La sfârșitul anului trecut, au fost adoptate legi care au dus la schimbări pentru IFM în 2016. Instituțiile de microfinanțare extind accesul la fonduri împrumutate acei cetăţeni cu care băncile au refuzat să lucreze, şi simplifica procedura de obţinere împrumuturi pe termen scurt... Popularitatea tot mai mare a microcreditelor și creșterea numărului de povești scandaloase asociate acestora au alarmat statul. Așa că a devenit necesară revizuirea legilor care guvernează activitățile lor.
Dacă un cetățean se confruntă cu o lipsă acută de Bani, organizațiile de microfinanțare sunt întotdeauna gata să ajute - împrumutul va fi eliberat în 5 minute, tranzacția va fi finalizată online, numerarul va fi transferat într-un cont sau livrat acasă.
Împrumutul este disponibil atât șomerilor, cât și celor care uită să ramburseze creditul la timp, cât și persoanelor foarte tinere sau în vârstă. O astfel de loialitate nu este gratuită - MFO își acoperă riscurile cu o rată a împrumutului de 2-4% pe zi. obiectivul principal modificări în 2016 în activitățile OFM - protecția drepturilor debitorilor.
Acum suma maxima dobânzile sau alte plăți nu pot depăși de patru ori valoarea datoriei emise inițial. Un model de afaceri în care majoritatea profiturilor provin din dobânzi și comisioane de întârziere nu este acceptabil. Informație despre rata dobânziiși cantitate totală de returnat ar trebui să fie plasat pe prima pagină a contractului.
Important! Fără acordul împrumutatului individual, MFO are dreptul doar să reducă rata dobânzii conform contractului.
Reformele din 2016 obligă IMF, pe lângă legile federale, să se supună și ele reguli Banca centrala. CBR este acum liber să se înființeze indicatori economici lucrează pentru IMF. ZHK, fondurile de parteneriat non-profit sunt excluse din lista entităților care sunt angajate în microfinanțare. Firmelor le este interzis nu numai să desfășoare producție și activitati comerciale, dar au și în cartă o indicație a dreptului la astfel de acțiuni.
Cu scopul de a îmbunătăți reglementare legalăși consolidarea supravegherii activităților, din martie 2016 toate organizațiile care sunt angajate în microfinanțare sunt împărțite în 2 categorii:
Legea interzice utilizarea abrevierei „MFO” sau combinarea cuvintelor „micro institutie financiara».
Înainte de intrarea în vigoare a legii, pentru ca o persoană juridică să înceapă implementarea microfinanțelor, era suficient să întocmească o carte și să depună documente pentru înregistrare. Informațiile au fost înscrise în Registrul de Stat în termen de 14 zile. Acum termenul a fost majorat la 30 de zile, posturile au fost adăugate pe lista documentelor necesare.
Toate organizațiile dobândesc automat statutul de MCC cu următoarele atribuții:
Forma organizatorică și juridică „companie de microfinanțare” va fi necesară pentru instituțiile care intenționează să emită împrumuturi online. Cerințe pentru IFC:
IFC-urile au fost împuternicite să identifice clienții folosind o bază de date a băncilor pentru a reduce riscul de fraudă. Acum datele potențial împrumutat sunt verificate de sistemul electronic de interacţiune interdepartamental sau structura unificata autentificarea si identificarea Ministerului Telecomunicatiilor si Comunicatiilor de Masa. Pe lângă datele pașapoartelor, autenticitatea persoanei este confirmată de mai multe date:
IFC are dreptul de a atrage fonduri de la persoane fizice și antreprenori individuali, dar nu mai puțin de 1,5 milioane de ruble. Statul nu asigură aceste investiții.
Nuanţă! MCC și IFC își pierd statutul de la data ștergerii informațiilor despre acestea din registrul de stat al OFM.
Modificările aduse Legii federale nr. 407 din 29.15.2015, care au intrat în vigoare la 29.03.2016, modifică semnificativ atribuțiile și funcțiile companiilor de microfinanțare:
Pentru a determina statutul organizatoric și juridic, schimbați numele, modificați documentele statutare se acordă 1 an de la data intrării în vigoare a legii - de la 29.03.2016 la 28.03.2017. După această perioadă, companiile care nu respectă noile reguli sunt excluse din registrul unificat de stat al OFM, desfășurarea activităților este interzisă și se aplică procedura de lichidare.
Schimbările din 2016 sunt menite să crească încrederea investitorilor și a publicului în organizațiile de microfinanțare. Transparența în afaceri și controlul mai strict reduc riscurile, măresc oportunitățile de dezvoltare și extind lista de produse oferite. Pentru a preveni o creștere a sarcinii datoriei asupra unui anumit client, în viitor, CBR va limita numărul de prelungiri de contract și numărul de împrumuturi emise.
Atunci când solicită un împrumut de la o organizație de microfinanțare, un cetățean își asumă obligația de a face termenele limită achita datoria împreună cu dobânda acumulată. Dacă împrumutatul nu își îndeplinește obligațiile, atunci IMF începe procesul de colectare. Carcasa se poate transforma în interacțiune cu colecționari și proces... Procesul de colectare nu este cu mult diferit de ceea ce este tipic pentru împrumuturile bancare.
Când solicitați un microîmprumut client online nu semnează versiunea pe hârtie acord de împrumut, dar este de acord cu oferta electronică. Această acțiune este echivalentă cu semnarea contract standard, prin urmare, responsabilitatea va fi exact aceeași. Acordul cu oferta electronică are un întreg forță juridică, pe baza acesteia, IMF poate demara procesul de colectare și se poate adresa instanței.
De îndată ce împrumutatul are întârziere, instituția de credit începe să perceapă dobândă chiar a doua zi. Toate activitățile IFM sunt subordonate Băncii Centrale. Protejează debitorii de arbitrariul companiilor care emit microîmprumuturi.
Există restricții legale privind aplicarea penalităților debitorilor problematici:
Toate organizațiile de microfinanțare care sunt incluse în registrul OFM publicat pe site Al Băncii Centrale, aceste standarde sunt respectate. Prin urmare, dacă ați colectat o grămadă de împrumuturi, puteți calcula cu ușurință independent cerințele totale maxime ale tuturor creditorilor care vi se pot prezenta. Nu ar trebui să te bazezi pe iertarea datoriilor.
Toate instituțiile de credit sunt pregătite să intre în dialog cu debitorii, prin urmare, în primul rând, trebuie să contactați IMF și să întrebați cum să ieșiți din această situație. V companii mari există departamente speciale care se ocupă de împrumuturile cu probleme, de obicei au deja scenarii gata făcute pentru acțiuni.
Dar înainte de a suna alarma, află dacă organizația ta de microfinanțare oferă un serviciu de transfer. Aceasta este o schimbare a termenilor de rambursare a unui microcredit emis nu pentru o perioadă scurtă de timp, de exemplu, până la câteva săptămâni. În acest timp, vă puteți rezolva dificultăți financiareși stabiliți un program de rambursare a datoriilor. Prelungirea poate fi aplicată de mai multe ori, dar nu va fi gratuită.
Pentru a conecta prelungirea perioadei de returnare, clientul trebuie să plătească dobânda care a fost deja acumulată. De asemenea, unele companii pot lua taxa aditionala pentru prelungire. Dar acest lucru este în orice caz mai bine decât comiterea unei întârzieri. Dacă ale tale dificultăți financiare temporar, este logic să utilizați acest serviciu. Astfel veți evita amenzile și daunele. istoricul creditului.
Dacă nu există un serviciu de reînnoire în MFO, sunați-i la telefon linia fierbinteși aflați dacă compania are programe de ajutorare a debitorilor care se află în situatie dificila... Ei te pot ajuta într-un fel, dar pot și refuza. În orice caz, merită să contactați creditorul.
Procesul de colectare a datoriilor restante poate fi amânat. Din prima zi de întârziere, serviciul de colectare MFO începe să interacționeze cu debitorul. Ea poate fi destul de dură. Dacă un cetățean continuă să se sustragă la plăți, cazul este transferat la o agenție de colectare. Uneori, organizațiile de microfinanțare nu transferă dosare pentru colectare către companii terțe, pur și simplu au angajați în personalul lor care se ocupă de această problemă.
Procesul inițial de colectare a datoriilor pentru bănci și IFM diferă semnificativ. Băncile cooperează de obicei cu agenții legale de colectare, care folosesc metode legale în procesul de interacțiune cu debitorul. Dar dacă sunteți un împrumutat al IFM, există o mulțime de presiuni pentru care trebuie să fiți pregătit. Mass-media prezintă în mod constant informații despre atrocitățile colecționarilor de culoare care lucrează special pentru organizațiile de microfinanțare.
Va trebui să fiți pregătit pentru următoarele acțiuni ale reclamanților:
Toate aceste metode de presiune sunt contrare Legii cu privire la activitati de colectare, care a intrat în vigoare la începutul anului 2017. Dacă vi se aplică astfel de acțiuni, atunci trebuie să contactați procuratura, poliția, Roskomnadzor (dacă colectorii vă dezvăluie datele, îi cheamă pe toți la rând). Serviciul executorului judecătoresc este un organ de supraveghere asupra tuturor firmelor de colectare, prin urmare, plângerile privind acțiunile ilegale ale reclamanților pot fi trimise la FSSP sau apelând la linia fierbinte a acestui serviciu.
Daca te feresti de la plata, si chiar si colectorii pentru perioada lunga timpul nu te-a putut influența, atunci mai devreme sau mai târziu organizația de microfinanțare va merge în instanță. Autoritatea judiciară va lua parte societate de credit, deoarece sunteți partea care a încălcat contractul. Pe lângă suma împrumutului acordat care urmează să fie restituită cu dobândă, debitorul va fi obligat să plătească cheltuieli judiciare către MFO. Amintiți-vă că în ceea ce privește valoarea datoriei la un microîmprumut, legea este în vigoare care nu poate crește de mai mult de 4 ori față de suma primită inițial în datorie.
Mai departe lista de performante transmis executorii judecătoreşti... Primul lucru pe care îl vor face este să afle unde lucrează debitorul. Nu este dificil să obții această informație, informațiile sunt în oficiu fiscal... Executorul judecătoresc impune o penalitate de 50% din suma veniturilor primite de debitor.
Dacă debitorul nu lucrează oficial, atunci executorul judecătoresc îl poate aresta conturi bancareși carduri, precum și organizarea procedurii de poprire a bunurilor pentru datorii. Întrucât în domeniul microcreditării vorbim de obicei de sume mici, doar obiectele personale ale debitorului de la locul de reședință sunt supuse sechestrului.
Nici o singură organizație de credit nu va renunța și nu va ierta o datorie, va face totul pentru a-și returna fondurile împreună cu dobânzi și penalități. Dar există destul metoda legala nu platiti deloc. Pe piata creditului exista asa ceva ca " datorii rele". Asta înseamnă că nimeni și nimic nu se poate face cu un cetățean, nici măcar executorii judecătorești nu pot influența rambursarea fondurilor. Asemenea datorii neperformante pot rămâne de încasat câțiva ani, dar mai devreme sau mai târziu sunt scoase din bilanţ.
Condiții pentru anularea datoriilor:
După încercări de colectare nereușite, executorul judecătoresc trimite un document către organizația de microfinanțare prin care se precizează că este imposibil să se încaseze creanța. O IMF poate reporni procesul de multe ori, dar dacă nu are succes, mai devreme sau mai târziu va anula datoria. Dar până în acest punct poate trece 2-3 ani, iar în această perioadă debitorul va fi în permanență sub presiune din partea colectorilor, apoi a executorilor judecătorești.
Singura opțiune este anularea, nimic altceva nu se poate face. În Rusia, este în vigoare Legea privind falimentul persoanelor fizice, care permite unui cetățean să fie declarat faliment și să-și anuleze toate datoriile către institutii de credit... Dar această lege se poate aplica în cazul în care datoria totală față de toți creditorii este mai mare de 500.000 de ruble. Având în vedere că IFM-urile împrumută sume mici, nu îndeplinești acest criteriu.
O excepție este dacă datorați nu numai microcredite, ci și imprumuturi bancare... Rețineți însă că falimentul este un proces lung, care implică și costuri bănești (plata serviciilor unui manager financiar, costuri juridice, publicarea informațiilor despre procesul de faliment în SMS și alte costuri).
- destul serviciu nouîn câmp împrumuturi de consum... Acest tip de împrumut presupune împrumutul de fonduri pentru o perioadă scurtă de timp cu rambursarea ulterioară a sumei principalului cu dobândă de utilizare. Destul deja un numar mare de oamenii au apreciat beneficiile unui astfel de serviciu. Singurul dezavantaj semnificativ astfel de împrumuturi este o rată a dobânzii crescută pentru utilizare, care poate conduce rapid orice debitor într-un și mai mare gaura de datorii... Din păcate, astăzi sunt foarte puțini documente normative care reglementează activitățile MFO, protejând astfel interesele consumatorilor. Anul trecut, a fost adoptată o nouă lege privind microîmprumuturile, care reglementează acumularea de fonduri la o rată a dobânzii, protejând debitorii obișnuiți de plățile în exces frenetice pentru utilizare. Acest proiect de lege va intra în vigoare la 1 ianuarie 2017.
În acest articol, am dori să luăm în considerare legea MFO, care a intrat în vigoare la 1 ianuarie 2017. Se mai numește și „legea colectorilor”, deoarece reglementează în principal interacțiunea companiilor de microfinanțare și a colectorilor cu debitorii. Pe acest moment este valabil doar pe teritoriu Federația Rusă, prin urmare, informațiile din acest articol vor fi irelevante pentru rezidenții altor state. Cu toate acestea, este foarte posibil ca noua lege privind MFO-urile să apară în alte țări CSI în viitorul apropiat, așa că încă merită să înveți despre ea.
Această lege Despre MFI 2017 constă din 4 capitole cu un total de 22 de articole. Doar unul dintre ele indică schimbări în activitățile organizațiilor de microfinanțare, iar celelalte trei se referă la colectori și debitori cu restanțe. Vă puteți familiariza oricând cu textul legii privind activitățile OMF portal juridic, deci nu are sens să o citez. Am dori doar să subliniem cele mai multe Puncte importante:
Există o listă în lege, care precizează exact modul în care colectorii pot desfășura lucrări de colectare a datoriilor de la clienții MFO. Ei pot:
Alte metode de interacțiune între colectori și debitori nu sunt indicate, totuși trebuie avut în vedere că aceștia au dreptul de a recurge la alte încercări de colectare a datoriilor, dar numai atunci, atunci când împrumutatul și-a dat acordul scris în acest sens... Se întocmește consimțământul document special, care oferă o listă specifică de metode pe care le pot folosi colectorii. Să spunem mai multe, în orice moment debitorul poate refuza din dat consimțământul prin trimiterea unei scrisori oficiale către agenția de colectare.
De asemenea, se presupune că colecționarii pot interacționa cu terți: rudele împrumutatului, prietenii acestuia, colegii și așa mai departe. Dar acest lucru este permis numai în două cazuri:
Daca spui în cuvinte simple dacă o persoană este deranjată de colectori pentru un împrumut pe care l-a primit cunoscutul, prietenul, ruda și așa mai departe, el poate refuza oficial să interacționeze cu ei, și acțiunile lor în obligatoriu Stop.
Desigur, nu toate nuanțele sunt menționate în articol. Acum, de exemplu, colecționarii nu pot fi supuși unei presiuni psihologice, forță fizică sau orice ar putea dăuna sănătății împrumutatului. Dacă doriți, puteți citi singur legea completă și puteți înțelege esența ei. Tot ce trebuie să facem este să vă dorim să nu rămâneți niciodată restante credite de la bănci și credite de la organizațiile de microfinanțare!
Viața a devenit mai ușoară pentru cetățenii care împrumută bani de la organizațiile de microfinanțare. Începând cu noul an, a intrat în vigoare o normă care, mai strict decât înainte, limitează povara datoriilor clienților MFO.
Potrivit acesteia, cuantumul datoriei pe dobândă nu poate fi mai mare de trei organisme de împrumut. Adică, dacă o persoană a împrumutat 100 de ruble de la un microcreditor, atunci nu trebuie să returneze mai mult de 400, dintre care 100 este datoria principală, 300 - dobanda maxima- amenzile și penalitățile nu sunt incluse acolo. Ilya Kochetkov, șeful Direcției principale a pieței și metodologiei de microfinanțare, a declarat despre acest lucru pentru Rossiyskaya Gazeta. incluziune financiară Banca Rusiei.
Ce reguli noi privind protecția drepturilor debitorilor IFM au intrat în vigoare în 2017?
Ilya Kochetkov:În 2016, modificările aduse Legii „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare” au introdus o interdicție privind acumularea de contracte pe termen scurt pentru MFO. credit de consum dobândă mai mare de patru ori valoarea împrumutului. De la 1 ianuarie 2017, această restricție a fost majorată. Acum, suma dobânzii acumulate nu poate fi mai mare de trei ori valoarea datoriei principale.
Dacă o persoană a împrumutat 100 de ruble de la un microcreditator, conform noilor reguli, nu trebuie să returneze mai mult de 400 de ruble.
În cazul unei întârzieri, limita dobânzii este de două ori mai mare decât cea a părții restante a împrumutului până la rambursare parțială de către împrumutat suma împrumutului sau plata dobânzii acumulate.
Câte organizații de microfinanțare au fost excluse din registrul de stat în 2016?
Ilya Kochetkov: Banca Rusiei se străduiește să se asigure că numai participanții conștiincioși, care respectă legea și viabili care îndeplinesc cerințele autorităților de reglementare lucrează pe piață. Până la sfârșitul anului 2016, informații despre peste 1.700 de persoane care încalcă legea în mod sistematic care nu au intrat în organizații de autoreglementare(SRO) nu răspunde cerințele stabilite sau IFM neperformante.
Ce va face Banca Centrală pentru a împiedica OMF excluse din registrul de stat să intre în rândurile creditorilor ilegali?
Ilya Kochetkov: Lupta împotriva așa-zișilor creditori ilegali în 2016 a fost desfășurată în comun de Banca Rusiei, organizații de autoreglementare, MFO, agenții de aplicare a legii.
Autoritatea de reglementare a venit cu o serie de inițiative. Printre acestea s-au numărat înăsprirea responsabilității pentru desfășurarea activităților ilegale de microfinanțare - creșterea dimensiunii amenzi administrative, introducere raspunderea penala organizatorii individuali în cazul identificării repetate a încălcărilor, precum și privarea protectie judiciara persoane care încalcă legea și lucrează ilegal pe piața de microfinanțare. Sperăm că vor fi implementate în 2017.
O IFM este o instituție financiară nebancară comercială sau non-profit care nu este o bancă și acordă împrumuturi în conformitate cu Lege federala din 02.07.2010 Nr. 151-FZ „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare” și Legea federală din 21.12.2013 Nr. 353-FZ „Cu privire la credit de consumator(împrumut)".
IFM-urile sunt reprezentate în cele mai îndepărtate colțuri ale țării, unde băncile nu lucrează sau unde s-a înregistrat o reducere birouri bancare... IFM oferă produse cu care băncile nu lucrează (împrumuturi pentru Pe termen scurt iar pentru sume nesemnificative, credite negarantate).
Alte caracteristici ale activității organizațiilor de microfinanțare sunt că iau rapid decizii cu privire la acordarea de împrumuturi, finanțează proiecte mai riscante și start-up-uri pe segmentul întreprinderilor mici și mijlocii, acordă împrumuturi clienților care nu sunt împrumuți de bănci. De exemplu, vorbim de cazuri în care un potențial împrumutat nu are un istoric de credit sau un venit permanent.
În 2016, MFO-urile au fost împărțite în companii de microfinanțare și microcredite (MFC și MCC).
Pentru IFC, cerința pentru capitalul propriu este de 70 de milioane de ruble. Astfel de companii pot atrage fonduri de la persoane fizice care nu sunt fondatori (participanți, acționari). Dar cel puțin 1,5 milioane de ruble este, într-un fel, o garanție că persoana care oferă împrumutul IFC este investitor calificat, care sunt conștienți de gradul de riscuri asumat.
Acele MFO, informații despre care au fost înscrise în registrul de stat al organizațiilor de microfinanțare înainte de 29 martie 2016, sunt recunoscute automat de MCC, dar trebuie să-și aducă numele în conformitate cu noile cerințe până la data de 29 martie 2017. MCC-urile nu pot strânge fonduri de la cetățenii care nu sunt fondatorii lor.
Banca Rusiei supraveghează IFC. Organizațiile de autoreglementare (SRO) monitorizează conformitatea cu legislația relevantă a MCC. SRO este supravegheat de Banca Rusiei.
PDL (împrumuturi de plată) este împrumuturi pe termen scurt(de obicei până la 1 lună, dar nu mai mult de 2 luni) pentru sume mici (până la 15 mii de ruble, dar nu mai mult de 30 mii de ruble).
Ratele dobânzilor la astfel de împrumuturi sunt ridicate în expresie relativă... În termeni absoluti, având în vedere că împrumutul este emis pt cantitate mică iar pe termen scurt, costurile împrumutatului sunt destul de acceptabile. Dacă, de exemplu, o persoană a luat un împrumut pentru o săptămână, plata în exces nu se va ridica la o sumă mare.
Există o limitare - sub forma unei valori stabilite costul marginalîmprumut (UCS). Emiterea în cele mai proaste condiții pentru debitor este ilegală.
Este important să rețineți că „împrumuturile pentru ziua de plată” au sens doar în situații de urgență. În general, pe piața MFO, „împrumuturile la ziua de plată” nu reprezintă mai mult de 20 la sută din portofoliul total al MFO-urilor.
MFO-urile acordă împrumuturi întreprinderilor mici și mijlocii, ratele sunt mai mici decât ratele bancare. Oamenii de afaceri începători au șanse mai mari să obțină un împrumut de la o IFM decât de la o bancă.
Pentru a-și desfășura activitățile, MFO-urile strâng fonduri sub formă de împrumuturi sau emisiuni de obligațiuni. Ei pot strânge fonduri sub formă de împrumuturi de la persoane juridice, antreprenori individuali, persoane fizice - fondatori de MFO și pur și simplu un susținător al persoanelor fizice. Fondurile furnizate de IFM nu sunt depozite, nu sunt acoperite de sistemul de asigurare a depozitelor.
Creditorii ilegali nu sunt participanți la piața MFO, activitățile lor nu sunt reglementate sau controlate de Banca Rusiei.
Atunci când obțineți un împrumut într-o organizație care nu are statutul de MFO, adică de la un creditor ilegal, un cetățean este expus unui mare risc. Înșelăciunea este posibilă, iar interesele unui astfel de împrumutat nu vor fi protejate de lege. Din cauza lipsei tuturor informațiilor despre cuantumul obligațiilor și despre toate condițiile împrumutului ( cost integralîmprumut) atunci când primește un împrumut, un cetățean poate datora o sumă astronomică cu toate consecințele care decurg. În plus, clientul creditorilor ilegali riscă să devină victimă metode ilegale colectare de datorii.
Informațiile despre organizațiile cu statut de MFO care respectă regulile de lucru stabilite pentru protejarea drepturilor cetățenilor sunt cuprinse în registrul de stat MFO condus de Banca Rusiei.
Registrul este în acces deschis pe site-ul Băncii Rusiei la: http://cbr.ru/finmarkets/files/supervision/list_MFO.xlsx. Înainte de a obține un împrumut, trebuie să verificați datele de registru. Nu conține informații despre creditorii ilegali. Dacă serviciile sunt oferite de o persoană ale cărei informații cetățeanul nu le-a găsit în registru, înseamnă că o astfel de persoană este un creditor ilegal, nu ar trebui să ia un împrumut de la acesta.
