V skladu z zakonodajo Ruske federacije je posojilojemalec ob vlogi za posojilo dolžan plačati znesek dolga in pripadajoče obresti. Toda kljub pogosti praksi posojanja v Rusiji le malo posojilojemalcev ve, da je mogoče zahtevati vračilo obresti za posojilo.
Vsako posojilo, tudi potrošniško, ima lahko najrazličnejše skrite provizije - dodatne obresti na osnovno obrestno mero, za zavarovanje, odprtje bančnega računa za posojilo, za predčasno zaprtje posojila itd. Takšna dejanja so nezakonita in preveč plačane obresti zanje je mogoče vrniti.
Obresti na potrošniško posojilo se lahko vrnejo:
Velika večina potrošniških posojil je posojil, izdanih po rentnem sistemu. Kaj to pomeni? Pri takšnem kreditnem sistemu je višina prispevkov fiksna in se v celotnem obdobju odplačevanja dolga ne spreminja, vendar se obresti na posojilo obračunajo na stanje dolga na posojilo. Pri tem je treba opozoriti, da je znesek prispevkov na začetku vedno velik, znesek odplačila glavnega dolga pa je, nasprotno, nepomemben. Zato posojilojemalec s predčasnim odplačilom takšnega posojila preplača obresti za uporabo posojila, ki ga je že v celoti plačal in zaprl.
Zato se izkaže, da posojilojemalec v primeru predčasnega odplačila preplača znesek obresti za samo koriščenje posojila.
Umetnost. 809 Civilnega zakonika Ruske federacije opredeljuje obresti kot plačilo za uporabo zneska, izdanega na kredit, s strani posojilojemalca. Zato lahko banka zaračuna obresti za obdobje od izdaje posojila do trenutka, ko je v celoti odplačano. Zato banka od kreditojemalca ni upravičena zahtevati plačila obresti za obdobje, ko kredita ni koriščel.
Obresti na anuitetno posojilo lahko vrnete na naslednji način:
Obstaja tudi postopek vračila plačanih obresti v primeru diferenciranega kreditiranja. Če želi posojilojemalec vrniti obresti ob predčasnem odplačilu diferenciranega posojila, morate:
Davčna olajšava je znesek, ki zmanjša znesek dohodka, od katerega se plača davek. Tako je dohodek, ki ga prejmete, le 87% celotnega zneska vašega zaslužka, preostalih 13% je dohodnina, ki jo vaš delodajalec plača državi. Prav teh 13% je v določenih primerih mogoče vrniti.
Vračilo 13 odstotkov potrošniškega kredita je možno pri namenskem kreditu za nakup nepremičnine, če:
Za vračilo dohodnine, zadržane po nakupu stanovanja, morate:
Tak paket dokumentov mora vsebovati:
Recimo, da ste si izposodili telefon in se je v naslednjih nekaj mesecih pokvaril. Diagnostika je pokazala, da je telefon v okvari, prodajna pogodba je bila prekinjena, honorar vam je bil vrnjen. Ostajajo pa določene obresti, ki ste jih teh nekaj mesecev redno plačevali banki. Vprašanje je, kako zdaj vrniti te iste odstotke? Zakon zavezuje vrniti znesek, plačan za blago, dan do trenutka njegovega vračila, in znesek, plačan za uporabo posojila. Vračilo obresti na posojilo v tem primeru pogosto izvede trgovina, kjer je bilo kupljeno blago nizke kakovosti.
27. 1. 2018 Andrej Govorov
Podobni članki
Ko najamemo posojilo pri bančni ustanovi, se ta osredotoča na rok odplačevanja, ki je določen v pogodbi. Banka ni zainteresirana za predčasno odplačilo, saj v tem primeru preprosto ne prejme predvidenega dobička, kar je zanjo nedonosno. Zato si banke prizadevajo ustvariti vse pogoje, ki bi jim omogočili zavarovanje finančnega položaja v razmerah predčasnega odplačila. Toda kljub temu se resnica pogosto izkaže za posojilojemalca - in mogoče je ne le predčasno odplačati obveznosti, temveč tudi vrniti obresti na posojilo v primeru predčasnega odplačila.
Zakaj sploh potrebujete vračilo plačanih obresti? Dejstvo je, da se lahko ob popolnem predčasnem odplačilu, ko v celoti odplačate posojilo in sklenete pogodbo, izkaže, da ste preplačali. Na primer, imeli ste pogodbo, po kateri je obrestna mera za posojilo 10%, trajanje pogodbe je 10 let. Hkrati plačate znesek plačil obresti za prvo leto, ki je enak 20% vseh obresti, ki jih morate plačati vseh teh 10 let - to lahko nastane zaradi narave pogodbe.
Izkazalo se je, da ste namesto desetine plačil obresti plačali (ali morate naknadno plačati) petino - torej zahtevate vračilo desetih odstotkov, ker so bile plačane preveč, ne v skladu z dogovorom, ki je bilo prej dogovorjeno. Torej morate vrniti preveč plačane obresti.
Bankam seveda ni v interesu, da ljudje dobijo nazaj preplačane zneske. Zato se nekateri pozavarujejo in v posojilne pogodbe vnašajo klavzule, ki vnaprej določajo, da se obresti ob predčasnem odplačilu posojila ne vračajo. Na primer, takšne vrstice so v sporazumu VTB 24 in številnih drugih bančnih institucij. Večino časa ljudje to jemljejo kot samoumevno – in včasih je to prava stvar.
Nekatere velike banke, na primer Sberbank, so nasprotno mirne glede vračila preplačil.
Lahko pa poskusite tudi tožiti. Čeprav so včasih zadeve izgubljene, vendar je sodišče pogosto na strani posojilojemalca, je takšnih precedensov veliko. Torej je res odvisno od vsote. Če so znatne, če so preplačila obresti resna, je smiselno tožiti banko.
Če banka v pogodbi ne predvideva takšnih klavzul, je situacija opazno poenostavljena. Vse kar morate storiti je, da oddate vlogo za vračilo. Če so plačila rentna, se obresti vrnejo ob naslednjem mesečnem plačilu, sicer pa kadarkoli, ob pripravi posebne pogodbe.
Ne pozabite, da je država na splošno na strani posojilojemalca, zato poskusite zahtevati vračilo. V tem primeru se lahko sklicujete na člen 809 civilnega zakonika Ruske federacije. V skladu z njim so obresti plačilo za posojilojemalčevo uporabo zneska posojila in se zato plačajo le za obdobje od datuma izdaje posojila do datuma njegovega popolnega odplačila. Če se obresti odpišejo v korist nekega drugega obdobja - kar se pri preplačilu pravzaprav tudi zgodi -, se izkaže, da gre za kršitev, vsaka kršitev pa je neposredni povod za postopek.
Če ne želite izgubiti denarja, če menite, da so kršene vaše pravice in je bil denar nezakonito bremenjen, potem bi bila najboljša rešitev, da se obrnete na profesionalnega odvetnika, ki vam bo pomagal preučiti situacijo in natančno svetoval, kako naprej, katere ukrepe sprejeti in na katere zakonodajne akte je treba poudariti, da se zadevna situacija reši v vašo korist.
Glej tudi: Vračilo obresti za hipotekarni kredit v letu 2016
Andrej Govorov
Finančni svetovalec
Vsak državljan naše države državi vsak mesec nameni del lastnega zaslužka v obliki dohodnine. Poleg tega, višja kot je plača, višji bo znesek davka. Če pa ste posojilojemalec, potem v nekaterih primerih nimate le možnosti, da vrnete zavarovanje posojila. ampak tudi povrniti to vrsto davka.
Do vračila davka na posojilo so upravičeni samo rezidenti, ki imajo identifikacijsko številko.
Vsi na tak ali drugačen način jemljemo posojila. Lahko je telefonsko posojilo ali hipoteka. Razmislite o bistvu posojila. - storitev, za katero morate banki plačati denar ali obresti.
Obstajajo situacije, ko je po izdaji mogoče banki vrniti preveč plačane obresti. Razmislite o značilnih od njih - vračilo obresti na predčasno odplačilo, davčna olajšava, vračilo blaga, kupljenega na kredit.
Danes se dobesedno vse kupi na kredit: sesalniki, avtomobili, stanovanja, ogledi. Jasno je, da je taka odločitev posledica pomanjkanja denarja v družinskem proračunu.
Ponudba banke za sklenitev zavarovanja potencialnega posojilojemalca običajno preseneti.
Se splača zapraviti dodaten znesek, da sebi in svojim najbližjim olajšate odplačilo kredita v primeru bolezni ali nenadne izgube dela? Ali pa je življenjsko zavarovanje le še en način, da vas banka prepriča, da odštejete?
Vsak od njih ima svoje zavarovalne sheme.
Dejstvo je, da je predsedstvo Vrhovnega arbitražnega sodišča odločilo, da banke nimajo pravice zaračunavati provizije za izdajo ali odprtje in vodenje posojilnega računa. kot tudi vsiliti življenjsko zavarovanje, s čimer banke kršijo vaše pravice. Povedano drugače, če ste najeli kredit in plačali enkratno ali mesečno nadomestilo, vam ga je banka dolžna vrniti, pri tem pa vam bo pomagal “Center za varstvo pravic”.
Agencija za zavarovanje depozitov je začela preverjati kreditno organizacijo Svyaznoy Bank glede možnosti izvedbe postopka za njeno finančno sanacijo. Druga možnost za razvoj situacije je lahko preklic licence banke Svyaznoy. Kot je postalo znano "Kommersantu", v banki Svyaznoy ...
Bančne novice so se ta teden izkazale za precej pozitivne za državljane, ki želijo najeti posojilo - Sberbank in UBRD sta znižali obrestne mere za potrošniška posojila, medtem ko sta Globex in Rosselkhozbank napovedala nižje hipotekarne obrestne mere.
- Večina ljudi je bolj zvestih do preplačil in jih ne »dohiti«, vendar priporočam, da to storite, saj je to mogoče in pravilno. Upoštevati je treba, da lahko morebitno preplačilo, tudi za tekoča plačila, vrnete tudi po poplačilu celotnega dolga. Če ga želite vrniti, boste morali poiskati potrdilo o plačilu in dejansko napisati vlogo na banko, nato pa s tema dvema papirjema pojdite v najbližjo poslovalnico banke.
Skoraj vedno bančna institucija ob sklenitvi posojilne pogodbe od posojilojemalca zahteva sklenitev pogodbe o življenjskem in invalidskem zavarovanju ter lastninsko zavarovanje (če obstaja zavarovanje). Seveda je prisotnost zavarovalne police priporočljiv pogoj za posojilo, vendar se ob njeni odsotnosti obrestne mere povečajo za red velikosti, zato se posojilojemalci strinjajo s prejemom zavarovalnih polic.
Pred nekaj leti so skoraj vse banke uvedle novo obveznost za kreditojemalce v obliki premoženjskega, življenjskega in zdravstvenega zavarovanja. Po novem morajo bančne stranke ob vlogi za posojilo ali kredit podpisati zavarovalno pogodbo in položiti dodatna sredstva. Vendar pa obvezno zavarovanje še zdaleč ni zakonit posel v vseh primerih. In če poznate svoje pravice, lahko vrnete zavarovanje posojila.
Govorimo o posebnem členu pogodbe - o zaračunavanju provizije za vodenje bančnega računa, to pa je nezakonito. Ko si izposodite banko, ne odprete računa, da bi nanjo nakazovali sredstva, jih z nje dvigovali, od tega prejemali nekaj dobička itd. To pomeni, da se banka ne trudi vzdrževati vašega računa. In zneski za to so včasih precejšnji. Na primer, s plačilom 3500 rubljev na mesec lahko plačilo za vzdrževanje računa znaša 2500 rubljev na mesec.
O ponovnem izračunu obresti v primeru predčasnega odplačila posojila
Predčasno odplačilo posojila se izkaže za ugodno za številne posojilojemalce, vendar se postavlja naravno vprašanje, ali je v tem primeru realno znižati višino bančnih obresti. Še posebej težko je ugotoviti, ali pogodba predvideva odplačilo posojila z anuitetnimi plačili, torej v enakih mesečnih zneskih ves čas trajanja pogodbe.
Če se obrnemo na sodno prakso, je mogoče ugotoviti, da se sodišča glavne in srednje stopnje pri obravnavanju zahtevkov za ponovni izračun obresti na predčasno odplačana anuitetna posojila pogosto sklicujejo na dejstvo, da struktura anuitetnih plačil vsebuje znesek obresti za dejansko pretečenega in v pogodbi nenačrtovanega obdobja koriščenja kredita, iz česar logično izhaja, da banka od poplačanega dolžnika po predčasnem odplačilu kredita ne bo vzela dodatnega denarja.
To stališče sodnikov se odraža tudi v odločitvi okrožnega sodišča Zavjalovskega ozemlja Altaj o tožbenem zahtevku Irine Šičenko in v pritožbeni odločitvi sodišča ozemlja Altaj v isti zadevi. Novembra 2011 je Irina Shichenko v eni od podružnic Sberbank najela posojilo v višini 300 tisoč rubljev po 18,2% letno za obdobje 5 let, kar je 60 mesecev, s pogojem odplačevanja z anuitetnimi plačili. . Posojilo je bilo odplačano v 37 mesecih namesto v 60, nakar je Irina Shichenko preračunala znesek obresti ob upoštevanju dejanskega obdobja uporabe izposojenih sredstev in vložila tožbo proti Sberbank, da bi od nje izterjala preveč plačane obresti na posojilo, obresti za uporabo tujega denarja, kazni za neizpolnjevanje zahtev potrošnika, kazni za kršitve rokov za izvedbo storitev in odškodnina za nepremoženjsko škodo. Dve sodni instanci sta zavrnili izpolnitev navedenih zahtev, vrhovno sodišče Ruske federacije pa je izdalo sodbo o kasacijski pritožbi Šičenka, s katero je zadevo poslalo v revizijo okrožnemu sodišču Altaj. S sklicevanjem na 32. člen zakona o varstvu potrošnikov, 1. odstavek 819. člena in 4. odstavek 809. člena Civilnega zakonika Ruske federacije je Vrhovno sodišče Ruske federacije priporočilo sodišču, da pri pregledu te zadeve , preverite veljavnost obračuna plačanih obresti in se ob upoštevanju tega odločite.
Sklicevanje na 32. člen zakona o varstvu pravic potrošnikov in 809. člen civilnega zakonika Ruske federacije spominja na podoben primer v Novoaltajsku leta 2012, ko je mirovni sodnik ugodil zahtevku Igorja Bekhinova proti banki VTB 24 glede preplačanega zneska. obresti za koriščenje posojila, obresti za koriščenje tujega denarja in odškodnina za nepremoženjsko škodo. Poleg tega je vrhovno sodišče leta 2014 že govorilo v korist posojilojemalca Aleksandra Davydkova v tožbi z brjansko pisarno SKB-Bank. Priporočilo Vrhovnega sodišča Ruske federacije nižjim sodiščem, da preverijo zakonitost izračuna obresti, je očitno in upravičeno, treba je še razumeti, na kaj je treba biti pozoren pri preverjanju predčasnega odplačila anuitetnih posojil.
Glavna težava za posojilojemalca anuitetnega posojila je samostojen izračun zneska mesečnega plačila po precej zapleteni formuli, v kateri je dejansko vključena načrtovana doba odplačevanja v mesecih. Različne po videzu, vendar dajejo enak rezultat izračunov, različice teh formul je enostavno najti na internetu; ena od možnosti je navedena na primer v opisu potrošniških posojil na spletni strani Sberbank v dokumentu "Splošni pogoji za produkt". Zaradi jasnosti bomo preučili formulo Sberbank na primeru primera Shichenko. Za izračun je priročno uporabiti spletne kalkulatorje za potenciranje.
Formula Sberbank: Pl \u003d S * (P letno / (12 * 100)) / (1- (1 + P letno / (12 * 100)) ^ (-T))
Izraz (P letno / (12 * 100)), to je letna obrestna mera deljena z 12 in 100, je način izračuna mesečnih obresti, natančneje mesečni koeficient, saj smo že delili s 100. Potem mesečno plačilo anuitete je enako znesku posojila ali znesku stanja posojila, pomnoženemu s tem ulomkom: koeficient za mesec, deljen z izrazom 1 - (1 + koeficient za mesec, povečan na takšno potenco z minus, koliko mesecev je zapisano v posojilni pogodbi oziroma koliko mesecev je ostalo do odplačila). Nadomestimo znesek 300 tisoč rubljev, letno stopnjo 18,2 in število mesecev 60:
Pl \u003d 300000 * (18,2 / 12/100) / (1- (1 + 18,2 / 12/100) ^ (-60)) \u003d 300000 * 0,015 / (1- (1 + 1 / 1,015 ^ 60 ))
Pl=300000*0,015/(1-1/2,44322)=300000*0,015/(1-0,4093)=300000*0,015/0,5907=300000*0,0254=7618
V povezavi z zaokroževanjem decimalnih mest pri neodvisnem izračunu dobimo znesek, ki je blizu 7650 rubljev banke, vendar z razliko v nekaj rubljev. Spletni kalkulatorji posojil dajejo rezultat, ki je še bližje bančnemu, kar bomo vzeli za osnovo.
Obresti za 1 mesec: 300000*18,2/12/100=4550
Telo posojila za 1 mesec: 7650-4550=3100
Obresti za 2. mesec: (300000-3100)*18,2/12/100=4503
Telo posojila za 2 meseca: 7650-4503=3147
Obresti za 3 mesece: (300000-3100-3147)*18,2/12/100=4455
Telo posojila za 3 mesece: 7650-4455=3195
In tako naprej…
Ko se poglobimo v načelo izračunavanja anuitetnih plačil, lahko opazimo, da če ima posojilojemalec en lep mesec, na primer v 37. mesecu od 60, znesek, ki zadostuje za enkratno predčasno odplačilo celotnega stanja posojila, potem pri takem odplačevanju povpraševanja dejansko ni razloga za preračun plačanih obresti.
Druga stvar je, če je posojilojemalec sredi pogodbenega obdobja odplačal del posojila ali, kar je še bolj zanimivo, z vsakim plačilom ali v določenih plačilnih rokih večkrat – in morda tudi neenakomerno – presegel znesek anuitetnega odplačila. Če dejansko plačani znesek za naslednjo odplačilno dobo presega znesek anuitete, se izkaže, da so obresti v anuitetnem delu za dejansko pretekli mesec plačane, novi mesec še ni nastopil, del telesa kredita je poplačan. odplačuje po načrtu v okviru anuitetnega dela, kreditojemalec pa povsem logično domneva, da bo presežek nad anuiteto dodatno poplačal telo kredita, kar bo posledično povzročilo znižanje obresti do banke.
Hkrati pa je treba spomniti, da je po zakonu, in sicer odstavek 3 člena 810 Civilnega zakonika Ruske federacije, pravica državljana posojilojemalca, ki je prejel posojilo za nepojetniške namene, do odplačila posojila. znesek (kredita) pred rokom je posledica njegove obveznosti, da o tem obvesti posojilodajalca (upnika) najmanj 30 dni pred takim vračilom ali v krajšem roku, določenem s pogodbo.
V primeru enega ali dveh predčasnih delnih odplačil sredi pogodbenega obdobja se lahko banka na zahtevo kreditojemalca dogovori za izračun novih anuitetnih odplačil, vendar v primeru, da vsak kreditojemalec vsak mesec odplačuje različne zneske, ki presegajo predhodno izračunane zneske. in fiksno plačilo v pogodbi ter zahtevajo redno preračunavanje odstotkov, potem bodo banke zelo verjetno pokazale organiziran odpor, na primer z uvedbo omejitev za posojilojemalce v besedilih posojilnih pogodb in z lobiranjem za spremembe veljavne ruske zakonodaje. Federacija. Očitno poskusi v tej smeri že potekajo. Tako Združenje ruskih bank upa na sprejetje pripravljenih sprememb civilnega zakonika Ruske federacije, ki prepovedujejo predčasno odplačilo hipotekarnih posojil brez soglasja posojilodajalca. Za potrošniška posojila in posojila naj bi se izjeme nadaljevale.
Odločba Vrhovnega sodišča Ruske federacije z dne 1. marca 2016 v zadevi št. 51-KG15-14.
Obrestna mera za posojilo je eden bistvenih pogojev posojilne pogodbe. Njegovo velikost in postopek določanja, tudi glede na spremembo pogojev, določenih v posojilni pogodbi, praviloma določi posojilodajalec v dogovoru s posojilojemalcem.
1 st. 819 Civilnega zakonika Ruske federacije; 1. del, čl. 29, 2. del čl. 30 zakona z dne 2. decembra 1990 N 395-1).
Tečejo obresti po mesečni in dnevni obrestni meri za posojilo
Višina obresti (SP) kot del plačila kredita se v posameznih bankah obračunava različno. Nekatere banke določijo mesečno obrestno mero za njegov izračun, druge - dnevno obrestno mero (pogostejši primer).
V prvem primeru se znesek obresti izračuna po formuli:
SP = SCstroški. x PS,
kjer je SCost. - stanje dolga po posojilu, od katerega se obračunavajo obresti;
PS - mesečna obrestna mera (1/12 letne obrestne mere deljeno s 100).
V drugem primeru se znesek obresti izračuna po formuli:
SP = SCstroški. x (P / (leto. dni) x dni),
kjer je P letna obrestna mera, deljena s 100;
leto. dnevi - število dni v letu (365 ali 366 dni);
dnevi — število dni, za katere se obračunavajo obresti v tekočem obdobju. Če so plačila mesečna, potem vrednost "dnevi." mogoče, odvisno od meseca, od 28 do 31.
Včasih se v izračunih vrednost »leto. dnevi" ne glede na prestopno leto je 365. V nekaterih bankah je ta vrednost vedno 360.
Primer: Izračun obresti za posojilo
1. Stanje dolga na posojilo - 100.000 rubljev.
Obračunsko obdobje je od 10.02.2017 do 09.03.2017 (vključno oba datuma), torej število dni v obračunskem obdobju je 29.
Ocenjeni znesek obresti \u003d (16% / 100 / 365 x 29) x 100.000 \u003d 1.271,23 rubljev.
2. Obresti se obračunavajo nekoliko drugače, če je obračunsko obdobje delno v rednem in delno v prestopnem letu.
Stanje dolga posojila je 100.000 rubljev.
Obrestna mera - 16% letno.
Obračunsko obdobje je od 12. 10. 2016 do 01. 09. 2017 (vključno oba datuma). V tem primeru je skupno število dni v obračunskem obdobju 31, vendar jih 9 spada v običajno leto, 22 pa v prestopno leto.
Ocenjeni znesek obresti \u003d (16% / 100 / 365 x 9) x 100.000 + (16% / 100 / 366 x 22) x 100.000 \u003d 1356,27 rubljev.
Obračunavanje obresti za anuiteto in diferenciran način odplačevanja kredita
V skladu s pogoji pogodbe se posojilo lahko odplačuje z anuiteto in diferenciranimi plačili.
Torej, v skladu z anuitetnim postopkom odplačevanja posojila je predmet vračila posojilojemalca z mesečnim plačilom fiksnega zneska denarja, ki vključuje predvsem celotno plačilo obresti, obračunanih na stanje glavnice dolga, kot tudi kot del samega kredita, izračunanega tako, da so bila vsa mesečna plačila enaka.
Diferenciran način odplačevanja posojila vključuje plačilo plačil, ki niso enaka v celotnem obdobju posojila, vključno s fiksnim zneskom, ki je del glavnice dolga, in obrestmi, ki presegajo ta znesek.
V vsakem primeru je plačilo sestavljeno iz dveh delov - zneska obresti (SP) in dela glavnice (OD):
AP = SP + OD.
Ne glede na način odplačevanja posojila se obresti izračunajo po zgoraj navedeni splošni formuli.
Značilnosti izračuna obresti po potrošniški kreditni (posojilni) pogodbi
Obrestna mera po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu) se določi z uporabo ene od stopenj (1. del 9. člena zakona z dne 21. decembra 2013 N 353-FZ):
Če se uporablja spremenljiva obrestna mera, je posojilodajalec dolžan obvestiti posojilojemalca o njeni spremembi najpozneje v sedmih dneh od začetka posojilnega obdobja, v katerem se bo uporabljala spremenjena obrestna mera (4. del, 9. člen zakona N 353- FZ).
Hkrati zakonodaja v zvezi s potrošniškim posojilom (posojilo) določa omejitev njegovih skupnih stroškov (PS), ki vpliva na višino obrestne mere zanj (11. člen, 6. člen zakona N 353-FZ) .
Opomba!
Odvisno od tega, ali se v skladu s pogodbo obresti obračunajo na znesek potrošniškega posojila (posojila) za čas zamude posojilojemalca pri njegovem odplačilu ali plačilu obresti nanj, znesek kazni za takšno zamudo ne more presega (21. del 5. člena zakona N 353-FZ) :
— 20 % letno, če se obračunajo obresti za zamudo;
- 0,1 % zneska zapadlega dolga za vsak dan zamude, če se za čas zamude ne obračunavajo obresti.
Značilnosti izračuna obresti po pogodbi o mikroposojilu, sklenjeni z mikrofinančno organizacijo
Znesek obresti na kratkoročno (do enega leta) pogodbo o potrošniškem mikroposojilu, sklenjeno z mikrofinančno organizacijo od 01.01.2017, je omejen na trikratni znesek posojila.
Po pogodbah, sklenjenih med 29.03.2016 in 31.12.2016, je taka prepoved veljavna, če je znesek natečenih obresti in drugih plačil po pogodbi (razen kazni in nadomestil za dodatne storitve) štirikrat večji od zneska posojila (klavzula). 9, del 1, člen 12 zakona št. 151-FZ z dne 02.07.2010, del 7 člena 22 zakona št. 230-FZ z dne 03.07.2016 Informacije Banke Rusije "Vprašanja in odgovori. Mikrofinančne organizacije").
Povezana vprašanja
Kaj so renta in diferencirana plačila? >>>
Kako ugotoviti skupne stroške potrošniškega posojila? >>>
Kakšne so najvišje obresti, ki jih banka lahko določi za posojilo, izdano posamezniku? >>>
V določenih primerih zakon predvideva možnost vračila dela plačanih davkov zavezancu. Če je državljan vzel potrošniško posojilo, je možno pridobiti davčno olajšavo le, če so bila izposojena sredstva porabljena za določene namene, določene v davčnem zakoniku Ruske federacije. Ta članek bo obravnaval možnost vračila dela dohodnine za potrošniško posojilo.
Davčni zavezanec lahko računa na vračilo davka od posojila, če je izposojena sredstva porabil za določene socialne namene ali za izboljšanje stanovanjskih razmer.
Pomembno! Vračilo dohodnine od potrošniškega kredita, če so bila sredstva porabljena za izboljšanje stanovanjskih razmer, je možno le, če je iz posojilne pogodbe razvidno, da so sredstva namenska in se lahko porabijo le za izboljšanje stanovanjskih razmer (nakup stanovanja, gradnja hiše).
Tako lahko davčni zavezanec vrne del dohodnine, če je izposojena sredstva porabil za izobraževanje svojih otrok ali svoje redno izobraževanje, če je izobraževanje pridobil pred 24. letom.
Pomembno! Socialni odbitek ni zagotovljen, če je bilo izobraževanje plačano na račun materinskega družinskega kapitala.
Hkrati je ta socialni odbitek omejen na najvišji znesek do 50 tisoč rubljev.
letno na otroka za oba starša. Na primer, če je davkoplačevalec leta 2015 plačal 100 tisoč rubljev za izobraževanje svojega otroka, bo lahko vrnil davčno olajšavo za leto 2015 le 50 tisoč rubljev. na podlagi neposrednih navodil v zakonu.
Poleg tega mora imeti izobraževalna ustanova licenco za ustrezno izobraževalno dejavnost.
Pomembno! To olajšavo lahko koristi tudi brat (sestra) študenta, če je svojemu bratu (sestri) plačal redno izobraževanje, preden dopolni 24 let.
Prav tako lahko davčni zavezanec prejme socialni odbitek od porabljenih izposojenih sredstev, če so bila ta sredstva porabljena za zdravljenje državljana ali zdravljenje njegovih bližnjih sorodnikov (zakonec, starši, otroci, mlajši od 18 let). In tudi v višini stroška nakupa zdravil.
Ta socialni odbitek ima tudi omejitev najvišjega zneska vračila - davkoplačevalec lahko vrne kot odbitek največ 120 tisoč rubljev za eno koledarsko leto.
Pomembno!Če je bilo zdravljenje drago v skladu s seznamom, ki ga je odobrila vlada Ruske federacije, ima davkoplačevalec pravico vrniti dejansko porabljena sredstva kot odbitek, ne da bi omejil najvišji znesek vračila.
Poleg tega lahko davčni zavezanec vrne plačano dohodnino od potrošniškega posojila, če je bilo posojilo ciljno in je bilo porabljeno za izboljšanje življenjskih razmer posojilojemalca.
In tu so značilnosti, saj lahko državljan vrne ne le odbitek od zneska izposojenih sredstev, ampak lahko uporabi tudi odbitek od obresti, plačanih za ciljno potrošniško posojilo.
Na primer, znesek posojila je 1 milijon rubljev, v tem primeru lahko posojilojemalec vrne 13% v obliki odbitka glavnega premoženja (130 tisoč rubljev). Znesek obresti za uporabo izposojenih sredstev je znašal 1 milijon rubljev, tako da lahko davkoplačevalec vrne tudi 13% plačanih obresti (130 tisoč rubljev).
Pomembno! S socialno olajšavo za izobraževanje ali zdravljenje lahko vrnete dohodnino le od glavnice posojila. Za te potrebe ne morete dobiti odbitka od plačanih obresti za potrošniško posojilo.
Za pridobitev olajšave za izobraževanje mora davčni zavezanec vložiti vlogo pri davčnem uradu, ki ji priloži naslednje dokumente:
Po prejemu olajšave za plačano zdravljenje se davčnemu uradu predložijo:
Plačano dohodnino torej lahko vrnete ne iz katerega koli potrošniškega posojila, temveč le iz posojila, porabljenega za določene socialne namene ali za izboljšanje življenjskih razmer posojilojemalca.
POZOR! Zaradi nedavnih sprememb zakonodaje bi lahko bile informacije v članku zastarele! Naš odvetnik vam bo brezplačno svetoval - zapišite v spodnji obrazec.
Specialist za kreditne obveznosti, predsodno, sodno reševanje sporov o posojilih, pomoč posojilojemalcem pri zmanjševanju dolga po posojilih.
In pripravljeni smo vam pomagati.
Koliko lahko plačate.
Civilni aktivist Ermek Narymbaev je eno leto na sodišču trdil, da je banki plačeval nezakonita prikrita plačila za svojo hipoteko za stanovanje v Almatyju. Sodišče se je postavilo na stran Narymbaeva, ki prav tako vodi ofenzivno informacijsko kampanjo proti praksam lokalnih bank.
Konec prejšnjega tedna je mestno sodišče v Almatyju razsodilo, da Yermek Narymbayev banki Alliance ne sme plačati ničesar razen preostanka glavnice in 10 odstotkov letnih nadomestil.
Odvetniki Spravedlivost LLC vam bodo pomagali vrniti denar za nezakonito bančno zavarovanje.
Po izdaji posojila v banki natančno preglejte svojo pogodbo. Zagotovo so v tem skrite obresti in provizije. In takšne kršitve bank niso prizadele le vas. Prej bi se morali sprijazniti s tem, da morate banki plačevati »drakonske« obresti. Vendar so se trenutno razmere spremenile in vsakdo ima resnično priložnost, da iztoži svoj denar od banke.
13.04.2012 Ludmila Milevskaya
Pogosto posojilojemalec v želji, da bi si pri banki čim prej izposodil večjo vsoto, podpiše posojilno pogodbo, ne da bi se spuščal v podrobnosti, posledično pa je prisiljen plačati provizije, na katere sploh ni računal. Medtem niso vsi bančni stroški zakoniti.
Na strani posojilojemalcev, Rospotrebnadzor in Vrhovno arbitražno sodišče (SAC). Njihovo stališče je, da posojilojemalec brez posebne finančne izobrazbe morda ne razume zapletenosti pogodbe in so mu kršene pravice, zato je treba njegove pravice posebej zaščititi, čeprav v škodo interesov bank.
Zberite vse dokumente, ki potrjujejo vaše kreditno razmerje z banko in vsa vaša plačila posojila.
To je najprej vaša posojilna pogodba, potrdila, ki potrjujejo, da ste položili gotovino na blagajni banke (ali poštne nakaznice, bančna nakazila druge kreditne institucije, čeki s terminalov za takojšnje plačilo ali organizacij tretjih oseb, prek katerih ste izvedli plačilo - na primer mobilni telefon shranjuje povezave itd.
Hitro vam povem, da imamo oddelek za delo s potrošniki kreditnih storitev.
Vemo, kako izterjati preveč plačane obresti posojila, nezakonito zadržane provizije in skrite provizije.
In pripravljeni smo vam pomagati.
Izbira je vaša - tiho preplačajte obresti za posojilo ali nas kontaktirajte.
Ste se kdaj vprašali, zakaj se kreditojemalec avtomobilskega kredita vedno zmoti, ko se spušča v sporno razmerje z banko. Le na hitro poglejte kreditno pogodbo: banka ima pravice in obveznosti, kreditojemalec pa le obveznosti! Na podlagi česa lahko banka karkoli zapiše v svojo "standardno" pogodbo, ne glede na norme zakona? Koliko nezakonitih provizij si še lahko izmislite? Zakaj je vračilo bančnih provizij v očeh banke videti kot zločin in napad na »svetijo svetih«? Bomo ugotovili!
Ker že dolgo nihče več ne živi od samooskrbnega kmetovanja, je denar za našega sodobnika postal nujno potrebna tema.
V poslovalnici Sberbank so mi ponudili, da dobim kreditno kartico. Ob prejemu kartice sem dobil:
- list "Informacije o skupnih stroških posojila";
- list "Izračun skupnih stroškov posojila"
govorijo o prisotnosti odloga (brezobrestnega) obdobja in odsotnosti provizije pri uporabi kreditne kartice.
O drugih pogojih za pridobitev in uporabo kreditne kartice nisem bil obveščen.
Datum: 06.02.14 19:23
Zdravo. Hkrati sem najel kredite pri različnih bankah, zdaj nimam več kaj odplačevati, kaj naj naredim?
Zdravo.
To ni enostavno vprašanje, na katerega ni mogoče odgovoriti enoznačno. Vse je odvisno od banke, v kateri so bila izdana posojila, višine dolga itd. Preberite več na povezavi http://kreditsovet.ru/faq#q11
Datum: 04.02.14 17:43
Zdravo! Povejte mi, kakšne so sodne odločbe o potrošniških kreditih?
Zdravo.
Življenje je nepredvidljivo, obstajajo situacije, ko je nujno potrebna majhna vsota denarja. Nepredvideni izdatki so postali vsakdanjik.
Vsakič, ko je škoda teči k sosedom po denar, škoda si je izposoditi denar, pustiti potrdilo od malo znane zasebne osebe, grozljivo je, bolje je, da se obrnete na zaupanja vredno mikrofinančno organizacijo (MFI) Obrestna mera za hitri denar v s katerim lahko rešite finančne težave z minimalnim preplačilom.
Bistvo spodaj zapisanega ni v tem, kako preslepiti banko in ne vrniti vzetega denarja, sploh ni tako ... (prevzete obveznosti je treba izpolnjevati tudi iz etičnih in moralnih razlogov), ampak kako ne dopustiti banke ali kreditne organizacije, da vas uvedejo v dolžniško suženjstvo, ki bo "jutri" - če zamujate vsaj eno plačilo. V strukturi bančne sanacije obstaja določeno načelo: "krivec enega je kriv za vse" in če postaneš krivec vsaj ene zamude, drži ... cel kup obresti, kazni, kazni in druge možne in nepredstavljive kazni bodo padle na vašo “nekoč krivo” glavo...
Pri zagotavljanju posojil prebivalstvu zakonodaja Ruske federacije bankam nalaga številne obvezne zahteve, ki jih, kot kaže praksa, banke skoraj vedno kršijo.
Opis podjetja: Center za pravno zaščito bančnih posojilojemalcev št. 1 je leta 2010 ustanovil Sanktpeterburški kolegij za varstvo pravic potrošnikov.
V času svojega obstoja je Center za pravno zaščito bančnih posojilojemalcev št. 1 pridobil ugled kot ekipa visoko usposobljenih strokovnjakov na področju civilnega in arbitražnega prava.
Danes naš Center zaposluje več kot 10 pravnikov in pravnikov – specialistov z bogatimi izkušnjami na področju pravnih storitev za organizacije in posameznike na področju finančnega in bančnega prava.
Skriti stroški posojila
Kljub številnim odvzemom licenc kreditnim institucijam je pri nas še dovolj delujočih bank. Poleg tega mnogi od njih še naprej opravljajo svoje dejavnosti ne povsem čisto. Danes bomo razmislili, kakšne pasti skrivajo poslovne in državne banke in kako se jim lahko izognemo.
Zakonodaja določa in opisuje postopek za izdajo in vračilo gotovinskega posojila.
Samodejna zaščita. Zaščita pravic lastnikov avtomobilov. Pravne storitve www.avtozashita.com
Poslovni center "Old City" NAJEM PISARN V KOSTROMI www.oldcenter.ru
KomTrans LLC Gradnja, prodaja stanovanj v mestnih hišah, koče v Kostromi, stanovanja v Kostromi, hiše v Kostromi www.tkos.ru
Najem, prodaja poslovnih prostorov za kavarno, restavracijo v Kostromi.
V sodobni družbi večina delovno sposobnega prebivalstva najema posojila pri bankah za različne namene. Ni vedno mogoče zbrati zahtevanega zneska in vsi ne vedo, kako to storiti. Posojilo daje možnost uporabe pridobljene stvari, na primer stanovanja, in za to plačati določeno število let denarja. Negativna lastnost posojila je, da mora občan banki preplačati kazni, pa tudi zavarovalno vsoto, ki danes ni majhna.
Vsak posojilojemalec ne ve, da lahko v določenih primerih vrne obresti na posojilo. Kako to storiti pravilno, bomo razpravljali v tem članku.
Takoj je treba opozoriti, da jih je na davčnem uradu nemogoče vrniti na potrošniško posojilo. Pri sestavljanju posojilne pogodbe v banki se mora državljan osredotočiti na namen izdaje sredstev v dokumentu, na primer nakup stanovanja. V tem primeru se potrošniško posojilo samodejno pretvori v ciljno in na podlagi tega postane mogoče vrniti denar prek Zvezne davčne službe.
Zapišemo lahko tri glavne cilje:
Kar zadeva vračilo na banki, je mogoče vrniti obresti tudi pri potrošniškem kreditu.
Odplačilo obresti za posojilo ni težko. V vsakem primeru morate zahtevati vračilo le ob preučitvi vprašanja in možnosti predčasnega odplačila dolga. Brez predčasnega odplačila denarja ni mogoče vrniti.
Po pridobitvi hipotekarnega posojila, na primer, državljan začne mesečno plačevati denar. Celotno plačilo je sestavljeno iz dveh delov: glavnice in obresti.
Obstajata dve vrsti plačil:
Pri rentnem prispevku so mesečni zneski enaki in stalni, se med letom ne spreminjajo, pri diferenciranem prispevku pa so zneski različni, po urniku. Posojilojemalec mora ob registraciji celotnega paketa dokumentov pri banki prejeti načrt plačil in ga redno izvrševati.
Treba je opozoriti, da je pri anuitetnem plačilu odplačilo dolga usmerjeno v znižanje zneska obresti in šele nato se plača glavni dolg. To si lahko podrobno ogledate v urniku plačil v posameznih razdelkih tabele.
Algoritem ukrepov za vračilo obresti v banki je naslednji:
Uradna spletna stran Zvezne davčne službe vsebuje vse zanimive informacije o registraciji davčnih olajšav, pa tudi seznam dokumentov, ki jih je treba predložiti organom.
Seznam dokumentov pri vlogi za vračilo hipoteke na primer vključuje:
Potrdila iz banke in z dela se predložijo v obliki izvirnikov, izjava je osebno podpisana, vsi drugi dokumenti se pošljejo v overjenih kopijah.
Vračilo v višini 13% se lahko izvede samo za delovno sposobnega državljana, ki ima uradni dohodek, od katerega se mesečno odtegljajo davki. Za matere na porodniškem dopustu je davčna olajšava za leta porodniškega dopusta nemogoča, saj dohodnina od varstvenih dodatkov ni odtegnjena v državno blagajno.
Tudi po vložitvi izjave ima državljan pravico stopiti v stik s svojim delodajalcem, da ne zadrži dohodnine, za to morate napisati vlogo in predložiti potrebne dokumente.
Znesek donosa stanovanja ne sme presegati 2 milijonov rubljev, oziroma oseba lahko od odbitka prejme največ 260 tisoč rubljev. Če je bilo stanovanje kupljeno za velik znesek, se upošteva le 2 milijona, odbitek pa se pridobi od različnih nakupov stanovanj, delno, vendar v znesku največ 2 milijona, to je kvalifikacija, ki jo določi država.
Kar zadeva hipotekarne obresti, je najvišji znesek 3 milijone rubljev, kar pomeni, da je mogoče dobiti v rokah 390 tisoč.Pri davčni olajšavi se predloži izjava z vsemi priloženimi dokumenti, pomembnimi za primer. Obvezno je priloženo potrdilo banke, da državljan redno odplačuje dolg in nima dejstev o kršitvi pogodbe.
Najprej se morate obrniti na banko. Nepotrebno bo iti na sodišče, ko se oseba ni niti poskusila pogajati z banko. Resne banke, ki delujejo na trgu, kot so Sberbank, VTB-24, Rosselkhozbank, izplačujejo denar strankam v dobri veri in ne sodijo v zvezi s takimi zadevami. Če želite to narediti, morate napisati pritožbo na kraju, kjer je bilo posojilo izdano, ali v glavni pisarni finančne institucije.
Če prejmete zavrnitev, se lahko varno odpravite in težavo rešite prek sodišča. S seboj morate vzeti zavrnitev banke, dokumente, plačati državno dajatev. V tem primeru lahko zahtevek zahteva plačilo moralne odškodnine za vse povzročeno trpljenje, pa tudi stroške, plačane odvetniku za pomoč.
Zadeve se, kot kaže sodna praksa, pogosto rešijo v korist stranke.
Sberbank je resna organizacija v Ruski federaciji. Sberbank, ki deluje od leta 1841, ima odličen ugled. Ni strašno vzeti posojila pri Sberbank, saj je to državna banka države.
Zagotovljeno je predčasno odplačilo posojil Sberbank. Vendar obstaja eno opozorilo, praviloma pogoji pogodbe vedno navajajo, da tega ni mogoče storiti prej kot mesec dni, to pomeni, da bo stranka še vedno morala plačati mesečno plačilo za en mesec.
V primeru predčasnega odplačila Sberbank pripravljena vrne sredstva stranki. Ni nujno, da hitite na sodišče in nosite vse s tem povezane stroške, dovolj je, da se obrnete na službo Sberbank, kjer lahko mirno rešite trenutno težavo.
Danes se veliko ljudi obrne na banko za posojilo. Navsezadnje se potreba po denarju občasno pojavi pri mnogih. To je odlična priložnost, da uredite svoje finančne težave, a obresti na njihovo odplačilo lahko komu pokvarijo življenje.
Ali je mogoče izterjati obresti na posojilo?
Strinjam se, da posojilo v finančnih institucijah še zdaleč ni najbolj donosen posel za posojilojemalca, zaradi visoke stopnje, zavarovanja in drugih storitev morate veliko preplačati. Vendar vsi ne vedo, da je del plačanega denarja mogoče vrniti z vračilom% posojila takoj, ko je dolg upniku poplačan.
To se naredi na naslednji način:
Zakon pravi! Stranka ima pravico enostransko predčasno prekiniti posojilno pogodbo s plačilom celotnega zneska posojila. Bančna organizacija ga ne bi smela oglobiti, zadržati dodatnih provizij in kazni ali kakor koli posegati v uveljavljanje pravic posojilojemalca.
Stranka pa mora upnika o svoji nameri obvestiti določen čas pred popolno poravnavo dolga:
Ali lahko dobim davčno olajšavo za potrošniško posojilo?
Odgovor bo tukaj nedvoumen - ne, ne morete. Stvar je v tem, da za to obstaja en pomemben pogoj - posojilo mora biti ciljno usmerjeno, na primer hipoteka. Potem lahko pričakujete, da boste prejeli 13 %, ki jih zahteva zakon.
Naj še enkrat pojasnimo: potrošniško posojilo ni ciljno usmerjeno, na njem je nemogoče dobiti %! Če stanovanje kupujete prvič, ste po zakonu upravičeni do davčne olajšave. Dobi se ga na davčnem uradu ali v službi.
Pomembno: na odbitek lahko računajo samo tisti ljudje, ki so uradno zaposleni in prejemajo "bele" plače. Na njegovi podlagi se izvede izračun plačila, ki ga boste prejeli letno. Gospodinje, upokojenci, matere na porodniškem dopustu na takšno nadomestilo ne morejo računati.
Vračilo je sestavljeno iz dveh delov:
Zakaj si ljudje prizadevajo vrniti %?
Mnogi izkušeni dolžniki iz prve roke vedo, kako težko breme je kreditni dolg. Finančne družbe pa pogosto igrajo nepošteno igro, pogosto goljufajo pri obračunavanju %. Tega dolžnik ne more neposredno obsoditi bančne družbe. Poleg tega oseba najprej plača obresti in šele nato telo posojila. Vendar pa je vredno razlikovati med anuitetnimi in diferenciranimi plačilnimi sistemi, odplačilo dolga se izvaja na različne načine. O tem govorimo podrobneje.
Praviloma se rentni sistem zdaj uporablja povsod. Pri začetnih vplačilih je večji del znesek odplačila, proti koncu obdobja pa se enakomerno zmanjšuje. Hkrati kreditne organizacije ne poročajo, da plačilo po stopnji presega realne stroške glavnega dolga.
Lahko pa dolžnik zahteva vračilo preveč plačanega v primeru predčasnega poplačila. Sodna praksa kaže, da če posojilna pogodba določa, da ima posojilojemalec pravico do predčasnega odplačila posojila, lahko prejme preplačilo.
Ko torej stranka pride v pisarno z namenom predčasnega odplačila, se sooči z dejstvom, da se stanje ni zmanjšalo, ampak je ostalo enako. Izkazalo se je, da oseba ves čas plačuje samo obračunane%. V tem članku boste izvedeli, kako pravilno odplačati posojilo na obroke ali naenkrat.
Postopek vračila
Algoritem dejanj v primeru enakih plačil za vsak mesec bo naslednji.
Če vsak mesec plačate različne zneske, potem bi moral biti algoritem dejanj nekoliko drugačen.
Pri polnem ali delnem odplačilu morate ugotoviti, koliko trenutno dolgujete. To je mogoče storiti s pomočjo spletnih storitev, ki jih ima danes vsaka banka. V tem članku so predstavljeni načini, kako ugotoviti znesek za sklenitev pogodbe.
Nianse
Kljub preprostosti zgoraj opisanih shem ima ta posel svoje nianse.
Drugi način odplačevanja posojila, recimo mu enoten, je, da posojilojemalec odplačuje glavnico v enakih obrokih, ki jih odplačuje periodično, na primer mesečno. Skupaj z zmanjšanjem glavnice dolga se zmanjša znesek obresti, pa tudi znesek mesečnega plačila. Vsak mesec mora posojilojemalec plačati različne zneske za odplačilo posojila in plačilo obresti. Anuitetni način odplačevanja kredita in plačevanja obresti je praviloma bolj ugoden za kreditojemalca, ki lahko vsak mesec plačuje enak znesek, ne da bi gledal v odplačni načrt kredita.
Posojilojemalec ima pravico do predčasnega odplačila posojila (2. člen 810. člena Civilnega zakonika Ruske federacije). Posojilojemalec, ki predčasno odplača posojilo, lahko meni, da je preveč plačal obresti. To mnenje posojilojemalca temelji na dejstvu, da če bi vzel posojilo pod enakimi pogoji, vendar za krajše obdobje (od trenutka, ko je bilo posojilo odplačano do trenutka, ko je bilo odplačano pred rokom), bi plačal manj obresti. kot je dejansko plačal. Takšni posojilojemalci na sodiščih zahtevajo od bank izterjavo razlike med dejansko plačanimi in zapadlimi obrestmi, trdijo posojilojemalci.
Ta položaj posojilojemalca ima tudi psihološko osnovo. Pogosto so obresti tako pomemben del odplačila prve anuitete, da posojilojemalec dobi vtis, da ne plačuje obresti samo za preteklo obdobje, ampak tudi za prihodnja obdobja. To je značilno za dolgoročna posojila.
Za banko je pomembnost te situacije v tem, da sodišča včasih odločajo v korist posojilojemalca:
Pritožbena odločitev okrožnega sodišča v Jaroslavlju z dne 27. maja 2016 v zadevi št. 33-3732/2016 1 ;
Sklep sodnega kolegija za civilne zadeve Vrhovnega sodišča Ruske federacije z dne 1. marca 2016 št. 51-KG15-14 2;
Pritožbena odločitev Moskovskega mestnega sodišča z dne 4. aprila 2016 v zadevi št. 33-11479/2016 3 ;
Pritožbena odločba okrožnega sodišča v Rostovu z dne 25. januarja 2016 v zadevi št. 33-715/2016 4 .
Položaj takega posojilojemalca ponazorimo s pogojnim primerom. Recimo, da je posojilojemalec najel posojilo v višini 1,5 milijona rubljev za obdobje 12 mesecev pri 18% letno (1,5% na mesec). Posojilojemalec je posojilo odplačal predčasno, po 8 mesecih.
Plan odplačevanja kredita za njegovo enotno odplačevanje je predstavljen v tabeli. eno.
| mesec |
Odplačljiv glavni dolg tisoč rubljev |
vrnjene obresti, tisoč rubljev |
znesek mesečnega plačila (dolg + obresti), tisoč rubljev |
tisoč rubljev |
|---|---|---|---|---|
|
Izdaja kredita |
1500 |
|||
|
22,5 |
147,5 |
1375 |
||
|
20,625 |
145,625 |
1250 |
||
|
18,75 |
143,75 |
1125 |
||
|
16,875 |
141,875 |
1000 |
||
|
13,125 |
138,125 |
|||
|
11,25 |
136,25 |
|||
|
9,375 |
134,375 |
|||
|
132,5 |
||||
|
5,625 |
130,625 |
|||
|
3,75 |
128,75 |
|||
|
1,875 |
126,875 |
|||
|
Skupaj |
1500 |
146,25 |
1646,25 |
|
|
Obresti za 8 mesecev |
127,50 |
Odplačilni načrt za njegovo enotno odplačilo z vidika posojilojemalca (če je vzel posojilo ne za 12, ampak za 8 mesecev) je predstavljen v tabeli. 2.
| mesec |
Odplačljiv glavni dolg tisoč rubljev |
obresti, tisoč rubljev |
Znesek mesečnega plačila tisoč rubljev |
Stanje glavnice dolga po plačilu mesečne položnice, tisoč rubljev |
|---|---|---|---|---|
|
Izdaja kredita |
1500 |
|||
|
187,5 |
22,5 |
1312,5 |
||
|
187,5 |
19,6875 |
207,1875 |
1125 |
|
|
187,5 |
16,875 |
204,375 |
937,5 |
|
|
187,5 |
14,0625 |
201,5625 |
||
|
187,5 |
11,25 |
198,75 |
562,5 |
|
|
187,5 |
8,4375 |
195,9375 |
||
|
187,5 |
5,625 |
193,125 |
187,5 |
|
|
187,5 |
2,8125 |
190,3125 |
||
|
Skupaj |
1500 |
101,25 |
1601,25 |
Posojilojemalec bo od banke zahteval razliko med dejansko plačanimi obrestmi za 8 mesecev (127,5 tisoč rubljev) in obrestmi, ki bi jih posojilojemalec dolžan plačati z 8-mesečnim posojilom (101,25 tisoč rubljev) - 26,25 tisoč rubljev. Seveda te zahteve temeljijo na napačnem izračunu.
Najprej želi posojilojemalec uporabiti posledice hipotetične situacije, ki dejansko ni obstajala – kot če bi najel posojilo za obdobje 8 mesecev. Medtem je posojilojemalec dejansko vzel posojilo za 12 mesecev. Drugič, načrt odplačevanja posojila z vidika posojilojemalca ne ustreza realnosti, saj posojilojemalec dejansko odplačuje glavnico dolga po 12-mesečnem načrtu (125 tisoč rubljev na mesec), in ne po 8-mesečnem načrtu. (187,5 tisoč rubljev na mesec). mesec). Tretjič, obresti, ki jih plača posojilojemalec pred predčasnim odplačilom posojila, vključujejo le nadomestilo za obdobje dejanske uporabe posojila in ne vključujejo nadomestil za prihodnja obdobja (po predčasnem odplačilu posojila). To izhaja iz same formule za izračun obresti: znesek obresti v vsaki vrstici je enak 1,5 % stanja glavnice dolga v prejšnji vrstici. Podobno je tudi pri odplačevanju kredita z rentami (tabela 3).
| mesec |
Odplačljiv glavni dolg tisoč rubljev |
vrnjene obresti, tisoč rubljev |
Znesek mesečnega plačila tisoč rubljev |
Stanje glavnice dolga po plačilu mesečne položnice, tisoč rubljev |
|---|---|---|---|---|
|
Izdaja kredita |
1500 |
|||
|
115,02 |
22,5 |
137,52 |
1384,98 |
|
|
116,7453 |
20,7747 |
137,52 |
1268,23 |
|
|
118,50 |
19,02 |
137,52 |
1149,74 |
|
|
120,27 |
17,25 |
137,52 |
1029,46 |
|
|
122,08 |
15,44 |
137,52 |
907,39 |
|
|
123,91 |
13,61 |
137,52 |
783,48 |
|
|
125,77 |
11,75 |
137,52 |
657,71 |
|
|
127,65 |
9,87 |
137,52 |
530,05 |
|
|
129,57 |
7,95 |
137,52 |
400,49 |
|
|
131,51 |
6,01 |
137,52 |
268,97 |
|
|
133,49 |
4,03 |
137,52 |
135,49 |
|
|
135,49 |
2,03 |
137,52 |
0,00 |
|
|
Skupaj |
1500,00 |
150,24 |
1650,24 |
|
|
Obresti za 8 mesecev |
130,21 |
Razpored odplačevanja posojila, ko se odplačuje z anuitetnimi plačili z vidika posojilojemalca (če je vzel posojilo ne za 12, ampak za 8 mesecev), je predstavljen v tabeli. štiri.
| mesec |
Odplačljiv glavni dolg tisoč rubljev |
Plačljive obresti tisoč rubljev |
Znesek mesečnega plačila tisoč rubljev |
Stanje glavnice dolga po plačilu mesečne položnice, tisoč rubljev |
|---|---|---|---|---|
|
Izdaja kredita |
1500 |
|||
|
177,876 |
22,500 |
200,376 |
1322,124 |
|
|
180,544 |
19,832 |
200,376 |
1141,580 |
|
|
183,252 |
17,124 |
200,376 |
958,328 |
|
|
186,001 |
14,375 |
200,376 |
772,326 |
|
|
188,791 |
11,585 |
200,376 |
583,535 |
|
|
191,623 |
8,753 |
200,376 |
391,912 |
|
|
194,497 |
5,879 |
200,376 |
197,415 |
|
|
197,415 |
2,961 |
200,376 |
0,000 |
|
|
Skupaj |
1500,000 |
103,008 |
1603,008 |
Posojilojemalec bo od banke zahteval vračilo razlike med dejansko plačanimi obrestmi za 8 mesecev (130,21 tisoč rubljev) in obrestmi, ki bi jih moral posojilojemalec plačati za 8-mesečno posojilo (103,008 tisoč rubljev) - 27,202 tisoč rubljev. Tudi te zahteve temeljijo na nepravilnem izračunu iz istih razlogov.
Obresti, ki so del anuitetnega plačila in jih kreditojemalec plača pred predčasnim odplačilom kredita, vključujejo le nadomestilo za čas dejanske uporabe kredita in ne vključujejo nadomestil za prihodnja obdobja (po predčasnem odplačilu kredita). ). To izhaja iz same formule za izračun rentnih obresti: znesek obresti v vsaki vrstici je enak 1,5 % stanja glavnice dolga v prejšnji vrstici.
Na žalost nezadostna matematična usposobljenost sodnikov vodi v dejstvo, da so takšne zahteve posojilojemalcev v nekaterih primerih izpolnjene. Kako se zoperstaviti takim zahtevam posojilojemalcev?
Najprej je treba posojilojemalcem podrobno razložiti postopek izračuna obresti in posledice predčasnega odplačila posojila. Pojasnila naj bodo po možnosti navedena neposredno v posojilni pogodbi. To bo zmanjšalo verjetnost vložitve zahtevka. Če bo zahtevek kljub temu vložen, se posojilojemalec ne bo skliceval na svojo nevednost.
Drugič, zaželeno je, da se kreditojemalcem poleg anuitete ponudi tudi alternativni postopek odplačevanja kredita. To posojilojemalcu ne bo omogočilo, da bi na sodišču trdil, da mu je bil naložen anuitetni način odplačevanja posojila, ki je za banko donosnejši. Anuitetna metoda predvideva, da se najprej odplača manjši del glavnice dolga kot pri enotnem odplačilu; posledično se poveča znesek obračunanih obresti na glavnico dolga. Razlika je opazna, če primerjamo višino obračunanih obresti iz tabele. 1 in 3: v primeru enakomernega odplačevanja posojila se obračunajo obresti v višini 146,25 tisoč rubljev, v primeru anuitetnega odplačevanja posojila pa se obračunajo obresti v višini 150,24 tisoč rubljev.
Tretjič, ne smete uporabljati formul za izračun obresti, pri katerih znesek natečenih obresti presega provizijo za obdobje dejanske uporabe posojila. Obresti ne vključujejo plačil za prihodnja obdobja (vključno z obdobji po predčasnem odplačilu posojila). Obresti je treba obračunati samo na stanje glavnice dolga (ob upoštevanju zmanjšanja tega stanja pri odplačilu posojila). Če tega pravila ne upoštevate, bodo zahteve posojilojemalca za ponovni izračun obresti upravičene. Poleg tega so takšne formule za izračun obresti v nasprotju s pojasnili iz člena 5 Informativnega pisma predsedstva Vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije z dne 13. septembra 2011 št. 147: sodišče je ugodilo zahtevi posojilojemalca po vračilu dela plačanih obresti v skladu s posojilno pogodbo, saj so bile plačane za obdobje, v katerem je bila uporaba sredstev že prenehana.
Četrtič, če je posojilojemalec kljub temu vložil zahtevek za ponovni izračun obresti, priporočamo, da banka na sodišču navede naslednje argumente:
Sodišče opozarja na dejstvo, da načrt odplačevanja kredita z vidika kreditojemalca ne drži, saj kreditojemalec dejansko odplačuje glavnico dolga glede na začetni rok kredita, in ne od obdobja do predčasnega odplačila kredita. Mesečno odplačilo kredita posojilojemalec plačuje glede na celotno dobo posojila in ne glede na skrajšano dobo posojila do predčasnega odplačila. V nasprotnem primeru bi moral biti znesek mesečnega plačila višji;
Sodišče opozorite na dejstvo, da obresti, ki jih posojilojemalec plača pred predčasnim odplačilom posojila, vključujejo le provizijo za obdobje dejanske uporabe posojila in ne vključujejo provizije za prihodnja obdobja (po predčasnem odplačilu). posojila). Formula za izračun obresti predvideva, da je znesek obresti za vsak mesec enak odstotku stanja glavnice v prejšnji vrstici (konec prejšnjega meseca);
Zgornje argumente podkrepite s protiizračunom obresti ob upoštevanju predčasnega odplačila kredita.
Protiizračun po pogojnem primeru z izplačili rent je prikazan v tabeli. 5.
| mesec |
Odplačljiv glavni dolg tisoč rubljev |
vrnjene obresti, tisoč rubljev |
Znesek mesečnega plačila tisoč rubljev |
Stanje glavnice dolga po plačilu mesečne položnice, tisoč rubljev |
|---|---|---|---|---|
|
Izdaja kredita |
1500 |
|||
|
115,02 |
22,50 |
137,52 |
1384,98 |
|
|
116,75 |
20,77 |
137,52 |
1268,23 |
|
|
118,50 |
19,02 |
137,52 |
1149,74 |
|
|
120,27 |
17,25 |
137,52 |
1029,46 |
|
|
122,08 |
15,44 |
137,52 |
907,39 |
|
|
123,91 |
13,61 |
137,52 |
783,48 |
|
|
125,77 |
11,75 |
137,52 |
657,71 |
|
|
657,71 |
9,87 |
667,58 |
0,00 |
|
|
0,00 |
0,00 |
0,00 |
0,00 |
|
|
0,00 |
0,00 |
0,00 |
0,00 |
|
|
0,00 |
0,00 |
0,00 |
0,00 |
|
|
0,00 |
0,00 |
0,00 |
0,00 |
|
|
Skupaj |
1500,00 |
130,21 |
1630,21 |
Obresti na protiizračun (130,21 tisoč rubljev) so enake obresti za 8 mesecev po 12-mesečnem načrtu odplačevanja posojila (tabela 3).
Petič, sodišče je treba opozoriti na sodno prakso, ki pravično rešuje takšne spore ne v korist posojilojemalca:
Odločitev sodnega kolegija za civilne zadeve oboroženih sil Ruske federacije z dne 1. marca 2016 št. 51-KG15-14, čeprav je ugodila pritožbi posojilojemalca, ne vsebuje končne rešitve spora v njegovo korist. Vrhovno sodišče je zadevo le odstopilo v ponovno sojenje prizivnemu sodišču. V ponovni obravnavi je pritožbeno sodišče večkrat zavrnilo ugoditev terjatvam kreditojemalca5 (kljub sodbi Vrhovnega sodišča);
Pritožbena sodba okrožnega sodišča Bryansk z dne 19. julija 2016 št. 33-3121/2016 6 ;
Pritožbena odločitev moskovskega mestnega sodišča z dne 2. junija 2016 v zadevi št. 33-21476/2016 7 ;
Pritožbena odločitev Moskovskega mestnega sodišča z dne 24. maja 2016 v zadevi št. 33-19959/2016 8 ;
Pritožbena sodba Vrhovnega sodišča Republike Mordovije z dne 1. marca 2016 v zadevi št. 33-600/2016 9 ;
Pritožbena odločitev okrožnega sodišča v Nižnem Novgorodu z dne 25. februarja 2016 v zadevi št. 33-720/2016 10;
Pritožbena odločba mestnega sodišča v Sankt Peterburgu z dne 10. februarja 2016 št. 33-2682/2016 v zadevi št. 2-5487/2015 11 .
