Dacă avem o sumă de bani gratuită, cel mai bun lucru de făcut este să o facem să funcționeze și să obținem profit. Aceștia vin în ajutor la un anumit procent: banii sunt în cont și suma lor crește treptat. Din păcate, uneori trebuie să recurgem la retragerea anticipată a depozitului. Este întotdeauna legat de unele evenimente de urgență din economie sau de probleme pentru care avem nevoie de bani pentru a le rezolva. Băncile sunt reticente în a accepta o astfel de operațiune, iar deponenții caută modalități de a-și retrage depozitele în mod competent, fără pierderi financiare.
Ei acționează întotdeauna în interesul lor, prin urmare oferă cele mai profitabile servicii doar cu condiții stricte și importante pentru ei înșiși. Acest lucru se aplică atât împrumuturilor, cât și depozitelor. Termenul depozitului presupune deținerea efectivă de către bancă a banilor dumneavoastră și posibilitatea utilizării acestora. Prin urmare, depozitele cu cea mai mare dobândă conțin aproape întotdeauna condiții pentru a limita încetarea anticipată a depozitului.
Puteți retrage bani dintr-un depozit în două forme:
Puteți retrage o parte din bani fără a pierde dobânda doar dacă aveți o astfel de oportunitate în contractul dvs. de depozit. Dar chiar și în acest caz, băncile fac de obicei o clauză în contract despre suma minimă care trebuie să fie mereu în depozit. Și dacă acordul nu prevede deloc posibilitatea de a retrage o parte din bani, atunci banca are tot dreptul să vă aplice penalitățile, care sunt, de obicei, prevăzute în acord.
Dacă doriți să retrageți complet toți banii și să efectuați rezilierea anticipată a contractului de depozit, în primul rând ar trebui să vă uitați și la ce fel de contract ați încheiat și ce fel de depozit aveți.
Toate contribuțiile pot fi împărțite în două grupuri mari:
Prima grupă de depozite se referă întotdeauna la depozitele mai profitabile din punct de vedere al condițiilor oferite și al dobânzii percepute, deoarece banca își ia o anumită obligație de a vă deține cu siguranță fondurile pentru o anumită perioadă de timp.
În ceea ce privește depozitele la vedere, în acest caz banca nu mai are o astfel de garanție, așa că stabilește dobânzi foarte mici. Acest lucru se aplică tuturor depozitelor cu posibilitatea de reziliere anticipată, care este specificată imediat în contract.
Dacă aveți un depozit la termen, atunci banca va aplica penalități pentru retragerea anticipată a tuturor banilor și închiderea acestora.
Din fericire, în prezent, problema penalităților pentru închiderea anticipată a unui depozit este strict reglementată de legea federală, iar băncile nu pot reglementa pe deplin această problemă importantă singure.
Potrivit documentelor de reglementare, băncile, în cazul retragerii anticipate a unui depozit, pot aplica doar acele penalități care se referă la reducerea dobânzii la depozit. Ei nu au dreptul de a returna clientului o sumă mai mică decât suma inițială a depozitului.
Banca are doar capacitatea de a manipula dobânda, astfel încât penalitățile pot arăta astfel:
Cea mai importantă concluzie pentru toți deponenții este că banca este în orice caz obligată să vă dea toți banii din depozit la cererea dumneavoastră și nu are dreptul să aplice astfel de sancțiuni care să reducă suma inițială a depozitului dumneavoastră.
Înainte de a închide depozitul înainte de termen, studiați cu atenție următoarele clauze ale acordului:
De obicei, băncile stabilesc întotdeauna o cerință ca clienții să notifice banca cu 2-3 zile lucrătoare înainte de retragerea efectivă a banilor din depozit pentru a pregăti suma necesară.
După aceea, trebuie să veniți la filiala băncii cu un pașaport și un acord de depozit, să scrieți o cerere de retragere anticipată a depozitului și apoi să vă primiți banii la casierie sau să solicitați să fiți creditat pe card.
În orice caz, încercați să vă evaluați sobru capacitățile înainte de a deschide un depozit și nu alegeți imediat depozite la termen cu termen lung, ci începeți cel puțin cu depozite pe termen scurt sau cu posibilitatea retragerii parțiale a fondurilor în cazuri de urgență.
Un depozit bancar la termen implică faptul că deponentul se obligă să nu-și retragă banii de la bancă până la expirarea termenului depozitului. Dar uneori, deponentul are nevoie să rezilieze depozitul înainte de termen.
Prin lege, deponentul poate rezilia depozitul înainte de termen. Și băncile nu au dreptul să refuze să emită bani. Dar, pe de altă parte, bancherii includ în textul contractului de depozit bancar o clauză care impune penalități deponentului pentru rezilierea anticipată a depozitului.
Modul tradițional de a „pedepsi” un deponent este să îi plătească dobândă la o rată redusă.
De exemplu, un deponent a deschis un depozit timp de un an la 10 la sută pe an. după jumătate de an, deponentul a decis să retragă banii înainte de termen. Până în acest moment, el câștigase deja 5 la sută din contribuția sa. Banca va returna banii. Dar nu cele cinci procente pe care le-a câștigat investitorul. În cazul rezilierii anticipate a depozitului, banca percepe dobândă pentru utilizarea banilor deponentului, la rata depozitului „la vedere”. De obicei - 1% pe an. Timp de o jumătate de an - jumătate la sută.
Dar unele bănci au penalități pentru reziliere. Banca preia de la un deponent nedisciplinat de la 0,5 la 10 la sută din suma depozitului. Cu cât depozitul a rămas mai mult, cu atât penalitatea este mai mică. Dar nu toate băncile percep amenzi. Majoritatea băncilor plătesc în continuare rata cererii.
Dar dacă depozitul a fost cu o dobândă lunară. iar deponentul a reziliat un astfel de depozit înainte de termen, banca va deduce din suma principală a depozitului toată dobânda pe care a plătit-o deja deponentului. Investitorul nu va rămâne însă cu o pierdere, deoarece a primit și a cheltuit deja acești bani.
Există un depozit la termen care permite deponentului să retragă bani din acesta și apoi să îi returneze înapoi. În acest caz, dobânda la depozit rămâne neschimbată.
Acesta este un depozit cu un sold minim.
Investitorul deschide un depozit cu un sold minim la un procent relativ mare. Dar atunci când deponentul are nevoie de bani, el poate retrage suma din acest depozit, dar trebuie să o retragă în așa fel încât suma minimă convenită să rămână pe depozit. Același echilibru ireductibil. Suma rămasă continuă să acumuleze dobândă inițială. În plus. Deponentul poate adăuga bani suplimentari la depozit în orice moment. Acești bani vor câștiga și dobândă inițială.
Puteți retrage bani, raportați cât doriți. Acest lucru nu afectează rata dobânzii. Trebuie avut în vedere că banca plătește dobândă doar pentru banii care i-au fost efectiv la dispoziție. De îndată ce deponentul a luat parte din fonduri, nu se plătește nicio dobândă pentru acești bani până când deponentul returnează acești bani la depozit.
De fapt, un depozit cu un sold minim este un depozit la vedere foarte profitabil. Dar dacă investitorul a atins soldul minim, atunci depozitul este considerat încheiat. Iar deponentul trebuie să returneze băncii toată dobânda pe care a primit-o anterior. Termeni standard de reziliere.
Dacă există mai multe depozite, atunci este mai profitabil să îl reziliați înainte de termen pe cel care a acumulat mai puțină dobândă.
Din punctul de vedere al comodității rezilierii unui depozit, este mai bine să aveți mai multe depozite. Să spunem, în loc de una din 50 de mii, douăzeci și treizeci de mii sunt mai convenabile. Sau cinci până la zece. Este puțin probabil să existe o nevoie urgentă pentru întreaga sumă a depozitului. Este mai profitabil să întrerupi o contribuție mai mică. Se va pierde doar dobânda pentru depozitul retras anticipat. iar dobânda pentru restul sumei nu se va pierde
Uneori, un împrumut este mai profitabil decât rezilierea anticipată a depozitului. De exemplu, un depozit mare a rămas în jur de mult timp. Și un procent solid „a alergat” pe el. Și dacă o sumă mică este necesară urgent, atunci, de dragul acestei sume mici, nu are sens să pierdeți dobânda mare. Este mai bine să iei un împrumut. Mai mult, împrumutul este astfel încât dobânda la împrumut este mai mică decât suma dobânzii economisită în acest fel.
Pentru un bun investitor, este important să poată nu doar să găsească o investiție profitabilă, ci și să poată rezolva în mod profitabil orice probleme financiare. Pe depozitele bancare trebuie să poți câștiga nu doar o singură dată. La depozite, trebuie să FOR-RA-BA-TU-TVA!
De ce investesc oamenii într-o bancă? Desigur, pentru a face profit. În plus, garantează siguranța fondurilor. Astăzi, depozitele bancare sunt instrumentul de investiții cel mai accesibil, simplu și răspândit, care are o mulțime de avantaje:
- nu va fi posibil să dispuneți liber de fonduri, conform condițiilor multor depozite, dobânda este pierdută în caz de retragere anticipată și, prin urmare, profitul scade,
- uneori depozitele sunt calculate pentru o perioadă destul de semnificativă de plasare, ceea ce aduce o oarecare incertitudine în rentabilitatea investiției. Nu se știe ce se va întâmpla cu banca însăși și, de asemenea, este imposibil de prezis cum va fi situația pieței.
Prin urmare, contribuțiile profitabile pentru mulți oameni par foarte îndoielnice. Pentru a scăpa de astfel de gânduri, trebuie să înveți cum să-ți gestionezi inteligent banii și să-i plasezi eficient în bancă.
Algoritm pentru găsirea unui depozit cu cele mai favorabile condiții
Primul pas este să aflați cât mai multe informații despre băncile disponibile la locul de reședință. Apoi lăsați în listă doar băncile care au licențe de la Banca Centrală a Rusiei pentru activități bancare și sunt incluse în Sistemul de asigurare a depozitelor de stat. Aceasta din urmă este o condiție prealabilă și nu poate fi neglijată. După aceea, în listă, indicați băncile care oferă deschiderea unui depozit cu posibilitatea de reziliere anticipată (sau cel puțin preferențială), conform căreia puteți primi dobândă pentru păstrarea fondurilor în depozit după fapt. Următorul pas este determinarea celui mai profitabil depozit. Pentru a face acest lucru, studiați ratele dobânzilor și ratele de încetare a depozitelor. Numai după ce ați făcut toate cele de mai sus, puteți vizita banca în persoană, fără a uita să luați un pașaport sau o împuternicire notarială a unui reprezentant.
La întocmirea unui contract, este indicat să indicați că depozitul poate fi gestionat printr-un serviciu online. Acest lucru va elimina nevoia de a merge la bancă de fiecare dată pentru a clarifica ceva despre depozit. Serviciul online vă permite să lucrați cu conturi personale de depozit prin Internet.
Și încă un punct important - întreaga sumă estimată a depozitului nu ar trebui să fie întocmită într-un singur acord de depozit. Este mai rezonabil să împărțiți această sumă în mai multe părți, minimul admis prin acord, și să o puneți pe mai multe depozite deodată (poate fi de aceeași mărime) pentru perioada maximă permisă de acest tip de depozit.
Acesta este doar un scurt algoritm care vă permite să găsiți cele mai bune depozite în băncile țării. Și acum câteva informații despre de ce nu ar trebui să săriți peste pașii de mai sus.
Acest sistem de asigurare este un fond special al Agenției de Asigurare a Depozitelor de Stat, creat din resursele financiare ale băncilor participante la acest sistem și din resursele financiare de stat ale Federației Ruse. În cazul falimentului unei bănci participante la acest sistem, o persoană fizică primește fonduri investite în această instituție financiară și de credit în termenele prevăzute de lege.
Cum se verifică licența bancară
O poți face singur. Toate informațiile despre disponibilitatea și termenul unei licențe bancare pentru o anumită bancă sunt disponibile pe site-ul oficial al Băncii Centrale a Rusiei. Introducând numele unei instituții bancare sau numărul de înregistrare al unei licențe într-o casetă specială, puteți verifica corectitudinea denumirii băncii, corespondența numărului de licență și a adresei legale. Site-ul oferă, de asemenea, informații despre participarea băncii la sistemul de asigurare a depozitelor și alte date utile.
La efectuarea unui depozit la termen, fiecare deponent este sigur că nu va avea nevoie de bani pe durata contractului. Dar viața are propriile reguli. Uneori se întâmplă să existe o nevoie urgentă de fonduri înainte de încheierea contractului. Retragerea fondurilor în majoritatea cazurilor este ușoară. Pentru a face acest lucru, va trebui să scrieți 2 copii ale cererii, conform cărora banca este obligată să plătească banii în cel mult șapte zile lucrătoare. Cererea poate fi depusă personal sau trimisă prin poștă.
Întreaga problemă este cât va primi deponentul. În cazul rezilierii anticipate a acordului, băncile plătesc cel mai adesea dobândă la rata depozitelor cu contracte la vedere sau o parte din rata unuia dintre depozitele la termen.
Recent, băncile au introdus depozite cu acorduri în baza cărora, în cazul retragerii anticipate a banilor, se percepe dobânzi peste ratele dobânzilor la depozitele la vedere. Instituțiile de credit fac acest lucru pentru a crește atractivitatea propriilor servicii. Iar pentru deponent, un astfel de depozit este benefic, permițându-ți să obții profitul maxim din depozit în cazul unei situații neprevăzute. Mai mult, cu cât finanțele au fost păstrate mai mult timp într-o instituție bancară, cu atât va fi mai mare rata dobânzii. În plus, această oportunitate presupune retragerea de fonduri cu condiții mai favorabile.
Atunci când alegem un termen pentru plasarea unui depozit bancar, ne confruntăm cu o dilemă: pentru cât timp ar trebui să alocăm fonduri pentru a câștiga mai mult și, în același timp, să retragem fonduri din bugetul personal pentru o perioadă nu foarte lungă. Urgența acestei probleme este dată de nivelul inflației din țara noastră, precum și de starea instabilă a economiei interne, care presupune o modificare corespunzătoare a dobânzilor la depozite și retrageri mai frecvente ale licențelor bancare.
Pe baza parametrului de urgență, depozitele sunt împărțite în 2 tipuri:
1. Depozite la vedere. Astfel de depozite sunt contabilizate întotdeauna într-un cont special și nu au un termen anume în contract. Acest tip de depozit prevede că aveți dreptul de a-l retrage în orice moment. Din cauza faptului că banca nu va putea folosi pe deplin astfel de fonduri în activitățile sale active, oferă dobânzi minime la acestea de la 0,1% pe an (rar până la 1,5%). Desigur, un astfel de procent nu va acoperi nivelul existent al inflației, dar cu o perioadă scurtă de bani în depozit, vă va permite și să câștigați bani minimi.
2. Depozite la termen. Astfel de depozite prevăd o perioadă specifică pentru plasarea fondurilor, care este prevăzută în contractul de depozit și este condiția sa esențială. Perioada poate fi calculată în luni sau ani, iar uneori chiar în zile. De regulă, băncile oferă opțiuni de la 1 lună la 5 ani. Unele bănci permit clientului lor să aleagă singur termenul de depozit până la o zi.
Din punctul de vedere al obținerii randamentului maxim, este mai logic să alegeți un depozit la termen cu termen maxim, având în vedere tendința de reducere a ratei de actualizare a Băncii Centrale a Federației Ruse, după care ratele depozitelor sunt treptat. redus. Puteți plasa acum un depozit la 9% pe an, de exemplu, timp de 2 ani, iar dobânda va fi fixată pe toată perioada contractului, în timp ce într-un an rata pentru un tip similar de depozit poate fi mai mică.
Pentru a rezolva a doua parte a dilemei - pentru cât timp să retragă fonduri din bugetul personal, - este necesar să procedați de la propriile obiective și capacități. Dacă aveți o anumită sumă de numerar gratuit și o puteți investi fără durere pentru bugetul personal sau familial, atunci ar trebui să alegeți termenul maxim de depunere pentru a obține rentabilitatea maximă. Dacă există posibilitatea ca după o anumită perioadă să aveți nevoie de bani, atunci ar trebui să alegeți exact perioada de dinaintea declanșării unui anumit eveniment, pentru care sunt rezervate fonduri. Dacă suma gratuită s-a format temporar și s-ar putea să aveți nevoie de ea în orice moment, atunci vă recomandăm să alegeți o perioadă de 3 până la 6 luni, pentru astfel de depozite va exista cel puțin un procent mai mult sau mai puțin acceptabil.
Alegerea termenului este o parte importantă a deciziei dumneavoastră atunci când alegeți un depozit. La urma urmei, dacă nu vă puteți calcula corect propria putere și, după ce ați încheiat un acord pentru o anumită perioadă, decideți să retrageți depozitul înainte de termen, este posibil să pierdeți o parte semnificativă din venit. Să ne oprim mai în detaliu asupra nuanțelor retragerii anticipate a banilor din depozit. Pe baza acestui criteriu, există depozite cu 3 opțiuni pentru condiții:
1. Acordul permite retragerea anticipată parțială a fondurilor din depozit fără nicio consecință pentru client. Desigur, se poate negocia și un sold minim, în cadrul căruia puteți retrage bani, și diverse dobânzi în funcție de suma din cont, dar totuși nu există o reducere prea vizibilă a profitabilității din cauza retragerii anticipate din astfel de depozite. Dobânda la depozitele cu o astfel de condiție este puțin mai mică decât rata la un depozit fără posibilitatea de retragere parțială, dar alegând această opțiune nu riscați să pierdeți b despre cea mai mare parte a veniturilor în cazul în care trebuie brusc să retrageți o parte din fonduri.
2. Dacă acordul interzice retragerea anticipată parțială a fondurilor din contul de depozit, atunci chiar dacă aveți nevoie doar de o parte din bani, va trebui să închideți integral depozitul curent înainte de termen.
3. Acordul permite rezilierea anticipată a contractului de depozit, atunci când, în anumite condiții și după o anumită perioadă de timp, puteți rezilia contractul și vă puteți retrage banii fără pierderi de rentabilitate sau cu o oarecare reducere a ratei dobânzii pentru perioada trecută. .
În ciuda faptului că dreptul civil a consacrat dreptul deponentului de a retrage fondurile investite în orice moment și obligația băncii de a le emite (articolul 837 din Codul civil al Federației Ruse), băncile „ammenda” astfel de deponenți indisciplinați.
„Sancțiunile” legale includ o reducere a dobânzii curente la depozit (articolul 837 din Codul civil al Federației Ruse). Acest lucru poate fi implementat în mai multe moduri:
Dobânda este redusă la nivelul ratei cererii, iar veniturile din dobânzi sunt recalculate la noua rată pentru întreaga perioadă în care depozitul se află în cont. Dacă condițiile depozitului prevedeau o schemă de avans pentru calcularea și plata dobânzii, atunci la returnare, suma depozitului este redusă cu suma dobânzii plătite în plus;
Rata pentru un depozit retras anticipat poate fi stabilită ca o fracțiune din rata de bază (inițială): 1/2, 1/3, 1/4 etc.
Mai mult, se poate stabili și o perioadă minimă de păstrare a fondurilor în cont, în baza căreia banca vă va atribui o nouă rată redusă în cazul rezilierii anticipate.
„Penalitățile” ilegale pentru retragerea prematură a unui depozit pot include diverse comisioane prescrise în tarifele băncii, la care se face doar o referire în contractul de depozit (de exemplu, pentru transferul de fonduri într-un cont curent în cazul rezilierii anticipate).
Rezumând cele de mai sus, vă recomandăm să alegeți termenul de depozit, în funcție doar de propriile nevoi și capacități. Daca probabilitatea ca in viitorul apropiat sa ai nevoie de banii pe care ii investesti este suficient de mica, atunci poti plasa un depozit pentru o perioada indelungata pentru a obtine profitabilitate maxima. În caz contrar, alegeți un depozit, ale cărui condiții de plasare permit retragerea parțială a fondurilor, rata la astfel de depozite va fi ușor mai mică, dar cu această opțiune, veți putea câștiga bani și retrage bani pentru nevoi bruște, fără prea multe pierderi.
Unii experți recomandă împărțirea sumei investite în mai multe depozite: plasați o parte din fonduri într-un depozit cu condiții stricte, dar foarte profitabile și plasați o parte într-un depozit cu condiții mai loiale care vă permit să retrageți și să reîncărcați.
Prin urmare, la încheierea unui contract de depozit bancar acordați o atenție deosebită prevederi privind perioada de plasare, prezența unui sold minim, posibilitatea de retragere parțială și completare, precum și procedura de reziliere anticipată a contractului.
Ultimii ani și jumătate sau doi au devenit un adevărat test pentru investitori. Pe de o parte, o bancă este locul cel mai de încredere pentru a economisi și pentru a crește cel puțin ușor banii, pe de altă parte, este dificil să planificați cu exactitate termenul pentru plasarea unui depozit și să rezistați panicii de genul „cumpărați, altfel prețul va crește .” Păstrarea dobânzii în cazul rezilierii anticipate a depozitului este călcâiul lui Ahile al oricărui depozit. Despre cum să nu pierdeți dobânda dacă vă retrageți depozitul înainte de timp - materialul nostru de astăzi.
Conform articolului 837 din Codul civil, banca este obligată să returneze banii clientului la prima cerere a acestuia. Potrivit aceluiasi articol, banca este obligata sa restituie clientului cel putin aceeasi suma pe care a pus-o in depozit. Orice penalități pentru returnarea anticipată a depozitului sunt ilegale.
Nu există statistici oficiale, dar conform estimărilor personale ale angajaților băncii, între 15 și 30% din depozite sunt închise înainte de termen. În același timp, cu cât contribuția este mai mare, cu atât este mai probabil să „supraviețuiască” până la sfârșitul timpului alocat. În plus, conform statisticilor neoficiale, depozitele deschise prin serviciile bancare online (așa-numitele depozite online) sunt mai des închise înainte de termen. Motivul este simplu: astfel de depozite sunt ușor nu numai de deschis, ci și de închis, fără a vizita o sucursală a băncii.
O condiție prealabilă pentru profit (dobândă) pentru orice depozit a fost considerată anterior perioada de plasare. Adică dobânda la un depozit pe o perioadă de 1 an a fost plătită în ultima zi a depozitului, într-un an. El a închis depozitul chiar și cu o zi mai devreme - dobânda nu este plătită sau acumulată în suma minimă (așa-numitele depozite „la cerere” cu un randament de 0,01 până la 0,5% pe an, în funcție de bancă). Cu toate acestea, concurența dintre bănci și situația economică instabilă au schimbat fundamental unul dintre cele mai vechi servicii bancare. Au existat propuneri conform cărora se plătea dobânda la depozit chiar și în cazul rezilierii anticipate.
Astăzi, multe bănci oferă deponenților posibilitatea de a închide depozitul înainte de termen, menținând în același timp dobânda. Cu toate acestea, există două „dar”:
Să examinăm aceste condiții mai detaliat. Este imposibil să primiți dobândă la un depozit care a fost deschis ieri și închis astăzi. În cele mai multe cazuri, deponentul primește dreptul la dobândă după ce depozitul se află în bancă pentru cel puțin o treime și, în mod ideal, jumătate din timpul alocat. În cazul unui depozit anual, acesta este fie de 3-4 luni, fie de șase luni. Totodată, dobânda se va plăti în mod egal atât pentru depozitul anual închis după 6 luni, cât și pentru depozitul anual închis cu o săptămână înainte de data expirării. E puțin enervant, dar mai bine decât nimic.
Dacă închideți depozitul înainte de termen, marea majoritate a băncilor nu vă vor plăti integral dobânda. În cel mai bun caz, puteți conta pe jumătate din dobânda necesară, sau chiar pe o treime. Cu alte cuvinte, dacă ați deschis un depozit timp de un an la 9%, apoi șase luni mai târziu, dacă închideți depozitul mai devreme, veți primi 4,5% pe an.
Creșterea concurenței pentru banii deponenților a dus la un fenomen și mai interesant - dobânda ignifugă. În 2013, a fost oferit în mod permanent (nu o acțiune) de către Interkommerz Bank, care a devenit pionier în acest tip de servicii. Esența depozitului: un depozit pe o perioadă de 1 an și 11% pe an cu posibilitatea de reînnoire. Totodată, dobânda în caz de reziliere anticipată a fost plătită proporțional după 31 de zile de la valabilitatea depozitului. Cu alte cuvinte, a luat depozitul o lună mai târziu - primește 1/12 din dobânda la depozit, a luat-o după 3 luni - 3/din dobânda la depozit. Schema a fost foarte convenabilă și profitabilă pentru clienții care își puteau fixa profiturile practic în fiecare lună. Dar în februarie, Banca Centrală a revocat licența de la Interkommerts pentru dreptul de a desfășura activități bancare. În consecință, acum deponenții nu au posibilitatea de a economisi pe deplin dobânda în cazul închiderii anticipate a depozitului.
Pentru un deponent, posibilitatea de a retrage un depozit fără a pierde dobânda este un plus imens. Pentru bancă, acesta este și un plus, deoarece cu cât opțiunile sunt mai atractive pentru client, cu atât dobânda la depozit este mai mică. Cu toate acestea, prezența unui număr mare de depozite cu posibilitatea de retragere anticipată cu păstrarea totală sau parțială a dobânzii este o bombă cu ceas pentru o bancă. Odată cu cea mai mică răspândire a zvonurilor despre pierderea lichidității sau alte probleme cu banca, numărul depozitelor închise anticipat va crește exponențial. Având în vedere nivelul de dezvoltare a comunicării și viteza de panică, este posibil să se creeze probleme reale pentru aproape orice bancă. Cu toate acestea, acest lucru nu ar trebui să-i îngrijoreze pe investitori.
Un loc sfânt nu este niciodată gol, dar nu există temerari care sunt gata să ofere investitorilor condiții atât de favorabile pe piața financiară rusă.
Cu toate acestea, astăzi există o mulțime de oferte pe piața financiară care țin cont atât de interesele băncilor, cât și ale deponenților. Vorbim, desigur, despre depozite cu posibilitatea de reținere parțială a dobânzii în caz de retragere anticipată. Cel mai adesea, vorbim despre economisirea a 1/3 - 2/3 din rata dobanzii in cazul inchiderii anticipate a unui depozit deschis pe o perioada de 1 an. Există, de asemenea, o legătură clară: cu cât depozitul este mai lung, cu atât este mai mare procentul în cazul rezilierii anticipate a acestuia.
Un tabel aproximativ de primire a dobânzii în cazul închiderii anticipate a unui depozit (pentru unele tipuri de depozite)
