Figyelembe véve annak lehetőségét, hogy hitelt szerezzen be egy banktól, a hitelfelvevő a jövedelmezőség szempontjából értékeli a kölcsönzési feltételek lehetőségeit. Ugyanakkor nem kevésbé fontos, mint a kölcsön összege és a kölcsön futamideje a kamatláb, amelyen az összeg további havi kifizetések befőttes üveg.
Alapján hatályos jogszabályok a terhelhetőség a hitelezés egyik fő feltétele, ezért a hitelszerződésben fel kell tüntetni a kamat mértékét.
A bankok üzleti szervezeteket kínálnak különböző feltételekés finanszírozási rendszerek. A javasolt feltételek egy része a leendő hitelfelvevő tevékenységének típusától, annak mutatóitól függ. Tovább banki piac sok javaslat létezik, ezért meglehetősen nehéz felmérni, hogy melyik hitelfelvételi típus jövedelmezőbb választani. Nál nél rövid lejáratú hitelezés könnyebb navigálni. Nál nél hosszútávú A hitelezés alaposabb tanulmányozást igényel az alapvető feltételektől, beleértve a költségeket is.
Ár hiteltermékek költségektől függ erőforrásbázisés kockázatértékelés, figyelembe véve a lehetségeseket negatív következmények... Az is fontos, hogy a banki ügyfél figyelembe vegye a bankkal való együttműködés kilátásait és az erőforrások költségének várható változását. bankközi piac mert ez a hitelfelvétel költségeinek változását vonja maga után.
RÖVID KAMAT
Vegye figyelembe az összeset lehetséges lehetőségek változtatások gazdasági helyzet ezért irreális a használatból származó veszteségek minimalizálása hitel alapok nehéz, különösen hosszú lejáratú hitelezés esetén.
Így a jóváhagyás szakaszában kell kiszámítani, hogy mely költségviszonyokat kell előnyben részesíteni. Ha a kölcsön hosszú távú, akkor jobb, ha fix kamatot választ.
Az Art. 145 Banki kód A Fehérorosz Köztársaságban (a továbbiakban: Kr. E.) A rögzített éves kamatláb a kölcsönszerződésben szerepel, és annak érvényességi ideje alatt állandó. kölcsönszerződés... A változó éves kamat mértéke a kölcsönszerződés megkötésekor a felek által megállapított módon változik, és egyoldalúan nem módosítható.
Az Art. Normái alapján. 145. esztendő, akkor az átalánynak állandónak kell maradnia a teljes használati idő alatt hitel források a megkötött kölcsönszerződés alapján. Ugyanakkor a jogszabályok nem tiltják annak megváltoztatását a felek megállapodásával, ezért a rögzített kamatláb is változhat (például a romló gazdasági helyzet miatt, ill pénzügyi mutatók hitelfelvevő, az erőforrások költségének növekedése).
A rögzített kamatláb változását a kölcsönszerződés kiegészítő megállapodása formalizálja. Az Art. A Fehérorosz Köztársaság Polgári Törvénykönyve (a továbbiakban: Polgári Törvénykönyv) 420. cikke értelmében a szerződés módosítása és felmondása a felek megállapodásával lehetséges, hacsak másként nem rendelkezik. A Ptkés egyéb jogszabályok vagy megállapodások.
Az egyik fél kérésére a szerződés bírósági határozattal megváltoztatható vagy felmondható csak:
A szerződés egyik fél általi megszegését jelentősnek ismerik el, amely a másik fél számára olyan károkat von maga után, amelyek következtében nagyrészt megfosztják attól, amire a szerződés megkötésekor számítani lehetett.
Megjegyzendő, hogy a kölcsönszerződés az esetek többségében lehetőséget nyújt a kamatláb növelésére a hitel felhasználásának időtartama alatt. A bankok általában definiálják is maximális méret a fix kamatláb emelése bizonyos körülmények(például a refinanszírozási ráta megváltoztatása).
Ha a bank úgy ítéli meg, hogy a kölcsönszerződésben felsorolt körülmények már fennállnak, levelet küld az ügyfélnek, amelyben javaslatot tesz egy további megállapodás megkötésére a kamatláb megváltoztatásáról. Az ügyfél elfogadhatja ezt, elutasíthatja vagy figyelmen kívül hagyhatja az ajánlatot, amely szintén negatív válasznak minősül, ha a kölcsönszerződés másként nem rendelkezik.
Ha a felek nem jutottak megegyezésre a szerződés lényegesen megváltozott körülményekkel való összhangba hozataláról vagy felmondásáról, akkor a szerződés az Art. 421 CC. A körülmények jelentős változása, amelyből a felek a szerződés megkötésekor kiindultak, a szerződés megváltoztatásának vagy megszüntetésének alapja, kivéve, ha a szerződés másként rendelkezik, vagy annak lényegéből következik.
A bank emellett felajánlhatja a fix kamatláb nagyságának növelését késedelmes törlesztés adóssága az ügyfél részéről, annak romlása miatt pénzügyi helyzet... Az ilyen kamatemelésről általában a kölcsönszerződés feltételei rendelkeznek, így nincs szükség további megállapodás megkötésére. Csak akkor kötelező, ha a kölcsönszerződés nem tartalmaz feltételt a kamatfizetésre megnövelt méret ha a kölcsönt nem fizetik vissza időben.
Az Art. Kr. E. 145, a hitelfelvevő, aki nem adta vissza (nem fizette vissza) a kölcsönt időben, köteles a tól kezdődő időszakban következő nap a hitel törlesztési (törlesztési) időszak lejártát követően egészen addig teljes visszatérítést(törlesztés), hogy a kölcsön felhasználásáért kamatot fizessenek a kölcsönszerződésben meghatározott megemelt összegben, kivéve, ha a Fehérorosz Köztársaság jogszabályai ettől eltérő összeget írnak elő.
Ha a kölcsön még nem esedékes, de a hitelfelvevő pénzügyi helyzetének romlására utaló jelek mutatkoznak, a bank kezdeményezheti a hitelköltség növelését ez a kérdés csak a felek megállapodásával oldható meg.
A bankoknak módjuk van befolyásolni azokat az ügyfeleket, akik nem értenek egyet a hitel kamatemelésével. Például egy bank megtagadhatja az ügyfélnek nyújtott hitel további nyújtását. Lehetőség egyoldalú elutasítás a banknak kötelezettségeinek további teljesítéséből vagy a kölcsönszerződés feltételeiből, vagy a jogszabályok normáiból kell következnie. Rendelkezéseit. 141 BC megadja a banknak a jogot, hogy megtagadja a kölcsönszerződésből eredő kötelezettségeinek teljesítését, ha a hitelfelvevő nem teljesíti a jelen szerződésből eredő kötelezettségeit.
Ezenkívül a bank a kölcsönszerződés feltételeinek megfelelően előírhatja a kölcsön előtörlesztését. A banknak joga van korai gyűjtés kölcsön a nemteljesítés vagy a hitelfelvevő által a kölcsönszerződésből eredő kötelezettségek nem megfelelő teljesítése esetén az Art. Kr. E. 143. A jogszabály nem határozza meg, hogy mely kötelezettségekről van szó, ezért azokat a hitelező saját belátása szerint határozza meg. Szám szerint ezeket a kötelezettségeket tartalmazhatja az ügyfél aláírását kiegészítő megállapodás hogy növelje a kamat mértékét.
Következésképpen, ha az ügyféltől nem érkezik válasz a kölcsönszerződés feltételeinek a hiteldíj tekintetében történő további módosításának megkötésére megállapított határidő lejárta után, a hitelező követelheti annak előtörlesztését, ha a vonatkozó feltétel a kölcsönszerződés rendelkezik. Az ilyen kérelem beérkezésekor az ügyfélnek vissza kell fizetnie a kölcsönt a bank jelezte kifejezés. A kölcsönszerződés meghatározza a kölcsön előtörlesztésének határidejét. Az igazgatótanácsi határozattal jóváhagyott, a bankok által kölcsön formájában nyújtott pénzeszközök nyújtására (elhelyezésére) és visszatérítésére vonatkozó utasítás szerint Nemzeti Bank A Fehérorosz Köztársaság 2003. december 30 -án kelt, 226. sz. Egyedi vagy egy kisvállalkozás köteles, ha azt hitelszerződés előírja, a kölcsönt határidő előtt visszafizetni (visszafizetni), ha nem teljesítik a kölcsönszerződés feltételeit a kiegészítő szerződés megkötéséről, hogy növeljék a a hitel igénybevételének kamatának legalább három hónapnak kell lennie attól a naptól számítva, amikor a bank bemutatta a hitelező követelését korai visszatérés(törlesztés) a kölcsön.
A Fehérorosz Köztársaság 2010. 07. 01.-i 148-З „A kis- és középvállalkozások támogatásáról” szóló, 2015.12.30-án módosított törvényével összhangban kis vállalkozás viszonyul:
Így ha a bank ügyfele nem ért egyet a kamatemeléssel, joga van a kölcsönt a kölcsönszerződésben meghatározott időn belül a határidő előtt visszafizetni, vagy egy másik banknál refinanszírozni a számára elfogadható feltételekkel. Ha nincs lehetősége arra, hogy hitelt kapjon egy másik banktól, és ez nem elég saját tőke a hitel visszafizetéséhez az ügyfél csak a bank által felajánlott opcióval járhat el, és további megállapodást írhat alá a kamatemelésről.
VÁLTOZÓ ÁR
A bank jóváhagyásával kapcsolatos problémák elkerülése érdekében lehetséges emelkedés kamatlábat, akkor megállapodást köthet a hitel változó kamatáról. Ez nem lehet abszolút érték, és a refinanszírozási kamatra vagy az egynapos kamatra vonatkoztatva kerül meghatározásra.
Az Art. Kr. E. 31 refinanszírozási kamat Az arány a Nemzeti Bank a Fehérorosz Köztársaság, amely alapműszer szabályozza a kamatlábak szintjét a pénzpiacon, és alapul szolgál a bankok likviditását biztosító műveletek kamatlábának meghatározásához.
Például, a kölcsönszerződés két százalékponttal növelve határozza meg a refinanszírozási kamat összegét. Ennek a kamatlábnak a változó összetevője a refinanszírozási kamat, az állandó komponens pedig két százalékpont. Ha a bank az állandó komponenst ötre szeretné növelni százalékpont, ehhez szükség van a hitelfelvevő beleegyezésére és a kölcsönszerződéshez kapcsolódó kiegészítő megállapodás megkötésére.
Állandó árfolyam rendelkezésre álló műveleteket A Fehérorosz Köztársaság Nemzeti Bankja egynapos kölcsön formájában jelenleg 23%. A kölcsön kamatát a százalék ehhez az arányhoz. Minden banknak és ügyfélnek saját feltételei vannak. Az egyik bankban a hitel kamatlába megegyezhet az egynapos kamat 90% -ával, egy másikban - 95% stb.
Néha a gyakorlatban a LIBOR vagy az EURIBOR kamatlábat használják alapkamatként, amelyet a bank döntése szerint bizonyos számú százalékponttal növelnek vagy csökkentenek. AjánlatLIBOR Be van -e kapcsolva a súlyozott átlagos kamatláb bankközi kölcsönök a londoni bankközi piacon tevékenykedő bankok biztosítják a pénzeszközök felajánlásával különböző valuták(lásd az ábrát) és tovább különböző kifejezések(egy naptól egy évig). A tét nagyságát az adott időszakra választjuk ki periódussal egyenlő hitelezés. Ajánlat EURIBOR az euróban nyújtott bankközi hitelek átlagos kamatlába.
Leggyakrabban a LIBOR és az EURIBOR kamatokat használják alapkamatként a külföldi bankok rovására történő hitelezéshez. Ez a veszteségek minimalizálása és a megelőzés érdekében történik drasztikus változásárfolyamok a világpiacon. Többnyire ilyen kamatokat használnak, amikor utófinanszírozás útján hitelt kapnak, amihez külföldi bank forrásainak bevonására van szükség.
2016 -ig a belföldi illetőségű exportőröknek aktívan adtak ki exporthiteleket külföldi valuta, kivéve Orosz rubel, a Fehérorosz Köztársaság elnökének 2006. augusztus 25 -i, 534. számú, "Az áruk (építési beruházások, szolgáltatások) exportjának fejlődésének elősegítéséről" szóló, 2016. június 21 -én módosított rendelete értelmében (a 2016. június 21 -i módosítással) a fizetéssel a CIRR -kamatláb szerinti kamat, amely kereskedelmi célú kamatláb, a Szervezet tagállamai által kidolgozott, hivatalosan támogatott exporthitelekről szóló megállapodás rendelkezéseinek megfelelően. gazdasági együttműködésés a fejlődés.
Jelenleg az exporthiteleket csak a nem rezidenseknek adják ki. Ezek kibocsátására csak egy bank jogosult - a Fehérorosz Köztársaság JSC Development Bankja. Az ország exportőrei számára azonban ez is számít, mivel kezdeményezhetik az exporthitelek átvételét üzleti partnereiknél, és ezáltal biztosíthatják az elszámolások gyorsaságát.
KÖLCSÖN TÖRTÉNÉSE ÉS Kamatai
Függetlenül a hitelezés költségeinek feltételeitől és a kamat típusától, a hitelkamatokat általában havonta törlesztik. Tehát az Art. Kr. E. 137, egy hitelszerződés alapján egy bank vagy nem banki pénzintézet (hitelező) vállalja, hogy pénzeszközt (hitelt) biztosít más személynek (hitelfelvevőnek) az összegben és feltételekkel, szerződés határozza meg, és a hitelfelvevő vállalja, hogy visszaadja (visszafizeti) a kölcsönt, és kamatot fizet a használatáért. Ebben az esetben az illetéket a hitelező bármely további kifizetések(jutalék és egyéb) a hitel felhasználására nem engedélyezett.
Az Art. Kr. E. 145, a hitelező, amikor kölcsönszerződést köt a hitelfelvevővel, önállóan határozza meg a kölcsön igénybevételének összegét, időbeli elhatárolásának gyakoriságát és fizetési feltételeit.
A feleknek jogukban áll a kölcsönszerződésben meghatározni azt az eljárást, amelyben a kölcsön felhasználásáért fizetett kamatot teljes egészében a kölcsön visszatérítésének (visszafizetésének) napján, vagy egyenlő részletekben fizetik vissza a visszatérítés (visszafizetés) időszakában. , kivéve, ha a Fehérorosz Köztársaság elnöke másként rendelkezik, ill kialakított rendet A Fehérorosz Köztársaság kormánya.
A 226. számú utasításnak megfelelően a kölcsön visszafizetése (visszatérítése), kamatozása a felhasználásáért a készpénz nélküli forma a hitelező számlájára vagy készpénzben készpénzben a kölcsönadó pénztárának a kölcsönszerződéssel és a Fehérorosz Köztársaság jogszabályaival összhangban.
Vállalkozó egyéni vállalkozók vállalkozói tevékenységáram nyitása nélkül (település) bankszámlák, vissza tudja fizetni a kölcsönt, kamatot fizethet a használatáért készpénzben úgy, hogy a hitelező pénztárában letétbe helyezi a fizetés összegének korlátozása nélkül.
KÖTELEZÉS A BANKNAK
Néha egy banki ügyfél nem tud időben kamatot fizetni a hitelért. Ha nincs más kötelezettsége a bank felé, amelyet nem teljesítenek időben, akkor kamatot kell fizetnie, amint pénze van. Ha az ügyfélnek más típusú tartozása van a bankkal szemben, akkor azokat az Art. Kr. E. 145. E cikk szerint, ha a kölcsönszerződésből eredő kötelezettségek teljesítéséhez nem elegendő pénzeszköz áll rendelkezésre, a hitelfelvevő mindenekelőtt kifizeti a banknak a kötelezettség teljesítésével kapcsolatos költségeit, másodsorban a kölcsön tartozásának tőkeösszegét, majd felhasználásáért fizetendő kamatot, harmadszor pedig teljesíti a hitelszerződésből eredő egyéb kötelezettségeit, kivéve, ha a Fehérorosz Köztársaság elnöke másként rendelkezik.
A kölcsönszerződés előírhatja a hitelfelvevő felelősségét késedelmes fizetés a hitel igénybevételének kamatai.
Minden bank választási lehetőséget biztosít a hitelfelvevőnek jelzálogkamat típusa... Az arány lehet rögzített vagy úszó.
Libor a londoni InterBank Offered Rate, vagy a bankközi hitelek londoni ajánlati rátájának rövidítése. Libor arány- világszerte elismert értékmutató pénzügyi források... Ilyen ütemben a világ legnagyobb bankjai készen áll arra, hogy más nagy bankoknak kölcsönöket bocsásson ki a Londonon bankközi tőzsde.
MosPrime a rubelhitelek (betétek) nyújtásának indikatív aránya a moszkvai pénzpiacon... Ajánlat MosPrime a Nemzeti Monetáris Szövetség számította ki.
Előnyök: a rögzített árfolyam könnyen érthető, tervezhető személyes költségvetésés havi kifizetések kölcsönben.
Hátrányok: in korai XXI században a jelzáloghitelek átlagos kamatlába elérte a 20%-ot. Fokozatosan csökkentek a hitelek kamatlábai, és most azok, akik korábban hitelt vettek fel magas százalék, kénytelenek refinanszírozni, vagyis át kell menni a hitel újbóli kibocsátásának eljárásán, hogy csökkentsék a kamatokat és a lehető legközelebb álljanak a valósághoz modern piac... Ugyanez a helyzet a jelzálog-hitelezési piacon a 2008–2009-es globális válság idején is. A legtöbb hitelfelvevő, aki ezekben az években jelzáloghitelt vett fel, most folyik a hitelezési eljáráson.
A változó kamat két részből áll. Az első az úszó- bázisnak nevezik (ez változik az idő múlásával). A másodikat - változatlanul - kiegészítőnek nevezik. Az alap a bankközi hitelezési piac általánosan elfogadott mutatói: Libor az amerikai dollárban és MosPrime az orosz rubelben.
Meg kell jegyezni, hogy a bankok ritkán adnak ki hiteleket saját tőke... Ezekre a célokra használják fel a befolyt összeget pénzpiac... Változó kamatozás esetén a bank hitelt vesz fel jelenlegi arány MosPrime vagy Libor indexek (a kölcsön devizanemétől függően), valamint a hitelfelvevőknek történő kölcsönadáskor hozzáadja saját kamatát ehhez az indexhez... Ez a hozzáadott kamat a bank bevétele.
A változó kamat első pillantásra lényegesen alacsonyabb, mint a fix. Ha azonban a gazdasági helyzet instabil, a lebegő kamat sok problémával járhat az ügyfél számára. Például azok az emberek, akik 2008-ban változó kamatozású jelzáloghitelt vettek fel, a válság előtt évente 9-10% -ot fizettek. A válság kezdete után a hitelek kamata évente 24-35% -ra emelkedett. Természetesen a bankok gyorsan kidolgoztak egy rendszert kölcsönadás ilyen ügyfelek. Azonban sok hitelfelvevő, miközben ezt a rendszert kidolgozták és megállapodtak, több hónapig nem volt hajlandó fizetni, ami hatással volt a hiteltörténet.
Előnyök: a jelzálog -törlesztés első éveire megállapított változó kamatláb alacsonyabb, mint a hasonló kölcsön fix kamatlába.
Hátrányok: változó kamatozású évente újraszámítják a hiteltörlesztés első évei után (azt az időszakot, amely alatt az árfolyam nem változik, a bank feltételei határozzák meg). A globális pénzügyi piac helyzete évente változik, ezért előrejelzés változó kamat például 10 év után lehetetlen. De szem előtt kell tartani, hogy amikor éles ugrások A MosPrime vagy Libor indexek közül a bankok mindig lehetőséget adnak arra, hogy a hitelfelvevők felhagyjanak a változó kamatmal, és áttérjenek a hitel törlesztésének kiszámítására. fix kamatozású.
Lebegő árfolyam van feltüntetve a következő módon(a kiválasztottól függően hitel deviza):
A képlet első része a megfelelő arány index tovább bizonyos időszak... A második az banki kamatláb.
A MosPrime index használata esetén a változó alapkamatot félévente felülvizsgálják. Ennek megfelelően a Libor változó kamatot évente egyszer felülvizsgálják.
Tegyük fel például, hogy egy bank kölcsönzési feltételeket kínál változó MosPrime kamatláb mellett (6 hónapos kamat) + 10%. Ha a MosPrime 8%-on van, akkor általános arány kölcsönre elszámolási alapok fél év 18%lesz. Ha hat hónap múlva a MosPrime 5%-kal 13%-ra emelkedik, akkor a teljes hitelkamat már 23%lesz.
Egyszerű Orosz állampolgár aki néha nem pénzügyi szakember nehéz kitalálni e két típus érdemeiben és hátrányaiban kamatok... A lebegő kamatok gyakoribbak Európában és az USA -ban. Oroszországban a legtöbb hitelfelvevő fix kamatot választ. Ez elsősorban annak köszönhető, hogy fix kamatok- érthető és kiszámítható kép a jövőbeli hitelkifizetésekről, valamint a piaci volatilitás elleni védelem.
Ma sokféle termék létezik a piacon. jelzálog programok... Mindegyikük rendelkezik egész sor olyan paramétereket, mint: hitelösszeg, futamidő, kamatláb, méret előleg, az előtörlesztés feltételei, a hitelkiadás jutalékának összege stb. Teljes összegötvennél több ilyen paraméter lehet. Azonban nem mindegyik rendelkezik ugyanazt az értéket... A hitelfelvevőnek nem mindig könnyű kitalálni, hogy melyik hitelprogramot választja: "fix" vagy "lebegő" kamatozással. A válasz a kérdésre, mi a különbség, és a szakértők megpróbálják megadni jelzálog -társaság"EGYEDI".
Fix kamat- Ez egy kamatszámítási rendszer, amikor a kölcsönzés teljes időtartama alatt a kölcsön kifizetéseit ugyanazon kamat alapján számítják ki a kölcsönösszeg felhasználására.
Változó kamat- Ez egy kamatszámítási rendszer, amely bármilyen piaci mutatóhoz "kötődik".
Számára hitelt kiállítani Orosz piac leggyakrabban két indexet használnak: a LIBOR (London Interbank Offered Rate) devizahiteleknél és a MosPrime (MosPrime Rate - Moscow Prime Offered Rate) - a rubelhiteleknél.
Jelentős hányad jelzálogkölcsönök nyugaton változó kamatozású. Hitelszervezetek, félve ügyfeleik csődjétől, amikor éles növekedés piaci indexek, egymástól függetlenül határozzanak meg olyan vonalat, amely felett semmilyen körülmények között nem emelnek kamatokat.
A jelzáloghitel változó kamatlába általában két részből áll: fix kamatlábból ( alapkamat) és néhány lebegő index, amelyek e két érték hozzáadásával lebegővé teszik a végső kamatlábat. Ha az index emelkedik, akkor a teljes kamat is nő, és a hitelfelvevőnek többet kell fizetnie egy ilyen jelzáloghitelért. Ha az index értéke csökken, a hitelfelvevő spórolhat a kifizetéseken.
Mi az a LIBOR?
A LIBOR a pénzügyi források értékének világszerte elismert mutatója. Ezzel az ütemmel a világ legnagyobb bankjai készek hitelt kibocsátani más nagy bankoknak a londoni bankközi tőzsdén. A LIBOR a londoni bankközi ajánlati rátát jelenti.
LIBOR kamat a rövid lejáratú kamatlábak leggyakoribb mutatója világszerte. A LIBOR a világ számos vezető bankjának kamatain alapul. A LIBOR számítási alapba bevont bankok londoni idő szerint 11:00 és 11:30 között adják meg áraikat. 12.00 körül közzéteszik az úgynevezett "rögzítést" - az érték fix. A LIBOR hét fő pénznemben kerül kiszámításra: amerikai dollár, euró, angol font, Japán jen, svájci frank, kanadai dollárés az ausztrál dollár.
Mi a MosPrime?
A MosPrime (Moszkva Prime Offered Rate) egy indikatív árfolyam rubelhitelek (betétek) nyújtására a moszkvai piacon. Ezt az árfolyamot a Nemzeti Valuta Szövetség (NVA) alakítja ki a rubelhitelek (betétek) elhelyezésére vonatkozó árfolyamok alapján, amelyeket az orosz vezető résztvevők jelentettek be pénz piac első osztály pénzintézetek.
A bankok által az indikatív MosPrime Rate kialakítására kamatlábak pusztán tájékoztató jellegűek, ugyanakkor a bejelentett kamatoknak tükrözniük kell azt a kamatszintet, amelyen a részt vevő bankok készek lesznek a jogszabályoknak megfelelően kibocsátott kölcsönöket nyújtani. az Orosz Föderációt a moszkvai pénzpiacon műveleteket végző első osztályú pénzintézeteknek. A bankok moszkvai idő szerint 11 óra 45 perckor bejelentik azokat az árfolyamokat, amelyekkel pénzeszközöket helyezhetnének el a bankközi piacon. 12.30 -kor közzéteszik a "fixing" -t - az adott napra vonatkozó árfolyam fix értékét. A MosPrime számítása 1 hét alatt, egyik napról a másikra történik. 2 hét, 1, 2, 3 és 6 hónap. Ezeknek az időszakoknak a megfelelő jelölései vannak - MosPrimeON, MosPrime1w, MosPrime2w, MosPrime1m, MosPrime2m, MosPrime3m, MosPrime6m.
Hogyan változik a "lebegő" kamatláb?
A LIBOR árfolyam rögzíthető különböző időszakok több naptól 12 hónapig. V jelzáloghitelezés gyakran használt LIBOR 6 hónap (LIBOR 6m). Általában változó kamatozású kölcsön esetén a kamatot évente 2 -szer változtatják, azaz az úszó rész 6 havonta változik, bizonyos értékétől függően piaci mutató... Más opciók is lehetségesek, például az index 3 vagy 12 havonta felülvizsgálható. Ezért a kamatlábak gyakori változása nem alkalmas a kölcsönfelvevők számára hitelintézetek próbálja pontosan betartani a 6 hónapos időszakot. A hitelfelvevő minden új időszakban visszafizeti a hitelt, figyelembe véve az index új értékét.
Hogyan változik a "fix" kamatláb?
A rögzített kamat csak a kölcsönszerződés feltételeinek vagy a felek megállapodásának megfelelően változhat. Orosz jogszabályok nem ír elő egyéb okokat a kamat megváltoztatására. Ezért, ha a kölcsönszerződés másként nem rendelkezik, a kamatláb csak a hitelfelvevő aláírásával módosítható kiegészítő dokumentum a kölcsönszerződés feltételeinek megváltoztatása.
Előnyök és hátrányok
A "lebegő" kamat lehetővé teszi, hogy a hitelpiac jelenlegi árhelyzetéhez képest alacsonyabb kamatú hitelt vegyen fel, vagy "visszafogjon" egy csökkenő tendenciát a piacon kölcsönkért pénzt... A hitelfelvevőnek azonban nem szabad megfeledkeznie arról, hogy a "lebegő" kamatozású kölcsön komoly számára. Kamatkockázat, ami a piaci helyzet megváltozását követően a számára kamatemelésben fejezhető ki.
* A grafikon 2008 -as adatai 2008.09.05
Ha megnézzük a LIBOR index 1986 óta bekövetkezett változásait, egyértelmű lesz, hogy a LIBOR értékek 9,63 (1988) és 1,45 (2002) között változhatnak.
Egy olyan helyzetben, amikor a lebegő index felfelé megy, a hitelfelvevő számára a legésszerűbb az lesz, ha a hitelt idő előtt visszafizeti, vagy más feltételek mellett refinanszírozza (refinanszírozza). A refinanszírozás eredményeként a hitelfelvevő kölcsönhöz juthat fix kamatozásúés így kerülje el a veszélyes piaci helyzetet. "Változó" kamatozású hitel felvétele, Speciális figyelem büntetést kell kiszabni előtörlesztés kölcsön, mivel ezek a szankciók merülhetnek fel, amikor refinanszírozás szükséges, sürgős teljes vagy részleges törlesztés hitel.
A "lebegő" kamatról szólva meg kell jegyezni, hogy hazánkban nincs nagy kereslet a "lebegő" kamatozású hitelek iránt, mert hitelfelvevőink nagy része kényelmesebbnek és érthetőbbnek tartja a havi törlesztést. rögzített összegek... A fix kamatozású hitelek lehetővé teszik a hitelfelvevő számára, hogy megtervezze költségeit, és tudja, hogy minden hónapban el kell halasztania bérek egy bizonyos összeget... Ez az oka a fix kamatozású hitelek nagy népszerűségének hazánkban.
Ez az oka annak, hogy nem minden hitelfelvevő szeretné folyamatosan figyelemmel kísérni a kamatváltozásokat, és aggódni, hogy ez hogyan befolyásolhatja a hitelt. Ezért főleg pénzügyileg hozzáértő emberek, akiket nem ijeszt meg a "lebegő" kamat lehetséges emelkedésáron, és ki tudja, hogyan profitálhat ebből a termékből.
Általánosságban elmondhatjuk, hogy a kamat típusának megválasztása a jelzálog -ügylet egyik fő lépése.
Kivétel nélkül minden hitelfelvevőt érdekli a kölcsön kamatának nagysága, mert tőle származik nagyobb mértékben a kölcsön teljes túlfizetése függ.
Ma a bankok készek felajánlani az ügyfeleknek, hogy válasszanak fix vagy lebegő kamatozású hitelprogramot. A fix kamat egyszerű és bárki számára érthető, mert a hitel teljes futamideje alatt ugyanaz.
A változó kamatláb, szemben a fix kamatozással, a kölcsönszerződés időtartama alatt változhat. A változó kamat általában egy állandó értékből és egy bizonyos piaci mutatótól függő változó részből áll. Általában két fő indexet használnak az orosz piacon - a LIBOR (London Interbank Offered Rate) és a MosPrime (Moszkva Prime Offered Rate). A LIBOR mutatót a világ vezető bankjainak kamatai alapján alakítják ki, amelyen a bankok készek más bankoknak hitelt kibocsátani a londoni bankközi tőzsdén. A MosPrime indikatív árfolyam a rubelhitelek nyújtására a moszkvai piacon, amelyen az orosz pénzpiac vezető szereplői készek hitelt nyújtani első osztályú pénzügyi intézményeknek.
A végleges változó kamatláb két értékből áll: egy bizonyos fix alapkamatból és egy változó indexből (a rubelhitelek esetében általában a MosPrime -t használják, a devizahiteleknél - LIBOR). Az index a globális gazdasági helyzettől függ: hogyan jobb helyzet, az alsó alapkamat... A LIBOR kamat néhány naptól 1 évig terjedő időszakra rögzíthető. Oroszországban, ha változó kamatozású hiteleket nyújtanak, a változásokat általában évente kétszer rögzítik. Vagyis az index értékétől függően a hitelkamat lebegő része 6 havonta változik. De előfordul, hogy az index háromhavonta vagy évente egyszer felülvizsgálható, ez a kölcsönszerződés feltételeitől függ.
A változó kamat lehetővé teszi, hogy több hitelt kapjon alacsony érdeklődés mint egy fix kamatozású hitel. Ez különösen igaz az ilyenekre hosszú lejáratú hitelek mint a jelzálog. Azáltal, hogy fix kamatú hitelt ad a hitelfelvevőnek több évtől tíz évig, Orosz bankok próbálj meg százalékot adni a jövőbeli inflációés a globális pénzügyi hitelezési piac változásai. Európában és Amerikában a jelzáloghitelek túlnyomó többsége változó kamatozású, ezért a bankok átlagosan évi 5-6% -os jelzálogkölcsönöket kínálhatnak.
A változó kamat hátránya a hitelfelvevő számára a kamatkockázat, amely a világpiaci helyzet változásai miatt a kamatemelésben nyilvánulhat meg számára. Ezenkívül a fix kamatozású hitelek lehetővé teszik a hitelfelvevők számára, hogy úgy tervezzék meg költségeiket, hogy minden hónapban ugyanazt az összeget kötelezik a hitel visszafizetésére, míg az úszó kamat váratlanul emelkedhet, ami a havi hitelkifizetések növekedéséhez vezet. Ezért a változó kamatozású kölcsönöket elsősorban azok az ügyfelek részesítik előnyben, akik jól ismerik pénzügyi ügyekbenés követni a globális hitelpiac változásait.
Olvassa el még:
Sokan alkotnak jelzálog, elvesznek, amikor egy bankvezető megkérdezi, hogy a hitelfelvevő milyen kamatlábú hitelt szeretne felvenni - fix vagy változó. Természetesen anélkül, hogy tudnánk a különbséget a változó kamatok és a fix kamatok között, nehéz azonnal válaszolni a kérdésre. banki alkalmazottés mivel az emberek a stabilitásra törekednek, hajlamosak fix százalékokat választani. Tekintsük a különbséget a meglévő rendszerek között a kölcsön kamatának kiszámítására.
Ez akkor van, ha a bank globális mutatókat vesz alapul kamatlábak kialakításához. Azonban egy másik lehetőség is lehetséges, amikor a hitelező az Orosz Föderáció hasonló mutatóját veszi alapul - a MosPrime, amely 2005 -ben jelent meg. A MosPrime -t a nyolc legnagyobb hasonló százalékai alapján számítják ki pénzügyi és hitelintézetek RF. Ez a mutató hetekre és hónapokra számítva. Például egy hétre, két hétre, egy -két hónapra, negyedére vagy fél évre.
