A jelzáloghitel átlagos kamatlába 2013. november 1-jén évi 12,6% volt. Ugyanakkor 639 ezer jelzáloghitelt bocsátottak ki összesen 1,04 billió rubel értékben, ami mennyiségileg 17%-kal, pénzben pedig 30%-kal haladja meg a 2012. azonos időszaki adatokat. Ez a mennyiség a maximum a jelzáloghitelek mutatóinak monitorozásának teljes időszakában – áll a kormányjelentésben. A jelzáloghitelek elérhetőségének növekedése többek között a Lakás-jelzáloghitelezési Ügynökség programjai keretében fiatal tanárok (8,5%), fiatal tudósok (10-10,5 kamatláb) kiadott jelzáloghitelek kamatainak csökkenése miatt következett be. %), anyasági (családi) tőkében részesülők (arány 7,65-12,5%).
A Gazeta.Ru által megkérdezett szakértők egyetértettek abban, hogy az évi 12,6%-os átlagos ráta meglehetősen reális a piac számára. Ezenkívül a bankok időszakonként speciális akciókat tartanak, amelyek minimális kamatláb mellett kínálnak jelzáloghiteleket. Ugyanakkor a bankok standard programjainak minimális kamatai meghaladják az átlagos értékeket, például a Sberbankban és a VTB24-ben (a jelzáloghitel-piac fő szereplői) a kész házban lévő lakás vásárlásának hitelkamata 13-14% per. évi „utcán kívüli” ügyfelek számára.
A piaci szereplők szerint a legtöbb ügyfél csak speciális akciók miatt kíván jelzáloghitelt felvenni. Ha az elsődleges piacról beszélünk, most a standard programok keretében nyújtott hitelek aránya jelentősen alacsonyabb, mint a részvényekre eső jelzálog-tranzakciók volumene.
„A hitelfelvevők mintegy 70-80%-a pontosan a bankok akciós ajánlatait választja, amelyek között 11,5-11,7 százalékos éves kamatlábak találhatók” – mondta Roman Stroilov, a TEKTA CSOPORT jelzálog- és speciális programok osztályának vezetője.
Amint azt Maria Litinetskaya, a Metrium Group vezérigazgatója a Gazeta.Ru-nak elmondta, a szokásos programok (a részvények kivételével) hitelfelvevői gyakorlatilag nem vettek fel hitelt az elmúlt évben: „A bankok egyszerűen „az archívumban” hagyták ezeket a programokat, de valójában csak részvényenként kibocsátott hitelek”.
A részvények alacsony kamatai azonban azt sugallják, hogy a hitelfelvevő a lehető leggyorsabban visszafizeti az adósságát. Például a Sberbanknál van egy 12-12-12 akció, amikor a hitelfelvevő évi 12%-os kamattal, de legfeljebb 12 évre kaphat hitelt. A VTB24-nél 11,5%-os éves kamattal hét évre kaphat hitelt.
Az ilyen kamatlábak azonban szilárd jövedelmet jelentenek a hitelfelvevő számára. Például egy kétszobás lakás vásárlásakor 9,2 millió rubelért. a VTB24 Bank részesedése esetén a minimális lehetséges első részlettel a kölcsön havi törlesztőrészlete körülbelül 142 ezer rubel lesz. havonta. Figyelembe véve a bankok azon követelményeit, hogy a kölcsön kifizetése nem haladhatja meg a hitelfelvevő havi jövedelmének 40% -át, a bevételnek 355 ezer rubelnek kell lennie. havonta. Ha Ön egy lakás költségének 30% -ával járul hozzá (a szakértők szerint a hitelfelvevők ezt az összeget fizetik leggyakrabban), akkor a havi fizetés 110 ezer rubel, a szükséges bevétel pedig 275 ezer rubel. havonta. Ha a lakás költségeinek felét fizeti, akkor a havi fizetés körülbelül 90 ezer rubel lehet, a szükséges bevétel pedig körülbelül 200 ezer rubel. Ugyanakkor, amint azt a Superjob.ru toborzó portál szakértői megjegyezték, az ilyen szintű jövedelem jellemző a felső állományú személyzetre.
„A jelzáloghitelek elérhetősége jelenleg enyhén növekszik. Ez nem csak attól függ, hogy milyen kamatokon vehet fel kölcsönt. Itt is fontos a kölcsön szolgáltatási költségének és a hitelfelvevő bevételének aránya.
A hitel szolgáltatási költsége a lakásáraktól függ, amelyek jelenleg nagyon magasak. Például, ha kölcsönt vesz fel egy moszkvai lakásra, legfeljebb 8 millió rubel értékben. (és ez egy átlagos minőségű lakás lesz), akkor a havi törlesztőrészlet a maximális hitel futamidővel és 20%-os első részlettel körülbelül 100 ezer rubel lesz, vagyis az átlagos jövedelem kétszerese, ami a Rosstat szerint , Moszkvában körülbelül 50 ezer rubel. "- mondta a Gazeta.Ru-nak Jurij Gribanov, a Frank Research Group ügyvezető partnere.
A jelzáloghitelek elérhetőségének csökkenéséhez a bankszektor új problémája is hozzájárul - a lakosság fedezetlen fogyasztási hitelek túlzott hitelfelvétele. Tehát a 2013. első félévi eredmények szerint az egy dolgozó oroszra jutó hitelek volumene 3,7 átlagos havi bér volt. Az összes hitelre vonatkozó kötelezettségeket a bank figyelembe veszi a maximálisan elérhető jelzáloghitel összegének kiszámításakor. Ennek megfelelően minél több hitele van egy személynek, annál kisebb a jelzáloghitelének összege.
Szakértők pontosítják, hogy a lakosság túlzott hitelfelvételéről nincs szó a jelzáloghiteleknél. „A hitelalapokból vásárolt ingatlanok aránya valószínűleg nem haladja meg a 40%-ot. Például az Egyesült Államokban ez a szám 90-95%, Európában valamivel alacsonyabb, 70%, de jelentősen meghaladja az oroszországi adatokat is” – mondja Roman Slobodyan, a Nordea Bank jelzálogtermékek értékesítési vezetője.
Az AHML viszont a jelzálog-portfólió jó minőségéről beszél. A 2013-as 10 hónapos adatok szerint csaknem 2500 milliárd rubelből. lakosság jelzáloghitel-tartozása a banki mérlegben A hitelek 95,3%-ának egyáltalán nem volt lejárt tartozása, a hitelek 1,9%-ának van 1-30 napos lejárt fizetése (ún. technikai lejárt tartozás), 0,54%-a 30-90 napos lejárt tartozású hitelek, és csak a hitelek 2,26%-a van 90 napos vagy annál hosszabb lejáratú hátralékban.
A bankárok azonban már most is közvetett hatást mutatnak a jelzáloghitelekre a lakosság „adósságterheléséből”.
„Talán éppen ennek a tendenciának köszönhető, hogy 2013-ban némileg csökkent az átlagos hitelösszeg” – jegyzi meg Szergej Stolbunov, a Nomos Bank jelzáloghitelezési osztályának módszertani, termék- és hiteldokumentációs osztályának vezetője.
„Ez a probléma akkor válik igazán kritikussá, ha az orosz gazdaság növekedési üteme több évig nulla közelében marad – az adósságteher a legtöbb hitelfelvevő számára túl magasra nőhet, ami nagyszámú magánszemélyek nemteljesítését okozza” – jósolja Anton Soroko. a Finam befektetési holding elemzője ...
Ha a közeljövőben lakásvásárlást tervez, és a vásárlás finanszírozására jelzáloghitel igénybevételét fontolgatja, akkor érdekes lesz számodra, hogy milyen irányba mozdulnak el a jelzáloghitel-termékek kamatai, megfizethetőbbek lesznek-e a jelzáloghitelek mi várható a bankoktól a közeljövőben?
A jegybank legfrissebb statisztikái szerint a jelzáloghitelek átlagosan több mint 1%-kal drágultak az elmúlt 2012-ben. 2013 januárjában Oroszországban a jelzáloghitelek átlagos kamata a Központi Bank megfigyelése szerint 12,7% volt, és gyakorlatilag megközelíti a 2010 végi kamatokat. Körülbelül 50 jelzáloghiteleket kibocsátó orosz bank emelt rájuk kamatot az elmúlt évben.
A jelzáloghitelek közeljövőben bekövetkező változását befolyásolhatja, hogy a Lakás-jelzáloghitelezési Ügynökség (AHML) 2013 januárja óta 0,9-2,25 százalékkal emelte a legnépszerűbb hitelprogramjának kamatait. Ez automatikusan az ügynökség partnerbankjainak kamatlábai növekedéséhez vezethet.
Az elemzői várakozások szerint 2013. I. negyedévében a jelzáloghitelek átlagos kamatemelkedése 0,2-0,3% lesz. Szemléltetésképpen egy átlagos hitelfelvevő számára 2 000 000 rubel 10 évre szóló kölcsön esetén a kamatláb ilyen emelése körülbelül 30 000 rubel túlfizetést ad a teljes kölcsön futamideje alatt, ami nem tűnik túl kritikusnak.
Különböző elemzők 13 és 13,5% közötti tartományban prognosztizálják a rubel jelzáloghitel átlagos kamatát 2013 első felében. Néhányan ezután zökkenőmentes kamatcsökkentést várnak az év második felében. Ez korrelál az inflációs előrejelzésekkel is.
A jelzáloghitelek kamatait ráadásul ma már az is befolyásolja, hogy a bankok januárban lejárnak az üdülési ajánlatokkal, akciókkal, amelyeket az ünnepek előtt indítanak el, hogy a keresletet szétszórják a holt posztharmadik szezonban. Szinte minden bank leállította már újévi ajánlatát – például az Unicredit, a Transcredit Bank, a Deltacredit visszaállította a kamatokat az ünnep előtti szintre. Egyes bankok ugyanakkor továbbra is folytatják a lakáshitelek újévi értékesítését, számuk azonban csökken. Most még mindig vannak különleges ajánlatok a Raiffeisen Banktól, a Petrokommerts Banktól, a Deltacredit új akcióval csökkenti a kamatlábat a 2-NDFL bevételről szóló igazolás és a lakhatási költség 50%-ának megfelelő első részlet kiadásakor.
A jelzáloghitelek kamatai jelenleg a 2012 végi szinten vannak - a Hanty Mansiysk Bank lakáshitelének legjobb ajánlata az évi 9,5%-os jelzáloghitel. Valójában ilyen arányban a bank csak a banki fizetési kártyával rendelkezőknek ad kölcsönt, a kölcsön futamideje legfeljebb 3 év, és a kezdeti törlesztés 60% - nem sok jelzáloghitel-felvevő tartozik e feltételrendszer hatálya alá. A normál banki jelzáloghitel 20%-os kezdeti törlesztéssel 14,25%-ba kerül évente.
Bank | Program | 5 évig évi %, előleg 50%. | évi % 20 évig, törlesztőrészlet 10 % | jutalék -% |
---|---|---|---|---|
Alfa Bank | lakás, másodlagos piac | 13,25-14,25% | 13,65% | 1 |
Újjászületés | a lakásba | 13,5% | - | 0 |
Zhilfinance | otthonod, lakásod | 12-13% | 13,25% | 1,9% |
Moszkvai Bank | lakásvásárláshoz | 12,75% | 12,7-13,35% | 0 |
VTB 24 | a másodlagos piacon | 13,55% | 14,15% | 0 |
Gazprombank | a másodlagos piacon | 12,45% | - | 0 |
DeltaCredit | Delta rubel | 11,75-13,75% | 12,5-14,5% | 0-4 |
MDM | klasszikus | 13,5% | - | 0 |
Nomos | lakás | 10,5% | - | 0-1 |
Nordea | Klasszikus jelzáloghitel | 13,25% | 13,05-13,25% | 0 |
OTP Bank | lakásvásárláshoz | 13,5% | - | 1 |
Promsvyazbank | másodlagos piac | 13,75- 14,25% | - | 0 |
Raiffeisenbank | lakás a másodlagos piacon | 12-14% | 14,5-15,5% | 0 |
Rosbank | standard rubel | 12,1% | - | 0 |
Sberbank | kész házhoz | 14% | - | 0 |
Uralsib | terv Standard | 14% | 14% | 0 |
Hanti-Manszijszk Bank | hitel szabvány | 13,8% | 14,25% | 1,5 |
Unicredit | kölcsön lakásra | 13,5% | - | 0 |
AHML | alapértelmezett | 12,25% | 12,55%-13,25% | 0 |
Általánosságban elmondható, hogy ha a lakásszerzés a küszöbön áll, a hitelfelvevőknek érdemes minél hamarabb gondolkodniuk a jelzáloghitelről, így lehet, hogy sikerül kifogni a 2012 végi ajánlatokat, és elkerülni a 2013-as emelt kamatokat.
Aki még idén jelzáloghitelt szeretne felvenni, annak valószínűleg hasznos lesz tudnia, hogy jelenleg milyen kamata van érvényben a cégnél. Ma részletesebben elmondjuk, milyen feltételeket használhat a Sberbankban.
Ma az orosz Sberbank a vezető jelzáloghitelezés hazánkban. Ez nem meglepő, mert az oroszok többsége inkább ehhez a pénzintézethez folyamodik, amely nemcsak komoly piaci tapasztalatokkal, hanem állami támogatással is büszkélkedhet. Tekintettel arra, hogy a bank tulajdonképpen állami tulajdonban van, itt találhatók a legjövedelmezőbb programok és "átlátható" feltételek.
Azonnal foglaljunk le, hogy ennek a cégnek minden ajánlata kizárólag az Orosz Föderáció állandó regisztrációval, hivatalos jövedelemmel és pozitív hiteltörténettel rendelkező polgárai számára elérhető.
Hogyan válasszuk ki a megfelelő programot?
Mindegyik aszerint van besorolva, hogy milyen ingatlantípust kíván vásárolni kölcsönből. Először is el kell döntened, hogy a 6 mondat közül melyiket választod. Íme egy rövid leírás róluk:
Jelzáloghitel állami támogatással
Nagy népszerűségnek örvend a 2018. január 1. és 2022. december 31. között második vagy harmadik gyermekkel rendelkező családok jelzálogprogramja. Az ilyen családok kedvezményes, évi 6%-os hitelhez jutnak, a bank többi részét az állam támogatja.
Meg kell jegyezni, hogy a támogatás elnyerésének számos feltétele van:
Fontos: a juttatás nem a szerződés teljes időtartamára érvényes, hanem csak 3 évig, ha a második baba megszületik, és 5 évig, ha megszületik a harmadik. Kétszer használható fel, ha második és harmadik gyermeke egymás után születik a jelzáloghitel futamideje alatt. Részletek benne.
Hogyan lehet jelzáloghitelt felvenni a Sberbanktól?
Nem is olyan régen a Sberbank bevezetett egy új szolgáltatást DomClick néven, ahol megtekintheti a listát, elvégezheti az összes szükséges számítást, kiválaszthatja a megfelelő ingatlant, online hitelkérelmet nyújthat be, és akár elektronikusan is regisztrálhatja a vásárlást. és eladó! Mindez elérhető lesz az ipoteka.domclick.ru linken.
HITEL KISZÁMÍTÁSA: | |
Éves arány: | |
Időtartam (hónap): | |
Hitel összeg: | |
Havi fizetés: | |
Fizetés összesen: | |
Hitel túlfizetés | |
A jelzáloghitelezésre évről évre egyre nagyobb a kereslet, mert a legtöbb orosz számára ez az egyetlen reális lehetőség a lakásvásárlásra. Tekintettel a jelzáloghitelek relevanciájára, sok bank kínál saját programokat, de a Sberbank mindig vezető szerepet tölt be az orosz bankpiacon. A bank számos speciális és alapprogramot kínál, amelyek célja, hogy a lakosság különböző kategóriái számára elérhetővé tegye a jelzáloghiteleket, és mindenki számára lakhatást biztosítson.
Jelenleg a Sberbank aktívan dolgozik az alapvető jelzáloghitel-programokon, meglehetősen vonzó hitelezési feltételekkel. Az alapprogramok mellett speciális jelzáloghitel-feltételek is vonatkoznak bizonyos ügyfélkategóriákra.
"Kész lakás vásárlása"
Lakás kölcsönadott lakás vagy egyéb ingatlan biztosítékára vásárolható. A kölcsön megszerzéséért nincs jutalék, és kedvezményes feltételek vannak a fiatal családok és a Sberbank fizetési projektjének résztvevői számára. Ezen túlmenően nincs kötelező élet- és egészségbiztosítása a hitelfelvevőnek és hitelfelvevőtársának. A kölcsönt orosz rubelben, amerikai dollárban és euróban bocsátják ki. A kamat a kölcsön futamidejétől és az előleg mértékétől függ. A minimális előleg a lakás költségének 10%-a, de gyakran nagyobb törlesztőrészletet kér a bank. A kölcsön futamideje - akár 30 év.
"Épülő lakás beszerzés"
A program feltételeit tekintve hasonló a „Kész lakásvásárláshoz”. Beruházási hitel lakásépítéshez. A kölcsön lebonyolítása és kiállítása, valamint a hitelfelvevő és a hitelfelvevők kötelező élet- és egészségbiztosítása nem jár díjjal. Hitelezési pénznem - orosz rubel, amerikai dollár, euró. A kölcsön futamideje akár 30 év. A jelzálog zálogjogát építés alatt álló ingatlan vagy más meglévő lakás biztosítja.
"Lakóház építése"
Hitel egyéni ház építéséhez hitel vagy egyéb lakóingatlan fedezete mellett. Nincs jutalék a kölcsön bejegyzéséért és kiállításáért, valamint a hitelfelvevő és a hitelfelvevők kötelező élet- és egészségbiztosításáért. A jelzáloghitel orosz rubelben, amerikai dollárban vagy euróban igényelhető. Hitel futamidő - 30 év, kezdeti befizetés - a lakhatási költségek 15%-a. A hitelfelvevőnek lehetősége van a tartozás visszafizetésének elhalasztására, feltéve, hogy az építkezés költsége emelkedik.
"vidéki birtok"
A jelzálogkölcsönt nyaraló, kertes ház vásárlására vagy építésére, vagy telek vásárlására adják ki. A kölcsönt orosz rubelben, amerikai dollárban és euróban lehet felvenni, legfeljebb 30 éves futamidőre. Az előleg a lakhatási költség 15%-a. A hitelfelvevők lehetőséget kapnak a tőketartozás halasztott fizetésére, vagy a kölcsön futamidejének meghosszabbítására az építési költség növekedése esetén.
"Garázs"
A hitel garázs vagy parkolóhely vásárlására, építésére szolgál. Akár 30 évre is kaphat jelzálogkölcsönt orosz rubelben, amerikai dollárban, euróban. Az előleg a garázs értékének 10%-a. Lehetőség van a tőkefizetés halasztására, az építési költség növekedésének függvényében.
"Jelzálog plusz anyasági tőke"
A hitelezés a „Kész lakásvásárlás” program keretében történik. Az előleg a kölcsön összegének megfelelő növekedésétől függ.
"Állami támogatással jelzálog"
Építő vagy kész lakás vásárlására szolgál. A korábbi programokhoz hasonlóan nincs jutalék a kölcsön nyilvántartásáért és kiállításáért, valamint a hitelfelvevő és a hitelfelvevők kötelező élet- és egészségbiztosításáért. A kölcsönt orosz rubelben adják ki, legfeljebb 30 évre. A program keretében kedvezményes hitelezési kondíciók vannak a fiatal családok számára, valamint lehetőség nyílik anyasági tőke igénybevételére. Ezen kívül 12.31-ig. 2012-ben az aukciós kamat mértéke évi 11%.
"Fiatal család"
Fiatal családok lakhatási problémáinak megoldása, feltéve, hogy az egyik házastárs még nem töltötte be a 35. életévét. Ezen felül igazolnia kell fizetőképességét, és ki kell fizetnie a lakás árának 10-15%-át. A hitel turista osztályú lakások vásárlására szolgál.
Milyen kamatai vannak a jelzáloghiteleknek a Sberbankban?
A szakértők előrejelzései szerint a hitelkamatok zökkenőmentes emelkedése várható, ezért a Sberbank jelzáloghitelek kamatai 2013-ban változhatnak. A közgazdászok véleménye eltérő, de annak ellenére, hogy 2013-ban nehéz megjósolni az orosz bankpiac változásait, a hitelkamatok meredek ugrása nem várható, mert ez a jelzáloghitelek iránti kereslet meredek csökkenéséhez vezet, amiben a bankok nem érdekli.
Augusztusban a Sberbank már évi 0,5%-kal emelte a rubelhitelek kamatait a "Kész és építés alatt álló lakások vásárlása" program keretében. 2012. október 1-től a „Kész és épülő lakások vásárlása” programok keretében a devizahitelek kamatai 0,5%-kal, évi 11%-ra emelkedtek, a rubel árfolyama az évi 9,5%-os szinten maradt. A lakóépület építésére felvett hitel rubelben és devizában évi 0,5%-kal drágult (évente 13,5 és 11,5%). Ezenkívül a Sberbank emelte a külvárosi ingatlanok vásárlásának és a „Jelzálog plusz anyasági tőke” program kamatlábait.
Oroszországban az ingatlanpiacon minden ötödik tranzakció különféle hitelprogramok segítségével történik. A közelmúltban a szociális jelzáloghitel aktívan fejlődött, hogy lakhatást biztosítson katonaságnak, tanároknak és fiatal családoknak. A Sberbank részt vesz az állami jelzáloghitel-programban, és mindent megtesz az alacsony kamatlábak fenntartása és a lojális hitelezési feltételek biztosítása érdekében.
Idén április elején Az Orosz Föderáció miniszterelnöke Dmitrij Medvegyev csökkentésére irányuló javaslattal a hitelbanki szervezetekhez fordult jelzáloghitel-kamatok néhány százalékkal. Véleménye szerint a 2013-as százalékos arány évi 9-10%. Az a százalékos arány, amely lehetővé teszi a legtöbb orosz számára, hogy lakást vásároljon.
Meg kell jegyezni, hogy az oroszországi jelzáloghitel legalább 5 éve nem látott ilyen százalékos szintet, ami jól látható a táblázatban. "A jelzáloghitelek átlagos kamata 2008-2013 között" lent.
Átlagos kamatláb,% évente |
||||
Negyed |
||||
A szakértők szerint, és ez a diagramon is látható, lakáshitel kamata nemcsak a helyén marad, hanem tovább fog növekedni.
Átlagos jelzáloghitel-kamat 2012-benévben 12,3% volt, ami majdnem 1 százalékkal magasabb mint 2011-ben. A tavalyi év nemcsak megállította a jelzáloghitel-kamatok meredek csökkenését, hanem emelkedő tendenciát is beállított. Szakértők szerint ez a tendencia 2013-ban is folytatódni fog.
Tavaly év végén a bank egyik vezetője VTB 24 Azt mondta, hogy 2013 folyamán a kamatlábnak 1%-kal kell emelkednie, és évi 13,3%-ra kell emelkednie.
És itt bank jelzáloghitelezési osztálya "Nordea" javasolta, hogy 2013 végéig átlagos jelzálogkamatés egyáltalán körülbelül 14% lesz. Sőt, éles növekedés csak szeptemberben kezdődik.
A pesszimista előrejelzések ellenére minden bankszakértő egyetértett abban, hogy ha átlagos jelzálogkamatátlépi a 13%-os korlátot, ez nagymértékben csökkenti az ilyen hitelek iránti keresletet.
A jelzáloghitel-kamatok növekedésével kapcsolatban már idén friss előrejelzések születtek.
Így, Lakáshitelügynökség(AHML) arról számolt be, hogy idén nyarára legfeljebb 0,3 százalékkal emelkedhet az átlagos kamat a 2012 végi kamathoz képest. Emlékezzünk vissza, hogy a jelzáloghitel kamata 2012 decemberében 12,3% volt. Ez azt jelenti, hogy júniusban ez az arány nem emelkedik évi 12,6% fölé.
Hogy megbizonyosodjunk a szakértői előrejelzések pontosságáról vagy hibásságáról, becslést készítünk átlagos jelzálogkamat jelenleg Oroszország legnagyobb bankjaiban.
Az oroszországi lakáshitelek jelenlegi kamatlábainak felméréséhez vegye figyelembe a következő bankok jelzáloghiteleire vonatkozó valódi javaslatokat:
Ezek a bankok a legnagyobb vagyonnal 2012 végén. Feltételezhető, hogy ők határozzák meg a hitelkamatok növekedésének vagy csökkenésének trendjét.