Hipotekarni kredit se ne vzame za eno leto, gre za dolgoročno odplačilo dolga. Pravočasno odplačilo posojilojemalcu obljublja pravico do popolne razpolaganja s premoženjem. V fazi servisiranja dolga stranka banke ne more registrirati družinskih članov, prodati ali zamenjati, podariti stanovanja brez dovoljenja institucije.
Dokler oseba dolg plačuje brez finančnih težav, je stanje pri upniku stabilno. V primeru neplačila se začnejo težave. Razmislimo, kako finančne institucije delujejo pri 60 dneh in kateri zakonodajni ukrepi urejajo ta proces.
Nevarnost zapadlega dolga
Šteje se, da se posojilo ne odplačuje več kot mesec dni.V tem primeru se ne bo končalo s preprostimi SMS sporočili, rednimi vztrajnimi klici. Zaposleni lahko celo obiščejo stranko na domu. Pomembna postajajo tudi obvestila o višini neodplačanega posojila, stopnji zapadlosti, organu posojila itd.
Ob ignoriranju varnostnega oddelka se včasih uporabljajo zasebni trgovci, na katere imajo bankirji pravico do prenosa dolga po 90 dneh. Zato se ne splača pripeljati do cesijske pogodbe, je pa v tej fazi vredno narediti nekaj s problemom.
Druga možnost je, da posojilodajalec predloži primer, če pravni oddelek ugotovi, da je to koristno za finančno institucijo. Sodišče bo na strani hipotekarnega upnika, ki mu bo omogočilo prodajo nepremičnine za zaprtje dolga.
In če zbrani denar ne bo dovolj, bo posojilojemalca obvezal, da plača preostanek plače. Možen je tudi rubež drugega osebnega premoženja na račun zaprtja zapadlega posojila.
Težave se lahko začnejo že prej
Pred prenosom zadeve na zbiratelje in na sodišče bankirji ne smejo čakati 90 dni, po nekaj mesecih pa predložijo pismo z zahtevo za enostransko odpoved pogodbe. To pomeni, da mora posojilojemalec v celoti pokriti hipotekarni dolg skupaj z obračunanimi obrestmi.
Ni treba posebej poudarjati, da se bo zmanjšal, evidenca v osebnem dosjeju se bo poslabšala in malo verjetno je, da bi katera banka v prihodnje želela sodelovati s takšnim plačnikom.
Toda posojilojemalec se lahko dogovori z banko v kateri koli fazi neplačila denarja, tudi med sojenjem. Prinesete lahko dokumentarna dokazila o zamudi pri plačilu (sprememba zaposlitve, vpis v delovno knjižico o odpuščanju, zdravniški izvidi, potrdila o plačilu dragih zdravil itd.).
Posojilodajalec se bo vedno srečal na pol poti, ponudil, morda odpisal del kazni za 20% -75%, če stranka pokrije večino dolga.
Kaj bo treba pogasiti v 60 dneh
Težava je v tem, da ni jasnih odločitev o delu z dolžniki, zato se sodišča in pravni oddelki banke zanašajo na naslednje zakone o zamudah pri plačilih hipotek za 2 meseca: Upravni in kazenski zakonik Ruske federacije, N 230-FZ z dne 07.03.2016, 152-ФЗ z dne 27.6.2006, 218-ФЗ z dne 30.12.2004, N353-ФЗ z dne 01.07.2014. 127-ФЗ z dne 26. oktobra 2002 in 149-ФЗ.
Posojilojemalec mora vedeti, kakšna dodatna plačila in v kakšnem znesku lahko zahtevajo bančniki. Na podlagi člena 330 Civilnega zakonika Ruske federacije je običajno, da se kazen razume kot kazen. Prva kazen se uporabi za eno zamudo.
Kako deluje. Če oseba ni prinesla denarja za odplačilo posojila, mora na blagajno dodatno položiti, recimo, 200 rubljev. Za 60 dni - to je že plačilo v višini 400 rubljev.
Dejansko se uporabljajo 4 vrste kazni:
Slednje možnosti v Ruski federaciji ni. Tehnično izgleda takole. Plačilo na mesec, recimo, 15.000 rubljev, vendar je znesek dolga 1,5 milijona rubljev. Zato mora oseba z globo 2% blagajni dati 30 tisoč rubljev (1.500.000 * 2%).
Kar se obresti tiče, potem se izračuna na podlagi obdobja, v katerem se posojilojemalec ne mudi odplačevati mesečno plačilo. Včasih so zamudne obresti lahko višje od zneska obračunanih obresti. Nekatere institucije poskušajo združiti obe kazni. Recimo, da zaračunajo kazen 0,1% predvidenega zneska + fiksna kazen.
Pomembno si je zapomniti, da v skladu z zakonodajo, če dolg ni plačan v 2 mesecih, ne more biti zaračunana kazen na neporavnani znesek odškodnine. Pomemben je tudi člen 395 Civilnega zakonika Ruske federacije, ki opisuje, kako se izračuna višina glob.
Tudi najbolj odgovorni posojilojemalci z odlično kreditno zgodovino se včasih znajdejo v težkih finančnih situacijah: zamude pri plačah, nujne naložbe ali izdatki itd.
Hkrati pa je po zakonu podlosti datum plačila po posojilni pogodbi tik pred ali je že prišel. To vodi do zelo pomembnih vprašanj: Kaj storiti? Kako dolgo lahko zapade plačilo posojila? Koliko dni se šteje? Kaj je grožnja? Prav ta aktualna vprašanja bomo danes obravnavali na primeru Sberbank.
Za različne vrste posojil veljajo različni pogoji: če se plačilo na kreditno kartico Sberbank zamudi, so to globe in sodišče, vendar zamuda pri hipoteki pri Sberbank pomeni tveganje izgube pridobljenega premoženja. Še več, v prvem primeru vam niti s sodno odločbo (tako je zakon) nimate pravice odvzeti edinega stanovanja, vendar so hipoteke bolj zahrbtne: do popolnega odplačila je vaša hiša ali stanovanje v lasti banke.
Posojilna pogodba vedno navaja priporočamo datum plačila. To je 10 dni pred datumom odpisa. Ta ukrep se uporablja posebej za zaščito posojilojemalcev pred zamudami, saj pri plačilih prek terminalov, plačilnih storitvah, denarnih nakazilih itd. lahko pride do "zamrznitve" plačila (kar lahko traja 10 dni). Če torej denar položite tudi točno na dan bremenitve, se to ne šteje za zamudo.
Tudi, če ste posojilo odložili za 1 dan, posledice ne bodo strašne, saj so nadaljnji 3 dni (in v nekaterih bankah do teden dni) dodeljeni tveganju "tehnične zamude" - ko je stranka nakazala denar, vendar banka ni uspela vplačati depozita. To "luknjo" je treba uporabljati zelo previdno - prvič, najverjetneje, nihče ne bo niti pozoren, če pa občasno "plezate" vanjo, boste postali kršitelj finančne discipline.
Običajno se globe začnejo nabirati po 10. dnevu zamude. Znesek globe se določi kot 20 % letno zneska zapadlega plačila za celotno obdobje pred njegovim izplačilom.
Vsaka zamuda več kot 3 dni se bo odrazila v vaši kreditni zgodovini, kar bo v prihodnosti negativno vplivalo na oceno posojilojemalca pri vlogi za novo posojilo. Ena zamuda 7-10 dni najverjetneje ne bo razlog za zavrnitev banke, vendar bodo pogoji, pod katerimi bo prišlo do odobritve, čim strožji. Banka tveganja raje upravičuje z visoko obrestno mero za komitente, ki so nekoč kršili pogoje pogodbe.
Daljše zamude bodo osvetlile vašo finančno oceno in verjetnost, da boste dobili novo posojilo, se bo zmanjšala na minimum.
Če pride do zamude pred izdajo zahteve za vračilo in sodišče, se na kreditni zgodovini pojavi krepki križec, ki 100 % blokira možnost pridobitve drugih bančnih posojil. Če želite popraviti to situacijo, boste morali počakati 15 let, dokler se kreditna zgodovina ne ponastavi na nič, ali pa se potrudite sami.
Zamuda pri hipotekah, vroča tema za posojilojemalce. Danes bomo govorili o največji banki v državi - Sberbank PJSC. Natančneje, o možnosti poravnave dolgov pri Sberbank. Ta finančna institucija je ena največjih v naši državi, ima 17 teritorialnih oddelkov in približno 19 tisoč podružnic. Nakazala je svojo prisotnost v še 22 državah poleg Rusije (Belorusija, Kazahstan, Turčija, Srbija, Nemčija, Avstrija).
Struktura je razdeljena na številne oddelke. Vsak oddelek ima svoje naloge in funkcije. Problemske dolgove strank podpira pooblaščena služba. Če imate težave v obliki zamud, se boste najverjetneje morali ukvarjati s tem posebnim oddelkom. Poglejmo si podrobneje, kaj naj stori stranka, če pride do zamude pri potrošniškem posojilu ali hipoteki in katero posojilo se šteje za problematično?
Sberbank meni, da so naslednji znaki problematični:
To ni izčrpen seznam; nima smisla ga razkrivati. Predstavljajte si situacijo, že dolgo delate na posojilu in zaradi objektivnih razlogov (bolezen, menjava službe, odpuščanje) niste mogli zaslužiti s posojilom. Kaj lahko pričakuje posojilojemalec in kaj lahko banka ponudi v tej situaciji? Možnosti je lahko veliko, a ne prehitevajmo, o tem kasneje.
Ker smo se znašli v težki življenjski situaciji, smo si nabrali nekaj izkušenj s sodelovanjem s Sberbank. Kot v kateri koli drugi banki ima delo pri izterjavi problematičnih dolgov več stopenj. Poimenujmo jih predkazenska, sodna in faza izvršilnega postopka. O vsakem podrobneje, saj kot pravijo, poznavalec pomeni oborožen.
Seveda zamuda pri hipoteki ne pomeni dobro, vendar morajo biti dejanja dolžnika usmerjena v zmanjšanje izgub, če ni mogoče plačati posojila. Poglejmo, kako poteka postopek izvršbe in kako v tej situaciji ravna upnik.
Dolžnik ima pravico, da prostovoljno unovči zastavo v kateri koli fazi postopka. Z drugimi besedami, hipotekarno stanovanje oceni neodvisni cenilec, o cenitvi se dogovori upnik, nato pa se dolžniku podeli pravica, da samostojno proda stanovanje kateri koli osebi, ki želi. Cenitev je potrebna v primerih, ko predhodni stroški stanovanja ne pokrivajo zneska posojilnega dolga. Če se niste uspeli dogovoriti o uporabi zgoraj navedenih instrumentov poravnave dolgov, bo najverjetneje premoženje (če obstaja zavarovanje) prodano na dražbi.
Kako poteka hipotekarna dražba?
Upnik vloži na BSC sklep o izvršbi z izjavo o začetku izvršilnega postopka zoper dolžnika. Nato sodni izvršitelj opiše nepremičnino in jo pošlje na dražbo. Nadaljnji dogodki se lahko razvijejo na dva načina:
Kaj pa, če izkupiček od prodaje na dražbi ne zadošča za popolno poplačilo? Odgovor je preprost – dolžnik bo razliko nadomestil. Ne svetujem, da se ga lotite v skrajnosti, če menite, da nastaja težava, potem ne odlašajte. V tem primeru očitno čas ni na strani dolžnika.
Predkazenska faza zbiranja - njegova glavna naloga zapadle poravnave je vzpostavitev stika z dolžnikom preko telefonskih klicev, SMS sporočil in osebnih sestankov. Ne pozabite, da imate opravka s finančno organizacijo, katere glavna naloga je ustvarjanje dobička. Posledično se mora stranka v tej fazi vrniti na urnik in redno plačevati. Če prejmemo obljubo posojilojemalca o plačilu posojila (praviloma zaposleni poskušajo prepričati dolžnika, da mesečno plača določen znesek), se lahko klici in obiski na domu ustavijo. Če je obljuba prekršena, se postopek začne na novo, klici in odhodi se nadaljujejo. Predkazenska faza izterjave se konča v primeru doseganja ali neuspeha doseganja ciljev vračila denarja.
Sodna faza zbiranja - v tej fazi se težavno posojilo prenese na pravno službo banke za delo. Pogoj za izpolnitev tožnikovih terjatev na sodišču (upniku) je, da dolžniku in udeležencem kreditnega posla pošlje zahtevo za odpoved kreditne pogodbe in predčasno poplačilo celotnega zneska posojila, obresti in obresti. Banka tako zahtevo pošlje po pošti s potrdilom o prejemu. Nadalje se sprejmejo ukrepi za pošiljanje tožbe sodišču v skladu s pravili o pristojnosti, ki jih določa zakonik o civilnem postopku. Rezultat te faze je prejem izvršilnega lista zoper dolžnika.
Faza izvršilnega postopka - v tej fazi posojilodajalci pripravijo izjavo o začetku izvršilnega postopka in jo pošljejo v izvršbo sodnemu izvršitelju. Sodni izvršitelj ugotavlja premoženjsko stanje dolžnika z izvršilnimi dejanji (pošiljanje poizvedb o razpoložljivosti premoženja, rubež premoženja, privedba dolžnika k upravni odgovornosti).
Če posojilo ni plačano, je negativne posledice vedno mogoče zmanjšati z uporabo orodij za reševanje težavnih dolgov. Ne pozabite, da se ne samo posojilojemalec, ampak tudi banka zanima za poravnavo posojila z zamudami. Nato se pogovorimo o orodjih, ki jih ponuja Sberbank za pomoč strankam
Če so se okoliščine spremenile in ni več mogoče plačevati, je prestrukturiranje ravno prav za to kategorijo dolžnikov. S tem orodjem se lahko dodatno zaščitite pred srečanjem s sodnimi izvršitelji in sodelovanjem na sodnih obravnavah. Prestrukturiranje vam omogoča, da spremenite pogoje odplačevanja posojila (s povečanjem rokov) in zmanjšate mesečno plačilo. Pri kreditnih karticah sodeč pa je situacija drugačna. Obstaja samo eno orodje za poravnavo - neposredno plačilo. Če želite rešiti težavo s kreditno kartico, potem samo odplačajte dolg. Obstajajo razlogi za prestrukturiranje posojila:
To ni izčrpen seznam; za več informacij se obrnite na svojo banko ali pokličite telefonsko številko.
Večkrat smo spremljali ljudi s težavnimi dolgovi in tukaj so dokumenti, ki so jih naši zaposleni zahtevali za registracijo:
Mogoče so še kakšni dokumenti, kolikor vem za samostojne podjetnike je seznam veliko širši.
Nadalje bančni uslužbenci analizirajo predložene dokumente. Kot rezultat analize se lahko o prijavi sprejme pozitivno ali negativno odločitev, o tem boste obveščeni po telefonu.
Če bo sprejeta pozitivna odločitev, se z dolžnikom sklene dodatna pogodba k posojilni pogodbi. Če je bilo prestrukturiranje izvedeno na hipoteki, je dodatna pogodba v skladu z zakonom predmet obvezne državne registracije. Trajanje postopka je 3 mesece, ne strinjam se hitro, ampak kam iti, vprašanje bo treba natančno rešiti.
Prav tako se izvaja taka stvar, kot je preklic zahteve po prekinitvi posojilne pogodbe. Večinoma primerno za solventne ljudi, ki iz nekega razloga niso mogli plačati več mesecev zapored. Značilnost tega orodja je dejstvo, da pošljete tožbo na sodišče. In tudi na tej stopnji upnik daje možnost, da zadevo reši sporazumno. Obstaja ena majhna podrobnost - položiti morate znesek denarja, ki zadostuje za vstop v razpored plačil. Z drugimi besedami, zapadli dolg boste morali v celoti odplačati. Posledično bo tožba sodišča umaknjena, stranka pa bo plačala naprej po plačilnem načrtu.
V fazi sodnega ali izvršilnega postopka (v primeru pravnomočnosti odločbe) je s soglasjem in ustrezno solventnostjo možno skleniti sporazumni sporazum. Ne glede na to, ali gre za fazo izvršilnega postopka in sodno fazo, bo sporazum potrdilo sodišče.
Za preučitev možnosti sklenitve takega sporazuma je treba predložiti dokumente, podobne tistim za prestrukturiranje dolga. Če se banka odloči, da bo sklenila sporazumno pogodbo, boste prejeli osnutek te pogodbe v odobritev in podpis. V njem stranke odobrijo pogoje sporazuma, pa tudi posledice njegovega neuspeha. Sporazumna pogodba predvideva možnost podaljšanja roka za koriščenje posojila in znižanja zneska mesečnega plačila.
Če je stranka z vsem zadovoljna, se zgoraj navedeni dokumenti pošljejo v odobritev sodišču. Tam se lahko odobri ali zavrne, če pogoji pogodbe o poravnavi kršijo pravice ene od strank. Opozoriti je treba, da je obrestna mera po pogodbi določena v znesku, ki ni nižji od obrestne mere, določene za posojilo. Če obstaja zavarovanje po posojilni pogodbi (stanovanje, hiša, zemljišče), je treba spremeniti vpis hipoteke na podlagi ustreznega sodnega akta (sklepa o odobritvi sporazumne pogodbe).
Če sodišče izda sklep o potrditvi sporazumnega sporazuma, se izvršilni postopek ustavi in odpravijo vsi pripori in omejitve. V primeru kršitve pogojev takšne pogodbe lahko banka prejme izvršilni nalog in ga pošlje FSSP.
Banka lahko razmisli tudi o možnosti prenosa terjatev na tretjo osebo.
Odstop terjatvene pravice je pravzaprav prenos pravice do izterjave dolga z upnika na drugo osebo. S takšnim poslom pridobi tretja oseba celoten obseg pravic v razmerju do dolžnika. Primer: Vasya dolguje Petitu sto tisoč rubljev. Pojavi se Mihail, ki po določeni ceni odkupi Vasyin dolg od Petye. Zdaj je Vasya dolžan Mihailu, ne Petji. Tretja oseba (v pravni znanosti se to imenuje pooblaščenec) je lahko fizična ali pravna oseba.
Praviloma se na podlagi cesijske pogodbe celoten dolg prenese v celoti. Če pa se strinjate, lahko prejemnik prejme popust v obliki odpisa kazni. Osnova za določitev cene asignacijske pogodbe je poročilo neodvisnega cenilca. Ocenjevalno poročilo velja 6 mesecev od datuma poročila. Če so doseženi vsi dogovori, se pogodba sestavi v treh izvodih, po en za vsako stranko.
Čas je za povzetek. Danes smo ugotovili, kaj je treba sprejeti v primeru zamude pri posojilu pri Sberbank. Naši nasveti vam bodo pomagali ne le izogniti se sodišču in sodnim izvršiteljem, temveč tudi obdržati svoje premoženje v svoji lastnini. Delite svoje mnenje, vprašanja v komentarjih. Noben komentar ne bo ostal brez pozornosti, zagotovo bomo odgovorili na vsakega posebej. Zasebno vprašanje lahko postavite preko obrazca za povratne informacije s klikom na gumb "Brezplačno posvetovanje". Do naslednjič! adijo!
Za hipoteke so značilni dolgi roki in velike vsote denarja za dolžniške obveznosti. Mesečno plačilo, ki ga je treba plačati banki pri odplačilu, običajno predstavlja levji delež plač večine posojilojemalcev. To še posebej velja v zgodnjih letih hipotek. Zaradi vseh teh težkih razmer ni nenavadno, da ljudje zamujajo.
Seveda ob prvih zamudah pri plačilih VTB ne bo začel sprejemati drastičnih ukrepov za vračilo dolga. Vendar njihova prisotnost že poslabša hudo finančno situacijo.
V tem članku bomo govorili o tem, kako ravnati, če imate zamudo pri plačilih in do česa lahko to privede.
Praviloma ima vsaka kreditna institucija svoj algoritem delovanja z dolžniki, vključno z VTB. Vlogo izterjave prevzame varnostna služba banke, služba za obravnavanje zapadlih hipotek ali kateri koli drug oddelek organizacije.
Ukrepi vpliva VTB na dolžnike vključujejo naslednje postopke:
Prisotnost zamude lahko privede do dejstva, da bo VTB tožil dolžnika na sodišču. Za zmanjšanje tega tveganja je potrebno vsaj delno plačati mesečni znesek hipoteke. Tudi če je majhna, je verjetnost, da bo banka tožila, zmanjšana na nič.
Vsekakor se je treba spomniti, da sojenje ne bo izvedeno, dokler VTB ne razjasni razlogov za neplačilo dolžniških obveznosti.
Poleti 2016 je prišlo do nekaterih sprememb zakonodaje, ki omogoča izvensodno izterjavo. To lahko storite tako, da se obrnete na notarja. Vendar tak uvod ne velja za hipoteke.
Dogaja se tudi, da banke namerno odlagajo rešitev situacije, da bi šle na sodišče, saj vedo, da bo znesek od prodaje zavarovanja pokril celoten znesek dolga.
Drug argument v prid dejstvu, da je najbolje, da banko čim prej obvestite o nemožnosti plačila hipoteke, je, da se za vsak dan zamude obračunajo obresti v višini 0,1 - 1 % celotnega zneska. dolgovan.
Če hipotekarna plačila ne bodo izvedena od 7 do 30 dni, potem to ogroža ne le obračunavanje kazni, temveč tudi poškodovano kreditno zgodovino.
V povprečju teče približno 200 rubljev na dan, kar je približno 6000 za vsak mesec zamude. Temu znesku morate dodati tudi 1.500 rubljev - globo.
Praviloma oseba ne plačuje hipoteke pravočasno, če ima finančne težave (če tega seveda ne počne namerno). Glavni razlogi za tovrstne težave so izguba dela, izguba delovne zmožnosti in vsi drugi dejavniki, ki vodijo do občutnega zmanjšanja dohodka.
Posojilojemalci, ki razumejo, da ne morejo izpolniti svojih dolžniških obveznosti, so razdeljeni na dve vrsti:
Jasno je, da prvi pristop ne bo pripeljal do nič dobrega. Banka ne bo iskala dolge poti, da bi stopila v stik z dolžnikom, da bi se z njim pogovorila o situaciji. Najverjetneje bo takšna oseba zelo kmalu prejela obvestilo o zahtevku na sodišču. Hkrati mu bodo nepremičnino odvzeli za poplačilo hipoteke.
Možnost, ki vključuje reševanje težav z zamudami, je naslednja:
Če ste prepričani, da so finančne težave kratkoročne narave in boste kmalu spet lahko odplačali hipoteko, je priporočljivo, da se obrnete na VTB, da dobite odloženo plačilo. Seveda to velja samo za dolgovani znesek glavnice. Vseeno boste morali plačati obresti. Vendar pa lahko pomaga odpraviti težavo.
Omeniti velja, da lahko zaprosite za prestrukturiranje le v okviru določenega programa. V vsakem primeru bodo zaposleni v VTB obravnavali vašo prijavo na individualni osnovi. Za problem lahko ponudijo kakršno koli rešitev, ki se jim zdi primerna.
Ob upoštevanju dejstva, da ima država trenutno težko finančno in gospodarsko stanje, je večina kreditnih organizacij pripravljena izpolniti polovico dolžnikov in jim zagotoviti program prestrukturiranja. Preden pa to storijo, bodo skrbno analizirali in temeljito preučili vašo situacijo. VTB ne bi smeli zavajati z izmišljanjem finančnih težav. Vsaka neresnica bo takoj razkrita in dolžnik bo zavrnjen.
Tudi če je VTB pripravljen na srečanje, ne smete domnevati, da se bo vse izšlo tako, kot želite. Organizacija bo izbrala rešitev, ki bo zanjo najbolj koristna.
Po ruski zakonodaji je zavarovanje zastavljenega premoženja obvezno. Brez tega dokumenta je nemogoče dobiti hipoteko.
Za samo zavarovanje, pa tudi za hipotekarno posojilo, so značilne velike vsote denarja. Zato se ljudje nekaj časa po sklenitvi zavarovanja začnejo spraševati, kaj bo, če zavarovanje zamuja.
V primeru zamude pri zavarovanju VTB obvesti posojilojemalca. Opozorila bodo prišla v šestih mesecih, nato pa vas bo morala banka tožiti z zahtevo za predčasno poplačilo hipoteke. Seveda bo le malo ljudi uspelo izpolniti to zahtevo. Posledično se pri sodišču vloži še en zahtevek za izterjavo zavarovanja, da se nadomestijo izgube neplačanega dolga.
Pravzaprav obstaja kar nekaj možnosti za razvoj dogodkov. Vse je odvisno od klavzul pogodbe, sklenjene z VTB. Zato ga je treba pred podpisom natančno preučiti.
Tudi zamuda pri zavarovanju lahko ogrozi naslednje posledice:
Vprašanje številka 1.
Imam. Pred kratkim sem prejel obvestilo banke z zahtevo za predčasno odplačilo posojila. Kaj lahko storim v tej situaciji?
odgovor:
Z zahtevo za prestrukturiranje se morate obrniti na poslovalnico banke. V skladu s členom 333 Civilnega zakonika Ruske federacije, ko se upnik obrne na sodišče, imate možnost zmanjšati znesek kazni. Takoj, ko sodišče sprejme odločitev, morate zaprositi za odlog.
Vprašanje številka 2.
V hipoteko sem prispeval materinski kapital kot delno predčasno odplačilo. A pred kratkim sem bil zamujen. Banka se je odločila za prodajo stanovanja, da bi poplačala dolg. Povej mi, ali bom dobil svoj kapital nazaj?
odgovor:
Na žalost materinskega kapitala ne bo več mogoče vrniti. Težavo z banko morate rešiti tako, da oddate vlogo za refinanciranje.
Mnogi menijo, da so dejanja, ki jih banke izvajajo v zvezi z dolžnikom, precej ostra in nerazumna.
Pravzaprav je nelogično razmišljati na ta način. Pred sklenitvijo hipotekarne pogodbe ste verjetno vedeli, kaj vas čaka v primeru zamud.
VTB s pošiljanjem številnih obvestil, zaračunavanjem kazni in vložitvijo tožbe v celoti deluje v okviru svojih pravic.
Eno izmed najbolj priljubljenih področij prestrukturiranja so tako imenovani »kreditne počitnice«.
Ta izraz se razume kot časovno obdobje, v katerem oseba plača le obresti. V tem času se zaveže, da bo rešil vse svoje finančne težave in v skladu s sklenjeno pogodbo ponovno začel plačevati hipoteko.
Če zamujeni znesek postane enak znesku glavnice dolga, se lahko varno obrnete na sodišče.
Možnosti za zmago so precej visoke, saj se takšne akcije s strani VTB izvajajo za obogatitev organizacije.
Prestrukturiranje je za večino posojilojemalcev najbolj optimalna rešitev trenutnega problema neplačil, čeprav tak program vključuje povečanje skupnega zneska dolga.
Ta možnost je najbolj primerna za tiste ljudi, katerih zavarovanje ne bo pokrilo celotnega zneska hipoteke VTB. To velja za situacije, ko so se na trgu zgodile pomembne spremembe in so cene nepremičnin padle.
Če posojilojemalec v tem primeru ne izkoristi prestrukturiranja, se bo moral ločiti od zastavljene nepremičnine in banki ostati določen znesek denarja.
Prestrukturiranje problematičnih dolgov omogoča banki in dolžniku dogovor, ki omogoča nadaljevanje odplačevanja hipotek pod ugodnejšimi pogoji.
Ta klasična pogodba vključuje naslednje:
Banke se skoraj vedno strinjajo s prestrukturiranjem, kar pomeni povečanje posojilnih pogojev (podaljšanje). Za posojilojemalca je to zmanjšanje mesečnih plačil, za banko pa priložnost, da prejme več sredstev.
Skoraj vsak sporazum o prestrukturiranju vsebuje klavzulo o odpravi obračunanih obresti in kazni. Pri tem je pomembno razumeti, da denarne kazni nalaga banka samo zato, da motivira dolžnika, da začne plačevati hipoteko.
Zato se VTB praviloma pozitivno odzove na zahtevo za njihovo preklic.
Kot tak lahko vlagatelju ponudi znižanje obrestne mere za njegov dolg ali prenos posojila v drugo valuto. Takšnih pogojev ni tako enostavno doseči. Morali se boste potruditi, da boste banki dokazali, da se je vaše finančno stanje bistveno poslabšalo. Vendar pa tak program pomaga močno zmanjšati celotno velikost dolga.
Najredkejši program prestrukturiranja. Vključuje odpis dela dolga. Običajno banke na to pristanejo le v najbolj skrajnih primerih, ko je to priložnost za vrnitev vsaj dela dolga.
Vlogo za prestrukturiranje lahko pošljete tako v poslovalnici banke kot prek spleta na spletni strani VTB. Stanje obravnave vloge lahko spremljate tako, da odprete svoj osebni račun.
Pogoji za odobritev mirovanja v VTB se ne razlikujejo veliko od tistih v drugih organizacijah. Edina razlika je v tem, da ta banka ne razkrije seznama razlogov, zakaj lahko vzamete odlog.
A tudi kljub temu banka pogosto sreča svoje stranke na pol poti. Če se torej soočite z vprašanjem "ali je vredno vložiti vlogo" za odlog, je odgovor seveda res.
Izguba službe VTB ne vidi kot prepričljiv razlog. Odloga, ki jo lahko dobite, je od 1 do 5 mesecev.
Odlog za eno leto se odobri v naslednjih dveh primerih:
Precej težko je dobiti odlog za 3 leta. Dejstvo je, da je na voljo predvsem ženskam, ki ne morejo izpolniti svojih dolžniških obveznosti v zvezi z rojstvom otroka. Porodniški dopust, ki ga potrebujejo, je natanko 3 leta.
Pomembno je omeniti, da lahko zamudo zaradi rojstva otroka dobite le, če je to bistveno vplivalo na vaše finančno stanje. To pomeni, da gre predvsem za matere samohranilke in mlade družine.
Za hipotekarna posojila so značilni dolgi roki in veliki zneski dolgov. Hkrati pa praviloma celo mesečno plačilo predstavlja pomemben delež v proračunu posojilojemalca, zlasti v prvih letih servisiranja dolga. Zaostreni hipotekarni pogoji vas silijo v izjemno previdnost pri pravočasnem odplačevanju obveznih plačil. Kljub temu, da nobena banka ob prvi zamudi ne bo posegla po drastičnih ukrepih, kopičenje dolgov samo po sebi povečuje že tako težko finančno breme.
Danes bomo govorili o tem, kaj storiti, če imate zamudo pri hipotekarnem posojilu, in tudi o možnih posledicah v tej situaciji.
Oblikovanje zamude pri hipoteki, če seveda ni dovoljeno namerno, je običajno povezano s finančnimi težavami, ki so se pojavile. Izguba dela, izguba delovne sposobnosti, občutno znižanje plač ali na splošno višine dohodka so glavni vzroki za te težave.
Ob očitni nezmožnosti odplačevanja mesečnega plačila v celoti ali delno, posojilojemalci ravnajo drugače:
Prvi pristop ne obeta nič dobrega... Ob razumevanju strankine nepoznavanja problema banka najverjetneje ne bo razvila nobenih ukrepov za prestrukturiranje dolga. Ni mogoče izključiti, da bo tožba na sodišče poslala zelo kmalu. Hkrati bo rešeno vprašanje obtoka hipoteke (nepremičnine) za poplačilo dolga.
Druga različica pristopa k reševanju problematične situacije z zamudami vključuje:
Če so težave kratkoročne narave, zamuda je majhna glede na znesek ali število zamujenih plačil, se lahko poskusite z banko dogovoriti za odlog plačila vsaj dela glavnice, pri tem pa nadaljujete za odplačilo obresti. Če težave v svojem trajanju niso očitne, so se nabrale resne zamude, je treba obravnavati vprašanje prestrukturiranja dolga. Prestrukturiranje hipotek se praviloma izvaja individualno. Banka samostojno premisli in se s strankami dogovori o možnostih reševanja problema glede na okoliščine primera.
Vsaka banka ima svoj postopek za ravnanje z zapadlimi in problematičnimi hipotekarnimi dolgovi. Običajno se s temi vprašanji ukvarja varnostna služba, služba za delo s tovrstnimi posojili ali druga posebna enota banke.
Standardni postopki so:
Glede na trenutne težke finančne in gospodarske razmere v državi so banke večinoma pripravljene prestrukturirati hipotekarni dolg. Toda za oblikovanje določenih pogojev za prestrukturiranje bo stanje s problematičnimi dolgovi temeljito analizirano. Ni vredno računati na dejstvo, da se bo vse izteklo tako, kot želi posojilojemalec. Tako bo banka menila, da je v danih okoliščinah koristno ali sprejemljivo.
Pod pogojem, da je zamuda majhna ali posojilojemalec vsaj delno odplačuje mesečna plačila, je verjetnost, da bo banka šla na sodišče, minimalna. Praviloma se brez razjasnitve razlogov za kršitve posojilne pogodbe tožba ne sproži, prav tako se ne postavlja vprašanje izvršbe na hipotekarni nepremičnini.
Glede na spremembe zakonodaje poleti 2016, po katerih zdaj je dovoljen izvensodni postopek izterjave dolgov po posojilih na podlagi notarjeve izvršilne zaznamke je pomembno opozoriti, da ta postopek se ne uporablja za hipoteke, z izjemo primerov notarske overitve posojilne pogodbe, ki se v praksi ne dogaja. Pri stanovanjskih hipotekah ostaja vse po starem, kar je posledica izključno sodne pravice, da obravnava vprašanja izvršbe na stanovanjski nepremičnini v lasti posojilojemalca.
Naši odvetniki vedo Odgovor na vaše vprašanje
oz po telefonu:
Na splošno je zamuda pri posojilu že sama po sebi zadosten razlog za to, da banka na sodišču pošlje zahtevek za izvršbo izvršbe na zastavljeno nepremičnino. Zato morate v vsakem primeru previdno in odgovorno pristopiti k situaciji zapadlega oblikovanja, še posebej, če cilj ni izguba hipotekarne nepremičnine. Pri tem je treba upoštevati pomembno okoliščino. Ob zavedanju, da je posojilo zavarovano in da vrednost zavarovanja pokriva dolg posojilojemalca, banka lahko namerno odlaša s sodnim postopkom... Posledično se ne kopičijo le zamude pri posojilu, temveč tudi znesek kazni, ki bo vključen v splošne terjatve, kar bo povečalo obseg posledic za posojilojemalca.
Situacije, v katerih je posojilojemalec pripravljen sprejeti izgubo zavarovanja ali namerava prejeti razliko med zneskom od prodaje zavarovanja in zneskom izterjave, so videti nekoliko drugače. Takšne okoliščine so, še posebej, ko je očitno, da je dolgov nemogoče odplačati. Da bi zmanjšali negativne posledice zase, se lahko z banko dogovorite o izvajanju zavarovanja brez sodne odločbe. Toda to vprašanje se rešuje strogo individualno in seveda v okviru pogajanj z banko.
Za večino posojilojemalcev je navsezadnje idealna rešitev problematične situacije prestrukturiranje hipotekarnega dolga, kljub temu, da se bo skupna dolžniška obremenitev posojila povečala.
Prestrukturiranje posojila je lahko najbolj donosna možnost, če vrednost zavarovanja ne pokrije celotnega dolga. Včasih se to zgodi, če je prišlo do večjih sprememb na trgu in je cena določene nepremičnine padla v primerjavi z oceno ob sklenitvi hipotekarne pogodbe. Brez prestrukturiranja bo v tem primeru mogoče ne le izgubiti premoženje, ampak tudi ostati dolžan banki določen znesek.
