هناك العديد من الأسباب التي تجعل الناس يقترضون المال. الأساس هنا هو نفسه: لقد ظهر هدف لا يكفي له يملك المالحاليًا أو بشكل عام. لذلك ، بالنسبة للشقة ، لا يملك الكثير من الناس فرصًا كافية للادخار مدى الحياة ، لذلك أصبح الرهن العقاري هو الطريقة الوحيدة لعدم دفع تكاليف السكن المستأجر والعيش بمفردك. هناك حالات أراد فيها شخص فقط شراء هاتف ذكي فاخر باهظ الثمن ، والذي يكلف ثلاثة أضعاف راتبه. يأخذ قرضًا ويدفع لمدة ستة أشهر أخرى أو سنة مقابل ما هو في الواقع شيء غير ضروري ، لكن أسوأ شيء هو أن يبدأ سداد دين على آخر. هذا يمكن أن يؤدي إلى حلقة مفرغة مع ديون ضخمة ، وببساطة لا يوجد مخرج منها.
إذا عرضت البنوك شروط سداد القرض غير المرتبط بها نسبيًا ، إذن منظمات مختلفة، مثل مؤسسات التمويل الأصغر ، والمقرضين من القطاع الخاص ، والتعاونيات الاستهلاكية ، وما إلى ذلك ، تضغط على المقترض بأسعار فائدة ضخمة ، تُحسب بالمئات سنويًا. بينما يعرض الدائنون أخذ الكثير وبسرعة ، المحللين الماليينيقولون أن الأمر يستحق النظر بعناية في الاختيار لصالح القرض. منظور لاتخاذ القرار صعوبات ماليةأو شراء المنتج المطلوب "هنا والآن" يضعف الرؤية المستقبلية ، التي تحتاج إلى دفع ثمنها اليوم
يتمنى.
القرض يسمح لك بتحقيق حلم لا يوجد من أجله مال كاف أو لحل صعوبات مالية. إذا كان الناس حتى التسعينيات لم يقترضوا المال تقريبًا وعاشوا بقوتهم المالية ، فبعد التسعينيات الخدمات المصرفيةبدأ التطور بنشاط في روسيا ، وفي الوقت الحالي يتجاوز عدد البنوك الخمسمائة ، وهو أعلى بعدة مرات من جميع المعايير الأوروبية من حيث عدد البنوك للفرد. وهذا لا يشمل صغار الدائنين. يمكن العثور على عروض لأخذ المال في كل مكان. علاوة على ذلك ، يتم إصدار الأموال بسرعة وبكميات كبيرة. مثل هذا الوصول مذهل ويخلق حاجة مصطنعة لشخص في أشياء جديدة وفي حياة جميلة. بعض المقترضين ، في مواجهة حقيقة سداد الديون ، يتعهدون بعدم اقتراض الأموال مرة أخرى. اعتاد آخرون على "العيش بالائتمان" لدرجة أنهم يأخذون قرضًا مقابل كل شيء ، ويدفعون مقابله خلال السنوات القليلة المقبلة. دخل ثابتو وظيفة بدوام كاملالمساهمة في سداد الديون في موعدها. ومع ذلك ، إذا حدث شيء غير متوقع ، فقد تفشل المدفوعات وتتشكل فجوة الديون، والتي يصعب الخروج منها مرة أخرى.
يتم تسهيل ذلك من خلال الرغبة في العيش مثل أي شخص آخر ، والحصول على أشياء جميلة ومكلفة ، وأن لا تكون أسوأ من جار دخله أعلى بكثير. هذه ليست حالة مرضية ، ولكنها مجرد محاولة لزيادة احترام الذات. بصراحة ، الائتمان هو واحد من أكثر طرق سيئة"العيش بشكل جميل". ولكن، المنظمات التجاريةوالتعاون في البنوك يكرر العكس. يضعون الائتمان كفرصة شراء صفقة. بسبب القروض ، يتزايد حجم مبيعات المتجر وأرباح البنوك. يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض ليس فقط في فرع البنك ، ولكن أيضًا مباشرة نقطة البيع. على مدى السنوات القليلة الماضية ، كان عدد القروض للفرد يتزايد. يمكن لمقترض واحد الحصول على ما يصل إلى 4-7 قروض. يمكن ان تكون رصيد المستهلكأو الرهن العقاري بطاقة إئتمان، رصيد لثلاجة الهاتف ، تلفزيون ، معطف فرو ، أثاث ، إلخ. كقاعدة عامة ، يكون مبلغ الدفعة الواحدة صغيرًا ، مما يسمح لك بالدفع بشكل مريح. لكن في بعض الأحيان ، في المجمل ، يمكن أن "يسحق" المبلغ الإجمالي للمدفوعات المقترض.
وبالتالي ، فإن توافر القروض على نطاق واسع ، وسهولة الحصول عليها يساهم في حقيقة أن الناس يأخذون الكثير من القروض.
هناك العديد من الحقائق عندما لا يستحق الأمر حقًا أخذ قرض. إلى جانب أولئك الذين يقترضون مقابل كل شيء ، هناك من لا يستخدم القروض على الإطلاق. يحاولون التراكم لوحدكأو لا تشتري شيئًا لا مال له. فيما يلي خمسة أسباب رئيسية لعدم أخذ قرض.
يسمى القرض الجديد لسداد قرض قديم إعادة التمويل. يلجأ إليها المقترضون عندما يصعب دفع ثمنها القرض الحاليأو يقدم البنك لخفض المعدل الحالي. على سبيل المثال ، إذا حصل العميل على قرض خلال الفترة زيادة معدلاتأقل من 27٪. وبعد مرور عام ، انخفضت أسعار الفائدة ، وعرض بنك آخر الحصول على قرض بنسبة 15٪. إعادة التمويل هنا أمر منطقي فقط. ومع ذلك ، إذا كان العميل لديه قرض بنفس نسبة 15٪ ، ولكن بدفعة شهرية أعلى ، ويحتاج إلى خفض الدفعة ، فإنه يوافق على أخذها رصيد إضافيللمزيد من طويل الأمدولكن مع دفع تعويضات أقل. ولذا يمكن أن تستمر إلى أجل غير مسمى. نتيجة لذلك ، قام العميل بالفعل بتغطية الدين الرئيسي ، ولم ينخفض مبلغ القرض بسبب الفائدة الجديدة.
وبالتالي ، لا يستحق أخذ قرض لسداد قرض آخر. لتخفيف عبء المدفوعات ، من الأفضل استخدام خدمات إعادة الهيكلة وإعادة التمويل ، عندما يتم تمديد الدين الرئيسي ، والمبلغ فائدة إضافيةلن يكون كبيرا.
يحدث أن الشخص لديه بالفعل قروض ويقرر شراء شيء آخر. من الأفضل هنا تأجيل إصدار قرض جديد ، حتى لا يخرج عبء الدين عن نطاقه. ومع ذلك، إذا قرض جديدبحاجة إليه حقًا ولا يمكنك الاستغناء عنه ، فالأمر يستحق حينئذٍ سداد أحد تلك الموجودة. من المهم اتباع القاعدة التي تنص على ألا يزيد سداد القروض عن 30-35٪ من متوسط الدخل. بمجرد حدوث خلل في هذا الرصيد ، فإن الأمر يستحق التوقف وعدم أخذ قروض جديدة ، ولكن محاولة حل مشكلة كيفية الاستغناء عن الأموال المقترضة.
اعتاد الكثير من الناس على العيش من راتب إلى شيك أجر ، وتوزيع النفقات بالتساوي على مدار الشهر. ومع ذلك ، قد يحدث أنه لا يوجد ما يكفي من المال قبل الراتب. تظهر هنا الأفكار حيث يمكنك اقتراض المال لبضعة أيام. بدلاً من ذلك ، يبدأ الأشخاص في الحصول على قروض صغيرة وسدادها بدفع مبالغ زائدة معينة. مبالغ القرض صغيرة ، وبالتالي فإن المدفوعات الزائدة في مبلغ نقديغير محسوس. لذلك ، بعد أن أخذت 5 تريليون طن ، يجب أن تعطي 6 تريليون طن في الأسبوع. يبدو أن 20٪ فقط أسبوعيًا دفعة زائدة ، ولكن بالفعل 80٪ شهريًا أو أكثر من ألف سنويًا. في مثل هذه الحالات ، يمكنك استخدام بطاقة مع فترة سماح. سيسمح لك "باعتراض" الأموال قبل الراتب وإعادتها دون فائدة إضافية. صحيح أنه لا يستحق التورط فيه.
يتم إصدار القروض في مؤسسات التمويل الأصغر في بضع دقائق باستخدام جواز سفر واحد. يجذب هذا الأشخاص الذين يحتاجون إلى مكان ما للعثور على المال قبل الدفع ، أو إذا رفض البنك الحصول على قرض. مدفوعات القروض ضخمةالخامس النسبة المئوية. يدفع المقترض عدة مرات أكثر مما أخذ. هذا نوع من البلاء حياة عصرية، ولكن غالبًا ما يأخذ شخص ما نقودًا بهذا الشكل ويعيدها بدفع مبالغ زائدة. تقوم مؤسسات التمويل الأصغر بإقراض الأموال لكل من يتقدم بطلبات ، بما في ذلك المقترضون من الفقراء تاريخ الرصيد. ينصح الخبراء بعدم استخدام خدمات مؤسسات التمويل الأصغر ، أو استخدامها في حالات استثنائية.
قبل التوقيع على اتفاقية القرض ، يجب أن تدرس بعناية كل شيء. خاصة فيما يتعلق بنقاط حقوق البنك في تغيير سعر الفائدة في من جانب واحدوالطلب على الديون.
تقلبات العملة تُحدث تعديلات جدية في حياة الروس. إذا كنت تفكر قبل بضعة أشهر في أخذ أموال من البنك لشراء منزل أو سيارة أو فقط الأجهزة المنزلية، فإن فرصة الانخراط في قصة بعنوان "الائتمان" لم تعد تبدو جذابة اليوم. أن تقترض أم لا تقترض من أحد البنوك؟
حاول القائد إيجاد إجابة لهذا السؤال الاتجاه العلمي"الاقتصاد الكلي والتمويل" من المعهد السياسة الاقتصاديةمعهم. E. T. Gaidara مرشح العلوم الاقتصاديةبافل ترونين.
ناتاليا كوزينا ، AiF.ru: بافل فياتشيسلافوفيتش ، هل يعقل أن تأخذ قرضًا الآن؟
بافل ترونين:لنبدأ بحقيقة أن القرض ليس غاية في حد ذاته ، بل يتم أخذها لشيء ما ، ولا يجب أن تتورط في هذه القصة لشراء شيء لا تحتاجه حقًا. من الواضح أنك إذا كنت ستحصل على قرض في المستقبل القريب ، بينما تعلم أن وضعك المالي لن يتفاقم ، فإن الأمر يستحق القيام به. لكن الوضع في الاقتصاد الآن سيء للغاية ، ومن الممكن أن يتدهور الوضع المالي للسكان أيضًا.
- كثير من الناس ، الذين يحاولون ادخار مدخراتهم الصغيرة أو التعلم عن ارتفاع معدلات الرهن العقاري ، يقررون الحصول على قرض عقاري ، فهل هذه هي الخطوة الصحيحة؟
- النسبة ستزيد على الأقل في المدى القصير. لكن عادة ما يتم أخذ قرض الرهن العقاري لفترة طويلة جدًا (10 ، 15 ، 20 عامًا) ، وإذا كنت تتوقع سداد المبلغ الذي تم الحصول عليه طوال الفترة بأكملها ، فأنت بحاجة إلى فهم أن الوضع الذي تطور الآن لن يستمر إلى الأبد بمرور الوقت ، ستنخفض الأسعار. في الوقت نفسه ، يمكنك الحصول على قرض ، وفقدان وظيفتك بعد فترة من الوقت ، وتجد نفسك في موقف لن يكون من الممكن فيه خدمة هذا القرض. لذلك ، من وجهة نظر رسمية ، مع التضخم المتسارع ، فإن رفع المعدلات هو في الحقيقة الائتمان الروبلتبدو جذابة في الوضع الراهن، لكن كل هذا يتوقف على مدى ثقتك في شخصيتك الرفاه المالي. كل شخص لديه حالات مختلفة، ويعتمد الكثير على مقدار الدخل وحجم الحصة (من دخلك) التي ستدفعها على القرض. إذا كنت تدفع نصف راتبك شهريًا مقابل قرض عقاري ، فإن التدهور الطفيف في الموقف سيؤثر بشكل خطير على قدرتك على خدمة القرض.
ماذا سيحدث لمعدلات القروض؟
- في حالة قيام البنك المركزي برفع السعر ، بينما يستمر الدولار واليورو في النمو ، من الممكن أن يستمر المعدل في الارتفاع ، وسترتفع قيمة القروض بالتأكيد. لكن لا يمكنني أن أتوقع مقدار ذلك ، لأنه عندما تنخفض عملتنا الوطنية بنسبة 10٪ يوميًا ، يكون من الصعب جدًا إجراء تنبؤات ، ولا أحد يعرف ما سيحدث في غضون أسبوع. في غضون شهر ، قد نجد أنفسنا في واقع اقتصادي مختلف ، حيث ستصبح جميع التوقعات التي تم إجراؤها من قبل غير واقعية. لكن يجب أن تفهم دائمًا أن الائتمان مسؤول الحل الماليوالوضع الاقتصادي غير المستقر أفضل وقتلاتخاذ مثل هذا القرار.
يمكن للبنوك رفع أسعار الإقراضلمن اقترض بالفعل؟
- من الصعب القول لجميع القروض ، كل هذا يتوقف على الاتفاق المحدد. هناك عقود بسعر عائم عندما تكون مرتبطة بالسعر الرئيسي للبنك المركزي أو بعض المؤشرات الأخرى. في بعض الحالات ، قد تكون هناك شروط العهد ، أي متى تغيير مفاجئبعض المعايير ، يمكن مراجعة العقود.
- ماذا تفعل لمن لديه قرض بالعملة الأجنبية؟
- هذه هي الفئة الأكثر ضعفاً من المقترضين في هذه الحالة ، فعندما تنخفض العملة الوطنية عدة مرات ، يكون احتمال التخلف عن السداد مرتفعاً. الخامس حالة مماثلةالبنوك ، كقاعدة عامة ، أكثر ربحية لإعادة هيكلة القرض ، والاتفاق على شيء ما مع المقترض حتى يستمر في خدمة القرض إلى حد ما ، لذلك تحتاج إلى محاولة تحويل القرض إلى روبل ، أو مناقشة الموقف مع البنك والعثور على متبادل شروط مربحة.
- من أجل تحويل قرض إلى روبل ، دون أن يكون لديك أموال لسداد الديون ، هل تحتاج إلى الحصول على قرض جديد ، الآن فقط بالروبل؟
- الأمر ليس بهذه البساطة ، إذا لم تعد لديك الفرصة لخدمة القرض بالسعر الحالي ، فلن تكون قادرًا على خدمة قرض الروبل الجديد ، لذلك عليك ببساطة أن تضمن لنفسك أن الدفعة الإضافية ستزداد بسبب الخريف من الروبل.
- إذن من الأفضل التفاوض مع البنك ، في مثل هذه الظروف هل سيلبي احتياجات العميل؟
- أؤكد مرة أخرى أن إفلاسك غير مربح للبنك ، ومن الأفضل له أن يتفق معك على بعض الشروط المفيدة للطرفين ، على سبيل المثال ، أنك ستسدد القرض لفترة أطول وبالتالي الدفع المنتظمتخفيض. كقاعدة عامة ، البنوك مستعدة للمفاوضات ، وهذا لا يعني أنها ستسير على ما يرام ، ولكن على أي حال ، من غير المحتمل أن يتم إخبارك من الباب بأنها لا تريد مناقشة أي خيارات.
وجد كل واحد منا نفسه مرة واحدة على الأقل في موقف لم يكن فيه ما يكفي من المال لشراء الشيء المطلوب. من هذا ، أصبحت الرغبة في شرائه على الفور أكبر. لن نتحدث عن مدى ملاءمة مثل هذا الشراء ، لأن الشخص غير عقلاني بطبيعته. ومع ذلك ، غالبًا ما يكون مثل هذا الشراء ضروريًا للغاية. سأقدم مثالاً بسيطًا - لقد تعطل غسالة، وتواجه الحاجة إلى شراء واحدة جديدة بشكل عاجل. في هذه الحالة ، تتطلب المشكلة قرار سريع، وبالتالي خيار الجمع المبلغ المطلوب، على سبيل المثال ، لمدة نصف عام غير مقبول. في مثل هذه الحالة ، فإن السبيل الوحيد للخروج هو اقتراض المال. لذلك ، سنحاول في هذه المقالة فهم كل تعقيدات مثل هذا منتج مصرفي، كيف رصيد المستهلك.
السمة الرئيسية للقرض الاستهلاكي هي عدم وجود ضمانات (ضمانات) ، وهي تفاصيل مهمة للغاية. مع أشكال أخرى قرض مصرفي، مثل قروض السيارات أو الرهون العقارية ، تصبح الممتلكات المكتسبة تلقائيًا موضوعًا للضمانات ، والتي يتم تحديدها قانونًا بموجب اتفاقية رهن ، والتي ، كقاعدة عامة ، يتم إعدادها وتسجيلها لدى كاتب عدل. وتجدر الإشارة إلى أنه في هذه الحالة التصرف بل وأكثر من ذلك البيع والشراء جانبية، تنطبق بعض القيود. في حالة القرض الاستهلاكي ، لا يتم تنفيذ اتفاقية الرهن.
السمة الثانية للائتمان الاستهلاكي تأتي من الأولى. نظرًا لعدم وجود ضمانات (ضمانات) للقرض ، فإن هذا يزيد بشكل كبير من المخاطر التي يتعرض لها البنك. لذلك ، فإن أسعار الفائدة على القروض غير المضمونة مرتفعة نسبيًا مقارنة بالقروض المضمونة وتتجاوز عادة 20٪ سنويًا.
الميزة الثالثة هي طول فترة القرض ، والتي نادرا ما تتجاوز 3 سنوات ، والحد الأدنى للمدة هو عادة 6 أشهر. في الممارسة العملية ، تتراوح الفترة في أغلب الأحيان من سنة إلى 1.5 سنة.
أيضًا ، كقاعدة عامة ، يحد البنك من الحد الأقصى لمبلغ القرض وأحيانًا يضع المتطلبات المتعلقة به الحد الأدنى للمبلغ. علاوة على ذلك، الحد الأقصى للمبلغقد تكون محدودة بمستوى دخل المقترض.
إذن ، القرض الاستهلاكي هو أحد أنواع القروض غير المضمونة ، لذلك يتميز زيادة المستوىالمخاطر بالنسبة للمقرض. يتم التخفيف الجزئي للمخاطر عن طريق تحديد فترة الإقراض والحد الأقصى لمبلغ القرض. للتعويض عن المزيد مخاطرة عاليةيحدد البنك سعر فائدة أعلى.
عادة ما تكون متطلبات الحصول على قرض استهلاكي للمقترض ليست صارمة مثل الرهن العقاري أو شراء سيارة بالائتمان. ومع ذلك ، فهي موجودة ويمكن أن تؤثر على سعر الفائدة ، لذلك دعونا ننظر في أهمها.
1. تقييد العمر. عادة ، يجب أن يكون عمر المقترض 21 عامًا وقت إصدار القرض. قد تكون محدودة أيضا الحد الأقصى للعمر. على سبيل المثال ، يمكن طرح مثل هذا المطلب: "لا يمكن أن يكون عمر المقترض في وقت انتهاء اتفاقية القرض أكثر من 60 عامًا".
2. خبرة العمل. وتجدر الإشارة إلى أنه بالنسبة للقروض الاستهلاكية ، لا تضع البنوك دائمًا شروطًا بخصوصها الحد الأدنى من الأقدمية، ولكن قد يكون الأمر كذلك.
3. الخبرة في آخر مكانالشغل. من الشائع مطالبة المقترض بالعمل في الوظيفة الأخيرة لمدة 6 أشهر على الأقل.
4. شهادة الدخل. في معظم الحالات ، يتعين على المقترض توثيق مستوى دخله خلال الأشهر الستة الماضية النموذج الموصوف(شهادة من جهة العمل متوسط الدخل, اقرار ضريبيإلخ.). يجب على رجال الأعمال وأصحاب الأعمال من القطاع الخاص أن يقدموا القوائم المالية، مما يؤكد دخلهم. وتجدر الإشارة إلى أن بعض البنوك تصدر قروضًا استهلاكية بدون إثبات للدخل ، ولكن الحد الأقصى لمبلغ مثل هذا القرض سيكون منخفضًا للغاية (يصل عادةً إلى 1000 دولار أمريكي) ، و سعر الفائدةعلى العكس من ذلك ، فهي عالية جدًا (عادة ما تكون أعلى من 30٪ سنويًا).
5. الوثائق الإلزامية. يتم وضع قائمتهم من قبل البنك وقد تختلف ، ولكن كقاعدة عامة ، تتضمن جواز سفر ، مقتطف من دفتر العمل(ل الموظفين), وثائق التسجيل(لأصحاب الأعمال) ، بيان الدخل ، طلب القرض ، إلخ.
كما ذكرنا سابقًا ، في حالة القرض الاستهلاكي ، لا يُطلب من المقترض تقديم ضمانات. ومع ذلك ، تصدر العديد من البنوك قروضًا استهلاكية بضمان العقارات ، وأحيانًا السيارات. في هذه الحالة ، يمكن للمقترض الحصول على عدد من المزايا الإضافية:
تمارس بعض البنوك رسومًا لمرة واحدة لإصدار القرض. حجمها عادة من 1 إلى 3٪. في حالة ما يسمى "بالقرض النقدي" ، عادة ما تكون الرسوم لمرة واحدة 3-4٪.
في كثير من الأحيان ، قروض المستهلك تنطوي على أدنى فترةمدة الإقراض عادة 3 أشهر. بالإضافة إلى ذلك ، قد تفرض بعض البنوك تأجيلًا يحظر السداد المبكر أو الجزئي للقرض لفترة معينة ، وعادة ما تكون الأشهر الثلاثة الأولى. بعد هذه الفترة ، يمكن للمقترض سداد القرض في وقت مبكر دون تطبيق غرامات من البنك.
قد تلجأ بعض البنوك إلى ممارسة غير عادلة تمامًا وتحاول "خفض" معدل الفائدة السنوي. على سبيل المثال ، يمكنك العثور على شعار إعلاني يحتوي على شيء من هذا القبيل: "ائتمان استهلاكي ملائم بنسبة 5٪ سنويًا!". في هذه الحالة ، يجب عليك البحث عن المزالق وقراءة شروط الإقراض الأخرى بعناية. على الأرجح ، ستجد في التعريفات عمودًا يحتوي على المحتوى التالي: "العمولة الشهرية 1.5٪ من مبلغ القرض". هذا يعني أنك إذا أخذت قرضًا بقيمة 1000 دولار أمريكي ، فسوف تدفع 15 دولارًا أمريكيًا شهريًا. كعمولة بالإضافة إلى الفائدة. إذا تم تخفيض معدل العمولة إلى فترات سنوية ، فإن التكاليف الحقيقية للمقترض لخدمة القرض ستكون 1.5٪ * 12 + 5٪ = 23٪ سنويًا. كما ترى ، عوض البنك سعر الفائدة المنخفض برسوم عالية. لذلك ، اقرأ دائمًا شروط العقد بعناية قبل التوقيع عليه ، لأن "الهدية الترويجية" أحيانًا تكون باهظة الثمن!
بالنسبة للقروض الاستهلاكية ، يقدم البنك عادةً مخططين للسداد: مدفوعات تنازلية (تسمى أحيانًا المخطط الكلاسيكي) والمعاش السنوي (مدفوعات متساوية). لنلقِ نظرة على هاتين الدائرتين ونقارنهما بمثال بسيط.
مثال.لنفترض أنك قررت الحصول على قرض استهلاكي بمبلغ 10،000 دولار أمريكي. لمدة 1.5 سنة (18 شهرًا) بنسبة 22٪ سنويًا. لنفترض أن البنك لا يتقاضى أي عمولات ، كما أنه لا يفرض غرامات على السداد المبكر. دعونا نلقي نظرة على كل من مخططات السداد.
نظام السداد المتناقص. يمكن العثور على جدول الدفع لمثالنا على الرابط.
مخطط سداد المعاش. يمكن العثور على إجراءات إجراء الحسابات ووضع جدول الدفع في مقالة "مخطط سداد الأقساط". يتم عرض جدول الدفع لشروط مثالنا على الرابط.
ربما لديك سؤال: أي مخطط سداد القرض سيكون أكثر ربحية؟ »
مع نقطة اقتصاديةرؤية لا لبس فيها مخطط أكثر ربحيةالسداد عن طريق خفض المدفوعات ، لأنه ، مع تساوي الأشياء الأخرى ، سيكون مبلغ الدفعة الزائدة أقل من المبلغ السنوي. ومع ذلك ، في بعض الحالات ، يكون للقسط السنوي ميزتين هامتين.
1. مع ثبات العوامل الأخرى ، فإن سداد الأقساط يشمل أكثر من حجم صغيرالسداد في بداية فترة الاستحقاق مقارنة بالسداد في الدفعات المتناقصة. ومع ذلك ، فإن هذا يقابله حقيقة أن الأقساط السنوية يتم توزيعها بالتساوي.
2. يسمح لك المعاش ، مع افتراض ثبات باقى المتغيرات ، بالحصول على قرض استهلاكي كمية كبيرة. لنلقِ نظرة على هذا الموقف بمثال بسيط.
مثال.افترض أن دخل المقترض يسمح لك بإرسال 500 دولار أمريكي شهريًا. لسداد القرض ، وهو نفسه يركز على الحصول على أقصى مبلغ ممكن. افترض أن معدل الفائدة هو 21٪ سنويًا ، و المدى الأقصىقرض 36 شهرا. دعنا نحسب الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن أن يتوقعه المقترض عند اختيار نظام السداد مع انخفاض المدفوعات والمعاش السنوي.
مخطط الدفع التنازلي. لإيجاد المبلغ الأساسي للقرض ، عليك كتابة معادلة بسيطة وحلها. نظرًا لأن المبلغ الأساسي للقرض يتم سداده بالتساوي ، في حالتنا 36 اجزاء متساوية، ثم نشير الدفع الشهريعلى حساب عودة المبلغ الأساسي للقرض من خلال "X". على هذا المبلغ ، يتراكم البنك فائدة شهرية على رصيد الدين بمعدل 1.75٪ (21٪ / 12). رصيد الدين للشهر الأول يساوي المبلغ الأصلي للقرض ، أو "36 X". يمكن وصف مبلغ الدفعة الأولى في هذه الحالة بالمعادلة:
Х + 36Х * 0.0175 = 500
لحل هذه المعادلة البسيطة ، نحصل على X = 306.75 c.u. اسمحوا لي أن أذكرك أنه بالنسبة إلى "X" قمنا بتعيين الحجم الدفع الشهريلسداد أصل القرض. وبالتالي ، فإن الحد الأقصى لمبلغ القرض الممكن دفعه 500 c.u. سيكون 36X أو 11043 c.u. (306.75 * 36).
مخطط سداد المعاش. بمعرفة مبلغ السداد (500 دولار أمريكي) ، ومدة القرض وسعر الفائدة ، يمكن العثور على مبلغ القرض باستخدام الصيغة:
حيث يمثل منشور PA القيمة الحالية للمعاش السنوي (بمعنى آخر ، مبلغ القرض) ، c.u .؛
R - مبلغ الدفع ، cu ؛
ط - معدل الفائدة المعبر عنه عدد عشري(في مثالنا 0.21 / 12) ؛
ن هو عدد الفترات (في مثالنا ، 36) ؛
بالتعويض عن جميع البيانات في الصيغة ، نحصل على 13271.38 c.u. هذا يعني أنه بدفع شهري قدره 500 c.u. يمكن للمقترض اقتراض 13271.38 c.u كحد أقصى.
كما نرى الفرق في الحد الأقصى كمية محتملةفي مخططات مختلفةيمكن أن تكون مدفوعات سداد القروض الاستهلاكية كبيرة جدًا. في مثالنا ، هو 2228.38 دولارًا أمريكيًا ، أو 20.18٪ (2228.38 / 11043 * 100٪).
لذلك ، إذا كان دخلك يسمح لك بسداد قرض وفقًا لأي مخطط ، فإن مخطط السداد مع انخفاض المدفوعات هو بالتأكيد أكثر ربحية. ومع ذلك ، إذا كنت ، لأي سبب من الأسباب ، مهتمًا بالحصول على أقصى حد ممكن ، فسيكون المعاش هو الخيار الوحيد القابل للتطبيق. على الرغم من أن حجم المدفوعات الزائدة بموجب هذا المخطط سيكون أعلى قليلاً.
كما ذكرت أعلاه ، فإن السداد المبكر لقرض المستهلك ليس ممكنًا دائمًا. وضعت بعض البنوك وقفا على السداد المبكر ، على سبيل المثال ، خلال الأشهر الثلاثة الأولى. في بعض الأحيان ، قد يكون السداد المبكر مصحوبًا بعقوبات قد تكون سارية طوال فترة القرض بالكامل أو جزء منها.
على أي حال ، يرجى قراءة الشروط والأحكام بعناية. السداد المبكر!
تذكر أن الوقف قد يشمل أي منهما حظر كاملمن أجل السداد المبكر ، أو تطبيق العقوبات التي تجعل السداد المبكر غير مربح اقتصاديًا. دعونا نرى كيف يعمل مع مثال بسيط.
مثال.لنفترض أن أحد البنوك قد أوقف السداد المبكر لقرض المستهلك خلال الأشهر الثلاثة الأولى. بالنسبة لانتهاكها ، يتم تقديم غرامات بمبلغ 150 ٪ من مبلغ التزامات الفائدة وفقًا لجدول السداد الأساسي. افترض أنه وفقًا لجدول السداد ، سيتعين على المقترض أن يدفع للبنك 1325 ج. كنسبة مئوية. إذا قرر المقترض إغلاق هذا القرض تمامًا ، فسيتعين عليه دفع غرامة قدرها 1987.5 دولارًا أمريكيًا. (1325 * 1.5) إذا قام المقترض بسداد مبكر للقرض جزئيًا ونتيجة لذلك ، فإن البنك "لا يتلقى" 100 c.u. على الفائدة (نتيجة السداد المبكر ، سينخفض رصيد الدين الذي تُستحق عليه الفائدة ، ونتيجة لذلك سيتم استحقاقها بمبلغ أقل من الجدول الأساسي) ، ثم سيدفع المقترض غرامة 150 متر مكعب أي ، في هذه الحالة ، يكون من المربح اقتصاديًا للمقترض أن يسدد القرض وفقًا لجدول السداد الأساسي.
عادة ما يتقاضى البنك غرامة أو غرامة (قد تظهر صياغات مختلفة في اتفاقيات القروض) للسداد المبكر على أنها تعويض جزئيعن الفائدة "المفقودة". يمكن النظر في آلية عمل العقوبات من هذا النوع على سبيل المثال.
مثال.افترض أن غرامة الدفع المسبق هي 50٪ من التزامات الفوائد للمقترض. ستكون آلية عملها متشابهة المثال السابق. أي إذا ، نتيجة السداد المبكر ، فإن البنك "لا يتلقى" 100 c.u. في المائة ، سيتعين على العميل دفع غرامة قدرها 50 دولارًا أمريكيًا.
في بعض الأحيان يمكن تحديد غرامة أو غرامة كنسبة مئوية من رصيد الدين أو مبلغ السداد ، على سبيل المثال ، في الصياغة التالية: "غرامات السداد المبكر هي 1٪ من رصيد الدين". في هذه الحالة ، من الضروري أن نحسب مسبقًا ما إذا كان السداد المبكر لقرض استهلاكي سيكون مفيدًا اقتصاديًا.
يمكن العثور على آلية السداد المبكر مع أمثلة على الحسابات في مقالات "السداد المبكر عن طريق الأقساط السنوية" و "السداد المبكر عن طريق المدفوعات المخفضة".
لذا دعونا نحاول الإجابة على السؤال "هل يستحق أخذ قرض استهلاكي؟". من وجهة نظر اقتصادية ، هذا بالتأكيد غير مربح ، لأن سعر الفائدة على هذه القروض عادة ما يكون مرتفعًا للغاية. ومع ذلك ، هناك حالات لا يوجد فيها بديل لقرض المستهلك. في هذه الحالة ، سأقدم القليل توصيات بسيطةسيساعد تنفيذه على تجنب نفقات إضافية "غير متوقعة".
1. دراسة العقد بعناية لمجموعة متنوعة من الرسوم والغرامات للسداد المبكر.
2. يجب أن يكون سعر الفائدة واقعيًا ، أي لا يختلف كثيرًا عن المعدلات في البنوك الأخرى. على سبيل المثال ، إذا وجدت عرض قرض استهلاكي بنسبة 5٪ سنويًا ، بينما تقدم البنوك الأخرى 20-23٪ سنويًا ، فقم بدراسة الاتفاقية بعناية لتحديد اللجان الخفية(رسوم السحب النقدي ، رسوم الاسترداد ، رسوم الخدمة الشهرية ، الحاجة إلى شراء بوليصة تأمين على الحياة ، وما إلى ذلك).
3. حاول ألا تستخدم نظام السداد السنوي إن أمكن. إذا كنت قد حصلت لسبب ما على قرض استهلاكي بنظام سداد سنوي ، فحاول سداد هذا القرض مسبقًا.
4. حاول قدر الإمكان سداد القرض قبل الموعد المحدد ، إذا كانت شروط العقد تسمح بذلك.
1,349عدم القدرة على شراء سيارة أو سكن بدون جاذبية إضافية مال مستلف، ضرورة الحصول على المقدار المطلوب للاستخدام في الحد الأقصى وقت قصيرأو أي دولة أخرى الحاجة المالية- غالبًا ما يؤدي نقص المال إلى التساؤل عما إذا كنت ستأخذ قرضًا أم لا السنة الحالية. ومع ذلك ، في ظل الظروف الأزمة الحاليةطريقة مماثلة لحل المشاكل بارتياح احتياجات ملحة، إجراء عمليات شراء مرغوبة ، وما إلى ذلك ، يتطلب النهج الأكثر منطقية لتحديد جميع الإيجابيات والسلبيات.
عواقب الأوقات الصعبة التي مرت على روسيا اليوم يجب أن تواجه المواطنين العاديين والكبار على حد سواء المؤسسات المالية. عوامل كثيرة جدًا التأثير السلبيعلى اقتصاد البلاد: انخفاض أسعار النفط ، وانخفاض قيمة العملة العملة الوطنية، أثر عقوبات الدول العالم الغربيإلخ.
في ظل هذه الظروف ، تمكن العديد من المقترضين من وضع افتراض خاطئ حول انخفاض كبير في حجم القروض التي تصدرها البنوك للسكان. ومع ذلك ، هذا ليس صحيحًا تمامًا ، حيث لا تزال ممارسة إصدار القروض شائعة جدًا. فقط "لكن": الآن لا يمكن للجميع استخدامها ، ولكن فقط العملاء الموثوق بهم إلى حد ما.
حتى مع مراعاة التخفيض سعر الفائدة الرئيسيالبنك المركزي ، الذي يفتح المجال أمام البنوك للحصول على قروض "رخيصة" لتقديمها للسكان ، شركات الائتمانتميل إلى فرض متطلبات أكثر صرامة على المقترضين. بينهم الشروط الأساسيةنكون:
عند التعامل مع القروض ، من المهم جدًا إجراء تقييم صحيح لقدراتك واحتياجاتك.
النهج غير المسؤول لاستخدام القروض محفوف بالوقوع في نوع من الاعتماد على الائتمانعندما تصبح المحاكم العادية جزء واجبالحياة حتى تأتي أخطر المشاكل للمقترض الجشع وقصير النظر.
ستساعدك النصائح التالية على تجنب ارتكاب الأخطاء عند التقدم بطلب للحصول على قرض:
الاختيار بين خيارات مختلفةقروض ، ينطلق كل شخص من أفكاره الخاصة حول "ربحية" القرض. بالنسبة للبعض ، الأولوية هي أكبر مبلغ ممكن للقرض نفسه ، بالنسبة للآخرين - النسبة المئوية الدنيا، بالنسبة للآخرين - عدم وجود لجان مختلفة ، إلخ. بالنسبة للكثيرين ، فإن المعدل هو الحجة الرئيسية ، لأنه يحدد بشكل مباشر ما ستكون عليه الدفعة الزائدة النهائية. من الجدير بالذكر أن هناك أيضًا إمكانية لخفض إضافي في الفائدة. للقيام بذلك ، تحتاج إلى جمع الحد الأقصى حزمة كاملةالمستندات أو إصدار تعهد أو استقطاب ضامنين.
إذا تحدثنا عن أكثر المجالات مبررة لاستخدام الأموال المقترضة ، ثم في الاتحاد الروسي ، عن طريق القياس السنوات السابقةالأكثر صلة الاستمرار في أن يكون المستهلك و قروض الرهن العقاري. مجال آخر هو شراء وسائل النقل الخاصة. ومع ذلك ، تتميز قروض السيارات بانخفاض الطلب نسبيًا بين السكان ، بما في ذلك بسبب الحاجة التسجيل الإجباريتأمين CASCO ، والذي يتميز بتكلفة عالية إلى حد ما.
في الحالات التي يُفترض فيها استخدام الأموال المقترضة في المقام الأول لعمليات الشراء غير النقدية ، الخيار الأفضلسيصبح بطاقات الائتمان.
على الرغم من المزيد عالية المخاطر، يمكنهم التباهي بامتلاكهم فترة السماحلاستخدام المال بدون فوائد.
بالنسبة لمعظم سكان الاتحاد الروسي ، من المستحيل ببساطة شراء سيارة بدون أموال مقترضة.
إذا نظرنا مشتريات مماثلةمن وجهة نظر تقليل التكاليف ، الأكثر خيارات مربحةستكون الاستثمارات محلية مركبات 2016-2018 بتكلفة تصل إلى 1.45 مليون روبل.
هذه المركبات تخضع ل برنامج خاصتمويل مشترك من الدولة بمعدل 9-17٪ سنويًا.
بالعودة إلى مسألة ما إذا كان من المربح الحصول على قرض الآن ، غالبًا ما تتفق توقعات الخبراء لعام 2019 على أن الرهن العقاري اليوم هو الذي يستحق الاهتمام الأكبر من المقترضين. أسباب ذلك هي:
إذا كان هناك مجموع دخل العائلةقادرة على تغطية 40-50٪ التكلفة المتوقعةشقة ، سيكون الحل الأنسب بدلاً من التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري مدخل الى مشاركة البناءفي مرحلة بداية بناء الكائن المستقبلي.وبالتالي ، يمكنك توفير ما يصل إلى ثلث تكلفة الشقة. المبلغ المتبقي خلال المهلة أعمال البناءيمكن تجميعها أو استعارتها من الأقارب / المعارف.
الخامس السنوات الاخيرةبالنسبة للعديد من الأشخاص (إن لم يكن معظمهم) ، أصبح الذهاب إلى البنك للحصول على قرض هو القاعدة. يرجع ذلك جزئيًا إلى حقيقة أن بعض الأشخاص لم يعودوا يفهمون أنه يمكنك توفير المال وعدم دفع مبالغ زائدة للحصول على قرض. أصبح بعضها عادة. ولكن ، كما يقول شعار موقعنا ، يجب أخذ القرض بحكمة. هذه المقالة سوف تساعدك على اتخاذ القرار.
هل يستحق الحصول على قرض إذا أتيحت لك الفرصة لتوفير المال؟ بالطبع لا.
لكن هناك ثلاثة أسئلة هنا:
إذا كنت في حاجة ماسة إليه بحيث لا يوجد وقت للادخار ولا يستطيع الأقارب والأصدقاء المساعدة ، فمن المستحسن أن تأخذ قرضًا.
ولكن هنا مرة أخرى هناك فارق بسيط: بعض الناس يبالغون في إلحاح الأشياء التي يرغبون في شرائها في أسرع وقت ممكن.
وتشمل هذه الأشياء:
بالطبع ، إذا احترق الكمبيوتر المحمول فجأة ، وأنت تعمل عليه ، ولا يوجد مال لشراء جهاز جديد ، فسيتعين عليك الحصول على قرض.
يمكن شراء جميع الأشياء المذكورة أعلاه عن طريق توفير المال لبضعة أشهر. والإلحاح في وجودهم الضروري مبالغ فيه. على سبيل المثال ، تعطل فرن الميكروويف الخاص بك ، وستظهر الأموال الخاصة بفرن جديد فقط الشهر القادم. إذن ماذا ، لا يمكنك العيش لمدة شهر بدون ميكروويف؟ يمكن تسخين الحساء والبرشت وما إلى ذلك في وعاء على الموقد ، وإذا لم يكن هناك أطباق ، فسيكون هناك دائمًا ما يكفي من المال لبضع قطع.
هناك حالة منفصلة عندما يأخذ الشخص قرضًا لسداد القرض الحالي.يمكن أن تعمل مرة واحدة ، ولكن بعد ذلك سترفض البنوك دون استثناء. من الأفضل الاتصال بالبنك لإعادة هيكلة المدفوعات أو.
لأي أغراض يُنصح بالحصول على قرض:
كيفية الادخار والادخار:
إذا كان القرض لا يزال ضروريًا ، فلكي تكون متأكدًا إلى حد ما من سداده الضميري ، فقم بالتقييم المخاطر المحتملةوالعواقب.
بالطبع ، لن يقدم البنك قرضًا إذا لم يكن متأكدًا من أن لديك الوضع الماليسيسمح بدفعها. لكنك ستقوم أنت أيضًا بتقييم قدراتك: ما المبلغ الذي يمكنك تخصيصه بالضبط من الميزانية لسداد القرض.
احسب على أساس الحد الأدنى من الميزانية.على سبيل المثال ، إذا كان راتبك بالقطعة يتراوح بين 30.000-50.000 روبل ، فضع في اعتبارك الحد الأدنى للقيمةأي 30000 روبل ، بما أن 50000 روبل غير معروفة في أي أشهر سيكون وما إذا كان سيكون خلال فترة سداد القرض على الإطلاق.
بعض الناس لا يعتقدون حتى أن معدل الفائدة يشار إليه سنويًا (أي لمدة عام واحد) و إذا أخذت قرضًا لعدة سنوات ، فسيتم ضرب سعر الفائدة ، تقريبًا ، في هذه السنوات العديدة.
لنأخذ مثالًا مشروطًا لقرض بقيمة 100000 روبل لمدة عام بنسبة 20٪ سنويًا. بشكل مشروط ، يتعين علينا دفع 120000 روبل في عام واحد. وإذا أخذت نفس القرض بنفس السعر لمدة 5 سنوات ، فعندئذٍ عليك دفع ضعف المبلغ المشروط ، أي 200000 روبل.
من المهم أيضًا تذكر ذلك متى أنواع مختلفةسداد القرض (الأقساط السنوية أو الفرق) سيختلف المبلغ الإجمالي. لذلك ، إذا لم يكن من المهم بالنسبة لك في أي شكل تسديد القرض ، فاحسب كلا خياري الدفع واختر الخيار الذي يكون فيه المبلغ أقل.
عند ملء النموذج ، أدخل البيانات الصالحة فقط. سيقوم البنك بفحصها على أي حال ، وإذا لم تكن صحيحة ، فلن ترى قرضًا.
اقرأ دائمًا اتفاقية القرض بعناية من الغلاف إلى الغلاف وجميع الهوامش نسخة صغيرةفي الجزء السفلي من الصفحات.غالبًا ما تكون الحواشي هي التي تساعد على فهم مقدار "الوقوع في المشاكل". يجب أن يعكس العقد جميع العمولات والتأمينات ، لمرة واحدة وشهرية ، إن وجدت ، بالإضافة إلى جميع العقوبات التي قد يتم فرضها على التأخير ، والسحب النقدي من البطاقة ، وما إلى ذلك. وينطبق الشيء نفسه على الاتصال خدمات إضافية، مثل إعلام الرسائل القصيرة وغيرها.
لا تتردد في سؤال أحد موظفي البنك عن مدى توفر جميع أنواع المدفوعات. يمكنك حتى قضاء ساعات في سؤاله عن جميع الفروق الدقيقة في الإقراض ، فهو ملزم بفرز كل شيء نيابة عنك. أنت - العميل ، لديك الحق في معرفة كل ما هو مطلوب لاتخاذ القرار.
تذكر: تنعكس جميع الشروط في اتفاقية قرض. بغض النظر عما يقوله الموظف لك ، إذا لم يكن هذا في العقد ، فهو في الواقع ليس كذلك.
على سبيل المثال ، إذا كان لديك 100000 روبل لقضاء إجازة ، وتكلفة التذكرة 150.000 روبل ، فاحصل على قرض فقط بالمبلغ المفقود وهو 50000 روبل. ستدفعها بشكل أسرع وبالتالي تقلل من المدفوعات الزائدة مصطلح إضافيالإقراض.
للحصول على شروط أفضل على القرض ، من الأفضل قضاء بعض الوقت في جمع جميع أنواع المستندات. في بعض الأحيان ، يمكن أن يؤثر شيء واحد فقط على خفض سعر الفائدة وثيقة إضافيةبصرف النظر عن أهمها. من الأفضل قضاء بضعة أيام في الجمع الحد الأقصى للمبلغالمستندات بدلاً من دفع فائدة إضافية.
إذا كنت بحاجة إلى قرض لعملية شراء معينة ، فاحصل دائمًا على قرض مستهدف.كقاعدة عامة ، مثل برامج الائتمانأرخص من غير المستهدف القروض الاستهلاكيةلاحتياجات غير محددة. بحاجة إلى سيارة - احصل على قرض لشراء سيارة ؛ إذا كنت ترغب في إجراء إصلاحات - اقترض لإجراء إصلاحات ، وما إلى ذلك.
إذا رأيت في إعلان ما تعتقد أنه مربح عرض القرض، لا تتسرع في الابتهاج: فكل شيء جيد دائمًا في الإعلان. إذا كان سعر الفائدة منخفضًا ، فهذا لا يعني أن القرض بأكمله مربح.قد تكون هناك عمولات شهرية ، التأمين الإلزامي(أو زيادة في المعدل في حالة إلغاء التأمين) ، وعدم وجود إمكانية السداد المبكر والفروق الدقيقة الأخرى غير السارة للمقترض. لذلك قارن دائما قروض مربحة»لجميع الظروف واختيار حقًا الأكثر ربحية.
