> a biztosítási szolgáltatások iránti lakossági igény megléte - kereslet kialakulása;
> ezen igényt kielégíteni képes biztosítók jelenléte - javaslat megalkotása.
E tekintetben megkülönböztetik a biztosító és a biztosított piacát. A működő biztosítási piac összetett, integrált rendszer, amely különböző szerkezeti egységeket foglal magában. A biztosítási piac elsődleges láncszeme egy biztosítótársaság vagy egy biztosítótársaság. Itt zajlik le a biztosítási alap kialakításának és felhasználásának folyamata, nyilvánulnak meg a gazdasági kapcsolatok, fonódnak össze a személyes, csoportos, kollektív érdekek.
Emellett más alanyok is működnek a biztosítási piacon: viszontbiztosítók, a biztosító közvetítői - biztosítási ügynökök és alkuszok (brókerek), a biztosítók különféle egyesületei: biztosítási szövetségek, szakszervezetek stb.
A biztosítási piacon bemutatott biztosítási fajták listája határozza meg a biztosítási szolgáltatások körét, beleértve a biztosítási szerződésekhez kapcsolódó egyedi, kiegészítő feltételeket is.
A biztosítási piac helye két körülményre vezethető vissza. Egyrészt objektív igény mutatkozik a biztosítási védelemre, ami a társadalom társadalmi-gazdasági rendszerében a biztosítási piac kialakulásához vezet. Másrészt a biztosítási védelmet nyújtó biztosítási alap megszervezésének monetáris formája összekapcsolja ezt a piacot az általános pénzügyi piaccal.
A biztosítási piac helyét a pénzügyi rendszerben meghatározza egyrészt a különböző pénzintézetek biztosítási védelem finanszírozásában betöltött szerepe, másrészt a biztosító szervezetek befektetési forrásainak elhelyezése, valamint a biztosítási, befektetési és egyéb tevékenységek kiszolgálása tárgyaként betöltött szerepük. . 1).
Rizs. egy
A biztosítás egyetemessége meghatározza a biztosítási piac közvetlen kapcsolatát a vállalkozások pénzügyeivel, a lakosság pénzügyeivel, a bankrendszerrel, az állami költségvetéssel és más olyan pénzügyi intézményekkel, amelyeken belül a biztosítási kapcsolatok megvalósulnak. Az ilyen kapcsolatokban az érintett pénzügyi intézmények biztosítóként és a biztosítási termékek fogyasztóiként járnak el. Sajátos kapcsolatok alakulnak ki a biztosítási piac és az állami költségvetés és az állami költségvetésen kívüli alapok között, ami a kötelező biztosítás megszervezéséhez kapcsolódik.
A biztosítási piac stabil pénzügyi kapcsolatban áll az értékpapírpiaccal, a bankrendszerrel, a devizapiaccal, az állami és regionális pénzügyekkel, ahol a biztosítók biztosítási tartalékokat és egyéb befektetési forrásokat helyeznek el.
A biztosítási piac működése a pénzügyi rendszer keretein belül zajlik mind partnerségi alapon, mind versenykörnyezetben. Ez a különböző pénzintézetek közötti versenyre vonatkozik a lakosság és a gazdasági társaságok szabad pénzeszközeiért. Ha a biztosítási piac például életbiztosítási termékeket kínál, akkor a bankok - betétek, a tőzsde - értékpapírok stb.
A biztosítási piac számos, egymással összefüggő funkciót lát el: kompenzációs (megtérülési), felhalmozási, elosztási, megelőző és befektetési funkciót.
A biztosítási piac fő funkciója a kompenzációs funkció, melynek köszönhetően létezik a biztosítás intézménye. A funkció tartalma abban nyilvánul meg, hogy a jogi és természetes személyek biztosítási védelmet nyújtanak a biztosítás tárgyát képező nemkívánatos események bekövetkezése esetén keletkezett károk megtérítése formájában.
A felhalmozó vagy megtakarítási funkciót az életbiztosítás látja el, és lehetővé teszi a megkötött biztosítási szerződés ellenében előre meghatározott biztosítási összeg felhalmozását.
A biztosítási piac elosztó funkciója a biztosítási védelem mechanizmusát valósítja meg. A funkció lényege a biztosítási alap kialakításában és célirányos felhasználásában fejeződik ki. A biztosítási alap kialakítása a biztosítási tartalékok rendszerében valósul meg, amelyek garanciát nyújtanak a biztosítási kifizetésekre és a biztosítás stabilitására.
A biztosítási piac megelőző funkciója nem kapcsolódik közvetlenül a biztosítási tevékenység megvalósításához. Ez a funkció a biztosítási esemény megelőzésére és a károk csökkentésére szolgál. A prevenciós funkció megvalósítását a balesetek, természeti katasztrófák negatív következményeinek megelőzését vagy csökkentését szolgáló finanszírozási intézkedések biztosítják. A megfelelő finanszírozás a Megelőzési Alapból származik. A prevenciós funkciók megvalósítása elősegíti a biztosítók pénzügyi stabilitásának növelését, és fontos tényező a társadalmi újratermelési folyamat folytonosságának biztosításában.
A biztosítási piac befektetési funkciója átmenetileg szabad pénzeszközök értékpapírokban, bankbetétekben, ingatlanokban stb. A biztosítási piac fejlődésével a befektetési funkció szerepe megnő. Fel kell hívni a figyelmet számos külföldi közgazdászra, akik a biztosítótársaságokat olyan intézményi befektetőként határozzák meg, amelyek fő funkciója a társadalmi termelésben a tőke mozgósítása a biztosítással. 1.2 A biztosítási piac szerkezete és típusai.
A biztosítási piac egy komplexen fejlődő integrált rendszer, melynek láncszemei a biztosítási szervezetek, a szerződők, a biztosítási termékek, a biztosításközvetítők, a biztosítási kockázatok és károk szakmai elbírálói, a biztosítók szövetségei, a biztosítók szövetségei és állami szabályozási rendszere.
A biztosítási piac szerkezete intézményi, területi és ágazati szempontból is jellemezhető.
Intézményi szempontból a biztosítási piac szerkezetét az állami, részvénytársasági, magán-, társasági, kölcsönös és egyéb biztosítók képviselik.
A biztosító szervezet vagy biztosító társaság a biztosító biztosítási pénztárának sajátos szervezeti formája. A biztosítási szerződések megkötését és karbantartását a biztosító végzi.
A biztosítási szervezet a biztosítási piac gazdaságilag elszigetelt láncszeme, amely erőforrásainak teljes elszigetelésében és függetlenségében fejeződik ki a biztosítási és egyéb tevékenységek végzésében. A biztosító szervezetek közötti gazdasági kapcsolatok együttbiztosítás és viszontbiztosítás alapján valósulnak meg.
A biztosító szervezetek hovatartozásuk, az elvégzett biztosítási tevékenység jellege és a szolgáltatási terület szerint épülnek fel. A biztosító szervezetek hovatartozásuk szerint részvény-, magán- és kölcsönös biztosítótársaságokra oszlanak.
A részvénytársaság olyan nem állami szervezeti forma, amelyben a magántőke részvénytársasági formában biztosítóként működik. A részvényes biztosító alaptőkéje részvényekből és egyéb értékpapírokból alakul ki, ami korlátozott forrás mellett lehetővé teszi a biztosító szervezet pénzügyi potenciáljának jelentős növelését. A részvénytársasági forma uralja a fejlett országok biztosítási piacait.
A magánbiztosító társaságok egy tulajdonos vagy családja tulajdonában vannak. Az angol „Lloyd” társaság a magánbiztosítók egyedülálló formájának tulajdonítható, amely nem jogi személy, hanem magánszemélyek szövetsége.
Az állami biztosításban az állam biztosítóként jár el. Az állam érdekkörébe tartozik a biztosítás bármely vagy bizonyos fajtáinak nyújtására vonatkozó monopólium, amelyet a biztosító szervezet jogállásáról szóló törvény határoz meg. Az állami biztosítás megvalósítása a nemzeti biztosítási piac állami szabályozásának egyik formája. Az állami biztosítók a munkanélküli- és a munkavállalói kárbiztosításra szakosodtak.
A kölcsönös biztosító társaság egy speciális nem állami szervezeti forma, amely magánszemélyek vagy jogi személyek csoportja közötti megállapodást fejezi ki, hogy a megállapított biztosítási szabályoknak megfelelően megtérítik egymást bizonyos részvényekben esetleges jövőbeni veszteségekért. A kölcsönös biztosítás lényegében a biztosítási pénztár szervezésének nem kereskedelmi formája, amely biztosítási védelmet nyújt társadalma tagjainak vagyoni érdekeinek. Jogi szempontból a kölcsönös biztosító társaságok minden tagja biztosító és biztosított is. A kötvény ugyanakkor egy kölcsönös biztosító társaság tőkéjének tulajdonjogát, jövedelmét és biztosítási védelmét igazoló dokumentum.
A biztosítási piac a monetáris viszonyok egy bizonyos szférája, ahol a vétel-eladás tárgya a biztosítási védelem, és kialakul rá a kereslet és a kínálat. A biztosítási piac a következőképpen értelmezhető:
1) a pénzügyi kapcsolatok megszervezésének formája a biztosítási alap létrehozására és felosztására a társaság biztosítási védelmének biztosítása érdekében;
2) a vonatkozó biztosítási szolgáltatások nyújtásában részt vevő biztosító szervezetek (biztosítók) csoportja.
A biztosítási piac fejlődésének objektív alapja: piacgazdaság, sokféle tulajdonosi forma, szabad árképzés (tarifaszámítás), verseny, választás szabadsága, új típusú biztosítási szolgáltatások fejlesztése stb. A biztosítási piac fennállásának kötelező feltételei:
1) a biztosítási szolgáltatások iránti nyilvános igény jelenléte - a kereslet kialakulása;
2) ezen igény kielégítésére alkalmas biztosítók jelenléte - javaslat megalkotása.
A működő biztosítási piac egy komplex integrált rendszer, amely különböző szerkezeti egységeket foglal magában. A biztosítási piac elsődleges láncszeme egy biztosítótársaság vagy egy biztosító társaság (IC). Itt történik a biztosítási alap létrehozásának és felhasználásának folyamata. A biztosítási piacon konkrétan kínált termék a megállapodás (önkéntes biztosításban) vagy jogszabály (kötelező biztosításban) alapján nyújtható biztosítási szolgáltatás.
A biztosítási piac, mint biztosítási szervezetek összessége egy összetett, többtényezős dinamikus rendszer - rendszeresen kölcsönhatásban lévő és egymástól függő egyedi összetevők csoportja, amelyek egyetlen egészet alkotnak. A biztosítási rendszer olyan külső kapcsolatokon keresztül lép kölcsönhatásba környezetével, amelyek mind a környezetnek a rendszerre gyakorolt hatását, mind a rendszer környezetre gyakorolt hatását jellemzik. A biztosítási piac két rendszer – a belső rendszer és a külső környezet – dialektikus egységét képviseli.
A belső rendszer a következő fő ellenőrzött változókat tartalmazza: biztosítási termékek (ilyen típusú biztosítási szerződések feltételei); a biztosítási kötvények értékesítését, a kereslet kialakítását szervező rendszer; rugalmas tarifarendszer; a biztosító saját infrastruktúrája.
A belső rendszer a biztosító által kezelt változó erőforrásokat is tartalmazza: anyag; pénzügyi; a biztosító munkaerő-erőforrásai, amelyek meghatározzák a biztosító piaci pozícióját.
A piac külső környezete a piac belső rendszerét körülvevő és azt befolyásoló kölcsönhatásban lévő tényezők rendszere. A külső környezet szabályozott változókból áll, amelyekre a biztosító bizonyos hatást gyakorolhat, valamint olyan nem menedzselhető összetevőkből, amelyek nincsenek kitéve a biztosító befolyásának.
A külső környezet főbb elemei, amelyekre a biztosító részleges kontrollhatást gyakorolhat, a következők: piaci kereslet; verseny; biztosítási szolgáltatások know-how-ja; biztosítási infrastruktúra. A külső környezetnek a biztosító társaság által nem ellenőrzött összetevői a következők: 1) tudományos és technológiai fejlődés; 2) állami-politikai környezet (a biztosítási üzletág támogatását célzó állami és szociálpolitika stabilitása); 3) a gazdaság állapota (népesség, pénzrendszer, monetáris helyzet, a lakosság életszínvonala stb.); 4) a biztosítási piac társadalmi és etikai környezete (biztosítási kultúra szintje, nemzeti hagyományok, etnikai összetétel stb.); 5) a világ biztosítási piacának konjunktúrája.
A biztosítási tevékenység sajátossága a biztosító közvetítőinek igénybevétele a biztosítás lebonyolítása és a szerződéskötés során: biztosítási ügynökök és biztosítási alkuszok. A biztosítási közvetítők akvizíciós munkát végeznek, i.e. új önkéntes biztosítási szerződések vonzása érdekében.
A biztosítási tevékenység minden területén közös vállalkozási szervezeti és jogi formák mellett számos speciális biztosítási szervezeti forma létezik: kölcsönös biztosítók, viszontbiztosítók, nem állami nyugdíjpénztárak. A biztosítási üzletág fejlődése az Orosz Föderációban a biztosítók önkormányzati szakszervezeteinek létrehozásához vezetett. Oroszországban működik az Összoroszországi Biztosítók Szövetsége és számos regionális szövetség.
Biztosítási piac- ez egy speciális társadalmi-gazdasági környezet, a gazdasági kapcsolatok egy bizonyos szférája, ahol az adásvétel tárgya a biztosítási védelem, és ahol kialakul rá a kereslet és a kínálat. A biztosítási piac fejlesztésének objektív alapja- a szaporodási folyamat folytonosságának biztosításának szükségessége az áldozatoknak nyújtott pénzügyi segítségnyújtással előre nem látható kedvezőtlen körülmények esetén. A biztosítási piac a társadalom biztosítási védelmét biztosító biztosítási alap létrehozását és elosztását szolgáló monetáris viszonyok szerveződési formájának is tekinthető, mint a releváns szolgáltatások nyújtásában részt vevő biztosítási szervezetek (biztosítók) összessége. .
A biztosítási piac fennállásának előfeltétele a biztosítási szolgáltatások iránti lakossági igény megléte és az ezen igények kielégítésére alkalmas biztosítók elérhetősége.
A működő biztosítási piac összetett, integrált rendszer, amely különböző szerkezeti egységeket foglal magában. A biztosítási piac elsődleges láncszeme egy biztosítótársaság vagy egy biztosítótársaság. Itt zajlik le a biztosítási alap kialakításának és felhasználásának folyamata, kialakulnak bizonyos gazdasági kapcsolatok, mások megjelennek, személyes, csoportos, kollektív érdekek fonódnak össze.
Biztosítótársaság- a biztosítási pénztár történelmileg meghatározott társadalmi működési formája, amely a biztosítási szerződések megkötését és fenntartását végző külön struktúra. A biztosítótársaságot a technikai és szervezeti egység, elszigeteltség jellemzi. A biztosító társaság gazdasági elszigeteltsége erőforrásainak teljes elszigeteltségében, azok önálló teljes forgalmában rejlik. A biztosító a gazdasági rendszerben önálló gazdálkodó egységként működik, és egy bizonyos termelési kapcsolatrendszerbe "beágyazott". A gazdaságilag különálló biztosítótársaságok más biztosítókkal építik ki kapcsolataikat
viszontbiztosítás és társbiztosítás alapján.
A piacgazdaság a polgárok választási szabadságán alapul. Ez figyelembe veszi a biztosítási piacot, amely a biztosítási szolgáltatások széles skáláját kínálja. A kereslet és kínálat szabad játéka a piacgazdaságban ösztönzi az olyan biztosítási szolgáltatások megjelenését, amelyek a potenciális biztosított számára szükségesek. A biztosítási szolgáltatások díjszabásában kifejezett árszabadság megteremti a versenyfeltételeket a biztosítók között. A biztosítási piac szabályozó funkciót lát el, a gazdasági verseny fennállása mellett. A biztosító alapításának szakaszában fontos, hogy a biztosító személyesen kezelje minden belső ügyét
és a külső tevékenységeket, lefektetve ezzel a biztosítási kultúra alapjait.
A biztosítási piac szerkezete intézményi és területi szempontból is jellemezhető. BAN BEN intézményi szempont részvénytársaságok, kölcsönös biztosítók és állami biztosítók képviselik. BAN BEN területi szempont lehetőség van a helyi (regionális) biztosítási piac, az országos (belső) és a világ (külső) biztosítási piacok felosztására.
A piaci viszonyok fejlődése lerombolja a társadalmi és gazdasági haladás területi korlátait, fokozza az integrációs folyamatokat, és a nemzeti biztosítási piacok világba való bekapcsolódásához vezet. Ilyen integrációra példa az EU-tagországok páneurópai biztosítási piacának megteremtése.
A biztosítási szolgáltatások iránti kereslet és kínálat mértékétől függően hazai, külföldi és nemzetközi biztosítási piacok különböztethetők meg.
A hazai biztosítási piac- helyi piac, ahol közvetlen kereslet mutatkozik a biztosítási szolgáltatások iránt, és amely bizonyos biztosítók kielégítésére irányul. Külső biztosítási piac olyan piacra utal, amely kívül esik a hazai piacon, és a régióban és azon túlmenően is a kapcsolódó biztosítótársaságokra irányul. Alatt globális biztosítási piac meg kell értenie a biztosítási szolgáltatások keresletét és kínálatát globális szinten.
Iparági alapon a piacot megkülönböztetik: személybiztosítás, vagyonbiztosítás, felelősségbiztosítás és gazdasági kockázatok biztosítása. Viszont mindegyik külön szegmensre osztható, például balesetbiztosítási piac, lakástartalombiztosítási piac stb.
A piac fejlődését az eladók száma, a tranzakciók volumene, a piac fejlődési lehetőségei és egyéb tényezők jellemzik.
A biztosítási piacon kínált konkrét termék - biztosítási szolgáltatás. Megállapodás (önkéntes biztosításban) vagy jogszabály (kötelező biztosításban) alapján bemutatható magánszemélynek vagy jogi személynek. Azokban az esetekben, amikor a biztosítási fedezet biztosítása közérdekből szükséges, a biztosítás kötelező. A biztosítási szolgáltatások adásvételéről szóló okirat biztosítási szerződés megkötésével készül, amelynek megerősítéseként a szerződő biztosítási igazolást - kötvényt - állítanak ki.
Biztosítási kötvény- a megkötött biztosítási szerződést igazoló, annak valamennyi feltételét tartalmazó dokumentum.
A biztosított által igénybe vehető biztosítástípusok listája a biztosítási piac köre .
A biztosítók új szerepe abban rejlik, hogy egyre inkább a szakosodott hitelintézeti funkciókat látják el - a gazdasági tevékenység egyes ágazatainak hitelezését végzik. A fejlett országok biztosítói, különösen az Egyesült Államokban, a kereskedelmi bankok után vezető pozíciót foglalnak el vagyonukat tekintve, és lehetőség szerint kölcsöntőkeként használják fel. Az általuk felhalmozott erőforrások ("long money") jellege lehetővé teszi, hogy az értékpapírpiacon keresztül hosszú távú ipari befektetésekre használják fel őket. Azoknak a bankoknak, amelyek viszonylag rövid távon vonzott forrásokra („short money”) támaszkodnak, nincs ilyen lehetőségük. Ezért az oroszországi biztosítótársaságoknak arra kell törekedniük, hogy az egyik vezető pozíciót elfoglalják a tőkepiacon. A pénzeszközök beáramlása biztosítási díjak és az orosz társaságok aktív működéséből származó bevételek formájában (a biztosítási piac fejletlensége, a nyílt biztosítási statisztikák hiánya, a tarifák túlbecsülésének lehetősége, az álbiztosítás jelenléte, az elégtelen ellenőrzés miatt a díjak ésszerűsége és egyéb okok felett), általában jóval meghaladja a kötvénytulajdonosoknak fizetett éves kifizetések összegét. Ez lehetővé teszi a biztosítótársaságok számára, hogy növeljék befektetéseiket magas hozamú, hosszú lejáratú, fix lejáratú értékpapírokba, elsősorban vállalati kötvényekbe, államkötvényekbe és jelzálogkölcsönökbe.
A biztosítási piac szereplői, Az Orosz Föderációban a biztosítási üzletág megszervezéséről szóló törvénnyel összhangban a következők:
1) kötvénytulajdonosok, biztosítottak, kedvezményezettek;
2) biztosító szervezetek;
3) kölcsönös biztosító társaságok;
4) biztosítási ügynökök;
5) biztosítási alkuszok;
6) biztosítási aktuáriusok- az Orosz Föderáció állampolgárai, akik képesítési bizonyítvánnyal rendelkeznek, és egy biztosítóval kötött munkaszerződés vagy polgári jogi szerződés alapján biztosítási díjak, a biztosító biztosítási tartalékainak kiszámítását, a befektetési projektek biztosításmatematikai módszerekkel történő értékelését végzik. számítások;
7) a szövetségi végrehajtó szerv, amelynek hatáskörébe tartozik a biztosítási üzletág alanyainak tevékenysége feletti állami felügyelet végrehajtása (biztosítási felügyeleti szerv).
Biztosítási piac- ez egy speciális társadalmi-gazdasági környezet, a gazdasági kapcsolatok egy bizonyos szférája, ahol az adásvétel tárgya a biztosítási védelem.
A biztosítási gazdálkodó szervezet – jogi személy – nevének (cégének) tartalmaznia kell a végzett tevékenység típusát jelző szavakat: „biztosítás”, „viszontbiztosítás”, „kölcsönös biztosítás”, „biztosítási alkusz”, vagy ezek származékai, ill. kifejezések" (3. o. Az Orosz Föderáció "A biztosítási üzletág megszervezéséről az Orosz Föderációban" 2003. december 10-i 172-FZ szövetségi törvény 4. cikke).
A biztosítási piac szóba jöhet:
Kötelező üzemeltetési feltételek biztosítási piac:
A biztosítási piac egy összetett rendszer, amely különféle kapcsolatokból áll. Korlátozott kommunikációt biztosít a biztosító és a szerződő között. Itt kerül sor a biztosítási szolgáltatás nyilvános elismerésére. A biztosítási piac működésének legfontosabb gazdasági törvénye a kereslet-kínálat törvénye.
A biztosítási piac a pénzügyi piac része, egy olyan hely, ahol biztosítási termékeket értékesítenek és vásárolnak.
Az anyagi veszteségek lakossági megtérítésének igénye határozza meg az emberek közötti gazdasági kapcsolatok kialakításának szükségességét a kockázatok megelőzésével, korlátozásával és leküzdésével kapcsolatban.
A biztosítási piac helyét a pénzügyi rendszerben általában és a pénzügyi piacon különösen két körülmény határozza meg. Egyrészt objektív igény mutatkozik a biztosítási védelemre, ami egy gazdasági jelenség - a biztosítási piac - kialakulásához vezet. Másrészt a biztosítási védelmet biztosító biztosítási alap megszervezésének monetáris formája összekapcsolja ezt a piacot az általános pénzügyi piaccal (2. ábra).
Rizs. 2. A biztosítási piac helye a pénzügyi rendszerben
A biztosítás a társadalmi reprodukció előfeltétele. Ezért a biztosítási védelem nyújtásának költségeit be kell számítani az előállítási költségek közé, ami megfelel a biztosítás értékcsökkenési elméletének.
A ¾ biztosítás a gazdasági kapcsolatok egy speciális fajtája, melynek hivatása az állampolgárok, ügyeik biztosítási védelme mindenféle veszély ellen. A biztosítás gazdasági lényege a pénzalapok létrehozása az érdekelt felek és a munkavállalók hozzájárulásai révén a pénztáralakításban részt vevő személyekben okozott károk fedezésére.
A biztosítási piac nemcsak a kiterjesztett szaporodás folyamatát befolyásolja aktívan, hanem a biztosítási alapon keresztül a gazdaság pénzügyi áramlásait is befolyásolja. A biztosítási kapcsolatok szervezésének monetáris formája magában foglalja a pénzügyi piac általános szférájának biztosítását.
A biztosítás egyetemessége meghatározza a biztosítási piac közvetlen kapcsolatát a vállalkozások pénzügyeivel, a lakosság pénzügyeivel, a bankrendszerrel, az állami költségvetéssel és más olyan pénzügyi intézményekkel, amelyeken belül a biztosítási kapcsolatok megvalósulnak. Az ilyen kapcsolatokban az érintett pénzügyi intézmények biztosítóként és a biztosítási termékek fogyasztóiként járnak el.
A biztosítási piac működése a pénzügyi rendszer keretein belül zajlik mind partnerségi feltételek mellett, mind versenykörnyezetben. Ez a különböző pénzintézetek közötti versenyharcra vonatkozik a lakosság és a gazdasági társaságok szabad pénzeszközeiért. Ha a biztosítási piac biztosítási termékeket kínál, akkor a bankok - betétek, a tőzsde - értékpapírok stb.
A piac az áruk és szolgáltatások cseréjében megnyilvánuló gazdasági viszonyok összessége, melynek eredményeként kialakul a kereslet, a kínálat és az ár.
Piaci elemek:
Biztosítási piac ¾- meghatározott termék "biztosítási fedezet" adásvételéből eredő gazdasági kapcsolatrendszer a biztosítási védelem lakossági igényének kielégítése során.
A biztosítási piacon, mint minden más piacon, vannak eladók, vevők és közvetítők.
A biztosítási szolgáltatásokat jogi személyek vagy magánszemélyek vásárolják, kivéve, ha ez a törvénybe ütközik.
Eladók lehet:
Ebben az esetben a biztosítási kockázat több társaság között oszlik meg. Ez vonatkozik a külföldi cégekre is. Oroszországban a biztosítási piac nem fejlett. Körülbelül 30 cég van hivatalosan bejegyezve, ebből 10 ténylegesen működik.
A biztosítók szövetségei ¾ olyan szervezetek, amelyek több egyéni biztosítótársaságot foglalnak magukban, mint például az Összoroszországi Biztosítószövetség.
Vannak ügynökök és alkuszok a biztosítási piacon. Biztosítási ügynök ¾ egy biztosító társaság képviselője, a szervezet alkalmazottja, aki annak nevében jár el, és díjazást vagy munkabért kap. Az ügynöknek rendelkeznie kell a biztosítótársaságtól kapott meghatalmazással, amely megerősíti a felhatalmazást.
biztosítási Alkusz be kell jegyezni a biztosítók állami jegyzékébe, ez a műveletek végrehajtásának szükséges feltétele. Biztosítási alkuszok lehetnek jogi személyek, valamint egyéni vállalkozóként bejegyzett magánszemélyek. A biztosított (vagy viszontbiztosítási szerződés alapján a biztosító) nevében közvetítői biztosítási szolgáltatásokat nyújtanak.
Az alkuszok nem a biztosítót, hanem a biztosítottat képviselik, ezért a kialakult nemzetközi gyakorlat szerint a biztosítóval szemben jogi felelősségük nincs. Emellett nem garantálják a biztosítók fizetőképességét, nem kötelesek kártérítést fizetni és díjat visszafizetni. Ha azonban az alkusz a feladatai ellátása során olyan hanyagságot követ el, amely a biztosítottnak kárt okoz, az utóbbinak joga van az alkusz terhére kártérítésre. A biztosítási alkusz szolgáltatásainak díja jutalék formájában kerül kiszámításra.
A közvetítői jutalék a biztosítót terhelő díjból levonásra kerül. Ennek a biztosító által az alkusznak kiutalt összege esetenként igen jelentős is lehet, mert az alkusz közbenjárásával létrejött biztosítási szerződés költségének kiszámításával a biztosító megszabadul a saját kiadások figyelembevételének igényétől. ügyfelek felkutatására és a tranzakció lebonyolítására.
A közvetítés fő feladata- a biztosított számára optimális opció kiválasztása a biztosítók által kínált összes közül. A biztosítási alkuszban jellemzően olyan szakértők vannak, akik figyelemmel kísérik a biztosítási piac változásait, és a megfigyelések alapján ajánlatokat dolgoznak ki az ügyfelek számára. Gyakran maguk a biztosítók képezik ki a brókerházak alkalmazottait, hogy jobban megismerjék termékeiket.
A biztosítási piac mindig ellenőrzött Az Állami Biztosítási Felügyelet, amely a biztosítási tevékenység végzésére vonatkozó engedélyek kiadásáért felelős. A felügyeleti feladatok közé tartozik továbbá az összes regisztrált résztvevő ellenőrzése, valamint a cégek által meghatározott tarifák érvényessége.
A közelmúltban a captive-ok, a poolok és a kölcsönös társaságok is megjelentek a piacon.
Foglyok- Olyan részvénytársaságokról van szó, amelyek főleg nagyon nagyvállalatokat vagy kis iparágakat szolgálnak ki, de nagyon változatos munkaprofillal.
Medencék- nukleáris, katonai, légibiztosítással foglalkozó szervezetek.
Kölcsönös biztosító társaságok non-profit cégeknek kell lenniük, akkor alakulnak, amikor saját vagyonát szeretné biztosítani.
A biztosítási piac működési mechanizmusa a biztosítási kapcsolatok gazdasági, jogi formáinak és módszereinek összessége. Ennek a mechanizmusnak a felépítése bizonyos feltételeken és szervezési elveken alapul.
A biztosítási piac differenciálódása végrehajtva:
1. Területi alapon:
2. Iparág szerint:
3. Biztosítási tevékenység típusa szerint:
4. Életbiztosítás;
5. Kockázati biztosítás;
6. Kötelező biztosítással:
Piac fejlettségi szintje a következő főbb mutatók jellemzik:
A biztosítási piac fennállásának kötelező feltételei a következők:
Emellett a biztosítási piac sikeres fejlődéséhez biztosítani kell a piaci kapcsolatok alanyainak függetlenségét, egyenrangú partnerségét a biztosítási szolgáltatások adásvétele során.
Hatékony működési mechanizmus A biztosítási piac a következő elvek alapján építhető fel:
- demonopolizálás biztosítási üzletág. Ennek az elvnek a megvalósítása garantálja a biztosítási piac tevékenységében való egyenlő részvételt bármely szervezeti és jogi formájú kereskedelmi biztosító szervezet számára;
- verseny biztosítótársaságok a biztosítási piacon. Ennek az elvnek a működése az árszabás szabadságának biztosítása, azaz a biztosítók által a kereslet és kínálat hatására kialakuló díjszabás alapján lehetséges. Ez arra ösztönzi a biztosítókat, hogy a biztosítási piac különböző fogyasztói csoportjaihoz tartozó ügyfelek igényeit és anyagi biztonságát figyelembe véve új, minőségibb jellemzőkkel (biztosítási formákkal, feltételekkel) rendelkező biztosítási termékeket dolgozzanak ki;
- a választás szabadsága a biztosítók biztosítási szolgáltatásainak feltételei. Ennek az elvnek a megvalósulása érdekében a biztosítóknak fel kell készülniük a szerződési feltételek és tarifák gyors megváltoztatására a piaci igények dinamikájától és az egyedi ügyféligényektől függően.
A biztosítási világpiacon az a tendencia figyelhető meg, hogy az egyes ügyfelek igényeinek és képességeinek megfelelően speciális biztosítási programokat és termékeket dolgoznak ki. Ugyanakkor a biztosított számára külön biztosítási terméket és egy teljes biztosítási programot kínálnak a különböző biztosítási ágazatokhoz tartozó típusokhoz. Ezenkívül a fejlett országokban létezik egy olyan rendszer, amelyben a biztosító az ügyfél igényei szerint frissítheti a meglévő hosszú távú biztosítási szerződéseit;
- megbízhatóság és garanciák biztosítási védelem. Ennek az elvnek a végrehajtása azon alapul, hogy az állam adminisztratív intézkedéseket alkalmaz a biztosítási tevékenységek szabályozására, nevezetesen a biztosítótársaságok állami nyilvántartásba vételére, tevékenységük engedélyezésére, a biztosítási tevékenységek állami felügyeletére. Az ilyen intézkedések lehetővé teszik mind a kötvénytulajdonosok, mind a biztosítók érdekeinek tiszteletben tartását.
A fejlett országokban a kölcsönös biztosítások piaci részesedése eléri a teljes biztosítási piac 50%-át.
A biztosítási piac terméke egy biztosítási termék. A termék promócióját és értékesítését a biztosítási piacon biztosítási közvetítők végzik.
Speciális biztosítótársaságok bizonyos típusú biztosítást kötni, például életbiztosítást, gépjármű-biztosítást stb.
Ez a fajta társaság magában foglalja viszontbiztosítás olyan társaságok, amelyek díj ellenében elfogadják a biztosítóktól a biztosítási kockázat egy részét. Cél viszontbiztosítás - a viszontbiztosítási szerződések kiegyensúlyozott portfóliójának létrehozása, amely biztosítja a biztosítási műveletek pénzügyi stabilitását és jövedelmezőségét.
Egyetemes a biztosító szervezetek a biztosítási szolgáltatások széles skáláját kínálják. Mivel egy biztosítási termék adásvétele a biztosítási piacon történik, a biztosítási ügynökök piaci népszerűsítése és megvalósítása egyaránt szükséges. Ezeket a műveleteket biztosítási közvetítők: biztosítási ügynökök és biztosítási alkuszok végzik.
biztosítási ügynökök- a biztosító nevében és megbízásából a biztosított jogkörében eljáró magánszemélyek vagy jogi személyek.
biztosítási alkuszok- független magánszemélyek vagy jogi személyek, akik a biztosított vagy a biztosító utasítása alapján saját nevében közvetítői biztosítási tevékenységet folytatnak. A biztosítási alkusz nem szerződő fél a biztosítási szerződésben. Szolgáltatásai közvetítői a biztosítási szerződés teljesítésében, amelyért meghatározott százalékot számít fel.
A biztosítási piac működése magában foglalja a professzionális kockázat- és veszteségértékelők – földmérők és kiigazítók – jelenlétét.
Földmérők- a biztosító szervezet ellenőrei vagy megbízottjai, akik a biztosított vagyontárgyak vizsgálatát végzik. A felmérő következtetése alapján a biztosító dönt a biztosítási szerződés megkötéséről.
Igazítók- a veszteségek okainak, jellegének és mértékének megállapításában részt vevő felhatalmazott személyek vagy cégek.
Akvizíciós tevékenységek és biztosítási közvetítők. A biztosító akvizíciós tevékenysége a biztosítási marketing egyik fő funkciója. Ez a fogalom magában foglalja a biztosítási kötvény eladását és az ügyfél meggyőzését a biztosítási szerződés megkötésének szükségességéről.
Az új szerződések megkötésével, a meglévők bővítésével, a biztosítási kötvények értékesítésével kapcsolatos minden akvizíciós tevékenységet a marketing szolgálat koordinál.
A biztosítási kötvények értékesítése a következőkre osztható:
A leghatékonyabb forma a biztosítási kötvények közvetítőkön keresztül történő jutalékos értékesítése. A legtöbb esetben a közvetítők biztosítási ügynökök vagy biztosítótársaságok képviselői, valamint brókerek vagy brókerek, akik a „public relations” fő közvetítői funkcióját látják el.
Közvetítők- olyan személyekről van szó, akik közelebb állnak a biztosítotthoz, és gyorsabban reagálnak a biztosítási szolgáltatások piaci körülményeinek változásaira.
A közvetítők igénybevétele a biztosításban növelheti a biztosítók versenyképességét és javíthatja a biztosítási szolgáltatások minőségét.
A biztosítási kötvények értékesítési funkcióit ellátó alkalmazottakat hívják megszerzők. Hazánk biztosítási tevékenységének fő szerződője a biztosítási ügynök, akinek fő feladata új szerződések megkötése és megújítása, valamint a biztosítási szolgáltatások lakosság körében történő agitációja és propagandája.
Biztosítási ügynök lehet az a természetes vagy jogi személy, aki a biztosító szervezet nevében és megbízásából biztosítási szerződéseket köt, biztosítási dokumentációt készít, ellenőrzi a biztosítási kifizetések teljesítését és beszedi azokat.
A potenciális ügyfelekkel való sikeres szerződéskötés nagymértékben függ a biztosítási ügynök szakmai kvalitásaitól: az egyéni és kollektív kötvénytulajdonosokkal való közös nyelv megtalálása, biztosítási témájú beszélgetések szervezése stb.
A biztosítási ügynöki munkavégzés megköveteli, hogy az erre a pozícióra jelölt személy ismerje a kínált biztosítási típusokat, az emberek pszichológiáját, tudjon párbeszédet folytatni és meghódítsa a beszélgetőpartnert.
Az Egyesült Államokban a biztosítási ügynökjelöltek szakmai kiválasztásának kritériumai az:
Ha beszél a vezetőséggel, csak meghívás után üljön le. Beszélgetés közben figyelje a beszélgetőpartner arckifejezését és arckifejezését. Hogy időben le tudjon állni, megszakítsa a beszélgetést, ne szakítsa meg a beszélgetőpartnert a beszélgetésben stb.
A biztosítási ügynök kézírása is szerepet játszik, az a képessége, hogy egyértelműen, világosan és hozzáértően tudja kitölteni a különböző dokumentációkat. A biztosítási ügynök által a kötvényekbe, nyugtákba tett olvashatatlan bejegyzések gyakran konfliktusokat okoznak, és hátrányosan befolyásolhatják a biztosító társaság arculatát.
A biztosítási ügynöknek egyszerre kell lennie kereskedőnek, oktatónak, közgazdásznak, kriminalistanak, menedzsernek, gyakorlati pszichológusnak. Az ilyen munkák sikeres megbirkózása érdekében a biztosítási ügynöknek olyan tulajdonságokkal kell rendelkeznie, mint az energia és a nagy mobilitás.
A biztosítási ügynöknek szüksége van a társaságkedvelésre, de nem egyszerűre, hanem arra, amit a pszichológusok bátorságnak neveznek, vagyis arra, hogy elsőként tudjon kapcsolatba lépni egy idegennel. A biztosítási ügynök személyiségét és munkamódszerét tekintve nagyon közel áll az üzletemberhez. Ezért a biztosítási ügynök munkája képzésként szolgálhat azok számára, akik szeretnék próbára tenni önálló vállalkozói készségüket.
A biztosítási alkuszok jogi személyek és magánszemélyek, akik a biztosított vagy a biztosító utasítása alapján (viszontbiztosítási szerződésben) saját nevében közvetítő biztosítási tevékenységet folytatnak.
Biztosítási alkusz, jogi személy alapítója nem lehet biztosító szervezet vagy annak alkalmazottja.
A biztosítási alkusznak, magánszemélynek nincs joga semmilyen biztosító szervezet alkalmazottjának lenni.
biztosítási alkuszok— a jogi személyek a következő típusú biztosítási szolgáltatásokat nyújtják:
Biztosítási alkusz - magánszemély a „V” betűvel jelöltek kivételével valamennyi felsorolt biztosítási szolgáltatást nyújthatja.
Egy biztosítási alkusz egy biztosítási szerződés alá helyezheti a kockázatot egy biztosító szervezetnél és többnél is.
A modern Oroszországban a piacon működő brókerek többsége pusztán közvetítői funkciókra korlátozódik - meggyőzik az ügyfelet, hogy biztosítsanak egy vagy másik társaságban. A fő különbség azonban a biztosítási alkusz és a biztosítási ügynök között az, hogy független, szakképzett szakértőként kell eljárnia a biztosított számára, ami nagymértékben meghatározza későbbi tevékenységét.
Iparági szempontból az önkéntes biztosítások szerkezetében a korábbiakhoz hasonlóan az első helyet a vagyonbiztosítások (242,7 milliárd rubel), a legrosszabb eredményeket pedig az életbiztosítások (13,9 milliárd rubel) foglalják el.
Mit jelent ez a mai gazdasági környezetben? A vagyonbiztosítási díjak stabil növekedését elsõsorban a gépjármû-szektor biztosította, ezen bevételek jelentõs részét a nagyvállalati vagyonkockázati biztosítások adták. Vállalkozási és lakossági forráshiány esetén a bevételek növekedése nagyon lelassulhat.
Kiemelkedő jelentőségű volt a beszámolási időszakban a különböző típusú hitel- és lízingműveletek fedezetének biztosítása, a banki szolgáltatásnyújtás jelenleg gyakorlatilag befagyott, illetve a biztosítási díjak befizetése ezen a területen hosszú időre megszűnik. .
Ami az életszektort illeti, annak relatív stagnálását a biztosítók végleges átállása a klasszikus biztosításra magyarázza, ami mindenképpen pozitív jelenség a piac számára.
Előrejelzések és várakozások
A felelősségbiztosítási szegmens alakulásáról a szakértők nem mondanak egyértelmű véleményt.
TÓL TŐL az egyik oldalon, a felelősségbiztosítások számos engedélyezési eljárással való felváltására irányuló állami tanfolyam és bizonyos tevékenységtípusokba való beengedés okot ad arra, hogy a felelősségbiztosítás komoly növekedésre vár.
TÓL TŐL egy másik, a kifizetések meghaladó növekedése ebben a biztosítási típusban már több mint az első negyedévben tart, és a veszteség növekedésével e szegmens vonzereje csökken a biztosítók számára. Ezen túlmenően a kötelezettségek kifizetésének sajátos jellege – évekig elhúzódhatnak, és előre nehezen megjósolható léptékűek lehetnek – óvatosságra késztet az ilyen kockázatok vállalását.
Természetesen az elkövetkező években korlátozott lesz a biztosítók magas szintű megtérülésének lehetősége, és ez arra ösztönzi őket, hogy maximális figyelmet fordítsanak közvetlen tevékenységükre: a biztosítási szervezet optimalizálására, a szint emelésére. a biztosítási műveletek jövedelmezősége. Gyakorlati szempontból ez azt jelenti, hogy a biztosítótársaságoknak megfelelő biztosítási díjakat kell megállapítaniuk, és csökkenteniük kell az üzleti tevékenység költségeit.
Ez elsősorban azokat a kiadásokat érinti, amelyek nem közvetlenül a társaság működési tevékenységéhez, hanem a back office finanszírozásához, a támogató egységek munkájához, a személyzetfejlesztéshez és a vállalati kultúrához kapcsolódnak. Ugyanakkor a helyzet összetettsége és a biztosítási piacon tapasztalható megnövekedett verseny, ideértve a legnagyobb nemzetközi biztosítási konglomerátumok által létrehozott struktúrák versenyét is, nem teszi lehetővé az orosz biztosítók számára, hogy jelentősen csökkentsék a fogyasztókkal való külső kommunikációhoz közvetlenül kapcsolódó költségeket. közvetítők.
A biztosítás lebonyolításával kapcsolatos jogviszonyok két csoportra oszthatók:
1) szabályozza a biztosítás folyamatát, azaz a biztosítási alap kialakítása és felhasználása. Ezek a jogviszonyok a polgári jog hatálya alá tartoznak;
2) biztosítási üzletág megszervezéséből adódóan, azaz a biztosítók tevékenysége, kapcsolata a bankokkal, a költségvetéssel és a kormányzati szervekkel. Az ilyen jogviszonyokat az állam, a közigazgatási, a pénzügyi, a büntetőjogi, az eljárási és egyéb jogágak szabályozzák.
Minden biztosító szervezet az állami előírások alapján saját dokumentumcsomagot dolgoz ki a biztosítási tevékenység mindenkori lefolytatásáról (biztosítási szabályok, biztosítási kötvényminták, bizonyos biztosítástípusok tarifái stb.).
Fontos a biztosítási piac működését szolgáló hatékony mechanizmus kialakításában a biztosítók ésszerű tarifák és biztosítási díjak fejlesztése. A tarifáknak a lehető legnagyobb mértékben meg kell felelniük a kár valószínűségének, a biztosítási díjak pedig megfizethetőek legyenek a biztosított számára; évekig változatlan marad (ami erősíti a biztosított bizalmát a biztosító pénzügyi stabilitásában). Ugyanakkor a kialakított díjszabás szerint számított biztosítási díjaknak fedezniük kell a biztosító költségeit, biztosítaniuk kell a biztosítási kifizetések volumenét és hasznot kell hozniuk a biztosítónak.
Így a biztosító szervezetek egyre inkább a gazdasági tevékenység különböző területeinek hitelezésére szakosodott hitelintézetek funkcióit látják el, és számos országban a kereskedelmi bankok után vezető pozíciót töltenek be kölcsöntőke-szolgáltatóként. Ezenkívül a biztosító szervezetek által elköltött pénzforrások jellege lehetővé teszi, hogy az értékpapírpiacon keresztül hosszú távú ipari befektetésekre használják fel őket.
Azt is meg kell jegyezni, hogy a biztosító szervezetekhez beáramló pénzeszközök biztosítási díjak formájában, az aktív tevékenységekből származó bevételek általában jelentősen meghaladják a kötvénytulajdonosoknak fizetett biztosítási kifizetések összegét. Ez pedig lehetővé teszi a biztosítók számára, hogy folyamatosan növeljék befektetéseiket a gazdaság jövedelmező ágazataiba, grandiózus, ígéretes projektekbe, hosszú lejáratú értékpapírokba, rövid lejáratú államkötvényekbe, ingatlanokba stb. Mindez a biztosítási piacot összetett, többtényezős pénzügyi rendszerként jellemzi. .
1. Biztosítási piac. létezésének feltételeit. A kereslet és kínálat kialakulásának jellemzői a biztosítási szolgáltatások piacán
A biztosítási piac egy speciális társadalmi-gazdasági környezet, a monetáris viszonyok egy bizonyos területe, ahol az adásvétel tárgya a biztosítási védelem, és kialakul rá a kereslet és a kínálat.
A biztosítási piac is szóba jöhet:
· mint a monetáris kapcsolatok szervezési formája a társadalom biztosítási védelmét biztosító biztosítási alap kialakítására és elosztására;
· mint biztosítótársaságok (biztosítók) összessége, amelyek érintett biztosítási szolgáltatások nyújtásában vesznek részt.
A biztosítási piac fejlődésének objektív alapja a szaporodási folyamat során felmerülő igény a pénzügyi-gazdasági tevékenységek folyamatosságának biztosítására, valamint az előre nem látható kedvezőtlen események esetén a pénzügyi segítségnyújtásra.
A biztosítási piac alapjai: szabad piacgazdaság, sokféle tulajdonosi forma, szabad árazás - tarifák kiszámítása, verseny jelenléte, választás szabadsága, új típusú biztosítási szolgáltatások kialakítása és megvalósítása stb. .
A biztosítási piac fennállásának kötelező feltételei:
· a lakossági kereslet jelenléte a biztosítási szolgáltatások iránt - a kereslet kialakulása;
· Ezt az igényt kielégíteni képes biztosítók rendelkezésre állása - ajánlattétel.
E tekintetben megkülönböztetik a biztosító és a biztosított piacát. A működő biztosítási piac összetett, integrált rendszer, amely különböző szerkezeti egységeket foglal magában. A biztosítási piac elsődleges láncszeme egy biztosítótársaság vagy egy biztosítótársaság. Itt zajlik le a biztosítási alap kialakításának és felhasználásának folyamata, nyilvánulnak meg a gazdasági kapcsolatok, fonódnak össze a személyes, csoportos, kollektív érdekek.
Emellett más alanyok is működnek a biztosítási piacon: viszontbiztosítók, a biztosító közvetítői - biztosítási ügynökök és alkuszok (brókerek), a biztosítók különféle egyesületei: biztosítási szövetségek, szakszervezetek stb.
A biztosítási piacon konkrétan kínált termék a megállapodás (önkéntes biztosításban) vagy jogszabály (kötelező biztosításban) alapján nyújtható biztosítási szolgáltatás.
A biztosítási piacon bemutatott biztosítási fajták listája határozza meg a biztosítási szolgáltatások körét, beleértve a biztosítási szerződésekhez kapcsolódó egyedi, kiegészítő feltételeket is.
A jogi személyek és magánszemélyek biztosítási igénye alapvetően eltérő jellegű. Ez különféle motivációkban és ösztönzőkben nyilvánul meg, amelyek meghatározzák a potenciális biztosított azon vágyát, hogy a biztosítók által kínált feltételek mellett biztosítást kössenek. A biztosítás iránti érdeklődést elnyomó fő ok a politikai és makrogazdasági instabilitás, bár ennek az instabilitásnak a potenciális ügyfelek minden csoportja esetében sajátos megnyilvánulása van: az ipari nemfizetések, a banki és pénzügyi válságok, a lakossági bérek kifizetésének késése. , instabilitás a vállalkozók jövedelemtermelésében. Bár a biztosítási védelem a különféle vagyoni és személyes érdekek védelmének egyik módja, az ilyen instabilitás nem ösztönzi a biztosítás fejlődését. Ez tehát a gyakorlatban nem vezet a biztosítási szolgáltatások fogyasztásának növekedéséhez.
A kereslet felosztható vállalati és egyéni igényekre. Vállalati bemutatást a vállalkozások, az egyénit pedig magánszemélyek. A felosztás nagyon feltételes, hiszen ugyanazon szerződés alapján a biztosított (járulékfizető) gyakran jogi személy, a biztosított vagy kedvezményezett (a szolgáltatás végső igénybevevője) pedig magánszemély. A fejlett országokban a biztosítási szerződések nagy részét magánszemélyek kötik, nálunk éppen ellenkezőleg, a biztosítási termékek nagy része vállalati ügyfeleket céloz meg.
A biztosítási fogyasztói kereslet vizsgálata olyan módszerek alkalmazását foglalja magában, mint a potenciális biztosítók bevételeinek és kiadásainak statisztikai vizsgálata (méretük, szerkezetük, dinamikájuk), felmérések, tesztelés és kikérdezés, a kurzus során szerzett információk összegyűjtése és elemzése. a biztosítási ügynökök munkájáról (az ügyfelek megtagadásának okai a felajánlott szolgáltatásoktól és a biztosítási feltételek megváltoztatásával kapcsolatos kívánságok, az ügyfél igényei és biztosítási érdekei, amelyeket az ügynökkel való kapcsolatfelvétel során azonosítottak stb.) .
Ahogy fentebb is jeleztük, a biztosítási szolgáltatások iránti igény nem (a legfontosabbak közé tartozik, ezért a biztosítási marketingben nem csak tanulásról, hanem keresletteremtésről is szó van. A rendelkezésre álló jövedelem felosztása érdekében többek között a A biztosításhoz számos feltétel szükséges, amelyek közül a fizetőképesség mellett a legfontosabb az ügyfél biztosítási ismerete, a gazdasági gondolkodás szintje és a biztosítási kultúra.
A nyugati társadalom számára a biztosítás iránti kereslet megteremtésének feladata kevésbé akut, mivel az évtizedek során az üzleti vezetők, a vállalkozók és a lakosság biztosítási szokást alakított ki. Oroszországban éppen ellenkezőleg, nincs biztosítási szokás. magántulajdon Nálunk a magántulajdon intézménye ma még gyerekcipőben jár, így amíg a tulajdonos mentalitása véglegesen ki nem alakul, korai még a biztosítási igények aktív növekedéséről beszélni.
A biztosítási kereslet tényezői a következők:
a lehetséges kötvénytulajdonosok és a biztosítási tárgyak száma (a kereslet közvetlenül függ ettől);
a potenciális kötvénytulajdonosok jövedelme (közvetlen függőség);
az alternatív kockázatkezelési mechanizmusok költsége, beleértve önbiztosítás, kockázatátadás stb. (fordított kapcsolat);
hosszú távú életbiztosítások esetében - a takarékpénztárak, a nem állami nyugdíjalapok és a biztosítótársaságok egyéb versenytársai hasonló szolgáltatásainak árai (fordított kapcsolat);
a biztosítási díjak és kifizetések megadóztatása (a kedvezményes adózás élénkíti a keresletet);
törvények, egyéb rendelkezések, szerződések (például lízing) követelményeinek jelenléte egy bizonyos tárgycsoport biztosítására (közvetlen függőség);
inflációs várakozások (kereslet csökkenése);
banki kamat (közvetlen kapcsolat: minél magasabb az erőforrások költsége, annál nagyobb a biztosítás vonzereje).
A biztosítási piac kínálatának vizsgálata (versenykörnyezet vizsgálata) két fő módon valósul meg: 1) a piac helyzetéről publikált statisztikai és elemző anyagok elemzése, 2) saját információforrások felhasználása. Az első módszer olcsóbb, a második lehetővé teszi, hogy teljesebb és specifikusabb információkhoz jusson a megfelelő területeken. A legjobb kutatási lehetőség a két módszer kombinációja.
A biztosítási szolgáltatások kínálatát a biztosítók - olyan jogi személyek - határozzák meg, amelyek a törvényben megállapított eljárásnak megfelelően biztosítási tevékenység végzésére jogosultak. A kínálat volumenét és szerkezetét nagymértékben befolyásolják a biztosítók közötti versenytényezők, a biztosítási tevékenység költségeinek szintje és egyéb olyan tényezők, amelyek egy adott ország biztosítási piacának helyzetét egy adott időszakban jellemzik. A biztosítók közötti verseny – a gazdaság más ágazataihoz hasonlóan – lehet ár (biztosítási díjak csökkentése) és nem ár (jobb biztosítási feltételek biztosítása). Az árverseny (a biztosítási szolgáltatás költségének csökkentése) a díjteher (vagyis a biztosító üzletvitel és biztosítási események megelőzésére fordított költségei, valamint a biztosító díjszabásában rögzített haszonkulcsa) terhére valósul meg. ). A nettó mérték (a biztosítási díjak biztosítási károk kifizetését finanszírozó része) csak akkor szolgálhat díjcsökkentési forrásként, ha a biztosító társaság nagyon nagy, előnyös piaci helyzetben van, és a károk jobb térbeli és időbeli eloszlását tudja biztosítani. nagyszámú kötvénytulajdonos között . A nettó kamatláb (a piaci átlagárfolyamhoz képest) kisvállalkozások általi csökkentése dömping, piacfoglalás stb. céljából elfogadhatatlan, mert ez a biztosító kötelezettségeinek teljesítésének képtelenségét, csődjét eredményezheti. A biztosítási piac nem árkínálati tényezői a következők:
biztosítók száma (közvetlen függőség);
az üzleti tevékenység költségeinek átlagos piaci rátái és a jutalékarányok (fordított összefüggés);
a piac szerkezete és pénzügyi helyzete (a biztosítási és viszontbiztosítási piacok kapacitása, a társaságok biztosítási portfólióinak állapota, a biztosítók szavatolótőkéjének nagysága, a tőkekoncentráció mértéke);
a biztosítási típusok veszteségessége (fordított kapcsolat), a kockázati inverz kapcsolat mértéke, a biztosítási tevékenység jövedelmezősége és jövedelmezősége (közvetlen kapcsolat);
biztosítótársaságok adóztatása;
a biztosítótársaságok befektetéseinek megtérülése.
2. Biztosítási kártérítés számítása vagyonvesztés esetén: az első kockázat rendszere szerint; arányos felelősségi rendszer
Az első kockázati rendszerben a kártérítés a tényleges kárnak felel meg, de nem haladhatja meg a biztosítási összeget.
Példa: Egy autó ára 500 ezer rubel, a biztosítási összeg 200 ezer rubel. Ha a kár összege 100 ezer rubel, akkor kártérítés = 100 ezer rubel, ha a kár összege 250 ezer rubel, akkor a kártérítés = 200 ezer rubel.
Az arányos felelősség rendszerében a kártérítés kiszámítása a következő képlet szerint történik:
B \u003d 250 * 200 / 500 \u003d 100 ezer rubel.
Számítsa ki a bruttó árfolyamot 100 rubelre. biztosítási összeg a polgárok vagyonbiztosítására tűz esetén: terhelési részesedés -35%, nettó díjszint 1,5 rubel.
T n \u003d 1,5 rubel.
T b \u003d\u003d 1,5 * 100 / (100-35) \u003d 2,3
4. Ismertesse a biztosítópénztárak szervezeti formáit! Ön szerint mi a gazdasági előnye egy biztosító biztosítási alap létrehozásának a többi biztosítási alaphoz képest?
A biztosítási alap az alábbi szervezeti formákban alakítható:
Központi biztosítási alap, amelyet nemzeti források terhére hoznak létre, és a természeti katasztrófákkal – földrengések, viharok stb. – kapcsolatos károk megtérítésére szolgál);
Önbiztosítási alap (a vállalkozásoknál és szervezeteknél anyagi tartalékok, pénzügyi források és pénzügyi tartalékok formájában jön létre). Ezen alapok nagysága nincs korlátozva. Kivételt képeznek a vállalkozás egyes szervezeti és jogi formái (részvénytársaságok), amelyeknél a törvény legalább az alaptőke 15%-ának megfelelő tartalékalap létrehozását írja elő.
Az önbiztosítás negatív oldalai:
a) katasztrofális veszteségek, bármennyire is kisebbek, előfordulhatnak, amelyek a biztosítási alap felszámolásához, sőt a szervezet működésének beszüntetéséhez vezethetnek;
b) bár a gazdálkodó egység bármilyen egyedi kárt meg tud fizetni, az egy éven belül bekövetkezett több kár halmozott hatása ugyanolyan következményekkel járhat, mint egy katasztrófa, különösen az alapítvány megalakulását követő első években;
c) a tőkét azonban mielőbb be kell fektetni, és előfordulhat, hogy a megvalósult befektetések nem biztosítanak olyan magas hozamot, mint a biztosító számára elérhető legjobb befektetési elhelyezés esetén;
d) szükség lehet a biztosítási dolgozók létszámának további díj ellenében történő növelésére;
e) elveszett a lehetőség műszaki szakemberek bevonására a kockázatok elkerülésére vonatkozó konzultációra. A biztosítók szakértői sok céghez képest sok tapasztalattal fognak rendelkezni, és ez a tudás a kötvénytulajdonosok hasznára válhat;
e) a jogalany kárstatisztikái korlátozott adatbázison fognak alapulni, ami megnehezíti a jövőbeni kárigények költségeinek előrejelzését;
g) a részvényesek és más szerkezeti egységek részéről kritika érheti:
Az alap létrehozásához nagy mennyiségű tőke átutalásával és az évi osztalék összegével kapcsolatban;
Tekintettel a források befektetésének alacsony hasznára ahhoz a haszonhoz képest, amelyet azonos mennyiségű tőke befektetésével lehet elérni a szervezet termelési szférájába;
h) pénzügyi nehézségek idején csábító lehet az alapból kölcsön felvétele, ami aláássa az általa nyújtott bizalmat.
A biztosító biztosítási alapja (a biztosítók biztosítási díjai terhére jön létre). Ezeket az alapokat csak készpénzben képezik. A szerzõdõk számára áldásos a kockázat áthárítása a biztosító szervezetre akkor is, ha a biztosítási esemény nem következik be, és a befizetett biztosítási díjat már nem térítik vissza. A biztosítási szerződés érvényessége alatt a biztosító ügyfele megnövekedett bizalom- és biztonságérzetet tapasztal. Biztosítási esemény bekövetkezése esetén biztosítási kártérítést (vagy halmozási biztosítási szerződés megkötése esetén biztosítási összeget) kap. A tűz, robbanás, harmadik féllel szembeni felelősség ellen biztosított vállalkozás ezeket a kockázatokat pénzben értékeli. Biztosítási díjait bizonyos mértékig beszámíthatja árui és szolgáltatásai árába.
Bibliográfia
1. Alexandrova T.G., Meshcheryakova O.V. Kereskedelmi biztosítás. - M. 2001.
2. Balabanov I.T. Balabanov A.I. Biztosítás. Szervezet. Szerkezet. Gyakorlat - tankönyv egyetemek számára - Kiadó: Piter, 2006
3. Biztosítási rendszer.// www.bibliotekar.ru
