Prima jumătate a lunii octombrie a fost marcată de o atenție deosebită la drepturile consumatorilor de servicii financiare. La 8 octombrie 2014, au trecut exact 100 de zile de la intrarea în vigoare a 353-FZ „Cu privire la creditul de consum (împrumut)”. Experții au rezumat primele rezultate ale muncii sale în Rusia și s-a dovedit că sunt foarte contradictorii. Pe de o parte, participanții profesioniști de pe piață - finanțatori, bancheri, colecționari - notează schimbările în activitățile lor de bază, care au generat un nou act juridic. Acest lucru este dovedit de rezultatele site-ului.
Dar consumatorii de servicii financiare, ale căror drepturi sunt destinate să protejeze 353-FZ, modifică în mare parte activitatea băncilor. Acest lucru este demonstrat de rezultatele rapoartelor prezentate Dumei de Stat pentru prima „data aniversară” a noii legi. Mai mult, doar 8% dintre ruși sunt conștienți de intrarea în vigoare din 1 iulie 2014, 353-FZ, potrivit Agenției Naționale pentru Cercetări Financiare (NAFI). Această organizație, cu o zi înainte de data rundei - 7 octombrie 2014 - a ținut propria conferință de presă împreună cu Grupul consultativ pentru asistență pentru cei săraci (CGAP, Banca Mondială), Beyond Philanthropy GmbH și Centrul rus de microfinanțare (RMC), unde toate barierele de pe drum au fost discutate în detaliu creșterea incluziunii financiare în Rusia. Evenimentul a fost dedicat prezentării și discuției publice a rezultatelor cercetării intitulate „Incluziunea financiară: o perspectivă a consumatorului”.
În lupta pentru tot binele
Coordonator al proiectului „Asistență pentru creșterea nivelului de alfabetizare financiară a populației și dezvoltarea educației financiare în Rusia”, copreședinte al parteneriatului global pentru creșterea incluziunii financiare a G20 (G20) Anna Zelentsova a subliniat că eforturile comunității profesionale ar trebui să vizeze creșterea disponibilității serviciilor financiare și îmbunătățirea în același timp a indicatorilor de alfabetizare financiară a populației.
Complexul acestor măsuri - creșterea disponibilității serviciilor financiare, creșterea alfabetizării financiare a populației și protejarea drepturilor consumatorilor - anul trecut, în timpul președinției ruse în G20, a fost introdus ca unul dintre domeniile cheie de lucru ale acestei asociere. Un grup de specialiști a muncit din greu pentru a crea indicatori comuni pentru o monitorizare mai clară a situației atât în Rusia, cât și în lume. Ca parte a unui proiect de alfabetizare financiară condus de Ministerul rus al Finanțelor, se dezvoltă un număr mare de programe educaționale pentru toate vârstele. Modulele educaționale sunt dedicate oferirii oamenilor de îndrumări practice pentru navigarea produselor financiare. Explicați la ce trebuie să fiți atenți, cum să citiți corect contractul, ce se află în spatele „literei mici” etc. "Lucrăm pentru a crea un sistem de informații și resurse educaționale, în planurile noastre pentru acest an și anul viitor, dezvoltarea, împreună cu Banca Centrală, a unei strategii naționale în domeniul alfabetizării financiare", a subliniat Zelentsova. Documentul va aborda problemele de accesibilitate financiară care se referă la securitatea scăzută a cetățenilor noștri, incapacitatea acestora de a utiliza pe deplin acele produse și servicii financiare pe care le oferă un sistem financiar dezvoltat.
Reprezentant regional pentru Europa de Est și Asia Centrală a Grupului consultativ pentru asistarea celor săraci (CGAP), Banca Mondială Olga Tomilova a reamintit că, pentru prima dată, tema disponibilității serviciilor financiare în țara noastră a fost declarată prioritară în politica internă a țării noastre chiar înainte de criză. Începând cu 2007, aproximativ 40% din populația rusă nu avea acces la servicii financiare de o calitate suficientă. Numărul total al celor care nu au fost acoperite în mod adecvat de aceste servicii a ajuns la 60 de milioane de persoane în acel moment. Până în 2012, situația s-a îmbunătățit semnificativ - numărul persoanelor fără acces la serviciile financiare a scăzut de la 40% la 22%. Din aprilie până în iulie 2014, au fost efectuate cercetări suplimentare pentru a monitoriza situația. Una dintre sarcinile activității fundamentale realizate a fost de a vedea care segmente ale populației nu sunt acoperite de serviciile financiare. De asemenea, a fost interesant să știm ce servicii financiare sunt solicitate, dar nu sunt furnizate. Atunci a fost important să se identifice barierele subiective și obiective în calea accesului la serviciile financiare și apoi să se elaboreze propuneri specifice pentru a le depăși. Incluziunea financiară se referă la un stat în care toate gospodăriile și întreprinderile, indiferent de venit, au acces și pot utiliza serviciile financiare de care au nevoie pentru a-și îmbunătăți calitatea vieții. Trei aspecte se află în centrul analizei profesionale - acces, utilizare și calitate - acestea sunt tocmai categoriile pentru care G20 a dezvoltat indicatori (în prezent există 24) pentru a măsura starea incluziunii financiare și a compara incluziunea financiară în diferite țări ale lumii . În prezent, singura sursă pentru obținerea de date privind utilizarea serviciilor financiare atât în Rusia, cât și în alte țări este baza de date globală Findex a Băncii Mondiale. Ultimul sondaj global detaliat din 150 de țări, inclusiv Rusia, a fost realizat în 2011. În noul studiu, experții au încercat să actualizeze informațiile obținute anterior.
Ponderea medie a persoanelor care nu utilizează niciun serviciu financiar în Rusia nu s-a schimbat din 2012 și astăzi se află la nivelul de 22-23%. Dar dacă clasificăm populația în funcție de criteriul venitului, se dovedește că, în rândul grupurilor cu venituri mici, ponderea celor care nu sunt acoperite de serviciile financiare este de 53%. Aceasta este chiar mai mult decât diferența de primire a serviciilor de la instituțiile de credit între populația urbană și cea rurală (în zonele rurale, numărul „non-utilizatorilor” serviciilor financiare ajunge astăzi la 33%). Stratul cu venituri reduse include persoanele al căror venit lunar este la nivelul de 3 mii ruble și mai mic. Cel mai interesant lucru este că deja în „stratul vecin” - în rândul cetățenilor al căror nivel de venit este de 3-6 mii de ruble (puțin mai mare), nivelul „non-utilizatorilor” serviciilor scade la 26%, adică mult mai aproape la medie. Cel mai sărac segment al populației este de 5 ori mai puțin probabil să utilizeze servicii de economii decât serviciile de credit. Doar 3% au un depozit la termen sau un cont. Doar 42% folosesc servicii de asigurare, în timp ce ponderea medie națională a utilizatorilor de servicii de asigurare este de 63%. Conștientizarea produselor financiare este cu 10-20% mai mică decât media.
Angajatorii și legile sunt cei care chiar „promovează” serviciile financiare
Director NAFI Guzelia Imaeva remarcă faptul că una dintre principalele concluzii care au permis efectuarea studiului global sună așa: adesea furnizorii și consumatorii de servicii financiare vorbesc limbi diferite și chiar discutând aceleași lucruri, au pus semnificații diferite în ele. În țara noastră, există un număr destul de mare de bancomate și sucursale bancare la 100 de mii de persoane. Dar, pe de altă parte, dacă luăm în considerare același raport pe 1000 de metri pătrați, adică pe o bază geografică, este evident că posibilitatea de a obține servicii financiare în Rusia este distribuită inegal: este concentrată în principal în orașele mari. Conform acestui criteriu, Rusia rămâne de 4-5 ori față de țările cu dimensiuni similare (China, SUA). Nivelul de satisfacție cu infrastructura în rândul populației este de 64%. Cu cât regiunea devine mai îndepărtată în centrul studiului, cu atât este mai mică satisfacția față de infrastructura financiară.
În general, sondajul a arătat că ponderea populației în vârstă de muncă acoperită de diverse produse de credit, carduri și servicii este destul de mare și se ridică la 77%. Până la 57% dintre ruși folosesc asigurările într-o oarecare măsură. „În același timp, utilizarea unor astfel de produse nu poate fi numită activă: cele mai populare printre consumatori sunt serviciile, a căror înregistrare, de regulă, este reglementată de lege sau stabilită de terți - carduri salariale (44%), VMI emis de angajator (17%), OSAGO (22%) ”, - arată rezultatele studiului. Un obstacol în calea utilizării produselor financiare este nivelul de încredere în furnizorii lor. Băncile sunt cele mai respectate (74% dintre respondenți au încredere în acestea). Popularitatea societăților de asigurări, de investiții și a organizațiilor de microfinanțare (IFM) în societate este la un nivel mult mai scăzut (44%, 21% și, respectiv, 14%). Oamenii sunt puțin conștienți de esența activităților lor, așa că nu au încredere deosebită în ei.
Studiul a relevat că o problemă gravă rămâne nivelul scăzut de alfabetizare financiară a populației, ceea ce duce la faptul că mulți consumatori nu înțeleg diferențele dintre produse sau nici măcar nu realizează că folosesc unele dintre ele; în special, acestea confundă diferite tipuri de asigurări auto, carduri de debit și de credit, asigurări de sănătate obligatorii și suplimentare. Expertul are o conștientizare redusă a consumatorilor și despre esența produselor de asigurare, care însoțesc foarte des obținerea unui împrumut de consum. Factorul loialității și alegerea cooperării cu una sau alta instituție financiară este ușurința depunerii și ușurința de a percepe condițiile contractului de împrumut. Cu cât mai puține note, note de subsol, adăugiri pe care le vede clientul în document, cu atât mai probabil va încheia un acord cu această bancă, conform datelor NAFI.
Rezumând tot ce s-a spus, este evident că disponibilitatea serviciilor financiare pentru ruși astăzi este la un nivel relativ scăzut. Un obstacol este distribuția geografică a sucursalelor, bancomatelor și a altor facilități de infrastructură și caracteristicile psihologice ale lucrului cu produse financiare (neîncredere, atitudine negativă față de împrumuturi) și complexitatea excesivă a acestora, menționate în contracte, în descrierile angajaților băncii, în documente deschise pe site-uri web etc.
Foaia de parcurs va învinge neîncrederea
Șef al Departamentului de cercetare al sectorului bancar, NAFI Irina Lobanova constată că, după cazuri mai frecvente de revocare a licențelor de la bănci, încrederea consumatorilor în sistemul bancar a scăzut cu 13 puncte. Nivelul de încredere în asigurări, companii de investiții și IFM este, în general, destul de stabil și a fost la un nivel relativ scăzut de câțiva ani. Dar trebuie avut în vedere faptul că un număr mare de respondenți nu pot spune dacă au încredere în aceste tipuri de instituții financiare sau nu, deoarece sunt slab familiarizați sau nu și-au folosit niciodată serviciile în viața lor. Principala problemă în încrederea în companiile de asigurări este lipsa de transparență în activitățile lor, care alarmează consumatorii, precum și faptul că este destul de dificil să înțelegem esența muncii lor, precum și principiul prin care costul polițelor și se calculează plata daunelor. Un alt factor important care împiedică perceperea asigurătorilor cu mare încredere este lipsa unui organism de reglementare în ochii consumatorului. Nu toată lumea știe că rolul unui mega-regulator aparține astăzi Băncii Centrale. Adesea, consumatorii indică faptul că ar dori să vadă o „companie centrală de asigurări”, care, în cazul unei situații dificile, ar putea să-și protejeze interesele. Expertul a menționat că împrumuturile din Rusia sunt adesea percepute negativ nu atât de mult pentru că sunt scumpe în comparație cu omologii străini, ci pentru că oamenii nu vor să trăiască datorii.
După o scurtă pauză, moderatorul celei de-a doua părți a conferinței, președintele parteneriatului național al participanților la piața de microfinanțare, președintele parteneriatului non-profit al Consiliului național de plăți Alexey Savatyugin a remarcat faptul că incluziunea financiară ca categorie de analiză este multidimensională și este foarte puternic interconectată cu problemele de alfabetizare financiară. Dacă undeva există dificultăți în accesul la serviciile financiare clasice, cel mai adesea acest lucru nu înseamnă că acestea nu există deloc, deoarece piața de împrumuturi în umbră este „înfloritoare”. Mai devreme sau mai târziu, în astfel de condiții, drepturile debitorilor vor fi încălcate și se va pune problema necesității de a lupta împotriva sectorului financiar ascuns.
Șef adjunct al Departamentului pentru supravegherea participanților la piață mari și cu importanță sistemică a Direcției principale a pieței de microfinanțare și a metodologiei de incluziune financiară a Băncii Rusiei Nadezhda Prasolova a subliniat că, potrivit experților internaționali ai G20, îmbunătățirea situației cu incluziune financiară poate învinge chiar și un astfel de fenomen ca „banca paralelă”. Serviciile financiare ar trebui dezvoltate în mod cuprinzător - atât prin creșterea transparenței instituțiilor de credit în sine, cât și prin dezvoltarea de canale de acces la distanță. În prezent, există trei tipuri de bariere pe această cale - juridică, tehnică și psihologică. Pentru a le depăși, a fost creat un grup special de lucru pentru protejarea drepturilor consumatorilor și acționarilor minoritari, precum și un grup de lucru interdepartamental condus de primul vicepreședinte al Băncii Rusiei Serghei Șvetsov... În urmă cu trei săptămâni, a fost prezentat un proiect al primei foi de parcurs, care enumera măsurile necesare pentru îmbunătățirea situației cu incluziune financiară în țara noastră.
Gândiți-vă singuri, decideți-vă singuri
site-ul a decis să efectueze propriul sondaj în rândul participanților profesioniști de pe piață și să afle cum arată situația cu disponibilitatea serviciilor financiare din Rusia din punctul lor de vedere și cum ar trebui înlăturate barierele existente. Sa dovedit că, în general, experții sunt de acord cu subdezvoltarea serviciilor financiare din țara noastră, dar la rândul lor nu vor face nimic pentru aceasta, deoarece accentul principal în afaceri este pus pe creșterea eficienței. Deschiderea sucursalelor în orașele mici este o plăcere costisitoare și inutilă într-o economie încetinită. Cu această abordare, este ușor de înțeles că accesibilitatea financiară în Rusia va rămâne la un „nivel relativ scăzut” pentru mult timp.
Președinte al Consiliului de administrație al Rosgosstrakhbank Alexandru Falev Sunt de acord că astăzi îmbunătățirea competenței financiare împreună cu dezvoltarea disponibilității serviciilor financiare și creșterea nivelului de protecție a consumatorilor este o sarcină prioritară atât pentru stat, cât și pentru participanții la piață. La nivel internațional, se acordă atenție și acestor probleme: mai multe inițiative în această direcție sunt puse în aplicare de Banca Mondială, iar în ultimii ani au avut deja un efect clar. De exemplu, în comparație cu 2008, furnizarea de servicii financiare în Rusia a crescut în medie de cinci ori. Cu toate acestea, în ceea ce privește disponibilitatea serviciilor financiare, Rusia rămâne cu mult în urma țărilor dezvoltate. Potrivit Băncii Mondiale, aproximativ 30% din populația țării are acces limitat sau nu are acces la acestea. Aceștia sunt în principal rezidenți în orașe mici și zone rurale, întreprinzători de început, oameni cu venituri mici.
Potrivit bancherului, îmbunătățirea situației cu disponibilitatea serviciilor financiare în Rusia ar putea fi dezvoltarea unor canale la distanță de interacțiune între client și bancă. Serviciile bancare la distanță sunt introduse în mod activ astăzi. Modelul bancar de la distanță este flexibil, scalabil și robust, ca să nu mai vorbim de eficiența și economia sa. Banca își poate îmbunătăți serviciile la distanță, făcându-le mai ușor de utilizat, orientate spre client și în același timp personalizate. Și clienții se obișnuiesc foarte repede cu internetul și serviciile bancare mobile datorită simplității și comodității lor și rămân fideli acestui tip special de servicii.
Cu toate acestea, un număr de clienți noi pot avea o anumită barieră în calea utilizării serviciilor bancare la distanță, cauzate parțial de un set de factori tehnologici (prezența aplicației necesare într-un smartphone, capacități de comunicare în regiunile îndepărtate etc.) și parțial datorate la lipsa obișnuinței de a folosi acest tip de serviciu. Prin urmare, trecerea la un serviciu la distanță cu drepturi depline a fost observată până acum doar pe segmentul tranzacțiilor simple și al sumelor mici. De exemplu, realimentarea unui cont de telefon, plata pentru utilități, rambursarea mai rar a împrumuturilor. În ceea ce privește operațiunile cu sume mai mari, clientul mediu are încredere în oameni mai mult decât în tehnologie. Cea mai acceptabilă opțiune de dezvoltare de astăzi este evoluția oficiilor bancare în sucursale de un nou format. O soluție populară este conceptul de „mini-supermarket financiar” de lângă casă. Un mini-supermarket este un mic birou de până la 60-100 de metri pătrați, unde clientul, cât mai aproape de casa sa, primește o gamă largă de servicii bancare și financiare cu amănuntul. În același timp, un astfel de birou folosește în mod activ stații de lucru mobile, tot felul de gadgeturi - tocmai pentru a simplifica și a accelera procesul de service, precum și pentru a crea o atmosferă de comunicare „acasă” cu clientul.
Președinte MaxiMarkets Yakov Livshits consideră că canalul principal și dominant pentru promovarea serviciilor financiare va fi serviciile la distanță și, în cele din urmă, pentru orașele mici și zonele rurale, acesta poate deveni în cele din urmă un canal chiar mai răspândit decât în megalocații. Cu toate acestea, el crede că un alt motiv al „încetinirii” nu constă în lipsa instrumentelor de comunicare financiară, ci în absența obiceiului rușilor de a-și gestiona activ banii. Cu toate acestea, potrivit expertului, aceasta este, de asemenea, doar o chestiune de timp.
Șef al departamentului de dezvoltare pentru canale alternative de vânzare, Raiffeisenbank Natalia Masarskaya Continuând subiectul RBS ca una dintre modalitățile de creștere a accesibilității financiare în Rusia, observă că există o serie de restricții asociate atât cu cerințele privind securitatea tranzacțiilor financiare, cât și în ceea ce privește aspectele juridice ale acestor activități în domeniul servicii bancare. Ca rezultat, pur și simplu nu va fi posibilă utilizarea pe deplin a RBS pentru a satisface toate nevoile financiare. Un alt lucru este că nevoile majorității rușilor în serviciile bancare nu se extind dincolo de operațiunile standard - rambursarea împrumuturilor, plata pentru comunicații mobile, servicii și utilități Internet, reaprovizionarea portofelelor electronice (Qiwi, Yandex.Money etc.), transferuri de la card la card sau în contul unui client propriu sau al unei bănci terțe. Majoritatea băncilor de Internet au deja capacitatea de a efectua toate aceste operațiuni și astăzi nu există obstacole externe care să facă această gamă de servicii standard pentru întreaga industrie bancară în ansamblu, satisfăcând astfel 90-95% din nevoile rușilor. pentru servicii financiare.
Șef al departamentului de strategie de marketing și cercetare, VTB24 Dmitry Lepetikov a exprimat punctul de vedere opus și a declarat că nu este de acord cu concluziile cercetătorilor de la NAFI. „În opinia mea, disponibilitatea serviciilor bancare în Rusia este acum ridicată”, a spus el. - Conform estimărilor noastre, aproape 90% din populația în vârstă de muncă sunt deja clienți ai băncilor, printre cei care au un venit peste medie - aproape 100%. În același timp, disponibilitatea serviciilor bancare este neuniformă - în zonele rurale și în zonele îndepărtate uneori există nu doar birouri bancare, ci și bancomate. Motivele sunt pur economice: băncile, ca orice organizație comercială, vizează obținerea unui profit și iau în considerare foarte atent costurile. " Din partea populației, motivul cheie care limitează dezvoltarea serviciilor bancare este alfabetizarea financiară redusă. De exemplu, potrivit analiștilor VTB24, doar jumătate dintre ruși se gândesc la necesitatea de a avea o „pernă de siguranță”: economii la depozitele bancare cu posibilitatea de a retrage rapid fonduri în cazul unei pierderi temporare de venit. Mulți apelează încă la structuri financiare dubioase și nereglementate etc.
Pentru a crește accesibilitatea financiară în Rusia în ansamblu, este necesar să se dezvolte atât rețeaua tradițională, cât și canalele de la distanță. Omul modern își dorește să poată efectua operațiuni bancare oriunde și oricând, deoarece timpul este cea mai valoroasă resursă a sa. Dar, deși există exemple de succes ale dezvoltării băncilor fără o rețea fizică în lume, niciuna dintre aceste bănci nu a devenit liderul pieței în general. Oamenii care au încredere în bănci cu banii lor vor să aibă o comunicare live cu angajații băncii, vor să evalueze cât de solidă și de încredere este banca, să o vadă în realitate și nu într-un computer. Prin urmare, este imposibil să satisfacem pe deplin nevoia rușilor de servicii financiare numai prin canale la distanță, deși ponderea lor în operațiunile bancare va crește constant.
Specialiștii VTB24 este dificil să se plângă de inaccesibilitatea serviciilor instituției lor de credit: această bancă acoperă 72 de regiuni ale țării. Numai Sberbank are o prezență mai mare. Un alt lucru este că VTB24 se concentrează pe densitatea rețelei de sucursale, precum și pe numărul de rezidenți. Anul viitor, este planificată deschiderea a aproximativ 80 de birouri noi în toată țara, în timp ce în același timp aproximativ 35 dintre sucursalele cel mai puțin profitabile sunt închise. VTB24 optimizează rețeaua, dar va crește în continuare. Potrivit prognozelor, până la sfârșitul anului viitor banca va avea peste 1.120 de sucursale în toată Rusia.
Dar există cel mult cinci bănci mari în Rusia în toată țara. Dacă analizăm prezența regională a instituțiilor de credit medii și mici, atunci numărul punctelor lor de vânzare, de regulă, este de două cifre. Șef departament dezvoltare rețea, Globex Bank (Vnesheconombank Group) Albina Voronina a spus că banca ei are 66 de puncte de vânzare în 5 districte federale (Central, Nord-Vest, Siberian, Sud, Volga) și 14 subiecți ai federației (Moscova, regiunea Moscova, Petersburg, regiunea Novosibirsk, teritoriul Altai, regiunea Tomsk, Rostov regiune, teritoriul Krasnodar, regiunea Penza, regiunea Ulyanovsk, regiunea Samara, regiunea Saratov, teritoriul Perm, regiunea Nijni Novgorod). Deschiderea de noi puncte de vânzare până la sfârșitul anului 2014 nu este planificată, dar în cazul unei astfel de nevoi, alegerea formatului diviziilor (sucursală, birou operațional și suplimentar) se va baza pe o analiză a dezvoltării economice dintr-o anumită regiune cu potențial semnificativ de afaceri.
Analist bancar de credit la domiciliu Stanislav Duzhinsky reamintește că Banca Rusiei calculează indicele agregat al furnizării de servicii bancare din regiune, care include următorii indicatori: saturația instituțională, saturația financiară a regiunii cu servicii bancare (în ceea ce privește activele și împrumuturile) și indicele de dezvoltare a afacerea cu economii (în termeni de depozite pe cap de locuitor). În țară în ansamblu, valoarea sa este 1. Conform celor mai recente date, în 2013 o valoare ridicată a acestui indice a fost observată doar în regiunile capitale ale țării. Deci, la Moscova valoarea sa era de 1,53, în Districtul Federal Central - 1,22, în Sankt Petersburg - 1,34, și în Districtul Federal de Nord-Vest - 1,1. În restul districtelor federale, valoarea acestui indicator este sub una. Această imagine ne permite să concluzionăm că distribuția serviciilor bancare în țară este inegală, cu o concentrare în regiunile centrale ale țării, ceea ce este confirmat de datele de cercetare NAFI.
Director al Departamentului Vânzări la Distanță și Calitatea Serviciului, Banca „Soyuz” Albert Zvezdochkin a atras atenția asupra faptului că, potrivit unuia dintre cele mai importante birouri de credit din Rusia, la mijlocul anului 2014, baza de date a biroului conținea istoricul creditelor a aproape 90% din populația activă din punct de vedere economic din Rusia. Acest indicator indică deja un nivel ridicat de penetrare a serviciilor de credit în Rusia. Este adevărat, în același timp, raportul dintre portofoliul agregat de credite la persoane fizice și PIB-ul țării este încă mai mic decât cel al țărilor din Europa de Est și semnificativ mai mic decât cel al țărilor din Europa de Vest și America de Nord.
Cu alte cuvinte, există încă loc de creștere pe piața creditelor cu amănuntul. Cu toate acestea, acoperirea populației cu servicii financiare în țară în ansamblu este deja ridicată. Barierele naturale pentru consumatorii de servicii bancare sunt reprezentarea insuficientă a băncilor în orașele mici și așezările din țară. Adesea, în afară de oficiul poștal rus, nu există altă alternativă pentru rezolvarea nevoilor financiare practice - de a primi o pensie, de a înregistra un depozit sau un împrumut. Un alt indicator important care afectează penetrarea serviciilor financiare este nivelul veniturilor populației din țară. Există o proporție ridicată de cetățeni care nu își permit să economisească economii plasând depozite în bănci. Director al departamentului rețelei regionale a băncii „Soyuz” Vil Khazyrov a menționat că în prezent rețeaua regională a instituției sale de credit are 37 de puncte de vânzare și acoperă principalele centre industriale și culturale din Rusia: Moscova, Sankt Petersburg, Ekaterinburg, Nijni Novgorod, Samara, Krasnoyarsk, Krasnodar, Irkutsk, Kazan, Rostov-on -Don, Volgograd, Tyumen, Tomsk, Izhevsk, Kaliningrad, Sochi, Bratsk, Sayansk, Arzamas, Ust-Labinsk. Pe termen scurt, conducerea Bank Soyuz nu are în vedere posibilitatea deschiderii de birouri în așezări cu mai puțin de 100 de mii de persoane, deși are experiență de lucru în orașe „mici”. Birourile băncii funcționează și se dezvoltă cu succes în orașele Sayansk, regiunea Irkutsk și Ust-Labinsk, teritoriul Krasnodar, care nu depășește 45 de mii de locuitori. Cu toate acestea, evaluând toate riscurile asociate în primul rând cu situația macroeconomică, experții nu consideră această direcție (deschiderea birourilor în orașele mici) importantă din punct de vedere strategic. Accentul principal în afaceri este îmbunătățirea eficienței sucursalelor existente.
Director al Departamentului de Dezvoltare Regională al SB-Bank Olga Myasina constată că disponibilitatea serviciilor financiare în diferite regiuni ale Rusiei nu este aceeași. Pe de o parte, există mari bănci federale cu rețele dezvoltate care acoperă chiar și decontări la distanță. Astfel de instituții financiare, de regulă, nu se opresc la furnizarea de servicii bancare tradiționale, ci dezvoltă și un segment de servicii electronice. Pe de altă parte, în ciuda prezenței băncilor federale, produsele financiare oferite de organizațiile locale de credit erau la cerere în multe regiuni până de curând. Apoi, cazuri mai frecvente de revocare a licențelor de la băncile regionale au dus uneori la panică în rândul clienților - atât persoane fizice, cât și reprezentanți ai comunității de afaceri. Exemplele includ Kaliningrad, Regiunea Samara și acum Ekaterinburg. La Moscova, sistemul bancar este prezentat în toată diversitatea sa - ceea ce îl deosebește în mod tradițional de alte orașe din Rusia. În plus față de biroul central din regiunea Moscovei, SB-Bank are și 13 birouri suplimentare și 4 birouri operaționale. Instituția financiară este reprezentată în orașe precum Sankt Petersburg (o sucursală și un birou suplimentar), Nijni Novgorod (două case de credit și de numerar); Ekaterinburg (filială). La sfârșitul lunii septembrie, a fost deschisă o sucursală în Samara, ai cărei angajați vor putea în curând să ofere clienților o gamă completă de servicii bancare. În viitor - deschiderea sucursalelor bancare în regiunea Moscovei. Cu toate acestea, în acest moment, printre prioritățile dezvoltării unei instituții financiare se numără asigurarea unei profitabilități ridicate a afacerilor în regiunile de prezență, dar nu prin acoperirea maximă a rețelei de sucursale a majorității așezărilor. Astfel, conducerea băncii nu are în vedere în prezent perspectiva deschiderii sucursalelor în orașele și satele mici.
Șef al unității de afaceri cu amănuntul a Promsvyazbank Leonid Kachalov consideră că problema principală a disponibilității serviciilor financiare este problema disponibilității fizice a sucursalelor și a dispozitivelor de autoservire în zonele îndepărtate din Rusia. Există un anumit stereotip conform căruia era dezvoltării sucursalelor bancare va fi înlocuită cu timpul serviciului la distanță, dar acest lucru nu este în totalitate adevărat. Necesitatea unei sucursale bancare va fi întotdeauna relevantă. Comunicarea offline cu clientul este completată de servicii online convenabile care îl ajută pe client să își rezolve rapid nevoile financiare. Rețeaua Promsvyazbank din Rusia are peste 300 de puncte de vânzare, precum și o sucursală a băncii din Cipru și birouri de reprezentare în Ucraina, China, Kazahstan și India. Căile de dezvoltare a rețelei, de regulă, reformatează ramurile existente sau deschid altele noi. Dar, de regulă, vorbim despre așezări mari.
Rezumând tot ce s-a spus, trebuie să recunoaștem că în viitorul apropiat problema disponibilității serviciilor financiare nu va fi rezolvată, deoarece participanții la piață nu sunt pregătiți să meargă în regiuni din cauza rentabilității insuficiente a afacerilor în orașele mici. Va fi dificil să îmbunătățim alfabetizarea utilizatorilor în absența serviciilor bancare depline, iar canalele RBS, cu toate avantajele lor, nu sunt capabile să înlocuiască calitatea și volumul serviciilor furnizate în sucursalele instituțiilor de credit. Deci vom trăi.
Banca Rusiei a dezvoltat un proiect de strategie pentru creșterea incluziunii financiare în Rusia pentru perioada 2018-2020. La pregătirea documentului, au fost luate în considerare comentariile și sugestiile făcute în cadrul întâlnirilor și discuțiilor cu reprezentanții participanților la piața financiară rusă, asociațiile acestora și organizațiile publice, precum și experiența internațională și recomandările experților.
Obiectivele și domeniile prioritare ale strategiei se bazează pe o analiză a stării actuale a incluziunii financiare în Rusia. O serie de probleme nerezolvate în acest domeniu sunt legate de particularitățile țării, inclusiv caracteristicile sale geografice și demografice, condițiile economice, precum și vârsta relativ tânără a pieței financiare rusești.
Unul dintre principalele obiective ale strategiei este creșterea nivelului de accesibilitate și de calitate a serviciilor financiare pentru consumatorii din zonele îndepărtate, slab populate și rurale; pentru grupurile de populație cu acces limitat la servicii financiare (persoane cu dizabilități, vârstnici, cetățeni cu venituri mici); pentru întreprinderile mici și mijlocii. Al doilea obiectiv mai general al strategiei este îmbunătățirea vitezei și calității accesului la serviciile financiare pentru populația cu acces la internet.
Pentru a atinge aceste obiective, strategia acordă o atenție specială rolului produselor și serviciilor digitale, canalelor digitale și infrastructurii tehnologiilor informației și comunicațiilor, interacțiunii instituțiilor financiare cu operatorii de telecomunicații și agenții financiari, studiind posibilitățile de utilizare a canalelor pentru furnizarea de servicii financiare bazate pe televiziune prin satelit și alte tehnologii alternative. În același timp, documentul stipulează separat necesitatea de a proteja consumatorul de riscurile potențiale pe care le prezintă utilizarea noilor tehnologii financiare și indică faptul că unul dintre obstacolele în calea asigurării incluziunii financiare este o barieră mentală din cauza lipsei de experiență în interacțiunea anumitor grupuri de cetățeni cu sectorul financiar.
De asemenea, printre factorii cheie ai asigurării incluziunii financiare în Rusia, dezvoltatorii strategiei denumesc eliminarea barierelor de reglementare, analiza inițiativelor legislative care pot afecta în mod semnificativ nivelul de accesibilitate a anumitor servicii financiare, precum și îmbunătățirea cadru de reglementare.
Printre aspectele cărora li se va acorda o atenție specială în implementarea strategiei de incluziune financiară, se numără crearea și dezvoltarea sistemelor de garanție pe piața financiară, rezultă din document. Vorbim despre dezvoltarea unui sistem de garanție pe piața cooperării de credit, crearea unui sistem de garanție pe piața valorilor mobiliare (din contribuțiile CPC și respectiv participanții profesioniști pe piața valorilor mobiliare, respectiv), precum și asigurarea fondurilor a întreprinderilor mici (includerea conturilor microîntreprinderilor și a întreprinderilor mici în sistemul de asigurare a depozitelor) și asigurarea conturilor escrow (extinderea sistemului de asigurare a depozitelor bancare la fonduri în conturi escrow în valoare de până la 10 milioane de ruble).
Proiectul de strategie a fost adoptat ca bază de către Consiliul de administrație al Băncii Rusiei și recomandat pentru discuții publice și departamentale. După finalizarea acestuia și luând în considerare propunerile primite, documentul va fi aprobat de Banca Rusiei în versiunea finală.
Implementarea planului de acțiune pentru îmbunătățirea incluziunii financiare în conformitate cu strategia va începe după ce a fost convenit cu departamentele interesate. Comentariile despre proiect sunt acceptate până pe 16 februarie 2018.
Numărul sucursalelor bancare din Rusia scade rapid după un vârf din 2013-2014, deși rămâne foarte ridicat la standardele mondiale. Iar nivelul de accesibilitate a serviciilor financiare, gradul de înțelegere a acestora de către populație este extrem de neuniform între regiuni și grupuri sociale. Acest lucru rezultă din primul sondaj privind situația incluziunii financiare în Federația Rusă, emis de Banca Rusiei.
Numai la sfârșitul anului 2015, numărul diviziilor bancare a scăzut cu 11,2 la sută, cu toate acestea, numărul terminalelor de plată a crescut semnificativ, iar ponderea populației cu capacitatea de a transfera bani prin internet a crescut cu 5 puncte (până la 39,5 la sută). În realitate, acest lucru este folosit de aproximativ un sfert din cetățeni.
Dezvoltarea de canale la distanță compensează reducerea prezenței fizice a băncilor, potrivit Bancii Rusiei. Serviciile digitale ar trebui să devină baza pentru construirea unui „ecosistem modern de incluziune financiară” în toată țara, a declarat Banca Centrală pentru RG. Acesta presupune un set egal de servicii pentru rezidenții din orice colț al țării, indiferent de distanța sa de principalele centre. Pentru aceasta, trebuie rezolvată o sarcină cheie - lansarea identificării la distanță și autentificarea clientului. După cum a scris deja RG, va utiliza sistemul de servicii publice electronice (ESIA) ca sursă autorizată de informații pentru bănci.
Între timp, cele mai mari bănci lichidează în mod constant sucursale neprofitabile din mai multe regiuni, accesibilitatea financiară se deteriorează de fapt acolo, spune Oleg Ivanov, vicepreședinte al Asociației Băncilor Regionale din Rusia. "După cum arată practica, oamenii, în special în centrele regionale, preferă să lucreze cu un angajat al unei bănci vii și nu vor risca să-și încredințeze economiile unei bănci care nu este reprezentată în orașul lor. Ca să nu mai vorbim că nimeni nu va împinge un milion într-un depozit online printr-un bancomat, iar acest factor psihologic nu va putea fi inversat timp de decenii ", este convins expertul.
Cu toate acestea, chiar faptul că țara noastră a devenit una dintre primele, în care problemele accesibilității financiare sunt rezolvate la nivel de stat, inspiră optimism.
O inițiativă importantă a Băncii Centrale este protejarea drepturilor celor mai vulnerabile segmente ale populației, inclusiv a persoanelor cu dizabilități. Mulți dintre ei pur și simplu nu pot vizita banca și tocmai aceștia au nevoie în primul rând de posibilitatea de identificare la distanță, ceea ce le va permite să minimizeze vizitele la instituțiile financiare.
Banca Centrală va emite recomandări privind adaptarea serviciilor financiare pentru persoanele cu dizabilități sau va oferi participanților de pe piață să dezvolte noi produse care sunt la fel de convenabile pentru toți consumatorii. Pentru aceasta, autoritatea de reglementare a început să dezvolte o „foaie de parcurs” specială. El va analiza, de asemenea, cu ce bariere se confruntă persoanele cu dizabilități atunci când depun plângeri împotriva băncilor, asigurătorilor și așa mai departe.
Creșterea rapidă a finanțelor digitale se concentrează în primul rând pe segmentele de consumatori mai bogate și mai instruiți și informați din orașe. Această problemă va fi rezolvată prin măsuri de creștere a competenței financiare și a gradului de conștientizare a grupurilor țintă și a teritoriilor, a spus Banca Centrală.
Creșterea potențială a disponibilității împrumuturilor, microcreditelor etc. este plin de riscuri, experții sunt convinși. Astfel, sondajele comandate de Banca Centrală au arătat că pensionarii și persoanele cu venituri mici înțeleg slab elementele de bază ale finanțelor. Și, în general, doar o treime din populație înțelege corect ce este inflația, cu atât mai puțini oameni înțeleg interesul compus, doar un sfert din populație știe ce este diversificarea riscului și fiecare a cincea persoană interpretează corect semnificația unei iluzii monetare.
Finanțatorii vor construi „ziduri chinezești”
Angajații fondurilor de investiții, brokerii și alte instituții care primesc informații privilegiate de la clienți (de exemplu, cu privire la achiziționarea de valori mobiliare) vor trebui să se mute în sedii separate de angajații care efectuează operațiuni pe piața financiară. Comunicarea lor între ei ar trebui să fie cât mai limitată. Banca Centrală a publicat proiectul de orientări cu privire la aceasta pentru discuții.
În același timp, accesul la informații privilegiate ar trebui limitat și pentru analiștii companiei. Autoritatea de reglementare recomandă adăugarea valorilor mobiliare pentru care s-au obținut informații privilegiate pe liste speciale și, în unele cazuri, interzicerea tranzacțiilor cu acestea.
Aceste recomandări se bazează pe principiul creării „zidurilor chinezești”, atunci când diviziunile dintr-o organizație sunt alocate în funcție de accesul la informații non-publice, iar transferul acesteia este posibil numai în conformitate cu regulile stabilite.
Infografie: Anton Perepletchikov / Igor Zubkov / RG
