ازمة اقتصاديةوتقلبات أسعار العملات تجبر الروس على اللجوء بشكل متزايد إلى البنوك لأغراض مختلفة أدوات مالية- على سبيل المثال ، إعادة الهيكلة وإعادة التمويل ، مما يساعد على سداد قرض صعب حالة الحياة. أخبر المشاركون في السوق الموقع "" عن الفوائد التي يقدمونها وعلى أي شروط تقدمها البنوك.
إعادة الهيكلة
مقترضو الرهن العقاري ، الذين انخفضت ملاءتهم المالية انخفاضًا كبيرًا ، تُعرض على البنوك عدة خيارات لحل المشكلة. يتمثل أحدها في إعادة الهيكلة ، أي تغيير شروط الدفع على قرض تم إصداره بالفعل.
"الغرض من إعادة الهيكلة هو تهيئة الظروف للمقترض ، والسماح فترة معينة(AHML ، على سبيل المثال ، تحدد فترة 6 أشهر) ، تواصل الوفاء بالتزاماتها بموجب القرض العقاري"، يشرح المدير التنفيذي"MIEL- شبكة مكاتب العقارات" أليكسي شلينوف.
تتضمن إعادة الهيكلة إمكانية مراجعة مبلغ الدفعات الشهرية. "على سبيل المثال ، يأتي العميل إلى البنك ويقول: يمكنني دفع 12 ألف روبل ، ولدي دفعة 24 ألفًا وفقًا لشروط العقد. في هذه الحالة ، يتم احتساب مبلغ الدفعة الشهرية مقابل بناء على قدراته ، و الدخل المفقود"لطخة" للفترة المتبقية ، يقول نائب الرئيس ، رئيس الدائرة الإقراض العقاري KB "Interkommerz" تاتيانا بافلوفا.
وفقا لها ، يمكن أن يحصل العميل على قرض مقسط من 3 إلى 12 شهرًا. في الوقت نفسه ، لا ينص برنامج إعادة الهيكلة على تخفيض أسعار الفائدة على القرض.
قد تتضمن إعادة الهيكلة أيضًا السداد التدريجي لمبلغ أصل الدين المتأخر ، ثم - مبلغ الفائدة والعمولات المتأخرة ، ثم - مبلغ الغرامات والغرامات المستحقة.
ميزة إعادة الهيكلة هي أنه من الممكن تقليلها بشكل خطير الدفع الشهريعلى الائتمان. حتى لفترة طويلة ، يصبح أقل وضوحًا للعميل. ومع ذلك ، فكلما طالت مدة وجود الدين ، زادت مدة سداد الفائدة ، و المبلغ الإجماليالمدفوعات في نهاية القرض آخذ في الازدياد.
إعادة التمويل
بالإضافة إلى إعادة الهيكلة ، يمكن للبنوك أن تقدم أيضا المقترضين الرهن العقاريإعادة تمويل قرض ، وهو في الواقع الحصول على قرض جديد للمزيد الظروف المواتية- على سبيل المثال ، بسعر مخفض - لكامل أو السداد الجزئيالسابقة. يمكنك الحصول على مثل هذا القرض في كل من البنك الذي أصدر الرهن العقاري وفي مؤسسة ائتمانية أخرى.
مدير القسم عمليات بيع المفرقيعطي بنك الاستثمار التجاري إيما بونوماريفا مثالاً ، عندما بلغ متوسط معدلات القروض في عام 2009 14-16٪ سنويًا ، وفي 2011-2013 انخفضت المعدلات إلى مستوى 11-13٪ ، واستفاد العديد من العملاء من ذلك وأعيد تمويله. للمزيد من معدلات منخفضة. كان متوسط الفرق 2 نقطة مئوية.
ومع ذلك ، فإن المحاور من الوكالة يشير إلى أن هناك بين المصرفيين حكم غير معلنأنه من المنطقي إعادة تمويل قرض فقط إذا كان الفرق في المعدلات 3 نقاط مئوية على الأقل ، ولم يكن لدى العميل خطط جادة من أجل السداد المبكردَين. خلاف ذلك ، فإن إعادة التمويل ليست مجدية اقتصاديًا.
تتيح إعادة التمويل أيضًا تغيير السعر من معدل عائم إلى معدل ثابت (لا يتغير خلال فترة الإقراض بأكملها) أو العكس ، كما يشير رئيس قسم السلوك والدعم صفقات الرهن العقاريلوكو بانك إيرينا ميلوفا. عادة ما يكون السعر الثابت أعلى من السعر المتغير في وقت إصدار القرض. ولكن في سعر الصرف الثابتيعرف المقترض مسبقًا بأي معدل سيتم احتساب الدفعة الشهرية في كل من السنوات الأولى لسداد القرض وفي 15-20 عامًا إذا تم استلام القرض لفترة طويلة.
ويشير شلينوف إلى أنه من بين أولئك الذين يتقدمون بطلبات لإعادة التمويل ، يمكن التمييز بين عدة فئات. هؤلاء هم إما أولئك الذين حصلوا على قرض لشراء شقة في وقت كانت فيه الفائدة على القروض أعلى بكثير مما هي عليه الآن ، أو أولئك الذين لم يفهموا جيدًا البنوك التي تصدر قروضًا لشراء العقارات ، ثم أدركت أن هناك برامج قروض عقارية أكثر جاذبية.
شروط الاستلام
يمكن للمقترض التقدم بطلب إلى البنك لإعادة الهيكلة حتى قبل وجود صعوبات في سداد قرض الرهن العقاري. في الوقت نفسه ، لا يهم حجم رصيد الدين على القرض ، كما يقولون في Investtorgbank.
"من أجل التقدم بطلب لإعادة الهيكلة ، سيحتاج المقترض إلى مستندات تثبت وجود أو احتمال حدوث صعوبات مالية. وقال نائب رئيس الدائرة ان "اعادة الهيكلة ممكنة فقط للقروض التي لم يلجأ البنك بشأنها الى القضاء" منتجات البيع بالتجزئةوعمليات شركة Gazprombank Yulia Elsukova. في وقت إعادة الهيكلة ، يجب ألا تكون هناك شروط غير محققة أو منتهكة للعقود الحالية.
إذا قرر العميل إعادة تمويل القرض ، تقوم البنوك بتحليل نسبة الرصيد ديون القرضإلى القيمة السوقيةشقق سكنية. كما قالوا في Loko-bank ، الحد الأقصى للمبلغلا يمكن أن يتجاوز القرض مبلغ رصيد الدين بموجب اتفاقية القرض الحالية.
في سبيربنك ، يجب ألا يتجاوز الحد الأقصى لمبلغ القرض الجديد 85٪ من القيمة الحالية للممتلكات المرهونة. يتم تأكيد القيمة الحالية للعقار من خلال تقرير تقييم من المثمن المستقل. سبيربنك ، عند التقدم بطلب لإعادة التمويل ، يتطلب ذلك الحد الإدنى للعمرالمقترض يبلغ من العمر 21 عامًا وأن لديه التسجيل الدائمعلى أراضي الاتحاد الروسي.
نمو أسعار النفطلم يؤد بعد إلى تعزيز ملحوظ للروبل. انخفضت قيمة الدولار في بورصة موسكو اليوم فقط إلى 59.92 روبل ، وهو 7 كوبيل فقط. أدنى من مستوى إغلاق التداولات السابقة.
لكن البيانات الخاصة بالناتج المحلي الإجمالي في الربع الثاني فاقت بشكل كبير تقديرات الخبراء. توقعات الإجماع 20 محللينتوقعت بلومبيرج نموًا بنسبة 1.7٪ فقط. يمكن أن يطلب السوق ، على وجه الخصوص ، عامل رئيسي آخر (إلى جانب الصناعة) الزيادة في الناتج المحلي- نمو كبير تجارة الجملةيقول الخبير الاقتصادي في تي بي كابيتال»في روسيا ورابطة الدول المستقلة الكسندر إيساكوف. في الربع الثاني ، وصل حجم مبيعات الجملة إلى رقم مزدوج بلغ 10.1٪ مقارنة بنفس الفترة من العام الماضي. بيع بالتجزئةفي الربع الثاني بنسبة 0.7٪.
نما الناتج المحلي الإجمالي لروسيا في الربع الثاني من عام 2017 بنسبة 2.5٪ مقارنة بالفترة نفسها من العام الماضي ، وفقًا لبيانات من Rosstat ، نُشرت يوم الجمعة.
ستخصص الحكومة الروسية صندوق احتياطي 2 مليار روبل إضافية. لحل مشاكل مقترضي الرهن العقاري الذين يجدون أنفسهم فيها وضع صعب. ووقع الأمر المطابق من قبل رئيس الوزراء دميتري ميدفيديف ، حسب وكالة إنترفاكس.
قال ميدفيديف: "هناك مثل هذه الوثيقة ، لقد وقعت عليها بالأمس ، وأطلب من كل شخص مسؤول عن هذا العمل أن يبدأ في تنفيذه".
تم تسجيل هذا الطلب في نطاقبرامج لدعم المقترضين الرهن العقاري.
يجب أن يساعد البرنامج الجديد لمساعدة مقترضي الرهن العقاري الجميع - كل من الروبل وأصحاب الرهن العقاري بالعملات الأجنبية ، لكن البرنامج سيتضمن متطلبات وشروطًا جديدة.
قبل ذلك ، كتبت كوميرسانت عن النسخة النهائية برنامج الدولة الجديدالمساعدة للمقترضين العقاريين - تهدف إلى تقديم الدعم حصريًا لأولئك الذين أخذوا قروض بالعملات الأجنبيةبالنسبة للإسكان ، سيتمكن البرنامج من تغطية ما يصل إلى ألفي شخص. حوالي 15 ألف مقترض آخر من الروبل ، أيّتم جمع المستندات ، لكن لم يكن لديهم الوقت لاستخدام البرنامج السابق ، فلن ينتظروا الدعم ، حسبما أفاد المنشور.
استمر برنامج مساعدة المقترض العقاري من أبريل 2015 إلى مايو 2017. وشملت إعادة الهيكلة الرهن العقاري المتعثربمعدل لا يتجاوز 12٪ سنويا. تم تخصيص 4.5 مليار روبل من الميزانية لتنفيذ البرنامج. امتد البرنامج ليشمل قروض الروبل والعملات الأجنبية للإسكان.
في نفس الوقت، آخرالعائلات التي واجهت صعوبة في سداد قروضها العقارية ولكنها لم تكن مؤهلة لبعض معايير البرنامج (خاصة فيما يتعلق بمنطقة السكن) لم تتمكن من استخدام البرنامج.
بالنسبة لكل مقترض ، سيتم اتخاذ القرار بشكل فردي ، لذلك حتى إذا استوفى المقترض جميع متطلبات البرنامج ، فقد يستمر رفض إعادة الهيكلة. على العكس من ذلك ، يمكن تقديم المساعدة حتى للأسر التي لا تتناسب مع أحد المعايير ، ولكن لديها مشاكل مع مدفوعات الرهن العقاري.
"سنواصل تقديم المساعدة فئات معينةالمقترضين الذين يجدون صعوبة في سداد قروضهم العقارية. الليلة الماضية ، وقعت على أمر بتخصيص ملياري روبل إضافية لدعم أولئك الذين هم في الغالب وضع صعب- قال ميدفيديف في اجتماع بشأن تطوير بناء المساكن.
وفقًا للبيانات الأولية ، سيتطلب تنفيذ برنامج المساعدة 2.5 مليار روبل من ميزانية الاتحاد أو الفيدرالية. وقد تم تخصيص 4.5 مليار دولار لبرنامج المساعدة على الرهن العقاري الأخير ، وانتهى هذا المبلغ قبل نهاية البرنامج.
برنامج المساعدة للمقترضين العقاريين 2017. معلومات عاجلة.
لا ينبغي أن تتوقع أن مثل هذه الزيادة الطفيفة [في أسعار النفط] ستوفر دعمًا جادًا للروبل. العملة المحليةالذي يتداول حاليا عند مستويات 60.06 روبل / دولار. و 70.47 روبل / يورو ، على الأرجح ، سوف تسترشد بالأخبار السياسية حول تصعيد الصراع بين الولايات المتحدة وكوريا الديمقراطية وتتبع الإفراج عن الداخلية و إحصاءات خارجية"، - يلاحظ المحلل في Finam Group Alexey Korenev.
وستستخدم الوكالة بدورها الأموال لتنفيذ برنامج إعادة الهيكلة قروض الإسكانهؤلاء المقترضين الذين هم في ورطة المركز المالي. يفترض أن هذا المقياسسيحل مشاكل سداد 1.3 ألف روبل على الأقل. قروض الرهن العقاري، مصممة لكل من الشقق في المباني الجديدة.
قررت السلطات والبنوك العودة إلى البرنامج شرط انخفاض دخل المقترض و المدينين المتضامنينبنسبة لا تقل عن 30٪ مقارنة بما حصل عليه هو والمقترضون الآخرون في تاريخ الرهن ، أو زيادة القسط الشهري بنسبة 30٪ أو أكثر.
لتنفيذ برامج لمساعدة المقترضين العقاريين الذين يجدون أنفسهم في وضع صعب الوضع الماليسيتم تخصيص 2 مليار روبل. من الميزانية الاتحادية. المبلغ المحددسيذهب إلى حسابات AHML.
ثانياً ، إنها تنخفض دخل حقيقيتعداد السكان. كل هذا ينعكس على الإسكان: بسبب انخفاض أسعار العقارات مشتريات الاستثمارلا يوجد عمليا أي مساكن في السوق الآن ، ولكن في الغالب هناك صفقات للتحسين الظروف المعيشيةمن خلال الإعانات ، عاصمة الأمومةإلخ.
سيكون المرسوم الحكومي رقم 373 بمثابة شريان حياة لـ 22.5 ألف أسرة ، مما سيساعد جزئيًا في حل المشكلة مع سداد قرض الرهن العقاري. خصصت الدولة 4.5 مليار روبل لمساعدة المقترضين. - 200 الف لكل منهما.
على الرغم من أن مناقشة مشاكل مقرضي الرهن العقاري بدأت بسبب الارتفاع الحاد في قيمة الدولار واليورو وتعلق بالدرجة الأولى بمن يدفعون. قرض سكنيبالعملة الأجنبية ، قررت الحكومة أن جميع المدينين بالرهن العقاري سيكونون قادرين على تلقي المساعدة - ومن لديه قرض بالعملة الأجنبية ، ومن بالروبل.
تفصيل خيارات مختلفةتم تنفيذ المساعدة لأصحاب الرهن العقاري من قبل أعضاء حكومة الاتحاد الروسي ونواب مجلس الدوما ورؤساء البنوك الكبرى. خاص فريق العملوالتي تضم ممثلين عن بنوك ونواب ومقترضين يجدون أنفسهم في وضع مالي صعب ، وبالطبع ممثلين عن وكالة الرهن العقاري والإقراض السكني.
اضطررت للتغلب على مقاومة العديد من البنوك التي لا تريد الذهاب لإعادة الهيكلة. "كقاعدة ، أبدت البنوك ممانعة المشاركة الأجنبية. لكن في النهاية تمكنا من الاتفاق - تم إنشاء حوار بناء مع Sberbank و VTB24 و Rosbank. مساعدة نشطةمقدمة من جمعية البنوك الروسية. أمل، القرار المعتمدستسرع الحكومة في توفير مساعدة حقيقيةالمقترضين من جميع المشاركين المجال المالي"، - قال النائب الأول لرئيس لجنة دوما الدولة بشأن سياسة الإسكان والإسكان والخدمات المجتمعية إيلينا نيكولايفا في مقابلة مع روسيسكايا غازيتا.
تم اتخاذ القرار النهائي بشأن مساعدة المقترضين الذين وجدوا أنفسهم في وضع مالي صعب على مستوى حكومة الاتحاد الروسي.
كما أوضحت نيكولاييفا ، فإن المرسوم يحدد على وجه التحديد فئات الروس التي ستكون قادرة على الاعتماد على مساعدة الدولة. الفئة الأولى من المقترضين - مشاركين من الدولة أو البرامج البلديةلتحسين الظروف المعيشية ، الذين استفادوا من الحق في الحصول على الإعانات. أولئك الذين لديهم اثنين أو أكثر سيحصلون أيضًا على الدعم. الأطفال القصر. يتم تقديم المساعدة أيضًا للأسرة التي لديها طفل واحد ، إذا كان عمر كل من الزوجين أو أحد الوالدين عائلة غير مكتملةلا تتجاوز 35 سنة. سوف يساعدون العائلات إذا كان أحد الزوجين من قدامى المحاربين.
يتم تسمية المواطنين المعوقين أو العائلات التي لديها طفل معاق كعمود منفصل. يمكن لموظفي الخدمة المدنية والعلماء الاعتماد على المساعدة. إلى القائمة مساعدات الدولةكما أصيب عمال المجمع الصناعي العسكري.
للتأهل ل مساعدة مالية، يجب أن يؤكد المقترض أن إجمالي متوسط الدخل الشهري لأسرته قد انخفض في الأشهر الثلاثة الماضية قبل تاريخ تقديم طلب إعادة هيكلة الديون.
"تحت إجمالي الدخليشير إلى دخل زوج المقترض إذا كان هناك أطفال قاصرون يعيشون مع المقترض. يجب أن ينخفض دخل الأسرة التي سيتم مساعدتها بأكثر من 30٪ مقارنة بالمتوسط الشهري لآخر 12 شهرًا. أو إذا زادت المدفوعات الشهرية لقرض الرهن العقاري بالروبل بأكثر من 30 ٪ مقارنة بـ الدفع الشهريفي سبتمبر 2014 ، - أوضحت إيلينا نيكولايفا. - يجب إثبات أنه في تاريخ تقديم المقترض لطلب المُقرض ، كان الدخل (مطروحًا منه سداد قرض الرهن العقاري) مقسومًا على عدد أفراد الأسرة أقل من مرة ونصف أجر المعيشةمجموعة في الموضوع الاتحاد الروسيحيث يقيم المقترض.
أوضحت إيلينا نوفيكوفا أن الدولة ستساعد فقط أولئك الذين يجدون أنفسهم بالفعل في وضع حياة صعب ولديهم السكن الوحيد من الدرجة الاقتصادية كتعهد للبنك. أصحاب شقق درجة الأعمال ومن اشتروها فيها أغراض تجارية، لن يتمكنوا من التقدم بطلب للحصول على المساعدة.
"موقع الكتروني"هي بوابة معلومات وتحليلات حديثة للأخبار الحالية للحياة الاجتماعية والسياسية لروسيا والعالم. هدفنا هو التحدث عن أهم و أحداث مثيرة للاهتمامفي الأعمال والاقتصاد والتمويل والسياسة في روسيا وأوكرانيا ودول أخرى.
يقدم موقعنا مجموعة متنوعة وواسعة من المواد ذات الصلة حول المجالات السياسية والعلمية والاجتماعية والتجارية. هنا يمكنك العثور على بيانات حول الأحداث المحلية والعالمية. أبرز الملامح الافتتاحية مواضيع هامةيمكن أن يثير اهتمام رواد الأعمال من مختلف الصناعات.
يعد الموقع اليوم مصدرًا عالي الجودة للإنترنت للإشارة ونوع المعلومات. يمكن للمستخدمين التعرف على المعلومات وترك تعليقاتهم دون تسجيل. يتم تحديث البوابة بانتظام الأخبار الحاليةمن عند مناطق مختلفة. ينصب التركيز الرئيسي على التمويل والأعمال ، وتستكمل بمقالات من مجالات أخرى ، مثل الطب أو التكنولوجيا أو الأحداث العالمية.
من بين شركاء المشروع ، هناك هياكل عامة وخاصة تشارك في دعم الأعمال التجارية وإدارتها. يتعاون الأفراد المتخصصون أيضًا مع البوابة ، ويخبرون عن إنجازاتهم وخصائص عملهم.
يصل عدد الشركاء إلى عدة مئات. كميتها ومؤهلاتها ستوفر الجودة " منصة الإطلاق"لأولئك الذين يرغبون أيضًا في التعاون مع الموقع. ستوفر البوابة معلومات ضروريةوسيساعد في العثور على مصادر الدعم لكل من رواد الأعمال المبتدئين والأكثر خبرة في موسكو والمناطق الروسية الأخرى.
سيبقيك الموقع على اطلاع دائم الأحداث الأخيرةوالمساهمة في تطوير الأعمال. بمساعدة الموقع ، يمكن لرجل الأعمال التوسع قاعدة العملاء، ابحث عن أسواق أو موردين جدد. تنشر البوابة أيضًا معلومات حول الأحداث مراحل مختلفة(منتديات ، ندوات ، موائد مستديرة ، إلخ) التي قد تهم رجل الأعمال.
