Az infláció emelkedése és a nemzeti valuta süllyedése Oroszországban a családi jövedelmek csökkenéséhez vezet. Ez megakadályozza a kölcsön megfelelő kiszolgálását. Azok a polgárok, akik nem tudnak megbirkózni az adósságokkal, keresik a probléma megoldásának módjait.
Amikor megjelenik az "extra" pénz, a választás általában az adósság javára esik. És felvetődik egy természetes kérdés, hogy mit érdemes tenni, csökkenteni a hitel nagyságát vagy a fizetés összegét?
Hogyan optimalizáljuk a fizetést
Jogalkotási szinten megszüntették a kötelezettségekre vonatkozó tilalmakat. Nem kérhet engedélyt az, aki nagy összeget akar elhelyezni, vagy teljesen bezárja a hitelszámlákat, bár kérvényt kell írnia.
A visszafizetés menete a következő:
Egy ilyen eljárás legalább havonta elvégezhető. A részleges előtörlesztésnek két módja van:
A pénzügyi szakértők egyetértenek abban, hogy mindkét tranzakció előnyös az ügyfelek számára, de minél magasabb a hozzájárulás, annál kevesebb pénzt költ a család. Ennek az az oka, hogy a szerződésben megjelölt kamat nem az eredetileg felvett összegre, hanem arra az összegre vonatkozik, amelyet még fizetni kell.
Mi az előnye
Mindenesetre az oroszok spórolnak a kamatokon, jutalékokon, biztosításokon stb. De ebben az irányban kell cselekednie egy élethelyzetből:
Más szóval, ha csökkenteni szeretné a teljes fizetendő összeget, akkor mindenképpen le kell rövidítenie a szerződés időtartamát. Minél rövidebb idő alatt halmozódik fel a kamat a felvett forrásokra, annál jobb.
De ha itt és most csökkenteni kell a családi költségvetés terheit, akkor érdemesebb a végtörlesztést választani egy adott havi hozzájárulás megváltoztatása szempontjából. Sokak számára már 2-3 ezer között is nagyon szembetűnő lesz a különbség.
Mi segít még? Biztosítás felmondása. Első alkalommal a szerződés aláírásának pillanatától, valamint a tartozás teljes előtörlesztése mellett használható fel.
Például, ha Ön 12 hónapig fizetett a biztosítási szolgáltatásokért, és 8 hónapig tervezi a törlesztést, akkor a fennmaradó 4 hónapra vissza kell térítenie.
Elolvastuk a szerződés feltételeit
Egyes bankok e két pénzügyi eszköz közül választhatnak, és az ember dönti el, mi áll hozzá közelebb. És a bankszektor nagy szereplői, mint például a Sberbank of Russia PJSC, a Home Credit Bank JSC, a Renaissance Credit JSC és mások, éppen ellenkezőleg, csak a fizetés csökkentését teszik lehetővé, a futamidő változatlansága mellett.
Kötelezhető-e a hitelező, hogy pontosan az Önnek megfelelő lehetőséget biztosítsa? Sajnos nincs. A jogszabály sehol nem írja le a bank ilyen kötelezettségét, joga van, de hogy találkozunk-e vagy sem, ez a döntés minden esetben egyedi lesz.
Bizonyos esetekben jobb, ha azonnal csökkentjük az adósságszolgálati futamidőt. Így a 100 000 rubel korai fizetés több hónappal csökkenti az 1 millió rubel kölcsönt. Ez még hitelkalkulátor használatakor is látható, amiből annyi van a neten.
| HITEL KISZÁMÍTÁSA: | |
| Éves arány: | |
| Időtartam (hónap): | |
| Hitel összeg: | |
| Havi fizetés: | |
| Fizetés összesen: | |
| Hitel túlfizetés | |
| Alkalmaz | |
Használhatja fejlett kalkulátorunkat, amellyel fizetési ütemezést készíthet, és kiszámolhatja az előtörlesztést a címen
Lehet, hogy már szembesülnie kellett azzal a ténnyel, hogy a bankok nem kevésbé szeretik a hitelek idő előtti törlesztését, mint az adósságokat. És ez érthető. Hiszen, ha idő előtt, ez a kamat újraszámítása miatt a bank nyereségének csökkenéséhez vezet. Minél gyorsabban fizeti ki a hitelfelvevő az adósságát, annál kevesebbet fizet túl a banknak.
2011-ig a lakáshitel előtörlesztése a szerződés értelmében veszteséges volt a hitelfelvevő számára. Az adósságrabságtól való megszabadulás vágya pénzbírsággal, sőt jutalékkal is járt a számlára történő befizetésért. De ma, az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének változásai miatt, az ilyen szankciók illegálisak. A bankok mégis minden törvényes eszközzel igyekeznek biztosítani, hogy az ügyfél a jelzáloghitelt a megadott teljes időtartam alatt fizesse. A következő technikákat gyakran használják.
■ Moratóriumot határoznak meg a hitel lejárat előtti visszafizetésére - olyan időtartamot határoznak meg, amely alatt a teljes visszafizetés lehetetlen.
■ A banknak gyakran hatalmas mennyiségű dokumentumra van szüksége, amelyeket fizikailag nagyon nehéz begyűjteni.
■ Törvény által korábban felmondott bírság akkor állapítható meg, ha a hitelfelvevő értesítette a bankot a végtörlesztésről, de a határidőt nem fizette.
A végtörlesztés előnyei teljes mértékben a bankkal kötött megállapodás feltételeitől és a fizetési konstrukciótól függenek. Szinte mindenhol van járadékkalkulációs rendszerünk, amikor a tartozás és a kamat összegét előre egyeztetik, és havonta ugyanannyit fizet a kifizető. Ám kevesen tudják, hogy ezzel egy időben először törlesztik a kamatozó tartozást, és csak utána csökken a hitel tőkeösszege. Így a lejárat előtti visszafizetés valószínűleg nem lesz előnyös. Hiszen a kamatot már kifizették, és a hiteltartozás összege gyakorlatilag nem változik.
Ez vonatkozik más típusú hitelekre is - szinte mindenhol elsősorban a kamatot, majd csak azután a tőketartozást tervezik fizetni. Ez azt jelenti, hogy ha a határidő előtt szeretne búcsút mondani a bankkal szemben fennálló tartozásának, akkor a lehető leggyorsabban kell cselekednie.
Mielőtt döntene, elemezze a korai visszafizetés előnyeit és hátrányait.
profik
Mínuszok
Ha még mindig az ütemterv előtt jár, a következő terv szerint járjon el.
■ Gondosan tanulmányozza át a szerződés feltételeit, nevezetesen azt a záradékot, amelyben a lejárat előtti visszafizetés feltételei szerepelnek. Természetesen mindig a legjobb ezt az aláírási szakaszban megtenni. De ha már régen megkötötték a szerződést, és már több éve törleszti a kölcsönt, akkor is érdemes újra elolvasni a szükséges pontokat.
■ Előzetesen értesítse a bankot, ha szándékában áll a kölcsönt határidő előtt lezárni. Ezt egy hónappal korábban, írásban kell megtenni. A kérelemnek tartalmaznia kell a szerződés számát, az összeget és a végtörlesztés időpontját.
■ A törlesztés előtt kérjen egy dokumentumot, amely igazolja a fennálló tartozás összegét, az aktuális dátum szerinti kamattal együtt.
■ A legcélszerűbb a bank pénztárán keresztül befizetni a pénzt, ahol először megtudhatja a tartozás pontos összegét, és pontosan fizetheti ki a szükséges összeget.
■ A pénzeszközök számlán történő jóváírása után be kell szereznie egy igazolást az adósság visszafizetéséről – annak igazolására, hogy a banknak már nincs követelése a kölcsönre.
Nem a teljes kölcsönt, hanem annak egy részét fizetheti előre. A megállapított havi törlesztőrészletet meghaladó összeg befizetési szándékát előzetesen jelezni kell a banknak. Ebben az esetben újrakalkulációra kerül sor, és a hitelfelvevőt arra kérik, hogy válasszon: a törlesztés mértékének csökkentése vagy a kölcsön futamidejének lerövidítése. A juttatás a résztörlesztés céljától függően kerül megállapításra - a gyorsabb törlesztés érdekében, kamatmegtakarítással, vagy a befizetés összegének csökkentésével a családi költségvetés terheinek csökkentése érdekében.
Amikor pénzre van szükség, csak azon gondolkozunk, hogyan vegyünk fel hitelt. De általában nincs kérdés a kölcsön visszafizetésével kapcsolatban. Úgy tűnik, ez nagyon egyszerű - megyek és fizetek. De hogyan, mikor, hol és milyen méretben? Így a hitelfelvevőnek már a kölcsön megszerzésének szakaszában alaposan át kell gondolnia annak visszaadását. Nem ártana tájékozódni a hiteltartozás idő előtti visszafizetésének lehetőségéről, a jutalékos és jutalék nélküli törlesztés lehetséges módjairól, a hosszabbítás lehetőségéről (beleértve az átstrukturálást és a refinanszírozást), a következő törlesztőrészlet időpontjáról és összegéről. , az esetleges késedelmes kötbérekről a hitelezőtől (bármi megtörténhet), és végül arról, hogy a bank által a hitelfelvevőtől átvett pénz (MFO) milyen sorrendben kerül visszafizetésre. És ez nem egy teljes lista azokról az információkról, amelyekkel tisztában kell lennie.
Ismernünk kell jogainkat és kötelezettségeinket, amelyeket nemcsak a kölcsönszerződés, hanem a jogszabályok, különösen a 353-FZ „A fogyasztói hitelről (hitel)” (írtuk) is biztosítanak számunkra. erről részletesen). Egyébként túlzás nélkül nevezhető minden adós bibliájának.
Ebben a cikkben azokról a főbb árnyalatokról fogunk beszélni, amelyekkel a hitelfelvevő találkozhat a kölcsön visszafizetése során, és adunk néhány tippet a kölcsön helyes visszafizetéséhez.
Bármely kölcsön megállapodással kezdődik, de már a lebonyolítás előtt felajánlhatják a hitelfelvevőnek, hogy válasszon törlesztési módot. Két rendszer ismert: a differenciált és a járadék. Az utóbbi időben a hitelfelvevő egyre ritkábban választja az első konstrukciót, ma már a legelterjedtebb járadékfizetést, amely alapértelmezés szerint a hitelfelvételi feltételek szerves részét képezi. Ez egyébként nem csak a hitelező előnyének köszönhető – a kérelmező számára egy ilyen rendszer számos előnnyel is jár. A részletekért a címre küldjük, de itt csak a legfontosabbakat emeljük ki.
Tehát a fizetési ütemtervben szereplő bármely rendszeres fizetési dátum a tőketartozás összegéből (a kölcsön törzse) és a kamatból (a felvett kölcsön kifizetése, más szóval a kölcsönadó díja) áll. Ezen túlmenően, a hitel törlesztési konstrukciójától függően, kamat számítható fel:
1. A tartozás egyenlegéről. Ebben az esetben egy differenciált (vagy klasszikus) konstrukcióról beszélünk, amit ma már nehéz megtalálni a banki hitelpiacon. E konstrukció szerint a kölcsöntörlesztést a kölcsön futamideje arányában osztják el az egyenlő törlesztések számával, majd minden egyenértékű összeghez kamatot adnak, amely a fennmaradó tartozást terheli. Az első kifizetések a legnagyobbak (az adósság nagy részének kamatot tartalmaznak), az utolsók pedig a legkisebbek. A fizetés összege minden hónapban csökken. Ez a funkció egyrészt előnye (kevesebb hitel túlfizetés), másrészt hátránya a differenciált fizetésnek, mivel a hitelfelvevő a fizetési ütemezés legelején meredeken emelkedik, ami miatt a bank megtagadhatja a hitelkiadást.
2. A járadékrendszer szerint. Ebben az esetben a fizetési ütemterv azonos kifizetésekből áll, amelyek mindegyike a kölcsön törzséből és az adósság egyenlegére felhalmozott kamatból áll. A kamatszámítás jellegéből adódóan az induló befizetések nagyon alacsony tőkéből és magas kamatból állnak. Valójában először a kölcsön kamatait fizetik, és csak azután, a kölcsön futamidejének végén fizetik ki a hiteltörzs fő részét. Ez nem teljesen jövedelmező a hitelfelvevő számára (a végső túlfizetés nagyobb a klasszikus konstrukcióhoz képest), ugyanakkor lehetőséget ad neki, hogy elég nagy összegben kölcsönözzen - minden fizetés azonos, ami azt jelenti, hogy a hitelterhelés a bank vagy a törvény által megállapított norma keretein belül lesz. Valójában ezért terjedt el ez a fizetési rendszer.
A fenti törlesztési konstrukciók a klasszikus hitelezési típusokra vonatkoznak, ahol a kölcsönt egyszerre adják ki. De vannak olyanok is, amelyekre a kölcsönt fokozatosan és részletekben adják ki, például hitelkártyával. kártya, hitelkeret kerül rögzítésre, amelyen belül kártyás fizetéssel (vagy készpénzfelvétellel) jóváírható.
Ebben az esetben a kamatot a következőképpen számítják ki (minden nap végén számítják ki):
Például egy kölcsönt (és annak első részletét) szeptember 10-én bocsátották ki 100 ezer rubel értékben. A törlesztési ütemterv előírja, hogy a kölcsön visszafizetésére minden hónap 5. napján kerül sor (ennek megfelelően az első kifizetés október 5-én történik). Szeptember 15-én a bank kibocsátja a második részletet 50 ezer rubel értékben. A kamat összegét kiszámítjuk:
Ha az előző kamatperiódusban a hitelfelvevő késedelmes fizetést hajtott végre, akkor a kamatot minden típusú - sürgős és lejárt - adósságra külön számítják fel (a késedelem minden napjára vonatkozó elkobzás formájában), és ez megjelenik a megfelelő számlákon.
A hatályos jogszabályok szerint (353-FZ. törvény) a fogyasztói hitel- (kölcsön-) szerződésben meg kell határozni a szerződésből eredő pénzbeli kötelezettségek teljesítésének módjait, ideértve az INGYENES módot (nincs jutalék). Ezen túlmenően ily módon az elszámolásban a hitelfelvevő átvételének helyén (szerződéskötési javaslatok) vagy a hitelfelvevő szerződésben meghatározott helyén (lakóhelyén) fizethet.
Általában ingyenes készpénzt válthat be a bank pénztárában vagy készpénzelfogadó funkcióval rendelkező ATM-eknél (termináloknál). Így biztonságosabb lesz, és a pénz szinte azonnal megérkezik a hitelszámlájára. De előfordulhat, hogy különféle visszafizetési módokat kínálnak, beleértve a jutalékmenteseket is. Lehet:
Kérjük, vegye figyelembe, hogy a partnereken és harmadik felek szolgáltatásain keresztül történő visszatérítések esetén a pénz folyószámláján való időben történő megjelenéséért minden felelősség kizárólag Önt terheli. A bankot nem érdekli, hogy hova és mikor küldte a fizetést, fontos, hogy a fizetés napján a folyószámláján legyen. Ezért legyen szabály, hogy a következő fizetést legalább 3 munkanappal a szerződés szerinti fizetés időpontja előtt utalja át, ha nem biztos abban, hogy az Ön által választott módszerrel történő jóváírás időpontja milyen időpontban történik.
A kölcsönszerződés alapján teljesített fizetés az alábbi sorrendben törleszti a hitelfelvevő tartozását:
1. Kamathátralék;
2. Lejárt tartozás a tőketartozáson;
3. Elkobzás (bírság és kötbér) a szerződésben meghatározott összegben (a jogvesztő összege nem térhet el a törvény előírásaitól, lásd alább)
4. Lejárati kamat (az aktuális fizetési időszakra számítva);
5. A folyó fizetési időszakra vonatkozó tőketartozás (kölcsöntest) összege.
Felhívjuk figyelmét, hogy a törvény szerint (vagyis ez nem a bankok és a mikrofinanszírozási szervezetek szeszélye) mindenekelőtt a késedelmes befizetések kamatai, valamint az elkobzás visszafizetésére vonatkozó kötelezettségek teljesülnek. A fő adósságot pedig utoljára fizetik ki.
Ugyanakkor egyáltalán nem mindegy, hogy a folyószámlára történő befizetéskor milyen fizetési célt jelöltek meg - a fizetési sorrend ettől nem változik. Ezért ha az adós, aki enyhe késedelmet hajtott végre, úgy döntött, hogy a fizetési ütemezés szerint teljesíti a szerződésben meghatározott következő fizetést, akkor tévedhet. A bank először jóváírja a vagyonvesztést, a teljes fennmaradó összeget pedig a tőketartozás törlesztésére fordítják. Ennek eredményeként kiderül, hogy a hitelfelvevő nem teljesíti a szerződésben vállalt kötelezettségeit (nem fizet időben), ami újabb bírságokkal, szennyezett hiteltörténettel és magával a hitelezővel kapcsolatos problémákkal fenyeget.
Felhívjuk figyelmét, hogy folyószámla feltöltéséről beszélünk, nem banki hitelszámláról. Csak néhány szót erről a témáról.
Az interneten megtalálhatja néhány ravasz elvtárs véleményét, akik azt javasolják, hogy a banknál találják meg a hitelszámla számát, és fizessenek közvetlenül oda. Véleményük szerint tehát meg lehet kerülni a kölcsön adósságtörlesztési sorrendjére vonatkozó, többek között jogszabályi szinten megállapított korlátozásokat.
A hitelszámla egy belső számla (455-tel kezdődik). A bank köteles minden hitel kibocsátásakor megnyitni, és a hitelfelvevő hiteltartozásának rögzítésére szolgál. Az ilyen számla megnyitásának alapja az Orosz Föderáció Központi Bankja utasításainak teljesítése. A nyitáshoz nem szükséges a kölcsönvevő hozzájárulása.
A folyószámla nyitása bankszámlaszerződés alapján történik (a bank és az ügyfél közös akaratából), amelyet általában a kölcsönszerződéssel együtt kötnek meg. A folyószámlaszám (általában 408-as számokkal kezdődik) megjelenik a hitelszerződésben, és ebből vállalja a bank, hogy a következő fizetés napján leírja a tartozás törlesztéséhez szükséges összeget. Azaz a hitelfelvevő gondoskodik arról, hogy a szükséges összeg a folyószámlán rendelkezésre álljon (bármilyen szerződésben meghatározott módon), és a fizetés időpontjában a bank belső könyvelési tételekkel írja le azt a törlesztési sorrend betartásával. Csak ebben az esetben a hitelfelvevő és a bank közötti kapcsolat nem lépi túl a törvényt és a megállapodás feltételeit.
Így a hitelfelvevőnek nem kell tudnia a hitelszámla számát a hitel törlesztéséhez, elég, ha a szükséges összeget időben átutalja a folyószámlára, és akkor a bank mindent rendesen megtesz. Egyes elvtársak azon vágya, hogy közvetlenül a hitelszámlára helyezzenek pénzt, figyelmen kívül hagyva a vagyonelkobzást, ellentétes a törvénnyel. A nyilatkozat melletti kibővített érvek és a hitelszámla részletei a következő címen találhatók:.
A kötelezettségek korai teljesítésének 2 fajtája van: teljes és részleges.
Teljes előtörlesztés esetén az adós a tőketartozás egyenlegét és az arra felszámított kamatot a törlesztés napjáig bezárólag megfizeti. A kamatfizetés szükségességét a tényleges visszaküldés napján közvetlenül a 353-FZ „A fogyasztói hitelről (kölcsön)” törvény írja elő. Így a törvény kifejezetten tiltja, hogy a bank a kölcsön teljes futamideje (továbbiakban RAP) teljes lejárata esetén kamatot számoljon.
Nem ajánlott saját kezűleg kiszámítani a RAP összeget (például hitelkalkulátorokkal különféle internetes forrásokban), előfordulhat, hogy nem találja ki a pontos összeget, vagy nem vesz figyelembe semmilyen fizetést - hagyja, hogy a banki alkalmazottak csinálják.
Bankhitel részleges előtörlesztése (PPR) esetén a megállapított havi törlesztőrészletet meghaladó összeget fizetnek, ugyanakkor nem elegendő a szerződésben vállalt kötelezettségek maradéktalan teljesítéséhez. Az ilyen törlesztés eredményeként csökkenhet a havi törlesztőrészlet vagy a kölcsön futamideje - mindez az egyes bankok politikájától függ, amelyek közül néhány megadja a hitelfelvevőknek a választás jogát.
A kölcsön határidő előtti, részletekben történő visszafizetése a leggyorsabb és legjövedelmezőbb módja annak, hogy megszabaduljon tőle (értelemszerűen a szerződésből eredő összes kötelezettség teljesítése). A járadékkal, a leggyakrabban előforduló törlesztési móddal javasoljuk, hogy alaposan gondolja át az Atomerőmű stratégiáját. Melyik irány a jobb: csökkentsd a havi törlesztőrészletet, de tartsd meg a kölcsön futamidejét, vagy hagyd változatlan a törlesztőrészletet, de rövidítsd le a hitel futamidejét. A miénk lehetővé teszi, hogy meghozza ezt a nehéz döntést.
Ha valaki nem tud róla, ugyanez a 353. törvény biztosítja a hitelfelvevőnek a jogot, hogy a teljes kölcsön összegét határidő előtt, a kézhezvételtől számított 14 (tizennégy) napon belül visszaküldje a kölcsönadó előzetes értesítése nélkül. Ezenkívül a kölcsönfelvevőnek joga van a kölcsön teljes összegét vagy annak egy részét a hitelező előzetes értesítése mellett, legalább 30 (harminc) nappal a várható visszafizetési határidő előtt visszaküldeni.
Ha a bankot nem értesítik megfelelően (nem készül RAP vagy NPD kérelme), és a hitelfelvevő pénzt utal be a folyószámlára, akkor csak a következő fizetés törlődik, és a pénzkülönbözet "halott" marad. "tőke a számláján. A bankok kötelesek írásban értesíteni őket, és például az MFO-k ebben a kérdésben lojálisabbak (többnyire teljesen online dolgoznak), és az ügyfél kérésére végtörlesztést hajtanak végre, amit telefonon vagy a hitelfelvevő személyes számláján a telefonszámon jelezhetnek. MFO honlapja - az adós személyes jelenléte nélkül.
A jogszabály előírja, hogy semmilyen típusú előtörlesztésre nem lehet bírságot és jutalékot fizetni. Ha bankja ragaszkodik az ilyen díjak megfizetéséhez, akkor csak a jogi eljárás vagy az Orosz Föderáció Központi Bankjához benyújtott panasz segít Önnek. Nézd, megsértése esetén a részükről a hitelfelvevő jogait.
Ha részletesebben szeretné tanulmányozni a törvényben és a szerződésben biztosított előtörlesztési jogait, akkor erre hivatkozunk. Ugyanitt naprakész információkat talál a kölcsön előtörlesztése utáni biztosítás visszafizetéséről is.
Nem a legkellemesebb helyzet - a fizetési ütemezéstől való eltérés különböző életkörülmények miatt, pl. lejárt tartozás előfordulása. Azt, hogy a bankok hogyan reagálnak a késedelmekre, és mit kell tenni az adóssal, részletesen leírtuk a megfelelő cikkben LINK. Ebben az esetben nem az a lényeg, hogy mindent hagyjunk magától menni, hanem minden lehetséges módon próbáljunk kiutat találni ebből a helyzetből, úgymond a probléma arcába nézni.
A hitelező időben történő figyelmeztetése az esetleges késedelemről más irányba fordíthatja az ügy menetét - felajánlhatják vagy (ez a szolgáltatás különösen népszerű az MPI-knél). A súlyosan késleltetett bûnözés „tartozáseladást” eredményezhet a behajtóknak, ill. Ettől nem kell félni. Tudja meg, mit kell tennie, és ne feledje, hogy Önt az N 230-FZ „Az egyének jogainak és jogos érdekeinek védelméről a lejárt tartozások behajtására irányuló tevékenységek végrehajtása során” című szövetségi törvény védi a gyűjtők önkényétől. így hívják.
Minden késedelem elhatárolást von maga után, és ezek többletkiadások. Szerencsére a 353-FZ törvény a veszteség maximális összegét a következő értékekre korlátozza:
Ha a büntetés nagyobb, mint a feltüntetett kamat, akkor a bank törvényt sért, ebben az esetben már tudja, hol lehet panaszt tenni.
Hogyan lehet kifizetni a kölcsönt, és nem marad a "bolondok"? Hogy egy idő után a bank ne hivatkozzon arra, hogy kisebb tartozása van, és közben a lehető legtöbbet spórolja meg...
Elég betartani néhány egyszerű szabályt:
1. Törekedjen a korai visszafizetésre. És teljesen mindegy, hogy mi lesz – teljes vagy részleges. Bármelyikük megtakarítást eredményez a kamatfizetéseken, és lehetővé teszi, hogy gyorsan megszabaduljon a hiteltehertől. Kivételt képeznek azok az esetek, amikor a feltételesen szabad pénzt nem törlesztésre küldik, hanem olyan nyereséges projektekbe történő befektetésre, amelyek sokkal több pénzt hoznak, mint amennyit az adósság lejárat előtti visszafizetésére fordíthatunk.
2. Előre utaljon be pénzt a folyószámlára, különösen, ha közvetítőn keresztül utalja át. Az operatív dolgozók figyelmetlensége vagy a fizetési átviteli rendszer meghibásodása miatt a fizetés "lefagyhat" az úton. Akkor biztosan boldogtalan tulajdonosa lesz egy lejárt tartozásnak.
3. Félretenni a nemfizetéssel kapcsolatos gondolatokat. Valamiért egyesek úgy vélik, hogy a hitelintézetet nem lehet kifizetni, és évekig bujkálnak a banki alkalmazottak és a gyűjtők elől, nem világos, hogy mit remélnek. Az ilyen magatartás előbb-utóbb bírósági eljáráshoz vezet, ami sok idejét, és esetleg pénzét is igénybe veszi (a szankciók és pénzbírságok összege jelentősen megnő). A nem fizetések és a késedelmes fizetések nemcsak további banki problémákkal járnak (egyszerűen nem kap több hitelt az erőfeszítései miatt elrontott hiteltörténete miatt), hanem korlátozott jogokkal is (például nem utazhat külföldre, stb.).
4. A havi hiteltörlesztés előtérbe helyezése. A kölcsön teljes visszafizetéséig a törlesztést kell előnyben részesíteni. Minden máson még mindig jobb spórolni, különben később ez a megtakarítás még súlyosabb lesz.
5. Ne engedjen késedelmes fizetést, jobb, ha barátoktól kér kölcsön. „Egyszer nem történik semmi szörnyű” nem az adósságokról szól, különösen a bankkal szemben. Természetesen egyszer-kétszer kifizetheti a bírságot. De jobb, ha mindig időben fizet, különben az orosz további költségekhez vezethet. Ahelyett, hogy kötbért fizetne a banknak, vegyen gyermekének egy csokoládét.
6. Jó tudni a kölcsönszerződés minden feltételét, hogy később ne legyen felháborodva "miért ennyi és miért történt?" Ne légy lusta, hogy a kölcsönszerződést fedőjétől a végéig elolvassa - ott sok "érdekeset" talál.
7. Ha sok hitele van, és úgy dönt, hogy határidő előtt visszafizeti azokat, akkor összpontosítson a kis kölcsönökre. Sokszor itt követnek el hibát, amikor először a nagy hiteleket próbálják lezárni, a "kis dolgokat" későbbre hagyják. Egy ilyen döntés meghozatalakor a hitelfelvevő mindig a hitel összegére koncentrál - itt többet fizetek, ami azt jelenti, hogy mielőbb le kell zárni. De ez figyelmen kívül hagyja a kamatlábat. A nagy hiteleknél ez általában egy nagyságrenddel alacsonyabb, ami azt jelenti, hogy a teljes túlfizetés is kisebb. Míg a kis fogyasztási hitelek, különösen a mikrohitelek óriási kamatozásúak, és jelentősebb a túlfizetés. Ezért előbb zárja le a változtatást, hagyja meg a nagyobb kölcsönöket "uzsonnára".
8. Próbáljon távol maradni a hitelajánlatoktól. A meglévő hitelek újakkal történő törlesztése pénzügyi szempontból veszteséges és írástudatlan. Tehát felhalmozod azt az adóssághányót, ami alatt megtalálhatod magad. Nagyon ritka esetekben megment, de ez kivétel a szabály alól.
És talán a legfontosabb tanács - mindig ügyeljen arra, hogy fizessen ki egy banki kölcsönt (mikrohitel). Ez nem jelenti azt, hogy minden egyes fizetés után meg kell őrülnie, fel kell húznia magát és idegesítenie kell a banki alkalmazottakat. De nem csak lehet, hanem meg is kell győződni arról, hogy a tranzakció a hitel tervezett vagy előtörlesztésével záruljon. Kérdezzen, és biztos lehet benne, hogy a banktól Önnel szemben támasztott követelések jogellenesek.
Építsd ki helyesen kapcsolataidat a hitelintézetekkel. Ismerje meg jogait, és ne habozzon megvédeni őket.
Hiba nélkül minden hitelszerződésben van egy szigorúan megállapított határidő a tartozás hitelfelvevő általi megfizetésére. A bank hozzájárulása nélkül nem növelhető, de kívánság szerint csökkenthető, ami lehetővé teszi, hogy megszabaduljon a további pénzügyi tehertől. A végtörlesztés feltételeit általában a szerződésben rögzítik.
Oroszországban A törvény 2011 óta biztosítja a polgárok azon jogát, hogy a kölcsönt részben vagy egészben határidő előtt, bírság és kötbér felszámítása nélkül visszafizessék, feltéve, hogy a bankot legkésőbb 30 nappal korábban értesítik a nem tervezett fizetésekről. A szerződésben a pénzbírság jutalékként vagy elszámolási és készpénzes díjként szerepelhet a pénzeszközök lejárat előtti kifizetése esetén, ami a lényegén nem változtat. Ha egy orosz bankkal kötött megállapodás ilyen kikötéseket ír elő, ez illegális, és megtagadhatja a fizetést, és akár pert is indíthat.
Ukrajnában és Fehéroroszországban erre nincs lehetőség, és ezen országok állampolgárai számára az adósság idő előtti visszafizetése esetén pénzbírság és kötbér fizetése állapítható meg. Másrészt ezek a bírságok alacsonyabbak is lehetnek, mint a kölcsön végső túlfizetése, amelyet magának a hitelfelvevőnek kell előre kiszámítania. A bankok esetében átlagosan az adósság lejárat előtti visszafizetésére kiszabható büntetés az előre nem tervezett törlesztés teljes összegének 2%-a és 5%-a között mozog.
1. példa: Ön 100 000 hagyományos egységre kapott kölcsönt 24 hónapra, évi 18%-os kamattal. A túlfizetés teljes összege 19.817,84 hagyományos egység. Ha 12 hónapon belül előtörleszt, csak 10 015,99 hagyományos egységet fizet túl, így 9801,85 hagyományos egységet takarít meg. A hitel egyenlege a fizetés pillanatában 13 54454,74 hagyományos egység. Ha a kötbér a letétbe helyezett összeg 3%-a, annak értéke csak 1633,64 egyezményes egység lesz, ami közel 6-szor kevesebb, mint az esetleges túlfizetés.
Kétféle banki hitel törlesztési ütemezés létezik:
Mindkét típusú hitel esetében a teljes, előre nem tervezett pénztörlesztéssel visszakaphatja mind a kamatot, mind a biztosítást (ha fizetik).
Ha a kölcsönt részben előtörleszti, differenciált sémával csökkenti a későbbi kifizetések összegét a kölcsön törzsének csökkentésével. Ebben az esetben a banknak új fizetési ütemezést kell megadnia.
2. példa: 100 000 rubel kölcsönt kapott 24 hónapra 15%-os kamattal. A havi törlesztőrészletek a 4166,7 eurós főtörlesztésből és a tartozás egyenlegének kamataiból állnak. 12 befizetést követően az adósság összege 50 000 rubel volt. A következő fizetés helyett úgy döntött, hogy a kölcsönt 25 000 rubel fizetésével határidő előtt visszafizeti. A Bank újraszámítja az ütemezést a fennmaradó 25 000 rubel összegére 12 hónapra. Ugyanakkor a havi törlesztőrészletek összege 2083,33, plusz az adósság egyenlegének kamata. A százalékos megtakarítás ebben az esetben 3750 rubel.
Járadékkal lerövidíted a visszatérítési időszakot. Ebben az esetben a bank két lehetőséget kínálhat:
Leggyakrabban a bankok gondoskodnak a végtörlesztésről, mivel járadékkonstrukció esetén ezek többsége a hitel törzse, míg a kamat nagy részét az elején fizetik. Így a bank minimálisra csökkenti a nyereség elvesztését.
3. példa: 10 000 rubel kölcsönt kapott 15%-os kamattal, 12 hónapos törlesztési idővel. Az első félévben fizetett kamatok 6016,71 rubelt tettek ki. A szokásos 9025,83-as fizetés helyett úgy döntött, hogy háromszoros összeget fizet (amelyet a szerződés feltételei lehetővé tesznek). Ebben az esetben a kamatfizetések megtakarítása 663,09 rubel lesz (az utolsó három fizetés kamata).
A fogyasztási kölcsönt a hitelfelvételi összegek és lehetőségek meglehetősen széles skálája jellemzi, ami további körülményeket teremt előtörlesztés esetén. Tehát a hosszú lejáratú hiteleknél (például jelzálog- vagy autóhitelnél) adósságtörlesztési moratórium lehet egy bizonyos ideig (több hónaptól 3 évig). Ezen túlmenően a bankok a megállapodásba foglalhatják a korai fizetés összegének korlátját, például három havi törlesztőrészlettel megegyező összegben.
A bankok ilyen intézkedései, beleértve az Orosz Föderáció területét is, teljesen törvényesek, mivel az állami tilalmat csak a pénzbírságok tekintetében szabják ki. Illegálisak lesznek, ha a szerződés más feltételeket ír elő.
A rövid lejáratú, ingatlanfedezetű hiteleknél a bankok korlátozhatják a részleges előtörlesztést, teljesen megtiltva azt, ami a szerződésben fog szerepelni. A hitelkártya formátumú fogyasztási hitelek viszont általában nem korlátozzák a minimális fizetés túllépését, mivel ebben az esetben a bank nyeresége az állandó forgalom és a számla karbantartásáért fizetett fizetés miatt keletkezik.
A fizetési ütemezés bármilyen megsértése befolyásolja a bank hitelfelvevőhöz való hozzáállását. A korai visszafizetés nem kifizetődő a bankok számára, és az alacsony jövedelmezőségű ügyfelek kimondatlan listájára kerülhet. Ebben az esetben magasabb kamattal biztosítják a következő hitelt, vagy akár meg is tagadhatják a hitelnyújtást.
Előfordulhat, hogy a korai fizetés veszteséges, ha rövid távon a pénzügyi terhek csökkentése a cél, és a bank csak a végtörlesztési lehetőséget biztosít.
Ha célzott kamatmentes kölcsönt (törlesztőrészletet) kap, amikor a befizetései ténylegesen megegyeznek a boltban lévő áruk árával, akkor az előtörlesztés sem lesz racionális. Az ütemtervtől függően, az áruegyenértékben kifejezett infláció miatt a végső kifizetések alacsonyabbak lesznek. Ez az előny a korai visszafizetéssel egyenlő.
4. példa: 120 000 rubel összegű kölcsönt kapott 24 hónapra 0%-os részletfizetéssel. 12 hónapon belül visszafizette a kölcsön felét, és 60 000 rubelt kell letétbe helyeznie. Az Orosz Föderáció 2016. évi 5,38%-os inflációs rátáját figyelembe véve 3228 rubelt takarított meg áruegyenértékben. A kölcsön fizetési ütemterv szerinti visszafizetését folytatva a tényleges megtakarítás teljes összege 6456 rubel lesz.
Hitel - pénz fogadása a visszafizetésük, sürgősségük és fizetésük alapján. Ez azt jelenti, hogy a pénz felhasználásáért kamatot kell fizetnie, és meghatározott időn belül vissza kell adnia a pénzt. Az ügyfeleknek gyakran van lehetőségük a tartozás egyenlegének korábbi kifizetésére. Ebben az esetben a bankok félúton találkoznak, és lehetővé teszik a járadékhitel előtörlesztését. Ezután fontolja meg, hogy van-e értelme a kölcsönt korábban visszafizetni.
Járadékfizetés - havonta egyszer, egyenlő részletekben történő befizetés. Ebben az esetben maga a fizetés összege a tőke és a kamat összegéből áll. A kamat havonta a teljes összeg után kerül felszámításra, ami azt jelenti, hogy az alap felhasználásának első hónapjaiban maximum.
Természetesen nem kifizetődő, ha a bankok lehetőséget biztosítanak a hitel idő előtti visszafizetésére, hiszen a kamat az intézmény nyeresége. A bankok 2012-ig szigorú korlátozásokat szabtak meg erre az eljárásra - szankciókat vezettek be, határidőket szabtak meg.
A hitel idő előtti törlesztése jelentősen csökkentheti a fizetett kamatot
2012 után, amikor hatályba lépett a rendelet, amely szerint a banknak nincs joga beleavatkozni a végtörlesztésbe, a helyzet megváltozott. Ma már bármely hitel esetében lehetséges a végtörlesztés. Ebben az esetben a kamatot hiba nélkül levonják. De a bankok a lejárati dátumok meghatározásának jogát is megkapták: sok intézmény csak a megkötést követő 3 hónap elteltével engedélyezi a megállapodás lezárását.
Fontolja meg a kölcsön visszafizetésének eljárását járadékfizetéshez:
A számla állapotával kapcsolatos információkat az online irodákban is pontosíthatja.
Ez az algoritmus megmutatja, mennyire jövedelmező a teljes hiteltörlesztési eljárás végrehajtása. Ezzel együtt lehetőség nyílik a tartozás részbeni törlesztésére... Ugyanakkor nem szabad megvárni, amíg összegyűlik a tartozás kifizetésére elegendő összeg, jobb, ha a határidő előtt törlesztjük részletekben, hiszen ilyenkor csökken az adósság, és így a kamat is. Valahányszor nagyobb összeget letétbe helyez és bead egy kérelmet, a szakember újra elkészíti a fizetési ütemezést.
Számítsuk ki a járadék törlesztését. Tehát a fogyasztási kölcsönt a következő paraméterek szerint bocsátották ki: összeg - 1 000 000 rubel, futamidő - 5 év, kamatláb évi 10%. Az első három kifizetés megtörtént (egyenként 21147 rubel), és a negyedik hónapban az ügyfél úgy döntött, hogy a szerződést a fennmaradó összeg kifizetésével lezárja.
A kifizetések összege - 21147 rubel. * 3 = 63 441 rubel. Visszafizetés a 4. hónapra 500 ezer rubel összegű előtörlesztési kérelem esetén. Nézzük meg a táblázatban, hogyan változott a helyzet érdeklődéssel.
| №: | Fizetés nap: | Fizetés összege: | Fő adósság: | Kamatköltségek: | Előtörlesztés: | Fennmaradó tartozás: |
| 1 | 2017. december | 21247,04 | 12913,71 | 8 333,33 | 0,00 | 987 086,29 |
| 2 | 2018. január | 21247,04 | 13021,33 | 8 225,72 | 0,00 | 974 064,96 |
| 3 | 2018. február | 21247,04 | 13129,84 | 8 117,21 | 0,00 | 960 935,13 |
| 4 | 2018. március | 521247,04 | 13239,25 | 8 007,79 | 500 000, | 447 695,87 |
| 5 | 2018. április | 21247,04 | 17516,25 | 3 730,80 | 0,00 | 430 179,63 |
| 6 | 2018. május | 21247,04 | 17662,21 | 3 584,83 | 0,00 | 412 517,41 |
A táblázat azt mutatja, hogy a negyedik hónapban - márciusban - 500 ezer rubelt fizettek ki a határidő előtt. Ez az összeg teljes mértékben levonásra kerül a tőkéből, és nem fizet kamatot. A következő hónapban (2018. április) a havi törlesztőrészlet változatlan marad, de a kamat összege jelentősen csökken, a kifizetett tőke összege pedig nő (5000 rubel, illetve 4300 rubel).
A korai visszafizetés valóban előnyös. Ugyanakkor részben is fizethet - mindenesetre ez jelentősen csökkenti a túlfizetés összegét. Tehát a fenti példa fő ütemezése szerint az ügyfél 274 822 rubelt fog túlfizetni. (a szerződés lejárati dátuma 2022 novembere), és előtörlesztéssel - 79 362 rubel. (a kölcsön lejárati dátuma - 2020. március).
A számításokból látható, hogy a járadék előtörlesztése különösen a hitel igénybevételének korai időszakában előnyös, mivel az első hónapokban a törlesztés nagy része a kamat, és csak ezután kerül kifizetésre a fő adósság. . A részleges és teljes korai lemondás lehetővé teszi a kamat leírását a fel nem használt időre.
Előtörlesztés esetén a szándékát kérelem írásával kell jeleznie a banknak
Ha nem tervezi a pénzeszközök idő előtti visszaküldését, akkor választhat a differenciált fizetésű bankot. Ennél a típusnál a havi összegek eltérőek, de többnyire a tőkeösszegből áll a fizetés. Ez lehetővé teszi az adósság és a kamat egyenletes törlesztését. Ezért késedelmes törlesztés esetén választhatja a differenciált fizetést.
Általánosságban elmondható, hogy az adósságtörlesztési mód megválasztása a kölcsön típusától és céljától függ. Tehát jobb, ha elkészíti a jelzáloghitel differenciált kifizetéseinek ütemezését, és egy kis fogyasztási kölcsön esetében a járadékfizetést. Egyes bankok mindkét konstrukciót kínálják az ügyfél választása szerint.
Így a kölcsön lejárat előtti visszafizetésének eljárását a törvény szabályozza. A 2012-es rendelet végrehajtásával a bankok nem határoznak meg jutalékot a korai visszatérítésre, és sokan nem határoznak meg határidőt sem, bár ezt törvény nem tiltja. Mindenesetre jövedelmezőbb a kölcsönt idő előtt visszafizetni.
