Speciális hitelintézetek. Szakosodott hitel- és pénzintézetek (hitelszervezetek)

A modern hitelrendszer a hiteltőke-piacon működő, pénztőke felhalmozását és mozgósítását végző különböző hitel- és pénzintézetek kombinációja. A kreditrendszeren keresztül valósul meg a kredit lényege és funkciói.

A bankszektor koncentrációs folyamatai, amelyek nagymértékben meghatározzák a hitelrendszer fejlődését, számos fontos jellemzővel bírnak a háború utáni időszakban. Jelentős változások mennek végbe a bankok működésében és különösen az iparhoz fűződő kapcsolataik formáiban is. Jellemző az univerzalizációs tendenciák kombinációja, i.e. a funkciók és a specializáció bővítése, kombinálása, i.e. speciális típusú hitel- és pénzintézetek kiosztása saját specifikus funkcióval.

A kapitalizmus monopóliuma új hitel- és pénzintézetek megjelenéséhez vezetett, amelyek az 1929-1933-as válság után rohamos fejlődésnek indultak. A hitelrendszeren belül a különböző pénzintézetek funkcióinak teljesebb elhatárolása történt. A biztosítók (elsősorban életbiztosítók), nyugdíjpénztárak, befektetési társaságok, takarék- és hitelszövetkezetek és egyéb szakosodott intézmények gyorsan növekedtek, és foglalták el a legfontosabb pozíciókat a hiteltőke-piacon. A hosszú távú tőke fő forrásává váltak a pénzpiacon, kiszorítva a kereskedelmi bankokat ezen a területen.

A kereskedelmi bankok részesedésének csökkenése azonban nem jelenti a gazdaságban betöltött szerepük csökkenését. Továbbra is ők látják el a hitelrendszer legfontosabb funkcióit: elszámolási műveleteket, betéti csekket, rövid és középtávú finanszírozást, valamint a hosszú távú finanszírozás egy részét.

A pénzintézetek három fő területen látják el feladataikat a gazdaságban:

1) kölcsöntőke biztosítása az ipar és az állam számára;

2) a lakosság szabad pénztőkéjének és megtakarításainak felhalmozása;

3) fiktív tőke tulajdonjoga.

A szakosodott hitel- és pénzintézetek széles hálózata lehetővé tette a szabad pénz tőke és megtakarítások összegyűjtését és a kereskedelmi és ipari vállalatok, valamint az állam rendelkezésére bocsátását. Így a kreditrendszer kialakítása volt az egyik legfontosabb előfeltétele a viszonylag magas tőkefelhalmozási ütem biztosításának, amely hozzájárult a termelés növekedéséhez és a tudományos-technológiai forradalom megvalósításához.

A kapitalista országok többszintű hitelrendszerének kialakulása új szintre emeli a versenyt, megváltoztatva annak formáit és módszereit. A bankok és más hitel- és pénzügyi intézmények közötti versenyt ezen intézmények, valamint a pénzügyi és nem pénzügyi vállalati csoportosulások közötti szoros összefüggésben kell szemlélni. A pénzintézetek közötti küzdelem sok esetben a különböző pénzügyi-ipari csoportok küzdelme. Ezek keretein belül azonban ellentmondás van a bankmonopóliumok és az ipari vállalatok között.

A pénzintézetek, különösen a nagy kereskedelmi bankok és a biztosítótársaságok (mint a kölcsöntőke monopolistái) széles alappal rendelkeznek az egymás közötti összejátszásra. Ezt a politikát a kis- és középvállalkozások, valamint a jelzálog- és fogyasztási hiteleket igénybe vevő lakosság széles tömegei számára végzik. A nagy hitel- és pénzintézetek valójában hiteldiszkriminációt alkalmaznak egyes ügyfélkörükkel szemben. Az új hitelintézetek sokkal később nőnek és fejlődnek, mint a bankrendszer. A hitelrendszer strukturális változásai nemcsak az "új" és a "régi" hitelintézetek közötti versenyt súlyosbítják, hanem maguk a szakosodott nem banki hitelintézetek tevékenységi körében is.

Egyes hitelintézetek behatolnak más intézmények hagyományos tevékenységi körébe, és fordítva. A megtakarítások és tőkebefektetések vonzásának területeiért verseny folyik valamennyi hitel- és pénzintézet között, valamint egyfajta szakosodás folyik az egyes hitel- és pénzintézeti csoportok között. Így a kereskedelmi bankok a megtakarítások vonzása terén kiélezett harcot folytatnak a takarékpénztárakkal, ami abban nyilvánul meg, hogy megakadályozzák fiókhálózatuk bővítését. Éles verseny folyik a nyugdíjpénztárak és az életbiztosítók között a nyugdíj-megtakarítások emeléséért. A független intézmények, de megbízott bankok által kezelt nyugdíjalapok az elmúlt években kiszorították az életbiztosítási társaságokat a megtakarítások lakossági vonzásából.

A kereskedelmi bankok és a biztosítók versenyeznek a hosszú távú tőkepiacon. A kereskedelmi bankok egyre nagyobb eséllyel nyújtanak akár 8-10 évre, esetenként akár 12 évre is, így túlmutatva a szokásos középtávú hitelezésen. Ugyanakkor az inflációs trendek kialakulása és elmélyülése az amerikai gazdaságban a hetvenes évek eleje óta.

Arra ösztönözték a biztosítókat, hogy csökkentsék a hitelezési futamidőt, először 18-20, majd 10-15 évre. Ez egyrészt a hiteltőke-piacok felzárkózásához, ennek következtében a köztük lévő verseny erősödéséhez vezetett, másrészt erősítette az együttműködési hajlamot.

A bankok egyre inkább vonzzák a biztosítótársaságokat, hogy vegyenek részt vállalati hitelekben. Ennek eredményeként a kölcsön idővel megoszlik a bankok (első öt évben) és a biztosítótársaságok között (a későbbi időszakban). A biztosítók akkor vonzzák a kereskedelmi bankokat az ipari hitelezésbe, ha a teljes hitelösszeg meghaladja az adott biztosító vagy cégcsoport lehetőségeit.

Az európai gyakorlattal ellentétben sem a kereskedelmi bankok, sem az amerikai biztosítótársaságok nem hoznak létre szindikátusokat nagy kölcsönök nyújtására, attól tartva, hogy a trösztellenes törvények hatálya alá eshetnek. A nagy kölcsönöket az Egyesült Államokban bankok, biztosítótársaságok és más pénzügyi intézmények egyéni részvétele formájában helyezik el anélkül, hogy formálisan konzorciumot hoznának létre, vagy bármilyen más kombinációt.

Az amerikai biztosítótársaságok szívesebben kötnek közvetlen kapcsolatokat potenciális hitelfelvevőikkel. Ezért jellemző rájuk a hitelek és befektetések úgynevezett közvetlen, vagy zártkörű kihelyezése. Ezen a területen a legnagyobb befolyással a legnagyobb amerikai életbiztosítási társaságok vannak, amelyek a kezükben koncentrálják a biztosítási eszközök túlnyomó tömegét. Az 1990-es évek elején. a tíz legnagyobb társaság az amerikai életbiztosítások összes eszközének 40%-át birtokolta.

A különböző hitel- és pénzintézetek közötti verseny kialakulása bizonyos mértékig ciklikus: ha a köztük lévő válság idején a kölcsöntőke-igénylésért felerősödik a verseny, akkor a kilábalás és a kilábalás időszakában a vállalkozások megtakarításainak vonzásáért folytatott verseny és a lakossági betétek, biztosítási és nyugdíjemelések formájában.

Mind az ár, mind a nem árverseny teljes mértékben kibontakozik a hitelintézetek között. A kereskedelmi bankok számára az árverseny lehetőségei a betétbevonásban nagymértékben korlátozottak (a lekötött és takarékbetétek kamatlábának megállapítását törvény szabályozza, a folyószámlára történő kamatfizetés tilos), ezért a nem árverseny érvényesül a kereskedelmi forgalomban. bankok. A takarékpénztárak ugyanakkor nagy előnnyel rendelkeznek a kereskedelmi bankokkal szemben, mivel a kamatokat nem szabályozza a törvény. Ez lehetővé teszi a magas betéti kamatok fizetését, ami jelentős előnyökhöz juttatja a takarékpénztárakat a lakosság megtakarításainak vonzásában.

A biztosítók és nyugdíjpénztárak is széles körben alkalmazzák a nem árverseny módszereit (például kedvező szerződési feltételek, új típusú biztosítási és fedezetek, rugalmas, bizonyos ügyféligényeket kielégítő biztosítási feltételek). A kölcsönök és hitelezés tekintetében a pénzintézetek közötti verseny sajátos. A hitel- és pénzintézetek bármely csoportjában a hitelek kamatlába az úgynevezett "árvezetés" módszerrel kerül megállapításra, azaz az ún. bankmonopóliumok kis csoportja határozza meg.

A nagy pénzintézetek kis- és középvállalkozásokat használnak fel a versenyre. Ha korábban a nagy bankok és biztosítók szinte nem finanszíroztak kis cégeket, tekintve, hogy ez egy méltatlan üzlet, ami aláásta a hírnevüket, akkor az 1960-as évek végére. a pénzintézetek felülvizsgálták politikájukat, és megkezdték a kisvállalkozások hitelezési tevékenységének kiterjesztését. Ennek a politikának köszönhetően az életbiztosítás területén a legnagyobb monopólium, a Prudancial erőteljesen növelte a kisvállalkozások finanszírozási tevékenységét, és 1967-ben megkerülte az eszközök terén a Metropolitent, amelyet évtizedekig a biztosítási üzletág vezetőjének tartottak. A Bank of America hasonló módszereket alkalmazott, ami lehetővé tette számára, hogy az 1960-as években az amerikai kereskedelmi bankok vezetője legyen.

Egyes esetekben a nagy hitel- és pénzintézetek átmenetileg veszteségeket szenvednek el versenyképességük növelése érdekében. A nagy teljesítményű hitel- és pénzintézetek széles körben alkalmazzák a versenyben a tudományos és technológiai forradalom vívmányait, különösen az elektronikus számítástechnikát, amely lehetővé teszi számukra a termelési költségek jelentős csökkentését és a tömeges tranzakciók költségeinek csökkentését (kereskedelmi bankok - csekkforgalom, biztosítótársaságok). - számlafeldolgozás, biztosításmatematikai és tarifaszámítások).

A háború utáni években a hitel- és pénzintézetek tevékenységének bővülése, gazdasági szerepvállalásuk növekedése miatt hatalmas iratáradat kényszerítette ki a számítógépek széles körű elterjedését.

A hitelrendszer egyik alkotóeleme, amelyet szakosodott hitelintézetek, valamint pénzügyi és postai takarékpénztárak képviselnek, parabanki rendszernek nevezzük. Ennek a rendszernek a pénzügyi szervezeteit az különbözteti meg, hogy bizonyos típusú ügyfélkör kiszolgálására, vagy egy-két típusú, leggyakrabban meghatározott jellegű szolgáltatás nyújtására irányulnak. Tevékenységük leginkább a pénzügyi piac egy kis szegmensének kiszolgálására irányul.

Maga a „parabanking rendszer” elnevezés is meglehetősen ritkán használatos, a hitelrendszernek ezt a sajátos részét inkább „specializált hitel- és pénzintézetek” néven ismerik, ami ezen intézmények sajátos tevékenységi formáját hangsúlyozza.

A szakosodott hitel- és pénzintézeteket kettős alárendeltség jellemzi. Egyrészt, mivel a hitel- és elszámolási műveletek végrehajtásához kötődnek, kénytelenek a jegybank megfelelő követelményeitől vezérelni. Másrészt a pénzügyi, biztosítási, befektetési vagy egyéb műveletekre szakosodott hitel- és pénzintézetek az illetékes osztályok szabályozási befolyása alá tartoznak. Így kettős vagy akár háromszoros osztályos alárendeltségben is lehetnek.

A faktoring, forfeiting, lízing és pénzügyi társaságok a leggyakoribb nem banki hitelintézetek közé tartoznak. Ezek túlnyomó többsége magán- vagy részvénytársasági kereskedelmi szervezet, de egyes országokban (különösen a fejlődő országokban) léteznek ilyen típusú kormányzati szervezetek. A kereskedelmi hitelintézetek aktívan versenyeznek a bankokkal a pénzügyi piac megfelelő szegmenseiben. Ugyanakkor sok közülük nagy bankok leányvállalata, és banki holdingok részei. Minden szakosodott hitelintézet aktívan bankhiteleket vesz igénybe működése finanszírozására.

4. ábra: Az Orosz Föderáció parabanki rendszere

Nézzük meg közelebbről a főbb szakosodott hitel- és pénzintézeteket.

Faktoring cégek , faktorcégeknek is nevezett rövid lejáratú (általában legfeljebb 180 napig) követelések kivásárlásával hiteleznek ügyfeleiknek. A faktoring műveletben általában három személy vesz részt: a faktorcég - a követelés vásárlója, az eredeti hitelező-ügyfél és az adós-fogyasztó, aki az árut az ügyféltől halasztott fizetéssel vette át. Megállapodás jön létre a faktoring cég és az ügyfél között, hogy a termékek kiszállításával kapcsolatos fizetési igények felmerülésekor számlákat vagy egyéb fizetési bizonylatokat nyújtanak be. A faktoring cég ezeket a dokumentumokat úgy hozza nyilvánosságra, hogy a követelések értékének 60-90%-át kifizeti az ügyfélnek. Miután a fogyasztó kifizette a termékeket, a faktorcég a fennmaradó összeget kifizeti ügyfelének, levonva tőle egy százalékot a nyújtott kölcsönért és a nyújtott szolgáltatások jutalékáért. A faktorcég további szolgáltatásai közé tartozik különösen az adósszámlák vezetése, az adósokkal való nézeteltérések esetén a választottbírósági viták és a tanácsadás.

Létezik finanszírozás nélküli úgynevezett faktoring is. Ebben az esetben a faktorcég nem fizet azonnal a neki bemutatott fizetési bizonylatokért. Elhalaszthatja a fizetést mindaddig, amíg nem kap üzenetet a vevő bankjától, hogy van pénz a számláján.

A forfaiting cégek hasonló funkciót látnak el a fizetési felszólítások visszavásárlásában, amelyeket általában hosszú időre szóló kereskedelmi váltókkal bocsátanak ki. Az ilyen cégek különösen aktívak a nemzetközi piacokon. A faktoringtól eltérően a forfeiting cégek a szállított áru teljes összegére hitelt nyújtanak. Ezenkívül vállalják a nemfizetés kereskedelmi kockázatát is a fogyasztó részéről, azaz E. lemond a szállítóval szembeni követelések regressziójáról.

A lízingcégek iparvállalatoktól finanszírozzák a lízingbevevők tárgyi eszközbeszerzését. Ha a lízingcég szerepe a pénzügyi funkcióra korlátozódik, és a lízingszerződés lejárta után a megszerzett ingatlant a lízingbevevő visszaváltja, akkor pénzügyi lízingről van szó. A pénzügyi lízingnek számos fajtája létezik, a lízingszolgáltatási konstrukciótól függően.

A pénzügyi társaságokat különféle intézményeknek nevezik, amelyek áruk értékesítésére kölcsönöznek. A legelterjedtebb forma a tartós fogyasztási cikkek részletfizetési hitelezője.

A parabanki rendszer intézményei közül a hitelek közé tartozhatnak a zálogházak, a hiteltársaságok, az egyesületek és a szakszervezetek is.

A zálogházak olyan hitelintézetek, amelyek ingó vagyon fedezete mellett kölcsönt adnak ki. Az állam és a magántőke zálogházak tevékenységében való részvételének mértékétől függően állami és önkormányzati, valamint magán- és vegyes típusú zálogházakat lehet megkülönböztetni.

A zálogházak speciális funkciója a fogyasztási hitelek nyújtása ingó vagyontárgyak, köztük nemesfémek és kövek zálogjogával (általában az értékpapírok kivételével). A hitelműveletek megszervezésének sajátossága az ügyféllel kötött kölcsönszerződés és zálogkötelezettség hiánya. A legtöbb tranzakció türelmi időt biztosít, amely után a zálogtárgy értékesíthető.

A hitelszövetkezetek magánszemélyek meghatározott csoportjai vagy kis hitelintézetek által szervezett hitelszövetkezetek. Kétféle lehet: 1) magánszemélyek csoportja által szakmai vagy területi alapon szervezett rövid lejáratú fogyasztási kölcsön nyújtása céljából; 2) számos független hiteltársaság önkéntes egyesületei formájában, például takarék- és hiteltársaságok, kölcsönös hiteltársaságok. Az ilyen szakszervezetek fő tevékenységei a következők: betétgyűjtés, kölcsönök kibocsátása, tagjainak fedezett hitelnyújtás, váltókönyvelés, kereskedelmi közvetítői és bizományosi műveletek, tanácsadási és könyvvizsgálói szolgáltatások tagjaik számára.

A hitelszövetkezetek azzal a céllal jönnek létre, hogy tagjaik: szövetkezetek, bérbeadó társaságok, kis- és középvállalkozások, magánszemélyek számára hitel- és elszámolási szolgáltatásokat nyújtsanak. A hitelintézetek tőkéje részvényvásárlással és kötelező belépési díj megfizetésével jön létre, mely nyugdíjazáskor nem térítendő vissza. A fő passzív műveletek a betétek bevonása és a hitelek kihelyezése; aktív - hitel-, jutalék-, kereskedelmi és közvetítői tevékenység.

Biztosító társaságok (társaságok) – ezek pénzintézetek, amelyek jellemzője a forrásbevonás sajátos formája - a biztosítási kötvények értékesítése. A biztosítótársaságok versenyeznek más pénzintézetekkel a pénzeszközök elhelyezésekor. Az eszközök fő tétele, amelybe fektetnek, ipari vállalatok kötvényei, részvények, állampapírok.

A nyugdíjpénztárak olyan hitelintézetek, amelyek elsősorban nyugdíjalap-alapítással és nyugdíjak kiadásával foglalkoznak. A befolyt pénzeszközöket általában ipari vállalatok értékpapírjaiba fektetik be.

A befektetési társaságok kötelezettségeiket a kisbirtokosok között helyezik el, és a befolyt pénzeszközöket különféle iparágak értékpapírjainak vásárlására fordítják.

A szakosodott hitel- és pénzintézetek egy speciális típusa a postatakarék-rendszert alkotó postatakarékpénztárak. A postai takarékintézetek a postahivatalokon keresztül halmozzák fel a lakosság betéteit, fogadják és bocsátják ki a pénzeszközöket. Az utóbbi időben a legtöbb országban egyre inkább elterjednek a postai takarékpénztárak bankokra jellemző hitel- és elszámolási műveletei.

Az ország hitelrendszere gyakran magában foglalja a pénzügyi közvetítők funkcióit ellátó intézmények mindegyikét vagy többségét, különösen a biztosítókat, nyugdíjalapokat, befektetési alapokat, zálogházakat és másokat. Megjegyzendő azonban, hogy a felsorolt ​​intézmények közül sok nem hitelintézet (befektetési alapok, biztosítók és nyugdíjalapok), mivel jogilag nem jogosultak kölcsönt nyújtani jogi személyeknek és magánszemélyeknek. Alapvetően ezek a cégek értékpapírokba, ingatlanokba, bankbetétekbe, valutaértékekbe, folyószámlán lévő készpénzbe fektetnek be. Ezért ezeknek a szervezeteknek a hitelszektorba való besorolásának egyetlen oka a hitelviszonyt megtestesítő értékpapírokba, különösen az állami és önkormányzati értékpapírokba történő befektetésük, mivel az ilyen befektetések egyfajta kölcsön.

Így a szakosodott hitel- és pénzintézeteket tekintve két csoportra osztjuk őket: túlnyomórészt hitelezési funkcióval rendelkező szervezetekre (lízing, faktoring, forfeiting társaságok, zálogházak stb.) és olyan szervezetekre, amelyek tevékenysége elsősorban értékpapír-piaci befektetéssel kapcsolatos. .

A banki és parabanki rendszerek intézményi struktúrájának elméleti ilyen egyértelmű körülhatárolása ellenére a gyakorlatban az elmúlt évtizedekben egyre nyilvánvalóbbá vált a bankok és a nem banki pénzügyi intézmények közötti korlátok eltörlésének tendenciája.

"Pénzügyi és Hitelügyi Osztály"

Hitel- és pénzintézetek

Tanfolyami munka

A "Pénzügy" szakterületen

Bevezetés

1. Banki hitelintézetek

1.1 Kereskedelmi bankok – alapfogalmak

1.2 Bankintézmények típusai

2. A szakosodott nem banki hitel- és pénzintézetek típusai

2.1 Nyugdíjpénztárak

2.2 Befektetési társaságok

2.3 Takarék- és kölcsöntársaságok és pénzügyi társaságok

2.4 Hitelszövetkezet

2.5 Zálogházak

2.6 Befektetési alapok

Következtetés

Bibliográfiai lista

melléklet 1. sz

2. függelék

3. függelék

4. függelék

5. függelék

6. függelék

7. függelék

Bevezetés

Piaci viszonyok között a bankok kulcsfontosságú láncszemek, amelyek további pénzforrásokkal látják el a nemzetgazdaságot. A lakosság pénzpiaci részvétele nemcsak az ország életszínvonalának emelkedésének egyik jele, hanem a pénzügyi piac bizonyos érettségének mutatója is. Tehát az Orosz Föderáció Pénzügyminisztériumának 2020-ra szóló tervének egyik fő célja az állampolgárok tudatosságának növelése a megtakarítások pénzügyi piacon történő befektetési lehetőségeiről. Magukat a hitelintézeteket illetően a minisztérium olyan mechanizmusok bevezetéséről beszél, amelyek biztosítják számos lakossági befektető részvételét a pénzügyi piacon és befektetéseik védelmét; valamint a származékos termékek körének bővítése és a származékos piac szabályozási keretének megerősítése.

Így a fejlett áru- és pénzügyi piacok körülményei között a bankrendszer szerkezete bonyolultabbá válik. Új típusú pénzintézetek, új hitelintézetek, az ügyfélkör kiszolgálásának eszközei, módszerei jelennek meg, ezért az általam választott téma aktuális.

A cél A munka része az Oroszországban és külföldön működő hitel- és pénzügyi eszközök részletes vizsgálata.

E cél elérése érdekében a következőket tűzték ki feladatokat:

o Az Orosz Föderáció hitel- és pénzintézeteinek sajátosságainak elemzése

o Az Orosz Föderáció hitel- és pénzintézeteinek fejlődésének elemzése

o Hasonlítsa össze az oroszországi és az egyesült államokbeli pénzintézetek fejlődését és jellemzőit

Megjegyzendő, hogy a hitel- és pénzintézetek kérdése széles körben foglalkozik. Olyan tudósok, mint Varlamova S.B., Reznikov A.V., Kusheleva A.G. Egyéb.

1. Banki hitelintézetek

1.1 A kereskedelmi bankok lényege és funkciói

A bank olyan hitelintézet, amely kizárólagos joggal rendelkezik az alábbi banki műveletek összesített végrehajtására: magánszemélyektől és jogi személyektől pénzeszközök betétbe történő bevonása, e pénzeszközök saját nevében és költségén történő elhelyezése a törlesztési, fizetési feltételekkel, sürgősségi, magánszemélyek és jogi személyek bankszámláinak nyitása és vezetése.

A bank definíciójában a következő főbb jellemzőket emeljük ki. Először is, csak a banknak van joga magánszemélyektől és jogi személyektől betéteket vonzani, saját nevében és költségén elhelyezni, valamint magánszemélyek és jogi személyek bankszámláit nyitni és vezetni. Másodszor, a banknak joga van ezeket a műveleteket összesítetten végrehajtani.

A kereskedelmi bankok fő funkciói a következők:

1. átmenetileg szabad pénzeszközök bevonása;

2. kölcsönök nyújtása;

3. Készpénzes elszámolások és fizetések lebonyolítása a gazdaságban;

4. Forgalmi hiteleszközök kibocsátása;

5. Tanácsadás, gazdasági és pénzügyi információnyújtás.

A kereskedelmi bankok közvetítő funkciójának sajátossága, hogy az erőforrások újraelosztásának fő kritériuma a hitelfelvevő általi felhasználásuk jövedelmezősége. Az erőforrások újraelosztása a gazdasági kapcsolatok horizontálisan történik a hitelezőtől a hitelfelvevőig, bankokon keresztül, közbenső kapcsolatok részvétele nélkül magasabb banki struktúrák személyében, fizetési és visszafizetési feltételek mellett. A kölcsönbe adott és kapott pénzeszközök kifizetése a kölcsönzött források keresletének és kínálatának hatására alakul ki. Ennek eredményeként megvalósul a pénzügyi források szabad mozgása a gazdaságban. A kereskedelmi bankok közvetítő funkciójának jelentősége a piacgazdaság sikeres fejlődése és működése szempontjából az, hogy a bankok tevékenységükkel csökkentik a gazdasági rendszer kockázatának és bizonytalanságának mértékét.

A kereskedelmi bankok adják az ország hitelrendszerének gerincét. Fő céljuk a megtakarítások vonzása és a hitelfelvevők közötti szétosztása. A vállalatok és a fogyasztók számára a bankok jelentik a fő hitelforrást.

A cég forgótőkéjének feltöltése, fogyasztási hitelek biztosítása a kereskedelmi bankok klasszikus funkciója. Emellett a bankok nagyon sok speciális szolgáltatást nyújtanak az államnak, a vállalkozásoknak és a lakosságnak. Ilyenek a csekkszolgáltatások, elszámolási és készpénzes ügyletek, ingatlan jelzálogjog terhére történő pénzkibocsátás, közép- és hosszú lejáratú speciális célú hitelezés, termeléskorszerűsítést célzó projektfinanszírozás, devizahitelek nyújtása, kockázatos, kockázati projektek, berendezések lízingelése és egyéb banki műveletek és szolgáltatások. ...

A bankrendszer fő célja a gazdaság hitelezése három gazdasági szereplő – a lakosság, a vállalkozók és az állam – személyében. Ebben a tekintetben a hazai messze elmarad a nyugatitól.

Mint tudják, 2008 második fele óta az oroszországi kereskedelmi bankoknak komoly problémákkal kellett szembenézniük a globális pénzügyi és gazdasági válság orosz gazdaságra gyakorolt ​​hatásával összefüggésben. A táblázatot megvizsgálva látható, hogy a bankok vagyona és a hitelállomány nem nőtt: a vállalkozások gazdaságilag gyengék, nem tudják minőségi módon kezelni a tartozásokat. Megjegyzendő, hogy a hivatalos statisztikák szerint 2009 végén – 2010 elején tapasztalható gazdasági fellendülés még nem befolyásolta a vállalkozások új hitelfelvételi képességét: többségük továbbra is nehéz helyzetben van. Jelentős volt a lakossági betétek növekedése, de ez sok tekintetben a magas - válság - betéti kamatok következménye. Emiatt a bankok csak drága (15-25%-os) hitelt kínálhattak a gazdaságnak. A hitelkockázatok csökkentése érdekében a bankok megkezdték az orosz vállalati kötvények vásárlását: 2009 januárjától októberéig részesedésük az orosz bankrendszer eszközstruktúrájában 6,3%-ról 10,2%-ra nőtt. Például az orosz tőzsde gyorsan nőtt, ami növeli az újabb „buborék” megjelenésének kockázatát. A kulcsfontosságú számadatokat a 1. függelék.

Napjainkban a bankok száma Oroszországban folyamatosan csökken. Az Orosz Föderáció Bankjának 2010.01.01-i adatai szerint. az orosz bankok száma - 1058, és ezek közül 438 (42%) határozottan a kis bankokhoz köthető, mivel jegyzett tőkéjük nem haladja meg a 150 millió rubelt. 2008-ban 21 bankkal (1,85%), 2009-ben 56 bankkal csökkent a bankok száma. A bankok teljes száma szövetségi körzetenként itt tekinthető meg 6. függelék.

Ami az Egyesült Államokat illeti, az FDIC szerint az amerikai bankszektor teljes vesztesége 2009 második negyedévében 3,7 milliárd dollár volt, bár egy negyedévvel korábban a bankoknak 7,6 milliárd dollár nyereséget sikerült elérniük.81 bankot zártak be. 2008-ban 25 bankot zártak be, 2007-ben pedig már csak hármat. Összességében az FDIC 8451 bankot "figyel", amelyek vagyonát 13,3 billió dollárra becsülik. A bankok mindegyikét a vállalat alkalmazottai több szempont alapján is értékelik, mint például a tőkemegfelelés szintje, a jövedelmezőség szintje stb. Ezt követően a bank az öt csoport egyikébe kerül. Ha ez a negyedik vagy ötödik csoport, akkor a bank automatikusan bekerül a problémalistába. Továbbá, ha a bank problémáit önmagában nem tudja megoldani, az FDIC irányítása alá kerül. Így az idei év eleje óta az Egyesült Államokban 9 bank került a vállalat irányítása alá, köztük az egyik legnagyobb pénzintézet, az IndyMac.

Oroszország azonban 2009-ben több mint 3,5-szeresére növelte befektetéseit az Egyesült Államok kincstári kötvényeibe, és ennek eredményeként be tudott lépni az öt legnagyobb ország – az Egyesült Államok hitelezői közé –, ezzel támogatva az Egyesült Államok gazdaságát a válság idején.

Következtetés: a kereskedelmi bankokat mind Oroszországban, mind az Egyesült Államokban széles körben használják, azonban ha az Egyesült Államokban a bankok száma meghaladja a 8 ezret, akkor Oroszországban ez a szám csak 1000, ami az oroszország elégtelen fejlődését jelzi. bankrendszer. Oroszországban a kis- és közepes méretű bankok vannak túlsúlyban. Az Orosz Föderációt az univerzális bankok jellemzik, gyakorlatilag nincs fejlett speciális bankok hálózata, például befektetési bankok. Az Egyesült Államokban a kereskedelmi bankok száma többszöröse az Orosz Föderáció kereskedelmi bankjainak, de az Egyesült Államok szétszórtnak tűnő bankszektora mögött az óriásbankok egy kis csoportjának dominanciája bújik meg.

1.2 Bankintézmények típusai

Takarékpénztárak

Pénzügyi elemzés és kutatás a befektetők és a vállalatok javára

9. Dun I.V. Befektetési bankok az orosz piacon / I.V. Dong // Modern verseny. 2007. No. 5. S. 119-128.

10. Zhukov EF, Eriashvili ND Banking: tankönyv / EF Zhukov, ND Eriashvili. M .: UNITI-DANA, 2008.654 p.

11. Zverev A.V. Az orosz bankrendszer fejlődésének problémái és azok leküzdésére irányuló intézkedések / A.V. Zverev // Pénz és hitel, 2008. 12. sz. 43-52.

12. Kazimagomedov A.A. A megtakarítási üzletág megalakítása Oroszországban / A.A. Kazimagomedov // Pénzügy és hitel. 2006. No. 12. S. 67-69.

13. Kovalev A. P. Pénzügy. Pénzforgalom: tankönyv. kézikönyv egyetemeknek / A. P. Kovalev. Rostov n/a: Phoenix, 2001.479 p.

14. Krasavina LN Nemzetközi monetáris és pénzügyi kapcsolatok: tankönyv / L. N. Krasavina. Moszkva: Pénzügy és Statisztika, 2006.573 p.

15. Kusheleva A.G. A befektetési bankok mint független intézmények és szerepük a modern Oroszországban / A.G. Kusheleva. A Szentpétervári Közgazdasági és Pénzügyi Egyetem közleménye. 2009. No. 1. S. 135-137.

16. Pole GB Finance. Pénzforgalom. Hitel: tankönyv / G.B. Polyak. M .: UNITI-DANA, 2008.639 p.

17. Porubleva M. A. A Bank of Russia monetáris politikájának javítása a globalizáció kontextusában / M. A. Porbleva // Banki szolgáltatások. 2008. N 6. S. 2-13.

18. Reznikov A.V. Befektetési bankok. Modern állapot és fejlődési kilátások / A.V. Reznikov // Integrál. 2008. No. 5. S. 48-50.

19. Rusanov Yu.Yu. Az oroszországi megtakarítási rendszer fejlesztésének problémái és kilátásai / Yu.Yu. Rusanov // Pénzügy, pénz, befektetések. 2008. 1. szám S. 28-31.

20. Savinova V.A. A kereskedelmi bankok szerepe a lakáscélú jelzáloghitelezés regionális rendszerében / V.A. Savinova. A Samara Állami Gazdasági Egyetem közleménye. 2008. No. 4. S. 103-109.

21. Semeko G.V. A takarékpénztárak stratégiája a globalizáció kontextusában / G.V. Semeko. Gazdaság. Absztrakt folyóirat. 2007. No. 3. S. 118-125.

22. Fuks A.O. / A.O. Fuchs.

melléklet 1. sz

Asztal 1

Az oroszországi bankszektor fejlődésének fő mutatói

*Fokozat; az Orosz Bankok Szövetségének adatai.

2. függelék

2. táblázat

3. függelék

3. táblázat

4. függelék

4. táblázat

5. függelék

5. táblázat

Legnagyobb amerikai befektetési alapok

6. függelék

6. táblázat

Az oroszországi működő bankok száma és dinamikája

7. függelék

7. táblázat

A legjövedelmezőbb nyíltvégű befektetési alapok januárban
				Részvény értékének változása 1 hónapra,%	Egységköltség 06.01.31-i állapot szerint, dörzsölje.	NAV 2007.01.31., millió rubel
	Zamoskvorechye - orosz energia	MC Bank of Moscow
	KIT - orosz villamosenergia-ipar	KIT Pénzügy
	Maxwell Energo	Maxwell Asset Management
	Alpha – Capital Electricity	Alfa fővárosa
	Trubnaya tér - orosz kohászat	MC Bank of Moscow
	Sibiryak – Részvényalap
	A speciális hitelintézetek általában nem banki típusú hitelintézetek, amelyek a hitelviszonyok egy meghatározott területére specializálódtak, és meghatározott ügyfélkörrel rendelkeznek. Speciális hitelintézetek azért jöttek létre, mert bizonyos típusú műveletek és szolgáltatások veszteségesek voltak a kereskedelmi bankok számára, vagy különböző okok miatt nem végezték őket. Ezért egyes műveleteknél a speciális hitelintézetek kitöltötték a meglévő vákuumot. Például a kereskedelmi bankok az 1920-as években nem nyújtottak fogyasztási hitelt, ami a fogyasztási hitelintézetek nagy csoportjának kialakulását eredményezte. Mi a különbség a speciális hitelintézetek és a kereskedelmi bankok között? A modern körülmények között nagyon nehéz meghúzni a határt a bankok és a nem bankok között. Az 1980-as években a fejlett országok hitelrendszereinek fejlődésének egyik legfontosabb irányzata a bankok és a nem banki szervezetek közötti különbségek gyors felszámolása, illetve a korlátok lebontása volt a nem hagyományos működés térnyerésével és a hitelintézetek térnyerésével. utóbbi a bankpiacokra. A hagyományos bankfogalom, amelyet számos állam jogszabályi aktusai tartalmaznak, mindenekelőtt a betétek (betétek) elfogadását, a hitelezést, a folyószámla vezetését és az elszámolásokat foglalja magában. Így próbáltak definiálni egy bankintézményt az Egyesült Államokban, ha a szervezet nem felelt meg egyszerre ezeknek a követelményeknek, akkor nem banki intézményhez tartozott. Számos nem banki intézményre jellemző, hogy a pénzpiac viszonylag szűk szektoraiban dominálnak, általában sajátos ügyfélkörrel rendelkeznek, tevékenységük általában egy-két fő műveletre korlátozódik. A speciális hitelintézeteket az Egyesült Államokban nem banki pénzügyi intézményeknek, az Egyesült Királyságban pedig nem banki pénzügyi közvetítőknek nevezik. Az orosz banki gyakorlatban a speciális hitelintézeteket nem banki hitelintézeteknek nevezik. A fejlett országokban különösen elterjedtek a speciális hitelintézetek a kis megtakarítások, jelzáloghitelek, fogyasztási hitelek, finanszírozás és elszámolások terén a külkereskedelemben, a tőkebefektetésben, valamint az iparvállalatok értékpapír-kihelyezésében. A speciális hitelintézetek fontosságát a kereskedelmi bankokhoz képest az Egyesült Államokból származó adatok bizonyítják. pénzintézetek az USA-ban 1995. 01. 01-én (az összes %-ában). 1. Kereskedelmi bankok - 28.6. 2. Biztosító társaságok - 17.6. 3. Nyugdíjpénztárak - 24.6. 4. Pénzügyi társaságok - 5.3. 5. Pénzügyi alapok - 14.9. 6. Takarékpénztárak - 9,0. Teljes: - 100,0. A speciális hitelintézetek versenyeznek a kereskedelmi bankokkal és egymással. Az ilyen rivalizálás mértékét a múltban mesterségesen korlátozták egyes országok pénzügyi törvényei. Ezért a történelmi fejlődés során speciális és univerzális banki struktúrák alakultak ki. Jelenleg a fő tendencia a különböző hitelintézeti csoportok közötti jogi akadályok felszámolása, működésük megkettőzése és ennek megfelelően a verseny fokozása. A fejlett országokra (elsősorban az USA és Nagy-Britannia) a következő típusú speciális hitelintézetek a legjellemzőbbek: 1. Takarékszövetkezetek. 2. Biztosító társaságok. 3. Nyugdíjpénztárak. 4. Pénzügyi társaságok. 5. Befektetési társaságok és alapok. 6. Jelzálogbankok és cégek. Takarékpénztárak- ezek olyan hitelintézetek, amelyek fő funkciója a megtakarítások és a lakosság szabad pénzeszközeinek vonzása. A takarékszövetkezetek főszabály szerint regionális léptékben (városon, kerületen belül) működnek, tevékenységüket általában az állam ellenőrzi, amely önkormányzatok személyében kezesként szolgál működésükért. Különféle takarékpénztárak működnek különböző országokban. Például az Egyesült Államokban háromféle takarékpénztár létezik: Kölcsönös takarékpénztárak; Takarék- és Hitelszövetkezetek; Hitelszövetkezetek (egyesületek). A kölcsönös takarékpénztárak betéteket halmoznak fel és aktívak. A fő tevékenység a takarékbetétek, egyéni nyugdíjszámlák, fogyasztási és jelzáloghitelek. A takarékszövetkezetek a lakossági megtakarítások mozgósítására és a kapott tőke lakásépítések finanszírozására történő befektetésére specializálódtak. Az 1970-es évek vége óta a takarék- és hitelszövetkezetek jelzáloghitel-műveleteket végeztek. A 80-as években egyes takarékszövetkezetek hatalmas tőkét koncentrálva a tevékenység diverzifikálásának útjára léptek, lízingműveletet, állampapír-befektetést, nem lakáscélú ingatlanbefektetést, ipari és kereskedelmi vállalatok hitelezését kezdték meg. A hitelszövetkezet a hitelszervezetek legelterjedtebb típusa. Összegyűjtik tagjaik pénzeszközeit, és kölcsönadják őket. A hitelszövetkezetek alapvetően olyan pénzügyi egyesületek, amelyeket közös vagyonnal rendelkező tagok alkotnak. A modern körülmények között a hitelszövetkezetek a jelzáloghiteltől az egyéni nyugdíjszámlákig és a fogyasztási hitelekig kívánják bővíteni működési körét. biztosító társaságok- olyan szervezetekről van szó, amelyek biztosítási esemény esetén a biztosított kártérítési kötelezettségét vállalják. Az általuk felhalmozott erőforrások jellege (biztosítási kötvények eladása révén) lehetővé teszi, hogy az értékpapírpiacon keresztül hosszú távú produktív befektetésekre használják fel őket. A biztosítótársaságok által mozgósított források volumene lehetővé teszi számukra, hogy a kereskedelmi bankok után vezető pozíciókat töltsenek be vagyonukat és hiteltőke-szolgáltatói fontosságukat tekintve. Nyugdíjalapok- ezek olyan szervezetek, amelyek pénzeszközöket (biztosítási díjakat és egyéb bevételeket) gyűjtenek és halmoznak fel, nyugdíjakat és nyugdíjbiztosítási juttatásokat finanszíroznak és fizetnek. A nyugdíjalapok (mint a biztosítótársaságok) olyan pénzeszközöket halmoznak fel, amelyek nyugdíjbiztosítási hozzájárulás formájában jelentkeznek. A többletbevétel érdekében a nyugdíjalapok alapjaik egy részét rendkívül likvid és jövedelmező eszközökbe fektetik. Az alapok befektetésének konkrét feltételeit szigorú törvényi szabályozás és a nyugdíjpénztárak elszámoltathatósága alá tartozó hatóságok ellenőrzik. A legtöbb országban a befektetés állampapírokra korlátozódik. Számos ország bocsát ki speciális állami hitelkötvényeket nyugdíjalapok számára. Pénzügyi társaságok- ezek olyan hitelintézetek, amelyek bizonyos banki műveleteket végeznek. A nemzetközi gyakorlat szerint a pénzügyi társaságokat három típusra osztják: Fogyasztói hitelnyújtók; Hitelezés kis- és középvállalkozásoknak; Betétek bevonása (általában határozott lejáratú). Az elmúlt években a pénzügyi társaságok a tevékenység diverzifikálása érdekében faktoringot, biztosítási tevékenységet és ingatlankereskedelmet kezdtek végezni. Befektetési társaságok az értékpapírpiacon működő pénzintézetek. A befektetési társaságok tevékenységi köre: Értékpapír-kibocsátás szervezése; teljes vagy részleges megváltásuk; Garanciák kiadása harmadik felek javára történő elhelyezésükre (azaz jegyzés); Befektetés értékpapírokba; Értékpapírok adásvétele saját nevükben és költségükön. Az értékpapírpiacon a befektetési társaságok kereskedőként működnek. Az elsődleges piacon a befektetési társaságok pénzügyi közvetítők a kibocsátó és az elsődleges befektető között. Ezenkívül a befektetési társaságok vállalják a kibocsátó pénzügyi kockázatainak egy részét. A másodlagos piacon a befektetési társaságok fő tevékenysége az értékpapírok adásvétele saját költségen, valamint az értékpapírok árának támogatása. Az orosz gyakorlatban a "befektetési társaság" kifejezés nem jól ismert, és nem felel meg általánosan elfogadott jelentésének. Az országban működő befektetési társaságok alapvetően befektetési alapok. A befektetési alapok olyan pénzügyi intézmények, amelyek magánszemélyektől és jogi személyektől pénzeszközöket halmoznak fel saját, számukra kibocsátott értékpapírjaik eladásával. A befektetési alapokat három típusra osztják: Készpénz értékű certifikátalapok; befektetési alapok; Kezelési alapok. A készpénzérték igazolások az alapítvány és a betétes közötti megállapodás speciális formája. A szerződés meghatározza az igazolások névértékét, kibocsátásuk feltételeit, beleértve a bevétel mértékét és jellegét is. Egy ilyen megállapodás szokásos futamideje 8 év. A befektetési alapok vagyonkezelői szerződés alapján jönnek létre, i.e. egy bizonyos tőke átruházásáról a vagyonkezelőre. Az összes kapott tőke egyenlő részekre oszlik, amelyeket tőkeegységeknek nevezünk. Minden befektető bizonyos számú tőkeegységgel rendelkezik, amelyet azonnal vagy részben vissza tud fizetni. A leggyakoribb befektetési alapok az Egyesült Királyságban találhatók. Az alapkezelő alapok részvénytársaságok formájában működnek, és részvényeiket bocsátják ki. A zártkörűen működő részvénytársaság formájában létrehozott befektetési alapok ismertebb nevén befektetési alapok, és az Egyesült Államok teljes befektetési alaprendszerének gerincét képezik. A nyílt részvénytársasági formában létrehozott befektetési alapok nem váltják vissza a kibocsátott részvényeket, hanem jogot adnak részvényeseiknek, hogy azokat a tőzsdén értékesítsék vagy visszaváltsák az alap tevékenységének előre meghatározott időtartama (általában 5) lejárta után. -10 év). A részvényeladásból befolyt pénzeszközöket a befektetési alapok rövid lejáratú értékpapírokba fektetik: letéti jegyekbe, kincstárjegyekbe, kereskedelmi papírokba és banki elfogadókba. Jelzálogbankok- ezek olyan hitelintézetek, amelyek hosszú lejáratú ingatlan - föld és épület - fedezetű kölcsönök nyújtására specializálódtak. A jelzálogbankok hitelforrásokat halmoznak fel az ügyfelek betéteinek elfogadásával, valamint fizetési kötvények (jelzáloglevelek) kibocsátásával. A modern körülmények között a jelzálogbankok a jelzáloghitelek területén versenyeznek más speciális hitelintézetekkel: takarékpénztárakkal, biztosítótársaságokkal, nyugdíjalapokkal és néhány más hitelintézettel. A fejlett országokhoz képest Oroszországban gyakorlatilag nincsenek speciális hitelintézetek. Ezért a kreditrendszer hazánkban továbbra is hiányos. Célszerű megkezdeni a speciális hitelintézetek rendszerének kialakítását kis szervezetekkel a lakosság forrásainak bevonására és fogyasztási hitelek nyújtására. Ilyen hitelszervezetek lehetnek hitelszövetkezetek, kölcsönös hiteltársaságok, takarékszövetkezetek stb. Nyilvánvalóan az ő hiányuk vezetett olyan „pénzügyi piramisok” kialakulásához, mint az MMM, a Telemarket, az RDS, a Khoper és mások. Az Orosz Föderáció bankokról és banki tevékenységekről szóló szövetségi törvénye a bankot hitelintézetként határozza meg, amely kizárólagos joggal rendelkezik a következő banki műveletek összesített végrehajtására: magánszemélyek és jogi személyek pénzbetéteinek bevonása, ezen pénzeszközök elhelyezése. saját nevében és költségére magánszemélyek és jogi személyek törlesztési, fizetési, bankszámlanyitási és -vezetési feltételei alapján. A XX. század utolsó évtizedeiben. a kereskedelmi bankok beszivárogtak a pénzügyi szolgáltatások olyan területeibe, amelyekben korábban vagy egyáltalán nem, vagy csak nagyon korlátozott mértékben vettek részt. Ezek a területek: ingatlanügyletek, lízing (drága berendezések lízingjének finanszírozása), faktoring (követelések beszedése), számviteli és számítástechnikai szolgáltatások, ingatlankezelés meghatalmazott útján, biztosítás stb. Kereskedelmi Bank - ez egy univerzális hitelintézet, amelyet arra hoztak létre, hogy meghatározott személyektől pénzt vonzzon és helyezzen el a törlesztési és fizetési feltételek mellett, valamint számos egyéb banki művelethez. A kereskedelmi bankok fő funkciói a következők: Átmenetileg szabad pénzeszközök mozgósítása és tőkévé alakítása; Vállalkozásoknak, kormánynak és lakosságnak nyújtott hitelezés; Hitelpénz kibocsátása; Elszámolások és kifizetések a gazdaságban; Kibocsátó és alapító funkció; Tanácsadás, gazdasági és pénzügyi információk bemutatása. Az átmenetileg szabad pénzeszközök mozgósítása és tőkévé konvertálása funkciót ellátva a bankok készpénzbevételt és megtakarítást halmoznak fel betétek formájában. A betétes díjazást kamat vagy a bank által nyújtott szolgáltatás formájában kap. A betétekben koncentrálódó megtakarításokat hiteltőkévé alakítják át, amelyet a bankok a vállalkozások és vállalkozók hitelezésére használnak fel. A hitelfelvevők termelésbővítésbe, ingatlan- és fogyasztási cikkek vásárlásába fektetnek be. Végső soron a bankok segítségével a megtakarítások tőkévé alakulnak. A kereskedelmi bankok egyik funkciója az elszámolás biztosítása - fizetési mechanizmus . A bankok fizetési közvetítőként eljárva ügyfeleik számára teljesítik az elszámolásokhoz, fizetésekhez kapcsolódó tranzakciókat. A kibocsátó és alapító funkciót a kereskedelmi bankok látják el értékpapírok (részvények, kötvények) kibocsátásával és forgalomba hozatalával. A kereskedelmi bankok jellegzetessége, ami megkülönbözteti őket az állami bankoktól és más hitelintézetektől, hogy tevékenységük fő célja a profitszerzés (ez a "kereskedelmi érdekük"). Az Orosz Föderációban a kereskedelmi bankok alapítása és működése az RSFSR "A bankokról és a banki tevékenységekről az RSFSR-ben" 1990. december 2-i törvényén és a "bankokról és banki tevékenységekről" szóló, 1996. február 3-i törvényen alapul. . Oroszországban a bankok bármilyen magán-, kollektív-, részvény- vagy vegyes tulajdon alapján hozhatók létre. Nem kizárt, hogy kizárólag állami tulajdoni formán alapuló bankokat hozzanak létre, amelyek a hatályos jogszabályok értelmében kereskedelmi alapon folytathatják tevékenységüket. Az orosz bankok jegyzett tőkéjének kialakításához megengedett a külföldi befektetések vonzása. Az Orosz Föderáció Központi Bankjának Igazgatótanácsa dönt az egyes bankok külföldi befektetések részvételével történő megnyitásáról. Az alaptőke kialakításának módja szerint a bankokat részvényekre (nyílt vagy zárt) és részvényekre osztják. Egy orosz kereskedelmi bank tevékenysége a következő elveken alapul: Ügyfeleik független választása; A saját és vonzott források, valamint a bevételek szabad rendelkezése a hatályos jogszabályok által meghatározott keretek között; Hitelnyújtás a hitelfelvevőknek a bank számára ténylegesen rendelkezésre álló források keretein belül; Tevékenységük eredményeiért teljes anyagi felelősség; Pénz vonzására, elhelyezésére irányuló műveletek végrehajtása a betétesekkel és hitelfelvevőkkel közös megegyezés alapján; Kötelezettségeinek teljesítése a törvényben megállapított eljárás szerint, tehát elsősorban a bank betéteseivel és értékpapír-tulajdonosaival, legvégső soron a részvényeseivel vagy részvényeseivel szemben; Műveletek kiválasztása a profit maximalizálása és a kockázat minimalizálása mellett; A kereskedelmi bankok tevékenységét szabályozó legfelsőbb állami hatóságok által megállapított törvények, szabványok és szabályok kötelező betartása. A bankrendszer fejlesztésének egyik iránya hazánkban a banki szolgáltatások körének bővítése, minőségének javítása. Jelenleg a nagy orosz bankok szinte az összes lehetséges banki szolgáltatást biztosítják ügyfeleiknek, azonban nem mondható el, hogy az irántuk való kereslet mindenhol teljes mértékben kielégített. A bankrendszer harmadik szintjét az alkotja speciális pénzügyi és hitelintézetek... A szakosodott hitel- és pénzintézetek (az Egyesült Királyságban például bankközeli intézményeknek is nevezik) a befektetési bankokat és társaságokat, a vagyonkezelő társaságokat, a jelzálogbankokat, a nyugdíjalapokat, mindenféle befektetési alapot és befektetési alapot, a hitelszövetkezeteket és egyesületeket. , részletfizetést finanszírozó cégek , faktoring, lízingcégek stb. . A történelem során ezen intézmények egy része ott alakult ki, ahol rések alakultak ki bizonyos típusú pénzügyi szolgáltatások iránti kereslet kielégítésében. Különösen elterjedtek olyan területeken, mint a kisebb megtakarítások vonzása, a föld- és ingatlanfedezetű kölcsönök, a fogyasztási hitelek, a mezőgazdasági termelőknek nyújtott hitelek, a külkereskedelmi finanszírozási és elszámolási műveletek, a tőkebefektetések és az iparvállalatok értékpapír-kihelyezése. A szakosodott hitelintézetek a hitelpiac viszonylag szűk területein külön funkciókat látnak el. Oroszországban a szakosodott hitelintézeteket nem banki hitelintézeteknek nevezik . Jellemzően ebbe a kategóriába tartoznak bizonyos banki műveletek végzésére jogosult hitelintézetek. A banki műveletek megengedett kombinációit a nem banki hitelintézetek számára az Orosz Föderáció Központi Bankja határozza meg. Általános szabály, hogy tevékenységükben egy vagy két banki műveletet lehet megkülönböztetni, amelyek végrehajtásához engedélyt kell szerezni az Orosz Föderáció Központi Bankjától. Általában meghatározott ügyfélkörük van. Ezen intézmények közé tartoznak a hitelszövetkezetek és szövetkezetek, a pénzügyi és vagyonkezelő társaságok, a magánnyugdíjpénztárak, a takarék- és hitelszövetkezetek, a befektetési alapok és más intézmények. Lakossági és jogi személyek pénzeszközeit halmozzák fel, hiteleket nyújtanak vállalkozásoknak és magánszemélyeknek, közvetítőként működnek a bankközi hitelpiacon, vagyonkezelői műveleteket végeznek. Hitelműveletek A hitelműveletek képezik a kereskedelmi bankok tevékenységének gerincét. Hitelműveletek a kölcsönadó és a kölcsönfelvevő közötti viszonyra utal a pénzeszközök meghatározott időszakra történő rendelkezésre bocsátásával vagy átvételével, valamint visszaküldésével és kifizetésével kapcsolatban. A kereskedelmi bankok másik fontos tevékenységi területe a hitelviszonyt megtestesítő értékpapírokkal történő műveletek. A bank és az ügyfél közötti hitelkapcsolatokat a hitelszerződés formalizálja és szabályozza. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve értelmében az ilyen megállapodást írásban kell megkötni, amelynek be nem tartása az érvénytelenséget vonja maga után. A bankokról és a banki tevékenységről szóló törvénynek megfelelően a magánszemélyek és jogi személyek termelési és társadalmi szükségletekre történő banki hitelezése a hitelezési rendszer fő elvein alapul: a visszafizetés, a fizetés és a lejárat. A behajthatóság a tartozás tőkeösszegének a hitelező részére történő kötelező megfizetését jelenti előre egyeztetett feltételekkel. A banki kölcsön folyósításának alapja a bankok által a hitelezés során nyújtott szolgáltatások fizetős jellege. Sürgősség alatt a hiteltörlesztés feltételeit értjük, amelyek megszegése bizonyos szankciók alkalmazását vonja maga után. A banki hitelezési műveletek, mint általában a banki műveletek, feloszthatók aktív és passzív műveletekre. Aktív működés esetén a bank hitelező, azaz kölcsönt nyújt, vagy betét formájában helyez el pénzeszközöket, passzív tranzakciók esetén pedig adós, azaz formában fogad el pénzeszközöket. betéteket vagy hiteleket vesz fel. A hitelezési és betéti műveletek a hitelezési tevékenységek két legfontosabb összetevője. A betéti műveletek a banki alkalmazottak betétek elhelyezése vagy bevonása, visszajuttatása és az esedékes kamatok fizetése érdekében tett tevékenységét jelentik. Hitelbanki műveletek alatt értendők a banki alkalmazottak kölcsönök nyújtása vagy fogadása, azok visszaküldése és a szükséges kamat kifizetése érdekében végzett tevékenységei, azaz olyan műveletek, amelyek célja a hitelfelvevő pénzeszköz-ellátása sürgősségi, visszafizetési és fizetési alapon. A betéteket gazdasági tartalom szerint három fő csoportra osztják: a lekötött betétekre, a látra szóló betétekre és a lakosság takarékbetéteire. Lekötött betétek határozott futamidejűek, fix kamatot fizetnek, és általában korlátozások vonatkoznak a betétek korai visszavonására. Látra szóló betétek a legfolyékonyabbak. A pénzt részben és egészben korlátozás nélkül letétbe helyezik vagy felveszik egy betéti számlára, az Orosz Föderáció Központi Bankja által megállapított eljárásnak megfelelően a számláról készpénzt lehet felvenni. Takarékbetétek tárolásuk jellemzői szerint sürgős, további hozzájárulással sürgős, nyerő, ifjúsági prémium, feltételes, bemutatóra szóló, igény szerinti, takaréklevél, plasztikkártya stb. Általában hosszú távúak, és hosszú távú befektetési forrásként szolgálhatnak, ami előnyös a bankok számára. Az aktív banki műveletek leggyakoribb típusai a hitelműveletek amelyek általában a bevételek nagy részét a kereskedelmi bankoknak juttatják. A kereskedelmi bankok hitelezési (hitelezési) tevékenysége kétféle műveletre osztható: § pénz biztosítása visszaküldési feltételekkel: § szerinti biztosítékok és kezességek nyújtása fizetési kötelezettséggel az ügyfelek pénzügyi nehézségei esetén. Ez utóbbi típusú művelet segít a bank hitelforrásainak szabadon tartásában, és lehetővé teszi, hogy az ügyfél harmadik féltől kölcsönt vegyen fel. Az ügyfél bizonyos díj ellenében garanciát kap a banktól arra vonatkozóan, hogy a harmadik féltől kapott pénzt a megadott időn belül visszaküldik. Így a bank kötelezettséget vállal arra, hogy ügyfele részére a hitel visszafizetésének teljes vagy részleges megtagadása esetén a tartozást megfizeti. © 2015-2019 oldal Minden jog a szerzőket illeti. Ez az oldal nem igényel szerzői jogot, de ingyenesen használható. Az oldal létrehozásának dátuma: 2016-04-02 Hasonló publikációk A beruházás megtérülésének kiszámítása: képlet, beruházási projekt értékelése, nyereségszámítás Mi a különbség az SP beszámítása és az egyszerűsített adó között? Az osno összehasonlítása az usn-nel és az envd-vel Az ENVD előnyei és hátrányai ip-hez Az üzleti befektetések osztályozása és típusai Mi az igazi befektetés Kövesse a versenyek döntőjét Átlagos méretük, m2 összterületük Az oroszországi recesszió okai A recesszió jellemzői © 2021 Bankok, hitelek, jelzálog a projektről Reklám a weboldalon