Az Orosz Föderáció jogszabályai szerint a kölcsön igénylésekor a hitelfelvevő köteles megfizetni a tartozás összegét és az azt járó kamatot. Az oroszországi hitelezés gyakori gyakorlata ellenére azonban kevés hitelfelvevő tudja, hogy lehetséges a kölcsön kamatának visszatérítése.
Bármely hitelnek, így a fogyasztási hitelnek is lehet mindenféle rejtett díja - alapkamat plusz kamata, biztosítás, hitel bankszámla nyitása, hitel korai lezárása stb. Az ilyen cselekmények jogellenesek, és a túlfizetett kamat visszaadható.
A fogyasztási kölcsön kamata visszatéríthető:
A fogyasztási hitelek túlnyomó többsége járadékrendszerben kibocsátott hitel. Mit jelent? Egy ilyen hitelrendszerrel a járulékok összege fix, és nem változik a tartozás teljes törlesztési ideje alatt, de a kölcsön kamata a kölcsön tartozásának egyenlegén halmozódik fel. Itt meg kell jegyezni, hogy a járulékok összege kezdetben mindig nagy, a tőketartozás visszafizetésének összege pedig éppen ellenkezőleg, jelentéktelen. Ezért az ilyen kölcsön határidő előtti visszafizetésével a hitelfelvevő túlfizet a kölcsön felhasználásáért kamatot, amelyet már teljes mértékben kifizetett és le is zárt.
Ebből kifolyólag kiderül, hogy lejárat előtti visszafizetés esetén a hitelfelvevő a kölcsön felhasználásáért fizeti túl a kamatösszeget.
Művészet. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 809. cikke a kamatot úgy határozza meg, mint a hitelre kibocsátott összeg hitelfelvevő általi felhasználásáért fizetett fizetést. Ezért a bank kamatot számíthat fel a kölcsön kiadásától a teljes visszafizetésig tartó időszakra. Ezért a bank nem jogosult arra, hogy a hitelfelvevőtől kamatot fizessen arra az időszakra, amikor nem vette igénybe a kölcsönt.
A járadékos kölcsön kamatait az alábbiak szerint térítheti vissza:
A differenciált hitelezés esetén a fizetett kamat visszafizetésére is van eljárás. Ha a hitelfelvevő a differenciált kölcsön előtörlesztése után kamatot szeretne visszafizetni, akkor:
Az adólevonás olyan összeg, amely csökkenti a bevétel összegét, amelyből viszont adót kell fizetni. Így az Ön által kapott jövedelem a keresete teljes összegének mindössze 87%-a, a fennmaradó 13% pedig a munkáltatója által az államnak fizetett jövedelemadó. Ez a 13% bizonyos esetekben visszaadható.
A fogyasztási kölcsön 13 százaléka visszafizethető ingatlanvásárlásra kiadott célhitel esetén, ha:
A lakásvásárlás után visszatartott jövedelemadó visszaigényléséhez a következőket kell tennie:
Egy ilyen dokumentumcsomagnak tartalmaznia kell:
Tegyük fel, hogy kölcsönvett egy telefont, és az a következő néhány hónapban elromlott. A diagnosztika kimutatta, hogy a telefon hibás, az adásvételi szerződést felmondták, a díjat visszaadták Önnek. De marad egy bizonyos összegű kamat, amelyet rendszeresen fizetett a banknak erre a néhány hónapra. A kérdés az, hogy most hogyan lehet visszaadni ugyanezeket a százalékokat? A törvény kötelezi az áruért kifizetett, a visszaküldés időpontjáig átadott összeget és a kölcsön felhasználásáért kifizetett összeget. A kölcsön kamatának visszatérítését ebben az esetben gyakran az az üzlet végzi, ahol a rossz minőségű árut vásárolták.
2018. 01. 27. Andrej Govorov
Hasonló cikkek
Amikor hitelt veszünk fel egy banknál, ez az intézmény a szerződésben meghatározott törlesztési időre koncentrál. A bank nem érdekelt a végtörlesztésben, mert ebben az esetben egyszerűen nem kapja meg az előre jelzett nyereséget, ami számára veszteséges. Ezért a bankok igyekeznek minden olyan feltételt megteremteni, amely lehetővé tenné pénzügyi helyzetük biztosítását egy olyan helyzetben, amikor előtörlesztésre kerül sor. De ennek ellenére az igazság gyakran a hitelfelvevő oldalán van - és nemcsak az adósságkötelezettségeket lehet határidő előtt kifizetni, hanem a kölcsön kamatait is visszatérítheti idő előtti visszafizetés esetén.
Miért van szükség egyáltalán a kifizetett kamatok visszatérítésére? Az a helyzet, hogy a teljes előtörlesztéskor, a kölcsön teljes visszafizetésekor és a szerződés megkötésekor kiderülhet, hogy túlfizetett. Például volt olyan megállapodásod, amely szerint a hitel kamata 10%, a szerződés futamideje 10 év. Ezzel egyidejűleg fizeti az első évre vonatkozó kamatfizetés összegét, amely megegyezik a 10 év alatt fizetendő teljes kamat 20%-ával – ez a szerződés jellegéből adódóan felmerülhet.
Kiderült, hogy a kamat tizede helyett az ötödét fizette (vagy utólag kell fizetnie) - ezért tíz százalék visszatérítést követel, mert túlfizetésre került, nem a megállapodás szerint. korábban megegyeztek. Tehát vissza kell fizetnie a túlfizetett kamatot.
A bankokat persze nem érdekli, hogy az emberek visszakapják a túlfizetett összegeket. Ezért néhányan viszontbiztosítják magukat, és olyan záradékokat illesztenek a kölcsönszerződésekbe, amelyek előre biztosítják, hogy a kölcsön lejárat előtti kifizetése esetén a kamatot nem térítik vissza. Például ilyen vonalak szerepelnek a VTB 24 és számos más bankintézet megállapodásában. Az emberek legtöbbször ezt természetesnek veszik – és néha ez a helyes dolog.
Egyes nagy bankok, például a Sberbank, éppen ellenkezőleg, nyugodtak a túlfizetések visszatérését illetően.
De megpróbálhatsz pert is indítani. Bár néha elvesznek az ügyek, de gyakran a bíróság a hitelfelvevő oldalán áll, rengeteg ilyen precedens van. Tehát ez valóban az érintett összegtől függ. Ha jelentősek, ha komolyak a kamattúlfizetések, akkor érdemes beperelni a bankot.
Ha a bank nem rendelkezik ilyen kikötésekről a szerződésben, a helyzet érezhetően leegyszerűsödik. Nincs más dolga, mint benyújtani a visszatérítési kérelmet. Ha a kifizetések járadékosak, a kamat a következő havi törlesztés során visszajár, egyébként külön megállapodás megkötése mellett - bármikor.
Ne feledje, hogy az állam általában a hitelfelvevő oldalán áll, ezért próbáljon meg visszakövetelni. Ebben az esetben hivatkozhat az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 809. cikkére. Eszerint a kamat a hitelösszeg hitelfelvevő általi felhasználásáért fizetendő, ezért csak a kölcsön kibocsátásának napjától a teljes visszafizetés időpontjáig terjedő időszakra fizetendő. Ha a kamatot egy másik időszak javára írják le - ami valójában túlfizetéssel történik -, akkor kiderül, hogy jogsértés történt, és minden jogsértés közvetlen indok az eljárásra.
Ha nem akar pénzt veszíteni, ha úgy gondolja, hogy jogai sérülnek, és a pénzt illegálisan terhelték meg, akkor a legjobb megoldás az lenne, ha kapcsolatba lépne egy hivatásos ügyvéddel, aki segít áttanulmányozni a helyzetet és javaslatot tesz a további lépésekre. milyen intézkedéseket kell megtenni, és milyen jogalkotási aktusokon kell hangsúlyt fektetni annak érdekében, hogy a kérdéses helyzet az Ön javára rendeződjön.
Lásd még: Jelzáloghitel kamatának megtérülése 2016-ban
Andrej Govorov
Pénzügyi tanácsadó
Hazánk minden polgára minden hónapban az államnak adja saját keresetének egy részét jövedelemadó formájában. Ráadásul minél magasabb a fizetés, annál nagyobb lesz az adó összege. De ha Ön hitelfelvevő, akkor bizonyos esetekben nemcsak a hitelbiztosítás visszaadásának lehetősége van. hanem ezt az adónemet is vissza kell téríteni.
A kölcsön után csak azonosítószámmal rendelkező lakosok jogosultak adó-visszatérítésre.
Valamennyien hitelt veszünk fel így vagy úgy. Ez lehet telefonhitel vagy jelzáloghitel. Fontolja meg a kölcsön lényegét. - olyan szolgáltatás, amelyért pénzt vagy kamatot kell fizetnie a banknak.
Vannak olyan helyzetek, amikor a kibocsátás után vissza lehet fizetni a túlfizetett kamatot a banknak. Tekintsük a jellemző rájuk - kamat visszatérítése a korai visszafizetésre, adólevonás, a hitelre vásárolt áruk visszaküldése.
Ma szó szerint mindent hitelre vásárolnak: porszívókat, autókat, lakásokat, túrákat. Nyilvánvaló, hogy egy ilyen döntés oka a családi költségvetés pénzhiánya.
A bank biztosítási ajánlata általában váratlanul éri a potenciális hitelfelvevőt.
Megéri-e plusz összeget költeni arra, hogy betegség vagy hirtelen munkavesztés esetén saját és szerettei számára is könnyebben törleszthessen egy hitelt? Vagy az életbiztosítás csak egy másik módja annak, hogy a bank rávegye Önt a fizetésre?
Mindegyikük saját biztosítási rendszerrel rendelkezik.
A helyzet az, hogy a Legfelsőbb Választottbíróság Elnöksége kimondta, hogy a bankoknak nincs joguk jutalékot felszámítani hitelszámla kiállításáért, nyitásáért és vezetéért. valamint életbiztosítást kötni, ezzel a bankok megsértik az Ön jogait. Vagyis ha Ön hitelt vett fel és egyszeri vagy havi díjat fizetett, akkor azt a bank köteles visszaadni Önnek, ebben a „Jogvédelmi Központ” segít.
A Betétbiztosítási Ügynökség megkezdte a Svyaznoy Bank hitelintézetének vizsgálatát a pénzügyi behajtási eljárás lefolytatása érdekében. Egy másik lehetőség a helyzet kialakulására a Svyaznoy Bank engedélyének visszavonása. Ahogy a "Kommersant" számára ismertté vált, a Svyaznoy Bankban ...
A héten a banki hírek meglehetősen pozitívak voltak a hitelt felvenni kívánó polgárok számára - a Sberbank és az UBRD csökkentette a fogyasztási hitelek kamatát, míg a Globex és a Rosselkhozbank alacsonyabb jelzáloghitel-kamatokat jelentett be.
- A legtöbben hűségesebbek a túlfizetésekhez, és nem „utolérik” őket, de javaslom, hogy ezt tegyétek, mert lehetséges és helyes. Érdemes megfontolni, hogy bármilyen túlfizetést visszaadhat, akár folyó fizetésekre is, még a teljes tartozás kifizetése után is. A visszaküldéshez meg kell találnia a fizetési elismervényt, és ténylegesen kérvényt kell írnia a banknak, majd ezzel a két papírral menjen a legközelebbi bankfiókba.
Szinte mindig a hitelszerződés megkötésekor egy bank intézmény megköveteli a hitelfelvevőtől élet- és rokkantbiztosítási, valamint tulajdonjog-biztosítási szerződés megkötését (ha van fedezet). Természetesen a biztosítás megléte ajánlott feltétele a hitelezésnek, de ennek hiányában a kamatok nagyságrenddel emelkednek, így a hitelfelvevők vállalják, hogy biztosítást kapnak.
Néhány éve szinte minden bank új kötelezettséget vezetett be a hitelfelvevők számára vagyon-, élet- és egészségbiztosítás formájában. Mostantól a banki ügyfeleknek hitel- vagy hiteligényléskor biztosítási szerződést kell kötniük, és további forrásokat kell letétbe helyezniük. A kötelező biztosítás azonban korántsem minden esetben legális működés. És jogait ismerve visszaadhatja a kölcsönre vonatkozó biztosítást.
A szerződés egy konkrét záradékáról beszélünk - a bankszámlavezetési jutalék felszámításáról, és ez illegális. Amikor hitelt vesz fel egy banktól, nem nyit számlát azért, hogy pénzt utaljon oda, vegye ki onnan, ebből némi haszonra tegyen szert stb. Vagyis a bank semmilyen erőfeszítést nem tesz a számla fenntartására. És a ráfordított összegek néha jelentőseket lelepleznek. Például havi 3500 rubel fizetéssel a számlavezetésért fizetendő összeg havi 2500 rubel lehet.
A kölcsön lejárat előtti visszafizetése esetén a kamat újraszámításáról
A hitel idő előtti visszafizetése számos hitelfelvevő számára előnyös, de természetes kérdés, hogy ebben az esetben reális-e a banki kamat csökkentése. Különösen nehéz lehet annak kiderítése, hogy a szerződés a kölcsön törlesztését járadékkal, azaz havi egyenlő összegben írja-e elő a szerződés teljes futamideje alatt.
Rátérve a bírói gyakorlatra, megállapítható, hogy a végtörlesztő járadékkal kapcsolatos kamat újraszámítási igények elbírálása során a fő- és középfokú bíróságok gyakran hivatkoznak arra, hogy a járadékfizetés szerkezete tartalmazza a járadékkal kapcsolatos kamat összegét. ténylegesen eltelt, és a szerződésben nem tervezett időszaki hitelfelhasználás, amiből logikusan következik, hogy a bank a hitel előtörlesztése után nem vesz fel plusz pénzt a kifizetett adóstól.
A bírák ezen álláspontját tükrözi az Altáj Terület Zavjalovszkij Kerületi Bíróságának Irina Shichenko keresetlevélre vonatkozó határozata, valamint az Altáj Területi Bíróság ugyanebben az ügyben hozott fellebbezési határozata is. 2011 novemberében Irina Shichenko hitelt vett fel a Sberbank egyik fiókjában 300 ezer rubel értékben, évi 18,2% -os áron, 5 éves időtartamra, ami 60 hónap, azzal a feltétellel, hogy járadékkal törlesztik. . A kölcsönt 60 helyett 37 hónap alatt fizették vissza, ezt követően Irina Shichenko újraszámolta a kamat összegét, figyelembe véve a felvett pénzeszközök tényleges felhasználási idejét, és pert indított a Sberbank ellen, hogy behajtsa tőle a túlfizetett kölcsön kamatot, mások pénzének felhasználásáért járó kamat, a fogyasztói követelmények be nem tartása esetén kiszabott kötbér, a szolgáltatás teljesítési határidejének megsértése esetén kiszabott kötbér és nem vagyoni kár megtérítése. Két bírói testület megtagadta a megfogalmazott követelmények teljesítését, az Orosz Föderáció Legfelsőbb Bírósága pedig végzést hozott Sicsenko fellebbezése ügyében, amellyel az ügyet felülvizsgálatra küldte az Altáji Regionális Bíróság elé. Az Orosz Föderáció Legfelsőbb Bírósága határozatában a fogyasztói jogok védelméről szóló törvény 32. cikkére, az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 819. cikkének 1. pontjára és 809. cikkének 4. pontjára hivatkozva azt javasolta a bíróságnak, hogy az ügy felülvizsgálata során , ellenőrizze a fizetett kamat számításának megalapozottságát és ennek figyelembevételével hozzon döntést.
A fogyasztói jogok védelméről szóló törvény 32. cikkére és az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 809. cikkére való hivatkozás egy hasonló, Novoaltajszkban 2012-ben megnyert ügyre emlékeztet, amikor a békebíró kielégítette Igor Bekhinov VTB 24 Bankkal szembeni keresetét a túlfizetés miatt. kölcsön igénybevételének kamata, mások pénzének felhasználása után járó kamat és nem vagyoni kár megtérítése. Ezenkívül a Legfelsőbb Bíróság 2014-ben már a hitelfelvevő Alexander Davydkov javára szólt az SKB-Bank brjanszki irodájával folytatott perben. Nyilvánvaló és indokolt az Orosz Föderáció Legfelsőbb Bíróságának az alacsonyabb szintű bíróságokhoz intézett ajánlása a kamatszámítás jogosságának ellenőrzésére, továbbra is meg kell érteni, mire kell figyelni a járadékhitelek lejárat előtti visszafizetésének ellenőrzésekor.
A járadékos kölcsön felvevője számára a fő nehézség a havi törlesztés összegének önálló kiszámítása egy meglehetősen összetett képlet segítségével, amelyben valójában a tervezett törlesztési időszak hónapokban szerepel. Ezeknek a képleteknek a változatai, amelyek megjelenésükben eltérőek, de ugyanazt a számítási eredményt adják, könnyen megtalálhatók az interneten; az egyik lehetőség meg van jelölve például a fogyasztási hitelek leírásában a Sberbank webhelyén, a „Termék általános feltételei” című dokumentumban. Az egyértelműség kedvéért megvizsgáljuk a Sberbank képletet a Shichenko-ügy példáján. A számításhoz kényelmes online számológépeket használni a hatványozáshoz.
Sberbank képlet: Pl \u003d S * (P éves / (12 * 100)) / (1- (1 + P éves / (12 * 100)) ^ (-T))
A (P éves / (12 * 100)) kifejezés, vagyis az éves kamat 12-vel és 100-zal osztva, a havi kamat kiszámításának módja, pontosabban a havi együttható, mivel már elosztottuk 100-zal. a havi járadékfizetés egyenlő a kölcsön összegével vagy a kölcsön egyenlegének összegével szorozva egy ilyen törttel: a havi együttható osztva az 1 - kifejezéssel (1 + a havi együttható, ilyen hatványra emelve mínusz jel, hány hónap van a kölcsönszerződésben, vagy hány hónap van hátra a törlesztésig). Helyettesítjük a 300 ezer rubelt, a 18,2 éves kamatlábat és a hónapok számát 60:
Pl \u003d 300000 * (18,2 / 12/100) / (1- (1 + 18,2 / 12/100) ^ (-60)) \u003d 300000 * 0,015 / (1- (1 + 1 / 1,015))
Pl=300000*0.015/(1-1/2.44322)=300000*0.015/(1-0.4093)=300000*0.015/0.5907=300000*0.0254=7618
A tizedesjegyek kerekítése kapcsán önálló számításnál a banki 7650 rubelhez közeli összeget kapunk, de több rubel eltéréssel. Az online hitelkalkulátorok még a bankihoz közelebbi eredményt adnak, amit mi is alapul veszünk.
1 havi kamat: 300000*18,2/12/100=4550
Kölcsön test 1 hónapra: 7650-4550=3100
2. havi kamat: (300000-3100)*18,2/12/100=4503
Kölcsöntest 2 hónapra: 7650-4503=3147
3 hónapos kamat: (300000-3100-3147)*18,2/12/100=4455
Kölcsöntest 3 hónapra: 7650-4455=3195
Stb…
Elmélyedve a járadék-kifizetések számítási elvében, észrevehetjük, hogy ha egy szép hónapban például a 60-ból a 37. hónapban a hitelfelvevőnek elegendő összege van a teljes hitelegyenleg egyszeri előtörlesztésére, akkor ilyen törlesztés mellett valóban nincs ok a fizetett kamatok újraszámítására.
Másik dolog, ha a hitelfelvevő a szerződéses időszak közepén, vagy ami még érdekesebb, minden egyes fizetésnél, vagy bizonyos fizetési feltételek mellett törleszti a hitelegyenleg egy részét, ismételten - és esetleg egyenetlenül - túllépte a járadékfizetési összeget. Ha a következő törlesztési időszakra ténylegesen kifizetett összeg meghaladja a járadék összegét, akkor kiderül, hogy a ténylegesen elmúlt hónapra vonatkozó járadékrész kamata megtörtént, az új hónap még nem érkezett meg, a hiteltörlesztés egy része megtörtént. ütemterv szerint törlesztik a járadékrész részeként, és a hitelfelvevő logikusan azt feltételezi, hogy a járadékfizetésen felüli többlet a kölcsönt is visszafizeti, ami ezt követően a banknak járó kamat csökkenéséhez vezet.
Ugyanakkor nem szabad megfeledkezni arról, hogy a törvény, nevezetesen az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 810. cikkének (3) bekezdése értelmében a nem vállalkozási célból kölcsönt kapott hitelfelvevő állampolgárnak joga van a kölcsön visszafizetésére. (hitel) összeget a határidő előtt köteles bejelenteni a kölcsönadónak (hitelezőnek) a visszaküldést megelőzően legalább 30 nappal, vagy a szerződésben meghatározott rövidebb határidőn belül.
A szerződéses időszak közepén történő egy vagy két lejárat előtti résztörlesztés esetén a bank a hitelfelvevő kérésére új járadéktörlesztési ütemterv kiszámításában is megállapodhat, de ha minden hitelfelvevő havonta eltérő, a korábban kalkulált összeget meghaladó összeget fizet vissza. és fix fizetést írnak elő a szerződésben, és rendszeres átszámítást igényelnek, akkor a bankok nagy valószínűséggel szervezett ellenállást tanúsítanak, például azzal, hogy korlátozásokat vezetnek be a hitelfelvevők számára a hitelszerződések szövegébe, és lobbiznak az orosz jelenlegi jogszabályok megváltoztatásáért. Föderáció. Nyilvánvalóan már folynak ilyen irányú próbálkozások. Így az Orosz Bankok Szövetsége reméli, hogy elfogadják az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének előkészített módosításait, amelyek megtiltják a jelzáloghitelek idő előtti visszafizetését a hitelező hozzájárulása nélkül. A fogyasztási hitelek és hitelek esetében várhatóan továbbra is fennáll a mentesség.
Az Orosz Föderáció Legfelsőbb Bíróságának 2016. március 1-jei határozata az 51-KG15-14. sz. ügyben.
A kölcsön kamata a kölcsönszerződés egyik lényeges feltétele. Méretét és megállapítási eljárását, ideértve a kölcsönszerződésben foglalt feltételek változását is, főszabály szerint a kölcsönadó állapítja meg a kölcsönvevővel kötött megállapodás alapján.
1 st. az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 819. cikke; 1. rész Art. 29. cikk 2. része Az 1990.12.02-i N 395-1. törvény 30. cikke).
A kölcsön kamatfelhalmozása havi és napi kamattal
A kamat összegét (SP) a hiteltörlesztés részeként az egyes bankok eltérően számítják ki. Egyes bankok meghatározzák a havi kamatlábat a kiszámításához, mások - a napi kamatlábat (a gyakoribb eset).
Az első esetben a kamat összegét a következő képlet alapján számítják ki:
SP = SCköltség. x PS,
ahol SCost. - a kölcsön tartozásának egyenlege, amelyre kamatot számítanak fel;
PS - havi kamatláb (az éves kamatláb 1/12-e osztva 100-zal).
A második esetben a kamat összegét a következő képlet alapján számítják ki:
SP = SCköltség. x (P / (év. nap) x nap),
ahol P az éves kamatláb osztva 100-zal;
év. napok - az év napjainak száma (365 vagy 366 nap);
napok — azon napok száma, amelyekre a tárgyidőszakban kamatot számítanak. Ha a kifizetések havi, akkor az érték "nap". talán hónaptól függően 28-tól 31-ig.
A számításokban néha az „év. napok" szökőévtől függetlenül 365. Egyes bankoknál ez az érték mindig 360.
Példa: kölcsön kamatának kiszámítása
1. A kölcsön adósságának egyenlege - 100 000 rubel.
A számlázási időszak 2017.10.02-2017.09.03 (mindkét dátummal együtt), azaz a számlázási időszakban a napok száma 29.
Becsült kamatösszeg \u003d (16% / 100 / 365 x 29) x 100 000 \u003d 1271,23 rubel.
2. A kamat számítása kissé eltérő, ha a számlázási időszak részben rendes, részben szökőévben van.
A kölcsön tartozásának egyenlege 100 000 rubel.
Kamatláb - 16% évente.
A számlázási időszak 2016.12.10. és 2017.09.01. (mindkét dátummal együtt). Ebben az esetben a számítási periódusban a napok száma összesen 31, de ebből 9 rendes évhez, 22 szökőévhez tartozik.
Becsült kamatösszeg = (16% / 100 / 365 x 9) x 100 000 + (16% / 100 / 366 x 22) x 100 000 \u003d 1 356,27 rubel.
Kamatfelhalmozás járadékhoz és differenciált hiteltörlesztési módok
A kölcsön a szerződés feltételei szerint járadékkal és differenciált törlesztéssel törleszthető.
Tehát a kölcsön törlesztésére vonatkozó járadékos eljárásnak megfelelően a hitelfelvevő havi törlesztéssel vissza kell térítenie fix összegű pénzösszeget, amely elsősorban a tőketartozás egyenlegére felhalmozott kamat teljes kifizetését tartalmazza. magának a kölcsönnek a részeként, úgy számítva, hogy minden havi törlesztőrészlet egyenlő legyen.
A differenciált hiteltörlesztési mód a hitel futamideje alatt nem egyforma törlesztőrészletek kifizetését jelenti, beleértve a tőketartozás részét képező fix összeget és az azt meghaladó kamatot.
Mindenesetre a fizetés két részből áll - a kamat összegéből (SP) és a tőketartozás egy részéből (OD):
AP = SP + OD.
A kölcsön visszafizetésének módjától függetlenül a kamatot a fent megadott általános képlet alapján számítják ki.
Fogyasztói hitel- (kölcsön)szerződés szerinti kamatszámítás jellemzői
A fogyasztói hitel- (kölcsön-) szerződés szerinti kamatláb az alábbi kamatlábak egyikével kerül meghatározásra (a 2013. december 21-i N 353-FZ törvény 9. cikkének 1. része):
Változó kamatláb alkalmazása esetén a kölcsönadó köteles értesíteni a hitelfelvevőt annak változásáról legkésőbb a kölcsönzési időszak kezdetétől számított hét napon belül, amely alatt a megváltozott kamatlábat alkalmazni kell (N 353-törvény 4. rész, 9. cikk). F Z).
Ugyanakkor a fogyasztási kölcsönre (hitelre) vonatkozó jogszabály korlátozza annak teljes költségét (PS), amely befolyásolja a kamatláb mértékét (N 353-FZ törvény 11. rész, 6. cikk). .
Jegyzet!
Attól függően, hogy a szerződés szerint a fogyasztási kölcsön (kölcsön) összegére a kölcsönvevő által annak törlesztésének vagy kamatfizetésének késedelmére felszámításra kerül-e kamat, a késedelmi kötbér összege nem meghaladja (N 353-FZ törvény 5. cikkének 21. része):
— évi 20%, ha késedelmi kamatot halmoznak fel;
- a lejárt tartozás összegének 0,1%-a minden késedelmi nap után, ha a késedelem idejére nem halmozódik fel kamat.
Mikrofinanszírozási szervezettel kötött mikrohitel-szerződés szerinti kamatszámítás jellemzői
A 2017. 01. 01-től mikrofinanszírozó szervezettel kötött rövid lejáratú (maximum egy éves) fogyasztói mikrohitel szerződés kamata a hitelösszeg háromszorosára korlátozódik.
A 2016. 03. 29. és 2016. 12. 31. között kötött megállapodások értelmében ez a tilalom akkor érvényes, ha a szerződés alapján felhalmozott kamatok és egyéb kifizetések összege (kivéve a kötbért és a kiegészítő szolgáltatások díját) a kölcsön összegének négyszerese (záradék 9, 1. rész A 2010. július 2-i 151-FZ törvény 12. cikke A 2016. július 3-i 230-FZ törvény 22. cikkének 7. része Az Oroszországi Bank tájékoztatása "Kérdések és válaszok. Mikrofinanszírozási szervezetek").
Kapcsolódó kérdések
Mik azok a járadékok és a differenciált kifizetések? >>>
Hogyan lehet megtudni a fogyasztási hitel teljes költségét? >>>
Mekkora maximális kamatot állapíthat meg a bank a magánszemélynek kihelyezett hitelre? >>>
A törvény bizonyos esetekben lehetőséget ad arra, hogy a befizetett adók egy részét az adózónak visszakapják. Ha egy állampolgár fogyasztási kölcsönt vett fel, akkor csak akkor lehet adólevonást kapni, ha a kölcsönzött pénzeszközöket az Orosz Föderáció adótörvényében meghatározott bizonyos célokra költötték el. Ez a cikk a jövedelemadó egy részének visszatérítésének lehetőségét tárgyalja fogyasztási hitelezés esetén.
Adó-visszatérítésre számíthat az adózó a kölcsönből, ha a felvett forrást bizonyos szociális célokra vagy a lakáskörülmények javítására fordította.
Fontos! A fogyasztási hitel utáni jövedelemadó visszatérítésére, ha a forrást lakáskörülmények javítására fordították, csak akkor lehetséges, ha a hitelszerződésben szerepel, hogy a források célirányosak, és csak a lakáskörülmények javítására (lakásvásárlás, házépítés) használhatók fel.
Tehát az adózó visszaadhatja a jövedelemadó egy részét, ha a felvett pénzt gyermekei oktatására, illetve nappali tagozatos oktatására fordította, ha az oktatást 24 éves kora előtt szerezte.
Fontos! Nem jár szociális levonás, ha az oktatást az anyasági családi tőke terhére fizették.
Ugyanakkor ez a szociális levonás legfeljebb 50 ezer rubelre korlátozódik.
évente gyermekenként mindkét szülő esetében. Például, ha egy adófizető 2015-ben 100 ezer rubelt fizetett gyermeke oktatásáért, akkor a 2015-ös adólevonást csak 50 ezer rubelt tudja visszaadni. közvetlen törvényi utasítás alapján.
Ezen túlmenően az oktatási intézménynek rendelkeznie kell engedéllyel a vonatkozó oktatási tevékenységre.
Fontos! Ezt a levonást a hallgató testvére is igénybe veheti, ha a 24. életévük betöltése előtt fizetett a nappali tagozatos oktatásért.
Ezenkívül az adóalany szociális levonásban részesülhet az elköltött hitelből, ha ezeket az összegeket egy állampolgár vagy közeli hozzátartozói (házastárs, szülők, 18 év alatti gyermekek) kezelésére fordították. És a gyógyszerek vásárlási költségének összegében is.
Ez a szociális levonás korlátozza a visszatérítés maximális összegét is - az adózó egy naptári évre legfeljebb 120 ezer rubelt adhat vissza levonásként.
Fontos! Ha a kezelés az Orosz Föderáció kormánya által jóváhagyott lista szerint költséges volt, akkor az adófizetőnek jogában áll visszaadni levonásként a ténylegesen elköltött pénzeszközöket a visszatérítés maximális összegének korlátozása nélkül.
Ezen túlmenően a fogyasztási kölcsönből az adózó visszatérítheti a befizetett jövedelemadót, ha a kölcsönt célzottan a hitelfelvevő életkörülményeinek javítására fordították.
És vannak itt sajátosságok, hiszen az állampolgár nem csak a kölcsönzött forrás összegéből tud levonást visszaadni, hanem a célzott fogyasztási kölcsön után fizetett kamatból is levonhatja.
Például a kölcsön összege 1 millió rubel, ebben az esetben a hitelfelvevő 13% -ot visszatéríthet a fő ingatlanlevonás (130 ezer rubel) formájában. A kölcsönzött pénzeszközök felhasználásáért járó kamat összege 1 millió rubelt tett ki, így az adózó a kifizetett kamat 13%-át (130 ezer rubel) is visszaadhatja.
Fontos! Oktatási vagy gyógykezelési célú szociális levonás esetén csak a kölcsön tőkeösszege után térhet vissza jövedelemadó. A fogyasztási hitel után fizetett kamatból ezekre az igényekre nem lehet levonni.
Az oktatási levonás igénybevételéhez az adózónak az alábbi dokumentumokat tartalmazó kérelmet kell benyújtania az adóhivatalhoz:
A fizetett kezelésre vonatkozó levonás kézhezvételekor az alábbiakat kell benyújtani az adóhivatalhoz:
A befizetett jövedelemadót tehát nem akármilyen fogyasztási kölcsönből, hanem csak bizonyos szociális célra vagy a hitelfelvevő életkörülményeinek javítására fordított hitelből tudja visszautalni.
FIGYELEM! A legutóbbi jogszabályi változások miatt a cikkben szereplő információk elavultak lehetnek! Ügyvédünk ingyenes tanácsot ad Önnek - írd az alábbi űrlapba.
Hitelkötelezettségek szakértője, hitelviták tárgyalás előtti, bírósági rendezése, hitelfelvevők segítsége a hiteltartozás csökkentésében.
És készen állunk a segítségére.
Mennyit tudsz fizetni.
Ermek Narymbaev civil aktivista egy évig azzal érvelt a bíróságon, hogy illegálisan rejtett kifizetéseket fizetett a banknak egy almati lakásra vonatkozó jelzáloghitelére. A bíróság Narimbajev oldalára állt, aki szintén támadó tájékoztató kampányt vezet a helyi bankok gyakorlata ellen.
A múlt hét végén az Almati Városi Bíróság úgy döntött, hogy Jermek Narimbajev nem fizethet mást az Alliance Banknak, mint a tőkeösszeg egyenlegét és az éves díjak 10 százalékát.
A Spravedlivost LLC ügyvédei segítenek visszaadni az illegális bankbiztosítások pénzét.
Miután kiadott egy hitelt egy bankban, alaposan nézze meg a szerződését. Bizonyára vannak benne rejtett érdekek és jutalékok. És a bankok ilyen jogsértései nem csak téged érintettek. Korábban bele kellett jönnie, hogy "drákói" kamatot kell fizetnie a banknak. Jelenleg azonban a helyzet megváltozott, és mindenkinek van valódi lehetősége, hogy beperelje a pénzét a banktól.
2012.04.13. Ludmila Milevskaya
Gyakran előfordul, hogy a hitelfelvevő a lehető leghamarabb nagy összegű kölcsönt szeretne felvenni a banktól, anélkül, hogy a részletekben elmélyülne, aláírná a hitelszerződést, és ennek eredményeként olyan jutalékot kell fizetnie, amellyel egyáltalán nem számolt. Eközben nem minden banki költség törvényes.
A hitelfelvevők oldalán a Rospotrebnadzor és a Legfelsőbb Választottbíróság (SAC). Álláspontjuk az, hogy a hitelfelvevő speciális pénzügyi végzettség nélkül nem érti a szerződés bonyodalmait, és jogai sérülnek, ezért jogai különös védelemre szorulnak, bár a banki érdekek sérelmére.
Gyűjtsön össze minden olyan dokumentumot, amely megerősíti a bankkal fennálló hitelviszonyát és az Ön által a kölcsönre fizetett összes kifizetést.
Ez mindenekelőtt az Ön kölcsönszerződése, a készpénz befizetését igazoló nyugták a bank pénztárában (vagy postai utalványok, banki átutalások egy másik hitelintézettől, azonnali fizetési terminálokból vagy harmadik féltől származó csekkek, amelyeken keresztül fizetett) például a mobiltelefon tárolja a kapcsolatokat stb.
Sietve elmesélem, hogy van egy részlegünk, amely a hitelszolgáltatások fogyasztóival foglalkozik.
Tudjuk, hogyan lehet visszafizetni a túlfizetett hitelkamatokat, a jogtalanul visszatartott jutalékokat és a rejtett díjakat.
És készen állunk a segítségére.
A választás az Öné - csendben fizesse túl a kölcsön kamatait, vagy lépjen kapcsolatba velünk.
Elgondolkozott már azon, hogy egy autóhitel-felvevő miért téved mindig, amikor vitás kapcsolatba kerül a bankkal? Csak vessen egy pillantást a hitelszerződésre: a banknak jogai és kötelezettségei vannak, a hitelfelvevőnek pedig csak kötelezettségei! Milyen alapon írhat egy bank bármit a „normál” szerződésébe, a törvényi normáktól függetlenül? Hány illegális jutalékot tudsz még kitalálni? Miért tűnik a bank szemében a banki jutalékok visszatérítése bűncselekménynek és a "szentek szentje" elleni támadásnak? Majd kitaláljuk!
Mivel már régóta senki nem él önellátó gazdálkodásból, ezért korunk számára a pénz feltétlenül szükséges témává vált.
A Sberbank fiókjában felajánlották, hogy vegyek hitelkártyát. A kártya átvételekor a következőket kaptam:
- „A kölcsön teljes költségére vonatkozó információ” lap;
- "A kölcsön teljes költségének kiszámítása" lap
a türelmi (kamatmentes) időszak meglétéről és a jutalék hiányáról beszélnek hitelkártya használatakor.
Nem kaptam tájékoztatást a hitelkártya megszerzésére és használatára vonatkozó egyéb feltételekről.
Időpont: 06.02.14 19:23
Helló. Különböző bankoktól vettem fel egyszerre hitelt, most nincs mit visszafizetnem, mit tegyek?
Helló.
Ez nem könnyű kérdés, amelyre nem lehet egyértelműen válaszolni. Minden attól függ, hogy mely bankokban adták ki a hiteleket, az adósság összegétől stb. További információ a http://kreditsovet.ru/faq#q11 linken található
Időpont: 14.02.04 17:43
Helló! Mondja el, milyen bírósági határozatok születtek a fogyasztói hitelről?
Helló.
Az élet kiszámíthatatlan, vannak helyzetek, amikor sürgősen szükség van egy kis pénzre. Az előre nem látható kiadások mindennapossá váltak.
Valahányszor kár a szomszédokhoz futni pénzért, kár pénzt kölcsönkérni, nyugtát hagyva egy kevéssé ismert magánszemélytől, félelmetes, jobb, ha egy megbízható mikrofinanszírozó szervezethez (MFI) fordulunk Gyors pénzkamat amellyel minimális túlfizetéssel megoldhatja az anyagi nehézségeket.
Az alábbiakban leírtak lényege nem az, hogy hogyan lehet megtéveszteni a bankot és nem visszaadni az elvett pénzt, ez egyáltalán nem így van... (a vállalt kötelezettségeket etikai és erkölcsi okokból is teljesíteni kell), hanem az, hogy hogyan ne engedjük bankok vagy hitelintézetek, hogy vezessenek be az adósságrabságba, amely "holnap" lesz - ha legalább egy fizetést késik. A banki fellendülés struktúrájában egy bizonyos elv érvényesül: „egy dologban mindenért a hibás”, és ha legalább egy késedelem bűnösévé válsz, tarts vissza... egy csomó kamatot, bírságot, büntetések és egyéb elképzelhető és elképzelhetetlen büntetések hullanak majd az „egyszer bűnös” fejére...
A lakosság hitelezése során az Orosz Föderáció jogszabályai számos kötelező követelményt támasztanak a bankokkal szemben, amelyeket a gyakorlat szerint a bankok szinte mindig megsértenek.
A cég leírása: Az 1. számú Banki Hitelfelvevők Jogvédelmi Központját 2010-ben alapította a Szentpétervári Fogyasztói Jogvédő Kollégium.
Az I. számú Bankhitelesek Jogvédelmi Központja fennállása során a polgári és választottbírósági jog területén magasan képzett szakemberekből álló csapatként szerzett hírnevet.
Központunk jelenleg több mint 10 ügyvédet és ügyvédet foglalkoztat – szakemberek, akik nagy tapasztalattal rendelkeznek a pénzügyi és bankjog területén működő szervezetek és magánszemélyek jogi szolgáltatásaiban.
Rejtett hiteldíjak
Annak ellenére, hogy számos hitelintézeti engedélyt visszavontak, még mindig elég működő bank működik hazánkban. Ráadásul sokan közülük továbbra is nem egészen tisztán végzik tevékenységüket. Ma áttekintjük, milyen buktatókat rejtenek a kereskedelmi és állami bankok, és hogyan kerülhetjük el ezeket.
A jogszabály rendelkezik és leírja a készpénzkölcsön kiadásának és visszafizetésének rendjét.
Automatikus védelem. Az autótulajdonosok jogainak védelme. Jogi szolgáltatások www.avtozashita.com
Business Center "Old City" IRODABÉRLET KOSTROMÁBAN www.oldcenter.ru
KomTrans LLC Építés, lakások eladása sorházakban, nyaralók Kostromában, lakások Kostromában, házak Kostromában www.tkos.ru
Kereskedelmi helyiség bérbeadása, eladása kávézónak, étteremnek Kostromában.
A modern társadalomban a munkaképes korú lakosság nagy része bankokból vesz fel hitelt különféle célokra. Nem mindig sikerül felhalmozni a szükséges mennyiséget, és nem mindenki tudja, hogyan kell ezt megtenni. A kölcsön lehetőséget ad arra, hogy a megszerzett dolgot, például lakást használjuk, és bizonyos számú évet pénzt fizessenek érte. A hitel negatívuma, hogy az állampolgárnak túl kell fizetnie a banknak a kötbéreket, valamint a biztosítási összeget, ami ma sem kevés.
Nem minden hitelfelvevő tudja, hogy bizonyos esetekben visszaadhatja a kölcsön kamatait. Hogyan kell helyesen csinálni, ebben a cikkben lesz szó.
Azonnal le kell szögezni, hogy fogyasztási kölcsönből nem lehet visszaadni őket az adóhivatalnál. A hitelszerződés banki megkötésekor az állampolgárnak a dokumentumban szereplő pénzeszközök kiadásának céljára kell összpontosítania, például lakásvásárlásra. Ebben az esetben a fogyasztási kölcsönt automatikusan átváltják célként, és ez alapján lehetővé válik a pénz visszaküldése a Szövetségi Adószolgálaton keresztül.
Három fő célt írhatunk le:
Ami a banki megtérülést illeti, a fogyasztási kölcsön után kamat is visszajárható.
A kölcsön kamatának visszafizetése nem nehéz. Mindenesetre csak akkor kell visszatérítést igényelnie, ha mérlegeli a kérdést és a tartozás idő előtti visszafizetésének lehetőségét. Előtörlesztés nélkül nem lehet visszaküldeni a pénzt.
Például a jelzáloghitel megszerzése után az állampolgár havonta pénzt kezd fizetni. A teljes fizetés két részből áll: tőke és kamat.
Kétféle fizetés létezik:
Járadékjáruléknál a havi összegek egyenlőek és állandóak, év közben nem változnak, differenciált járuléknál pedig eltérőek az összegek, ütemezés szerint. A hitelfelvevőnek meg kell kapnia a fizetési ütemtervet, amikor a teljes dokumentumcsomagot a bankban regisztrálja, és azt rendszeresen teljesítenie kell.
Megjegyzendő, hogy járadékfizetésnél a tartozás törlesztése a kamatösszeg csökkentését célozza, és csak ezután kerül kifizetésre a tőketartozás. Ez részletesen megtekinthető a fizetési ütemezésben a táblázat egyes szakaszaiban.
A banki kamat visszatérítésére irányuló műveletek algoritmusa a következő:
A Szövetségi Adószolgálat hivatalos honlapján minden érdekes információ megtalálható az adólevonások regisztrációjával kapcsolatban, valamint a hatóságoknak benyújtandó dokumentumok listája.
A jelzáloghitel visszatérítésének igénylésekor a dokumentumok listája például a következőket tartalmazza:
A banki és munkavégzési igazolásokat eredeti példányban mutatják be, a nyilatkozatot személyesen írják alá, minden egyéb dokumentumot hiteles másolatként küldenek.
13%-ot csak az a cselekvőképes állampolgár kaphat vissza, aki rendelkezik olyan hatósági jövedelemmel, amelyből havonta adólevonás történik. A szülési szabadságon lévő anyák esetében a szülési szabadság évei után nem lehet adót levonni, mivel a gyermekgondozási segély után fizetendő jövedelemadót nem vonják vissza az államkasszába.
Ezenkívül a nyilatkozat benyújtása után az állampolgárnak joga van kapcsolatba lépni munkáltatójával, hogy ne vonja le a jövedelemadót, ehhez kérelmet kell írnia és be kell nyújtania a szükséges papírokat.
A lakhatási megtérülés összege nem haladhatja meg a 2 millió rubelt, egy személy legfeljebb 260 ezer rubelt kaphat a levonásból. Ha nagy összegért vásároltak lakást, akkor csak 2 milliót vesznek figyelembe.Az elvonás a különböző lakásvásárlásokból töredékesen, de legfeljebb 2 millió értékben történik.Ez az állam által meghatározott minősítés.
Ami a jelzáloghitel-kamatokat illeti, a maximális összeg 3 millió rubel, vagyis 390 ezret lehet a kezébe kapni.Az adólevonás során nyilatkozatot kell benyújtani, amelyhez csatolni kell az ügyben releváns összes dokumentumot. Kötelező csatolni a bank igazolását arról, hogy az állampolgár rendszeresen törleszti az adósságot, és nincs szerződésszegési ténye.
Először kapcsolatba kell lépnie a bankkal. Felesleges lesz bírósághoz fordulni, ha valaki meg sem próbált tárgyalni a bankkal. A piacon működő komoly bankok, mint például a Sberbank, a VTB-24, a Rosselkhozbank, jóhiszeműen fizetnek pénzt az ügyfeleknek, és nem bocsátanak bíróság elé ilyen ügyekben. Ehhez fellebbezést kell írnia a kölcsön kiadásának helyén vagy egy pénzintézet központi irodájában.
Ha visszautasítás érkezik, nyugodtan mehet, és bíróságon keresztül oldhatja meg a problémát. Magával kell vinnie a bank elutasítását, dokumentumokat, és ki kell fizetnie az állami illetéket. Ebben az esetben a kereset követelheti az okozott összes szenvedésért erkölcsi kártérítést, valamint az ügyvédnek a segítségnyújtásért fizetett költségeket.
Az ügyek, amint azt a bírósági gyakorlat is mutatja, gyakran az ügyfél javára rendeződnek.
A Sberbank komoly szervezet az Orosz Föderációban. Az 1841 óta működő Sberbank kiváló hírnévvel rendelkezik. Nem félelmetes hitelt felvenni a Sberbanktól, mivel ez az ország állami bankja.
A Sberbank hiteleinek idő előtti visszafizetése biztosított. De van egy figyelmeztetés, a szerződés feltételei általában mindig kimondják, hogy ezt egy hónapnál korábban nem lehet megtenni, vagyis az ügyfélnek továbbra is havi fizetést kell fizetnie egy hónapig.
Előtörlesztés esetén a Sberbank készséggel visszaadja a pénzt az ügyfélnek. Nem szükséges a bírósághoz rohanni, és viselni az ezzel kapcsolatos összes költséget, elegendő felvenni a kapcsolatot a Sberbank szolgáltatással, ahol békésen megoldhatja a fennálló problémát.
Ma már sokan a bankhoz fordulnak hitelért. Hiszen sokakban megjelenik az időnkénti pénzigény. Ez remek lehetőség anyagi gondjainak rendezésére, de a törlesztési kamata bárki életét elronthatja.
Lehetséges a kölcsön kamata visszaszerzése?
Egyetért azzal, hogy a pénzintézeti hitelezés messze nem a legjövedelmezőbb üzlet a hitelfelvevő számára, sokat kell túlfizetnie a magas kamatláb, a biztosítási és egyéb szolgáltatások miatt. De nem mindenki tudja, hogy a befizetett pénz egy része visszaadható, ha a hitel százalékát visszaadják, amint a hitelezővel szembeni tartozás visszafizetésre kerül.
Ez a következőképpen történik:
A törvény azt mondja! Az ügyfélnek joga van a kölcsönszerződést a kölcsön teljes egyenlegének kifizetésével egyoldalúan idő előtt felmondani. Egy banki szervezet nem bírságolhatja őt, nem tarthat vissza semmilyen extra jutalékot és büntetést, vagy valamilyen módon beavatkozhat a hitelfelvevő jogainak gyakorlásába.
Az ügyfélnek azonban szándékát a tartozás teljes kiegyenlítése előtt meghatározott időpontban be kell jelentenie a hitelezőnek:
Kaphatok-e adókedvezményt a fogyasztási kölcsön után?
A válasz itt egyértelmű lesz – nem, nem lehet. A helyzet az, hogy ehhez van egy fontos feltétel - a kölcsönnek célzottnak kell lennie, például jelzáloghitelre. Ekkor számíthat arra, hogy a törvény által előírt 13%-ot megkapja.
Tisztázzuk még egyszer: a fogyasztási hitel nem célzott, nem lehet rá%-ot kapni! A törvény szerint, ha először vásárol lakást, akkor adókedvezményre jogosult. Beszerezhető az adóhivatalban vagy a munkahelyen.
Fontos: csak azok számíthatnak a levonásra, akik hivatalosan foglalkoztatottak és „fehér” bért kapnak. Ennek alapján történik az Ön által évente kapott kifizetés kiszámítása. Háziasszonyok, nyugdíjasok, szülési szabadságon lévő anyák nem számíthatnak ilyen kompenzációra.
A visszatérítés két részből áll:
Miért törekednek az emberek % visszatérítésre?
Sok tapasztalt adós első kézből tudja, milyen súlyos terhet jelent a hiteltartozás. A pénzügyi cégek ezzel szemben gyakran tisztességtelen játékot játszanak, gyakran csalnak felhalmozáskor. Az adós ezért közvetlenül nem ítélheti el a banktársaságot. Ezenkívül az ember először kamatot fizet, és csak azután fizeti a kölcsönt. Érdemes azonban különbséget tenni a járadék és a differenciált fizetési rendszer között, az adósságtörlesztés többféleképpen történik. Erről részletesebben beszélünk.
Általános szabály, hogy a járadékrendszert ma már mindenhol használják. Az induló befizetéseknél nagy része a törlesztőrészlet, a futamidő vége felé egyenletesen csökken. Ugyanakkor a hitelintézetek nem számolnak be arról, hogy a fizetés mértéke meghaladja a tőketartozás valós költségét.
De az adós követelheti a túlfizetett visszafizetését előtörlesztés esetén. A bírói gyakorlat azt mutatja, hogy ha a kölcsönszerződés kimondja, hogy a hitelfelvevőnek joga van a kölcsönt idő előtt visszafizetni, akkor túlfizetést kaphat.
Ezért amikor egy ügyfél azért jön az irodába, hogy idő előtti törlesztést fizessen, azzal szembesül, hogy az egyenleg nem csökkent, hanem változatlan maradt. Kiderült, hogy az ember mindig csak felhalmozott összeget fizet. Ebből a cikkből megtudhatja, hogyan kell megfelelően törleszteni a kölcsönt részletekben vagy egyszerre.
Visszaküldési eljárás
A műveletek algoritmusa abban az esetben, ha minden hónapra egyenlő fizetés történt, a következő lesz.
Ha havonta különböző összegeket fizet, akkor a műveletek algoritmusának némileg eltérőnek kell lennie.
A teljes vagy részleges törlesztésnél ki kell deríteni, hogy jelenleg mennyivel tartozik. Ez megtehető olyan online szolgáltatásokkal, amelyekkel ma minden bank rendelkezik. Ebben a cikkben bemutatjuk a szerződés lezárásához szükséges összeg megállapításának módjait.
Árnyalatok
A fent leírt sémák egyszerűsége ellenére ennek az üzletnek megvannak a maga árnyalatai.
A hitel törlesztésének másik módja, nevezzük egységesnek, hogy a hitelfelvevő egyenlő részletekben törleszti a tőkét, időszakonként, például havonta. A tőketartozás csökkenésével párhuzamosan csökken a kamat összege és a havi törlesztőrészlet is. A hitelfelvevőnek minden hónapban különböző összegeket kell fizetnie a kölcsön visszafizetéséhez és kamatfizetéshez. Általános szabály, hogy a kölcsön visszafizetésének és a kamatfizetésnek a járadékos módja kényelmesebb annak a hitelfelvevőnek, aki havonta ugyanannyit fizethet anélkül, hogy megnézné a hitel törlesztési ütemezését.
A hitelfelvevőnek joga van a kölcsön idő előtti visszafizetéséhez (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 810. cikkének 2. szakasza). Az a hitelfelvevő, aki a kölcsönt idő előtt törleszti, úgy gondolhatja, hogy túlfizette a kamatot. A hitelfelvevő ezen véleménye azon alapul, hogy ha azonos feltételekkel, de rövidebb időtartamra (a kölcsön visszafizetésétől a határidő előtti visszafizetésig) vesz fel kölcsönt, akkor kevesebb kamatot fizetne. mint amennyit valójában fizetett. Az ilyen hitelfelvevők bírósághoz fordulnak, hogy behajtsák a bankoktól a ténylegesen fizetett kamat és a fizetendő kamat közötti különbözetet a hitelfelvevők szerint.
A hitelfelvevő ezen helyzetének pszichológiai alapja is van. A kamat gyakran olyan jelentős részét képezi az első járadékfizetésnek, hogy a hitelfelvevőnek az a benyomása támad, hogy nemcsak az elmúlt időszakra, hanem a következő időszakokra is kamatot fizet. Ez jellemző a hosszú lejáratú hitelekre.
A bank számára ennek a helyzetnek a jelentősége abban rejlik, hogy a bíróságok néha a hitelfelvevő javára döntenek:
A jaroszlavli regionális bíróság 2016. május 27-i fellebbezési határozata a 33-3732/2016. sz. ügyben 1 ;
Az Orosz Föderáció Legfelsőbb Bírósága Polgári Ügyekkel foglalkozó Bírói Kollégiumának 2016. március 1-i határozata, 51-KG15-14 2;
A Moszkvai Városi Bíróság 2016. április 4-i fellebbezési határozata a 33-11479/2016. sz. ügyben 3 ;
A Rosztovi Területi Bíróság 2016. január 25-i fellebbezési határozata a 33-715/2016. sz. ügyben 4 .
Illusztráljuk egy ilyen hitelfelvevő helyzetét egy feltételes példával. Tegyük fel, hogy egy hitelfelvevő 1,5 millió rubel kölcsönt vett fel 12 hónapos időszakra, évi 18% (havi 1,5%) kamattal. A hitelfelvevő határidő előtt, 8 hónap után fizette vissza a kölcsönt.
Egységes törlesztésének hiteltörlesztési ütemezését a táblázat tartalmazza. 1.
| Hónap |
Visszafizetendő tőketartozás ezer rubel |
visszafizetett kamat, ezer rubel |
A havi törlesztőrészlet (tartozás + kamat), ezer rubel |
ezer rubel |
|---|---|---|---|---|
|
Hitelkiadás |
1500 |
|||
|
22,5 |
147,5 |
1375 |
||
|
20,625 |
145,625 |
1250 |
||
|
18,75 |
143,75 |
1125 |
||
|
16,875 |
141,875 |
1000 |
||
|
13,125 |
138,125 |
|||
|
11,25 |
136,25 |
|||
|
9,375 |
134,375 |
|||
|
132,5 |
||||
|
5,625 |
130,625 |
|||
|
3,75 |
128,75 |
|||
|
1,875 |
126,875 |
|||
|
Teljes |
1500 |
146,25 |
1646,25 |
|
|
8 hónap kamat |
127,50 |
A kölcsöntörlesztés ütemezését a hitelfelvevő szempontjából egységesen (ha nem 12, hanem 8 hónapra vett fel) a táblázat tartalmazza. 2.
| Hónap |
Visszafizetendő tőketartozás ezer rubel |
érdeklődés, ezer rubel |
Havi fizetés összege ezer rubel |
a tőketartozás egyenlege a havi törlesztőrészlet kifizetése után, ezer rubel |
|---|---|---|---|---|
|
Hitelkiadás |
1500 |
|||
|
187,5 |
22,5 |
1312,5 |
||
|
187,5 |
19,6875 |
207,1875 |
1125 |
|
|
187,5 |
16,875 |
204,375 |
937,5 |
|
|
187,5 |
14,0625 |
201,5625 |
||
|
187,5 |
11,25 |
198,75 |
562,5 |
|
|
187,5 |
8,4375 |
195,9375 |
||
|
187,5 |
5,625 |
193,125 |
187,5 |
|
|
187,5 |
2,8125 |
190,3125 |
||
|
Teljes |
1500 |
101,25 |
1601,25 |
A hitelfelvevő megköveteli a banktól a 8 hónapig ténylegesen fizetett kamat (127,5 ezer rubel) és a 8 hónapos kölcsön esetén fizetendő kamat (101,25 ezer rubel) közötti különbséget - 26,25 ezer rubel . Természetesen ezek a követelmények hibás számításon alapulnak.
Először is, a hitelfelvevő egy feltételezett, valójában nem létező helyzet következményeit akarja alkalmazni - mintha 8 hónapos futamidőre vett volna fel hitelt. Eközben a hitelfelvevő ténylegesen 12 hónapra vett fel kölcsönt. Másodszor, a hitelfelvevő szemszögéből a kölcsön törlesztési ütemezése nem felel meg a valóságnak, mivel a hitelfelvevő valójában 12 hónapos ütemezés szerint törleszti a tőketartozást (havi 125 ezer rubel), nem pedig 8 hónapos ütemezés szerint. (187,5 ezer rubel havonta). hónap). Harmadszor, a hitelfelvevő által a hitel lejárat előtti visszafizetése előtt fizetett kamat csak a kölcsön tényleges igénybevételének időszakára járó díjat tartalmazza, és nem tartalmazza a jövőbeli (a kölcsön előtörlesztése utáni) időszakok díjait. Ez magából a kamatszámítási képletből következik: a kamat összege minden sorban megegyezik az előző sorban lévő tőketartozás egyenlegének 1,5%-ával. Hasonló helyzet áll fenn a járadékkal történő hiteltörlesztés esetében is (3. táblázat).
| Hónap |
Visszafizetendő tőketartozás ezer rubel |
visszafizetett kamat, ezer rubel |
Havi fizetés összege ezer rubel |
a tőketartozás egyenlege a havi törlesztőrészlet kifizetése után, ezer rubel |
|---|---|---|---|---|
|
Hitelkiadás |
1500 |
|||
|
115,02 |
22,5 |
137,52 |
1384,98 |
|
|
116,7453 |
20,7747 |
137,52 |
1268,23 |
|
|
118,50 |
19,02 |
137,52 |
1149,74 |
|
|
120,27 |
17,25 |
137,52 |
1029,46 |
|
|
122,08 |
15,44 |
137,52 |
907,39 |
|
|
123,91 |
13,61 |
137,52 |
783,48 |
|
|
125,77 |
11,75 |
137,52 |
657,71 |
|
|
127,65 |
9,87 |
137,52 |
530,05 |
|
|
129,57 |
7,95 |
137,52 |
400,49 |
|
|
131,51 |
6,01 |
137,52 |
268,97 |
|
|
133,49 |
4,03 |
137,52 |
135,49 |
|
|
135,49 |
2,03 |
137,52 |
0,00 |
|
|
Teljes |
1500,00 |
150,24 |
1650,24 |
|
|
8 hónap kamat |
130,21 |
A kölcsön törlesztési ütemezését járadékkal történő törlesztés esetén a hitelfelvevő szempontjából (ha nem 12, hanem 8 hónapra vett fel hitelt) a táblázat tartalmazza. 4.
| Hónap |
Visszafizetendő tőketartozás ezer rubel |
Fizetendő kamat ezer rubel |
Havi fizetés összege ezer rubel |
a tőketartozás egyenlege a havi törlesztőrészlet kifizetése után, ezer rubel |
|---|---|---|---|---|
|
Hitelkiadás |
1500 |
|||
|
177,876 |
22,500 |
200,376 |
1322,124 |
|
|
180,544 |
19,832 |
200,376 |
1141,580 |
|
|
183,252 |
17,124 |
200,376 |
958,328 |
|
|
186,001 |
14,375 |
200,376 |
772,326 |
|
|
188,791 |
11,585 |
200,376 |
583,535 |
|
|
191,623 |
8,753 |
200,376 |
391,912 |
|
|
194,497 |
5,879 |
200,376 |
197,415 |
|
|
197,415 |
2,961 |
200,376 |
0,000 |
|
|
Teljes |
1500,000 |
103,008 |
1603,008 |
A hitelfelvevő megköveteli a banktól, hogy térítse vissza a 8 hónapig ténylegesen fizetett kamat (130,21 ezer rubel) és a 8 hónapos kölcsön után fizetendő kamat (103 008 ezer rubel) közötti különbözetet - 27 202 ezer rubelt. Ezek a követelmények szintén hibás számításon alapulnak, ugyanezen okokból.
A járadékfizetés részét képező, a hitelfelvevő által a kölcsön lejárat előtti visszafizetése előtt fizetett kamat csak a kölcsön tényleges felhasználásának időszakára vonatkozó díjat tartalmaz, és nem tartalmazza a jövőbeli (a kölcsön előtörlesztése utáni) időszakokra vonatkozó díjat. ). Ez már a járadék kamat számítási képletéből következik: a kamat összege minden sorban megegyezik az előző sorban lévő tőketartozás egyenlegének 1,5%-ával.
Sajnálatos módon a bírák elégtelen matematikai képzettsége oda vezet, hogy bizonyos esetekben teljesülnek a hitelfelvevők ilyen követelményei. Hogyan lehet ellensúlyozni a hitelfelvevők ilyen igényeit?
Először is részletesen el kell magyarázni a hitelfelvevőknek a kamatszámítási eljárást és a kölcsön lejárat előtti visszafizetésének következményeit. A magyarázatokat lehetőleg közvetlenül a kölcsönszerződésben kell megadni. Ez csökkenti a kereset benyújtásának valószínűségét. Ha a követelést ennek ellenére benyújtják, ez nem teszi lehetővé a hitelfelvevő számára, hogy tudatlanságára hivatkozzon.
Másodszor, kívánatos a hitelfelvevők számára alternatív hiteltörlesztési eljárást kínálni a járadék mellett. Ez nem teszi lehetővé a hitelfelvevő számára, hogy a bíróság előtt azt állítsa, hogy a hitel visszafizetésének járadékos módszerét szabták ki rá, ami a bank számára jövedelmezőbb. A járadékmódszer előírja, hogy eleinte a tőketartozás kisebb részét törlesztik, mint egységes törlesztéssel; ennek következtében nő a tőketartozás után felhalmozott kamat összege. A különbség észrevehető, ha összehasonlítjuk a táblázatból a felhalmozott kamat összegét. 1. és 3.: a kölcsön egyenletes visszafizetése esetén 146,25 ezer rubel kamat, a kölcsön járadékos visszafizetése esetén pedig 150,24 ezer rubel kamat halmozódik fel.
Harmadszor, ne használjon olyan kamatszámítási képleteket, amelyekben a felhalmozott kamat összege meghaladja a kölcsön tényleges felhasználásának időszakára vonatkozó díjat. A kamat nem tartalmazza a jövőbeli időszakokra (ideértve a kölcsön előtörlesztését követő időszakokat is) fizetendő összeget. Csak a tőketartozás egyenlege után kell kamatot felszámítani (a kölcsön visszafizetésénél ennek az egyenlegnek a csökkenését is figyelembe véve). Ha ezt a szabályt nem tartják be, a hitelfelvevő kamat újraszámítási követelménye indokolt lesz. Ezenkívül az ilyen kamatszámítási képletek ellentmondanak az Orosz Föderáció Legfelsőbb Választottbírósága Elnöksége 2011. szeptember 13-i, 147. számú tájékoztató levelének 5. pontjában foglalt magyarázatoknak: a bíróság kielégítette a hitelfelvevő egy részének visszaszolgáltatására vonatkozó követelését. a kölcsönszerződés szerint fizetett kamatból, mivel azokat arra az időszakra fizették, amely alatt a pénzeszközök felhasználása már megszűnt.
Negyedszer, ha a hitelfelvevő ennek ellenére kérelmet nyújtott be a kamat újraszámítására, javasoljuk, hogy a bank a következő érveket tárja fel a bíróságon:
Felhívjuk a bíróság figyelmét, hogy a hitelfelvevő szempontjából a kölcsön törlesztési ütemezése nem igaz, mivel a hitelfelvevő a tőketartozást ténylegesen a kezdeti kölcsön futamideje alapján törleszti, nem pedig a kölcsön előtörlesztéséig tartó időszaktól. A havi hiteltörlesztést a hitelfelvevő a kölcsön teljes futamideje alapján fizeti, nem pedig a lejárat előtti visszafizetésig csökkentett kölcsön futamideje alapján. Ellenkező esetben a havi fizetés összegének magasabbnak kell lennie;
Felhívja a bíróság figyelmét, hogy a hitelfelvevő által a kölcsön előtörlesztése előtt fizetett kamat csak a kölcsön tényleges igénybevételének időtartamára járó díjat tartalmaz, és nem tartalmazza a későbbi időszakok (a végtörlesztés utáni) díjat. a kölcsönből). A kamatszámítási képlet feltételezi, hogy a kamat összege minden hónapban megegyezik az előző sorban (az előző hónap végén) szereplő tőkeegyenleg százalékával;
A fenti érveket erősítse meg a kamat ellenszámításával, figyelembe véve a hitel lejárat előtti visszafizetését.
A feltételes példa szerinti ellenszámítás járadékfizetéssel a táblázatban látható. 5.
| Hónap |
Visszafizetendő tőketartozás ezer rubel |
visszafizetett kamat, ezer rubel |
Havi fizetés összege ezer rubel |
a tőketartozás egyenlege a havi törlesztőrészlet kifizetése után, ezer rubel |
|---|---|---|---|---|
|
Hitelkiadás |
1500 |
|||
|
115,02 |
22,50 |
137,52 |
1384,98 |
|
|
116,75 |
20,77 |
137,52 |
1268,23 |
|
|
118,50 |
19,02 |
137,52 |
1149,74 |
|
|
120,27 |
17,25 |
137,52 |
1029,46 |
|
|
122,08 |
15,44 |
137,52 |
907,39 |
|
|
123,91 |
13,61 |
137,52 |
783,48 |
|
|
125,77 |
11,75 |
137,52 |
657,71 |
|
|
657,71 |
9,87 |
667,58 |
0,00 |
|
|
0,00 |
0,00 |
0,00 |
0,00 |
|
|
0,00 |
0,00 |
0,00 |
0,00 |
|
|
0,00 |
0,00 |
0,00 |
0,00 |
|
|
0,00 |
0,00 |
0,00 |
0,00 |
|
|
Teljes |
1500,00 |
130,21 |
1630,21 |
Az ellenszámítás kamata (130,21 ezer rubel) megegyezik a 12 hónapos hiteltörlesztési ütemterv szerinti 8 hónapos kamatokkal (3. táblázat).
Ötödször, fel kell hívni a bíróság figyelmét arra a bírói gyakorlatra, amely az ilyen vitákat méltányosan, nem a hitelfelvevő javára rendezi:
Az Orosz Föderáció Fegyveres Erői Polgári Ügyekkel foglalkozó Bírói Kollégiumának 2016. március 1-jén kelt határozata, az 51-KG15-14. sz., bár kielégítette a kölcsönfelvevő panaszát, nem tartalmazza a jogvita számára kedvező végleges megoldást. A Legfelsőbb Bíróság csak új eljárásra utalta az ügyet a Fellebbviteli Bíróság elé. Új megfontoláskor a fellebbviteli bíróság ismételten megtagadta a hitelfelvevő követeléseinek kielégítését5 (a Legfelsőbb Bíróság ítélete ellenére);
A Brjanszki Területi Bíróság 2016. július 19-i, 33-3121/2016. sz. fellebbezési határozata 6 ;
A Moszkvai Városi Bíróság 2016. június 2-án kelt fellebbezési határozata a 33-21476/2016. sz. ügyben 7 ;
A Moszkvai Városi Bíróság 2016. május 24-i fellebbezési határozata a 33-19959/2016. sz. ügyben 8 ;
A Mordvin Köztársaság Legfelsőbb Bíróságának 2016. március 1-jei fellebbviteli határozata a 33-600/2016. sz. ügyben 9 ;
A Nyizsnyij Novgorodi Területi Bíróság 2016. február 25-i fellebbezési határozata a 33-720/2016. sz. ügyben 10;
A Szentpétervári Városi Bíróság 2016. február 10-én kelt, 33-2682/2016. számú fellebbezési határozata a 2-5487/2015. sz. ügyben 11 .
