Ce înseamnă un pariu fix. Rata dobânzii plutitoare și fixă: Care este diferența? Calculul ratei dobânzii plutitoare

ÎN lumea modernăExistă un set diferit pe piață programe ipotecarecare au propriile lor rata dobânzii plutitoare și fixe. Ei au propriul număr de parametri: termen, suma împrumutului, rata dobânzii, condițiile rambursare prematură, suma contribuția inițială, Dimensiunea comisionului și așa mai departe.

Rata dobânzii plutitoare - reprezintă un sistem de angajamente acumulați, este legat de indicatorul pieței.

Rata dobânzii fixe - reprezintă un sistem de acumulare la care plățile de împrumut sunt calculate pe baza utilizării sumei împrumutului de credit.

Rata dobânzii fixe diferă semnificativ de la plutire rata dobânziiceea ce posedă diferite categoriiȘi, de asemenea, au propriile lor atât avantaje, cât și dezavantaje.

Pentru emiterea de împrumuturi în Rusia, două indexuri utilizează: Mosprime. Folosit pentru împrumuturi ruble, Libor. - Pentru monedă. Rata dobânzii plutitoare este împărțită în mai multe părți: rata dobânzii și indicele plutitoare, ceea ce face ca rata finală a dobânzii să plutească cu precizie. Dacă indexul se străduiește, respectiv, dobânda totală va crește, împrumutatul va plăti mai mult. Dacă indexul cade, împrumutatul salvează respectiv.

Ce este Libor?

LIBOR - Indicator renumit la nivel mondial venituri financiare. La această rată, multe bănci eliberează împrumuturi către alte mari instituții bancare pe Interbankovskaya Bursa de Valori din Londra.. Această ratăeste foarte comun la nivel mondial. Se formează la ratele dobânzilor băncilor mondiale.

Ce este Mosprime?

Mosprime - indicator rata dobânzii ruble împrumuturi piața bancară Moscova. Se formează moneda nationala. Ratele declarate de bănci sunt indicative și trebuie să reflecte întregul nivel al ratelor dobânzilor.

Cum exact rata dobânzii "plutește" se schimbă

Rata Libor este fixată pentru perioade de la câteva zile până la douăsprezece luni. Creditele ipotecare utilizează adesea LIBOR 6 luni. De regulă, atunci când împrumuturi la rata de plutire, schimbarea procentuală are loc de două ori pe an. Posibil diferite variante, la fiecare trei sau douăsprezece luni pot fi revizuite indicele. O rată de schimbare frecventă nu este convenabilă pentru destinatarii de credit.

Cum se schimbă rata dobânzii "fixă"

Această rată oferă modificări în temeiul acordului ambelor părți și în conformitate cu condițiile specificate în Acordul de împrumut. Legislația nu prevede alte motive de schimbare. Prin urmare, dacă contractul nu este furnizat de celălalt, rata se poate schimba la semnarea unui document suplimentar, care va modifica termenii contractului de împrumut.

Dezavantaje și avantaje

"Floating"% rată - Abilitatea de a primi un împrumut la o rată mai mică în comparație cu situația prețurilor pe piață în ansamblu. Cu toate acestea, la un astfel de pariu există procentul de risccare în cele din urmă poate duce la creșterea ratei%.

"Rata fixa - Permiteți debitorului să-și plătească cheltuielile care vor fi întotdeauna o anumită sumă.

În procesul de alegere a unui împrumut, o rată a dobânzii plutitoare și fixe are avantajele și dezavantajele sale și numai dacă decideți care este cea mai bună opțiune pentru dvs.

Studiem termenii creditelor cu cele mai mici rate ale dobânzilor de azi

Duzini de credite cu rate fixe

Campania de toamnă cu rate scăzute la un împrumut efectuează Metalinvestbank. Împrumutatul poate emite un împrumut de consum pentru suma de cel puțin 100 de mii de ruble. Pentru o perioadă de 6 luni, de la 7 la 12 luni. și de la 13 la 24 de luni. În funcție de termen, o rată fixă \u200b\u200ba dobânzii crește: 17%, 18% și 18,5%, cu condiția ca debitorul să participe la programul de voluntariat asigurare colectivă. În caz contrar, rata va fi de 19%, 20% și, respectiv, 20,5%. Vă reamintim că mărimea asigurării poate fi proporțională cu dobânda redusă la împrumut, deci este necesar să se ia în considerare cu atenție beneficiul său.

Împrumut de consum fără securitate care nu necesită garanție indivizi, Disponibil pentru orice scop la banca VTB24. De la 100 mii la 3 milioane de ruble. pot fi obținute pentru o perioadă de 6 luni. Până la 3 ani la o rată de 17% pe an. Pentru a obține un împrumut, trebuie să oferiți un pașaport al unui cetățean al Federației Ruse, un certificat de formă de 2-NDFL și certificat de asigurare stat asigurarea de pensii (Snils). Pentru a obține un împrumut în suma care depășește 400 de mii de ruble, trebuie să furnizați o copie carte de muncă sau contract de muncaCertificat în departamentul de personal la locul de muncă.

Găsiți aceste și alte împrumuturi, comparați condițiile și alegeți produs financiarPotrivit pentru tine, poți întotdeauna. Tabelul de mai jos prezintă cele mai bune credite de consum Cu rate fixe.

Top 10 împrumuturi cu o rată fixă

Până în prezent, există multe programe ipotecare. Fiecare dintre programe există parametrii lor, una dintre ele este rata dobânzii - fixă \u200b\u200bsau plutitoare.
În general, putem spune că alegerea tipului de rate de dobânzi este unul dintre pașii principali. acordul ipotecar..
Rata dobânzii fixe - Acesta este un sistem de calcul procentual, atunci când plățile de împrumut sunt calculate pe parcursul întregii perioade de împrumut, pe baza aceluiași interes pentru utilizarea sumei împrumutului. Procentul, pe întreaga perioadă de rambursare a împrumutului nu se schimbă. Printr-un astfel de împrumut, împrumutatul știe exact cât de mult este să amâne bani din salarii.
Rata dobânzii fixă \u200b\u200bpoate fi modificată numai în conformitate cu termenii acord de împrumut sau prin acordul părților. Pentru a schimba rata dobânzii fixe, va trebui să semnați document suplimentarmodificarea termenilor acordului de împrumut.
Rata dobânzii plutitoare - Acesta este un sistem de calcul procentual care este "legat" la orice indicator piața monetară. (Astfel de indicatori trei: Libor (rata interbancară din Londra), Mosprime (rata interbancară europeană). Primul indicator este aplicat dacă luați o ipotecă în dolari, al doilea în ruble și al treilea din euro).
Rata dobânzii plutitoare credit ipotecar constă din două părți: ratele fixe ale dobânzii ( procentul de bază) Și indicatorul plutitor, care, atunci când adăugați aceste două magnitudine, va face rata finală a dobânzii plutitoare.
Urmați valoarea indicatori de piață (Libor, Mosprime și Euribor), care sunt supuse oscilațiilor, în termen lung este destul de dificil, prin urmare debitorul, încheierea unui acord ipotecar cu o rată plutitoare, ia un anumit risc. Împrumutatul va trebui să urmărească în mod constant indicatorii de muncă sau mostrei pentru a înțelege cum să se schimbe plati lunare pe împrumutul său. Datele privind acești indicatori sunt de obicei publicați pe site-urile web ale băncilor care oferă astfel de împrumuturi, precum și pe site-urile unele agenții de informare.
Practic, rata dobânzii plutitoare este folosită de persoanele convenabile care sunt gata să ia o anumită risc financiar, ei nu sperie o creștere posibilă Tarifele, vor putea să urmărească și să prezică modificările ratelor care știu cum să beneficieze de acest produs. Cu privire la întrebarea "Ce este mai bine și mai profitabil", nu există un răspuns clar. Situația poate apărea că banca centrală și Ministerul Finanțelor vor depăși inflația care va începe să scadă. Ca urmare, ratele plutitoare vor scădea datorită indicatorului plutitor. Și apoi ar fi mai profitabil să luați un împrumut pentru o rată plutitoare. Dar se poate întâmpla și se poate întâmpla și ratele dobânzilor inverse vor începe să crească, iar rata plutitoare într-o astfel de situație este doar neprofitabilă, deoarece ar fi posibil să plătiți la o rată fixă, care va fi sub cea formată de piață . De fapt, aceasta este o chestiune de previziuni pentru viitor, iar riscul de alegere ia pe sine însuși debitorul.

Consumatorul obișnuit, venind la sucursala băncii pentru înregistrarea unui împrumut și aprobarea de primire institutie financiararareori ascunde atenția asupra a ceea ce tipul ratei dobânzii este înregistrat în contractul său.. Dar exclusiv acest parametru are un impact direct asupra schemei de închidere obligații de credit. Să presupunem că se întâmplă o creștere accentuată/ declin. rata de schimb, iar situația cu interes la împrumut se schimbă. Rata dobânzii plutitoare la împrumut poate crește și va scădea. Orice stabilitate în acest caz absent. Dar când este indicat în acordul de împrumut rata fixaSituația este complet opusă. Dimensiune permanentă interesul unui împrumut care nu are dependență de situația economică piața internă. Si ce rata va fi cea mai benefică pentru Împrumutatul și ce preferă Când faceți un acord de împrumut?

Schimbarea ratei de împrumut

Rata plutibilă pe împrumut este un indicator care se poate schimba pe întreaga perioadă de angajament de credit.

Rata plutibilă depinde de situația economică

Acest parametru este două componente:

• valoare constantă;
• o valoare variabilă.

Este cea de-a doua valoare (variabilă) și va schimba amploarea dobânzii la Acordul de împrumut. Rata de schimbare poate fi exprimată prin următoarea formulă:

PSP \u003d PZ +%Unde

PSP. - rata dobânzii plutitoare conform contractului;
PZ. - o valoare variabilă.

Tarife variabile flotante

Variabilele adoptate in. bancarpot fi diferite, cum ar fi Liber sau Euribor, aplicate la Împrumuturi în valută, Mospreim, care este folosit pentru împrumuturi ruble.

Ceea ce este mai profitabil - pariu plutitor sau fix

Libor / Libor. - această valoare care indică valoarea totală a dobânzii la care are loc creditarea interbancară.

Mospreim / M.odprime. - Aceasta este valoarea care a fost introdusă în Rusia din 2005. Similar cu valoarea liberului. Magnitudinea acest indicator Determină NVA. La calcularea indicatorului, trebuie luată în considerare cantitatea de rate, pe care 8 mari bănci din Rusia (astăzi este extinsă) oferă împrumuturi ruble clienților lor.

Eribor / Euribor. - Aceasta este valoarea procentuală medie de către Împrumuturi interbancareFurnizarea în moneda europeană.

Rata plutibilă este benefică cu o economie în creștere

Toate aceste valori afectează dimensiunea ratelor schimbătoare. Făcând credit B. moneda straina Cu o rată de schimbare, formula redusă anterior va arăta ca Libor +% și Euribor +% pentru dolar și contracte în euro, respectiv, la rândul său, formula împrumutului rublelor cu o rată plutitor arată așa - Mospreim +%. Astăzi, acordurile de împrumut cu o rată a dobânzii plutitoare fac parte din băncile mari.

Procentaj suplimentar - valoarea stabilită de organizația de credit și financiară. De obicei pentru Împrumuturi în valută Este de 3,5%, iar pentru împrumuturile de ruble 5% pe an.

Împrumutul de schimb este considerat extrem de instabil, deoarece depinde în mod direct de rata valutară actuală, luând în considerare moneda în care este emisă.

Caracteristicile unei rate de schimbare

Un tip similar de dobândă acumulator pe împrumut, în principal cu obligații pe termen mediu și lung. Această valoare variază pe parcursul termenului de obligații de credit. Această valoare Este revizuit în mod regulat - frecvența revizuirii sale este în concordanță cu părțile la Acordul de împrumut în stadiul de semnare a contractului. În plus, dimensiunea ratei de plutire este relevantă situatie financiara pe piața de credit.

Rata plutibilă depinde de situația de pe piața de credit

Conform condițiilor unui contract specific pentru furnizarea, interesul poate fi revizuit, atât lunar, cât și prin orice alt interval de timp, dar în cea mai mare parte este revizuită o dată la șase luni. Conform unor contracte de împrumut, revizuirea ratei de schimbare au dreptul să inițieze numai creditorul În același timp, în alte acorduri, coordonarea intervalelor de timp ale revizuirii pariului cu debitorul este negociată. Uneori, schimbarea dobânzii acumulată are loc automat, iar situațiile corespunzătoare sunt prescrise. Intervalele de timp definite de creditor pentru a revizui ratele dobânzilor în schimbare sunt procent. Durata sa depinde direct de stabilitate Financiară piața internă.

După cum se poate vedea din practică, rata de schimbare a acordurilor de împrumut este cea mai profitabilă pentru debitorii care au venituri în valută, în special când prognoze financiare Există pozitive. Economia mondială Este vorba de normal și, prin urmare, rata schimbătoare va veni la stabilitate și devine mai populară. dar dezavantajul esențial Această specie de interes este considerată imposibilitatea de a calcula toate pierderile privind contractul de împrumut. În condiții similare sunt aplicate cu succes. plăci diferențiateDeoarece este imposibil să se calculeze schema de anuitate a plăților.

Când rata de plutire este benefică

Rata contractului de împrumut poate varia în funcție de dispozițiile sale sau cu coordonarea creditorului și a împrumutatului.

Argumente pro și contra de a schimba interesul

LA avantaje incontestabile Schimbarea ratelor pot fi atribuite:

• Împrumutatul pare o oportunitate reală de a salva cost total Împrumut, deoarece un astfel de pariu de la început este semnificativ mai puțin fix;
• rata de schimbare este furnizată exclusiv pe acordurile de împrumut în valută, care implică deja mai mult un interes scăzut, în comparație cu împrumuturile de ruble.

Dar rata schimbătoare are dezavantaje semnificative.:

• acordând un acord la rata de schimbare, omul care proiectează împrumutul depinde de situația privind economia globală și piețe de credit - atunci când debitorul bancar poate oferi o previziune competentă pentru crize, decalcomanii și ascensoare, apoi utilizați rata de schimbare mai mult decât rațional;
• acord de credit S. depozit valutar Se consideră că este destul de riscantă și face un astfel de împrumut doar pentru o perioadă de până la trei ani, deoarece intervalele de timp mai mari au riscuri care sunt asociate cu imprevizibilitatea economiei (o creștere accentuată a cursului de schimb, care este cu siguranță nu în favoarea împrumutatului).

Rata fixă \u200b\u200bde împrumut

Rata fixă \u200b\u200bse numește valoareacare este instalat organizația de credit Luând în considerare dobânzile acumulate, riscurile existente și alte aspecte. Rămâne neschimbată pe tot parcursul acordului de împrumut și nu afectează interne situația economică în țară. În acest caz, cantitatea de plăți lunare nu se schimbă nici.

Un pariu fix este furnizat numai de împrumuturi ruble.

Să presupunem că a emis un autocredit timp de 3 ani la 17% pe an, debitorul va efectua plăți lunare pe baza interesul instalat. Potrivit multor debitori, rata neschimbată pe împrumut devine garantul stabilității. De la având un anumit nivel. salariile, locul oficial Munca și independența față de rata valutară, este recomandabil să execute acord de credit Cu condiții marime fixa ratele.

Condiții ipotecare

Ipoteca de astăzi este foarte populară printre rezidenți Federația Rusă. În acest formular sfera de credit O rată fixă \u200b\u200bși plutibilă a pariului poate fi de asemenea utilizată. Deși, trebuie subliniat faptul că dimensiunea schimbătoare a valorii procentuale acest fel împrumuturile sunt în cerere scăzută de la consumatori, dar și pentru instituții de credit Nu este întotdeauna profitabilă.

Ipoteca la o rată fixă \u200b\u200b- soluție favorabilă Pentru debitor.

Beneficiul pentru împrumutul ipotecar nu depinde de tipul de rată a dobânzii. Potrivit experților în domeniul ipotecii, beneficiul are o dependență mai mare de tip, dar din valoarea procentului. În plus, o rată neschimbată implică o idee exactă a sumei plăți obligatorii Pentru întreaga perioadă de acțiune contract de ipotecă. Într-o situație cu procente schimbătoare, pentru a prezice dinamica modificărilor la valorile la care este atașată nu este posibilă. Ceea ce face dificilă evaluarea capacităților de plată ale Împrumutatului pentru o instituție și o instituție financiară și o planificare financiară cheltuielile proprii Direct pentru debitor.

Obligațiuni

Obligațiunile cu o rată a dobânzii plutitoare este valori mobiliare, cantitatea de venit acumulator pe care depinde de stabilit indicator financiar. Valoarea sa este determinată de rata de refinanțare aprobată de banca centrală și de dimensiunea medie a ratei interbancare.

Utilizarea unor astfel de obligațiuni permite credit și organizație financiară și debitorul reduc riscurilecare rezultă din schimbarea situației în domeniul creditării. Să presupunem că compania este finanțată de un anumit proiect. Pe parcursul stabilitate economică și dezvoltare activă A împrumuta bani cu o rată de 8% pe an. Cu toate acestea, dacă dimensiunea procentuală scade la 4% (de exemplu, în perioada criză economică) Împrumutatul va fi împovărat de plăți semnificative cu privire la contractul de împrumut. Dar când banii pe o rată în schimbare sunt atrași, atunci menținerea obligațiilor de credit va fi asociată cu situația din economie.

Rata plutitoare la obligațiuni

Aproximativ aceeași situație se dezvoltă pentru investitor. Să presupunem că atunci când criza puteți cumpăra valori mobiliare, venitul pe care va fi de 5% pe an. Dar atunci când se stabilizează o situație intracocumenială, popularitatea investițiilor crește. Hârtia cu o rată de schimbare va proteja împotriva pierderii veniturilor probabile.

Când comparați ratele fixe și schimbate, puteți vedeacă fiecare dintre ele are avantajele și dezavantajele sale. De exemplu, dacă dimensiunea valorii plutitoare este modificată, atunci rata creditului va crește, dar când este redusă la acest împrumut, împrumutatul are ocazie reală Salvați.

La o rată fixă \u200b\u200bde riscuri pentru reducerea împrumutatului - nu trebuie să se gândească la creșterea creșterii cREDIT BET., indiferent de situația financiară.

Până în prezent, există multe programe ipotecare. Fiecare dintre programe are parametrii proprii, cum ar fi: suma împrumutului, termenul, mărimea contribuției inițiale, condițiile rambursarea anticipată, valoarea Comisiei pentru emiterea unui împrumut etc. De asemenea, băncile oferă debitorilor să aleagă ratele dobânzilor - fixe și plutitoare.

In orice caz, potențialul împrumutat Este dificil să se ocupe de avantajele acestor rate. Practic luați împrumuturi cu o rată fixă, deoarece rata de plutire provoacă neîncredere, iar oamenii așteaptă un alt truc.

Mai mult, la o rată fixă, împrumutatul știe exact cât de mult este de a amâna banii din salarii, mai degrabă decât să urmărească modificările ratelor și de îngrijorare, deoarece poate afecta împrumutul. Prin urmare, în rata principală a dobânzii plutitoare, se utilizează persoane favorabile financiare, care nu se tem de o posibilă creștere a ratelor și care știu cum să beneficieze de acest produs.

În general, putem spune că alegerea tipului de rată a dobânzii este unul dintre principalele etape ale tranzacției ipotecare.

Pentru ca nici o problemă, vom contribui la înțelegerea subtilităților acestor rate. Astfel, o rată a dobânzii fixă \u200b\u200beste un sistem procentual, atunci când plățile de împrumut sunt calculate pe parcursul întregii perioade de împrumut, pe baza aceluiași interes pentru utilizarea valorii împrumutului. Rata dobânzii plutitoare este un sistem de angajament procentual care este "legat" oricărui indicator al pieței.

Rata dobânzii la un împrumut ipotecar constă, de obicei, din două părți: o rată fixă \u200b\u200ba dobânzii (procentaj de bază) și un indice plutitor care, atunci când adăugați aceste două magnitudine va face o rată procentuală finală de plutire.

Dacă indicele crește, atunci procentul total va crește, iar debitorul va trebui să plătească mai mult printr-un astfel de împrumut ipotecar. Dacă valoarea indicelui este redusă, debitorul poate salva plățile.

Cu toate acestea, pentru a evita falimentul clienților săi, băncile pentru o creștere accentuată indexuri de piață, stabilește independent linia, deasupra căreia nu vor ridica ratele în nici un caz.

Variabilele bancare sunt diferite: Libor, Mosprime, Euribor și altele.

Libor.- Aceasta este o variabilă, care arată, sub ceea ce procentele băncile sunt gata să se împrumute reciproc.

Rata LIBOR este cel mai comun indicator al ratelor dobânzilor pe termen scurt din întreaga lume. LIBOR se formează pe baza ratelor dobânzilor mai multor bănci mondiale de conducere. Libor este calculat de șapte valute principale: dolarul american, euro, pound în engleză., jena japoneză, franc elvetian, dolarul canadian și dolarul australian.

Mosprime. - Valoarea variabilă stabilită în 2005 în Federația Rusă, prin analogie cu rata LIBOR. Rata Mosprime este calculată de Asociația Monetară Națională (NVA). Pentru a calcula rata mostrei, se iau valorile furnizării de împrumuturi ruble pentru opt bănci majore ale Federației Ruse.

Euribor. - Rata medie ponderată a dobânzii credit Interbank.furnizate în euro.

Deci, cum se schimbă viteza plutitoare?

Rata libor poate fi fixată pe diferite perioade De la câteva zile la 12 luni. ÎN Împrumuturi ipotecare Libor este adesea folosit 6 luni. De obicei, atunci când împrumuturile la rata de plutire, schimbarea procentuală are loc de 2 ori pe an, adică. Fiecare 6 luni se schimbă partea plutitoare, în funcție de valoarea unui anumit indicator al pieței.

Cum este pariul fix?

O rată fixă \u200b\u200ba dobânzii poate varia numai în conformitate cu termenii contractului de împrumut sau prin acordul părților. Pentru a schimba rata dobânzii, va trebui să semnați un document suplimentar care să schimbe termenii contractului de împrumut.

Rata "plutitoare" face posibilă obținerea unui împrumut cu o rată a dobânzii mai mică, comparativ cu situația actuală a prețurilor de pe piața împrumutului. Cu toate acestea, un împrumut cu o rată "plutitor" poate inversa să aducă deșeuri datorită schimbării situației pieței.

Într-o situație în care indicele plutitor se ridică, cel mai rezonabil pentru împrumutat va rambursa fie împrumutul înainte de termen (dar este necesar să se învețe în detaliu cu privire la sancțiuni) sau să refinanțeze (refinanțare) în alte condiții. Ca urmare a refinanțării, debitorul poate obține un împrumut cu o rată fixă \u200b\u200bși, prin urmare, să se îndepărteze de situația periculoasă din piață.

Deci, dacă nu sunteți un debitor avansat și nu vă pasă de toate "labirinturile" ratelor dobânzilor, atunci este mai bine, desigur, să nu ridicați să aveți încredere pe deplin banca creditorului.