Če mesečno načrtovano plačilo gotovinskega posojila, hipoteke ali avtomobilskega posojila izniči znatno vrzel v družinskem proračunu, se obrnite na finančno institucijo, da spremenite pogoje posojilne pogodbe. Oglejmo si, kako deluje prestrukturiranje dolgov.
Ukrepi za prestrukturiranje kreditnega dolga se uporabljajo za dobroverne posojilojemalce, ki so se znašli v težkem finančnem položaju in iz določenih razlogov ne morejo izpolnjevati svojih obveznosti pod enakimi pogoji.
Tako je prestrukturiranje sprememba glavnih parametrov posojilnega dolga: obrestna mera, mesečna plačila in razpored obrokov. S pomočjo tega postopka je mogoče izboljšati plačilno sposobnost stranke in preprečiti njen stečaj.
Če se oseba sooča s težavami pri odplačevanju dolžniških obveznosti, je lahko prestrukturiranje posojila ena od možnosti za rešitev situacije. Napačna vedenjska linija je skrivanje pred upnikom ali zavračanje plačil.
Najpogosteje finančne organizacije izpolnjujejo potrebe strank, vendar pa morajo obstajati resni razlogi za začetek postopka za prestrukturiranje posojila. Ti vključujejo naslednje primere:
To so le nekateri od razlogov za insolventnost posojilojemalca. Finančna institucija v vsakem posameznem primeru upošteva okoliščine, ki so vplivale na poslabšanje počutja stranke, in se šele nato odloči za revizijo posojilnih pogojev.
Treba je razumeti, da prestrukturiranje dolga ni zabeleženo v kreditni zgodovini stranke. Toda ta postopek vam omogoča, da preprečite zamude, ki izjemno negativno vplivajo na finančni ugled posojilojemalca in zmanjšujejo možnosti nadaljnjega kreditiranja v bankah.
Obstaja več osnovnih shem za prestrukturiranje posojil. Spodaj so najpogostejše vrste ponovne izdaje pogodb, ki se uporabljajo v večini domačih finančnih institucij.
V bančni praksi se uporablja tudi izraz "podaljšanje" posojila. Rezultat takšnih manipulacij je povečanje pogojev pogodbe in zmanjšanje velikosti rednih plačil. Tako se finančna obremenitev naročnika zmanjša.
Razmislimo o konkretnem primeru. Recimo, da je stranka vzela 300.000 rubljev. za 2-letno obdobje po 12,9 % letno. Mesečno plačilo je bilo 14248 rubljev, znesek preplačila je bil skoraj 42 tisoč. Toda po 6 mesecih je posojilojemalec ugotovil, da ne "vleče" posojila.
Finančna institucija je posojilo podaljšala in podaljšala rok za še eno leto. Posledično je mesečni prispevek znašal 10.093 rubljev, kar je seveda manj od prejšnjih številk. Vendar se v tem primeru znesek preplačila poveča na 63.000 rubljev.
Podaljšanje posojila pomeni zmanjšanje zneska plačil in povečanje zneska končnega preplačila. Zato je vredno k tej shemi prestrukturiranja dolga pristopiti precej uravnoteženo in pretehtati vse prednosti in slabosti.
To je verjetno najbolj optimalen način prestrukturiranja za posojilojemalca, v katerem je določeno časovno obdobje, v katerem dolžnik ne plača niti posojilnega organa niti obračunanih obresti (mogoče je ustaviti obe vrsti plačil). Posojilne počitnice običajno trajajo od nekaj mesecev do dveh let.
Kakšna je korist od te sheme prestrukturiranja za stranko? Če banka na pol izpolni dolžnika in mu dovoli, da šest mesecev ne izpolni svojih posojilnih obveznosti, se bo v tem času lahko zaposlil, našel drug vir dohodka, torej rešil svoje finančne težave.
V praksi kreditne institucije le redko zagotovijo popolno odlogo, ker jim to ni zelo donosno. Običajno dolžnik še vedno plača določena plačila, a tudi v tem primeru zaradi zmanjšanja denarnega bremena lahko bolj svobodno diha.
Prestrukturiranje dolga posojila s spremembo valute (običajno iz dolarja ali evra v rublje) in preračunom glavnih kazalnikov posojila je povpraševanje le v nekaterih primerih. Ta shema je bila na primer aktivno uporabljena v letu 2014 po resni depreciaciji rublja.
Pretvorba posojila v rublje je koristna za posojilojemalca, ne pa za finančno institucijo. Zato upniki ne pristajajo vedno na takšno shemo, saj se obresti zmanjšajo, s tem pa se zmanjša dobiček banke.
V tem primeru gre za refinanciranje v tej finančni instituciji in ne za prestrukturiranje posojil drugih bank. Stranka ima možnost odplačevanja starega posojila s pridobitvijo novega pod kompromisnimi pogoji (možno je podaljšanje roka posojila in zmanjšanje mesečnih plačil).
Nekatere banke izvajajo preračun obresti na posojilo v smeri znižanja obrestne mere. Ta shema je na voljo samo strankam z brezhibnim finančnim ugledom. Zaradi tega prestrukturiranja se zmanjša mesečna obremenitev družinskega proračuna.
V nekaterih primerih finančne družbe strankam dajo odlog plačila kazni, kazni in obresti ali pa takšne dodatne zneske celo odpišejo.
Ta možnost prestrukturiranja dolga se uporablja za problematična posojila, vendar je v praksi izjemno redka. To je mogoče na primer v primeru stečaja, potrjenega na sodišču, ali ko stranka odplača večino posojila.
Včasih banka prestrukturira posojilne pogoje v mešanih shemah, ko je na primer podaljšanje dopolnjeno z odpisi kazni ali spremembami valute. To pomeni, da v vseh primerih posojilodajalci iščejo individualno rešitev, ki bo seveda koristila njim in ne le posojilojemalcu.
Prestrukturiranje dolga je možno za hipotekarno posojilo, avto posojilo, potrošniška posojila in druge finančne produkte. Vsak primer ima svojo shemo, poleg tega pa vse banke določijo svoja pravila za postopek.
Podobne postopke izvajajo tudi v drugih bankah. Če vas na primer zanima prestrukturiranje posojila VTB 24, se obrnite neposredno na pisarno te velike finančne institucije. Čeprav je radovedno, da na uradni spletni strani ni dodatnih informacij. Zato lahko domnevamo, da se o vsem odloča strogo individualno po osebnem razgovoru.
Tako smo pogledali, kaj pomeni prestrukturiranje dolga in kako deluje. Še vedno je treba razumeti, kako koristen je tak postopek za finančne družbe in posojilojemalce neposredno. Če govorimo o bankah, se z vsemi sredstvi trudijo zmanjšati število neplačnikov.
Takšne obresti je mogoče razložiti z dejstvom, da Centralna banka kreditne institucije zavezuje k oblikovanju rezervnega sklada za zapadla posojila. Ustvarja se iz dobička, torej manj kot je slabih dolžnikov, bolj donosno je za banko.
Prav tako je treba razumeti, da so finančne institucije navajene ustvarjati dobiček iz skoraj vseh transakcij. Zato nikoli ne bodo sklenili dogovora z neplačnikom pod neugodnimi pogoji.
Zdaj moramo razumeti, kakšne koristi imamo s prestrukturiranjem posojila. Vsi posojilojemalci bi morali skrbno pretehtati prednosti in slabosti spremembe pogojev pogodbe.
Kot je navedeno zgoraj, ima dolžnik s pomočjo prestrukturiranja možnost za nekaj časa zmanjšati finančno breme. Poleg tega strokovnjaki med pozitivnimi vidiki tega postopka vključujejo naslednje točke:
Zgoraj so le nekatere prednosti in slabosti nadaljnjega posojanja za posojilojemalce. Treba je razumeti, da se vprašanje prestrukturiranja potrošniških kreditov in drugih posojil vedno rešuje individualno, zato je verjetno, da bo nova pogodba kompromisna in bo ustrezala obema stranema.
Strokovnjaki svetujejo, da pred postopkom natančno pretehtate prednosti in slabosti. Če še niste postali slab dolžnik in je vaš finančni ugled brezhiben, je dolg smiselno prestrukturirati.
Če je kreditna datoteka že pokvarjena zaradi dolgih zamud, je vredno razmisliti, ali je treba pogodbo podaljšati in podaljšati rok ter končno preplačilo. V takšni situaciji je bolje poiskati dodatne "rezerve" in se poskusiti vrniti na prejšnji razpored odplačevanja dolga.
Torej, povzamemo nekaj rezultatov. Prestrukturiranje posojil v VTB, Sberbank in drugih podjetjih je dobra priložnost za zmanjšanje dolžniškega bremena brez ogrožanja finančnega ugleda. Vendar pa ni vedno koristno začeti takšnega postopka.
Kako prestrukturirati posojilni dolg?- aktualna tema za vse posojilojemalce s problematičnimi posojili v bankah.
Prestrukturiranje kreditnega dolga- postopek, ki ga sprožijo pogodbeni stranki posojilne pogodbe ali ena od strank, z namenom pregleda pogojev pogodbe z namenom, da se spremenijo tako, da ima posojilojemalec možnost ustrezno izpolniti svoje obveznosti.
Prestrukturiranje se izvede le, če obstajajo zadostni razlogi, ki kažejo na stanje pred neplačilom dolžnika ali je že nastopila začasna nezmožnost izpolnjevanja kreditnih obveznosti. Zato postopka ni mogoče sprožiti samo zato, ker posojilojemalcu niso všeč ali se mu obstoječe posojilne razmere zdijo zelo obremenjujoče. Poleg tega cilj prestrukturiranja ni ustvariti najugodnejših pogojev za posojilojemalca. Banka ne bo nikoli izgubila ugodnosti, največ, na kar lahko posojilojemalec računa, pa je sklenitev dogovora o obojestransko ugodnih pogojih za odplačilo dolga.
Revizija pogojev dolžniških obveznosti je običajna praksa v finančnih in gospodarskih odnosih, tudi v sistemu bančnih posojil. Skoraj vse banke imajo posebej izdelane predpise in sheme za prestrukturiranje posojil posameznim posojilojemalcem. Vendar uporaba prestrukturiranja za banke ni obvezna, zato so vprašanja izključne pristojnosti posamezne banke, ali naj se s tem strinjajo ali ne, kakšne pogoje ponuditi, veljajo za določen produkt ali ne. Tudi če Centralna banka priporoča uporabo določenih shem prestrukturiranja za nekatera posojila, kot danes, zlasti za hipoteke v tuji valuti, to bančnemu sektorju ne nalaga strogih obveznosti. Izjema so lahko le določbe zakona, vendar država še zdaleč ni vedno pripravljena posegati v bančno okolje in le v smislu problemov množične narave.
Za možnost prestrukturiranja je ključni pogoj pojav finančnih težav za posojilojemalca, ki ne omogočajo pravočasnega in (ali) popolnega odplačila dolga v skladu s postopkom, določenim s posojilno pogodbo.
Banka se morda ne zaveda vedno pojava takšnih težav, če posojilojemalec, čeprav s težavo, pravočasno odplača posojilo. Z vidika posojilojemalca je treba najprej razmisliti o možnosti prestrukturiranja dolga. Ni pomembno, ali je za vaš posojilni produkt zagotovljeno prestrukturiranje ali ne. Banka ima pravico popustiti in spremeniti pogoje posojila na zahtevo posojilojemalca, tudi če taka možnost prvotno ni bila vključena v določbe pogodbe. Dolžnik je lažje oceniti svoje realno finančno stanje kot banka, in če obstajajo znaki, da posojilojemalec ne bo mogel več izpolnjevati svojih obveznosti, mora samostojno sprejeti ukrepe za začetek prestrukturiranja. Tako se boste izognili zamudam in kopičenju dolgov, ki presegajo glavnico posojila.
Pri prijavi na banko s pobudo za prestrukturiranje je najbolje uporabiti in seveda dokumentirati naslednje razloge:
Zavajati banko je nesmiselno, saj bo tako kot pri pridobivanju posojila opravljena temeljita preverjanja tako argumentov kot predloženih dokumentov. Poleg tega ima banka vedno pravico zavrniti prestrukturiranje, tudi brez navedbe in utemeljitve razlogov za tako odločitev.
Pomembni dejavniki pri pridobitvi soglasja za prestrukturiranje so:
Na začetku se mora posojilojemalec samo pisno obrniti na banko z vlogo za prestrukturiranje dolga. Vlogi je treba priložiti razpoložljive dokumente, ki potrjujejo finančne težave in razloge za pogovor o morebitnem prestrukturiranju. Nič vam ne preprečuje, da v vlogi navedete svoje predloge za prestrukturiranje dolga, pomembno pa je, da jih pravilno utemeljite, tudi s stališča ne le lastne koristi, temveč tudi bančništva.
Najverjetneje bo posojilojemalec po prejemu prvotne odobritve povabljen na pogovor z upraviteljem banke. V okviru pogajanj bodo morali izraziti svoje finančne težave in ponovno dokazati upravičenost svojih terjatev za prestrukturiranje. Če je banka zadovoljna z vašimi argumenti, bo upravitelj nemudoma ponudil posebne možnosti za revizijo posojilnih pogojev ali pa določil drug čas za obravnavo tega vprašanja, vključno z morda od vas zahteva, da predložite dodatne dokumente.
Standardni seznam dokumentov za prestrukturiranje vključuje:
Obstaja več široko razširjenih shem (ali programov) za prestrukturiranje kreditnega dolga. Za posojilojemalce je pomembno, da jih poznajo ter razumejo njihovo vsebino in posledice:
Včasih se program prestrukturiranja pripravi individualno, tako da lahko združuje različne sheme. Aktivna pozicija posojilojemalca in njegova sposobnost ponujanja dobrih rešitev pripomoreta k doseganju najugodnejših pogojev, in to tistih, ki bodo po eni strani koristili posojilojemalcu, po drugi strani pa banki.
Ko razmišljamo o možnostih prestrukturiranja, je morda vredno biti pozoren na programe refinanciranja. Ponudijo jih lahko tako banka upnica kot tretja banka. Hkrati je zelo verjetno, da se za posojilo, ki ga je treba odplačati, najdejo veliko bolj privlačni pogoji, kot obstajajo. Vendar je treba upoštevati, da večja kot je zamuda ali znesek nakopičenega neporavnanega dolga, manjša je verjetnost, da bi dobili novo posojilo za poplačilo starega.
Prestrukturiranje dolga pri posojilu se izvaja v skrajnih primerih - pomaga se vrniti na urnik in ga plačati, preden se posojilo zapre. Toda vsi posojilojemalci ne razumejo, kaj pomeni prestrukturiranje dolga, zato zamujajo in se skrijejo pred strokovnjaki za izterjavo.
Bistvo postopka je revizija pogojev posojilne pogodbe, zaradi česar mora stranka plačati manjši znesek.
Obstaja več vrst prestrukturiranja, ki so predpisane v Zveznem zakonu-127:
Običajno je prestrukturiranje posojila v banki zapleteno: rok pogodbe se podaljša in obrestna mera zniža. Toda za oblikovanje izdelka potrebujete prepričljiv razlog.
Treba je razumeti, da do prestrukturiranja potrošniškega posojila pride le, če obstajajo objektivni razlogi, ki ne omogočajo pravočasnega plačila.
Tej vključujejo:
Vsak primer banka obravnava individualno.
Upošteva se naslednje:
Ko posojilojemalec ugotovi, da ne more plačevati po urniku, se mora sam obrniti na servisno pisarno za prestrukturiranje dolga pri banki. Treba je razumeti, da se lahko pogajalski proces zavleče.
Če prejmete zavrnitev, vam ni treba obupati, pomembno je zahtevati registracijo programa. Priporočljivo je vzeti dokument, ki potrjuje zavrnitev prestrukturiranja. Če upnik toži za izterjavo dolgov, bodo ta potrdila podlaga za odpis večine obresti in celotnega zneska glob.
Vse se zgodi takole:
Če merila za prestrukturiranje dolga posojilojemalca niso izpolnjena, pride do zavrnitve. Običajno postopek pridobitve dovoljenja traja mesec dni ali več. V tem času je dolžnik dolžan plačati.
Postopek se imenuje refinanciranje. Gre za znižanje obrestne mere in izdajo novega posojila za poplačilo obstoječega. Posojilojemalec mora predložiti drugačen paket dokumentov, odvisno od tega, katero posojilo se refinancira.
Tu so glavni dokumenti, ki jih morate predložiti banki:
Če je bil za zavarovanje vključen porok, morate predložiti njegov potni list in drugi osebni dokument. Kadar se zastava uporablja kot zavarovanje, je potrebno dodatno predložiti dokumente, ki potrjujejo lastništvo.
V večini bank je ena od zahtev za refinanciranje zamuda 10-14 dni. To pomeni, da se prestrukturiranje izvaja z zamudami.
Po registraciji prestrukturiranja je treba plačati strogo po urniku. Če posojilojemalec še naprej sistematično neplačuje, potem na podlagi čl. 810 Civilnega zakonika Ruske federacije lahko upnik zahteva predčasno poplačilo celotnega zneska dolga hkrati.
Delno in polno predčasno odplačilo je možno od prvega dne registracije programa. Vendar je treba preučiti pogoje pogodbe, ker nekatere banke med letom uvedejo moratorij na predčasno odplačilo.
To velja za največje finančne in kreditne organizacije z velikim deležem državnega kapitala.
Pravna pomoč dolžnikom
V zadnjem času so posojila trdno vstopila v življenje ruskih državljanov in morda je danes težko najti osebo, ki nikoli ni uporabljala izposojenih sredstev. Vendar pa je treba pri sklenitvi posojilne pogodbe z banko upoštevati, da bo treba denar vrniti in z obrestmi. Na žalost vsi Rusi ne načrtujejo optimalno svojih stroškov in posledično postanejo plačila posojil neznosna za osebni proračun. Poleg tega ni mogoče nikoli izključiti pojava nepredvidenih okoliščin, ki lahko vodijo v nezmožnost odplačevanja dolga; bolezen, izguba službe itd. Kaj naj storijo ljudje, ki so precenili svoje finančne zmožnosti? Kako priti do prestrukturiranja dolga in ga pravilno urediti?
Ta postopek je sestavljen iz spreminjanja pogojev odplačevanja posojila, ko se posojilojemalcu zagotovi ugoden in optimalen način za odplačilo dolga. V naši družbi obstaja stereotip, da prestrukturiranje; to je malo realističen in zapleten proces, kar absolutno ni res. Številne banke z veseljem pristanejo na tak postopek in strankam omogočijo izpolnjevanje posojilnih obveznosti po novi shemi. Navsezadnje je bolj donosno popustiti in zagotoviti sistematičen pretok denarja na račun kot tožiti ali se obrniti na izterjevalne agencije. Še posebej, če je dolžnik ugleden in se ne poskuša izogniti plačilu dolga.
Pomembno! Banke niso dolžne prestrukturirati dolga na zahtevo posojilojemalca; v njihovi pravici, da se odločijo, ali bodo stranko srečali na pol poti ali ne. Kreditne institucije praviloma omilijo pogoje odplačevanja posojil za vestne državljane, ki imajo resnične in ne izmišljene ali pretirane finančne težave.
Do danes je bilo razvitih veliko možnosti prestrukturiranja in vsak dolžnik lahko izbere shemo, ki mu ustreza. Torej, banke ponujajo:
Pomembno! Različne banke ponujajo različne možnosti za prestrukturiranje dolga. Finančna institucija, pri kateri imate posojilo, morda ne ponuja vseh, temveč le nekatere od zgornjih orodij.
Da se kreditna institucija strinja s prestrukturiranjem dolga iz posojila, mora posojilojemalec izpolnjevati določene zahteve. Tako so banke postavile naslednje pogoje:
Pomembno! Finančne institucije so bolj pripravljene prestrukturirati posojila, zavarovana z nekakšnim premoženjem (avto, nepremičnine), kot nezavarovana posojila.
Če izpolnjujete zgornje zahteve in potrebujete milejše pogoje odplačevanja dolga, se obrnite na banko z ustrezno vlogo. Takšna vloga je napisana na ime vodje podružnice ali predsednika uprave in mora vsebovati:
Prav tako morate v prijavi navesti najbolj zaželeno možnost za zmanjšanje dolžniškega bremena.
Pomembno! Prestrukturiranje ne pomeni poslabšanja kreditne zgodovine, nasprotno, uporaba takega postopka kaže na zanesljivost posojilojemalca in njegovo sposobnost prepoznavanja in reševanja finančnih težav.
Preden se odloči za odobritev ali zavrnitev prestrukturiranja, banka natančno oceni finančno stanje stranke, ugotovi, ali obstajajo možnosti za izboljšanje njegovega finančnega stanja v bližnji prihodnosti. V ta namen kreditna institucija od posojilojemalca zahteva različne dokumente. Enotnega seznama zahtevanih dokumentov ni, vsaka banka ima svoje zahteve, praviloma pa mora stranka zagotoviti:
Banka po preučitvi predloženih dokumentov sprejme pozitivno ali negativno odločitev ob upoštevanju vseh pomembnih okoliščin. Ko je prestrukturiranje odobreno, strokovnjaki kreditne institucije neodvisno izberejo optimalno shemo odplačevanja dolga, odvisno od stroškov posojila, pričakovanega obdobja finančnih težav posojilojemalca in drugih vidikov.
Ko je izbrana ustrezna možnost, upravitelj banke povabi posojilojemalca v pisarno, da podpiše dodatno pogodbo k posojilni pogodbi. Ta dokument navaja shemo prestrukturiranja in določa posodobljen razpored plačil. S podpisom dopolnilne pogodbe začnejo veljati novi kreditni pogoji.
Prestrukturiranje posojilnega dolga je torej učinkovit način za zmanjšanje finančnega bremena dolžnika, ki ne more izpolniti svojih obveznosti do banke. Takšen postopek pomeni spremembo kreditnih pogojev in postopka odplačila dolgov v primeru, da se je finančno stanje posojilojemalca bistveno poslabšalo. Upoštevati je treba, da banke popuščajo le dobrovernim strankam, ki se ne poskušajo skriti pred odgovornostjo. Naloga dolžnika je, da kreditno institucijo prepriča o potrebi po prestrukturiranju. Odvetniki z izkušnjami v bančnem sektorju in specializirani za posojila lahko pomagajo pri reševanju tega problema.
POZOR! Zaradi zadnjih sprememb zakonodaje bi lahko bile informacije v članku zastarele! Naš odvetnik vam bo svetoval brezplačno - napišite v spodnji obrazec.
Pozdravljeni, na OTP sem vzel posojilo v višini 100.000, a nisem mogel plačati, banka pa mi je zaračunala 430.000, kaj naj storim v tej situaciji?
Jusupov Artur
Valentine, dober večer. Imate pravico napisati vlogo za prestrukturiranje plačil dolgov. Velika verjetnost je, da vam bo banka to zavrnila. Potem je treba počakati na sodišče. Na sodišču zahtevajte znižanje kazni in glob v skladu s čl. 333 zakonika o civilnem postopku Ruske federacije. Ob očitnem nesorazmernem obračunavanju kazni in glob. In potem se po pravnomočnosti sodne odločbe obrnete na sodišče z vlogo za odobritev obročnega načrta.
Moja kreditna kartica je koruza, trenutno sem na porodniškem dopustu, zelo visoko mesečno plačilo, ali lahko zahtevam prestrukturiranje?
Aleksander Merkulov
Zdravo! Za prestrukturiranje lahko zaprosi vsak - to ni prepovedano, o vprašanju pa neposredno odloča upnik sam, ali bo prestrukturiranje odobril ali ne.
Tanenbaum Regina
Prestrukturiranje na kreditnih karticah je zapleten proces, pri »koruzni« karticah pa dvojno. Gre za skupni projekt Renaissance Bank in Euroseta. Pravzaprav se izkaže, da sama plastika pripada RNCO in ne banki (banka te plastike ne izdaja in servisira). Kreditni račun pripada virtualni kartici, ki je povezana s koruzno kartico. V tej situaciji samo prestrukturiranje kreditne kartice ne bo delovalo.
Banka se seveda lahko odloči za bolj zapleten postopek: zaprositi za redno posojilo pri Renaissance Bank, ga prenesti na virtualno kartico (ki je vezana na koruzo), zapreti kartico. In vam dam urnik plačil. Toda v praksi se to zaradi zapletene sheme redko uporablja. Lažje vas je prisiliti k plačilu glede na razpoložljive podatke o kartici.
Lahko pa napišete izjavo, kot pravijo, poskus ni mučenje.
Ali so poroki za posojila:
Ali je banka imela pravico dati posojilo s takšnimi poroki? Ali je zakonito? Vzel sem 60 tisoč pri 60 % - da bi dal 200 000. Želim izpodbijati, prestrukturirati dolg ali iti skozi stečajni postopek fizičnega. obrazi. Trenutno brezposelna. Na borzi dela sem 2 meseca.
Kolkovska Lada
Ali so poroki za posojilo 1: Mati - upokojenka, rojena leta 1944. 2: Večnotna mati, ki ne prejema preživnine za prvega otroka, je na neplačanem dopustu za nego otroka, mlajšega od 3 let, in je zunajzakonska zakonca.
Mihail Anatolievič
Da, to je pravica banke. Zakon HP tega ne prepoveduje.
12 min. branje
Posodobljeno: 15. 12. 2018
Kako prestrukturirati posojilni dolg? Kateri dokumenti so potrebni za prestrukturiranje? Kolikokrat je mogoče izvesti ta postopek? V katerih primerih je prestrukturiranje dolga donosno in v katerih ne?
Prestrukturiranje posojila je sprememba pogojev obstoječe posojilne pogodbe (povečanje roka posojila, odlog plačila dolga, znižanje obresti na posojilo, sprememba valute), da se olajša plačilo dolga posojilojemalcem, ki se znajdejo. v težki življenjski situaciji.
Ko se dohodki zmanjšajo, zamude pri posojilih postanejo običajne, dolgovi nastanejo snežne kepe in iz te situacije ni izhoda, je sprememba posojilnih pogojev morda najboljša možnost.
Vsaka banka v takšni situaciji ne bo pripravljena ustreči stranki na pol poti. Da bi povečali svoje možnosti za uspeh, bo koristno vedeti, kaj je prestrukturiranje posojila, pod kakšnimi pogoji je to možno in s kakšnimi načini prepričati posojilodajalca, da konkretno prestrukturira vaše posojilo.
Sprememba pogojev posojilne pogodbe (to je namreč prestrukturiranje) je zasnovana tako, da posojilojemalcu olajša odplačilo dolga. Poudarjamo: ne zmanjšati kreditnega bremena, ampak omogočiti odplačilo posojila v težki življenjski situaciji.
Banka je zainteresirana za odplačilo posojila nič manj kot posojilojemalec. In tudi zato, da ne bi izgubili dobička. Zato prestrukturiranje v skoraj vseh primerih pomeni zvišanje stroškov posojila za posojilojemalca, vendar zaradi sprememb pogojev to podražitev in sama plačila stranka ne čuti kot pretirana.
Razlika med prestrukturiranjem in refinanciranjem
| prestrukturiranje | Refinanciranje | |
| Bistvo procesa | Sprememba trenutne posojilne pogodbe ob prisotnosti ali nevarnosti zamud. | Novo posojilo za poplačilo starega (eno ali več). Zamude lahko povzročijo zavrnitev. |
| Banka | Samo tisto, kjer je sklenjena posojilna pogodba. | Samo druga banka (banke običajno ne refinancirajo svojih posojil). |
| Pogoji | Pogosteje - zvišanje stroškov posojila zaradi povečanja preplačila s podaljšanjem roka, nadomestila za obresti za "kreditne počitnice", pa tudi kazni za zamude pri plačilih. | Novo posojilo se vzame pod ugodnejšimi pogoji kot refinancirano. |
| Dodatne lastnosti | – | Združitev več posojil v eno. |
Na primer, če so vas odpustili iz službe ali ste odšli za dlje časa. Ni se treba sramovati: za bančne uslužbence so takšne zahteve posojilojemalcev običajna stvar. Dokler nimate zamude, je več možnosti za prestrukturiranje posojila pod spodobnimi pogoji.
Druga stvar je, da se vsaka banka ne bo strinjala s spremembo parametrov posojila.
Banka se sama obrne na stranko s predlogom za spremembo pogojev pogodbe, če pride do zamude (običajno od dveh mesecev), stranka pa nima likvidnega premoženja, ki bi ga lahko izterjala za plačilo dolga.
Tukaj je nekaj pogojev, brez katerih vaša vloga za prestrukturiranje sploh ne bo obravnavana:
V nekaterih bankah (VTB24, Alfa-Bank in druge) je lahko dvomesečna zamuda trenutnega posojila pogoj za prestrukturiranje - stranke se zavrnejo, če prejmejo zahtevo za spremembo pogojev pogodbe.
Z zmanjšanjem mesečne obremenitve posojila dobi posojilojemalec možnost:
Za banko je prestrukturiranje tudi pozitiven razvoj, saj omogoča zmanjšanje števila težavnih posojil (prisotnost velikega števila posojil, zapadlih več kot 120 dni, lahko postane podlaga za inšpekcijski pregled Banke Rusije in za odvzem licence).
Banke imajo seznam kategorij strank, ki jih je mogoče vključiti v programe prestrukturiranja. Med njimi:
Pripadnost kateri koli od naštetih kategorij mora biti dokumentirana. Sprejemajo se vsi uradni dokumenti, prednost pa imajo odobreni obrazci (2-NDFL, 3-NDFL, potrdila zavoda za zaposlovanje itd.).
Zgodovina iz življenja
»Moj mož ima dve posojili - v Sberbank in Raiffeisen, letos so mu znižali plačo, jaz pa sem na porodniškem dopustu. Ne moremo več plačevati 15.000 na mesec.
Moj mož je šel na obe banki, a ga niti nikjer niso šteli: rekli so, pravijo, prinesite potrdilo o znižanju plače, potem bomo ponudili odlog za šest mesecev. In njegova plača je 80% - siva, ničesar ne moreš dokazati. Zdaj bomo očitno iskali druge možnosti.
Pri razmišljanju o prestrukturiranju hipotek velja več drugih pravil. Tukaj so dejavniki:
Video: Sheme za prestrukturiranje posojil
1 Izpolnimo obrazec v obliki banke. Navaja podatke o posojilu, o mesečnih plačilih, obvezno je naveden razlog, zaradi katerega posojilojemalec zaprosi za prestrukturiranje. Banko je treba obvestiti tudi o svojih prihodkih (za oceno dinamike prihodkov predložiti potrdilo 2-NDFL), osnovnih odhodkih in obstoječem premoženju.
Pri prestrukturiranju hipoteke se predložijo dokumenti za pridobljeno nepremičnino. Poleg tega večina bank ponuja možnost izbire posebnega načina za spremembo pogojev pogodbe. Še zdaleč ni dejstvo, da se ta želja uresničuje, a tako ali drugače bo vaše mnenje upoštevano.
2 Vprašalnik pošljemo na oddelek za delo s kreditnimi dolgovi.
3 Srečanje z vodjo banke Ponavljamo vse, kar je bilo zapisano v vprašalniku. Skupaj izberemo najustreznejšo shemo prestrukturiranja.
4 Napišemo vlogo, priložimo dokumente(kopija potnega lista, posojilna pogodba, potrdila o spremembi višine dohodka).
5 V primeru pozitivne odločitve se sestavi nov sporazum. Opisuje shemo prestrukturiranja. Upoštevajte: če ste imeli poroka po pogodbi o prestrukturiranju, je nemogoče začeti postopek in sestaviti drugo pogodbo brez njegovega soglasja.
Pred podpisom se prepričajte, da je prejšnja pogodba sklenjena (običajno je izdano ustrezno potrdilo) in vam ustreza razpored plačila za nov dokument. Če se najprej ponudijo podpis, potem natisnite urnik - ne strinjate se, zahtevajte popolne informacije.
Če prejmete zavrnitev, zahtevajte, da je pisna in navedite razlog. To včasih pomaga pri kasnejšem sodnem postopku. Vaša jasna želja po poplačilu dolga ob potrjeni nepripravljenosti banke, da bi ustvarila pogoje za to, lahko postane razlog, da sodišče kreditno institucijo zavezuje k prestrukturiranju posojila.
Podaljšali boste rok posojila, sorazmerno zmanjšali mesečna plačila. Če je bila sprejeta odločitev o kaznih, se bodo ločili tudi po mesecih. Običajno obdobje, za katerega se posojilo podaljša, ne presega najvišjega za dano kreditno institucijo.
Če banka meni, da lahko posojilo odplačate brez glob in drugih sankcij, se vam lahko ponudi taka priložnost. Pogosteje pa dajo obročni načrt za globo, še posebej pri podaljšanju pogodbe.
Zgodovina iz življenja
»V Sberbank sem imel zamudo od oktobra 2016 - končal sem v bolnišnici, imeli so resno operacijo, veliko denarja je bilo porabljenega za zdravila in fizično je bilo nemogoče plačati.
Decembra sem nekako prišel v pisarno banke, vložil dokumente za prestrukturiranje. Prosila je za odpis kazni in upoštevanje naslednjih plačil proti zapadlim. Tam so razmišljali zelo dolgo, odobrili so ga šele marca. Kazni so odpravljene, v teh šestih mesecih boste morali plačati le obresti za »porabo denarja« (poleg glavnice in tekočih obresti, seveda).«
V nekaterih primerih banka uporablja več načinov prestrukturiranja hkrati. Podaljšanje je mogoče kombinirati z odpisom kazni, menjavo valute pa z »kreditnim dopustom«.
Ta pristop ne velja za standardne programe prestrukturiranja in nastane kot posledica pogajanj med banko in posojilojemalcem. Stranki ne obljublja koristi, pogosto se povzamejo negativne finančne posledice.
Zgodovina iz življenja
»Pri 55 letih sem vzel prvo potrošniško posojilo in moralo se je zgoditi, da je bila poleti hiša popolnoma poplavljena, moral sem oditi v mesto in tam najeti stanovanje, medtem ko se prenavlja. Zaradi tega tri mesece ni mogel plačati posojila, vendar je banka stopila v položaj: ni zaračunal globe, pogodbo pa je podaljšal le s plačanimi obrestmi za šest mesecev. Ker je plača dobra, sem po teh počitnicah začel redno plačevati, čeprav 1300 rubljev več.
Ta metoda se uporablja za reševanje hipotekarnih posojilojemalcev pred finančnim zlomom.
Program hipotekarnega prestrukturiranja Agencije za stanovanjska hipotekarna posojila (AHML), ki je veljal od leta 2016 do marca 2017, je na primer predvideval znižanje obrestne mere za posojila na 12 %. Država je za posojilojemalca banki doplačala znesek, ki je enak 10 odstotkom ali več posojila (ne več kot 600 tisoč rubljev).
V tem primeru so bili uporabljeni običajni programi: pogodba je bila na primer podaljšana za 12 %, razliko med obrestno mero banke in spremenjeno obrestno mero je nadomestil AHML.
Ali pa je bil znesek, odobren posojilojemalcu, preprosto poplačan s hipoteko, preostala plačila pa so bila preračunana. Izkazalo se je, da je pomagalo 22 tisoč posojilojemalcem, nato je zmanjkalo sredstev, namenjenih državnemu programu. Zdaj poskušajo program oživiti.
Zgodovina iz življenja
»Januarja sva z ženo banki oddala dokumente za prestrukturiranje po programu AHML. Če sem iskren, sem bil prepričan, da bodo poklicali in rekli: fige vam, Andrej Aleksandrovič, plačajte več.
Toda v začetku marca je upravitelj iz banke rekel, da nam je bilo odobreno odpis 20 odstotkov dolga (to je 200 tisoč!), V stanovanje morate prinesti samo potrdilo Rosreestra in naše originalne dokumente. Muši mazilo: državi moraš plačati davek, ker sem nekako dobil ugodnost.
VPRAŠANJE: Prestrukturiranje je bilo že trikrat zavrnjeno z obrazložitvijo, da je v preteklosti prišlo do zamud pri posojilu. ne morem plačati. Kako prisiliti banko, da spremeni pogodbo?
- Zavrnitev po telefonu ali po predhodni prijavi ne pomeni, da se morate s tem sprijazniti. Praviloma vam odgovor pripravi navaden specialist, ki strogo upošteva navodila.
Prebivalec Jaroslavlja je dosegel prestrukturiranje v najtežjem primeru (velika zamuda, težave pri potrditvi zmanjšanja dohodka) zaradi dejstva, da je prepričljivo, s sklicevanjem na člen 451 Civilnega zakonika Ruske federacije, svoje argumente predstavil namestnik vodje bančne poslovalnice.
Obstajajo tudi drugi načini. Če dolg presega 500 tisoč rubljev, ima posojilojemalec pravico, da se po 3 mesecih zamude pri plačilu obrne na sodišče z izjavo o. Tako se boste izognili globam in kaznim, vendar je sam postopek zapleten in ni primeren za vsakogar.
Poleg tega lahko počakate na tožbo za svoj dolg in dosežete prestrukturiranje na sodišču. Smiselno je počakati, če vaša banka ne prodaja "slabih" dolgov (to počne na primer Renaissance Credit).
VPRAŠANJE: Imam kreditno kartico z limitom 200 tisoč rubljev. Ali ga je mogoče prestrukturirati?
– Obvezno plačilo v višini 5-8% celotnega zneska dolga se prikaže mesečno za odplačilo na kreditno kartico. In hitreje kot izkoristite omejitev, več boste morali plačati vsak mesec.
Posebnost prestrukturiranja dolga po kreditni kartici je v tem, da je podaljšanje problematično: pravzaprav vam banka zagotovi kreditno linijo, ne da bi od vas zahtevala odplačilo celotnega posojila do določenega datuma. Zato se drugi pogoji pogosteje spreminjajo: določi se individualna raven obveznega plačila, poveča se meja in zagotovijo »kreditne počitnice«.
Novi pogoji se praviloma izkažejo za slabše od prejšnjih: obrestna mera se dvigne, v nekaterih primerih je meja blokirana, ob spremembi obveznega plačila se obresti pospešeno odplačujejo. Zato strokovnjaki svetujejo prestrukturiranje kartice le v skrajnem primeru.
VPRAŠANJE: Ali prestrukturiranje vpliva na kreditno zgodovino?
- Prestrukturiranje se v vaši kreditni zgodovini ne bo odrazilo le v enem primeru: če vam uspe prepričati banko, da spremeni pogoje posojilne pogodbe, še preden nastopi zamuda. Informacija, da ima stranka težave s prihodkovno stranjo družinskega proračuna, se kreditnemu uradu ne pošilja. O dogovoru z novimi pogoji odplačevanja posojila bo zaznamek.
V vseh drugih primerih bo trpela kakovost kreditne zgodovine - vendar ne zaradi prestrukturiranja, ampak zaradi samega dejstva zamud pri plačilih. Če je neporavnani dolg en mesec in ga nato zaprete s pomočjo banke, se bo kršitev odrazila v CI, druge kreditne organizacije pa jo bodo štele za nepomembno.
Prestrukturiranje po zamudi pri več plačilih ali po večkratni zamudi pri enem plačilu banke razlagajo kot občasno izogibanje obveznostim posojilojemalca, to pa je že resna kršitev in velik madež na kreditni zgodovini.
Revizija pogojev pogodbe na pobudo banke po dolgi zamudi je najbolj žalostna možnost za CI. Tako rekoč namiguje drugim kreditnim organizacijam, da posojilojemalec do zadnjega trenutka ni navezal stikov. Pridobiti bančno posojilo v prihodnosti s takšno oznako v CI je skoraj nemogoče.
Zgodovina iz življenja
»Zamujal sem tri plačila, nato sem prestrukturiral kredit, že eno leto plačujem iz meseca v mesec. Ostala sta še dve plačili. Imam tudi kreditno kartico, za katero sem upal, da mi popravi kreditno zgodovino, tudi vse je bilo pravočasno odplačano. Kmalu bo potekla. Banka je zavrnila ponovno izdajo. V drugih bankah je bila prošnja za izdajo kartice zavrnjena. Zato poskusite ne zamuditi, prestrukturiranje popolnoma uniči vašo kreditno zgodovino.
Utrdimo naučeno snov.
