Kredit. V tem trenutku ta beseda pozna 95% Rusov. Ne govorimo le o velikih zneskih, vzetih iz bank, ampak tudi o nakupu mešalnikov, multicookerja in krznenih plaščev. In vsak, ki je vsaj enkrat vzel posojilo, je nedvomno podpisal posojilno pogodbo - dokument, v skladu s katerim se nadalje izvaja odnos med posojilodajalcem (banko ali drugo posojilno institucijo) in posojilojemalcem.
Kaj je posojilna pogodba? Na splošno posojilna pogodba ureja razmerje med posojilodajalcem in posojilojemalcem:
Pogodba lahko vsebuje druge določbe (na primer življenjsko in/ali premoženjsko zavarovanje posojilojemalca), ki so prav tako predmet izvršitve. Pomemben del bank je že razvil svoje pogodbene obrazce na podlagi določb Zveznega zakona-353 z dne 21. decembra 2013. Vendar pa obstajajo splošne določbe, ki jih mora vsaka banka navesti v svoji pogodbi:
Vsak dokument lahko razdelimo na splošne in posamezne dele. Glavna stvar: nobena od določb sporazuma ne sme biti v nasprotju z veljavno zakonodajo. Treba je opozoriti, da posojilna pogodba v večini primerov ne pomeni nobenih sprememb s strani posojilojemalca. Banka ali kreditna institucija določi pogoje posojila, posojilojemalec se mora strinjati ali kontaktirati drugega posojilodajalca.
Splošni pogoji pomenijo del pogodbe, ki jo pripravi banka ali druga kreditna institucija. Splošni pogoji so oblikovani za vse kreditojemalce in jih banka v nobenem primeru ne spreminja. Splošne določbe vključujejo:
Prav tako se niso spremenile zahteve banke do potencialnih posojilojemalcev, pogoji za oddajo vlog in odločanje kreditnega odbora. Splošne določbe vključujejo tudi informacije o vrstah posojil, ki jih kreditna institucija daje v določenem časovnem obdobju. Ne bodite odvisni od posameznega posojilojemalca in takih podatkov, kot so velikost obrestnih mer za posojila, zneski po vrstah posojil, potreba po zavarovanju, druga plačila, ki so obvezna za vse posojilojemalce.
Splošne informacije vključujejo tudi možnosti odplačevanja posojil ali kreditov. Posojilojemalec ima možnost uporabiti katero koli možnost ali možnosti, določene v splošnih pogojih pogodbe. Banka se lahko pogaja o pogojih odpovedi posojila in o času, namenjenem za odpoved. Če katera koli vrsta posojil predvideva prisotnost zastave, poroka, potem te določbe veljajo tudi za splošna.
Če natančno preučite Civilni zakonik Ruske federacije, in sicer člen 807, bo postalo jasno, da v trenutku, ko pogodba začne veljati, ni dejstvo podpisa, temveč fizični prenos denarja posojilojemalcu ali njegovemu nosilcu - a. bančna kartica.
Če je posojilojemalec podpisal vse pogodbe in vprašalnike, vendar še ni bil na blagajni in ni podpisal obračuna stroškov, ima pravico premisliti in zahtevati odpoved pogodbe. Če je denar prejet, se šteje, da je pogodba začela veljati, posojilojemalec pa bo moral posojilo odplačati pred rokom in plačati obresti za dejanski čas porabe denarja.
Klavzula pogodbe, ki je obvezna za vse kreditne organizacije, je skupni strošek posojila, ki je sestavljen iz naslednjih točk:
Kot dodatna plačila, ki lahko močno povečajo skupne stroške posojila za posojilojemalca, je treba navesti:
Posojilojemalec ima samo eno možnost, da odpove posojilno pogodbo - da jo v celoti izvrši. V tem primeru je posojilojemalec dolžan banko vnaprej obvestiti o svoji nameri, da bo posojilo odplačal pred rokom. Banka je dolžna kreditojemalcu posredovati izračun zneska obresti, ki jih je treba plačati v primeru predčasnega plačila. Če želi posojilojemalec plačati pred rokom, se sestavi dodaten sporazum k pogodbi, ki določa plačilne pogoje.
Izjemoma se lahko navedejo naslednji razlogi za odpoved pogodbe na pobudo posojilojemalca:
Posojilodajalec ima več možnosti za predčasno prekinitev pogodbe:
Pogodba o potrošniškem kreditu (posojilu) je sestavljena iz splošnih in posameznih pogojev. Splošne pogoje posojilodajalec določi enostransko za ponovno uporabo (1., 3. del, 5. člen zakona z dne 21. decembra 2013 N 353-FZ).
Posamezne pogoje pogodbe se dogovorita posojilodajalec in posojilojemalec posamezno. Odražajo se v obliki tabele v ustaljeni obliki, začenši s prve strani pogodbe, in vključujejo zlasti naslednje pogoje (deli 9, 12, 5. člen zakona N 353-FZ).
1. Znesek kredita (posojila) ali kreditni limit
Znesek posojila (posojila) je znesek sredstev, zagotovljenih posojilojemalcu. Kreditni limit je najvišji znesek denarja, ki ga je mogoče zagotoviti posojilojemalcu, ali najvišji znesek njegovega enkratnega dolga posojilodajalcu v skladu s pogodbo, po kateri je dovoljena delna uporaba potrošniškega posojila (posojila). (člen 1 člena 807, člen 1 člena 819 Civilnega zakonika Ruske federacije; točka 4 1. dela 3. člena, 1. točka 9. dela 5. člena zakona N 353-FZ).
2. Trajanje pogodbe in rok za odplačilo posojila (posojila)
Posojilojemalec lahko v celoti ali delno vrne znesek posojila (posojila) pred rokom, pri čemer o tem obvesti posojilodajalca najmanj 30 koledarskih dni pred dnevom odplačila, razen če je s pogodbo določen krajši rok za obveščanje.
Brez predhodnega obvestila posojilodajalcu ima posojilojemalec pravico, da ga vrne pred rokom v 14 koledarskih dneh od dneva prejema posojila (posojila) s plačilom obresti za dejansko obdobje posojila. Če je bilo zagotovljeno ciljno posojilo (posojilo), ima posojilojemalec pravico v 30 koledarskih dneh od dneva njegovega prejema predčasno vrniti celoten znesek posojila (posojila) ali njegov del s plačilom obresti. dejansko obdobje posojila tudi brez predhodnega obvestila posojilodajalcu (2. člen 810. člen, 2. člen 819. člena Civilnega zakonika Ruske federacije; 2. člen 9. dela 5. člena, 2. - 4. del 11. člena zakona N 353-FZ).
3. Valuta posojila (posojila).
Potrošniška posojila (posojila) se lahko izdajo v ruski ali tuji valuti. Hkrati mikrofinančne organizacije (MFO) nimajo pravice izdajati potrošniških posojil v tuji valuti (člen 3 9. dela 5. člena zakona N 353-FZ; del 2.1 3. člena, 3. odstavek 1. dela 12. člena zakona z dne 02.07.2010 N 151-FZ).
4. Višina in postopek plačila obresti za koriščenje kredita (posojila)
Kreditna pogodba (posojilna pogodba) je kompenzacijske narave in mora odražati pogoj o obrestih, ki je plačilo za uporabo denarja (člen 1 člena 819 Civilnega zakonika Ruske federacije; 4. člen odstavka 4. 9 člena 5 zakona N 353-FZ).
Po kratkoročnih (do enega leta) potrošniških mikroposojilih, sklenjenih od 01.01.2017, MFO nimajo pravice zaračunavati obresti, ki presegajo trikratnik zneska posojila. Po pogodbah, sklenjenih v obdobju od 29. 3. 2016 do 31. 12. 2016, taka prepoved velja, če je znesek obračunanih obresti in drugih plačil po pogodbi (z izjemo odškodnine in nadomestil za dodatne storitve) štirikratnik znesek posojila (člen 9, del 1, člen 12 zakona N 151-FZ; del 7 člena 22 zakona z dne 3. 7. 2016 N 230-FZ).
5. Število, velikost in pogostost (čas) plačil
Posojilojemalec se mora dogovoriti o številu, velikosti in pogostosti (času) svojih plačil oziroma o postopku njihovega določanja ter o postopku njihove spremembe v primeru delnega predčasnega odplačila kredita (posojila). Plačila lahko razdelimo na vključena in ne vključena v izračun skupnih stroškov posojila (posojila). Drugi zlasti vključuje plačila, povezana z neizpolnitvijo ali nepravilnim izpolnjevanjem pogojev pogodbe s strani posojilojemalca (klavzule 6, 7, del 9 člena 5, del 4, 5 člena 6 zakona N 353-FZ ).
6. Postopek odplačila posojila (posojila)
Vračilo (vračanje) posojila (posojila) se praviloma izvede tako, da posojilodajalec bremeni sredstva z računa posojilojemalca na njegovem plačilnem nalogu ali brez njega, brez pooblastila. Sporazum mora zagotoviti brezplačen način vračila posojila (posojila) v poravnavi na kraju prejema ali na lokaciji posojilojemalca (člen 8 h. 9, h. 22, 5. člen zakona N 353-FZ) .
7. Polni stroški posojila (posojila)
Celoten strošek posojila (posojila) je treba navesti v zgornjem desnem kotu prve strani pogodbe (1. del 6. člena zakona N 353-FZ).
Izračun teh stroškov vključuje plačila (4. del 6. člena zakona N 353-FZ):
Opomba!
Zaračunavanje provizije za izdajo kreditnih sredstev je nezakonito ( h. 19 art. 5 zakona N 353-FZ).
8. Odgovornost posojilojemalca
Sporazum lahko določi odgovornost posojilojemalca za nepravilno izpolnjevanje njegovih pogojev, višino odškodnine (globa, kazen) ali postopek za njihovo določitev (člen 12, del 9, člen 5 zakona N 353-FZ).
Če posojilojemalec ne vrne pravočasno zneska posojila (posojila), se mu poleg obresti za koriščenje posojila (posojila) zaračunajo obresti za neizpolnitev denarne obveznosti. V primeru zamude pri plačilu obresti za koriščenje posojila (kredita) se lahko obresti zaračunajo tudi za neizpolnitev denarne obveznosti ali zaplemba, določena s pogodbo (1., 4. člen 395. člena, 1. č. člen 811 Civilnega zakonika Ruske federacije).
Poleg tega, če posojilojemalec krši pogoje odplačila posojila (posojila) ali plačila obresti, lahko posojilodajalec zahteva predčasno odplačilo celotnega preostalega zneska posojila (posojila) skupaj z zapadlimi obrestmi (14. člen zakona št. 353-FZ).
V primeru zamude pri odplačilu zneska posojila ali plačilu obresti po pogodbah o kratkoročnih potrošniških mikroposojilih, sklenjenih z dne 01.01.2017, ima MFO pravico nadaljevati obračunavanje obresti za koriščenje posojila le na neporavnani del glavnice. . Takšne obresti se obračunavajo, dokler ni dosežen skupni znesek plačljivih obresti, ki je enak dvakratnemu znesku neodplačanega dela posojila. Hkrati ima MFO tudi pravico zaračunati zaplembo (globe, kazni) in druge ukrepe odgovornosti za neporavnani del glavnice dolga (deli 1, 2, člen 12.1 zakona N 151-FZ ).
Sporazum lahko vsebuje pogoj o možnosti prepovedi odstopa pravic (terjatev) s strani upnika tretjim osebam (člen 13, 9. del 5. člena, 1. del 12. člena zakona N 353-FZ).
10. Namen uporabe kredita (posojila)
Pogodba lahko vključuje pogoj o uporabi posojila (posojila) s strani posojilojemalca za določene namene. V tem primeru, če posojilojemalec krši nameravano uporabo kredita (posojila), ima posojilodajalec pravico zavrniti nadaljnje posojanje posojilojemalcu v skladu s pogodbo in (ali) zahtevati polno predčasno odplačilo posojila (posojila) (člen 11). , 9. del 5. člena, 13. del 7. člena zakona N 353-FZ).
11. Navedba potrebe kreditojemalca po sklenitvi drugih pogodb
Pogodba lahko vključuje navedbo, da mora posojilojemalec skleniti druge pogodbe, potrebne za sklenitev ali izvedbo pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu), na primer zavarovalno pogodbo (člen 9, del 9, člen 5 zakona N 353-FZ ).
Poleg navedenih so lahko v posamezne pogoje pogodbe vključeni tudi drugi pogoji. Če so splošni pogoji pogodbe v nasprotju z njenimi posameznimi pogoji, se uporabljajo slednji (10. del 5. člena zakona N 353-FZ).
Zen! Zen! Zen! Na našem kanalu Yandex Zen je še več posebnih pravnih materialov v priročni in lepi obliki.
V zadnjem času je veliko državljanov vsaj enkrat uporabilo kreditna posojila. In ko stopite v stik z banko ali katero koli mikrofinančno organizacijo, se vsi soočajo z dejstvom, da so mu na voljo splošni kreditni pogoji. S primerjavo vseh možnih možnosti posojilojemalci izberejo tiste, ki so zanje bolj donosne. Vendar mnogi ne vedo, da se lahko pogajate s kreditnimi institucijami in zahtevate posamezne pogoje zase, ob upoštevanju določenih okoliščin.
Pred nekaj leti je bila sprejeta sprememba zakonodaje o kreditnih razmerjih.
Te spremembe so vključevale tudi razdelitev zagotovljenih pogojev na:
Dolžni so razlikovati vse kreditne organizacije, ki dajejo posojila državljanom, ne glede na to, kakšno organizacijsko obliko imajo.
Poleg tega so bile predstavljene glavne pomembne razlike med tema dvema vrstama konceptov. Bistvo teh razlik je naslednje:
Zato lahko posojilojemalec pri sestavi posojilne pogodbe vedno poskuša spremeniti trenutne pogoje in jih nadomestiti s posameznimi.
Ko se s posojilodajalcem pogovarjate o tem, kaj je mogoče spremeniti v ugodnejšo stran za posojilojemalca, je pomembno razumeti, kateri pogoji so po novih zakonodajnih aktih splošni in kateri posamezne klavzule.
Splošne vključujejo naslednje klavzule pogodbe:
Vse te pogoje je mogoče spremeniti pred podpisom pogodbe s kreditojemalcem ali po podpisu, vendar le na bolje za posojilojemalca.
Vsi pogoji, ki so bili zagotovljeni takoj po pogajanjih med posojilojemalcem in predstavnikom kreditne institucije, se štejejo za individualne. Ti vključujejo naslednje klavzule sporazuma:
Lahko se uvedejo tudi druge klavzule, o katerih se stranke dogovorijo. Tu je mogoče upoštevati določene situacije, ko bo posojilojemalec lahko dobil kreditne počitnice ali možnost delnega ali predčasnega odplačila obveznosti. Posamezni pogoji imajo vedno prednost. Če je torej sporazum sestavljen tako, da se pridobi protislovje, bodo prevladale klavzule, sestavljene na individualni osnovi.
V istem letu 2014, ko so bile izvedene spremembe, je bila spremenjena oblika posojilne pogodbe. Zagotoviti ga je treba v obliki tabele. Njegova struktura mora biti naslednja:
Če o določeni točki ni dosežen pozitiven dogovor, je treba napisati besedo "ne". Tudi to besedo je mogoče zamenjati s pomišljajem. Toda prazne celice niso dovoljene.
V zgornjem kotu sta znesek posojila in dejanska obrestna mera, po kateri je zagotovljen, v ločenem okviru na desni.
Prepovedano je izvajati vzlete v obliki ločenih zvezdic iz posojilne pogodbe, pa tudi pisati besedilo z drobnim tiskom. Vse naj bo vsebovano v glavni tabeli in napisano z isto berljivo pisavo.
Te spremembe so vplivale tudi na možnost spreminjanja posameznih in splošnih pogojev. Posojilne pogodbe ni mogoče spremeniti, dokler posojilojemalec ne prejme sredstev, tudi če je pogodba že podpisana. Če sredstva niso prispela na navedeni račun, spremembe pogojev pogodbe niso dovoljene.
Prav tako ima posojilojemalec pravico do vračila sredstev v prvem mesecu, pri čemer plača samo obresti za to obdobje. Dodatne pristojbine niso dovoljene. Posel začne teči od trenutka, ko sta pogodbeni stranki podpisali pogodbo in je bil denar tudi nakazan na račun.
Posameznih pogojev ni mogoče spreminjati, lahko pa jim dodamo dodatne klavzule. Banke pogosto postavljajo posamezne pogoje na podlagi naslednjih parametrov:
V bistvu vse banke ne ponujajo maksimalnih posojilnih pogojev. Toda vsak posojilojemalec se lahko poskusi pogajati o najugodnejših pogojih zanj tako, da banki ponudi dodatna jamstva za pravočasno poplačilo izposojenih sredstev.
Vsi dogovori morajo biti zabeleženi v pogodbi. Pred podpisom se morate prepričati, da so bančni uslužbenci vse pravilno navedli. V prihodnje bo težko dokazati, da je prišlo do še enega ustnega dogovora, če bodo sredstva že nakazana po podpisani pogodbi.
5. člen Zveznega zakona št. 353-FZ z dne 21. decembra 2013 "O potrošniških posojilih" določa, da so vse določbe posojilne pogodbe razdeljene v dve skupini: splošne in posamezne. Splošne določi banka enostransko, posamezne pogoje potrošniškega posojila pa med posojilodajalcem in kreditojemalcem.
V skladu s 1. členom št. 353-FZ je potrošniško posojilo denar, ki ga zagotovi posojilodajalec na podlagi posojilne pogodbe. Posojilodajalec je organizacija, ki je specializirana za dajanje posojil. Posojilojemalec - posameznik, ki je prejel posojilo. Posojilni limit - najvišji znesek financiranja, ki ga posojilodajalec zagotovi posojilojemalcu.
Osebna ponudba posojilodajalca vključuje:
Pomembno je vedeti: V skladu z Odlokom Banke Rusije št. 3240-U se posamezni pogoji potrošniškega posojila odražajo v pogodbi v obliki tabele.
Kreditna institucija je dolžna na javnih mestih, vključno z internetom, objaviti informacije o pogojih za dajanje, uporabo in odplačilo posojila:
Vse te podatke je treba posojilojemalcu posredovati brezplačno. Na zahtevo stranke mora banka izdati kopije dokumentov, ki vsebujejo informacije javnega značaja.
Večina kreditnih institucij strankam ponuja življenjsko, zdravstveno ali finančno zavarovanje zaradi izgube službe. Pri takem zavarovanju je banka upravičenec. V primeru zavarovalnega primera bo zavarovalnica upniku poplačala preostanek dolga.
Če se posojilojemalec strinja z nakupom zavarovalne police, mora napisati pisno vlogo za sklenitev zavarovalne pogodbe.
Stranka ima pravico zavrniti zavarovanje pred podpisom posojilne pogodbe oziroma v petih dneh od dneva pogodbe.
Banke si prizadevajo za čim večji dobiček iz vsake posojilne pogodbe. Zato pogosto vključujejo določbe, ki jih je mogoče izpodbijati na sodišču. Z vidika civilnega zakonika niso zakonite. Ti predmeti vključujejo:
Referenca: Prejem posojila brez obračunavanja kazni lahko zavrnete v 14 dneh od dneva sklenitve pogodbe.
Da ne bi prišli zadeve na sodišče, morate pred podpisom pogodbe prebrati vse točke. V primeru neskladja splošnih in posameznih posojilnih določil se za poravnavo posojila uporabljajo posamezni pogoji.
Po podpisu posojilne pogodbe je posojilodajalec dolžan stranki posredovati naslednje podatke:
Predpogoj za sklenitev sporazuma mora biti banka, da zagotovi možnost plačila dolga brez provizije prek podružnic ali bankomatov v mestu prebivališča državljana.
Glede na kreditno politiko določene finančne institucije so določeni posamezni pogoji pogodbe o potrošniškem posojilu za določene skupine ljudi:
Za te komitente posojilodajalci ponujajo najugodnejše in najugodnejše pogoje, saj banka z izdajo sredstev takim posojilojemalcem nosi minimalna tveganja.
V nekaterih primerih se lahko posojilojemalec obrne na banko z vlogo za spremembo posameznih pogojev. To je dovoljeno v naslednjih primerih:
Za spremembo posameznih določil morate na banko napisati vlogo, v kateri morate utemeljiti razlog za prilagoditev. Po obravnavi vloge se med posojilodajalcem in posojilojemalcem podpiše dodatna pogodba, ki določa nova določila. Ta sprememba se imenuje prestrukturiranje dolga. V tem primeru se lahko spremeni naslednje:
Pozor: Banka ima pravico enostransko znižati obrestno mero, znesek glob ali druge pogoje posojilne pogodbe, če to ne pomeni povečanja denarnih obveznosti na strani posojilojemalca. V tem primeru je upnik dolžan stranko o takih spremembah ustrezno obvestiti.
Razlog za znižanje obresti za uporabo izposojenih sredstev je lahko znižanje obrestne mere refinanciranja s strani Centralne banke.
Da ne bi zapadli v »dolžniško luknjo« in ne pokvarili svoje kreditne zgodovine, je treba pred vlogo za posojilo oceniti svoje finančne zmožnosti za pravočasno odplačilo dolga.
Bankirji se lotevajo različnih trikov, da bi povečali svoj dobiček. Včasih oblikujejo določbe pogodbe v nerazumljivem jeziku in jo preobremenijo z visoko specializiranimi izrazi ali predpišejo nekatere točke z drobnim tiskom. Za popolno razumevanje vseh ponujenih pogojev je bolje, da vzamete posojilno pogodbo domov in jo v sproščenem vzdušju preberete.
Za predčasno odplačilo dolga morate finančno institucijo napisati obvestilo najkasneje 30 dni pred datumom pričakovanega plačila dolga.
Če je banka vključila nezakonite predmete, jih prosite, da jih odstranijo. Če upnik zavrne, se lahko veljavnost takšnih določil izpodbija na sodišču.
Potrošniško posojilo bo koristno le, če bo sklenjena najbolj pregledna in razumljiva pogodba. Vesten kreditojemalec lahko vedno računa na bolj zvestega posojilodajalca in zagotavljanje individualnih kreditnih pogojev. Preden zaprosite za posojilo, morate natančno pretehtati prednosti in slabosti ter objektivno oceniti svoj finančni položaj.
5. člen Pogoji pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu).
1. Pogodba o potrošniškem kreditu (posojilu) je sestavljena iz splošnih pogojev in posameznih pogojev. Pogodba o potrošniškem kreditu (posojilu) lahko vsebuje elemente drugih pogodb (mešani sporazum), če to ni v nasprotju s tem zveznim zakonom.
2. Za pogoje pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu) se uporablja Civilni zakonik Ruske federacije, razen pogojev, o katerih se dogovorita posojilodajalec in posojilojemalec v skladu z 9. delom tega člena.
3. Splošne pogoje pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu) določi posojilodajalec enostransko z namenom ponovne uporabe.
4. Posojilodajalec mora na krajih opravljanja storitev (krajih prejema vlog za dajanje potrošniškega kredita (posojila) objaviti naslednje podatke o pogojih za zagotavljanje, uporabo in odplačilo potrošniškega kredita (posojila), vključno z informacijsko in telekomunikacijsko omrežje "Internet"):
1) ime posojilodajalca, sedež stalnega izvršilnega organa, kontaktno telefonsko številko za komunikacijo s posojilodajalcem, uradno spletno stran na internetnem informacijsko-telekomunikacijskem omrežju, številko bančnega dovoljenja (za kreditne institucije), podatke o vnos podatkov o upniku v ustrezni državni register (za mikrofinančne organizacije, zastavljalnice), o članstvu v samoregulativni organizaciji (za kreditne potrošniške zadruge);
2) zahteve za posojilojemalca, ki jih določi posojilodajalec in katerih izpolnjevanje je obvezno za zagotovitev potrošniškega posojila (posojila);
3) pogoje za obravnavo vloge za potrošniško posojilo (posojilo), ki jo je pripravil posojilojemalec, in odločitev posojilodajalca o tej vlogi, ter seznam dokumentov, potrebnih za obravnavo vloge, vključno z oceno kreditne sposobnosti posojilojemalca;
4) vrste potrošniškega kredita (posojilo);
5) znesek potrošniškega posojila (posojila) in pogoji njegovega vračila;
6) valute, v katerih je zagotovljeno potrošniško posojilo (posojilo);
7) načini zagotavljanja potrošniškega kredita (posojila), vključno z uporabo elektronskih plačilnih sredstev s strani posojilojemalca;
8) letne obrestne mere v odstotkih, kadar se uporabljajo variabilne obrestne mere - postopek za njihovo določanje, ki ustreza zahtevam tega zveznega zakona;
8.1) datum, od katerega se obračunavajo obresti za uporabo potrošniškega kredita (posojila), oziroma postopek za njihovo določitev;
9) vrste in zneski drugih plačil posojilojemalca po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu);
10) razponi vrednosti skupnih stroškov potrošniškega kredita (posojila), določene ob upoštevanju zahtev tega zveznega zakona za vrste potrošniškega kredita (posojila);
11) pogostost plačil posojilojemalca pri vračilu potrošniškega posojila (posojila), plačilu obresti in drugih plačil za posojilo (posojilo);
12) načini, s katerimi posojilojemalec vrne potrošniški kredit (posojilo), plača obresti nanj, vključno z brezplačnim načinom, da posojilojemalec izpolni obveznosti iz pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu);
13) pogoji, v katerih ima posojilojemalec pravico zavrniti prejem potrošniškega posojila (posojila);
14) načini zavarovanja izpolnitve obveznosti iz pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu);
15) odgovornost posojilojemalca za neustrezno izpolnitev pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu), višino kavcije (globe, denarne kazni), postopek za njen izračun ter podatke o tem, kdaj se te sankcije lahko uporabijo;
16) informacije o drugih pogodbah, ki jih je posojilojemalec dolžan skleniti, in (ali) drugih storitvah, ki jih je dolžan prejeti v zvezi s pogodbo o potrošniškem kreditu (posojilu), ter podatke o sposobnosti posojilojemalca, da se strinja s sklenitvijo. takih sporazumov in (ali) zagotavljanje takšnih storitev ali jih zavrniti;
17) informacije o možnem povečanju zneska stroškov posojilojemalca v primerjavi s pričakovanim zneskom odhodkov v rubljih, vključno z uporabo variabilne obrestne mere, kot tudi informacije, da sprememba deviznega tečaja v preteklosti ne vpliva navedite spremembo njegove obrestne mere v prihodnosti in informacije o povečanih tveganjih posojilojemalca, ki prejema dohodek v valuti, ki ni valuta posojila (posojila);
18) informacije o določitvi menjalnega tečaja tuje valute v primeru, da se valuta, v kateri posojilodajalec prenese sredstva na tretjo osebo, ki jo navede posojilojemalec pri dajanju potrošniškega posojila (posojila), se lahko razlikuje od valute potrošniškega posojila. (posojilo);
19) podatek o možnosti prepovedi dajalcu kredita odstopa pravic (terjatev) tretjim osebam po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu);
20) postopek, v katerem posojilojemalec posreduje podatke o uporabi potrošniškega kredita (posojila) (če so v potrošniški kredit (posojilo) vključeni pogoji za uporabo prejetega potrošniškega kredita (posojila) s strani posojilojemalca za posebne namene. dogovor);
21) pristojnost za spore o terjatvah posojilodajalca do posojilojemalca;
22) obrazci ali drugi standardni obrazci, ki opredeljujejo splošne pogoje pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu).
5. Podatki iz 4. dela tega člena se posojilojemalcu brezplačno seznanijo. Kopije dokumentov, ki vsebujejo navedene informacije, je treba posojilojemalcu na njegovo zahtevo zagotoviti brezplačno ali za plačilo, ki ne presega stroškov njihove izdelave.
6. V primeru, da posojilodajalec privabi tretje osebe za širjenje informacij o pogojih za dajanje, uporabo in odplačilo potrošniškega kredita (posojila), so te osebe dolžne razkriti podatke v obsegu in na način, določen v 4. Ta članek.
7. Splošni pogoji pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu) ne smejo vsebovati obveznosti posojilojemalca, da sklepa druge pogodbe ali uporablja storitve posojilodajalca ali tretjih oseb za plačilo. Posojilodajalec ne more zahtevati od posojilojemalca, da po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu) plača plačila, ki niso določena v posameznih pogojih takšne pogodbe.
8. Kadar posojilojemalec zaprosi posojilodajalca za potrošniški kredit (posojilo) v višini (s kreditnim limitom) 100.000 rubljev ali več ali enakovrednega zneska v tuji valuti, je posojilodajalec dolžan obvestiti posojilojemalca, da če v enem leto skupni znesek plačil za vse razpoložljive pri posojilojemalcu na dan stika s posojilodajalcem za obveznosti potrošniškega posojila (posojila) po kreditnih pogodbah, posojilnih pogodbah, vključno s plačili za dano potrošniško posojilo (posojilo), bo presegel petdeset odstotkov letnega dohodka posojilojemalca, za posojilojemalca obstaja tveganje neplačila njegovih obveznosti iz pogodbe potrošniškega kredita (posojila) in uporabe kazni zanj.
9. Posamezne pogoje pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu) se dogovorita posojilodajalec in posojilojemalec posamezno in vključujejo naslednje pogoje:
1) znesek potrošniškega posojila (posojila) ali kreditni limit in postopek za njegovo spremembo;
2) rok pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu) in rok odplačila potrošniškega kredita (posojila);
3) valuto, v kateri je zagotovljeno potrošniško posojilo (posojilo);
4) letna obrestna mera v odstotkih, kadar se uporablja variabilna obrestna mera, postopek njenega določanja, ki izpolnjuje zahteve tega zveznega zakona, njena vrednost na dan, ko je posojilojemalcu zagotovil posamezne pogoje;
(glej besedilo v prejšnji izdaji)
5) podatke o določitvi menjalnega tečaja tuje valute v primeru, da se valuta, v kateri posojilodajalec nakaže sredstva tretji osebi, ki jo je posojilojemalec določil pri dajanju potrošniškega posojila (posojila), razlikuje od valute, v kateri je potrošniško posojilo (posojilo) ) je na voljo;
5.1) navedba spremembe višine stroškov posojilojemalca, ko se variabilna obrestna mera potrošniškega kredita (posojila), uporabljenega v pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu), poveča za eno odstotno točko, in sicer od drugega rednega plačila, kot je naslednjega datuma po pričakovanem datumu sklenitve pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu);
6) število, velikost in pogostost (čas) plačil posojilojemalca po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu) ali postopek za določitev teh plačil;
7) postopek za spremembo števila, velikosti in pogostosti (časovnega) plačil s strani posojilojemalca v primeru delnega predčasnega odplačila potrošniškega posojila (posojila);
8) načini izpolnjevanja denarnih obveznosti po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu) v kraju na lokaciji posojilojemalca, določeni v pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu), vključno z brezplačnim načinom, da posojilojemalec izpolni obveznosti po tej pogodbi v kraju, kjer posojilojemalec je prejel ponudbo (predloge za sklenitev pogodbe) ali na lokaciji posojilojemalca, določeni v pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu);
9) navedba, da mora posojilojemalec skleniti druge pogodbe, potrebne za sklenitev ali izvedbo pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu);
10) navedbo potrebe po zagotavljanju zavarovanja za izpolnitev obveznosti iz pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu) in zahteve za takšno zavarovanje;
11) namen kreditojemalčeve uporabe potrošniškega kredita (posojila) (če so v pogodbo o potrošniškem kreditu (posojilu) vključeni pogoji za uporabo potrošniškega kredita (posojila) za posebne namene);
12) odgovornost posojilojemalca za neustrezno izpolnjevanje pogojev pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu), višino odškodnine (globe, denarne kazni) ali postopek za njihovo določitev;
13) možnost prepovedi prenosa pravic (terjatev) s strani posojilodajalca tretjim osebam iz pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu);
14) soglasje posojilojemalca k splošnim pogojem pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu) ustrezne vrste;
15) storitve, ki jih posojilodajalec opravi posojilojemalcu za ločeno plačilo in so potrebne za sklenitev pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu) (če obstaja), njihova cena ali postopek za njeno določitev (če obstaja), ter potrditev kreditojemalčeve soglasje za njihovo zagotavljanje;
16) način izmenjave informacij med posojilodajalcem in posojilojemalcem.
10. Posamezni pogoji pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu) lahko vključujejo druge pogoje. Če so splošni pogoji pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu) v nasprotju s posameznimi pogoji pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu), se uporabljajo posamezni pogoji pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu).
11. Posamezni in splošni pogoji pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu) morajo ustrezati informacijam, ki jih posojilodajalec posreduje posojilojemalcu v skladu s 4. delom tega člena.
12. Posamezni pogoji pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu), določeni v 9. delu tega člena, se odražajo v obliki tabele, katere obliko določa regulativni akt Banke Rusije, od prva stran pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu), v jasni, berljivi pisavi.
13. Pogodba o potrošniškem kreditu (posojilu) ne sme vsebovati:
1) pogoj o prenosu celotnega zneska potrošniškega kredita (posojila) ali njegovega dela na dajalca kredita kot zavarovanje za izpolnitev obveznosti po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu);
2) pogoj o izdaji posojilodajalca novega potrošniškega kredita (posojila) posojilojemalcu za poplačilo obstoječega dolga posojilodajalcu brez sklenitve nove pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu) po datumu nastanka takega dolga;
3) pogoji, ki določajo obveznost posojilojemalca, da uporablja storitve tretjih oseb v zvezi z izpolnjevanjem posojilojemalčevih denarnih obveznosti po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu) za ločeno plačilo.
14. Spremembe posameznih pogojev in splošnih pogojev pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu) se izvedejo v skladu z zahtevami tega zveznega zakona.
15. Posojilojemalec je dolžan v skladu s postopkom, določenim s pogodbo o potrošniškem kreditu (posojilu), obvestiti posojilodajalca o spremembi kontaktnih podatkov, ki se uporabljajo za komunikacijo z njim, o spremembi načina komuniciranja posojilodajalca. z njim.
16. Posojilodajalec ima pravico enostransko znižati stalno obrestno mero, znižati ali preklicati nadomestilo za opravljanje storitev, predvideno s posameznimi pogoji pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu), zmanjšati znesek zaplemb (globa, denarna kazen). ) ali ga v celoti ali delno prekliče, določi obdobje, za katerega se ne bremeni, ali se odloči, da zavrne zaračunavanje odvzema (globe, denarne kazni) ter spremeni splošne pogoje pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu), pod pogojem, da to ne pomeni nastanka novih ali povečanja zneska obstoječih denarnih obveznosti posojilojemalca po potrošniški pogodbi kredit (posojilo). V tem primeru je posojilodajalec dolžan v skladu s postopkom, določenim s pogodbo o potrošniškem kreditu (posojilu), posojilojemalcu poslati obvestilo o spremembi pogojev pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu), v primeru sprememba višine prihajajočih plačil, tudi informacije o prihodnjih plačilih in omogočiti dostop do informacij o spremembah pogojev pogodbe o potrošniškem posojilu kredit (posojilo).
17. Če posamezni pogoji pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu) predvidevajo, da posojilodajalec odpre bančni račun kreditojemalcu, so vse posle na takem računu v zvezi z izpolnjevanjem obveznosti iz pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu), vključno z odprtjem računa, izdajo posojilojemalcu in kreditiranjem na posojilojemalčev račun potrošniški kredit (posojilo) mora posojilodajalec opraviti brezplačno.
18. Pogoji o obveznosti posojilojemalca, da za sklenitev pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu) ali njeno izvršitev za sklenitev pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu) sklene druge pogodbe ali za plačilo uporabi storitve posojilodajalca ali tretjih oseb, so vključeni v posamezne pogoje pogodbe. pogodba o potrošniškem kreditu (posojilu) samo pod pogojem, da je posojilojemalec v vlogi za potrošniško posojilo (posojilo) pisno izrazil svoje soglasje za sklenitev takšne pogodbe in (ali) za opravljanje takšne storitve.
22. V pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu) lahko stranki določita en način ali več načinov, s katerimi posojilojemalec izpolni denarne obveznosti iz pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu). V tem primeru je posojilodajalec dolžan posojilojemalcu posredovati podatke o načinu brezplačne izvršitve denarne obveznosti po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu) v poravnavi na kraju, kjer je posojilojemalec prejel ponudbo (predlog za sklenitev pogodbe). ) ali na lokaciji posojilojemalca, določeni v pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu).
23. Obrestna mera po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu) ne sme presegati 1 odstotka na dan.
24. Po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu) je rok odplačila potrošniškega kredita (posojila), za katerega ob sklenitvi ne presega enega leta, obračunane obresti, kazni (globe, kazni), drugi ukrepi oz. odgovornost po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu) ni dovoljena , kot tudi plačila za storitve, ki jih posojilodajalec opravi posojilojemalcu za ločeno provizijo po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu), po znesku obračunanih obresti, kazni (globe, kazni), drugi ukrepi odgovornosti po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu), pa tudi plačila za storitve, ki jih posojilodajalec opravi posojilojemalcu za ločeno nadomestilo po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu) (v nadaljnjem besedilu - fiksni znesek plačil) , bo dosegel poldrugi znesek zagotovljenega potrošniškega kredita (posojila). Pogoj, ki vsebuje prepoved, določeno s tem delom, mora biti naveden na prvi strani pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu), pri čemer rok odplačevanja potrošniškega kredita (posojila) v času njegove sklenitve ne presega enega leta, v na sprednji strani tabele s posameznimi pogoji pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilo).
