SWIFT (Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications) este o organizație internațională de frunte în domeniul telecomunicațiilor financiare. Principalele activități ale SWIFT sunt furnizarea promptă, fiabilă, eficientă, confidențială și protejată de servicii de telecomunicații cu acces neautorizat pentru bănci și standardizarea formularelor și metodelor de schimb de informații financiare.

5.1. Principalele obiective ale creării rapide și principalele etape ale dezvoltării sale

La sfârșitul anilor 1950, ca urmare a creșterii explozive a comerțului internațional, a existat o creștere a numărului de operațiuni bancare. Formele tradiționale de comunicare între bănci (poștă, telegraf) nu mai puteau face față volumului informațiilor bancare. S-a petrecut un timp considerabil pentru eliminarea neconcordanțelor din documente din cauza diferențelor proceduri bancareîn diferite bănci, erori care decurg din implementarea inter operațiuni bancareși necesitatea mai multor verificări. Automatizarea a fost o reacție naturală la creșterea informațiilor pe hârtie asemănătoare unei avalanșe. Cu toate acestea, odată cu dezvoltarea sistemelor de automatizare bancară, a apărut necesitatea unui schimb fără hârtie de informații financiare între sistemele bancare, în timp ce diferențele în construcția și caracteristicile protocoalelor de interacțiune nu permiteau crearea unui sistem integrat de comunicare și procesare a informațiilor suficient de fiabil. În plus, nu a existat o standardizare în domeniul relațiilor interbancare.

Caută mai mult mijloace eficiente Lucrarea a forțat 60 de bănci americane și europene să se adune la începutul anilor 1960 pentru a discuta despre crearea unui sistem de standardizare în sectorul bancar internațional. S-a decis că scopul final ar trebui să fie utilizarea computerelor, a telecomunicațiilor, oferind un sistem mai fiabil, mai rapid și mai sigur pentru transmiterea informațiilor bancare. Proiectul sa bazat pe următoarele cerințe:

tranzacțiile de plată ar trebui efectuate fără participarea documentelor și cât mai eficient posibil;

schimbul de informații între bănci ar trebui accelerat semnificativ folosind telecomunicațiile;

riscurile bancare tipice (de exemplu, pierderi, direcția de plată eronată, falsificarea ordinelor de plată etc.) ar trebui reduse la minimum.

Inițiativa de creație proiect internațional, care și-ar propune obiectivul de a oferi tuturor participanților săi posibilitatea schimbului 24 de ore pe zi cu viteză mare de informații bancare cu un grad ridicat de control și protecție împotriva accesului neautorizat, datează din 1968. Ceva mai târziu, în 1972 , această inițiativă a fost oficializată oficial într-un proiect. În același an, s-au efectuat calcule, s-au dat recomandări privind crearea unui sistem rentabil pentru schimbul de informații bancare. Au redus la următoarele:

sistemul ar trebui să se bazeze pe crearea unei rețele internaționale și a unui serviciu de rețea al serviciului; privind standardizarea proceselor, precum și standardizarea formatelor de mesaje; privind standardizarea metodelor și echipamentelor pentru conectarea băncilor la rețea;

pentru a fi profitabil la un cost pe mesaj de 0,15 USD, sistemul trebuie să proceseze cel puțin 100.000 de mesaje pe zi, cu participarea a aproximativ 70 de bănci;

sistemul ar trebui să conțină două centre de distribuție independente și interconectate și centre de comunicații în fiecare dintre țările participante.

În mai 1973, 239 de bănci din 15 țări, în conformitate cu legislația belgiană, au înființat SWIFT cu scopul de a dezvolta metode formalizate pentru schimbul de informații financiare și de a crea o rețea internațională de transmitere a datelor folosind mesaje standardizate. Următorii patru ani au fost dedicați rezolvării problemelor organizaționale și tehnice, iar la 9 mai 1977 a avut loc deschiderea oficială a rețelei. Până la sfârșitul anului, numărul băncilor membre a crescut la 586 (față de 513). Au asigurat trafic zilnic de până la 500.000 de mesaje.

În prezent, SWIFT reunește 4.800 de bănci și organizații financiare situate în 155 de țări ale lumii (inclusiv peste 2.700 de bănci), care au peste 20.000 de terminale. Toți aceștia, indiferent de locația lor geografică, au capacitatea de a interacționa între ei în permanență 365 de zile pe an. Acum, rețeaua SWIFT transferă 3,3 milioane zilnic. mesaje financiare; până în 2001, volumul mesajelor transmise zilnic este de așteptat să crească la 5 milioane.

SWIFT nu îndeplinește funcții de compensare, fiind doar o rețea de comunicații bancare orientată spre viitor. Comenzile transferate sunt contabilizate ca transfer către conturile nostro și loro respective, la fel ca atunci când se utilizează documente de plată tradiționale.

SWIFT este o societate pe acțiuni deținută de băncile membre. Societatea este înregistrată în Belgia (sediul central și organele permanente sunt situate în La Hulpe lângă Bruxelles) și funcționează în conformitate cu legislația belgiană. Corp suprem- Adunarea generală a băncilor membre sau a reprezentanților acestora (Adunarea Generală). Toate deciziile sunt luate cu votul majorității participanților la adunare, în conformitate cu principiul: o acțiune - un vot. Poziția de conducere în consiliul de administrație este ocupată de reprezentanți ai băncilor din Europa de Vest și Statele Unite. Numărul de distribuiri este distribuit proporțional cu traficul mesajelor transmise. Cel mai mare număr de acțiuni aparține SUA, Germania, Elveției, Franței și Marii Britanii.

Orice bancă care are dreptul de a efectua operațiuni bancare internaționale în conformitate cu legislația națională poate deveni membru SWIFT. Împreună cu băncile membre, există alte două categorii de utilizatori ai rețelei SWIFT - membri asociați și participanți. Primele sunt sucursale și sucursale ale băncilor membre. Membrii asociați nu sunt acționari și sunt privați de dreptul de a participa la gestionarea afacerilor companiei. Așa-numiții participanți SWIFT sunt tot felul de instituții financiare (nu bănci): birouri de brokeraj și dealeri, compensare și Firme de asigurari, companii de investiții care au obținut acces la rețea în 1987.

Aderarea la SWIFT constă din 2 etape: pregătirea băncii pentru aderarea la societate și pregătirea băncii pentru conectarea la rețea ca membru activ al societății. În prima etapă, banca pregătește și trimite către SWIFT un set de documente, inclusiv: o cerere de aderare, obligațiile băncii de a îndeplini statutul SWIFT și de a rambursa costurile (cheltuielile de funcționare) societății, adresa băncii și persoana responsabilă de relațiile publice, o prezentare generală a traficului de mesaje al băncii. Consiliul de administrație SWIFT examinează documentele și ia o decizie cu privire la admiterea băncii la companie. Banca candidată primește dreptul de a plăti o sumă forfetară și de a cumpăra o acțiune a companiei.

Aderarea la SWIFT este costisitoare: o taxă unică de 400.000 de franci belgieni pentru băncile membre și 200.000 de franci belgieni pentru membrii asociați. În plus, băncile membre trebuie să cumpere o acțiune în valoare de 55.000 de franci belgieni. A doua etapă este direct legată de conexiunea fizică a băncii la rețea. În această etapă se rezolvă toate problemele tehnice, se achiziționează echipamente de comunicații (costul acestuia poate fi de sute de mii de dolari SUA) și se efectuează instruirea personalului. Datele de conectare la rețea sunt fixe: acestea sunt primele luni din martie, iunie, septembrie și decembrie. După cum arată practica, costurile băncilor pentru participarea la sistemul SWIFT (în principal pentru instalarea de echipamente electronice moderne) se amortizează de obicei în termen de 5 ani.

În fiecare țară în care este implementat sistemul SWIFT, societatea își creează propria administrație regională. În Rusia, funcțiile sale sunt îndeplinite de compania de telecomunicații ruso-britanică Sovam Teleport. SWIFT a ales-o, având în vedere echipamentele sale de înaltă tehnologie de la firmele occidentale Alcatel și Motorola, calificările specialiștilor și experiența în acest domeniu. Sovam Teleport îndeplinește nu numai funcții manageriale, ci și tehnice: oferă consiliere cu privire la achiziționarea de echipamente, are canale proprii, pe care le închiriază de la Ministerul Comunicațiilor din Rusia și organizează cursuri de instruire pentru personal. În plus, Comitetul Asociației Naționale a Membrii SWIFT funcționează în Rusia.

Vnesheconombank a fost prima bancă rusă care s-a alăturat SWIFT. Acest lucru s-a întâmplat la 4 decembrie 1989. La sfârșitul anului 1996, numărul băncilor conectate a ajuns la 240 (pentru comparație, în Statele Unite - aproximativ 150). Cu toate acestea, în ciuda creșterii rapide a numărului de bănci naționale conectate, Federația Rusă nu este încă activ în rețea. Fiind a treia țară din lume în ceea ce privește calitatea de membru SWIFT, Rusia rămâne în urmă chiar și în Ungaria, Polonia și Republica Cehă în ceea ce privește numărul anual de mesaje (traficul total în Rusia este de numai 0,7% din cifra de afaceri). Cei mai mari utilizatori ai sistemului sunt Sberbank, Banca Industrială Internațională, Gazprombank, Banca Internațională a Moscovei, Vneshtorgbank și alții. Unii dintre ei au primit nu mai mult de 2.000 de mesaje pe zi.

Băncile naționale folosesc SWIFT în principal pentru plăți în străinătate, dar o pondere mare compuneți mesaje care au ca bănci rusești ca destinatar final (de la 20 la 30%). Progresele serioase în acest domeniu au fost facilitate de adoptarea în vara anului 1995 a „Recomandărilor pentru formarea mesajelor de ruble” pentru rețeaua SWIFT. Astfel, băncile rusești au putut utiliza în mod activ rețeaua pentru decontări interne. Oportunități potențiale mari sunt, de asemenea, deschise prin utilizarea SWIFT pentru organizarea decontărilor de compensare, precum și pentru lucrul pe piața rusă. hârtii valoroase... Dezvoltarea SWIFT în Rusia este, de asemenea, mult facilitată de politica societății în sine. De exemplu, în 1994, a existat o scădere bruscă a taxei de intrare (de la 1.800.000 la 400.000 franci belgieni) și a tarifelor de trafic (de la 21 la 15 franci belgieni pentru traficul internațional standard și 6 franci belgieni pentru traficul intern), ceea ce face ca acesta să fie rețeaua este atractivă nu numai pentru băncile mari. Aceasta este o garanție a unei reduceri corespunzătoare a costului serviciilor pentru transferul de fonduri ale clienților lor de la băncile rusești. SWIFT intenționează să crească numărul de mesaje transmise de băncile ruse la 5 milioane de mesaje pe an. Cu toate acestea, evenimentele recente au prezentat publicului problema deconectării de la rețeaua băncilor private de licențe. Soluția acestei probleme va fi, fără îndoială, facilitată de conectarea Băncii Centrale a Federației Ruse la rețeaua SWIFT, care a avut loc în decembrie 1996.

Apartenența la SWIFT creează oportunități pentru contacte externe financiare și economice mai largi și mai intense, inclusiv, în special, crearea condițiilor normale pentru funcționarea investițiilor străine în Rusia și alte țări CSI.

SWIFT este o organizație non-profit, toate profiturile sunt utilizate pentru acoperirea costurilor și modernizarea sistemului.

Ministerul Educației Generale și Profesionale din Federația Rusă Universitatea de Stat din Iaroslavl numită după P.G.

Departamentul Demidov contabilitateși finanțe

abstract Sistem

între decontări bancare RAPID

Completat de: Julia Krylova, BU-21 Verificat de: L.N. Nazarova

Yaroslavl, 2003

Introducere ……………………………………………………………………………………………………………………………… ... ………… 3

I. Cerințe preliminare și istoria creării sistemului SWIFT …………………………………………………………………………………………………… …… …… …………………………

II. SWIFT astăzi în practica internațională …………………………………………………

III. Membri SWIFT ……………………………………………………………………………………………………………………………… ………………

IV. SWIFT ca sistem de transmitere a datelor ………………………………………………………………

V. Avantajele și dezavantajele rețelei ………………………………………………………………… ...

Concluzie …………………………………………………………………………………………………………………………… ... ………

Lista literaturii folosite ………………………………………………………………………………….

Introducere

Activități bancă modernă este de neconceput fără automatizarea tuturor domeniilor activităților sale. Funcționarea cu succes a băncii este asociată cu extinderea intensivă a activităților sale, care are loc datorită creșterii atât a volumului de operațiuni, cât și a gamei de servicii oferite clienților. Dacă, până la un anumit punct, funcționarea băncii în modul de prelucrare manuală a informațiilor poate fi susținută prin metode extinse de dezvoltare (de exemplu, extinderea personalului și a administrației), atunci pe o anumită etapă activitățile manuale ale băncii fie scapă inevitabil de sub control, fie banca devine incapabilă să răspundă situației pieței. Automatizarea crește eficiența băncii, oferă mai mult fiabilitate ridicată procesarea fără erori a documentelor prin combinare tipuri diferite control automat și vizual și, de asemenea, face posibilă obținerea în orice moment a unei imagini generale a activităților și a stării actuale a băncii. Sistemul automat asigură o mai bună luare a deciziilor în legătură cu risc bancar la emiterea de împrumuturi, investiții și valori mobiliare, datorită procedurilor speciale de prelucrare a tuturor informațiilor disponibile în sistem. Folosind sistem automatizat vă permite să îmbunătățiți semnificativ calitatea serviciului pentru clienți al băncii, ceea ce este deosebit de important într-o concurență reală. În cele din urmă, în mijlocul formării mecanismele pieței, instabilitate cadru legislativși un nivel ridicat al inflației, doar utilizarea unui sistem flexibil și rapid reconfigurabil de automatizare bancară poate asigura competitivitatea unei bănci.

Automatizarea este, de asemenea, esențială pentru servicii de telecomunicații fiabile, eficiente, confidențiale și rezistente la manipulare pentru bănci și standardizarea formularelor și metodelor de schimb de informații financiare. Această sarcină este rezolvată pe deplin de comunitatea de telecomunicații interbancare mondiale - SWIFT (Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications), al cărei scop este să efectueze cercetări, să creeze și să opereze instrumentele necesare pentru a asigura comunicarea la distanță, transferul și prelucrarea datelor confidențiale și mesaje financiare proprietare, în beneficiul general al membrilor săi.

Extinderea constantă a rețelei de bănci comerciale din întreaga lume, acordându-le licențe pentru dreptul de a face decontări pe operațiuni de export-import necesită nu numai creșterea nivelului automatizarea bancară, dar și necesitatea dezvoltării rețelelor de comunicații și conectării la rețelele globale de telecomunicații, în primul rând la SWIFT. Istoria creației, structura, caracteristicile, avantajele și dezavantajele acestei societăți vor fi discutate mai jos.

I. Condiții prealabile și istoria creației Sisteme SWIFT

La sfârșitul anilor 1950, ca urmare a creșterii explozive a comerțului internațional, a existat o creștere a numărului de operațiuni bancare. Formele tradiționale de comunicare între bănci (poștă, telegraf) nu mai puteau face față volumului informațiilor bancare. S-a petrecut un timp considerabil pentru eliminarea neconcordanțelor din documente din cauza diferențelor în procedurile bancare din diferite bănci, a erorilor apărute în implementarea tranzacțiilor interbancare și a nevoii de verificări multiple. O reacție naturală la creșterea asemănătoare unei avalanșe a volumului de informații despre suport de hârtie a existat automatizarea. Cu toate acestea, odată cu dezvoltarea sistemelor de automatizare bancară, a apărut necesitatea unui schimb fără hârtie de informații financiare între sistemele bancare, în timp ce diferențele în construcția lor și caracteristicile protocoalelor de interacțiune nu permiteau crearea unui sistem integrat de comunicare și procesare a informațiilor suficient de fiabil. În plus, nu a existat o standardizare în domeniul relațiilor interbancare.

Căutarea unor mijloace de muncă mai eficiente a forțat 60 de bănci americane și europene să se adune la începutul anilor 1960 pentru a discuta despre crearea unui sistem de standardizare în sectorul bancar internațional. S-a decis că Scopul final ar trebui să devină utilizarea computerelor, mijloacelor de telecomunicații, oferind un sistem mai fiabil, mai rapid și mai sigur pentru transmiterea informațiilor bancare.

Inițiativa de a crea un proiect internațional care ar avea ca scop oferirea tuturor participanților săi a posibilității schimbului de informații rapide bancare non-stop cu un grad ridicat de control și protecție împotriva accesului neautorizat datează din 1968. Puțin mai târziu, în 1972, această inițiativă a fost oficializată oficial într-un proiect. În același an, s-au efectuat calcule, s-au dat recomandări privind crearea unui sistem rentabil pentru schimbul de informații bancare.

Astfel, în mai 1973, 239 de bănci din 15 țări au înființat SWIFT cu scopul de a dezvolta metode formalizate de schimb de informații financiare și de a crea o rețea internațională de transmitere a datelor folosind mesaje standardizate. Următorii patru ani au fost dedicați rezolvării problemelor organizaționale și tehnice, iar la 9 mai 1977 a avut loc deschiderea oficială a rețelei. Până la sfârșitul anului, numărul băncilor membre a crescut la 586. Au asigurat trafic zilnic de până la 500.000 de mesaje. [Rudakova O.S. Servicii bancare electronice. - M.: Bănci și burse, UNITI, 1997. c. 160-161]

În prezent SWIFT reunește 7407 de bănci și organizații financiare situate în 190 de țări ale lumii. Toate, indiferent de ele locatie geografica, au capacitatea de a interacționa între ele în permanență 365 de zile pe an. Acum, peste 4,9 milioane de mesaje financiare sunt transmise zilnic prin rețeaua SWIFT în total

suma de 5 trilioane de dolari SUA; până în 2005, volumul mesajelor transmise zilnic este de așteptat să crească la 7 milioane.

II. SWIFT astăzi în practică internațională Toate acum sisteme de operare operațiuni bancare

sunt împărțite în sisteme de mesagerie bancară și sisteme de decontare. Diferența dintre acestea constă în faptul că, în cadrul sistemului de mesagerie bancară, se efectuează doar transferul prompt și stocarea documentelor de decontare, decontarea plăților este asigurată băncilor participante, în timp ce funcțiile sistemului de decontare sunt direct legate de îndeplinirea cerințelor și obligațiilor reciproce ale membrilor. Primul grup include sisteme precum SWIFT și BankWire - o rețea electronică privată a băncilor din SUA, al doilea - FedWire - rețeaua Sistemului de Rezervă Federală al SUA (FRS); CHIPS pentru sistemul internațional de plăți din New York; Londra sistem automat case de compensare CHAPS.

Sistemul electronic britanic de compensare automată CHAPS, care este un sistem de transfer de credit într-o zi, conectează 12 bănci, inclusiv Banca Angliei... Băncile care primesc mesaje despre transferul de fonduri prin acest sistem trebuie să furnizeze fonduri părții creditate în termen de o zi. Acest lucru contribuie la eficiența CHAPS pentru comunitatea de afaceri și financiară. Transferul de fonduri prin sistem este necondiționat și irevocabil.

Printre sistemele de transfer electronic care operează în Statele Unite, cele mai mari sunt FedWire și CHIPS. Acestea gestionează peste 90% din toate decontările interne interbancare cu FedWire din S.U.A. este cea mai mare comunicație rețea bancară... Aproximativ 5,5 mii de instituții financiare și de credit participă la sistemul FedWire Federal Reserve (FRS). Fiecare bancă participă la sistem prin intermediul federalului său regional bancă de rezervă... Metoda de decontare a acestui sistem are o serie de dezavantaje, în special, fondurile din contul de rezervă al unei bănci membre FedWire sunt întoarse de 12 ori pe zi. Pentru clienții băncii, un astfel de sistem creează anumite dificultăți, deoarece banca destinatarului poate primi bani numai după ora 18:00. Cu toate acestea, acest sistem este convenabil prin faptul că toate transferurile de fonduri în valoare de aproximativ 400 miliarde dolari efectuate în cursul zilei vor fi reduse la mai multe plăți finale în valoare de 4-5 miliarde dolari.

Una dintre principalele realizări ale SWIFT este crearea și utilizarea unor standarde speciale de documentare bancară concepute o organizație internațională standardizare. Unificarea documentelor bancare a făcut posibilă evitarea dificultăților și erorilor cauzate de discrepanțele în tradițiile de execuție a acestora în tari diferite, dificultăți de limbaj. Un avantaj semnificativ al acestor standarde este că creatorii lor sunt, de asemenea, utilizatorii lor și, prin urmare, au capacitatea de a le îmbunătăți rapid. Avantajele standardelor SWIFT s-au dovedit a fi atât de evidente pentru instituțiile bancare, încât alții similari (London CHAPS, French SAGITTAIRE, New York CHIPS) le-au adoptat sau au creat un sistem traducere automată Standardele SWIFT în propriile lor.

III. Membri SWIFT SWIFT este o societate pe acțiuni deținută de

băncile membre. Societatea este înregistrată în Belgia (sediul central și organele permanente sunt situate în La Hulpe lângă Bruxelles) și funcționează în conformitate cu legislația belgiană. Organul suprem este adunarea generală a băncilor membre sau a reprezentanților acestora (Adunarea Generală). Toate deciziile sunt luate cu votul majorității participanților la adunare, în conformitate cu principiul: o acțiune - un vot. Poziția de conducere în consiliul de administrație este ocupată de reprezentanți ai băncilor din Europa de Vest și Statele Unite. Numărul de distribuiri este distribuit proporțional cu traficul mesajelor transmise. Cel mai mare număr de acțiuni este deținut de SUA, Germania, Elveția, Franța, Marea Britanie.

Orice bancă care are dreptul de a efectua operațiuni bancare internaționale în conformitate cu legislația națională poate deveni membru SWIFT. Împreună cu băncile membre, există alte două categorii de utilizatori ai rețelei SWIFT - membri asociați și participanți. Primele sunt sucursale și sucursale ale băncilor membre. Membrii asociați nu sunt acționari și sunt privați de dreptul de a participa la gestionarea afacerilor companiei. Așa-numiții participanți SWIFT sunt tot felul de instituții financiare: birouri de brokeraj și dealeri, companii de compensare și asigurare, companii de investiții.

Aderarea la SWIFT este costisitoare: o taxă unică de 400.000 de franci belgieni pentru băncile membre și 200.000 de franci belgieni pentru membrii asociați. În plus, băncile membre trebuie să cumpere o acțiune în valoare de 55.000 de franci belgieni. După cum arată practica, costurile băncilor pentru participarea la sistemul SWIFT (în principal pentru instalarea de echipamente electronice moderne) se amortizează de obicei în termen de 5 ani. [Krasavina L.N. Monetar și credit internațional relațiile financiare... M., Finanțe și statistică, 2000, C. 418]

În fiecare țară în care este implementat sistemul SWIFT, societatea își creează propria administrație regională. În Rusia, funcțiile sale sunt îndeplinite de compania de telecomunicații ruso-britanică Sovam Teleport. Sovam Teleport îndeplinește nu numai funcții manageriale, ci și tehnice: oferă consiliere cu privire la achiziționarea de echipamente, are canale proprii, pe care le închiriază de la Ministerul Comunicațiilor din Rusia și organizează cursuri de instruire pentru personal. În plus, Comitetul Asociației Naționale a Membrii SWIFT funcționează în Rusia, Vnesheconombank a fost prima bancă rusă care s-a alăturat SWIFT. Acest lucru s-a întâmplat pe 4 decembrie 1989. Și la mijlocul anilor 90, numărul băncilor conectate a ajuns la 240 (pentru comparație, în SUA - aproximativ 150). Astăzi există 361 de utilizatori SWIFT în Rusia. Cu toate acestea, în ciuda creșterii rapide a numărului de bănci naționale conectate, Federația Rusă nu se află încă printre utilizatorii activi ai rețelei. Fiind a treia țară din lume în ceea ce privește calitatea de membru SWIFT, Rusia rămâne în urmă chiar și în Ungaria, Polonia și Republica Cehă în ceea ce privește numărul anual de mesaje (traficul total în Rusia este de numai 0,7% din cifra de afaceri).

Cei mai mari utilizatori ai sistemului sunt Mosbusinessbank, Inkombank, International Moscow Bank, Vneshtorgbank și alții. Unii dintre ei au emis nu mai mult de 2000 de mesaje pe zi. În Yaroslavl, o singură bancă este membră a SWIFT - Yarsotsbank.

Băncile interne utilizați SWIFT, în principal pentru plăți în străinătate, dar o mare parte este formată din mesaje cu băncile rusești ca destinatar final (de la 20 la 30%). Dezvoltarea SWIFT în Rusia este, de asemenea, mult facilitată de politica societății în sine. De exemplu, în 1994 a existat o scădere bruscă a taxei de intrare (de la 1.800.000 la 400.000 franci belgieni) și a taxelor de trafic (de la 21 la 15 franci belgieni pentru traficul internațional standard și 6 franci belgieni pentru traficul intern), ceea ce face această rețea atractivă nu numai pentru băncile mari. Apartenența la SWIFT creează oportunități pentru contacte externe financiare și economice mai largi și mai intense, în special crearea condițiilor normale de funcționare investitii straine pe teritoriul Rusiei și al altor țări CSI. SWIFT este o organizație non-profit, toate profiturile sunt utilizate pentru acoperirea costurilor și modernizarea sistemului. [Rudakova O.S. Servicii bancare electronice. - M.: Bănci și burse, UNITI, 1997. - C.162-164]

IV. SWIFT - ca sistem de transmisie a datelor. Rețeaua SWIFT este un sistem de transmisie a datelor organizat în așa fel încât

astfel încât băncile tari diferite echipate cu terminale ale diferitelor modele cu viteze de funcționare diferite s-ar putea înțelege cu ușurință.

Mesajele SWIFT conțin câmpuri care identifică toți participanții la transferul de informații și plăți. În prezent, au fost definite 7 categorii de mesaje, inclusiv peste 70 de tipuri. Fiecare tip de mesaje este axat pe reflecția cea mai completă și exactă a cerințelor pentru prezentarea și vânzarea datelor care pot apărea în practica băncilor care utilizează aceste mesaje, adică efectuarea de operațiuni de acest fel. Textul mesajului constă din câmpuri, dintre care unele sunt obligatorii, unele dintre câmpuri sunt pre-numerotate. Informații suplimentare (pentru indicații complete), dacă este necesar, se află în câmpurile „opțional” (opțional). Mesajele sunt de obicei transmise de la un utilizator SWIFT la altul, dar există și „mesaje de sistem” care permit utilizatorilor să interacționeze cu sistemul de comunicații și sistemul cu utilizatorul. Astfel, mesajele de sistem sunt utilizate pentru a solicita acțiuni specifice și pentru a primi conturi speciale, pentru a căuta mesaje în baza de date, în scopuri educaționale și de formare. Sistemul de comunicații SWIFT poate trimite solicitări și poate aștepta răspunsurile utilizatorului sau îl poate informa despre starea sistemelor, actualizările sale, noile servicii etc.

Toate caracteristicile sistemului SWIFT, ca sistem de comunicații financiare interbancare, se reflectă în categorii, grupuri și tipuri

mesaje. Fiecare mesaj este format din 4 componente: antet, text, identitate, final. Astfel, antetul conține o adresă de opt sau unsprezece cifre a băncii destinatarului, codul terminal al expeditorului, numărul curent din cinci cifre care îndeplinește o funcție de control și securitate și un cod de mesaj din trei cifre cu un cod de prioritate din două cifre . Tipul de mesaj este determinat de un cod numeric din trei cifre, prima cifră corespunde categoriei de operații care stă la baza mesajului. Deci, un transfer în numele unui client este desemnat ca 100, un transfer pe cheltuiala unei bănci ca 200, un transfer bancar pe cheltuiala unei a treia bănci este 202. Un cod de litere din trei cifre dezvoltat de ISO (Organizația Internațională pentru standardizare) este utilizat pentru a indica valute. Primele două litere denotă țara, iar ultima denotă moneda țării respective, de exemplu pentru a indica marca deutsche Este utilizat codul DEM. Toate mesajele sunt criptate automat imediat ce sunt introduse în rețeaua de comunicații, ceea ce asigură secretul informațiilor. Mesajul conține, de asemenea, o „identitate” care asigură faptul că textul mesajului nu s-a schimbat în timpul transmiterii. Banca clientului informează banca de trimitere cu privire la necesitatea de a trimite un mesaj și îi transferă suma corespunzătoare. La primirea unui mesaj, banca destinatarului transferă această sumă în contul băncii de decontare a plății efectuate. Decontările între banca expeditoare și banca primitoare se efectuează folosind un cont care este deschis într-una dintre ele pentru cealaltă. Cine deschide un cont pentru cine depinde de tipul de monedă în care se efectuează plățile. Dacă plățile se efectuează în moneda statului în care se află banca primitoare, acesta debită contul băncii expeditoare cu banca sa. Dimpotrivă, dacă plățile se efectuează în moneda statului în care se află banca expeditoare, atunci acesta deschide un cont la banca primitoare și îi acordă un împrumut pentru suma corespunzătoare. În unele cazuri, plățile merg mult mai departe decât mesajele prin bănci intermediare, în funcție de condițiile specifice de plată. Băncile corespondente sunt notificate cu privire la plăți prin mesaje speciale. Dacă patru bănci intermediare sunt implicate în organizarea comunicării, banca ordonatoare, banca de decontare și corespondenții expeditorului și destinatarului sunt identificați în mesaje. În acest caz, identificatorii expeditorului și destinatarului nu sunt indicați în textul mesajului, deoarece se află în antetul mesajului.

Infrastructura tehnică a sistemului SWIFT este reprezentată de centre de calculatoare situate în întreaga lume, conectate prin linii de date de mare viteză, care sunt separate de rețelele de comunicații de stat, naționale sau comerciale. Inima rețelei - sistemele sunt două centre de procesare: în Olanda și Statele Unite, care sunt conectate la procesoare regionale autonome instalate, de regulă, în fiecare dintre țările care au aderat la sistem.

Datorită cerințelor specifice pentru confidențialitatea transmise informatie financiara, rețeaua SWIFT oferă un nivel ridicat de securitate a mesajelor. SWIFT utilizează o gamă largă de măsuri preventive și de supraveghere pentru

asigurarea integrității și confidențialității traficului de rețea, asigurarea disponibilității neîntrerupte a serviciilor sale către utilizatori.

Securitatea este promovată de abordarea sistemelor, în cadrul căruia, pentru a asigura siguranța integrală a sistemului, se acordă atenție tuturor componentelor: software, terminale, infrastructură tehnică, personal, incinte. În același timp, se ia în considerare întreaga gamă de riscuri - de la protecția împotriva fraudei la minimizarea vulnerabilității resurselor fizice de la consecințele accesului neautorizat și chiar la dezastrele naturale și provocate de om. Dezvoltarea și consolidarea măsurilor de securitate în sistem este în sarcina Biroului Inspectorului General. În plus, auditurile sunt efectuate periodic de către auditori externi de securitate. [Rudakova O.S. Servicii bancare electronice. - M.: Bănci și schimburi, UNITI, 1997. - C.169-170]

V. Avantajele și dezavantajele rețelei Lucrul la rețeaua SWIFT oferă utilizatorilor o serie de avantaje. Fiabilitatea transmiterii mesajelor, care este asigurată de clădire

rețea, o ordine specială de transmitere și recepție a mesajelor Rețeaua garantează securitate completă printr-o combinație multi-strat

metode fizice, tehnice și organizaționale de protecție, asigură siguranța completă și secretul informațiilor transmise.

Costuri de operare reduse comparativ cu comunicarea telex. De exemplu, costul unui mesaj standard (până la 325 de octeți) nu depinde de distanță, iar intensitatea ridicată a schimburilor reduce costul atât de mult încât se dovedește a fi mai mic decât costul transmisiilor similare prin telex și telegraf. .

O modalitate rapidă de a trimite mesaje oriunde în lume; timpul de livrare a mesajului este de 20 de minute, poate fi redus la 1-5 minute. (mesaj urgent), care se suprapune performanței canalelor individuale de comunicare. Mesajul ajunge la destinatar mult mai repede datorită reducerii etapelor intermediare din rețea. Astfel, o transmisie telegrafică similară durează aproximativ 90 de minute.

Deoarece toate documentele de plată intră în sistem într-o formă standardizată, acest lucru face posibilă automatizarea procesării datelor și, în cele din urmă, creșterea eficienței băncii.

Datorită faptului că internațional și cifre de afaceri se concentrează din ce în ce mai mult pe utilizatorii SWIFT, competitivitatea băncilor membre SWIFT este în creștere.

SWIFT garantează membrilor săi protecție financiară, adică dacă, din vina societății, mesajul nu a ajuns la destinatar în 24 de ore, atunci SWIFT preia toate directele și costuri indirecte suportate de client din cauza acestei întârzieri.

Principalul dezavantaj al SWIFT din punctul de vedere al utilizatorilor este costul ridicat al aderării. Acest lucru, desigur, creează probleme băncilor mici și mijlocii. Ca dezavantaje, se poate numi, într-o anumită măsură, o puternică dependență a organizației interne de un sistem tehnic foarte complex (riscul de eșecuri și alte

Probleme). [Rudakova O.S. Servicii bancare electronice. - M.: Bănci și burse, UNITI, 1997. - S. 164-165].

Concluzie Deci, sistemul de decontări bancare internaționale SWIFT a fost

creat pentru a îmbunătăți decontările interbancare. obiectivul principal crearea SWIFT - capacitatea tuturor participanților săi de a lucra într-o rețea de viteză non-stop pentru transferul informațiilor bancare. O combinație pe mai multe niveluri de metode fizice, tehnice și organizatorice de protecție a datelor asigură siguranța și secretul lor în același timp, care este un factor important în sistemul de decontare interbancară.

Sistemul de decontări bancare internaționale SWIFT este convenabil și ușor de utilizat, ceea ce permite tuturor Mai mult băncile regionale să intre la nivel bancar internațional în cadrul acestui sistem.

SWIFT oferă: limbaj reciprocși organizarea prelucrării informațiilor; fiabilitatea și protecția informațiilor; mesaje rapide; reducerea pierderilor și a erorilor; gestionarea mai eficientă a fondurilor; contact direct cu clienții și corespondenții aflați departe de bancă; reducerea costurilor de exploatare.

Astfel, fezabilitatea economică a utilizării SWIFT în sistemul relațiilor interbancare înseamnă asigurarea unui schimb rapid și convenabil de informații între bănci și instituțiile financiare situate în întreaga lume, o utilizare mai eficientă a Bani prin accelerarea plăților și primirea confirmărilor, creșterea performanței sistemului de decontare, creșterea nivelului de automatizare bancară și reducerea probabilității de erori.

Lista literaturii folosite 1. Rudakova O.S. Servicii bancare electronice. - M.: Bănci și burse, UNITI, 1997 .-- 260s.

2. Krasavina L.N. Relațiile monetare și financiare internaționale. M., Finanțe și statistică, 2000.

Ministerul Educației Generale și Profesionale din Federația Rusă

Universitatea de Stat din Yaroslavl numită după P.G. Demidova

Departamentul de contabilitate și finanțe

abstract

Sistem interbancar de decontare RAPID

Completat de: Yulia Krylova, BU-21

Verificat de: L.N.Nazarova

Yaroslavl, 2003

Introducere ……………………………………………………………………………………………………………………………… ... ………… 3

I. Cerințe preliminare și istoria creării sistemului SWIFT ……………………………………………………………………………………………………… …… ………………………………

II. SWIFT astăzi în practica internațională …………………………………………………

III. Membri SWIFT ………………………………………………………………………………………………………………………

IV. SWIFT ca sistem de transmitere a datelor ………………………………………………………………

V. Avantajele și dezavantajele rețelei ……………………………………………………………………

Concluzie …………………………………………………………………………………………………………………………… ... ………

Lista literaturii folosite ……………………………………………………………………………….

Introducere

Activitatea unei bănci moderne este de neconceput fără automatizarea tuturor domeniilor activităților sale. Funcționarea cu succes a băncii este asociată cu extinderea intensivă a activităților sale, care are loc datorită creșterii atât a volumului de operațiuni, cât și a gamei de servicii oferite clienților. Dacă, până la un anumit punct, funcționarea băncii în modul de prelucrare manuală a informațiilor poate fi susținută prin metode extinse de dezvoltare (de exemplu, extinderea personalului și a aparatului de gestionare), atunci într-un anumit stadiu, activitățile băncii , efectuate manual, fie scapă inevitabil de sub control, fie banca devine incapabilă să răspundă situației pieței. Automatizarea crește eficiența băncii, asigură o fiabilitate mai mare a procesării fără erori a documentelor printr-o combinație de diferite tipuri de control automat și vizual și, de asemenea, face posibilă obținerea în orice moment a unei imagini generale a activităților băncii și a stării actuale . Sistemul automat asigură o mai bună luare a deciziilor legate de riscul bancar la emiterea de împrumuturi, investiții și valori mobiliare, datorită procedurilor speciale de prelucrare a tuturor informațiilor disponibile în sistem. Utilizarea unui sistem automat face posibilă îmbunătățirea semnificativă a calității serviciilor pentru clienții băncii, ceea ce este deosebit de important într-o concurență reală. În cele din urmă, în condițiile apariției mecanismelor pieței, instabilității cadrului legal și a unui nivel ridicat al inflației, numai utilizarea unui sistem flexibil și rapid reconfigurabil pentru automatizarea operațiunilor bancare poate asigura competitivitatea unei bănci.

Automatizarea este, de asemenea, esențială pentru servicii de telecomunicații fiabile, eficiente, confidențiale și rezistente la manipulare pentru bănci și standardizarea formularelor și metodelor de schimb de informații financiare. Această sarcină este rezolvată pe deplin de comunitatea de telecomunicații interbancare mondiale - SWIFT (Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications), al cărei scop este să efectueze cercetări, să creeze și să opereze mijloacele necesare pentru a asigura comunicarea la distanță, transferul și prelucrarea datelor confidențiale. și proprietate privată mesaje financiare în beneficiul general al membrilor săi.

I. Condiții preliminare și istoria creării sistemului RAPID

La sfârșitul anilor 1950, ca urmare a creșterii explozive a comerțului internațional, a existat o creștere a numărului de operațiuni bancare. Formele tradiționale de comunicare între bănci (poștă, telegraf) nu mai puteau face față volumului informațiilor bancare. S-a petrecut un timp considerabil pentru eliminarea neconcordanțelor din documente din cauza diferențelor în procedurile bancare din diferite bănci, a erorilor apărute în implementarea tranzacțiilor interbancare și a nevoii de verificări multiple. Automatizarea a fost o reacție naturală la creșterea informațiilor pe hârtie asemănătoare unei avalanșe. Cu toate acestea, odată cu dezvoltarea sistemelor de automatizare bancară, a apărut necesitatea unui schimb fără hârtie de informații financiare între sistemele bancare, în timp ce diferențele în construcția lor și caracteristicile protocoalelor de interacțiune nu permiteau crearea unui sistem integrat de comunicare și procesare a informațiilor suficient de fiabil. În plus, nu a existat o standardizare în domeniul relațiilor interbancare.

Căutarea unor mijloace de muncă mai eficiente a forțat 60 de bănci americane și europene să se adune la începutul anilor 1960 pentru a discuta despre crearea unui sistem de standardizare la nivel internațional bancar... S-a decis că scopul final ar trebui să fie utilizarea computerelor, a telecomunicațiilor, oferind un sistem mai fiabil, mai rapid și mai sigur pentru transmiterea informațiilor bancare.

Inițiativa de a crea un proiect internațional care ar avea ca scop oferirea tuturor participanților săi a posibilității schimbului de informații rapide bancare non-stop cu un grad ridicat de control și protecție împotriva accesului neautorizat datează din 1968. Puțin mai târziu, în 1972, această inițiativă a fost oficializată oficial într-un proiect. În același an, s-au efectuat calcule, s-au dat recomandări privind crearea unui sistem rentabil pentru schimbul de informații bancare.

Astfel, în mai 1973, 239 de bănci din 15 țări au înființat SWIFT cu scopul de a dezvolta metode formalizate de schimb de informații financiare și de a crea o rețea internațională de transmitere a datelor folosind mesaje standardizate. Următorii patru ani au fost dedicați rezolvării problemelor organizaționale și tehnice, iar la 9 mai 1977 a avut loc deschiderea oficială a rețelei. Până la sfârșitul anului, numărul băncilor membre a crescut la 586. Au asigurat trafic zilnic de până la 500.000 de mesaje. [Rudakova O.S. Servicii bancare electronice. - M.: Bănci și burse, UNITI, 1997. c. 160-161]

În prezent SWIFT reunește 7407 de bănci și organizații financiare situate în 190 de țări ale lumii. Toți aceștia, indiferent de locația lor geografică, au capacitatea de a interacționa între ei în permanență 365 de zile pe an. Acum, peste 4,9 milioane de mesaje financiare sunt transmise zilnic prin rețeaua SWIFT către valoare totală 5 trilioane de dolari SUA; până în 2005, volumul mesajelor transmise zilnic este de așteptat să crească la 7 milioane.

II. RAPID astăzi în practica internațională

Toate sistemele actuale de operațiuni bancare sunt împărțite în sisteme de mesagerie bancarăși sisteme de decontare... Diferența dintre acestea constă în faptul că, în cadrul sistemului de mesagerie bancară, se efectuează doar transferul prompt și stocarea documentelor de decontare, decontarea plăților este asigurată băncilor participante, în timp ce funcțiile sistemului de decontare sunt direct legate de îndeplinirea cerințelor și obligațiilor reciproce ale membrilor. Primul grup include sisteme precum SWIFT și BankWire - o rețea electronică privată a băncilor din SUA, al doilea - FedWire - rețeaua Sistemului de Rezervă Federală al SUA (FRS); CHIPS pentru sistemul internațional de plăți din New York; London Automatic Clearinghouse System CHAPS.

Sistemul electronic englezesc de decontări automate de compensare CHAPS, care este un sistem de transfer de credit în termen de o zi, conectează 12 bănci, inclusiv Banca Angliei. Băncile care primesc mesaje despre transferul de fonduri prin acest sistem trebuie să furnizeze fonduri părții creditate în termen de o zi. Acest lucru contribuie la eficiența CHAPS pentru comunitatea de afaceri și financiară. Transferul de fonduri prin sistem este necondiționat și irevocabil.

Printre sistemele de transfer electronic care operează în Statele Unite, cele mai mari sunt FedWire și CHIPS. Servesc peste 90% din toate decontările interne interbancare cu Statele Unite. FedWire este cea mai mare rețea bancară de comunicații. Aproximativ 5,5 mii de instituții financiare și de credit participă la sistemul FedWire Federal Reserve (FRS). Fiecare bancă participă la sistem prin intermediul băncii sale regionale de rezervă federale. Metoda de decontare a acestui sistem are o serie de dezavantaje, în special, fondurile din contul de rezervă al unei bănci membre FedWire sunt întoarse de 12 ori pe zi. Pentru clienții băncii, un astfel de sistem creează anumite dificultăți, deoarece banca destinatarului poate primi bani numai după ora 18:00. Cu toate acestea, acest sistem este convenabil prin faptul că toate transferurile de fonduri în valoare de aproximativ 400 miliarde dolari efectuate în cursul zilei vor fi reduse la mai multe plăți finale în valoare de 4-5 miliarde dolari.

Una dintre principalele realizări ale SWIFT este crearea și utilizarea standardelor speciale pentru documentația bancară, numite de Organizația Internațională pentru Standardizare. Unificarea documentelor bancare a făcut posibilă evitarea dificultăților și erorilor cauzate de discrepanțele în tradițiile de execuție a acestora în diferite țări și de dificultățile lingvistice. Un avantaj semnificativ al acestor standarde este că creatorii lor sunt, de asemenea, utilizatorii lor și, prin urmare, au capacitatea de a le îmbunătăți rapid. Avantajele standardelor SWIFT s-au dovedit a fi atât de evidente pentru instituțiile bancare, încât și altele similare (London CHAPS, French SAGITTAIRE, New York CHIPS) le-au adoptat sau au creat un sistem pentru traducerea automată a standardelor SWIFT în propriile lor.

II Eu ... Membri RAPID

SWIFT este o societate pe acțiuni deținută de băncile membre. Societatea este înregistrată în Belgia (sediul central și organele permanente sunt situate în La Hulpe lângă Bruxelles) și funcționează în conformitate cu legislația belgiană. Corp suprem - intalnire generala băncile membre sau reprezentanții acestora (Adunarea Generală). Toate deciziile sunt luate cu votul majorității participanților la adunare, în conformitate cu principiul: o acțiune - un vot. Poziția de conducere în consiliul de administrație este ocupată de reprezentanți ai băncilor din Europa de Vest și Statele Unite. Numărul de distribuiri este distribuit proporțional cu traficul mesajelor transmise. Cel mai mare număr de acțiuni este deținut de SUA, Germania, Elveția, Franța, Marea Britanie.

Orice bancă care are dreptul de a efectua operațiuni bancare internaționale în conformitate cu legislația națională poate deveni membru SWIFT. Împreună cu băncile membre, există alte două categorii de utilizatori ai rețelei SWIFT - membri asociați și participanți. Primele sunt sucursale și sucursale ale băncilor membre. Membrii asociați nu sunt acționari și sunt privați de dreptul de a participa la gestionarea afacerilor companiei. Așa-numiții participanți SWIFT sunt tot felul de instituții financiare: birouri de brokeraj și dealeri, companii de compensare și asigurare, companii de investiții.

Aderarea la SWIFT este costisitoare: o taxă unică de 400.000 de franci belgieni pentru băncile membre și 200.000 de franci belgieni pentru membrii asociați. În plus, băncile membre trebuie să cumpere o acțiune în valoare de 55.000 de franci belgieni. După cum arată practica, costurile băncilor pentru participarea la sistemul SWIFT (în principal pentru instalarea de echipamente electronice moderne) se amortizează de obicei în termen de 5 ani. [Krasavina L.N. Relațiile monetare și financiare internaționale. M., Finanțe și statistică, 2000, C. 418]

În fiecare țară în care este implementat sistemul SWIFT, societatea își creează propria administrație regională. În Rusia, funcțiile sale sunt îndeplinite de compania de telecomunicații ruso-britanică Sovam Teleport. Sovam Teleport îndeplinește nu numai funcții manageriale, ci și tehnice: oferă consiliere cu privire la achiziționarea de echipamente, are canale proprii, pe care le închiriază de la Ministerul Comunicațiilor din Rusia și organizează cursuri de instruire pentru personal. În plus, Comitetul Asociației Naționale a Membrii SWIFT funcționează în Rusia. Vnesheconombank a fost prima bancă rusă care s-a alăturat SWIFT. Acest lucru s-a întâmplat pe 4 decembrie 1989. Și la mijlocul anilor 90, numărul băncilor conectate a ajuns la 240 (pentru comparație, în SUA - aproximativ 150). Astăzi există 361 de utilizatori SWIFT în Rusia. Cu toate acestea, în ciuda creșterii rapide a numărului de bănci naționale conectate, Federația Rusă nu se află încă printre utilizatorii activi ai rețelei. Fiind a treia țară din lume în ceea ce privește calitatea de membru SWIFT, Rusia rămâne în urmă chiar și în Ungaria, Polonia și Republica Cehă în ceea ce privește numărul anual de mesaje (traficul total în Rusia este de numai 0,7% din cifra de afaceri). Cei mai mari utilizatori ai sistemului sunt Mosbusinessbank, Inkombank, International Moscow Bank, Vneshtorgbank și alții. Unii dintre ei au emis nu mai mult de 2000 de mesaje pe zi. În Yaroslavl, o singură bancă este membră a SWIFT - Yarsotsbank.

Băncile naționale folosesc SWIFT în principal pentru plăți în străinătate, dar o mare parte este alcătuită din mesaje cu băncile rusești ca destinatar final (de la 20 la 30%). Dezvoltarea SWIFT în Rusia este, de asemenea, mult facilitată de politica societății în sine. De exemplu, în 1994 a existat o scădere bruscă a taxei de intrare (de la 1.800.000 la 400.000 franci belgieni) și a taxelor de trafic (de la 21 la 15 franci belgieni pentru traficul internațional standard și 6 franci belgieni pentru traficul intern), ceea ce face această rețea atractivă nu numai pentru băncile mari. Calitatea de membru în SWIFT creează oportunități pentru contacte externe financiare și economice mai largi și mai intense, în special crearea condiții normale pentru funcționarea investițiilor străine în Rusia și alte țări CSI.

SWIFT este o organizație non-profit, toate profiturile sunt utilizate pentru acoperirea costurilor și modernizarea sistemului. [Rudakova O.S. Servicii bancare electronice. - M.: Bănci și burse, UNITI, 1997. - C.162-164]

Eu V ... SWIFT - ca sistem de transmisie a datelor.

Rețeaua SWIFT este un sistem de transmisie a datelor organizat astfel încât băncile din diferite țări, echipate cu terminale de diferite modele cu viteze de funcționare diferite, să se poată înțelege cu ușurință.

Mesajele SWIFT conțin câmpuri care identifică toți participanții la transferul de informații și plăți. În prezent, au fost definite 7 categorii de mesaje, inclusiv peste 70 de tipuri. Fiecare tip de mesaje este axat pe reflecția cea mai completă și exactă a cerințelor pentru prezentarea și vânzarea datelor care pot apărea în practica băncilor care utilizează aceste mesaje, adică efectuarea de operațiuni de acest fel. Textul mesajului constă din câmpuri, dintre care unele sunt obligatorii, unele dintre câmpuri sunt pre-numerotate. Informații suplimentare (pentru indicații complete), dacă este necesar, se află în câmpurile „opțional” (opțional). Mesajele sunt de obicei transmise de la un utilizator SWIFT la altul, dar există și „mesaje de sistem” care permit utilizatorilor să interacționeze cu sistemul de comunicații și sistemul cu utilizatorul. Astfel, mesajele de sistem sunt utilizate pentru a solicita acțiuni specifice și pentru a primi conturi speciale, pentru a căuta mesaje în baza de date, în scopuri educaționale și de formare. Sistemul de comunicații SWIFT poate trimite solicitări și poate aștepta răspunsurile utilizatorului sau îl poate informa despre starea sistemelor, actualizările sale, noile servicii etc.

Toată specificitatea sistemului SWIFT, ca sistem de comunicații financiare interbancare, se reflectă în categoriile, grupurile și tipurile de mesaje. Fiecare mesaj este format din 4 componente: antet, text, identitate, final. Deci, antetul conține adresa de opt sau unsprezece cifre a băncii destinatarului, codul terminalului expeditorului, numărul actual din cinci cifre care efectuează verificarea și funcția de protecțieși un cod de raportare din trei cifre cu un cod de prioritate din două cifre. Tipul de mesaj este determinat de un cod numeric din trei cifre, prima cifră corespunde categoriei de operații care stă la baza mesajului. Deci, un transfer în numele unui client este desemnat ca 100, un transfer pe cheltuiala unei bănci ca 200, un transfer bancar pe cheltuiala unei a treia bănci este 202. Un cod de litere din trei cifre dezvoltat de ISO (Organizația Internațională pentru standardizare) este utilizat pentru a indica valute. Primele două litere reprezintă țara, iar ultima reprezintă moneda țării respective, de exemplu, codul DEM este utilizat pentru a indica marca germană. Toate mesajele sunt criptate automat imediat ce sunt introduse în rețeaua de comunicații, ceea ce asigură secretul informațiilor. Mesajul conține, de asemenea, o „identitate” care asigură faptul că textul mesajului nu s-a schimbat în timpul transmiterii. Banca clientului informează banca de trimitere cu privire la necesitatea de a trimite un mesaj și îi transferă suma corespunzătoare. La primirea unui mesaj, banca destinatarului transferă această sumă în contul băncii de decontare a plății efectuate. Decontările între banca expeditoare și banca primitoare se efectuează folosind un cont care este deschis într-una dintre ele pentru cealaltă. Cine deschide un cont pentru cine depinde de tipul de monedă în care se efectuează plățile. Dacă plățile se efectuează în moneda statului în care se află banca primitoare, acesta debită contul băncii expeditoare cu banca sa. Dimpotrivă, dacă plățile se efectuează în moneda statului în care se află banca expeditoare, atunci acesta deschide un cont la banca primitoare și îi acordă un împrumut pentru suma corespunzătoare. În unele cazuri, plățile merg mult mai departe decât mesajele prin bănci intermediare, care depinde de condițiile specifice de plată. Băncile corespondente sunt notificate cu privire la plăți prin mesaje speciale. Dacă patru bănci intermediare participă la organizarea comunicării, atunci banca de comandă este identificată în mesaje, banca de decontareși corespondenții expeditorului și destinatarului. În acest caz, identificatorii expeditorului și destinatarului nu sunt indicați în textul mesajului, deoarece se află în antetul mesajului.

Infrastructura tehnică a sistemului SWIFT este reprezentată de centre de calculatoare situate în întreaga lume, conectate prin linii de date de mare viteză, care sunt separate de rețelele de comunicații de stat, naționale sau comerciale. Inima rețelei - sistemele sunt două centre de procesare: în Olanda și Statele Unite, care sunt conectate la procesoare regionale autonome instalate, de regulă, în fiecare dintre țările care au aderat la sistem.

Datorită cerințelor specifice pentru confidențialitatea informațiilor financiare transmise, rețeaua SWIFT oferă un nivel ridicat de protecție a mesajelor. SWIFT utilizează o gamă largă de măsuri preventive și de supraveghere pentru a asigura integritatea și confidențialitatea traficului de rețea, asigurând disponibilitatea neîntreruptă a serviciilor sale către utilizatori.

Securitatea este facilitată de o abordare sistematică, în cadrul căreia, pentru a asigura securitatea integrală a sistemului, se acordă atenție tuturor componentelor: software, terminale, infrastructură tehnică, personal, spații. În același timp, se ia în considerare întreaga gamă de riscuri - de la protecția împotriva fraudei la minimizarea vulnerabilității resurselor fizice de la consecințele accesului neautorizat și chiar la dezastrele naturale și provocate de om. Dezvoltarea și consolidarea măsurilor de securitate în sistem este în sarcina Biroului Inspectorului General. În plus, auditurile sunt efectuate periodic de către auditori externi de securitate. [Rudakova O.S. Servicii bancare electronice. - M.: Bănci și schimburi, UNITI, 1997. - C.169-170]

V ... Avantajele și dezavantajele rețelei

Lucrul la rețeaua SWIFT oferă utilizatorilor o serie de avantaje.

n Fiabilitatea transmiterii mesajelor, care este asigurată prin construirea rețelei, o ordine specială de transmitere și recepție a mesajelor

n Rețeaua garantează securitatea completă printr-o combinație multi-stratificată de metode de protecție fizice, tehnice și organizaționale, asigură siguranța completă și secretul informațiilor transmise.

n Costuri de operare reduse comparativ cu comunicarea telex. De exemplu, costul unui mesaj standard (până la 325 de octeți) nu depinde de distanță, iar intensitatea ridicată a schimburilor reduce costul atât de mult încât se dovedește a fi mai mic decât costul transmisiilor similare prin telex și telegraf. .

n Mod rapid de a trimite mesaje oriunde în lume; timpul de livrare a mesajului este de 20 de minute, poate fi redus la 1-5 minute. (mesaj urgent), care se suprapune performanței canalelor individuale de comunicare. Mesajul ajunge la destinatar mult mai repede datorită reducerii etapelor intermediare din rețea. Astfel, o transmisie telegrafică similară durează aproximativ 90 de minute.

n Deoarece toate documentele de plată intră în sistem într-o formă standardizată, acest lucru face posibilă automatizarea procesării datelor și, în cele din urmă, creșterea eficienței băncii.

n Datorită faptului că cifra de afaceri internațională și de credit este din ce în ce mai concentrată asupra utilizatorilor SWIFT, competitivitatea băncilor membre SWIFT crește.

n SWIFT garantează membrilor săi protecție financiară, adică dacă, din vina publicului, mesajul nu a ajuns la destinatar în 24 de ore, atunci SWIFT își asumă toate costurile directe și indirecte suportate de client din cauza acestei întârzieri.

Principalul dezavantaj al SWIFT din punctul de vedere al utilizatorilor este costul ridicat al aderării. Acest lucru, desigur, creează probleme băncilor mici și mijlocii. Ca dezavantaje, se poate numi, într-o anumită măsură, dependența puternică a organizației interne de un sistem tehnic foarte complex (riscul de eșecuri și altele probleme tehnice). [Rudakova O.S. Servicii bancare electronice. - M.: Bănci și burse, UNITI, 1997. - S. 164-165].

Concluzie

Deci, sistemul de decontări bancare internaționale SWIFT a fost creat pentru a îmbunătăți decontările interbancare. Scopul principal al creării SWIFT este capacitatea tuturor participanților săi de a lucra într-o rețea de viteză non-stop pentru transferul informațiilor bancare. O combinație pe mai multe niveluri de metode fizice, tehnice și organizatorice de protecție a datelor asigură siguranța și secretul lor în același timp, care este un factor important în sistemul de decontare interbancară.

Sistemul de decontare bancară internațională SWIFT este convenabil și ușor de utilizat, ceea ce permite unui număr tot mai mare de bănci regionale să pătrundă la nivel bancar internațional în cadrul acestui sistem.

SWIFT oferă:

Þ fiabilitatea și protecția informațiilor;

Þ transmiterea rapidă a mesajelor;

Þ reducerea pierderilor și a erorilor;

Management gestionarea mai eficientă a fondurilor;

Contact contact direct cu clienții și corespondenții aflați departe de bancă;

Þ reducerea costurilor de exploatare.

Astfel, fezabilitatea economică a utilizării SWIFT în sistemul relațiilor interbancare înseamnă asigurarea unui schimb rapid și convenabil de informații între bănci și institutii financiare situat în întreaga lume, o utilizare mai eficientă a fondurilor prin accelerarea plăților și primirea confirmărilor, creșterea productivității sistemului de decontare, creșterea nivelului de automatizare bancară și reducerea probabilității de erori.

Lista literaturii folosite

1. Rudakova O.S. Servicii bancare electronice. - M.: Bănci și burse, UNITI, 1997 .-- 260s.

2. Krasavina L.N. Relațiile monetare și financiare internaționale. M., Finanțe și statistică, 2000.

Institutul de Relații Internaționale din Moscova

LUCRAREA CURSULUI

utilizarea sa pe piața rusă "

Consilier științific Munca studenților

can.ec. Facultatea de seară

Conf. Univ. Departamentul de curs MVKO IV ac.gr. IV

Barinov E.A. Kosareva Olga

MOSCOA 1997

INTRODUCERE 3 p.

CAPITOLUL I. Tipuri și descriere a decontărilor interbancare. 6 p.

CAPITOLUL II. SWIFT în practica internațională. 11 p.

II.1. Istoria creației. 11 p.

II.2. Tipuri de servicii furnizate de SWIFT. 12 p.

II.3. Schema transferului bancar internațional. 13 p.

II.4. SWIFT - ca sistem de transmisie a datelor. 16 p.

II.5. Avantajele și dezavantajele sistemului SWIFT. 21 pagini

CAPITOLUL III. Probleme ale monedei electronice pagina 25

circulație în Rusia.

CAPITOLUL IV. Problema conectării la rețeaua internațională de 30 p. Rețea de telecomunicații.

CONCLUZIE. 32 pagini

BIBLIOGRAFIE. 34 pagini

INTRODUCERE

Activitatea unei bănci moderne este de neconceput fără automatizarea tuturor domeniilor activităților sale. Funcționarea cu succes a băncii este asociată cu extinderea intensivă a activităților sale, care are loc datorită creșterii atât a volumului de operațiuni, cât și a gamei de servicii oferite clienților. Dacă, până la un anumit punct, funcționarea băncii în modul de prelucrare manuală a informațiilor poate fi susținută prin metode extinse de dezvoltare (de exemplu, extinderea personalului și a aparatului de gestionare), atunci într-un anumit stadiu, activitățile băncii , efectuate manual, fie scapă inevitabil de sub control, fie banca devine incapabilă să răspundă situației pieței. Automatizarea crește eficiența băncii, asigură o fiabilitate mai mare a procesării fără erori a documentelor printr-o combinație de diferite tipuri de control automat și vizual și, de asemenea, face posibilă obținerea în orice moment a unei imagini generale a activităților băncii și a stării actuale .

Sistemul automat asigură o mai bună luare a deciziilor legate de riscul bancar la emiterea de împrumuturi, investiții și valori mobiliare, datorită procedurilor speciale de prelucrare a tuturor informațiilor disponibile în sistem. Utilizarea unui sistem automat face posibilă îmbunătățirea semnificativă a calității serviciilor pentru clienții băncii, ceea ce este deosebit de important într-o concurență reală.

În cele din urmă, în condițiile apariției mecanismelor pieței, instabilității cadrului legal și a unui nivel ridicat al inflației, numai utilizarea unui sistem flexibil și rapid reconfigurabil pentru automatizarea operațiunilor bancare poate asigura competitivitatea unei bănci.

Deci, de exemplu, modern bancă străină are:

Þ o bază de date a clienților, care accelerează evaluarea poziției clientului și facilitează tranzacțiile reciproce;

Þ un sistem automatizat de contabilitate care vă permite să evaluați nivelul de profitabilitate operațiuni individuale precum și profitabilitatea serviciului pentru clienți;

Þ un sistem de gestionare a investițiilor de credit, care face posibilă determinarea gradului de risc de credit, actualizarea și revizuirea acestuia în timp util;

Þ sisteme bancare „acasă”, accesul la care este posibil non-stop prin telefon sau prin canale de comunicare dial-up;

Þ sisteme de management financiar corporativ care permit clienților să-și monitorizeze direct pozițiile de numerar și valutare douăsprezece ore pe zi;

Þ o rețea de mașini care automatizează forța de muncă manuală în operațiunile bancare și, cel mai important, reduc coada și funcționează non-stop toată săptămâna;

Þ computerizarea fluxului zilnic de milionime de documente între sucursale;

Þ participă activ la sistemul SWIFT internațional, extinzându-și capacitățile pentru transferul de documente comerciale și de plată.

Extinderea rețelei de bănci comerciale, acordarea de licențe pentru dreptul de a efectua decontări privind operațiunile de export-import necesită nu numai o creștere a nivelului de automatizare bancară, ci și necesitatea dezvoltării de rețele de comunicații în Federația Rusă și conectarea la rețelele mondiale de telecomunicații. Această sarcină este rezolvată în În ultima vreme cum de unul singur la nivel regionalși prin conectarea la cea mai mare rețea de comunicații din lume, unită de Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications - SWIFT (SWIFT).

Aceasta rezolvă problema promptă, fiabilă, eficientă, confidențială și protejată de accesul neautorizat la serviciile de telecomunicații pentru bănci și standardizarea formularelor și metodelor de schimb de informații financiare.

CAPITOLUL I. TIPURI ȘI DESCRIERI ALE PLĂȚILOR BANCARE INTERNAȚIONALE.

Aproape toate tipurile de relații economice din societate sunt înglobate în sistemul de decontare dintre diferite contrapartide și entități de afaceri. Decontările interbancare mediază, de asemenea, diferite tipuri de relații economice externe care apar în procesul de export-import de bunuri (servicii).

Pentru a face clienți de plăți și servicii, băncile în numele lor stabilesc relații între ele, de obicei pe bază contractuală, care se numesc relații corespondente.

Relațiile corespondente sunt relatie contractualaîntre două sau mai multe instituții de credit (bănci) cu privire la implementarea plăților și decontărilor de către una dintre ele în numele și în detrimentul celeilalte. În același timp, băncile deschid conturi LORO-NOSTRO între ele. În practică, conturile corespondente sunt deschise în principal de acele bănci care efectuează activ transferuri, acreditive, încasări și alte tranzacții pentru plăți pentru bunuri și servicii.

Cont corespondent - un cont care reflectă decontările efectuate de o instituție de credit în numele și în detrimentul alteia instituție de credit pe baza acordului corespondent încheiat. Contul „NOSTRO” este contul băncii noastre la banca corespondentă, contul „LORO” este contul băncii corespondente la banca noastră. Aceste conturi reflectă compensarea reciprocă a ordinelor bancare. Stabilirea directă relații corespondenteîntre bănci determină, de asemenea, posibilitatea transferurilor directe și nu prin intermediul CCR (centre de decontare și de numerar).

Tranzacțiile de export-import sub formă de transferuri bancare se efectuează în conformitate cu documente de reglementare precum:

Legea RF „Cu privire la reglementarea monedei și controlul valutar” din data de 09.10.92.

Instrucțiunea nr. 1 Vnesheconombank din 25.12.85. „Despre procedura de desfășurare a operațiunilor bancare pentru decontări internaționale”.

Băncile comerciale efectuează decontări internaționale în numele clienților lor-întreprinderi și organizații-participanți activitatea economică străinăîn trei forme comune:

transfer bancar;

scrisoare de credit.

Alegerea unei forme specifice în care decontările vor fi efectuate în temeiul unui contract de comerț exterior este determinată de acordul părților.

Formele aplicate de decontări internaționale diferă în ceea ce privește cota de participare a băncilor comerciale la implementarea lor: cota de participare a băncilor la un transfer bancar (executarea ordinului de plată al unui client) este minimă, mai semnificativă pentru încasare (control asupra transferului, transmiterea către plătitor a documentelor de proprietate și emiterea acestora în conformitate cu instrucțiunile principalului) și cota maximă de participare a băncilor la o scrisoare de credit (furnizarea unei obligații de plată către beneficiar, realizată atunci când acesta din urmă îndeplinește condițiile cuprinse în acreditiv). La fel ca alte forme de plăți internaționale, transferuri bancare sunt efectuate într-o formă fără numerar, adică prin ordinele de plată adresate de o bancă altei. Cu această formă de decontare, OC execută ordinele de plată (PP) ale băncilor străine numai în conformitate cu condițiile acordurilor corespondente și expune, de asemenea, PP la bănci străine privind obligațiile monetare ale importatorilor ruși.

Băncile încep să participe la această formă de decontări la depunerea unui ordin corespunzător către banca importatorului de a plăti contractul.

Cu un transfer bancar, băncile nu poartă nicio responsabilitate pentru plată (livrarea de bunuri, transferul de documente), prin urmare, un astfel de transfer este cel mai des utilizat de bănci pe o piață rusă nesigură.

În funcție de tipul de participare a băncii la transfer (din partea exportatorului, din partea importatorului), un transfer bancar poate fi prezentat în două aspecte:

1) transfer bancar în decontări pentru bunuri exportate și servicii prestate (transfer de export);

Exportă traducerea.

Un transfer bancar pentru bunurile sau serviciile exportate prestate este o comandă a KB către corespondentul său de a plăti (transfer în cont) o anumită sumă de bani la cerere și pe cheltuiala cesionarului ( persoană străină sau întreprindere) destinatarului (beneficiarului) cu indicarea metodei de rambursare a băncii pentru suma plătită de acesta.

De obicei, participanții la un astfel de transfer sunt persoane juridice - organizații comerciale sau intermediare și întreprinderi. Un astfel de transfer este de obicei precedat de încheierea unui contract comercial sau de altă natură între importator și exportator, adesea cu participarea unui intermediar. În contract, părțile stipulează metoda și tipul de decontare, prin care băncile vor fi efectuate transferurile de plată și cum (prin telegraf, rețea telex sau rețea SWIFT).

cu contract

misiune

traducere în traducere

importator

exportator

ordin de plată

		mediator

plata plata

comision comision

Smochin. 1 Transfer bancar de export.

2) transfer bancar în plăți pentru bunuri și servicii importate prestate (transfer de import);

Importați traducerea.

Transfer de fonduri în valută din bilanțurile curente conturi valutareîn străinătate în favoarea persoanelor străine și entitati legale efectuat sub forma unui transfer bancar de import.

Un transfer bancar de import este o comandă bancară adresată corespondentului său pentru plată o anumită sumă bani în numele și pe cheltuiala inițiatorului către beneficiarul străin (beneficiar), indicând metoda de rambursare a sumei plătite băncii plătitoare.

Sistemul SWIFT este utilizat pentru a accelera operațiunile și a reduce costul operațiunilor bancare ca urmare a utilizării mesajelor unificate în conținut și format.

Se efectuează operațiuni bancare, cum ar fi transferuri de bani, transfer de informații cu privire la starea conturilor bancare, confirmarea tranzacțiilor valutare, decontări de încasare, scrisori de credit, tranzacționarea valorilor mobiliare, coordonarea litigiilor, menținerea conturilor electronice ale clienților și gestionarea fondurilor acestora. prin SWIFT.

CAPITOLUL II. SWIFT ÎN PRACTICA INTERNAȚIONALĂ.

II.1. Istoria creației.

3 mai 1973 la Bruxelles, reprezentanți ai celor mai mari 239 de bănci din Europa și America de Nord a fondat și a înregistrat consorțiul SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) - Societatea pentru telecomunicații financiare interbancare mondiale, destinat proiectării, implementării și reglementării rețelei internaționale de telegraf, transmiterea și distribuirea fluxurilor de transferuri financiare internaționale între membrii această organizație. În prezent, peste 4.000 de bănci din 70 de țări participă la sistemul SWIFT.

În aceste scopuri, s-a lucrat pentru a crea și a conveni asupra unui limbaj standard de comunicare între băncile-membre ale comunității, care a făcut posibilă procesarea automată a mesajelor primite. Traduceri ale unora dintre aceste standarde, care au statut de standard internațional, sunt publicate în această ediție.

Sistemul SWIFT se bazează pe trei centre de distribuție din Bruxelles, Amsterdam și statul Virginia (SUA), care sunt echipate cu procesoare duale.

Fiecare dintre procesoare poate regla separat fluxul de informații primite. Fiecare țară - membru SWIFT - are propriul hub național (hub de mesaje), care este conectat prin linii telefonice cu unul dintre centrele de distribuție și, împreună cu liniile, este proprietatea SWIFT. Băncile - membri ai comunității, se conectează la hub-uri prin liniile de comunicație locale din țara lor.

Reglementările SWIFT impun organizației sale afiliate „să se angajeze în același tip de afaceri ca restul și să participe la comunicații financiare telegrafice internaționale”.

SWIFT este în mod oficial o societate cooperativă belgiană înregistrată la Bruxelles. Este deținut în întregime de băncile membre SWIFT, iar acțiunile sale sunt distribuite proporțional cu numărul de mesaje telegrafice transmise de bancă prin intermediul rețelei telegrafice SWIFT. Fiecare bancă membru plătește o singură platăîn valoare de 1,5 milioane de franci belgieni la aderarea la organizația SWIFT. Pentru conectarea la un procesor regional (Bruxelles, Amsterdam, New York, Viena, Copenhaga, Londra, Luxemburg, Milano, Montreal, Oslo, Paris, Stockholm, Frankfurt, Helsinki, Zurich) se stabilește o taxă unică de 190 de mii de franci belgieni . Aproximativ 700 de mii de franci belgieni sunt taxați pentru echipamentul facilităților de comunicații și pentru instruirea în utilizarea acestora (în funcție de formele specifice de conectare ale fiecărei bănci).

Taxa tarifară pentru serviciile SWIFT se percepe de la membrii săi trimestrial. Un mesaj telegrafic obișnuit (livrare -20 minute) cu mai puțin de 325 de caractere costă 18 franci belgieni. Pentru mesajele urgente (livrare - 1 minut) costul este de 2 ori mai mare. Băncile membre SWIFT plătesc costul trimiterii mesajelor telegrafice către procesatorul regional. (Tarifele sunt indicate începând cu octombrie 1978. În prezent, dimensiunea plății inițiale depinde de o serie de motive și variază de la 50 la 300 de mii de dolari SUA, costul comunicațiilor telegrafice a crescut, de asemenea).

II.2. Tipuri de servicii furnizate de sistemul SWIFT.

Există două cozi pentru transmiterea mesajelor telegrafice: regulat și urgent. Pentru mesajele urgente, se pot specifica timpii de livrare. Toate mesajele primesc numere de serie, numerotarea este controlată. Transmiterea fiecărui mesaj este confirmată de o parolă.

Sistemul SWIFT face posibilă efectuarea următoarelor tipuri de transferuri bancare:

Þ transferuri client;

Transfers transferuri bancare;

Þ notificări de debit și credit;

Þ operațiuni de conversie valutară;

Þ operațiuni de credit și depozit;

Payments plăți de dobânzi;

Statements extrase de cont.

Pentru fiecare tip de mesaj, a fost dezvoltat propriul său format special, care indică numărul de detalii obligatorii sau arbitrare din mesaj.

SWIFT nu efectuează decontări pentru transferuri bancare transmise. Decontarea se face prin debitarea sau creditarea conturilor corespondente, adică banca primitoare debitează contul băncii expeditoare și creditează contul destinatarului transferului bancar. Dacă banca primitoare își asumă riscul de pierdere din operațiunea de împrumut, atunci poate plăti banii către destinatarul transferului și, ulterior, să se stabilească cu banca expeditoare.

II.3. Schema transferului bancar internațional.

Ca exemplu de utilizare a SWIFT, mai jos este o diagramă a principalelor blocuri ale mecanismului de funcționare a sistemului de transfer bancar din Statele Unite.

1. Părțile care efectuează tranzacții de plată.

Aceștia iau decizii cu privire la transferul de bani pe numele părții destinatar. Părțile care efectuează tranzacții de plată pot fi corporații, instituții, bănci, persoane fizice.

2. Mecanisme pentru implementarea tranzacțiilor de plată.

Părțile enumerate mai sus dau băncilor instrucțiunile corespunzătoare pentru un transfer telegrafic fie prin telefon, fie în scris (telex, teletip, poștă, fax, telegraf). În această etapă cel mai important moment este de a verifica identitatea expeditorului transfer de bani... Metodele de verificare sunt direct dependente de tipurile de mecanisme utilizate pentru emiterea comenzilor. Telex și teletipul au sisteme de răspunsuri inverse și chei pentru strângerea semnăturilor clienților. Sistemele de comunicații telegrafice folosesc chei pentru a potrivi semnăturile clienților, parolele și formele speciale de identificare. Verificarea comenzilor emise prin telefon implică apeluri de apel către părțile care au emis ordinele corespunzătoare. La comenzile trimise prin poștă, banca este obligată să verifice semnătura părților care le-au emis.

3. Prelucrarea și livrarea plății.

Banca efectuează o tranzacție de plată prin una din cele patru linii de comunicații telegrafice: „Fedwire”, „Bankwire”, „CHIPS” și „SWIFT”. De obicei, conexiunea bancară cu rețeaua de telegraf este automată și fiecare rețea de telegraf are propriile coduri pentru compunerea diferitelor ordine de plată. majoritatea băncile din această etapă de procesare a ordinelor de plată utilizează doi operatori: unul pentru introducerea datelor în sistemul de transfer bancar și celălalt pentru verificarea datelor introduse. În același mod, transferurile bancare care ajung la bancă sunt, de asemenea, procesate de doi operatori: unul - notifică părților primirea lor, al doilea - face înregistrări în conturi.

4. Notificare de primire a plății.

Imediat după primirea fondurilor, banca notifică destinatarul (corporație, instituție, bancă sau persoană fizică). Fondurile primite prin transfer bancar pot fi de două tipuri, în evidența cărora a fost utilizat sistemul de comunicații telegrafice pentru transferul lor. Fondurile plătite în aceeași zi sau imediat după primirea transferului pot fi primite în ziua specificată în ordinul de plată. Fondurile de plătit a doua zi sau fondurile de la case de compensare pot fi primite în ziua lucrătoare următoare.

Transferurile de numerar implică două fluxuri de informații diferite.

Þ fluxul de numerar de la expeditorul transferului către destinatar sub forma unuia sau mai multor ordine de plată.

Þ fluxul de ordine de plată și informații despre tranzacțiile de plată începând de la partea care efectuează plăți și continuând prin notificări.

Aceste fluxuri pot fi foarte dificile datorită faptului că pentru efectuarea transferurilor bancare, serviciile băncilor corespondente care sunt membre ale oricăreia dintre rețelele de transfer bancar vor utiliza institutii financiare neincluse în acest sistem.

II.4. SWIFT - ca sistem de transmisie a datelor.

Rețeaua SWIFT este un sistem de transmisie a datelor organizat astfel încât băncile din diferite țări, echipate cu terminale de diferite modele cu viteze de funcționare diferite, să se poată înțelege cu ușurință.

Mesajele SWIFT conțin câmpuri care identifică toți participanții la transferul de informații și plăți.

În prezent, au fost definite 7 categorii de mesaje, inclusiv peste 70 de tipuri. Fiecare tip de mesaje este axat pe reflecția cea mai completă și exactă a cerințelor pentru prezentarea și vânzarea datelor care pot apărea în practica băncilor care utilizează aceste mesaje, adică efectuarea de operațiuni de acest fel.

Textul mesajului constă din câmpuri, dintre care unele sunt obligatorii, unele dintre câmpuri sunt pre-numerotate.

Câmpurile obligatorii conțin informații necesare procesării corespunzătoare a acestui mesaj. Informații suplimentare (pentru indicații complete), dacă este necesar, se află în câmpurile „opțional” (opțional). Mesajele sunt de obicei transmise de la un utilizator SWIFT la altul (altul), dar există și „mesaje de sistem” care permit utilizatorilor să interacționeze cu sistemul de comunicare (solicitări) și sistemul cu utilizatorul (rapoarte etc.). Astfel, mesajele de sistem sunt utilizate pentru a solicita acțiuni specifice și pentru a primi conturi speciale, pentru a căuta mesaje în baza de date, în scopuri educaționale și de formare. Sistemul de comunicații SWIFT poate trimite solicitări și poate aștepta răspunsurile utilizatorului sau îl poate informa despre starea sistemelor, actualizările sale, noile servicii etc.

Toată specificitatea sistemului SWIFT, ca sistem de comunicații financiare interbancare, se reflectă în categoriile, grupurile și tipurile de mesaje.

Fiecare mesaj este format din 4 componente: antet, text, identitate, final.

Astfel, antetul conține o adresă de opt sau unsprezece cifre a băncii destinatarului, codul terminal al expeditorului, numărul curent din cinci cifre care îndeplinește o funcție de control și securitate și un cod de mesaj din trei cifre cu un cod de prioritate din două cifre .

Tipul de mesaj este identificat printr-un cod numeric format din trei cifre, prima cifră corespunzând categoriei de operație care stă la baza mesajului. Deci, un transfer în numele unui client este desemnat ca 100, un transfer, un transfer pe cheltuiala băncii ca 200, un transfer bancar pe cheltuiala unei a treia bănci 202, confirmare tranzacție valutară ca 300. Pentru codificarea mesajelor din zona colecției documentare, se utilizează categoria 4, pentru tranzacțiile cu valori mobiliare - categoria 5, pentru scrisori de credit- categoria 7 și pentru mesaje speciale de tip debit - credit - sfaturi și extrase de cont - categoria 9.

De fapt, textul mesajului constă dintr-o secvență de câmpuri desemnate printr-un cod numeric din două cifre. Semnificațiile unora dintre aceste câmpuri sunt prezentate mai jos:

50: Traducător

57: Bancă unde este ținut contul

69: Beneficiar

70: Atribuire

71: Pe cheltuiala căruia și cuantumul comisionului

72: Informații transmise de bancă

În funcție de tipul de mesaj, anumite câmpuri trebuie completate, altele pot fi completate la alegere. Cu toate acestea, unele dintre ele nu ar trebui completate în anumite mesaje, de exemplu, rata dobânzii la transfer pe cheltuiala clientului.

Pentru desemnarea monedelor, se utilizează un cod alfabetic din trei cifre dezvoltat de ISO (Organizația Internațională pentru Standardizare). Primele două litere reprezintă țara, iar ultima reprezintă moneda țării respective, de exemplu, codul DEM este utilizat pentru a indica marca germană.

Toate mesajele sunt criptate automat imediat ce sunt introduse în rețeaua de comunicații, ceea ce asigură secretul informațiilor.

Mesajul conține, de asemenea, o „identitate” care asigură faptul că textul mesajului nu s-a schimbat în timpul transmiterii.

Banca clientului informează banca de trimitere cu privire la necesitatea de a trimite un mesaj și îi transferă suma corespunzătoare. La primirea unui mesaj, banca destinatarului transferă această sumă în contul băncii de decontare a plății efectuate.

Decontările între banca expeditoare și banca primitoare se efectuează folosind un cont care este deschis într-una dintre ele pentru cealaltă. Cine deschide un cont pentru cine depinde de tipul de monedă în care se efectuează plățile. Dacă plățile se efectuează în moneda statului în care se află banca primitoare, acesta debită contul băncii expeditoare cu banca sa.

Dimpotrivă, dacă plățile se efectuează în moneda statului în care se află banca expeditoare, atunci acesta deschide un cont la banca primitoare și îi acordă un împrumut pentru suma corespunzătoare.

În unele cazuri, plățile merg mult mai departe decât mesajele prin bănci intermediare, în funcție de condițiile specifice de plată. Băncile corespondente sunt notificate cu privire la plăți prin mesaje speciale. Dacă patru bănci intermediare sunt implicate în organizarea comunicării, banca ordonatoare, banca de decontare și corespondenții expeditorului și destinatarului sunt identificați în mesaje. În același timp, identificatorii expeditorului și destinatarului nu sunt indicați în textul mesajului, deoarece se află în antetul mesajului.

Infrastructura tehnică a sistemului SWIFT este reprezentată de centre de calculatoare situate în întreaga lume, conectate prin linii de date de mare viteză, care sunt separate de rețelele de comunicații de stat, naționale sau comerciale. Inima rețelei - sistemele sunt două centre de procesare: în Olanda și Statele Unite, care sunt conectate la procesoare regionale autonome instalate, de regulă, în fiecare dintre țările care au aderat la sistem.

Procesorul regional îndeplinește funcția de a intra în rețeaua SWIFT. Mesajele acumulate în acesta sunt criptate și trimise către centrul de operațiuni prin intermediul liniilor de comunicații internaționale. SWIFT utilizează o varietate de linii de comunicații (atât naționale, cât și comerciale) pe bază de arendă.

Aici, se efectuează o verificare adecvată: se verifică corectitudinea formatului documentelor, calendarul și adresele expeditorului și destinatarului, starea dispozitivului care a trimis mesajul. După aceea, mesajul este citat în formă criptată. Procedura de copiere distinge în mod favorabil SWIFT de alte sisteme electronice. De exemplu, while Sistemul american decontări, tranzacția este considerată finalizată după ce fondurile ajung la banca de rezervă a destinatarului. Participantul la sistemul SWIFT (atât expeditorul, cât și destinatarul) are dreptul taxa aditionala primiți o copie a mesajului discutabil pentru a răspunde la întrebările apărute. După verificarea și copierea mesajului prin intermediul liniilor internaționale de comunicare, acesta se îndreaptă către procesatorul regional al țării în care se află banca primitoare și de acolo - către bancă.

Una dintre principalele realizări ale SWIFT este crearea și utilizarea standardelor speciale pentru documentația bancară, numite de Organizația Internațională pentru Standardizare. Unificare documente bancare a făcut posibilă evitarea dificultăților și greșelilor care au fost cauzate de discrepanțe în tradițiile de proiectare a acestora în diferite țări, dificultăți de natură lingvistică. Un avantaj semnificativ al acestor standarde este că creatorii lor sunt, de asemenea, utilizatorii lor și, prin urmare, au capacitatea de a le îmbunătăți rapid. Toate tipurile de documente de intrare și ieșire au fost reduse la aproximativ 70 de tipuri de formate, împărțite în grupuri după principalele tipuri de tranzacții.Astfel, grupul „operațiuni cu valori mobiliare” include 16, grupul „plăți pentru încasare” - 7, „plăți pentru acreditive ”- 18 tipuri de documente. Avantajele standardelor SWIFT s-au dovedit a fi atât de evidente pentru instituțiile bancare, încât și altele similare (London CHAPS, French SAGITTAIRE, New York CHIPS) le-au adoptat sau au creat un sistem pentru traducerea automată a standardelor SWIFT în propriile lor.

Terminal terminal bancar, care este instalat în bancă și este destinat accesului personalului băncii la rețea. Terminalele sistemului SWIFT sunt de obicei un computer personal. Echipamentul asamblat poate fi închiriat la cheie sau integrat în sistemul bancar existent;

Þ procesor regional (RP), al cărui scop principal este de a organiza interacțiunea utilizatorilor dintr-o anumită zonă limitată (țară, grupuri de țări);

Processor procesor slice (SP) necesar pentru schimbul de mesaje între RP conectat la acesta, arhivarea mesajelor pe termen scurt și lung și generarea de rapoarte de sistem. Sistemul SWIFT vă permite să salvați informații despre transferurile efectuate timp de 4 luni;

Þ procesorul de control al sistemului (CCP), care îndeplinește funcțiile de monitorizare a sistemului, gestionarea sistemului și a rețelei. Există 2 CPC: unul în Olanda, celălalt în SUA. CCP este singurul nivel al sistemului, care nu este ocupat cu procesarea mesajelor, ci este destinat exclusiv gestionării sistemului SWIFT în ansamblu;

Sistemul este accesat după cum urmează:

Fiecărui mesaj i se atribuie un număr de intrare secvențial la intrarea în sistem și un număr de ieșire la deconectare. Se efectuează verificări la aceste numere. Dacă numărul de intrare nu este în ordine, sistemul îl respinge, deconectează terminalul de la sistem și necesită o nouă identificare prin intermediul unui cod. Mesajele introduse în sistem care se abat de la standard, protocol sau format vor fi respinse.

II.5. Avantajele și dezavantajele sistemului SWIFT.

Aș dori să analizez avantajele și dezavantajele sistemului SWIFT. În primul rând, avantajele:

Competitivitate
... Plățile internaționale și cifra de afaceri a creditelor se axează din ce în ce mai mult pe participanții și utilizatorii SWIFT. Băncile care nu vor să fie excluse din cifra de afaceri internațională a plăților ar trebui, din motive de competitivitate, să adere la SWIFT.

Siguranță.
Securitatea transmisiei, adică protecția împotriva falsificărilor, pierderilor și ordinelor de plată fără răspuns și mesajelor financiare, este semnificativ crescută datorită sistemului prezentat. Pe lângă software-ul de securitate utilizat în centre de calculși hub-uri SWIFT (control acces, control cameră computer), unele măsuri speciale de securitate sunt integrate în sistem, care garantează un grad mai mare de securitate în comparație cu balanța de plăți tradițională. În special, acestea includ:

Þ verificarea utilizării permise a termenilor de sistem la începutul și la sfârșitul sistemului în sine;

Þ numerotarea automată a tuturor mesajelor de intrare și de ieșire în ordinea prescrisă, ordinea de numerotare este controlată chiar de sistem;

Þ transmiterea automată a mesajelor între două bănci prin stabilirea unei relații cu o cheie individuală;

Check verificarea automată a informațiilor în banca primitoare.

Protejarea liniilor de comunicație de către centrele operaționale SWIFT și procesatoare regionale naționale, prin utilizarea codificatoarelor speciale bazate pe generatoare de numere aleatorii, care fac mesajele inaccesibile persoanelor neautorizate.

Astfel, mediul de securitate general al unui sistem SWIFT constă dintr-o combinație pe mai multe straturi de securitate fizică, securitate a liniilor de transport, securitate operațională și securitate procedurală.

Din motive de securitate sporită în timpul transmiterii mesajelor, linia care conectează banca membră SWIFT și procesorul său regional poate fi protejată pe cheltuiala băncii.

Rapiditate.
Viteza de trimitere a mesajelor folosind SWIFT îmbunătățește posibilitățile de accelerare a relocării fondurilor pentru bănci și clienții acestora (se verifică în medie 600 mii de plăți pe zi, respectiv, sunt verificate pe zi)

Transmiterea unui ordin de plată de la Frankfurt la New York, de exemplu, în modul normal, durează mai puțin de 20 de minute, în modul urgent, durează aproximativ 5 minute.

Mesajele trimise prin SWIFT, de regulă, ajung la destinație mai repede decât prin telex obișnuit, deoarece există mai multe stații intermediare prin telex.

Alte avantaje ale SWIFT sunt capacitatea de a trimite un mesaj cu prioritate, de a căuta mesajele trimise acum 10 zile și de a primi banci de mesaje telegrafice.

Avantajul sistemului SWIFT este responsabilitatea sistemului. Creatorii SWIFT au fost instalați

reguli care permit membrilor individuali să solicite despăgubiri SWIFT sau altei instituții participante în anumite circumstanțe.

În special, definește circumstanțele în care banca expeditoare, banca primitoare sau una dintre părți. Acest lucru este valabil mai ales pentru SWIFT dacă mesajul a fost confirmat expeditorului, dar nu a fost transmis destinatarului. O eroare a sistemului sau a personalului său este considerată a fi o situație în care băncile membre nu sunt informate imediat despre erorile din alte bănci, centre operaționale sau procesatori regionali.

Oportunitățile de raționalizare în cadrul băncii reprezintă un alt avantaj al sistemului. După transmiterea prin SWIFT, plățile și mesajele financiare primite pot fi procesate imediat de un computer fără prelucrare manuală preliminară. Pe de altă parte, orice tranzacție oferită ca mesaj SWIFT (de exemplu, confirmarea unei tranzacții valutare, ordin de plată etc.) poate fi transformată imediat și automat într-un mesaj de ieșire.

Un alt efect economic semnificativ poate fi obținut prin îmbunătățirea controlului asupra soldurilor contului nostro și accelerarea redistribuirii de fonduri în conturi, care se realizează prin transferul rapid al extraselor de cont prin SWIFT.

Pentru ca aceste oportunități de raționalizare să fie pe deplin realizate, este necesară o reorganizare. procesul munciiîn diviziunile corespunzătoare ale băncii. Astfel de schimbări necesită o investiție semnificativă de timp și forță de muncă și pot fi puse în aplicare treptat, de exemplu, mai întâi în departament. tranzacții valutare(confirmări și plăți), apoi decontări internaționale, reconcilierea conturilor nostro.

Din păcate, acest sistem nu este lipsit de dezavantajele sale. Una dintre ele este, într-o anumită măsură, dependența organizației interne de un sistem tehnic foarte complex și problemele tehnice și eșecurile aferente pot fi doar un dezavantaj.

Oricât de mult mai mare importanță au costuri ridicate, care sunt cele mai împovărătoare pentru băncile mici. În timp ce SWIFT poate realiza economii de costuri ca urmare a raționalizării legate de sistem, aceste beneficii sunt în general dificil de măsurat și comparat cu costurile ridicate.

Un alt dezavantaj este reducerea capacității de a utiliza un credit de plată (pe durata rulării documentului). Reducerea SWIFT rezultată a timpului de procesare și a kilometrajului documentului scurtează intervalul dintre debit și credit al conturilor pe care se reflectă acest transfer.

Rezumând câteva dintre cele de mai sus, aș dori să observ că nevoia de a intra în sistemele bancare străine (în special, în SWIFT) este asociată cu condițiile moderne pentru dezvoltarea sectorului bancar.

Soluția la această problemă ar trebui să înceapă și astăzi are loc în toate băncile - complexul „Client-Bancă”, care se bazează pe un acord.

Cel mai înalt nivel de automatizare a activităților unei bănci comerciale este sistemul SADCO, care include un automat interbancar sistem de decontare"MARTE". Potrivit experților, acest sistem poate fi numit un analog intern al sistemului SWIFT.

CAPITOLUL III. PROBLEME DE CIRCULAȚIE ELECTRONICĂ A BANILOR ÎN RUSIA.

Beneficiile reale ale introducerii circulației de monedă electronică în țara noastră sunt următoarele.

În primul rând, va fi posibilă reducerea numerarului aprovizionare de bani pentru câteva trilioane de ruble, ceea ce înseamnă costuri uriașe pentru colectare, recalculare și asigurarea siguranței banilor.

În al doilea rând, pentru a accelera circulația ofertei de bani non-numerar.

În al treilea rând, eficientizarea sistemului de credit și impozitare. Bănci încorporate în sistem unificat circulația electronică va permite determinarea rapidă și eficientă a solvabilității clientelei, precum și a efectului operațiunilor bancare planificate. În plus, va exista o oportunitate reală pentru companii și firme de a instrui băncile (cum este cazul în Occident) bilanț, administrarea activelor, decontări cu bugetul și personalul etc.

În al patrulea rând, pentru a reduce criminalitatea economiei, pentru a elimina terenul pentru documente bancare frauduloase.

În cele din urmă, transferul tranzacțiilor financiare către bază electronică va ajuta băncile interne să devină ceea ce ar trebui să fie - un regulator al economiei naționale.

Cu toate acestea, având în vedere dependența strânsă a băncilor una de cealaltă, un astfel de efect economic poate fi de așteptat doar de la introducerea unui sistem electronic complet sistem monetarîn toată țara și nu numai în cadrul băncilor și regiunilor individuale, chiar și în cele mari.

Primii pași s-au făcut deja în crearea circulației monedei electronice în țara noastră. La sfârșitul anului 1992, Moscova Banca Comerciala„Kalita”. Sistemul de plăți electronice a fost dezvoltat de specialiștii băncii pe baza standardelor internaționale pentru bancar(ISO).

Cu ajutorul acestuia, clientul va putea să întocmească pe computerul său și să trimită băncii prin canale de comunicații electronice ordine de plată pentru debitarea fondurilor. În viitor, este planificată utilizarea acestui sistem pentru creditarea fondurilor într-un depozit, comandarea unui împrumut de către un client și înregistrarea acestuia.

Confidențialitatea informațiilor din documentele transmise este asigurată de un sistem de cifrare situat pe o dischetă cu o cheie de criptare, care este furnizată clientului băncii.

Banca Moskovia, împreună cu Banca Rusiei și Sistemul Federal de Rezervă al SUA, efectuează un experiment privind utilizarea unui sistem de plăți electronice. Tranzacțiile se efectuează simultan prin sistemul RCC: în același timp, sumele sunt debitate de la banca expeditoare și creditate în contul corespondent al băncii primitoare.

Odată cu lansarea în 1992 a Regulamentului privind plăți fără numerarîn Federația Rusă și Regulamentele privind organizarea decontărilor interbancare prin intermediul facturilor, cecurilor și ordinelor de plată, scrisorile de credit sunt apropiate de standardele internaționale. La pregătirea prevederilor de mai sus, s-a depus multă muncă pentru standardizarea și tipificarea documentelor de decontare și de plată în sine, pentru adaptarea acestora la condițiile de funcționare a unui sistem bancar pe două niveluri și de implementare a decontărilor interbancare prin CCR al Băncii Rusiei.

În același timp, dezvoltarea decontărilor cu monedă electronică în țara noastră este împiedicată de întârzierea bazei materiale și tehnice a băncilor comerciale și centrale, de o lipsă acută de tehnologii informatice moderne și produse software pentru băncile de ambele niveluri. Reechiparea tehnică a întregului sistem bancar al Rusiei este o chestiune de viitor îndepărtat, deoarece necesită resurse materiale, tehnice și financiare colosale.

Cu toate acestea, există evoluții pozitive aici. Banca Rusiei implementează o serie de proiecte pentru modernizarea bazei materiale și tehnice a marilor CCR regionale. În Perm, Sverdlovsk și Regiunile Volgograd din octombrie 1992, operațiunea pilot a complexului software și hardware pentru susținerea tehnologiei plăților electronice interregionale și dezvoltarea:

Þ sisteme de transmisie a datelor care utilizează canale de comunicații comutate și dedicate care asigură nivelul necesar de fiabilitate și protecție împotriva accesului neautorizat;

Þ tehnologii pentru efectuarea plăților electronice;

Þ compoziția interfețelor pentru schimbul de informații în decontările electronice interregionale;

Þ procedura și forma de interacțiune a băncilor comerciale și a clienților acestora cu sistemul electronic de decontare al Băncii Rusiei;

Þ un set de măsuri organizatorice și tehnice pentru crearea și funcționarea centrelor interregionale de decontare a numerarului.

Au fost lansate lucrări pentru crearea sistemelor bancare automate moderne în regiunile Irkutsk și Ryazan, cu ajutorul firmelor străine IBM și DEC.

Centrul automatizat de informare interregională creat în Irkutsk poate deveni prototipul nucleului național sistem de compensare... Conceptul creației sale oferă o soluție foarte eficientă la cele mai presante probleme din regiunea Irkutsk, în vederea viitorului.

În prima etapă, în special, se preconizează crearea unei variante a sistemului de decontări interbancare legat de acest proiect. Acest lucru se va îmbunătăți cadru de reglementareși să testeze standardele de interacțiune a băncilor comerciale cu o rețea de instituții ale Băncii Rusiei. Astfel, sistemul bancar va fi pregătit pentru adoptare pe scară largă tehnologii moderne.

Anumite oportunități pentru introducerea decontărilor electronice se deschid odată cu conectarea CCR și a Centrului de calculatoare al Băncii Rusiei la sistemul de informații comerciale (KIS) „Remart”. Acestea sunt un complex hardware și software care include un computer central (HOST), dispozitive de transmitere a datelor etc., precum și stații de lucru la distanță (REMOTE). Acest complex destinate utilizării în instituții bancare, burse de valori și organizații care oferă clienților lor diverse tipuri de servicii de informare.

Scopul principal al implementării sistemului „Remart” este trecerea de la sistemul existent prelucrarea automată a informațiilor bancare către un sistem complet automat, mai fiabil și mai eficient.

Sistemul „Remart” vă permite să rezolvați problema decontărilor interbancare în timp real: formarea automatăși transferul de note de consiliere și atașamentele acestora către alte regiuni, confirmarea automată a plăților între bănci (note de consiliere de returnare), controlul asupra trecerii plăților. Pe lângă decontările interbancare, rezolvă și o serie de alte sarcini în domeniu munca economica bancă: întocmirea unui bilanț bancar zilnic, rapoarte statistice, analiza activităților economice ale băncilor.

Băncile comerciale, folosindu-și resursele pentru a rezolva problemele schimbului interbancar, fac încercări active de a-și crea propriile sisteme de comunicare. Avantajul acestor sisteme de decontare este că se bazează pe principiul dependenței de băncile comerciale, care sunt gata să poarte atât responsabilitatea legală, cât și cea economică față de participanții la decontare. Printre băncile care își creează propriile sisteme electronice pot fi numite „Mosbusinessbank”, „Inkombank”, „Hermes-Center”, „Eurofinance”, „TEPKOBank”. Au fost dezvoltate și sunt în funcțiune o serie de rețele de comunicații electronice interbancare, care pot servi drept bază tehnică pentru implementarea unui sistem de plăți electronice - ROSNET, Infotel, Rospak, Blitz, Istok-K, Sprint.

Rețeaua ROSNET este dezvoltată și operată de Inițiativa Comercială Rusă SA. Rețeaua este construită din segmente, fiecare dintre care include un nod central, care servește simultan până la 256 de solicitări de la distanță. Accesul online la site-ul central poate fi realizat prin canale dial-up sau dedicate linii telefonice sau printr-un canal de rețea de comutare de pachete X.25. De asemenea, sistemul vă permite să lucrați cu canale radio, linii de comunicații prin satelit și rețele locale de calculatoare.

Modularitatea construcției sistemului de servicii permite introducerea unor blocuri tehnice și software suplimentare care îndeplinesc funcții specifice. Această abordare a făcut posibilă adaptarea sistemului la aproape orice aplicație. ROSNET are gateway-uri directe către majoritatea rețelelor interne X.25: Infotel, Rospak, Sprint și are, de asemenea, noduri pe rețeaua telefonică Iskra.

Rețeaua ROSNET este luată în considerare de Banca Centrală și FAPSI ( Agenție federală comunicări și informații guvernamentale sub președintele Federației Ruse) ca unul dintre cei mai potriviți candidați pentru rolul unei baze de telecomunicații a rețelelor bancare, deoarece tehnologia rețelei vă permite să creați rețea corporativăși, în plus, echipamentul său este de 2-3 ori mai ieftin decât cel al unui alt concurent - rețeaua Infotel. Tehnologia ROSNET este în concordanță cu tendința principală în dezvoltarea rețelelor bancare străine - interconectarea rețelelor locale prin X.25, iar dacă o bancă comercială are deja propria rețea, atunci problema conectării acesteia la rețea comună TSB RF.

Rețea Infotel. Unul dintre cei mai potriviți candidați pentru rolul unei baze de telecomunicații a rețelelor bancare ale Băncii Centrale și al FAPSI este considerat a fi rețeaua Infotel. Factorul limitativ pentru dezvoltarea rețelei Infotel este echipamentul său destul de scump. Schimbul de informații în rețeaua Infotel se realizează conform principiului comutării pachetelor în conformitate cu recomandările X.25. Rețeaua este concepută pentru a conecta 100 de mii de utilizatori în regiunea Moscovei și 4,2 mii de utilizatori în cele mai mari 24 de orașe ale țării.

Rezumând capitolul 3, trebuie remarcat faptul că Rusia are multe rețele proprii de telecomunicații, dar acestea sunt destinate utilizării numai în Rusia și CSI. Dar, odată cu accesul la piața bancară internațională, băncile rusești se confruntă cu problema comunicării dintre ruse și bănci străine... În capitolul următor, autorul va încerca să descrie și să analizeze problemele băncilor rusești care lucrează cu rețeaua internațională de telecomunicații.

CAPITOLUL IV. PROBLEMA DE CONECTARE LA REȚEAUA INTERNAȚIONALĂ DE TELECOMUNICAȚII.

Odată cu intrarea băncilor comerciale rusești pe piața internațională, a apărut problema conectării la rețele internaționale globale.

Decontările internaționale sau problema cooperării dintre băncile rusești și băncile mondiale sunt rezolvate prin aderarea la industria bancară internă la Societatea pentru telecomunicații financiare interbancare mondiale - SWIFT (SWIFT).

O serie de bănci interne sunt conectate la sistemul SWIFT. La începutul anului 1993, 20 de bănci comerciale interne erau membre ale SWIFT, inclusiv Inkombank, Vnesheconombank, Mosbusinessbank, MENATEP, Stolichny, etc. contacte externe financiare și economice, inclusiv în ceea ce privește crearea condițiilor normale pentru funcționarea investițiilor străine în Rusia și țările CSI.

După cum arată practica, costurile băncilor pentru participarea la sistemul SWIFT (în principal pentru instalarea de echipamente electronice moderne și costisitoare) se amortizează de obicei în termen de 5 ani. Taxa de admitere la SWIFT este de 60 de mii de dolari.Una dintre principalele condiții prealabile pentru aderarea la membrii SWIFT este prezența în țara gazdă a băncii tehnice și tehnice. termeni legali conexiuni la comunicații computerizate și oportunități de duplicare a liniilor de comunicații.

În mod tradițional, băncile din orice țară sau regiune sunt conectate la sistemul SWIFT prin centre regionale special create, pe baza uneia dintre companiile de telecomunicații, care, ca urmare a unor selecție competitivăînsărcinată cu funcția administrației regionale.

În Rusia și CSI, aceste funcții sunt atribuite uneia dintre cele mai mari companiiîn domeniul telecomunicațiilor „Sovam Teleport”. SWIFT l-a ales, ținând cont de echipamentele de înaltă tehnologie ale principalelor firme occidentale Alcatel și Motorola, calificările specialiștilor și experiența în acest domeniu. Prin urmare, accesul la SWIFT al băncilor rusești se realizează prin rețeaua SovAm Teleport, care acceptă protocoalele X.25 / X.75.

Companiei i s-a atribuit un loc de legătură între băncile din Rusia și un centru de procesare a informațiilor din Olanda. Funcțiile sale includ achiziționarea echipamentul necesar(Calculatoare personale, modemuri, echipamente de criptare etc.). Toate echipamentele trebuie să fie autorizate de SWIFT. Acum 40 au o astfel de licență mari producători software.

Arhitectura SWIFT este pe patru niveluri. La nivelul inferior se află clienții și băncile comerciale. Al doilea nivel este format din procesoare regionale (centre), care pot avea sisteme de interfață (IS) sau își pot delega competențele ca sisteme de interfață la nivelul al treilea.

Orice număr de bănci diferite pot fi conectate la un centru regional. La al treilea nivel există centre interregionale cu sisteme de interfață instalate (IS). Centrele interregionale transferă tranzacțiile clienților lor către SWIFT. Centrele interregionale ar trebui să fie conectate prin sistemul central de rezervă al Băncii Centrale a Rusiei.

CONCLUZIE.

Analizând această lucrare. trebuie sa fac următoarele concluzii, care sunt rezultatul materialului procesat în acest curs.

Sistemul de decontări bancare internaționale SWIFT a fost creat pentru a îmbunătăți decontările interbancare. Scopul principal al creării SWIFT este capacitatea tuturor participanților săi de a lucra într-o rețea de viteză non-stop pentru transferul informațiilor bancare.

O combinație pe mai multe niveluri de metode fizice, tehnice și organizatorice de protecție a datelor asigură siguranța și secretul lor în același timp, care este un factor important în sistemul de decontare interbancară.

Sistemul internațional de decontare bancară SWIFT este convenabil și ușor de utilizat. Acest lucru permite unui număr mai mare de bănci ruse să intre pe plan bancar internațional în cadrul acestui sistem.

SWIFT oferă:

Language limbaj comun și organizarea procesării informațiilor;

Þ fiabilitatea și protecția informațiilor;

Þ transmiterea rapidă a mesajelor;

Þ reducerea pierderilor și a erorilor;

Management gestionarea mai eficientă a fondurilor;

Contact contact direct cu clienții și corespondenții aflați departe de bancă;

Þ reducerea costurilor de exploatare.

Odată cu extinderea internațională bancar Băncile rusești, este necesar ca acestea să intre în Societatea de telecomunicații financiare interbancare la nivel mondial.

Până la sfârșitul anului 1993, aproximativ 40 de bănci comerciale rusești erau membre ale SWIFT.

Sistemul SWIFT este o practică pe termen lung, care funcționează bine, a decontărilor internaționale, prin urmare, aderarea Rusiei la Societatea pentru telecomunicații financiare interbancare mondiale va contribui la stabilirea funcționării decontărilor interbancare în Rusia.

Rămâne de sperat că cultura muncii băncilor ruse va crește la nivel internațional și în mare parte datorită mai multor larg răspândită SWIFT în Rusia.

LISTA LITERATURII UTILIZATE.

1. „Relații financiare și financiare internaționale” Krasavina LN, M., Finanțe și statistici, 1994.

2. „Plăți internaționale” Ghid practic, Berezina M.P., Krupnov Yu.S., M. Finstatinform, 1994.

3. Vnesheconombank. Înregistrarea serviciului intern.

4. Prelegeri pe tema „ Sisteme de informareîn management ”. Academia de Stat de Management, Cherkasov Yu.M.

Ministerul Educației Generale și Profesionale din Federația Rusă

Universitatea de Stat din Yaroslavl numită după P.G. Demidova

Departamentul de contabilitate și finanțe

Sistem interbancar de decontare RAPID

Completat de: Yulia Krylova, BU-21

Verificat de: L.N.Nazarova

Yaroslavl, 2003

Introducere ……………………………………………………………………………………………………………………………… ... ………… 3

I. Cerințe preliminare și istoria creării sistemului SWIFT ……………………………………………………………………………………………………… …… ………………………………

II. SWIFT astăzi în practica internațională …………………………………………………

III. Membri SWIFT ………………………………………………………………………………………………………………………

IV. SWIFT ca sistem de transmitere a datelor ………………………………………………………………

V. Avantajele și dezavantajele rețelei ……………………………………………………………………

Concluzie …………………………………………………………………………………………………………………………… ... ………

Lista literaturii folosite ……………………………………………………………………………….

Introducere

Activitatea unei bănci moderne este de neconceput fără automatizarea tuturor domeniilor activităților sale. Funcționarea cu succes a băncii este asociată cu extinderea intensivă a activităților sale, care are loc datorită creșterii atât a volumului de operațiuni, cât și a gamei de servicii oferite clienților. Dacă, până la un anumit punct, funcționarea băncii în modul de prelucrare manuală a informațiilor poate fi susținută prin metode extinse de dezvoltare (de exemplu, extinderea personalului și a aparatului de gestionare), atunci într-un anumit stadiu, activitățile băncii , efectuate manual, fie scapă inevitabil de sub control, fie banca devine incapabilă să răspundă situației pieței. Automatizarea crește eficiența băncii, asigură o fiabilitate mai mare a procesării fără erori a documentelor printr-o combinație de diferite tipuri de control automat și vizual și, de asemenea, face posibilă obținerea în orice moment a unei imagini generale a activităților băncii și a stării actuale . Sistemul automat asigură o mai bună luare a deciziilor legate de riscul bancar la emiterea de împrumuturi, investiții și valori mobiliare, datorită procedurilor speciale de prelucrare a tuturor informațiilor disponibile în sistem. Utilizarea unui sistem automat face posibilă îmbunătățirea semnificativă a calității serviciilor pentru clienții băncii, ceea ce este deosebit de important într-o concurență reală. În cele din urmă, în condițiile apariției mecanismelor pieței, instabilității cadrului legal și a unui nivel ridicat al inflației, numai utilizarea unui sistem flexibil și rapid reconfigurabil pentru automatizarea operațiunilor bancare poate asigura competitivitatea unei bănci.

Automatizarea este, de asemenea, esențială pentru servicii de telecomunicații fiabile, eficiente, confidențiale și rezistente la manipulare pentru bănci și standardizarea formularelor și metodelor de schimb de informații financiare. Această sarcină este rezolvată pe deplin de comunitatea de telecomunicații interbancare mondiale - SWIFT (Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications), al cărei scop este să efectueze cercetări, să creeze și să opereze instrumentele necesare pentru a asigura comunicarea la distanță, transferul și prelucrarea datelor confidențiale și mesaje financiare proprietare, în beneficiul general al membrilor săi.

Extinderea constantă a rețelei de bănci comerciale din întreaga lume, acordarea de licențe către acestea pentru dreptul de a efectua decontări privind operațiunile de export-import necesită nu numai o creștere a nivelului de automatizare bancară, ci și necesitatea dezvoltării comunicării rețelelor și se conectează la rețelele globale de telecomunicații, în principal la SWIFT. Istoria creației, structura, caracteristicile, avantajele și dezavantajele acestei societăți vor fi discutate mai jos.

I. Condiții preliminare și istoria creării sistemului RAPID

La sfârșitul anilor 1950, ca urmare a creșterii explozive a comerțului internațional, a existat o creștere a numărului de operațiuni bancare. Formele tradiționale de comunicare între bănci (poștă, telegraf) nu mai puteau face față volumului informațiilor bancare. S-a petrecut un timp considerabil pentru eliminarea neconcordanțelor din documente din cauza diferențelor în procedurile bancare din diferite bănci, a erorilor apărute în implementarea tranzacțiilor interbancare și a nevoii de verificări multiple. Automatizarea a fost o reacție naturală la creșterea informațiilor pe hârtie asemănătoare unei avalanșe. Cu toate acestea, odată cu dezvoltarea sistemelor de automatizare bancară, a apărut necesitatea unui schimb fără hârtie de informații financiare între sistemele bancare, în timp ce diferențele în construcția lor și caracteristicile protocoalelor de interacțiune nu permiteau crearea unui sistem integrat de comunicare și procesare a informațiilor suficient de fiabil. În plus, nu a existat o standardizare în domeniul relațiilor interbancare.

Căutarea unor mijloace de muncă mai eficiente a forțat 60 de bănci americane și europene să se adune la începutul anilor 1960 pentru a discuta despre crearea unui sistem de standardizare în sectorul bancar internațional. S-a decis că scopul final ar trebui să fie utilizarea computerelor, a telecomunicațiilor, oferind un sistem mai fiabil, mai rapid și mai sigur pentru transmiterea informațiilor bancare.

Inițiativa de a crea un proiect internațional care ar avea ca scop oferirea tuturor participanților săi a posibilității schimbului de informații rapide bancare non-stop cu un grad ridicat de control și protecție împotriva accesului neautorizat datează din 1968. Puțin mai târziu, în 1972, această inițiativă a fost oficializată oficial într-un proiect. În același an, s-au efectuat calcule, s-au dat recomandări privind crearea unui sistem rentabil pentru schimbul de informații bancare.

Astfel, în mai 1973, 239 de bănci din 15 țări au înființat SWIFT cu scopul de a dezvolta metode formalizate de schimb de informații financiare și de a crea o rețea internațională de transmitere a datelor folosind mesaje standardizate. Următorii patru ani au fost dedicați rezolvării problemelor organizaționale și tehnice, iar la 9 mai 1977 a avut loc deschiderea oficială a rețelei. Până la sfârșitul anului, numărul băncilor membre a crescut la 586. Au asigurat trafic zilnic de până la 500.000 de mesaje. [Rudakova O.S. Servicii bancare electronice. - M.: Bănci și burse, UNITI, 1997. c. 160-161]

În prezent SWIFT reunește 7407 de bănci și organizații financiare situate în 190 de țări ale lumii. Toți aceștia, indiferent de locația lor geografică, au capacitatea de a interacționa între ei în permanență 365 de zile pe an. În prezent, peste 4,9 milioane de mesaje financiare în valoare totală de 5 trilioane de dolari sunt transmise zilnic prin rețeaua SWIFT; până în 2005, volumul mesajelor transmise zilnic este de așteptat să crească la 7 milioane.

II. RAPID astăzi în practica internațională

Toate sistemele actuale de operațiuni bancare sunt împărțite în sisteme de mesagerie bancarăși sisteme de decontare... Diferența dintre acestea constă în faptul că, în cadrul sistemului de mesagerie bancară, se efectuează doar transferul prompt și stocarea documentelor de decontare, decontarea plăților este asigurată băncilor participante, în timp ce funcțiile sistemului de decontare sunt direct legate de îndeplinirea cerințelor și obligațiilor reciproce ale membrilor. Primul grup include sisteme precum SWIFT și BankWire - o rețea electronică privată a băncilor din SUA, al doilea - FedWire - rețeaua Sistemului de Rezervă Federală al SUA (FRS); CHIPS pentru sistemul internațional de plăți din New York; London Automatic Clearinghouse System CHAPS.

Sistemul electronic englezesc de decontări automate de compensare CHAPS, care este un sistem de transfer de credit în termen de o zi, conectează 12 bănci, inclusiv Banca Angliei. Băncile care primesc mesaje despre transferul de fonduri prin acest sistem trebuie să furnizeze fonduri părții creditate în termen de o zi. Acest lucru contribuie la eficiența CHAPS pentru comunitatea de afaceri și financiară. Transferul de fonduri prin sistem este necondiționat și irevocabil.

Printre sistemele de transfer electronic care operează în Statele Unite, cele mai mari sunt FedWire și CHIPS. Servesc peste 90% din toate decontările interne interbancare cu Statele Unite. FedWire este cea mai mare rețea bancară de comunicații. Aproximativ 5,5 mii de instituții financiare și de credit participă la sistemul FedWire Federal Reserve (FRS). Fiecare bancă participă la sistem prin intermediul băncii sale regionale de rezervă federale. Metoda de decontare a acestui sistem are o serie de dezavantaje, în special, fondurile din contul de rezervă al unei bănci membre FedWire sunt întoarse de 12 ori pe zi. Pentru clienții băncii, un astfel de sistem creează anumite dificultăți, deoarece banca destinatarului poate primi bani numai după ora 18:00. Cu toate acestea, acest sistem este convenabil prin faptul că toate transferurile de fonduri în valoare de aproximativ 400 miliarde dolari efectuate în cursul zilei vor fi reduse la mai multe plăți finale în valoare de 4-5 miliarde dolari.

Una dintre principalele realizări ale SWIFT este crearea și utilizarea standardelor speciale pentru documentația bancară, numite de Organizația Internațională pentru Standardizare. Unificarea documentelor bancare a făcut posibilă evitarea dificultăților și erorilor cauzate de discrepanțele în tradițiile de execuție a acestora în diferite țări și de dificultățile lingvistice. Un avantaj semnificativ al acestor standarde este că creatorii lor sunt, de asemenea, utilizatorii lor și, prin urmare, au capacitatea de a le îmbunătăți rapid. Avantajele standardelor SWIFT s-au dovedit a fi atât de evidente pentru instituțiile bancare, încât și altele similare (London CHAPS, French SAGITTAIRE, New York CHIPS) le-au adoptat sau au creat un sistem pentru traducerea automată a standardelor SWIFT în propriile lor.

II Eu ... Membri RAPID

SWIFT este o societate pe acțiuni deținută de băncile membre. Societatea este înregistrată în Belgia (sediul central și organele permanente sunt situate în La Hulpe lângă Bruxelles) și funcționează în conformitate cu legislația belgiană. Organul suprem este adunarea generală a băncilor membre sau a reprezentanților acestora (Adunarea Generală). Toate deciziile sunt luate cu votul majorității participanților la adunare, în conformitate cu principiul: o acțiune - un vot. Poziția de conducere în consiliul de administrație este ocupată de reprezentanți ai băncilor din Europa de Vest și Statele Unite. Numărul de distribuiri este distribuit proporțional cu traficul mesajelor transmise. Cel mai mare număr de acțiuni este deținut de SUA, Germania, Elveția, Franța, Marea Britanie.

Orice bancă care are dreptul de a efectua operațiuni bancare internaționale în conformitate cu legislația națională poate deveni membru SWIFT. Împreună cu băncile membre, există alte două categorii de utilizatori ai rețelei SWIFT - membri asociați și participanți. Primele sunt sucursale și sucursale ale băncilor membre. Membrii asociați nu sunt acționari și sunt privați de dreptul de a participa la gestionarea afacerilor companiei. Așa-numiții participanți SWIFT sunt tot felul de instituții financiare: birouri de brokeraj și dealeri, companii de compensare și asigurare, companii de investiții.

Aderarea la SWIFT este costisitoare: o taxă unică de 400.000 de franci belgieni pentru băncile membre și 200.000 de franci belgieni pentru membrii asociați. În plus, băncile membre trebuie să cumpere o acțiune în valoare de 55.000 de franci belgieni. După cum arată practica, costurile băncilor pentru participarea la sistemul SWIFT (în principal pentru instalarea de echipamente electronice moderne) se amortizează de obicei în termen de 5 ani. [Krasavina L.N. Relațiile monetare și financiare internaționale. M., Finanțe și statistică, 2000, C. 418]

În fiecare țară în care este implementat sistemul SWIFT, societatea își creează propria administrație regională. În Rusia, funcțiile sale sunt îndeplinite de compania de telecomunicații ruso-britanică Sovam Teleport. Sovam Teleport îndeplinește nu numai funcții manageriale, ci și tehnice: oferă consiliere cu privire la achiziționarea de echipamente, are canale proprii, pe care le închiriază de la Ministerul Comunicațiilor din Rusia și organizează cursuri de instruire pentru personal. În plus, Comitetul Asociației Naționale a Membrii SWIFT funcționează în Rusia. Vnesheconombank a fost prima bancă rusă care s-a alăturat SWIFT. Acest lucru s-a întâmplat pe 4 decembrie 1989. Și la mijlocul anilor 90, numărul băncilor conectate a ajuns la 240 (pentru comparație, în SUA - aproximativ 150). Astăzi există 361 de utilizatori SWIFT în Rusia. Cu toate acestea, în ciuda creșterii rapide a numărului de bănci naționale conectate, Federația Rusă nu se află încă printre utilizatorii activi ai rețelei. Fiind a treia țară din lume în ceea ce privește calitatea de membru SWIFT, Rusia rămâne în urmă chiar și în Ungaria, Polonia și Republica Cehă în ceea ce privește numărul anual de mesaje (traficul total în Rusia este de numai 0,7% din cifra de afaceri). Cei mai mari utilizatori ai sistemului sunt Mosbusinessbank, Inkombank, International Moscow Bank, Vneshtorgbank și alții. Unii dintre ei au emis nu mai mult de 2000 de mesaje pe zi. În Yaroslavl, o singură bancă este membră a SWIFT - Yarsotsbank.

Băncile naționale folosesc SWIFT în principal pentru plăți în străinătate, dar o mare parte este alcătuită din mesaje cu băncile rusești ca destinatar final (de la 20 la 30%). Dezvoltarea SWIFT în Rusia este, de asemenea, mult facilitată de politica societății în sine. De exemplu, în 1994 a existat o scădere bruscă a taxei de intrare (de la 1.800.000 la 400.000 franci belgieni) și a taxelor de trafic (de la 21 la 15 franci belgieni pentru traficul internațional standard și 6 franci belgieni pentru traficul intern), ceea ce face această rețea atractivă nu numai pentru băncile mari. Apartenența la SWIFT creează oportunități pentru contacte externe financiare și economice mai largi și mai intense, în special crearea condițiilor normale pentru funcționarea investițiilor străine în Rusia și alte țări CSI.

SWIFT este o organizație non-profit, toate profiturile sunt utilizate pentru acoperirea costurilor și modernizarea sistemului. [Rudakova O.S. Servicii bancare electronice. - M.: Bănci și burse, UNITI, 1997. - C.162-164]

Eu V ... SWIFT - ca sistem de transmisie a datelor.

Rețeaua SWIFT este un sistem de transmisie a datelor organizat astfel încât băncile din diferite țări, echipate cu terminale de diferite modele cu viteze de funcționare diferite, să se poată înțelege cu ușurință.

Mesajele SWIFT conțin câmpuri care identifică toți participanții la transferul de informații și plăți. În prezent, au fost definite 7 categorii de mesaje, inclusiv peste 70 de tipuri. Fiecare tip de mesaje este axat pe reflecția cea mai completă și exactă a cerințelor pentru prezentarea și vânzarea datelor care pot apărea în practica băncilor care utilizează aceste mesaje, adică efectuarea de operațiuni de acest fel. Textul mesajului constă din câmpuri, dintre care unele sunt obligatorii, unele dintre câmpuri sunt pre-numerotate. Informații suplimentare (pentru indicații complete), dacă este necesar, se află în câmpurile „opțional” (opțional). Mesajele sunt de obicei transmise de la un utilizator SWIFT la altul, dar există și „mesaje de sistem” care permit utilizatorilor să interacționeze cu sistemul de comunicații și sistemul cu utilizatorul. Astfel, mesajele de sistem sunt utilizate pentru a solicita acțiuni specifice și pentru a primi conturi speciale, pentru a căuta mesaje în baza de date, în scopuri educaționale și de formare. Sistemul de comunicații SWIFT poate trimite solicitări și poate aștepta răspunsurile utilizatorului sau îl poate informa despre starea sistemelor, actualizările sale, noile servicii etc.

Toată specificitatea sistemului SWIFT, ca sistem de comunicații financiare interbancare, se reflectă în categoriile, grupurile și tipurile de mesaje. Fiecare mesaj este format din 4 componente: antet, text, identitate, final. Astfel, antetul conține o adresă de opt sau unsprezece cifre a băncii destinatarului, codul terminal al expeditorului, numărul curent din cinci cifre care îndeplinește o funcție de control și securitate și un cod de mesaj din trei cifre cu un cod de prioritate din două cifre . Tipul de mesaj este determinat de un cod numeric din trei cifre, prima cifră corespunde categoriei de operații care stă la baza mesajului. Deci, un transfer în numele unui client este desemnat ca 100, un transfer pe cheltuiala unei bănci ca 200, un transfer bancar pe cheltuiala unei a treia bănci este 202. Un cod de litere din trei cifre dezvoltat de ISO (Organizația Internațională pentru standardizare) este utilizat pentru a indica valute. Primele două litere reprezintă țara, iar ultima reprezintă moneda țării respective, de exemplu, codul DEM este utilizat pentru a indica marca germană. Toate mesajele sunt criptate automat imediat ce sunt introduse în rețeaua de comunicații, ceea ce asigură secretul informațiilor. Mesajul conține, de asemenea, o „identitate” care asigură faptul că textul mesajului nu s-a schimbat în timpul transmiterii. Banca clientului informează banca de trimitere cu privire la necesitatea de a trimite un mesaj și îi transferă suma corespunzătoare. La primirea unui mesaj, banca destinatarului transferă această sumă în contul băncii de decontare a plății efectuate. Decontările între banca expeditoare și banca primitoare se efectuează folosind un cont care este deschis într-una dintre ele pentru cealaltă. Cine deschide un cont pentru cine depinde de tipul de monedă în care se efectuează plățile. Dacă plățile se efectuează în moneda statului în care se află banca primitoare, acesta debită contul băncii expeditoare cu banca sa. Dimpotrivă, dacă plățile se efectuează în moneda statului în care se află banca expeditoare, atunci acesta deschide un cont la banca primitoare și îi acordă un împrumut pentru suma corespunzătoare. În unele cazuri, plățile merg mult mai departe decât mesajele prin bănci intermediare, în funcție de condițiile specifice de plată. Băncile corespondente sunt notificate cu privire la plăți prin mesaje speciale. Dacă patru bănci intermediare sunt implicate în organizarea comunicării, banca ordonatoare, banca de decontare și corespondenții expeditorului și destinatarului sunt identificați în mesaje. În acest caz, identificatorii expeditorului și destinatarului nu sunt indicați în textul mesajului, deoarece se află în antetul mesajului.

Infrastructura tehnică a sistemului SWIFT este reprezentată de centre de calculatoare situate în întreaga lume, conectate prin linii de date de mare viteză, care sunt separate de rețelele de comunicații de stat, naționale sau comerciale. Inima rețelei - sistemele sunt două centre de procesare: în Olanda și Statele Unite, care sunt conectate la procesoare regionale autonome instalate, de regulă, în fiecare dintre țările care au aderat la sistem.

Datorită cerințelor specifice pentru confidențialitatea informațiilor financiare transmise, rețeaua SWIFT oferă un nivel ridicat de protecție a mesajelor. SWIFT utilizează o gamă largă de măsuri preventive și de supraveghere pentru a asigura integritatea și confidențialitatea traficului de rețea, asigurând disponibilitatea neîntreruptă a serviciilor sale către utilizatori.

Securitatea este facilitată de o abordare sistematică, în cadrul căreia, pentru a asigura securitatea integrală a sistemului, se acordă atenție tuturor componentelor: software, terminale, infrastructură tehnică, personal, spații. În același timp, se ia în considerare întreaga gamă de riscuri - de la protecția împotriva fraudei la minimizarea vulnerabilității resurselor fizice de la consecințele accesului neautorizat și chiar la dezastrele naturale și provocate de om. Dezvoltarea și consolidarea măsurilor de securitate în sistem este în sarcina Biroului Inspectorului General. În plus, auditurile sunt efectuate periodic de către auditori externi de securitate. [Rudakova O.S. Servicii bancare electronice. - M.: Bănci și schimburi, UNITI, 1997. - C.169-170]

V ... Avantajele și dezavantajele rețelei

Lucrul la rețeaua SWIFT oferă utilizatorilor o serie de avantaje.

n Fiabilitatea transmiterii mesajelor, care este asigurată prin construirea rețelei, o ordine specială de transmitere și recepție a mesajelor

n Rețeaua garantează securitatea completă printr-o combinație multi-stratificată de metode de protecție fizice, tehnice și organizaționale, asigură siguranța completă și secretul informațiilor transmise.

n Costuri de operare reduse comparativ cu comunicarea telex. De exemplu, costul unui mesaj standard (până la 325 de octeți) nu depinde de distanță, iar intensitatea ridicată a schimburilor reduce costul atât de mult încât se dovedește a fi mai mic decât costul transmisiilor similare prin telex și telegraf. .

n Mod rapid de a trimite mesaje oriunde în lume; timpul de livrare a mesajului este de 20 de minute, poate fi redus la 1-5 minute. (mesaj urgent), care se suprapune performanței canalelor individuale de comunicare. Mesajul ajunge la destinatar mult mai repede datorită reducerii etapelor intermediare din rețea. Astfel, o transmisie telegrafică similară durează aproximativ 90 de minute.

n Deoarece toate documentele de plată intră în sistem într-o formă standardizată, acest lucru face posibilă automatizarea procesării datelor și, în cele din urmă, creșterea eficienței băncii.

n Datorită faptului că cifra de afaceri internațională și de credit este din ce în ce mai concentrată asupra utilizatorilor SWIFT, competitivitatea băncilor membre SWIFT crește.

n SWIFT garantează membrilor săi protecție financiară, adică dacă, din vina publicului, mesajul nu a ajuns la destinatar în 24 de ore, atunci SWIFT își asumă toate costurile directe și indirecte suportate de client din cauza acestei întârzieri.

Principalul dezavantaj al SWIFT din punctul de vedere al utilizatorilor este costul ridicat al aderării. Acest lucru, desigur, creează probleme băncilor mici și mijlocii. Ca dezavantaje, se poate numi și un anumit grad de dependență puternică a organizației interne de un sistem tehnic foarte complex (pericol de eșecuri și alte probleme tehnice). [Rudakova O.S. Servicii bancare electronice. - M.: Bănci și burse, UNITI, 1997. - S. 164-165].

Concluzie

Deci, sistemul de decontări bancare internaționale SWIFT a fost creat pentru a îmbunătăți decontările interbancare. Scopul principal al creării SWIFT este capacitatea tuturor participanților săi de a lucra într-o rețea de viteză non-stop pentru transferul informațiilor bancare. O combinație pe mai multe niveluri de metode fizice, tehnice și organizatorice de protecție a datelor asigură siguranța și secretul lor în același timp, care este un factor important în sistemul de decontare interbancară.

Sistemul de decontare bancară internațională SWIFT este convenabil și ușor de utilizat, ceea ce permite unui număr tot mai mare de bănci regionale să pătrundă la nivel bancar internațional în cadrul acestui sistem.

SWIFT oferă:

Language limbaj comun și organizarea procesării informațiilor;

Þ fiabilitatea și protecția informațiilor;

Þ transmiterea rapidă a mesajelor;

Þ reducerea pierderilor și a erorilor;

Management gestionarea mai eficientă a fondurilor;

Contact contact direct cu clienții și corespondenții aflați departe de bancă;

Þ reducerea costurilor de exploatare.

Astfel, fezabilitatea economică a utilizării SWIFT în sistemul relațiilor interbancare înseamnă asigurarea unui schimb rapid și convenabil de informații între bănci și instituțiile financiare situate în întreaga lume, o utilizare mai eficientă a fondurilor prin accelerarea plăților și primirea confirmărilor, creșterea productivității sistemul de decontare, creșterea nivelului de automatizare bancară, reducând probabilitatea de erori.

Lista literaturii folosite

1. Rudakova O.S. Servicii bancare electronice. - M.: Bănci și burse, UNITI, 1997 .-- 260s.

2. Krasavina L.N. Relațiile monetare și financiare internaționale. M., Finanțe și statistică, 2000.

Tutorat

Aveți nevoie de ajutor pentru a explora un subiect?

Experții noștri vor consilia sau vor oferi servicii de îndrumare cu privire la subiectele care vă interesează.
Trimite o cerere cu indicarea subiectului chiar acum pentru a afla despre posibilitatea obținerii unei consultații.