Ko posojilojemalec podpiše posojilno pogodbo, pričakuje, da bo izpolnil obveznosti, ki mu jih je naložila banka, če ni goljuf in namerno ne vzame posojila brez vračila.
Človek je lahko prepričan, da bo posojilo odplačal pravočasno, ali pa preprosto upa naključno, vendar mu življenjske okoliščine morda ne bodo delovale v prid in se rok odplačevanja lahko pomika vse dlje od dneva plačila posojila, odvisno od "resnost" teh okoliščin. Posledično pride do zamude pri posojilu. S čim grozi posojilojemalcu in kaj naj stori v tem primeru? Kakšne posledice ima lahko glede na rok zapadlega posojila (posojila)? Odgovor na ta vprašanja boste našli v našem članku.
Zamude pri odplačilu posojila od 1 do 5 dni lahko res imenujemo nepomembne ali tehnične. Posojilojemalec bi lahko pozabil in izvedel plačilo pozneje od datuma plačila posojila, določenega v pogodbi, ali pa je denar položil pravočasno pri partnerju (npr. plačilni terminal), vendar nisem pričakoval, da bo prevod trajal več dni. Posledično je bila zamuda pri pravočasnem plačilu 2 ali 3 dni.
Dobro je, če plačilo ni bilo izvedeno pred vikendom, ampak na začetku delovni teden in vse je potekalo gladko, brez dodatnih zamud pri prevodu. Sicer pa je situacija s zamudo pri plačilu se lahko še poslabša.
Tako majhne zamude pri plačilih posojilojemalca tako rekoč ne ogrožajo, vendar le pod pogojem, da gre za prvo kršitev, in pod pogojem, da to velja za banko, s katero je sklenil posojilno pogodbo. Gre za to, da bo banka kreditnemu uradu (BCH) poslala podatke o dejstvu odplačila naslednjega plačila v skladu z zakonom o kreditnih zgodovinah. In ni pomembno, da je prišlo do zamude za en dan, dva ali tri - to se bo zagotovo odrazilo kreditna zgodovina(CI) posojilojemalca. Kdaj se bo prijavil drugo posojilo, potem bo kreditna institucija zagotovo zahtevala " kreditna datoteka«, Ali pa bo izračunan na podlagi podatkov njegovega CI. In kako se bo morebitni upnik odzval na te majhne »grehe« – ne ve nihče razen njega.
Da bi se izognili zamudam pri odplačevanju posojila, podjetja uporabljajo samodejna SMS obvestila, ki stranko opomnijo na datum zapadlosti. Prav tako lahko SMS opozori na potrebo po plačilu v primeru zamude. Za pozabljive ljudi res deluje.
Banka porabi svoj denar za tovrstne opomnike in zagotovo si ne bo »zatiskala oči«, da bi odstopila od pogojev pogodbe. Za zamudo pri posojilu, tudi manjšo, jo banka zaračuna v obliki kazni ali denarne kazni. Kazen v obliki odstotka neporavnanega dolga se zaračuna VSAK DAN zamude, globa pa se običajno kaznuje za samo dejstvo zamude. Kazen je pač potrebna, da stranke ne dovolijo manjše zamude(ponavadi močneje piči). Poleg tega nekatere banke povečajo znesek globe za vsako zamudo pri odplačilu posojila. Za primer vam ni treba teči daleč - Tinkoff banka zaračunava takšne globe na svojih kreditnih karticah. Mimogrede, poiščite zelo informativen članek o.
V primerih, ko posojilojemalec z zavidljivo stalnostjo krši pogoje posojilne pogodbe, ima lahko težave s samo banko. To bodo preprosto upoštevali in to lahko pokvari odnose s posojilodajalcem, vpliva na stroške prihodnjih posojil v tej banki (če so sploh dani) in prikrajšajo druge ugodnosti - v takih primerih ni treba čakati na zvestobo instituciji.
Posojilne pogodbe lahko pogosto vsebujejo klavzule o zgodnja vrnitev celoten znesek posojila v primeru občasnih kršitev plačilnega načrta. Takšen načelen pristop se izvaja izjemno redko, navsezadnje banka želi pridobiti koristi od posojila, vendar obstajajo precedensi.
Kaj storiti, da se izognete sumom upnikov in kaznim? Za to je priporočljivo:
Razlogi za "situacijsko" zamudo so lahko različni nevidne okoliščine... Posojilojemalci pogosto ne odplačajo plačil iz razlogov, na katere ne morejo vplivati: zamude zaradi plače, službena potovanja ali odhodi iz osebnih razlogov, nenadne bolezni, nenačrtovani stroški ipd. Vse to so deloma razlogi višje sile, ki stranko prisilijo v kršitev »pravil igre«. Tu praviloma ni goljufive namere, le ljudje ob zapadlosti nimajo »zastonj« denarja ali časa. Ali pa dajo prednost tako, da so plačila banki odmaknjena v ozadje (navsezadnje je za nekaj nekaj).
Banke s takšnimi obdobji zapadlega dolga za posojila začnejo bolj aktivno upočasniti dolžnika. Zaposleni so vključeni v delo z dolžniki kreditni oddelek-. Njihove pristojnosti vključujejo spremljanje pravočasnega plačila posojila in drugih povezanih plačil (zavarovanja, globe itd.). Strokovnjaki se po telefonu obrnejo na dolžnika, da obvestijo posojilojemalca o zamudah pri plačilih, ugotovijo razloge za neplačila in razjasnijo čas likvidacije dolga. Običajno se takšni klici razdelijo vsaj enkrat na teden.
Ta pristop ni značilen za vse banke. Če posojilojemalca nihče ne moti, potem ni treba upati na naključje - kreditni oddelek preprosto ni mogel doseči dolžnikovih rok in prej ali slej bo zanje poskrbljeno. Še enkrat, ne pozabite, da zaplemba že "kaplja" na neporavnani znesek, ki očitno ni v rokah posojilojemalca.
Na internetu lahko najdete mnenje, da banka z odlašanjem pritožbe dolžniku tako zasluži denarno kazen. Toda v resnici banke ne potrebujejo teh težav z zapadlimi dolgovi. Več kot jih je, slabša je uspešnost banke v svojih poročilih Centralni banki Ruske federacije - glavnemu finančnemu regulatorju, zato lahko pridete do odvzema licence. Zato je odpravljanje dolgov ena njegovih najpomembnejših nalog.
Kaj naj stori posojilojemalec v tako težki situaciji? Obstaja samo en izhod: plačajte obresti (obresti + globe) in poskusite ne odložiti plačila "telesa" posojila. Zakaj je sploh treba odplačati odškodnino? Dejstvo je, da banka dolg odplačuje naprej naslednja shema: najprej se od vašega plačila odštejejo globe in kazni, drugič provizije, nato obresti in nenazadnje sam kreditni organ (za podrobne informacije). Če v bistvu ugasnete samo telo in ne rublja več, boste situacijo še poslabšali.
Zato je na tem koraku zelo pomembno, da banki pokažete svojo spodobnost:
Če dolžnik odloži plačilo za tako obdobje, potem to kaže na izgubo nadzora nad situacijo: bodisi se je oseba iz nekega razloga začela izogibati izpolnjevanju svojih obveznosti ali pa se je stanje z denarjem res tako poslabšalo, da je preprosto s čim plačati. Posojilojemalec začne zdrsniti v dolžniška luknja, kjer lahko ostanete dlje časa, od tam pa bo veliko težje priti kot v trenutni fazi. Zato se je vredno potruditi pri iskanju sredstev, ne pa kisati in "valiti na narebri". Kaj storiti, ko posojila ni s čim plačati, preberite.
Za banko je to jasen signal, da dolg prehaja v težavno fazo in da je treba aktivno ukrepati za njegovo vračilo (ali vsaj za "prihranek" dela sredstev). Delo s takšno stranko začne izvajati specializiran v obliki "mehkega pritiska". Neumni ljudje se lahko tudi ujamejo – večinoma nekdanji predstavniki strukture moči, vendar praviloma njihova naloga ni prestrašiti dolžnika, ampak vstopiti v njegov položaj, predlagati načine za izhod iz trenutne težke situacije.
V tej fazi bo več klicev, osebo bodo povabili tudi v pisarno banke na pogovor, katerega namen bo ugotoviti čas vračila celotnega ali dela dolga.
Stranka se lahko ponudi različne možnosti rešitve problema:
V takšni situaciji je treba razumeti, da dolžnik nima le obveznosti, ampak tudi pravice. Načeloma lahko vsak dolžnik zadevo predloži sodišču tako, da prekine komunikacijo z banko, in nihče nima pravice pritiskati nanj. Toda bolje je, da ne vstanete "v pozi", ampak se srečate na pol poti in poiščete kompromis:
Telefonski klici so samo rutina za strokovnjake za zamude. Po umirjenih in razumljivih komentarjih na terjatve v zvezi z dolgovi bo bančni uslužbenec verjetno za nekaj časa sprostil pritisk.
Sprijazniti se bomo morali s tem, da bodo nadlegovali sorodnike, sodelavce v službi (obvestili nadrejene), poklicali vse razpoložljivih telefonov, prestrašiti z različnimi težavami (uvrščanje na črno listo, nezmožnost potovanja v tujino, prodaja dolgov izterjevalcem, težave v prihodnosti s kreditiranjem itd.).
Vse to ni tako strašljivo, poleg tega je dolžnika precej resno zaščitena s strani države, poglejte, na primer, zadeva tudi delo izterjevalne službe banke.
Za izkazovanje želje po reševanju problema je priporočljivo, da enkrat mesečno na račun za poravnavo dolga prispevate znesek, ki vam je na voljo. Hkrati shranite svoje račune (potrdnice), morda vam bodo v prihodnosti koristili.
Treba je razumeti, da si bodo banke prizadevale rešiti problem odplačevanja dolga predkazenskem postopku- tako manj birokracije in ceneje. Vedno je bolje reševati probleme mirno.
Brezvestni posojilojemalec, ki prevzame pobudo in si prizadeva odpraviti negativnost, bo zagotovo slišan. Ne bojte se sami obvestiti banke o finančnih težavah. Odličen recept v težko stanje: napišite izjavo, podrobno izpostavite situacijo in navedite sprejemljivo možnost odplačila dolga.
Mimogrede, zavarovanje, ki ga mnogi tako neljubijo, bi lahko pomagalo v takšnih situacijah. Če je okoliščina, ki se vam je zgodila, zavarovalni dogodek, potem Zavarovalnica bo dolžan poplačati vaš dolg do banke. Zato je vredno razmisliti, ali se mu je vredno odreči?
Zamuda pri plačilu, ki se je vlekla 3 mesece, šest mesecev ali več, kaže na to, da dolžnik verjetno ne bo sam odplačal dolga. Banka ima samo dve možnosti: izterjati dolg po sodišču ali pravico do terjatve dolga odstopiti na izterjevalno agencijo, ki je specializirana za »stiskanje« dolžnikov. Toda dokler se to ne zgodi, posojilojemalec, kot prej, aktivno deluje.
Posojilojemalec (vključno s porokom, če obstaja) bo prejel uradno pismo banke z zahtevami po poplačilu dolga in opozorili o težavah, ki lahko nastanejo, če obveznosti iz pogodbe ne bodo izpolnjene. Črk je lahko več: z vsako od njih bo "stopnja" ustrahovanja le rasla. Običajno se bojijo sodišča in zbiralcev. Kreditna struktura Ni težko razumeti, saj je banka v tako dolgem obdobju že uspela uporabiti vse možne vzvode vpliva na kršitelja.
Pred sojenjem je običajno zadnja faza pogajanj. V tej fazi je pomembno, da poskusite vrniti nadzor nad situacijo v svoje roke. Če je mogoče, uporabite podporo odvetnika in vstopite v korespondenco z banko. Dialog mora biti v pisni obliki. Informacije o tem, kako sestaviti pismo, najdete na specializiranih spletnih mestih na internetu. Upoštevajte, da morajo odgovori banke vsebovati resnične podpise in ne faksimile, pisma pa morajo biti “zavarovana” z mokrimi (modrimi) žigi.
Približen načrt aplikacije v finančna institucija:
Zahtevajte kopijo vsake kopije korespondence z oznako registracije pri banki z navedbo datuma in imena zaposlenega, ki je sprejel vlogo. Shranite vso korespondenco.
Če banka vztraja pri izvedbi zavarovanje(če je na voljo v pogodbi) v predkazenskem nalogu, ni treba hiteti. Da bi se izognili težavam in morebitnim goljufijam, je bolje počakati do sojenja. Čeprav bo v nekaterih primerih izvensodna prodaja zastave smiselna, če je pravilno ocenjena in primerjana Tržna vrednost z višino dolga.
Če je banka odstopila pravico do terjatve dolga izterjevalcem, se za dolžnika pravzaprav nič ne spremeni - znesek dolga ostane enak v skladu s pogoji pogodbe, ki jo je sklenila s prejšnjim upnikom. - banka (podrobnosti si oglejte na zgornji povezavi). Mimogrede, zbiralci lahko delajo ne samo po pogodbi o dodelitvi, ampak tudi pod. Izterjevalna agencija v tem primeru nastopa kot posrednik in nima nobenih terjatev, banki le pomaga pri izplačilu dolga. "Status" zbirateljev lahko ugotovite tako, da od njih zahtevate dokumente (pismo z obvestilom, kopijo pogodbe), ki jih morajo posredovati dolžniku v skladu z zakonodajo Ruske federacije.
Torej je bil vaš posojilni dolg "prodan" izterjevalcem na podlagi pogodbe o odstopu ali pa se je banka odločila, da zadevo sproži na sodišču. V prvem primeru se, kot je navedeno zgoraj, za zapadlega ne bo nič spremenilo, razen da bodo nanj vztrajneje pritiskali. Izterjava dolgov je glavna dejavnost izterjevalcev in se lahko zelo potrudijo za dobiček. Na srečo je tema samovolje zbiralcev široko zajeta v tisku in na televiziji, poleg tega so bili sprejeti precej ostri zakoni, ki omejujejo dejavnosti zbirne agencije... Če se soočate z nesramnim ravnanjem in kršitvijo etike in morale,.
V drugem primeru dolžnika čaka sojenje. Preizkus z večji delež verjetnost, se bo odločila v korist upnika, zdaj pa bo država prevzela dolžnika v osebi sodnih izvršiteljev, ki lahko zasežejo premičnine in nepremičnina dolžnika, za gospodinjske aparate, za luksuzno blago, na splošno za vse likvidna sredstva, z nekaj izjemami. Druga možnost je, da se dolg odšteje od plače dolžnika.
V nekaterih primerih lahko sodišče v skladu s členom 333 Civilnega zakonika Ruske federacije prisodi dolžniku polovico tako, da mu dodeli plačilo samo zneska posojila brez natečenega odškodnine. To je mogoče le, če obstaja očitna nesorazmerna kazen s posledicami kršitve obveznosti in to je treba dokazati.
V vsakem primeru bo sodišče uredilo točen znesek dolg, ki ga bo treba plačati (ne brez pomoči sodnih izvršiteljev).
Obstaja več možnosti za rešitev težave. Eden od njih je začetek postopka. Če pa si podrobneje ogledate njegove nianse in omejitve, boste razumeli, da je bolje, da se ne vpletate v stečaj - to je "igrača" za bogate dolžnike (in nekaj jih je ...).
In končno, ga lahko uporabite za svoje namene. Minilo je 3 leta od trenutka zadnjega stika med banko in stranko, po tem pa banka verjetno ne bo mogla zmagati na sodišču za izterjavo zapadlih dolgov. Toda tudi z njim ni vse tako preprosto, čeprav, če ste pripravljeni spremeniti svoje polno ime in se "ležati", potem ko ste odšli v oddaljeno vas, vam morda uspe.
V tem članku želim zbrati vse največ pomembna informacija za tiste, ki so se oblikovali zamude pri posojilu... Kaj storiti, kako biti, kakšne težave lahko nastanejo, ali bo pomagalo prestrukturiranje ali refinanciranje posojila, kaj se bo zgodilo, če bo dolg prodan izterjevalcem, ali bo pri banki sodišče in kaj grozi po sodišče - o vsem tem boste izvedeli z branjem te publikacije.
Stran že vsebuje veliko informacij o Ta naslov, zato bom naredil povezave do drugih člankov, ki podrobneje razkrivajo določene točke - sledite jim.
Če je posojilojemalec preprosto prenehal plačevati in ima zapadli dolg, potem je vse jasno. Toda pogosto se zgodi, da je razlog za nastanek zapadlega dolga v nepoznavanju ali nerazumevanju pogojev posojilne pogodbe. Posojilojemalec na primer misli, da vse redno plačuje, in šele v nekem trenutku ugotovi, da ima zapadli dolg, na katerega so že obračunane vse vrste zamudnih obresti in kazni.
Da bi izključili podobna situacija, morate najprej, še preden prejmete posojilo, temeljito preučiti vse, pa tudi vse povezane račune, ki spremljajo izdajo posojila (tekoči, kartični računi). Pogosto se na primer zgodi, da posojilojemalec ne ve, da se zaračuna mesečna/letna provizija. dodatno pristojbino za servis, ali da če pride celo do enodnevne zamude pri naslednjem plačilu, potem takoj zaračunajo precejšnjo kazen ali kaj drugega.
Torej ste ugotovili, da imate zapadli dolg. Kaj storiti? Prvi je, da ugotovite vzrok njegovega pojava (če vam ni znan). Se pravi, kot sem napisal zgoraj, natančno preučite pogoje in stopnje posojilne pogodbe (škoda, da tega niste storili prej!). Če po študiju menite, da je zapadli dolg nastal nezakonito, se morate prepirati z banko, lahko ustno (le če se lahko prepričate, da so bile vse nezakonite dajatve umaknjene), bolje pa - pisno: preko uradni dopis, ki mora biti prijavljen z vhodno številko, na katerega mora banka v 30 dneh posredovati enak uradni odgovor.
Takoj bom rekel, da so napake banke v tem primeru precej redke, praviloma je razlog za nastanek zapadlega posojilnega dolga še vedno pri posojilojemalcu.
Če je razlog v tem, da preprosto niste izpolnili pogojev pogodbe, vam močno priporočam, da upoštevate tri pomembna pravila:
Daljši in po višini pomembnejši je vaš zapadli dolg, težje ga bo odplačati! Zato morate težavo rešiti takoj, ali bolje - še preden se pojavi (ko že vnaprej veste, da boste najverjetneje imeli zamudo pri posojilu, ker ga nimate s čim pogasiti).
Prvi način, da se znebite zapadlih posojilnih dolgov, je njegovo prestrukturiranje. kaj je to? To je podpis dopolnilni sporazum posojilne pogodbe, kakor koli spremeni njene pogoje.
Če ima oseba zapadli dolg, se med prestrukturiranjem bodisi podaljša rok posojila in se "premakne" na konec tega obdobja, ali pa se "razporedi" med preostala plačila ali se doda k zadnja plačila... Če zapadli dolg po posojilu še ni nastal, lahko kompetentno prestrukturiranje to prepreči, na primer, če banka zmanjša znesek poznejših plačil posojilojemalcu na izvedljivo, podaljša rok posojila ali zagotovi posojilne počitnice za čas, ki ga potrebuje. da povrne izgubljeni dohodek.
Ali se banke strinjajo s prestrukturiranjem? Ni vedno. Tisti posojilojemalci, ki zagotovijo resnično potrditev izgube svoje plačilne sposobnosti, bodo bolj verjetno spremenili pogoje posojilne pogodbe (na primer potrdila o dohodku z zmanjšanim dohodkom). Tudi banke so praviloma pripravljene izvesti prestrukturiranje, ko posojilojemalci zaradi močne devalvacije izgubijo sposobnost odplačevanja. nacionalna valuta... No, samo »hočem plačati manj« ali »ne morem plačati« banka najverjetneje ne bo dojemala kot argument.
Pomembna točka: vlogo za prestrukturiranje posojila z navedbo želenih in utemeljenih pogojev je treba banki predložiti pisno, z uradnim pismom z registracijo njene vhodne številke. Tako boste zagotovo prejeli uraden odgovor, in tudi če gre za zavrnitev, vam bo morda kasneje še kako prav (na primer na sodišču: potrdili boste, da ste poskušali rešiti težavo, vendar banka ni hotela srečamo na pol poti).
Vendar je treba razumeti, da prestrukturiranje kredita ne pomeni, da se zdaj lahko sprostite in ne plačate. Če ne boste odločno ukrepali, bo zapadli dolg kmalu spet nastal in banka verjetno ne bo šla znova v prestrukturiranje.
Poleg tega kreditno prestrukturiranje po eni strani pomaga znebiti zapadlih dolgov, po drugi strani pa vedno poveča skupno preplačilo posojila. To pomeni, da bo posojilojemalec za priložnost, da zdaj plačate manj, sčasoma plačal več.
Prestrukturiranje dolga je le začasna rešitev problema zapadlih posojilnih dolgov, poleg tega pa ni posebej donosno v finančni načrt... Dela na predčasnem odplačilu posojila ni mogoče ustaviti, tudi če vam je banka odobrila posojilne počitnice ali zmanjšala mesečno plačilo.
Več o vseh niansah takšnega postopka si lahko preberete v članku.
Druga možnost za začasno rešitev težave z zapadlimi dolgovi je refinanciranje posojila pri drugi banki. Tega koncepta ne smemo zamenjevati s prestrukturiranjem – to so popolnoma različni postopki.
Refinanciranje posojila je pridobitev novega posojila pri drugi banki za odplačilo starega. Takoj povem, da je to smiselno le, če novo posojilo bo cenejši od starega in se bo na primer izdajal za daljše obdobje, da bi zmanjšali mesečno plačilo, kar bo izvedljivo. To bo rešilo težavo z zamudami, v drugih primerih pa se bo le še poslabšalo.
Če imate zapadli dolg v eni banki, dobite refinanciranje v drugi za več ugodni pogoji je precej težko, saj banka razume vsa tveganja takšnega poslovanja. Vendar pa obstajajo takšni primeri in včasih se takšna priložnost najde, če dobro iščete, zato je vredno poskusiti. To še posebej velja za velika in dolgoročna posojila, kot so hipoteke.
Več o tem postopku in vseh njegovih niansah si lahko preberete v ločenem članku:.
Refinanciranje lahko reši problem zamud, vendar le, če določene pogoje... V drugih situacijah ga lahko to orodje le za nekaj časa potisne nazaj in ga še dodatno poslabša, zato ga je treba uporabljati premišljeno in skrajno previdno.
Mnogi ljudje, ki imajo zapadlo posojilo, ga poskušajo odplačati z novimi posojili. Običajno se za to uporabljajo različne vrste.
To je namerno slepa možnost, ki odlaša z rešitvijo težave, hkrati pa jo otežuje, saj takšna posojila posojilojemalca vedno stanejo dražje ali celo bistveno dražje (npr. prihaja o mikroposojilih ali posojilih v nekaterih nebančnih organizacijah).
Če nimate dovolj denarja za odplačilo posojila, jih boste ob najemu novega posojila ali posojila za to še bolj pogrešali – razumejte to takoj. Tako ne boste nikoli rešili težave z zamudami!
Če imate zapadli dolg po posojilu, se morate jasno zavedati, da ne morete več živeti »kot prej«! Poleg tega bi se tega morali zavedati tudi, ko ste najeli posojilo, vendar bolje pozno kot nikoli.
Zavedati se morate, da ste sami krivi, da niste izračunali svojih možnosti, in ne delodajalec, ki vas je odpustil, ali banka, ki je postavila »nore« pogoje (s katerimi ste se ob prejemu posojila z veseljem strinjali). In zato morate plačati za svojo napako. Kar potrebujete, in nekaj spremenite, da popravite neprijetno situacijo.
Kaj točno spremeniti? Delati je treba hkrati v dveh smereh.
Vse vaše misli naj bodo usmerjene predvsem v poplačilo zapadlih dolgov! Ko ste dovolili, da se pojavi, se morate zdaj odločiti, kako se ga znebiti, poleg tega morate ukrepati hitro in odločno!
Če imate zapadli kredit, boste kmalu prejeli klice iz banke, sprva lahko pokliče robot, nato se bodo povezali tudi živi strokovnjaki za delo z zapadlimi dolgovi. Dlje kot imate zamudo pri posojilu, pogosteje bodo prihajali klici in težje bodo zaposleni komunicirali z vami.
Prav tako vam bodo čez nekaj časa poslana pisma o potrebi poplačila zapadlega dolga, praviloma bo to serija več pisem, v katerih bo vsako naslednje pismo strožje od prejšnjega.
Kako biti v tem primeru? Je samo po sebi umevno. Banka ravna v skladu s svojim postopkom za ravnanje z dolžniki, da pridobi svoj denar nazaj. Uslužbenci banke upoštevajo navodila, saj je to njihovo delo, za katerega prejemajo denar. Poleg tega jih pogosto finančno zanima, da začnete odplačevati zapadli dolg (če ga na primer ne odplačate, vam bodo odpisali del plače, če boste odplačali celotno, vas bodo nagradili) . Zato vas bodo seveda »motili« in to ni njihova krivda.
In, mimogrede, ko vas "potegnejo" iz banke, je veliko bolje kot naslednja faza, ko vas začnejo zbiralci "dobiti" (o tem bomo govorili naprej).
Ni se vam treba izogibati komunikaciji z banko, nasprotno, pokazati morate, da vas tudi zanima rešitev problema, zagovarjati svoje stališče, ponuditi možnosti. Seveda preprosto "ni s čim plačati" ali "ne bom plačal" ni položaj: odplačati morate svoje dolgove.
No, če menite, da so zahteve banke nerazumne, lahko z njim vstopite v uradno korespondenco. Poudarjam, da je v uradni korespondenci. Ker vse, kar bo povedano med telefonsko ali živo komunikacijo, nima pravno moč: danes vam bodo povedali, da bodo zapadli dolg odpisali/zmanjšali, jutri pa boste ugotovili, da je še zrasel.
Če še vedno ne odplačate svojega dolga ali če ne odplačate dovolj, se lahko situacija razvije v treh smereh:
Običajno banke ali druge kreditne institucije prodati težaven dolg zbiralci ne prej kot 3 mesece po njenem nastanku, šele po njihovem lastno delo z dolžnikom ne bo prinesla želenih rezultatov. Poleg tega mikrofinančne organizacije, kreditne zadruge in druge nebančne strukture to storijo prej, banke same lahko delajo z zamudami do enega leta ali celo več (vse je odvisno od politike posamezne banke).
Zbiralci se bodo do vas obnašali veliko strožje kot banka, saj je to tudi njihova naloga in njihov denar. Konec koncev, kakšen je princip delovanja kolektorjev? Odkupujejo zapadle dolgove z nekakšnim popustom, ki je odvisen od stopnje njihove težave. Če uspejo "izbiti" dolg, bodo prejeli njegov celoten znesek. Če padejo na "norec" - potem z nekaj obresti zajebali od zgoraj. Če ne morejo, bodo preprosto izgubili tisto, kar so porabili. Poleg tega denar porabijo tudi za svoje delo (za klice, pisma, osebje itd.), zato več ko porabijo, manj želijo, da bi bilo vse zapravljeno.
Iz tega razloga zbiralci zelo pogosto "gredojo predaleč", pri čemer uporabljajo odkrito nezakonite metode. Poleg tega niso le "izbacivači", ampak pogosto tudi odlični psihologi, zato vas bodo psihično zatirali, na primer "spravili" vaše sorodnike, sodelavce, sosede, prijatelje v socialna omrežja, itd
Vendar pa obstajajo tudi plusi. Sestavljeni so iz dejstva, da če je vaš dolg majhen in odločno zadržujete vse napade zbiralcev, ki se bodo nadaljevali vsaj šest mesecev ali eno leto, bodo vaš dolg odpisali kot brezupnega in se odločili, da ni dlje časa in denarja zapravljati z izgubo. Vse, kar morate v tem času prestati, se lahko šteje za plačilo za vašo nepripravljenost odplačati zapadli dolg.
Kakor koli že, zbiralcem ne bi smeli dovoliti, da jim »sedejo za vratom« in delujejo na nezakonit način.
Če njihovo delo začne dobivati značaj groženj in izsiljevanja, jih je mogoče uveljaviti z izjavo v kazenskega pregona(ni mar za vaš zapadli dolg posojila).
Na splošno je cela serija člankov namenjena kompetentni komunikaciji z zbiralci na spletnem mestu, lahko začnete s tem:
Za posojilojemalca je slabše, če se izkaže njegov zapadli dolg sojenje z banko. Če banka toži, ima dodatne pravne stroške, kar pomeni, da je odločena, da bo tožbo dobila. Najpogosteje je tako, saj banke delujejo poklicni odvetniki, dejstvo, da je posojilojemalec kršil obveznosti iz posojilne pogodbe, pa je očitno.
Toda tudi to lahko najde svoje prednosti. Na primer, ko gre na sodišče, banka preneha obračunavati obresti in kazni za zapadli dolg posojila. No, sodišče samo, kot kaže praksa, posojilojemalcu pogosto prisodi plačilo samo glavnice in obresti nanjo, brez naštetih glob in kazni.
Nadalje, po odločitvi sodišča boste imeli nekaj časa, da jo prostovoljno izpolnite, sicer bodo sodni izvršitelji začeli svoje delo. Najslabše, kar lahko storijo, je, da opišejo in prodajo vaše premoženje, pogosteje pa se vam bodo, če imate uradne prihodke, od njega preprosto začeli odštevati proti izvršitvi sodne odločbe. Znesek teh odbitkov ne sme presegati 50% vašega dohodka, v nekaterih primerih pa celo 25%. Praviloma je ta znesek manjši od mesečnega plačila posojila, ki ga je oseba izgubila zmožnost odplačevanja, zaradi česar je nastal zapadli dolg.
Se pravi, zahvaljujoč sodišču pri banki se bo prvič ustavilo obračunavanje obresti in kazni na dolg, in drugič, vaše mesečno plačilo se bo zmanjšalo. Zato obsodba pogosto deluje v interesu posojilojemalca, tudi če je sprejet v korist banke.
Če je bilo posojilo zavarovano, lahko sodna odločba pripelje do prodaje zavarovanja. V mnogih primerih je tudi to normalen izid primera: niste »potegnili« kupljenega sredstva na kredit, zato ga prodate in posojilo je poplačano. Seveda boste morali svoj napačen izračun plačati z dodatnimi obrestmi, ki jih je vaš nakup ves ta čas »prerasel«. Po drugi strani pa boste prejeli lekcijo za prihodnost, lahko bi rekli, kupite si izkušnje za ta denar.
Huje je, če posojilo ni v celoti odplačano tudi po prodaji zavarovanja (če je cena zanj močno padla, na primer, se to pogosto zgodi: po izstopu iz salona cena avtomobila močno pade) . Seveda je neprijetno tudi, ko zapadli kreditni dolg vodi v popis in prodajo premoženja, ki ni zastava. Takšni primeri se ne dogajajo pogosto, se pa tudi zgodijo.
Odgovore na številna priljubljena vprašanja, povezana s kreditnimi sodišči, najdete v ločenem članku:.
In še eno neprijeten trenutek, kar pomeni zapadli dolg posojila - to. Poleg tega je lahko stopnja njegove pokvarjenosti različna, kar določa verjetnost, da bo oseba v prihodnosti dobila posojila, pa tudi stroške teh posojil.
Če so bila posojilna zamuda v nekaj dneh in ne bi bila sistematična, bo kreditna zgodovina ostala razmeroma dobra, zato kreditne institucije tudi v prihodnje ne bodo zavračale posojil.
Neplačani dolgovi v roku enega meseca, ki se pojavljajo večkrat, že bistveno poslabšajo kreditno zgodovino in tveganja zavrnitve posojil v prihodnosti. No, če imate nekaj mesecev zapadlih dolgov, potem so možnosti, da boste v naslednjih nekaj letih dobili posojilo pri banki, blizu nič.
Dlje in pogosteje je bil dolg zapadlega posojila, bolj se je poslabšala kreditna zgodovina, manjše so možnosti za pridobitev posojila v prihodnosti in dražje bo za vas (ker pri posojilu osebi s slabo kreditno zgodovino ali brez preverjanja kreditne zgodovine, banke in druge kreditne organizacije vnaprej določijo stroške posojila povečana tveganja njegovo nevračanje).
Tukaj so vse glavne točke, ki jih morate vedeti, če imate zapadli posojilni dolg do banke ali druge organizacije. Seveda je samo splošne informacije, lahko podrobneje izveste nekatere nianse v drugih, ožjih temah, člankih na spletnem mestu ali tako, da zastavite svoja vprašanja v komentarjih.
Za zaključek bi vas rad še enkrat spomnil. pomembno pravilo: veliko bolje je preprečiti nastanek zapadlega posojilnega dolga, kot pa imeti veliko težav z njegovim odplačevanjem, vključno z nepotrebnimi stroški. Če menite, da nimate dovolj denarja za odplačilo posojila, takoj razumejte: ko nastanejo zamude, jih ne bo še več, saj bo vaše posojilo »poraščeno« z globami in kaznimi! Zato je bolje to predvideti in rešiti težavo vnaprej, kot pa odlašati do zadnjega in prosim!
To je vse. Želim vam, da nikoli ne bi imeli zapadlih dolgov. In za to se morate naučiti, kako kompetentno in odgovorno pristopiti k načrtovanju osebnih financ. Spletno mesto vam bo pri tem vedno pomagalo - ostanite z nami, preučite informacije, postavljajte vprašanja v komentarjih in na forumu ter vse to prenesite v prakso. Do naslednjič!
Vsak tretji prebivalec Evrope uporablja posojila. Banko prosijo za izposojo denarja za nakup stanovanja, avtomobila, oblazinjenega in kabinetnega pohištva, gospodinjskih aparatov in številnih drugih stvari, nujnih v vsakdanjem življenju. Posojilojemalec ob sklenitvi posojilne pogodbe ne razmišlja o tem, kaj se bo zgodilo čez 6 mesecev ali čez eno leto, ali bo lahko redno plačeval bančne račune in kako se bo izšlo. finančni položaj dalje. Številni posojilojemalci med kreditno obdobje obstajajo situacije, ko denarja sploh ni in ga ni kam vzeti, dolg do banke pa je ostal nepoplačan. Kaj se zgodi, če odlašate potrošniški kredit za en dan, teden ali več mesecev? Kako ravnati z banko in kaj storiti v tej situaciji?
Obstajajo situacije, ko podjetje premakne plačilni dan za 1-2 dni ali se urnik plačil vsak mesec premakne nekaj dni nazaj in nimate časa za prejemanje denarja in depozita zahtevani znesek na posojilo. V tem primeru najverjetneje ne boste prejeli ničesar razen SMS-a in klica bančnega strokovnjaka. Ne poskušajte prezreti klica, samo razložite kreditni agent ki ga boste plačali nekaj dni kasneje. Nekatere banke prakticirajo preložitev datuma plačila po tem, ko napišejo vlogo na banko.
Da se prepričate, da obresti za vsak dan zamude v 2-3 dneh ne bodo potekle, si oglejte svojo posojilno pogodbo, ki mora vsebovati pogoje zamude pri posojilu in za to predvidene kazni. Večina bank nima globe do dveh tednov zamude, druge pa določajo do 180 % letno za vsak dan zamude. Če je znesek majhen, potem lahko 180% na dan zamude povzroči 10-100 rubljev, kar ni tako veliko, če pa znesek posojila ni tako majhen, bo kazen za 1 dan ustrezno višja.
Potrošniško posojilo zapade več kot 14 dni zaradi selitve, bolezni, pomanjkanja denarja v tem mesecu, zamude plač in številnih drugih situacij. V tem primeru boste najprej prejeli SMS o višini dolga in priporočenem roku odplačila kredita, nato vas bo poklical uslužbenec banke in pojasnil razlog, zakaj niste mogli pravočasno odplačati kredita. Ne prezrite klicev banke, ampak mu poskušajte vse razložiti. Povejte jim, da vam je plača zamujala ali da posojilo ni bilo odplačano zaradi bolezni.
Če imate na posojilu le del mesečnega obroka, jih položite na blagajno banke, drugi del pa odplačajte v bližnji prihodnosti. S takšnim korakom bo banka razumela, da se ne bojite odplačati posojila, le imate ta trenutek obstajale so določene finančne težave... Žal se v primeru zamude pri plačilu več kot 2 tedna ne morete izogniti kaznim, če pa takšne zamude ne zlorabite, potem imate naslednjič še možnost, da dobite posojilo pri tej banki.
Če posojilo zapade več kot 1 mesec, bodite pripravljeni na klice iz banke skoraj vsak dan. Poleg tega bodo poklicali ne samo na vaše mobilni telefon, pa tudi na službene telefone (če je navedeno ob sklenitvi posla), vaše sodelavce, poroka, na vaš dom in nasploh na vse številke, ki ste jih navedli v vlogi za pridobitev posojila.
Nekatere banke zagotavljajo kreditne počitnice za 1-2 meseca, vendar, da bi prejeli takšno zamudo, morate napisati vlogo v kateri koli poslovalnici banke. O razpoložljivosti kreditne počitnice vam ob podpisu posojilne pogodbe pove bančni uslužbenec. Po 30-60 dneh neplačila posojila bo banka vaš primer poslala sodišču, kjer vas bodo tožili za povračilo zneska zamude ali vračila. polni znesek kredit.
Če znesek posojila presega 1.500.000 rubljev, skupaj z obrestmi in zamudnimi stroški, vas lahko sodišče obtoži goljufije v skladu s čl. 159 Kazenskega zakonika Ruske federacije, vendar zelo redko pride do tako skrajnega ukrepa. Po izreku sodbe sodišča je dolžnik dolžan bodisi sam odplačati posojilni dolg ali pa bodo prišli k njemu domov sodni izvršitelji in zapleniti njegovo premoženje. Če ima dolžnik avto, Naprave, stanovanje in še več dragoceno premoženje potem ga bodo zaplenili in dali na dražbo. Vendar so takšni primeri redki in je treba posojila ne plačati vsaj 6-12 mesecev, da banka in sodni izvršitelji sprejmejo tako skrajne ukrepe.
Zamuda pri posojilu - zdaj je ta stavek postal skoraj nacionalni znak za Rusijo. Obhodi podrobno statistične raziskave, varno je reči, da je vsak drugi polnoletni prebivalec Ruske federacije vzel bančno posojilo.
In vsaka tretja stranka se je znašla v situaciji, ko je postalo nemogoče plačati mesečno plačilo. Sociološko mini študijo lahko izvedete tako, da mimoidoče na ulici vprašate, ali so bili kdaj v statusu bančnega dolžnika. Težko si je predstavljati, koliko bo pozitivnih odgovorov preseglo število negativnih.
Zamuda posojila je dokaz globoke sistemske krize, v kateri je naša država že nekaj let. Dokazi o umetnosti in nerazvitosti Rusa kreditni sistem... V zahodne države kredit je zgodovinsko postal nujni del ekonomski razvoj... V Rusiji pa se je sprva pojavil kot politični fenomen.
Vendar se tukaj ni vredno spuščati v sociologijo in politologijo, ampak je vredno opredeliti glavne razloge, ki prispevajo k temu, da stranke ne morejo plačevati mesečnih obrokov posojila:
Posledično postane posojilojemalec dolžnik posojila. Status dolžnika se dodeli stranki po določitvi za plačilo naslednji obrok dan (običajno konec meseca) bančni sistem ne zazna pozitivne spremembe kreditni račun stranko. Toda dolžnik je razdeljen med dolžnika - tako zaradi razlogov kot zaradi časa dolga.
Banka kot upnik in upravičenec, ki ima stroške zaradi prenehanja plačil strank, lahko in bo uporabila naslednji niz sankcij (na podlagi člena 330 Civilnega zakonika Ruske federacije):
Samoumevno je, da se vse te sankcije stranki ne nalagajo naenkrat, ampak postopoma. Ker se pogoji in velikosti dolga povečujejo. Toda najprej je vredno podrobneje razmisliti o temi kazenskih obresti. Posebnost zamude pri plačilu posojila je v tem, da ima vsaka banka svojo politiko, ki se razlikuje po takšni ali drugačni stopnji "srditosti".
Zgodi se, da obresti za pravočasno neplačilo posojila večkrat presegajo letno obrestno mero. Ena od mnogih vrzeli v ruščini bančna zakonodaja je v tem, da ni zgornjega praga za znesek kazenskih obresti, ko pride do zamude pri posojilu.
Toda spodnji je definiran. Gre za obrestno mero refinanciranja Centralne banke, ki je bila 1. januarja 2016 izenačena s ključno obrestno mero Centralne banke. Načeloma sta si ti koncepti podobni, le ključna stopnja opredeljuje največ minimalna raven... Namreč raven obrestna mera, po katerem Centralna banka posoja vse druge banke v Rusiji.
Poleg tega je enak odstotek določen pri povratnem posojilu, ko banke odprejo depozite pri centralni banki. Danes je ključna obrestna mera 10 %. To je spodnji prag kazenskih obresti. Vendar se vsaka banka ne drži spodnjega praga. Treba je opozoriti, da višino globe, kazenskih obresti določajo trije dejavniki:
Kako bo banka ukrepala, če bo to ugotovila zapadla plačila na posojilo prenehalo prihajati? Najprej je vse odvisno od časa. Po tem merilu je vredno razmisliti o zaporedju:
In zdaj glavno in najbolj pomembno vprašanje celotne teme - kaj naj stori stranka, ko se zaplete v tako zmešnjavo? Pravzaprav v ruski sistem Obstajata lahko samo dve možnosti posojila: bodisi ali plačajte posojilo za 110 % v celoti.
Težava je v tem, da v zahodni sistem kreditiranje je izjemno razvit polovični ukrep, ko komitenta, ki vsaj malo plača, banka na vse mogoče načine podpira in spodbuja. Glede na funkcijo ni presenetljivo Zahodni kredit, omenjeno na samem začetku članka.
Toda v Rusiji druge banke zahtevajo od stranke nevzdržne pogoje. Na primer, takoj v celoti odplačate kazni s hkratnim plačilom mesečnega obroka. Mnogi posojilojemalci poskušajo deponirati vsaj nekaj zneska, vendar stopnja rasti obresti presega stopnjo odplačevanja.
Zaradi tega banka še naprej kliče, opozarja, grozi s sodiščem. V takih okoliščinah roke preprosto obupajo in nastane logično vprašanje: "Zakaj za vraga poskušam uiti izpod nadzora, če banka posojilodajalec tega ne ceni in bo na koncu tožila?"
Če se je prejemnik posojila trdno odločil, da sploh ne bo plačal, bo njegova edina pravna podpora rok zastaralni rok ki trajajo 3 leta. Bistvo je, da če so od zadnjega stika banke s stranko minila 3 leta ali več, se posojilni dolg razveljavi. Po tem posojilojemalec banki ne dolguje ničesar iz posojila.
Težava je v tem, da kot vedno obstaja en velik "ampak". Stik z banko ni le osebni obisk v poslovalnici banke ali vsaj telefonski pogovor pa tudi pisna obvestila upnika, poslana po navadni pošti. Seveda je nemogoče dokazati, da je stranka res prejela in prebrala pismo, vendar se sodišče običajno ne ustavi pri takšnih malenkostih.
Ko je bilo pismo poslano, pomeni, da je bil stik z banko. Tudi če je bilo samo posojilo vzeto pred petimi leti. Bolj ali manj primerna možnost je sprememba prebivališča s spremembo registracije. Premaknite se, zamenjajte kartico SIM, se ne pojavljajte v podružnicah kreditna institucija, ne "blesti" na družbenih omrežjih (to je pomembno!), morda pa bo zastaralni rok deloval.
A tudi tu je sodišče dokaj sposobno stopiti na stran banke na podlagi tega, da tožena stranka ni obvestila upnika o spremembi vknjižbe, čeprav je po pogodbi dolžan take stvari prijaviti. Druga pravna, a še bolj brezupna vrzel za dolžnike je Zakon o stečaju posameznikov, ki je začel veljati 1. julija 2015.
Vendar pa v svojem prava moč spominja na Manifest o odpravi kmetstva. Bistvo je, da za priznanje fizična oseba morate biti v stečaju, da:
Obstaja še nekaj točk, a zgoraj so ključne. Ugodnosti za posojilojemalce iz tega zakona so še manjše kot od zastaranja. Ali obstaja še kakšen drug izhod?
V bistvu, če je težava s plačilom posojila nastala v resnici dober razlog(zaprtje podjetja, odpuščanja, resna bolezen posojilojemalca samega ali njegove ljubljene osebe), potem je banka sposobna izpolniti polovico.
V takih okoliščinah je pomembno, da ne odlašate ali odlašate, temveč čim prej stopite v stik z banko, ki je izdala posojilo. Kakšne so možnosti za odpustke? Več jih je:
Toda z dobrim razlogom je vredno poskusiti. Pomembno je, da pravilno napišete izjavo, pri čemer v glavi navedete podatke o potnem listu in glavne podatke posojilodajalca. Nato podrobno opišite razlog za zamudo. Koristno bo, da sami predlagate rešitev problema z izračuni in izračuni, tako da bo jasna in dokončna.
In kar je najpomembneje, vlogi morajo biti priloženi dokumenti, ki potrjujejo razloge za neplačilo. Na primer potrdilo o odpovedi, ki ga je potrdil delodajalec, kar se ni zgodilo po volji zaposlenega. Ali potrdilo zdravnika iz klinike, če je bila bolezen.
Izjava z vso dokumentacijo mora biti sestavljena v 2 izvodih. Na splošno verjetnost, da bo banka vsaj malo, vendar se bo srečala na pol poti, ni tako majhna. Ta članek je bil napisan s praktično pristranskostjo. Da bi vsaj delno pomagali ljudem, ki so se znašli v težkem položaju posojilnega dolga.
