Bančni depozit je zbiranje sredstev v kateri koli valuti, ki jih posameznik (vlagatelj) položi na poseben račun pri banki, da se zagotovi njihova varnost in dobiček.
Bančni depozit, ki ga pravna oseba položi pri kreditni instituciji (ni nujno banka), ki ima ustrezno licenco, se imenuje depozit.
V Civilnem zakoniku Ruske federacije (v nadaljevanju - Civilnem zakoniku Ruske federacije) je pogl. 44. Hkrati pravna razmerja, ki izhajajo iz izvajanja depozitne pogodbe, urejajo tudi druge določbe omenjenega zakonika. Na primer:
Dovoljena je registracija več depozitov v različnih kreditnih institucijah, pa tudi odpiranje dopolnjenih vlog.
Odnos med vlagateljem in kreditno institucijo je zavarovan z ustreznim dokumentom - sporazumom, ki ga je treba sestaviti v pisni obliki.
POMEMBNO! Neupoštevanje navedene oblike transakcije pomeni njeno neveljavnost. Šteje se za nično.
Predmet pogodbe (člen 432 Civilnega zakonika Ruske federacije) in druge točke, določene v pravnih normah, morajo biti vključene v besedilo sporazuma. Na podlagi 1. točke čl. 834 Civilnega zakonika Ruske federacije morate navesti tudi pogoje glede zneska in valute depozita, postopek za izračun obresti, postopek in čas vračila sredstev.
V skladu s čl. 30 zakona "O bankah in bančni dejavnosti" z dne 02.12.1990 št. 395-I, je priporočljivo, da se v sporazumu določi:
POMEMBNO! Dejanska narava pogodbe o bančnem depozitu se kaže v tem, da se šteje za sklenjeno ne ob podpisu, ampak ko je stranka položila denar.
Po zakonu je banka dolžna skleniti pogodbo z vsakim državljanom, ki se prijavi, razen v primerih, ko banka ne more opravljati storitev ali če je zavrnitev utemeljena z normami pravnih aktov.
Zaščita posameznikov, ki so vlagali v bančno organizacijo, se izvaja na podlagi zakona "O zavarovanju vlog posameznikov v bankah Ruske federacije" z dne 23. decembra 2003 št. 177 -FZ (v nadaljevanju - Zakon št. 177). Ta normativni akt ureja:
POMEMBNO! Država zagotavlja zasebne vloge v največjem znesku zavarovane vsote - 1.400.000 rubljev. (Člen 11 zakona št. 177).
Metode za zagotavljanje vlog organizacij kreditni instituciji so določene v pogodbi (na primer, kot je navedeno v poglavju 23 Civilnega zakonika Ruske federacije).
Varnost je mogoče narediti na drug način. Banka je na primer upravičena do sodelovanja v sistemu prostovoljnega zavarovanja vlog. V nasprotnem primeru lahko posameznik zahteva od Banke Rusije odškodnino za vloge v bankah, razglašene v stečaju na podlagi zakona št. 96-FZ z dne 29. julija 2004. Tako ali drugače morajo biti vlagatelju posredovani podatki o varnosti vloženih sredstev.
V primeru, da banka krši zahteve glede zavarovanja s premoženjem, v primeru izgube slednjih ali poslabšanja pogojev, lahko vlagatelj zahteva vračilo vloženih sredstev, prejme obresti v skladu s prvim odstavkom 1. člena. 809 Civilnega zakonika Ruske federacije in nadomestilo za nastale izgube.
Zadevne transakcije ni mogoče dokončati s pogojem, da se izključijo natečaj obresti za depozit. Dobiček vlagatelja iz uporabe njegovih sredstev s strani kreditne institucije je določen kot odstotek velikosti depozita za določeno obdobje. Obrestna mera je lahko fiksna (nespremenjena) in plavajoča (spremenljiva glede na spremenljivko, na primer ključno obrestno mero Banke Rusije).
Obresti se začnejo nabirati od dneva, ki sledi dnevu odprtja vloge, in do dneva, ko se vrne pooblaščeni osebi.
Metode izračuna obresti:
Obrestna mera, določena v pogodbi, se lahko spremeni:
Pogodba, obravnavana v tem členu, je naslednjih vrst:
Podrobneje razmislimo o najpogostejših od zgornjih vrst.
Vlagatelji imajo pravico vložiti depozit:
Višina obrestne mere je odvisna od roka vloge.
Rok bančne vloge je obdobje, določeno v dneh, mesecih ali letih, v katerem se hranijo sredstva.
POMEMBNO! Dovoljeno je skleniti mešano pogodbo o bančnih depozitih: do določenega obdobja, ki je nujno, po izteku pa velja na zahtevo (Pregled zakonodaje in sodne prakse Vrhovnega sodišča Ruske federacije za četrto četrtletje iz leta 2003, odobren s sklepom predsedstva Vrhovnega sodišča Ruske federacije z dne 04/07/2004).
Če se okoliščine razvijejo tako, da vlagatelj svoja sredstva po pogodbi za določen čas umakne pred iztekom dogovorjenega obdobja, se obresti določijo na podlagi zneska položene vloge "na zahtevo", razen če je v sporazumu določeno drugače . Če pa vlagatelj nasprotno ne izrazi zahteve po prejemu denarja, ki mu je dolžan po roku, določenem v sporazumu, se tak prispevek samodejno pretvori v depozit "na zahtevo", razen če sta stranki določili drugačen postopek v sporazumu.
Na podlagi predpisov in analize sodne prakse je mogoče ugotoviti naslednje glavne razlike med prispevki organizacij in posameznikov:
Zakon dopušča možnost odprtja depozita ene osebe v imenu druge osebe, ki pridobi pravice vlagatelja od trenutka, ko je banki predložena prva zahteva, ali izraza namena uporabe pravice.
V skladu z zakonom št. 115-FZ državljan ne sme odpreti depozita brez njegove neposredne prisotnosti. Hkrati ni zakonodajnih norm, ki ne dopuščajo možnosti odprtja depozita v korist tretje osebe v njegovi odsotnosti (sklep Zvezne protimonopolne službe vzhodnosibirskega okrožja z dne 26. januarja 2010 v zadevi št. A33-4301 / 2009).
POMEMBNO! Oseba, ki je odprla depozit v korist drugega državljana, ima pravico do samostojnega prejemanja sredstev, dokler ta ne zaprosi za depozit in če banka nima podatkov o privolitvi tretje osebe, da zanjo odpre depozit in prejme denar (opredelitev Vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije z dne 21. februarja 2007 št. 9583/06 v zadevi št. A19-4780 / 05-16-22).
V primeru, da je pogodba sklenjena v korist neobstoječe tretje osebe (državljan je umrl, družba je prenehala z dejavnostjo), se takšna transakcija šteje za nično (člen 842 Civilnega zakonika Ruske federacije). ).
Ch. 44 Civilnega zakonika Ruske federacije ne vsebuje norm, po katerih se lahko vložena sredstva predčasno bremenijo z računa. Obstaja le možnost, da jih državljan kadar koli vrne. Hkrati zakon ne prepoveduje, da se v pogodbi o bančni depoziti določi možnost delne porabe sredstev iz nje.
Običajno so dovoljeni dvigi do višine začetne naložbe (prispevka). Če je v procesu porabe stanje še vedno manjše od dogovorjenega minimuma, se šteje, da je pogodba odpovedana.
V pogodbi o zaposlitvi za določen čas med bančno organizacijo in državljanom ni prepovedano predpisati pogoja za njeno samodejno odpoved v primeru, da slednji delno dvigne znesek vloge, ker na podlagi člena 5 čl. 837 Civilnega zakonika Ruske federacije se obresti plačujejo po depozitih na vpogled.
Potrdilo je lahko na prinosnika (prenos se opravi s predajo dokumenta) ali osebno (prenos z registracijo cesije na hrbtni strani dokumenta ali na ločenem listu).
Plačila se izvedejo na podlagi predložitve potrdila in ustrezne vloge z navedbo podatkov o računu za nakazilo sredstev.
Potrdila o depozitu so organizacije privlačne zaradi obdavčitve:
Prej je obstajala še ena vrsta vrednostnega papirja, ki je bila uporabljena za sestavo depozita - hranilna knjižica na prinosnika. Eden takšnih je bil odpovedan od 01.06.2018.
Dedovanje vlog je možno na podlagi zakona in na podlagi ustrezne oporoke. Lahko ga sestavi notar (členi 1118-1120, 1124, 1125 Civilnega zakonika Ruske federacije) ali pa poseben nalog pri banki (člen 1128 Civilnega zakonika Ruske federacije). ).
Izražanje volje do dedovanja neposredno v bančni organizaciji mora biti v pisni obliki, ki ga vlagatelj podpiše z obvezno navedbo datuma provizije in potrdi pooblaščeni uslužbenec banke. Registracija takega naročila je brezplačna.
POMEMBNO! Osebe, ki so poročene, ne glede na ime katerih je depozit odprt, imajo pravico zapustiti le svoj delež.
Zakonca edinega vlagatelja imata pravico izdati tudi oporoko.
Dediči, ki so sprejeli dediščino, na podlagi potrdila o dedovanju prejmejo denar iz depozita. Zneske, potrebne za pogreb, zaščito premoženja pokojnika in upravljanje stroškov izpolnitve njegove oporoke, je mogoče pridobiti pred iztekom dedne dobe.
Depozit - sredstva v kateri koli valuti, ki jih posamezniki dajo v banke za shranjevanje in dobiček. Depozit je isti depozit, ki ga pravna oseba položi le v banki ali drugi pooblaščeni kreditni instituciji. Šteje se, da je pogodba o bančnem depozitu enostransko zavezujoča. Torej mora kreditna institucija vrniti depozit, plačati obresti, dati varščino, vendar ima vlagatelj le pravice, povezane z navedenimi obveznostmi nasprotne stranke.
Takšen sporazum je treba sestaviti v pisni obliki in v njem določiti vse bistvene pogoje, določene v pravnih aktih in ki so za stranke temeljnega pomena. V praksi se obravnava veliko vrst pogodb. Vsak od njih ima svoje značilnosti in jih je treba upoštevati pri odpiranju depozita. Depoziti so podedovani.
834. člen. Pogodba o bančni depozitu
1. Za (depozit) se ena stranka (banka), ki je od druge stranke (vlagatelja) prejela denar (depozit), prejela ali zanjo prejela, zavezuje, da bo vrnila znesek depozita in nanj plačala obresti pod pogoji in na način, ki ga določa sporazum.
2. Prizna se pogodba o bančni vlogi, v kateri je vlagatelj državljan (426. člen).
3. Pravila o pogodbi o bančnem računu veljajo za razmerje med banko in vlagateljem na računu, na katerega je bilo položeno.(poglavje 45) razen če pravila tega poglavja ne določajo drugače ali izhajajo iz bistva pogodbe o bančni depozitu.
Pravne osebe niso upravičene do prenosa sredstev v depozitih (vlogah) na druge osebe.
4. Pravila tega poglavja, ki se nanašajo na banke, veljajo tudi za druge kreditne institucije, ki sprejemajo depozite (vloge) od pravnih oseb v skladu z zakonodajo.
835. člen. Pravica do privabljanja sredstev za vloge
1. Banke, ki jim je bila taka pravica podeljena v skladu z dovoljenjem (licenco), izdano po postopku, določenem v skladu z zakonom, imajo pravico pritegniti sredstva v depozite.
2. V primeru, da depozit od državljana sprejme oseba, ki do tega nima pravice, ali v nasprotju s postopkom, določenim z zakonom ali bančnimi pravili, sprejetimi v skladu z njim, lahko vlagatelj zahteva takojšnje vračilo zneska depozita ter plačila obresti nanj, predvidenih v 395. členu tega zakonika, in odškodnine, ki presega znesek obresti za vse izgube, povzročene vlagatelju.
Če je takšna oseba sprejela sredstva pravne osebe pod pogoji pogodbe o bančni depozitu, je tak sporazum neveljaven (168. člen).
3. Če zakon ne določa drugače, so predvidene posledice odstavek 2 tega člena velja tudi v naslednjih primerih:
privabljanje sredstev od državljanov in pravnih oseb s prodajo njihovih delnic in drugih vrednostnih papirjev, katerih izdaja je priznana kot nezakonita;
privabljanje sredstev državljanov v depozite proti menicam ali drugim vrednostnim papirjem, razen njihovega prejema s strani imetnikov depozita na zahtevo in vlagateljevega uveljavljanja drugih pravic, določenih s pravili tega poglavja.
836. člen. Oblika pogodbe o bančni depozitu
1. Pogodba o bančnem depozitu mora biti sklenjena v pisni obliki.
Šteje se, da je pisna oblika pogodbe o bančni vlogi izpolnjena, če je depozit potrjen z varčevalno knjižico, varčevalnim potrdilom ali potrdilom o vlogi ali drugim dokumentom, ki ga banka izda vlagatelju, ki izpolnjuje zahteve, ki jih za take dokumente določa zakon, bančna pravila, določena v skladu z njim, in poslovni običaji, ki se uporabljajo v bančni praksi ...
2. Neupoštevanje pisne oblike pogodbe o bančnih depozitih pomeni neveljavnost te pogodbe. Taka pogodba je nična.
837. člen. Vrste vlog
1. Pogodba o bančni depozitu je sklenjena pod pogoji izdaje vloge na prvo zahtevo (vloga na vpogled) ali pod pogoji vračila vloge po izteku roka, določenega v pogodbi (vloga).
Pogodba lahko predvideva uvedbo depozitov pod drugimi pogoji njihovega vračila, ki niso v nasprotju z zakonodajo.
2. V skladu s katero koli vrsto pogodbe o bančnem depozitu je banka dolžna izdati znesek vloge ali njen del na prvo zahtevo vlagatelja, razen vlog, ki jih dajo pravne osebe pod drugimi pogoji vračila, določenimi v pogodbi .
Pogoj sporazuma o zavrnitvi državljana pravice do prejema depozita na prvo zahtevo je ničen.
3. V primerih, ko se vlagatelju na njegovo zahtevo pred iztekom roka ali pred nastopom drugih okoliščin, določenih v pogodbi o bančnem depozitu, vrnejo določen ali drug depozit, ki ni vlog, depozit se plača v znesku, ki ustreza znesku obresti, plačane banki na vloge na vpogled, razen če sporazum določa drugačen znesek obresti.
4. V primerih, ko vlagatelj ne zahteva vračila zneska polog po izteku roka ali zneska položene varščine pod drugimi pogoji vračila - ob nastopu okoliščin, določenih s sporazumom, pogodba velja za podaljšano pod pogoji vplačila, razen če sporazum ne določa drugače.
838. člen. Denarne obresti
1. Banka plača vlagateljem obresti na znesek vloge v višini, določeni s pogodbo o bančni depozitu.
Če v dogovoru ni pogoja o višini plačanih obresti, je banka dolžna plačati obresti v višini, določeni v skladu zodstavek 1 člena 809tega kodeksa.
2. Če pogodba o bančnih depozitih ne določa drugače, ima banka pravico spremeniti znesek obresti, plačanih za vloge na vpogled.
V primeru znižanja zneska obresti s strani banke se novi znesek obresti uporabi za vloge, dane pred obvestilom vlagateljem o znižanju obresti, po enem mesecu od trenutka ustreznega obvestila, razen če ni drugače določeno v sporazumu.
3. Znesek obresti na depozit, določen s pogodbo o bančni depozitu, ki ga je državljan položil pod pogoji njegove izdaje po določenem obdobju ali ob nastopu okoliščin, ki jih določa sporazum, banka ne more enostransko zmanjšati , če zakon ne določa drugače. V skladu s pogodbo o takem bančnem depozitu, ki jo banka sklene s pravno osebo, zneska obresti ni mogoče enostransko spremeniti, razen če zakon ali sporazum ne določa drugače.
839. člen. Postopek za izračun obresti na depozit in njihovo plačilo
1. Obresti za znesek bančnega depozita se izračunajo od dneva, ki sledi dnevu, ko jih je banka prejela, do vključno dneva, ko jih je vlagatelj vrnil, in če so bile iz drugih razlogov bremenjene z računa vlagatelja, do vključno z dnem umika.
(kakor je bil spremenjen z zveznim zakonom z dne 21. marca 2005 N 22-FZ)
2. Če pogodba o bančni depozitu ne določa drugače, se vlagatelju na njegovo zahtevo po izteku vsakega četrtletja izplačajo obresti na znesek bančnega depozita, ločeno od zneska depozita, obresti, ki v tem obdobju niso zahtevane, pa povečajo znesek depozita, na katerega se obračunavajo obresti.
Ko se depozit vrne, se plačajo vse obresti, ki so nastale do tega trenutka.
840. člen. Zagotavljanje vračila depozita
1. Vračilo vlog državljanov s strani banke se zagotovi z obveznim zavarovanjem vlog, ki se izvaja v skladu z zakonom, in v primerih, ki jih zakon določa na druge načine.
(Klavzula 1, kakor je bila spremenjena z Zveznim zakonom z dne 23.12.2003 N 182-FZ)
2. Načini zagotavljanja vračila depozitov pravnih oseb s strani banke se določijo s pogodbo o bančnih depozitih.
3. Ob sklenitvi pogodbe o bančni depozitu je banka dolžna vlagatelju posredovati podatke o varnosti vračila vloge.
4. Če banka ne izpolnjuje obveznosti, določenih z zakonom ali pogodbo o bančni depozitu za zagotovitev vračila vloge, pa tudi v primeru izgube varnosti ali poslabšanja njenih pogojev, ima vlagatelj pravico zahtevati od banki takojšen vračilo zneska depozita, plačilo obresti nanj v višini, določeni v skladu zodstavek 1 člena 809tega zakonika in odškodnino za povzročeno škodo.
84. člen. Prispevek denarnih sredstev tretjih oseb na račun vlagatelja
Če pogodba o bančnih depozitih ne določa drugače, se sredstva, ki jih je banka prejela na ime vlagatelja od tretjih oseb, pripišejo na depozitni račun in navedejo potrebne podatke na njegovem depozitnem računu. V tem primeru se domneva, da se je vlagatelj strinjal, da bo od teh oseb prejel sredstva, tako da jim bo posredoval potrebne podatke o depozitnem računu.
84. člen Prispevki v korist tretjih oseb
1. Depozit se lahko položi banki na ime določene tretje osebe. Če pogodba o bančnih vlogah ne določa drugače, ta oseba pridobi pravice vlagatelja od trenutka, ko na podlagi teh pravic banki predloži prvi zahtevek, ali pa izrazi svoj namen, da bo te pravice banki uporabil na drugačen način.
Navedba imena državljana (19. člen) ali imena pravne osebe (54. člen), v korist katerega se položi depozit, je bistven pogoj ustrezne pogodbe o bančni vlogi.
Pogodba o bančnem depozitu v korist državljana, ki je umrl do sklenitve pogodbe, ali pravne osebe, ki takrat še ne obstaja, je nična.
2. Preden tretja oseba izrazi svoj namen uveljavljanja pravic vlagatelja, lahko oseba, ki je sklenila pogodbo o bančni depozitu, uveljavlja pravice vlagatelja v zvezi s sredstvi, položenimi na depozitni račun.
3. Za pogodbo o bančni vlogi v korist tretje osebe se uporabljajo pravila o pogodbi v korist tretje osebe (člen 430), če to ni v nasprotju s pravili tega člena in bistvom bančnega depozita.
84. člen. Varčevalna knjižica
1. Če pogodba strank ne določa drugače, se sklepanje pogodbe o bančni vlogi z državljanom in nakazilo sredstev na njegov račun pri depozitu potrdi z hranilno knjižico. Pogodba o bančni depozitu lahko predvideva izdajo osebne hranilne knjižice ali hranilne knjižice na prinosnika. Prednostna knjižica je vrednostni papir.
V hranilni knjižici morata ime in lokacija banke navesti in potrditi banka (54. člen), če je depozit podružnici, pa tudi ustrezna podružnica, številka računa na depozitu, kot pa tudi vse zneske sredstev, pripisanih na račun, vse zneske denarnih sredstev, bremenjenih z računa, in stanje sredstev na računu v času predložitve knjižice v banki.
Če ni dokazano drugačno stanje vloge, so podatki o vlogi, navedeni v hranilni knjigi, podlaga za poravnave o vlogi med banko in vlagateljem.
2. Izdajo depozita, plačilo obresti nanj in izvrševanje nalogov deponentov za prenos sredstev z depozitnega računa na druge osebe opravi banka ob predložitvi hranilne knjižice.
Če se osebna hranilna knjižica izgubi ali postane neprimerna za predstavitev, mu banka na vlogo vlagatelja izda novo hranilno knjižico.
Obnovitev pravic iz izgubljene hranilne knjižice na prinosnika se izvede na način, predpisan za vrednostne papirje na prinosnika (148. člen).
844. člen. Varčevalno potrdilo
1. Varčevalni (depozitni) certifikat je vrednostni papir, ki potrjuje znesek položene vloge pri banki in pravice vlagatelja (imetnika potrdila), da prejme znesek depozita in obresti, navedene v potrdilu pri banki, ki je izdala potrdilo ali v kateri koli veji tega kozarca. Nazaj
1. V skladu s pogodbo o bančnem depozitu (depozitu) se ena stranka (banka), ki je sprejela denar (depozit), prejeta od druge stranke (vlagatelja) ali zanjo prejeta, zaveže, da bo vrnila znesek depozita in plačala obresti na njem pod pogoji in na način, ki jih določa sporazum ... Če zakon ne določa drugače, mora banka na zahtevo državljana vlagatelja, namesto da bi izdala depozit in obresti nanj, nakazati sredstva na račun, ki ga navede vlagatelj.
2. Pogodba o bančnem depozitu, v kateri je vlagatelj državljan, je priznana kot javna pogodba ().
3. Pravila pogodbe o bančnem računu (poglavje 45) se uporabljajo za odnose med banko in vlagateljem na računu, na katerega je bila položena vloga, razen če pravila tega poglavja določajo drugače ali izhajajo iz bistva pogodbo o bančnem depozitu.
Če zakon ne določa drugače, pravne osebe niso upravičene do prenosa sredstev v depozitih (vlogah) na druge osebe.
4. Pravila tega poglavja, ki se nanašajo na banke, veljajo tudi za druge kreditne institucije, ki sprejemajo depozite (vloge) od pravnih oseb v skladu z zakonodajo.
1. Pogodba o bančnem depozitu (depozitu) je sporazum, po katerem se ena stranka (banka), ki je sprejela denar, prejet od druge strani (vlagatelja) ali zanjo prejet (depozit), zaveže vrniti znesek depozita in zanj plačati obresti pod pogoji in na način, določen s pogodbo.
Izraza "depozit" in "depozit" se zato štejeta za sopomenki in pomenita znesek denarja, ki ga je banka prejela od vlagatelja ali za vlagatelja. V skladu s čl. 36 Zakona o bančništvu je depozit denar v valuti Ruske federacije ali tuji valuti, ki jo posamezniki dajo za shranjevanje in ustvarjanje dohodka. Kljub temu lahko depozit (depozit) položi ne le posameznik, ampak tudi pravna oseba.
2. Za sklenitev pogodbe o bančnem depozitu vlagatelj predloži banki dokumente, določene z Navodilom Centralne banke Ruske federacije št. 28-I. Odprtje depozitnega računa se izvede po identifikaciji stranke v skladu z Zakonom o boju proti pranju denarja.
3. V skladu s pogodbo o bančnem depozitu je banka dolžna vrniti znesek depozita in nanj plačati obresti. Vlagatelj ne nosi nobenih nasprotnih obveznosti. Tako je pogodba resnična, težka in enostranska. Če je vlagatelj državljan, se sporazum prizna tudi kot javen in čl. 426 CC.
V skladu z odstavki. 1 - 2 Sklepa Vrhovnega sodišča št. 7 za pravna razmerja pri opravljanju finančnih storitev (tudi po pogodbi o bančni depozitu, ker niso povezana z izvajanjem podjetniških dejavnosti s strani potrošnikov) velja Zakon o varstvu pravic potrošnikov v delu, ki ni v nasprotju s posebno zakonodajo. Upoštevati je treba, da so nekatere določbe tega zakona v nasprotju z bistvom pogodbe o bančnih depozitih in se zanjo ne morejo uporabiti. Splošna pravila zakona o varstvu pravic potrošnikov o pravici državljanov do posredovanja informacij, o odškodnini za moralno škodo, o alternativni pristojnosti in oprostitvi plačila državnih taks pri vložitvi zahtevka na sodišču bi morala veljati za odnose, ki izvirajo iz banke depozitna pogodba s sodelovanjem državljana. Pravne posledice kršitev pogojev take pogodbe določajo civilna in posebna bančna zakonodaja (glej: pojasnila "O nekaterih vprašanjih v zvezi z uporabo zakona Ruske federacije" o varstvu pravic potrošnikov ", odobrenega z odredbo Ministrstva za letalsko industrijo Rusije z dne 20. maja 1998 N 160 // BNA 1999. št. 2).
V skladu s klavzulo 4.5 Uredbe Centralne banke N 39-P banka nima pravice dati prednost delničarjem (udeležencem) banke pred drugimi strankami banke, t.j. vzpostaviti druge pogoje za zbiranje sredstev (višja obrestna mera, pogostejše obdobje kapitalizacije (obračunavanja) obresti). Vse stranke banke dajejo sredstva pod enake pogoje in imajo pravico, da od banke prejmejo informacije o vrstah in pogojih vlog, o pogojih veljavnih pogodb o vlogah.
4. Pravna narava pogodbe o bančnih depozitih v literaturi je določena dvoumno. Komentar klavzule 3 Umetnost. daje razlog za obravnavo neke vrste pogodbe o bančnem računu, saj omogoča uporabo pravil o pogodbi o bančnem računu za odnose med banko in vlagateljem. Kljub temu se zdi, da omenjena norma predvideva uporabo zakona po analogiji, ki je dopustna ne le za tiste, ki so po naravi enaki, ampak tudi za podobna, podobna razmerja (6. člen Civilnega zakonika). Podobnost navedenih pogodb je v tem, da je depozit mogoče sprejeti z odprtjem računa. Toda ta račun ni vrsta bančnega računa, katerega opredelitev je podana v čl. 11 NC.
Depozitni račun se odpre fizičnim in pravnim osebam za obračun sredstev, položenih pri kreditnih institucijah, da bi prejeli dohodek v obliki obresti, natečenih na znesek vloženih sredstev. Podlaga za odprtje takšnega računa je sklepanje pogodbe o bančnem depozitu.
Po analogiji je prepovedana uporaba zakona v naslednjih primerih: v nasprotju z zakonskimi normami ali bistvom pogodbe o bančnih depozitih. Torej ni dovoljeno prenašati sredstev na depozit na druge osebe, če je vlagatelj pravna oseba. To prepoved je mogoče razložiti z možnostjo prenosa sredstev pri sklenitvi druge pogodbe - bančnega računa. Posameznikom ni treba imeti bančnega računa, zato zanje takšne prepovedi ni.
5. Praviloma lahko samo banke privabljajo sredstva za depozite. 4. člen čl. 834 podeljuje pravico do sprejema depozitov ne le bankam, ampak tudi drugim kreditnim institucijam. Ta določba trenutno dejansko ne velja, saj bančna zakonodaja ne dovoljuje privabljanja sredstev za depozite v nebančne kreditne institucije. V skladu z določbo 1.4 Navoda Centralne banke Ruske federacije z dne 26. aprila 2006 N 129-I "O bančnih poslih in drugih transakcijah poravnalnih nebančnih kreditnih institucij, obveznih razmerjih za poravnalne nebančne kreditne institucije in posebnosti Banke Rusije, ki nadzoruje njihovo spoštovanje "(Bilten banke 2006. N 32) poravnalne nebančne kreditne organizacije niso upravičene do privabljanja sredstev od fizičnih in pravnih oseb za vloge.
1. V skladu s pogodbo o bančnem depozitu (depozitu) se ena stranka (banka), ki je sprejela denar (depozit), prejeta od druge stranke (vlagatelja) ali zanjo prejeta, zaveže, da bo vrnila znesek depozita in plačala obresti na njem pod pogoji in na način, ki jih določa sporazum ... Če zakon ne določa drugače, mora banka na zahtevo državljana vlagatelja, namesto da bi izdala depozit in obresti nanj, nakazati sredstva na račun, ki ga navede vlagatelj.
2. Pogodba o bančnem depozitu, v kateri je vlagatelj državljan, je priznana kot javna pogodba (426. člen).
3. Pravila pogodbe o bančnem računu (poglavje 45) se uporabljajo za odnose med banko in vlagateljem na računu, na katerega je bila položena vloga, razen če pravila tega poglavja določajo drugače ali izhajajo iz bistva pogodbo o bančnem depozitu.
Če zakon ne določa drugače, pravne osebe niso upravičene do prenosa sredstev v depozitih (vlogah) na druge osebe.
4. Pravila tega poglavja, ki se nanašajo na banke, veljajo tudi za druge kreditne institucije, ki sprejemajo depozite (vloge) od pravnih oseb v skladu z zakonodajo.
1. Pogodba o bančnem depozitu je resnična. Zato mora vlagatelj poleg pisnega dokumenta za sklenitev znesek depozita na banko nakazati. Za postopek nakazila zneska depozita na banko glej 1. odstavek komentarja k čl. 836 Civilnega zakonika Ruske federacije.
Sklenitev pogodbe o bančni vlogi spremlja odprtje depozitnega računa, na katerega se pripiše znesek depozita. Depozitni račun je notranji računovodski račun banke, katerega narava se razlikuje od bančnega računa stranke, odprtega na podlagi pogodbe o bančnem računu.
2. Pogodba o bančnem depozitu je enostransko zavezujoča. Po sklenitvi pogodbe o bančni vlogi ima banka tri glavne obveznosti: vlagatelju vrniti znesek vloge na način, ki je predpisan v pogodbi, mu izplačati nadomestilo v obliki obresti za celotno obdobje uporabe vlagateljev denarnih sredstev, vlagateljem pa tudi zagotoviti varstvo za vračilo vloge na enega od načinov, ki jih določa zakon. Če pravni režim depozita, dogovorjen v pogodbi, dopušča, je banka dolžna sprejeti tudi dodatne vloge od vlagatelja (dopolnitev vloge).
Vlagatelj nima nasprotnih obveznosti do banke. Ima le pravice, ki ustrezajo zgoraj navedenim obveznostim banke.
3. V skladu z odstavkom 1 čl. 838 in čl. 834 Civilnega zakonika Ruske federacije je banka dolžna vlagatelju plačati obresti. Tako je pogodba o bančnih depozitih težka.
4. Drugi odstavek komentiranega člena priznava pogodbo o bančni depozitu, v kateri je vlagatelj državljan, javno pogodbo. Od tod posledice, ki jih določa Civilni zakonik Ruske federacije.
Prvič, banka nima pravice zavrniti državljana pri sprejetju depozita pod naslednjimi pogoji: a) v skladu z ustanovnimi dokumenti in licenco ima banka pravico izvajati varčevalne operacije; b) sprejem vloge ne bo privedel do kršitve zakonodaje in obveznih ekonomskih standardov, ki jih je določila Banka Rusije; c) banka zaradi ekonomskih ali drugih razlogov ni prekinila nadaljnjega sprejema depozitov od prebivalstva; d) banka ima potrebne proizvodne in tehnične zmogljivosti za sprejem depozita (brezplačni blagajniki, prostorne operacijske sobe itd.); e) ni drugih razlogov, ki banki odvzamejo možnost, da sprejme depozit. Če je banka ob prisotnosti zgornjih okoliščin zavrnila sprejem depozita, ima državljan pravico, da se obrne na sodišče s tožbo za prisilitev k sklenitvi pogodbe o bančni depozitu pod pogoji, ki so ponujeni drugim vlagateljem tega banki, ter izterjati izgube, ki jih je banka povzročila zaradi izogibanja sklenitvi pogodbe. Iz čl. 426 Civilnega zakonika Ruske federacije izhaja, da lahko sodišče zavrne izpolnitev takega zahtevka le v enem primeru: kreditna institucija ni mogla sprejeti depozita. Hkrati sta Resolucija plenuma oboroženih sil Ruske federacije in plenuma Vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije z dne 1. julija 1996 N 6/8 "O nekaterih vprašanjih, povezanih z uporabo dela prvi civilni zakonik Ruske federacije "določa, da gre za poslovno organizacijo (v tem primeru za banko) dokazno breme je v odsotnosti take možnosti.
———————————
Bilten Vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije. 1996. št. 9.
Pravica banke, da stranki zavrne sprejem depozita, je lahko določena z zakonom ali drugim pravnim aktom. Banka je na primer dolžna zavrniti sklepanje pogodbe o bančni depozitu v primerih iz 5. odstavka 5. člena. 7 zveznega zakona z dne 7. avgusta 2001 N 115-FZ "O preprečevanju legalizacije (pranja) premoženjsko pridobljenih dohodkov in financiranju terorizma".
Poleg tega je banka dolžna vlagateljem zavrniti sprejem novega depozita, če v skladu s čl. 75 Zakona o Banki Rusije je Centralna banka Ruske federacije nanjo uporabila ukrep vpliva v obliki omejitev privabljanja sredstev v depozite državljanov.
Drugič, banka pri sklenitvi pogodbe nima pravice dati prednost nekaterim vlagateljem pred drugimi, na primer zaračunati višjo obrestno mero za vloge bančnih uslužbencev (v primerjavi z vlogami drugih državljanov). To pravilo pa velja le za depozite, prenesene pod enakimi pogoji. Banka lahko svoje obrestne mere razlikuje glede na trajanje pogodb, višino depozitov in pogoje za njihovo vračilo.
5. Pogodba o bančnem depozitu, sklenjena s pravno osebo, ni javna, zato določene omejitve ne veljajo.
6. V skladu z določbo 1 Resolucije plenuma oboroženih sil Ruske federacije z dne 29. septembra 1994 N 7 "O praksi sodnega obravnavanja zadev o varstvu pravic potrošnikov" od 20. decembra 1999 ( čas objave zveznega zakona z dne 17. decembra 1999 N 212 -FZ "O spremembah in dopolnitvah zakona Ruske federacije" o varstvu pravic potrošnikov "), lahko odnosi, ki jih ureja zakonodaja o varstvu potrošnikov, izvirajo iz banke depozitna pogodba, v kateri je vlagatelj državljan.
Iz dopisa Rospotrebnadzorja z dne 11. marca 2005 N 0100 / 1745-05-32 "O usmerjanju informacijskega gradiva o varstvu pravic potrošnikov" izhaja, da splošna pravila zakona Ruske federacije z dne 7. februarja 1992 N 2300-1 "O varstvu pravic potrošnikov" (v nadaljevanju Zakon o varstvu pravic potrošnikov) o pravici državljanov do posredovanja informacij, o odškodnini za moralno škodo, o alternativni pristojnosti in oprostitvi plačila državnih taks. Pravne posledice kršitev določb te pogodbe določajo Civilni zakonik Ruske federacije in posebna bančna zakonodaja.
———————————
Zbirka zakonodaje Ruske federacije. 1996. N 3. čl. 140.
7. Stranki v pogodbi o bančnem depozitu sta banka in vlagatelj.
Vlagatelji banke so lahko fizične in pravne osebe - rezidenti in nerezidenti.
V skladu z. Če pa sredstva za bančno vplačilo mladoletne osebe med 14. in 18. letom ni dal mladoletnik sam, ampak druga oseba (na primer babica), potem ima mladoletnik pravico razpolagati s takšnim depozit na splošni osnovi.
Druga stranka pogodbe o bančnih depozitih je bančna ali nebančna kreditna institucija (glej komentar k 835. členu Civilnega zakonika).
8. V skladu s čl. 30 Zveznega zakona z dne 2. decembra 1990 N 395-1 "O bankah in bančnih dejavnostih" (v nadaljnjem besedilu Zakon o bankah) imajo stranke pravico odpreti poljubno število depozitnih računov, ki jih potrebujejo v kateri koli valuti. Posledično lahko vlagatelj sklene neomejeno število pogodb o bančnih vlogah tako z različnimi bankami kot z isto banko.
———————————
Zbirka zakonodaje Ruske federacije. 1996. N 6. čl. 492.
9. Bistveni pogoj pogodbe o bančni vlogi je njen predmet, ki ga je treba razumeti kot dejanje banke, da deponiranemu znesku vrne vloženi znesek skupaj z zapadlimi obrestmi.
Bistveni pogoji pogodbe o bančni vlogi v korist tretje osebe, ki ji je odprt tudi nov depozitni račun, so predmet in ime državljana ali ime pravne osebe, v korist katere se prispeva (Člen 842 Civilnega zakonika).
Polog je mogoče vložiti v rubljih in v tuji valuti.
Postopek dajanja depozitov v tuji valuti in rubljev vlog nerezidentov ureja Zvezni zakon z dne 10. decembra 2003 N 173-FZ "O valutni ureditvi in nadzoru valute" (v nadaljevanju-Zakon o valutni ureditvi). Določajo, da imajo rezidenti pravico odpreti vloge v tuji valuti brez omejitev v pooblaščenih bankah (pododstavek 2, odstavek 3 člena 9), pa tudi v bankah nerezidentkih z obveznim naknadnim obvestilom davčnih organov (prvi in drugi odstavek 12. člena zakona o devizni ureditvi).
———————————
Zbirka zakonodaje Ruske federacije. 2003. N 50. čl. 4859.
Na ozemlju Ruske federacije imajo nerezidenti pravico, da v skladu s postopkom, ki ga določi Centralna banka Ruske federacije, odprejo bančne vloge v tuji valuti in valuti Ruske federacije samo v pooblaščenih bankah (člen 13 zakona o valutni ureditvi).
10. Obveznost vračila depozita mora banka izpolniti v skladu s pogoji pogodbe in ob upoštevanju zahtev 3. odstavka komentiranega člena in 4. člena. 861 Civilnega zakonika Ruske federacije. Povračilo depozita posamezniku je možno tako v gotovini kot z bančnim nakazilom. Poleg tega lahko vlagatelj izda nalog za prenos zneska depozita na račun tretje osebe. Pravni osebi - vlagatelju, ima banka pravico vrniti znesek depozita le tako, da ga nakaže na enega od tekočih računov te stranke.
Za posebnosti izpolnjevanja obveznosti banke, da vrne znesek vloge na vpogled, vloge državljana-podjetnika in vloge v tuji valuti, glejte komentar k čl. 837 Civilnega zakonika Ruske federacije.
11. V primeru nepravočasnega vračila depozita in plačila obresti lahko vlagatelj odgovarja za banko po čl. 395 Civilnega zakonika Ruske federacije (glej na primer Resolucijo FAS Daljnega vzhodnega okrožja z dne 28. decembra 2009 N F03-7659 / 2009). Vendar pa arbitražna praksa pogosto dopušča obračunavanje obresti iz tega člena Civilnega zakonika Ruske federacije le na znesek glavnice dolga (to je na znesek depozita). Obresti za uporabo sredstev drugih ljudi se ne smejo zaračunavati na znesek obresti za uporabo vloge, razen če zakon določa drugače (sklepi predsedstva vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije z dne 19. maja 1998 N 129 /98 z dne 10. februarja 1998 N 6638/97). V primeru nepravočasnega vračila vloge v tuji valuti se obrestna mera refinanciranja Banke Rusije (klavzula 1 člena 395 Civilnega zakonika) ne more uporabiti, saj je določena le za transakcije v rubljih. V skladu z odstavkom 52 Resolucije Plenuma oboroženih sil Ruske federacije in Plenuma Vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije z dne 1. julija 1996 N 6/8 se znesek obresti, ki jih je treba pobrati, zadeva je ustanovljena na podlagi potrdila, ki ga je predložil tožnik kot dokaz ene od vodilnih bank na lokaciji upnika, ki potrjuje obrestno mero, ki jo je uporabil za kratkoročna posojila v tuji valuti. Trenutno Banka Rusije v Biltenu Banke Rusije objavlja povprečne obrestne mere za kratkoročna posojila v tuji valuti. Poleg pobiranja obresti po čl. 395 Civilnega zakonika Ruske federacije lahko vlagatelj izterja bančne izgube, ki so nastale zaradi kršitve pogodbenih obveznosti, s pobotom plačanih obresti (člen 2 člena 395 Civilnega zakonika).
12. V procesu zgodovinskega razvoja pogodbe o bančnih depozitih se je od nje ločila neodvisna pogodbena struktura, ki se zdaj imenuje pogodba o bančnem računu in jo ureja pogl. 45 Civilnega zakonika Ruske federacije.
Glede na sorodno naravo teh pogodbenih vrst je zakonodajalec dovolil uporabo norm gl. 45 Civilnega zakonika Ruske federacije do odnosov po pogodbi o bančnem depozitu, razen če pravila Čl. 44 Civilnega zakonika Ruske federacije in ne izhaja iz bistva pogodbe o bančni depozitu (klavzula 3 komentiranega člena). Primer uporabe norme Ch. 45 Civilnega zakonika Ruske federacije do odnosov po pogodbi o bančni depozitu, glej klavzulo 3 komentarja k čl. 837 Civilnega zakonika Ruske federacije.
13. Trenutno sta pogodba o bančnih depozitih in pogodba o bančnem računu neodvisni pogodbeni strukturi, kar potrjuje prisotnost ločenih poglavij v teh pogodbah v Civilnem zakoniku Ruske federacije. Razlike v njihovem pravnem režimu določajo tudi posebna zakonodaja in naslednje norme splošnega dela Civilnega zakonika Ruske federacije.
Prvič, v skladu s čl. 208 Civilnega zakonika Ruske federacije zastaralni rok ne velja le za terjatve vlagateljev do banke za izdajo vlog. V skladu s sodno prakso zastaralni rok prav tako ne velja za terjatve državljanov za plačilo obresti na te vloge in za kazni (Odločitev oboroženih sil RF z dne 15. novembra 2005 v zadevi N 45-B05-42).
Za pogodbe o bančnih računih ni podobne določbe.
Drugič, v skladu s posebnim pravilom pod. 3 str. 2 čl. 26 Civilnega zakonika Ruske federacije imajo mladoletniki, stari od 14 do 18 let, brez soglasja svojih zaupnikov v skladu z zakonodajo, da prispevajo v kreditne institucije in z njimi razpolagajo. Posledično bi morala sklenitev pogodbe o bančnem računu in njeno razpolaganje določena kategorija mladoletnikov izvajati na splošno, tj. s soglasjem skrbnikov.
14. Zgoraj navedene podobnosti in razlike med pogodbo o bančnih depozitih in pogodbo o bančnem računu povzročajo potrebo po opredelitvi merila za njihovo razlikovanje, ki je, kot izhaja iz tretjega odstavka komentiranega člena, lahko v "bistvu pogodbo o bančnem depozitu ". Pojasnitev pomena tega izraza je predpogoj za pravilno uporabo zakona. Rešitev tega problema je zapletena zaradi dejstva, da sprejem depozita spremlja odprtje depozitnega računa. Zato zgoraj formuliran problem pogosto izhaja iz ločevanja depozitnega računa in bančnega računa.
V skladu z ekonomsko teorijo po pogodbi o bančnih depozitih negotovinski poravnalni postopki niso dovoljeni, razen brezgotovinskih depozitov in operacij vračanja vlog.
Kar zadeva vloge pravnih oseb, zakonodajalec le delno izpolnjuje to merilo. V skladu z odst. 2 klavzula 3 komentiranega člena, pravne osebe niso upravičene do prenosa sredstev v depozitih (vlogah) na druge osebe. Zato so pravila o izračunih v pogl. 45 Civilnega zakonika Ruske federacije, se ne bi smelo uporabljati za pravna razmerja po pogodbi o bančni depozitu, sklenjeni s pravno osebo. Vlagatelj - pravna oseba ne more naročiti banki, naj znesek depozita nakaže na račun tretje osebe.
V drugih primerih se tako v zakonodaji kot v praksi nenehno krši navedeno merilo za razlikovanje med pogodbo o bančni depozitu in pogodbo o bančnem računu, kar vodi v nerazumno širjenje norm Ch. 45 Civilnega zakonika Ruske federacije o odnosih po pogodbi o bančnem depozitu.
Prvič, številni javni organi v celoti ali delno odpišejo vsote svojih vlog z depozitnih računov pravnih oseb ali samostojnih podjetnikov za poplačilo dolgov v proračun. Takšna dejanja se izvajajo bodisi na podlagi navadnih izterjavnih nalogov, uporabljenih pri izvajanju pogodbe o bančnem računu (davčni in carinski organi), bodisi brez poravnalnega dokumenta, vendar z uporabo podobnega mehanizma za bremenitev sredstev z računa (sodni izvršitelji). Zakonodajalec včasih izrecno dovoljuje take operacije. Torej, v skladu s 5. delom čl. 46 Davčnega zakonika Ruske federacije se davek ne pobira z depozitnega računa davčnega zavezanca (davčnega zastopnika), če pogodba o depozitu ni potekla. Če omenjena pogodba obstaja, ima davčni organ pravico, da banki naroči, naj po prenehanju pogodbe o vlogi prenese sredstva z depozitnega računa na tekoči (tekoči) račun zavezanca (davčnega zastopnika), če do takrat odredba davčnega organa, poslana tej banki za prenos davka.
V drugih primerih ni določbe o pravici javnega organa do odpisa sredstev z depozitnih računov. Vendar pa se zakonodajalec pravico do odpisa dolgov s katerega koli bančnega računa v praksi pogosto razlaga preširoko, kar omogoča nerazumno vključitev med take račune in depozitne račune (člen 351 Civilnega zakonika; 70. člen Zveznega zakonika). Zakon z dne 2. oktobra 2007 N 229 -FZ "O izvršilnem postopku" (v nadaljevanju - Zakon o izvršilnem postopku)). Za razliko od davčnih organov, katerih pravica do odpisa zneska vezane vloge je omejena na trenutek njenega poteka, carinski organi in izvršitelji izvršitelji odpišejo vloge, ne da bi čakali na datum poteka.
———————————
Zbirka zakonodaje Ruske federacije. 2007. N 41. čl. 4849.
Zdi se, da so takšna dejanja nerazumna ne v bistvu, ampak v obliki. Možno je izločiti katero koli nepremičnino, vendar se mora izbira načinov take izterjave razlikovati glede na vrsto dolžnikovega premoženja. Na depozitnih računih dolžnika (v nasprotju z njegovimi bančnimi računi) primanjkuje sredstev, zato zneska depozita ni mogoče bremeniti na podlagi navadnih poravnalnih dokumentov.
Depozit v banki predstavlja pravico vlagatelja, da skupaj z zapadlimi obrestmi zahteva terjatev do banke. Zato je bolj smiselno depozit pobrati na način, ki ga določa čl. Umetnost. 75. in 76. zakona o izvršilnem postopku.
Drugič, v praksi so se poskušali razširiti zahteve, določene v 1. odst. 86 Davčnega zakonika Rusije za pogodbo o bančnem računu, ki banko zavezuje, da v petih dneh od datuma ustreznega odpiranja ali zaprtja davčnega organa obvesti o odprtju ali zaprtju računa organizacije, samostojnega podjetnika. tak račun. Sodna praksa je priznala to stališče davčnih organov kot neupravičeno, saj depozitni račun ne ustreza značilnostim bančnega računa, določenim v čl. 11 Davčnega zakonika Ruske federacije in banka tega ni priznala kot dolžnega obvestiti davčne organe o odprtju depozitnih računov (sklep Zvezne protimonopolne službe vzhodnosibirskega okrožja z dne 27. februarja 2003 v primeru št. . A19-2553 / 02-21-26-F02-348 / 03-C1) ...
15. Pravna ureditev pogodbe o bančni vlogi, sklenjene z državljanom, je skoraj enaka pravni ureditvi pogodbe o bančnem računu. Na primer, člen 2 čl. 843 Civilnega zakonika Ruske federacije dovoljuje omejen seznam poravnalnih operacij na depozitih državljanov, in sicer prenos sredstev z depozitnega računa na druge osebe. Iz tega sledi, da so bančni nakazili dovoljeni na depozitih državljanov. Dovoljen je prenos sredstev v prispevek državljana, ki se izvaja na pobudo tretjih oseb (člen 841 Civilnega zakonika).
16. Klavzula 4 komentiranega člena dopušča možnost sklepanja pogodb o bančnih depozitih ne le s strani bank, ampak tudi z drugimi kreditnimi institucijami. Od vseh znanih vrst nebančnih kreditnih organizacij imajo le nebančne depozitno-kreditne organizacije pravico pritegniti vloge pravnih oseb v skladu z Uredbo Centralne banke Ruske federacije z dne 21. septembra 2001 N 153- P "O posebnostih bonitetnega urejanja dejavnosti nebančnih kreditnih organizacij, ki se ukvarjajo z depozitnimi in kreditnimi posli". Nebančne kreditne institucije niso upravičene do privabljanja vlog od posameznikov.
———————————
Bilten Banke Rusije. 2001. N 60.
1. V skladu s pogodbo o bančnem depozitu (depozitu) se ena stranka (banka), ki je sprejela denar (depozit), prejeta od druge stranke (vlagatelja) ali zanjo prejeta, zaveže, da bo vrnila znesek depozita in plačala obresti na njem pod pogoji in na način, ki jih določa sporazum ...
2. Pogodba o bančnem depozitu, v kateri je vlagatelj državljan, je priznana kot javna pogodba (426. člen).
3. Pravila pogodbe o bančnem računu (poglavje 45) se uporabljajo za odnose med banko in vlagateljem na računu, na katerega je bila položena vloga, razen če pravila tega poglavja določajo drugače ali izhajajo iz bistva pogodbo o bančnem depozitu.
Pravne osebe niso upravičene do prenosa sredstev v depozitih (vlogah) na druge osebe.
4. Pravila tega poglavja, ki se nanašajo na banke, veljajo tudi za druge kreditne institucije, ki sprejemajo depozite (vloge) od pravnih oseb v skladu z zakonodajo.
1. Pogodba o bančnem depozitu je izhajala iz bančne različice posojilne pogodbe, v kateri je bil posojilodajalec vlagatelj, posojilojemalec pa banka.
2. Vlagatelji banke so lahko fizične in pravne osebe - rezidenti in nerezidenti Ruske federacije.
V skladu z odstavkom 2 čl. 26 Civilnega zakonika Ruske federacije imajo mladoletniki, stari med 14 in 18 let, pravico, da samostojno, brez soglasja svojih staršev, posvojiteljev in skrbnikov, prispevajo v kreditne institucije in z njimi razpolagajo.
3. Vloge je mogoče vložiti v rubljih in v tuji valuti.
Postopek dajanja vlog v tuji valuti rezidentov in nerezidentov ter rubeljske depozite nerezidentov ureja Zakon o devizni uredbi. Predvsem določa, da imajo rezidenti pravico odpreti vloge v tuji valuti brez omejitev v pooblaščenih bankah (pododstavek 2, odstavek 3 člena 9), tudi v bankah na ozemljih tujih držav, ki so članice Organizacije za gospodarstvo Sodelovanje in razvoj (OECD) ali Delovna skupina za finančno ukrepanje na področju pranja denarja (FATF). V skladu s postopkom, ki ga je določila Centralna banka Rusije, lahko rezidenti do 01.01.2007 vložijo vloge v tujih bankah in drugih državah. Omejitve valut v zadnjem primeru se lahko izrazijo le v skladu s pravilom o predhodni registraciji take vloge. Pravne osebe rezidenti imajo pravico izvajati valutne transakcije s sredstvi, nakazanimi na depozitih zunaj ozemlja Ruske federacije, brez omejitev, z izjemo valutnih transakcij med rezidenti. Posamezniki - rezidenti imajo pravico brez omejitev opravljati devizne transakcije, ki niso povezane s prenosom premoženja in opravljanjem storitev na ozemlju Ruske federacije, z uporabo sredstev, vpisanih v depozite, odprte v bankah zunaj Ruske federacije (člen 12). Na ozemlju Ruske federacije imajo nerezidenti pravico, da v skladu s postopkom, ki ga določi Centralna banka Rusije, odprejo bančne vloge v tuji valuti in valuti Ruske federacije samo v pooblaščenih bankah (člen 13) .
4. Ker je pogodba o bančnem depozitu z državljanom javna (člen 426 Civilnega zakonika Ruske federacije), ji banka nima pravice zavrniti sprejema depozita pod naslednjimi pogoji: a) v skladu z ustanovnimi dokumenti in dovoljenje ima banka pravico izvajati varčevalne posle; b) sprejem vloge ne bo privedel do kršitve zakonodaje in obveznih ekonomskih standardov, ki jih je določila CBR; c) banka zaradi ekonomskih ali drugih razlogov ni prekinila nadaljnjega sprejema depozitov od prebivalstva; d) banka ima potrebne proizvodne in tehnične zmogljivosti za sprejem depozita (brezplačni blagajniki, prostorne operacijske sobe itd.); e) ni drugih razlogov, ki banki odvzamejo možnost, da sprejme depozit. Če je banka ob prisotnosti zgornjih okoliščin zavrnila sprejem depozita, ima državljan pravico, da na sodišče vloži zahtevek za prisilo, da sklene pogodbo o bančni depozitu pod pogoji, ki so ponujeni drugim vlagateljem tega banki, pa tudi izterjati izgube, ki so nastale zaradi izogibanja banke sklenitvi te pogodbe. Iz čl. 426 Civilnega zakonika Ruske federacije izhaja, da lahko sodišče zavrne izpolnitev takega zahtevka le v enem primeru: kreditna institucija ni mogla sprejeti depozita. Hkrati Resolucija plenumov oboroženih sil Ruske federacije in Vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije N 6/8 določa, da breme nosi gospodarska organizacija (v tem primeru banka). ki dokazuje odsotnost takšne možnosti.
Banka pri sklenitvi pogodbe nima pravice dati prednost nekaterim vlagateljem pred drugimi, na primer zaračunati višjo obrestno mero za vloge bančnih uslužbencev (v primerjavi z vlogami drugih državljanov). To pravilo pa velja le za depozite, dane pod enakimi pogoji. Banka lahko svoje obrestne mere razlikuje glede na trajanje pogodb, višino depozitov in pogoje za njihovo vračilo.
5. Iz točke 1 Resolucije plenuma Oružanih sil RF N 7 izhaja, da od 20.12.99 (čas objave zveznega zakona "O spremembah in dopolnitvah zakona Ruske federacije" o zaščiti pravic potrošnikov "z dne 17. novembra 1999"), zakonsko urejena razmerja, urejena na področju varstva pravic potrošnikov, lahko izhajajo iz pogodbe o bančni depozitu, v kateri je vlagatelj državljan.
6. Sprejem depozita spremlja odprtje depozitnega računa. Zato za razmerje med banko in vlagateljem veljajo ustrezna pravila o pogodbi o bančnem računu, razen če pravila Čl. 44 in ne izhaja iz bistva pogodbe o bančni vlogi. Na primer, pogodba o bančnem depozitu, sklenjena s pravno osebo (v nasprotju s pogodbo o bančnem računu), ne dovoljuje poravnave blaga (dela, storitev). Zato so pravila o izračunih v pogl. 45 Civilnega zakonika Ruske federacije, se ne bi smelo uporabljati za pravna razmerja po pogodbi o bančni depozitu, sklenjeni s pravno osebo. Vlagatelj - pravna oseba ne more naročiti banki, naj znesek depozita nakaže na račun tretje osebe. Ta določba vlagateljem ne odvzema možnosti, da tretji osebi dodeli pravico, da od banke zahteva plačilo depozita po pogodbi o cesiji, razen če je taka pogodba seveda sklenjena zaradi izogibanja tej prepovedi (10. člen civilnega zakonika Ruske federacije). (Glej tudi: Sklep predsedstva Vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije z dne 29. februarja 2000 N 6041/97 (Bilten Vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije, 2000, N 6).) pogodba o bančnem depozitu, sklenjena z državljanom, je skoraj enaka pravni ureditvi pogodbe o bančnem računu. Na primer, člen 2 čl. 843 Civilnega zakonika Ruske federacije dovoljuje omejen seznam transakcij poravnave na depozitih državljanov, in sicer prenos sredstev z depozitnega računa na druge osebe. Iz tega sledi, da so bančni nakazili dovoljeni na depozitih državljanov. Vendar v tem primeru takšni prenosi predstavljajo eno od možnih možnosti vračila depozita na zahtevo stranke. Dovoljen je prenos sredstev v prispevek državljana, ki se izvaja na pobudo tretjih oseb (člen 841 Civilnega zakonika Ruske federacije). Izvajanje pobiranja depozitov državljanov je v nasprotju s pravno in ekonomsko naravo bančnega depozita. Zlasti depozitom državljanov ne bi smeli dovoliti nespornega odpisa sredstev brez sprejemanja (klavzula 2 člena 854 Civilnega zakonika Ruske federacije), vklj. v primerih, določenih v sporazumu med vlagateljem in njegovo nasprotno stranko (klavzula 2 člena 847 Civilnega zakonika Ruske federacije).
7. Pogodba o depozitu za določen čas je pristopna pogodba, katere pogoji so v skladu z 1. 428 Civilnega zakonika Ruske federacije določi banka v standardnih oblikah (klavzula 4 Resolucije Ustavnega sodišča Ruske federacije z dne 23. februarja 1999 N 4-P "V primeru preverjanja ustavnosti določba drugega dela 29. člena Zveznega zakona z dne 3. februarja 1996 "O bankah in bančnih dejavnostih" s pritožbami državljanov O. Yu Veselyashkina, A. Yu Veselyashkina in NP Lazarenko "(SZ RF, 1999, št. 10, člen 1254)).
8. V skladu s čl. 30 Zakona o bančništvu imajo stranke pravico odpreti poljubno število depozitnih računov v kateri koli valuti.
9. Obveznost vračila depozita mora banka izpolniti v skladu s pogoji pogodbe in ob upoštevanju zahtev 3. odstavka 3. člena. 834 in čl. 861 Civilnega zakonika Ruske federacije. Povračilo depozita posamezniku je možno tako v gotovini kot z bančnim nakazilom. Poleg tega lahko vlagatelj izda nalog za prenos zneska depozita na račun tretje osebe. Pravni osebi - vlagatelju, ima banka pravico vrniti znesek depozita le tako, da ga nakaže na enega od tekočih računov te stranke. Zastaralni rok ne velja za zahtevke vlagateljev do banke za izdajo vlog (člen 208 Civilnega zakonika Ruske federacije).
V praksi je nastala težava pri določanju plačilne valute ob vračilu depozita vlagatelja v tuji valuti. V času bančne krize so nekatere banke svojim vlagateljem začele vračati ne tujo valuto, ampak njen rubljenski protivrednost, izračunan na dan plačila. Za utemeljitev svojih dejanj so se sklicevali na čl. 140 Civilnega zakonika Ruske federacije, po katerem je rubelj edino zakonito plačilno sredstvo na ozemlju Ruske federacije. To pomeni, da so banke zavrnile vračilo depozitov v tuji valuti in so namesto tega ponudile "zakonito plačilno sredstvo". To stališče je neutemeljeno. V skladu z odstavkom 3 čl. 317 Civilnega zakonika Ruske federacije je uporaba tuje valute in plačilnih dokumentov pri poravnavah obveznosti na ozemlju Ruske federacije dovoljena v primerih, na način in pod pogoji, določenimi z zakonom ali v na način, ki ga predpisuje. Primeri uporabe tuje valute za poravnave na ozemlju Ruske federacije so določeni z valutno zakonodajo. V skladu s pod. 2 str. 3 čl. 9 zakona o valutni ureditvi imajo rezidenti pravico do izvajanja valutnih transakcij brez omejitev, povezanih z bančnimi vlogami in prejemanjem sredstev iz bančnih vlog rezidentov (na zahtevo in za določeno obdobje). Posledično, če sta se stranki zakonito dogovorili o poravnavah v določeni tuji valuti in njihovo prostovoljno izvajanje te obveznosti ni v nasprotju z devizno zakonodajo, mora sodišče na zahtevo tožnika pobrati ustrezen dolg v tej tuji valuti (klavzula 10 pregleda prakse obravnavanja arbitražnih sodišč sporov v zvezi z uporabo zakonodaje o valutni ureditvi in valutnem nadzoru, odobrenih z informativnim dopisom predsedstva vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije z dne 31.05.2000 N 52. (Bilten Vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije, 2000, N 7)). V primeru pogodbe o bančni vlogi v tuji valuti bo pravilno izpolnjevanje obveznosti banke sestavljeno iz vračila zneska depozita v tuji valuti. Zato se pravilo o zakonitem plačilnem sredstvu v tem primeru ne uporablja ne zanika načela pravilnega izpolnjevanja obveznosti. Sodišča splošne pristojnosti se držijo podobnega stališča. V sklepu predsedstva Moskovskega mestnega sodišča z dne 25.05.2000 je bilo sklenjeno, da mora banka izpolniti svojo obveznost vračila depozita v valuti, v kateri je bil depozit vložen (Bilten Oružanih sil RF, 2000, N 11).
10. Valutno obveznost banke po vračilu depozita je mogoče le v enem primeru nadomestiti z rubljevno.
V skladu s čl. 20 zakona o bančništvu se od trenutka odvzema bančne licence kreditne institucije obveznosti kreditne institucije v tuji valuti obračunavajo v rubljih po tečaju Centralne banke Rusije na dan odvzema licence kreditni instituciji. Iz pomena odločbe oboroženih sil Ruske federacije v primeru 2. decembra 1999 št. 20. Zakona o bančništvu ureja le postopek obračunavanja deviznih obveznosti banke po odvzemu licence. Zakon pa ne vsebuje norme o višini plačil upnikom banke na podlagi menjalnega tečaja na dan odvzema licence za obveznosti, ki izhajajo iz bančnega depozita. Medtem pa je zaradi odvzema licence kreditna institucija prikrajšana ne le za rubelj, ampak tudi za bančno dovoljenje v tuji valuti. Zato ne more poravnati z vlagatelji v tuji valuti. Zato je treba vračilo vlog opraviti samo v rubljih.
Vprašanje obrestne mere, na podlagi katere bi bilo treba izračunati rubljevni protivrednost valutnega dolga bankrotirane banke do vlagateljev, je mogoče rešiti na podlagi 1. točke čl. 4 Zakona o stečaju. Določa, da sta sestava in znesek denarnih obveznosti, izraženih v tuji valuti, določena v rubljih po tečaju, ki ga je določila Centralna banka Rusije, na dan uvedbe vsakega stečajnega postopka po datumu zapadlosti za izpolnitev ustreznih obveznost.
11. V skladu z odstavkom 1 čl. 64 Civilnega zakonika Ruske federacije je treba najprej zadovoljiti terjatve vlagateljev državljanov med likvidacijo bank ali drugih kreditnih institucij.
12. V primeru nepravočasnega vračila depozita lahko vlagatelj odgovarja za banko v skladu s čl. 395 Civilnega zakonika Ruske federacije. Vendar arbitražna praksa dopušča obračunavanje obresti, ki jih določa le na znesek glavnice dolga (torej na znesek vloge). Obresti za uporabo sredstev drugih ljudi se ne smejo zaračunavati na znesek obresti za uporabo vloge, razen če zakon določa drugače (sklepi predsedstva vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije z dne 10.02.98 N 6638/ 97 in z dne 19.05.98 N 129/98).
V primeru kršitve pogoja o pravočasnem vračilu vloge ima vlagatelj pravico prejeti odškodnino za vloge na način, ki ga določa zakon o zavarovanju vlog, in o dejstvu zamude banke obvestiti agencijo za zavarovanje vlog. izpolnjevanje obveznosti po depozitih (7. člen omenjenega zakona).
13. Klavzula 4 komentiranega člena dopušča možnost sklepanja pogodb o bančnih depozitih ne le s strani bank, ampak tudi z drugimi nebančnimi kreditnimi institucijami. V skladu s čl. 1 zakona o bančništvu ima nebančna kreditna institucija pravico izvajati nekatere bančne posle, katerih dovoljene kombinacije določi centralna banka Rusije. Od vseh znanih vrst nebančnih kreditnih organizacij imajo le nebančne depozitno-kreditne organizacije pravico pritegniti vloge pravnih oseb v skladu z Uredbo Centralne banke z dne 21. septembra 2001 N 153-P "O posebnostih bonitetna ureditev dejavnosti nebančnih kreditnih organizacij, ki izvajajo depozitne in kreditne operacije «(Bilten Bank of Russia, 2001, N 60).
Nebančne kreditne institucije niso upravičene do privabljanja vlog od posameznikov. Od vstopa zveznega zakona z dne 23. decembra 2003 N 181-FZ "O spremembah in dopolnitvah zveznega zakona" o bankah in bančni dejavnosti "(SZ RF, 2003, N 52 (del I), člen 5033) v veljati 27. decembra 2003 imajo le tiste banke, ki hkrati izpolnjujejo dva pogoja, pravico do privabljanja sredstev posameznikov v depozite: imajo ustrezno licenco Centralne banke Rusije in sodelujejo v sistemu zavarovanja vlog za posameznike v skladu z zakonom o zavarovanju vlog (glej komentarje k členu 835).
14. V skladu s čl. 1128 Civilnega zakonika Ruske federacije je mogoče vloge državljanov v bankah zapustiti bodisi na splošno bodisi s pisno oporoko v podružnici banke, v kateri je ta račun (glej komentarje k čl. 1128).
