Este necesar să se clarifice cine sunt, de fapt, astfel de colecționari. Colectarii sunt firme angajate in obtinerea de datorii prin metode legale (teoretic, oricum). Adică, o bancă care nu poate colecta în mod independent datorii ale debitorilor la creditele acordate, atribuie acest drept unei companii de colectare contra unei taxe. În Occident, activitatea colecționarilor a fost mult timp obișnuită și strict limitată de lege. Deoarece colectorii lucrează pentru un procent din suma primită de la debitor, este clar că vor face tot posibilul pentru a returna datoria. Măsurile de influență ale acestora pot include numeroase înștiințări scrise și apeluri telefonice, încercări de presiune prin rude sau garanți, iar în cazul persoanelor juridice, prin parteneri. Etapa finală a muncii colecționarilor este o încercare lungă și plictisitoare.
Este de remarcat faptul că în prezent nu există nicio lege în Rusia care să reglementeze activitățile colecționarilor. Cu toate acestea, majoritatea colecționarilor își desfășoară activitățile în mod clar în cadrul legii, în special, Codul civil al Federației Ruse, care într-unul dintre articolele sale definește conceptul de reducere a pedepsei.
Apariția agențiilor anti-colectare, pe lângă asistența directă acordată clienților lor, are un alt aspect pozitiv. Poate că apariția acestui serviciu pe piață va forța multe bănci să-și reconsidere politica de a trata debitorii și să facă compromisuri rezonabile.
Spre deosebire de agențiile de colectare, dintre care astăzi sunt prea multe, au apărut anti-colectari - cabinete juridice care apără interesele debitorului. Pentru mulți, activitățile lor rămân un mister. De ce sunt cu adevărat necesare? Totul pare să fie clar pentru toată lumea: suma datoriei trebuie returnată, iar cel care a luat bunurile sau banii și refuză să plătească ar trebui să fie trecut pe lista neagră și să nu facă niciodată înțelegeri cu o companie nesigură. Dar, în realitate, totul nu este atât de simplu. Băncile și firmele care acționează ca creditori nu sunt întotdeauna sincere cu clienții lor încă de la început și uneori păstrează tăcerea despre elementele „ascunse” din documente – penalități extorsionante. O captură camuflata poate să nu apară deloc dacă organizația rambursează toate datoriile la timp. Dar dacă există o întârziere în plată, tocmai aceste „capcane” ale contractelor îi împiedică chiar și pe cei care doresc să-și plătească facturile să își plătească facturile.
Anticolectorații trebuie să acționeze ca menținători ai păcii, capabili să rezolve conflictul într-un mod legal și acceptabil. Ele ajută ambele părți să iasă din situația actuală cu pierderi financiare minime. „Sarcina principală a anticolectarilor este să creeze condiții de dialog, să revizuiască contractul și amenzile acumulate, să restructureze suma în cauză, astfel încât debitorul să o poată plăti cu adevărat”, spune consilierul juridic al Centrului de Consultanță Juridic VIP Consultant Group. Dmitri Kononenko. Nu dăm niciodată sfaturi să nu plătim. Dar până când ne contactați, datoria este copleșită cu atât de multe amenzi și penalități încât mai întâi trebuie să reconstruiți schema de plată, altfel debitorul riscă să irosească banii.” În plus, creditorul și debitorul își pierd orice capacitate de dialog, operând exclusiv cu documente pe care se întemeiază problema, dar nu și soluția acesteia.
De foarte multe ori, munca anti-colectionarilor incepe cu protectia psihologica a clientilor. „Debitorii vin intimidați de creditorii lor și de angajații agențiilor de colectare, deoarece cea mai productivă modalitate de a returna banii este considerată a fi presiunea psihologică asupra debitorului. Chiar dacă nu vorbim despre indivizi, ci despre șefii de organizații, aceștia au și familii și rude. „Procesarea clienților” este adesea efectuată pe toate canalele de comunicare. Când se fac apeluri către mobil, acasă, serviciu, sunt bombardate cu scrisori către e-mail și într-o cutie din apropierea apartamentului, o persoană se simte sub o atenție deosebită, iar mulți încep să-și piardă nervii. Colecționarii exersează apelurile de noapte. Aceste moduri de a lucra dezechilibrează oamenii. „Colectatorii” moderni nu infirmă pe nimeni, nu așteptați după colț, nu bate, dar rezultatul este același. Există destul de multe exemple când oamenii, mânați la disperare, s-au sinucis. Prin urmare, de multe ori înainte de a începe munca reală, este necesar să se acorde asistență psihologică. Și să convingem că apărarea noastră și legea pot fi opuse unei asemenea presiuni”, spune Dmitri Kononenko.
Uneori, chiar și această etapă inițială devine o etapă separată în procesul de lucru cu debitorul. Dacă colecționarii nu sunt afectați de indicii privind acțiunile lor ilegale, se folosesc mecanisme legale. Există o linie foarte subțire între ceea ce este permis unui creditor sau colector și ceea ce este absolut ilegal să facă. Nu este interzis să reamintiți o datorie, dar amenințările, telefoanele de noapte și întâlnirile de la intrare pot fi calificate cu ușurință drept extorcare. Cu ajutorul înregistrării convorbirilor telefonice, este ușor să oferi poliției dovezi de presiune asupra clientului împreună cu o declarație privind deschiderea unui dosar penal. De asemenea, puteți indica faptul că creditorul nu are dreptul de a transfera informații confidențiale despre clientul său către terți. Cu toate acestea, colectorii sunt foarte conștienți de debitori și, desigur, primesc aceste informații de la clientul serviciilor. În plus, colecționarii induc adesea în eroare angajații organizațiilor, pretinzând că sunt privat, sau alternativă, executorii judecătorești. Debitorii pot pierde din vedere cuvântul „alternativă” - iar acum sunt serios speriați de faptul că structura statului s-a ocupat de ei. Și aceasta este o cu totul altă chestiune! Executorii judecătorești au dreptul de a descrie proprietatea, de a o retrage.
Există o mulțime de modalități de a calma angajații prezumți care încearcă să obțină bani înapoi folosind presiunea psihologică. Este nepotrivit să mergem prea departe în această chestiune, pentru că tocmai cu acești oameni colectorii vor trebui să negocieze restituirea datoriilor.
Agențiile de colectare își aleg cu sârguință clienții, studiază documentele care confirmă legitimitatea datoriilor și verifică solvabilitatea organizațiilor. Anti-colecționarii își iau munca nu mai puțin în serios. Doar pe lângă evaluarea contractelor, a stării financiare a clientului de servicii, aceștia vor trebui să evalueze dacă clientul lor este un fraudator. Atitudinea negativă față de acest tip de servicii juridice se bazează pe faptul că alături de companiile de bună-credință care se află într-o situație financiară dificilă, există și astfel de anti-colectori care protejează interesele potențialilor infractori. Verificarea activităților clientului, studierea relațiilor cu contrapărțile, partenerii ajută la calcularea acestora în rândul clienților. Sunt folosite și abilități psihologice, dar mulți escroci nici măcar nu își ascund motivele, crezând că, din moment ce plătesc bani, un avocat va fi de partea lor.
Totuși, pentru agențiile anti-colectare, nu în ultimul rând este important să se mențină reputația afacerii, deoarece creditorii serioși nu vor asculta opinia angajaților unei companii care operează prin metode ilegale. În consecință, șansele agenției de a rezolva conflictul prin mijloace pașnice vor fi semnificativ reduse.
În ceea ce privește escrocii, și aceștia își pot găsi întotdeauna un artist anti-colecționar pe placul lor. Numai că el va fi angajat nu în reducerea legală a datoriilor, ci în reînregistrarea proprietății către terți. Această metodă simplă este cea mai bună modalitate de a proteja infractorii de atacurile creditorilor.
Misiunea anticolectarilor este de a nu ascunde debitorul de creditor. Niciun anti-colectionar care se respecta nu va oferi clientului sau o asemenea schema de lucru. „Dimpotrivă, spunem mereu că în niciun caz nu trebuie să te ascunzi de creditor, oricine ar fi el. Pentru că dacă debitorul dispare din vedere, nu mai răspunde la apeluri și e-mailuri, acest lucru crește presiunea, obligă să aplice penalități. Prin urmare, cel mai bun mod este continuarea dialogului”, spune șeful Grupului de Consultanți VIP al Centrului de Consultanță și Juridic Hsper Ruzavina.
Ambele părți ale relației sunt interesate să convină asupra unei continuări reciproc avantajoase a cooperării, iar creditorul are nevoie de acest lucru chiar mai mult decât debitorul. Este aproape întotdeauna posibil să intri într-un dialog, dar ce condiții pot fi stabilite este o altă chestiune. În multe cazuri, problema nerambursării datoriilor este legată de condițiile specificate în actele semnate de părți. Tocmai acei clienți sunt gata să-și plătească facturile, dar nu pot convinge în mod independent creditorul de necesitatea revizuirii condițiilor sau a opri creșterea extorsionată a amenzilor, apelează la anticolectori. Acest lucru este valabil mai ales pentru instituțiile de credit. Deci, în contractele de împrumut, ratele fixe sunt valabile doar cu plata la timp. Dacă compania sau o anumită persoană nu plătește timp de una sau două luni, împrumutul este „trecut” la dobânzi mai mari, se percep amenzi, iar suma crește exponențial în fiecare zi.
„De multe ori trebuie să lucrăm cu datorii, în care suma principală este, de exemplu, de 30 de mii de ruble și, din cauza amenzilor, a crescut la 300 de mii. Nu are sens să plătești această datorie. Toate plățile sale sunt înscrise în contul de amenzi, fără a se reduce cuantumul principal”, spune Dmitri Kononenko. Anticolectarii sfatuiesc sa incepeti sa desfaceti cat mai devreme acest nod, cand debitorul abia incepe sa inteleaga ca nu va putea returna banii. În această etapă, asistența unui avocat este mai eficientă: acesta poate aplica pentru modificarea schemei de plată, a condițiilor. Creditorului îi va fi mai ușor să reconsidere condițiile de returnare a banilor, până când debitorul se va transforma într-un dușman amar.
Un număr considerabil de datorii sunt legate de clauze ale contractelor care încalcă legea. Acestea conțin condiții care nu vă permit să scăpați de datorii, iar plățile întârziate duc la faptul că penalitățile cresc ca un bulgăre de zăpadă. Ceea ce este caracteristic este că organizațiile de credit se adresează rar în instanță, dorind să returneze banii, pentru că înțeleg că amenzile pe care le-au acumulat vor fi recunoscute ca fiind ilegale. Legea în acest caz este de partea debitorului: taxele suplimentare nu pot fi mai mari decât datoria principală. În principal, anti-colectatorii folosesc în activitățile lor articolul 333 din Codul civil al Federației Ruse „Reducerea pedepsei”. Interzice perceperea unor dobânzi excesiv de mari la penalitățile pentru întârzierea plăților.
Spre deosebire de băncile, care își vând cu ușurință datoriile, organizațiile comerciale care s-au dovedit a fi creditori nu apelează atât de des la serviciile agențiilor de colectare și încearcă să rezolve singure problema. Din cauza interesului propriu, acest lucru duce adesea la metode nepoliticoase de presiune și la refuzul de a abate de la termenii contractului. Poate că acesta este cel mai dificil caz pentru anticolector. Firmele, spre deosebire de bănci, nu asumă riscuri, iar fiecare creanță reprezintă o pierdere serioasă pentru organizație. Atunci când lucrează cu astfel de creditori, sarcina principală a anti-colectatorilor este să-i convingă să ofere debitorului un plan de rate și să nu ceară bani astăzi.
Anticolectorii urmăresc să aducă toate părțile în dispută la masa negocierilor. Dacă în actele pe care le deține clientul se constată încălcări ale legii, atunci cu ajutorul acestui pârghie, puteți reduce suma cerută de creditor, sau puteți realiza acest lucru în instanță.
După revizuirea amenzilor și penalităților, a banilor acumulați ilegal, se începe munca la crearea unei noi scheme de rambursare a datoriilor. Se formează prin restructurarea datoriei, acordarea de amânări, sau chiar rambursarea unei părți din sumă cu ajutorul unui împrumut suplimentar. „Toate aceste instrumente ar trebui folosite cu mare atenție pentru a realiza o plată lunară pe care debitorul o poate plăti efectiv. În plus, achitarea unei părți a datoriei cu un împrumut este o metodă riscantă. Există multe organizații și persoane care s-au înecat complet în datorii, acoperindu-le constant cu noi împrumuturi. Prin urmare, acest mecanism necesită un calcul atent. Sper Ruzavin.
Ce poți lua de la cineva care deja nu poate plăti datoriile? Anticolectorii iau în calcul veniturile lor din suma economiilor. Onorariul acestora se calculează de obicei în funcție de cuantumul datoriei pe care avocații au reușit să o apere în instanță, sau de suma pe care au reușit să o înțeleagă cu creditorul să o ierte. Mai mult, nu toți banii „recuperați” se datorează anti-colectarilor, ci doar o parte din ei. De exemplu, suma datoriei a fost de 20 de mii, iar penalitățile și amenzile - 200 de mii și au fost recunoscute ca fiind ilegale. Totodată, societatea apărătoare va lua drept „dobândă” nu mai puțin decât suma datoriei principale. De aici rezultă că, împreună cu toate costurile suportate de intermediar pentru serviciile de restructurare a datoriilor, clientul-debitor tot câștigă. Ca să nu mai vorbim de faptul că avocații care își cunosc afacerea sunt capabili să restabilească reputația deteriorată a organizației debitoare și somnul odihnitor al liderului acesteia, care nu va trebui să se trezească în miez de noapte din telefoanele nedorite.
2. Descrierea afacerii, produsului sau serviciului
Grupul financiar rus este o agenție anti-colectare care protejează interesele debitorilor băncilor și IFM în fazele litigiilor și procedurilor de executare.
Descrierea serviciilor
Politica „Recuperare financiară”
Politica „Recuperare financiară” presupune atenuarea condițiilor oneroase propuse de creditori prin revizuirea condițiilor după o abordare civilizată și legală.
Este posibil ca rambursările de împrumut să fie fezabile și ușoare pentru debitori prin furnizarea de instrumente competente și legale pentru gestionarea datoriilor. Astfel, politica de „Recuperare financiară” are un avantaj față de alte metode care sunt folosite în mod tradițional de organizații similare. Acestea includ plata unor împrumuturi pentru un client și emiterea de numerar pentru acesta. Politica de „Recuperare financiară” este o abordare cuprinzătoare a soluționării problemei debitorului, care permite, cu ajutorul unor măsuri și proceduri specifice, să țină sub control situația gestionării propriei datorii, să răspundă cât mai rapid la noile împrejurări care apar în fiecare etapă legate de reglementarea datoriei problematice.
Returnarea de comisioane și asigurări
Adesea, băncile rețin în mod ilegal comisioanele și asigurările la împrumuturi. Acest serviciu vă permite să returnați aceste fonduri. În cazul în care problema se referă la returnarea asigurării, există posibilitatea ca termenii contractului de împrumut încheiat să nu fie conforme cu legislația aplicabilă și, în consecință, a fost imposibil să obțineți un împrumut fără asigurare. În baza acesteia, comisioanele prevăzute în contract (pentru depunerea de fonduri, pentru emiterea unui contract sau pentru conectarea la asigurări) pot fi considerate nelegitime, întrucât nu respectă legea privind protecția consumatorilor.
Pentru aceasta, clientului i se oferă instrumente și suport juridic pentru returnarea de la Bănci a comisioanelor și asigurărilor reținute ilegal.
Pregătirea pentru faliment a persoanelor fizice
Falimentul persoanelor fizice este o procedură de reabilitare care ajută persoanele care se află într-o situație financiară dificilă să se redreseze. Nu vă fie teamă că averea nou dobândită va fi luată pentru datorii. Falimentul persoanelor fizice este un instrument legal și o modalitate de a scăpa de datorii insuportabile sau de a le plăti în condiții mai blânde și, cel mai important, mai accesibile pentru client.
Falimentul poate ajuta la scăparea completă de datorii dacă clientul nu are venituri sau dimensiunea acestora nu este suficientă pentru a plăti toate datoriile în trei ani. Falimentul poate fi folosit pentru restructurarea datoriilor timp de trei ani, i.e. realizarea unui program convenabil de rambursare a datoriilor pentru toate băncile sau alți creditori simultan.
Serviciul oferit de pregătire pentru faliment al persoanelor fizice permite clientului să evite astfel de aspecte negative precum executarea silită asupra proprietății unui cetățean, restituirea a ceea ce a fost eliberat rudelor în temeiul unui acord de donație și alte tranzacții, refuzul de a elibera de datorii și în cazuri extreme, răspundere penală pentru faliment fictiv intenționat. Mai mult, acest serviciu ajuta la obtinerea rezultatului dorit astfel incat falimentul sa joace de partea clientului.
Beneficii pentru client:
3. Descrierea pieței
Piața de creditare cu amănuntul din Rusia s-a dezvoltat rapid în ultimii câțiva ani, dar după criză, această creștere a încetinit considerabil. Printre motivele scăderii ratelor de creștere, în primul rând, este necesar să evidențiem saturația pieței, deoarece aproape întreaga populație solvabilă în acest moment are deja un contract de împrumut și nu are nici dorința, nici capacitatea de a lua noi. împrumuturi.
Începând cu 08.01.2015, datoria persoanelor fizice se apropia de pragul de 10,8 trilioane. ruble, în timp ce volumul de noi împrumuturi arată o încetinire a creșterii din ianuarie a aceluiași an. Faptul unei creșteri semnificative a ponderii datoriei restante - de la 4,4% (de la 1 ianuarie 2014) la 7,7% (de la 1 august 2015) a rămas și el neobservat.
Dinamica datoriilor la împrumuturile acordate persoanelor fizice, miliarde de ruble
Printre motivele pentru care majoritatea oamenilor încetează să-și achite datoriile la împrumuturi, principalele sunt fenomene de criză precum deteriorarea bunăstării materiale și pierderea unui loc de muncă. Potrivit OKB (United Credit Bureau), 39,4 milioane de oameni, i.e. mai mult de jumătate din populația activă economic are în prezent împrumuturi restante. Aceste date pot fi considerate cât mai apropiate de starea reală a lucrurilor, deoarece baza de date OKB include istoriile de credit a peste 500 de bănci (inclusiv Sberbank). Aceste date sunt confirmate de agenția Fitch, care estimează numărul debitorilor la 40 de milioane de oameni.
De asemenea, OKB analytics oferă date despre numărul de împrumuturi pe persoană. Astfel, 25% dintre debitori au 2 credite în același timp, iar 18% dintre debitori deservesc trei sau mai multe credite. În același timp, este evident că solvabilitatea împrumuturilor este invers proporțională cu numărul de împrumuturi „atârnate” de o persoană. Dovada sunt statisticile - o treime dintre debitorii care au trei sau mai multe credite nu platesc la timp.
Numai în primul trimestru al anului 2015, numărul persoanelor care nu pot rambursa fondurile luate pe credit a crescut cu 1,5 milioane de persoane (până la 5,2 milioane). În termeni monetari, datoria restante a acestor oameni s-a ridicat la 780 de miliarde de ruble. Cu toate acestea, majoritatea acestor împrumuturi sunt negarantate.
Potrivit unui sondaj al companiei de colectare Sequoia Credit Consolidation, astăzi fiecare al cincilea debitor are un împrumut cu probleme. Cu toate acestea, majoritatea acelor persoane ale căror datorii au fost transferate la colectarea colectorilor sunt împrumutați conștiincioși care recunosc datoria, dar cu toate acestea nu sunt în măsură să o ramburseze din cauza unei situații financiare dezamăgitoare din cauza unei deteriorări puternice a situației lor financiare (38). % din respondenți), pierderea locului de muncă (20% dintre respondenți) și reduceri de salarii (15% dintre respondenți).
Structura întârzierii plăților cetățenilor
Cu toate acestea, creditarea rămâne populară în rândul populației, ceea ce duce la apariția și dezvoltarea unor tipuri de afaceri conexe.
În multe cazuri, atunci când împrumutatul se încadrează în numărul debitorilor, acest fapt este neașteptat pentru el. Atunci când solicită un împrumut, nicio persoană conștiincioasă nu se gândește la perspectiva întâlnirii și întâlnirii cu un colecționar. Băncile nu înțeleg motivele refuzului de a rambursa datoria la împrumut, iar după o anumită perioadă de „întârziere” transferă cazul debitorului către serviciul de colectare propriu sau terț. Aceștia din urmă, la rândul lor, folosesc modalități și metode departe de a fi întotdeauna umane de rambursare a datoriilor. Pentru a evita căderea într-o astfel de situație, debitorii apelează la serviciile agențiilor anti-colectare.
În acest sens, activitățile agenției anti-colectare și acordarea de asistență financiară și juridică debitorilor sunt promițătoare datorită creșterii numărului de litigii între debitori și creditori.
Evaluarea factorilor și fenomenelor care afectează implementarea Proiectului
Pentru a evalua factorii și fenomenele care pot avea un impact mare asupra poziției strategice și eficacității furnizării serviciilor de protecție a proprietății intelectuale, este necesară evaluarea Proiectului folosind o matrice de analiză SWOT.
Matricea de analiză SWOT a proiectului
Oportunități | Amenințări |
Nevoia tot mai mare de servicii anti-colector | Analfabetismul populației cu privire la posibilitățile de a-și proteja interesele în fața organizațiilor de credit |
Avantaje | Defecte |
Furnizarea serviciilor solicitate pe piață, Un sistem bine stabilit de achiziție de clienți Metodologia de învățare pas cu pas, Construirea unei echipe profesioniste Disponibilitatea unui sistem de planificare strategică, Investiție mică Marja mare de servicii | Modificări ale legislației și cerințe sporite pentru serviciile furnizate |
Astfel, analiza oportunităților și amenințărilor de pe piața luată în considerare arată că Inițiatorul Proiectului, în ciuda prezenței amenințărilor externe, are o serie de oportunități destul de semnificative care oferă perspective de funcționare eficientă. Compararea punctelor forte și a punctelor slabe indică faptul că primele predomină atât ca număr, cât și în gradul așteptat de influență directă asupra activității.
4. Vânzări și marketing
Evaluarea predictivă a achiziției de clienți
Prețuri pe tip de serviciu:
Pentru claritate, calculele volumelor estimate ale vânzărilor sunt prezentate în tabelul de mai jos.
Planul de vânzări prognozat pe 1 an de implementare a Proiectului cu un pas de 1 lună
5. Plan de producție
Descrierea activității
Clientul va fi protejat la nivel legislativ folosind anumite legi ale Federației Ruse (Constituția Federației Ruse, Codul civil al Federației Ruse, Legea federală „Cu privire la creditul/împrumutul de consum”, Legea federală „Cu privire la ZPP” , Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare”).
Mai jos este algoritmul de lucru pe tipuri de servicii furnizate:
Ca parte din Politica „Recuperare financiară”, Inițial, este necesar să se realizeze o restructurare a contractului de împrumut cu un nou calendar de plăți care să fie fezabil pentru client, i.e. credit în condiții noi. Obligațiile față de Bancă vor deveni fezabile datorită creșterii termenului împrumutului, scăderii ratei dobânzii, modificării datei plății și modificării sumei plății lunare. Principala cerință indicată în cerere este anularea tuturor penalităților și amenzilor acumulate și reducerea plății lunare. Adică, clientul va plăti Băncii aproximativ jumătate din câte lunar.
Pentru aceasta, se întocmește o „Cerere de restructurare a unui contract de împrumut” individual pentru situația clientului cu un nou calendar de plată și comentarii detaliate.
Lucrările la acest serviciu se vor desfășura în cadrul politicii interne de creditare a băncii. Băncile sunt de acord cu aceste declarații și acceptă condițiile clienților. Unele bănci au programe de restructurare gata făcute și, ca răspuns la o cerere, trimit imediat o scrisoare cu condițiile lor.
Dacă condițiile de răspuns ale băncii se potrivesc complet clientului, această procedură în cadrul politicii de „Recuperare financiară” va fi finalizată. Se va incheia un nou contract de imprumut in termeni noi care sa satisfaca clientul, iar contractul de imprumut anterior oneros va fi reziliat. In cazul in care banca nu este pregatita sa indeplineasca la jumatate sau conditiile pe care le ofera nu se potrivesc clientului, se formeaza pachetul de documente necesar pentru iesirea din relatia contractuala cu banca. De acum incolo, plata lunara nu va afecta bugetul familiei clientului.
Asigurare de retur de la Bancă (pentru prestarea serviciului „Returnarea comisiilor bancare ilegale”) poate fi efectuată în cazul în care termenii contractului de împrumut nu sunt conforme cu legislația în vigoare și obținerea unui împrumut a fost imposibilă fără obținerea unei asigurări. Toate comisioanele din contractul de împrumut, cum ar fi pentru depunerea de fonduri, pentru emiterea unui acord, pentru conectarea la asigurări, sunt ilegale, deoarece nu respectă legea protecției consumatorilor.
Individual, pentru fiecare situație, se întocmește o „Cerere de returnare a sumelor plătite în plus”, indicând datele bancare pentru retur, care se trimit prin poștă sau serviciu de curierat la adresa indicată a băncii și, dacă este cazul, la compania de asigurări, împreună cu pachetul de documente necesar anexat, în funcție de situație.
Lucrările la acest serviciu se vor desfășura la nivel legislativ, cu aplicarea legilor individuale ale Federației Ruse. Constituția Federației Ruse, Codul civil al Federației Ruse, Legea federală „Cu privire la creditul/împrumutul de consum”, Legea federală „Cu privire la ZPP”, Legea federală „Cu privire la bănci și activitatea bancară”.
Băncile și companiile de asigurări sunt de acord cu această afirmație, înțelegându-i valabilitatea și dau un răspuns pozitiv. Adică, Banca va îndeplini în mod voluntar cerințele și va returna comisionul în cont.
În caz de refuz sau ignorare a cerinței în termenul specificat, se formează pachetul necesar de documente pentru a rezolva problema în instanță, a solicita o decontare financiară de la creditor și, ulterior, pentru a identifica încălcările băncii (pe baza Federal Legea privind RFP).
În urma acestei proceduri, clauzele contractului de împrumut vor fi declarate nule, sumele reținute ilegal vor fi recuperate de la creditor (Banca), se vor încasa penalități, daune morale și o amendă în favoarea clientului.
Prima etapă a lucrării la serviciu " Pregătirea pentru faliment personal”este pregătirea și depunerea unei cereri la instanță. Aici este foarte important să treceți înaintea Băncii și a altor creditori și să aplicați mai întâi. Acest lucru va împiedica Banca să-și desemneze propriul manager financiar, care nu va acționa în niciun fel în interesul clientului. După ce instanța acceptă cererea, trebuie introdusă etapa de restructurare a datoriilor.
Clientului i se va desemna un manager financiar care va gestiona întreaga procedură și va monitoriza implementarea planului de restructurare a datoriilor.
În procedura de restructurare a datoriilor se identifică proprietatea clientului, veniturile, se face o analiză a posibilității de rambursare a datoriilor. În prezența veniturilor, precum și sub rezerva unui număr de alte condiții, cum ar fi absența unui cazier judiciar în temeiul articolelor economice, absența unui plan de restructurare aprobat anterior și așa mai departe, instanța aprobă planul de restructurare propus. După aceea, clientul își va rambursa datoriile în conformitate cu procedura și termenii de rambursare din acest plan.
Dacă planul de restructurare a datoriilor nu este aprobat, de exemplu, clientul nu are niciun venit confirmat oficial, cazul trece la următoarea etapă - aceasta este vânzarea proprietății, dacă există. Mai mult, cea mai așteptată este eliberarea de datorii și finalizarea procedurii.
6. Structura organizatorica
Pentru a incepe activitatea biroului agentiei anticolectare este nevoie de doar 2 angajati, care se vor angaja in atragerea si sustinerea clientilor. Pe măsură ce biroul crește, precum și baza de clienți, sunt angajați noi angajați de același nivel.
7. Plan financiar
Costuri totale de investiție pentru Proiect
Plan financiar pentru primul an de implementare a Proiectului, rub.
Moscova, Sankt Petersburg | ||||||||||||
Costurile care formează costul | ||||||||||||
salarii pentru manageri | ||||||||||||
Acumulări de salarii | ||||||||||||
Inchiriere spatiu, utilitati | ||||||||||||
Profit brut | ||||||||||||
Cheltuieli de afaceri: | ||||||||||||
Marketing | ||||||||||||
Cheltuieli de management: | ||||||||||||
Servicii de comunicare, internet | ||||||||||||
Profit din vânzări | ||||||||||||
Taxe USN, 6% | ||||||||||||
Venit net (pierdere) |
Declarația de profit și pierdere previzionată pentru primul an de implementare a Proiectului, rub.
Moscova, Sankt Petersburg | ||||||||||||
(-) Costuri care formează costul | ||||||||||||
(=) Profit brut | ||||||||||||
(-) Cheltuieli de vanzare | ||||||||||||
(-) Cheltuieli de management | ||||||||||||
(=) Profit net (pierdere) | ||||||||||||
(=) Profit net cumulat |
Eficiența investițiilor
Pentru calcularea eficienței investiționale a Proiectului au fost adoptate următoarele condiții de bază: Orizontul de planificare: 12 luni;
Rata de actualizare - 15,7%, calculată prin formula: D=(1+d)/1+r)+Ri, unde d este rata de refinanțare (8,25%), r este rata inflației (12,2%) conform prognozei oficiale al Ministerului Dezvoltării Economice al Federației Ruse pentru 2015, Primă de risc (15%), valoare pentru un proiect care vizează producerea de produse noi.
Ajustarea pentru riscul proiectului se efectuează conform tabelului:
Factori de ajustare pentru a lua în considerare riscul proiectului
În calcule se iau în calcul impozitele pentru o persoană juridică în conformitate cu legislația în vigoare (regim simplificat de impozitare: obiectul impozitării este „venitul”). Finanțarea costurilor de investiție este presupusă în calcule ca fonduri ale proprietarului. Pentru a exclude influența efectului de denaturare al inflației asupra indicatorilor atractivității investiționale, calculul indicatorilor modelului financiar se face în prețuri constante. Cu nivelul veniturilor și al costurilor incluse în calcule, proiectul trebuie recunoscut ca fiind eficient. Ideea de investiție luată în considerare este caracterizată de următorii indicatori:
Indicator | Dimensiune | Populația |
||
mai puțin de 150 de mii de oameni | peste 150 de mii de oameni | Moscova, Sankt Petersburg |
||
Perioada de rambursare (Perioada de rambursare), PB | ||||
Perioada de rambursare redusă (Perioada de rambursare a reducerii), DPP | ||||
Valoarea actuală netă (Valoarea actuală netă), VAN | ||||
indicele de profit (Indice de profitabilitate), PI | ||||
Rata interna de returnare (Rata internă de rentabilitate), IRR | ||||
Calculele modelului financiar se bazează pe ipoteza că este posibil să se furnizeze servicii doar pentru furnizarea de servicii anticolectare. O creștere a numărului de servicii prestate va duce la o ajustare pozitivă a indicatorilor de investiții ai proiectului. Principalele rezultate proiectate ale activității sunt prezentate în Declarația de profit și pierdere, fluxul de numerar este vizualizat prin grafice.
8. Factori de risc
Proiectul poate fi clasificat ca un proiect cu potențial scăzut, întrucât faza de investiție a Proiectului este de o lună, iar veniturile din prestarea serviciilor încep să curgă din prima lună a Proiectului.
Cu toate acestea, orice tip de activitate este asociat cu un risc care caracterizează incertitudinea stării obiectului în perioadele următoare. Cu cât proiectul de investiție este mai lung, cu atât este potențial mai mare riscul de neîndeplinire a parametrilor planificați. Din acest punct de vedere, Proiectul luat în considerare poate fi clasificat ca un proiect cu un nivel de risc potențial scăzut, întrucât faza de investitii a proiectului este de o luna si veniturile din prestarea serviciilor incep sa se formeze inca din prima luna a proiectului datorita activitatilor optime de marketing. Cu toate acestea, este necesar să se identifice factorii care pot varia într-un anumit interval cu un grad destul de mare de probabilitate. Lista riscurilor posibile în implementarea proiectului și măsurile de neutralizare a acestora sunt prezentate în tabelul de mai jos.
Evaluarea riscurilor și măsurile de prevenire a acestora:
Tipul de risc | Nivelul de risc | Măsuri de atenuare a riscurilor |
|
|---|---|---|---|
Prelungirea duratei vazei de investitie a Proiectului | 1.1. Monitorizarea timpurie a pieței imobiliare comerciale (pentru a reduce timpul de selectare a locației agenției), 1.2. Recrutare operațională |
||
Neîndeplinirea planului de vânzări | 2.1. Extinderea bazei de clienți, 2.2. Extinderea listei de servicii anti-colectare |
||
Riscuri financiare în activitatea companiei | medieMedie |
Cum să deschizi o agenție anti-colectare: calculul costurilor + lista angajaților necesari + 3 idei de creștere a profiturilor.
Investiții de capital: 513.000 de ruble.
Perioada de rambursare a agenției: 6-9 luni.
Ce face o agenție anti-colectare? Există mai multe domenii de astfel de activități, dar sarcina principală a fiecăruia este de a ajuta debitorii. Angajații unor astfel de firme sunt gata să facă față presiunii pe care colectorii o pun asupra clienților lor.
Înainte de a elabora un plan de afaceri pentru asta, trebuie să determinați dacă acest tip de serviciu va fi solicitat în zona dvs.
Acest domeniu de consultanță juridică este destul de relevant. Mai ales având în vedere legea adoptată în 2014, conform căreia activitățile de colectare din Rusia au primit statutul de afacere complet legală și legală.
În ciuda faptului că multe dintre metodele de influențare a debitorilor sunt interzise prin lege, acest lucru nu îi împiedică să exercite presiuni asupra lor la fel de intens ca înainte.
Factorii care duc la popularizarea serviciilor unei agenții anti-colectare pot fi luați în considerare:
Majoritatea populației Federației Ruse are - acesta este un fapt. De asemenea, este evident că nu toată lumea are o oportunitate reală de a le plăti în mod corespunzător, iar unii nu au deloc resursele pentru asta.
Pe baza graficului, putem concluziona că agențiile anti-colectare vor fi relevante până când economia țării va ajunge într-o stare mai stabilă. Da, băncile acordă împrumuturi doar cetățenilor solvabili și verifică cu atenție acest fapt.
Dar realitatea este că nimeni nu este imun de reduceri de locuri de muncă sau de fluctuațiile valutare. Așa că azi confirmi capacitatea de a rambursa împrumutul, iar mâine abia poți să-ți faci rost.
Principalul serviciu pe care îl pot oferi consultațiile anti-colector este negocierea între bancă (sau altă instituție în care se emit bani cu dobândă) și debitor.
De ce principal? Da, pentru că persoana însăși acceptă în mod voluntar toate condițiile pe care i le oferă banca, semnează contractul și parcurge toate etapele de primire a banilor. Prin urmare, este posibil să începem rezolvarea problemei doar prin negocieri pașnice.
Avantajul apelării la agenții de servicii anti-colectare este că „atacurile” pe care banca le are asupra persoanei sunt reduse semnificativ.
Mulți vor considera că acest serviciu nu va duce la nicio modificare. Dar dacă ați fost vreodată sub o asemenea presiune, înțelegeți cât de important este să găsiți ajutor.
Toate ajutorul „în cuvinte” poate fi împărțit în 2 categorii, în funcție de tipul de agenție anti-colectare:
Există așa ceva ca agenţie civilizată anti-colectare. Avocatul, în acest caz, acționează ca negociator. Incearca sa negocieze cu banca sau colectori despre conditii mai realiste pentru ca clientul sa poata rambursa creditul.
Desigur, această opțiune este potrivită doar pentru cei care sunt cu adevărat gata să ramburseze împrumutul (doar circumstanțele nu permit ca acesta să fie făcut la timp).
Atunci când caută ajutor, oamenii au tendința de a avea încredere în cei care au fost deja în situația lor, dar au rezolvat-o cu succes sau au ajuns la un compromis. Este acest tip de asistență care este oferit în așa-numitele agenții spontane: ele vă oferă sfaturi bazate pe experiența reală a acțiunilor în situații similare.
Anticolecționismul spontan nu trebuie subestimat, deoarece este întotdeauna util să studiem precedentele și să subliniem ceva pentru situație.
Există o altă variantă pentru agenții de a oferi sprijin „victimelor” colectorilor – asistență în pregătirea documentelor necesare pentru declararea falimentului debitorului. Acest lucru îl eliberează de plata datoriei - oficial persoana nu mai are obiecte de valoare care să i se poată lua.
O altă variantă de asistență juridică este să studiezi cu atenție contractul pentru cel puțin câteva lacune care să ajute la schimbarea (atenuarea) condițiilor de rambursare a datoriei.
Avocații cu experiență știu că băncile adesea (poate chiar în mod constant) își impun condițiile după tip:
În ciuda faptului că toate astfel de puncte au fost indicate în contractul de împrumut, aceste acțiuni nu sunt legale. La urma urmei, clientul este de acord cu astfel de condiții doar pentru că fără ele banca ar refuza să acorde un împrumut. Aceasta se numește impunerea unui produs de asigurare.
Pe lângă opțiunile de servicii enumerate mai sus, agenția anti-colectare minimizează cât mai mult posibil impactul psihologic al colecționarilor asupra unei persoane.
O face legal:
Afacerea anti-colectare are specificul ei: majoritatea celor care doresc să beneficieze de asistență nu au fonduri mari pentru a o plăti. Cu toate acestea, nu vă gândiți că nu sunt dispuși să plătească pentru a obține sprijinul juridic necesar de la un profesionist.
De asemenea, printre clientii agentiilor anticolectare nu se numara doar persoane care nu au posibilitatea de a-si rambursa datoriile.
Adesea, oamenii cer ajutor din următoarele motive:
Este important ca o firmă anti-colectare să țină cont de un astfel de concept precum publicul țintă. Înainte de a lansa o afacere, este necesar să efectuați un studiu al concurenței pe piața din regiunea dvs., precum și al numărului de public țintă potențial.
Principiul este simplu: cu cât se află mai multe birouri de colectare într-o anumită zonă, cu atât au mai multă nevoie de o agenție anti-colectare.
Pe grafic puteți vedea numărul de agenții de colectare pentru 2014 în diferite regiuni ale Federației Ruse. Înțelegi că numărul lor a crescut doar de-a lungul anilor.
Publicitate pe internet pentru afaceri anti-colectare- aceasta este una dintre cele mai eficiente metode de a atrage noi clienti in agentie. Pentru a oferi publicitate care va funcționa, este important să angajați profesioniști care să dezvolte site-ul. Avem nevoie și de specialiști care să plaseze competent bannere pe Internet.
O altă modalitate de a atrage o mică parte de clienți este publicitate în transportul public. În ciuda faptului că această metodă de promovare și-a pierdut în general popularitatea, în acest caz va fi și eficientă.
Înregistrarea oficială a unei agenții anti-colectare este, de fapt, identică cu deschiderea unui birou de consultanță juridică.
Se recomandă deschiderea unui antreprenor individual, deoarece în acest caz antreprenorul plătește un singur impozit, care depinde de parametrii afacerii (sediu, număr de angajați), și nu% din venit. Adică, pentru omul de afaceri însuși, aceasta este o opțiune mai convenabilă.
Mai mult, pentru a inregistra o firma anti-colectare (fie ea antreprenor individual sau SRL), nu este necesar sa ai studii juridice si nu este nevoie sa obtii licenta pentru a functiona.
Atenţie! Poți consilia oamenii fără să fii avocat. Dar fără „crust” nu va fi posibilă reprezentarea intereselor clientului în instanță.
Nu este nevoie absolută de a angaja un psiholog în personalul agenției, chiar și cu normă parțială. Doar câțiva dintre cei care caută ajutor vor avea nevoie de serviciile lui. Cu toate acestea, acest lucru le va oferi încrederea că au ajuns la profesioniști. Poate fi, de asemenea, un avantaj competitiv față de alte agenții anti-colectare.
Pe viitor, personalul poate fi extins în funcție de cererea de servicii de agenție. De exemplu, pentru un oraș mic, această sumă poate fi suficientă.
Principalele elemente de cheltuieli sunt costurile de întreținere a biroului și plata salariilor. Achiziția de spațiu pentru un birou este nepotrivită, așa că se va ține cont de prețul chiriei.
| Costul de capital al deschiderii unei agenții anti-colectare | ||
|---|---|---|
| Total: | 365.000 de ruble | |
| Cheltuieli | Cost (în ruble) | |
| Formarea și înregistrarea IP | 5 000 | |
| Mobila de birou | 60 000 | |
| Echipamente de birou | 150 000 | |
| Publicitate (Internet + în transport) | 100 000 | |
| Lucrari de reparatii (daca este necesar) | 50 000 |
În total, pentru a deschide o agenție anti-colectare ai nevoie au cel puțin 513.000 de ruble. În absența unor astfel de fonduri, este mai bine între antreprenori decât să ia un împrumut de la o bancă - din motive destul de evidente.
Costurile pot fi reduse prin acorduri de parteneriat. De exemplu, puteți oferi servicii de barter companiilor care furnizează comunicații mobile și prin internet.
De asemenea, merită să închiriezi un birou pentru o agenție anti-colectare, în care nu este nevoie să faci reparații, pentru că nu ai nevoie de designul interior al autorului.
Pentru a oferi clienților o gamă completă de servicii juridice este nevoie de un format de business diferit de agenția obișnuită anti-colectare + obținerea de licențe și autorizații pentru diverse tipuri de activități. Prin urmare, merită să pornim de la ceea ce este disponibil.
Toate aceste idei nu sunt noi, cu toate acestea, sunt modalități de a crește profitabilitatea agenției.
Rentabilitatea unei agenții anti-colectare, ca afacere, este greu de determinat. În cea mai mare parte, nivelul acestuia depinde de cererea de servicii și de cât de bine le oferiți + de lățimea spectrului.
În orice caz, agenția ar trebui să plătească în mai puțin de un an, conform statisticilor medii. În caz contrar, merită să vă gândiți la schimbarea strategiei sau direcției de activitate.
Cum funcționează o agenție anti-colectare?
Lucrarea de protecție a clienților este construită în trei etape:
Având în vedere cele de mai sus, înainte cum să deschizi o agenție anti-colectare, este important să studiem nivelul de concurență, cererea și alte caracteristici ale regiunii. Apoi depinde de cei mici - să servească clienții cu calitate înaltă și să lucreze la extinderea gamei de servicii.
Articol util? Nu ratați altele noi!
Introduceți e-mailul dvs. și primiți articole noi prin poștă
În condițiile unei situații instabile pe piața financiară modernă, în care creșterile economice alternează cu crize, debitorii se confruntă destul de des cu incapacitatea de a face chiar și mici plăți regulate la timp.
Clienții instituțiilor financiare care ratează următoarea plată se pot găsi în rândurile neplătitorilor. Această situație este de obicei asociată cu pierderea unui loc de muncă stabil și a veniturilor regulate.
Creditorii implică angajații serviciului de colectare a creanțelor doar în cazul unei datorii mari. Astfel, clienții care au întâmpinat întârzieri tehnice sau au ratat cel mult trei plăți regulate sunt practic scutiți de procedura neplăcută de comunicare cu colectorii.
Procesul de colectare a creanțelor începe la inițiativa instituției financiare. În cazul în care împrumutatul ignoră notificările, continuă să rateze următoarele plăți conform programului de plată actual și încalcă termenii acordului, împrumutătorul are dreptul să ia măsuri active, a căror esență este să contacteze colectorul. În timp, instituția financiară poate începe un litigiu.
Participarea la procedura de recuperare a creanțelor poate dura:
Reprezentanții oficiali ai instituțiilor de credit sunt de obicei angajați doar în informarea clienților. Ei pot suna la numărul financiar, pot trimite un e-mail sau pot invita debitorul la cel mai apropiat birou al organizației pentru a explica motivele care au dus la încălcarea condițiilor tranzacției.
Întrucât băncile comerciale și instituțiile mari care operează în afara sectorului creditării bancare țin la propria imagine, ele preferă să înceapă executarea silită a datoriilor numai după ce debitorul a ignorat cerințele de rambursare voluntară a datoriilor. Fiecare creditor are dreptul de a coopera cu firme private specializate în colectarea datoriilor.
Un recuperator privat de datorii are dreptul la:
Activitatea colecționarilor este reglementată de normele Codului civil și ale Legii federale nr. 230, precum și de diferite cadre legislative legate de funcționarea băncilor, IFM, casele de amanet și alte organizații care oferă servicii de creditare. În plus, interesele debitorilor sunt protejate prin acte normative de reglementare în domeniul protecției consumatorilor.
Conform legislației actuale, recuperatorii de datorii nu au voie să efectueze telefoane noaptea târziu, să deranjeze rudele, să distribuie informații confidențiale, să viziteze locul de muncă al debitorului sau să amenințe cu vătămare fizică sau să folosească metode de intimidare psihologică a neplătitorilor. Colectorii care nu se sfiesc în metodele lor de colectare a datoriilor sunt urmăriți penal.
O agenție anti-colectare este o organizație care oferă servicii legate de protejarea intereselor debitorilor. O astfel de instituție poate oferi suport juridic, de consultanță și financiar pentru tranzacție. De regulă, profesioniștii cu experiență în sectorul bancar acționează ca anti-colector. Ar putea fi avocați, administratori de bani sau foști recuperatori de datorii.
Scopul profesioniștilor calificați este de a găsi cele mai bune soluții pentru a reduce povara financiară a debitorului pentru rambursarea voluntară a datoriilor. Reprezentanții agențiilor care protejează clienții de activitățile ilegale ale colecționarilor rezolvă problemele cu un împrumut exclusiv prin mijloace legale, așa că se acordă o atenție deosebită studierii cerințelor creditorului.
Sarcinile anti-colectorilor:
Un anti-colectare cu experiență va ajuta clientul să reducă semnificativ costurile financiare în etapa de rambursare a datoriilor. Profesioniștii specializați în dispute cu agențiile de colectare și băncile comerciale pot găsi erori grave în acorduri. De exemplu, prezența unor comisioane ascunse și ilegale este considerată un motiv valabil pentru anularea unui contract de împrumut.
Activitatea îngust concentrată a agențiilor de colectare este asociată cu furnizarea unei game largi de servicii, care includ procesul de consultanță și planificarea strategică ulterioară. Strategia principală a unor astfel de companii este utilizarea metodelor legale legale pentru a proteja drepturile și interesele angajatorului. Anticolectorul nu va salva clientul de datoria, care a fost calculată în conformitate cu legislația în vigoare și cu termenii conveniți din contractul de împrumut.
Sfaturi pentru debitorii de la anti-colectari:
Inacțiunea duce la o creștere treptată a cuantumului datoriilor, așa că angajații agențiilor anticolectare recomandă insistent clienților să înceapă imediat achitarea datoriilor. Pentru a face acest lucru, puteți utiliza serviciile suplimentare ale organizațiilor de credit. Opțiuni precum refinanțarea, consolidarea și restructurarea datoriilor vor reduce sarcina financiară actuală.
Cele mai eficiente metode de gestionare a datoriilor includ plăți amânate cu o modificare ulterioară a programului de plată. Este mult mai profitabil pentru creditor să caute un compromis cu împrumutatul decât să apeleze la colectori sau să depună procese.
Colectatorii de creanțe publici și privați sunt implicați numai dacă datoria curentă conform contractului de împrumut este recunoscută ca nerecuperabilă. De obicei, datoria primește un astfel de statut numai după apariția a numeroase plăți restante și a refuzului deliberat al împrumutatului de a lua legătura cu angajații departamentului bancar pentru lucrul cu clienți nesiguri.
Puteți atrage un anti-colector către cooperare în orice etapă a unei tranzacții de împrumut. Profesioniștii cu experiență îl vor ajuta pe debitor să reducă riscul încălcării contractului. Metodele preventive legate de protejarea intereselor clienților presupun verificarea documentelor, familiarizarea cu termenii tranzacției și calcularea bugetului optim care vă permite să vă calificați pentru acces la produse de credit profitabile.
