- يكفي خدمة جديدةفي الحقل الإقراض الاستهلاكي... يتضمن هذا النوع من القروض اقتراض الأموال لفترة قصيرة من الوقت مع السداد اللاحق للمبلغ الأساسي مع الفائدة للاستخدام. يكفي بالفعل عدد كبير منقدر الناس فوائد هذه الخدمة. الوحيد عيب كبيرمثل هذا الإقراض هو معدل فائدة متزايد للاستخدام ، والذي يمكن أن يدفع أي مقترض بسرعة إلى أكبر فجوة الديون... لسوء الحظ ، يوجد اليوم عدد قليل جدًا الوثائق المعياريةالتي تنظم أنشطة المنظمات متناهية الصغر ، وبالتالي حماية مصالح المستهلكين. اعتمد العام الماضي قانون جديدحول القروض الصغرى ، الذي ينظم استحقاق الأموال لـ سعر الفائدة، وحماية المقترضين العاديين من المدفوعات الزائدة المحمومة للاستخدام. سيدخل هذا القانون حيز التنفيذ في 1 يناير 2017.
مخطط المقال:
اكتسب الشكل الجديد لتغيير التعاون بين المقترض وشركة التمويل الأصغر زخمًا لا رجعة فيه منذ 1 يناير 2017 ، عندما دخل حيز التنفيذ القاعدة القانون الاتحادي № 230 "بشأن حماية الحقوق والمصالح المشروعة فرادىعند تنفيذ أنشطة إعادة الديون المتأخرة "، وكذلك بعد إدخال تعديلات على القانون الاتحادي الحالي" بشأن أنشطة التمويل الأصغر ومؤسسات التمويل الأصغر "منذ بداية عام 2017. كان ينبغي على جميع المقترضين والممثلين أن يتنهدوا بهدوء ، ولكن اتضح أن القانون الجديد به الكثير من التناقضات التي يتعين على جميع الأطراف المعنية "حلها" بسرعة.
في أغلب الأحيان ، قدم "حقل الألغام" في القانون الجديد مفاجآت لمؤسسات التمويل الأصغر وجامعي التحصيل وشركات التحصيل الذين لا يعرفون أين "يصطدمون" بمنجم من شأنه أن التأثير السلبيللعمل هيكل مالي... القليل من المساعدة في شكل ورقة غش ستساعد مؤسسات التمويل الأصغر والمقرضين على تعلم كيفية التعامل مع هذا الموقف.
بغض النظر عن تاريخ إنشاء مؤسسة التمويل الأصغر ، فإن المنظمة ملزمة بتعديل عقد صحيحلتقديم خدمات إصدار القروض. ينبغي أن تغير المعاهدة الجديدة جوهريا الجديد و مستوى الجودةالتفاعلات بين المقترض (الذي أصبح "بشكل غير متوقع" مدينًا) ومؤسسة التمويل الأصغر ، إذا تبين في المستقبل أن المقترض "الجيد" مدين. وبالتالي ، بالنسبة للعميل "الجيد" في MFO (المقترض) ، لا يغير القانون قواعد المشاركة ، ولكن بالنسبة للمدين معاهدة جديدةيجب أن توضح قواعد السلوك بعد وقوع الدين.
يجب على جميع المشاركين في سوق التمويل الأصغر فهم ثلاث نقاط رئيسية ، والتي تنعكس في اللائحة الجديدة القانون الحالي(على الرغم من وجود المزيد من هذه اللحظات):
في جوهره ، يمنح القانون الجديد المقترضين تفويضًا مطلقًا ، ولكن لا تزال هناك فرصة للمشرعين لمراجعة القانون الجديد. الدائنون والمطالبون الجدد 230-فاليد والقدم مقيدتان.
الهدف الرئيسيالقانون الجديد هو إبرام أي اتفاقيات بين مؤسسة التمويل الأصغر والمدين. بدون ذلك ، ليس من المنطقي إجراء المزيد من المواجهات مع المقترض. على أساس العقد إلزاميبحاجة إلى إرفاق اتفاقية اضافية، والتي بدونها لا جدوى من اتخاذ مزيد من التحركات من جانب مؤسسة التمويل الأصغر. من الممكن تقسيم هذه الاتفاقيات بشكل مشروط إلى ثلاث فئات مشروطة.
المجموعة الأولى. من الضروري إيجاد قنوات للتفاعل بين المقترض والدائن بشكل أدق بين المدين والمدعي. يسمح هذا النظام بتتبع انتظام الاتصال بين شركة الائتمان الأصغر والمدين. من الناحية النظرية ، ليس من المنطقي إبرام مثل هذه الاتفاقيات ، وفي الوقت نفسه ، تم تحديد لوائح صارمة توفر نظامًا للتفاعل بين المُقرض والمقترض - مرة واحدة يوميًا ، مرتين في غضون 7 أيام ، ولا تزيد عن 8 مرات في الشهر. ينص القانون على إمكانية تغيير وتيرة "إنذار" المدين من خلال تغيير المعايير المحددة مسبقًا.
لإعداد نموذج اتفاقية بشكل صحيح وفقًا لهذه المعايير ، اقرأ بعناية القانون 230-FZ ، المادة 4 (الفقرات 1 ، 2 ، 3 ، 4)، و المادة 7 ، الجزء 13.هنا يمكنك الحصول على انحرافات في وتيرة التفاعل بين جميع أصحاب المصلحة والأطراف.
المجموعة الثانية. نحدد قواعد تفاعل مثلث "الحب" - القوة المتعددة الجنسيات ، المدين ، وكالة التحصيل ("الطرف الثالث"). لتضمين "طرف ثالث" في هذا الإجراء ، من الضروري إبرام اتفاقية ذات طبيعة إضافية ، حيث "يوافق" المدين على ربط الطرف الثالث. نحن ننظر المادة 4 ، الفقرة 5وكذلك المادة 6 ، الفقرتان 3 و 4 و 7، حيث تتم الإشارة إلى المسودة الصحيحة للمقترض ، الذي يعطي الموافقة والموافقة المناسبة لمؤسسة التمويل الأصغر لنقل البيانات إلى أطراف ثالثة. وبالتالي ، تشير هذه المقالات إلى إمكانية نقل البيانات إلى أطراف ثالثة ، معلومات حول المقترض ، فقط بموافقته (المدين). دعنا نحجز على الفور أنه لن يُسمح بنقل البيانات بسهولة ، نفس القانون 230-FZ مليء بالتناقضات في هذا الصدد... هناك نقطة في القانون حيث لا توجد موافقة من طرف ثالث على التعامل مع المُقرض ، أي القوة المتعددة الجنسيات. لكن في موقف قانون آخر - 152-منطقة حرة، موافقة مؤسسة التمويل الأصغر مطلوبة و شركة تحصيل... في هذه الحالة ، سيتعين عليك التصرف بطريقة مجرفة الصقل ، حيث سيتم "تفجير" القوة المتعددة الجنسيات ، والتي قد تحصل على غرامة من المنظم ، وبشكل أكثر تحديدًا من البنك المركزيروسيا. بعد تلقيها غرامة مالية لمرة واحدة ، ستضطر مؤسسة التمويل الأصغر إلى تعديل أنشطتها مع طرف ثالث.
المجموعة الثالثة. يعد الإبلاغ والإبلاغ مرة أخرى المطلب الرئيسي للقانون الجديد للتفاعل بين المدعي والمدين. حدد القانون الجديد ترتيب اللعبة من حيث الإعلام والإخطار وتلقي الإيضاحات و "المعلومات" الأخرى بين المدين والدائن.
إذا كان هناك نقص في الاهتمام بالوعي ، أو بالأحرى ، إنشاء قاعدة إخطار للمقرض ، فيمكنه الحصول على غرامة كبيرة جدًا بمبلغ من 200 ألف روبلمن جانب المنظم. هناك الكثير من الاختناقات والأماكن تحت الماء لإعداد الإخطارات ، يتطلب المنظم التقيد الصارم بالمواعيد النهائية لإرسال الإخطارات ، وكذلك الالتزام شكل موحدالأعمال الورقية ، بما في ذلك تلقي رد من فئة الاستئناف المختارة ؛ توصية للمعالجة التفصيلية لرفض المدين من مزيد من التفاعل وأكثر من ذلك بكثير. يراقب المنظم كل هذه النقاط بدقة شديدة.
يمكنك العثور على تعليمات مفصلة حول نماذج إعداد المستندات في نفس القانون ، المادة 8 إلى الباب 11، و 9 و 10 مواد من نفس القانون (ФЗ-230)سيساعد على تطوير نماذج بشكل صحيح لإخطار المدين الحالي بتورط طرف ثالث في "مصيره" من أجل التفاعل الصحيح ، بالإضافة إلى نماذج لتلقي الإجابات ونموذج لإعداد بيان المدين برفض التعاون مع أطراف ثالثة .
بالطبع ، أدخل القانون الجديد نظام إلزاميتدفق المستندات بين القوة المتعددة الجنسيات والمدين ، وبالتالي ، عملًا إضافيًا التقسيم القانونيشركات التمويل الأصغر. على سبيل المزاح ، يمكننا أن نقول أنه على الرغم من حقيقة أن عام 2017 معترف به باعتباره عام البيئة في روسيا ، حيث يلزم الحد من عملية إزالة الغابات لإنتاج الورق ، فمن المرجح ألا تشارك المنظمات المتناهية الصغر في هذا البرنامج البيئي ، وهذا يبدو ، قد تكون هناك "عقوبات" لانتهاك مبدأ عام البيئة في روسيا.
المشاركون في قطاع التمويل الأصغر ، SRO MFO، بالإضافة إلى أكبر شركات الإقراض الأصغر ، تقترح دمج إجراءات تسجيل dopniks في وحدة واحدة ، ولكن هذه الفكرة لا تزال في الأفق حتى الآن ، وعلى الأرجح لن تتم الموافقة عليها هذا العام. في الوقت الحالي ، يتعين على جميع مؤسسات التمويل الأصغر أن تمسح المجال بعناية ، حيث وضع قانون القوة المتعددة الجنسيات الجديد "الفخاخ" بنجاح لجميع المشاركين في قطاع التمويل الأصغر. فى ذلك التوقيت، البنك المركزيروسيا ، FSPP ليسوا نائمين ، ويطالبون بالتنفيذ الصارم للقانون الخاص بالمنظمات الصغيرة ، على الرغم من الفخاخ الموضوعة جيدًا.
على الأقل ، في الوقت الحاضر ، هناك سوابق نجح فيها المدينون كثيرًا في الفوز بقضايا تأخذ في الاعتبار المتطلبات التشريعية الجديدة في مجال الإقراض الأصغر في روسيا. إلى جانب ذلك ، يبحث SRO MFO عن طرق للتقليل التأثير السلبيقانون جديد بشأن تشغيل نظام التمويل الأصغر.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض من مؤسسة تمويل أصغر ، يلتزم المواطن بـ المواعيد النهائيةسداد الديون مع الفوائد المتراكمة. إذا تخلف المقترض عن الوفاء بالتزاماته ، فإن مؤسسة التمويل الأصغر تبدأ عملية التحصيل. يمكن أن تتحول القضية إلى تفاعل مع المجمعين و التجربة... لا تختلف عملية التحصيل كثيرًا عما هو معتاد للقروض المصرفية.
عند التقدم للحصول على قرض صغير عميل عبر الإنترنتلا يوقع على النسخة الورقية اتفاقية قرضلكنه يوافق على العرض الإلكتروني. هذا الإجراء يعادل التوقيع عقد قياسيلذلك ، فإن المسؤولية ستكون هي نفسها تمامًا. الاتفاق مع العرض الإلكتروني له كامل قوة قانونيةعلى أساسها ، يمكن لمؤسسة التمويل الأصغر أن تبدأ عملية التحصيل والتوجه إلى المحكمة.
بمجرد أن يتأخر المقترض ، تبدأ مؤسسة الائتمان في تحصيل الفائدة في اليوم التالي. تخضع جميع أعمال مؤسسات التمويل الأصغر للبنك المركزي. يحمي المقترضين من تعسف الشركات التي تصدر القروض الصغرى.
هناك قيود قانونية على تطبيق العقوبات على المدينين المتعثرين:
تلتزم جميع مؤسسات التمويل الأصغر المدرجة في سجل مؤسسات التمويل الأصغر المنشور على موقع البنك المركزي بهذه المعايير. لذلك ، إذا كنت قد جمعت مجموعة من القروض ، فيمكنك بسهولة حساب الحد الأقصى من إجمالي المتطلبات لجميع المقرضين التي قد يتم تقديمها لك بشكل مستقل. لا يجب أن تعتمد على الإعفاء من الديون.
جميع مؤسسات الائتمان مستعدة للدخول في حوار مع المدينين ، لذلك ، أولاً وقبل كل شيء ، تحتاج إلى الاتصال بمؤسسة التمويل الأصغر والاستفسار عن كيفية الخروج من هذا الموقف. الخامس الشركات الكبيرةهناك إدارات خاصة تتعامل مع القروض المتعثرة ، وعادة ما يكون لديهم بالفعل سيناريوهات جاهزة للعمل.
ولكن قبل أن تطلق المنبه ، اكتشف ما إذا كانت عروض المايكرو الخاص بك مؤسسة ماليةخدمة الإطالة. هذا تحول في شروط سداد قرض صغير مُصدر ليس لفترة قصيرة من الوقت ، على سبيل المثال ، تصل إلى عدة أسابيع. خلال هذا الوقت ، يمكنك حل مشاكلك المالية ووضع جدول لسداد الديون. يمكن تطبيق الإطالة عدة مرات ، لكنها لن تكون مجانية.
لربط تمديد فترة الإرجاع ، يحتاج العميل إلى دفع الفائدة المتراكمة بالفعل. أيضا ، قد تأخذ بعض الشركات رسوم إضافيةللإطالة. لكن هذا على أي حال أفضل من ارتكاب تأخير. إذا كان لديك صعوبات ماليةمؤقت ، فمن المنطقي استخدام هذه الخدمة. بهذه الطريقة سوف تتجنب الغرامات والأضرار. تاريخ الرصيد.
إذا لم تكن هناك خدمة تجديد في القوة المتعددة الجنسيات ، فاتصل بهاتفها الخط الساخنومعرفة ما إذا كانت الشركة لديها برامج لمساعدة المدينين الموجودين فيها وضع صعب... قد يساعدونك بطريقة ما ، لكنهم قد يرفضون أيضًا. في أي حال ، يجدر الاتصال بالمقرض.
يمكن أن تتأخر عملية تحصيل الديون المتأخرة. من اليوم الأول للتأخير ، تبدأ خدمة التحصيل متعددة الأطراف في التفاعل مع المدين. يمكن أن تكون صعبة للغاية. إذا استمر المواطن في التملص من المدفوعات ، يتم تحويل القضية إلى وكالة تحصيل. في بعض الأحيان ، لا تقوم مؤسسات التمويل الأصغر بتحويل القضايا للتحصيل إلى شركات خارجية ، بل لديها ببساطة موظفين من بين موظفيها يتعاملون مع هذه المشكلة.
تختلف عملية تحصيل الديون الأولية للبنوك ومؤسسات التمويل الأصغر اختلافًا كبيرًا. تتعاون البنوك مع الجهات القانونية وكالات التحصيلالذين يستخدمون الأساليب القانونية في عملية التعامل مع المدين. ولكن إذا كنت مقترضًا من مؤسسة التمويل الأصغر ، فهناك الكثير من الضغوط التي يجب أن تكون مستعدًا لها. تعرض وسائل الإعلام باستمرار معلومات حول الفظائع التي يرتكبها جامعو التحصيل السود الذين يعملون خصيصًا لمؤسسات التمويل الأصغر.
ستحتاج إلى الاستعداد للإجراءات التالية من قبل المطالبين:
كل وسائل الضغط هذه تتعارض مع قانون أنشطة الجمعالتي دخلت حيز التنفيذ في بداية عام 2017. إذا تم تطبيق مثل هذه الإجراءات عليك ، فأنت بحاجة إلى الاتصال بمكتب المدعي العام ، والشرطة ، Roskomnadzor (إذا كشف الجامعون عن بياناتك ، فإنهم يتصلون بالجميع على التوالي). خدمة Bailiff هي هيئة إشرافية على جميع شركات التحصيل ، لذلك يمكن إرسال الشكاوى بشأن الإجراءات غير القانونية للمدعين إلى FSSP أو عن طريق الاتصال بالخط الساخن لهذه الخدمة.
إذا كنت تخجل من الدفع ، وحتى جامعي ل فترة طويلةلا يمكن أن يؤثر الوقت عليك ، فعاجلاً أم آجلاً ستذهب منظمة التمويل الأصغر إلى المحكمة. السلطة القضائيةسوف تأخذ جانب شركة الائتمان، بما أنك الطرف المخالف للعقد. بالإضافة إلى مبلغ القرض الممنوح لإعادته مع الفائدة ، سيكون المدين ملزمًا بدفع التكاليف القانونية للقوة المتعددة الجنسيات. تذكر أنه من حيث مبلغ الدين على قرض متناهي الصغر ، فإن القانون ساري المفعول بأنه لا يمكن أن يزيد أكثر من 4 مرات بالنسبة للمبلغ المستلم أصلاً من الديون.
بالإضافة إلى ذلك قائمة الأداءأحال المحضرين... أول شيء سيفعلونه هو معرفة مكان عمل المدين. ليس من الصعب الحصول على هذه المعلومات ، المعلومات موجودة مكتب الضرائب... يفرض المحضر عقوبة قدرها 50٪ من مبلغ الدخل الذي يتقاضاه المدين.
إذا كان المدين لا يعمل رسميًا ، فيمكن للمحضر القبض عليه حسابات بنكيةوالبطاقات ، وكذلك تنظيم إجراءات الحجز على الممتلكات للديون. بما أننا في مجال الإقراض الأصغر نتحدث عادة عن مبالغ صغيرة ، فإن ممتلكات المدين الشخصية في مكان إقامته هي فقط التي تخضع للحجز.
لن تتخلى أي مؤسسة ائتمانية واحدة ولن تتنازل عن الديون ، وستبذل قصارى جهدها لإعادة أموالها إلى جانب الفوائد والغرامات. ولكن هناك الكثير الطريقة القانونيةلا تدفع على الإطلاق. تشغيل سوق الائتمانهناك شيء مثل " الديون المعدومة". هذا يعني أنه لا يمكن فعل أي شخص أو فعل شيء مع المواطن ، حتى المحضرين لا يمكنهم التأثير على سداد الأموال. يمكن أن تظل هذه الديون المعدومة معلقة لعدة سنوات ، ولكن عاجلاً أم آجلاً يتم شطبها من الميزانية العمومية.
شروط شطب الديون:
بعد محاولات تحصيل فاشلة ، يرسل المحضر وثيقة إلى مؤسسة التمويل الأصغر تفيد باستحالة تحصيل الديون. يمكن لمؤسسة التمويل الأصغر إعادة العملية عدة مرات ، ولكن إذا لم تنجح ، فسوف تقوم عاجلاً أم آجلاً بشطب الديون. لكن حتى هذه النقطة قد يمر 2-3 سنوات، وخلال هذه الفترة ، سيظل المدين تحت ضغط جامعي التحصيل ، ثم المحضرين.
الخيار الوحيد هو الشطب ، ولا يمكن فعل أي شيء آخر. في روسيا ، قانون إفلاس الأفراد ساري المفعول ، والذي يسمح للمواطن بإعلان إفلاسه وشطب جميع ديونه إلى مؤسسات الائتمان... ولكن يمكن تطبيق هذا القانون على الشخص نفسه إذا كان إجمالي الدين لجميع الدائنين يزيد عن 500000 روبل. بالنظر إلى أن مؤسسات التمويل الأصغر تقرض مبالغ صغيرة ، فإنك لا تستوفي هذا المعيار.
الاستثناء هو إذا لم تكن مدينًا بالقروض الصغيرة فحسب ، بل أيضًا القروض المصرفية... لكن ضع في اعتبارك أن الإفلاس عملية طويلة ، والتي تنطوي أيضًا على تكاليف مالية (الدفع مقابل خدمات المدير المالي ، والتكاليف القانونية ، ونشر المعلومات حول عملية الإفلاس في الرسائل القصيرة وغيرها من التكاليف).
أصبحت الحياة أسهل بالنسبة للمواطنين الذين يقترضون الأموال من مؤسسات التمويل الأصغر. منذ العام الجديد ، دخل معيار حيز التنفيذ ، والذي أدى بشكل أكثر صرامة من ذي قبل إلى الحد من عبء الديون على عملاء القوة المتعددة الجنسيات.
وفقًا لذلك ، لا يمكن أن يكون مبلغ الدين على الفائدة أكثر من ثلاث هيئات قروض. أي ، إذا اقترض الشخص 100 روبل من مقرض صغير ، فعليه أن يعيد ما لا يزيد عن 400 روبل ، منها 100 الدين الرئيسي ، و 300 - أقصى فائدة- الغرامات والعقوبات ليست مدرجة هناك. أخبر إيليا كوشيتكوف ، رئيس المديرية الرئيسية لسوق ومنهجية التمويل الأصغر ، روسيسكايا غازيتا عن هذا الأمر. الشمول الماليبنك روسيا.
ما هي القواعد الجديدة المتعلقة بحماية حقوق المقترضين من مؤسسات التمويل الأصغر التي دخلت حيز التنفيذ في عام 2017؟
ايليا كوشيتكوف:في عام 2016 ، أدخلت التعديلات على قانون "أنشطة التمويل الأصغر ومؤسسات التمويل الأصغر" حظرًا على استحقاق العقود قصيرة الأجل لمنظمات التمويل الأصغر. القروض الاستهلاكيةفائدة تزيد عن أربعة أضعاف مبلغ القرض. من 1 يناير 2017 ، تمت زيادة هذا القيد. الآن لا يمكن أن يكون مقدار الفائدة المستحقة أكثر من ثلاثة أضعاف مبلغ الدين الأساسي.
إذا اقترض شخص 100 روبل من مقرض صغير ، وفقًا للقواعد الجديدة ، يجب ألا يعيد أكثر من 400 روبل
في حالة التأخير ، يكون حد الفائدة ضعف مبلغ الجزء المستحق من القرض حتى السداد الجزئيمن قبل المقترض مبلغ القرض أو دفع الفائدة المتراكمة.
كم عدد مؤسسات التمويل الأصغر التي تم استبعادها من سجل الدولة في عام 2016؟
ايليا كوشيتكوف:يسعى بنك روسيا جاهداً للتأكد من أن المشاركين الذين يتسمون بالضمير والالتزام بالقانون والقادرين على البقاء والذين يستوفون متطلبات الجهة التنظيمية هم فقط من يعملون في السوق. بحلول نهاية عام 2016 ، كانت هناك معلومات حول أكثر من 1700 ينتهك القانون بشكل منهجي ولم يدخلوا فيه المنظمات ذاتية التنظيم(SRO) لا يستجيب المتطلبات المعمول بهاأو مؤسسات التمويل الأصغر غير العاملة.
ماذا سيفعل البنك المركزي لمنع مؤسسات التمويل الأصغر المستبعدة من سجل الدولة من الانضمام إلى صفوف الدائنين غير الشرعيين؟
ايليا كوشيتكوف:نُفِّذت المعركة ضد الدائنين غير القانونيين المزعومين في عام 2016 بالاشتراك مع بنك روسيا ، ومنظمات التنظيم الذاتي ، ومؤسسات التمويل الأصغر ، ووكالات إنفاذ القانون.
جاء المنظم بعدد من المبادرات. وكان من بينها تشديد المسؤولية عن تنفيذ أنشطة التمويل الأصغر غير القانونية - زيادة حجم غرامات إدارية، المقدمة المسؤولية الجنائيةالمنظمون الفرديون في حالة تكرار تحديد الانتهاكات ، وكذلك الحرمان الحماية القضائيةالأشخاص الذين يخالفون القانون ويعملون بشكل غير قانوني في سوق التمويل الأصغر. نأمل أن يتم تنفيذها في عام 2017.
MFO هي مؤسسة مالية غير مصرفية تجارية أو غير تجارية وليست بنكًا وتصدر قروضًا وفقًا للقانون الاتحادي رقم 151-FZ المؤرخ 2 يوليو 2010 "بشأن أنشطة التمويل الأصغر ومؤسسات التمويل الأصغر" والقانون الفيدرالي لشهر ديسمبر 21، 2013 No. 353-FZ "On رصيد المستهلك(يقرض) ".
مؤسسات التمويل الأصغر ممثلة في أكثر المناطق النائية من البلاد ، حيث لا تعمل البنوك أو كان هناك انخفاض مكاتب البنك... تقدم مؤسسات التمويل الأصغر منتجات لا تعمل بها البنوك (قروض من أجل المدى القصيروللمبالغ غير الهامة والقروض غير المضمونة).
ومن السمات الأخرى لعمل مؤسسات التمويل الأصغر أنها تتخذ قرارات سريعة بشأن منح القروض ، وتمويل المشاريع الأكثر خطورة والمشاريع الناشئة في قطاع المؤسسات الصغيرة والمتوسطة الحجم ، وتقديم القروض للعملاء الذين لا يقرضون البنوك. نحن نتحدث ، على سبيل المثال ، عن تلك الحالات عندما مقترض محتمللا يوجد سجل ائتماني أو دخل دائم.
في عام 2016 ، تم تقسيم مؤسسات التمويل الأصغر إلى شركات التمويل الأصغر والائتمان الأصغر (MFC و MCC).
بالنسبة لمؤسسة التمويل الدولية ، فإن شرط رأس المال السهمي 70 مليون روبل. يمكن لمثل هذه الشركات جذب الأموال من الأفراد غير المؤسسين (المشاركين والمساهمين). ولكن ما لا يقل عن 1.5 مليون روبل ، بطريقة ما ، هو ضمان أن الشخص الذي يقدم قرض مؤسسة التمويل الدولية هو مستثمر مؤهل، الذين يدركون درجة المخاطر المفترضة.
يتم التعرف على هذه المنظمات MFOs ، التي تم إدخال المعلومات عنها في سجل الدولة لمنظمات التمويل الأصغر قبل 29 مارس 2016 ، تلقائيًا من قبل MCC ، ولكن يجب أن تجعل اسمها يتماشى مع المتطلبات الجديدة بحلول 29 مارس 2017. لا تستطيع مراكز تحدي الألفية جمع الأموال من مواطنين ليسوا من مؤسسيها.
يشرف بنك روسيا على مؤسسة التمويل الدولية. تقوم المنظمات ذاتية التنظيم (SROs) بمراقبة الامتثال للتشريعات ذات الصلة الخاصة بـ MCC. يتم الإشراف على SRO من قبل بنك روسيا.
PDL (قروض يوم الدفع) هو قروض قصيرة الأجل(عادةً ما يصل إلى شهر واحد ، ولكن ليس أكثر من شهرين) بكميات صغيرة (تصل إلى 15 ألف روبل ، ولكن ليس أكثر من 30 ألف روبل).
أسعار الفائدة على هذه القروض مرتفعة في تعبير نسبي... بالقيمة المطلقة ، بالنظر إلى أن القرض تم إصداره كمية صغيرةوعلى المدى القصير ، فإن تكاليف المقترض مقبولة تمامًا. على سبيل المثال ، إذا أخذ شخص ما قرضًا لمدة أسبوع ، فلن تصل الدفعة الزائدة إلى مبلغ كبير.
هناك قيود - في شكل قيمة محددة التكلفة الحديةقرض (UCS). الإصدار في ظل أسوأ الظروف للمقترض غير قانوني.
من المهم أن نتذكر أن "قروض يوم الدفع" لا معنى لها إلا في حالات الطوارئ. بشكل عام ، في سوق MFO ، لا تشكل "القروض حتى يوم الدفع" أكثر من 20 في المائة من إجمالي حافظة المؤسسات MFOs.
تقوم مؤسسات التمويل الأصغر بإصدار قروض للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم ، وتكون معدلات الفائدة أقل من المعدلات المصرفية. من المرجح أن يحصل رجال الأعمال المبتدئين على قرض من مؤسسة تمويل أصغر منه من بنك.
للقيام بأنشطتها ، تقوم مؤسسات التمويل الأصغر بجمع الأموال في شكل قروض أو إصدار سندات. يمكنهم جمع الأموال في شكل قروض من الكيانات القانونية ، رواد الأعمال الأفرادوالأفراد - مؤسسو مؤسسات التمويل الأصغر ومجرد مؤيد للأفراد. الأموال التي تقدمها مؤسسات التمويل الأصغر ليست ودائع ، ولا يغطيها نظام تأمين الودائع.
المقرضون غير القانونيين ليسوا مشاركين في سوق القوة المتعددة الجنسيات ، ولا يتم تنظيم أنشطتهم أو التحكم فيها من قبل بنك روسيا.
عند الحصول على قرض في منظمة لا تتمتع بوضع القوة المتعددة الجنسيات ، أي من مقرض غير قانوني ، يكون المواطن في خطر كبير. الخداع محتمل ، ولن يحمي القانون مصالح هذا المقترض. نظرا لعدم توفر كافة المعلومات عن مبلغ الالتزامات وعن جميع شروط القرض ( التكلفة الكاملةقرض) عند الحصول على قرض ، قد يدين المواطن بمبلغ فلكي مع كل العواقب المترتبة على ذلك. بالإضافة إلى ذلك ، فإن عميل الدائنين غير القانونيين يخاطر بأن يصبح ضحية طرق غير قانونيةتحصيل الديون.
معلومات حول المنظمات التي تتمتع بوضع المنظمات الأصغر التي تتبع قواعد العمل الموضوعة لحماية حقوق المواطنين موجودة في سجل الدولةالقوة المتعددة الجنسيات التي يديرها بنك روسيا.
التسجيل في الوصول المفتوحعلى موقع بنك روسيا الإلكتروني: http://cbr.ru/finmarkets/files/supervision/list_MFO.xlsx. قبل الحصول على قرض ، تحتاج إلى التحقق من بيانات السجل. لا يحتوي على معلومات حول الدائنين غير القانونيين. إذا تم تقديم الخدمات من قبل شخص لم يعثر المواطن على معلوماته في السجل ، فهذا يعني أن هذا الشخص مقرض غير قانوني ، فلا يجب عليه أخذ قرض منه.
في نهاية العام الماضي ، تم تمرير قوانين أدت إلى تغييرات لمؤسسات التمويل الأصغر في عام 2016. توسع مؤسسات التمويل الأصغر الوصول إلى الأموال المقترضةالمواطنين الذين رفضت البنوك العمل معهم ، وتبسيط إجراءات الحصول قروض قصيرة الأجل... أدى تزايد شعبية القروض الصغرى وزيادة عدد القصص الفاضحة المرتبطة بها إلى إثارة قلق الدولة. لذلك أصبح من الضروري مراجعة القوانين المنظمة لأنشطتهم.
إذا كان المواطن يواجه نقصًا حادًا في مال، منظمات التمويل الأصغر مستعدة دائمًا للمساعدة - سيتم إصدار القرض في غضون 5 دقائق ، وستتم المعاملة عبر الإنترنت ، وسيتم تحويل الأموال إلى حساب أو تسليمها إلى منزلك.
القرض متاح لكل من العاطلين عن العمل ، وأولئك الذين نسوا سداد القرض في الوقت المحدد ، وللشباب أو كبار السن. هذا الولاء ليس مجانيًا - فالقوة المتعددة الجنسيات تغطي مخاطرها بمعدل قرض يبلغ 2-4٪ في اليوم. الهدف الرئيسي للتغييرات في عام 2016 في أنشطة المنظمات متناهية الصغر هو حماية حقوق المقترضين.
حاليا الحد الأقصى للمبلغلا يمكن أن تتجاوز الفائدة أو المدفوعات الأخرى أربعة أضعاف مبلغ الدين الأصلي. نموذج العمل الذي تأتي فيه غالبية الأرباح من الفوائد والرسوم المتأخرة غير مقبول. معلومات سعر الفائدة و المبلغ الكاملللعودة يجب أن توضع على الصفحة الأولى من العقد.
الأهمية! بدون موافقة المقترض الفردي ، يحق للقوة المتعددة الجنسيات فقط خفض سعر الفائدة بموجب الاتفاقية.
تُلزم إصلاحات عام 2016 مؤسسات التمويل الأصغر ، بالإضافة إلى القوانين الفيدرالية ، بالامتثال أيضًا أنظمةالبنك المركزي. CBR هو الآن مجاني للتأسيس المؤشرات الاقتصاديةالعمل لمؤسسات التمويل الأصغر. ZHK ، صناديق الشراكة غير الربحية مستبعدة من قائمة الكيانات المشاركة في التمويل الأصغر. يحظر على الشركات ليس فقط القيام بالإنتاج و الأنشطة التجارية، ولكن يوجد أيضًا في الميثاق إشارة إلى الحق في مثل هذه الإجراءات.
بهدف التحسين التنظيم القانونيوتعزيز الإشراف على الأنشطة ، منذ مارس 2016 ، تم تقسيم جميع المنظمات المشاركة في التمويل الأصغر إلى فئتين:
يحظر القانون استخدام الاختصار "MFO" أو الجمع بين الكلمات "منظمة التمويل الأصغر" في الاسم.
قبل دخول القانون حيز التنفيذ ، لكي يبدأ كيان قانوني في تنفيذ التمويل الأصغر ، كان من الكافي وضع ميثاق وتقديم المستندات للتسجيل. تم إدخال المعلومات في سجل الدولة في غضون 14 يومًا. الآن تم زيادة المدة إلى 30 يومًا ، تمت إضافة الوظائف إلى قائمة المستندات المطلوبة.
تحصل جميع المؤسسات تلقائيًا على حالة IAC بالصلاحيات التالية:
ستكون هناك حاجة إلى الشكل التنظيمي والقانوني "شركة التمويل الأصغر" من قبل المؤسسات التي تخطط لإصدار القروض عبر الإنترنت. متطلبات IFC:
تم تفويض مؤسسات التمويل الدولية لتحديد العملاء باستخدام قاعدة بيانات البنوك من أجل الحد من مخاطر الاحتيال. الآن يتم فحص بيانات المقترض المحتمل بواسطة نظام التفاعل الإلكتروني بين الإدارات أو هيكل موحدالمصادقة والتعريف بوزارة الاتصالات والإعلام. بالإضافة إلى بيانات جواز السفر ، يتم تأكيد موثوقية الشخص من خلال عدة بيانات أخرى:
لمؤسسة التمويل الدولية الحق في جذب الأموال من الأفراد ورجال الأعمال الأفراد ، ولكن ليس أقل من 1.5 مليون روبل. الدولة لا تؤمن هذه الاستثمارات.
فارق بسيط! تفقد MCC و IFC حالتهما من تاريخ حذف المعلومات المتعلقة بهما من سجل الدولة للمنظمات متناهية الصغر.
تعديلات القانون الاتحادي رقم 407 بتاريخ 29.15.2015 ، والتي دخلت حيز التنفيذ في 29.03.2016 ، تغير بشكل كبير صلاحيات ووظائف شركات التمويل الأصغر:
لتحديد الوضع التنظيمي والقانوني ، قم بتغيير الاسم وتعديله المستندات القانونيةتم منحه سنة واحدة من تاريخ دخول القانون حيز التنفيذ - من 2016/03/29 إلى 2017/03/28. بعد هذه الفترة ، يتم استبعاد الشركات التي لا تمتثل للقواعد الجديدة من سجل الدولة الموحد للمنظمات متناهية الصغر ، ويُحظر إجراء الأنشطة ، ويتم تطبيق إجراء التصفية.
تهدف التغييرات في عام 2016 إلى زيادة ثقة المستثمرين والجمهور في مؤسسات التمويل الأصغر. تعمل شفافية الأعمال والرقابة الأكثر صرامة على تقليل المخاطر وزيادة فرص التطوير وتوسيع قائمة المنتجات المعروضة. لمنع زيادة عبء الديون على عميل معين ، في المستقبل ، سيحد البنك المركزي الأردني من عدد تمديدات العقود وعدد القروض الصادرة.
