În prezent, un număr tot mai mare de persoane apelează la serviciile băncilor, solicitând împrumuturi pentru diverse nevoi. Cu toate acestea, nu toți clienții își îndeplinesc cu bună credință obligațiile față de bancă din diverse motive: probleme la locul de muncă, în afaceri, cu sănătatea sau pur și simplu o atitudine iresponsabilă față de obligațiile lor. Sunt și cei care intră în posesia fraudulos a fondurilor băncii.
Desigur, ca organizație comercială, o bancă nu își poate permite astfel de pierderi și, înainte de a emite un împrumut, efectuează o verificare amănunțită a solvabilității și fiabilității viitorului său împrumutat. Ca concept generalizator al tuturor criteriilor, a fost introdus un indicator special, care va fi discutat mai jos.
Trebuie remarcat faptul că toate băncile transferă date despre clienții lor către BKI (biroul de istorie a creditelor), care sunt stocate acolo pentru o perioadă lungă de timp, iar odată cu solicitările ulterioare ale unei persoane către o bancă sau chiar către o IMF, toate aceste informații pot fi primite și apoi procesate în consecință viitorul creditor. Cu consecințele care au urmat.
Definiția „scoring score” implică gradul de încredere al băncii sau IFM față de persoana care dorește să obțină un împrumut. Exprimat în cifre.
Atunci când un client vine la bancă pentru un împrumut, înainte ca ordonatorul de credite să decidă dacă acordă un împrumut sau refuză, potențialul împrumutat oferă informații despre sine, care în cele mai multe cazuri trebuie documentate.
Să ne uităm la procesul de determinare a acestui indicator folosind un exemplu specific.
Nu există un sistem unic pentru calcularea acestui indicator. Fiecare bancă sau altă organizație financiară stabilește pentru ea însăși lista de criterii și echivalentul digital al unei anumite valori. Cu toate acestea, criteriile cele mai frecvent utilizate sunt:
1.
Date personale, în special:
2. Bogăția clientului. Accentul principal aici este:
De asemenea, este important să luați în considerare faptul că istoricul de credit este luat în considerare. Aproape toți creditorii îi acordă atenție. În cazul în care clientul are o datorie restante la o altă bancă (în special pentru plățile lunare curente), șansele de a obține un credit în majoritatea cazurilor sunt reduse la zero.
3. Toate celelalte informații. Această secțiune poate lua în considerare o varietate de factori. Cel mai adesea luate în considerare:
Toate aceste criterii la prima vedere par oarecum ridicole, dar într-o anumită măsură permit unui angajat al băncii să evalueze solvabilitatea unui viitor împrumutat.
Însumând toate punctele acordate pentru fiecare dintre criteriile de mai sus, este afișat un „indice de încredere” general al viitorului împrumutat.
De menționat că toate sistemele concepute pentru a calcula acest criteriu realizează o evaluare „mecanică” destul de primitivă a tuturor acestor criterii, evaluându-le exclusiv pe documente furnizate de client. O confirmare vie a acestui lucru este că împrumutatul poate scădea semnificativ punctajul deoarece nu are un permis de ședere permanent în regiunea în care dorește să ia un împrumut sau unde lucrează (se crede că acesta este un minus pentru venitul său și statut social). Dimpotrivă, câștigați multe puncte suplimentare pentru poziția de conducere specificată și confirmată (fără a ține cont de faptul că compania specificată a fost deschisă abia ieri).
nivelul de punctaj pentru luarea deciziilor de către bancă
Este posibil ca aceeași bancă să refuze să acorde un credit de consum aceluiași client, dar să fi aprobat ipoteca. Paradoxal, dar adevărat. Chestia este că banca, desigur, este interesată să acorde împrumuturi mici, dar nu în așa fel încât să fie pregătită să-și asume un risc foarte mare. Într-adevăr, pentru a rambursa datoria (chiar dacă este nesemnificativă), banca este nevoită să cheltuiască resurse destul de importante. Dar în acordarea unui credit mare (același credit ipotecar sau un credit pentru achiziționarea unei mașini), banca este foarte interesată. De asemenea, este important ca împrumuturile mari, de regulă, să fie emise pentru garanția oricărei bunuri mobile sau imobile - aceasta este o garanție esențială pentru bancă. Adesea este semnat un acord de garanție suplimentar.
De asemenea, trebuie avut în vedere faptul că probabilitatea de a acorda un împrumut crește furnizarea tuturor documentelor justificative necesare (certificat de venit, certificat de căsătorie). În plus, în unele cazuri, factorul personal contează - dacă împrumutatul este client al băncii pentru o perioadă lungă de timp și s-a dovedit a fi responsabil și onest, este cunoscut și de încredere de către angajații băncii, atunci probabilitatea a obținerii unui împrumut este de multe ori mai mare.
Cu toate acestea, chiar dacă nu ați acordat un împrumut, nu vă supărați. Poate fi emis în altă bancă sau în condiții mai stricte (compensație financiară către bancă pentru risc suplimentar). În alt caz, dacă clientul are un „indice de încredere” ridicat al băncii, i se poate oferi un împrumut în condiții mai favorabile.
Scorul de scoring este o definiție relativă și, prin urmare, nu este o garanție a unui răspuns pozitiv sau negativ din partea băncii. În același timp, debitorii trebuie să-și amintească faptul că toate faptele atitudinii lor iresponsabile față de obligațiile lor (întârzieri la plăți lunare, sustragerea comunicării cu angajații băncii în cazul datoriilor restante) sunt înscrise în tabele speciale, iar la contactul ulterior, chiar și cu altă bancă, probabilitatea de a fi refuzată este mult peste. Deci, istoricul de credit ar trebui evaluat, iar în cazul oricăror circumstanțe de forță majoră, este mai bine să împrumutați bani de la prieteni, vecini, cunoscuți sau rude și să faceți totuși o plată lunară, economisind în același timp bani (banca nu va percepe amendă) și reputația de client conștiincios.
Aproape fiecare debitor a întâlnit termenul „credit scoring”. Dar totuși nu toți clienții băncii știu ce este, ce rol joacă în aprobarea împrumutului și cum poate fi influențat. zona fina a decis să răspundă la cele mai populare întrebări referitoare la acest concept.
Când împrumutatul contactează banca, i se cere să completeze un chestionar. În ea, el indică informații de bază despre sine: vârstă, profesie, stare civilă, venit etc. Informațiile primite sunt analizate după un anumit algoritm, iar fiecărui parametru i se atribuie un anumit număr de puncte. Totalitatea acestor scoruri este ratingul de credit al unui potențial împrumutat, iar algoritmul însuși, conform căruia se face evaluarea, se numește scoring.
Notarea este un model matematic, care servește la determinarea solvabilității unui client care a solicitat un împrumut la o bancă. Pe baza acestor date, instituția financiară decide dacă un astfel de client este potrivit pentru ea sau este mai bine ca acesta să refuze.
Nu există un sistem unic de punctare. Fiecare bancă folosește fie unul dintre programele standard, fie propriile sale metode. Diferă și criteriile de evaluare a solvabilității debitorilor din diferite instituții. Parametrii de evaluare pentru diferite produse bancare diferă de asemenea. Deci, pentru un credit ipotecar, cerințele sunt de obicei ceva mai mici decât, de exemplu, pentru un împrumut negarantat, deoarece în primul caz există o garanție de rambursare a împrumutului - un apartament colateral.
Sistemul de notare este, de asemenea, diferit. Undeva se folosește o scară simplă - de la 1 la 10, undeva - una cu mai multe etape. Undeva, un factor (de exemplu, starea civilă) cântărește mai mult decât altul (de exemplu, durata muncii pe ultimul loc). Cu toate acestea, în cele din urmă, se dovedește că cerințele pentru debitorii băncilor din aceeași „categorie de pondere” sunt aproximativ aceleași. Cele mai mici sunt municipale și IMF.
După trecerea procedurii, clientului i se atribuie un identificator de la 1 la 5, care determină ratingul de solvabilitate. În funcție de produs și cerințe, se stabilește dacă se acordă sau nu un împrumut debitorului.
Sistemele moderne de notare sunt autonome și auto-învățate. Aceasta înseamnă că studiază în mod independent matricele de date conform unei anumite metode și, pe baza datelor din trecut, pot face o prognoză privind viitorul financiar al unui anumit client. Mai mult, majoritatea calculează, pe baza unor date similare, ce tip de sarcină de credit este potrivită pentru un potențial împrumutat și formează suma recomandată pentru emitere.
De aceea, uneori, când un client se adresează la bancă pentru o anumită sumă, după aprobare, i se anunță altul. Dacă să fie sau nu de acord cu termenii propuși este la latitudinea împrumutatului.
Sistemele automate asigură procesarea independentă a cererii unui potențial împrumutat. În timpul procesării cererii, sunt analizați zeci de factori - iar programul își emite verdictul. Sunt posibile alte opțiuni:
Băncile mari care procesează mii de solicitări pe zi folosesc de obicei scoring automat. Acest lucru accelerează procedura de examinare a cererilor și ajută la eliminarea debitorilor evident insolvenți.
Băncile mai mici folosesc de obicei un model mixt. Ei rulează datele împrumutaților în raport cu metodele stabilite printr-un model de scor pentru screeningul primar, dar majoritatea aplicațiilor sunt luate în considerare de la caz la caz, iar scorul final este doar un alt factor de clasare pentru clienți.
Unii debitori sunt siguri că scorul încorporat în istoricul de credit este un scor. Acest lucru se datorează faptului că pe pagina de titlu a CI există un semn asupra ratingului de credit al împrumutatului - de la A la E (A - solvabilitate ridicată, respectiv E - scăzută).
Scorul este un sistem de puncte pentru bănci, iar ratingul este o evaluare a unei anumite bănci. Evaluarea arată dacă ați avut cotizații trecute în trecut, dacă le aveți acum, dacă toate taxele au fost plătite, dacă există împrumuturi active. Scorul este un concept mai larg. Analizează zeci de alți factori, inclusiv ratingul de solvabilitate. Pentru PKU, evaluarea BCI este mai degrabă de natură consultativă.
Puteți afla despre reputația dvs. financiară de la distanță, de exemplu. Este imposibil să afli prin ce metodă te evaluează o instituție financiară și de credit - acesta este un sistem strict pentru uz intern al instituției.
Cu toate acestea, având în vedere că punctajul și ratingul se suprapun în mare măsură, clientul poate trage o concluzie preliminară despre șansele sale de a obține un împrumut. Dacă ratingul este scăzut, atunci este puțin probabil ca un astfel de împrumutat să treacă un cec bancar serios.
Există mulți factori care afectează scorul, cei mai semnificativi sunt următorii:
Metoda de aplicare a unui împrumut - online sau prin filiala FKU nu contează.
Dacă un garant este implicat în obținerea unui împrumut, atunci profilul său este „alungat” în același mod. Numărul de puncte pe care le-a primit cu un anumit factor de reducere se adaugă la punctele primite de împrumutatul principal - și se dă rezultatul. Prin urmare, este important nu numai să alegeți un bun co-împrumutat, ci și să vă prezentați în fața băncii ca un client de încredere și solvabil.
Încercarea de a înșela sistemul echivalează cu înșelarea. Dar, strict vorbind, este imposibil să înșeli modelul matematic - chiar dacă doar să spargi sistemul din interior și să falsificăm datele, dar acest lucru, desigur, este încărcat.
Cel mai adesea, vorbind despre înșelăciune, oamenii înseamnă să transmită băncii informații false despre ei înșiși. Acest lucru este complet inutil: serviciul de securitate verifică toate datele aplicațiilor aprobate de algoritm. Dacă se dovedește că clientul a furnizat informații incorecte, pur și simplu i se va refuza un împrumut, chiar dacă scorul este mare.
Același lucru este valabil și pentru nivelul salariilor și locul de muncă. Dacă se dovedește că certificatul este falsificat sau persoana nu mai lucrează la locul de muncă indicat în chestionar, atunci nu i se va acorda niciun împrumut.
Mai mult, banca va pune pe lista neagră un astfel de client - ulterior îi va fi foarte greu să obțină un împrumut.
Este imposibil. Puteți parcurge procedura de evaluare pe orice site care oferă un astfel de serviciu, însă acest lucru nu va avea nimic de-a face cu metodele de scoring ale biroului de credit. Sistemul este creat pentru uzul intern al FCI și al birourilor de credit, iar accesul online la acesta nu este asigurat.
Dacă sunteți refuzat de către bănci din cauza nereușirii sistemului de notare, atunci în primul rând ar trebui să solicitați un istoric de credit. Poate că problema cheie constă tocmai în ea - de exemplu, aveți un împrumut restante care este efectiv rambursat sau o eroare s-a strecurat în informații.
În plus, ar trebui să vă testați pe baza algoritmului general descris mai sus. Poate că o schimbare a locului de muncă sau o creștere a veniturilor sau să scapi complet de datorii te vor ajuta.
Dar dacă totul este în ordine, iar problema este în datorii anterioare, atunci există mai multe opțiuni:
Astfel, scoring-ul este un model matematic care determină dacă un potențial împrumutat își va putea îndeplini obligațiile de a rambursa un împrumut. Fiecare bancă folosește propriul algoritm, care diferă în detalii, dar în general respectă cerințele general acceptate pentru debitori. Rezultatele procedurii sunt influențate în principal de ratingul reflectat în istoricul creditului. Pentru a fi garantat să treci de sistemul de punctaj, trebuie să ai un salariu oficial bun, să nu permiti nicio delincvență la împrumuturi și să nu ai o povară financiară suplimentară.
Baza punctajului este o analiză matematică uscată a datelor. Un angajat al băncii vă introduce datele într-un computer - sistemul atribuie un anumit punctaj fiecărui parametru.
Acestea pot fi împărțite în 3 blocuri: informații personale, partea financiară și istoric de credit.
În funcție de datele inițiale, fiecărei valori i se atribuie un punctaj corespunzător, iar dacă se atinge o anumită sumă, sistemul dă un răspuns pozitiv. Dacă numărul de puncte este puțin mai mic decât valoarea cerută, decizia va fi condiționat pozitivă. Dacă suma punctelor este semnificativ mai mică decât valoarea pragului, punctajul este respins automat și nu se mai ia în considerare.
În același timp, credit scoring nu este doar un calculator care însumează scorurile. Pe lângă scoring, are loc o analiză comparativă a datelor cu datele debitorilor existenți.
Sistemul compară datele noului client cu datele altor câțiva debitori similari. Și dacă se dovedește că din 8 astfel de debitori, doar trei plătesc bine împrumutul, notarea îl va atribui grupului cu risc ridicat și, în consecință, va renunța la refuz.
De remarcat este faptul că fiecare bancă are propriile criterii de notare, care sunt ținute secrete chiar și față de angajații băncii înșiși, iar sistemul analizează informațiile în parametrii care îi interesează. În același timp, unui client i se poate refuza adesea un împrumut pentru achiziționarea unui frigider, iar într-o lună scoring va aproba împrumutul și pentru o sumă mare.
Prin urmare, dacă vi s-a refuzat un punctaj de către o bancă, nu trebuie să vă supărați și să luați acest lucru ca pe o incapacitate de a obține un împrumut. Este posibil ca notarea creditelor la o altă bancă să aibă succes pentru tine.
Pentru a maximiza șansele de a obține un împrumut, este mai bine să nu te bazezi pe întâmplare vizitând băncile una câte una, ci să contactezi un broker de credit profesionist care va selecta condițiile optime de împrumut în acele bănci ale căror criterii ești cel mai potrivit. . În același timp, poți economisi nu numai timp, ci și puterea și banii, datorită unei rate mai mici a dobânzii la un împrumut. Pentru a obține o consultație gratuită a unui specialist - completați o cerere pe site, vă vom contacta în cel mai scurt timp posibil.
Odată cu dezvoltarea sectorului bancar în țara noastră, aproape fiecare cetățean a solicitat cel puțin o dată la o instituție de credit un împrumut, așa că procedura de procesare a unei tranzacții de credit este familiară multora. La depunerea unei cereri, ofițerul de credite evaluează solvabilitatea unui potențial client folosind metoda de scoring financiar. În acest articol vom răspunde la întrebarea: „Notarea, ce este și ce caracteristici are procedura de punctare?
Profitul băncii depinde direct de calitatea portofoliului de credite. Cu cât sunt mai puține riscuri financiare, cu atât este mai mare probabilitatea unei rentabilități rapide a fondurilor împrumutate cu profit suplimentar din plata dobânzii. De aceea, atunci când are în vedere cererile de credit, banca efectuează o verificare amănunțită a potențialilor clienți, analizând eventualele riscuri financiare.
Literal, tradus din engleză, „scoring” înseamnă „scoring”. Ce puncte contează analiștii financiari și de ce au nevoie de el?
Scorul este un întreg sistem de distribuire a unei baze de clienți bazat pe date statistice. Acesta este un fel de asistent financiar în determinarea solvabilității potențiale a clientului și evaluarea operațională, care este utilizat pe scară largă astăzi în sectorul bancar.
Sistemul de scoring pentru analiză este utilizat pentru procesarea automată a datelor împrumutatului, pe baza cărora acordă un punctaj global pentru client. Cu cuvinte simple, acesta este un fel de test pe care fiecare client îl trece atunci când aplică. Fiecare răspuns aduce un anumit număr de puncte pe o scară a riscurilor posibile.
Există un număr admisibil de puncte pe care clientul le transferă din zona de risc și determină automat solvabilitatea sa potențială. În consecință, fără a obține numărul necesar de puncte, este dificil să se bazeze pe o decizie pozitivă. În unele cazuri, băncile pot fi loiale și oferă o sumă mai mică de împrumut la scoruri scăzute.
Atunci când solicitați o sumă mare de împrumut (de exemplu, un împrumut auto sau un credit ipotecar), scorul va acționa ca un instrument suplimentar pentru evaluarea posibilelor riscuri. Decizia va fi luată pe baza mai multor factori.
Trebuie înțeles că procedura de evaluare a unui client de către program este o informație strict confidențială, iar angajații băncii nu dezvăluie principiul funcționării acestuia. De regulă, clientului i se oferă informații uscate sub formă de refuz sau aprobare a împrumutului, dar clientul nu ar trebui să cunoască nuanțele tehnice ale algoritmului.
Experții spun că programul acordă anumite puncte pentru fiecare răspuns și nu este atât de ușor să calculezi în avans mecanismul de acțiune al răspunsurilor asupra rezultatului final al punctajului.
Ca standard, cu cât clientul obține mai multe puncte, cu atât este mai mare șansa de a primi un răspuns pozitiv la cerere. Cu toate acestea, fiecare bancă are propria sa procedură de evaluare a riscurilor financiare și nu ar fi adevărat să spunem că scoring-ul este un calculator tipic de scor.
Acesta este cel mai complex algoritm matematic care poate trage concluzii pe baza datelor prelucrate, poate analiza factorii sociali pentru o bază de clienți deja existentă de-a lungul mai multor ani.
De exemplu, un program de scoring poate prelucra date despre neplătitori sau debitori din ultimii 3-5 ani și poate identifica factori sociali, de vârstă sau comportamentali tipici. Pe baza acestor date se va face o ajustare de evaluare și la analiza următorilor clienți, programul va ține cont de acești noi factori.
Să presupunem că în baza de date a unei anumite bănci există 10 debitori cu caracteristici similare. Când un nou client contactează cu un semn similar, el va fi respins automat aici. Dar asta nu înseamnă deloc că va obține același rezultat și în altă bancă. După cum am menționat mai sus, fiecare bancă are propriul punctaj.
Pentru dreptate, trebuie remarcat faptul că scoring-ul nu este un program ideal de analiză a riscului financiar, potrivit experților.
Deci, de exemplu, sunt larg cunoscute cazurile în care clienții care au solicitat la bancă un împrumut pentru un televizor au fost refuzați. Totodată, trei luni mai târziu, banca a aprobat un împrumut auto către aceiași clienți. Paradox? Nu chiar.
Cert este că programul, la prima contestație, a analizat toți debitorii care au luat un împrumut în intervalul 10-30 mii de ruble. Iar clientul ar putea intra în zona de risc pentru anumiți factori comportamentali. Și pentru un împrumut pentru o sumă mare de bani pentru o mașină, programul a luat în considerare un alt grup de persoane care rambursează în mod regulat împrumutul băncii.
În conformitate cu sarcinile atribuite programului, punctajul este împărțit în:
Metoda de evaluare a clientului se realizează pe baza caracteristicilor sociale care caracterizează împrumutatul. În același timp, punctul cheie al unei astfel de evaluări este automatizarea procesului și excluderea participării factorului uman la procesul de evaluare.
Dacă, după ce a introdus toate răspunsurile în program, ordonatorul de credite răspunde că punctajul a fost trecut, aceasta înseamnă că partea principală a verificării analitice a fost trecută. În continuare, cererea unui individ merge la serviciul de securitate, unde specialiștii băncii verifică clientul după propriul număr de criterii.
Efectuarea unei evaluări a punctajului vă permite să eliminați complet factorul uman. Aceasta poate fi o atitudine părtinitoare a unui specialist față de un anumit client sau, dimpotrivă, o atitudine prea loială și ascunderea deliberată a unor factori care indică un risc financiar crescut pentru bancă.
Informațiile pe baza cărora se efectuează analiza punctajului sunt preluate din documente și nu pot fi denaturate. În cazurile în care informațiile sunt introduse din cuvintele clientului, scorul de credit este mai puțin eficient în identificarea riscurilor.
Riscul de credit pentru o bancă este o posibilă pierdere financiară ca urmare a neîndeplinirii obligațiilor de către un împrumutat. Motivele pot fi foarte diferite: întârzierea plăților, refuzul de a plăti un împrumut etc. În acest caz, scoringul este un instrument financiar eficient, care, în combinație cu studiul istoriei creditului, va face posibilă determinarea cât mai exactă a potențialei solvabilitate a clientului.
Lista standard de întrebări include:
De asemenea, trebuie avut în vedere faptul că, atunci când completează chestionarul, un angajat al băncii efectuează o evaluare vizuală împreună cu notarea.
Specialistul are instrucțiuni detaliate pentru determinarea solvabilității clientului, care include o analiză a aspectului, vorbirii clientului, corespondența comportamentului și poziția specificată în chestionar. Făcând o evaluare vizuală a unui potențial împrumutat, a discursului său, a vitezei de răspuns, a comportamentului, un consultant de împrumut poate adăuga un comentariu la cerere cu o notă de a refuza un împrumut. Totodată, documentele clientului pot fi în regulă.
Pentru a crește șansele de a obține un împrumut, trebuie să răspundeți cât mai exact posibil și fără prea multă gândire, deoarece toate acestea sunt înregistrate de un expert în chestionar și trimise analistului pentru verificare.
Neîncrederea poate fi cauzată de intoxicația alcoolică, răspunsurile lente confuze, necunoașterea informațiilor simple (număr de telefon, adresa de la serviciu etc.), instabilitate emoțională, inconsecvență în aparență cu venitul lunar indicat în chestionar etc.
După cum puteți vedea, banca are o mulțime de criterii de verificare a clienților, printre care, bineînțeles, istoricul de credit și scoring financiar atrag multă atenție.
Algoritmul de scoring financiar este destul de complex și ia în considerare mulți factori la stabilirea unei evaluări generale a riscurilor financiare.
Fiecare banca are propriul algoritm de verificare a solvabilitatii si disciplina clientului in ceea ce priveste rambursarea creditului.
De regulă, sunt luate în considerare următoarele întrebări:
Etapa finală a punctajului financiar este verificarea istoricului creditului.
Cu un istoric pozitiv, clientul poate conta în siguranță pe aprobarea împrumutului. Dar asta nu înseamnă deloc că banca va fi de acord cu un împrumut de orice sumă. Un istoric pozitiv garanteaza doar faptul ca banca a aprobat imprumutul, insa suma va depinde de venitul si potentiala solvabilitate a clientului.
De unde obțin băncile informații și cum afectează aceste date luarea deciziilor? Pentru a eficientiza lucrul cu birourile de istorie de credit și pentru a crea o bază de date unică, a fost creat un registru de stat al birourilor de istorie de credit. Acest registru este situat în departamentul Băncii Centrale a Federației Ruse și are autoritate deplină de a colecta și acumula date despre împrumuturile acordate persoanelor fizice și juridice.
RBKI are cele mai complete și actualizate informații despre toți clienții, care sunt adăugate și actualizate în mod constant. Fiecare bancă determină independent algoritmul de filtrare a clienților cu un istoric de credit „prost”.
Rezumând, trebuie spus că, în ciuda deficiențelor evidente ale programului, scoring-ul clientului este un instrument eficient pentru bancă pentru a minimiza riscurile financiare.
Cunoscând aceste reguli simple, puteți reduce oarecum riscul de respingere.
Dar nu uitați că astăzi băncile înăsprește într-o oarecare măsură cerințele pentru potențialii lor debitori.
O decizie negativă a băncii cu privire la cererea dumneavoastră de împrumut este un fenomen comun și destul de neplăcut. Din păcate, în cele mai multe cazuri, se întâmplă ca clientul să nu știe nici măcar din ce motiv i s-a refuzat un împrumut, deoarece băncile își rezervă dreptul de a refuza un împrumut fără a explica motivele.
Furnizarea de informații inexacte sau false la completarea chestionarului. Amintiți-vă că toate informațiile pe care le introduceți în aplicație sunt foarte ușor de verificat. Prin urmare, băncile de astăzi se luptă cu potențiali debitori necinstiți care doresc cu adevărat să ia un împrumut în numerar și să ofere informații în mod deliberat false. Rețineți că nu este dificil să verificați toate datele prezentate în chestionar.
Când aplicați pentru prima dată la o bancă pentru un împrumut, probabil că veți întâlni un astfel de concept ca punctare.
Acest termen se referă la procesul de determinare a solvabilității unui viitor client cu sisteme informatice speciale care analizează datele furnizate de împrumutat. În acest caz, analiza presupune o comparație cu datele statistice medii acumulate de bancă. Cu alte cuvinte, un potențial împrumutat completează un chestionar pentru bancă, care este ulterior procesat nu de angajații băncii, ci de un sistem software și hardware specializat pentru scoring. Pe baza comparației informațiilor primite cu baza de date existentă, acesta oferă în cele din urmă probabilitatea de rambursare a împrumutului, care servește ca o caracteristică cheie la acordarea unui împrumut.
Un dezavantaj semnificativ al acestui sistem pentru împrumutat este faptul că acesta poate avea un nivel ridicat de venit confirmat, studii superioare și nu va deveni un împrumutat fără scrupule, dar ca urmare a punctajului, profilul său se poate încadra în grupul cu un procent mare de nerambursări ale creditului în mai mulți parametri, iar banca va refuza în acordarea unui împrumut. De exemplu, persoanele cu vârsta peste 55 de ani sunt considerate automat debitori nesiguri prin sistemele de punctare, iar a avea studii superioare practic nu adaugă șanse de aprobare a împrumutului, întrucât nu garantează în sine un nivel ridicat de venit pentru un potențial client.
Cine este considerat un împrumut ideal prin programele de punctaj? Acestea sunt femeile în vârstă de muncă, deoarece sunt cele care iau credite cu cea mai mare responsabilitate, fac cele mai puține întârzieri și întârzieri la plăți și rambursează aproape toate creditele.
În același timp, printre toate femeile care lucrează, sistemele de punctare au preferatele lor. Acestea sunt mame cu unul sau doi copii care sunt căsătorite legal și au un nivel ridicat de venit oficial lunar. În același timp, vârsta lor nu este mai mică de 27 de ani și nu mai mult de 35 de ani.
Desigur, este posibil să nu fii împrumutatul ideal pentru bancă și, pentru a nu pierde timpul mergând la bănci și așteptând o decizie cu privire la un împrumut, apelează la serviciile unui broker de credite. Acest specialist te va ajuta sa alegi cea mai buna banca pentru obtinerea unui credit, sa selectezi un produs de credit in cele mai favorabile conditii pentru perioada dorita si sa calculezi suma maxima a creditului. Desigur, va trebui să plătiți pentru serviciile sale, dar suma remunerației se achită de obicei în termen de un an de la eliberarea împrumutului.
După cum arată experiența multor debitori, un împrumut rapid fără refuz nu este uneori opțiuni atât de simple și accesibile. Se întâmplă adesea ca un împrumut să fie refuzat. Vom evidenția cele mai frecvente motive pentru refuzul unui împrumut, precum și să oferim recomandări utile pentru cei care doresc să ia un credit bancar în numerar fără teama de a fi refuzați.
În primul rând, principalele motive pentru refuz sunt istoricul prost de credit și delincvența deschisă! În acest caz, este extrem de dificil să obții un împrumut pentru o sumă mare.
Pentru a nu vă afla într-o situație în care aveți nevoie urgentă de bani, iar băncile refuză una după alta să vă acorde un împrumut, ar trebui să vă amintiți câteva subtilități importante:
În același timp, nu poți cere sume prea mici de bani cu venituri mari. Dacă un client dorește să primească, să zicem, cinci mii de ruble cu un venit lunar de o sută de mii, acest lucru pare cel puțin ciudat și îi face pe angajații băncii să se îndoiască de autenticitatea informațiilor pe care le-ați furnizat.
Cunoscând aceste reguli simple, puteți reduce oarecum riscul de respingere. Dar nu uitați că astăzi băncile înăsprește într-o oarecare măsură cerințele pentru potențialii lor debitori.
De regulă, banii pe credit sunt dați cetățenilor solvabili cu venituri mari, studii superioare, fără istoric de credit negativ și fără datorii.
O decizie negativă a băncii cu privire la cererea dumneavoastră de împrumut este un fenomen comun și destul de neplăcut.
Din păcate, în cele mai multe cazuri, se întâmplă ca clientul să nu știe nici măcar din ce motiv i s-a refuzat un împrumut, deoarece băncile își rezervă dreptul de a refuza un împrumut fără a explica motivele.
Urmărește videoclipul, care descrie pe scurt principalele puncte ale refuzului băncii de a acorda un împrumut și oferă recomandări pentru a-l evita
De regulă, refuzul unui împrumut de consum în numerar solicitat de un client al băncii nu are la bază niciun motiv, ci are mai multe motive, care împreună afectează negativ decizia băncii. Iată care sunt cele mai frecvente motive pentru refuzul unui împrumut:
În cele mai multe cazuri, acest motiv devine factorul determinant care nu permite băncii să dea clientului o decizie pozitivă.
Rezultatul unei cereri de fonduri în acest caz este aproape întotdeauna un refuz.
Aceasta nu este o gamă completă a tuturor motivelor care pot cauza un eșec. În total, experții numără câteva zeci de astfel de motive. Dacă aveți un astfel de factor negativ, desigur, aveți șansa de a obține un împrumut fără probleme, dar dacă istoricul dvs. de credit combină mai mulți dintre acești indicatori, cel mai probabil veți fi refuzat.
Practic, toată terminologia bancară din Rusia are împrumuturi din engleză și italiană, în acest caz, „scoring” - înseamnă literal „scoring”.
Ce este „scorajul” în conceptul bancar? Scoringul este un sistem și o metodă de evaluare a riscurilor la împrumuturi, gestionându-le pe baza unei previziuni a probabilității unei întârzieri a plății de către un anumit împrumutat a unui împrumut; este o metodă de evaluare a bonității unui debitor pe baza statisticilor. Și, de asemenea: procesul de automatizare a luării deciziilor.
Inițial, în cărțile de punctaj care s-au păstrat, punctele erau stabilite de experți pe baza experienței, în timp ce evaluarea s-a bazat pe doar aproximativ zece caracteristici. În prezent, pentru notare sunt folosite modele matematice și metode matematice special dezvoltate, care permit lucrul cu sute de caracteristici.
Există mai multe tipuri de credit scoring, în funcție de sarcinile pentru care este destinat. Deci, tipurile de notare:
Scorul aplicației este o evaluare că un nou client nu va putea rambursa un împrumut.
Scoring comportamental – pe baza datelor privind comportamentul debitorilor se calculează nivelul de risc al debitorilor existenți.
Scoring pentru munca cu delincvenți (collection scoring) - stabilirea când și ce măsuri ar trebui luate atunci când lucrați cu debitorii la împrumuturi.
Scorul fraudelor este o evaluare a probabilității ca un nou client să aibă o intenție clară și să nu fie un fraudator.
Scorul răspunsului (scorajul răspunsului) - o evaluare a reacției (răspunsului) consumatorului la propunerile trimise acestuia.
Scorul de pierdere (scor de uzură) - o evaluare a probabilității ca consumatorul să continue să folosească produsul sau să meargă la alt furnizor.
În Rusia, cel mai popular tip de notare este notarea solicitantului. Se foloseste in creditarea expres, pentru sume mici, unde evaluarea se face intr-o ora. În acest caz, scoring este un instrument de evaluare a împrumutatului, a bonității sale.
Notarea de acest tip se concentrează pe caracteristicile care sunt legate de fiabilitatea/nefiabilitatea unui potențial împrumutat. La acordarea unui împrumut, banca nu știe dacă un anumit debitor va returna banii, cu toate acestea, în trecut, persoanele cu acest statut social, vârstă, sex, profesie nu au returnat împrumutul. De ce înainte de aceasta, debitorii nu au returnat banii, din ce motive - acest lucru nu interesează bancă, pur și simplu refuză împrumuturile persoanelor cu un anumit set de caracteristici.
Desigur, dacă banca emite împrumuturi în sume importante și la rate mici, verificarea împrumutatului va fi mai detaliată și mai lungă. Cu toate acestea, metoda scoring este folosită în creditele auto sau chiar ipotecare, dar nu la fel ca în creditele expres. Totul începe ca de obicei când se folosește metoda de notare - prin completarea chestionarului împrumutatului. Informațiile sunt colectate, apoi sunt testate pentru fiabilitate, iar apoi, dacă potențialul debitor se potrivește cu publicul țintă al instituției de credit, atunci informațiile despre el intră în modelul de scoring, care evaluează riscurile. Pentru client, așa-numitul punctaj se calculează ca suma de puncte care conferă conformitatea cu caracteristicile. În același timp, scoring-ul este folosit ca metodă de statistică matematică pentru evaluarea bonității și nu este principalul factor de determinare a corectitudinii unei decizii de acordare a unui împrumut, nu garantează fiabilitatea sută la sută, dar ajută la determinarea decizie, este mai degrabă de natură consultativă
Un sistem de notare automatizat poate fi prezentat la un nivel primitiv - este suficient să folosiți o foaie de calcul obișnuită în Microsoft Office Excel™, sau la un nivel superior - software specializat. Utilizarea punctajului primitiv este tipică pentru majoritatea băncilor care lucrează cu persoane fizice. Manual, doar din experiență și cunoștințe, punctele sunt plasate în tabel, care sunt puse de un angajat al băncii, concentrându-se pe o cerere de împrumut. După calcul, se punctează numărul de puncte, care fie face posibilă primirea unui împrumut, fie nu. Dezavantajul punctării aici este că procesul consumă timp și este lung - clientul trebuie să aștepte.
Un sistem de credit scoring este un program care face posibilă evaluarea unui împrumutat și efectuează automat toate lucrările ulterioare. În acest caz, evaluarea este aproape instantanee, în plus, sistemul de notare nu depinde de experiența sau starea de spirit a angajatului care emite împrumutul și efectuează evaluarea - evaluarea este imparțială. Revenind la creditarea ipotecară sau la creditele auto, folosind scoring, observăm că decizia principală privind emiterea/neemiterea este luată de un ofițer de credite, dar dacă decizia acestuia diferă de deciziile și concluziile sistemului automat de scoring al creditelor, atunci acesta va trebuie să explice conducerii de ce a luat o astfel de decizie.
Mai există o subtilitate și un plus de la utilizarea unui sistem de scor automat, care vorbește pentru contactarea băncilor care îl folosesc. O instituție de credit care lucrează cu un sistem de credit scoring nu va oferi împrumuturi la rate mari ale dobânzii, deoarece utilizarea sistemului, cu acuratețea sa, vă permite să reduceți riscul de nerambursare a creditului, adică nu va exista o creștere a dobânzii la împrumut. , pentru a acoperi pierderea în detrimentul debitorilor fără scrupule .
Dacă punctarea este efectuată, așa cum este descris mai sus, de către un angajat al băncii și manual, sistemul poate fi înșelat, de exemplu, ca urmare a coluziei dintre un angajat al băncii și un client, atunci când angajatul însuși indică răspunsurile necesare, de dorit în pentru ca debitorul potențial să se transforme într-unul real. Cu toate acestea, rețineți că acest lucru este considerat fraudă și se pedepsește. Este imposibil să înșeli sistemul automat de punctare. Exista organizatii care se ofera sa triseze sistemul de notare – insa, chiar daca acest lucru – teoretic – va reusi, consecintele vor fi cu siguranta dezvaluite. Este aproape imposibil să trișezi scorul.
Dacă nu ai reușit să obții un împrumut într-o bancă, deoarece sistemul ei de notare te-a „respins”, nu trebuie să disperi și să te gândești că este imposibil să treci de scoring. Poate, pur și simplu, cel mai probabil, această bancă se ghidează după propriile date și indicatori, în timp ce o serie de alte instituții de credit, cel mai probabil, au propriile lor, alte criterii de analiză. Există o probabilitate mare ca un alt creditor să accepte de bunăvoie să lucreze cu tine, este posibil să treci scorul și banca va fi de acord să lucreze cu tine.
