Utilizarea pe scară largă a tehnologiei informației a devenit o necesitate obiectivă. Unul dintre domeniile în care importanța lor este în mod tradițional mare este sectorul financiar. Este sigur să spunem că procesul de informatizare a activităților bancare va continua și în viitor. Sectorul bancar va fi dominat în viitorul apropiat de tendințele de creștere a calității și fiabilității produselor și serviciilor oferite, de creșterea vitezei operațiunilor de decontare și de organizarea accesului electronic al clienților la produsele bancare. Acest lucru se datorează în primul rând dorinței băncilor de a obține avantaje competitive pe piețele financiare.
Sistemele de management pentru activitățile organizațiilor de credit și financiare reprezintă astăzi o direcție independentă în domeniul afacerilor informaționale. Sistemele informatice pentru instituțiile de credit au parcurs un drum lung de la simple SGBD dezvoltate pe sisteme de gestionare a bazelor de date personale (de exemplu, Clipper, dBase, Foxpro) la cele moderne bazate pe soluții client/server ale SGBD-urilor industriale (Oracle, Informix, Sybase, MS SQL). Server), care vă permit să automatizați întreaga gamă de procese de afaceri bancare: managementul lichidității, personalul, riscurile bancare etc.
În prezent, piața produselor software pentru instituțiile de credit este reprezentată de o gamă largă de sisteme care diferă atât prin partea funcțională, cât și prin implementarea tehnică, platforma hardware, nivelul serviciului sistemului, metodele de protecție a informațiilor etc. Oricum, orice sistem informatic bancar trebuie sa indeplineasca in mod necesar urmatoarele cerinte: capacitatea de a conecta multi utilizatori in retea; implementarea întregii game de operațiuni bancare pentru servicii de decontare și numerar; activitati de credit si depozit, tranzactii valutare; configurație flexibilă pentru accesul utilizatorului final; suport pentru mai multe platforme hardware; generarea automată a majorității formularelor de raportare, capacitatea de a le reconfigura etc. Aceste cerințe sunt în prezent îndeplinite de majoritatea sistemelor pentru instituțiile financiare de pe piața de software.
Toate sistemele informatice bancare pot fi împărțite în două mari grupe: dezvoltate pe baza tehnologiei fișier/server sau client/server. Acesta din urmă a devenit standardul de facto. Are avantaje atât de evidente precum viteza mare de procesare a informațiilor, care depinde slab de numărul de utilizatori și de cantitatea de date prelucrate; capabilități avansate de securitate a informațiilor, care, la rândul lor, se datorează procesării volumului său principal pe server, accesul la care poate fi limitat fizic; flexibilitate în eșantionarea și analiza datelor. Deși trebuie remarcat faptul că această tehnologie face solicitări sporite asupra hardware-ului și suportului tehnic al instituției de credit, în primul rând asupra serverelor și echipamentelor de rețea, care suportă cea mai mare parte a sarcinii în timpul procesării datelor. Avantajele implementării unui sistem client/server se manifestă pe deplin la procesarea unor cantități semnificative de informații de către un număr mare de utilizatori concurenți.
Atunci când alegeți un sistem informațional de către o bancă, desigur, trebuie să vă ghidați nu numai de dorința de a folosi cele mai recente realizări în acest domeniu, ci și de cerințe obiective. În primul rând, este necesar să se țină cont de dimensiunea băncii: numărul de angajați și posturi de lucru, volumul și structura circulației documentelor, numărul de conturi intra-bancare și de clienți, prezența unei rețele de sucursale, străinătate. tranzacții de schimb etc. Aceasta definește cerințele pentru funcționalitatea și performanța sistemului informațional. De exemplu, dacă o bancă este suficient de mare, cu zeci de mii de conturi, peste o sută de angajați în sediul central și o procesare a câtorva mii de documente pe zi, sucursale care funcționează în modul on-line, atunci putem presupune cu încredere că un sistem bazat pe soluție client/server bazată pe unul dintre SGBD-urile industriale. Anumite cerinţe pentru sistemul informaţional sunt impuse de specializarea băncii. Aceasta se referă în principal la funcționalitatea și caracteristicile sale de personalizare pentru o tehnologie specifică a activității instituției de credit.
Pe lângă software-ul propriu-zis, tehnologiile informaționale bancare rezolvă și o întreagă gamă de probleme legate de informații și hardware și suport tehnic pentru operațiunile bancare. Să încercăm să evidențiem principalele domenii funcționale ale tehnologiei informației bancare.
Tehnologiile informaționale pentru contabilitate ar trebui să permită procesarea tuturor tranzacțiilor efectuate de bancă cu un grad acceptabil de viteză și fiabilitate, precum și realizarea tuturor raportărilor contabile și financiare. Acestea ar trebui să automatizeze fluxul real de documente bancare, de ex. să fie construit „nu din tranzacții, ci din tranzacții”.
Tehnologia informației pentru contabilitatea de gestiune și planificarea strategică ar trebui să ofere oportunități ample pentru monitorizarea și analiza informațiilor de gestiune și contabilitate. În plus, sistemul ar trebui să ofere schimb de date cu produse software și instrumente de analiză financiară și statistică. Ne vom opri asupra acestei probleme mai detaliat mai jos.
Tehnologiile informaționale pentru transferul de informații sunt diverse sisteme interbancare de decontare electronică, sisteme de comunicații electronice ale sucursalelor și sucursalelor băncii cu sediul central. Recent, a crescut semnificativ importanța noilor servicii bancare furnizate clienților prin intermediul tehnologiilor Internet. Această problemă este relevantă și pentru băncile cu o rețea dezvoltată de sucursale, care lucrează cu acestea on-line.
Mulți dezvoltatori de sisteme informatice includ instrumente de securitate a informațiilor în propriile produse software. În plus, există diverse instrumente terțe care protejează informațiile transmise de vizualizarea și modificarea neautorizată.
Tehnologiile informaționale bancare joacă un rol separat și important în procesele de reinginiere și perfecționare a instituțiilor de credit, în restructurarea organizatorică și tehnologică a activității băncii.
În ciuda versatilității (în ceea ce privește gama de operațiuni) a majorității băncilor rusești, este aproape imposibil să găsești două bănci similare între ele în ceea ce privește structura organizatorică, tehnologia de furnizare a serviciilor clienților, structura fluxului de documente. , etc. Deși sensul economic al operațiunilor bancare rămâne în orice caz neschimbat, fiecare bancă comercială își desfășoară activitatea după propria tehnologie stabilită. Poate să nu fie întotdeauna optimă, să fie caracterizată de costuri nerezonabil de mari, dar, cu toate acestea, această tehnologie este „dezvoltată istoric” pentru o anumită bancă și, în absența oricăror stimulente externe sau interne, continuă să fie utilizată.
Cu toate acestea, doar pentru o perioadă limitată de timp, tehnologia răspunde nevoilor băncii, iar modificările introduse sunt mai degrabă de natură cosmetică și nu afectează structura organizatorică, esența proceselor de afaceri. Vine un moment în care orice tehnologie își pierde relevanța în condițiile schimbate ale pieței și devine un factor limitator pe calea dezvoltării ulterioare a afacerii.
Tranziția băncii la un nivel de dezvoltare calitativ nou necesită inevitabil implementarea în sectorul bancar
practica noilor tehnologii, noi abordări și metode de lucru. Aceste procese sunt adesea însoțite de o revizuire a structurii organizaționale, o schimbare a gamei de produse și servicii bancare oferite, introducerea de noi tehnologii informaționale, o reinginerire a proceselor de afaceri (care constă într-o regândire fundamentală și o replanificare radicală și vizează o îmbunătățire semnificativă (dar nu neapărat o singură dată) a indicatorilor de performanță: o reducere drastică a costurilor, o creștere a calității serviciilor și a vitezei de deservire a clienților). Schimbările fundamentale în tehnologia de lucru a unei instituții de credit, apariția de noi produse și servicii duc la faptul că sistemul de automatizare și management al activităților băncii, care a fost utilizat anterior, încetează să îndeplinească noile cerințe modificate.
Este o concepție greșită comună că sistemul informațional și funcționalitatea acestuia sunt în fruntea procesului de restructurare organizatorică și tehnologică a băncii. Adesea, după alegerea unui nou sistem, o bancă încearcă să-și adapteze propria tehnologie de operare, ceea ce, în principiu, este incorect. O astfel de decizie nu face decât să agraveze situația negativă, de fapt, „reparând” deficiențele tehnologiei bancare prin transferarea acestora în sistemul informațional bancar.
Din cele de mai sus, putem concluziona că restructurarea organizatorică și tehnologică a băncii trebuie considerată ca un proces primar care determină schimbări în tehnologia informației. Unul dintre rezultatele acestui proces va fi introducerea unui nou sau adaptare a vechiului sistem informatic al băncii, care este deosebit de important pentru marile instituții de credit cu o structură complexă a fluxului de documente, un număr mare de tranzacții și clienți.
Astfel, reingineria instituțiilor de credit și introducerea noilor tehnologii bancare și informaționale sunt procese strâns legate între ele și includ o serie de etape - de la o anchetă pre-proiect până la restructurarea organizatorică și tehnologică a băncii. Pentru a avea succes în procesul de reinginerie bancară, ca și în orice altă activitate, este necesar să se definească clar ce anume trebuie făcut. Reproiectarea unei instituții de credit presupune, ca una dintre opțiuni, construirea unui model de afaceri al unei bănci în prezent și a unui model de afaceri țintă pentru viitor.
Modelul de afaceri ar trebui să includă o descriere oficială a structurii organizatorice a băncii, o diagramă a fluxurilor de informații și a fluxurilor de documente între diviziile structurale, o descriere a proceselor de afaceri bancare, care ar trebui ulterior reflectată în sistemul informațional al băncii. Sursa acestor informații poate fi informațiile obținute în urma intervievării specialiștilor și directorilor băncilor. Cu toate acestea, informațiile obținute în acest fel sunt mai degrabă confuze și contradictorii și trebuie structurate și formalizate folosind o anumită metodologie. Este necesar ca descrierile proceselor de afaceri să respecte standardele de modelare a afacerii, care pot fi parțial realizate prin utilizarea unor instrumente specializate CASE, dintre care majoritatea suportă o gamă largă de astfel de standarde.
Instrumentele CASE au fost folosite de mult timp în reingineria proceselor de afaceri și modelarea structurală. Există o serie de produse software pe piață pentru instrumente de reinginerie astăzi, de exemplu, BP Win, ER Win, Design / IDEF, EasyABC, ARIS etc. Acestea diferă în funcție de funcționalitate, standarde de modelare și analiză acceptate și capabilități de rețea. Avantajul utilizării unor astfel de produse software este că integritatea legăturilor și referințelor din modelul dezvoltat este urmărită automat, se respectă conformitatea cu standardul de modelare utilizat și este susținută posibilitatea de documentare.
Majoritatea tehnologiilor CASE pentru analiza și modelarea afacerii sunt un set de instrumente care vă permit să dezvoltați aplicații complete: de la o descriere formală a domeniului subiectului până la generarea automată a structurii bazei de date și a codului programului de aplicație. Conceptul de utilizare a tehnologiilor CASE include o serie de etape, dar condiționat ele pot fi împărțite în două mari: formalizarea domeniului de studiu și dezvoltarea aplicației. Evident, rezultatul final depinde într-o măsură decisivă de cât de bine se desfășoară munca în prima etapă, în procesul de formalizare a datelor, care, la rândul său, depinde de mulți factori, dintre care cei mai importanți sunt: prezența clară. cerințele formulate pentru produsul final, descrierile complete ale domeniului subiectului, conformitatea cu cerințele standardului de modelare de afaceri utilizat, un factor subiectiv, de ex. profesionalismul și experiența specialiștilor care efectuează această activitate.
Sistemele de informații de management sau MIS (Sistemul de informații de management), au dobândit recent o importanță enormă în străinătate, iar organizațiile financiare rusești încep treptat să le folosească. Să luăm în considerare principiile construcției și conținutul funcțional de bază al unor astfel de sisteme.
Principiile care stau la baza Sistemului Informațional de Management pot fi rezumate în șase principii cheie:
Una dintre opțiunile de implementare a Sistemului Informațional de Management este o structură pe trei niveluri. Primul nivel organizează schimbul de date și implementarea Sistemului Informațional de Management în spațiul informațional al băncii. Nivelul de prelucrare a datelor implementează tehnici de prelucrare a informațiilor, calcul și analiză a indicatorilor, blocuri de analiză statistică și economică și matematică. Nivelul superior de proiectare a datelor asigură interacțiunea între utilizator și Sistemul Informațional de Management, organizează interfața cu utilizatorul.
Compoziția funcțională a Sistemului Informațional de Management poate varia în funcție de mărimea băncii, de numărul de specialiști care lucrează în aceasta, de structura organizatorică și de tehnologia activității. De obicei, Sistemul Informațional de Management include următoarele blocuri funcționale:
Multe bănci se străduiesc să introducă un astfel de sistem, deoarece acesta este în prezent instrumentul cel mai adecvat pentru managementul bancar.
Alături de multe avantaje, sistemele informaționale sunt pline de pericole nu mai puține. Una dintre ele este posibilitatea accesului neautorizat la informații și chiar la tranzacții. Securitatea informației este cel mai important aspect al tehnologiei informației, deoarece are ca scop protejarea atât a informațiilor clienților, cât și a informațiilor interne de acțiunile neautorizate.
Dezvoltarea rapidă a sistemelor informaționale în băncile rusești face problema protecției informațiilor și mai urgentă. În ciuda faptului că, în comparație cu băncile occidentale, ponderea proceselor de afaceri automatizate în țara noastră nu este atât de mare, cazurile de încălcare a activităților băncii ca urmare a eșecurilor informaționale, atât intenționate, cât și neintenționate, devin din ce în ce mai frecvente.
Cauzele încălcărilor în sistemul informațional al organizației sunt, de regulă, fie acțiunile eronate ale utilizatorilor, fie atacurile deliberate asupra sistemului. În acest din urmă caz, scopul unui atacator poate fi să obțină informații, să efectueze orice acțiune sau să distrugă un sistem sau o parte a acestuia.
Să ne oprim mai în detaliu asupra celor mai frecvente cazuri de încălcări și defecțiuni ale sistemelor informaționale ale instituțiilor de credit, precum și modalități de protecție împotriva acestora.
Cazurile de acțiuni eronate ale utilizatorilor unui sistem informațional apar în aproape toate sistemele informatice mari. Greșelile făcute sunt de obicei asociate cu introducerea incorectă a informațiilor în sistemul de automatizare. În acest caz, consecințele unei erori pot fi evaluate în diferite moduri, datorită valorii diferite a datelor de intrare.
Cea mai periculoasă consecință a acțiunilor eronate ale unui angajat al băncii poate fi efectuarea unei operațiuni cu detalii de bază incorecte (cont sau sumă). Consecințele unor astfel de erori, chiar dacă tranzacția este corectată și fondurile sunt rambursate, înrăutățesc semnificativ imaginea băncii și reduc încrederea clienților în aceasta. Prin urmare, în majoritatea băncilor se introduc sisteme suplimentare de control și penalități destul de mari pentru angajații care au greșit. Cu toate acestea, în ciuda acestui fapt, una sau două erori la 1000 de documente în unele instituții de credit sunt considerate drept o rată acceptabilă.
O altă eroare foarte dureroasă a utilizatorului este lansarea incorectă a oricărui proces mare, de exemplu, închiderea unei zile de tranzacționare sau reevaluarea fondurilor valutare. Aceste tipuri de erori cauzează de obicei perturbări întregii organizații, întârzieri în serviciul clienți.
Pentru a minimiza pierderile din aceste erori în lucrul cu sistemul informatic, se iau de obicei următoarele măsuri. În primul rând, se realizează o politică bine gândită și, de preferință, documentată de control asupra resurselor informaționale din bancă, care ar trebui să determine tipurile de documente de bază, condițiile și tipul de control asupra trecerii acestora. Se pot distinge următoarele principii care determină politica de control:
În al doilea rând, sistemul este configurat în conformitate cu drepturile utilizatorului, adică. accesul lui la operațiuni ar trebui limitat la anumite condiții și parametri controlați.
În al treilea rând, se introduce o reglementare clară a acțiunilor angajaților în cazul operațiunilor eronate.
În al patrulea rând, dezvoltarea profesională a angajaților care utilizează tehnologia informatică se realizează în mod regulat.
Cu toate acestea, aceste măsuri sunt rareori aplicate integral, în ciuda faptului că implementarea lor este necesară. Principalele motive sunt intensitatea mare a muncii și lipsa procedurilor adecvate în software-ul sistemului informatic al băncii. Astfel de proceduri sunt de obicei neglijate la construirea unui sistem de securitate, în special în băncile mici, unde costurile de automatizare sunt scăzute.
Atacurile deliberate asupra sistemului apar destul de rar, dar în același timp sunt cele mai dureroase pentru bancă. În acest caz, atacatorul poate fi fie un terț, fie un angajat al unei bănci. De obicei, atunci când se dezvoltă protecția unui sistem informațional împotriva acțiunilor unui intrus, se disting trei tipuri de atacuri, așa cum s-a indicat mai sus.
Cel mai dificil lucru este să organizezi protecția împotriva primirii neautorizate de informații. Acest lucru se datorează faptului că protecția deplină necesită adesea nu numai mijloace tehnice, ci și un set de proceduri efectuate de personal, deoarece adesea, pentru a obține informații confidențiale, este suficient să „iei legătura” cu cineva din angajații băncii. .
Cu toate acestea, daunele cauzate de scurgerea de informații sunt de obicei mici, ceea ce trebuie reținut atunci când se decide alocarea fondurilor pentru dezvoltarea unei astfel de protecție. Doar o organizație puternică (concurentă sau deținută de stat) poate provoca daune semnificative prin furtul de informații, care, cu costuri suficiente, va ocoli orice protecție. De asemenea, este necesar să se menționeze restricția accesului la sediul departamentului de automatizare și serviciile funcționale cheie, care vor servi drept protecție suplimentară.
Spre deosebire de furtul de informații, acțiunile neautorizate pot fi adesea dovedite și, prin urmare, prevenite. Acțiunile neautorizate sunt de obicei motivate de încercări de a fura fonduri. În ciuda prezenței fluxului paralel de documente pe hârtie, băncile rusești au o serie de deficiențe care le permit să fure fonduri. În același timp, în general, este o concepție greșită că astfel de infracțiuni sunt comise de hackeri profesioniști care folosesc internetul. În majoritatea băncilor rusești, internetul nu este integrat în mediul intern de rețea sau este protejat cu grijă deosebită.
Cea mai vulnerabilă legătură din sistemul informațional al băncii față de acțiunile neautorizate sunt tranzacțiile automate de grup, ale căror sume și conturi nu sunt de obicei supuse unui control strâns. Să luăm în considerare câteva dintre aceste operațiuni.
Acumularea dobânzii la conturile curente și la vedere. De obicei, se cunoaște doar valoarea totală a acestei operațiuni de grup și aproximativ. Modificările minore în fiecare tranzacție cu resetarea ulterioară a sumei în contul atacatorului sunt practic imposibil de controlat vizual. Pentru a preveni acest tip de furt, se recomanda sa ai un serviciu specializat in cadrul serviciului de securitate pentru controlul paralel al operatiunilor automate folosind metode care sunt inchise celorlalti angajati.
Furt prin sistemul client-bancă. Având în vedere atenția deosebită acordată protecției acestui sistem și controlul suplimentar al sumelor transmise de către client, încercările unui astfel de atac sunt de obicei de natura unui furt unic de o sumă mare.
Pe baza acesteia, cu titlu de protecție, se recomandă limitarea pentru fiecare client a volumelor maxime zilnice de plăți efectuate prin sistemul client-bancă și reglementarea controlului zilnic obligatoriu al extrasului clientului, chiar și în absența plăților.
Schimbarea beneficiarului extern. Acest tip de furt se caracterizează printr-o modificare a cerinței după parcurgerea etapelor de control. Protecția împotriva abuzului este destul de complicată și se reduce la o interdicție de editare a informațiilor după trecerea etapelor de control și înainte de semnătura electronică a zborului de plecare.
O altă sursă de pericol potențial pentru sistemele informaționale este distrugerea sistemului de automatizare sau a modulului separat al acestuia... Destul de ciudat, dar unul dintre posibilele motive pentru astfel de acțiuni este dorința oricărui angajat al băncii (de obicei concediat) de a se răzbuna pe management și pe organizație în ansamblu. În acest caz, rezultatele prejudiciului cauzat pot apărea după un timp nedeterminat, ceea ce va face imposibilă identificarea vinovatului. Pentru a proteja împotriva acțiunilor de acest gen, este posibil să se recomande crearea periodică a unor copii de rezervă, introducerea interzicerii accesului unui angajat la sistemul informatic după notificarea acestuia despre concediere, îmbunătățirea procedurilor de concediere pentru a evita răzbunarea din partea celui concediat. persoană.
Baza tehnică a proceselor de dezvoltare și restructurare a activităților unei instituții de credit este indisolubil legată de tehnologiile informaționale ca mijloc, platformă, care asigură funcționarea acestora. În acest sens, aș dori să subliniez caracterul obligatoriu al unei analize suplimentare a fezabilității tehnice a implementării unui anumit proiect, ținând cont de costurile materiale și de timp necesare pentru aceasta.
Problemele asociate cu baza tehnică și lipsa personalului înalt calificat duc adesea la costuri inacceptabile și chiar la eșecul proiectului în ansamblu. Potrivit oamenilor de știință americani din domeniul reingineriei și automatizării, doar 20% dintre proiecte se încadrează în bugetele și intervalele de timp alocate acestora, pentru că sunt necesare mai mult de 50% costuri suplimentare, depășindu-le pe cele planificate în medie de 1,8 ori, iar restul proiectelor rămân nerealizate. Acest lucru se explică prin mulți factori, inclusiv baza materială și tehnică insuficientă, lipsa unui concept pentru realizarea unei astfel de lucrări.
Formalizarea „politicii tehnice a organizației”, corespunzătoare strategiei și nevoilor organizației, poate ajuta la rezolvarea problemelor emergente. Politica tehnică definește regulile de bază pentru formarea bazei tehnice. Sarcina sa este de a reglementa clar dezvoltarea bazei tehnice a organizației în strânsă legătură cu dezvoltarea organizației în sine, de a determina standardele tehnice și manageriale ale acestei dezvoltări și de a reglementa diverse situații excepționale în domeniul suportului tehnic. Mai mult, este necesar ca banca să formalizeze politica tehnică sub forma unui document intern separat înainte de a începe dezvoltarea proiectelor.
Să luăm în considerare principiile de bază ale construirii unei politici tehnice. Scopul său principal este de a optimiza costurile de întreținere în funcție de efectul așteptat al investițiilor de capital, prin urmare, documentul se bazează pe aspecte economice.
În prezent, bugetele tehnice sau bugetele de automatizare se formează după principiul: „nimic de pierdut cu tehnologie” sau „cel mai bun buget pentru IT este bugetul zero”. Desigur, ambele poziții extreme nu corespund în mod egal cu ceea ce ar trebui să fie în realitate, deoarece nu țin cont de efectul economic al achiziției unuia sau altuia echipament. Acest lucru duce fie la o suprapopulare a departamentelor de automatizare cu software inutil, fie la achiziționarea de dispozitive care sunt de 10 ori mai productive decât nevoile organizației.
Politica tehnică ar trebui să definească metodologia de bugetare bazată pe rentabilitatea medie a activității bancare și a investițiilor. Acest lucru vă va permite să evitați costurile inutile și să nu pierdeți o investiție profitabilă. Cu toate acestea, atunci când se calculează eficiența economică a reechipării tehnice a unei organizații, trebuie luați în considerare următorii factori:
Dar, cu toate acestea, costurile de reechipare tehnică sunt necesare, chiar dacă efectul lor economic nu este vizibil la prima vedere. Aceste tipuri de costuri se plătesc inevitabil, crescând potențialul tehnic al organizației și avantajele sale competitive.
Un aspect foarte important al „Politicii Tehnice” este atitudinea conducerii băncii față de personalul tehnic. Aceasta este o problemă serioasă, deoarece în prezent se rezolvă, de regulă, radical, deci, pe de o parte, trebuie să afirmăm o atitudine inadmisibil de disprețuitoare față de personalul tehnic, pe de altă parte, o exagerare exagerată a rolului său în unele bănci. Pentru a aborda în mod optim această problemă, departamentul de automatizare trebuie să acționeze pe baza bugetului propus în timp ce primește un procent semnificativ din economii drept recompensă.
În plus, la reglementarea relațiilor industriale cu personalul tehnic, trebuie să se țină seama de următorii factori:
Proiectele mari de înaltă tehnologie dintr-o organizație pot fi un stimulent semnificativ pentru angajații din departamentele de automatizare. De asemenea, este interesant de observat că printre profesioniști există un criteriu special pentru evaluarea pozitivă a muncii, care, la prima vedere, poate părea paradoxal - cu cât un administrator de sistem are mai puțină muncă, cu atât lucrează mai bine. Cu toate acestea, această judecată este destul de corectă, deoarece eșecurile și urgențele sunt extrem de rare pentru un specialist înalt calificat. Cu toate acestea, pentru a organiza mai bine activitatea acestei unități, pare indicat să se introducă sancțiuni pentru încălcări în sistem și să se reglementeze procedura de analiză administrativă a situațiilor de urgență.
Practica multor bănci rusești arată că acestea nu au o politică tehnică, cel puțin sub forma unui document oficial și aprobat. Acest lucru nu permite evaluarea în mod fiabil a costurilor materiale ale anumitor măsuri tehnice și a efectului implementării acestora, ceea ce duce la o creștere nerezonabilă a costurilor.
Sistematizarea și elaborarea detaliată a cerințelor băncii în raport cu politica tehnică va scurta timpul de luare a deciziilor, va minimiza costurile de producție pentru implementarea acestora.
În concluzie, observăm că problemele tehnologiei informației bancare sunt de mare importanță și au încetat de mult să mai fie „tehnice”, dar necesită o atenție deosebită a conducerii de vârf și a tuturor serviciilor organizațiilor financiare. Tehnologiile informaționale nu mai reprezintă o zonă de serviciu secundară în activitățile băncii, așa cum era în urmă cu ceva timp, ci determină în mod direct capacitățile organizației de dezvoltare a afacerii și îmbunătățirea proceselor interne și a sistemelor de servicii pentru clienți.
A. V. TYUTYUN, Candidat la Științe Economice
Principalele direcții de utilizare a tehnologiei informației în domeniul bancar
Tehnologiile informaționale au fost în centrul sistemului bancar rusesc încă de la începutul formării acestuia în condițiile relațiilor de piață. Dezvoltarea lor în stadiul actual este in mai multe directii... Automatizarea tehnologiilor bancare este tradițională pentru specificul rusesc. Crearea și funcționarea tehnologiilor bancare automatizate bazate pe principiile ingineriei sistemelorși este strâns legat de o serie de discipline și domenii științifice conexe, cum ar fi cibernetica economică, teoria generală a sistemelor, teoria informației, modelarea economică și matematică a situațiilor și proceselor bancare, analiza și luarea deciziilor. Dezvoltarea procesului de automatizare a condus la propunerea diferitelor structuri bancare în economia rusă, ceea ce se datorează nu numai numeroaselor companii care dezvoltă produse informaționale, ci și diferenței dintre bănci înseși în ceea ce privește funcțiile și domeniile lor de activitate. bancar.
Până în prezent, automatizarea tehnologiilor informaționale ale majorității băncilor comerciale este ansamblu de diferite subsisteme funcționale(module) și locuri de muncă. Lipsa unei abordări integrate a automatizării și lipsa integrării modulelor bancare individuale împing către soluții private, locale, care au o izolare foarte specializată. Cu toate acestea, experiența și complexitatea abordării de automatizare a activităților băncilor care intră pe piețele financiare mondiale subliniază necesitatea trecerii de la soluțiile private din domeniul automatizării la cele sistemice, implicând utilizarea întregii game de metode și mijloace moderne de tehnologia de informație.
Un alt domeniu semnificativ al dezvoltării tehnologiei informației este standardizarea contabilă.
Noile reguli contabile sunt concepute pentru a aborda o serie de probleme presante din industria bancară. Acestea includ: creșterea conținutului informațional al tipului principal de raportare (bilanţ) datorită detalierii mai profunde a conturilor analitice, creșterea numărului de conturi de bilanţ și restructurarea acestora; standardizarea și reducerea situațiilor financiare de bază.
Acum clar există o abatere de la construcția pur contabilă a sistemelor bancare automatizate bazate pe ziua tranzacției.
În ciuda faptului că regulile contabile se bazează pe principiile continuității activității, pe constanța regulilor contabile, pe reflectarea veniturilor și cheltuielilor pe bază de numerar, pe reflectarea separată a activelor și datoriilor și pe reflectarea tranzacțiilor în ziua în care acestea sunt efectuate, modern High Tech sistem bancar automatizat reprezintă un mijloc eficient de control asupra prezentului și de prognoză a dezvoltării viitoare a activităților financiare și de credit ale băncii. În orice bancă, un astfel de sistem devine o componentă vitală în fiecare verigă a sistemului bancar.
Un element important al formării sectorului bancar în Rusia este suportul informațional, a cărui organizare este determinată de compoziția obiectelor din domeniul reflectat, sarcini, date și totalitatea nevoilor de informații ale tuturor utilizatorilor sistemului bancar automatizat. . Direcția de conducere a organizării suportului pentru informații în mașină este tehnologia bazelor de date și a băncilor de date... Organizarea suportului informațional pentru activități bancare este supusă o serie de cerințe ... Cele mai importante dintre acestea sunt : permițând multor utilizatori să lucreze cu date în timp real;oferind pentru schimbul de informații posibilitatea de a exporta/import date în diferite formate;securitatea stocării și transmiterii informațiilor bancare;menținerea integrității informațiilor în cazul defecțiunii hardware.
depozit de date».
Poate fi o bază de date centralizată care reunește informații din surse și sisteme disparate și oferă date colectate din aplicațiile utilizatorilor finali.
În ultimii ani, activitatea bancară a crescut problema de securitate a datelor... Include mai multe aspecte. În primul rând, este flexibil, reglementare pe mai multe niveluri și de încredere a autorității utilizatorului... Valoarea informațiilor bancare impune cerințe speciale privind protecția datelor împotriva accesului neautorizat, inclusiv controlul asupra gestionării proceselor care modifică starea datelor. În al doilea rând, disponibilitatea mijloacelor pentru a menține integritatea și coerența datelor.
Astfel de mijloace presupun posibilitatea implementării controlul datelor de intrare, suport și control al legăturilor dintre date, precum și introducerea și modificarea datelor în modul tranzacție - un set de operațiuni care asigură menținerea consistenței datelor.
În al treilea rând, prezența în sistem proceduri multifuncționale pentru arhivarea, restaurarea și monitorizarea datelorîn cazul defecțiunilor software și hardware.
Trăsătură distinctivă funcţionarea sistemelor bancare automatizate moderne este necesitatea de a procesa cantităţi mari de date într-un timp foarte scurt, care face cerințe pentru performanțe speciale ale sistemelor de management al bazelor de date și instrumentelor pentru transferul de date... În acest caz, sarcina principală a încărcăturii revine operațiunilor de introducere, citire, scriere și transfer a datelor în sine. În plus, un atribut indispensabil al unui sistem modern ar trebui să fie prezența în instrumentele de bază a funcțiilor de rețea care oferă capacitatea de a combina diverse platforme software(DOS, NetWare, Windows NT, Unix etc.) și, ca urmare, posibilitatea de extindere flexibilă și extindere a sistemului - adăugarea de noi stații de lucru și noi servere de diferite clase.
În sfârșit, cel mai mult direcție promițătoare dezvoltarea tehnologiei informaţiei bancare este Internet banking.
Dezvoltarea sistemelor de servicii la distanță a condus la crearea unor sisteme de diverse volume și forme de furnizare a serviciilor bancare: „Internet_Bank”, „Internet_Client”, home bank, telebank, mobile bank sau WAP_service. Cu ajutorul acestor sisteme, practic orice, cu excepția serviciilor de numerar, sunt îndeplinite cerințele clienților băncii. Nu numai în Occident, ci și în Rusia, din ce în ce mai mulți participanți la bursă (bănci și companii de brokeraj) stăpânesc o nouă direcție promițătoare în dezvoltarea serviciilor de brokeraj, care constă în oferirea persoanelor fizice cu acces la moneda rusă și internațională. și piețele de valori ( internet_trading).
Sistemul modern de comerț electronic include două domenii principale: B2B(businеss_to_businеss), unde băncile acționează ca contractant principal și vânzător de servicii financiare și B2C(businеss_to_custоmеr) - vânzarea de bunuri și servicii către persoane fizice, unde instituțiile de credit acționează ca intermediar financiar. Cu ajutorul celor mai noi tehnologii de lucru cu clienții, un manager poate lucra activ cu un număr foarte mare de clienți. Cea mai importantă tendință asociată cu extinderea eficienței și versatilității instituțiilor de credit, a fost crearea sisteme de bugetare și o abordare integrată a managementului financiar al resurselor bancare.
Creșterea rapidă a progresului științific și tehnologic și noile tehnologii informaționale au un impact semnificativ asupra evaluării generale a atractivității băncii. Dezvoltarea procesului permite nu numai creșterea vitezei de procesare a documentelor și efectuarea tranzacțiilor cu numerar, ci și extinde clientela... Datorită internetului, relația client-bancă devine mai eficientă, ceea ce permite și lucrul diferențiat cu clientul, în funcție de preferințele individuale, apetitul pentru risc și formarea portofoliului clientului. In schimb, dezvoltarea tehnologiei informaţiei permite reducerea semnificativă a distanței dintre producătorul și consumatorul de servicii bancare, exacerbează semnificativ concurența interbancară și, prin urmare, contribuie la dezvoltarea serviciilor bancare atât sub aspect cantitativ cât și calitativ.
Astfel, un sistem bancar automat automat (complex de bază) vă permite să organizați un serviciu rapid și de înaltă calitate pentru clienți pentru o gamă largă de servicii.
În același timp, principalele module funcționale ale sistemului implementează toate tipurile de servicii bancare: servicii de decontare si numerar pentru persoane juridice; deservirea conturilor băncilor corespondente; tranzacții de credit, depozit și schimb valutar; orice tipuri de depozite ale persoanelor fizice și tranzacții asupra acestora; tranzacții cu acțiuni; plăți cu carduri de plastic; functii contabile; analiza, luarea deciziilor, managementul, marketingul etc.
Fără îndoială, formarea sectorului bancar rus continuă și astăzi. Cu toate acestea, este clar că viitorul bancar rămâne cu tehnologia informației... În conformitate cu legile naturale ale ființei, cel mai potrivit supraviețuiește. În condițiile economice moderne, acele bănci și instituții financiare care se dezvoltă deja pe scară largă și investesc în activitățile lor de tehnologie a informației sunt destinate să supraviețuiască și să rămână pe linia de plutire. Sistemul bancar rus se alătură celui mondial, iar lupta împotriva concurenților occidentali este de neconceput fără să se bazeze pe tehnologii informaționale moderne de nivel înalt.
Informații despre activitățile băncilor comerciale
Analiza activităților unei bănci comerciale este o sarcină multidimensională, în rezolvarea căreia este necesar să se analizeze diversele aspecte ale activităților băncii, situația financiară a acesteia.
Pentru a evalua starea financiară a unei bănci comerciale și a determina perspectivele de dezvoltare a acesteia, este necesar să se analizeze nu numai bilanțul și alte materiale de raportare ale băncii în sine, ci și să se caracterizeze situația economică a clienților băncii ( creditori și debitori), evaluează concurenții, efectuează un studiu de marketing al situației pieței etc.
În țara noastră, nu toate informațiile de acest fel sunt folosite pentru evaluarea stării financiare a unei bănci. În cele mai multe cazuri, analiza stării financiare a băncii se bazează pe datele de raportare (mai adesea bilanţiere) ale băncii..
Băncile comerciale, utilizând analiza datelor lor de bilanț, verifică gradul de implementare a obiectivelor principale în activitățile lor, factorii de rentabilitate a acestora, echilibrul structurii operațiunilor active și pasive în vederea menținerii lichidității, respectarea prevederilor standarde economice stabilite de Banca Rusiei, minimizarea tuturor tipurilor de riscuri bancare etc.
Obiectul principal al analizei îl reprezintă activitățile fiecărei bănci individuale sau ale grupurilor acestora (din diverse motive). Cu toate acestea, metodologia de analiză a bilanțului ar trebui să fie aceeași pentru toată lumea, ceea ce va asigura comparabilitatea indicatorilor obținuți în urma analizei.
Analizarea activităților unei bănci comerciale necesită luarea în considerare a condițiilor specifice asociate locului pe care îl ocupă în sistemul de relații de piață.
În primul rând, în procesul de furnizare a serviciilor bancare și de obținere a profitului domină fluxurile de capital financiar, mai ales sub formă de fonduri atrase de clienți. În consecință despre o atenţie deosebită se acordă analizei indicatorilor financiari şi caracteristicilor fluxului de numerar:nivelul lichiditățiiși riscuri investitii, cifra de afaceri folosit de resurse si etc.
Analiza mijloacelor fixe, costul, utilizarea resurselor de muncă este comparativ mai puțin importantă.
În al doilea rând, banca este centru de decontare, operator și intermediar în tranzacțiile financiare ale altor agenți economici. Acest lucru duce la un grad ridicat de implicare și participare activă a băncii în activitatea multor alte întreprinderi. Astfel, dependența de baza de clienți este foarte mare, iar importanța dobândește o analiză a activităților atât ale contrapărților, cât și ale clienților băncilorîn partea direct legată de bancă - emiterea de împrumuturi,strângere de fonduri etc.
În al treilea rând, metode de diagnosticare precoce a modificărilor adverse, întrucât banca lucrează cu fonduri împrumutate și poate amâna criza de lichiditate și solvabilitate asupra obligațiilor sale prin creșterea volumului de împrumut suplimentar, ceea ce face dificilă identificarea tendințelor negative.
Suport informațional bancar
Baza suportului informativ bancar este declaratii bancare, și date contabile analiticeși alte documente bancare. În funcție de informațiile pe care le conține, extrasele bancare pot fi împărțite în două grupe:
1. Raportarea financiară internă- bilantul bancii (pentru fiecare zi bancara si pentru o anumita perioada de timp), precum si alte forme de raportare contabila si statistica.
2. Raportare financiară externă scop general - date publicate privind starea si performanta bancii: bilant, cont de profit, conturi extrabilantiere, standarde prudentiale.
Situațiile financiare rezolvă următoarele sarcini:
Furnizarea de informații care sunt de înțeles investitorilor și creditorilor existenți și potențiali;
Furnizarea de informații pentru a ajuta investitorii și creditorii existenți și potențiali să judece sumele, timpii și riscurile asociate cu randamentele așteptate;
Furnizarea de informații privind resursele economice ale băncii, obligațiile acesteia, componența fondurilor și surselor, precum și modificările acestora.
Informațiile contabile ar trebui să aibă două caracteristici: semnificație și fiabilitate.
Sub relevanţă să înțeleagă capacitatea de a influența rezultatul deciziei. Informația poate influența luarea deciziilor dacă are valoare predictivă, se bazează pe feedback și este oportună. Prognoza valoare informația înseamnă asta utilitate în realizarea planurilor; feedback-ul sugerează că informația conține ceva despre cât de adevărate erau așteptările anterioare; promptitudine - primirea informațiilor către utilizator la momentul potrivit. Dacă la momentul necesar informațiile lipsesc, atunci, după ce au intrat în viitor, nu mai contează pentru acțiunile ulterioare și nu sunt semnificative.
Credibilitateînseamnă că informațiile trebuie prezentate cu adevărat, pot fi ușor verificate și trebuie să fie obiective. Adevarul-gradul de adecvare procese economice; verificabilitate-posibilitatea confirmării acestuia.
Informațiile contabile ar trebui să reflecte performanța financiară în mod imparțial, astfel încât să nu afecteze pe nimeni într-un anumit mod, de ex. raportarea nu trebuie să reflecte interesele vreunui cerc de persoane.
Orice informație conținută în raportare trebuie să îndeplinească cinci ipoteze, care sunt numite principalele cerințe pentru sursele de informații despre activitățile băncilor comerciale:
- materialitate... Reflectă importanța relativă a unui eveniment. Orice eveniment este semnificativ dacă se așteaptă ca cunoștințele despre acesta să influențeze decizia cine folosește informațiile conținute în raport. Semnificația unui proces sau a unui fenomen depinde într-o anumită măsură de natura și de evaluarea sa cantitativă. Analiștii băncii și conducerea băncii ar trebui să ia în considerare importanța faptelor, iar utilizatorii ar trebui să se bazeze pe raționamentul lor;
- comparabilitateși constanța informațiilor care caracterizează activitățile băncii. Utilizatorilor li se spune că ar trebui să fie comparabil cu astfel de date pe perioade diferite de timp sau cu date de la altă bancă în aceeași perioadă de timp. Comparabilitatea permite decidentului să identifice asemănările, diferențele și tendințele. In schimb constanţă se concentrează asupra imuabilitatea metodologiei adoptateși procedurile contabile alese până când utilizatorii sunt informați cu privire la modificare, iar natura și rațiunea comercială a modificării trebuie să fie menționate în mod explicit în situația financiară. Motivul ar trebui să explice de ce este favorizat noul principiu contabil;
- plenitudine... Presupune că informațiile contabile ar trebui să conțină o cantitate suficientă de informații pe care părțile interesate trebuie să le cunoască. În plus, condiția secretelor comerciale nu este încălcată în acest caz, deoarece acest principiu se aplică informațiilor deschise publicate în surse oficiale;
- eficienţă... Beneficiile rezultate din noile informații contabile ar trebui să fie mai mari decât costurile acestora. Desigur, există o anumită cantitate minimă de date datorită faptului că trebuie să fie fiabile și utile. În plus, estimările costurilor și eficiența în fiecare caz depind de autoritățile financiare care solicită furnizarea informațiilor de care au nevoie. Majoritatea costului informației este suportat în primul rând de cei care o pregătesc, în timp ce atât cei care o pregătesc, cât și cei care o folosesc, beneficiază de utilizarea acesteia;
- conservatorism... Presupune că, atunci când departamentul de contabilitate nu este clar cu privire la modul de evaluare a activelor, de obicei este selectată cea mai mică evaluare posibilă, adică dacă valoarea de piață a unui produs sau serviciu este mai mare decât prețul de cost, atunci valorile sunt afișate în declarație. la cost și, invers, dacă valoarea de piață este sub cost, atunci prețurile de piață sunt introduse în raport. În consecință, se oferă o evaluare corectă atât a activelor, cât și a profitului calculat.
Prin urmare, suportul informativ pentru analiza activităților băncii dintr-o serie de motive constă în principal în raportarea acesteia externă datorită faptului că documentația internă rămâne un secret comercial al oricărei bănci. Prin urmare, vom analiza mai detaliat componența raportării externe.
Bilanț este principala formă de situații financiare care caracterizează activitățile financiare ale băncii și este utilizată pentru analiza și controlul acesteia. Din punct de vedere tehnic, echilibrul este gruparea bunurilor gospodăreşti şi sursele formării acestora în termeni monetari pentru o anumită dată sau pentru o anumită perioadă. În el reflectă starea fondurilor atrase și proprii ale băncii precum şi a lor plasarea în credit și alte operațiuni.
Conform Legii Federației Ruse „Cu privire la bănci și activități bancare” „... o instituție de credit publică în presa deschisă un raport anual (inclusiv un bilanț și o declarație de profit și pierdere) în forma și termenii stabiliti de Banca Rusiei după confirmarea fiabilității sale de către o organizație de audit” (v. 43). Bilanțul bancar este întocmit zilnic, ceea ce este necesar pentru o analiză promptă și detaliată a activităților băncii.
Analiza raportărilor externe publicate poate fi efectuată de către acționarii băncii și clienții ei existenți și potențiali. În plus, pentru concluzii mai fundamentate despre activitatea băncii, este necesar să se compare rezultatele activităților acesteia cu rezultatele activităților altor bănci.
De asemenea, trebuie remarcat faptul că o parte esenţială a sarcinilor de analiză a activităţilor băncii, inclusiv calculul unui număr de rate stabilite de Banca Centrală, se poate rezolva când utilizarea raportărilor externe publicate... În consecință, un analist bancar, începând cu o analiză a raportării externe întocmite spre publicare, o poate realiza mult mai rapid, întrucât bilanţul cuprinde datele finale într-o formă grupată.
Pentru analiza detaliată a activităților banca comercială îl folosește raportare internă, inclusiv bilanţul contabil şi alte forme de raportare contabilă şi statistică, precum şi, dacă este cazul, datele contabile analitice şi alte documentaţii bancare. O astfel de analiză poate fi efectuată de analiștii bănci. să tragă concluzii despre rezultatele activităților sale și propuneri de îmbunătățire a acesteia,organizatii de audit pentru a verifica corectitudinea și fiabilitatea declarațiilor băncii, precum și a Băncii Rusiei și a altora organele de control.
Suportul de informații pentru activitățile oricărei organizații, inclusiv de credit și financiar, este determinat de compoziția obiectelor din domeniul reflectat, sarcini, date și totalitatea nevoilor de informații ale tuturor utilizatorilor unui sistem automatizat (în special, un sistem bancar automatizat). sistem). Suportul informațional este un mijloc de rezolvare a următoarelor sarcini:
Prezentarea fără ambiguitate și economică a informațiilor în sistem (pe baza codării obiectelor);
Organizarea procedurilor de analiză și prelucrare a informațiilor, ținând cont de natura legăturilor dintre obiecte (pe baza clasificării obiectelor);
Organizarea interacțiunii utilizatorului cu sistemul (pe baza formelor de ecran de intrare-ieșire a datelor);
Asigurarea utilizării eficiente a informațiilor în bucla de control a obiectului de automatizare (pe baza unui sistem de documentare unificat).
Următoarele cerințe generale sunt impuse suportului pentru informații:
Suportul informațional ar trebui să fie suficient pentru a sprijini toate funcțiile automate ale unității;
Pentru a codifica informațiile, ar trebui să se utilizeze clasificatoare acceptate de client;
Pentru a codifica informațiile de intrare și de ieșire care sunt utilizate la cel mai înalt nivel de control, ar trebui folosiți clasificatori de acest nivel;
Trebuie asigurată compatibilitatea cu suportul informațional al sistemelor care interacționează cu sistemul în curs de dezvoltare;
Formularele de documente trebuie să îndeplinească cerințele standardelor corporative ale clientului (sau un sistem de documentare unificat);
Structura documentelor și formularelor de ecran trebuie să corespundă caracteristicilor terminalelor de la locurile de muncă ale utilizatorilor finali;
Programele de formare și conținutul mesajelor informative, precum și abrevierile utilizate trebuie să fie general acceptate în acest domeniu și convenite cu clientul;
Sistemul informațional ar trebui să ofere mijloace pentru controlul informațiilor de intrare și de ieșire, actualizarea datelor în matrice de informații, monitorizarea integrității bazei de informații și protejarea împotriva accesului neautorizat.
Suport informațional poate fi definit ca un set al unui sistem unificat de clasificare, un sistem unificat de documentare și o bază de informații.
Suportul de informare includeîn componența sa, suportul în afara mașinii și în interiorul mașinii, o listă de informații de intrare și de ieșire, precum și un set de fluxuri de informații ale băncii. Acesta cuprinde informații operaționale, informații normative de referință (INS), clasificatoare de informații tehnice și economice și sisteme de documentare (unificate și speciale), un set complet de indicatori, documente, dosare, baze de date, baze de cunoștințe, metode de utilizare a acestora în domeniul bancar, precum precum și metode de furnizare, acumulare, stocare, transformare, transfer de informații adoptate într-un sistem specific pentru a răspunde oricăror nevoi de informații ale tuturor categoriilor de utilizatori în forma cerută și la momentul cerut.
Suport pentru informații în afara mașinii include:
Sistem de clasificare și codificare a informațiilor;
Sisteme de documentare de management;
Sistemul de organizare, stocare, modificare a documentației.
Baza de informații în afara mașinii este o colecție de mesaje, semnale și documente într-o formă percepută de o persoană în mod direct, fără utilizarea tehnologiei informatice. În sfera în afara mașinii, în procesul de control, schimbul de informații este implementat sub forma deplasării documentelor între sistemele controlate și cele de control:
De la organul de conducere până la obiect, există documente care conțin informații de planificare (comenzi, comenzi, sarcini de planificare, planuri de circulație etc.);
Linia de feedback - de la obiect la organul de control - este urmată de documente care conțin informații contabile și de raportare (informații despre starea actuală sau trecută a obiectului de control).
Suportul de informații în afara mașinii permite identificarea obiectului de control, formalizarea informațiilor și prezentarea datelor sub formă de documente.
Suport pentru informații în interiorul mașinii conține matrice de date care formează baza de informații a sistemului pe medii informatice, precum și un sistem de programe de organizare, acumulare, întreținere și accesare a informațiilor acestor matrice. Elementul principal al suportului pentru informații în mașină este o matrice de informații, care este o colecție de înregistrări omogene. Structura matricei, compoziția, ordinea înregistrărilor din matrice nu depind de tipul de suport al mașinii, prin urmare, structura matricei de informații este evaluată la nivel logic, iar baza de informații este implementată la nivel fizic folosind mijloace tehnice moderne.
Direcția de conducere în organizarea suportului pentru informații în mașină este tehnologia bazelor de date și a băncilor de date. Așadar, suportul pentru informații în mașină include machete / formulare de ecran pentru introducerea datelor primare într-un computer sau pentru a ieși informații despre rezultat, structura unei baze de informații: fișiere de intrare, de ieșire, baze de date.
Cel mai important cerințe pentru organizarea suportului informațional pentru bancar sunt:
Furnizarea de lucru cu mai mulți utilizatori cu date în timp real;
Capacitatea de a exporta/import date în diferite formate pentru schimbul de informații între diferite grupuri de utilizatori;
Securitatea stocării, procesării și transmiterii informațiilor;
Păstrarea integrității informațiilor în cazul unei defecțiuni hardware.
La baza sistemelor bancare automatizate moderne pentru bănci diversificate și multifiliale cu capacități de analiză și prognoză sunt băncile de date cu o structură de date într-o bază de date care oferă stocare fiabilă, precum și acces rapid la diferiți indicatori de timp pentru o varietate de obiecte (documente, conturi, clienți, sucursale și grupurile acestora). Acest lucru necesită structuri de date multidimensionale. Bază de date- este un sistem automatizat care reprezintă un ansamblu de informații, software, hardware și personal care asigură stocarea, acumularea, actualizarea, căutarea și livrarea datelor. Principalul componente ale băncii de date sunt Bază de dateși Sistemul de gestionare a bazelor de date.
Dezvoltarea teoriei și practicii creării și utilizării bazelor de date duce la un concept mai larg - „ depozit de date».
Poate fi o bază de date centralizată care reunește informații din surse și sisteme disparate și oferă date colectate din aplicațiile utilizatorilor finali.
Un singur spațiu informațional, creat pe baza tehnologiilor de stocare a informațiilor, servește drept bază pentru implementarea diferitelor aplicații analitice. și aplicații de management... Acestea includ evaluarea riscurilor de credit și de asigurare,prognozarea tendințelor de pe piețele financiare,identificarea fraudei cu cardul de creditși mult mai mult. O inovație importantă a sistemelor bancare moderne sunt abordările la proiectarea suportului informaţional permițând specialiştii bănci modifică şi completează în mod independent dicţionarul modelului informaţionalîn ceea ce priveşte produsele sau serviciile bancare furnizate clienţilor.
Introducere 3
1. Tehnologia informației în bănci ieri și astăzi 5
2. Tehnologii bancare moderne care utilizează tehnologia computerizată 12
3. Suport informațional al tehnologiilor informaționale automatizate în bancă 15
4. Utilizarea comercială a internetului de către bănci 19
4.1 Rolul internetului în domeniul bancar 19
4.2 Cum folosesc instituțiile financiare internetul 20
4.3 Interacțiunea cu clienții băncii prin internet. Securitatea plății 21
4.4 Informații financiare pe internet 23
4.5 Un exemplu de server WWW bancar în Rusia (Serverul băncii „Credit rusesc”) 26
Concluzia 29
Lista literaturii utilizate 30
Introducere
IT-ul modern, bazat pe utilizarea tehnologiei informatice pentru colectarea, stocarea, procesarea, căutarea, transferul și emiterea de informații, este utilizat pe scară largă în domeniul bancar. Acestea includ sisteme de gestionare a bazelor de date. procesoare text, tabelare, grafice, limbaje algoritmice etc. IT pătrunde în toate activitățile unei bănci comerciale moderne, acoperind atât sfera serviciilor bancare (servicii de decontare și numerar, servicii de creditare, depozite etc.), cât și sfera managementului bancar (contabilitate, control, analiză, planificare). Cu ajutorul IT, sunt susținute interacțiunile externe cu clienți, sucursale bancare, bănci corespondente din Rusia, alte țări CSI, bănci internaționale și alte instituții de credit. Rețelele de calculatoare oferă funcții de comunicare și acces la resurse partajate (transfer de fișiere, acces la baze de date de la distanță și lansare de sarcini de la distanță). Rețelele locale, corporative, conectează diferite departamente ale băncii într-un singur întreg, sporind eficiența instituției de credit și oferind o gamă completă de anumite mijloace și măsuri de protecție împotriva accesului neautorizat la informațiile bancare din interior. Sistemele de interacțiune de telecomunicații permit organizarea serviciului clienți la distanță (vezi Internet banking, Sistem de plată cu card, Sistem Client-Bank); interacțiuni interstatale, interbancare pe teritoriul țărilor CSI; plăți internaționale (prin sistemul SWIFT). Transferul de informații poate fi efectuat prin computer, telefon (inclusiv telefoane mobile) și rețele telegrafice. Pentru interfața cu echipamentele de comunicație se folosesc cele standardizate pe mai multe niveluri. protocoale de transfer de date. Din 1995, în țările Uniunii Europene, în schimbul de documente au fost utilizate un set de standarde EDI (un limbaj structurat pentru descrierea diferitelor tipuri de informații comerciale care permite utilizatorului să lucreze în engleză, franceză, germană sau spaniolă). și informații între departamentele guvernamentale ale UE. Recent, s-au pus mari speranțe în tehnologia de transmisie a datelor bazată pe limbajul CMS.
1. Tehnologia informației în bănci ieri și astăzi
Un element important al formării sectorului bancar în Rusia este suportul informațional, a cărui organizare este determinată de compoziția obiectelor din domeniul reflectat, sarcini, date și totalitatea nevoilor de informații ale tuturor utilizatorilor sistemului bancar automatizat. .
Dezvoltarea tehnologiilor informaționale automatizate a stat la baza sistemului bancar rusesc încă de la începutul formării sale, în contextul noilor relații de piață. În primele etape ale fragilei economiei rusești, capitalul bancar a fost creat pe baza unor tranzacții relativ simple. Emiterea de împrumuturi pe termen scurt în valută, odată cu creșterea activă a cursului de schimb al dolarului, a oferit un rezultat câștigător pentru bănci, iar singura oportunitate pentru populație de a-și proteja fondurile de ratele inflației galopante a fost un aflux de economii. de la indivizi. În acest stadiu de dezvoltare băncile au apărut și au dispărut ca bulele de săpun.
Dezvoltarea extinsă și ineficientă a sistemului bancar rus a fost totuși însoțită de achiziția masivă de computere și echipamente de rețea, care au servit drept fundație pentru crearea ulterioară a tehnologiilor informaționale automatizate. Cu toate acestea, dezvoltarea reală a tehnologiilor bancare a avut loc în a doua jumătate a anilor 1990, când scăderea activității comerciale și suprapopularea pieței au condus la o scădere bruscă a creditelor bancare pe termen scurt, iar stabilizarea ratei rublei a redus activitatea populaţiei în raport cu tranzacţiile valutare.
Până la începutul secolului XXI, se schimbă și atitudinea tânărului stat și autorităților ruse față de sectorul bancar al țării lor. În această perioadă au fost emise principalele acte de reglementare și reglementări în domeniul bancar, iar sectorul bancar era în curs de reformare, cel mai semnificativ pas al căruia a fost trecerea la un nou plan de conturi care să respecte standardele internaționale. Ca urmare a acestei activități, sistemul bancar autohton se apropie de standardele mondiale.
În contextul scăderii fluxului de bani atrași de bănci, al schimbărilor constante și al dezvoltării din partea organelor guvernamentale, a Băncii Centrale și a structurilor legislative, băncile încep să caute noi forme de strângere de fonduri și cele mai eficiente soluții pentru plasarea activelor. În sectorul bancar, atitudinea personalului administrativ și de conducere față de analiza situației pieței și alegerea soluțiilor alternative se schimbă. Sunt din ce în ce mai implementate noi tipuri de servicii, cum ar fi tranzacțiile cu acțiuni și carduri, contabilizarea depozitelor gospodăriilor, lucrul cu bijuterii, trusturi, ipoteci și operațiuni de tranzacționare, activități de investiții, plăți internaționale etc. Multe bănci încep să-și ofere serviciile prin intermediul Internetul, care devine o parte integrantă a tehnologiei bancare.
Dezvoltarea modernă a tehnologiei informației în domeniul bancar este în mai multe direcții. Automatizarea tehnologiilor bancare este tradițională pentru specificul rusesc. Crearea și funcționarea tehnologiilor bancare automatizate se bazează pe principii sistemice și este strâns legată de o serie de discipline și domenii științifice conexe, cum ar fi cibernetica economică, teoria generală a sistemelor, teoria informației, modelarea economică și matematică a situațiilor și proceselor bancare, analiză. și luarea deciziilor. Dezvoltarea procesului de automatizare a condus la propunerea unei varietăți de structuri bancare în economia rusă, ceea ce se datorează nu numai numeroaselor companii care dezvoltă produse informaționale, ci și diferenței dintre bănci înseși în ceea ce privește funcțiile lor și domeniile bancare.
Până în prezent, automatizarea tehnologiei informației în majoritatea băncilor comerciale este un set de diferite subsisteme funcționale (module) și locuri de muncă. Lipsa unei abordări integrate a automatizării și integrarea insuficientă a modulelor bancare individuale împing către soluții private, locale, care au o izolare foarte specializată. Cu toate acestea, experiența și complexitatea abordării de automatizare a activităților băncilor care intră pe piețele financiare mondiale subliniază necesitatea trecerii de la soluțiile private din domeniul automatizării la cele sistemice, implicând utilizarea întregii game de metode și mijloace moderne de tehnologia de informație.
O altă direcție semnificativă în dezvoltarea tehnologiei informației este standardizarea contabilității. Noile reguli contabile sunt concepute pentru a aborda o serie de probleme presante din industria bancară. Printre acestea se numără: creșterea conținutului informațional al tipului principal de raportare (bilanț) datorită detalierii mai profunde a conturilor analitice, creșterea numărului de conturi din bilanţ și restructurarea acestora, standardizarea și reducerea principalelor situații financiare. Acum există o abatere clară de la construcția pur contabilă a sistemelor bancare automatizate bazate pe ziua tranzacției.
În ciuda faptului că regulile contabile introduse se bazează pe principiile continuității activității, pe constanța regulilor contabile, pe reflectarea veniturilor și cheltuielilor pe bază de numerar, pe reflectarea separată a activelor și datoriilor și pe reflectarea tranzacțiilor în ziua în care acestea sunt realizate, un sistem bancar automatizat modern de înaltă tehnologie este un mijloc eficient de control asupra prezentului și previzionarii dezvoltării viitoare a activităților financiare și de credit ale băncii. În orice bancă, un astfel de sistem devine o componentă vitală în fiecare verigă a sistemului bancar.
Un element important al formării sectorului bancar în Rusia este suportul informațional, a cărui organizare este determinată de compoziția obiectelor din domeniul reflectat, sarcini, date și totalitatea nevoilor de informații ale tuturor utilizatorilor sistemului bancar automatizat. . Direcția de conducere în organizarea suportului pentru informații în mașină este tehnologia bazelor de date și a băncilor de date. O serie de cerințe sunt impuse pentru organizarea suportului informațional pentru activitățile bancare. Cele mai importante dintre acestea sunt: asigurarea faptului că mulți utilizatori lucrează cu date în timp real; asigurarea pentru schimbul de informații a posibilității de a exporta/import date în diferite formate; securitatea stocării și transmiterii informațiilor bancare; menținerea integrității informațiilor în cazul defecțiunii hardware.
Dezvoltarea teoriei și practicii creării și utilizării bazelor de date duce la un concept mai larg - un depozit de date. Poate fi o bază de date centralizată care reunește informații din surse și sisteme disparate și oferă date colectate din aplicațiile utilizatorilor finali. Un singur spațiu informațional, creat pe baza tehnologiilor de stocare a informațiilor, servește drept bază pentru implementarea unei varietăți de aplicații analitice și de management. Acestea includ evaluarea riscurilor de credit și de asigurare, prognozarea tendințelor de pe piețele financiare, identificarea fraudelor cu cardul de credit și multe altele. O inovație importantă a sistemelor bancare moderne sunt abordările de proiectare a suportului informațional, care permit specialiștilor băncilor să modifice și să completeze în mod independent vocabularul modelului informațional în ceea ce privește produsele sau serviciile bancare furnizate clienților.
În ultimii ani, problema asigurării securității datelor s-a agravat în sectorul bancar. Include mai multe aspecte. În primul rând, este o reglementare flexibilă, pe mai multe niveluri și fiabilă a drepturilor utilizatorului. Valoarea informațiilor bancare impune cerințe speciale privind protecția datelor împotriva accesului neautorizat, inclusiv controlul asupra gestionării proceselor care modifică starea datelor. În al doilea rând, disponibilitatea mijloacelor pentru a menține integritatea și coerența datelor. Astfel de instrumente presupun capacitatea de a controla datele de intrare, de a menține și de a controla relațiile dintre date, precum și de a introduce și modifica datele în modul tranzacție - un set de operațiuni care asigură menținerea consistenței datelor. În al treilea rând, prezența în sistem a procedurilor multifuncționale de arhivare, restaurare și monitorizare a datelor în cazul defecțiunilor software și hardware.
O trăsătură distinctivă a funcționării sistemelor bancare automatizate moderne este necesitatea de a procesa cantități mari de date într-un timp foarte scurt, ceea ce impune cerințe privind performanța deosebită a sistemelor de gestionare a bazelor de date și a instrumentelor de transfer de date. În acest caz, sarcina principală a încărcăturii revine operațiunilor de introducere, citire, scriere și transfer a datelor în sine. În plus, un atribut indispensabil al unui sistem modern ar trebui să fie prezența funcțiilor de rețea în instrumentele de bază care oferă posibilitatea de a combina diverse platforme software (DOS, NetWare, Windows NT, Unix etc.) și, ca urmare, capacitatea de a extinde și de a dezvolta în mod flexibil sistemul - pentru a-l completa cu noi locuri de muncă și noi servere de diferite clase.
În cele din urmă, cea mai promițătoare direcție în dezvoltarea tehnologiilor informaționale bancare este internet banking. Dezvoltarea sistemelor de servicii de la distanță a condus la crearea unor sisteme de diverse volume și forme de furnizare a serviciilor bancare: Internet-Bank, Internet-Client, home bank, telebank, mobile bank sau WAP-service. Cu ajutorul acestor sisteme, practic orice, cu excepția serviciilor de numerar, sunt îndeplinite cerințele clienților băncii. Nu numai în Occident, ci și în Rusia, din ce în ce mai mulți participanți ai pieței de valori (bănci și companii de brokeraj) stăpânesc o nouă direcție promițătoare în dezvoltarea serviciilor de brokeraj, care constă în oferirea persoanelor fizice cu acces la piața rusă și internațională. piețele valutare și bursiere (tranzacționare pe internet).
Sistemul modern de comerț electronic include două domenii principale: B2B (business-to-business), unde băncile lucrează ca principal contractant și vânzător de servicii financiare și B2C (business-to-customer) - vânzarea de bunuri și servicii către persoane fizice. , unde instituțiile de credit acționează ca intermediar financiar. Cu ajutorul celor mai noi tehnologii de lucru cu clienții, un manager poate lucra activ cu un număr foarte mare de clienți. Cea mai importantă tendință asociată cu extinderea eficienței și versatilității instituțiilor de credit a fost crearea unor sisteme de bugetare și o abordare integrată a managementului financiar al resurselor bancare.
Creșterea rapidă a progresului științific și tehnologic și noile tehnologii informaționale au un impact semnificativ asupra evaluării generale a atractivității băncii. Dezvoltarea procesului tehnologic permite nu numai creșterea vitezei de procesare a documentelor și efectuarea tranzacțiilor cu numerar, ci și extinderea clientelei. Datorită internetului, relația client-bancă devine mai eficientă, ceea ce permite și lucrul diferențiat cu clientul, în funcție de preferințele individuale, apetitul pentru risc și formarea portofoliului clientului. Iar dezvoltarea tehnologiilor informaționale permite reducerea semnificativă a distanței dintre producătorul și consumatorul de servicii bancare, exacerbează semnificativ concurența interbancară și, prin urmare, contribuie la dezvoltarea serviciilor bancare, atât sub aspect cantitativ, cât și calitativ.
Astfel, un sistem bancar automat automat (complex de bază) vă permite să organizați un serviciu rapid și de înaltă calitate pentru clienți pentru o gamă largă de servicii. În același timp, principalele module funcționale ale sistemului implementează toate tipurile de servicii bancare: servicii de decontare și numerar pentru persoane juridice; deservirea conturilor băncilor corespondente; tranzacții de credit, depozit și schimb valutar; orice tipuri de depozite ale persoanelor fizice și tranzacții asupra acestora; tranzacții cu acțiuni; plăți cu carduri de plastic; functii contabile; analiza, luarea deciziilor, managementul, marketingul etc.
Fără îndoială, formarea sectorului bancar rus continuă și astăzi. Cu toate acestea, este clar că viitorul băncilor rămâne cu tehnologia informației. În conformitate cu legile naturale ale ființei, cel mai potrivit supraviețuiește. În condițiile economice moderne, acele bănci și instituții financiare care se dezvoltă deja pe scară largă și investesc în activitățile lor de tehnologie a informației sunt destinate să supraviețuiască și să rămână pe linia de plutire. Sistemul bancar rus se alătură celui mondial, iar lupta împotriva concurenților occidentali este de neconceput fără să se bazeze pe tehnologii informaționale moderne de nivel înalt.
2. Tehnologii bancare moderne folosind tehnologia computerizată
Automatizarea tehnologiilor bancare în țara noastră a trecut prin mai multe etape de dezvoltare.
Inițial, acestea erau produse software destul de simple care automatizau anumite aspecte ale operațiunilor bancare bazate pe DBMS tradițional.
Procesul de automatizare a tehnologiilor bancare a intrat într-o nouă etapă la sfârșitul anilor 80 și începutul anilor 90. Aceasta este direct legată de reforma bancară din 1989, când băncile comerciale (BC) au apărut pe piața serviciilor bancare.
Odată cu dezvoltarea piețelor financiare și bursiere, sfera de aplicare a biroului de proiectare s-a extins, iar volumul de informații prelucrate a crescut și el.
În noile condiții, trecerea la automatizarea complexă a activităților bancare a devenit inevitabilă.
Datorită diferenței dintre bănci în ceea ce privește dimensiunea, structura, metodologia utilizată, i.e. dintre toți acei parametri care, în primul rând, caracterizează banca ca obiect de aplicare a tehnologiei informației, gama de ABS utilizate de aceștia s-a extins.
Pe piața software-ului de tehnologie bancară au apărut organizații de furnizori precum Program Bank, Inversion, Asoft, Rstyle, Diasoft și altele, care au început să răspundă activ cererii existente.
Alegerea anumitor sisteme de automatizare de către bănci este asociată, de regulă, cu raportul preț – fiabilitate – performanță.
Multe bănci, care au un parc de calculatoare divers, o rețea largă de sucursale și sucursale, trebuie să rezolve nu numai problema propriei integrări în rețea, ci și să treacă la planificarea întregii infrastructuri de sistem a tehnologiei informației.
Există cinci componente ale infrastructurii:
Suport informațional;
Echipament tehnic;
Software;
Sisteme de comunicații și comunicații (interne și externe);
Sisteme de securitate, protecție și fiabilitate.
Compoziția suportului informațional, organizarea acestuia sunt determinate de componența sarcinilor atribuite băncii. Sarcinile tradiționale pentru orice bancă includ activități operaționale (de decontare și numerar). Automatizarea acestui domeniu de lucru poate rezolva multe dintre problemele majorității băncilor mici și mijlocii de astăzi. Prin această abordare, tehnologia bancară se bazează pe produsul software „Ziua operațională a băncii” (ODB). Include programe precum „Menținerea acordurilor bancare”, „Ordinele de plată”, „Casiera”, „Efectuarea de operațiuni care nu sunt de tranzacționare”, „Efectuarea tranzacțiilor de transfer” și altele.
Pentru a asigura complexitatea automatizării activităților bancare, sunt necesare o serie de instrumente software importante care să permită evaluarea stării băncii în orice moment, efectuarea de schimburi de informații de mare viteză cu sucursalele și birourile acesteia, precum și cu alte bănci, înregistrarea sumelor în conturile corespondente, procesarea acestora și alte funcții. Acesta include așa-numitul sistem „Client-Bank”, care permite unui client al băncii să efectueze plăți și să efectueze alte operațiuni fără a trece prin operator și fără a părăsi biroul său.
O linie tradițională importantă a activității bancare este creditarea, care aduce de obicei până la 75% din veniturile băncii. Automatizarea acestui domeniu de activitate permite nu numai efectuarea unui control automat asupra efectuării plăților, ci și, cel mai important, anticiparea stării băncii atât în ceea ce privește primirea banilor, cât și plățile viitoare pentru fondurile atrase.
Pe lângă domeniile tradiționale, sistemul integrat de organizare a activităților ar trebui să includă în mod organic soluționarea unor sarcini precum automatizarea lucrărilor cu valori mobiliare, tranzacționare, operațiuni de schimb, organizarea schimbului interbancar de copii electronice ale documentelor, evaluarea analitică a activităților băncii. și clienții săi și mulți alții.
Rezolvarea sarcinilor complexe de automatizare este posibilă numai cu implicarea software-ului și hardware-ului modern. Prin urmare, acum există o tendință ca băncile să achiziționeze computere puternice și software avansat. Odată cu aceasta, băncile își dezvoltă în mod activ propriul software. Utilizarea tehnologiilor de rețea de către bănci este în expansiune.
3. Suport informaţional al tehnologiilor informaţionale automatizate în bancă
Proiectarea și funcționarea ABS se bazează pe principii sistemice care reflectă cele mai importante prevederi ale metodelor de teorie generală a sistemelor, proiectare a sistemelor, teoria informației și alte științe, permițând asigurarea fiabilității operaționale necesare, compatibilitatea și interacțiunea sistemelor informaționale de diverse tipuri. obiecte economice, pentru a economisi forță de muncă, timp, bani pentru proiectare și introducerea ABS în practică.
Suport informațional (IO) ABS este un model de informare al băncii. Distingeți între IO în afara mașinii și în mașină:
Out-of-machine - acesta este întregul set de informații din bancă, inclusiv sisteme de indicatori, metode de clasificare și codificare a elementelor informaționale, documente, flux documentar al fluxurilor de informații;
Intra-mașină este prezentarea datelor pe suporturi ale mașinii sub formă de matrice (fișiere), baze de date, diverse ca conținut, scop și special organizate într-un mod special, și legăturile lor de informații.
Se formează sisteme moderne de relații bancare și indicatori ai tipurilor de servicii bancare și activități bancare, care reflectă decontarea și numerar, credit, depozit, contabilitate, reglementare, legislativă, stoc, investiții și alte aspecte ale funcționării băncii.
Cu ajutorul indicatorilor analitici și de sinteză se analizează structura activelor și pasivelor, veniturile și cheltuielile, fluxurile de numerar pe operațiunile active și pasive, lichiditatea și stabilitatea financiară a băncii etc. Indicatorii activității bancare caracterizează raportul dintre depozite, împrumuturi, fonduri proprii și împrumutate, ponderea tranzacțiilor interbancare în volumul total al resurselor și investițiilor, determină proporția și semnificația anumitor operațiuni, ceea ce face posibilă identificarea posibilității cresterea profitabilitatii si competitivitatii bancii.
O proporție semnificativă din IO-ul off-machine este documentația. Atunci când se dezvoltă un IO off-machine, documentele, ca purtători cei mai obișnuiți de informații inițiale și eficiente, sunt supuse unui număr de cerințe în ceea ce privește forma, conținutul și procedura de completare. Unitatea cerințelor creează un sistem de documentare unificat. Documentele standard unificate în sistemul bancar măresc eficiența automatizării. Astfel de documente includ ordine de plată, cecuri, ordine de numerar, extrase bancare și altele. Pentru întregul teritoriu al Federației Ruse sunt elaborate forme unificate de documente, aprobate de Ministerul Finanțelor al Federației Ruse și Banca Centrală.
ABS modern oferă informații în diverse forme: sub formă de documente tipărite, formulare de ecran, pe suporturi de mașină; poate fi prezentat sub formă de text, tabelar și grafic. PC-urile au un set de forme gata făcute de informații primare și eficiente sau mijloace convenabile de formare și aspect. Există un pachet software de uz general pentru lucrul cu documente de tip tabelar sau prezentarea informațiilor în formă tabelară. ABS sunt dezvoltate folosind astfel de produse software, care au diverse versiuni și pot fi încorporate.
IO în mașină formează mediul informațional pentru a răspunde diferitelor nevoi profesionale ale sistemului bancar.
Include toate tipurile de informații special organizate pe suporturi ale mașinii pentru percepere, transmitere, prelucrare prin mijloace tehnice. Prin urmare, informațiile sunt prezentate sub formă de fișiere, baze de date, bănci de date (BnD).
Tehnologiile bancare moderne funcționează numai cu baze de date. Există diverse instrumente software, atât pentru proiectare, cât și pentru gestionarea și întreținerea unei baze de date - acesta este, în primul rând, un SGBD. În funcție de funcțiile îndeplinite, gama lor poate include atât dezvoltări simple, cât și complexe.
O serie de cerințe sunt impuse pentru IO în mașină a sistemelor bancare. Să luăm în considerare cele mai importante dintre ele.
Sistemul ar trebui să ofere posibilitatea de a exporta (import) date în format text și DBF -, ceea ce vă permite să faceți schimb de informații cu programe speciale, foi de calcul etc., iar documentul exportat din sistem poate fi trimis prin e-mail.
IO-ul in-machine a sistemelor bancare ar trebui implementat în modul în timp real, la care are loc o modificare a datelor. produse de un utilizator ar trebui să devină imediat disponibile altor utilizatori ai sistemului. Trebuie remarcat faptul că modul în timp real este furnizat numai de sistemele care utilizează un SGBD de rețea bazat pe arhitectura serverului de baze de date ('Clarion', 'Oracle'), iar atunci când se utilizează un SGBD bazat pe modelul 'server de fișiere' (Clipper, dBase), este emis modul în timp real.
În prezent, cel mai comun DBMS este Btrieve Tecors Manager de la NOVELL. Produsul software „Btrieve” face parte din NetWare OS și permite utilizarea eficientă și fiabilă a resurselor sistemului bancar. Printre setul de caracteristici „Btrieve”, le remarcăm pe cele principale:
Implementarea unui model de interacțiune client-server care oferă performanțe ridicate pentru accesul multi-utilizator la date;
Interfață cu diverse limbaje de programare (C, Pascal, Assembler și altele);
Gestionare fișiere până la 4 GB;
Procesarea tranzacțiilor, permițându-vă să efectuați modificări legate logic în diferite fișiere;
Înregistrarea de sistem a tuturor modificărilor în fișiere;
Monitorizarea utilizării resurselor sistemului.
O abordare alternativă este utilizarea unui SGBD relațional portabil distribuit „Oracle” ca bază pentru construirea sistemelor bancare. Oferă metode fiabile de stocare și procesare a datelor, protecție împotriva defecțiunilor și accesului neautorizat, lucru eficient într-un mediu multi-utilizator și în toate rețelele populare, performanță ridicată. Sistemele de aplicații create pe baza DBMS Oracle funcționează la fel de eficient pe toate tipurile de computere: computere personale, mini-și mainframe și sunt lipsite de dezavantajele inerente multor alte DBMS pe PC. Datorită portabilității complete a sistemelor de aplicații, toate investițiile în dezvoltarea acestora sunt păstrate. Nu este nevoie de personal, iar achiziția de noi echipamente nu duce la respingerea completă a celui vechi, deoarece acesta din urmă poate fi folosit în paralel cu cel nou. Dezavantajul SGBD-ului „Oracle” este costul său destul de ridicat, astfel încât sistemul este disponibil, de regulă, băncilor mari și mijlocii.
4. Băncile care utilizează internetul în scopuri comerciale
4.1 Rolul INTERNET în domeniul bancar
Internetul evoluează exponențial. Poate cel mai puternic impuls pentru dezvoltarea Rețelei a fost odată cu apariția și răspândirea World Wide Web (WWW), care a transformat Internetul într-un singur spațiu cibernetic. Rețeaua a început să se transforme într-un sistem disponibil public de servicii de informare în masă.
Natura interactivă a comunicării cu Web-ul, în special pe WWW, a împins să extindă gama de surse de venit dincolo de veniturile tradiționale din publicitate. În Occident, au apărut servicii de tranzacționare la distanță, unde vă puteți familiariza cu oferta de bunuri, puteți vedea fotografiile lor pe ecranul computerului - și puteți comanda imediat bunuri completând formularul de ecran corespunzător. Nu a trecut atât de mult timp, iar servicii similare au fost completate prin intermediul plății de la distanță a mărfurilor - prin aceeași Rețea, folosind mai întâi carduri obișnuite din plastic, iar apoi mecanisme de plată special dezvoltate pentru Internet.
Aici au intervenit băncile. Banii s-au turnat în dezvoltarea decontărilor electronice securizate pentru Web, ceea ce a atras imediat atenția firmelor de calcul de vârf. Mai multe bănci occidentale au început să creeze servicii de decontare bazate exclusiv pe internet. Au apărut chiar mai multe „bănci virtuale”, în care serviciile se desfășoară în principal prin internet.
Situația din Rusia este oarecum mai gravă. La sfârșitul lunii iulie, doar aproximativ o duzină de bănci erau reprezentate pe partea rusă a internetului. Nu există sisteme electronice de plată pe internet. Serviciile online sunt limitate în principal la anumite tranzacții de pe piața valorilor mobiliare. Băncile noastre folosesc în principal WWW pentru a posta informații despre ele însele.
Cu toate acestea, un început a fost făcut, băncile noastre sunt prezente pe WWW (și chiar sunt listate în cataloagele mondiale). În ceea ce privește decontările electronice, progresul în acest domeniu este limitat de lipsa unui cadru juridic.
4.2 Cum folosesc instituțiile financiare internetul
Să ne oprim asupra principalelor posibilități pe care le oferă băncii utilizarea internetului. Trebuie remarcat aici că Internetul este, în principiu, aplicabil pentru o mare varietate de domenii de activitate ale unei bănci - de la interacțiunea cu un client până la schimbul de informații cu alte bănci.
Primul pas pe Internet pentru orice instituție financiară este de obicei să folosească World Wide Web pentru a publica reclame și alte informații. Astăzi, aproximativ 300 de instituții financiare folosesc WWW ca mijloc de publicitate.
A doua etapă este oferirea clienților acces de bază la bancă. Clienții își pot vedea informațiile financiare fără a putea face nimic cu acestea.
Interacțiunea interactivă cu clientul este a treia etapă. Datorită acestei interacțiuni, clientul nu numai că va avea acces la informații financiare, dar va putea, de asemenea, să facă ajustări ale informațiilor și să efectueze diverse calcule. Cu o astfel de implementare, sistemele bazate pe Internet pot înlocui sistemele specializate banca-client sau cel puțin pot prelua unele dintre funcțiile acestora. În Occident, există deja exemple de așa-numite bănci „virtuale”, care nu au deloc sucursale obișnuite și desfășoară toate afacerile cu clienții prin internet.
Un alt domeniu de lucru este crearea de sisteme informatice interbancare. Un proiect serios al Asociației Băncilor Ruse privind dezvoltarea unui sistem de informații pentru schimbul de informații bancare este în curs de dezvoltare. Dezvoltarea acestui proiect a fost încredințată echipei Băncii Ruse de Credit. Sistemul va fi conceput pentru a fi utilizat de către angajații diferitelor bănci care sunt membre ale Asociației Băncilor Ruse. Va fi un server web puternic UltraSparc care rulează Oracle Web Server 2.0 și Oracle 7.3.
Și, în sfârșit, capacitatea de a obține o varietate de informații financiare este importantă pentru bancă. Aceasta include o mare varietate de informații: publicitate, știri, arhive de informații.
4.3 Interacțiunea cu clienții băncii prin internet. Securitatea plății
Utilizarea comunicațiilor globale și în special a internetului ca canal de diseminare a informațiilor financiare este o sarcină riscantă. La dezvoltarea unor astfel de proiecte, apar o serie de probleme noi, de exemplu, cum se oferă acces la sistemele vechi și cum se rezolvă problemele de securitate. Oriunde se întoarce clientul, acesta trebuie să asigure posibilitatea de a accesa aceleași baze de date.
Printre principalele oportunități oferite de serverul WWW al băncii clientului, trebuie menționat capacitatea de a obține informații despre contul curent, interacțiunea cu depozitarul și alte servicii. În ceea ce privește implementarea transferurilor de bani, la noi, această sarcină va dura timp. Problema securității în implementarea unor astfel de sarcini este departe de a fi simplă, deși abordările băncilor străine prezintă un interes considerabil.
În lumea de astăzi, home banking prin Internet se bazează pe așa-numitele rețele private virtuale (VPN). Cu VPN, organizațiile folosesc Internetul ca rețea și browserul ca interfață. Astăzi, VPN-urile sunt foarte sigure, dar deoarece se bazează pe soluții proprietare, interoperabilitatea lor este limitată în cadrul rețelei. Tehnologia web nu este inițial potrivită pentru scopuri de securitate a informațiilor. În același timp, mutarea într-un mediu securizat complică și mai mult problema.
O condiție prealabilă pentru dezvoltarea celei de-a doua metode de plată a serviciilor este asigurarea securității tranzacțiilor electronice în rețelele deschise, precum și protejarea serverelor de accesul neautorizat. Standardele dezvoltate recent, cum ar fi SKIP (Simple Key Management for Internet Protocol) de la Sun Microsystems pentru a securiza rețelele corporative și SET (Secure Electronic Transactions) de la Visa și MasterCard pentru a cripta plățile pe internet oferă baza tehnică pentru tranzacții sigure și de încredere. .
Echipa de suport de inginerie a propus acum un standard pentru Internet Security (IPSec) (Internet Protocol Security). Furnizorii de firewall și stive TCP / IP ar trebui să fie primii care oferă compatibilitate IPSec.
Edify, un furnizor de software de automatizare a informațiilor pentru clienți, dezvoltă aplicații special pentru banca electronică. Edify oferă acum un produs numit Electronic Workforce Platform. Este conceput pentru a ajuta instituțiile financiare în tranziția către un mod de operare online. Principala problemă în această tranziție este că organizațiile au văzut inițial Web-ul ca pe un simplu mijloc de găzduire a informațiilor statice. Astăzi, trebuie să conecteze diverse date (deseori stocate în diferite locații) într-un singur sistem. De asemenea, este important că instituțiile financiare deseori nu își pot permite să cheltuiască mulți bani pentru implementarea acestor tehnologii, din moment ce Web-ul este abia în curs de dezvoltare și nu se știe cât timp va fi rentabil investiția.
4.4 Informații financiare pe internet
Internetul este cea mai bogată sursă de diverse informații financiare de care băncile au nevoie în activitatea lor. Resursele financiare ale Internetului pot fi împărțite în următoarele grupuri:
Informații despre diverse companii
Știri de ultimă oră care afectează comportamentul pieței și, prin urmare, de interes pentru instituțiile financiare
Arhive de informații financiare, juridice și de altă natură care pot fi utilizate pentru analiza financiară. De exemplu: cotații, cursuri de schimb, informații despre activitățile companiilor, legislație etc.
Informații financiare operaționale pentru vizualizare în timp real (cotații ale bursei și pieței over-the-counter pentru diverse instrumente financiare).
Să luăm în considerare fiecare dintre aceste grupuri separat.
Informații despre companii. Prin intermediul internetului, puteți obține informații despre companii, burse, case de brokeraj etc. O altă sursă importantă de informații despre companii sunt structurile guvernamentale și comerciale specializate în astfel de servicii. Cu toate acestea, dacă serviciile companiei Pathfinder, de exemplu, care colectează și analizează informații despre cele mai mari companii americane într-o formă tradițională, practic nu sunt disponibile la Moscova, utilizarea internetului face acest lucru posibil. În secțiunea Money & Business a serverului respectivei companii, revista Fortune oferă acces la baza sa de date cu cele mai de succes 500 de companii din SUA.
O sursă foarte utilă de informații despre companii este proiectul EDGAR (Electronic Data Gathering and Retrieval). Aceasta este baza de date a Comisiei pentru Valori Mobiliare din SUA cu fișiere electronice de la corporații mari și mijlocii din SUA. Serverul corespunzător nu numai că furnizează fișierele sursă ale companiilor, ci le prelucrează, extragând informațiile cele mai valoroase pentru utilizatorul final. Un proiect similar REDGAR a fost implementat în Rusia pe serverul Institutului de Inginerie Comercială (IKI). Scopul său principal este de a oferi acces la datele Băncii Rusiei și ale Ministerului de Finanțe al Federației Ruse pe piața valorilor mobiliare.
În plus, o serie de instituții financiare ruse au propriile servere care găzduiesc informații despre o companie de interes pentru clienți și parteneri.
Știri. Practic, toate cele mai mari companii din industria mondială de știri au servere de informații pe Internet. Agenția de presă Reuters, cunoscută în lumea financiară pentru mijloacele sale puternice de acces la informații de actualitate, are o poziție activă pe internet. Tehnologiile de internet sunt utilizate activ în rețeaua corporativă internă a Reuters. Capacitățile de internet sunt incluse în viitoarea serie de produse Reuters 3000.
În general, primirea la timp a știrilor importante este atât de importantă pentru o bancă încât sistemele specializate sunt adesea folosite în aceste scopuri. Dintre sistemele de acest tip comune pe piață, vom aminti sistemele Reuters, Dow Jones Telerate, Tenfore.
Arhivele de informații. O cantitate semnificativă de informații, combinând recenzii analitice, articole și baze de date de referință, se acumulează pe serverele diferitelor organizații. Pentru Rusia, serverul IKI poate fi un bun punct de plecare pentru căutare. Birourile de reprezentare ale Rinaco Plus, PARTAD, Finmarket, AK&M, Skate Press și ale altor organizații se află aici. O altă sursă de informații financiare este secțiunea Business & Economy a serviciului Rusia pe Web al Demos, precum și secțiunea financiară a serviciului Russia On-Line al Sovam Teleport.
Informații financiare operaționale. În întreaga lume, în special în Statele Unite, se dezvoltă în prezent un serviciu specializat, care oferă oricui dorește să se conecteze la fluxul de informații financiare profesionale pentru o sumă mică. În general, setul de servicii de server financiar poate fi împărțit în următoarele grupuri:
Date de la bursele și piețele mondiale, cotațiile monedelor naționale și ratele dobânzilor bancare. Datele ajung cu o întârziere de la câteva secunde la 15 minute.
Rezultatele prelucrării informațiilor primare de către experți profesioniști. Analiza MarketScope și analiza performanței investițiilor pentru industrie și Zacks individuale, informații de bază ale companiei din S&P StockGuide, rapoarte comerciale Vickers și multe altele.
Crearea unui portofoliu virtual care conține stocuri de interes pentru utilizator. Funcționând cu un portofoliu, puteți accelera și automatiza procesul de obținere a informațiilor. Portofoliul virtual este capabil să reflecte atât setul real de acțiuni ale investitorului, cât și pe cel intenționat. În plus, sistemul va urmări automat modificările acțiunilor de pe piață și va informa proprietarul portofoliului despre acest lucru.
Serviciile suplimentare includ știri de actualitate de la agențiile de presă importante, cum ar fi Reuters, BusinessWire, PR Newswire și altele. Puteți vizualiza titlurile celor mai recente postări sau puteți solicita toate știrile despre un anumit subiect sau companie. Este foarte convenabil să combinați știrile cu un portofoliu virtual. In acest caz, investitorul primeste toate stirile care mentioneaza actiunile incluse in portofoliul virtual.
Exemple de companii care furnizează servicii specializate de informații financiare sunt InterQuote, QuoteCom, PC Quote, etc. Un exemplu de server financiar care oferă acces la informații în timp real în Rusia este serverul Bursei de viitor financiar din St. Petersburg.
Uneori, mijloacele standard ale Internetului și, în special, a WWW-ului nu satisfac furnizorii de servicii de sisteme informatice. În acest caz, este dezvoltat un software specializat pentru server și client care utilizează protocolul TCP/IP și canalele standard de transmisie a datelor, dar oferă propria interfață de utilizator și un set de instrumente analitice (Reuters).
În cea mai mare parte, informațiile gratuite sunt nepotrivite utilizării comerciale, în special în sectorul financiar, deoarece sunt furnizate în mod neregulat și fără garanții de fiabilitate și acuratețe. Cea mai răspândită modalitate plătită de a oferi acces la resursele informaționale din lume este un abonament. Utilizatorul plătește o taxă de abonament și are acces la anumite resurse de informații pentru o perioadă determinată. Uneori este mai eficient să înregistrați acțiunile utilizatorului cu plata ulterioară. Această metodă este în prezent cea mai comună în țara noastră și este folosită în servicii atât de mari precum Russia On-Line și Russia on the Net.
Astfel, astăzi putem vorbi despre integrarea treptată a mijloacelor profesionale puternice de obținere a informațiilor financiare cu tehnologiile Internet. Este sigur să spunem că potențialul Internetului ca mediu de difuzare a datelor financiare este destul de mare și, după un anumit timp, ne putem aștepta la utilizarea pe scară largă a acestei rețele în activități financiare profesionale.
4.5 Un exemplu de server WWW bancar în Rusia (Serverul băncii „Credit rusesc”)
Banca Rossiyskiy Kredit operează pe internetul mondial din 1994. La acea vreme, Internetul era folosit în principal pentru schimbul de mesaje poștale. Tehnologia web nu era la fel de populară ca acum, iar marea majoritate a serverelor WWW erau de natură străină și științifică.
În mai 1995, Rossiyskiy Kredit Bank a decis să-și creeze propriul server WWW pentru a oferi utilizatorilor de internet informații despre bancă și activitățile acesteia. Această decizie s-a explicat prin dorința de a fi în fruntea informaticii și a tehnologiei informației.
În prezent, pe server puteți obține informații despre aproape toate tipurile de activități ale băncii, puteți afla despre condițiile de deschidere a conturilor, puteți vizualiza informații actualizate zilnic despre rate și cotații - în general, faceți cunoștință cu întreaga gamă de servicii oferite de bancă „Credit rusesc”.
Este important ca serverul să se caracterizeze printr-un design bine gândit și prezența unor pagini dinamice care sunt generate de server în funcție de solicitarea vizitatorului. Există un motor de căutare și o gamă de codificări diferite, ceea ce este foarte important pentru utilizatorii ruși.
Serverul rulează pe o platformă UNIX BSD și folosește atât dezvoltări proprii, cât și terțe pentru a furniza informații și a comunica cu clienții. Acum este în principal un server de informații folosit pentru a se familiariza cu serviciile băncii și a atrage clienți.
În viitor, pe baza serverului WWW al băncii „Credit rusesc”, este planificată crearea de aplicații pentru munca clienților băncii cu diverse servicii bancare.
În plus, banca lucrează la crearea unui sistem informatic interbancar.
Internetul și home banking-ul au, în general, un impact asupra sucursalelor băncilor, bancomatelor și centrelor bancare. Cu toate acestea, astăzi sistemele de acest tip nu sunt încă foarte comune. Dezvoltarea unor astfel de sisteme este sever constrânsă de lipsa unui cadru juridic clar pentru reglementările comerciale în spațiul cibernetic. În plus, problemele securității unor astfel de calcule rămân relevante.
Trebuie remarcat faptul că calitatea liniilor din Rusia limitează încă fiabilitatea operațiunii on-line. Ratele de transfer sunt limitate, ceea ce duce la o creștere semnificativă a timpului atunci când se lucrează cu cantități mari de date, în special prin gateway-uri internaționale.
Toate problemele menționate mai sus încetinesc foarte mult introducerea tehnologiilor bazate pe internet în băncile rusești. Clienții, în general, nu au acces la sucursalele băncilor prin e-mail sau web. Cea mai răspândită utilizare a internetului de către băncile rusești rămâne distribuirea de informații publicitare pe WWW.
Cu toate acestea, nu trebuie uitat că acum Internetul este un singur sistem global care reunește toate rețelele de calculatoare existente în lume - de la național la privat. Conform ultimelor estimări, aproximativ 50 de milioane de computere sunt conectate la acesta. Această „rețea de rețele” la nivel mondial este structura de calculatoare cu cea mai rapidă creștere din lume, iar numărul total de utilizatori crește în fiecare lună cu 12%. Ușurința relativă de utilizare și costul scăzut conduc la creșterea rapidă a numărului de utilizatori ai serviciilor de Internet. Acest lucru extinde foarte mult publicul pe care îl vizează companiile comerciale.
Concluzie
Din cele de mai sus, putem concluziona că utilizarea celor mai moderne tehnologii informatice aduce băncilor profituri mari și le ajută să câștige competiția. Orice sistem bancar automatizat este un complex hardware și software complex, format din multe module interconectate. Rolul tehnologiilor de rețea în astfel de sisteme este destul de evident. De fapt, un BS este un complex format din multe rețele de calculatoare locale și globale. BS folosește astăzi cele mai moderne echipamente de rețea și telecomunicații. Eficiența și fiabilitatea funcționării acestuia depind de construcția corectă a structurii de rețea a BS.
Deoarece cererea pentru BS este destul de mare și prețul este mare, multe companii mari de hardware și software de computere își oferă pe piață dezvoltările în acest domeniu. Departamentul de automatizare al băncii se confruntă cu problema dificilă a alegerii soluției optime. Sectorul bancar definește două cerințe principale pentru BS - asigurarea fiabilității și securității transmiterii informațiilor comerciale. Recent, rețelele globale deschise (de exemplu, internetul) sunt din ce în ce mai folosite pentru a interacționa cu clienții și pentru a efectua decontări. Această din urmă circumstanță sporește și mai mult importanța protejării datelor transmise împotriva accesului neautorizat.
Aparent, în viitorul apropiat ritmul de dezvoltare a BS (mai ales în țara noastră) va crește rapid. Aproape toate tehnologiile de rețea emergente vor fi adoptate rapid de bănci în arsenalul lor. Procesele de integrare a băncilor în comunitățile bancare naționale și mondiale sunt inevitabile. Acest lucru va asigura o creștere constantă a calității serviciilor bancare, de care în cele din urmă vor beneficia toată lumea - atât băncile, cât și clienții lor.
Lista literaturii folosite
1. Kaya Sorkin, Michael Sukonnik. Transferul de informații în rețelele bancare moderne. Revista Tehnologii Bancare, august 1996
2. Alexandru Gusev. Tehnologia WEB în Rusia. Experiență în crearea unui server WWW bancar în Rusia. Revista Tehnologii Bancare, august 1996
3. Igor Kalinin. Informații financiare pe internet. Revista Tehnologii Bancare, august 1996
4. Materiale ale revistei „Biroul electronic”, noiembrie 1996
5. Materiale ale revistei „Sisteme deschise” Nr. 1 (21), 1997
Procesul de automatizare a tehnologiilor bancare a fost dezvoltat la începutul anilor 1990. în legătură cu deschiderea băncilor comerciale. Inversion, Diasoft, Asoft, Programbank, R-Style, R-Style Soft lab și altele sunt recunoscute drept companii de top – dezvoltatori pe piața de instrumente software pentru automatizarea activităților bancare.sisteme (ABS) se datorează diferenței dintre bănci în ceea ce privește de funcțiile, structura, dimensiunea și tehnologia lor bancară.
Sunt implementate principalele module funcționale ale sistemului bancar automat (ABS):
Servicii de decontare și numerar pentru persoane juridice;
Deservirea conturilor bancare corespondente;
Tranzacții de credit, depozit, schimb valutar;
Depozite private și operațiuni asupra acestora;
Tranzacții cu acțiuni;
Plăți cu carduri de plastic;
Funcții contabile;
Analiza, luarea deciziilor, management, marketing;
Automatizarea muncii de birou și a fluxului de lucru etc.
ABS de ultimă generație funcționează conform tehnologiei „client-server”, care este determinată de cerința executării prompte a operațiunilor bancare, iar asta nu în ultimul rând datorită timpului de acces la baza de date ABS.
Majoritatea decontărilor bancare sunt de natură interbancară și servesc pentru legăturile economice ale autorităților financiare și de credit. Decontările interbancare însoțesc diverse tipuri de relații economice externe. Deci, pentru efectuarea plăților și decontărilor, tranzacțiile pot fi efectuate de o bancă în numele și pe cheltuiala unei alte bănci. În acest caz, băncile stabilesc relații de corespondent între ele pe bază contractuală.
Unul dintre tipurile de relații de corespondent este decontările cu deschiderea reciprocă a conturilor de corespondent ale băncilor comerciale, deschise în principal în birourile regionale ale Băncii Centrale a Federației Ruse (CB RF) - centre de decontare în numerar (RCC), departamente principale regionale (RSU) al Băncii Centrale a Federației Ruse. De fapt, RCC-urile sunt sucursale ale Băncii Centrale a Federației Ruse și sunt elemente ale sistemului de plăți, a cărui funcție principală este de a transfera fonduri. Astfel, RCC-urile servesc ca intermediari în plăți și împrumuturi între băncile comerciale.
Conform modului de organizare a activității băncii printr-un cont de corespondent la Banca Centrală a RCC, toate băncile pot fi împărțite în două grupuri mari:
1. băncile care utilizează tehnologia decontărilor directe (regionale, accelerate). Tehnologia de decontare directă face posibilă asigurarea trecerii plăților între băncile participante la aceste decontări în termen de o zi operațională. Această tehnologie este implementată în cea mai completă formă în sistemul electronic de plată. Toate plățile primite de bancă în formă electronică sunt transmise de mai multe ori pe zi, ceea ce permite o utilizare mai eficientă a resurselor financiare ale băncii;
2. bănci care operează numai printr-un cont corespondent (tehnologia „închisă”). Alegerea de către bancă a metodei de lucru pe contul corespondent este determinată în principal de posibilitățile oferite băncilor de centrele regionale de calcul. Dacă un centru regional de calcul funcționează autonom și nu este conectat la nivel software și tehnologic cu alte regiuni, atunci un astfel de centru asigură decontări interbancare doar în regiunea sa.
Automatizarea decontărilor interbancare vă permite să eliberați sume semnificative de bani care nu sunt utilizate în timpul călătoriei. Ideal ar trebui luată în considerare varianta relațiilor de corespondent direct între bănci, în care, prin AIT, fiecare document de plată este trimis de la banca expeditoare direct către banca primitoare. Introducerea unui sistem unificat de decontări interbancare prevede compatibilitatea nodurilor de transmisie a datelor cu diverse ABS care operează în bănci. În acest sens, principalii dezvoltatori ABS (Asoft, Diasoft, Inversion, R-Style, Interbankservice, Programbank etc.) implementează un proiect de creare a unui format unificat pentru schimbul de date între diverse sisteme bancare.
În același timp, există centre de conturi corespondente în Rusia, care sunt sistemele proprii de compensare ale marilor bănci comerciale. În special, sunt implementate tehnologii fără hârtie pentru procesarea documentelor de plată folosind algoritmi de criptare a informațiilor criptografice și semnături electronice. Mai mult, toate băncile operează pe propriul ABS.
Avantajul centrelor de compensare este că se bazează pe principiul dependenței de băncile comerciale - fondatorii acestora, care sunt capabili să poarte responsabilitatea juridică și economică față de participanții la decontare. Pe lângă centrele de compensare, se formează și case de compensare. Camera are peste 200 de bănci corespondente, în timp ce ponderea tranzacțiilor directe „Banca – Banca” prin sistemul electronic prin CRP este de 30-40%. Cea mai mare parte a decontării finale trece prin CCR. Există premise ca, odată cu creșterea numărului de bănci - membri ai camerei, ponderea tranzacțiilor prin sistemul Băncii Centrale să fie redusă la minimum, iar decontările să aibă loc într-o singură zi.
Astfel, în legătură cu dificultățile existente ale decontărilor între băncile țării, dezvoltarea și funcționarea rețelelor electronice interbancare și posibilitatea conectării acestora la rețeaua generală a Băncii Centrale a Federației Ruse par a fi importante în prezent. timp. Acest lucru va accelera decontările între băncile comerciale și va crește fiabilitatea informațiilor transmise.
11.3. Caracteristicile automatizate
sisteme bancare
Firma ABS „Inversie” este un complex software și tehnologic care automatizează cele mai consumatoare operațiuni ale băncii. Toate tranzacțiile pe conturile personale ale clienților sunt efectuate conform documentelor de plată, iar extrasul de cont personal reflectă fiecare tranzacție. Complexul implementează mișcarea efectivă și planificată a fondurilor pe conturile personale. Documentele sunt supuse unor operațiuni de control și, dacă toți parametrii se potrivesc, se întocmește un inventar al documentelor și se generează un fișier pentru a fi trimis la CCR. Documentele care au trecut prin contul corespondent sunt înregistrate în conturi.
Subsistemul „Contabilitatea activităților sucursalelor” este destinat automatizării locurilor de muncă din departamentul de contabilitate și alte divizii ale filialei. La nivelul „bancă - sucursale” sunt automatizate procedurile de colectare, prelucrare și analiza informațiilor primite de la sucursale, precum și procedurile de decontare între toate sucursalele. Interacțiunea dintre sucursale poate fi organizată direct sau prin sucursala centrală a băncii. În cadrul unei sucursale, subsistemul include valută, rublă, tranzacții cu numerar, calculează, ținând cont de înregistrările interne, soldul sucursalei și efectuează decontări pentru relațiile corespondente.
Subsistemul „Contracte” oferă servicii de credit, depozit, acorduri interbancare și, de asemenea, sprijină tranzacțiile valutare. În cadrul subsistemului se formează textele contractelor, se stabilesc termenii contractelor conform șablonului selectat, se ține un jurnal al contractelor, care reflectă datele privind contractele curente, finalizate, restante și contractele pentru care scade scadența. de plăți s-a apropiat.
În plus, au fost dezvoltate o serie de complexe software și tehnologice pentru a automatiza procesele bancare:
„Operațiuni de schimb” complexe este destinat înregistrării contractelor și comenzilor de cumpărare și vânzare de valută, control și analiză a plăților și indicatorilor valutar, păstrarea statisticilor de tranzacționare valutară.
Complex „Operațiuni pe piața GKO” implementează următoarele funcții principale:
Infiintarea conturilor depo pentru banca unui dealer, clientii acestuia, sucursalele bancii cu detaliile acestora, tipul serviciului, dobanzile;
Contabilitatea tranzacțiilor de vânzare și cumpărare de valori mobiliare, transferul acestora în alte conturi, acumularea de comisioane și impozite pe tranzacțiile cu GKO;
Reevaluarea portofoliilor de valori mobiliare pe baza rezultatelor tranzacționării, calculul veniturilor băncii și ale clienților săi;
Analiza randamentului titlurilor de valoare pentru o serie de indicatori.
O parte semnificativă a tehnologiei bancare se referă la serviciul pentru clienți. Cele mai comune funcții ale ABS pentru serviciul clienți sunt operațiunile „client-bancă”, lucrul cu carduri de plastic, operațiunile de la biroul de schimb valutar etc.
Complexul „Client- bancă" constă din module „bancă” și „client”, care sunt instalate pe PC-urile de comunicare din bancă și în organizațiile clientului. Clientului i se oferă posibilitatea de a efectua operațiuni bancare standard fără a părăsi biroul. Complexul îndeplinește funcțiile de interacțiune pentru trimiterea și primirea documentelor de plată, primirea extraselor de cont, comenzilor de vânzare și cumpărare de valută, tranzacții cu valori mobiliare, precum și primirea materialului de referință.
O formă eficientă de serviciu pentru clienți este utilizarea cardurilor de plastic. În funcție de tipul de garanție, cardurile din plastic sunt împărțite în carduri de debit, credit, debit și credit. Alături de aceasta, există o împărțire a cardurilor din plastic în funcție de implementarea tehnică a funcțiilor lor: carduri magnetice, carduri laser, precum și microprocesor (carduri inteligente).
Sberbank din Rusia dezvoltă intens tehnologii bancare automatizate bazate pe utilizarea sistemului de carduri bancare internaționale International, MasterCard International, VISA Classic, Eurocard / MasterCard Mass, carduri cu microprocesor SBERKART etc. Cu cardul, un client poate plăti pentru bunuri și servicii prin 29 de milioane de puncte comerciale și de service din 130 de țări ale lumii, primesc numerar în aceste țări prin mai mult de 800 de mii de bancomate. În plus, Sberbank acceptă tehnologia așa-numitelor carduri specializate, de exemplu, VISA Aeroflot, Sberbank-Maestro Pensionnaya, Sberbank-Maestro Student, Sberbank-Maestro Molodezhnaya etc.
O componentă indispensabilă a serviciilor bancare sunt ATM-urile (casierile), care se află în sediul băncii sau în orice alt loc. ATM-urile oferă retrageri de numerar, transfer de bani și alte operațiuni.
Complexul „Biroul de schimb” automatizează executarea operațiunilor de cumpărare, vânzare de valută, cecuri de călătorie și operațiuni aferente (de exemplu, non-tranzacționare). În cadrul acestui subsistem se menține un catalog de valute, se monitorizează compoziția de numerar a valutei la casierie și se întocmesc documentele contabile.
R-Style Softlab fiind una dintre cele mai mari din holdingul de calculatoare „R-Style” (RS), dezvoltă software în domeniul automatizării băncilor și întreprinderilor. Sistemele automate fabricate de R-Style Softlab acoperă toate domeniile bancare și pentru fiecare instituție de credit, în funcție de dimensiunea acesteia, puteți alege cele mai potrivite aplicații.
ABS RS-Bank V.6. este axat pe marile institutii de credit si este un instrument eficient de sustinere si dezvoltare a afacerii bancare.
RS-Bank V.6 include subsisteme care acoperă aproape toate domeniile tehnologiilor bancare:
RS-Banking - servicii de decontare si numerar pentru persoane juridice, decontari interbancare, contabilitate bancara si raportare;
RS-Retail - lucrul cu persoane fizice;
RS-Loans -automatizarea activitatilor de creditare ale bancii;
RS-Dealing - încheierea și susținerea tranzacțiilor pe bursele valutare și bursiere, automatizarea serviciilor de dealing;
RS-Securities - operațiuni de tranzacționare cu valori mobiliare pe piețele bursiere și over-the-counter, contabilitate de depozit, operațiuni bancare cu cambii proprii și cu discount;
InterBank - implementare de servicii bancare la distanta pentru clienti, suport de tehnologii pentru interactiunea electronica intre clienti si banci prin canale deschise si inchise de transfer de informatii;
RS-DataHouse - suport pentru luarea deciziilor de management, efectuarea analizei activelor și pasivelor băncii, marketing și evaluarea riscurilor.
ABS RS-Bank / Pervasive este axat în primul rând pe băncile mici și mijlocii și este considerat cel mai răspândit ABS din Rusia, pe baza căruia sunt automatizate activitățile a aproximativ 23% din băncile autohtone.
ABS RS-Bank / Pervasive este conceput pentru a efectua, în primul rând, operațiuni de numerar și decontare, evidență, precum și sprijinirea activităților de credit și intra-business.
Pachetul software InterBank este un mijloc de implementare a interacțiunii dintre bănci și clienții acestora și este conceput pentru a oferi clienților servicii bancare la distanță prin e-mail, internet global, telefon, comunicații mobile. Din punct de vedere al statutului său funcțional, acest complex ocupă o poziție intermediară între ABS-ul care funcționează în bancă și software-ul instalat de clienții instituției de credit - persoane juridice și persoane fizice. Peste 200 de bănci folosesc complexul pentru a-și deservi clienții. Printre acestea se numără bănci atât de cunoscute precum Probusinessbank, JSCB Elektronika etc.
Nucleul complexului este „Back-office of the remote workplaces”- este un server performant pentru procesarea cererilor clientilor, participa la serviciul clienti prin canale de e-mail si rezolva problema protectiei informatiilor transmise.
Blocarea clientului Windows vă permite să efectuați transferuri în valută națională și străină, să cumpărați și să vindeți valute ale țărilor străine, să efectuați operațiuni de conversie, să efectuați vânzarea obligatorie a veniturilor din export, i.e. sistemul oferă clientului toată varietatea de servicii bancare electronice.
Bloc RS-Audio concepute pentru serviciul clienți prin telefon folosind modemuri fax voce și dispozitive de telefonie IP.
bloc"CSP CryptoPro„- o unitate de cripto-securitate care asigură confidențialitatea informațiilor transmise și controlul integrității acestora prin criptare și imitare a protecției datelor. Asigură formarea și verificarea unei semnături digitale electronice (EDS).
Studenții, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vor fi foarte recunoscători.
Postat pe http://www.allbest.ru/
Introducere
1. Starea sistemului bancar
1.1 Stadiul actual de dezvoltare a sistemului bancar
1.2 Funcțiile sistemului bancar
2. Caracteristici ale automatizării bancare
2.1 Automatizarea serviciilor bancare
2.2 Beneficiile ABS
2.3 Probleme de suport informaţional în domeniul bancar
3. Dezvoltarea proceselor informaţionale în bănci
3.1 Procese de inovare în bănci
3.2 Software ABS
3.3 Descrierea proceselor (logistică) în RS-Bank v. 5.0
Concluzie
Lista surselor utilizate
Aplicații
Introducere
Tehnologia informației moderne (IT) este cea mai importantă sursă și mijloc de dezvoltare bancară. În majoritatea băncilor, managementul înțelege beneficiile pe care le pot aduce cele mai recente progrese IT și modul în care acestea revoluționează afacerea, ducând-o la un nivel fundamental diferit.
Primul și cel mai important factor dintre componentele procesului de organizare, echipare, operare și dezvoltare IT este interacțiunea strânsă cu afacerea, legătura cu strategia de inovare a băncilor specifice, îndeplinirea cerințelor de business și atingerea obiectivelor de afaceri.
Întrucât IT este un domeniu de activitate specific și în schimbare rapidă, acestora li se aplică abordări organizaționale, corespunzătoare specificului lor. IT-ul poate fi nu doar o sursă de dezvoltare a tehnologiilor bancare, ci și un mijloc de restricții serioase asupra inițiativelor de afaceri în ceea ce privește costul, timpul, calitatea și fezabilitatea. Optimizarea și îmbunătățirea continuă a IT reprezintă o abordare cheie în implementarea proceselor de afaceri și atingerea eficientă a obiectivelor de afaceri.
Sistemul bancar modern este o sferă de servicii diverse oferite clienților săi - de la operațiuni tradiționale de decontare monetară și de creditare și numerar, care determină baza activității bancare, până la cele mai recente forme de instrumente monetare și financiare utilizate de structurile bancare (leasing, factoring, etc.)...
În contextul creșterii concurenței interbancare, succesul activității antreprenoriale îi va însoți pe acei bancheri care stăpânesc mai bine metodele moderne de gestionare a proceselor bancare, iar tehnologiile informaționale automatizate ajută foarte mult.
Au trecut vremurile în care era ușor să câștigi bani din tranzacții valutare speculative și fraude. Astăzi tot mai multe bănci pariază pe profesionalismul angajaților lor și pe noile tehnologii informatice și informatice.
Este greu de imaginat un teren mai fertil pentru introducerea noilor tehnologii informatice decât banca. În principiu, aproape toate sarcinile care apar în timpul activității unei bănci pot fi automatizate cu ușurință. Procesarea rapidă și fără probleme a fluxurilor semnificative de informații este una dintre sarcinile principale ale oricărei instituții financiare mari.
1. Starea sistemului bancar
1.1 Stadiul actual de dezvoltare a sistemului bancar
Dezvoltarea intensivă a sistemului bancar rus în deceniul premergător crizei din 1998 a determinat formarea acestuia și trăsăturile sale inerente. În această perioadă au fost create 2.500 de bănci comerciale, care aveau circa 39 de mii de sucursale. Creșterea bruscă a numărului de bănci comerciale a fost facilitată și de politica liberală de licențiere a băncilor, care a fost urmată de Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei).
Sistemul bancar de dinaintea crizei (până în 1998) era caracterizat printr-un deficit de servicii bancare, distribuția centralizată a creditelor, dependența ridicată a băncilor de piața obligațiunilor guvernamentale pe termen scurt (GKO), structura de proprietate în umbră, nivel ridicat de risc de credit, etc. Și ca o consecință a acestei stări - creșterea neplăților în economia rusă, care a arătat vulnerabilitatea sectorului bancar.
Reformarea sistemului bancar îl apropie de practica adoptată în țările occidentale. Au fost elaborate standarde prudențiale obligatorii pentru domeniile cheie ale activităților băncilor. Standardele se referă la adecvarea capitalului, activitățile de creditare, lichiditatea minimă, concentrarea operațiunilor, riscul valutar etc.
Strategia de dezvoltare a sistemului bancar cuprinde următoarele prevederi: adoptarea unui set complet de standarde internaționale în domeniul contabilității și raportării, introducerea unor mecanisme de difuzare transparentă a informațiilor despre finanțe, respectarea unei supravegheri mai eficiente a activităților băncilor. , etc. Astfel de măsuri contribuie la integrarea sistemului bancar rusesc în mediul financiar global. Este planificată creșterea transparenței operațiunilor bancare cu o gamă largă de instrumente financiare universale (titluri de valoare). Îmbunătățirea sistemului bancar este un proces complex și în mai multe etape care necesită rezolvarea unor probleme complexe, care va aduce sistemul bancar rus la un nou nivel de calitate.
Multe întrebări nu au fost încă puse în aplicare. Tranziția băncilor comerciale de la standardele de contabilitate rusești la Standardele internaționale de contabilitate (IAS) va necesita coerența contabilității bancare cu normele internaționale. Trecerea la un nou plan de conturi în anul 1997 a adus schimbări în regulile de contabilitate, în structurile conturilor, în formele de raportare bancară. La 1 ianuarie 2004, Banca Rusiei și Guvernul Federației Ruse au obligat băncile să treacă la standardele internaționale de raportare financiară. Implementarea unei astfel de tranziții va necesita pregătirea adecvată a personalului de conducere, adoptarea modificărilor la Legea contabilității și reglementările aferente, îmbunătățirea fiscalității etc.
Lucrul pe baza standardelor internaționale pentru un număr de bănci va duce la necesitatea fie de a părăsi piața, fie de a recurge la fuzionarea băncilor mai mici cu bănci mai puternice și mai bine pregătite. Inevitabila va fi reducerea structurilor slabe și absorbția lor de către cele mari.
În tranziția băncilor la formarea de raportare în conformitate cu standardele internaționale, principalele probleme sunt asociate cu dezvoltarea de tehnologii informaționale adecvate și de formare. Până în prezent, peste 120 de bănci din Rusia întocmesc rapoarte în conformitate cu standardele internaționale, ceea ce reprezintă mai puțin de 10% din toate băncile comerciale, dar efectuează mai mult de 90% din toate operațiunile bancare. Specialiștii unor astfel de bănci au fost instruiți, tehnologiile informaționale au fost modernizate. Un grup avansat de bănci poate conduce o tranziție cuprinzătoare la standardele internaționale de raportare financiară. Cu toate acestea, standardele internaționale nu rezolvă toate problemele, ci sunt o condiție prealabilă pentru reformarea economiei ruse, precum și integrarea economică internațională. Pentru utilizarea pe deplin a potențialului standardelor, ar trebui dezvoltate principii de guvernanță corporativă, ar trebui crescut nivelul de furnizare și utilizare atât a informațiilor externe, cât și a celor interne.
1.2 Funcțiile sistemului bancar
Necesitatea unei reglementări stricte și constante a sistemului bancar se datorează statutului pe care îl ocupă în viața economică, socială și politică a țării.
Sistemul bancar îndeplinește o serie de funcții importante.
1. Sprijină sistemul național de plăți, permițând decontări în timp util și precise între întreprinderi
2. structuri (subiecți), autorități, populație etc.
3. Este componenta principală a procesului de economisire și investiții, direcționând resursele bănești către zonele cele mai semnificative
4. activitate, servește dezvoltării economiei.
5. Reglează nivelul ofertei monetare, reducând fluctuațiile de pe piețele financiare și de altă natură și obținând rate mai stabile
6. creşterea economică.
7. Este un participant lider pe piața valutară, furnizând
8. nivelul necesar al cursului monedei naționale, creșterea competitivității producătorilor naționali, atenuarea inflației.
Încălcarea integrității și stabilității sistemului bancar reprezintă un pericol pentru economie, populație și statul în ansamblu.
Principalele domenii de reglementare ale sistemului bancar sunt:
· Asigurare depozit;
· Cerințe sporite pentru capitalul băncilor;
· Controlul (monitorizarea) activitatilor bancilor comerciale;
· Restricții privind utilizarea titlurilor de valoare (restricții de portofoliu).
O parte semnificativă a pasivelor (inclusiv depozitele) sistemului bancar este supusă fluctuațiilor pieței și reprezintă o sursă extrem de instabilă, prin urmare, se impune asigurarea acestora.
Mecanismul de funcționare al sistemului de asigurare a depozitelor este că, datorită plății primelor de asigurare de către bănci, se formează un fond special, care efectuează plăți către deponenți în cazul falimentului băncii. În consecință, deponentul primește o garanție de returnare a depozitului.
Cerințele de capital au drept scop direct prevenirea băncilor de a-și asuma riscuri excesive, stabilirea echilibrului optim între capital propriu și fondurile împrumutate pentru a evita crizele. Totuși, fixarea nivelului minim de capital propriu minimizează partea pur financiară a riscurilor, îmbunătățește natura solvabilității medii și pe termen lung, dar nu reglementează în niciun fel volumul altor riscuri asumate de bancă.
Următorul element în reglementarea riscurilor bancare este monitorizarea (controlul) stării băncii, implementarea măsurilor administrative și operaționale pentru reducerea nivelului de risc. Scopul monitorizării nu este atât o analiză formală, cât și o evaluare calitativă a obligațiilor asumate de bancă. Introducerea monitorizării este recomandabilă dacă creșterea lichidității depășește costul monitorizării.
Restricțiile de portofoliu sunt folosite pentru a împiedica băncile comerciale să opereze pe piața valorilor mobiliare din cauza expunerii acestora la riscuri ridicate. Prin urmare, toate băncile sunt împărțite în investiții și comerciale, ceea ce ar trebui să reducă nivelul de risc pentru bănci în ansamblu.
Situația economică din Rusia și din lume este în continuă schimbare, piața produselor și serviciilor bancare se dezvoltă dinamic. Există o redistribuire a cotelor acestei piețe între participanți, numărul și compoziția acestora se modifică. Nivelul cerințelor clienților este în creștere semnificativă, sunt introduse pe piață noi servicii și metode de furnizare a acestora etc. Băncile trebuie să răspundă în mod corespunzător la aceste schimbări.
În cele mai multe cazuri, astfel de sarcini sunt rezolvate prin modificarea structurilor existente ale băncii și a proceselor de afaceri, a relațiilor acestora, a modalităților de gestionare a acestora, a propunerii de noi produse bancare, a îmbunătățirii celor existente. Acest lucru necesită introducerea de noi tehnologii bancare.
Problema îmbunătățirii și introducerii noilor tehnologii bancare este deosebit de relevantă pentru sectorul bancar modern din Rusia. Ar trebui abordat din punctul de vedere al cunoștințelor științifice, folosind cele mai recente progrese în știință și practică. O parte semnificativă a problemelor bancare este rezolvată de zona de cunoaștere, care dezvoltă metodologia și organizarea activităților inovatoare.
Datorită specificului activităților lor, băncile în majoritatea cazurilor nu sunt angajate în cercetare și crearea de inovații, ci în dezvoltarea, implementarea și distribuția acestora. Prin urmare, în domeniul bancar, este indicat să evidențiem cele mai importante două aspecte ale dezvoltării tehnologice.
1. Planificarea introducerii noilor tehnologii folosind
2. metode de prognoză, de analiză a nevoilor băncii și a mediului concurențial,
3.analiza metodelor de lucru existente, fluxurilor de documente, tendințe
4. dezvoltarea sectorului bancar.
5. Organizarea implementării tehnologiei cu elaborarea planurilor, pregătirea modificărilor structurale, optimizarea compoziției și volumului
6. implicat resurse financiare, materiale, de muncă, informaţionale şi alte resurse.
Cei mai importanți factori în dezvoltarea sistemului bancar și a tehnologiei sunt:
· Evaluarea calitatii serviciilor din punctul de vedere al clientului;
Evaluarea competitivității serviciilor bancare și a băncii în
· Necesitatea identificării tendințelor pieței și implementării previziunilor pentru dezvoltarea sistemului bancar;
Analiza calitatii proceselor interne din banca, identificarea
· Blocajele în activitățile băncii.
Toate propunerile de inovație elaborate sunt întocmite sub formă de proiecte de afaceri cu o estimare preliminară a veniturilor și costurilor. Această abordare contribuie la o calitate mai ridicată a deciziilor luate. Combinarea principiilor managementului inovator și strategic în sectorul bancar crește semnificativ competitivitatea băncii în condițiile dure ale pieței și afacerilor moderne.
Trebuie remarcată creșterea sectorului bancar cu amănuntul. Piața bancară de retail din Rusia trece printr-un salt calitativ important. Pentru prima dată în istoria dezvoltării serviciilor bancare în Rusia, există creditarea de consum, care se dezvoltă dinamic. Sunt în curs de dezvoltare proiecte de servicii automatizate de vânzare cu amănuntul. Interesul băncilor ruse pentru retail și interesul reciproc al consumatorilor în retail banking este reciproc avantajos. Afacerea cardurilor bancare (de plastic) și a echipamentelor aferente, cum ar fi bancomatele, se dezvoltă. Volumul livrărilor lor este în creștere, iar interesul pentru dispozitivele multifuncționale se arată. Un bancomat nu este doar un distribuitor de numerar, este un dispozitiv de automatizare bancară cu amănuntul care îndeplinește diverse funcții (acceptarea plăților și depozitelor, vânzarea cardurilor și cupoanelor preplătite etc.). Apar primele proiecte de sucursale bancare automatizate, concepute ca complexe bancare self-service, cărora li se permite doar o parte a operațiunilor bancare, dar extind accesibilitatea pentru utilizatori și sunt asemănătoare sucursalelor bancare tradiționale. Complexele bancare cu autoservire sunt desfășurate în marile centre comerciale.
Cel mai important parametru în evaluarea stabilității unei bănci este valoarea capitalului acesteia. Cu cât este mai puternică, cu atât este mai ușor pentru bancă să facă față pasivelor sale curente. Valoarea capitalului determină capacitatea de a efectua anumite operațiuni cu fondurile clienților. Există o intensificare a procesului de fuziune a băncilor mici cu cele mari. Are loc o redistribuire a capitalului bancar spre majorarea acestora, ceea ce va îmbunătăți sistemul bancar.
Furnizarea măsurilor de mai sus pentru îmbunătățirea și dezvoltarea proceselor bancare este asociată cu planificarea infrastructurii de tehnologie a informației a băncilor. Crearea tehnologiilor bancare automatizate, pe lângă utilizarea principiilor generale (sistemice) de construcție, necesită luarea în considerare a particularităților structurii, specificului și volumelor activităților bancare. Particularitățile interacțiunii organizaționale ale tuturor diviziilor băncii necesită planificarea sistemelor pe mai multe niveluri și mai multe niveluri în bănci cu legături complexe de informații în direcții multilaterale.
2. Caracteristici ale automatizării bancare
2.1 Automatizarea serviciilor bancare
Utilizarea tehnologiilor informaționale moderne afectează și modifică radical procesele de afaceri din bănci, aducându-le la un nivel fundamental diferit. Tehnologiile bancare sunt indisolubil legate de tehnologiile informaționale, care asigură automatizarea complexă a afacerilor.
Creșterea afacerii bancare, managementul acesteia și evaluarea performanței necesită utilizarea nu numai a metodelor de evaluare cantitativă, ci și a criteriilor calitative, ceea ce impune modernizarea sistemelor de tehnologie a informației din bănci, îmbunătățirea calității muncii clienților, determinarea strategiei de dezvoltare a băncii. și planificarea strategică.
Trecerea la standardele internaționale de raportare, reducerea riscurilor bancare predetermină și condițiile de alegere a direcțiilor de dezvoltare a automatizării afacerilor bancare, alegerea unuia sau altuia sistem informațional și planificarea investițiilor în acestea.
Implementarea proceselor informaționale în bănci se realizează pe baza sistemelor bancare automatizate (ABS). ABS -- un set combinat proiectat și funcțional de elemente (informații, echipamente, programe, tehnologii etc.) care îndeplinesc un singur complex de sarcini de informare și management cu care se confruntă banca. Astfel, ABS-ul este un set interconectat de instrumente și metode de lucru cu informații pentru a gestiona o bancă.
La dezvoltarea ideologiei construirii ABS, se creează un model al activității băncii, care combină o serie de niveluri și legături: o varietate de servicii și operațiuni bancare, deservirea persoanelor juridice și persoanelor fizice, asigurarea nevoilor de informații interne și externe etc. Întrucât nu există tehnologii de bază bine stabilite în domeniul bancar rusesc, sunt oferite o varietate de familii ABS pentru a asigura dezvoltarea durabilă a băncii pe piața sectorului bancar, în care sunt combinate diverse abordări conceptuale (ideologice). Setul de sisteme bancare automatizate propuse pentru utilizare reflectă cel mai complex nivel tehnologic de dezvoltare a sistemului bancar din Rusia.
Sistemele bancare occidentale sunt foarte funcționale, ceea ce creează o marjă semnificativă de siguranță pentru bancă în dezvoltarea afacerii. Acestea permit rezolvarea problemelor de automatizare a tuturor proceselor de afaceri, de la planificarea strategică până la activitățile de afaceri. Astfel de sisteme sunt costisitoare și disponibile celor mai mari bănci.
Utilizarea unui sistem informatic de fabricație rusă asigură activitățile contabile și operaționale ale unei instituții de credit, dar funcționalitatea unor astfel de sisteme în domenii precum managementul strategic, managementul relațiilor cu clienții, managementul riscurilor rămâne cu mult în urmă și este mai restrânsă decât cea a Sistemele occidentale, deși sunt mai ieftine.
Evoluțiile proprii ale băncii în domeniul automatizării sunt tipice băncilor mici și mijlocii, dar se estompează treptat. Există o tendință de externalizare în domeniul tehnologiei informației. Outsourcing înseamnă transferul oricăror funcții, de exemplu, automatizarea operațiunilor bancare, către un contractant extern.
Să luăm în considerare cele mai importante direcții de dezvoltare a afacerii bancare, care sunt cele mai relevante astăzi și să determinăm alegerea soluțiilor de tehnologia informației.
În primul rând, este concurența sporită pentru clientelă, în special pentru un client de calitate. Este necesar ca banca să aibă suficiente informații despre piețe și clienți, să poată răspunde flexibil și rapid la solicitările clienților, să prezică nevoile în schimbare ale clientelei și să dezvolte noi produse pe baza unor astfel de previziuni. Această situație se aplică în primul rând acelor bănci care au început să dezvolte afaceri de retail, private banking etc.
În al doilea rând, a existat un interes crescut pentru sistemele care asigură un management cuprinzător al riscului, în primul rând creditul.
În al treilea rând, introducerea unui sistem modern de informare corporativă care să acopere toate aspectele activităților unei mari instituții de credit, i.e. borcan.
În al patrulea rând, problema urgentă este managementul și planificarea strategică. Cele mai recente documente de reglementare și recomandări ale Băncii Rusiei privind planurile de afaceri ale instituțiilor de credit încurajează băncile să utilizeze sisteme informatice moderne în domeniul dezvoltării strategice a afacerilor.
Pentru a evita decalajul tehnologic, băncile trebuie să-și definească nișa și să se concentreze pe automatizarea domeniilor selectate de afaceri. Cu cât o bancă este mai high-tech, cu atât este mai mare competitivitatea acesteia. Procesele de fuziuni și achiziții care au loc în sistemul bancar rus necesită adecvarea dezvoltării sistemelor informaționale în bănci pentru a minimiza riscul și pierderea controlabilității acestora.
Prima și cea mai importantă sarcină a tehnologiei informației (IT), printre altele, este atingerea obiectivelor de afaceri. Orice activitate din domeniul IT are sens doar atunci cand are ca scop obtinerea rezultatului final si este asociata cu strategia de dezvoltare a bancii. Odată cu organizarea corectă a managementului unei instituții de credit, managerul IT ar trebui să fie direct implicat în stabilirea obiectivelor și elaborarea unei strategii pentru atingerea acestora. În domeniul IT, mijloacele de realizare sunt resursele, echilibrul lor. Principalele resurse IT sunt tehnologia, informația, personalul, software-ul și hardware-ul.
Resursa comună sunt banii, timpul. În domeniul furnizării de resurse IT, utilizarea resurselor terților, de ex. externalizarea, pentru unele sarcini este mai de preferat și se extinde tot mai mult. De exemplu, banca a achiziționat un sistem de automatizare bancară de la un dezvoltator de programe și tehnologii bancare. După ceva timp, pentru extinderea activității, a fost necesar să se adauge funcția de lucru cu instrumente bursiere noi (de exemplu, cu cambii). Serviciul de outsourcing presupune apelarea băncii la compania de dezvoltare pentru proiectarea și achiziționarea tehnologiei informației care asigură băncii de lucru cu facturi. O nouă funcție în activitățile unei anumite bănci este implementată de un contractant extern și resursele acestuia, ceea ce reprezintă o modalitate mai economică de implementare a acesteia. Serviciile de outsourcing pot fi asociate cu transferul tehnologiilor informaționale ale băncii către noi software și hardware (platformă), cu înlocuirea și actualizarea sistemului de operare în rețea etc. La rezolvarea unor probleme specifice, este necesar să se determine ce tip de utilizare a resurselor este mai eficientă - internă sau externă. Outsourcing-ul este, de asemenea, asociat cu noi riscuri specifice, a căror gestionare face parte din activitățile operaționale ale serviciilor IT.
În practica internațională a băncilor, în vederea rezolvării problemelor de organizare optimă a tehnologiilor informaționale, acestea folosesc nu numai experiența și cunoștințele managerilor și a altor personal, ci aplică și unele dezvoltate extern sau propria metodologie de management IT. Astfel de metodologii conțin definirea principalelor scopuri și obiective ale structurii de management al tehnologiei informației, alcătuirea funcțiilor, tehnologiilor, organizarea muncii pentru implementarea acestora. Avantajele metodologiilor binecunoscute includ oferirea de abordări și soluții dovedite, care respectă reglementările legale internaționale și standardele tehnice, atingerea obiectivelor și rezultatelor etc.
Cele mai cunoscute metodologii și standarde în domeniul tehnologiei informației sunt:
СobIT - management, control și audit al tuturor aspectelor
Tehnologia informației (folosită în american
Practică);
ITIL, ITSM - management service informational
· Sisteme (utilizate în țările europene);
· ISO 9000 - managementul calitatii tehnologiilor informatice si produselor software;
· TickIT - managementul calitatii produselor IT si software;
· GOST - documente de reglementare și tehnice de stat care stabilesc anumite norme și reguli pentru crearea și funcționarea IT;
* BS7799 - Organizația de securitate a informațiilor etc.
Implementarea acestor metodologii este o sarcină complexă și nu poate fi întotdeauna realizată fără sprijin extern. Acest lucru se datorează faptului că în procesul de implementare este necesar să se evalueze succesiunea acțiunilor și să se formeze un sistem de priorități. Pentru băncile mari, pe lângă alegerea și utilizarea metodologiilor dovedite, este necesară centralizarea managementului metodologic al tehnologiilor informaționale, atât la sediul central, cât și în sucursalele îndepărtate.
Dezvoltarea și implementarea unor astfel de metodologii sunt realizate de companii foarte mari, în principal internaționale, deoarece aceasta necesită o muncă și resurse științifice și de cercetare foarte voluminoase. Utilizarea unor astfel de metodologii este asociată cu o eficiență mai mare. Oferă o abordare structurată a managementului IT, respectă reglementările și standardele internaționale etc.
O abordare cheie a managementului IT este nevoia de îmbunătățire și optimizare continuă. O altă componentă a organizării și managementului corect al IT este reflectarea documentară a principalelor aspecte ale implementării și funcționării IT. Exemple de astfel de domenii sunt următoarele: strategia IT, platforma software și hardware, politica de securitate a informațiilor, acordurile de servicii pentru procesele de afaceri și departamentele acestora, bugetul IT etc.
Performanța băncii este evaluată pe baza unui număr de indicatori cheie care reflectă modul în care managerii își gestionează cu succes fondurile proprii și împrumutate, care este profitabilitatea tranzacțiilor cu dobândă și fără dobândă, gradul de profitabilitate al activelor, capitalul, ponderea cheltuielilor asupra aparatului de management etc. Indicatorii financiari sunt însă fiabili pentru evaluarea lucrărilor deja efectuate și nu sunt pe deplin adecvați în ceea ce privește dezvoltarea viitoare a băncii. Proprietarii băncii au în principal o viziune strategică asupra dezvoltării acesteia. Ei decid în ce domenii de afaceri să prioritizeze și le acordă statutul de strategic. Acordând atenție perspectivei pe termen lung, este necesară asigurarea resurselor pentru programul de dezvoltare al băncii. Acest lucru deschide calea pentru realizarea unor avantaje competitive viitoare. Experiența arată că băncile care au o strategie clară și planuri clare au mai multe șanse de a reuși.
Procesul de transpunere în acțiune a strategiei și planurilor băncii este indisolubil legat de dezvoltarea tehnologiei informației. Prin urmare, este necesară extinderea sistemului de indicatori, pentru a-i oferi un echilibru care să reflecte nu numai perioada trecută, ci și viitorul, formând obiective și etape ale realizării lor.
Reducerea sarcinii strategice a băncii la monitorizarea (controlul) indicatorilor individuali, dintre care mulți trebuie monitorizați în cursul activităților operaționale, și reprezintă în viitor transpunerea strategiei în acțiune. Gradul de îndeplinire a obiectivelor individuale este determinat de feedback, care este atât de necesar pentru ajustarea dezvoltării băncii pentru implementarea unui program pe termen lung.
Pentru a evalua, analiza și prezice starea tehnologiei informației este necesar, la fel ca și pentru bancă în ansamblu, să existe un sistem obiectiv de indicatori pentru principalele aspecte ale activității ABS. Astfel de indicatori asigură controlul, managementul și atingerea rezultatelor finale ale activităților din domeniile IT. În practica străină, astfel de indicatori sunt numiți indicatori cheie de performanță. Exemplele includ următoarele: satisfacția utilizatorilor cu serviciile IT, numărul de utilizatori asistați per lucrător ABS, procentul de utilizare a lucrătorilor ABS, creșterea bugetului ABS în comparație cu creșterea operațiunilor, timpul de rezolvare a problemelor pentru utilizatori, procentul de proiecte IT care nu îndeplinesc termene, sau buget, disponibilitatea resurselor critice (100% înseamnă că anumite resurse sunt disponibile 24 de ore) etc. Este important să se determine care dintre indicatori ar trebui să fie luați în considerare atunci când se evaluează activitățile unei bănci IT.
Unul dintre principalele aspecte ale implementării strategiei de dezvoltare a băncii este organizarea tehnologiilor informaționale în direcția automatizării cuprinzătoare a activităților bancare bazată pe integrarea funcțiilor de management ale băncii în ansamblu. Prin urmare, sistemul bancar automatizat al ABS al unei instituții de credit ar trebui să funcționeze ca un complex integrat, în care, pe lângă soluțiile tradiționale, mijloace moderne, există un sistem de vizualizare a indicatorilor cheie, inclusiv despre activitățile viitoare ale băncii.
Nivelul de automatizare al oricarei institutii de credit, datorita progresului realizat in domeniul IT, este determinat de fezabilitate, nevoile specialistilor si capacitatile de resurse ale bancii. Sarcina principală a conducerii băncii este de a găsi soluția optimă din punct de vedere al prețului și calității, economiei și profitabilității. Pentru a face acest lucru, managerii băncilor trebuie să caute răspunsuri la o serie de întrebări.
· Care este valoarea fiecărui proces de afaceri specific pentru bancă, cu ce funcții este conectat și în ce măsură?
· De ce proprietăți ale acestui sau aceluia proces de afaceri are cu adevărat nevoie banca?
· Ce beneficii va câștiga banca în urma automatizării acesteia (fie vor scădea costurile, fie vor crește veniturile)?
· Cum să automatizezi acest proces și câte resurse sunt raționale să investești în el?
Una dintre direcțiile de conducere în activitățile băncilor este dezvoltarea relațiilor cu clienții și individualizarea acestora. În același timp, principala problemă este interdependența cererii și ofertei de produse și servicii bancare bazată pe o înțelegere profundă a nevoilor clienților. Acest lucru necesită asigurarea unei activități clare și coordonate a tuturor diviziilor băncii. Managementul relațiilor cu clienții (CRM) oferă o perspectivă asupra cererilor și nevoilor clienților și permite dezvoltarea unor modalități rentabile de a le servi. Astfel, se creează premisele pentru o afacere mai activă. Automatizarea orientării clientului în activitățile băncii se bazează pe o astfel de construcție a sistemului informatic, care să asigure crearea și utilizarea efectivă a activelor intelectuale, care sunt cunoștințele despre clienți. Managementul relațiilor cu clienții vă va permite să generați venituri suplimentare din utilizarea cunoștințelor clienților în viitor, dar acest lucru necesită:
* crearea unui singur spatiu de informare client;
Integrarea interacțiunii tehnologiei informației pe
· Nivelul schimbului inter-server;
· Asigurarea „transparenței” activității managerilor de clienți,
· Departamentele care le susțin activitatea și alți utilizatori ai sistemului CRM;
* introducerea unor indicatori cheie pentru evaluarea activitatilor diviziilor orientate catre client etc.
Serviciul pentru clienți bancar la distanță, aplicarea noilor tehnologii necesită integrarea sistemelor telefonice și informatice, dar în cele din urmă permite furnizarea de noi servicii către consumatori. Rețeaua în creștere de sucursale impune necesitatea integrării lor într-un sistem bancar automatizat comun. Un client de la o sucursală bancară la distanță trebuie să primească întreaga gamă de servicii disponibile la sediul central,
În cele din urmă, consolidarea informațiilor în jurul clientului vă permite să realizați un ROI pe informațiile și cunoștințele clienților. Alegerea direcțiilor pentru dezvoltarea proceselor de afaceri bancare și automatizarea acestora ar trebui să fie fundamentată științific, fezabilă din punct de vedere economic și fezabilă din punct de vedere tehnologic.
2.2 Beneficiile ABS
Scopul utilizării sistemelor bancare automatizate moderne este de a asigura creșterea profiturilor băncii, precum și dezvoltarea fără probleme și extinderea afacerii în viitor.
La baza acestui demers se afla analiza si optimizarea proceselor de afaceri ale bancii, care trebuie identificate, depanate, aduse in concordanta cu o strategie eficienta de dezvoltare a bancii si relatii cu clientii. Următorul pas este automatizarea lor, care necesită:
· Selectarea tehnologiilor informaţionale adecvate strategiilor băncii.
· O secvență rentabilă de implementări axată pe o rentabilitate rapidă a investiției.
· Atragerea de specialiști cu înaltă calificare în implementare și întreținere.
· Instruirea personalului bancar.
Oportunități potențiale de creștere a profiturilor
· Mijloacele de creștere a eficienței economice a automatizării bancare sunt:
· Utilizarea lor activă în procesele de afaceri contribuind la creșterea rapidă a profiturilor băncii.
· Reducerea costurilor serviciilor prin optimizarea proceselor de afaceri ale bancii si implementarea strategiilor de gestionare a relatiilor cu clientii.
· Creșterea volumelor de afaceri datorită accelerării semnificative a serviciilor pentru fiecare client specific.
· Reducerea costurilor datorită reducerii semnificative a numărului total de operațiuni de rutină efectuate de angajații băncii.
· Optimizarea managementului fluxurilor financiare și informaționale ale băncii.
· Introducerea ABS are ca scop creșterea nivelului de automatizare a activităților operaționale și crearea unui spațiu informațional unificat pentru bancă.
Asta permite:
Creșterea eficienței diviziilor băncii;
Reducerea costurilor de efectuare a operațiunilor;
Îmbunătățirea calității activității clienților cu persoane juridice și persoane fizice;
Organizați serviciul clienți la distanță;
Asigurarea transparenței maxime a proceselor tehnologice;
Crearea unui mecanism de separare a accesului la informație și protecția acesteia;
Integrați contabilitatea și contabilitatea de gestiune;
Oferiți fiabilitate și viteză ridicate a serviciilor pentru clienți.
Prezența unui singur spațiu de informare oferă o viziune unică și holistică a proceselor care au loc în bancă, ceea ce, la rândul său, crește gestionabilitatea și fiabilitatea băncii.
ABS oferă automatizarea sarcinilor bancare tradiționale: contabilitate, obținerea de raportări statutare, servicii automate de numerar și decontare pentru clienți, activități de credit și depozit și multe altele. De regulă, introducerea unui ABS modern aduce și un efect suplimentar, deoarece în etapa de dezvoltare a unei soluții într-o bancă, procesele de afaceri sunt reconstruite și optimizate - pur și simplu experiența furnizorilor de soluții și a consultanților.
Automatizarea crește eficiența băncii, asigură o fiabilitate mai mare a procesării fără erori a documentelor printr-o combinație de diferite tipuri de control automat și vizual și, de asemenea, face posibilă obținerea în orice moment a unei imagini generale a activităților băncii și a stării curente. .
Sistemul automatizat asigură o mai bună luare a deciziilor legate de riscul bancar la emiterea de credite, investiții și valori mobiliare, datorită procedurilor speciale de procesare a tuturor informațiilor disponibile în sistem. Utilizarea unui sistem automatizat poate îmbunătăți semnificativ calitatea serviciului pentru clienții băncii, ceea ce este deosebit de important într-o competiție reală.
Un ABS modern integrat poate ajuta o bancă să construiască procese de afaceri eficiente, să reducă costurile și riscurile asociate cu operațiunile de pe piață și cu serviciile pentru clienți. În plus, sistemul ajută la evaluarea obiectivă a riscurilor, analiza și gestionarea acestora. Astfel, un ABS modern nu poate doar permite unei bănci să controleze riscurile în conformitate cu cerințele autorităților de reglementare, ci poate oferi și avantaje tangibile față de concurenți.
2.3 Probleme de suport informaţional în domeniul bancar
Efectuând prelucrarea majorității informațiilor, sistemul bancar automatizat integrat (ABS) este baza tehnologică a unei bănci moderne. Un ABS integrat se caracterizează prin interconectarea tuturor proceselor informaționale, un singur model de date, o singură tehnologie pentru procesarea acestora, un nucleu software comun etc. Este necesar ca toate diviziile bancii sa functioneze intr-un singur spatiu informativ. Acest lucru face ca managementul băncii să fie mai eficient, care, de regulă, are o structură distribuită geografic, diverse interacțiuni cu mulți clienți, organizații și populație. Un singur spațiu informațional pune la dispoziție, reunește toate tipurile de informații, oferă acces rapid la acestea, vă permite să obțineți o transparență completă a informațiilor etc.
Să evidențiem următoarele componente ale suportului informațional: modelul informațional, sistemul de indicatori, sistemul de clasificare și codificare, baza de date ca modalitate de organizare a informațiilor.
Modelul informațional este utilizat pentru a descrie și interconecta obiecte din domeniul subiectului. Într-o bancă, obiectele sunt: documente, conturi, clienți, tranzacții, operațiuni etc.
Implementarea obiectelor domeniului subiect trebuie să asigure menținerea unui sistem de indicatori și rapoarte, a unui set de instrumente financiare, a unei varietăți de valute etc. Este necesar să existe o descriere și suport pentru astfel de obiecte precum client, contract, document, cont, tranzacție, plan de conturi, proprietățile acestora, relațiile, volumele de informații, caracteristicile auxiliare, o listă de operațiuni pentru fiecare obiect etc. Dintre această diversitate trebuie evidențiați o serie de factori importanți în implementarea etapelor și operațiunilor tehnologice: schemele fluxului de documente, rutarea acestora; logica si algoritmi de prelucrare a documentelor, contractelor; formarea si controlul conturilor si limitelor pentru obiectele si elementele structurii organizatorice (departamente, executori, produse bancare, clienti). Modelul informativ al domeniului de subiect presupune posibilitatea deservirii posturilor de lucru utilizatorilor in concordanta cu apartenenta acestora la structura organizatorica, functiile indeplinite, gradul de responsabilitate, generarea de rapoarte, asigurarea schimbului de date atat in interiorul bancii cat si in afara acesteia.
Sistemul de indicatori este conceput nu doar pentru a reflecta sub formă de informație procesele reale ale bancare, ci și pentru a fi un instrument de analiză a prognozei, de elaborare a unei strategii de dezvoltare. Împreună, indicatorii formează vocabularul modelului informațional. Un vocabular extins de termeni și concepte profesionale caracterizează nivelul ridicat de organizare a tabloului de bord în baza de date. Terminologia vocabularului trebuie să fie apropiată și de înțeles de cercul de utilizatori căruia îi este destinată (manageri, specialiști, utilizatori de nivel inferior). Indicatorii includ date operaționale, raportare, contabilitate, analitică, prognoză, planificată etc. De remarcat că pentru banca, în cele mai multe cazuri, informațiile analitice și de prognoză care joacă un rol strategic sunt încă de neatins, întrucât nivelul de profesionalism al specialiștilor în domeniul bancar nu este ridicat.
Sistemul de clasificare și codificare a obiectelor activității bancare vă permite să formalizați (descrieți conform regulilor) și să aranjați obiectele, caracteristicile acestora, conexiunile. Sistemul ar trebui să permită formarea numărului necesar de grupări de clasificare și să corespundă volumelor de nomenclaturi (obiecte) clasificate și codificate. O caracteristică importantă a sistemului de clasificare și codificare pentru bănci este flexibilitatea - capacitatea de a permite includerea de noi obiecte și caracteristici fără a distruge structura de clasificare.
Baza de date (DB) este o colecție de grupuri de date interconectate (fișiere, tabele). Eficiența ABS și a managementului băncii depinde în mare măsură de calitatea construcției și funcționării acestuia.
Baza de date este creată pe baza unui anumit mod de structurare a datelor la dezvoltarea unui model de proces de afaceri. Sarcina principală a modelării este construirea de suport de informații pentru utilizatorii de toate rangurile, cu reflectarea completă a proprietăților obiectelor. Posibilitățile de dezvoltare viitoare a specificului domeniului de activitate al activității bancare sunt asociate cu îmbunătățirea metodelor de modelare a bazei de informații a sistemului. Rezolvarea unor astfel de probleme se bazează pe utilizarea unor programe de sistem multifuncționale care trebuie să funcționeze cu date actualizate, complete și fiabile. În baza de date, modelul informațional reflectă relația obiectelor din domeniul subiectului, compoziția și proprietățile acestora la nivel de fișiere, documente, indicatori, detalii.
Pentru prelucrarea operațională a datelor curente se folosesc bazele de date ale sistemului OLTP (On-Line Translation Processing). Acestea se bazează pe actualizarea constantă a informațiilor din baza de date, datele sunt adăugate, șterse și corectate în mod regulat. Tranzacțiile sigure sunt esențiale. O tranzacție este înțeleasă ca o modificare a compoziției datelor dintr-o bază de date în timpul unui ciclu de interacțiune de scurtă durată cu aceasta (cerere - execuție - răspuns) prin linii de comunicare.
Depozitul este orientat pe domeniu, seturi de date istorice, imuabile, integrate. Funcționează cu cantități semnificative de date în comparație cu o bază de date și are un sistem de organizare mai complex. Tehnologia de depozitare a datelor este folosită în primul rând pentru a rezuma datele pentru o analiză cuprinzătoare și aprofundată a activităților băncii, pentru a-și regândi afacerea, pentru a obține raportări consolidate combinate în diferite direcții.
La rezolvarea problemelor analitice, utilizatorii de nivel superior (administrație, manageri, specialiști) au nevoie de date selectate și generalizate (agregate) pentru o serie de caracteristici. Aceste cerințe sunt îndeplinite de sistemele de prelucrare a datelor OLAP (On-Line Analitic Processing). Sistemele OLAP sunt construite pe următoarele principii de bază: datele necesare pentru luarea deciziilor sunt pre-agregate în secțiunile necesare; organizarea informațiilor oferă cel mai rapid acces posibil la acestea; limbajul de manipulare a datelor se bazează pe utilizarea conceptelor de afaceri și este aproape de utilizatori. De exemplu, se selectează informații despre procesele de afaceri și indicatorii specifici acestora pentru specialiști în analiza anumitor domenii din activitățile băncii.
Schimbările în mediul de afaceri și reproiectarea corespunzătoare a proceselor de afaceri duc la schimbări în tehnologia informației și, mai ales, în suportul informațional. Granițele dezvoltării evolutive (gradate) a suportului informațional depind de proprietățile de adaptabilitate ale proceselor de afaceri și ale bazei de informații. Proprietatea unei baze de a se dezvolta și de a se adapta la noile condiții înseamnă capacitatea de a încorpora noi obiecte în modelul de bază, precum și proprietățile și relațiile acestora.
Una dintre principalele probleme în etapa de funcționare a bazei de date este problema menținerii eficiente a acesteia în condițiile schimbării cerințelor de informații ale utilizatorilor, ceea ce duce la o schimbare a cadrului conceptual și, în consecință, la o schimbare a modelului de date. În acest caz, devine necesară reconfigurarea logicii de afaceri, restructurarea fișierelor bazei de date, corectarea datelor istorice, actualizarea algoritmilor, reconfigurarea interfeței etc.
La automatizarea unui proces de afaceri nou sau în schimbare, este necesar să se rezolve problemele de structurare a datelor noi sau de restructurare a datelor existente, implementarea algoritmilor pentru fluxul proceselor de rezolvare a problemelor și furnizarea unui set de operațiuni pentru introducerea, procesarea, transferul, stocarea și ieșirea. date. Analiza și proiectarea structurii datelor sunt etapele cheie în dezvoltarea suportului informațional nu numai în etapele creării unui ABS, ci și în procesul de adaptare a bazei de date la noile condiții de funcționare. Astfel, extinderea posibilităților de furnizare de noi servicii de către bancă necesită dezvoltarea sistemelor informaționale, IT și depinde nu numai de prezența în baza de date a compoziției obiectelor, operațiunilor, ci și de metodele de modificare a acestora. sau extindere.
Rata ridicată de schimbare a condițiilor de afaceri caracteristică sectorului bancar impune dezvoltarea unor metode specializate de menținere a unei baze de date care să corespundă schimbărilor rapide din mediul de afaceri, precum și utilizarea unor instrumente software și hardware moderne de înaltă tehnologie.
Atunci când se construiește un model al funcțiilor unei bănci și al proceselor sale de afaceri, ar trebui să se țină cont de factorul interesului crescut al băncii pentru informații despre debitori (clienții care solicită un împrumut la bancă). În mare măsură, existența instituțiilor de credit este determinată de capacitatea acestora de a extrage astfel de informații. Prin urmare, noile tehnologii de prelucrare și transfer de informații duc la apariția de noi tipuri de produse bancare, nevoia băncilor de a le colecta și de a le utiliza este din ce în ce mai mare. Costurile de achizitie a informatiilor sunt in continua scadere datorita schimbarilor tehnologice in procesarea si distributia acesteia. Ca urmare a specializării informaționale, în bănci apar noi produse și servicii. Aceasta, la rândul său, conduce la necesitatea îmbunătățirii, modernizării sistemului informațional al băncii. Trecerea la o nouă bază de date și tehnologie pentru întreținerea acesteia are loc odată cu creșterea volumului și a gamei de servicii, a clienților, a contrapartidelor, a numărului de tranzacții și operațiuni, apariția unor sarcini noi și complexe, o creștere a costurilor directe și indirecte, scăderea productivității și a eficienței muncii.
Necesitatea menținerii unui echilibru între calitatea suportului informațional ABS și resursele cheltuite pentru dezvoltarea și funcționarea resurselor duce la faptul că tehnologiile moderne sunt axate în principal pe crearea în masă, industrială, a sistemelor complexe de către echipe mari de specialiști. Corporate ABS este dezvoltat și creat de mari firme specializate - dezvoltatori de tehnologii informaționale bancare, care au o bază științifică adecvată și profesioniști de înaltă calificare în domeniul creării de noi tehnologii informaționale.
3. Dezvoltarea proceselor informaţionale în bănci
3.1 Procese de inovare în bănci
Procesele inovatoare din domeniul bancar sunt asociate cu fezabilitatea unor noi propuneri și primirea de beneficii din acestea pentru entitățile de afaceri. Raționalitatea este adevăratul motor al proceselor de inovare, care la rândul lor asigură dezvoltarea evolutivă a sistemului bancar.
Eterogenitatea masei de consumatori a serviciilor bancare determina segmentarea acesteia, i.e. prezența unor grupuri stabile de organizații, indivizi, un număr de structuri și instituții diverse. Granițele, componența și volumul acestor segmente sunt supuse modificării, ceea ce deschide oportunitatea apariției unor idei noi, bunuri, servicii, tehnologii, produse informaționale. Inovațiile satisfac mai bine nevoile cumpărătorilor, aduc profit suplimentar celui care oferă. Aparenta raționalitate a noilor propuneri dă naștere inovației.
Pe acest fond, importanța marketingului crește brusc, ceea ce face posibilă recunoașterea unor segmente ale pieței de consum, dezvăluirea caracteristicilor acestora. Funcțiile de marketing preced etapa de dezvoltare a unui nou produs bancar, servicii de reducere a riscului de promovare a acestuia pe piață.
Promovarea inovațiilor pe piața rusă a produselor bancare este împiedicată de o serie de factori: dezvoltarea insuficientă a bazei legislative, a infrastructurii și a mediului de telecomunicații; costuri de tranzacție relativ mari în comparație cu piețele occidentale; nivelul financiar scăzut al consumatorilor ruși (persoane juridice și persoane fizice). Prin urmare, un set mai sărac de instrumente financiare utilizate, dezvoltarea mai lentă a noilor produse etc. Cea mai mare parte a inovațiilor bancare vizează segmentul inter-corporat al pieței. Acest lucru se datorează volumului mare de tranzacții, vitezei de implementare, gradului de conștientizare a participanților pe piață, eterogenității clienților, care este o condiție prealabilă pentru apariția de noi propuneri.
Se constată o creștere a concurenței pentru sectorul bancar din partea organizațiilor a căror activitate nu este legată de oferta de servicii bancare și financiare. Mulți comercianți mari oferă propriile lor carduri de credit clienților lor obișnuiți, evitând băncile comerciale de pe piața serviciilor. Acest lucru se aplică atât pentru împrumuturile populației, cât și pentru atragerea fondurilor acestora. Amploarea acestui fenomen, așa cum este exemplificată de unul dintre lanțurile de magazine, reprezintă aproximativ 60% din profiturile primite din emiterea și deservirea cardurilor lor de credit. Uneori, apariția inovației este asociată cu o întreagă combinație de factori de eterogenitate a pieței de consum.
Creșterea intensivă a numărului de inovații în sectorul bancar se datorează nivelului ridicat de dezvoltare a tehnologiilor informației și telecomunicațiilor. Nivelul ridicat al acestor tehnologii reduce costurile participanților la tranzacții. Costurile de dezvoltare și implementare în continuă scădere ale inovațiilor conduc la creșterea inovației. Aceste caracteristici determină dinamica dezvoltării inovatoare a sistemului bancar.
Principalele direcții pentru dezvoltarea inovațiilor în sistemul bancar rus sunt următoarele:
· Serviciu de la distanță într-o mare varietate de forme;
· Construirea de funcții și servicii în relațiile cu clienții, personalizarea serviciilor (individualizarea serviciilor pentru clienții individuali);
Asigurarea securității informațiilor, documentelor, rețelelor,
· Echipamente software și hardware și cu respectarea „transparenței” pentru autoritățile de supraveghere de stat și fiscale, pentru acționari, inclusiv furnizarea de reglementări legale;
· Sprijin și protecție;
Dezvoltarea suportului informatic pentru management
Funcții de analiză, prognoză, strategică pe termen lung
· Planificare;
· Extinderea retail banking;
· Participarea băncilor în comerțul electronic;
Creșterea funcțiilor și îmbunătățirea nivelului de calitate
· tehnologia Informatiei;
Studii aprofundate în extinderea informaţiei şi
Capacitățile funcționale ale locurilor de muncă ale specialiștilor,
· Administratori, manageri și alți utilizatori etc.
Să ne oprim asupra unora dintre zonele enumerate. Serviciul de la distanță, implementat prin utilizarea rețelelor publice, oferă interoperabilitate:
· Banca - client;
· Internet - client, Internet - banca;
· Office - manager la distanta;
· Sediul central - birouri regionale;
· Internet - tranzactionare - banca.
3.2 Software ABS
O caracteristică distinctivă a funcționării ABS este necesitatea de a procesa cantități mari de date într-un timp scurt. În acest caz, sarcina principală revine operațiunilor de introducere, citire, scriere, transfer de date. Acest lucru impune cerințe foarte stricte asupra performanței sistemului de operare, DBMS și a facilităților de transfer de date. În plus, cantități semnificative de informații trebuie să fie disponibile online pentru a oferi analiză, prognoză, control și alte capabilități. Prin urmare, instrumentele de bază trebuie să poată sprijini accesul la cantități mari (și în continuă creștere) de date fără a sacrifica performanța.
Instrumentele de bază sunt folosite pentru a asigura funcționarea ABS, pentru a dezvolta partea aplicată a software-ului. Cele de bază sunt sistemul de operare, DBMS și alte software-uri pentru utilizarea sistemului. Programele de aplicație funcționează în mediul lor, sub influența lor.
Prezența în spectrul funcțiilor de bază ale rețelei este un atribut indispensabil al ABS-ului modern. Funcțiile de rețea oferă sistemului proprietățile de mai multe niveluri și mai multe niveluri și oferă, de asemenea, capacitatea de a combina diverse platforme software (NetWare, Windows NT Unix și altele) și, ca urmare, capacitatea de a extinde și de a dezvolta în mod flexibil sistemul. - să-l completeze cu noi sisteme de lucru, noi servere de diverse
În timp ce suportul tehnic ABS din Rusia este, de regulă, complet străin, ponderea sistemelor străine în software este mult mai mică. Există câteva zeci de furnizori care operează pe piața internă de software. În plus, un număr de bănci (aproximativ 50%) își dezvoltă propriul software. Evoluția calitativă a activităților băncilor, cerințele crescânde și capacitățile financiare ale acestora vor dezvolta și ghida abordările de organizare a software-ului tehnologic bancar.
Unul dintre cei mai mari dezvoltatori de software în domeniul automatizării băncilor și întreprinderilor este R-Style Softlab Company (Anexa # 1). RS-Bank este o soluție cuprinzătoare în domeniul automatizării afacerilor bancare. Este axat pe informarea și suportul funcțional al întregii game de lucrări legate de implementarea serviciilor bancare. Structura conceptuală și logică a acestui ABS reflectă în mod natural tehnologia unei bănci comerciale, ceea ce face posibilă afirmarea: RS-Bank este capabilă să deservească activitățile unei instituții bancare de orice scară și grad de centralizare a managementului.
Studiul stadiului actual de dezvoltare a sistemului bancar, principalele sale funcții. Studiul caracteristicilor sistemelor și tehnologiilor bancare informaționale. Automatizare bancară. Analiza problemelor creării sistemelor bancare automatizate.
lucrare de termen adăugată la 11.10.2013
Principiile creării sistemelor și tehnologiilor bancare. Utilizarea suportului informativ în activitățile băncii pe exemplul evaluării bonității unei întreprinderi folosind indicatori de lichiditate. Metode de îmbunătățire a AIT în domeniul bancar.
lucrare de termen, adăugată 24.09.2014
Principalele tendințe în dezvoltarea sistemului bancar al Federației Ruse. Rolul și locul securității în activitățile unei bănci comerciale. Sistemul de măsuri pentru păstrarea valorilor și controlul. Criterii de evaluare și direcții principale de asigurare a securității sistemului bancar.
lucrare de termen, adăugată 30.07.2009
Dezvoltarea sistemului bancar. Caracteristicile standardelor. Necesitatea de a reglementa activitatea bancară. Sarcini de reglementare bancară. Standardele bancare în Uzbekistan. Caracteristici comparative ale țărilor străine și Uzbekistan.
rezumat, adăugat 13.11.2008
Fundamentele teoretice și metodologice ale băncilor. Banca centrală este veriga principală în sistemul bancar. Principalele caracteristici și caracteristici ale funcționării sistemului bancar al Rusiei în stadiul actual, principalele sale probleme și modele pentru soluționarea acestora.
lucrare de termen, adăugată 10.11.2013
Bazele economice ale sistemului bancar al Federației Ruse. Istoria apariției sistemului bancar. Esența și funcțiile sistemelor bancare. Structura sistemului bancar, caracteristicile acestuia. Analiza activităților băncilor comerciale din Federația Rusă. Analiza evolutiei operatiunilor de depozit.
lucrare de termen, adăugată 06.10.2008
Identificarea și analiza particularităților dezvoltării sistemului bancar al Federației Ruse în perioada de formare și starea actuală. Evaluarea activităților Băncii de Economii ca cea mai veche verigă din sistemul bancar. Sistemele bancare străine și posibilitatea de a le testa experiența.
teză, adăugată 23.08.2011
Caracteristicile dezvoltării sistemului bancar al Republicii Kazahstan. Analiza activităților și capacităților competitive ale băncilor, consecințele crizei financiare globale. Modalități de depășire a proceselor de criză în sistemul bancar, perspective de dezvoltare ulterioară a acestuia.
teză, adăugată 29.04.2011
Design, etape, etape și principii de realizare a sistemelor informatice automatizate, eficacitatea acestora. Caracteristici de suport informațional al tehnologiilor bancare automatizate, managementul planurilor, resurselor materiale și financiare.
test, adaugat 13.11.2010
Direcții și principii de standardizare bancară. Lista cerințelor pentru standardele de calitate ale serviciilor bancare. Istoria dezvoltării și implementării conceptului de standardizare, suport metrologic și identificare în domeniul bancar.
