Bibliografski opis:
A. K. Nesterov Kreditni sistem Ruske federacije [Elektronski vir] // Spletna stran izobraževalne enciklopedije
Trenutno stanje bančnega sistema v Rusiji se odraža v procesu univerzalizacije bank, zaradi česar se kreditni sistem aktivno razvija v ozadju rastoče konkurence med bankami, pozitivizacije tržnih razmer in zaostrovanja potrošniških povpraševanje po kreditnih virih.
| Ime | Sprememba |
||||
| Skupni portfelj posojil v Rusiji | |||||
| zaostala plačila | |||||
| Vključno |
|||||
| Posojila nefinančnim organizacijam | |||||
| zaostala plačila | |||||
| Posojila posameznikom | |||||
| zaostala plačila | |||||
| Posojila, odobrena kreditnim institucijam | |||||
| zaostala plačila | |||||
Vir podatkov Banka Rusije
V obdobju od 1. januarja 2016 do 1. januarja 2018 se kreditni portfelj rahlo poveča za 1,06%.
Od 1. januarja 2018 je celotni portfelj posojil v Rusiji presegel 58 bilijonov. vtrite.
Glavni trendi v Rusiji v zadnjih 7 letih:
V strukturi celotnega portfelja posojil v Rusiji prevladujejo posojila nefinančnim organizacijam. Hkrati ima dinamika deleža posojilnega portfelja nefinančnega sektorja stabilen trend upadanja, saj se aktivno razvija potrošniško kreditiranje, katerega delež je s 1. januarja 2016 narastel z 20,3% na 23,3 % od 1. januarja 2014. Nasprotno, delež posojil nefinančnim organizacijam se je v istem obdobju zmanjšal s 63,3% na 57,9%, kar se je ob rahlem povečanju deleža posojil kreditnim institucijam s 16,4% na 18,8% , kaže na postopno prestrukturiranje kreditnega sistema.
Z vidika racionalizacije strukture celotnega portfelja posojil in ob upoštevanju interakcije posameznih elementov ruskega kreditnega sistema mora dolgoročna strategija za njegov razvoj upoštevati potrebo po razširitvi obsega posojil na obetavnih področjih naložb. Centralna banka Ruske federacije z izvajanjem regulativnih funkcij določa strateško pomembna in najprimernejša področja ter spodbuja komercialne banke k aktivaciji na obetavnih področjih naložb. Hkrati potreba po diverzifikaciji kreditnega tveganja celotnega ruskega posojilnega portfelja zahteva politiko za izboljšanje kakovosti kreditnega sistema kot celote. Kot del tega Centralna banka Ruske federacije vodi aktivno politiko za izboljšanje kakovosti premoženja poslovnih bank, odvzema dovoljenja tistim kreditnim institucijam, ki ne izpolnjujejo obveznih zahtev ali ne ustrezajo ustaljenim standardom za posojanje, tveganje, rezerve in likvidnost. Omejevanje kreditnega poslovanja v mejah sprejemljivega tveganja omogoča izboljšanje strukture celotnega portfelja posojil in dosledno zmanjševanje stopnje zapadlega dolga, kar neposredno prispeva k kvalitativnemu izboljšanju kreditnega sistema v Rusiji.
Kljub aktivni politiki Banke Rusije na tem področju pa so glavni problem komercialnih bank zamude.
Od 1. januarja 2018 je bil delež zapadlega dolga v kreditnem sistemu Ruske federacije na podlagi celotnega kreditnega portfelja 5,15%, od 1. januarja 2016 pa 5,3%. V letu 2017 se je delež zapadlega dolga v celotnem kreditnem portfelju še naprej zmanjševal in je znašal. Skupni padec v analiziranem obdobju je znašal 0,15 odstotne točke.
Absolutno zmanjšanje zapadlega dolga v kreditnem sistemu za tri leta je znašalo 53,1 milijarde rubljev.
Treba je opozoriti, da se je ob rahlem povečanju celotnega portfelja posojil zmanjšal delež zapadlega dolga, kar je za ruski kreditni sistem pozitivno. Objektivno se je absolutno zmanjšanje zapadlega dolga zgodilo z absolutnim povečanjem kreditnega portfelja.
Glavni razlogi za zmanjšanje deleža zapadlih posojil so zmanjšanje zapadlih dolgov nefinančnih organizacij in posameznikov. Glavni dejavnik, ki je preprečil večje zmanjšanje deleža zapadlega dolga, je njegova precej večja rast glede na posojila finančne institucije.
|
Ime |
Sprememba |
||||
|
Delež zapadlega dolga v celotnem portfelju posojil v Rusiji |
|||||
|
Delež zapadlega dolga v obsegu posojil, danih nefinančnim organizacijam |
|||||
|
Delež zapadlega dolga v obsegu posojil, odobrenih posameznikom |
|||||
|
Delež zapadlega dolga v obsegu posojil kreditnim institucijam |
|||||
Vir podatkov Banka Rusije
Sodimo lahko, da se je v analiziranem obdobju delež zapadlega dolga posameznikov zmanjšal, delež zapadlega dolga v nefinančnem sektorju pa povečal. Hkrati se je podvojil delež zapadlega dolga v obsegu posojil, danih kreditnim institucijam. Čeprav so deležne vrednosti še vedno razmeroma majhne.
Delež zapadlega dolga v obsegu posojil nefinančnim organizacijam se je povečal za 0,2 odstotne točke, stopnja rasti je bila 3,2-odstotna. To je negativen trend, vendar ga gladi dejstvo, da se je v absolutnih vrednostih zmanjšal zapadli dolg v obsegu posojil nefinančnim organizacijam. To dejstvo omogoča presojo postopno načrtovanega splošnega razvoja kreditnega sistema Ruske federacije v smislu dajanja posojil nefinančnim organizacijam.
Delež zapadlega dolga v obsegu posojil, odobrenih fizičnim osebam, se je zmanjšal za 1,11 odstotne točke, stopnja njegovega upada pa je bila 13,75%. Ob upoštevanju presežnih stopenj upada v primerjavi z deležem zapadlega dolga v celotnem obsegu posojilnega portfelja v Rusiji je mogoče sklepati, da pri posojanju posameznikom obstajajo kvalitativne spremembe. Hkrati je treba opozoriti, da se je delež zapadlega dolga v obsegu posojil, danih posameznikom, v letu 2018 povečal v primerjavi z letom 2016.
Čeprav je delež zapadlega dolga v obsegu posojil kreditnim institucijam pokazal znatno stopnjo rasti, ki je znašala 100,96%, je v absolutnem smislu povečanje zelo majhno - 0,75 odstotne točke. Poleg tega lahko glede na majhen delež zapadlega dolga v obsegu posojil, danih kreditnim institucijam, ki je 1. januarja 2018 znašal 1,49%, lahko presodimo, da ni pomembnih negativnih trendov.
Spodnja slika prikazuje dinamiko deleža zapadlega dolga v celotnem obsegu posojilnega portfelja v Rusiji, v obsegu posojil nefinančnim organizacijam, v obsegu posojil fizičnim osebam in v obsegu posojil kreditom institucije.
Očitno je, da se je stanje z zapadlim dolgom na posojila posameznikom izboljšalo.
Hkrati ni bistvenega izboljšanja stanja z zapadlimi dolgovi pravnih oseb - ostalo je na skoraj nespremenjeni ravni - od 1. januarja 2018 6,43% v primerjavi s 6,23% od 1. januarja 2016.
Na splošno se bo trend izboljševanja kakovosti portfeljev posojil prebivalstvu verjetno nadaljeval. Hkrati je verjetno, da bo posojilo "slabim" posojilojemalcem postajalo vse težje.
Na splošno je razvoj ruskega kreditnega sistema v zadnjih treh letih potekal v razmerah makroekonomske nestabilnosti, ki je vnaprej določila določeno stopnjo upada dinamike.
Prav tako je treba opozoriti, da je bil razvoj kreditnega sistema Ruske federacije v zadnjih letih pod določenim vplivom zunanjih dejavnikov. Glede na razmere okoli Ukrajine konec leta 2013 in v začetku leta 2014, pa tudi na odnos držav članic do Rusije po tem, ko je Krim postal del Ruske federacije, je bil očiten negativen vpliv nihanj tečaja rublja. Trend zniževanja tečaja rublja je bil opažen po pomembnih dogodkih 16. marca 2014. Hkrati za depreciacijo tečaja rublja ni bilo resničnih finančnih in ekonomskih razlogov in nerazumna pričakovanja niso mogla biti dolgoročna. Na splošno to potrjuje poznejša dinamika, ko je od februarja 2016 tečaj rublja dve leti naraščal. Januarja 2016 je bila povprečna vrednost približno 78 rubljev / dolar, januarja 2018 - približno 56,5 rubljev / dolar.
Tako je splošna napoved vpliva tečaja rublja na dinamiko celotnega portfelja posojil podjetjem in razvoj ruskega kreditnega sistema verjetnostna.
Na razvoj kreditnega sistema Ruske federacije na splošno in dinamiko celotnega portfelja posojil v zadnjih letih so vplivali naslednji dejavniki:
V razvoju kreditnega sistema RF v letu 2018 so predvideni naslednji trendi:
Banka Rusije ocenjuje institucionalne vidike razvoja glede na količinske značilnosti bančnega sektorja, razvoj bančnih dejavnosti in njihovo koncentracijo.
Opozoriti je treba, da je v zadnjih štirih letih prišlo do očitnega pada števila kreditnih institucij.
Strožje zahteve Centralne banke Ruske federacije do kreditnih institucij glede skladnosti s posojilnimi standardi in kakovostjo premoženja, pa tudi skladnost bank z zveznimi zakoni in predpisi ob rahli upočasnitvi rasti ruskega gospodarstva v zadnjih treh letih pripeljala do upočasnitve razvoja ruskega kreditnega sistema. Banke svojo bazo gradijo z notranjimi viri financiranja, kot so prihranki gospodinjstev in skladi podjetij. Hkrati je povpraševanje bank po instrumentih za refinanciranje Banke Rusije in po vlogah Zvezne blagajne prispevalo k notranji optimizaciji institucionalne strukture kreditnega sistema.
Institucionalna struktura ruskega kreditnega sistema je predstavljena v tabeli.
|
Ime |
Sprememba |
|||||
|
Banka Rusije in drugi organi registrirajo kreditne institucije |
||||||
|
Število delujočih kreditnih institucij |
||||||
|
Kreditne institucije, katerih bančna licenca je bila preklicana (preklicana) |
||||||
|
Kreditne organizacije z dovoljenjem za poslovanje v tuji valuti |
||||||
|
Kreditne organizacije s splošnimi licencami |
||||||
|
Število delujočih nebančnih kreditnih institucij |
||||||
Vir podatkov Banka Rusije
Število kreditnih institucij, registriranih v Ruski federaciji, se je v obdobju od 1. januarja 2012 do 1. januarja 2018 zmanjšalo za 189 ali za 17% in je 1. januarja 2018 znašalo 923. Od leta 2012 je število operativnih kreditnih institucij se je zmanjšala z 978 na 561 enot. Skupno zmanjšanje za obdobje od 1. januarja 2012 do 1. januarja 2018 je znašalo 417 enot, stopnja upada pa 42,64%.
Tako se v zadnjih letih pojavlja težnja po zmanjšanju števila delujočih kreditnih institucij.
V tem obdobju so velike banke z več podružnicami še naprej optimizirale svoje regionalne divizije in zmanjševale število svojih podružnic. Revizija notranje strukture bank je povzročila rast strukturnih oddelkov kreditnih institucij zaradi rasti dodatnih pisarn, kreditno-blagajniških in operativnih pisarn. To notranje prestrukturiranje je bilo tudi posledica spremenjene politike Centralne banke Ruske federacije glede kreditnih institucij, kakovosti njihovega premoženja in standardov upravljanja.
Število kreditnih institucij, ki jim je bila od 1. januarja 2018 preklicana (preklicana) licenca za banko, je bilo 362. Treba je opozoriti, da je to posledica praktičnega izvajanja Centralne banke Ruske federacije v okviru njenih regulativnih funkcij politike. namenjen izboljšanju kakovosti premoženja in razvoju kreditnega sistema Ruske federacije. V analiziranem obdobju se je število kreditnih institucij, ki imajo splošne licence, zmanjšalo za 84 enot. 303 kreditne institucije so izgubile dovoljenje za poslovanje v tuji valuti.
Število delujočih nebančnih kreditnih institucij se je v obdobju od 1. januarja 2012 do 1. januarja 2018 zmanjšalo za 12 in je znašalo 44 enot, stopnja zmanjšanja pa je bila v tem obdobju 21,43%.
Treba je opozoriti, da so trenutno v kreditnem sistemu Ruske federacije vse kreditne organizacije razdeljene na dve vrsti: banke in nebančne kreditne organizacije (NPO).
Ločitev kreditnih institucij v Ruski federaciji
V zadnjih šestih letih se je število kreditnih institucij v Rusiji očitno zniževalo. Ključni dejavnik pri zmanjševanju števila delujočih kreditnih institucij, vključno z nebančnimi kreditnimi institucijami, je poostritev zahtev Centralne banke Ruske federacije do njih glede skladnosti s posojilnimi standardi, sprejemljive ravni tveganja in kakovosti sredstev , zagotavljanje zadostnih rezerv, likvidnosti in skladnost bank z zveznimi zakoni in drugimi predpisi ...
Banke in nebančne kreditne institucije se razlikujejo po seznamu bančnih poslov, ki so jih upravičene izvajati v okviru svojih dejavnosti. Nebančna kreditna institucija ima pravico izvajati določene bančne operacije in deluje na podlagi licence Centralne banke Ruske federacije. Hkrati so številne bančne operacije neposredno prepovedane neprofitnim organizacijam: odpiranje tekočih računov posameznikov, nakazila prek bančnih računov posameznikov, privabljanje sredstev posameznikov za vloge. NPO ne sodelujejo v sistemu zajamčenih vlog.
V skladu s seznamom transakcij, ki so možne za nebančne kreditne institucije, v Ruski federaciji obstajajo tri vrste neprofitnih organizacij.
Vrste neprofitnih organizacij v ruskem kreditnem sistemu
Opozoriti je treba, da nebančne kreditne institucije za plačilo in poravnavo ne morejo sodelovati pri izdajanju posojil in privabljanju sredstev za vloge.
Opozoriti je treba, da v kreditnem sistemu Ruske federacije neprofitne organizacije niso bistveni institucionalni element, saj lahko le 4 nevladne organizacije izvajajo operacije, povezane z zagotavljanjem kreditnih sredstev.
Formaliziran razvoj kreditnega sistema v Rusiji v zadnjih letih poteka v okviru splošnega trenda konsolidacije in konsolidacije bank. Pet največjih kreditnih institucij glede na premoženje predstavlja več kot polovico celotnega obsega izdanih posojil. Hkrati so število svojih podružnic zmanjšali za več kot 2,5-krat. Tako lahko govorimo o povečanju koncentracije bančnih dejavnosti v kreditnem sistemu Rusije.
Literatura
Bocharova Alena Olegovna
Znanstveni svetovalec - Bondar A.P.
1. magister oddelka za javne finance in bančništvo
Inštitut za ekonomijo in upravljanje (JV) FSUE VO "Vernadsky KFU", Simferopol
2. Kandidat za ekonomske vede, izredni profesor na Oddelku za javne finance in bančništvo.
Inštitut za ekonomijo in upravljanje (JV) FGUPO VO "Vernadsky KFU", Simferopol.
Bocharova Alyona Olegovna
Znanstveni svetovalec: Bondar A.P.
1. Magistrski oddelek za javne finance in bančništvo
2. izredni profesor na Katedri za javne finance in bančništvo,
Inštitut za ekonomijo in upravljanje "CFU z imenom V. I. Vernadsky", Simferopol.
Opomba: Namen te študije je preučiti sodobne trende v delovanju bančnega sistema in možnosti za njegov nadaljnji razvoj. Na podlagi statističnih podatkov je bila izvedena analiza razvoja bančnega sistema v zadnjih nekaj letih, ugotovljeni so bili tako pozitivni kot negativni vidiki.
Povzetek: Cilj študije je preučiti značilnosti delovanja bančnega sistema in možnosti za njegov nadaljnji razvoj. Na podlagi statističnih podatkov analiza razvoja kreditnega sistema v zadnjih nekaj letih.
Ključne besede: bančni sistem, kredit, depozit, zaostala plačila, kreditne institucije, lastniški kapital, sredstva.
Ključne besede: bančni sistem, kredit, depozit, zapadli dolg, kreditne institucije, kapital, sredstva.
Uvod: V sodobnih razmerah je vlogo bančnega sistema težko preceniti. Poslovne banke zagotavljajo odnose med posojilodajalci in posojilojemalci, usklajujejo interese številnih finančnih subjektov, po njihovi zaslugi se kapital prerazporeja, kopičijo se prosta sredstva, potrebna za razvoj gospodarstva in zadovoljevanje potreb družbe. Brez ustrezne stopnje razvoja bančnega sistema je razvoj gospodarstva kot tak nemogoč.
Cilj raziskave je trenutno stanje bančnega sistema Ruske federacije in njegov nadaljnji razvoj. Študija temelji na široki uporabi statističnih in analitičnih podatkov. Pri preučevanju kazalnikov delovanja bančnega sistema so bile uporabljene metode znanstvenega raziskovanja, kot so analiza in sinteza, opazovanje in primerjava.
Bančni sistem je skupek bank, ki delujejo v državi, kreditnih institucij in posameznih gospodarskih organizacij, ki opravljajo bančne posle. Poleg tega bančni sistem vključuje specializirane organizacije, ki zagotavljajo dejavnosti bank in kreditnih institucij: poravnalni in gotovinsko-klirinški centri, revizijska podjetja bank, koncesionarji, ki se ukvarjajo z bančnimi vrednostnimi papirji, organizacije, ki bankam zagotavljajo opremo, informacije in osebje.
V skladu z zveznim zakonom "O bankah in bančnih dejavnostih" je banka kreditna institucija, ki ima izključno pravico v celoti izvajati naslednje bančne operacije: privabljanje sredstev fizičnih in pravnih oseb v vloge, dajanje teh sredstev na svoje v imenu in na lastne stroške glede pogojev odplačevanja, plačila, nujnosti, odpiranja in vodenja bančnih računov fizičnih in pravnih oseb.
V skladu z zakonodajo Ruske federacije obstajajo "banke z univerzalno licenco" in "banke z osnovno licenco". Tovrstne banke se med seboj razlikujejo po obsegu opravljenih operacij in diferenciranem pristopu glede obveznih zahtev.
Banke z osnovno licenco imajo dostop do osnovnih bančnih poslov, vendar so te banke omejene pri poslovanju s tujimi komitenti - zlasti pri plasiranju privabljenih sredstev, izdaji bančnih garancij in privabljanju plemenitih kovin za depozite. Zakon predvideva tudi poenostavljeno ureditev za banke z osnovno licenco. Razkriti bodo morali letne in medletne računovodske izkaze ter revizijska poročila, ne pa tudi informacij o prevzetih tveganjih, postopkih za njihovo oceno, obvladovanju tveganj in upravljanju kapitala. Pooblaščeni kapital osnovne banke mora biti najmanj 300 milijonov rubljev.
Banke z univerzalno licenco imajo širši nabor bančnih poslov, poleg tega pa imajo univerzalne banke za razliko od bank z osnovno licenco pravico do ustanavljanja podružnic in hčerinskih družb v tuji državi, vendar mora biti njihov odobreni kapital najmanj 1 milijarda rubljev . Odločitev o ustvarjanju večtirnega bančnega sistema je Centralna banka Rusije sprejela leta 2017 in je trenutno v postopku oblikovanja, konec oblikovanja nove paradigme bančnega sistema bo 1. januarja 2019 .
Centralna banka je najvišji organ bančnega sistema. Centralna banka ureja delovanje vseh kreditnih institucij, ima normativna pooblastila in nenehno nadzira skladnost z bančno zakonodajo, v primeru kršitve centralne banke lahko posega v dejavnosti poslovnih bank, da bi zmanjšala tveganje za bančništvo dejavnosti in zagotoviti stabilnejši položaj bančnega sistema.
Trenutno v Ruski federaciji deluje 534 kreditnih institucij (01.05.2018). V zadnjem času se je znatno zmanjšalo število kreditnih institucij. Najprej je to posledica dejstva, da je Centralna banka Ruske federacije poostrila zahteve za poslovne banke, zaradi česar je mogoče opaziti znatno zmanjšanje števila bank od leta 2013 do 2018 (slika 1 )
Slika 1. Dinamika števila kreditnih institucij v Ruski federaciji 2013–2018
Vir:
Centralna banka bistveno zmanjšanje bančnih institucij imenuje potreben postopek za sanacijo bančnega sektorja, saj bo zmanjšanje števila nezanesljivih in dvomljivih bank samo izboljšalo bančni sektor, povečalo zaupanje potrošnikov v zanesljivost velikih in bank, ki se oblikujejo. Tako bodo na trgu ostale le stabilne kreditne organizacije, ki lahko pravočasno in v celoti izpolnjujejo svoje obveznosti.
Toda po drugi strani znatno zmanjšanje kreditnih institucij poveča zavarovalna plačila DIA (Agencije za zavarovanje vlog), ki od leta 2013 presegajo obseg zavarovalnih prejemkov. Tako je prišlo do zmanjšanja sredstev sklada, za dopolnitev katerega sta vlada Ruske federacije in Centralna banka od leta 2014 redno prispevala premoženje. Trenutno ta trend glede na proračunski primanjkljaj ni ugoden. Poleg tega pogosti odvzemi licenc organizacijam povečujejo nezaupanje javnosti do finančnih institucij in povzročajo kaotične spremembe v obsegu vlog.
Oglejmo si podrobneje kazalnike uspešnosti kreditnih institucij v zadnjih nekaj letih.
V letu 2017 so se sredstva bančnega sektorja povečala za 6,4%, lastniški kapital bank se je nepomembno povečal, v letu je njegova rast znašala 0,1%. (Tabela 1)
Preglednica 1
Stopnje rasti kazalnikov bančnega sektorja,%
Vir:
Od leta 2015 do konca leta 2017 se je obseg posojil, vlog in drugih plasiranih sredstev bank v nacionalni valuti povečal za 22%. Največji porast obsega posojil se je zgodil leta 2017, v tem letu se je obseg plasiranih sredstev povečal za 14%. Obseg danih posojil se je v veliki meri povečal zaradi posojil organizacijam. Tako so leta 2017 prejeli 24.389.792 milijonov rubljev, posamezniki pa so posodili za 12.065.458 milijonov rubljev. (Tabela 2)
tabela 2
Podatki o obsegu posojil, depozitov in drugih plasiranih sredstev fizičnim in pravnim osebam za obdobje 2015–2017 v milijonih rubljev.
| Kazalo | 2015 | 2016 | 2017 | stopnja rasti 2016/2015 | stopnja rasti 2017/2016 | stopnja rasti 2017/2015 |
| Posojila, vloge v rubljih. - Skupaj | 35176500 | 37800220 | 42928749 | 107% | 114% | 122% |
| izmed njih: | ||||||
| Fiz. oseb | 10395828 | 10643612 | 12065458 | 102% | 113% | 116% |
| organizacije | 21253717 | 22036746 | 24380792 | 104% | 111% | 115% |
| Posojila, vloge v tuji valuti - skupaj | 19086540 | 15015771 | 12880836 | 79% | 86% | 67% |
| izmed njih: | ||||||
| Fiz. oseb | 288503 | 160 330 | 108234 | 56% | 68% | 38% |
| organizacije | 13706311 | 10875242 | 9439144 | 79% | 87% | 69% |
| kreditna institucija | 5 083 032 | 3 971 620 | 3322149 | 78% | 84% | 65% |
Vir:
Po mnenju centralne banke so bili glavni dejavnik rasti posojil podjetjem sproščeni pogoji posojila. Opaziti je treba, da so imeli programi državne podpore pomembno vlogo pri rasti. Hkrati se na borzi poveča plasiranje podjetniških obveznic. To kaže na poskuse velikega podjetja, da uporabi druge donosnejše tržne instrumente. Posojanje na borzi je na voljo po 6-8%, obrestne mere v bankah pa so precej višje. To lahko privede do zmanjšanja povpraševanja po kreditnih produktih komercialnih bank s strani "velikega podjetja".
Po drugi strani pa so obrestne mere za posojila fizičnim osebam po drugi strani še vedno na dokaj visoki ravni, zaradi česar posojilni proizvodi niso zelo povpraševani. Poleg tega obstajajo številne težave pri posojanju posameznikom. Danes banke niso prepričane v zanesljivost in finančno plačilno sposobnost svojih strank, saj obstaja velika nevarnost nevračanja sredstev, izdanih na posojilu. Trenutno je nizko plačilna sposobnost prebivalstva najostrejši problem sodobnega posojanja v Rusiji. Rast zapadlega dolga je povezana predvsem z zmanjšanjem realnih dohodkov prebivalstva, povečanjem inflacije in povečanjem stopnje brezposelnosti.
Obseg posojil, vlog in drugih sredstev, ki jih banke plasirajo v tuji valuti, se vsako leto zmanjšuje. Posojilojemalci raje privabljajo kreditna sredstva v nacionalni valuti, da bi se izognili pojavu valutnega tveganja (tveganje sprememb deviznega tečaja).
Za posojanje so se najpogosteje uporabljali gospodarski sektorji, kot so predelovalni sektor - 20,14% obsega posojil, trgovina na debelo in drobno - 23,45%. (Tabela 3)
Preglednica 3
Obseg posojil, odobrenih pravnim osebam, v milijonih rubljev glede na vrsto gospodarske dejavnosti.
Vir:
V zadnjem letu se je obseg posojil najbolj povečal na področju rudarstva (povečanje za 94,54%) in v proizvodnji električne energije, plina in vode (povečanje za 53,91%).
Po navedbah centralne banke je največji delež zapadlega dolga in s tem tudi največja tveganja za banke kot prej , bremenijo podjetja v gradbeni industriji. Od 1. januarja 2018 je zapadlo 15% obsega posojil, izdanih gradbenim podjetjem. Res je, leto prej je bil delež kaznivih dejanj v tej panogi še višji - 16,5%, tako da ima panoga, ki vodi po neplačilih, opazen pozitiven trend.
Analizirajmo dinamiko sredstev, ki jih privabijo kreditne institucije. (tabela 4)
Preglednica 4
Podatki o obsegu sredstev, ki so jih kreditne institucije pritegnile od leta 2015 do 2017, v milijonih rubljev
| Kazalo | 2015 | 2016 | 2017 | stopnja rasti 2016/2015 | stopnja rasti 2017/2016 | stopnja rasti 2017/2015 |
| Vloge (vloge) nat. oseb | 23219077 | 24200322 | 25987406 | 104% | 107% | 112% |
| v rubljih | 16398222 | 18476652 | 20642614 | 113% | 112% | 126% |
| v tuji valuti | 6820855 | 5723670 | 5344793 | 84% | 93% | 78% |
| Vloge pravnih oseb | 19018218 | 16385170 | 17900432 | 86% | 109% | 94% |
| v rubljih | 8522194 | 8529436 | 10952805 | 100% | 128% | 129% |
| v tuji valuti | 10496024 | 7855734 | 6947627 | 75% | 88% | 66% |
Kreditni sistem je eden najpomembnejših delov sodobnega gospodarstva. Predstavlja postopek reševanja dolžniških razmerij na podlagi zgodovinskih izkušenj gradnje zaupanja, doseganja simetrije informacij med posojilodajalcem in posojilojemalcem o vračilu posojene vrednosti. Ta sistem je v sodobnem obdobju na novi stopnji razvoja.
Kreditni sistem se gleda s funkcionalnega in institucionalnega vidika.
Kreditni sistem je s funkcionalnega vidika skupek kreditnih razmerij, oblik in načinov posojanja.
Kreditni sistem je z institucionalnega vidika skupek kreditnih in finančnih institucij, ki delujejo na področju denarnih, finančnih odnosov na podlagi licence pod nadzorom pooblaščenih državnih organov in v skladu z zakonodajo.
Kreditni sistem deluje prek kreditnega mehanizma, ki je sistem povezav: med kreditnimi institucijami in različnimi sektorji gospodarstva za akumulacijo denarnega kapitala in njegove naložbe; med kreditnimi institucijami za prerazporeditev denarnega kapitala v okviru denarnega in finančnega trga.
Mehanizem delovanja kreditnega sistema se nenehno spreminja zaradi sprememb v organizacijski strukturi, oblikah kreditnih razmerij in metodah kreditiranja.
Kreditni sistem, tako kot vsaka veja nacionalnega gospodarstva, potrebuje ustrezno organizacijo povezav, hierarhično strukturo. Praviloma ločimo centralno poslovodno telo, pa tudi nadaljnje ali funkcionalne organe. Za večino gospodarsko razvitih držav so tako značilni kreditni sistemi, ki vključujejo dve ravni (glej Dodatek 1).
V skladu s funkcionalno specializacijo, obsegom in številom kreditnih in finančnih storitev, ki jih zagotavlja ločena gospodarska enota, je jedro kreditnega sistema bančni sistem, ki nosi glavno breme kreditnega in finančnega servisiranja gospodarskega prometa.
Zgodovina kreditnega sistema je minila skozi več stopenj oblikovanja. Do leta 1917 se je naš kreditni sistem razvijal po kapitalističnih zakonih, ki so odražali ustrezno družbeno-ekonomsko formacijo. V Ruskem imperiju je obstajal tristopenjski kreditni sistem, ki je bil sestavljen iz naslednjih povezav:
V nasprotju z zahodnimi državami je Rusija razvila predvsem dve ravni: državno banko in zasebni bančni sektor. Tretji nivo je bil razmeroma slabo razvit zaradi nizke stopnje razvitosti trgov kapitala in vrednostnih papirjev.
V prvih mesecih po revoluciji leta 1917 so bile nacionalizirane vse kreditne institucije (banke in zavarovalnice), na podlagi Državne banke pa je bila ustanovljena Narodna banka. Državljanska vojna, ki se je začela v začetku leta 1918, je v bistvu likvidirala kreditni sistem, saj je v odsotnosti blagovno-denarnih razmerij kredit izgubil svoj pomen. V začetku dvajsetih let je nova gospodarska politika privedla do obnovitve kreditnega sistema, vendar v precej okrnjeni obliki. Ustanovljena je bila državna banka, začele so delovati delniške in zadružne poslovne banke. Do leta 1925 je bil obnovljen kreditni sistem, katerega struktura je bila videti naslednja:
Strukturo kreditnega sistema so predstavljali trije nivoji in so izražali nove socialno-ekonomske odnose, ki so se v državi razvili do začetka tridesetih let. Posebnost novega kreditnega sistema je bila, da je bila večina njegovih povezav državna last, sledila je zadružna in najbolj nepomembna kapitalistična (predvsem z vzajemnimi kreditnimi družbami). Hkrati so kreditni sistem predstavljale predvsem sektorske in specializirane banke ter posojilnice. Prav tako v novi strukturi kreditnega sistema ni bilo zavarovalnic in institucij, ki bi sodelovale v poslih z vrednostnimi papirji. ...
V naslednjih letih se je kreditni sistem pod vplivom kreditne reforme iz tridesetih let 20. stoletja še naprej spreminjal, ko so bile likvidirane vse vrste lastnine, razen države. Kreditni sistem je bil spremenjen v enotirni ali enotirni sistem. Kreditni sistem je začel delovati v ukazno-upravnem sistemu gospodarskega upravljanja, zastopale pa so ga le tri banke, hranilnice in dve zavarovalniški organizaciji. Tako so kreditni sistem ZSSR predstavljale predvsem bančne institucije. Nebančne kreditne institucije in parabančne kreditne organizacije so bile likvidirane v procesu socialističnih reform na kreditnem področju.
Dolgoročno poveljevalno in upravno delovanje kreditnega sistema je pokazalo njegovo šibko učinkovitost, zlasti ob zaostrovanju finančnih in gospodarskih težav v državi do začetka osemdesetih let. Krediti so v bistvu prenehali igrati vlogo aktivnega instrumenta vplivanja na znanstveno in tehnično prenovo gospodarstva. Večina posojil je služila kot drugi proračun, saj jih podjetja niso vrnila. Posledično je bilo veliko posojil odpisanih ali pa je potekal postopek nadaljnjega posojanja podjetjem. Obresti za posojila so ostale na dokaj nizki ravni, kar ni spodbujalo medsebojne učinkovitosti niti bank niti podjetij. Vse to je kršilo glavno bistvo posojila - plačilo posojila in njegovo odplačilo.
Zato je bil leta 1987 v skladu z vladnimi uredbami reorganiziran bančni sistem. Kot rezultat reorganizacije se je začel oblikovati dvotirni bančni sistem, vključno z Državno banko ZSSR (prva stopnja) in petimi državnimi specializiranimi bankami (druga stopnja).
Struktura kreditnega sistema ZSSR sredi osemdesetih let:
Glavna naloga reorganizacije bančnega sistema se je zmanjšala na izvajanje progresivne kreditne politike, ki je povečala učinkovitost celotnega kreditnega sistema. Kot je pokazala nadaljnja praksa, pa je bila taka reorganizacija prej negativna kot pozitivna.
Kot pozitivne ukrepe bančne reorganizacije iz leta 1987 lahko navedemo racionalizacijo negotovinskih poravnav, prenehanje posojil za izgube, presežek zalog zalog, pa tudi dajanje posojil za dopolnitev izgubljenega lastnega obtočnega premoženja, ustavitev umika odvečnih kreditnih sredstev iz gospodarskega prometa in njihove nadomestitve z lastnimi sredstvi. Kot rezultat teh ukrepov je bilo sproščenih več kot 75 milijard RUB kreditnih virov. Takšne pozitivne ukrepe pa so v veliki meri izravnale negativne posledice bančne reforme.
Kot odgovor na negativne posledice bančne reforme v letih 1988-1989. poslovne in zadružne banke so se začele ustvarjati predvsem na podlagi denarnih prihrankov različnih panog. Začela se je oblikovati nova dvotirna struktura bančnega sistema: Državna banka in specializirane banke - prva stopnja, poslovne in zadružne banke - druga stopnja.
Sredi leta 1990 je v povezavi z napovedjo vlade o programu prehoda na trg postalo očitno, da je treba bančni sistem nadalje reorganizirati. Vladni program je zlasti ugotovil, da je treba ustvariti učinkovit dvotirni bančni sistem, ki ga sestavljajo državna banka in poslovne banke.
Skupaj s tem programom so izvršni in zakonodajni organi države razmislili o alternativnem programu prehoda na trg - "500 dni", ki je predlagal oblikovanje tritirnega bančnega sistema, ki bi poleg Državne banke in poslovnih bank , je dopolnila mreža specializiranih kreditnih in finančnih institucij, ki so jih zastopale zavarovalnice, kopenske banke, investicijski skladi, kreditna partnerstva, pokojninski skladi, borznoposredniške in lizinške družbe. Program "500 dni" je s prihodnjim ustanovitvijo specializiranih kreditnih institucij razširil število prihodnjih subjektov kapitalskega trga, v bistvu pa je koncept "kreditnega sistema" napačno nadomestil s konceptom "bančnega sistema". Poleg tega je v programu ostal koncept "posojilnega sklada", v tržnih razmerah pa ga je bilo treba nadomestiti s "trgom kapitala".
Koncept strukture novega kreditnega sistema je bil skoraj v celoti prenesen v program vlade Unije "Glavne smeri razvoja narodnega gospodarstva in prehod na trg", ki ga je jeseni 1990 sprejela vrhovna sovjetska vlada ZSSR. Vendar je bila tu storjena strokovna napaka, saj je bančni sistem v bistvu pomenil oblikovanje novega kreditnega sistema.
Leta 1990 so bili sprejeti bančni zakoni, ki urejajo dejavnosti izdajateljev in komercialnih bank. Tako se je v tem obdobju oblikovala dvojna sila.
Po prenehanju obstoja ZSSR kot geopolitične resničnosti so na ozemlju Rusije začeli delovati bančni zakoni, ki jih je sprejel Vrhovni sovet RSFSR.
Bančna zakonodaja iz leta 1990 je vzpostavila dvotirno organizacijo bančnega sistema, različne oblike lastništva v bančnem sektorju in potrdila načela tržnega gospodarstva v bančnem sektorju.
Specializirane banke so bile spremenjene v poslovne banke. Že v letih 1988-1989. začele so nastajati ločene specializirane kreditne in finančne institucije.
Hkrati je bilo ustanovljenih več investicijskih družb in bank. Do leta 1990 se je v državi začel oblikovati tristopenjski kreditni sistem. Konec leta 1991 je bila v zvezi z oblikovanjem Ruske federacije kot neodvisne države oblikovana nova struktura kreditnega sistema, ki je bila sestavljena iz naslednjih treh stopenj.
Struktura kreditnega sistema Ruske federacije konec leta 1992:
Trenutna struktura ruskega kreditnega sistema je blizu modelu kreditnega sistema industrializiranih držav. Dejstvo pa je, da je najšibkejši člen novega kreditnega sistema tretja stopnja. Predstavljajo jo predvsem zavarovalnice, razvoj drugih vrst specializiranih kreditnih institucij pa zahteva polno delovanje trga kapitala in njegovega drugega elementa - trga vrednostnih papirjev. Nastanek slednjega je mogoč v okviru razmeroma razširjene privatizacije državnega premoženja. To bi moralo spodbuditi razvoj tretje stopnje kreditnega sistema.
Konec leta 1994 se struktura ruskega kreditnega sistema bistveno razlikuje od leta 19911992:
Nova struktura kreditnega sistema je začela bolje odražati potrebe tržnega gospodarstva in se vedno bolj prilagajati procesu novih gospodarskih reform.
Naslednja stopnja v razvoju ruskih posojilnih dejavnosti se je začela leta 1995 in traja še danes. Njegova skupna značilnost je prehod z obsežnih na intenzivne metode razvoja kreditnega sistema. Število kreditnih institucij se ne zmanjšuje le postopoma, ampak tudi bistveno spreminja kakovost bank.
V fazi 2009-2015. Vlada Ruske federacije in Banka Rusije prednostno obravnavata nalogo učinkovitega pozicioniranja ruskega bančnega sektorja na mednarodnih finančnih trgih.
Sodobni kreditni sistem je kombinacija različnih kreditnih in finančnih institucij, ki delujejo na trgu posojilnega kapitala in izvajajo akumulacijo in mobilizacijo denarnega kapitala.
Centralna banka navaja rezultate bančnega sektorja v preteklem letu. Lahko rečemo, da je bila to prelomnica za bančni sistem. In to določa glavne trende za leto 2017.
Najpomembneje je, da je bila najnevarnejša faza krize premagana, banke so postale bolj stabilne. Tudi v prvi polovici leta 2015 je prišlo do izgube v celotnem sektorju. In če so banke leta 2015 imele skupni dobiček le 192 milijard rubljev, je leta 2016 iz meseca v mesec enakomerno naraščal in znašal 930 milijard rubljev, torej skoraj petkrat več. Če banke na splošno delujejo ne le dobičkonosno, temveč z nenehnim povečevanjem dobička, to v veliki meri govori o možnosti splošnega izpolnjevanja obveznosti, ki zagotavljajo plačila v gospodarstvu za prihodnost.
Negativno je bilo, da so se sredstva v letu zmanjšala za 3,5%. To se je zgodilo predvsem zaradi zmanjšanja posojil podjetjem za 9,5%. Toda znesek posojil, izdanih posameznikom, se je nasprotno povečal za 1,1%. Poleg tega se je delež zapadlega dolga v njih zmanjšal z 8,1% na 7,9%. Takšna dinamika v sektorju potrošniških posojil govori o možnostih za večje domače povpraševanje v celotnem gospodarstvu v letu 2017.
Znesek vlog, ki so jih privabili posamezniki, se je v letu 2016 povečal za 4,2%. To kaže na povečanje zaupanja ljudi v bančni sistem - eden od znakov stabilizacije. Privlačenje sredstev pravnih oseb pa se je zmanjšalo za 10,1%. Tako je posebnost leta pozitivna dinamika dela s posamezniki v primerjavi s pravnimi osebami.
Za leto 2017 obstaja razlog za upanje, da se bodo kazalniki bančnega sektorja izboljšali, saj so bili glavni negativni dejavniki preseženi. Zmanjšanje premoženja se bo ustavilo in dobiček bo očitno presegel 1 bilijon rubljev. Priliv vlog državljanov bo več kot 5%.
Hkrati val stečajev in odvzema licenc ne bo popolnoma izničen. Stabilizacija bančnega sistema od Centralne banke zahteva pogosto stroge ukrepe, lokalizacijo problematičnih povezav, da ne bi razširili zapletenosti posameznih bank po celotnem sistemu. V letu 2016 se je nadaljevalo "čiščenje" bančnega sektorja od brezvestnih igralcev. Število preklicanih licenc je znašalo 93 - enako kot leta 2015. Toda glavne težave so premagane in takšni primeri se bodo v letu 2017 zmanjšali. Vendar so še vedno povsem možni. E. Nabiulina se je tega spomnila februarja 2017. Navsezadnje je število nedonosnih bank več kot 200 ustanov. To je precej, čeprav skoraj dvakrat manj kot donosni.
V letu 2017 se bo zniževanje stopenj rubljev nadaljevalo skupaj z oslabitvijo inflacije. To je tudi razvoj trenda iz lanskega leta. Povprečna stopnja posojil fizičnim osebam se je od januarja 2016 znižala s 25,4% na 23,2% za posojila pred enim letom in z 18,1% na 16,4% - v enem letu. Pri vlogah, mlajših od enega leta, je povprečni odstotek leta 2016 padel z 8,1% na 5,9%, v enem letu - z 8,9 na 7,2.
Vendar je očitno, da znižanje ključne stopnje centralne banke v letu 2017 ne bo postalo pomembno. Ker bodo dejavniki, ki preprečujejo znižanje inflacije, dosegli 4-odstotni cilj centralne banke. To so "predvolilna" plačila, priprave na svetovno nogometno prvenstvo v nogometu, indeksacija pokojnin itd. V boju proti naraščajočim cenam centralna banka ne bo vsiljevala znižanja ključne stopnje. Zdajšnjih 10% ga je mogoče znižati za največ 1,5-2 točke in bo ostal bistveno višji od inflacije. Skladno s tem se bodo počasi zniževale tudi bančne obrestne mere za posojila in vloge. Verjetno skozi celo leto za enakih 1,5-2%. Zato je smiselno, da vlagatelji dajo vloge zdaj, za več kot eno leto, s fiksnimi obrestnimi merami.
Mark Goikhman, analitik TeleTrade
Ključne besede: GOSPODARSTVO; BANČNI SISTEM; POSLOVNE BANKE; TRŽNI ODNOSI; SREDSTVA; KREDITI; EKONOMIKA; BANČNI SISTEM; POSLOVNE BANKE; TRŽNI ODNOSI; SREDSTVA; POSOJILA.
Opomba: Eno osrednjih mest v gospodarstvu katere koli države pripada bančnemu sistemu. V Rusiji obstaja dvotirni bančni sistem. Pri tem imajo pomembno vlogo poslovne banke. So banke, ki neposredno služijo podjetjem in organizacijam, pa tudi prebivalstvu - svojim strankam. Ne glede na obliko lastništva so poslovne banke samostojni subjekti gospodarstva. Njihov odnos s strankami je komercialne narave. Glavni cilj delovanja komercialnih bank je maksimiranje dobička. Tržno gospodarstvo od ruskih bank zahteva izboljšanje učinkovitosti poslovanja.
Bančni sistem Ruske federacije, ki je sestavni del ekonomskega sistema, vključuje Banko Rusije, kreditne institucije in predstavništva tujih bank.
V Rusiji se od leta 2008 pojavlja težnja po nenehnem zmanjševanju števila poslovnih bank in razmeroma hitrem slabljenju pozicij tujih bank. Dinamika števila ruskih bank v letu 2008 - začetku leta 2017 je prikazan na sl. eno.
Strokovnjaki menijo, da v Ruski federaciji ne sme ostati več kot 500-550 bank, kar je največ 35-40% delujočih poslovnih bank. Delež čistih sredstev bank se je od 1. januarja 2017 zmanjšal za 4,3% na 73.975 milijard rubljev, ruski trg je zapustilo 50 bank, na seznamu katerih je tudi velika regionalna banka - Tatfondbank. Kasneje je banka Yugra izgubila pravico do dela. Proti koncu odhajajočega leta je Centralna banka napovedala reorganizacijo Promsvyazbank.
Slika 1 - Dinamika števila ruskih bank v letu 2008 - začetku leta 2017
V dinamiki premoženja ruskih poslovnih bank v šestih letih je prisoten trend naraščanja. Bilančna vsota bank se je povečala s 00833 milijard rubljev. leta 2011 do 83.000 milijard rubljev. v letu 2016 Treba je opozoriti, da so bile v letu 2015 visoke stopnje rasti (35,2%), zato je bila upočasnitev stopenj rasti v letih 2016-2017. lahko razložimo kot naravno posledico prejšnje hitre rasti. Leta 2017 se je stopnja rasti bilančne vsote ruskih bank v primerjavi z letom 2016 zmanjšala na -3,5%, stopnja rasti aktive pa se je povečala na 6,9%.
Slika 2 - Dinamika premoženja ruskih poslovnih bank za obdobje 2011–2017, milijard rubljev
Posojanje gospodarstvu (podjetjem in prebivalstvu): analiza strukture posojanja gospodarstvu v šestih letih kaže na povečanje posojil z (18148 milijard rubljev) v letu 2011 na (43985 milijard rubljev) v letu 2016 s 43456 na 40939 milijard rubljev). Kot del tega kazalnika so se zmanjšala posojila nefinančnim organizacijam (s 33301 na 30135 milijard rubljev). Posojila fizičnim osebam so še naprej kazala pozitivno dinamiko in se povečala (z 10684 na 10804 milijard rubljev).
Tabela 1 - Dinamika posojil gospodarstvu v obdobju 2011–2017, milijard rubljev
|
Kazalo |
|||||||
|
Posojila gospodarstvu (nefinančne organizacije in posamezniki) |
|||||||
|
Posojila nefinančnim organizacijam |
|||||||
|
Posojila posameznikom |
|||||||
Osnovni kazalniki razvoja bančnega sistema je razmerje med glavnimi kazalniki bančnega sistema in obsegom bruto domačega proizvoda države. Da bi zagotovili povečanje stopnje kapitalizacije bančnega sistema, je treba zagotoviti presegajočo rast kapitala bančnega sistema v primerjavi z rastjo BDP države. Od 01.01.2011 razmerje med sredstvi in BDP je padlo na 73%. Vendar se je že v letu 2011 začel povečevati delež bilančne vsote in je konec leta 2014 znašal 108,7 odstotka.
Slika 3 - Dinamika razmerja med bilančno vsoto Ruske federacije in BDP za obdobje od 01.01.2011 do 01.01.2016
Analiza dinamike bančnega sektorja kaže, da je po kriznem obdobju 2011-2014. v ruskem gospodarstvu se je povečal priliv bančnih virov, dejavnosti bank pa so bile donosne in povračilne. Za tekoče obdobje 2015-2016 močan skok gibanja dobička bank je bil opazen zaradi nujnega drastičnega gospodarskega prestrukturiranja sektorja pod vplivom zahodnih finančnih sankcij. Analiza trendov kaže na povečanje dobička od leta 2011 do 2014, vendar pa obdobje od 2014 do 2016 govori tudi o trendu upada. Upočasnitev rasti tveganj se kaže tudi v dinamiki rezerv za morebitne izgube: od začetka leta 2016 so se povečale za 1.358 milijard rubljev, od začetka leta 2015 pa za 188 milijard rubljev. ...
Slika 4 - Finančni rezultat bančnega sektorja za obdobje 2011–2017, milijarde rubljev
Na splošno dogodki zadnjih let v domačem bančnem poslu dokazujejo, kako velika so lahko tveganja, ki v trenutku privedejo do bankrota večmilijonske, nekoč cvetoče banke.
