تميز النصف الأول من أكتوبر باهتمام وثيق بحقوق مستهلكي الخدمات المالية. في 8 أكتوبر 2014 ، مر بالضبط 100 يوم منذ بدء نفاذ 353-FZ "بشأن الائتمان الاستهلاكي (القرض)". لخص الخبراء النتائج الأولى لعمله في روسيا ، واتضح أنها متناقضة للغاية. من ناحية أخرى ، يلاحظ المشاركون المحترفون في السوق - الممولين والمصرفيين وجامعي التحصيل - التغييرات في أنشطتهم الأساسية ، والتي أدت إلى قانون قانوني جديد. يتضح هذا من خلال نتائج الموقع.
لكن مستهلكي الخدمات المالية ، الذين تهدف حقوقهم إلى حماية 353-FZ ، يتغيرون في عمل البنوك ، في الغالب. ويتضح هذا من خلال نتائج التقارير المقدمة إلى مجلس الدوما في "الذكرى السنوية" الأولى للقانون الجديد. علاوة على ذلك ، فإن 8٪ فقط من الروس على علم ببدء نفاذ 1 يوليو 2014 ، 353-FZ ، وفقًا للوكالة الوطنية للأبحاث المالية (NAFI). عقدت هذه المنظمة ، في اليوم السابق لموعد الجولة - 7 أكتوبر 2014 - مؤتمرها الصحفي الخاص مع المجموعة الاستشارية لمساعدة الفقراء (CGAP ، البنك الدولي) ، Beyond Philanthropy GmbH والمركز الروسي للتمويل الأصغر (RMC) ، حيث تمت مناقشة جميع العوائق على الطريق بالتفصيل زيادة الشمول المالي في روسيا. تم تخصيص الحدث لعرض ومناقشة عامة لنتائج البحث بعنوان "الشمول المالي: منظور المستهلك".
في الكفاح من أجل كل الخير
منسق مشروع "المساعدة في زيادة مستوى التثقيف المالي للسكان وتطوير التعليم المالي في روسيا" ، الرئيس المشارك للشراكة العالمية لزيادة الشمول المالي لمجموعة العشرين (G20) آنا زيلينتسوفاوأكد أن جهود المجتمع المهني يجب أن تهدف إلى زيادة توافر الخدمات المالية وتحسين مؤشرات الثقافة المالية للسكان في نفس الوقت.
تم تقديم مجمع هذه الإجراءات - زيادة توافر الخدمات المالية ، وزيادة المعرفة المالية للسكان وحماية حقوق المستهلكين - في العام الماضي ، خلال رئاسة روسيا لمجموعة العشرين ، كأحد المجالات الرئيسية لعمل هذه الجمعية . عملت مجموعة من المتخصصين بجد لإنشاء مؤشرات مشتركة لرصد أكثر دقة للوضع في كل من روسيا والعالم. كجزء من مشروع محو الأمية المالية الذي تديره وزارة المالية الروسية ، يتم تطوير عدد كبير من البرامج التعليمية لجميع الأعمار. الوحدات التعليمية مكرسة لتزويد الأشخاص بالإرشادات العملية للتنقل في المنتجات المالية. اشرح ما تحتاج إلى الانتباه إليه ، وكيفية قراءة العقد بشكل صحيح ، وما وراء "الأحرف الصغيرة" ، وما إلى ذلك. وأكدت زيلينتسوفا ، "إننا نعمل على إنشاء نظام للمعلومات والموارد التعليمية ، في خططنا لهذا العام والعام المقبل ، يتم وضع استراتيجية وطنية بالتعاون مع البنك المركزي في مجال محو الأمية المالية". ستتطرق الوثيقة إلى مشاكل الوصول المالي التي تتعلق بتدني مستوى الأمن لمواطنينا ، وعدم قدرتهم على الاستخدام الكامل لتلك المنتجات والخدمات المالية التي يوفرها نظام مالي متطور.
الممثل الإقليمي لأوروبا الشرقية وآسيا الوسطى للمجموعة الاستشارية لمساعدة الفقراء (سيجاب) ، البنك الدولي أولغا توميلوفاأشار إلى أنه لأول مرة تم الإعلان عن موضوع توافر الخدمات المالية في بلادنا كأولوية في السياسة الداخلية لبلدنا حتى قبل الأزمة. اعتبارًا من عام 2007 ، لم يكن لدى حوالي 40 ٪ من سكان روسيا إمكانية الوصول إلى الخدمات المالية ذات الجودة الكافية. بلغ العدد الإجمالي لمن لم يتم تغطيتهم بشكل كافٍ بهذه الخدمات 60 مليون شخص في ذلك الوقت. بحلول عام 2012 ، تحسن الوضع بشكل ملحوظ - انخفض عدد الأشخاص المحرومين من الوصول إلى الخدمات المالية من 40٪ إلى 22٪. من أبريل إلى يوليو 2014 ، تم إجراء بحث إضافي لرصد الوضع. كانت إحدى مهام العمل الأساسي الذي تم إنجازه هي معرفة أي شرائح من السكان لا تغطيها الخدمات المالية. كان من المثير للاهتمام أيضًا معرفة الخدمات المالية المطلوبة ولكنها غير متوفرة. ثم كان من المهم تحديد الحواجز الذاتية والموضوعية أمام الوصول إلى الخدمات المالية ، ثم وضع مقترحات محددة للتغلب عليها. يشير الشمول المالي إلى حالة يكون فيها لجميع الأسر ، وكذلك الشركات ، بغض النظر عن الدخل ، إمكانية الوصول إلى الخدمات المالية التي يحتاجونها واستخدامها لتحسين نوعية حياتهم. هناك ثلاثة جوانب في تركيز التحليل المهني - الوصول والاستخدام والجودة - هذه هي بالضبط الفئات التي طورت مجموعة العشرين مؤشرًا لها (يوجد حاليًا 24 مؤشرًا) لقياس حالة الشمول المالي ومقارنة الشمول المالي في مختلف دول العالم . حاليًا ، المصدر الوحيد الذي يسمح بالحصول على بيانات حول استخدام الخدمات المالية في كل من روسيا والبلدان الأخرى هو قاعدة بيانات Findex العالمية للبنك الدولي. تم إجراء آخر مسح عالمي مفصل لـ 150 دولة ، بما في ذلك روسيا ، في عام 2011. في الدراسة الجديدة ، حاول الخبراء تحديث المعلومات التي تم الحصول عليها مسبقًا.
لم يتغير متوسط نسبة الأشخاص الذين لا يستخدمون أي خدمات مالية في روسيا منذ عام 2012 واليوم عند مستوى 22-23٪. ولكن إذا قمنا بتصنيف السكان وفقًا لمعيار الدخل ، يتبين أنه من بين الفئات ذات الدخل المنخفض ، تبلغ نسبة غير المشمولين بالخدمات المالية 53٪. وهذا أكثر من الاختلاف في تلقي الخدمات من مؤسسات الائتمان بين سكان الحضر والريف (في المناطق الريفية ، يصل عدد "غير المستخدمين" للخدمات المالية اليوم إلى 33٪). تشمل طبقة الدخل المنخفض الأشخاص الذين يبلغ دخلهم الشهري مستوى 3 آلاف روبل وما دون. الشيء الأكثر إثارة للاهتمام هو أنه بالفعل في "الطبقة المجاورة" - بين المواطنين الذين يبلغ مستوى دخلهم 3-6 آلاف روبل (أعلى قليلاً) ، ينخفض مستوى "غير المستخدمين" للخدمات إلى 26٪ ، أي أقرب بكثير إلى المتوسط. تقل احتمالية استخدام الشريحة الأفقر من السكان لخدمات الادخار بمقدار 5 مرات عن خدمات الائتمان. 3٪ فقط لديهم وديعة أو حساب لأجل. يستخدم 42٪ فقط خدمات التأمين ، بينما يبلغ متوسط الحصة الوطنية لمستخدمي خدمات التأمين 63٪. الوعي بالمنتجات المالية أقل بنسبة 10-20٪ من المتوسط.
أرباب العمل والقوانين هم من "يروجون" حقًا للخدمات المالية
مدير NAFI جوزيليا إيمايفايلاحظ أن أحد الاستنتاجات الرئيسية التي سمحت بإجراء الدراسة العالمية تبدو كالتالي: غالبًا ما يتحدث مقدمو الخدمات المالية ومستهلكوها بلغات مختلفة ، وحتى عند مناقشة نفس الأشياء ، يضعون معاني مختلفة فيها. يوجد في بلدنا عدد كبير نسبيًا من أجهزة الصراف الآلي وفروع البنوك لكل 100 ألف شخص. ولكن ، من ناحية أخرى ، إذا أخذنا في الاعتبار نفس النسبة لكل 1000 متر مربع ، أي على أساس جغرافي ، فمن الواضح أن إمكانية الحصول على الخدمات المالية في روسيا موزعة بشكل غير متساو: فهي تتركز بشكل أساسي في المدن الكبيرة. وفقًا لهذا المعيار ، تتخلف روسيا 4-5 مرات عن البلدان ذات الأحجام المماثلة (الصين ، الولايات المتحدة الأمريكية). نسبة الرضا عن البنية التحتية بين السكان 64٪. وكلما كانت المنطقة بعيدة عن محور الدراسة ، انخفض الرضا عن البنية التحتية المالية.
بشكل عام ، أظهر المسح أن نسبة السكان في سن العمل المشمولين بمختلف منتجات وخدمات الائتمان والبطاقات عالية جدًا وتصل إلى 77٪. ما يصل إلى 57٪ من الروس يستخدمون التأمين إلى حد ما. "في الوقت نفسه ، لا يمكن اعتبار استخدام مثل هذه المنتجات نشطًا: فالأكثر شيوعًا بين المستهلكين هي الخدمات ، التي يخضع تسجيلها ، كقاعدة عامة ، للقانون أو تحدده جهات خارجية - بطاقات الرواتب (44٪) ، VHI الصادرة عن صاحب العمل (17٪) ، OSAGO (22٪) "، - تظهر نتائج الدراسة. عائق في استخدام المنتجات المالية هو مستوى الثقة في مورديها. تتمتع البنوك بأكبر سمعة (74٪ يثقون بها). تنخفض شعبية شركات التأمين والاستثمار ومؤسسات التمويل الأصغر في المجتمع كثيرًا (44٪ و 21٪ و 14٪ على التوالي). لا يدرك الناس جوهر أنشطتهم ، لذا فهم لا يثقون بها بشكل خاص.
وكشفت الدراسة أن مشكلة خطيرة ما زالت تتمثل في انخفاض مستوى الثقافة المالية لدى السكان ، الأمر الذي يؤدي إلى حقيقة أن العديد من المستهلكين لا يفهمون الفروق بين المنتجات أو حتى لا يدركون أنهم يستخدمون بعضها ؛ على وجه الخصوص ، يخلطون بين أنواع مختلفة من التأمين على السيارات وبطاقات الخصم والائتمان والتأمين الصحي الإجباري والتكميلي. خبير في تدني وعي المستهلكين بجوهر منتجات التأمين ، والتي غالبًا ما تصاحب الحصول على قرض استهلاكي. يتمثل عامل الولاء واختيار التعاون مع مؤسسة مالية أو أخرى في سهولة الإيداع وسهولة فهم شروط اتفاقية القرض. كلما قل عدد الملاحظات والحواشي والإضافات التي يراها العميل في المستند ، زاد احتمال إبرام اتفاقية مع هذا البنك المحدد ، وفقًا لبيانات NAFI.
تلخيصًا لكل ما قيل ، من الواضح أن توافر الخدمات المالية للروس اليوم منخفض نسبيًا. تتمثل العقبة في التوزيع الجغرافي للفروع وأجهزة الصراف الآلي وغيرها من مرافق البنية التحتية ، والخصائص النفسية للعمل مع المنتجات المالية (عدم الثقة ، الموقف السلبي تجاه القروض) ، وتعقيدها المفرط ، كما هو ملاحظ في العقود ، في توصيفات موظفي البنك أنفسهم ، في المستندات المفتوحة على مواقع الويب وما إلى ذلك.
خارطة الطريق سوف تهزم عدم الثقة
رئيس قسم أبحاث القطاع المصرفي NAFI ايرينا لوبانوفايلاحظ أنه بعد تكرار حالات إلغاء التراخيص من البنوك ، تراجعت ثقة المستهلك في الجهاز المصرفي بمقدار 13 نقطة. إن مستوى الثقة في شركات التأمين والاستثمار ومؤسسات التمويل الأصغر مستقر بشكل عام وكان عند مستوى منخفض نسبيًا لعدة سنوات. ولكن يجب ألا يغيب عن الأذهان أن عددًا كبيرًا من المستجيبين لا يمكنهم القول ما إذا كانوا يثقون بهذه الأنواع من المؤسسات المالية أم لا ، لأنهم على دراية سيئة أو لم يستخدموا خدماتهم على الإطلاق في حياتهم. المشكلة الرئيسية في الثقة في شركات التأمين هي الافتقار إلى الشفافية في أنشطتها ، الأمر الذي يثير قلق المستهلكين ، فضلاً عن حقيقة أنه من الصعب للغاية فهم جوهر عملهم ، وكذلك المبدأ الذي يتم بموجبه تكلفة البوالص. ويتم احتساب دفع التعويضات. عامل مهم آخر يمنع شركات التأمين من أن يُنظر إليها بثقة كبيرة وهو عدم وجود منظم في نظر المستهلك. لا يعلم الجميع أن دور المنظم الضخم اليوم يعود إلى البنك المركزي. غالبًا ما يشير المستهلكون إلى رغبتهم في رؤية "شركة تأمين مركزية" ، والتي ، في حالة وجود موقف صعب ، يمكن أن تحمي مصالحهم. وأشار الخبير إلى أن القروض في روسيا غالبًا ما يُنظر إليها بشكل سلبي ليس لأنها باهظة الثمن مقارنة بنظيراتها الأجنبية ، ولكن لأن الناس لا يريدون العيش في الديون.
بعد استراحة قصيرة ، مدير الجزء الثاني من المؤتمر ، رئيس الشراكة الوطنية للمشاركين في سوق التمويل الأصغر ، رئيس المجلس الوطني للمدفوعات شراكة غير ربحية أليكسي سافاتيوجينلاحظ أن الشمول المالي كفئة للتحليل متعدد الأوجه ومرتبط بشدة بقضايا محو الأمية المالية. إذا كانت هناك صعوبات في مكان ما في الوصول إلى الخدمات المالية التقليدية ، فغالباً ما لا يعني هذا أنها غير موجودة على الإطلاق ، لأن سوق إقراض الظل "مزدهر". عاجلاً أم آجلاً ، في مثل هذه الظروف ، سيتم انتهاك حقوق المقترضين ، وسيظهر السؤال حول الحاجة إلى محاربة قطاع الظل المالي.
نائب رئيس قسم الإشراف على كبار المشاركين في السوق والمهمين من الناحية النظامية في المديرية الرئيسية لسوق التمويل الأصغر ومنهجية الشمول المالي لبنك روسيا ناديجدا براسولوفاوأكد أنه وفقًا للخبراء الدوليين لمجموعة العشرين ، فإن تحسين الوضع مع الشمول المالي يمكن أن يهزم حتى ظاهرة مثل "البنوك الموازية". يجب تطوير الخدمات المالية بشكل شامل - من خلال زيادة شفافية المؤسسات الائتمانية نفسها ومن خلال تطوير قنوات الوصول عن بعد. يوجد حاليًا ثلاثة أنواع من الحواجز في هذا المسار - قانونية وتقنية ونفسية. للتغلب عليها ، تم إنشاء مجموعة عمل خاصة لحماية حقوق المستهلكين والأقلية من المساهمين ، بالإضافة إلى مجموعة عمل مشتركة بين الإدارات يرأسها النائب الأول لرئيس بنك روسيا سيرجي شفيتسوف... قبل ثلاثة أسابيع ، تم تقديم مسودة خارطة الطريق الأولى ، والتي تضمنت قائمة بالإجراءات اللازمة لتحسين الوضع مع الشمول المالي في بلدنا.
فكر بنفسك ، قرر بنفسك
قرر الموقع إجراء مسح خاص به بين المشاركين المحترفين في السوق ومعرفة كيف يبدو الموقف مع توفر الخدمات المالية في روسيا من وجهة نظرهم وكيف ينبغي إزالة الحواجز القائمة. اتضح أن الخبراء يتفقون عمومًا مع تخلف الخدمات المالية في بلدنا ، لكن من جانبهم لن يفعلوا أي شيء من أجل ذلك ، لأن التركيز الرئيسي في الأعمال ينصب على زيادة الكفاءة. يعد فتح الفروع في المدن الصغيرة متعة باهظة الثمن وغير ضرورية في ظل الاقتصاد المتباطئ. من خلال هذا النهج ، من السهل أن نفهم أن إمكانية الوصول المالي في روسيا ستظل عند "مستوى منخفض نسبيًا" لفترة طويلة قادمة.
رئيس مجلس إدارة Rosgosstrakhbank الكسندر فاليفأوافق على أن تحسين المعرفة المالية اليوم إلى جانب تطوير توافر الخدمات المالية وزيادة مستوى حماية المستهلك هو مهمة ذات أولوية لكل من الدولة والمشاركين في السوق أنفسهم. على المستوى الدولي ، يتم الاهتمام أيضًا بهذه المشاكل: يتم تنفيذ العديد من المبادرات في هذا الاتجاه من قبل البنك الدولي ، وقد كان لها بالفعل تأثير معين خلال السنوات القليلة الماضية. على سبيل المثال ، بالمقارنة مع عام 2008 ، نما تقديم الخدمات المالية في روسيا بمعدل خمسة أضعاف. ومع ذلك ، من حيث توافر الخدمات المالية ، لا تزال روسيا متخلفة كثيرا عن البلدان المتقدمة. وفقًا للبنك الدولي ، فإن حوالي 30 ٪ من سكان البلاد لديهم إمكانية محدودة أو معدومة للوصول إليها. هؤلاء هم بشكل رئيسي من سكان المدن الصغيرة والمناطق الريفية ، ورجال الأعمال المبتدئين ، وذوي الدخل المنخفض.
وفقًا للمصرفي ، فإن تحسين الوضع مع توافر الخدمات المالية في روسيا يمكن أن يكون تطوير قنوات بعيدة للتفاعل بين العميل والبنك. يتم تقديم الخدمات المصرفية عن بعد بنشاط اليوم. يتسم نموذج الخدمات المصرفية عن بُعد بالمرونة والقابلية للتطوير والقوة ، ناهيك عن كفاءته واقتصاده. يمكن للبنك تحسين خدماته عن بُعد ، مما يجعلها أسهل في الاستخدام وموجهة للعملاء وفي نفس الوقت مخصصة. وسرعان ما يعتاد العملاء على الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والهاتف المحمول نظرًا لبساطتها وراحتها ويظلون مخلصين لهذا النوع المعين من الخدمات.
ومع ذلك ، قد يواجه عدد من العملاء الجدد حاجزًا معينًا أمام استخدام الخدمات المصرفية عن بُعد ، ويرجع ذلك جزئيًا إلى مجموعة من العوامل التكنولوجية (وجود التطبيق المطلوب في الهاتف الذكي ، وإمكانيات الاتصال في المناطق النائية ، وما إلى ذلك) ، ويرجع ذلك جزئيًا إلى لعدم عادة استخدام هذا النوع من الخدمة. لذلك ، فإن الانتقال إلى خدمة كاملة عن بُعد لم يتم ملاحظته حتى الآن إلا في قطاع المعاملات البسيطة والمبالغ الصغيرة. على سبيل المثال ، تجديد حساب الهاتف ، ودفع تكاليف المرافق ، وسداد القروض في كثير من الأحيان. بالنسبة للعمليات بمبالغ أكبر ، لا يزال العميل العادي يثق في الناس أكثر من التكنولوجيا. إن خيار التطوير الأكثر قبولاً اليوم هو تطور مكاتب البنوك إلى فروع ذات شكل جديد. الحل الشائع هو مفهوم "سوبر ماركت صغير مالي" بجوار المنزل. السوبر ماركت الصغير عبارة عن مكتب صغير تصل مساحته إلى 60-100 متر مربع ، حيث يتلقى العميل ، في أقرب مكان ممكن من منزله ، مجموعة واسعة من الخدمات المصرفية للأفراد والخدمات المالية. في الوقت نفسه ، يستخدم هذا المكتب بنشاط محطات العمل المتنقلة ، وجميع أنواع الأدوات - على وجه التحديد لتبسيط عملية الخدمة وتسريعها ، وكذلك لخلق جو "منزلي" للتواصل مع العميل.
رئيس شركة MaxiMarkets ياكوف ليفشيتسيعتقد أن القناة الرئيسية والمهيمنة لتعزيز الخدمات المالية ستكون الخدمات البعيدة ، وفي نهاية المطاف ، بالنسبة للبلدات الصغيرة والمناطق الريفية ، قد تصبح هذه في نهاية المطاف قناة أكثر انتشارًا مما هي عليه في المدن الكبرى. ومع ذلك ، فهو يعتقد أن سببًا آخر "للتباطؤ" لا يكمن في الافتقار إلى أدوات الاتصال المالي ، ولكن في غياب عادة الروس في إدارة أموالهم بشكل فعال. ومع ذلك ، وفقًا للخبير ، هذه أيضًا مسألة وقت فقط.
رئيس قسم تطوير قنوات البيع البديلة ، بنك رايفايزن ناتاليا ماسارسكايااستمرارًا لموضوع RBS كإحدى الطرق لزيادة القدرة على تحمل التكاليف المالية في روسيا ، يلاحظ أن هناك عددًا من القيود المرتبطة بمتطلبات أمن المعاملات المالية ، ومن حيث الجوانب القانونية لمثل هذه الأنشطة في هذا المجال من الخدمات المصرفية. نتيجة لذلك ، لن يكون من الممكن ببساطة استخدام RBS بالكامل لتلبية جميع الاحتياجات المالية. شيء آخر هو أن احتياجات غالبية الروس في الخدمات المصرفية لا تتجاوز العمليات القياسية - سداد القروض ، والدفع لاتصالات الهاتف المحمول ، وخدمات الإنترنت والمرافق ، وتجديد المحافظ الإلكترونية (Qiwi ، و Yandex.Money ، وما إلى ذلك) ، والتحويلات من بطاقة إلى بطاقة أو إلى حساب عميل تابع لك أو بنك طرف ثالث. تتمتع معظم بنوك الإنترنت بالفعل بالقدرة على تنفيذ كل هذه العمليات ، ولا توجد اليوم أية عوائق خارجية لجعل هذا النطاق من الخدمات معيارًا للصناعة المصرفية بأكملها ، وبالتالي تلبية 90-95٪ من احتياجات الروس المالية خدمات.
رئيس قسم استراتيجية التسويق والبحوث ، VTB24 ديمتري ليبيتيكوفأعرب عن وجهة نظر معاكسة وذكر أنه لا يتفق مع استنتاجات الباحثين من NAFI. وقال: "في رأيي ، توفر الخدمات المصرفية في روسيا مرتفع الآن". - وفقًا لتقديراتنا ، فإن ما يقرب من 90٪ من السكان في سن العمل هم بالفعل عملاء للبنوك ، ومن بين أولئك الذين لديهم دخل أعلى من المتوسط - حوالي 100٪. في الوقت نفسه ، فإن توافر الخدمات المصرفية غير متكافئ - في المناطق الريفية والمناطق النائية في بعض الأحيان لا توجد مكاتب مصرفية فحسب ، بل توجد أيضًا أجهزة صراف آلي. الأسباب اقتصادية بحتة: البنوك ، مثل أي منظمة تجارية ، تهدف إلى جني الأرباح وتفكر مليًا في التكاليف ". من جانب السكان ، فإن السبب الرئيسي الذي يحد من تطوير الخدمات المصرفية هو انخفاض مستوى الثقافة المالية. على سبيل المثال ، وفقًا لمحللي VTB24 ، يفكر نصف الروس فقط في الحاجة إلى وجود "وسادة أمان": مدخرات على الودائع المصرفية مع القدرة على سحب الأموال بسرعة في حالة حدوث خسارة مؤقتة في الدخل. لا يزال الكثيرون يلجأون إلى الهياكل المالية المريبة وغير المنظمة ، إلخ.
لزيادة إمكانية الوصول المالي في روسيا ككل ، من الضروري تطوير كل من الشبكة التقليدية والقنوات البعيدة. يريد الإنسان الحديث أن يكون قادرًا على إجراء العمليات المصرفية في أي مكان وزمان ، لأن الوقت هو المورد الأكثر قيمة بالنسبة له. ولكن ، على الرغم من وجود أمثلة ناجحة لتطوير البنوك بدون شبكة مادية في العالم ، لم يصبح أي من هذه البنوك رائدًا في السوق بشكل عام. يرغب الأشخاص الذين يثقون في البنوك بأموالهم في التواصل المباشر مع موظفي البنك ، ويريدون تقييم مدى قوة وموثوقية البنك ، ورؤيته في الواقع ، وليس في الكمبيوتر. لذلك ، من المستحيل تلبية حاجة الروس للخدمات المالية بشكل كامل فقط من خلال القنوات البعيدة ، على الرغم من أن حصتهم في العمليات المصرفية ستنمو باستمرار.
يصعب على المتخصصين في VTB24 الشكوى من عدم إمكانية الوصول إلى خدمات مؤسستهم الائتمانية: يغطي هذا البنك 72 منطقة من البلاد. فقط سبيربنك له حضور أكبر. شيء آخر هو أن VTB24 يركز على كثافة شبكة الفروع ، وكذلك على عدد السكان. في العام المقبل ، من المخطط افتتاح حوالي 80 مكتبًا جديدًا في جميع أنحاء البلاد ، بينما من المتوقع في نفس الوقت إغلاق حوالي 35 فرعًا من أقل الفروع ربحية. تعمل VTB24 على تحسين الشبكة ، لكنها ستستمر في النمو. وفقًا للتوقعات ، بحلول نهاية العام المقبل ، سيكون لدى البنك أكثر من 1120 فرعًا في جميع أنحاء روسيا.
ولكن هناك في أحسن الأحوال خمسة بنوك كبيرة في روسيا في جميع أنحاء البلاد. إذا قمنا بتحليل الوجود الإقليمي لمؤسسات الائتمان المتوسطة والصغيرة ، فإن عدد نقاط بيعها ، كقاعدة عامة ، هو رقم مزدوج. رئيس قسم تطوير الشبكات ، Globex Bank (Vnesheconombank Group) ألبينا فورونيناقالت إن بنكها لديه 66 نقطة بيع في 5 مناطق اتحادية (الوسطى ، الشمالية الغربية ، سيبيريا ، الجنوبية ، فولغا) و 14 من رعايا الاتحاد (موسكو ، منطقة موسكو ، بطرسبورغ ، منطقة نوفوسيبيرسك ، إقليم ألتاي ، منطقة تومسك ، روستوف المنطقة ، إقليم كراسنودار ، منطقة بينزا ، منطقة أوليانوفسك ، منطقة سامارا ، منطقة ساراتوف ، إقليم بيرم ، منطقة نيجني نوفغورود). لم يتم التخطيط لافتتاح نقاط بيع جديدة بحلول نهاية عام 2014 ، ولكن في حالة وجود مثل هذه الحاجة ، فإن اختيار شكل الأقسام (الفرع ، والمكتب التشغيلي والإضافي) سيستند إلى تحليل التطور الاقتصادي للبلد. منطقة معينة ذات إمكانات تجارية كبيرة.
محلل بنك الائتمان الرئيسية ستانيسلاف دوزينسكييذكر أن بنك روسيا يحسب المؤشر الإجمالي لتقديم الخدمات المصرفية في المنطقة ، والذي يتضمن المؤشرات التالية: التشبع المؤسسي ، والتشبع المالي للمنطقة بالخدمات المصرفية (من حيث الأصول والقروض) ، ومؤشر تطور أعمال الادخار (من حيث الودائع للفرد). في الدولة ككل ، تبلغ قيمته 1. وفقًا لأحدث البيانات ، في عام 2013 ، لوحظت قيمة عالية لهذا المؤشر فقط في مناطق العاصمة في الدولة. لذلك كانت قيمته في موسكو 1.53 ، في المنطقة الفيدرالية المركزية - 1.22 ، في سانت بطرسبرغ - 1.34 ، وفي المقاطعة الفيدرالية الشمالية الغربية - 1.1. في بقية المقاطعات الفيدرالية ، تكون قيمة هذا المؤشر أقل من واحد. تسمح لنا هذه الصورة باستنتاج أن توزيع الخدمات المصرفية في الدولة غير متكافئ ، مع التركيز في المناطق الوسطى من البلاد ، وهو ما تؤكده بيانات أبحاث NAFI.
مدير قسم المبيعات عن بعد وجودة الخدمة ، بنك "سويوز" ألبرت زفيزدوتشكينلفت الانتباه إلى حقيقة أنه وفقًا لإحدى مكاتب الائتمان الروسية الرائدة ، في منتصف عام 2014 ، احتوت قاعدة بيانات المكتب على سجلات ائتمانية لما يقرب من 90٪ من السكان النشطين اقتصاديًا في روسيا. يشير هذا المؤشر بالفعل إلى مستوى عالٍ من اختراق خدمات الائتمان في روسيا. صحيح ، في الوقت نفسه ، لا تزال نسبة المحفظة الإجمالية للقروض للأفراد إلى الناتج المحلي الإجمالي للبلد أقل من مثيلتها في بلدان أوروبا الشرقية وأقل بكثير من بلدان أوروبا الغربية وأمريكا الشمالية.
بعبارة أخرى ، لا يزال هناك مجال للنمو في سوق إقراض التجزئة. ومع ذلك ، فإن تغطية السكان بالخدمات المالية في البلد ككل مرتفعة بالفعل. تتمثل العوائق الطبيعية أمام مستهلكي الخدمات المصرفية في عدم كفاية تمثيل البنوك في المدن الصغيرة والمستوطنات في البلاد. في كثير من الأحيان ، باستثناء مكتب البريد الروسي ، لا يوجد بديل آخر لحل الاحتياجات المالية العملية - للحصول على معاش تقاعدي ، أو التقدم بطلب للحصول على وديعة أو قرض. مؤشر مهم آخر يؤثر على تغلغل الخدمات المالية هو مستوى دخل السكان في البلد. هناك نسبة عالية من المواطنين الذين لا يستطيعون توفير مدخرات عن طريق إيداع الودائع في البنوك. مدير دائرة الشبكة الإقليمية ببنك "سويوز" فيل خزيروفلاحظ أن الشبكة الإقليمية لمؤسسته الائتمانية لديها حاليًا 37 نقطة بيع وتغطي المراكز الصناعية والثقافية الرئيسية في روسيا: موسكو ، سانت بطرسبرغ ، يكاترينبورغ ، نيجني نوفغورود ، سامارا ، كراسنويارسك ، كراسنودار ، إيركوتسك ، كازان ، روستوف أون -دون ، فولغوغراد ، تيومين ، تومسك ، إيجيفسك ، كالينينغراد ، سوتشي ، براتسك ، سايانسك ، أرزاماس ، أوست-لابينسك. في المستقبل القريب ، لا تنظر إدارة بنك سويوز في إمكانية فتح مكاتب في مستوطنات يقل عدد سكانها عن 100 ألف شخص ، على الرغم من أن لديها خبرة في العمل في مدن "صغيرة". تعمل مكاتب البنك بنجاح وتتطور في مدن سايانسك ومنطقة إيركوتسك وأوست لابينسك ، إقليم كراسنودار ، والتي لا يتجاوز عددها 45 ألف نسمة. ومع ذلك ، لتقييم جميع المخاطر المرتبطة بشكل أساسي بحالة الاقتصاد الكلي ، لا يعتبر الخبراء هذا الاتجاه (فتح مكاتب في المدن الصغيرة) ذا أهمية استراتيجية. ينصب التركيز الرئيسي في الأعمال على تحسين كفاءة الفروع الحالية.
مدير دائرة التنمية الإقليمية لبنك SB أولغا مياسينايلاحظ أن توافر الخدمات المالية في مناطق مختلفة من روسيا ليس هو نفسه. من ناحية أخرى ، هناك بنوك فيدرالية كبيرة لديها شبكات متطورة تغطي حتى المستوطنات البعيدة. مثل هذه المؤسسات المالية ، كقاعدة عامة ، لا تتوقف عند تقديم الخدمات المصرفية التقليدية ، بل تقوم أيضًا بتطوير شريحة من الخدمات الإلكترونية. من ناحية أخرى ، وعلى الرغم من وجود البنوك الفيدرالية ، إلا أن المنتجات المالية التي تقدمها مؤسسات الائتمان المحلية كانت مطلوبة في العديد من المناطق حتى وقت قريب. بعد ذلك ، أدت حالات إلغاء التراخيص من البنوك الإقليمية المتكررة إلى حالة من الذعر في بعض الأحيان بين العملاء - الأفراد وممثلي مجتمع الأعمال. تشمل الأمثلة كالينينغراد ، سامارا أوبلاست والآن يكاترينبرج. في موسكو ، يتم تقديم النظام المصرفي بكل تنوعه - والذي يميزه تقليديًا عن المدن الأخرى في روسيا. بالإضافة إلى المكتب المركزي في منطقة موسكو ، يمتلك SB-Bank نفسه أيضًا 13 مكتبًا إضافيًا و 4 مكاتب تشغيلية. يتم تمثيل المؤسسة المالية في مدن مثل سانت بطرسبرغ (فرع ومكتب إضافي) ، نيجني نوفغورود (مكتبان للائتمان والنقد) ؛ يكاترينبورغ (فرع). في نهاية شهر سبتمبر ، تم افتتاح فرع في سامراء ، سيتمكن موظفوه قريبًا من تزويد العملاء بمجموعة كاملة من الخدمات المصرفية. في المستقبل - افتتاح فروع البنوك في منطقة موسكو. ومع ذلك ، في الوقت الحالي ، من بين أولويات تطوير مؤسسة مالية ضمان ربحية عالية للأعمال في مناطق التواجد ، ولكن ليس من خلال التغطية القصوى لشبكة الفروع لمعظم المستوطنات. وبالتالي ، فإن إدارة البنك لا تدرس حاليًا إمكانية فتح فروع في البلدات والقرى الصغيرة.
رئيس وحدة أعمال البيع بالتجزئة في Promsvyazbank ليونيد كاتشالوفتعتقد أن القضية الرئيسية لإمكانية الوصول إلى الخدمات المالية هي مسألة الوصول المادي للفروع وأجهزة الخدمة الذاتية في المناطق النائية في روسيا. هناك صورة نمطية معينة مفادها أن عصر تطوير فروع البنوك سيحل محله وقت الخدمة عن بُعد ، لكن هذا ليس صحيحًا تمامًا. ستكون الحاجة إلى فرع البنك دائمًا ذات صلة. يكتمل الاتصال غير المتصل بالعميل بخدمات ملائمة عبر الإنترنت تساعد العميل على تلبية احتياجاته المالية بسرعة. تمتلك شبكة Promsvyazbank في روسيا أكثر من 300 نقطة بيع ، بالإضافة إلى فرع للبنك في قبرص ومكاتب تمثيلية في أوكرانيا والصين وكازاخستان والهند. تتمثل مسارات تطوير الشبكة ، كقاعدة عامة ، في إعادة تنسيق الفروع الحالية أو فتح فروع جديدة. لكن ، كقاعدة عامة ، نحن نتحدث عن مستوطنات كبيرة.
تلخيصًا لكل ما قيل ، علينا أن نعترف بأنه لن يتم حل مشكلة توفر الخدمات المالية في المستقبل القريب ، نظرًا لأن المشاركين في السوق أنفسهم ليسوا مستعدين للذهاب إلى المناطق بسبب عدم كفاية الربحية للأعمال في المدن الصغيرة. سيكون من الصعب تحسين معرفة المستخدم بالقراءة والكتابة في غياب الخدمات المصرفية الكاملة ، وقنوات بنك إسكتلندا الملكي ، بكل مزاياها ، ليست قادرة على استبدال جودة وحجم الخدمة المقدمة في فروع المؤسسات الائتمانية. لذلك سوف نعيش.
وضع بنك روسيا مشروع إستراتيجية لزيادة الشمول المالي في روسيا للفترة 2018-2020. عند إعداد الوثيقة ، تم أخذ التعليقات والاقتراحات المقدمة خلال الاجتماعات والمناقشات مع ممثلي المشاركين في السوق المالية الروسية وجمعياتهم ومنظماتهم العامة ، فضلاً عن الخبرة الدولية وتوصيات الخبراء في الاعتبار.
تستند الأهداف والمجالات ذات الأولوية للاستراتيجية إلى تحليل للوضع الحالي للشمول المالي في روسيا. يرتبط عدد من المشاكل التي لم يتم حلها في هذا المجال بخصائص البلد ، بما في ذلك خصائصها الجغرافية والديموغرافية ، وظروفها الاقتصادية ، فضلاً عن السن الصغير نسبيًا للسوق المالي الروسي.
يتمثل أحد الأهداف الرئيسية للاستراتيجية في زيادة مستوى إمكانية الوصول إلى الخدمات المالية وجودتها للمستهلكين في المناطق النائية وقليلة السكان والريفية ؛ لمجموعات السكان ذات الوصول المحدود إلى الخدمات المالية (الأشخاص ذوو الإعاقة ، وكبار السن ، والمواطنون ذوو الدخل المنخفض) ؛ للشركات الصغيرة والمتوسطة. الهدف الثاني الأكثر عمومية للاستراتيجية هو تحسين سرعة وجودة الوصول إلى الخدمات المالية للسكان الذين لديهم إمكانية الوصول إلى الإنترنت.
ولتحقيق هذه الأهداف ، تولي الاستراتيجية اهتمامًا خاصًا بدور المنتجات والخدمات الرقمية ، والقنوات الرقمية والبنية التحتية لتقنيات المعلومات والاتصالات ، وتفاعل المؤسسات المالية مع مشغلي الاتصالات والوكلاء الماليين ، ودراسة إمكانيات استخدام القنوات لتقديم الخدمات. الخدمات المالية القائمة على القنوات الفضائية والتقنيات البديلة الأخرى. في الوقت نفسه ، تنص الوثيقة بشكل منفصل على الحاجة إلى حماية المستهلك من المخاطر المحتملة التي يمثلها استخدام التقنيات المالية الجديدة ، وتشير إلى أن إحدى العقبات التي تحول دون ضمان الشمول المالي هي الحاجز العقلي بسبب نقص الخبرة في تفاعل فئات معينة من المواطنين مع القطاع المالي.
أيضًا ، من بين العوامل الرئيسية لضمان الشمول المالي في روسيا ، يسمي مطورو الاستراتيجية إزالة الحواجز التنظيمية ، وتحليل المبادرات التشريعية التي يمكن أن تؤثر بشكل كبير على مستوى إمكانية الوصول إلى بعض الخدمات المالية ، فضلاً عن تحسين الإطار التنظيمي.
من بين القضايا التي ستولى اهتمامًا خاصًا في تنفيذ استراتيجية الشمول المالي ، إنشاء وتطوير أنظمة ضمان في السوق المالية ، يتبع من الوثيقة. نحن نتحدث عن تطوير نظام ضمان في سوق التعاون الائتماني ، وإنشاء نظام ضمان في سوق الأوراق المالية (من مساهمات CPC والمشاركين المحترفين في سوق الأوراق المالية ، على التوالي) ، وكذلك تأمين الأموال المؤسسات الصغيرة (إدراج حسابات المؤسسات الصغيرة ومتناهية الصغر في نظام تأمين الودائع) وتأمين حسابات الضمان (توسيع نظام تأمين الودائع المصرفية إلى الأموال في حسابات الضمان بمبلغ يصل إلى 10 ملايين روبل).
تم اعتماد مسودة الإستراتيجية كأساس من قبل مجلس إدارة بنك روسيا وأوصت للمناقشة العامة والإدارات. بعد اكتمالها ومراعاة المقترحات الواردة ، سيتم اعتماد الوثيقة من قبل بنك روسيا في نسختها النهائية.
سيبدأ تنفيذ خطة العمل لتحسين الشمول المالي وفقًا للاستراتيجية بعد الاتفاق عليها مع الإدارات المعنية. تُقبل التعليقات على المشروع حتى 16 فبراير 2018.
يتراجع عدد فروع البنوك في روسيا بسرعة بعد أن بلغ ذروته في 2013-2014 ، على الرغم من أنه لا يزال مرتفعًا جدًا وفقًا للمعايير العالمية. ومستوى الوصول إلى الخدمات المالية ، ودرجة فهمها من قبل السكان متفاوتة للغاية عبر المناطق والفئات الاجتماعية. يأتي ذلك بعد المسح الأول لحالة الشمول المالي في الاتحاد الروسي ، الصادر عن بنك روسيا.
في نهاية عام 2015 وحده ، انخفض عدد الأقسام المصرفية بنسبة 11.2 في المائة ، ومع ذلك ، زاد عدد محطات الدفع بشكل كبير ، وزادت نسبة السكان الذين لديهم القدرة على تحويل الأموال عبر الإنترنت بمقدار 5 نقاط (إلى 39.5 في المائة) ). في الواقع ، يستخدم هذا حوالي ربع المواطنين.
يعوض تطوير القنوات البعيدة عن تقليص الوجود المادي للبنوك ، وفقًا لبنك روسيا. قال البنك المركزي لـ RG إنه يجب أن تصبح الخدمات الرقمية أساسًا لبناء "نظام بيئي حديث للشمول المالي" في جميع أنحاء البلاد. يفترض مجموعة متساوية من الخدمات للمقيمين في أي ركن من أركان الدولة ، بغض النظر عن بعده عن المراكز الرئيسية. لهذا ، يجب حل مهمة أساسية - لبدء التعريف عن بعد ومصادقة العميل. كما كتبت RG بالفعل ، فإنها ستستخدم نظام الخدمات العامة الإلكترونية (ESIA) كمصدر معتمد للمعلومات للبنوك.
في غضون ذلك ، تعمل البنوك الكبرى باستمرار على إنهاء الفروع غير المربحة في عدد من المناطق ، كما أن الوصول المالي يزداد سوءًا هناك ، كما يقول أوليغ إيفانوف ، نائب رئيس اتحاد البنوك الإقليمية في روسيا. "كما تبين الممارسة ، يفضل الناس ، وخاصة في المراكز الإقليمية ، العمل مع موظف مصرفي مباشر ، ولن يخاطروا بتوكيل مدخراتهم إلى بنك غير ممثل في مدينتهم. ناهيك عن أن لا أحد سيدفع مليون إلى إيداع عبر الإنترنت من خلال ماكينة الصراف الآلي ، ولن يكون هذا العامل النفسي قادرًا على التراجع لعقود من الزمن "، هذا ما قاله الخبير.
ومع ذلك ، فإن حقيقة أن بلدنا قد أصبح من أوائل الدول ، حيث يتم حل مشكلات الوصول المالي على مستوى الدولة ، يبعث على التفاؤل.
تتمثل إحدى المبادرات الهامة للبنك المركزي في حماية حقوق الفئات الأكثر ضعفاً من السكان ، بما في ذلك الأشخاص ذوو الإعاقة. لا يستطيع الكثير منهم زيارة البنك ، وهم أولًا يحتاجون إلى إمكانية تحديد الهوية عن بُعد ، مما سيسمح لهم بتقليل الزيارات إلى المؤسسات المالية.
سيصدر البنك المركزي توصيات بشأن التكيف مع الأشخاص ذوي الإعاقة للخدمات المالية ، أو يقدم للمشاركين في السوق تطوير منتجات جديدة تكون مناسبة لجميع المستهلكين على حد سواء. لهذا ، بدأت الهيئة التنظيمية في تطوير "خارطة طريق" خاصة. كما ستحلل الحواجز التي يواجهها الأشخاص ذوو الإعاقة عند تقديم شكاوى ضد البنوك وشركات التأمين وما إلى ذلك.
يتركز النمو السريع للتمويل الرقمي بشكل أساسي في شرائح المستهلكين الأكثر ثراءً وتعليمًا واستنارة في المدن. وقال البنك المركزي إن هذه المشكلة سيتم حلها من خلال إجراءات لتحسين الثقافة المالية والوعي لدى الفئات والأقاليم المستهدفة.
الزيادة المحتملة في توافر القروض والقروض الصغيرة وما إلى ذلك. محفوف بالمخاطر ، الخبراء مقتنعون. وهكذا ، أظهرت الاستطلاعات التي أجراها البنك المركزي أن أصحاب المعاشات وذوي الدخل المنخفض لا يفهمون جيدًا أساسيات التمويل. وبشكل عام ، فإن ثلث السكان فقط يفهمون ماهية التضخم بشكل صحيح ، حتى أن عددًا أقل من الناس يفهمون الفائدة المركبة ، وربع السكان فقط يعرفون ما هو تنويع المخاطر ، وكل شخص خامس يفسر بشكل صحيح معنى الوهم النقدي.
الممولين سيبنون "الجدران الصينية"
سيتعين على موظفي صناديق الاستثمار والوسطاء والمؤسسات الأخرى الذين يتلقون معلومات داخلية من العملاء (على سبيل المثال ، بشأن شراء الأوراق المالية) الانتقال إلى أماكن عمل منفصلة عن الموظفين الذين يقومون بعمليات في السوق المالية. يجب أن يكون تواصلهم مع بعضهم البعض محدودًا قدر الإمكان. وقام البنك المركزي بنشر مسودة الإرشادات الخاصة بهذا الموضوع للمناقشة.
في الوقت نفسه ، يجب أيضًا أن يقتصر الوصول إلى المعلومات الداخلية على محللي الشركات. توصي الهيئة التنظيمية بإضافة الأوراق المالية التي تم الحصول على معلومات داخلية بشأنها إلى قوائم خاصة ، وفي بعض الحالات ، حظر التعامل معها.
تستند هذه التوصيات إلى مبدأ إنشاء "الجدران الصينية" ، عندما يتم تخصيص الانقسامات في منظمة اعتمادًا على الوصول إلى المعلومات غير العامة ، ولا يمكن نقلها إلا وفقًا للقواعد المعمول بها.
الرسوم البيانية: أنطون بيريبلتشيكوف / إيغور زوبكوف / آر جي
