Creditul este unul dintre cele mai populare și solicitate servicii bancare. Când e nevoie o anumită sumă bani care nu sunt disponibili, cel mai bine este să contactați banca. Este important să știi cum să calculezi supraplata împrumutului. Clienții privați ai băncilor contractează de obicei împrumuturi în numerar sau primesc un card de credit. În același timp, nu toți știu să calculeze supraplata la un împrumut și cât va trebui să plătească banca pentru utilizarea finanțelor. În cazul unui împrumut în numerar, clienții sunt atrași de sume mari care se înmânează. Folosind carduri de credit, pe care se bazează debitorii Perioadă de grație, care vă permite să folosiți bani gratuit pentru o perioadă de timp (până la două luni). Vă rugăm să rețineți că poate exista o taxă pentru deschiderea și întreținerea unui card de credit. Beneficiile unui astfel de card trebuie calculate ținând cont de comisionul care va fi perceput pentru fiecare utilizare a ATM-ului.
Multe bănci acordă împrumuturi clienților nu de la fonduri proprii, iar din banii primiți pe credit de la Banca Centrală pentru mult mai mult dobândă scăzută decât sugerat indivizii, așa că banca rămâne în negru aproape în orice caz. Dar consumatorul final este important să știi să calculezi corect supraplata la un credit, pentru că nimănui nu-i place să plătească în plus. Pentru a profita la maximum de împrumut, trebuie să calculați exact condițiile în care acesta este acordat, câți bani veți primi și cât trebuie să plătiți. Conștientizarea și controlul vor evita rea-credința din partea angajaților băncii, exclude impunerea de servicii inutile (de exemplu, asigurarea, care este adesea opțională). De asemenea, este important atunci când trebuie să luați în considerare și să calculați costurile planificate.
Plata în exces a împrumutului este suma cumulata pe care clientul va trebui să plătească băncii peste rambursarea împrumutului. Plata în exces se calculează luând în considerare:
În cazul unui credit ipotecar, trebuie să luați în considerare suplimentar: costurile notariale, asigurarea, evaluarea imobiliară și taxele de stat. O plată anticipată a ipotecii poate implica, de asemenea cheltuieli suplimentare... Când solicitați un împrumut auto, va trebui să plătiți și o taxă de înregistrare vehiculși asigurări.
Cele enumerate plăți suplimentare adăugat la dobânda la împrumut. Cu cât termenul împrumutului este mai lung, cu atât este mai mare plata în exces pe care trebuie să te bazezi. Pentru rambursarea anticipată, banca solicită uneori și un comision.
Există două scheme de rambursare a împrumutului disponibile pentru debitori: anuitate și diferențiat. Din moment ce cu ultima schemă de rambursare plata lunara determinat din datoria curentă la un împrumut, puteți calcula suma plății în exces folosind un calculator de împrumut sau foi de calcul. Plățile împrumutului pot fi și ele diferențiate, dar această opțiune este concepută pentru companii mari, precum și schema bullet de rambursare a creditului. Interfața calculatorului de împrumut vă va spune cum să calculați online supraplata împrumutului. Calculator de credit vă permite să calculați suma plății în exces introducând termenul și valoarea împrumutului, mărimea ratei dobânzii, începutul rambursării creditului și alte Opțiuni suplimentare... După procesare, calculatorul va furniza informații despre suma plăților, suma plăților în exces și procent plăți în exces și sumele împrumutului. Există multe servicii on-line oferindu-se să folosească un calculator de împrumut. Iar calculatorul de împrumut anticipat vă permite să calculați supraplata, ținând cont de rambursarea anticipată.
Plata anuității poate fi calculată folosind formula:
unde SK este suma împrumutului, PS este rata dobânzii în acțiuni pe lună, M este numărul de luni pentru care este luat împrumutul.
Supraplata totală poate fi calculată folosind formula:
Supraplată totală = (plata anuității * termenul împrumutului în luni) - suma împrumutului.
Așa că obținem suma totală pe care va trebui să o plătim, ținând cont de suma împrumutului și de supraplata aferentă acestuia.
Calcularea fondurilor de împrumut plătite în exces se poate face și folosind foi de calcul, de exemplu, Microsoft Excel... În cazul unei scheme de anuitate, formulele folosite în foile de calcul vor fi puțin mai simple. Foile de calcul vă permit să numărați fiecare plata anticipata... Dacă știi să lucrezi cu foi de calcul, nu îți va fi dificil să-ți dai seama cum să calculezi supraplata unui împrumut folosindu-le. În caz contrar, vă recomandăm să folosiți un calculator sau să contactați un specialist.
Introduceți o rambursare anticipată, o dobândă variabilă și decideți asupra alegerii tipului de împrumut: anuitate sau diferențial.
Faceți clic pe butonul „Calculați” și obțineți rezultatele complete ale calculării plății în exces a creditului. Calculatorul nostru de împrumut folosește algoritmi determinați de Banca Centrală Federația Rusă, prin urmare, vei primi cel mai corect program de plată a împrumutului.
Plata în exces a creditului este afișată în blocul „Date generale”. De asemenea, puteți dezvălui programul complet de plată și puteți obține mai multe informatii detaliate pe un împrumut. Imprimați, trimiteți prin e-mail sau salvați programul de plată. Acest lucru vă va permite să planificați bugetul familiei sau compara graficul obtinut pe site cu graficul prezentat in banca.
Atunci când solicită un împrumut la o bancă, un angajat al băncii este obligat să facă pentru tine calcule corecte plățile în exces la un împrumut și familiarizați-vă cu rezultatele, precum și explicați algoritmul și arătați în detaliu cum este calculată supraplata împrumutului dvs. Pentru a plăti mai puțin, ar trebui să alegeți un împrumut care are procent minim: cu cât rata este mai mică, cu atât mai puțin va trebui să plătiți în exces. Cuantumul depășirii se calculează proporțional cu perioada pentru care este luat împrumutul. Cum împrumut mai rapid va fi rambursat, cu atât mai puțin va fi supraplătit. Verificați în mod regulat soldul datoriei și efectuați plăți lunare la timp, folosiți rambursarea anticipată, dacă este posibil.
Dacă aveți nevoie de bani pe credit, ar trebui să contactați banca. Acest lucru se poate face personal sau prin revizuirea ofertelor băncilor prin internet.
Fiecare bancă oferă propriile sale produse bancare- împrumuturi în numerar și carduri de credit. Primele sunt mai populare datorită cantități mariîmprumut. Cel mai important lucru într-un împrumut în numerar este plata în exces a acestuia. Poate fi calculat manual folosind un calculator. Este suficient să cunoști câteva formule și reguli simple
Pentru a calcula supraplata la un credit, trebuie să cunoașteți următoarele date: valoarea creditului, rata, termenul, tipul plăților. Aceste valori pot fi găsite din condițiile de împrumut, ele sunt, de asemenea, precizate în dvs acord de împrumut
Băncile oferă de obicei plăți de anuitate. Aceasta înseamnă că plătiți o anumită sumă în fiecare lună.
O anuitate se calculează după o anumită formulă.
Formula este destul de complexă și necesită exponențiere. Prin urmare, este mai bine să nu contați pe această formulă un calculator obișnuitși folosiți un calculator special pentru împrumuturi
Suma initiala: 1.000.000 RUB
Dobândă: 1.000.000 RUB
Plata lunara: 56.000 RUB
Procent de plată în exces: 23,5 %
Calculul și contabilizarea multor împrumuturi. Export de date de către e-mail... Oportunitatea de a evalua beneficiile plăți anticipate... Prezentarea grafică a rentabilității folosind grafice. Calcul cu modificarea ratei dobânzii.
Versiune disponibilă pentru iPhone și iPad. Calculator convenabil permițându-vă să calculați un împrumut, precum și o posibilă rambursare anticipată a împrumutului
Supraplata totală a creditului este suma dobânzii pentru toate lunile de utilizare a creditului, pe care o veți returna băncii.
Formula de calculare a plății în exces total doar pentru un împrumut este următoarea
Pentru exemplul nostru, în 100 de mii avem
Această sumă va trebui, în cele din urmă, să fie dată băncii în plus față de cele 100 de mii de ruble luate.
Dobanda la imprumut depinde de multe valori, dupa cum se vede din formula.
Există o serie de reguli simple
Regula unu
Cu cât rata creditului este mai mare, cu atât este mai mare plata în exces. Plata anuitatii depinde de rata creditului. Cu cât este mai mare, cu atât este mai mare. Reducerea formulei de plată în exces depinde de plata anuității. Cu cât este mai redusă, cu atât este mai mare plata în exces Citește și: Cum funcționează Card de credit Tinkoff
Cardul vă permite să vă împrumutați pentru câteva luni și să nu plătiți deloc dobândă băncii.
Dacă este vorba O credit de consumator, apoi pentru a reduce totalul, trebuie să-l rambursați înainte de termen. La rambursare anticipată corpul împrumutului scade, ceea ce înseamnă că dobânda scade.
Atunci când obțineți un împrumut de la o bancă, există o serie de plăți suplimentare.
Pentru credite ipotecare: asigurare, costuri acte, evaluare imobiliara, notar, taxa de stat la camera de inregistrare
Pentru un credit auto: asigurare auto, taxa de inmatriculare a vehiculului
Trebuie avut în vedere faptul că aceste costuri măresc supraplata împrumutului. Acestea sunt de obicei adăugate la dobânda la împrumutul de la bancă.
Adevărata problemă este conectarea debitorilor la asigurări. credite de consum... De obicei, la acordarea unui credit, banca impune asigurare. Soluția este simplă - în niciun caz nu vă abonați asigurare colectiva, dar cereți ca contractul de asigurare să fie între dumneavoastră și asigurător. Apoi asigurarea poate fi returnată și se pot evita costurile inutile.
Vezi și: Returnarea asigurării de împrumut. Instructiuni de folosire
Există trei moduri de a calcula supraplata împrumutului pe site-ul nostru. Și nu trebuie să știi complicat formule matematice... Trebuie doar să completați parametrii de bază ai împrumutului care vă interesează, iar serviciul nostru va face un calcul în câteva secunde.
În fiecare card de credit, după condițiile de bază pentru furnizarea acestuia, este disponibil calculul graficului de plată. Această funcție pregătește un raport detaliat cu privire la graficul obligațiilor de datorie și, de asemenea, calculează supraplata totală a dobânzii pentru utilizarea fondurilor de credit.
„Plata în exces se calculează pe baza minimului dobândă, care este prevăzut pentru programul de creditare selectat, cu o precizie de copeici. Băncile stabilesc individual rata dobânzii anuale. Prin urmare, supraplata finală, după aprobarea cererii, poate fi mai mare decât cea indicată în calculul graficului de plată.”
Pentru a utiliza această funcție, trebuie să faceți trei lucruri:
1. Accesați cardul împrumutului care vă interesează;
2. Derulați în jos în pagină până la secțiunea „Calculul graficului de plată”;
3. Completați câmpul cu cantitatea dorită și selectați timp potrivit credit, apoi faceți clic pe butonul „Calculați”.
Ecranul va afișa instantaneu un tabel care arată plățile lunare, suma dobânzii plătite și datoria principală, precum și soldul datoriei în fiecare lună. În partea de jos a graficului, este indicată suma totală a dobânzii.
„Puteți estima imediat probabilitatea decizie pozitivă pe un împrumut folosind datele privind plata lunară. Pentru bănci, un împrumutat de încredere este considerat a fi cel care nu ia mai mult de 35% din venitul său lunar pentru a-și plăti toate datoriile.”
Cum în catalogul general, precum și secțiunile sale individuale, vă sunt disponibile functie speciala„Calcul împrumutului”. Vă permite să vedeți supraplata estimată pentru toate ofertele băncilor în același timp. Adică, puteți compara independent costul împrumuturilor și puteți alege cel mai ieftin.
„Funcția de calcul al împrumutului, pe lângă scopul său principal, îndeplinește două sarcini mai importante. În primul rând, lasă în catalog doar acele oferte care se potrivesc setați parametri suma, termenul împrumutului și vârsta împrumutatului. În al doilea rând, se face un calcul aproximativ. plata lunara... Acest lucru face posibilă evaluarea realității rambursării împrumutului comparând costul deservirii acestuia cu venitul dvs.”.
Pentru a calcula supraplata unui împrumut folosind această funcție, trebuie să faceți doar doi pași simpli:
1. În blocul „Calcul împrumutului”, care se află în partea dreaptă a ecranului, introduceți trei parametri: suma necesară, data dorită și vârsta ta;
Toate programe adecvateîmprumut, indicând nu numai plata în exces, ci și plata lunară, precum și cantitate totală pentru a fi returnat. Propunerile băncilor vor fi aliniate într-o succesiune – „începând cu cele mai ieftine”.
Folosind această funcție, puteți calcula cel mai precis plata în exces a împrumutului, care va include nu numai dobânda pentru fondurile împrumutate, ci și posibilele comisioane suplimentare... Calculatorul calculează plățile în plus și, în paralel, întocmește un grafic aproximativ de plată. Pentru a-l folosi, trebuie să efectuați doar doi pași:
1. Din orice pagină a site-ului nostru accesați secțiunea „Calculator de împrumut”;
2. Completați toate câmpurile obligatorii: moneda împrumutului, suma acestuia, termenul (este disponibilă indicarea lunilor și anilor), rata anuală a dobânzii, tipul de plată, comision unic și lunar (în procente sau în sumă fixă).
Programarea și calculul supraplatei se efectuează automat atunci când se modifică cel puțin un parametru al creditului.
După cum puteți vedea singur, toate opțiunile pentru calcularea plății în exces la un împrumut sunt foarte simple și nu necesită cunoștințe ample. Prin urmare, fiecare funcție poate fi utilizată cu ușurință de către un vizitator al site-ului nostru de orice categorie de vârstă.
Dacă utilizați periodic servicii bancare, în special, împrumuturi, este foarte important să aveți alfabetizare financiară- acest lucru va evita multe situații controversate.
Împrumutatul trebuie să înțeleagă că rata dobânzii la împrumut și plata în exces a unui împrumut- concepte diferite.
Atunci când oferă împrumuturi populației, angajații băncii vorbesc adesea despre supraplata efectivă a creditului. Pentru a atrage clienti, managerii departamentelor de credit numesc suma supraplatei la credit, care este semnificativ mai mica decat rata dobanzii.
Calculul plății în exces al împrumutului o poți face singur, dar mai întâi să definim diferența dintre cele două concepte.
Deci, rata dobânzii este o valoare care este suma dintre rata dobânzii a Băncii Centrale și rata dobânzii a băncii care acordă împrumutul. În consecință, rata anuală a dobânzii a băncii este întotdeauna mai mare decât rata Al Băncii Centrale Rusia.
Supraplata efectivă este o sumă diferită și poate fi calculată. Să ne uităm la un exemplu despre cum să calculăm o plată în exces a unui împrumut. De exemplu, luați un împrumut de la bancă pentru 120 de mii de ruble la 19% pe an timp de 12 luni. Cum se calculează plata în exces a unui împrumut?
În primul rând, să numărăm coeficient de rentă, care sta la baza pentru restul calculelor privind creditul:
unde i - 19% / 12 luni. = 1,58% (0,0158)
n - 12 luni
K = 0,0922
La înmulțirea valorii rezultate cu termenul împrumutului, obținem formula de calcul a plății în exces la credit. Mai exact, calculăm mai întâi suma pe care împrumutatul o va plăti efectiv băncii:
0,0922 x 120.000 x 12 = 132.768 ruble.
Diferența dintre aceasta și suma împrumutată va fi suma plății în plus efective. Să calculăm supraplata împrumutului:
132.768 - 120.000 = 12.768 ruble.
Plata în exces a creditului poate fi redus prin achitarea împrumutului înainte de termen. Pentru bancă, acest lucru este și într-o oarecare măsură benefic - în ciuda faptului că în acest caz banca va primi mai puține venituri din dobânda acumulată, reduce riscurile de neplată.
Atunci când solicitați un împrumut, contractul indică întotdeauna valoarea ratei dobânzii. Calculul plății în exces al împrumutului o poți face singur aplicând formula de mai sus.
Înainte de a aplica pentru un împrumut, este logic să comparați condițiile prevăzute diferite bănci, astfel de informații pot fi găsite pe site-urile de Internet respective. Aproape fiecare dintre ele are o funcție online " Calculator de credit„, Cu ajutorul căruia, printre altele, poți face calculul plății în exces la un împrumut.
Este destul de evident că banca nu va funcționa în pierdere pentru ea însăși. Și, prin urmare, atunci când faceți un împrumut, trebuie să vă gândiți imediat cum să calculați plata în exces a împrumutului. Acest lucru este necesar cel puțin pentru a ști exact cât va trebui să plătiți.
Banca înțelege supraplata ca diferența dintre suma pe care o va primi drept venit și va fi obligată să dea Băncii Centrale să ramburseze împrumutul. Dacă cineva nu știe, explicăm: majoritatea covârșitoare a băncilor nu le oferă clienților proprii bani, ci la rândul lor ia un împrumut de la structura statului sub un anumit procent(de multe ori, este mult mai puțin decât ceea ce este expus consumatorului final).
Dar parerea bancii în acest caz clientul prezinta putin interes. Pentru el este mai important cât va plăti în exces în funcție de suma împrumutată. Acest tip de plată în exces este diferența dintre suma împrumutului și dimensiunea agregată plăți pentru întreaga perioadă de utilizare a acestuia. De exemplu, un credit ipotecar pe 30 de ani la 10 la sută pe an, dacă numărați foarte aproximativ, va obliga clientul să plătească 300% din suma inițială (va fi mai puțin din cauza rambursării, dar pentru ușurință de înțelegere, vom lua doar această opțiune). Adică, au luat pe credit o sumă de 2 milioane de ruble, iar până la finalizarea tuturor plăților, clientul va oferi băncii aproximativ 6 milioane. Desigur, totul nu este atât de rău și înfricoșător pe cât ar părea, dar principiu general exact asa. Poate părea că nu este nevoie să iei un credit ipotecar deloc și poți economisi la fel, dar există mai multe „dar” aici:
Drept urmare, chiar și cu o inflație stabilă și o ușoară creștere a prețurilor proprietăților, în 30 de ani același apartament de 2 milioane ar putea valora de fapt 6 milioane și ceva.
Acum să trecem direct la modul de calcul al plății în exces la un împrumut, cu condiția ca rambursarea să se facă părti egale(sistem de anuitate). Însăși opțiunea unor astfel de plăți este foarte dificilă, trebuie să utilizați o formulă greoaie, dar tocmai supraplata este calculată foarte ușor. Principalele caracteristici ale sistemului de anuitate:
De exemplu, pentru un împrumut pe o perioadă de 1 an (12 luni), trebuie să plătiți 10 mii de ruble pe lună, doar dobândă și plus în plus corpul împrumutului. Într-o astfel de situație, va trebui să plătiți peste 120 de mii pe an. În cele mai multe cazuri, plata nu este împărțită în dobândă și corp. În acest caz, va trebui mai întâi să calculați cât va trebui să plătiți și abia apoi să determinați suma plății în exces.
Să începem calculele folosind următorul exemplu:
Primul pas este calcularea numitorului progresiei. Formula este următoarea: 1 + p / 1200, unde p este rata dobânzii. Totalul este 1 + 20/1200 = 1,0167. Acum calculăm raportul de plată conform formulei k = a ^ n * (a-1) / (a ^ n-1), unde a este numitorul tocmai definit al progresiei și n este termenul împrumut în luni. Simbolul ^ reprezintă operația de exponențiere. Se obţine următoarea variantă de calcul: k = 1,0167 20 * (1,0167-1) / (1,0167 20 -1). Oricine îi este greu să ridice o diplomă poate folosi orice serviciu online potrivit. În versiunea finală, se dovedește următoarea cifră: 1,39 * 0,0167 / 0,39 = 0,060. Acum înmulțim coeficientul primit cu suma împrumutului și aflăm cât trebuie să plătiți lunar: 0,060 * 50.000 = 3.000 de ruble. Și acum cel mai simplu: valoare totală plățile pentru întreaga perioadă sunt de 3.000 * 20 = 60.000 de ruble. Ultima acțiune- determinarea sumei plății în exces: 60.000 - 50.000 = 10.000 ruble. Se pare că în 20 de luni o persoană, pe lângă plata unei datorii de 50 de mii, va plăti 10 mii de ruble de sus.
Este mult mai ușor să calculezi supraplata într-un astfel de sistem, cel puțin pentru că nu este nevoie să ridici la o putere. Pentru puritatea experimentului, luăm aceleași condiții ca în paragraful de mai sus.
În primul rând, stabilim pentru cât este necesar rambursare lunară corpul împrumutului. Acest indicator este calculat folosind formula f = c / N, unde c este valoarea datoriei și N este numărul de luni de rambursare. Se dovedește că 50.000/20 = 2.500 de ruble. Acum să calculăm numărul de dobândă pentru prima lună folosind formula p_i = (с - f * (i-1)) * р / 1200, în care р este rata, i este luna de calcul. Obținem (50.000 - 2.500 * (1-1)) * 20/1200 = 833,33 ruble. Adăugăm 2.500 și 833,33, obținând 3333,33 ruble. După cum puteți vedea, diferența dintre anuitate și plăți diferențiate în acest caz este puțin mai mare de 300 de ruble. problema principala iată că pentru fiecare lună trebuie să calculați separat conform aceleiași scheme, schimbând doar ziua lunii. Primești următoarea placă:
În total, suma totală va fi de 58.750 de ruble. După cum puteți vedea, va trebui să plătiți mai mult decât pe o anuitate doar până la jumătatea termenului, apoi suma va fi redusă. Și supraplata va fi mai mică cu 1.250 de ruble. Pe astfel de sume/termeni, diferența nu este prea globală, dar cu cât dimensiunea creditului este mai mare, mai ales când scadența finală este stabilită în 20-30 de ani, cu atât sumele vor fi mai tangibile.
Când lucrați cu un sistem de anuitate, este dificil să faceți calcule din cauza necesității de a ridica la o putere. Și un sistem diferențiat te obligă să faci calcule pentru fiecare o lună separată... Toate acestea sunt mult mai ușor de făcut în Excel. Primul pas este să introduceți numerele de bază.
Dacă luăm același exemplu, atunci o putem face după cum urmează:
Pentru sistemul de anuitate, în orice celulă potrivită de lângă acesta, introducem următoarele: = 1 + A2 / 1200. A2 nu trebuie să fie indicat cu un număr sau scris exact așa textual, este necesar după introducerea semnului „+”, făcând clic stânga pe celula A2. Programul în sine va înțelege ce se cere de la el și vă va permite să introduceți restul formulei în continuare. După cum am menționat mai sus, aceasta este doar o parte a calculelor. Să presupunem că sunt executate în celula B1. Acum ciocănim formula coeficientului: = B1 ^ A2 (B1-1) / (B1 ^ A2-1). Celulele trebuie tratate exact în același mod ca înainte. Presupunem că toate acestea au fost făcute în celula B2. Acum în celula B3 introducem B2 * A1 și obținem suma plății. Rămâne doar să înmulțim în același mod cu numărul de luni și apoi, conform aceleiași scheme, să scădem suma împrumutului din numărul rezultat.
CU plăți diferențiate exact același sistem funcționează, dar trebuie să creați formule pentru fiecare lună. Pentru a facilita munca, puteți introduce pur și simplu numerele de la 1 la 20 într-o coloană separată (sau câte luni de împrumut trebuie să calculați), apoi copiați formulele acolo, ajustând referința utilizată pentru ziua lunii. . Toate acestea vă ajută să înțelegeți cum să calculați supraplata la un împrumut cu cost minim timp si efort.
Este foarte ușor de ghicit că, cu cât împrumutul este rambursat mai devreme, cu atât va fi mai mică suma plătită în exces. Ca experiment, puteți recalcula împrumutul conform condițiilor de mai sus, dar în loc de 20 de luni, indicați 10. Se va dovedi a fi mult mai puțin. Principalul lucru în acest moment este să verificați în prealabil banca cu privire la posibilitatea unei astfel de rambursări. În cele mai multe cazuri, acest lucru nu creează probleme - puteți plăti oricând doriți și în orice sumă (atâta timp cât nu mai puțin decât suma convenită).
Dar unele instituții financiare pun în mod deliberat o spiță în volan clienților. Întrucât, prin lege, aceștia nu au dreptul de a interzice rambursarea anticipată, pot prevedea în contract o clauză conform căreia, într-o astfel de situație, clientul este în continuare obligat să plătească dobândă pentru întreaga perioadă de utilizare planificată.
Este foarte descurajat să contactați astfel de bănci, cu excepția cazului în care nu există altă cale de ieșire. De aceea trebuie să citiți cu atenție contractul și să asigurați totul în avans posibile probleme... Dacă acordul conține link-uri către alte condiții postate pe site sau în alte documente, trebuie să le citiți și pe acestea.
În cele mai multe cazuri, o plată în exces este înțeleasă ca suma plătită direct pentru împrumut, cum ar fi dobânda și corp. Dar mai corect ar fi să adăugăm la ea și toate costurile incidente. De exemplu, pentru un notar, traducători, comision pentru emiterea de fonduri, comision lunar pentru rambursare, plata pentru schimb valutar (dacă împrumutul nu este în ruble), suma pentru asigurare și așa mai departe. Destul de des, toate aceste plăți în total ajung practic la aceeași sumă pentru anul pe care o persoană este obligată să o plătească lunar. Toate acestea sunt, de asemenea, o plată în exces, deși de alt fel, și poate fi, de asemenea, luată în considerare. De exemplu, se știe că supraplata va fi de 10 mii de ruble. Dar, printre altele, împrumutatul trebuie să organizeze și să plătească asigurarea în valoare de 1 mie de ruble. Plata în exces pentru anul va fi: 10 + 1 = 11 mii. Dacă trebuie să plătiți anual, adăugați o sumă proporțională cu numărul de ani. Peste 10 ani, aceasta se va ridica la 10 mii suplimentar. Și aici există câteva nuanțe, deoarece suma asigurării poate varia în funcție de mărimea împrumutului sau de mulți alți factori care apar în perioada de efectuare a plăților la credit.
Toate cele de mai sus se aplică doar acordării de împrumuturi în bănci care respectă mai mult sau mai puțin regulile, sunt ghidate de legislație etc. Dar cu alte organizații financiare condiționate, situația poate fi complet diferită. Dacă iei companii de microfinanțare, nu le pasă dacă returnezi banii în avans sau numai după expirarea împrumutului. Mai trebuie să plătiți aceeași sumă și nici un ban mai puțin. Dar la persoane fizice-creditori situația poate fi atât de diferită încât este chiar imposibil să enumerați toate opțiunile. Aici trebuie deja să citiți direct contractul și să sperați în decența persoanei. În caz contrar, puteți plăti de multe ori mai mult decât se aștepta inițial și, în același timp, nici măcar nu vă apropiați de achitarea integrală a datoriei.
Dacă aveți de ales, cel mai bine este întotdeauna să utilizați serviciile unei organizații oficiale autorizate. Cel puțin, vor respecta cu strictețe termenii contractului, altfel riscă să-și piardă dreptul de a se angaja în activitățile lor, vor pierde în potențială instanță etc.
Aproape niciun antreprenor nu va fi de acord cu acest lucru, deoarece beneficiul potențial unic va fi în mod clar semnificativ mai mic venit stabil pentru multi ani.
Toate cele de mai sus, desigur, oferă ideea generala cu privire la modul de calcul al plății în exces la un împrumut, dar întotdeauna trebuie să țineți cont de posibilele abateri. Adesea, va fi necesar să se recalculeze întregul sistem construit pur și simplu datorită faptului că s-a dovedit a fi plătit cu câteva ruble mai mult decât era planificat. Nu ar trebui să reduceți posibilitatea de a modifica rata dobânzii sau alte condiții în bancă. De obicei, acest lucru este stipulat și în contract și este susceptibil de previzionare, dar există încă prea mulți factori ca acesta. Se dovedește că este posibil să se calculeze cu exactitate supraplata doar în cea mai ideală situație, când toate plățile sunt efectuate la timp și strict în suma specificată, fără a devii un singur ban. În caz contrar, va trebui să recalculați în mod regulat. Practic, totul este o chestiune angajații băncii, iar pentru debitor, principalul lucru este să-și imagineze cel puțin aproximativ cât va trebui să plătească peste suma solicitată chiar înainte de a solicita un împrumut.
Plătește creditorul în plus față de ceea ce a fost împrumutat. Spre deosebire de rata efectivă a dobânzii, aceasta este calculată în termeni monetari și nu ca dobândă.
Să presupunem că un client solicită un împrumut de 100 de mii de ruble timp de șase luni. În acest caz, de exemplu, costul luării în considerare a unei cereri a fost de 500 de ruble. În plus, banca a luat încă 200 de ruble pe lună pentru întreținerea contului (sau 1.200 de ruble timp de șase luni). Dobânda plătită în acest timp este egală cu 10 mii de ruble. Apoi în caz rambursare integralăîmprumutul, clientul va plăti 500 de ruble, plus 1.200, plus 10.000, plus 100.000 el însuși - un total de 111.700 de ruble. Supraplata va fi de 111.700 minus 100.000, adică 11.700 de ruble.
Plata în exces a unui împrumut nu ține cont de momentul plăților, nu se bazează pe ideea fundamentală că fluxurilor financiare mai valoros astăzi decât în viitor. Adică nu ține cont de componenta de timp în prețul banilor. Cu toate acestea, această cifră poate da o idee reală despre cât va costa.
Cel mai bun mod estima oferta de credit- aceasta este utilizarea a două instrumente în același timp, adică supraplata împrumutului și rata efectivă a dobânzii. În practică, acest lucru se realizează: conform legii, băncile, la semnarea unui acord, oferă clienților un calcul în care sunt indicate atât una, cât și a doua cifră.
Cumpărați înapoi ( răscumpărare) program de împrumut auto. Esența programului este că împrumutatul plătește datoria nu pentru întreaga sumă a împrumutului, ci doar pentru partea sa. Suma rămasă a datoriei, de la 20% la 55%, împrumutatul ... ... Enciclopedia bancară
Prin lege, băncile sunt obligate să furnizeze împrumutatului un calcul al ratei efective a dobânzii și al sumei plății în exces a împrumutului acordat. dar institutii financiare faceți acest lucru cel mai adesea numai în momentul încheierii tranzacției, imediat înainte de ... ... Enciclopedia bancară
Credit ipotecar- (Ipoteca) Definiția unei ipoteci, inițierea și reglementarea unei ipoteci Informații despre definiția unei ipoteci, inițierea și reglementarea unei ipoteci Cuprins Cuprins Motivele pentru emiterea unui credit ipotecar și reglementarea acestuia Ipoteca în vigoare ... ... Enciclopedia investitorilor
Dobândă- (Rata dobânzii) Rata dobânzii este dobândă câștig monetar pe care împrumutatul îl plătește împrumutătorului pentru împrumut capital monetar Determinarea ratei dobânzii, a tipurilor de dobânzi la împrumuturi, a dobânzii reale și nominale ... ... Enciclopedia investitorilor
Leasing- Acest termen are alte semnificații, vezi Leasing (sensuri). Leasing (ing. Leasing from ing. A lease to lease) tip servicii financiare asociate cu creditarea, achiziționarea de active fixe. Locatorul ...... Wikipedia
Credit ipotecar- Ipoteca este una dintre formele de garanție în care s-a gajat proprietate imobiliara rămâne în proprietatea debitorului, iar creditorul, dacă acesta din urmă nu își îndeplinește obligația, dobândește dreptul de a primi satisfacție prin vânzare ... ... Wikipedia
O subvenție este o alocație oferită de stat celor aflați în nevoie și direcționată către obiective specifice, inclusiv pentru rambursarea datoriilor pe credite ipotecare pe oricare o taxă inițială obligat să încheie o ipotecă. In Rusia… … Enciclopedia bancară
Poveștile conform cărora debitorii au primit împrumuturi expres, după care nu au putut plăti la timp și au rămas cu datorii de multe ori mai mari decât suma inițială a împrumutului, ar trebui să înceteze să sune în viitorul foarte apropiat.
Cert este că, în conformitate cu legea actuală a Federației Ruse, orice companie bancară este obligată să limiteze suma plăților în exces la împrumuturi. De exemplu, în 2017, supraplata a fost de patru ori mai mare decât suma inițială. Și, începând din 2018, limita superioară a supraplatei este deja de trei sume din obligațiile de datorie inițiale.
Dar vă rugăm să rețineți că această regulă de plată în exces a unui împrumut nu se aplică pierderilor. Cu toate acestea, suma lor are anumite limite datorită căruia să se teamă crestere globala angajamente financiareînainte ca IMF să nu mai fie urmărită.
În 2018, penalitatea nu ar trebui să depășească 20-36,5 la sută pe an. Suma exactă se determină ținând cont dacă creditorul va calcula rata dobânzii în timpul întârzierii sau nu. Oricum ar fi, aceste numere nu vă vor crește în mod semnificativ datoria.
Pentru a spune simplu, autoritățile intenționează să reducă supraplata actuală la exact jumătate. Dar când vor fi adoptate aceste amendamente la plățile în plus pentru împrumut și dacă vor fi aprobate deloc, rămâne de văzut.
Există informații că la sfârșitul anului 2017 s-a finalizat colectarea de comentarii, sugestii și feedback cu privire la proiectul de lege. Modificarea este de așteptat să fie luată în considerare în toamna acestui an.
Experții sunt încrezători că frontiera noua va fi o adevărată lovitură pentru așa ceva structuri bancare precum organizațiile de microfinanțare. Multe IMF vor trebui să părăsească piața.
De exemplu, la sfârșitul anului trecut, companiile de microfinanțare care furnizează rușilor până la 30.000 de ruble pentru maximum o lună nu puteau stabili o rată peste 795 la sută pe an. Adică mai mult de 2,17 la sută pe zi. Dacă această cerință a fost încălcată, atunci IMF a încălcat automat și legea.
