Glede na možnost pridobitve posojila v banki, posojilojemalec ocenjuje možnosti za pogoje zadolževanja z vidika njihove donosnosti. Hkrati, ni nič manj kot znesek posojila in kreditno obdobje, ima znesek obresti, na kateri znesek dodatnega mesečna plačila Jar.
Po navedbah obstoječa zakonodaja Plačilo je eden od glavnih kreditnih pogojev, zato je obrestna mera nujno navedena v posojilni pogodbi.
Banke ponujajo poslovne entitete različnih pogojev in sheme financiranja. Nekateri predlagani pogoji so odvisni od vrste aktivnosti prihodnjega posojilojemalca, njenih kazalnikov. Na The bančni trg Obstaja veliko predlogov, zato je težje ceniti, kakšno zadolževanje je težje izbrati. Za kratkoročne posojanje Povigate lažje. Za za dolgo časa Posojanje zahteva bolj natančno preučevanje njegovih temeljnih pogojev, vključno z vrednostjo.
Stane kreditne izdelke Odvisno od stroškov baza virov in ocene tveganja negativne posledice. Za stranko banke je pomembno, da se upošteva tudi možnosti za sodelovanje z banko in pričakovano spremembo stroškov virov medbančni trgKer bo to pomenilo spremembo vrednosti zadolževanja.
Fiksno obrestno mero
Upoštevajte vse možne možnosti Spremeni gospodarske razmere nerealno, zato in zmanjšati izgube uporabe kreditne sklade Težko je, zlasti z dolgoročnim posojilom.
Tako je bilo v fazi ujemanja, da je treba izračunati, katere prednostne razmere bi bilo treba dati prednost. Če je posojilo dolgoročno, potem je bolje izbrati določeno obrestno mero.
V skladu s čl. 145. Bančniška koda Republike Belorusije (v nadaljnjem besedilu BK) je velikost določene letne obrestne mere določena v posojilni pogodbi pod njeno sklenitvijo in je stalna v obdobju veljavnosti. sporazum o posojilu. Velikost spremenljive letne obrestne mere se razlikuje na način, o katerem so se pogodbenici dogovorili ob sklenitvi posojilne pogodbe, in ga ni mogoče enostransko spremeniti.
Če nadaljujete iz norm umetnosti. 145 BC, stalna stava mora ostati konstantna v celotnem obdobju uporabe. kreditne vire V skladu s sklenjeno posojilno pogodbo. Ob istem času, zakonodaja ne prepoveduje njene spremembe s soglasjem strank, tako fiksno obrestna mera lahko spremeni tudi (na primer zaradi poslabšanja gospodarskih razmer ali. \\ t finančni kazalniki upnik, zmanjšanje sredstev).
Sprememba fiksne obrestne mere se izda z dodatnim sporazumom o posojilni pogodbi. V skladu s čl. 420 Civilni zakonik Republike Belorusije (v nadaljnjem besedilu - GK) Sprememba in prenehanje pogodbe je možno s soglasjem strank, razen če ni drugače določeno Civilno zakonik in druga dejanja zakonodaje ali pogodbe.
Na zahtevo ene od strank se lahko pogodba spremeni ali prekine s sodno odločbo Samo:
Kršitev sporazuma je pomembno, da je pomembna, kar je okrepljeno za drugo stran take škode, zaradi česar je v veliki meri prikrajšan za to, kar je bilo upravičeno, da računajo na sklenitev pogodbe.
Opozoriti je treba, da posojilna pogodba v večini primerov predvideva možnost povečanja obrestne mere v obdobju uporabe posojila. Banke, praviloma, celo opredelijo največja velikost povečanje fiksne obrestne mere, ko določene okoliščine (Na primer, spreminjanje stopnje refinanciranja).
Če banka meni, da so okoliščine, naštete v sporazumu o posojilu, že potekajo, se naročnik predloži pismo, da sklene dodatno obrestno mero pogodbo. Naročnik se lahko strinja s tem, zavrne ali ignorira predlog, ki se šteje tudi za negativen odgovor, če kreditna pogodba ni na voljo v nasprotju.
Če stranke niso dosegle dogovor o vložitvi pogodbe z znatno spremenjenimi okoliščinami ali njeno odpovedjo, se pogodba lahko zaključi v skladu s čl. 421 GK. Pomembna sprememba okoliščin, od katerih so stranke potekale ob sklenitvi pogodbe, je podlaga za njeno spremembo ali prenehanje, razen če pogodba ne določa drugače ali ne izhaja iz njenega bivanja.
Tudi banka lahko ponudi povečanje velikosti fiksne obrestne mere zaradi nepravočasno odplačilo dolga stranke, zaradi poslabšanja finančna država. Takšno povečanje obrestne mere se običajno predvideva s pogoji sporazuma o posojilu, zato ni treba skleniti dodatnega sporazuma. Opredeljen je samo, če kreditna pogodba nima pogoja za plačilo obresti povečal Z izjemnim posojilom pravočasno.
V skladu s čl. 145 BC Kreditna oseba, ki se ni vrnila (ne ugasne) posojilo pravočasno je dolžna v obdobju od naslednji dan Po izteku vrnitve (odplačilo) posojila pred njim celotno vračilo (odplačilo), da se obresti za uporabo posojila v povečanem znesku, določenem v sporazumu o posojilu, razen če zakonodaja Republike Belorusije ni drugače določeno drugače.
Če rok odplačevanja posojila še ni prišel, vendar obstajajo znaki poslabšanja finančnega stanja posojilojemalca, lahko banka sproži povečanje vrednosti posojila, vendar to vprašanje Rešeno je le po dogovoru med strankama.
Banke imajo načine za vplivanje na stranke, ki se ne strinjajo s povečanjem obrestne mere za posojilo. Na primer, banka lahko zavrne nadaljnje odobritev posojila naročniku. Priložnost enostranska zavrnitev Banka iz nadaljnjega izvrševanja svojih obveznosti bi morala pretokati ali iz pogojev posojilne pogodbe ali zakonodajnih standardov. Določbe o čl. 141 BK dajejo banki pravico, da zavrne izpolnjevanje svojih obveznosti iz posojilnega sporazuma v primeru neizpolnitve posojila njenih obveznosti po tej pogodbi.
Poleg tega lahko banka zahteva predčasno odplačilo posojila v skladu s pogoji sporazuma o posojilu. Bančni zakon zgodnja kazen Posojilo zaradi neuspeha ali nepravilnega izvrševanja odbora za posojila v skladu s posojilno pogodbo določa člen. 143 BK. Zakonodaja ni določena, katere obveznosti so namenjene, zato se določijo po presoji posojilodajalca. Številka te obveznosti lahko vnesete in podpišete stranko takšen sporazum O povečanju obrestnih mer.
Če stranka ni prejela odgovora po izteku izteka, za sklenitev dodatnega sporazuma o spreminjanju pogojev posojilne pogodbe v smislu kreditnih pristojbin, lahko posojilodajalec zahteva zgodnje vrnitev, če je ustrezen pogoj zagotovljen za posojilno pogodbo. Po prejemu take zahteve mora stranka izplačati posojilo v banka izraz. Sporazum o posojilu določa obdobje za predčasno odplačilo posojila. V skladu z navodili o postopku dodeljevanja (umestitev) z denarnimi bankami v obliki posojila in njihovega vračanja, ki ga odobri resolucija odbora National Bank. Republike Belorusije z dne 30. decembra 2003 št. 226 (kakor je bila spremenjena z 04.09.2015; nadaljnje - navodila št. 226), obdobje, v katerem posojilojemalec - posameznika ali predmet majhnega podjetništva, če je predviden s posojilno pogodbo, se vrne pred časom; v primeru neizpolnjevanja pogojev posojilne pogodbe o sklenitvi dodatnega sporazuma o povečanju zneska obresti Uporaba posojila mora biti vsaj tri mesece od datuma predstavitve zahtev za podporo banke O. zgodnja vrnitev (odplačilo) kredit.
V skladu z zakonodajo Republike Belorusije z dne 1. julija 2010 št. 148-S "na podporo malim in srednje velikim podjetjem" (kakor je bila spremenjena z 12/30/2015) \\ t small Business Entitet. Nanaša se:
Če se stranka banke ne strinja, da bi povečala obrestno mero, ima pravico do izplačanja posojila k kreditni pogodbi, ki ga določi kreditni pogodbi, ali pa bo v drugi banki sprejeta v sprejemljivih pogojih. Če nima priložnosti, da bi dobili posojilo v drugi banki in ne dovolj lastna sredstva Da bi odplačilo posojila, se stranka še vedno strinja z možnostjo, da banka ponuja in podpiše dodaten sporazum o povečanih obrestnih merah.
Spremenljivo ponudbo.
Da bi se izognili težavam, povezanim z usklajevanjem z banko možno povečanje Obrestna mera, lahko sklepate sporazum, ki zagotavlja spremenljivo obrestno mero za posojilo. Ne more biti absolutna vrednost in se določi z refinanciranjem vezave ali čez noč.
V skladu s čl. 31 BK. raven refinanciranja. - To je stopnja Narodne banke Republike Belorusije, ki je osnovno orodje Urejanje ravni obrestnih mer na denarnem trgu in služijo podlago za ugotavljanje obrestnih mer za zagotavljanje likvidnosti likvidnosti bankam.
na primerPogodba o posojilu je opredelila odstotek v višini stopnje refinanciranja plus dve odstotni točki. Spremenljiv del te obrestne mere je stopnja refinanciranja, konstanta pa sta dve odstotni točki. Če želi banka povečati stalno sestavino do pet odstotne točkeZa to bo potrebno soglasje posojila in sklenitev dodatnega sporazuma do posojilne pogodbe.
Stopnja je nenehno ugodne operacije Nacionalna banka Republike Belorusije v obliki kreditnega prenočitve je trenutno enaka 23%. Obresti na posojilo se določijo odstotek Na to stopnjo. V vsaki banki in za vsako stranko so nameščene njihove pogoje. V eni banki je lahko obrestna mera za posojilo enaka 90% cen čez noč, v drugem - 95% itd.
Včasih se v praksi stopnja LIBOR uporablja kot osnovna obrestna mera ali EURIBOR, ki se povečuje ali zmanjša določeno število odstotnih točk po presoji banke. OcenitiLIBOR. - To je tehtana povprečna obrestna mera intbank Credit.ki jih imajo banke, ki govorijo na Londonskem medbančnem trgu s ponudbami sklada različne valute (glej shemo) in naprej različni časi (od dneva do enega leta). Stopnja stave je izbrana za obdobje, enako obdobje Posojanje. Oceniti EURIBOR. Povprečena obrestna mera za medbančne posojila, ki jih zagotavlja evro.
Najpogosteje se stopenj LIBOR in EURIBOR uporabljata kot osnovna posojila na račun tujih bančnih virov. To se opravi za zmanjšanje izgub in zaščite pred ostra sprememba Cene na svetovnih trgih. Prednostno se takšne stopnje uporabljajo pri pridobivanju posojila s pomočjo postfinanciranja, ki zahteva privlačnost tujih bančnih virov.
Do leta 2016 je bil izvabljen izvoz izvoznih kreditov v izvoznikih aktivno izdan tuja valuta, Poleg ruski rubljev, v skladu z odlokom predsednika Republike Belorusije 25. avgusta 2006 št. 534 "o spodbujanju razvoja izvoza blaga (dela, storitev)" (kakor je bila spremenjena z 21.06.2016), ki se plačajo na \\ t Stopnja CIRR, ki je komercialno usmerjena obrestna mera v skladu z določbami Sporazuma o uradno podprtih izvoznih posojilih, ki so jih razvili države - člani Organizacije gospodarsko sodelovanje in razvoj.
Trenutno se izvozna posojila izdajo samo nerezidentom. Izdajanje samo ene banke - razvoj Bank OJSC Republike Belorusije. Vendar pa je za izvoznike države prav tako pomembno, ker lahko sprožijo prejemanje izvoznih posojil s svojimi poslovnimi partnerji in s tem zagotovijo učinkovitost izračunov.
Povračilo posojila in odstotka na njem
Ne glede na vrednostne pogoje kredita in vrsto obrestne mere se poplačilo obresti na posojilo običajno izvaja mesečno. Torej, v skladu s čl. 137 bc na posojilni pogodbi Banka ali nebančne kreditne in finančne organizacije (posojilodajalcu) se zavezuje, da bo dodelila sredstva (kredit) drugi osebi (upnik) v višini in pogojih, \\ t določene pogodbeIn odbor za posojila se zavezuje, da se bo vrnil (odplačilo) posojila in plače za njihovo uporabo. Hkrati zaračunavamo vsakogar dodatna plačila (Komisija in drugo) za uporabo posojila ni dovoljeno.
V skladu s čl. 145 BC Pravni stroški ob sklenitvi posojilne pogodbe s posojilom določa samo velikost, pogostost časovnih razmejitev in čas plačila obresti za uporabo posojila.
Stranke imajo pravico, da zagotovijo posojilno pogodbo, v kateri se obresti za uporabo posojila izplačajo v celoti na dan vračanja (odplačilo) posojila ali enotnega dolga med njegovo vrnitev (odplačilo), razen če ni drugače določeno s strani Predsednik Republike Belorusije ali v nameščen Vlada Republike Belorusije.
V skladu z navodili št. 226 odplačevanja (vračilo) posojila, plačilo obresti za uporabo, se proizvaja kot v nedenarna oblika na račun posojilodajalca in gotovine cash. V blagajni v blagajni v skladu s posojilno pogodbo in zakonodajo Republike Belorusije.
Posamezni podjetniki, ki izvajajo poslovne dejavnosti Brez odpiranja toka (izračunano) bančni računiLahko vrne posojilo, plačujejo obresti za uporabo gotovine z gotovino, tako da posojilodajalec na blagajni, ne da bi omejil znesek plačila.
Povračilo dolga banki
Včasih stranka banke ne more pravočasno plačati obresti na posojilo. Če nima drugih obveznosti do banke, ki se ne izvaja pravočasno, mora plačati obresti, kot bo imel denar. Če ima naročnik tudi druge vrste dolga do banke, jih doseže v zaporedju, ki ga določa čl. 145 BC. V skladu s tem členom, v primeru nezadostnosti sredstev za popolno izvajanje obveznosti iz posojilne pogodbe, upnik v glavnem odplačilo stroškov banke za izvršitev obveznosti, na drugem mestu - glavni znesek dolga na Posojilo, nato pa zaradi tega, ki jih je treba uporabljati, na tretjem mestu izpolnjuje druge obveznosti, ki izhajajo iz posojilne pogodbe, razen če predsednik Republike Belorusije drugače ni drugače.
Pogodba o posojilu lahko predvidijo odgovornost posojila neznan plačilo obresti za uporabo posojila.
Vsaka banka ponuja posojilojemalca z možnostjo izbire vrsta obrestne mere za hipotekarno posojilo. Stopnja je lahko fixed. ali plavajoče.
LIBOR. - To je skrajšano ime iz London Interbank ponujene, ali Londonska ponudba ponudba na medbančnih posojilih. Stavi LIBOR. - Priznani svetovni kazalnik finančne vire. Na to stopnjo, največje banke sveta pripravljeni na izdajate posojila drugim velikim bregom Na Londonu interbank Exchange..
MOSPRIME. - To je okvirna stopnja za zagotavljanje ribolovnih posojil (depoziti) na moskovskem denarnem trgu. Oceniti MOSPRIME. Ki ga izračuna nacionalno monetarno združenje.
Prednosti: Stalna stava je preprosta za razumevanje, načrtovanje osebni proračun in mesečno plačilo na kredit.
Slabosti: B. zgodnji XXI. Stopna povprečna obrestna mera za hipotekarna posojila je dosegla 20%. Postopoma stopnja posojil se je zmanjšala, zdaj pa so ljudje, ki so prej sprejeli posojila pod visok odstotekso prisiljeni poljubiti, to je, da se postopek ponovnega ponovnega ponovnega zneska, da znižajo stopnje in jih dajo tako blizu realnosti čim bližje. sodoben trg. Enake razmere na trgu hipotekarnih posojil je nastalo med svetovno krizo 2008-2009. Večina posojilojemalcev, ki so bile v teh letih v hipoteki v teh letih, so trenutno v postopku premika.
Plavajoča obrestna mera je sestavljena iz dveh delov. Prvič - plavajoče - imenovan bazo (to se spremeni pravočasno). Drugi je nespremenjen - imenovan dodan. Kot baza, splošno sprejete kazalnike medbančnega posojilnega trga, se sprejmejo: LIBOR za posojila v ameriških dolarjih in MOSPRIME za posojila v ruskih rubljev.
Omeniti je treba, da banke redko dajejo posojila lastna sredstva. Za te namene uporabljajo denar, ki ga privlačijo finančni trg. V primeru plavajoče stopnje banka prevzame posojilo trenutna stopnja Indeksi MOSPRIME ali LIBOR (odvisno od valute posojila), in ko posojil posojilojemalcem doda svojo obrestno mero za ta indeks. To je dodana obrestna mera, ki je dohodek banke.
Plavajoča obrestna mera na prvi pogled je bistveno nižja od fiksnega. Ampak, če je gospodarska situacija nestabilna, lahko plavajoča stopnja najema veliko težav za stranko. Na primer, ljudje, ki imajo hipotekarno posojila s spremenljivo stopnjo v letu 2008, so bili izplačani krizi 9-10% na leto. Po začetku krize se je zanimanje za posojila povečala na 24-35% na leto. Seveda so banke takoj razvili sistem daljinsko Takšne stranke. Vendar pa je bilo veliko posojilojemalcev, dokler ta sistem ni bil razvit in usklajen, zavrnil plačilo za več mesecev zapored, kar je vplivalo nanje kreditna zgodovina.
Prednosti: Plavajoča stopnja, nameščena za prva leta vračila hipotekarnih, nižja od fiksne obrestne mere za podobno posojilo.
Slabosti: Plavajoča stopnja bo letno ponovno izračunajte Po prvih letih odplačevanja posojila (obdobje, v katerem se stopnja ne spremeni, se določi s pogoji banke). Razmere na svetovnem finančnem trgu se letno spreminjajo, zato napovedati velikost plavanjaNa primer, po 10 letih, je nemogoče. Vendar ga je treba upoštevati, ko ostri skoki Indeksi med indeksi MOSPRIME ali LIBOR Banke vedno zagotavljajo možnost posojilojemalcev, da opustijo plavajoče obrestno mero in nadaljujejo s plačilom posojila fiksno obrestno mero.
Navedena je plavajoča stopnja na naslednji način (odvisno od izbranega kreditne valute):
Prvi del formule je stopnja ustreznega indeks. na The določeno obdobje. Drugi - obrestna mera banke.
Pri uporabi indeksa MOSPRIME bo revizija plavajočega baze podatkov opravljena vsakih šest mesecev. V skladu s tem se vrednost spremenljive stopnje z indeksom LIBOR ponovno revidira enkrat na leto.
Predpostavimo na primer, da banka ponuja pogoje za posojila s plavajočo stopnjo mosnosti (stopnja za 6 mesecev) + 10%. Če je MOSPRIME na ravni 8%, potem skupna stopnja na kredit orodja za poravnavo Šest mesecev bo 18%. Če se po pol leta, se bo sesprime povečal za 5% in znaša 13%, potem bo celotna stopnja posojila 23%.
Easy. ruski državljanKdo ni specialist na področju financ, včasih težko je ugotoviti Pri prednostih in slabostih teh dveh vrst obrestne mere. Plavajoče cene so pogostejše v Evropi in ZDA. V Rusiji je večina posojilojemalcev izbrala v korist fiksne stave. To je predvsem posledica dejstva, da fiksne cene - Jasna in napovedana slika prihodnjih plačil posojil, kot tudi zaščito pred nestabilnostjo trga.
Danes je na trgu veliko različnih hipotekarni programi. V vsaki od njih celotna vrstica Parametri, kot so: znesek posojila, izraz, obrestna mera, velikost začetni prispevek, pogoje za predčasno odplačilo, znesek Komisije za izdajo posojila itd. Skupni znesek Takšni parametri so lahko več kot petdeset. Vendar pa vsi nimajo enako vrednost. Posojilojemalec je neodvisno ni vedno lahko ugotoviti, kateri program posojil izbrati: z "fiksno" obrestno mero ali "plavajoči". Odgovor na vprašanje, kakšne so njihove razlike, in bodo poskušali dati strokovnjake hipotekarna družba "Unik".
Fiksno obrestno mero - To je odstotni sistem, ko se plačila posojil izračunajo na celotnem obdobju posojila na podlagi enakih obresti za uporabo zneska posojila.
Plavajoča obrestna mera - To je sistem za izračun odstotka, ki je "vezan" na kateri koli kazalnik trga.
Za izdajanje posojil ruski trg Najpogosteje se uporabljata dva indeksa: LIBOR (London medbank, ali London medbančne ponudbe) za posojila v valutah in MOSPRIME (Moscprime obreda - Moscow Prime ponujena stopnja) - za rubelj.
Pomemben delež hipotekarna posojila Na zahodu je sestavljen s spremenljivo stopnjo. Kreditne organizacije, ki se bojijo v stečaju svojih strank, ko ostro povečanje indeksi na trgu, neodvisno nastavijo vrstico, nad katero ne bodo dvignile stopnje v nobenem primeru.
Plavajoča obrestna mera za hipotekarno posojilo je običajno sestavljena iz dveh delov: fiksne obrestne mere ( osnovni odstotek) In nekaj plavajočega indeksa, ki bo, ko bo dodajanje teh dveh magnitude, naredila končno obrestno mero plavajočega. Če se indeks gre gor, se bo skupni odstotek povečal, posojilojemalec pa bo moral plačati več s takšno hipotekarno posojilo. Če se vrednost indeksa zmanjša, lahko posojilojemalec shrani ob plačilih.
Kaj je LIBOR?
LIBOR je priznan kazalnik vrednosti finančnih sredstev po vsem svetu. Na tej stopnji so največje banke na svetu pripravljene izdajati posojila drugim velikim bankam na razdelku London Intbank. Kratica LIBOR dekodes kot London In medbančna ponudba (London medbančna ponudba stopnja).
Stavi LIBOR. To je najpogostejši kazalnik kratkoročnih obrestnih mer po vsem svetu. LIBOR se oblikuje na podlagi obrestnih mer več vodilnih svetovnih bank. Banke, vključene v bazo podatkov LIBOR, zagotavljajo svoje ponudbe med 11.00 in 11.30 v Londonskem času. Približno 12.00 objavlja tako imenovano "pritrditev" - vrednost se zabeleži. LIBOR izračuna sedem glavnih valut: ameriški dolar, evro, angleški funt., japonska Jena., swiss Franc., kanadski dolar in avstralski dolar.
Kaj je MOSPRIME?
MossPrime (Moscow Prime, ponujena stopnja) je okvirna stopnja za zagotavljanje rublja posojil (depozite) na trgu Moskvi. To stopnjo oblikuje nacionalno monetarno združenje (NVA), ki temelji na umeščanju posojil za rublje (depoziti), ki so jih prijavili vodilni udeleženci ruskega denarni trg prvi razred finančne ustanove.
Stopnje, ki jih je objavilo banke, da oblikujejo okvirno stopnjo mosPrime, so izključno indikativne informacije, hkrati pa morajo razglašene stopnje odražati stopnjo obrestnih mer, s katerimi bodo banke, ki sodelujejo v času izjave o navedbah, pripravljene za zagotavljanje posojil, izdanih v skladu s tem \\ t Z zakonodajo ruske federacije prvovrstne finančne institucije, ki delujejo operacije na moskovskem denarnem trgu. Banke izjavljajo stopnje, za katere bi lahko dali sredstva na medbančnem trgu, na 11.45 moskovskega časa. Ob 12.30, "fiksiranje" je objavljeno - fiksna vrednost stave na določen dan. MOSPRIME se izračuna po pogojih čez noč, 1 teden. 2 tedna, 1, 2, 3 in 6 mesecev. Ta obdobja imajo ustrezne oznake - MOSPRIMEON, MOSPRIME1W, MOSPRIME2W, MOSPRIME 1M, MOSPRIME2M, MOSPRIME2M, MOSPRIME3M, MOSPRIME6M, oziroma.
Kako je "plavajoča" obrestna mera?
Stopnja LIBOR se lahko popravi različna obdobja Od več dni do 12 mesecev. V hipotekarna posojila Libor 6 mesecev se uporablja (LIBOR 6M). Ponavadi, ko posojila v plavajoči stopnji, se odstotek spremembe zgodi 2-krat na leto, t.e. Vsakih 6 mesecev plavajoči del se razlikuje, odvisno od vrednosti določenega indikator trga.. Možne so druge možnosti, na primer, vsake 3 ali 12 mesecev pa se lahko popravi indeks. Pogosta sprememba odstotka ni primerna za prejemnike kreditov, zato kreditne organizacije Poskušajo se držati 6 mesecev. V vsakem novem obdobju bo posojilojemalec plačal posojilo na podlagi nove vrednosti indeksa.
Kako je "fiksna" sprememba obrestne mere?
Fiksna obrestna mera se lahko razlikuje le v skladu s pogoji posojilne pogodbe ali s soglasjem pogodbenic. Ruska zakonodaja Ne predvideva drugih razlogov za spremembo obrestne mere. Torej, če posojilni sporazum ni zagotovljen za drugo, se obrestna mera lahko spremeni le pri podpisu posojilojemalca dodatni dokumentSpreminjanje pogojev posojilne pogodbe.
Prednosti in slabosti
"Plavajoča" stopnja omogoča, da dobi posojilo z nižjo obrestno mero v primerjavi s trenutnimi cenami na trgu posojil ali "ulov" spustnega trenda na trgu sposodil denar. Vendar pa posojilojemalec ne bi smel pozabiti, da posojilo z "plavajoče" stavo za njega resno tveganjeki se lahko izrazijo pri povečanju obrestne mere za njega, potem ko spreminjajo razmere na trgu.
* Podatki o načrtu iz leta 2008 so prikazani od 05/09/2008
Če pogledate na spreminjanje indeksa LIBOR od leta 1986, se bo razumel, da se vrednosti LIBOR lahko razlikujejo od 9.63 (1988) do 1.45 (2002).
V situaciji, ko bo plavajoči indeks, bo najbolj smiseln za posojilojemalec bodisi odplača posojilo pred urnikom ali refinanciranje (refinanciranje) na druge pogoje. Kot rezultat refinanciranja lahko posojilojemalec dobi posojilo fiksno obrestno mero In tako pobegniti od nevarnih razmer na trgu. Prejemanje posojila z "plavajočim" stopnjo, posebno pozornost za kazni za predčasno odplačilo Posojila, saj se ta sankcija, ki se lahko pojavijo po potrebi, nujna popolna ali delno odplačilo Posojilo.
Ko govorimo o "plavajoči" stopnji, je treba omeniti, da posojila z "plavajoče" obrestne mere ne uporabljajo v velikem povpraševanju v naši državi, saj večina naših posojilojemalcev je bolj priročno in jasneje odplačati posojilo vsak mesec. fiksne vsote. Posojila s fiksno obrestno mero omogočajo posojilojemalcu, da načrtuje svoje stroške, da vedo, da mora vsak mesec odložiti plače določen znesek. To je razlog za visoko priljubljenost v naši državi posojil s fiksno obrestno mero.
To je razlog, da ne želi vsak posojilojemalec nenehno slediti spremembam stavov in skrbi, saj lahko vpliva na posojilo. Zato se v glavnem "plavajoči" obrestne mere uporabljajo finančni pamet ljudje, ki se ne prestrašijo možno povečanje in ki vedo, kako izkoristiti ta izdelek.
Na splošno lahko rečemo, da je izbira vrste obrestne mere eden glavnih korakov hipotekarne transakcije.
Vsi posojilojemalci brez izjeme so zainteresirani za obrestno mero posojila, ker je od nje več kot Splošno preplačilo posojila je odvisno.
Danes so banke pripravljene ponuditi strankam, da izberejo kreditni program s fiksno obrestno mero ali plavajočo. Fiksna obrestna mera je preprosta in razumljiva vsem, ker Enako je za celotno posojilo.
Plavajoča obrestna mera, v nasprotju s fiksnim, se lahko spremeni v času trajanja posojilne pogodbe. Plavajoča obrestna mera je običajno sestavljena iz nenehne vrednosti in variabilnega dela, odvisno od določenega tržnega kazalnika. Praviloma se dva glavna indeksa uporabljata na ruskem trgu - LIBOR (London medbančna ponudba) in MOSPRIME (Moscow Prime je ponujena stopnja). Kazalnik LIBOR se oblikuje na podlagi obrestnih mer vodilnih svetovnih bank, ki so banke pripravljene izdajati posojila drugim bankam na londonski izmenjavi medbanke. MOSPRIME je okvirna ponudba za zagotavljanje ribolovnih posojil na Moskvi trgu, v skladu s katerim so vodilni udeleženci na ruskem denarnem trgu pripravljeni zagotoviti posojila prvovrstnim finančnim institucijam.
Končna spremenljiva obrestna mera je sestavljena iz dveh vrednot: določen osnovni odstotek odstotka in spreminjajoče se indeks (za posojila v rubljih, se običajno uporabljajo za posojila v tuji valuti - LIBOR). Indeks je odvisen od globalnega gospodarskega položaja: kaj boljša situacija, spodaj osnovna ponudba. Stopnja LIBOR se lahko določi za obdobja od več dni do enega leta. V Rusiji, ko posojila v plavajoče obrestne mere, se spremembe običajno določijo dvakrat letno. To je, odvisno od indeksne vrednosti, vsakih 6 mesecev plavajočega dela stopnje posojil se razlikuje. Vendar se zgodi, da se indeks lahko revidira vsake tri mesece ali enkrat na leto, je odvisna od pogojev posojilne pogodbe.
Plavajoča stopnja vam omogoča, da dobite posojilo za več nizka odstotekkot posojilo s fiksno obrestno mero. To je še posebej res dolgoročna posojilakot hipoteka. Posojilo posojilojemalca s fiksno obrestno mero za obdobje več let do desetletij, \\ t ruske banke poskusite položiti odstotek prihodnja inflacija in spremembe na svetovnem trgu finančnih posojil. V Evropi in Ameriki je velika večina hipotekarnih posojil izdana s spremenljivo obrestno mero, to omogoča bankam, da ponudijo hipoteko v povprečju manj kot 5-6% na leto.
Minus plavajoče stopnje za posojilojemalca je, da se lahko obrestno tveganje, ki se lahko manifestirajo v povečanju obrestnih mer zaradi sprememb v razmerah na svetovnem trgu. Poleg tega posojila s fiksno obrestno mero omogočajo posojilojemalcem, da načrtujejo svoje stroške, dodelijo mesečno posojilo za odplačilo posojila, medtem ko se lahko plavajoča obrestna mera nepričakovano poveča, kar bo privedlo do povečanja mesečnih plačil posojil. Zato posojila s plavajočimi obrestnimi merami, ki imajo predvsem raje kupce, ki so dobro seznanjeni finančne težave. spremembe na svetovnem trgu posojil.
Poglej tudi:
Veliko ljudi, priprava hipoteka, Izgubljeni so, ko je vodja banke zainteresiran, pod kakšno obrestno mero posojilojemalec želi vzeti posojilo - fiksno ali spreminjajo. Seveda, ne vedo, da razlika med plavajočimi obrestnimi merami in fiksno, je težko takoj odgovoriti na vprašanje bančni uslužbenec Ker ljudje si prizadevajo za stabilnost, najpogosteje izberejo fiksne obresti. Razmislite o razlika med obstoječimi shemami za izračun velikosti obresti na posojilo.
To, če banka temelji na svetovnih kazalnikih za oblikovanje njegovih obrestnih mer. Vendar pa je možna druga možnost, ko posojilodajalec traja enak kazalnik za Rusko federacijo - MOSPRIME, ki se je pojavil leta 2005. MOSPRIME se izračuna na podlagi kazalnikov takih obresti za osem največjih finančne in kreditne institucije Rf. Ta kazalnik Izračuna se za tedne in mesece. Na primer, en teden, dva tedna, za enega ali dva meseca, za četrtino ali pol leta.
