البنوك الأكثر موثوقية لهذا العام

"أي بنك يجب أن تعهد بمدخراتك إليه؟ أيهما يعتبر الأكثر موثوقية اليوم؟ " - يتم طرح هذه الأسئلة من قبل المستخدمين كل يوم.
للإجابة على هذه الأسئلة والعديد من الأسئلة الأخرى ، تحتاج إلى معرفة نوع البنوك الموجودة؟ ما هو مستوى الموثوقية لديهم؟ ما هي التصنيفات؟ وماذا في قلب كل منهم؟

عند دراسة المعلومات حول بنك معين ، يمكنك أن ترى أن كل وصف لمؤسسة مالية يكمله تصنيفها.

من أجل إجراء تصنيف لمؤسسة ائتمانية المحللون الماليونيقومون بدراسة نتائج أنشطتها ، وحساب الأصول ، والقروض الممنوحة ، كما يأخذون في الاعتبار مؤشرات محفظة الودائع ، وديناميكيات نمو الأرباح. تعتبر البيانات التي تم الحصول عليها التصنيف الرسميبنك.

يتم تحديد مستوى موثوقية البنك من قبل المتخصصين الذين يقومون بالتحليل كمية كبيرةجمع البيانات المالية المختلفة.

بناءً على هذه المؤشرات ، يمكن للعميل المحتمل أن يحكم على درجة مصداقية المؤسسة المصرفية ، وسيكون قادرًا على تقرير ما إذا كان سيتعاون معه أم لا.

المعايير التي يمكنك من خلالها الحكم على مصداقية البنك.

تشير المؤسسات المصرفية إلى نتائج التصنيف ب انتباه خاص... هذا السلوك تمليه حقيقة الوجود تصنيف عالييعني تحسين صورة البنك ، وتعزيز مكانته في البيئة المصرفية، وكذلك الثقة من البنك المركزي للاتحاد الروسي والسكان.

لا شك أن تصنيف مصداقية البنوك الروسية للودائع له أهمية كبيرة. بعد كل شيء ، من المهم لكل عميل أن البنك الذي يختاره يمكنه الدخول كليا، ومع الفائدة المستحقة ، قم بإعادة كل المدخرات المستثمرة. لذلك ، قبل اتخاذ قرار لصالح مؤسسة مالية معينة ، يدرس العميل تاريخ الإنشاء والمراجعات وما إلى ذلك. كما لا يتم تجاهل حقيقة وجود الدولة في حياة البنك.

ومع ذلك ، هناك معايير يتم من خلالها تحديد درجة موثوقية المؤسسة المالية. وتشمل هذه:

1. العائد على حقوق الملكية
2. نسبة السيولة الفورية
3. كفاية رأس المال؛
4. ودائع السكان.

قد يشير وجود مؤشرات عالية وفقًا للمعايير المذكورة أعلاه إلى أن المؤسسة المصرفية لديها مستوى عالالملاءة الماليه.

ومع ذلك ، كما تظهر الممارسة ، بالنسبة للحصول على قرض وإيداع ، يميل المستخدمون إلى الثقة أكثر في البنك الذي يعتبر مملوكًا للدولة.

هل تستطيع الحكومة التأثير على تصنيفات البنوك؟

أدى عدم استقرار الاقتصاد العالمي بالدولة إلى اتخاذ قرار بالتدخل الخدمات المصرفية... من أجل تجنب إفلاس المؤسسات المالية الكبيرة ، فإنهم حصة مسيطرةتشارك.

اليوم في روسيا حوالي 50 بنكًا تحت سيطرة الدولة... يوجه البعض مباشرة ، والبعض الآخر من خلال شركات مختلفة... ولكن بغض النظر عن ماهية هذا الدليل ، تظل الحقيقة دون تغيير وهي أنه عند اتخاذ القرارات ، تأخذ هذه المؤسسات المالية في الاعتبار ، أولاً وقبل كل شيء ، مصالح الدولة. وتعتبر سبيربنك و VTB و Rosselkhozbank و Gazprombank ممثلين بارزين لهذه البنوك.

من خلال دعم البنك ، تؤثر الدولة بشكل مباشر على تصنيفها. بعد كل شيء ، يصبح تلقائيًا أكثر استقرارًا وأكثر موثوقية. سيكون دائمًا قادرًا على تحمل التزاماته. مثل هذه المؤسسة المالية لا يثق بها البنك المركزي فحسب ، بل وأيضًا المودعون.

بالطبع مع البنك مشاركة الدولةيمكن أن تقدم نسبيًا قليل الاهتمامعلى الوديعة ، ومرتفعة على القرض. ولكن كما تظهر الإحصائيات ، يميل معظم الناس إلى اتخاذ خيار ليس لصالح الحصول ربح أكثر، ولكن لصالح إمكانية إعادة مدخرات أموالك.

ما هي البنوك التي تدعمها الدولة؟

كما أشرنا سابقًا ، فإن الدولة مهتمة بالدعم القطاع المصرفي... إن مشاركته لها تأثير إيجابي ليس فقط على اقتصاد البلد ، ولكن أيضًا على عمل المؤسسة المالية نفسها. نتيجة لمثل هذه الأنشطة هيئة مرخص لهايجعل التقييمات.

خضع تصنيف الموثوقية في عام 2017 لبعض التغييرات. هذا يرجع في المقام الأول إلى إلغاء التراخيص في العديد من البنوك. ومع ذلك ، هناك عدد من الأسماء التي ستدعمها الدولة في حالة الحاجة إلى ذلك. في هذه قائمةتضمنت تلك البنوك التي شكلت أصولها 60٪ من الحجم الإجمالي للجميع الأصول المصرفيةالدول.

أكثر معلومات مفصلةالمعروضة في الجدول:

تعتبر أنشطة البنوك المذكورة أعلاه ذات أهمية كبيرة للاقتصاد الروسي ، لذلك فإن الدولة مهتمة بدعمها ، وستوفرها مهما كانت الظروف. تتيح هذه الحقيقة للبنوك حشد دعم عملائها.

قائمة البنوك الموثوقة لعام 2017 وخصائصها.

مع الأخذ في الاعتبار المعلومات الواردة أعلاه ، من الممكن تجميع قائمة البنوك التي تم الاعتراف بها من قبل البنك المركزي للاتحاد الروسي في عام 2017 باعتبارها الأكثر موثوقية.

تصنيف البنوك حسب الموثوقية حسب البنك المركزي لعام 2017

يقدم الجدول معلومات عن المؤشرات الرئيسية للتصنيف. يتم تجميع هذه البيانات على أساس التقارير التي تقدمها المؤسسات المصرفية إلى البنك المركزي.

يوضح الجدول أن أكثر درجة عاليةتصنيف من سبيربنك. يحتل هذا البنك مكانة رائدة لسنوات عديدة ، مما يثير ثقة عالية بين السكان.

بالإضافة إلى ذلك ، هناك شيء مثل التصنيف الائتماني... هذا المؤشر مهم جدا للبنوك.

تعتبر التصنيفات الائتمانية للبنوك مؤشرا على أهليتها الائتمانية... أذكرك أن الجدارة الائتمانية هي حالة البنك الذي يوجد فيه المركز المالييسمح لك بالحصول على قرض وإعادته في الوقت المحدد. يتم حساب هذا المؤشر مع مراعاة السابق والحالي تاريخ الرصيدمؤسسة مصرفية.

• تصنيف AAA. يشير إلى أعلى درجة من الموثوقية. من المفهوم أن مؤسسة مصرفية بهذا الوصف يمكنها الاستجابة بالكامل وفي الوقت المناسب لالتزاماتها.
• يشير تصنيف AA إلى ذلك مؤسسة ماليةلديها أيضا درجة عاليةالموثوقية وستكون قادرة على الوفاء بالتزاماتها.
• يشير التصنيف A إلى أن المؤسسة المصرفية أكثر عرضة للتأثيرات السلبية من غيرها. ظروف اقتصاديةولكن على الرغم من ذلك يمكنها الوفاء بالتزاماتها.
• BBB - يعني فرصة كافية للبنك للوفاء بالتزاماته ، ومع ذلك ، الأزمات الاقتصاديةيمكن أن تؤدي إلى تفاقم حالته بشكل كبير.

من الطبيعي أن البنوك الروسيةفي إلى حد كبيرمهتم بالحصول على تصنيف ائتماني مرتفع. على سبيل المثال ، حصل Sberbank على تصنيف - Ba2 (Moody's) و BBB- (Fitch).

وبالتالي ، يمكننا أن نستنتج أن تصنيف موثوقية البنك هو رقم يتكون من العديد من المؤشرات. على سبيل المثال ، الوجود عدد كبيرعمليات ذات مخزون صغير من رأس المال ، ربحية منخفضةوانخفاض كفاية رأس المال في حصة كبيرةالودائع ، إلخ.

عدم وجود تصنيف لا يعني أن المؤسسة المصرفية لديها أداء ضعيف. لكن خفض التصنيف يمكن أن يعد البنك بخسائر كبيرة ، لذلك يجب على المؤسسة المالية العمل على ذلك كل يوم.

العائد على حقوق الملكية

يظهر مدى فعالية استخدامها الصناديق الخاصةبنك. عند حساب المؤشر صافي الربحتم تطهيره من مساعدة مجانيةالمالك ، والذي ينعكس في بيان الربح والخسارة في البيانات المالية لـ RAS وغالبًا ما يشوه الربحية. إذا استمرت هذه الحالة وقت طويل، قد يصاب أصحابها بخيبة أمل الأعمال المصرفيةوالتوقف عن دعم البنك أو حتى البدء في سحب الأصول من خلال قروض لشركات التكنولوجيا.
في الحالة الأخيرة الوضع المالييمكن للبنك أن يتدهور بسرعة وبشكل كبير.
الربحية فوق المتوسط ​​ل النظام المصرفي(-4.4٪ فوق 100 أكبر البنوك) قد يشير إلى حصة كبيرة من قاعدة عملاء رخيصة ، ومعاملات مضاربة ناجحة ، ووضع الأصول في معاملات محفوفة بالمخاطر ومربحة للغاية. يتم تقييم هذا المؤشر بالاقتران مع كفاية رأس المال (N1).

نسبة السيولة الفورية

يحد من مخاطر فقدان البنك للملاءة المالية خلال يوم واحد. هذه هي نسبة الأصول التي يمكن للبنك بيعها داخل واحد التقويم اليومي، لالتزامات البنك نفسه ، والتي يجب أن يفي بها خلال يوم تقويمي واحد. الحد الأدنى للقيمة H2 الذي حدده البنك المركزي - 15٪.

كفاية رأس المال

إن الجمع بين كفاية رأس المال المنخفضة (أقل من 11٪) والعائد المنخفض على حقوق الملكية (أقل من 10٪) أمر خطير. انخفاض كفاية رأس المال يعني ذلك مزيد من النموتتطلب الأصول معدلًا مناسبًا لزيادة رأس المال. مع انخفاض الربحية ، إما أن أعمال البنك ستصاب بالركود ، أو سيضطر الملاك إلى دعمه باستمرار بضخ رأس المال.
متي ربحية عاليةلبناء رأس المال ، يحتاج الملاك فقط إلى الرفض أرباح كبيرة... وعلاوة على ذلك، مستوى منخفضتُظهر كفاية رأس المال للبنك هشاشته في حالة حدوث خسائر غير متوقعة ، على سبيل المثال ، في حالة التخلف عن السداد من قبل المقترض الذي لم يسبق أن أثار مخاوف جدية.

ودائع السكان

مستوى عالٍ من الحجم الكبير مخاطر الائتمانهو أمر نموذجي بالنسبة للبنوك المشاركة في إقراض الكيانات القانونية ، ويمكن أن تتحدث عن قاعدة عملاء ضيقة ومتعددة الشركات الكبيرة... في كلتا الحالتين مقترض كبيرفي المفاوضات مع البنك لديه القدرة على الدفع من خلال انخفاض سعر الفائدة- من هنا ربحية منخفضةمثل هذا الإقراض. لذلك ، يكفي تمويل القروض الكبيرة مع ودائع الأفراد منظر باهظ الثمنالخصوم ، يمكن أن تقوض ربحية البنك ، وبعد ذلك و الاستقرار الماليبنك.

كما كنا نظن

التصنيف من إحدى الوكالات هو أسهل طريقة لتقييم موثوقية البنك. عندما تنشأ المشاكل وخفض التصنيف ، فغالبًا ما تنهي البنوك العقود مع الوكالات. لا يعني عدم وجود تصنيف أن البنك يعاني من مشاكل ، ولكن الحصول على تصنيف مرتفع يمكن اعتباره ضمانًا معينًا للموثوقية. يمكن أن يكون ورقة عباد الشمس لما يحدث في البنك مؤشرات مختارةمثل التركيز المفرط للعمليات على الصناعات أو العملاء على خلفية رأس المال الصغير وإمدادات السيولة ، والربحية المنخفضة جنبًا إلى جنب مع انخفاض كفاية رأس المال على خلفية حصة كبيرة من ودائع الأسرة ، والتمويل قروض طويلة الأجلالكيانات القانونية على حساب ودائع الأفراد. هذا العام قمنا بتغيير المنهجية: بالإضافة إلى الدولية وكالات التصنيفأخذ في الاعتبار تصنيفات وكالة الخبراء RA المعتمدة لدى البنك المركزي. في المرحلة الأولى ، اخترنا البنوك بناءً على ثلاثة معايير: وجود تصنيف ، أصول تزيد عن 10 مليار روبل ، حصة الودائع فرادىأكثر من 3٪ من الخصوم. إذا كان هناك العديد من التصنيفات ، فقد تم أخذ الحد الأقصى في الاعتبار. في كل مجموعة من مجموعات الموثوقية الخمس ، يتم تصنيف البنوك وفقًا للتصنيفات وحجم الأصول.

بالنسبة لعام 2017 ، قام البنك المركزي للاتحاد الروسي بتحديث قائمة البنوك المهمة على مستوى النظام ، والتي أطلق عليها الخبراء بالفعل تصنيف الموثوقية. تتكون القائمة من 10 المؤسسات المصرفية.

على أساس سنوي ، يوافق البنك المركزي على قائمة بالأهم مؤسسات الائتمان... في آخر مرةتم تحديث هذه القائمة في الخريف السنة الحالية... وهي تضم 10 منظمات تعمل معًا على تشغيل حوالي 60 ٪ من أصول القطاع المصرفي في الاتحاد الروسي. تخضع هذه البنوك ل متطلبات خاصة... في نفس الوقت ، هذا يضمن استقرارهم المالي حتى في معظم الحالات اوقات صعبةلأن البنك المركزي للاتحاد الروسي سيدعمهم بشكل مصطنع في أي موقف ، لأن عملهم يضمن الاستقرار الوضع الاقتصاديفي البلد ككل.

بالنسبة للمستثمرين العاديين ، ستكون دراسة هذه القائمة مفيدة للغاية نظرًا لحقيقة أن التصنيف سيسمح لهم بما يلي:

• معرفة مستوى موثوقية المنظمة ؛
• تقييم مستوى الثقة في البنك ؛
• حدد فقط قائمة البنوك الموثوقة التي يمكنك أن تعهد بمدخراتك إليها.

تصنيف موثوقية البنك وفقًا للبنك المركزي لعام 2017

وتجدر الإشارة إلى ذلك على الموقع الرسمي البنك المركزي، قائمة المؤسسات الائتمانية لا يتم تحديدها حسب مستوى الموثوقية والاستقرار المالي ، ولكن حسب رقم التسجيلبنك.

دعونا نتناول المزيد من التفاصيل حول المنظمات المدرجة في قائمة الأكثر موثوقية ، وفقًا لبيانات البنك المركزي:

بنك UniCredit – بنك تجاري، التي تعمل على أراضي الاتحاد الروسي منذ عام 1989. يمثل البنك الأوروبي مجموعة مصرفية UniCredit.

جازبرومبانك- أحد أكثر البنوك استقرارًا في روسيا. الغرض الرئيسي هو تمويل مرافق البنية التحتية في صناعة النفط والغاز. اليوم يقدم البنك للعملاء مجموعة كاملة من الخدمات و المنتجات المصرفية(قروض ، ودائع).

VTB- أحد أكبر البنوك في روسيا. حسب حجم الأصول ومقدار الودائع والحجم رأس المال السهميفي المرتبة الثانية بعد سبيربنك.

بنك الفا- بنك تقليدي علامات مرتفعةفي تصنيف الموثوقية اللجان الدولية... اليوم هو واحد من أكبر خمسة بنوك في الاتحاد الروسي.

سبيربنك- عظم بنك كبيرفي روسيا لجميع مؤشرات النشاط المصرفي.

افتتاح البنك "هو أكبر بنك تجاري في روسيا. قدمت على الصعيد الوطني سوق البنوكمنذ 1993.

روسبانك- البنك المضمن في مجموعة تجارية سوسيتيه جنرال، وهي مؤسسة أوروبية عالمية لها تاريخ يمتد إلى 150 عامًا.

Promsvyazbank- واحد من أكبر ثلاثة بنوك في البلاد. بنك تجاري عالمي له تاريخ يمتد إلى 20 عامًا.

Raiffeisenbank — بنك فرعي، عضو في مجموعة Raiffeisen Bank International AG. تعمل في السوق الروسية منذ عام 1996.

روسيلخزبانك- تم إنشاؤه خصيصًا لتمويل سكان الريف.

يقدم البنك مجموعة كاملة من الخدمات للمزارعين والقرويين ، كما يخصص الأموال للتنفيذ مشاريع البنية التحتيةفي القرية.
تجدر الإشارة إلى أن هذا التصنيفليس أساسًا لتشكيل توافق حول مصداقية المؤسسات المصرفية في الاتحاد الروسي ، وبالتالي لا يتحمل الموقع أي مسؤولية عن القرارات المتخذة على أساس التصنيف.