Az infláció magas aránya pénzpiac Az ország hitelintézeteinek és bankjainak többsége gyakorolja a lebegő kamatláb bevezetését, nem csak a fogyasztási hitelek, hanem a jelzálog, valamint a betétek is magánszemélyek. Kedvező helyzetben a piacon úszó kamatláb A fogyasztói típusú hitel előnyös lehet egy olyan személy számára, aki kölcsönt adott ki a bankban. Ebben az esetben azonban a hitelfelvevő hordoz további kockázatok (Ha összehasonlítva hitelprogramok fix kamatlábbal).
A lebegő kamatláb legfontosabb jellemzője az összetevők:
Ma a bankok egyre gyakorolják a kibocsátást fogyasztói kreditek Lebegő kamatláb. A pénzügyi piac stabil helyzetének függvényében a hiteles lebegő kamatláb nyereséges potenciális hitelfelvevőMivel kezdetben kissé alacsonyabb a fix kamatlábtól. Így lehetséges jelentősen csökkenteni a kölcsön esetleges túlfizetését.
A legfontosabb kockázatok közül, amelyek egy potenciális hitelfelvevő lebegő kamatlábon fekszenek - ez az ő lehetséges növekedésEnnek eredményeként a fogyasztói hitel túlfizetése jelentősen növekedhet.
Napjainkban a bankok egyre inkább a jelzáloghiteles kamatlábat kínálnak. Végtére is, egy jelzáloghitelet adnak ki eléggé hosszútávú (Néha több tucat éves). Ebben az időszakban finanszírozás jelzálogprogramok Talán hogyan fog növekedni, akkor csökken. Ezért adj ki jelzálogkölcsönök fix kamatláb-kockázatosság alatt pénzintézet. Lebegő kamatlábak a jelzáloghitel, mint más fogyasztói hitelek, közvetlenül a pénzügyi piac bizonyos mutató mutatóitól függ, amely lehetővé teszi a Bank számára, hogy szinte minimalizálja a lehetséges kockázatokat hosszú ideig.
A fogyasztói hitelek és jelzálogok lebegő kamatlábainak fő jellemzője az úgynevezett legmagasabb és kritikus határértékek jelenléte az alsó küszöbértékben. Ezeket a korlátozásokat vezették be annak érdekében, hogy egy potenciális hitelfelvevő is legyen intenzív növekedés Kamatok kedvezőtlen gazdasági feltételek az államban.
Ami a lebegő kamatlábat illeti az egyének betétjein, itt a Bank ügyfél nem biztos abban, hogy stabil rögzített nyereség Betétom. Néhány tényező befolyásolja a betét jövedelmét egy lebegő kamatlábon, mint például:
De hogy megvédje ügyfeleit a betétek lehetséges nyereségének elvesztésének lehetőségétől, a bankok garantált minimális kamatlábbal rendelkeznek betétesei számára. A betéti nyereség többi része közvetlenül a fent említett faktorokatől függ, és egy speciális képletet használnak annak kiszámításához. Ezenkívül az ilyen helyzetek akkor fordulnak elő, amikor a Bank a potenciális ügyfele a jelenlegi index kiszámítását végzi. piaci jelzőAmelyből a jövedelem a lebegő kamatláb letététől függ.
P \u003d SHP (1 +%: 100).
P az eredmény (közvetlenül lebegő kamatláb).
C a kölcsön vagy a letét összege (attól függően, hogy melyik számítási képletet használják).
P minden olyan konkrét időszak, amelyben a lebegő kamatláb kiszámítása.
% A jövedelemmutató (fogyasztás) egy adott időszakra.
Annak ellenére, hogy az első pillantásra a lebegő kamatláb kiszámításának képlete a legtöbb potenciális vásárlók A bank úgy tűnik, nem teljesen érthető, valójában az ilyen típusú kamatláb használata bizonyos előnyöket viseli. Például a fogyasztói hitel regisztrálása során az ilyen típusú százalékos arányban az ügyfél megjelenik kiváló lehetőség Jelentősen elmentette a hitelfizetés túlfizetését, mivel a lebegő kamatláb a kezdeti százalékot kissé alacsonyabb, mint egy rögzített változatban. Ezenkívül a lebegő kamatláb alatt adható ki pénznemhitelamely eredetileg többet jelent alacsony százalékos aránymint a nemzeti valutában díszített hitel.
Sok ember, amely egy jelzáloghitel, elveszett, elvesztette, ha a Bank menedzser érdekli, hogy milyen kamatlábbal a hitelfelvevő - rögzített vagy változó. Természetesen nem ismeri a különbséget a lebegő kamatlábak és rögzített, nehéz azonnal válaszolni a kérdésre banki alkalmazott És mivel az emberek a stabilitásra törekszenek, leggyakrabban fix kamatot választanak. Tekintsük meg a meglévő rendszerek közötti különbséget a kölcsön iránti érdeklődés méretének kiszámításához.
Ez akkor, ha a Bank a kamatlábak kialakítására vonatkozó világmutatók alapján veszi figyelembe. Egy másik lehetőség azonban lehetséges, ha a hitelező az Orosz Föderáció - MospRime ugyanazt mutatja, amely 2005-ben jelent meg. A MospRime a nyolc legnagyobb érdeklődésre számított mutatók alapján kerül kiszámításra pénzügyi és hitelintézetek Rf. Ez a mutató Hetek és hónapok esetén számítják ki. Például egy hétig, két hétig, egy vagy két hónapig, évente vagy fél évig.
Valamennyi hitelfelvevő kivétel nélkül érdekli a hitel kamatlábát, mert ő tőle több mint A kölcsön általános túlfizetése függ.
Napjainkban a bankok készen állnak arra, hogy ügyfeleinket olyan hitelprogramot válasszanak, amelynek rögzített kamatlába vagy lebegő. A fix kamatláb egyszerű és érthető senkinek, mert Ő ugyanaz az egész kölcsön.
A lebegő kamatláb, a rögzítéssel ellentétben megváltoztathatja a hitelszerződés időtartamát. A lebegő kamatláb általában állandó érték és változó részből áll, attól függően, hogy egy bizonyos piaci jelző. Általános szabályként orosz piac Két fő indexet használnak - LIBOR (London interbank vásárolt Ajánlatok) és MospRime (Moszkvai Prime Rate). A LIBOR mutató a vezető Világbankok kamatlába alapján alakul ki, amelyet a bankok készen állnak a Londonban más bankok számára nyújtott hitelek kibocsátására bankközi csere. A MospRime a moszkvai piacon lévő rubelhitelek nyújtásának indikatív aránya, amely szerint az orosz pénzpiac vezető résztvevői készen állnak arra, hogy hiteleket biztosítsunk az első osztályba pénzintézetek.
A végső lebegő kamatláb két értékről van hajtva: néhány rögzített alapszázalék és a változó index (a rubelben lévő hitelek általában mosprime-t használtak külföldi valuta - LIBOR). Az index a globális gazdasági helyzettől függ: mit jobb helyzet, az alsó alapvető ajánlat.. A LIBOR aránya több napig 1 évig tarthat. Oroszországban, amikor egy lebegő kamatlábra történő kölcsönzés, a változások általában évente kétszer vannak rögzítve. Ez az indexértéktől függően, a hitelkamatlábas 6 hónaponként változik. De ez megtörténik, hogy az index háromhavonta vagy évente egyszer felülvizsgálható, ez a hitelszerződés feltételeitől függ.
A lebegő kamatláb lehetővé teszi, hogy alacsonyabb százalékos arányt kapjon, mint egy meghatározott kamatlábú kölcsön. Ez különösen igaz hosszú lejáratú hitelekMint a jelzálog. Miután több évtizedes időszakra fix kamatlábbal rendelkező hitelfelvevővel rendelkezett, orosz bankok Próbálja meg a százalékos arányt jövő infláció és változások a globális pénzügyi hitelezési piacon. Európában és Amerikában a túlnyomó többség jelzálogkölcsönök Ez egy lebegő kamatlábat ad ki, ez lehetővé teszi a bankok számára, hogy átlagosan 5-6% alatti jelzálogot kínáljanak évente.
Mínusz lebegő ár a hitelfelvevő százalékos kockázatamely a globális piac helyzetében bekövetkezett változások miatt növeli a kamatlábakat. Ezenkívül a rögzített kamatlábú hitelek lehetővé teszik a hitelfelvevők számára, hogy megtervezzék költségeiket, havi kölcsönt elosztva a kölcsön visszafizetésére, míg a lebegő kamatláb váratlanul növekedhet, ami növekedést eredményezhet havi kifizetések hitelre. Ezért a lebegő kamatlábú hitelek főleg kedvelik azokat az ügyfeleket, akik jól ismerik pénzügyi problémák és a globális hitelezési piac változásai.
Lásd még:
Ma sok különböző jelzálogprogram van a piacon. Mindegyikben ott van teljes vonal Paraméterek, mint például: Hitelösszeg, kifejezés, kamatláb, méret kezdeti hozzájárulás, a korai visszafizetés feltételei, a hitel kibocsátásának összege stb. Teljes összeg Az ilyen paraméterek több mint ötven lehetnek. Azonban nem mindegyikük van ugyanaz az érték. A hitelfelvevő önállóan nem mindig könnyű kitalálni, hogy melyik hitelezési program közül választhat: "fix" kamatlába vagy "lebegő". A kérdésre adott válasz, mi a különbségük, és megpróbálnak szakembereket adni jelzálogvállalat "Unik".
Fix kamatláb - Ez egy százalékos rendszer, amikor a hitelköltségeket a hitel összegének felhasználásával azonos kamatozás alapján kell kiszámítani.
Lebegő kamatláb - Ez egy százalékos számítási rendszer, amely "kötődik" bármely piaci mutatóhoz.
Ahhoz, hogy a kérdést hitel az orosz piacon, két index a leggyakrabban használt: LIBOR (londoni bankközi kamatláb, vagy a London Interbank ajánlat arány) hitelek árfolyam és MOSPRIME (MOSPRIME RATE - Moszkva Prime Rate Ajánlott) - a rubel.
A Nyugaton lévő jelzáloghitelek jelentős hányada lebegő sebességgel teli. Hitelszervezetek, félve az ügyfelek csődjétől, amikor Éles növekedés piaci indexek, önállóan állítsa be a vonalat, amely fölött, amelynél semmilyen körülmények között nem növeli az árakat.
A lebegő kamatláb a jelzáloghitelen általában két részből áll: egy fix kamatláb (alapszázalék) és egy bizonyos lebegő index, amely e két nagyságrendezés során a lebegő záró kamatlába kerül. Ha az index feláll, akkor a teljes százalék növekedni fog, és a hitelfelvevőnek többet kell fizetnie egy ilyen jelzáloghitel. Ha az index értéke csökken, a hitelfelvevő mentheti a kifizetéseket.
Mi a LIBOR?
LIBOR világszerte elismert értékmutató pénzügyi források. Ezért a világ legnagyobb bankjai készen állnak mások kiadására. nagy bankok Kreditek a London Interbank Exchange-en. A LIBOR DECODES LIBOR DECODES AS London Interbank Ajánlati ráta (London Interbank ajánlati aránya).
A libor aránya a rövid távú kamatlábak leggyakoribb mutatója a világ minden tájáról. Libor a több vezető Világbankok kamatlába alapján alakul ki. A LIBOR számítási adatbázisban szereplő bankok 11.00 és 11.30 közötti idézeteket adnak Londonban. Körülbelül 12.00 közzéteszi az úgynevezett "rögzítést" - az érték rögzítése. Libort hét fő pénznemek kiszámítása: US Dollar, Euro, angol font, japán jena, svájci frank, kanadai dollár és az ausztrál dollár.
Mi a mosprime?
A MospRime (Moszkva Prime Ajánlott értéke) egy indikatív arány a rubelhitelek (betétek) a moszkvai piacon. Ezt az arányt az Országos Monetáris Szövetség (NVA) alkotja, amely a rubelhitelek (betétek) elhelyezésén alapul, az orosz pénzpiac vezető résztvevői által az első osztályú pénzügyi intézményekkel foglalkozott.
A bankok által indikatív MospRime Rate Rate-ek által bejelentett árak kizárólag indikatív információk, ugyanakkor a bejelentett kamatlábaknak tükrözniük kell a kamatlábak szintjét, amellyel az idézetek nyilatkozatának időpontjában részt vevő bankok készen állnak arra, hogy a kibocsátott hitelek nyújtása Az Orosz Föderáció első osztályú pénzügyi intézményeinek törvénye Moszkvában pénz piac. A bankok kijelentik, hogy azok a pénzeszközöket a bankközi piacon, 11,45 moszkvai időben helyezzék el. 12.30-kor, a "Fixing" megjelent - a fogadás rögzített értéke egy adott napon. A MospRime az egyik napról napra, 1 hétre számít. 2 hét, 1, 2, 3 és 6 hónap. Ezeknek az időszakoknak megfelelő megjelöléssel rendelkeznek - MospRimeon, MospRime1W, MospRime2W, MospRime1m, MospRime2m, MospRime3m, MospRime6m, illetve.
Hogyan változik a "lebegő" kamatláb?
A LIBOR aránya rögzíthető különböző időszakok Több naptól 12 hónapig. Libor 6 hónap gyakran használják a jelzáloghitelezésben (LIBOR 6M). Általában, amikor a lebegő árfolyamra történő kölcsönzés, a százalékos változás évente 2-szer történik, azaz. Minden 6 hónapban a lebegő rész egy bizonyos piaci mutató értékétől függően változik. Más lehetőségek lehetségesek például, például minden 3 vagy 12 hónapban az index felülvizsgálható. A gyakori százalékos arányváltozás nem megfelelő a hitelek címzettek számára hitelszervezetek 6 hónapos időszakra próbálnak ragaszkodni. Minden egyes új időszakban a hitelfelvevő az új indexérték alapján kölcsönt fizet.
Hogyan változik a "Fix" kamatláb?
A rögzített kamatláb csak a hitelszerződés feltételeinek megfelelően vagy a felek egyetértésével összhangban változhat. Orosz jogszabályok Nem adja meg a kamatláb megváltoztatásának egyéb okait. Ezért, ha kölcsönszerződés nincs másképp, a kamatláb csak akkor módosítható, ha aláírja a hitelfelvevő további dokumentumA hitelszerződés feltételeinek megváltoztatása.
Előnyök és hátrányok
A „lebegő” aránya lehetővé teszi, hogy egy kölcsön alacsonyabb kamatozású képest a jelenlegi ár helyzet a hitelpiacon vagy „fogás” a legördülő trend a piacon kölcsönzött pénz. A hitelfelvevő azonban nem szabad megfeledkeznie arról, hogy a "lebegő" arányú kölcsön komoly kamatkockázatot jelent neki, amely a piaci helyzet megváltoztatása után növelhető a kamatlábat.
* Az ütemezésre vonatkozó 2008-as adatai 2008. 05. 05-én jelennek meg
Ha 1986 óta megnézi a LIBOR index megváltoztatását, akkor értendő, hogy a LIBOR értékek 9,63 (1988) és 1,45 (2002) között változhatnak.
Olyan helyzetben, amikor a lebegő index felmegy, a hitelfelvevő leginkább ésszerű, akár visszafizeti a kölcsönt, vagy a refinanszírozás (refinanszírozás) más feltételekre. A refinanszírozás eredményeként a hitelfelvevő rögzített áron kaphat kölcsönt, és így eljuthat a veszélyes helyzetből a piacon. "Lebegő" arányt kap, speciális figyelem szankciókat kell adni korai visszafizetés hitelek, mivel ezek a szankciók szükség esetén felmerülhetnek, sürgős teljes vagy részleges visszafizetés hitel.
Beszél a „lebegő” aránya, szükséges megjegyezni, hogy a hitelek egy „lebegő” kamatláb nem használ nagy a kereslet hazánkban, mert a legtöbb hitelfelvevők sokkal kényelmesebb és tisztább a hitel minden hónapban. rögzített összegek. A fix kamatlábú hitelek lehetővé teszik a hitelfelvevő számára, hogy megtervezzék költségeiket, hogy tudják, hogy minden hónapban elhalasztja bérek egy bizonyos összeg. Ez az oka annak, hogy a nagy népszerűségünket a hitelesített kamatlábbal rendelkező országunkban.
Ez az oka annak, hogy nem minden hitelfelvevő akarja folyamatosan követni a fogadások változásait és aggódni, mivel befolyásolhatja a kölcsönt. Ezért a fő "lebegő" kamatláb, a pénzügyi megmentésű emberek használják, akik nem ijesztnek lehetséges növekedés és tudják, hogyan kell kihasználni ezt a terméket.
Általában azt mondhatjuk, hogy a kamatlábak kiválasztása a jelzálogügylet egyik fő lépése.
Minden bank nyújt egy hitelfelvevő lehetőséget választani a kamatláb típusa a jelzáloghitelen. Az arány lehet rögzített vagy Úszó.
LIBOR. - Ez egy rövidített név London Bankkank által kínált árfolyam, vagy a londoni ajánlat ajánlat a bankközi hitelek. Bet Libor. - A pénzügyi források értékének egész világmutatójában elismert. Ezen az arányban a világ legnagyobb bankjai készen áll a hitelek kibocsátására más nagy bankok számára A London Interbank Exchange-en.
MospRime. - Ez egy indikatív arány a rubelhitelek (betétek) biztosításához a moszkvai pénzpiacon. Mérték MospRime. A Nemzeti Monetáris Szövetség által kiszámított.
Előnyök: A fix fogadás egyszerű a megértéshez, tervezéshez személyes költségvetés és havi kifizetés hitelre.
Hátrányok: B. korai xxi A jelzáloghitelek átlagos kamatlába elérte a 20% -ot. Fokozatosan csökkenti a hitelek, és most az emberek, akik korábban hiteltek nagy százalékkénytelenek csókolni, vagyis kölcsön újbóli eljárási eljárást végeznek az árak csökkentése és a lehető legközelebb a valósághoz közel. modern piac. Ugyanaz a helyzet a piacon jelzáloghitelezés a 2008-2009-es globális válság idején. A legtöbb hitelfelvevő, amelyet a jelzálogban gyártottak ezen években, jelenleg eltolódási eljárás alatt állnak.
A lebegő kamatláb két részből áll. Első - Úszó - az alapnak nevezik (az időben megváltozott). A második változatlanul - a hozzáadott. Alapként általánosan elfogadott piaci mutatókat fogadnak el bankközi hitelezés: LIBOR az amerikai dollárban és a mosprómban az orosz rubelben tartott hitelekért.
Érdemes megjegyezni, hogy a bankok ritkán adnak hitelt saját pénzeszközök . E célból a pénzpiacon vonzódnak pénzt. Lebegő kamatozás esetén a Bank kölcsönt vesz igénybe jelenlegi arány MospRime vagy LiBor indexek (a hitel pénznemétől függően), és a hitelfelvevők hitelezésével hozzáadja a kamatlábat az indexhez. Ez a hozzáadott kamatláb, amely a Bank jövedelme.
Az első pillantásra lebegő kamatláb lényegesen alacsonyabb, mint a fix. De ha gazdasági helyzet Instabil, a lebegő ráta sok problémát okozhat az ügyfél számára. Például azoknak az embereknek, akik 2008-ban lebegő árnel rendelkező jelzáloghitelekkel rendelkeznek, évente 9-10% -os válságra kerültek. A válság kezdete után a hitelek kamatai évente 24-35% -ra nőttek. Természetesen a bankok azonnal kifejlesztették a rendszert távoli Ilyen ügyfelek. Azonban sok hitelfelvevő addig, amíg ezt a rendszert fejlesztették ki és koordináltak, nem volt hajlandó fizetni több hónapig egy sorban, ami befolyásolta őket hiteles történelem.
Előnyök: A jelzálog-visszafizetés első éveihez telepített lebegő kamatláb, alacsonyabb, mint egy fix kamatozású hasonló hitel.
Hátrányok: Lebegő árfolyam lesz Évente újraszámolható A kölcsön visszafizetésének első éve után (az időszak, amely alatt az arány nem változik, a bank feltételei határozzák meg). A globális pénzügyi piac helyzete évente változik, úgyhogy megjósolni lebegő sebességméretPéldául 10 év elteltével lehetetlen. De szem előtt kell tartani, hogy mikor Éles ugrások MospRime vagy Libor indexek A bankok mindig biztosítják a hitelfelvevők lehetőséget, hogy elhagyják a lebegő árfolyamot, és folytassák a kölcsönt rögzített arány.
A lebegő sebességet jelöljük a következő módon (A kiválasztott értéktől függően hitel pénznem):
A képlet első része a megfelelő index a bizonyos időszak. Másodszor - a bank kamatlába.
A MospRime index használata esetén a lebegő adatbázis-árfolyam felülvizsgálata hat hónaponként történik. Ennek megfelelően, az értéke az úszó ráta a LIBOR index felülvizsgált évente egyszer.
Tegyük fel például, hogy a Bank lebegő kamatozású MospRime (6 hónapos arány) + 10% -os hitelezési feltételeket kínál. Ha MospRime 8% -os szinten van, akkor Összessége hitelről elhelyezési eszközök Hat hónap lesz 18%. Ha fél év után a MospRime 5% -kal emelkedik, és 13% -ra emelkedik, akkor a teljes hitelkamat 23% lesz.
Könnyen orosz állampolgárAki nem szakosodott a pénzügyek területén, néha nehéz kitalálni E két típus előnyei és hátrányai kamatlábak. A lebegő árak gyakoribbak Európában és az USA-ban. Oroszországban a legtöbb hitelfelvevő egy fix tét mellett választja. Ez elsősorban annak a ténynek köszönhető, hogy fix árak - A jövőbeni kölcsönök kifizetéseinek egyértelmű és előrejelzett képe, valamint a piaci instabilitás elleni védelem.
