Sokan kiakadnak jelzálog, elvesznek, amikor egy bankvezető megkérdezi, hogy a hitelfelvevő milyen kamattal szeretne hitelt felvenni - fix vagy változó. Természetesen a változó és a fix kamatláb közötti különbség ismerete nélkül nehéz azonnal válaszolni a kérdésre. banki alkalmazottés mivel az emberek a stabilitásra törekednek, leggyakrabban fix százalékokat választanak. Vegye figyelembe a meglévő rendszerek közötti különbséget a kölcsön kamatának kiszámításához.
Ez akkor történik, ha a bank a világ mutatóit veszi alapul kamatai kialakításához. Egy másik lehetőség is lehetséges, ha a hitelező az Orosz Föderációra vonatkozó hasonló mutatót - a MosPrime-ot - veszi alapul, amely 2005-ben jelent meg. A MosPrime-ot hasonló százalékokból számítják ki a nyolc legnagyobb esetében pénzintézetek RF. Ez a mutató hetekre és hónapokra számítva. Például egy hétre, két hétre, egy-két hónapra, negyedévre vagy fél évre.
Figyelembe véve a banki hitelfelvétel lehetőségét, a hitelfelvevő jövedelmezősége szempontjából értékeli a hitelfelvételi feltételek lehetőségeit. Ugyanakkor a kölcsön összegénél és a hitel futamidejénél nem kevésbé fontos a kamatláb értéke, amelyre további havi fizetések bank.
Alapján hatályos jogszabályok A hitelezés egyik fő feltétele a fizetés, ezért a kölcsönszerződésben fel kell tüntetni a kamatot.
A bankok üzleti szervezeteket kínálnak különféle feltételekés finanszírozási rendszerek. A javasolt feltételek egy része a leendő hitelfelvevő tevékenységének típusától, annak mutatóitól függ. A banki piac sok ajánlat van, így meglehetősen nehéz felmérni, hogy melyik hitelfelvételi módot érdemes választani. Nál nél rövid lejáratú hitelezés könnyebben navigálható. Hosszú hitel futamidő esetén alaposabb tanulmányozása szükséges az alapvető feltételekről, beleértve a költségekkel kapcsolatosakat is.
Ár hiteltermékek költségtől függ erőforrásbázisés kockázatértékelés figyelembe véve lehetséges negatív következményei. A banki ügyfél számára fontos figyelembe venni a bankkal való együttműködés kilátásait és a forrásköltség várható változását is. bankközi piac mert ez megváltoztatja a hitelfelvétel költségeit.
RÖGZÍTETT KAMAT
Vegyen mindent figyelembe lehetséges opciók változtatások gazdasági helyzet ezért irreális a használatból eredő veszteségek minimalizálása hitelalapok nehéz, különösen a hosszú lejáratú hiteleknél.
Így már az egyeztetés szakaszában kell kiszámolni, hogy mely költségfeltételeket kell előnyben részesíteni. Ha a kölcsön hosszú lejáratú, akkor érdemesebb fix kamatozást választani..
Az Art. 145 banki kód Fehérorosz Köztársaság (a továbbiakban: BC), a fix éves kamatláb összegét a kölcsönszerződés megkötésekor rögzíti, és a kölcsönszerződés futamideje alatt állandó. A változó éves kamat mértéke a felek által a kölcsönszerződés megkötésekor megállapodott módon változik, egyoldalúan nem módosítható.
pontjában foglaltak alapján Kr.e. 145, akkor a rögzített árfolyamnak állandónak kell maradnia a teljes használati idő alatt hitelforrások kölcsönszerződés alapján. A jogszabály azonban nem tiltja a felek megállapodása alapján történő megváltoztatását, így a fix kamatláb is változhat (például romló gazdasági helyzet, ill. pénzügyi mutatók hitelfelvevő, magasabb erőforrásköltség).
A fix kamatláb változását a hitelszerződés kiegészítő megállapodása rögzíti. Az Art. A Fehérorosz Köztársaság Polgári Törvénykönyve (a továbbiakban: Polgári Törvénykönyv) 420. cikke értelmében a szerződés módosítása és megszüntetése a felek megegyezésével lehetséges, hacsak másként nem rendelkezik Polgári törvénykönyvés egyéb jogszabályok vagy megállapodások.
Az egyik fél kérelmére a szerződés bírósági határozattal módosítható vagy felmondható. csak:
Lényegesnek minősül az egyik fél szerződésszegése, ha az a másik fél számára olyan kárt okoz, amelynek következtében nagymértékben megfosztja attól, amire a szerződés megkötésekor számíthatott.
Megjegyzendő kölcsönszerződés a legtöbb esetben lehetőség van a kamat emelésére a hitel igénybevételének időtartama alatt. A bankok általában még meghatározzák maximális méret a fix kamatláb emelése bizonyos körülmények(például a refinanszírozási ráta megváltoztatása).
Ha a bank úgy ítéli meg, hogy a hitelszerződésben felsorolt körülmények már fennállnak, levélben fordul az ügyfélhez, amelyben javaslatot tesz a kamatláb módosítására vonatkozó kiegészítő megállapodás megkötésére. Az ügyfél ebbe beleegyezhet, az ajánlatot visszautasíthatja vagy figyelmen kívül hagyhatja, ami szintén elutasító válasznak minősül, hacsak a kölcsönszerződés másként nem rendelkezik.
Ha a felek nem egyeztek meg a szerződésnek a lényegesen megváltozott körülményekkel való összhangba hozataláról vagy annak megszűnéséről, a szerződés a Ptk. 421 GK. A szerződés megkötésekor a felek által kiinduló körülmények lényeges megváltozása alapja annak megváltoztatásának vagy megszűnésének, hacsak a szerződés eltérően nem rendelkezik, vagy annak lényegéből nem következik.
Ezenkívül a bank felajánlhatja a fix kamatláb emelését késedelmes törlesztés az ügyfél eladósodása, annak romlása miatt pénzügyi helyzet. Ilyen kamatemelést általában a kölcsönszerződés feltételei írnak elő, így nem szükséges további megállapodást kötni. Feltétlenül csak akkor jön létre, ha a kölcsönszerződés nem tartalmaz kamatfizetési feltételt megnövekedett méret ha a kölcsönt nem fizetik vissza időben.
Az Art. 145 BK, az a kölcsönfelvevő, aki a kölcsönt határidőre nem adta vissza (nem fizette vissza), a től számított időszakban köteles. következő nap a kölcsön visszafizetési (törlesztési) határidejének lejárta után annak teljes visszatérítést(törlesztés) kamatot fizetni a kölcsön felhasználásáért a kölcsönszerződésben meghatározott megemelt összegben, kivéve, ha a Fehérorosz Köztársaság jogszabályai ettől eltérő összeget írnak elő.
Ha a hitel még nem járt le, de a hitelfelvevő pénzügyi helyzetének romlására utaló jelek mutatkoznak, a bank kezdeményezheti a hitel költségének emelését, azonban ez a kérdés csak a felek megállapodásával oldható meg.
A bankok módjukban áll befolyásolni azokat az ügyfeleket, akik nem járulnak hozzá a kölcsön kamatlábának emeléséhez. Például egy bank megtagadhatja a további hitelnyújtást az ügyfélnek. Lehetőség egyoldalú megtagadás A bank kötelezettségeinek további teljesítése vagy a kölcsönszerződés feltételeiből, vagy a törvényi normákból következzen. pontjában foglaltakat. 141 BC feljogosítja a bankot arra, hogy megtagadja a kölcsönszerződésből eredő kötelezettségeinek teljesítését abban az esetben, ha a hitelfelvevő nem teljesíti a jelen szerződésből eredő kötelezettségeit.
Ezenkívül a bank előírhatja a kölcsön előtörlesztését a kölcsönszerződés feltételeinek megfelelően. A bank joga korai felépülés kölcsön, ha a kölcsönvevő a kölcsönszerződésből eredő kötelezettségeit nem vagy nem megfelelően teljesíti, a 3. sz. Kr.e. 143. A jogszabály nem határozza meg, hogy milyen kötelezettségekre vonatkozik, ezért azok meghatározása a kölcsönadó mérlegelése szerint történik. számban ezeket a kötelezettségeket tartalmazhatja az ügyfél aláírását további megállapodás a kamatláb emeléséről.
Ezért, ha a kölcsönszerződés feltételeinek a kölcsöndíj tekintetében történő módosítására vonatkozó kiegészítő megállapodás megkötésére megállapított határidő lejárta után nem érkezik válasz az ügyféltől, a kölcsönadó követelheti annak idő előtti visszafizetését, amennyiben a megfelelő feltétel fennáll. a kölcsönszerződés rendelkezik. A kérelem kézhezvétele után az ügyfélnek vissza kell fizetnie a kölcsönt a bank által meghatározott kifejezést. A kölcsönszerződés rögzíti a kölcsön előtörlesztésének időtartamát. A Testület határozatával jóváhagyott, a bankok által kölcsön formájában történő pénzeszközök biztosításának (kihelyezésének) és visszaküldésének rendjéről szóló utasítás szerint. Nemzeti Bank A Fehérorosz Köztársaság 2003.12.30-i 226. sz. (módosítva: 2015.09.04.; a továbbiakban: 226. számú utasítás), az az időszak, amely alatt a hitelfelvevő - magánszemély vagy kisvállalkozás - köteles, ha a kölcsönszerződés, a kölcsön határidő előtti visszaküldése (törlesztése) a kölcsönszerződés feltételeinek nem teljesítése esetén a kölcsön felhasználási kamatának emeléséről szóló kiegészítő megállapodás megkötése esetén legalább három hónapig attól az időponttól számítva, amikor a hitelező bank benyújtotta a követelményt korai visszatérés a kölcsön (törlesztése).
A Fehérorosz Köztársaság 2010. július 1-jén kelt 148-З „A kis- és középvállalkozások támogatásáról” (a 2015. december 30-án módosított) törvényének megfelelően. kis vállalkozás viszonyul:
Így ha a bank ügyfele nem járul hozzá a kamatemeléshez, jogában áll a kölcsönt a kölcsönszerződésben meghatározott határidőn belül határidő előtt visszafizetni, vagy számára elfogadható feltételekkel másik bankban refinanszírozást végezni. Ha nincs lehetősége hitelt felvenni egy másik banktól és ez nem elég saját tőke a hitel törlesztéséhez az ügyfélnek csak el kell fogadnia a bank által felkínált opciót, és alá kell írnia egy további megállapodást a kamat emeléséről.
VÁLTOZÓ RÁM
A bankkal való egyeztetéssel kapcsolatos problémák elkerülése érdekében lehetséges növekedés kamatláb, akkor a kölcsönre változó kamatozású megállapodást köthet. Ez nem lehet abszolút érték, és a refinanszírozási kamatláb vagy az egynapos kamatláb alapján kerül meghatározásra.
Az Art. Kr.e. 31 refinanszírozási ráta a Fehérorosz Köztársaság Nemzeti Bankjának árfolyama, amely az alaphangszer a kamatszint szabályozása pénz piac valamint a bankok likviditását biztosító műveletek kamatlábai megállapításának alapjául szolgál.
Például, a kölcsönszerződés a refinanszírozási kamatláb plusz két százalékponttal egyenlő kamatlábat határoz meg. Ennek a kamatnak a változó összetevője a refinanszírozási kamat, a konstans összetevője pedig két százalékpont. Ha a bank az állandó komponenst ötre akarja növelni százalékponttal, ehhez a hitelfelvevő hozzájárulására és a kölcsönszerződéshez kiegészítő megállapodás megkötésére lesz szükség.
Fogadjon végleg elérhető tranzakciók A Fehérorosz Köztársaság Nemzeti Bankja egynapos hitel formájában jelenleg 23%. A hitel kamata ben kerül meghatározásra százalék ehhez az arányhoz. Minden banknak és minden ügyfélnek megvannak a saját feltételei. Az egyik bankban a hitel kamata az egynapos kamatláb 90% -a, egy másikban - 95% stb.
Néha a gyakorlatban mint alapkamat a LIBOR vagy EURIBOR ráta kerül alkalmazásra, amely a bank döntése szerint bizonyos százalékponttal emelkedik vagy csökken. LicitLIBOR a súlyozott átlagos kamatláb bankközi hitelek olyan bankok biztosítják, amelyek a londoni bankközi piacon aktívak és forrásokat kínálnak különböző valuták(lásd az ábrát) és tovább különféle kifejezések(egy naptól egy évig). A tét összegét az időszakra kell megválasztani, egyenlő az időszakkal hitelezés. Licit EURIBOR az euróban nyújtott bankközi hitelek átlagos kamata.
Leggyakrabban a LIBOR és az EURIBOR kamatlábat alkalmazzák a külföldi bankok forrásainak terhére történő hitelezéshez. Ez a veszteségek minimalizálása és az ellenük való védekezés érdekében történik hirtelen változásárfolyamok a világpiacon. Leginkább az utófinanszírozással történő hitelfelvétel során alkalmazzák az ilyen kamatokat, amihez külföldi banki források bevonása szükséges.
2016-ig aktívan exporthiteleket bocsátottak ki a rezidens exportőrök számára külföldi valuta, kivéve orosz rubel, a Fehérorosz Köztársaság elnökének 2006. augusztus 25-én kelt 534. számú, „Az áruk (építési beruházások, szolgáltatások) exportjának fejlesztésének elősegítéséről” szóló (2016. június 21-én módosított) rendeletének megfelelően CIRR kamatláb, amely a Szervezet tagállamai által az évre kidolgozott, a Hivatalosan Támogatott Exporthitelek Megállapodás rendelkezéseinek megfelelő kereskedelmi célú kamatláb. gazdasági együttműködésés a fejlődés.
Jelenleg exporthiteleket csak nem rezidenseknek adnak ki. Csak egy bank jogosult ezek kibocsátására - az OJSC Fejlesztési Bank a Fehérorosz Köztársaságban. Az ország exportőrei számára azonban ez is fontos, hiszen ők kezdeményezhetik üzleti partnereik exporthitelek átvételét, és ezzel biztosíthatják az elszámolások gyorsaságát.
A HITEL VISSZAFIZETÉSE ÉS KAMATJA
Függetlenül a kölcsön költségfeltételeitől és a kamatláb típusától, a kölcsön kamatai visszafizetése általában havonta történik. Tehát az Art. Kr.e. 137. kölcsönszerződés alapján a bank vagy egy nem banki hitel- és pénzügyi intézmény (hitelező) kötelezettséget vállal arra, hogy pénzeszközöket (hitelt) biztosít egy másik személynek (hitelfelvevőnek) az összegben és feltételekkel, megállapodás határozza meg, a hitelfelvevő pedig vállalja, hogy a kölcsönt visszaadja (visszafizeti), és a felhasználásért kamatot fizet. Ugyanakkor, a gyűjtemény a hitelező bármely kiegészítő kifizetések(jutalék és egyebek) a kölcsön felhasználása nem megengedett.
Az Art. 145 BK, a kölcsönadó a kölcsönfelvevővel kölcsönszerződés megkötésekor önállóan határozza meg a kölcsön igénybevételéhez szükséges összeget, az elhatárolás gyakoriságát és a kamatfizetés feltételeit.
A felek jogosultak a kölcsönszerződésben előírni azt az eljárást, amelyben a kölcsön igénybevételének kamatait teljes egészében a kölcsön visszafizetésének (törlesztésének) napján, vagy egyenlő részletekben a kölcsön visszafizetésének (törlesztésének) időtartama alatt megfizetik, hacsak a Fehérorosz Köztársaság elnöke másként nem rendelkezik vagy kellő időben A Fehérorosz Köztársaság kormánya.
226. számú utasítás szerint a kölcsön törlesztése (törlesztése), felhasználási kamatfizetése a 226. sz. készpénz nélküli nyomtatvány a kölcsönadó számlájára és készpénzben készpénzben a kölcsönadó pénztárába a kölcsönszerződésnek és a Fehérorosz Köztársaság jogszabályainak megfelelően.
Egyéni vállalkozók, akik végeznek vállalkozói tevékenység nyitóáram nélkül (elszámolás) bankszámlák, a kölcsönt visszafizetheti, a felhasználásért kamatot fizethet készpénzben a kölcsönadó pénztárába történő befizetéssel a fizetés nagyságának korlátozása nélkül.
ADÓSSÁG VISSZAFIZETÉSE A BANKNAK
Néha a banki ügyfél nem tud időben fizetni a kölcsön kamatait. Ha nincs más, határidőre nem teljesített kötelezettsége a bank felé, azonnal kamatot kell fizetnie, amint pénze van. Amennyiben az ügyfélnek egyéb tartozása is van a bankkal szemben, azokat a Ptk. szerinti sorrendben törleszti. Kr.e. 145. E cikk szerint, ha a hitelszerződésből eredő kötelezettségek maradéktalan teljesítéséhez nincs elegendő fedezet, a hitelfelvevő elsősorban a banknak a kötelezettség teljesítésével kapcsolatos költségeit, másodsorban a kölcsön tőkeösszegét, majd a felhasználás után járó kamatot fizeti vissza, harmadszor teljesíti a kölcsönszerződésből eredő egyéb kötelezettségeit, hacsak a Fehérorosz Köztársaság elnöke másként nem rendelkezik.
A kölcsönszerződés előírhatja a hitelfelvevő felelősségét késedelmes fizetés a kölcsön kamatait.
Sokféle típus létezik ma a piacon jelzáloghitel programok. Mindegyikük rendelkezik egész sor paraméterek, mint például: hitelösszeg, futamidő, kamatláb, nagyság előleg, a végtörlesztés feltételei, a hitelkibocsátási jutalék mértéke stb. Teljes összeg több mint ötven ilyen paraméter lehet. Azonban nem mindegyik rendelkezik ugyanaz az érték. A hitelfelvevőnek nem mindig könnyű kitalálnia, hogy melyik hitelprogramot válassza: „fix” vagy „lebegő” kamatozású. A választ arra a kérdésre, hogy mi a különbség köztük, megpróbálják megadni a szakértők jelzálog-társaság"UNICOM".
Fix kamatláb- ez egy kamatfelhalmozási rendszer, amikor a hitelezés teljes időtartama alatt a hitelösszeg felhasználására azonos százalékos hiteltörlesztést számítanak ki.
változó kamatozású kamatfelhalmozási rendszer, amely valamilyen piaci mutatóhoz „kötődik”.
részére kölcsönöket adni orosz piac két indexet használnak leggyakrabban: a LIBOR-t (London Interbank Offered Rate vagy London Interbank Offered Rate) a devizahitelek és a MosPrime (MosPrime Rate - Moscow Prime Offered Rate) - rubeleket.
Jelentős részesedés jelzálogkölcsönök nyugaton változó kamattal bocsátják ki. A hitelintézetek, félve ügyfeleik csődjétől, amikor éles növekedés piaci indexek, önállóan állítanak be egy sort, amely felett semmilyen körülmények között nem emelnek kamatot.
A jelzáloghitel változó kamatozása általában két részből áll: egy fix kamatból ( alapkamat) és valamiféle lebegő index, ami ha ezt a két értéket összeadjuk, akkor a végső kamat lebegővé válik. Ha az index emelkedik, akkor a teljes kamat nő, és a hitelfelvevőnek többet kell fizetnie egy ilyen jelzáloghitelért. Ha az index értéke csökken, a hitelfelvevő a fizetéseken spórolhat.
Mi az a LIBOR?
A LIBOR egy világszerte elismert értékmutató pénzügyi források. Ilyen árfolyamon a világ legnagyobb bankjai készek hitelt adni másoknak nagy bankok hitelek Londonban bankközi tőzsde. A LIBOR rövidítés a London Interbank Offer Rate (London Interbank Offer Rate) rövidítése.
A LIBOR-kamatláb a rövid lejáratú kamatlábak legszélesebb körben használt mértéke világszerte. A LIBOR több vezető világbank kamatai alapján alakul ki. A LIBOR számítási alapban szereplő bankok londoni idő szerint 11:00 és 11:30 között adják meg jegyzéseiket. 12.00 körül megjelenik az úgynevezett "fixing" - az érték fix. A LIBOR-t hét fő pénznemben számítják ki: amerikai dollár, euró, angol font, japán jen, svájci frank, kanadai dollárés az ausztrál dollár.
Mi az a MosPrime?
A MosPrime (Moscow Prime Offered Rate) a rubel hitelek (betétek) irányadó kamatlába a moszkvai piacon. Ezt az árfolyamot a Nemzeti Valutaszövetség (NVA) az orosz pénzpiac vezető szereplői által első osztályúnak nyilvánított rubelhitelek (betétek) kihelyezési árfolyamai alapján alakítja ki. pénzintézetek.
A bankok által az indikatív MosPrime kamatláb kialakításához bejelentett kamatlábak pusztán tájékoztató jellegűek, míg a meghirdetett kamatoknak tükrözniük kell a kamatláb azon szintjét, amelyen a részt vevő bankok készen állnak arra, hogy az Orosz Föderáció jogszabályaival összhangban első osztályú hiteleket nyújtsanak. pénzintézetek a jegyzések közzétételekor.a moszkvai pénzpiacon működő intézmények. A bankok moszkvai idő szerint 11.45-kor hirdetik meg azokat a kamatlábakat, amelyek mellett pénzeszközöket helyezhetnek el a bankközi piacon. 12.30-kor egy "fixing" kerül közzétételre - egy adott napra érvényes árfolyam fix értéke. A MosPrime-ot egyéjszakás időszakra, 1 hétre számítják. 2 hét, 1, 2, 3 és 6 hónap. Ezeknek az időszakoknak megfelelő megnevezésük van: MosPrimeON, MosPrime1w, MosPrime2w, MosPrime1m, MosPrime2m, MosPrime3m, MosPrime6m.
Hogyan változik a "lebegő" kamat?
A LIBOR ráta rögzíthető különböző időszakok néhány naptól 12 hónapig. BAN BEN jelzáloghitelezés A LIBOR 6 hónapot (LIBOR 6m) gyakran használják. Általában változó kamatozású hitelezésnél évente 2 alkalommal történik a kamatváltozás, pl. 6 havonta változik a lebegő rész, egy bizonyos értékétől függően piaci mutató. Más lehetőségek is lehetségesek, például 3 vagy 12 havonta az index felülvizsgálható. A kamatlábak gyakori változása nem kényelmes magának a hitelfelvevőnek, így hitelintézetek Igyekeznek betartani a 6 hónapos időszakot. A hitelfelvevő minden új időszakban az index új értékét figyelembe véve törleszti a kölcsönt.
Hogyan változik a "fix" kamatláb?
A fix kamat csak a kölcsönszerződés feltételeinek megfelelően, illetve a felek megegyezésével módosítható. Az orosz jogszabályok nem ad más alapot a kamatláb megváltoztatására. Ezért ha a kölcsönszerződés másként nem rendelkezik, a kamat csak a hitelfelvevő aláírásával módosítható kiegészítő dokumentum a kölcsönszerződés feltételeinek megváltoztatása.
Előnyök és hátrányok
A „lebegő” kamatláb lehetővé teszi, hogy a jelenlegi hitelpiaci árhelyzethez képest alacsonyabb kamatozású hitelhez jussunk, vagy „elkapjunk” egy visszaeső trendet a piacon. kölcsön pénzt. A hitelfelvevő azonban ne felejtse el, hogy a "lebegő" kamatozású kölcsön komoly neki Kamatkockázat, ami számára a piaci helyzet változását követő kamatemelésben fejezhető ki.
* A grafikonon a 2008-as adatok 2008.09.05-i állapotúak.
Ha megnézzük a LIBOR index 1986 óta bekövetkezett változásait, világossá válik, hogy a LIBOR értékek 9,63 (1988) és 1,45 (2002) között mozoghatnak.
Egy olyan helyzetben, amikor a lebegő index emelkedik, az lenne a legésszerűbb, ha a hitelfelvevő vagy határidő előtt visszafizeti a kölcsönt, vagy más feltételekkel refinanszírozna (refinanszírozás). A refinanszírozás eredményeként a hitelfelvevő fix kamatozású hitelhez juthat, és így kikerülhet egy veszélyes piaci helyzetből. "Lebegő" kamatozású hitel felvétele, Speciális figyelem meg kell büntetni előtörlesztés hitel, hiszen éppen ezek a szankciók merülhetnek fel, ha refinanszírozásra van szükség, sürgős teljes ill részleges visszafizetés hitel.
A "lebegő" kamatról beszélve meg kell jegyezni, hogy a "lebegő" kamatozású hitelekre nincs nagy kereslet hazánkban, mert hitelfelvevőink többsége számára kényelmesebb és érthetőbb, ha havonta törleszti a hitelt. fix összegek. A fix kamatozású hitelek lehetővé teszik a hitelfelvevő számára, hogy tervezze kiadásait, tudja, hogy minden hónapban félre kell tennie bérek egy bizonyos összeget. Ez az oka a fix kamatozású hitelek nagy népszerűségnek hazánkban.
Ez az oka annak, hogy nem minden hitelfelvevő akarja folyamatosan figyelemmel kísérni a kamatlábak változásait, és azon aggódni, hogy ez milyen hatással lehet a hitelre. Ezért pénzügyileg hozzáértő emberek, akik nem félnek lehetséges növekedésárakat és ki tudja, hogyan profitálhat ebből a termékből.
Általánosságban elmondható, hogy a kamatláb típusának megválasztása a jelzáloghitel ügylet egyik fő lépése.
Tanulmányozzuk az eddigi legalacsonyabb fix kamatozású hitelek feltételeit
A Metallinvestbank őszi kampányt tart alacsony kamattal egy hitelre. A hitelfelvevő legalább 100 ezer rubel összegű fogyasztási kölcsönt igényelhet. 6 hónapig, 7-12 hónapig. és 13-24 hónapig. A futamidő függvényében a fix kamatláb is emelkedik: 17%, 18% és 18,5%, amennyiben a hitelfelvevő önkéntes programban vesz részt. kollektív biztosítás. Ellenkező esetben az arány 19%, 20% és 20,5% lesz. Emlékeztetünk arra, hogy a biztosítás összege arányos lehet a hitel csökkentett kamatával, ezért gondosan kell kiszámítania a hasznot.
Fedezet nélküli fogyasztási hitel, amelyhez nem kell garanciát vállalni magánszemélyek, bármilyen célra biztosított a VTB24 Bank. 100 ezertől 3 millió rubelig. 6 hónapos időtartamra szerezhető be. 3 évig, évi 17%-os kamattal. A kölcsön megszerzéséhez be kell mutatnia az Orosz Föderáció állampolgárának útlevelét, 2-NDFL formátumú igazolást és biztosítási igazolásállapot nyugdíjbiztosítás(SNILS). A 400 ezer rubelt meghaladó összegű kölcsön megszerzéséhez másolatot kell adnia munkakönyv vagy munkaszerződés, a munkavégzés helye szerinti személyzeti osztály igazolta.
Keresse meg ezeket és más hiteleket, hasonlítsa össze a feltételeket és válasszon pénzügyi termék, Önnek megfelelő, mindig be tud. Az alábbi táblázat mutatja a legjobbakat fogyasztási hitelek fix árfolyamokkal.
TOP 10 fix kamatozású hitel
| Bank/ Név hitel |
Licit | Összeg (ezer dörzsölés.) |
Term (hónap) |
További tájékoztatni. |
| Sovcombank/ |
12%; 17% |
100 | 12 | - |
| VTB 24/ |
17% |
100 - 3 millió |
6 - 36 | - |
| Metallinvestbank/ |
17%; 18%; 18,5% |
100 - 900 |
6; 7 - 12; 13 - 24 |
személyes nélkül félelem +2% |
| Center-Invest / |
17,5%; 20% |
10 - 500 |
3 - 6; 6 - 60 |
segítsen tovább banki nyomtatvány + 1–2% |
| Rosenergobank/ |
17,9% |
15 - 50 |
6 - 12 | személyes nélkül félelem +2% |
| Dil-Bank / |
20% |
50 - 500 |
24-ig | - |
| RTS Bank / |
23% |
10 - 50 |
36-ig | személyes nélkül félelem +2% |
| Interprogressbank/ |
23%; 25%; 26% |
50 - 500 |
6 - 18; 19 - 36; 37 - 60 |
személyes nélkül félelem +2% |
| Rosselkhozbank/ |
Ha egy hitelfelvevő hitelt vesz fel egy banktól, választhat. A hitelfelvevő nem csak konkrét bank, de gyakran választhat fix kamatozású, vagy lebegő kamatozást.
Mi az a „változó kamatozású hitel”?
Ellentétben a kölcsönszerződéssel a teljes hitel futamidőre rögzített fix kamatlábbal, a változó kamatozás olyan kamatláb, amely a kölcsön futamideje alatt változhat. Általában a változó kamatláb változó részből és bizonyos fix összegből áll. A változó komponens változásától függően a hitelkamat is változik.
Ahogy a matematikában, itt is vannak változók (például "X", "Y", "Z"), így banki saját változókkal rendelkeznek.
De a matematikától eltérően, ahol a változókhoz tetszőleges értéket lehet rendelni, a bankügyben, bár a változók változnak, különféle jelentések, de ezeket az értékeket bizonyos szabályok szerint kapjuk meg.
Ahogy fentebb is írtam, a változó kamatlábak így néznek ki:
"lebegő kamatláb"="változó érték"+"...%".
A banki változók különbözőek: ezek a Libor, MosPrime (MOSPRIME), Euribor és mások.
A Libor + %%, Euribor + %% formában kapott változó kamatozású devizahitelek (EURÓ-ban és USD-ben) és MosPrime + %% változó kamatozású rubelhitelek Oroszországban, és különösen Moszkvában kerülnek kibocsátásra, több bank.
Ezeket a funkciókat a Libor kamatláb példájával mutatom be.
Ahogy fentebb mondtuk, Libor az súlyozott átlagárfolyam hitel ajánlatok részére Londoni Értéktőzsde.
De kinek kínálnak a bankok ilyen kamattal hitelt?
Egymásnak: vagyis más bankoknak.
A lakossági hitelezés kockázatosabb hitelezési típus. Ezért a lakosság számára az arány így néz ki: "Libor +%%". A hitelfelvevőnek kölcsönt kibocsátó bank Libor kamattal (vagy annak közelében) kap kölcsönt, kamatot ad hozzá, és Libor +%% kamattal ad ki kölcsönt a hitelfelvevőnek, ahol a %% valójában a bank kamata. nyereség. Ráadásul ez a %%, ez a Libor "kiegészítés" - a teljes hitelidőszakra fix.
Bankunk (amelyhez folyamodunk) egy évre hitelt kapott egy másik banktól, hozzáadta a saját kamatait, és hitelt adott ki a hitelfelvevőnek ...
Akár változik az árfolyam, akár nem, a bank nem aggódhat év közben: a bank erre az évre kapott hitelt, és pontosan egy évre adta ki. Érje el érdeklődését.
Egy évvel később a bank Libor kamatozású hitelt vesz fel még egy évre. Nyilvánvaló, hogy a Libor jelentése más. De ez a hitelfelvevő problémája. A bank megkapja a fix kamatait.
Felhívjuk figyelmét, hogy a Libor Libor "y más. A helyzet az, hogy a Libor az 1 hónapra és 2 hónapra, valamint hat hónapra és egy évre kiadott kölcsönök súlyozott átlagkamata. Csak az érték különbözik: a hitelek 1 hónapot azonos kamattal bocsátanak ki: számukra - egy Libor érték, az 1 évre szóló kölcsönöket eltérő kamattal adják ki, bár Libor-nak is nevezik őket. különböző dátumok, gyakran a Libor mellett a kölcsön futamidejét jelző szó első betűjének megfelelő betű. Így megértjük, hogy a Libor (1w) (az angol hétből - hét) az 1 hétre kibocsátott kölcsönök Libor értéke; Libor (2m) (angolul hónap - hónap) - Libor érték 2 hónapra kibocsátott hiteleknél; Libor (1y) (angol nyelvből év - év) - Libor érték 1 évre kibocsátott hiteleknél.
Általános szabály, hogy amikor egy bank változó kamatozású hitelt kínál, ez a kamatláb alacsonyabb, mint a kölcsön rögzített kamata.
Például 2008. április 2-án Libor (1Y) = 2,56125. És ennek megfelelően a hitelfelvevőnek lehetősége volt 25 évre kölcsönhöz jutni, így az első évre vonatkozó kamatláb évi 6,81125% volt. (Ezt úgy hívják, hogy "találd meg olcsóbban.")
De ugyanez a bank fix, évi 9,75%-os kamatozású hitelt adott ki.
Sőt, ahogy fentebb is mondtuk, a Libor +%% kamatozású hitelnél a banknak nincsenek kockázatai a pénzfelvételi költségek növekedésével kapcsolatban: ezek a kockázatok a hitelfelvevőt terhelik; fix kamatozású hitelezéskor - a bank vállalja a pénzfelvétellel járó kockázatokat.
Amint látja, az árfolyam különbsége: 9,75 - 6,81125 = 2,93875% a "kockázati fizetés".
Akarni alacsony rátaés nem akarsz kockáztatni?
Hogy értelek! (Akarok).
Jók változó kamatozású?
Nem tudom!
Egyrészt jelzáloghitelt adnak ki hosszútávú, és a változó kamatláb csak egy évre van rögzítve.
Vagyis a változó kamatozású hitel további kockázatot jelent.
De hány ember - annyi élethelyzet:
Képzeljünk el egy hitelfelvevőt, akinek lakást kell vennie az egyik városban, majd eladja egy másik városban lévő lakását.
Mennyi ideig tart egy ilyen csere?
Az ember alacsony kamattal vesz fel hitelt, vesz egy lakást, majd eladja a lakását és visszafizeti a kölcsönt. (Vagy esetleg ne fizessen ki, hanem tegyen pénzt a bankba: ha a betét kamata magasabb, mint a hitel kamata).
Vagy egy másik eset:
Egy személynek sürgősen lakásra van szüksége. De nem akarok "pénzt kihúzni" az üzletből (most). Az ember hitelt vesz fel, lakást vesz, és egy éven belül visszafizeti a kölcsönt.
De előfordulhat olyan helyzet is, amikor a lebegő kamatláb alacsonyabbnak bizonyul, mint a több évre rögzített kamat: szerencsés módon.
Egyszóval fix kamatozású vagy változó kamatozású hitelt vesz fel (és hogy egyáltalán felveszi-e) - döntse el maga: sok sikert a döntéseihez !!!
