- suficient serviciu nouîn câmp împrumuturi de consum. Acest tip de împrumut presupune primirea de fonduri în datorii pentru o perioadă scurtă de timp, urmată de restituirea sumei principalului cu dobândă de utilizare. Destul deja un numar mare de oamenii au apreciat beneficiile unui astfel de serviciu. singura dezavantaj semnificativ astfel de împrumuturi este o rată a dobânzii crescută pentru utilizare, care poate conduce rapid orice debitor într-un și mai mare gaura de datorii. Din păcate, în prezent sunt foarte puține documente normative care reglementează activitățile IFM, protejând astfel interesele consumatorilor. Adoptat anul trecut lege noua privind microîmprumuturile, care reglementează acumularea de fonduri pt dobândă, protejând debitorii obișnuiți de plățile în exces frenetice pentru utilizare. Acest proiect de lege intră în vigoare la 1 ianuarie 2017.
Schița articolului:
Un nou format pentru schimbarea cooperării dintre un împrumutat și o companie de microfinanțare a câștigat ireversibil amploare de la 1 ianuarie 2017, când regulă lege federala № 230 „Cu privire la protecția drepturilor și intereselor legitime indivizii la desfășurarea activităților de returnare a datoriilor restante”, precum și după ce modificările aduse actualei Legi federale „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare” au intrat în vigoare de la începutul anului 2017. Toți împrumutații și reprezentanții ar fi trebuit să respire uşurați, dar s-a dovedit că noua lege are o mulțime de contradicții pe care toate părțile interesate trebuie să le „descurcă” din mers.
De cele mai multe ori, „câmpul minat” al noii legi a adus surprize IFM-urilor, recuperatorilor de datorii și companiilor de colectare care nu știu unde să „dacă” o mină care va avea Influență negativă a munci structura financiara. Un mic ajutor sub forma unei foi de cheat va ajuta IMF și creditorii să știe cum să gestioneze corect această situație.
Indiferent de când a fost creată IMF, organizația trebuie să facă modificări contractul curent pentru furnizarea de servicii de creditare. Noul tratat ar trebui să schimbe în esență noul și nivel de calitate interacțiunea dintre debitor (care „în mod „neașteptat” a devenit debitor) și IFM dacă un „bun” împrumutat devine debitor în viitor. Astfel, pentru un client „bun” într-o IMF (împrumutată), legea nu schimbă regulile de participare, ci pentru un debitor nou tratat ar trebui să explice regulile de conduită după apariția datoriilor.
Toți participanții implicați pe piața de microfinanțare ar trebui să înțeleagă cele trei puncte principale care se reflectă în noua reglementare legea actuală(deși există mai multe astfel de momente):
În esență, noua lege oferă împrumutaților carte albă, dar există încă o astfel de oportunitate pentru legiuitori de a perfecționa noua lege. Creditori și creditori într-un mod nou 230-FZ legate de mâini și de picioare.
obiectivul principal lege nouă, aceasta este încheierea oricăror acorduri între IFM și debitor. Fără aceasta, nu are sens să efectuați dezasamblarea ulterioară cu împrumutatul. la un acord fondat în fara esec trebuie atasat acord suplimentar, fără de care nu are rost să facem alte mișcări din partea IFM. Este posibilă împărțirea condiționată a acestor acorduri în trei categorii condiționate.
Primul grup. Este necesar să se elaboreze canalele de interacțiune între debitor și creditor, mai precis între debitor și recuperator. Această schemă vă permite să urmăriți regularitatea comunicării dintre compania de microcredit și debitorul acesteia. În teorie, nu are sens să se încheie astfel de acorduri, în același timp, s-au definit reglementări stricte care prevăd un sistem de interacțiune între creditor și împrumutat - o dată pe zi, de 2 ori în 7 zile, nu mai mult de 8 ori pe luna. Legea prevede posibilitatea modificării frecvenței „alarmei” debitorului, modificând parametrii stabiliți anterior.
Pentru a pregăti corect un model de acord conform acestor criterii, citiți cu atenție Legea 230-FZ, articolul 4 (clauzele 1,2,3,4), precum și articolul 7, partea 13. Aici este posibil să existe abateri în frecvența interacțiunii între toate părțile interesate și părți.
A doua grupă. Definim regulile de interactiune ale triunghiului „iubire” - IMF, debitor, agentie de colectare („terta parte”). Pentru a include un „terț” în această procedură de interacțiune, este necesar să se încheie un acord suplimentar, în care debitorul „este de acord” să lege terțul. Noi privim articolul 4, paragraful 5, precum și articolul 6, paragrafele 3, 4 și 7, unde se indică împrumutatului proiectul corect, care va da acordul și acordul corespunzător IMF pentru transferul datelor către terți. Astfel, aceste articole indică posibilitatea de a transfera date către terți informații despre debitor, doar cu acordul acestuia (debitorului). Să facem imediat o rezervare că nu va fi permis transferul de date cu ușurință, aceeasi lege 230-FZ este plina de contradictii in aceasta privinta. Există un punct în lege în care nu există consimțământul unui terț pentru a interacționa cu creditorul, adică IFM. Dar în poziția unei alte legi - 152-FZ, este necesar acordul IFI și firma de colectare. În acest caz, va trebui să acționați folosind metoda sapper lopata, unde IMF va „exploda”, care poate primi o amendă de la regulator, mai precis de la Banca centrala Rusia. După ce a primit o amendă o singură dată, IMF va fi obligată să-și ajusteze activitățile cu un terț.
A treia grupă. Informarea și încă o dată informarea este principala cerință a noii legi pentru interacțiunea dintre recuperator și debitor. Noua lege a determinat ordinea jocului în ceea ce privește informarea, sesizarea, obținerea de lămuriri și alte „informații” între debitor și creditor.
Dacă se dezvăluie neatenție la conștientizare, sau mai bine zis, crearea unei baze de date de notificări pentru creditor, atunci acesta poate primi o amendă foarte mare în valoare de de la 200 de mii de ruble din partea regulatorului. Există o mulțime de blocaje și locuri subacvatice în elaborarea notificărilor, autoritatea de reglementare cere respectarea strictă a termenelor de transmitere a notificărilor, precum și respectarea formă unică documente, inclusiv primirea unui răspuns de la categoria de recurs selectată; recomandare privind detalierea înregistrării refuzului debitorului de la interacțiune ulterioară și multe altele. Toate aceste momente regulatorul monitorizează foarte strict.
Instrucțiuni detaliate despre șabloanele de procesare a documentelor pot fi găsite în aceeași lege, articolul 8 din partea 11, precum și Articolele 9 și 10 din aceeași lege (FZ-230) va ajuta la dezvoltarea corectă a șabloanelor de notificare a debitorului actual cu privire la aducerea unui terț la „soarta” lui pentru o interacțiune corectă, precum și a formularelor de primire a răspunsurilor și a unui formular pentru completarea cererii debitorului de refuz de a coopera cu terții.
Desigur, noua lege introdusă sistem obligatoriu fluxul de documente între IFM și debitor și, în consecință, a adăugat muncă diviziuni juridice companii de microfinanţare. În glumă, putem spune că, în ciuda faptului că 2017 este recunoscut drept anul ecologiei în Rusia, unde este necesară o reducere a procesului de defrișare pentru producția de hârtie, IMF cel mai probabil nu vor participa la acest program de mediu și caută , pot exista „sancțiuni” pentru încălcarea principiului Anului Ecologiei în Rusia.
Membrii segmentului de microfinanțare, SRO IMF, precum și cele mai mari companii de microcredite, propun să combine procedura de emitere a „plăților suplimentare” într-un singur întreg, dar până acum această idee este în aer și cel mai probabil anul acesta nu va fi aprobată. În prezent, toate IFM-urile trebuie să elibereze cu atenție domeniul, unde noua lege a IFM a pus cu succes „capcane” pentru toți participanții din segmentul de microfinanțare. Atunci, Banca centralaÎn Rusia, FSPP sunt în alertă și cer implementarea strictă a legii privind IMF, în ciuda capcanelor bine plasate.
Cel puțin acum există precedente în care debitorii au mare succes în câștigarea dosarelor care țin cont de noile cerințe ale legislației în domeniul microcreditelor din Rusia. În același timp, IFM-urile SRO caută modalități de minimizare impact negativ noua lege privind funcționarea sistemului de microfinanțare.
Atunci când solicită un împrumut într-o organizație de microfinanțare, un cetățean se obligă să facă termenele limită plătiți datoria împreună cu dobânda acumulată. Dacă împrumutatul nu își îndeplinește obligațiile, atunci IMF începe procesul de recuperare. Cazul se poate transforma în interacțiune cu colecționari și litigii. Procesul de colectare diferă puțin de ceea ce este tipic pentru împrumuturile bancare.
Când solicitați un microîmprumut client online nu semnează versiunea pe hârtie acord de împrumut, dar este de acord cu oferta electronică. Această acțiune este echivalentă cu semnarea contract standard, deci responsabilitatea va fi exact aceeași. Acordul cu oferta electronică este complet forță juridică, pe baza acesteia, IMF poate demara procesul de recuperare și poate merge în instanță.
De îndată ce împrumutatul face o întârziere, instituția de credit începe să acumuleze penalități chiar a doua zi. Toate activitățile IFM sunt subordonate Băncii Centrale. Protejează debitorii de arbitrariul companiilor care emit microîmprumuturi.
Există restricții legale privind aplicarea penalităților debitorilor problematici:
Toate organizațiile de microfinanțare care sunt incluse în registrul IFM publicat pe site-ul Băncii Centrale respectă aceste standarde. Prin urmare, dacă ați încasat o grămadă de împrumuturi, puteți calcula cu ușurință cerințele totale maxime ale tuturor creditorilor care vi se pot prezenta fără probleme. Nu conta pe iertarea datoriilor.
Toate organizațiile de credit sunt pregătite să intre într-un dialog cu debitorii, prin urmare, în primul rând, trebuie să contactați IMF și să întrebați cum să ieșiți din această situație. V companii mari există departamente speciale care se ocupă de împrumuturile cu probleme, de obicei au deja scenarii gata de acțiune.
Dar înainte de a suna alarma, află dacă micro-ul tău institutie financiara serviciu de extensie. Aceasta este o schimbare a termenilor de rambursare a unui microcredit emis pentru o perioadă scurtă de timp, de exemplu, până la câteva săptămâni. În acest timp, vă puteți rezolva problemele financiare și puteți ajusta programul de rambursare a datoriilor. Prelungirea poate fi aplicată în mod repetat, dar nu va fi gratuită.
Pentru a conecta prelungirea perioadei de returnare, clientul trebuie să plătească dobândă care a fost deja acumulată. De asemenea, unele companii pot lua taxa aditionala pentru extindere. Dar, în orice caz, este mai bine decât să comiți o întârziere. Dacă ale tale dificultăți financiare temporar, este logic să utilizați acest serviciu. Așa că eviți amenzile și daunele istoricul creditului.
Dacă nu există un serviciu de extensie în IMF, sunați-i la telefon linia fierbinteși aflați dacă compania are programe pentru a ajuta debitorii care se regăsesc în situatie dificila. Ei te pot ajuta cu ceva, dar pot si refuza. În orice caz, contactați creditorul merită.
Procesul de colectare a datoriilor poate fi lung. Din prima zi de întârziere, serviciul de colectare a IMF începe să interacționeze cu debitorul. Ea poate fi destul de dură. Dacă un cetățean continuă să se sustragă la plăți, cazul este transferat la o agenție de colectare. Uneori, organizațiile de microfinanțare nu transferă dosare pentru colectare către companii terțe, pur și simplu au în personal angajați care se ocupă de această problemă.
Procesul inițial de colectare a datoriilor pentru bănci și IFM diferă semnificativ. Băncile cooperează de obicei cu avocații agenții de colectare care, în procesul de interacțiune cu debitorul, folosesc metode legale. Dar dacă sunteți un împrumutat al unei IFM, ar trebui să vă pregătiți pentru o presiune puternică. Mass-media prezintă în mod constant informații despre atrocitățile colecționarilor de culoare care lucrează special pentru organizațiile de microfinanțare.
Va trebui să fiți pregătit pentru următoarele acțiuni ale reclamanților:
Toate aceste metode de presiune sunt contrare Legii cu privire la activitate de colectare care a intrat în vigoare la începutul anului 2017. Dacă se întreprind astfel de acțiuni împotriva dvs., atunci trebuie să contactați procuratura, poliția, Roskomnadzor (dacă colectorii vă dezvăluie datele, îi cheamă pe toți la rând). Serviciul executorului judecătoresc este o autoritate de supraveghere a tuturor companiilor de colectare, prin urmare plângerile privind acțiunile ilegale ale colectorilor pot fi trimise și la FSSP sau apelați linia de asistență a acestui serviciu.
Dacă vă sustrageți de la plată, și chiar și recuperatorii de datorii în interior perioada lunga timpul nu te-a putut influența, atunci mai devreme sau mai târziu organizația de microfinanțare va merge în instanță. Autoritatea judiciară lua parte societate de credit pentru că sunteți partea care a încălcat contractul. Pe lângă suma împrumutului acordat pentru rambursare cu penalități, debitorul va fi obligat să plătească și cheltuielile judiciare ale MFO. Amintiți-vă că în ceea ce privește valoarea datoriei la un microîmprumut, există o lege conform căreia acesta nu poate crește de mai mult de 4 ori față de suma primită inițial în datorie.
Mai departe lista de performante transmis executorii judecătoreşti. Primul lucru pe care îl vor face este să afle unde lucrează debitorul. Nu este dificil să obții această informație, informațiile sunt în serviciul fiscal. Executorul judecătoresc impune o penalitate de 50% din suma veniturilor primite de debitor.
Dacă debitorul nu lucrează oficial, atunci executorul judecătoresc îl poate aresta conturi bancareși carduri, precum și organizarea procedurii de poprire a bunurilor pentru datorii. Întrucât în domeniul microcreditării este vorba de obicei de sume mici, sunt supuse popririi doar bunurile personale ale debitorului de la domiciliul acestuia.
Nici o singură organizație de credit nu va renunța și va ierta datoria, va face totul pentru a-și returna fondurile, alături de dobânzi și penalități. Dar există destul metoda legala nu platiti deloc. Pe piata creditului există așa ceva ca datorii rele". Asta înseamnă că nimeni nu poate face nimic cu un cetățean, nici măcar executorii judecătorești nu pot influența restituirea fondurilor. Astfel de datorii neperformante pot rămâne de încasat câțiva ani, dar mai devreme sau mai târziu sunt scoase din bilanţ.
Condiții pentru reducerea datoriilor:
După încercări de colectare nereușite, executorul judecătoresc trimite un document către organizația de microfinanțare prin care se precizează că este imposibil să se încaseze creanța. IMF poate reporni procesul de multe ori, dar dacă nu are succes, mai devreme sau mai târziu va anula datoria. Dar până atunci poate trece 2-3 ani, iar în această perioadă debitorul va experimenta în mod constant presiuni din partea colectorilor sau executorilor judecătorești.
Singura opțiune este anularea, nu se mai poate face nimic. În Rusia, există o Lege privind falimentul persoanelor fizice, care permite unui cetățean să fie declarat faliment și să-și anuleze toate datoriile față de organizatii de credit. Dar această lege poate fi aplicată în cazul în care datoria totală față de toți creditorii este mai mare de 500.000 de ruble. Având în vedere că IFM-urile împrumută sume mici, nu vă încadrați în acest criteriu.
O excepție este dacă datorați nu numai pentru microcredite, ci și pentru imprumuturi bancare. Rețineți însă că falimentul este un proces lung, care implică și costuri financiare (plata serviciilor unui manager financiar, costuri juridice, publicarea informațiilor despre procesul de faliment în SMS și alte costuri).
Pentru cetățenii care împrumută bani de la organizațiile de microfinanțare, viața a devenit mai ușoară. Începând cu noul an, a intrat în vigoare o normă care limitează mai sever decât înainte povara datoriilor clienților MFO.
Potrivit acesteia, valoarea datoriei la dobândă nu poate fi mai mare de trei corpuri ale împrumutului. Adică, dacă o persoană a împrumutat 100 de ruble de la un microcreditor, atunci nu trebuie să returneze mai mult de 400, dintre care 100 este datoria principală, 300 - dobanda maxima- nu sunt incluse amenzile si penalitatile. Ilya Kochetkov, șeful Departamentului principal al Pieței și Metodologiei de Microfinanțare, a spus Rossiyskaya Gazeta despre acest lucru accesibilitate Banca Rusiei.
Ce reglementări noi privind protecția drepturilor debitorilor IFM au intrat în vigoare în 2017?
Ilya Kochetkov:În 2016, modificările aduse Legii „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare” au introdus o interdicție a angajării în cadrul contractelor pe termen scurt pentru MFO. credit de consum mai mult de patru ori valoarea creditului. De la 1 ianuarie 2017, această restricție a fost întărită. Acum, suma dobânzii acumulate nu poate fi mai mare de trei ori valoarea datoriei principale.
Dacă o persoană a împrumutat 100 de ruble de la un microcreditor, conform noilor reguli, nu trebuie să returneze mai mult de 400 de ruble.
În cazul unei întârzieri, limita dobânzii este de două ori mai mare decât valoarea porțiunii restante din împrumut până la rambursare parțialăîmprumutatul sumei împrumutului sau plata dobânzii acumulate.
Câte organizații de microfinanțare au fost excluse din registrul de stat în 2016?
Ilya Kochetkov: Banca Rusiei se străduiește să se asigure că numai participanții conștiincioși, care respectă legea și viabili care îndeplinesc cerințele autorităților de reglementare lucrează pe piață. Până la sfârșitul anului 2016, informații despre peste 1.700 de persoane care încalcă legea în mod sistematic, care nu au intrat în organizații de autoreglementare(SRO) nu răspunde cerințele stabilite sau IMF care nu funcționează.
Ce va face Banca Centrală pentru a se asigura că IMF excluse din registrul de stat nu se alătură rândurilor creditorilor ilegali?
Ilya Kochetkov: Lupta împotriva așa-zișilor creditori ilegali în 2016 a fost desfășurată în comun de Banca Rusiei, organizații de autoreglementare, IFI și agenții de aplicare a legii.
Autoritatea de reglementare a venit cu o serie de inițiative. Printre acestea s-au numărat înăsprirea responsabilității pentru activitățile ilegale de microfinanțare - creșterea dimensiunii amenzi administrative, introducere raspunderea penala organizatori individuali în cazul depistarii repetate a încălcărilor, precum și privarea protectie judiciara persoane care încalcă legea și lucrează ilegal pe piața de microfinanțare. Sperăm că vor fi implementate în 2017.
IMF este o organizație financiară comercială sau necomercială fără credit, care nu este o bancă și emite împrumuturi în conformitate cu Legea federală nr. 151-FZ din 2 iulie 2010 „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare” și Legea federală nr. 353 -FZ din 21 decembrie 2013 „On credit de consumator(împrumut)".
IFM-urile sunt prezente în cele mai îndepărtate colțuri ale țării unde băncile nu funcționează sau au fost reduse birouri bancare. IFM oferă produse cu care băncile nu lucrează (împrumuturi pentru termen scurt iar pentru sume mici, împrumuturi negarantate).
Printre alte caracteristici ale activității organizațiilor de microfinanțare este că acestea iau rapid decizii privind acordarea de împrumuturi, finanțează proiecte mai riscante și start-up-uri pe segmentul întreprinderilor mici și mijlocii, acordă împrumuturi clienților care nu sunt finanțați de bănci. Aceasta se referă, de exemplu, la cazurile în care potențial împrumutat fără istoric de credit sau venituri obișnuite.
În 2016, IFM-urile au fost împărțite în companii de microfinanțare și microcredite (MFC și MCC).
Pentru IFC, cerința de a avea capitaluri proprii este de 70 de milioane de ruble. Astfel de companii pot atrage fonduri de la persoane fizice care nu sunt fondatori (participanți, acționari). Dar cel puțin 1,5 milioane de ruble este un fel de garanție că persoana care oferă împrumutul IFC este investitor calificat care sunt conștienți de gradul de riscuri pe care și le asumă.
Acele IMF, despre care informațiile au fost înscrise în registrul de stat al organizațiilor de microfinanțare înainte de 29 martie 2016, sunt recunoscute automat ca MCC, dar au obligația să-și aducă numele în conformitate cu noile cerințe până la 29 martie 2017. MCC-urile nu pot strânge fonduri de la cetățenii care nu sunt fondatorii lor.
Banca Rusiei supraveghează IFC. Organizațiile de autoreglementare (SRO) monitorizează conformitatea cu legislația relevantă a MCC. SRO-urile sunt supravegheate de Banca Rusiei.
PDL (împrumuturi de plată) este împrumuturi pe termen scurt(de obicei până la 1 lună, dar nu mai mult de 2 luni) pentru sume mici (până la 15 mii de ruble, dar nu mai mult de 30 mii de ruble).
Ratele dobânzilor la aceste împrumuturi sunt ridicate termeni relativi. În termeni absoluti, având în vedere că împrumutul este emis pt o suma mica iar pe termen scurt, costurile împrumutatului sunt destul de acceptabile. Dacă, de exemplu, o persoană a luat un împrumut pentru o săptămână, plata în exces nu va fi o sumă mare.
Există o limită - sub forma unei valori stabilite costul marginal credit (PSK). Emiterea în cele mai proaste condiții pentru împrumutat este ilegală.
Este important să rețineți că are sens să luați împrumuturi pentru ziua de plată numai în cazuri de urgență. În general, pe piața IFM, împrumuturile pentru ziua de plată nu reprezintă mai mult de 20 la sută din portofoliul total al IFM.
MFO-urile acordă împrumuturi întreprinderilor mici și mijlocii, ratele de aici sunt mai mici decât ratele bancare. Oamenii de afaceri începători au șanse mai mari să obțină un împrumut de la o IFM decât de la o bancă.
Pentru a-și desfășura activitățile, IFM-urile strâng fonduri sub formă de împrumuturi sau emisiuni de obligațiuni. Ei pot strânge fonduri sub formă de împrumuturi de la persoane juridice, antreprenori individuali, persoane fizice - fondatori de IMF și doar un susținător al persoanelor fizice. Fondurile furnizate de IFM nu sunt depozite și nu sunt acoperite de sistemul de asigurare a depozitelor.
Creditorii ilegali nu sunt participanți la piața MFO, activitățile lor nu sunt reglementate sau controlate de Banca Rusiei.
Atunci când obțineți un împrumut de la o organizație care nu are statutul de IFM, adică de la un creditor ilegal, un cetățean este expus unui mare risc. Frauda este posibilă, iar interesele unui astfel de împrumutat nu vor fi protejate de lege. Din cauza lipsei tuturor informațiilor cu privire la valoarea obligațiilor și la toate condițiile de împrumut ( cost integralîmprumut) la primirea unui împrumut, un cetățean poate datora o sumă astronomică cu toate consecințele care decurg. În plus, clientul creditorilor ilegali riscă să devină victimă metode ilegale recuperarea datoriilor.
Informațiile despre organizațiile cu statut de IFM care respectă regulile de lucru stabilite pentru protejarea drepturilor cetățenilor sunt cuprinse în registrul de stat IMF, care este condusă de Banca Rusiei.
Registrul este în acces deschis pe site-ul web al Băncii Rusiei la: http://cbr.ru/finmarkets/files/supervision/list_MFO.xlsx . Înainte de a obține un împrumut, trebuie să verificați datele de registru. Nu conține informații despre creditorii ilegali. Dacă serviciile sunt oferite de o persoană despre care cetățeanul nu a găsit informații în registru, atunci o astfel de persoană este un creditor ilegal, nu ar trebui să luați un împrumut de la el.
La sfârșitul anului trecut, au fost adoptate legi care au dus la modificări pentru IFM în 2016. Instituțiile de microfinanțare extind accesul la fonduri împrumutate acei cetăţeni cu care băncile au refuzat să lucreze, şi simplifica procedura de obţinere împrumuturi pe termen scurt. Popularitatea tot mai mare a microcreditelor și creșterea numărului de povești scandaloase asociate acestora au alarmat statul. Deci a fost nevoie de revizuirea legilor care guvernează activitățile lor.
Dacă un cetățean se confruntă cu o problemă de penurie acută Bani, organizațiile de microfinanțare sunt întotdeauna gata să ajute - un împrumut va fi emis în 5 minute, tranzacția va fi procesată online, numerarul va fi transferat în cont sau livrat la domiciliu.
Împrumutul este disponibil șomerilor, celor care uită să ramburseze creditul la timp și persoanelor foarte tinere sau în vârstă. O astfel de loialitate nu este gratuită - IMF își acoperă riscurile cu o rată a împrumutului de 2-4% pe zi. Scopul principal al schimbărilor din 2016 în activitățile IFM este protejarea drepturilor debitorilor.
Acum suma maxima dobânzile sau alte plăți nu pot depăși de patru ori valoarea datoriei emise inițial. Un model de afaceri în care dobânzile și comisioanele de întârziere sunt principala sursă de venit este inacceptabil. Informații despre rata dobânzii și cantitate totală pentru retur trebuie plasat pe prima pagină a contractului.
Important! Fără acord cu împrumutatul individual, IMF are dreptul doar să reducă rata dobânzii conform contractului.
Reformele din 2016 obligă IMF, pe lângă legile federale, să se supună și ele reguli Banca centrala. CBR are acum dreptul de a seta indicatori economici lucrează pentru IMF. ZhNK, fondurile de parteneriat necomercial sunt excluse din lista entităților implicate în microfinanțare. Firmelor le este interzis nu numai să desfășoare producție și activitate comercială, dar au și în cartă o indicație a dreptului la astfel de acțiuni.
Pentru a imbunătăți reglementare legalăși întărirea supravegherii activităților, din martie 2016, toate organizațiile care sunt angajate în microfinanțare sunt împărțite în 2 categorii:
Legea interzice utilizarea abrevierei „MFO” sau a unei combinații a cuvintelor „organizație de microfinanțare” în denumire.
Înainte de intrarea în vigoare a legii, pentru a începe microfinanțarea, era suficient ca o persoană juridică să întocmească o carte și să depună documente pentru înregistrare. Informațiile au fost înscrise în Registrul de stat în termen de 14 zile. Acum, perioada a fost extinsă la 30 de zile, articole au fost adăugate pe lista documentelor necesare.
În mod automat, toate organizațiile dobândesc statutul de IWC cu următoarele atribuții:
Forma organizatorică și juridică „companie de microfinanțare” va fi necesară pentru instituțiile care intenționează să emită împrumuturi online. Cerințe pentru MFC:
IFC au primit dreptul de a identifica clienții folosind baza de date a băncilor pentru a reduce riscul de fraudă. Acum datele unui potențial împrumutat sunt verificate printr-un sistem de interacțiune electronică interdepartamentală sau structura unificata autentificarea si identificarea Ministerului Telecomunicatiilor si Comunicatiilor de Masa. Pe lângă datele pașapoartelor, autenticitatea identității este confirmată de mai multe date:
IFC are dreptul de a strânge fonduri de la persoane fizice și antreprenori individuali, dar nu mai puțin de 1,5 milioane de ruble. Statul nu asigură aceste investiții.
Nuanţă! MCC și MFC își pierd statutul de la data ștergerii informațiilor despre acestea din registrul de stat al OFM.
Modificările aduse Legii federale nr. 407 din 29 decembrie 2015, care a intrat în vigoare la 29 martie 2016, modifică în mod semnificativ competențele și funcțiile companiilor de microfinanțare:
Pentru a determina statutul organizatoric și juridic, schimbați numele, modificați documentele statutare Se acordă 1 an de la data intrării în vigoare a legii - de la 29.03.2016 la 28.03.2017. La sfârșitul acestei perioade, companiile care nu respectă noile reguli sunt excluse din registrul unificat de stat al IFM, activitățile sunt interzise și se aplică o procedură de lichidare.
Schimbările din 2016 sunt menite să crească încrederea investitorilor și a publicului în organizațiile de microfinanțare. Transparența în desfășurarea afacerilor și înăsprirea controlului reduc riscurile, măresc oportunitățile de dezvoltare și permit extinderea listei de produse oferite. Pentru a preveni creșterea poverii datoriilor asupra unui anumit client, în viitor CBR va limita numărul de prelungiri de contract și numărul de împrumuturi emise.
