțați prompt instituția de credit despre acest lucru. Este posibil ca onestitatea ta să evite mari probleme cu banca.
Scrieți o scrisoare șefului instituției de credit. În acest document, indicați motivele datoriei împrumutului, explicați de ce nu puteți plăti împrumutul, ce acțiuni întreprindeți pentru a vă îmbunătăți situația financiară și intervalul de timp aproximativ în care puteți începe să plătiți datoria.
Scrisoarea poate fi depusă personal la bancă contra semnăturii angajatului responsabil cu primirea corespondenței. În acest caz, a doua copie a scrisorii cu semnătura angajatului băncii și data admiterii ar trebui să rămână în mâinile dumneavoastră. De asemenea, puteți trimite o scrisoare prin poștă cu o listă de atașamente și confirmare de primire. Acest tip de interacțiune cu banca, atunci când nu există nimic, este cel mai de preferat. Mai târziu, o confirmare scrisă a corespondenței cu banca poate fi utilă instanței.
Dacă banca, cu toate încercările tale de a ajunge la o înțelegere, nu vrea să te întâlnească și merge în instanță pentru a încasa datoria la un împrumut, atunci rămâne doar în răspunsul la cerere să încerce să reducă valoarea datoriei. Este posibil să reduceți datoria dacă nu puteți plăti împrumutul după cum urmează:
recunoaște comisioanele ilegale dacă acestea au fost percepute de bancă la primirea unui împrumut;
reducerea forfetului dacă este disproporționat față de cuantumul datoriei.
În fiecare an, problema plății datoriilor creditare este afectată de mulți cetățeni ruși. Potrivit departamentelor oficiale, există deja peste un milion de astfel de cetățeni. Ce să faci dacă nu există bani pentru achitarea împrumutului și cum să ieși din această situație? În primul rând, trebuie să acționăm calm și fără panică: chiar și o gaură de datorie poate fi complet eliminată. Mai departe - principalele metode.
Totodată, pentru a primi plata, este necesară ridicarea unui pachet de documente. De exemplu, aveți nevoie de o copie legalizată a unui carnet de muncă cu un dosar de concediere împreună cu un ordin al angajatorului sau un certificat medical pentru probleme de sănătate. În orice caz, societatea de asigurări nu este intimată dacă persoana asigurată a fost rănită în stare de ebrietate, sau le-a provocat singur.
Dacă totul este foarte grav cu situația financiară, ar trebui să vă așteptați la un proces și la o decizie judecătorească.
Această tactică este considerată cea mai benefică pentru debitor, întrucât instanța nu va decide niciodată asupra plății penalităților și amenzilor dacă valoarea acestora depășește valoarea datoriei principale. În plus, există întotdeauna o cale legală prin care este posibilă plata în rate sau încheierea unui acord amiabil.
Atunci când există un bun gajat, instituția bancară va trimite o creanță pentru recuperarea acestuia în instanță. Dacă ați efectuat deja tranzacții de plată, atunci datoria principală va fi transferată instituției bancare, iar sumele plătite în plus vă vor fi returnate. Vânzarea proprietății este efectuată de executori judecătorești, iar prețul este aproape întotdeauna sub standard. Această opțiune, desigur, nu va funcționa dacă proprietatea ipotecata este locul dvs. de reședință.
Inițial, executorii judecătorești îți sechestrează conturile bancare și deduc datoria din salariul tău oficial. Dacă ambele lipsesc, precum și nu există nicio proprietate, atunci procedura de executare este închisă, iar instituția bancară anulează datoria. Orice instituție de credit are un fond de rezervă pentru astfel de cazuri, prin urmare, pentru o instituție bancară, o astfel de nereturnare este un eveniment obișnuit și calculat.
Instituțiile bancare îi spun adesea debitorului în legătură cu răspunderea penală. Chiar există, dar numai în cazuri specifice. Le enumerăm în continuare:
Ce trebuie să faceți pentru a evita urmărirea penală în temeiul articolului 159.1? Angajați-vă doar în efectuarea de plăți regulate fezabile. Acest lucru vă va arăta bunele intenții. Și este necesar să nu fugiți de instituția bancară, ci să căutați un compromis cu aceasta - atunci cu siguranță nu vă veți confrunta cu răspunderea penală.
Angajații băncii văd delincvențe la credite în fiecare zi, așa că nu vă fie teamă să veniți la o instituție bancară pentru a încerca să rezolve această problemă. Probabil, o instituție bancară vă va oferi o amânare a plății sau vă va anula penalitățile și o amendă. De asemenea, puteți fi de acord să plătiți numai principalul. Principalul lucru este un motiv bun. Poate fi o boală, dificultăți financiare, naștere și multe altele.
Cedareaîmprumuturile de consum se numesc procedura de obținere a unui împrumut pentru achitarea datoriilor la un alt împrumut. În caz contrar, împrumuturi la creditare - refinanțare. Serviciul este oferit de multe instituții bancare rusești. Este benefic atât pentru debitori, cât și pentru organizațiile bancare. Principalele motive pentru repetarea fondurilor împrumutate sunt incapacitatea împrumutatului de a rambursa împrumutul primit în condițiile contractului de împrumut încheiat sau dacă instituția bancară se oferă să economisească dobânda. Mulți debitori nu știu că o refinanțare adecvată va duce la optimizarea rambursării datoriilor și la economisirea de bani.
Optimizarea reducerii dobânzii
La încheierea unui acord, majoritatea cetățenilor nu se aprofundează cu adevărat în condițiile de împrumut. Dorința de a cumpăra un anumit produs, de a obține un împrumut de consum, duce la împrăștierea atenției. Atunci se apropie scadența, contractul este recitit cu atenție și rezultă că dobânda este mult mai mare decât părea inițial în magazin. Ce să faci în acest caz? Merită să finalizați înregistrarea unui credit de consum de refinanțare. În același timp, nu trebuie să vă grăbiți să alegeți o instituție bancară. Este necesar să citiți cu atenție termenii contractului de împrumut de refinanțare. Merită să acordați atenție instituțiilor bancare care oferă programe speciale de on-creditare. De ce este această procedură benefică instituțiilor bancare? Mărimea împrumutului nou primit va fi mai mare decât valoarea datoriei, adică organizația bancară va emite un împrumut suplimentar la o dobândă redusă. Aici se află beneficiul bancar. Merită să faceți o greșeală de calcul a costurilor și să vă aflați propriile beneficii.
Înainte de asta, cu siguranță ar trebui să aflați următoarele:
În cazul în care debitorul rambursează la timp datoria la credit, dar în același timp i se pare că dobânda pentru utilizarea creditului de către organizația bancară este prea mare, acesta are opțiunea de a contacta instituția bancară cu o cerere. pentru a restructura datoria. Dacă istoricul de credit este bun, multe instituții bancare vor găzdui împrumutatul. O astfel de loialitate este posibilă deoarece împrumutatul are opțiunea de a contacta o organizație bancară concurentă. Împrumutatului i se oferă fie o creștere a scadenței, fie o scădere a ratei dobânzii.
Refinanțarea creditelor de consum este considerată un serviciu popular al organizațiilor de credit. Este foarte solicitat și în rândul debitorilor. Deși este mai ușor pentru debitor să ramburseze împrumutul în astfel de condiții, există totuși o creștere a costului rambursării datoriei. Se recomandă selecția atentă a unei instituții bancare atunci când se acordă un credit de consum. De asemenea, este necesar să se studieze cu atenție termenii contractuali.
Re-împrumut într-o altă instituție bancară este o modalitate excelentă dacă iei un împrumut la o rată a dobânzii mai mică decât cea anterioară. Multe cărți de credit au o perioadă de grație. În acest moment, nu există dobândă la datorie.
Aceasta este o modalitate convenabilă pentru cineva care este sigur că în următoarea perioadă de timp va avea fonduri mari care vor fi creditate pe un card de credit în perioada de grație. Astfel, nu va exista nicio plată în exces.
Dar această metodă are și anumite dezavantaje. Deci, multe instituții bancare iau un comision pentru emiterea unui card și pentru serviciul său anual, care depășește adesea câteva mii de ruble. În plus, datoria ta nu va merge nicăieri - închide-o într-o instituție bancară - va apărea din nou, ci într-o altă instituție bancară.
Angajații din domeniul bancar sunt și oameni care pot greși. Prin urmare, trebuie să citiți cu atenție propriul contract. Dacă o instituție bancară v-a vândut datoria unei agenții de colectare, trebuie să verificați dacă sunteți de acord cu transferul datelor către terți. Dacă acesta este absent, atunci instituția bancară nu ar putea să-ți vândă datoria și, în general, să transfere informații despre tine către altcineva. Aceasta este o încălcare directă a Legii „Cu privire la protecția datelor cu caracter personal” și sunteți eliberat de obligații față de terți.
O altă nuanță la care trebuie să fii atent este dacă organizația bancară a majorat unilateral rata dobânzii. În acest fel, se poate realiza o creștere a datoriei tale. Există și alte detalii care sunt posibile atunci când studiați contractul doar de către specialistul însuși. Prin urmare, este imperativ să consultați un avocat cu experiență la încheierea unor acorduri de acest tip.
Există câteva excepții:
În cazul decesului unei rude, transferul obligațiilor de credit va reveni moștenitorilor numai după ce aceștia intră în moștenire (și proporțional cu ce s-a primit). Prin urmare, dacă moștenirea este de mică valoare, iar datoriile defunctului sunt semnificative, atunci este inutil să acceptăm moștenirea.
Astfel, absolut fiecare cetățean poate face față datoriilor la împrumuturi. Cel mai important lucru este să acționați la timp și să nu vă pierdeți inima, această situație este complet rezolvabilă, puteți găsi întotdeauna o cale de ieșire - ar exista o dorință.
26.01.15 618 772 0
Când luăm împrumuturi, ne imaginăm aproximativ cum le vom acorda: din salarii, bonusuri, treptat, treptat amânând. Acesta este cel mai adesea cazul.
editor
Dar uneori se întâmplă neașteptate: concediere, boală sau criză. Banii gratuiti dispar, nu mai este nimic de returnat, iar împrumutul se transformă într-o povară.
Dacă problema nu este rezolvată la timp, împrumutul va duce la o capcană a datoriilor. Acesta este momentul în care împrumutatul nu poate face față sarcinii creditului: datoria crește mai repede decât are timp împrumutatul să o ramburseze, acumulează dobânzi și penalități, dar încă nu mai este nimic de plătit. Povara creditului devine insuportabilă.
Nimeni nu se asteapta ca nu va putea returna banii pentru imprumut. Dar dacă se întâmplă, nu este sfârșitul lumii. Dacă acționați rațional și nu faceți greșeli, această problemă poate fi rezolvată fără pierderi.
1. Nu vă așteptați ca datoria să dispară de la sine. Băncile nu uită niciodată datoria. Chiar dacă colecționarii nu te-au sunat încă, asta nu înseamnă că au uitat de tine. Atâta timp cât crezi că totul este în regulă, banca percepe dobândă și istoricul tău de credit se înrăutățește. Raportați o problemă din proprie inițiativă. Banca va aprecia.
2. Nu te pierde. A da dispărut este o decizie proastă. Când banca vede că o eviți, te regăsești în baza de date a debitorilor îndoielnici. Sunteți imediat tratat nu ca un client respectabil, ci ca un fraudator. Cu cât acest lucru se întâmplă mai devreme, cu atât contactele tale vor fi mai repede în mâinile colecționarilor.
3. Nu contractați noi împrumuturi. Oamenii intră în noi datorii pentru a le plăti pe cele vechi. Adesea o fac în grabă - pur și simplu aleargă la banca care acceptă să acorde un împrumut în numerar. Atunci o astfel de decizie poate duce la și mai multe necazuri: datorii se vor acumula și va fi mai dificil să le stingi.
4. Nu intrați în panică. Situația nu este plăcută: datoria crește, amenzile picură, sună colectorii. Oamenii se pierd, se ceartă cu banca, amenință cu instanța sau apelează la anti-colectatorii.
Amintiți-vă, datoria la împrumut este o problemă financiară, nu un bandit. Nimeni nu vă atinge sănătatea sau viața, nu vă jignește personal sau familia.
5. Nu mergeți în instanță. Dacă vine vorba de instanță, executorii judecătorești vor încerca să-ți vândă proprietatea la licitație. Veți pierde până la jumătate din valoarea sa reală și veți plăti și cheltuielile de judecată ale băncii, comisionul executorilor judecătorești și taxa de stat.
Împrumutatul care nu se ascunde, recunoaște problema din timp și ia o poziție proactivă, negociază cu banca și preia controlul asupra situației. Concentrați-vă eforturile pe negocieri și aceste greșeli nu vă vor afecta.
Împrumuturile restante se confruntă nu numai de persoane fizice, ci și de antreprenori, corporații și state. Există o ieșire de urgență pentru toată lumea - să convină cu banca asupra modificărilor condițiilor împrumutului. Cum să construiești un dialog depinde de profunzimea problemelor tale financiare.
1. Dacă există bani sau vor apărea în curând. Acest lucru se întâmplă celor care uită din greșeală de o plată, își schimbă locul de muncă sau ajung la spital. Dacă nu există bani pentru câteva săptămâni sau o lună, încercați să negociați un nou program de plată cu banca. De exemplu, cereți să amânați data plății de la 10 la 20 - până la data la care veți avea cu siguranță bani. Posibilitatea de a amâna data plății nu este întotdeauna disponibilă - verificați condițiile la banca dumneavoastră.
Pentru a face acest lucru, sunați la centrul de apeluri și explicați motivul încălcărilor. Susține cererea cu documente, dacă există. Legea nu obligă băncile să întâmpine clienții cu dificultăți financiare, așa că decizia de a vă revizui condițiile de serviciu depinde doar de politica băncii.
Dacă tocmai ați uitat de plată - recunoașteți-o și efectuați plata minimă cu dobândă.
Abonați-vă la T-J VKontakte pentru a nu pierde articole
2. Dacă banii nu apar curând. Dacă în următoarele luni apar dificultăți cu banii (boală prelungită, lipsă de muncă, neplata salariilor), sugerați băncii să reconsidere contractul de împrumut. Pentru ca banca să facă acest lucru, explicați când și de unde veți primi banii.
Afișați documente care dovedesc insolvența dvs. temporară (nota medicului, certificatul de naștere/deces al persoanelor dragi, ordin de concediere).
În primul rând, cereți o întârziere a plăților pentru câteva luni. Dacă faceți acest lucru la timp, o bancă loială chiar va elibera datoria din acumularea dobânzii. Veți avea timp să corectați situația financiară, iar apoi să vă ocupați de împrumut.
Vă rugăm să rețineți că amânarea va crește suma următoarelor plăți. Este mai bine dacă în acest timp ai cu adevărat bani. Dacă o bancă își pierde încrederea, este posibil să nu facă concesii repetate.
O amânare este adesea refuzată. Apoi negociați o restructurare a datoriilor. Aceasta este o „resetare” a condițiilor împrumutului. Trebuie să vă declarați insolvența temporară la bancă și să solicitați în scris modificarea perioadei de valabilitate sau a programului de plată.
Banca este interesată să recupereze banii. Dacă își dă seama că nu ești o fraudă, va revizui termenii împrumutului - va reduce plata lunară și va prelungi perioada de rambursare a creditului. Este profitabil pentru bancă atunci când datoriile îi sunt returnate lui, și nu colectorilor, și sub formă de bani, și nu de proprietate, cu care trebuie să se lupte apoi.
Scenariul de restructurare depinde de valoarea totală a împrumutului și de istoricul dvs. de credit. Foloseste bunul simt. Dacă aveți un mic împrumut de consum de 20.000 de ruble, este puțin probabil ca banca să vă permită să vă prelungiți plățile cu 3 ani.
Este important ca o bancă să înțeleagă de unde vor veni banii tăi. Dacă spui că vei lua un nou împrumut pentru asta, el poate refuza.
Nu uitați că suma totală a împrumutului va crește în timpul restructurării. Prin urmare, este benefic atunci când creșterea lunară a datoriilor trebuie oprită.
Dacă plătești pe un credit ipotecar și înainte de asta ai fost un plătitor disciplinat, banca te va ajuta mult mai binevoitor. Cel puțin poți să-ți tragi respirația în câteva luni.
3. Dacă sunteți îndatorat. Acest lucru este rău, dar nu fatal. Principalul lucru este să faceți față problemei și să nu renunțați. Declarați-vă imediat insolvența. Nu așteptați ca banca să transfere împrumutul către colectori sau către instanță.
Dacă există multe credite, adună-le într-unul singur. Așa că vei plăti doar o dată pe lună, iar creditele restante nu vor mai fi acoperite cu dobândă.
Dacă vi se refuză consolidarea datoriilor, căutați o altă bancă. Rețineți: noul creditor va solicita un pachet mare de documente și va cere și un comision separat pentru întreaga procedură.
Refinanțați un împrumut dacă pe piață apar împrumuturi cu o dobândă mai mică. Cu un împrumut mai profitabil, poți închide vechea datorie, iar apoi să plătești băncii mai puțin.
La începutul articolului, am sfătuit să nu facem noi împrumuturi pentru rambursarea celor vechi. Dar cu refinanțare, totul este diferit: acesta este un împrumut special pentru cei care trebuie să-și reducă povara datoriei. Acesta nu este un împrumut în numerar obișnuit care poate fi cheltuit pentru orice.
Dacă decideți să compensați datoria prin vânzarea garanției (apartament, mașină, bijuterii), vindeți-o voluntar. Dacă faceți acest lucru singur, veți vinde proprietatea la prețul pieței, nu la jumătate din preț, așa cum va face banca.
Asigurați-vă că anunțați banca că veți vinde garanția. Dacă încrederea lui este subminată, el își va implica reprezentantul în afacere. Dar acest lucru nu este întotdeauna un lucru rău: este benefic pentru bancă să rezolvi problema. De exemplu, îi poți cere ajutor pentru a găsi un cumpărător și a aranja o afacere. Amintiți-vă, acest lucru este în interesul lui.
Bulgare de zapada. Mai devreme sau mai târziu, vei avea mai multe datorii decât poți plăti. Dobânda va crește lunar. Un astfel de împrumut poate fi rambursat până la bătrânețe.
Apeluri bancare. Managerii de call center sună mai întâi. În cazul în care clientul continuă să nu plătească și oprește telefonul, banca transferă debitorul către departamentul intern de colectare.
Datoria va fi îngrijită de oameni care se ocupă profesional de returnarea banilor. Treaba lor este să te pună pe nervi să te facă să plătești.
Agentii de colectare si instanta. Dacă colectorii băncii nu fac față, banca fie vinde împrumutul unei agenții de colectare, fie duce imediat cazul în instanță.
Colecționarii externi vă vor primi amenințări și vă vor tortura garanții. De obicei, metodele lor sunt mai agresive decât cele ale colectorilor de bănci. Vă pot suna la serviciu, vă pot scrie prietenilor de pe rețelele sociale și chiar vă pot vizita.
Judecata este ultima etapă. Lupta cu avocații din bănci sau agenții de colectare este aproape inutilă. În plus, costurile suportate de bancă în instanță vor deveni apoi parte din datoria dumneavoastră. După proces, executorii judecătorești vor veni la tine: mai întâi vor descrie proprietatea, apoi o vor lua pentru a o vinde la licitație.
Atunci când solicită un împrumut, împrumutatul își asumă anumite obligații financiare. Volumul acestora și aspectele rambursării sunt precizate clar în contract. În cazul în care debitorul nu își îndeplinește partea sa din obligații, împrumutătorul are dreptul de a acționa în judecată sau de a vinde datoria unui terț. Dar, cu toate acestea, dacă a apărut o situație critică și nu este posibilă rambursarea treptată a datoriei, există mai multe modalități legale de a amâna termenul limită de rambursare a împrumutului și, în unele cazuri, de a nu-l plăti deloc.
În cazul oricăror dificultăți financiare, nu se poate aștepta pur și simplu acumularea datoriilor și momentul în care banca însăși face pretenții. Este necesar să căutați imediat o cale de ieșire din această situație. Dacă există o astfel de oportunitate, trebuie să efectuați cel puțin plăți obligatorii sau suma dobânzii pentru utilizarea banilor. Acest lucru vă va permite să nu agravați situația și să cumpărați ceva timp. În orice caz, împrumutul deja luat va trebui returnat. Excepțiile fericite sunt foarte rare și nu ar trebui să te bazezi doar pe noroc. Puteți, de asemenea, să contactați o instituție financiară, să vă explicați problema și să conveniți asupra unei soluții la problemă. Fiecare bancă și MFO are propriul nivel de loialitate în ceea ce privește interacțiunea cu debitorii, dar fiecare situație este întotdeauna luată în considerare individual. Clientul are dreptul de a conta pe restructurarea creditului, refinanțare, concediu de credit și alte măsuri de optimizare a datoriei, ceea ce va facilita foarte mult rambursarea acesteia.
Ce ar trebui să faci dacă nu ai cu ce să plătești împrumutul?
Sfat: dacă o persoană a epuizat toate resursele pentru achitarea datoriilor luate, ea, ca persoană fizică, are dreptul de a recurge la procedura falimentului.
În general, neplata împrumutului nu va funcționa oricum. Fiecare instituție financiară este asigurată împotriva unor astfel de situații și prescrie în contract condiții care o vor proteja de pierderi mari. Dacă împrumutatul refuză să plătească împrumutul, își schimbă locul de reședință, se ascunde, acest lucru nu va atenua situația, ci, dimpotrivă, o va agrava. Termenul general de prescripție începe de la data ultimei plăți și durează 3 ani. În această perioadă, banca are dreptul de a da în judecată debitorul, de a transfera datoria către un terț - o agenție de colectare (astfel de companii funcționează adesea în afara cadrului legal, dar puțini debitori își cunosc bine drepturile și pot rezista la acțiunile lor) . În viitor, serviciul executiv poate descrie proprietatea debitorului și poate iniția vânzarea acesteia. Chiar dacă un individ reușește să se declare falimentar, proprietatea sa va fi vândută la licitație. Prin urmare, o astfel de procedură nu este la îndemână pentru toată lumea și implică costuri mari.
Există cazuri când datorii mici luate de la IFM sau bănci mici, după mai multe încercări de a găsi sau de a contacta debitorul, sunt anulate. Dar nu ar trebui să contați pe o politică atât de loială și pe o coincidență fericită. Majoritatea instituțiilor financiare nu își irosesc niciodată banii, mai ales că garanțiile de returnare a acestora sunt întotdeauna specificate în contractul de împrumut, iar condițiile acestuia sunt aprobate prin semnătura împrumutatului.
Nu va funcționa din punct de vedere legal să nu plătiți integral împrumutul băncii, dar există câteva modalități care vor reduce valoarea datoriei și vor crește perioada de rambursare a acesteia. Fiecare situație este individuală și este necesar să alegeți cea mai bună opțiune ținând cont de capacitățile și cerințele dvs. din cealaltă parte (de exemplu, puteți obține statutul de faliment numai după acumularea unei anumite sume de datorii etc.).
Important:împrumutatul va avea posibilitatea să nu plătească dobândă pentru utilizarea împrumutului dacă alege un card de credit cu perioadă de grație și va respecta cu strictețe doar câteva condiții.
În cazul problemelor cu plățile, cea mai bună opțiune pentru debitor este să încerce să negocieze cu banca. Nu va funcționa oficial să nu plătiți împrumutul. Acest lucru nu va face posibilă evitarea rambursării datoriilor, dar vă va permite să ieșiți dintr-o situație financiară dificilă cu pierderi minime și să nu întârzieți termenul de rambursare treptată a creditului.
Restructurarea datoriilor este una dintre cele mai populare și mai accesibile căi de a restabili solvabilitatea împrumutatului. Constă în faptul că banca modifică procedura de plată a plăților creditului, precum și mărimea acestora pentru o anumită perioadă. Scopul principal este optimizarea procesului de rambursare a creditului. Acest lucru este benefic pentru client, pentru că primește timp suplimentar pentru a restabili solvabilitatea, și pentru bancă, deoarece categoria acceptabilă a împrumutului rămâne, dobânda continuă să curgă și, ca urmare, clientul va returna cel puțin cea mai mare parte a creditului. creanţă.
Atunci când decide dacă aprobă sau nu restructurarea datoriilor, o instituție financiară ia în considerare mai multe puncte: starea financiară a împrumutatului, perspectivele de rambursare a datoriei, o evaluare a dorinței sale de a coopera. Procedura se desfășoară în mai multe etape: stabilirea obiectivelor, diagnosticarea problemelor, elaborarea unei strategii și program de plată, implementarea restructurării în conformitate cu un plan de acțiune. Pentru bancă, această procedură este în cele mai multe cazuri mai profitabilă decât încasarea, prin urmare, de cele mai multe ori, este satisfăcută o astfel de solicitare a debitorilor care au întâmpinat dificultăți financiare temporare și nu își pot îndeplini integral obligațiile de credit. Perioada pentru care graficul de plată se modifică în timpul restructurării se numește perioadă de grație. Înainte de încheierea acestuia, clientul trebuie să efectueze plăți în mod regulat.
Condițiile din fiecare bancă sunt diferite și se negociază cu împrumutatul individual. Pentru a lua în considerare posibilitatea de restructurare, este necesar să depuneți un set de documente care confirmă deteriorarea stării financiare (pierderea muncii, boală gravă) și o cerere. Instituția financiară se va întâlni cu clientul la jumătatea drumului dacă acesta îl convinge că dificultățile sunt temporare, iar acesta nu refuză să-și îndeplinească obligațiile. Un rol important îl joacă statutul istoricului de credit și valoarea datoriei. Creditorul nu este obligat să acorde o perioadă de grație, dar după modificările aduse legislației și introducerea procedurilor de faliment pentru persoane fizice, băncile refuză foarte rar să se restructureze.
Adesea, pentru a optimiza rambursarea datoriilor, băncile oferă să folosească procedura de refinanțare. Aceasta înseamnă predarea datoriei într-o altă instituție financiară cu condiții mai favorabile pentru client. Adică clientul primește un nou împrumut în condiții mai favorabile pentru achitarea datoriilor la o altă bancă. Fiecare instituție financiară care furnizează un astfel de serviciu are cerințe individuale pentru limita maximă, caracteristicile debitorului, termenul de furnizare și rata dobânzii. De regulă, banca de refinanțare negociază în mod independent cu împrumutatul și rezolvă problemele organizatorice. Clientul trebuie doar să colecteze documentele, precum și să depună o cerere corespunzătoare (dacă contractul permite rambursarea anticipată a împrumutului).
Vacanțele de credit reprezintă o amânare a rambursării unei părți din plata împrumutului cu până la un an. În cele mai multe cazuri, clientul plătește doar dobânda acumulată sau o parte din aceasta, iar perioada de împrumut pentru perioada de vacanță poate fie să crească, fie să rămână neschimbată. Conform regimului special de deservire a unor astfel de credite, mai întâi se restituie principalul datoriei, apoi se percepe dobânzile acumulate, iar ultimele se percep amenzi și penalități.
Vacanțele de credit pot avea un format diferit: banca se oferă să prelungească perioada de rambursare, dar în același timp crește și suma finală a plăților. Adică, în ciuda scăderii plăților lunare, clientul plătește mai mult decât înainte de a fi efectuate modificările. Adesea, concediile de credit sunt luate în considerare în contextul restructurării, iar unele instituții financiare, dimpotrivă, izolează această metodă de optimizare a creditului.
Băncile rusești oferă înregistrarea concediilor de credit în mai multe formate. În:
Pentru ca concediile de credit să fie aprobate de către bancă, clientul trebuie să prezinte documente justificative ale motivelor obiective ale necesității unei amânări (de exemplu, o boală gravă, pierderea singurei surse de venit, decesul unui întreținător de familie, maternitate). plecare etc.). De asemenea, va trebui să pregătiți un set special de documente.
Pentru a evita rambursarea totală sau parțială a împrumutului, clientul poate încerca să conteste contractul de împrumut. Dar este important de înțeles că lansarea acestei proceduri nu este încă o garanție de eliberare de obligațiile financiare față de bancă. Este necesar să se pregătească o bază de dovezi de înaltă calitate, să formeze în mod competent o poziție juridică și să convingă instanța de acest lucru. El, la rândul său, se ghidează numai după lege și nu va ține cont de motive exagerate.
Motivele pentru contestarea contractului de împrumut pot fi următoarele motive:
Dacă împrumutatul dovedește ilegalitatea acțiunilor băncii, acesta va trebui doar să returneze suma cheltuită și dobânda pentru utilizarea banilor, excluzând comisioanele și amenzile care trebuie anulate. Dar este important să se țină seama și de faptul că debitorul, după ce a început litigiul, poate pierde mai mult decât se așteaptă să primească, deoarece sarcina rambursării cheltuielilor de judecată îi revine. Procentul de câștiguri este destul de mic, iar cel mai adesea un astfel de rezultat este obținut în situațiile în care banca a făcut cu adevărat o greșeală gravă la întocmirea unui contract de împrumut. Dacă nu există încălcări din partea sa, refuzul clientului de a rambursa datoria nu va ajuta la evitarea achitării datoriei creditare.
În unele cazuri, nu puteți plăti împrumutul folosind o poliță de asigurare. La încheierea unui contract de împrumut, aproape întotdeauna se întocmește asigurarea, iar atunci când are loc un eveniment asigurat (poate fi diferit - pierderea locului de muncă, boală gravă, deces etc.), compania de asigurări va plăti datoria în locul împrumutatului. Dar aici există multe nuanțe și subtilități. Chiar dacă totul este legal și clientul este corect, el trebuie să își confirme poziția cu documente și uneori în instanță.
Este necesar să fii foarte atent la studiul clauzelor contractului de asigurare înainte de a-l semna. Împrumutații adesea nu acordă suficientă atenție acestei probleme și, în consecință, suferă ei înșiși. De exemplu, în cadrul evenimentului asigurat „pierderea locului de muncă” o persoană poate înțelege faptul concedierii, iar documentul va menționa că aceasta înseamnă pierderea capacității de muncă, invaliditate, concediere numai din cauza disponibilizării și altele asemenea. De asemenea, contractul indică clar suma plăților posibile - întreaga datorie sau suma excluzând dobânzile și amenzile. Nici măcar prezența unui eveniment asigurat nu scutește clientul de rambursarea creditului. Până când organizația de asigurări transferă banii, acesta este obligat să efectueze plăți regulate. Este destul de dificil să falsificăm apariția unui eveniment asigurat (de exemplu, concedierea din cauza unei concedieri oficiale, atribuirea de invaliditate) și în acest fel să obțineți plăți. Compania de asigurări nu va dori să se despartă de banii lor doar așa, așa că va verifica întotdeauna totul cu atenție. Adesea, împrumutatul trebuie să dovedească dreptul său legal de a plăti asigurarea pentru un împrumut în instanță.
Unii dintre clienții băncii care se confruntă cu dificultăți financiare iau în serios în vedere opțiunea de a aștepta termenul de prescripție pentru ca banca să nu aibă posibilitatea de a cere rambursarea datoriei în instanță. Dar această metodă de evaziune a datoriilor nu este în întregime legală și este puțin probabil să conducă la un rezultat pozitiv. Unii debitori, mai ales dacă situația este favorabilă și controlul instituției a slăbit (de exemplu, în cazul reorganizării sau falimentului acesteia), decid să evite comunicarea cu banca pe cât posibil pentru a aștepta statutul de limitări și eventual să returneze o sumă mai mică de datorie. Ca regulă generală, termenul de prescripție este de numai 3 ani (articolul 197 din Codul civil al Federației Ruse).
Dar, pe de altă parte, legislația prevede pedepse pentru acei debitori care nu își plătesc în mod deliberat datoriile și se ascund. În plus, în contractul de împrumut este adesea prescrisă o clauză specială, care dă băncii dreptul de a cere rambursarea anticipată a împrumutului dacă, de exemplu, debitorul este suspectat de evaziune rău intenționată a împrumutului sau dovedește acțiunile sale ilegale. Această metodă va fi eficientă doar dacă banca este pasivă, dacă nu se aplică agențiilor de colectare și depune o cerere în instanță în termen de 3 ani, ceea ce este puțin probabil.
Dacă sunt îndeplinite anumite condiții (din octombrie 2005), o persoană fizică poate aplica pentru procedura de faliment, evitând nevoia de a rambursa integral împrumutul. Un cetățean poate fi declarat insolvabil și va fi obligat să inițieze faliment dacă suma totală a datoriei aferente tuturor obligațiilor (credit, utilități, taxe etc.) depășește 500.000 de ruble, iar plățile lunare sunt întârziate cu cel puțin 3 luni. Dacă suma este mai mică, persoana își păstrează dreptul la acest statut, dar atunci va trebui să dovedească acest lucru, iar după efectuarea plăților lunare ale împrumutului, împrumutatul ar trebui să aibă mai puțin decât nivelul de existență.
Solicitantul trebuie să meargă la instanța de arbitraj cu un apel, o listă a creditorilor, sumele datoriilor, informații despre întârzieri etc. nu mai târziu de 30 de zile lucrătoare din momentul în care a aflat despre suma datorată. Autoritatea va verifica valabilitatea cererii și prezența unor achiziții mari. Dacă rezultatul este pozitiv, instanța va sechestra proprietatea împrumutatului și va numi un manager financiar care să gestioneze procesul. Pentru încercarea de a ascunde proprietatea, precum și banii, este prevăzută răspunderea, inclusiv răspunderea penală. Imobilul se vinde la licitatie in termen de 6 luni in favoarea creditorilor, iar suma ramasa se anuleaza. Este ilegal să rescrieți proprietăți prietenilor, rudelor, să faceți un IOU unui prieten pentru o sumă mare, în urma căruia acesta va primi partea sa din veniturile din vânzarea proprietății.
Unele proprietăți nu pot fi vândute legal:
Statutul de faliment este valabil 5 ani. Înregistrarea acestuia este un pas serios care limitează creșterea carierei (de exemplu, va exista interdicția de a ocupa funcții de conducere), lasă pentru totdeauna o amprentă negativă asupra istoricului dvs. de credit și creează adesea probleme cu angajarea. În plus, procedura de faliment în sine este inaccesibilă multor cetățeni și nu dă întotdeauna rezultatele așteptate. În primul rând, trebuie să plătiți pentru serviciile unui manager financiar (aplicația indică valoarea remunerației - 2% din valoarea proprietății vândute și o parte fixă - cel puțin 10 mii de ruble pentru fiecare procedură), luați în considerare contează cheltuielile suplimentare, de exemplu, plata taxelor de stat, poștale etc. etc. Instanța poate să nu țină cont de argumentele debitorului și să nu-l declare în stare de faliment, ci să propună restructurarea creditului.
Sfat: starea de faliment nu eliberează absolut de toate obligațiile. Un cetățean va fi în continuare obligat să plătească datorii cu caracter personal - pensie alimentară, despăgubiri pentru daune morale, prejudicii cauzate vieții și sănătății.
Împrumutatul, după ce a acordat un împrumut, nu poate să-și refuze obligațiile și să nu ramburseze datoria. Pentru cei impușitori, legea prevede diferite măsuri de influență și pedeapsă. Atunci când se formează o datorie mare sau pe termen lung, banca înștiință mai întâi clientul despre problema existentă, sugerează modalități de rezolvare a acesteia, apoi poate apela la colectori sau poate intenta un proces. Dacă, după pronunțarea unei hotărâri judecătorești, împrumutatul nu respectă instrucțiunile sale, se inițiază proceduri de executare silită, în urma cărora FSSP trebuie să încaseze de la debitor suma împrumutului. De asemenea, plățile pot fi deduse din salariu. În cazul evadării intenționate de la plata unei datorii pe scară largă (mai mult de 2 milioane 250 de mii de ruble), în legătură cu un împrumutat care nu își îndeplinește obligațiile, instanța poate prescrie măsuri speciale de influență în conformitate cu art. 177 din Codul penal al Federației Ruse:
Potrivit art. 361 din Codul civil al Federației Ruse, în baza unui contract de fidejusiune, garanția se obligă față de creditorul altui cetățean să fie responsabil pentru îndeplinirea obligațiilor sale. După expirarea termenului de îndeplinire a obligației principale, garantul își asumă datoria împrumutatului principal. În caz de neplată de către debitor a împrumutului, acumulare de datorii și refuzul rambursării acestuia, fidejusorul va fi obligat să plătească creditorului suma prevăzută de contract.
Pentru practica bancară modernă, garanția este modalitatea tradițională de a asigura un împrumut. Este foarte important să citiți cu atenție contractul de garanție înainte de a-l semna și să obțineți o evaluare de specialitate. La urma urmei, gradul de îndeplinire a obligațiilor de credit de către garant poate fi diferit - plata datoriei în totalitate sau în proporție egală cu debitorul principal, inclusiv dobânzi, amenzi. Obligația fideiusorii intervine în momentul în care debitorul își îndeplinește necuvenit partea sa din obligații sau le ignoră cu desăvârșire. Daca nu apare o astfel de situatie, nici raspunderea fidejusorului nu apare, dar el raspunde pentru propria neîndeplinire a obligatiilor sale.
Mulți oameni folosesc acum serviciile sistemului de creditare, nu doar din cauza crizei financiare, ci și din motive personale. În ciuda faptului că împrumutul vă permite să rezolvați rapid problema apărută, să faceți achiziția corectă, atingând imediat scopul dorit, înregistrându-l, trebuie să fiți extrem de atent și încrezător în abilitățile dumneavoastră. Experții nu recomandă contractarea unui împrumut dacă plățile regulate depășesc 30-40% din venitul lunar. În cazul unor dificultăți financiare grave, există mai multe modalități de a reduce suma plăților, de a mări perioada de rambursare și, uneori, chiar de a evita complet restituirea aproape a întregii sume a datoriei.
Din păcate, situația de pe piața de credit este de așa natură încât un număr mare de cetățeni se confruntă cu incapacitatea de a-și plăti integral facturile. Numărul datoriilor restante este pur și simplu enorm, iar acest lucru se observă în toate regiunile țării. Mulți cetățeni sunt în pragul disperării.
Datoriile mari nu permit să trăiască, debitorii sunt îngrijorați de bănci, colectorii amenință. Reclamanții își sună rudele, își vizitează vecinii. Poate că debitorul și-ar plăti cu plăcere datoria, dar datoria a atins proporții atât de mari încât pur și simplu nu o poate face. Cum să găsești o cale de ieșire din această situație?
Asta înseamnă că întârzierea ta nu este încă atât de mare, altfel ai fi în dialog cu colecționarii. Sarcina serviciului de colectare bancară este de a reveni debitorului la programul de plată pe cont propriu.
Dacă înțelegeți că aveți datorii mari la împrumuturi și nu le veți putea plăti în viitorul apropiat, spuneți băncii despre asta. Evitarea comunicării, schimbarea numerelor de telefon, nedeschiderea ușilor reprezentanților băncilor - toate acestea nu fac decât să vă agraveze situația.
Trebuie să conduci un dialog cu banca, pentru că și el este interesat să ieși din întârziere. Nu trebuie să vă fie frică de bancă, trebuie să vorbiți cu el, acest lucru este și în interesul lui, deoarece contractele problematice îi afectează negativ reputația.
Ce poate oferi banca:
Dacă apariția unor datorii mari este asociată cu anumite situații, asigurați-vă că colectați certificatele corespunzătoare. De exemplu, dacă dumneavoastră sau cei dragi sunteți foarte bolnavi, ar putea fi concediu medical. Dacă ți-ai pierdut locul de muncă sau ți s-a tăiat salariul, aduce-ți declarația de muncă și venit.
Dacă ai documente care confirmă situația ta dificilă, ai toate șansele ca banca să te ajute să faci față problemei.
În acest caz, afacerea ta este mai proastă. Aceasta înseamnă că banca nu mai poate rambursa singura datoria și a apelat la o agenție de colectare. Este mult mai dificil să negociezi cu colecționarii, așa că este mai bine să nu aduci inițial chestiunea la intervenția lor.
Dacă colecționarii au început deja să vă asedieze, atunci nu vă aflați în cea mai bună situație. Nu poți fi de acord cu o agenție așa cum ai fi cu o bancă. Acesta acționează ca un intermediar care acționează în baza unui acord cu banca. Sarcina acestuia este de a face debitorul să plătească integral sau parțial.
Mulți cetățeni, sub presiune, încep să caute bani, să intre în noi datorii, doar pentru a acoperi măcar parțial datoria, așa cum o cer colectorii.
Dar asta nu va duce la nimic bun. Datoria ta va crește exponențial, deoarece dobânda va picura pe ea în fiecare zi. Dacă trebuie să stingem, atunci doar plățile integrale, parțiale sunt plăți într-un butoi fără fund.
Dându-ți seama că datoria este foarte mare și nu o veți putea plăti, spuneți-le colecționarilor. Stai clar în această poziție, indiferent cât de presiune ești. Singura cale sigură de ieșire din situație este să te asiguri că ești dat în judecată.
Debitorii cu probleme se tem adesea de instanță, încercând să nu i-o aducă, dar aceasta este o acțiune greșită. Organizarea procesului va ajuta doar un debitor cu o datorie mare. Dar va dura mult timp pentru a-l aștepta, de obicei banca dă în judecată la aproximativ un an de la începerea datoriei.
Instanța poate reduce semnificativ o datorie monetară mare prin anularea majorității dobânzilor acumulate și a amenzilor. Și atunci executorii judecătorești se vor ocupa de chestiunea. Puteți conveni cu ei să ramburseze treptat datoria. Cea mai bună opțiune, care se aplică de obicei, este reținerea a 50% din salariul oficial. Prin instanțe, acest procent poate fi redus.
Dupa proces, banca si colectorii vor ramane in urma ta, vei avea de-a face doar cu executorii judecatoresti mult mai loiali. Și cel mai important, datoria ta va fi fixă și nu va mai crește.
Datoriile mari către bănci pot consta în mai multe împrumuturi mici restante, care sunt emise în diferite bănci. Dacă nu plătiți mai multe împrumuturi în același timp, atunci va trebui să conduceți un dialog cu fiecare bancă separat.
Dacă există împrumuturi pe care încă le plătiți, atunci este mai bine să conveniți cu băncile care deservesc cu privire la restructurare. În absența întârzierilor, este mult mai ușor de negociat. Atunci veți avea mai multe fonduri gratuite pentru a face față împrumuturilor deja restante.
În general, dacă există într-adevăr o mulțime de datorii, atunci, în mod paradoxal, uneori este mai profitabil să lași totul să meargă de la sine. Așteptați până când băncile depun un proces împotriva dvs. și apoi conduceți un dialog cu executorii judecătorești.
Legea Falimentului Individual a intrat recent în vigoare. Studiază-l. Poate că declararea falimentului este potrivită pentru tine ca o scutire de datorii. Dar această lege are o mulțime de nuanțe, este mai bine să o obțineți în această chestiune.
