> prisotnost javne potrebe po zavarovalniških storitvah - oblikovanje povpraševanja;
> prisotnost zavarovalnic, ki so sposobne zadovoljiti to potrebo - oblikovanje predloga.
V zvezi s tem se razlikujeta trg zavarovalnice in trg zavarovancev. Delujoči zavarovalniški trg je kompleksen, integriran sistem, ki vključuje različne strukturne povezave. Primarni člen zavarovalnega trga je zavarovalnica oziroma zavarovalnica. Tu se izvaja proces oblikovanja in uporabe zavarovalnega sklada, manifestirajo se gospodarski odnosi, prepletajo osebni, skupinski, kolektivni interesi.
Poleg tega na zavarovalnem trgu delujejo tudi drugi subjekti: pozavarovalnice, posredniki zavarovalnice - zavarovalni zastopniki in posredniki (posredniki), različna združenja zavarovalnic: zavarovalni združenji, sindikati itd.
Seznam vrst zavarovanj, predstavljenih na zavarovalnem trgu, določa obseg zavarovalnih storitev, vključno z dodatnimi, individualnimi pogoji po zavarovalnih pogodbah.
Mesto zavarovalnega trga je posledica dveh dejavnikov. Po eni strani obstaja objektivna potreba po zavarovalni zaščiti, ki vodi k oblikovanju zavarovalnega trga v družbeno-ekonomskem sistemu družbe. Po drugi strani pa denarna oblika organiziranja zavarovalnega sklada za zagotavljanje zavarovalnega kritja ta trg povezuje s splošnim finančnim trgom.
Mesto zavarovalnega trga v finančnem sistemu določa tako vloga različnih finančnih institucij pri financiranju zavarovalnega varstva kot tudi njihov pomen kot objektov plasiranja naložbenih sredstev zavarovalnih organizacij ter servisiranja zavarovalnih, investicijskih in drugih vrst dejavnosti ( Slika 1).
riž. 1
Univerzalnost zavarovanja določa neposredno povezavo zavarovalniškega trga s financami podjetij, financami prebivalstva, bančnim sistemom, državnim proračunom in drugimi finančnimi institucijami, v okviru katerih se izvajajo zavarovalna razmerja. V takšnih razmerjih ustrezne finančne institucije nastopajo kot zavarovanci in potrošniki zavarovalnih produktov. Razvijajo se specifični odnosi med zavarovalniškim trgom in državnim proračunom ter državnimi zunajproračunskimi skladi, kar je povezano z organizacijo obveznega zavarovanja.
Zavarovalniški trg ima stabilne finančne odnose s trgom vrednostnih papirjev, bančnim sistemom, deviznim trgom, državnimi in regionalnimi financami, kjer zavarovalne organizacije postavljajo zavarovalne rezerve in druge naložbene vire.
Zavarovalni trg deluje znotraj finančnega sistema tako na partnerski osnovi kot v konkurenčnem okolju. Gre za konkurenco različnih finančnih institucij za prosta sredstva prebivalstva in gospodarskih subjektov. Če na primer zavarovalni trg ponuja produkte življenjskih zavarovanj, banke - depozite, borza - vrednostne papirje itd.
Zavarovalniški trg opravlja številne medsebojno povezane funkcije: kompenzacijske (donosne), akumulacijske, distribucijske, preventivne in naložbene.
Glavna funkcija zavarovalnega trga je funkcija odškodnine, zahvaljujoč kateri obstaja zavarovalna institucija. Vsebina funkcije se izraža v zagotavljanju zavarovalnega varstva pravnim in fizičnim osebam v obliki odškodnine za škodo v primeru neugodnih dogodkov, ki je bil predmet zavarovanja.
Akumulacijsko oziroma varčevalno funkcijo zagotavlja življenjsko zavarovanje in omogoča nabiranje vnaprej določene zavarovalne vsote proti sklenjeni zavarovalni pogodbi.
Distribucijska funkcija zavarovalnega trga izvaja mehanizem zavarovalne zaščite. Bistvo funkcije se izraža v oblikovanju in ciljni uporabi zavarovalnega sklada. Oblikovanje zavarovalnega sklada se izvaja v sistemu zavarovalnih rezerv, ki zagotavljajo jamstvo za izplačila zavarovanj in stabilnost zavarovanja.
Preventivna funkcija zavarovalnega trga ni neposredno povezana z izvajanjem zavarovalne dejavnosti. Ta funkcija deluje tako, da prepreči zavarovalni dogodek in zmanjša škodo. Izvajanje preventivne funkcije se zagotavlja s financiranjem ukrepov za preprečevanje oziroma zmanjševanje negativnih posledic nesreč in naravnih nesreč. Ustrezna sredstva so zagotovljena iz sklada za preventivne ukrepe. Izvajanje preventivnih funkcij prispeva k povečanju finančne stabilnosti zavarovalnic in je pomemben dejavnik pri zagotavljanju kontinuitete procesa družbene reprodukcije.
Naložbena funkcija zavarovalnega trga se uresničuje s plasiranjem začasno presežnih sredstev v vrednostne papirje, bančne depozite, nepremičnine itd. Z razvojem zavarovalnega trga se vloga naložbene funkcije povečuje. Pozornost pritegnejo številni tuji ekonomisti, ki zavarovalnice opredeljujejo kot institucionalne investitorje, katerih glavna funkcija v družbeni proizvodnji je mobilizacija kapitala z zavarovanjem. 1.2 Struktura zavarovalnega trga in njegove vrste.
Zavarovalniški trg je kompleksen razvijajoči se celostni sistem, katerega povezave vključujejo zavarovalnice, zavarovance, zavarovalne produkte, zavarovalne posrednike, strokovne ocenjevalce zavarovalnih tveganj in izgub, združenja zavarovateljev, združenja zavarovancev in sistem njegove državne ureditve.
Strukturo zavarovalnega trga lahko označimo z institucionalnega, teritorialnega in sektorskega vidika.
Z institucionalnega vidika strukturo zavarovalnega trga predstavljajo: državne, delniške, zasebne, korporativne, vzajemne in druge zavarovalnice.
Zavarovalnica oziroma zavarovalnica je posebna oblika organiziranosti zavarovalniškega sklada zavarovalnice. Zavarovalnica izvaja sklepanje zavarovalnih pogodb in njihovo vzdrževanje.
Zavarovalna organizacija je ekonomsko ločen člen na zavarovalnem trgu, ki se izraža v popolni izolaciji njenih virov in neodvisnosti pri izvajanju zavarovalnih in drugih vrst dejavnosti. Gospodarski odnosi med zavarovalnicami se izvajajo na podlagi sozavarovanja in pozavarovanja.
Zavarovalnice so strukturirane glede na pripadnost, naravo opravljenih zavarovalnih poslov in področje storitev. Po pripadnosti se zavarovalnice ločijo na delniške, zasebne in vzajemne zavarovalnice.
Delniška zavarovalnica je nedržavna organizacijska oblika, v kateri zasebni kapital nastopa kot zavarovalec v obliki delniške družbe. Odobreni kapital delniške zavarovalnice se oblikuje iz delnic in drugih vrednostnih papirjev, kar omogoča z omejenimi sredstvi znatno povečanje finančnega potenciala zavarovalnice. Delniška oblika zavarovalnic prevladuje na zavarovalnih trgih razvitih držav.
Zasebne zavarovalnice so v lasti enega lastnika ali njegove družine. Edinstveno obliko zasebnih zavarovalnic je mogoče pripisati angleški korporaciji "Lloyd", ki ni pravna oseba, ampak združenje posameznikov.
Pri državnem zavarovanju država nastopa kot zavarovalnica. Obseg interesov države vključuje njen monopol na katero koli ali nekatere vrste zavarovanja, ki ga določa ustrezni zakon o statusu zavarovalne organizacije. Izvajanje državnega zavarovanja je oblika državne ureditve nacionalnega zavarovalnega trga. Državne zavarovalnice so specializirane za zavarovanje za primer brezposelnosti in odškodninsko zavarovanje delavcev.
Družba za vzajemno zavarovanje je posebna nevladna organizacijska oblika, ki izraža dogovor med skupino fizičnih ali pravnih oseb, da drug drugemu povrnejo morebitne prihodnje izgube v določenih deležih v skladu z uveljavljenimi zavarovalnimi pravili. Vzajemno zavarovanje je v bistvu nekomercialna oblika organiziranja zavarovalnega sklada, ki zagotavlja zavarovalno varstvo premoženjskih interesov članov njegovega društva. S pravnega vidika je vsak član družbe za vzajemno zavarovanje hkrati zavarovalec in zavarovanec. V tem primeru je polica dokument, ki potrjuje pravico do lastništva kapitala družbe za vzajemno zavarovanje, njene prihodke in zavarovalno kritje.
Zavarovalni trg je določena sfera denarnih razmerij, kjer je predmet nakupa in prodaje zavarovalna zaščita, oblikujeta se ponudba in povpraševanje po njem. Zavarovalni trg je mogoče obravnavati kot:
1) oblika organizacije denarnih razmerij za oblikovanje in razdelitev zavarovalnega sklada za zagotavljanje zavarovalnega kritja podjetja;
2) sklop zavarovalnih organizacij (zavarovalnic), ki sodelujejo pri opravljanju ustreznih zavarovalniških storitev.
Objektivna podlaga za razvoj zavarovalnega trga so: tržno gospodarstvo, raznolikost oblik lastništva, prosto oblikovanje cen (izračun tarifnih stopenj), konkurenca, svoboda izbire, razvoj novih vrst zavarovalnih storitev itd. Obvezni pogoji za obstoj zavarovalnega trga:
1) prisotnost javne potrebe po zavarovalnih storitvah - oblikovanje povpraševanja;
2) prisotnost zavarovalnic, ki so sposobne zadovoljiti to potrebo - oblikovanje predloga.
Delujoči zavarovalniški trg je kompleksen integriran sistem, ki vključuje različne strukturne povezave. Primarni člen zavarovalnega trga je zavarovalnica oziroma zavarovalnica (ZZ). Tu poteka proces oblikovanja in uporabe zavarovalnega sklada. Specifičen produkt, ki se ponuja na zavarovalnem trgu, je zavarovalna storitev, ki se lahko izvaja na podlagi pogodbe (pri prostovoljnem zavarovanju) ali zakona (pri obveznem zavarovanju).
Zavarovalni trg kot skupek zavarovalnih organizacij je kompleksen večfaktorski dinamični sistem - skupina redno medsebojno delujočih in medsebojno odvisnih ločenih komponent, ki tvorijo eno celoto. Zavarovalniški sistem sodeluje z okoljem preko zunanjih odnosov, ki so značilni tako za vpliv okolja na sistem kot tudi za vpliv sistema na okolje. Zavarovalni trg predstavlja dialektično enotnost dveh sistemov – notranjega sistema in zunanjega okolja.
Notranji sistem vključuje naslednje glavne nadzorovane spremenljivke: zavarovalni produkti (pogoji tovrstnih zavarovalnih pogodb); sistem organiziranja prodaje zavarovalnih polic, oblikovanje povpraševanja; prilagodljiv tarifni sistem; lastno infrastrukturo zavarovalnice.
Interni sistem vključuje tudi spremenljive vire, ki jih obvladuje zavarovalnica: material; finančna; delovna sila zavarovalnice, ki določa položaj dane zavarovalnice na trgu.
Zunanje okolje trga je sistem medsebojno delujočih dejavnikov, ki obkrožajo in vplivajo na sistem notranjega trga. Zunanje okolje sestavljajo obvladljive spremenljivke, na katere lahko zavarovalec vpliva, in neobvladljive komponente, ki niso podvržene vplivu zavarovalnice.
Med glavne elemente zunanjega okolja, na katere lahko zavarovalnica izvaja določen nadzorni vpliv, so: tržno povpraševanje; tekmovanje; strokovno znanje o zavarovalniških storitvah; infrastrukturo zavarovalnice. Sestavni deli zunanjega okolja, ki jih zavarovalnica ne obvladuje, so: 1) znanstveni in tehnološki napredek; 2) državno-politično okolje (stabilnost države in socialne politike v podporo zavarovalništvu); 3) stanje gospodarstva (številčnost prebivalstva, denarni sistem, valutni položaj, življenjski standard prebivalstva itd.); 4) socialno in etično okolje zavarovalniškega trga (raven zavarovalniške kulture, narodne tradicije, etnična sestava itd.); 5) konjunktura svetovnega zavarovalniškega trga.
Posebnost zavarovalne dejavnosti je uporaba posrednikov zavarovalnice pri opravljanju zavarovanja in sklepanju pogodb: zavarovalnih zastopnikov in zavarovalnih posrednikov. Zavarovalni posredniki opravljajo akvizicijska dela, t.j. delo za pridobivanje novih pogodb o prostovoljnem zavarovanju.
Poleg organizacijskih in pravnih oblik zavarovalniških podjetij, ki so skupne za vsa področja dejavnosti, obstajajo številne posebne oblike organizacije zavarovalne dejavnosti: vzajemne zavarovalnice, pozavarovalnice, nedržavni pokojninski skladi. Razvoj zavarovalništva v Ruski federaciji je privedel do ustanovitve samoupravnih sindikatov zavarovalnic. V Rusiji deluje Vseruska zveza zavarovalnic in več regionalnih združenj.
Zavarovalniški trg- to je posebno družbeno-ekonomsko okolje, določena sfera gospodarskih odnosov, kjer je predmet nakupa in prodaje zavarovalna zaščita in kjer se oblikujeta ponudba in povpraševanje po njej. Objektivna podlaga za razvoj zavarovalnega trga- potrebo po zagotavljanju kontinuitete reprodukcijskega procesa z zagotavljanjem finančne pomoči žrtvam v primeru nepredvidenih neugodnih okoliščin. Zavarovalni trg lahko obravnavamo tudi kot obliko organizacije denarnih razmerij za oblikovanje in distribucijo zavarovalnega sklada za zagotavljanje zavarovalnega kritja družbe, kot nabor zavarovalnih organizacij (zavarovateljev), ki sodelujejo pri zagotavljanju ustreznih storitev.
Predpogoj za obstoj zavarovalnega trga je prisotnost javne potrebe po zavarovalniških storitvah in razpoložljivost zavarovalnic, ki so sposobne zadovoljevati te potrebe.
Delujoči zavarovalniški trg je kompleksen, integriran sistem, ki vključuje različne strukturne povezave. Primarni člen zavarovalnega trga je zavarovalnica oziroma zavarovalnica. Tu se izvaja proces oblikovanja in uporabe zavarovalnega sklada, nastajajo nekatera in druga gospodarska razmerja, prepletajo se osebni, skupinski, kolektivni interesi.
Zavarovalnica- zgodovinsko opredeljena družbena oblika delovanja zavarovalnega sklada, ki je ločena struktura, ki izvaja sklepanje zavarovalnih pogodb in njihovo vzdrževanje. Za zavarovalnico je značilna tehnična in organizacijska enotnost ter izoliranost. Ekonomska izolacija zavarovalnice je v popolni izolaciji njenih virov, njihovem samostojnem polnem prometu. Zavarovalnica v gospodarskem sistemu deluje kot samostojen gospodarski subjekt in je »vgrajena« v določen sistem industrijskih odnosov. Gospodarsko ločene zavarovalnice gradijo svoje odnose z drugimi zavarovalnicami
na podlagi pozavarovanja in sozavarovanja.
Tržno gospodarstvo temelji na svobodi izbire državljanov. To upošteva zavarovalniški trg s ponudbo široke palete zavarovalnih storitev. Prosta igra ponudbe in povpraševanja v tržnem gospodarstvu spodbuja nastanek takšnih zavarovalnih storitev, ki so nujne za potencialnega zavarovanca. Svoboda oblikovanja cen, izražena v tarifnih stopnjah za zavarovalne storitve, ustvarja pogoje za konkurenco med zavarovalnicami. Zavarovalniški trg opravlja regulativno funkcijo, če obstaja gospodarska konkurenca. V fazi ustvarjanja zavarovalnice je pomembno, da zavarovalnica osebno nadzoruje vse njene interne
in zunanje dejavnosti, s čimer se postavljajo temelji zavarovalniške kulture.
Strukturo zavarovalnega trga lahko označimo z institucionalnega in teritorialnega vidika. V institucionalni vidik zastopajo ga delniške, vzajemne in državne zavarovalnice. V teritorialni vidik Ločimo lahko lokalni (regionalni) zavarovalniški trg, nacionalni (domači) in svetovni (zunanji) zavarovalniški trg.
Razvoj tržnih odnosov uničuje teritorialne ovire za družbeno-gospodarski napredek, krepi integracijske procese in vodi k vključevanju nacionalnih zavarovalniških trgov v svetovni. Primer takega povezovanja je oblikovanje vseevropskega zavarovalniškega trga v državah članicah EU.
Glede na obseg ponudbe in povpraševanja po zavarovalnih storitvah ločimo notranji, zunanji in mednarodni zavarovalniški trg.
Domači zavarovalniški trg- lokalni trg, na katerem obstaja neposredno povpraševanje po zavarovalniških storitvah, ki ga ponavadi zadovoljijo določene zavarovalnice. Zunanji zavarovalniški trg se nanaša na trg zunaj domačega trga in se nagiba k povezanim zavarovalnicam tako v regiji kot tudi širše. Spodaj svetovnem zavarovalniškem trgu razumeti je treba ponudbo in povpraševanje po zavarovalniških storitvah v svetovnem merilu.
Po sektorski osnovi ločimo trg: osebna zavarovanja, premoženjska zavarovanja, zavarovanja odgovornosti in zavarovanja gospodarskih tveganj. Vsakega od njih je mogoče razdeliti na ločene segmente, na primer trg nezgodnih zavarovanj, trg zavarovanj stanovanjskih nepremičnin itd.
Za razvoj trga so značilni število prodajalcev, obseg poslov, možnosti za razvoj trga in drugi dejavniki.
Specifičen produkt, ponujen na zavarovalnem trgu - zavarovalniška storitev. Predloži se lahko fizični ali pravni osebi na podlagi pogodbe (pri prostovoljnem zavarovanju) ali zakona (pri obveznem zavarovanju). V primerih, ko je zagotavljanje zavarovalnega kritja potrebno z vidika javnega interesa, je zavarovanje obvezno. Akt o nakupu in prodaji zavarovalne storitve se sestavi s sklenitvijo zavarovalne pogodbe, v podporo kateri se zavarovalcu izda zavarovalno potrdilo - polica.
Zavarovalna polica- dokument, ki potrjuje sklenjeno zavarovalno pogodbo in vsebuje vse njene pogoje.
Seznam vrst zavarovanj, ki jih zavarovanec lahko uporablja, je izbor zavarovalnega trga .
Nova vloga zavarovalnic je, da vse pogosteje opravljajo funkcije specializiranih kreditnih institucij – ukvarjajo se s kreditiranjem določenih in sektorjev gospodarske dejavnosti. Zavarovalnice v razvitih državah, predvsem v ZDA, zavzemajo vodilne položaje za komercialnimi bankami po premoženju in jih po možnosti uporabljajo kot posojilni kapital. Narava virov, ki jih akumulirajo (»dolgi denar«), omogoča njihovo uporabo za dolgoročne produktivne kapitalske naložbe prek trga vrednostnih papirjev. Banke, ki se zanašajo na razmeroma kratkoročna izposojena sredstva (»short money«), nimajo takšnih možnosti. Zato bi si morale zavarovalnice v Rusiji prizadevati za prevzem enega od vodilnih položajev na kapitalskem trgu. Pritok sredstev v obliki zavarovalnih premij in prihodkov iz aktivnega poslovanja ruskih podjetij (zaradi nerazvitosti zavarovalnega trga, pomanjkanja odprte zavarovalne statistike, možnosti previsokih tarif, prisotnosti psevdozavarovanja, nezadostnega nadzora nad smiselnostjo tarif in drugimi razlogi) praviloma precej presega znesek letnih izplačil zavarovancem. To bi moralo zavarovalnicam omogočiti, da povečajo svoje naložbe v visokodonosne, dolgoročne vrednostne papirje z določeno zapadlostjo, predvsem v industrijske podjetniške obveznice, državne obveznice in hipoteke na nepremičnine.
Udeleženci na zavarovalnem trgu, v skladu z zakonom "O organizaciji zavarovalniških poslov v Ruski federaciji" so:
1) zavarovanci, zavarovanci, upravičenci;
2) zavarovalniške organizacije;
3) vzajemne zavarovalnice;
4) zavarovalni zastopniki;
5) zavarovalni posredniki;
6) zavarovalni aktuarji- državljani Ruske federacije, ki imajo potrdilo o usposobljenosti in ki na podlagi pogodbe o zaposlitvi ali pogodbe civilnega prava z zavarovalnico opravljajo dejavnosti za izračun zavarovalnih stopenj, zavarovalnih rezerv zavarovalnice, vrednotenje njegovih investicijskih projektov z uporabo aktuarskih izračuni;
7) zvezni izvršilni organ, katerega pristojnost vključuje izvajanje državnega nadzora nad dejavnostmi zavarovalnih subjektov (organ za zavarovalni nadzor).
Zavarovalniški trg- to je posebno družbeno-ekonomsko okolje, določena sfera gospodarskih odnosov, kjer je predmet prodaje in nakupa zavarovalna zaščita.
Ime (firma) subjekta zavarovalne dejavnosti - pravne osebe mora vsebovati besede, ki označujejo vrsto dejavnosti, ki se opravlja: "zavarovanje", "pozavarovanje", "vzajemno zavarovanje", "zavarovalni posrednik" ali izpeljanke iz takšne besede in besedne zveze ”(str. 3, člen 4 Zveznega zakona Ruske federacije "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji" št. 172-FZ z dne 10. decembra 2003).
Zavarovalniški trg je mogoče obravnavati:
Obvezno pogoji delovanja zavarovalni trg so:
Zavarovalniški trg je zapleten sistem, sestavljen iz različnih povezav. Zagotavlja omejeno komunikacijo med zavarovalnico in zavarovancem. Tu poteka javni sprejem zavarovalne storitve. Primarni ekonomski zakon delovanja zavarovalnega trga je zakon ponudbe in povpraševanja.
Zavarovalniški trg je del finančnega trga, kraj, kjer se kupujejo in prodajajo zavarovalni produkti.
Družbena potreba po nadomestilu materialnih škod določa potrebo po vzpostavitvi gospodarskih odnosov med ljudmi v zvezi s preprečevanjem, omejevanjem in premagovanjem tveganj.
Mesto zavarovalnega trga v finančnem sistemu nasploh in na finančnem trgu zlasti določata dve okoliščini. Po eni strani obstaja objektivna potreba po zavarovalnem kritju, kar vodi v nastanek gospodarskega pojava – zavarovalnega trga. Po drugi strani pa denarna oblika organiziranja zavarovalnega sklada za zagotavljanje zavarovalnega kritja ta trg povezuje s splošnim finančnim trgom (slika 2).
riž. 2. Mesto zavarovalniškega trga v finančnem sistemu
Zavarovanje je predpogoj za družbeno reprodukcijo... Zato je treba stroške zagotavljanja zavarovalnega kritja vključiti v stroške proizvodnje, kar je skladno s teorijo amortizacije zavarovanja.
Zavarovanje je posebna vrsta gospodarskih razmerij, katerih naloga je zagotoviti zavarovalno zaščito državljanov, njihovih zadev pred vsemi vrstami nevarnosti. Ekonomsko bistvo zavarovanja je ustvarjanje skladov s prispevki interesentov in zaposlenih za kritje škode osebam, ki sodelujejo pri oblikovanju skladov.
Zavarovalniški trg ne le aktivno vpliva na proces razširjene reprodukcije, temveč vpliva tudi na finančne tokove v gospodarstvu preko zavarovalnega sklada. Monetarna oblika organizacije zavarovalnih razmerij vključuje zavarovanje na splošnem področju finančnega trga.
Univerzalnost zavarovanja določa neposredno povezavo zavarovalniškega trga s financami podjetij, financami prebivalstva, bančnim sistemom, državnim proračunom in drugimi finančnimi institucijami, v okviru katerih se izvajajo zavarovalna razmerja. V takšnih razmerjih ustrezne finančne institucije nastopajo kot zavarovanci in potrošniki zavarovalnih produktov.
Zavarovalniški trg deluje v okviru finančnega sistema tako pod partnerskimi pogoji kot v konkurenčnem okolju. Gre za konkurenčni boj različnih finančnih institucij za prosta sredstva prebivalstva in gospodarskih subjektov. Če zavarovalni trg ponuja zavarovalne produkte, banke - depozite, borza - vrednostne papirje itd.
Trg - je niz gospodarskih odnosov, ki se kažejo v izmenjavi blaga in storitev, zaradi katerih se oblikujejo povpraševanje, ponudba in cena.
Tržni elementi:
Zavarovalniški trg ¾- sistem gospodarskih razmerij, ki izhajajo iz prodaje in nakupa določenega produkta "zavarovalno kritje" v procesu zadovoljevanja javnih potreb po zavarovalnem kritju.
Na zavarovalniškem trgu, tako kot na vsakem drugem trgu, obstajajo prodajalci, kupci in posredniki.
Zavarovalne storitve kupujejo pravne ali fizične osebe, razen če je to seveda v nasprotju z zakonodajo.
S strani prodajalcev lahko je:
V tem primeru se zavarovalno tveganje prerazporedi med več družb. To velja tudi za tuja podjetja. Zavarovalniški trg v Rusiji ni razvit... Uradno je registriranih približno 30 podjetij, od tega 10 dejansko delujočih.
Združenja zavarovalnic so organizacije, ki vključujejo več posameznih zavarovalnic, na primer Vserusko zavarovalno zvezo.
Na zavarovalnem trgu obstajajo agenti in posredniki. Zavarovalni agent ¾ predstavnik zavarovalnice, je uslužbenec organizacije, ki deluje v njenem imenu in prejema plačilo ali plačo. Zastopnik mora imeti pooblastilo zavarovalnice s pečatom, ki potrjuje njegovo pooblastilo.
Zavarovalni posrednik mora biti registriran na državnem seznamu zavarovalnic, to je predpogoj za opravljanje poslov. Zavarovalni posredniki so lahko pravne osebe, pa tudi fizične osebe, registrirane kot samostojni podjetniki. V imenu zavarovanca (ali zavarovalnice po pozavarovalnih pogodbah) opravljajo storitve zavarovalnega posrednika.
Posredniki ne zastopajo zavarovalnice, temveč zavarovanca, zato po ustaljeni mednarodni praksi nimajo pravne odgovornosti do zavarovalnice. Prav tako niso poroki za plačilno sposobnost zavarovalnic in niso dolžni plačevati škod in vračanja premij. Če pa posrednik pri opravljanju svojih nalog prevzame kakršno koli malomarnost, ki je povzročila škodo zavarovancu, ima slednji pravico do povrnitve škode na stroške posrednika. Nadomestilo za storitve zavarovalnega posrednika se obračunava v obliki provizije.
Provizija, ki je provizija za posredniške storitve, se izračuna od premije, ki je dodeljena zavarovalnici. Njen znesek, ki ga zavarovalnica dodeli posredniku, je včasih lahko precejšen, saj se pri izračunu stroškov zavarovalne pogodbe, ki je sklenjena s posredovanjem posrednika, zavarovalnica znebi potrebe po upoštevanju lastnih stroški za iskanje strank in dokončanje posla.
Glavna naloga posredniške dejavnosti- izbira najboljše možnosti za zavarovanca izmed vseh možnosti, ki jih ponujajo zavarovalnice. Običajno ima zavarovalni posrednik med svojimi strokovnjaki, ki spremljajo spremembe na zavarovalnem trgu in na podlagi opažanj razvijajo ponudbe za stranke. Pogosto zavarovalnice same usposabljajo zaposlene v posredništvu, da se bolje seznanijo z njihovimi produkti.
Zavarovalniški trg je vedno pod nadzorom Državni organ za zavarovalni nadzor, ki je pristojen za izdajanje dovoljenj za opravljanje zavarovalne dejavnosti. Poleg tega so v pristojnosti nadzora tudi nadzor nad vsemi prijavljenimi udeleženci in veljavnostjo tarif, ki jih določijo podjetja.
V zadnjem času se na trgih pojavljajo tudi captive, pooli in vzajemne zavarovalnice.
Ujetniki- to so delniške družbe, ki večinoma služijo zelo velikim korporacijam ali majhnim industrijam, vendar z zelo raznolikim profilom dela.
Bazeni- organizacije, ki se ukvarjajo z jedrskim, vojaškim, letalskim zavarovanjem.
Družbe za vzajemno zavarovanje morajo biti neprofitna podjetja, nastanejo, ko želite zavarovati lastno lastnino.
Mehanizem delovanja zavarovalnega trga je kombinacija ekonomskih, pravnih oblik in metod organizacije zavarovalnih razmerij. Konstrukcija tega mehanizma temelji na določenih pogojih in načelih organizacije.
Diferenciacija zavarovalniškega trga izvede:
1. Na teritorialni podlagi:
2. Glede na panogo:
3. Po vrsti zavarovalne dejavnosti:
4. življenjsko zavarovanje;
5. Zavarovanje tveganj;
6. Obvezno zavarovanje:
Stopnja razvoja trga za katerega so značilni naslednji glavni kazalci:
Predpogoji za obstoj zavarovalnega trga so:
Poleg tega je za uspešen razvoj zavarovalnega trga potrebno zagotoviti neodvisnost subjektov tržnih odnosov, njihovo enakopravno partnerstvo pri nakupu in prodaji zavarovalnih storitev.
Učinkovit mehanizem delovanja Zavarovalni trg je mogoče zgraditi na podlagi naslednjih načel:
- demonopolizacija zavarovalniške posle. Izvajanje tega načela zagotavlja komercialnim zavarovalnim organizacijam katere koli organizacijske in pravne oblike enakopravno sodelovanje v dejavnostih zavarovalnega trga;
- tekmovanje zavarovalne organizacije na zavarovalnem trgu. Delovanje tega načela je možno na podlagi zagotavljanja svobode oblikovanja cen, to je, da zavarovalnice določijo tarifne stopnje pod vplivom ponudbe in povpraševanja. To bo zavarovalnice spodbudilo k razvoju novih zavarovalnih produktov z višjimi kakovostnimi lastnostmi (oblike, zavarovalni pogoji), ob upoštevanju zahtev in materialne varnosti strank različnih skupin potrošnikov zavarovalnega trga;
- svoboda izbire zavarovalnice pogojev za opravljanje zavarovalnih storitev. Da bi zagotovili izvajanje tega načela, morajo biti zavarovalnice pripravljene na hitro spreminjanje pogodbenih pogojev in cen, odvisno od dinamike povpraševanja na trgu in individualnih potreb strank.
Na svetovnem zavarovalniškem trgu obstaja težnja po razvoju specializiranih zavarovalnih programov in produktov glede na želje in zmožnosti posamezne stranke. Hkrati je zavarovancu na voljo tako ločen zavarovalni produkt kot celoten zavarovalni program za vrste iz različnih zavarovalniških panog. Poleg tega v razvitih državah obstaja sistem, v katerem lahko zavarovalnica posodobi obstoječe dolgoročne zavarovalne pogodbe v skladu z zahtevami naročnika;
- zanesljivost in garancije zavarovalno zaščito. Izvajanje tega načela temelji na uporabi administrativnih ukrepov s strani države za urejanje zavarovalniške dejavnosti, in sicer državne registracije zavarovalniških organizacij, licenciranja njihove dejavnosti in državnega nadzora zavarovalniške dejavnosti. Takšni ukrepi omogočajo spoštovanje interesov tako zavarovancev kot zavarovateljev.
V razvitih državah tržni delež vzajemnih zavarovanj dosega 50 % celotnega zavarovalnega trga.
Produkt zavarovalnega trga je zavarovalni produkt. Promocijo in prodajo produkta na zavarovalnem trgu izvajajo zavarovalni posredniki.
Specializirane zavarovalnice izdelujejo določene vrste zavarovanj, na primer življenjsko zavarovanje, avtomobilsko zavarovanje itd.
Ta vrsta podjetja vključuje pozavarovanje podjetja, ki za določeno provizijo sprejmejo del zavarovanega tveganja od zavarovalnic. Tarča pozavarovanje - ustvarjanje uravnoteženega portfelja pozavarovalnih pogodb, zagotavljanje finančne stabilnosti in donosnosti zavarovalnih poslov.
Univerzalni zavarovalnice ponujajo široko paleto zavarovalnih storitev. Ker se nakup in prodaja zavarovalnega produkta izvaja na zavarovalnem trgu, je treba zavarovalne zastopnike na trgu promovirati in jih prodajati. Te posle izvajajo zavarovalni posredniki: zavarovalni zastopniki in zavarovalni posredniki.
Zavarovalni agenti- fizične ali pravne osebe, ki delujejo v imenu zavarovalnice in za njen račun v skladu z navedenimi pooblastili.
Zavarovalni posredniki- samostojne fizične ali pravne osebe, ki imajo dovoljenje za opravljanje poslov zavarovalnega posrednika v svojem imenu na podlagi navodil zavarovanca ali zavarovalnice. Zavarovalni posrednik ni stranka zavarovalne pogodbe. Njegove storitve so posredništvo pri sklenitvi zavarovalne pogodbe, za katero zaračuna določen odstotek.
Delovanje zavarovalnega trga predpostavlja prisotnost strokovnih ocenjevalcev tveganj in izgub – geodetov in usklajevalcev.
Geodeti- inšpektorji ali zastopniki zavarovalne organizacije, ki pregledajo zavarovano premoženje. Po sklenitvi geodeta se zavarovalnica odloči za sklenitev zavarovalne pogodbe.
Regulatorji- to so pooblaščene osebe ali podjetja, ki sodelujejo pri ugotavljanju vzrokov, narave in višine škode.
Pridobitvene dejavnosti in zavarovalni posredniki... Pridobitvena dejavnost zavarovalnice je ena glavnih funkcij trženja zavarovanja. Ta koncept vključuje prodajo zavarovalne police in prepričanje stranke, da sklene zavarovalno pogodbo.
Vse pridobitvene aktivnosti za sklepanje novih pogodb, obnovo obstoječih, prodajo zavarovalnih polic usklajuje marketinška služba.
Prodajo zavarovalnih polic lahko razdelimo na:
Najbolj učinkovita oblika je prodaja zavarovalnih polic preko posrednikov na podlagi provizije. V večini primerov so posredniki zavarovalni zastopniki oziroma zastopniki zavarovalnic, pa tudi posredniki ali posredniki, ki opravljajo glavno posredniško funkcijo »odnosi z javnostmi«.
Mediatorji- to so osebe, ki so zavarovancem bližje in se hitreje odzivajo na spremembe tržnih razmer zavarovalniških storitev.
Uporaba posrednikov v zavarovanju omogoča povečanje konkurenčnosti zavarovalnic in izboljšanje kakovosti zavarovalniških storitev.
Imenuje se zaposleni, ki opravljajo funkcijo prodaje zavarovalnih polic pridobitelji... Glavni prevzemnik v zavarovalniški dejavnosti naše države je zavarovalni zastopnik, katerega glavna naloga je sklepanje novih in obnavljanje obstoječih pogodb ter izvajanje kampanje in promocije zavarovalniških storitev med prebivalstvom.
Zavarovalni zastopnik je lahko fizična ali pravna oseba, ki v imenu in za račun zavarovalne organizacije sklepa zavarovalne pogodbe, pripravlja zavarovalno dokumentacijo, spremlja izplačila zavarovalnih izplačil in jih pobira.
Uspešno sklepanje pogodb s potencialnimi strankami je v veliki meri odvisno od poklicnih lastnosti zavarovalnega zastopnika: iskanja skupnega jezika s posameznimi in kolektivnimi zavarovanci, organiziranja pogovorov o zavarovalniških temah ipd.
Za delo zavarovalnega zastopnika je od kandidata za to delovno mesto potrebno poznavanje vrst zavarovanj, psihologije ljudi, sposobnost vzdrževanja pogovora in sogovornika.
V Združenih državah Amerike so merila za strokovno izbiro kandidatov za zavarovalne zastopnike:
Če se pogovarjate z vodstvom, se usedite šele po povabilu. Med pogovorom spremljajte izraz in mimiko sogovornika. Da bi se lahko pravočasno ustavil, prekinil pogovor, ne prekinil sogovornika v pogovoru ipd.
Svojo vlogo igra tudi rokopis zavarovalnega zastopnika, njegova sposobnost jasnega, natančnega in kompetentnega izpolnjevanja različne dokumentacije. Nečitljivi vpisi zavarovalnega zastopnika v police, potrdila pogosto povzročajo konflikte in lahko negativno vplivajo na podobo zavarovalnice.
Zavarovalni zastopnik mora biti hkrati trgovec, pedagog, ekonomist, forenzik, menedžer, praktični psiholog. Za uspešno obvladovanje takšnega dela mora zavarovalni zastopnik imeti lastnosti, kot sta energija in visoka mobilnost.
Zavarovalni agent potrebuje družabnost, vendar ne preprosto, ampak tisto, kar psihologi imenujejo pogum, torej sposobnost, da prvi pride v stik z neznancem. Zavarovalni agent je po osebnosti in načinu delovanja zelo blizu poslovnežu. Zato lahko delo zavarovalnega zastopnika služi kot usposabljanje za tiste, ki se želijo preizkusiti v pripravljenosti za samostojno podjetniško dejavnost.
Zavarovalni posredniki so pravne in fizične osebe, ki v svojem imenu opravljajo dejavnost zavarovalnega posrednika na podlagi navodil zavarovanca ali zavarovalnice (v pozavarovalnih pogodbah).
Ustanovitelj zavarovalnega posrednika, pravna oseba, ne more biti zavarovalnica ali njen zaposleni.
Zavarovalni posrednik, fizična oseba, nima pravice biti zaposleni v nobeni zavarovalni organizaciji.
Zavarovalni posredniki- pravne osebe opravljajo naslednje vrste zavarovalnih storitev:
Zavarovalni posrednik - posameznik lahko opravlja vse navedene vrste zavarovalnih storitev, razen tistih, ki so označene z "V".
Zavarovalni posrednik lahko tvega tveganje po eni zavarovalni pogodbi v eni zavarovalnici ali v več.
V sodobni Rusiji je večina posrednikov, ki delujejo na trgu, omejena na izključno posredniške funkcije - stranko prepričajo, da sklene zavarovanje pri enem ali drugem podjetju. Glavna razlika med zavarovalnim posrednikom in zavarovalnim zastopnikom pa je v tem, da mora za zavarovanca delovati kot neodvisen usposobljen strokovnjak, ki v veliki meri določa njegova nadaljnja dejanja.
S sektorskega vidika je v strukturi prostovoljnega zavarovanja tako kot doslej prvo mesto premoženjska zavarovanja (242,7 milijarde rubljev), najslabši rezultati pa so pri življenjskih zavarovanjih (13,9 milijarde rubljev).
Kaj to pomeni v današnjem gospodarskem okolju? Stabilno rast premije premoženjskih zavarovanj je zagotavljal predvsem sektor avtomobilskih kasko, pomemben del teh prejemkov pa je bilo zavarovanje velikih premoženjskih tveganj podjetij. V razmerah pomanjkanja sredstev podjetij in prebivalstva se lahko rast prihodkov zelo upočasni.
V poročevalskem obdobju je bilo precejšnjega pomena tudi zavarovanje predmetov zavarovanja za različne vrste kreditnih in lizinških poslov, pri čemer je opravljanje tovrstnih storitev s strani bank trenutno praktično zamrznjeno, zato je prejemanje zavarovalnih premij na tem področju začasno ustavljeno. dolgo časa.
Kar zadeva življenjski sektor, njegovo relativno stagnacijo pojasnjujemo s končnim prehodom zavarovalnic na klasična zavarovanja, kar je za trg nedvomno pozitiven pojav.
Napovedi in pričakovanja
Strokovnjaki ne izražajo enoznačnega mnenja o tem, kako se bo razvijal segment zavarovanja odgovornosti.
Z ena stran, državna politika nadomeščanja zavarovanja odgovornosti za številne postopke licenciranja in sprejem v določene vrste dejavnosti daje razlog za domnevo, da zavarovanje odgovornosti čaka na resno povečanje.
Z drugega, prehitevalna rast izplačil pri tej vrsti zavarovanj traja že več kot prvo četrtletje, s povečanjem nedonosnosti pa se zmanjšuje privlačnost tega segmenta za zavarovalnice. Poleg tega zelo specifična narava plačil obveznosti – lahko trajajo več let in pridobijo obseg, ki ga je težko vnaprej predvideti – sili, da takšna tveganja obravnavamo dovolj previdno.
Seveda bo v prihodnjih letih priložnost za visoko donosnost naložb za zavarovalnice omejena, kar jih bo spodbudilo, da bodo čim bolj pozorni na svoje neposredne posle: optimizirati organizacijo zavarovanja, povečati raven zavarovanja. donosnosti zavarovalnih poslov. V praksi to pomeni, da bodo morale zavarovalnice vzpostaviti ustrezne zavarovalne stopnje in znižati stroške poslovanja.
To bo v prvi vrsti vplivalo na stroške, ki niso neposredno povezani s poslovanjem podjetja, ampak so povezani s financiranjem zaledne službe, delom podpornih oddelkov, razvojem kadrov in korporativno kulturo. Hkrati zapletenost razmer in povečana raven konkurence na zavarovalnem trgu, vključno s konkurenco struktur, ki so jih ustvarili največji mednarodni zavarovalniški konglomerati, ruskim zavarovalnicam ne bosta omogočili, da bi bistveno zmanjšali stroške, ki so neposredno povezani s področjem zunanjih komunikacij. s potrošniki in posredniki.
Pravna razmerja v zvezi z zavarovanjem so razdeljena v dve skupini:
1) urejanje samega postopka zavarovanja, torej oblikovanje in uporaba zavarovalnega sklada. Ta pravna razmerja so zajeta v sferi civilnega prava;
2) ki izhajajo iz organizacije zavarovalniških poslov, torej dejavnosti zavarovalnic, njihov odnos do bank, proračuna, državnih organov. Takšna pravna razmerja urejajo s področja državnega, upravnega, finančnega, kazenskega, procesnega in drugih vej prava.
Vsaka zavarovalnica na podlagi državnih predpisov razvije paket lastnih dokumentov o trenutnem izvajanju zavarovalnih dejavnosti (zavarovalna pravila, vzorci zavarovalnih polic, stopnje za določene vrste zavarovanj itd.).
Velik pomen pri oblikovanju učinkovitega mehanizma za delovanje zavarovalnega trga je razvoj razumnih stopenj in zavarovalnih premij s strani zavarovalnic... Tarife naj čim bolj ustrezajo verjetnosti škode, zavarovalne premije pa morajo biti zavarovancem cenovno dostopne; ostanejo nespremenjeni več let (kar krepi zaupanje zavarovanca v finančno stabilnost zavarovalne organizacije). Hkrati morajo zavarovalne premije, izračunane v skladu z razvitimi tarifami, pokrivati stroške zavarovalnice, zagotavljati obseg zavarovalnih plačil in prinašati dobiček zavarovalnici.
Tako zavarovalnice vse bolj opravljajo funkcije specializiranih kreditnih institucij, ki se ukvarjajo s posojanjem različnih področij gospodarske dejavnosti, in v mnogih državah zavzemajo vodilne položaje za komercialnimi bankami kot ponudniki posojilnega kapitala. Poleg tega narava denarnih sredstev, ki jih porabijo zavarovalne organizacije omogoča njihovo uporabo za dolgoročne produktivne kapitalske naložbe prek trga vrednostnih papirjev.
Opozoriti je treba tudi, da priliv sredstev zavarovalnicam v obliki zavarovalnih premij, prihodkov iz aktivnega poslovanja praviloma znatno presega znesek zavarovalnih plačil zavarovancem. In to omogoča zavarovalnicam, da nenehno povečujejo naložbe v dobičkonosne sektorje gospodarstva, veličastne obetavne projekte, dolgoročne vrednostne papirje, državne kratkoročne obveznice, nepremičnine itd. Vse to označuje zavarovalniški trg kot zapleten večfaktorski finančni sistem.
1. Zavarovalniški trg. Pogoji za njen obstoj. Značilnosti oblikovanja ponudbe in povpraševanja na zavarovalnem trgu
Zavarovalni trg je posebno družbeno-ekonomsko okolje, določena sfera denarnih razmerij, kjer je predmet nakupa in prodaje zavarovalna zaščita, se oblikuje ponudba in povpraševanje po njem.
Zavarovalni trg lahko upoštevamo tudi:
· Kot oblika organizacije denarnih razmerij za oblikovanje in razdelitev zavarovalnega sklada za zagotavljanje zavarovalnega kritja družbe;
· Kot skupek zavarovalniških organizacij (zavarovalnic), ki sodelujejo pri opravljanju ustreznih zavarovalniških storitev.
Objektivna podlaga za razvoj zavarovalnega trga je potreba, ki se pojavlja v reprodukcijskem procesu po zagotavljanju kontinuitete finančno-gospodarskih dejavnosti in zagotavljanju finančne pomoči v primeru nepredvidenih neugodnih dogodkov.
Temelji zavarovalnega trga so: svobodno tržno gospodarstvo, različne oblike lastništva, svobodno oblikovanje cen - izračun tarifnih stopenj, prisotnost konkurence, svoboda izbire, razvoj in izvajanje novih vrst zavarovalnih storitev itd.
Obvezni pogoji za obstoj zavarovalnega trga:
· Prisotnost javne potrebe po zavarovalniških storitvah - oblikovanje povpraševanja;
· Prisotnost zavarovalnic, ki so sposobne zadovoljiti to potrebo - oblikovanje predloga.
V zvezi s tem se razlikujeta trg zavarovalnice in trg zavarovancev. Delujoči zavarovalniški trg je kompleksen, integriran sistem, ki vključuje različne strukturne povezave. Primarni člen zavarovalnega trga je zavarovalnica oziroma zavarovalnica. Tu se izvaja proces oblikovanja in uporabe zavarovalnega sklada, manifestirajo se gospodarski odnosi, prepletajo osebni, skupinski, kolektivni interesi.
Poleg tega na zavarovalnem trgu delujejo tudi drugi subjekti: pozavarovalnice, posredniki zavarovalnice - zavarovalni zastopniki in posredniki (posredniki), različna združenja zavarovalnic: zavarovalni združenji, sindikati itd.
Specifičen produkt, ki se ponuja na zavarovalnem trgu, je zavarovalna storitev, ki se lahko izvaja na podlagi pogodbe (pri prostovoljnem zavarovanju) ali zakona (pri obveznem zavarovanju).
Seznam vrst zavarovanj, predstavljenih na zavarovalnem trgu, določa obseg zavarovalnih storitev, vključno z dodatnimi, individualnimi pogoji po zavarovalnih pogodbah.
Povpraševanje pravnih in fizičnih oseb v zavarovanju je bistveno drugačne narave. To se kaže v različnih motivih in spodbudah, ki določajo željo potencialnega zavarovanca po zavarovanju pod pogoji, ki jih ponujajo zavarovalnice. Glavni razlog velikega zanimanja za zavarovalništvo je politična in makroekonomska nestabilnost, čeprav ima ta nestabilnost za vsako od skupin potencialnih komitentov poseben izraz: neplačila v industriji, bančne in finančne krize, zamude pri izplačilu plač zavarovalnicam. prebivalstva, nestabilnost ustvarjanja dohodka s strani podjetnikov. Čeprav je zavarovalna zaščita eden od načinov varovanja različnih premoženjskih in osebnih interesov, taka nestabilnost ni spodbuda za razvoj zavarovalništva. Tako v praksi to ne vodi do povečanja porabe zavarovalniških storitev.
Povpraševanje lahko razdelimo na podjetniško in individualno. Podjetja predstavljajo podjetja, posameznike pa posameznike. Delitev je zelo arbitrarna, saj je po isti pogodbi zavarovanec (plačnik prispevkov) pogosto pravna oseba, zavarovanec oziroma upravičenec (končni prejemnik storitve) pa je fizična oseba. V razvitih državah večino zavarovalnih pogodb sklepajo fizične osebe, pri nas je, nasprotno, večina zavarovalnih produktov namenjenih pravnim osebam.
Proučevanje povpraševanja potrošnikov v zavarovalništvu vključuje uporabo metod, kot so statistična študija prihodkov in odhodkov potencialnih zavarovancev (njihova velikost, struktura, dinamika), anketiranje, testiranje in izpraševanje, zbiranje in analiza informacij, pridobljenih med zavarovanjem. delo zavarovalnih zastopnikov (analizira razloge za zavrnitev strank od ponujenih storitev in želje na področju spreminjanja zavarovalnih pogojev, potrebe in zavarovalne interese stranke, ugotovljene v procesu stika z zastopnikom itd.).
Kot je navedeno zgoraj, potreba po zavarovalniških storitvah ni (med najpomembnejšimi, zato v zavarovalnem trženju ne gre le za študij, ampak tudi za oblikovanje povpraševanja. Med njimi je poleg plačilne sposobnosti najpomembnejša ozaveščenost stranke. zavarovalništva, stopnjo ekonomskega mišljenja in zavarovalniške kulture.
Za zahodno družbo je naloga ustvarjanja povpraševanja po zavarovanju "manj akutna, saj so v desetletjih vodilni podjetniki, podjetniki in prebivalci razvili navado zavarovanja. V Rusiji, nasprotno, ni navade zavarovanja. V v naši državi je institucija zasebne lastnine v obdobju oblikovanja, zato je, dokler se dokončno ne izoblikuje miselnost lastnika, še prezgodaj govoriti o aktivnem povečanju povpraševanja po zavarovanju.
Dejavniki povpraševanja po zavarovanju so:
število potencialnih zavarovancev in zavarovanj (povpraševanje je neposredno odvisno od tega);
prihodki potencialnih zavarovancev (neposredna odvisnost);
stroški alternativnih mehanizmov obvladovanja tveganj, vklj. samozavarovanje, prenos tveganja itd. (inverzno razmerje);
za dolgoročna življenjska zavarovanja - cene podobnih storitev hranilnic, nedržavnih pokojninskih skladov in drugih konkurentov zavarovalnic (obrnjeno razmerje);
obdavčitev zavarovalnih premij in plačil (preferencialna obdavčitev spodbuja povpraševanje);
prisotnost zahtev zakonov, drugih predpisov, pogodb (na primer najem) za zavarovanje določene skupine predmetov (neposredna odvisnost);
inflacijska pričakovanja (zmanjšanje povpraševanja);
bančna obrestna mera (neposredna odvisnost: višji kot so stroški virov, večja je privlačnost zavarovanja).
Raziskovanje ponudbe na zavarovalnem trgu (preučevanje konkurenčnega okolja) poteka na dva glavna načina: 1) analiza objavljenih statističnih in analitičnih materialov o stanju na trgu, 2) uporaba lastnih virov informacij. Prva metoda je cenejša, druga pa vam omogoča, da dobite popolnejše in natančnejše informacije na zahtevanih področjih. Najboljša možnost raziskave je kombinacija obeh metod.
Ponudbo zavarovalnih storitev določajo zavarovalnice - pravne osebe, ki so pridobile na zakonsko predpisan način pravico opravljanja zavarovalne dejavnosti. Na obseg in strukturo ponudbe v veliki meri vplivajo dejavniki konkurence med zavarovalnicami, višina stroškov zavarovanja in drugi dejavniki, ki zaznamujejo stanje na zavarovalnem trgu posamezne države v določenem časovnem obdobju. Tako kot v drugih sektorjih gospodarstva je lahko konkurenca med zavarovalnicami cenovna (znižanje zavarovalnih stopenj) in necenovna (zagotavljanje boljših zavarovalnih pogojev). Cenovna konkurenca (znižanje stroškov zavarovalnih storitev) se izvaja na račun tarifne obremenitve (to je stroškov zavarovalnice za opravljanje poslov in izvajanje ukrepov za preprečevanje zavarovalnih dogodkov ter stopnje vračila zavarovalnice, vključenega v tarifo). Neto obrestna mera (del zavarovalnih premij, ki financira plačilo zavarovalnih škod) lahko služi kot vir znižanja tarif le, če je zavarovalnica zelo velika, je v ugodnem tržnem položaju in lahko zagotavlja boljšo prostorsko in časovno razporeditev škoda med velikim številom zavarovancev ... Znižanje neto obrestne mere (v primerjavi s tržnim povprečjem) s strani malih podjetij z namenom dampinga, zasega trga ipd. je nesprejemljivo, saj lahko povzroči nezmožnost zavarovalnice izpolniti svoje obveznosti in njen stečaj. Necenovni dejavniki ponudbe zavarovalnega trga so:
število zavarovalnic (neposredno razmerje);
povprečne tržne stopnje poslovnih stroškov in provizij (inverzno razmerje);
struktura in finančno stanje trga (zmogljivost zavarovalnega in pozavarovalnega trga, stanje 'zavarovalnih portfeljev podjetij, velikost lastnih sredstev zavarovalnic, stopnja koncentracije kapitala);
nedonosne vrste zavarovanj (inverzno razmerje), stopnja tveganja je obratno razmerje), dobičkonosnost in donosnost zavarovalnih poslov (neposredno razmerje);
obdavčitev zavarovalnic;
donosnost naložbe zavarovalnic.
2. Izračun zavarovalne odškodnine v primeru premoženjske izgube: po prvem sistemu tveganja; po sistemu sorazmerne odgovornosti
Po prvem sistemu tveganj odškodnina ustreza dejanski škodi, vendar ne sme presegati zavarovalne vsote.
Primer: Cena avtomobila je 500 tisoč rubljev, zavarovalni znesek je 200 tisoč rubljev. Če je škoda znašala 100 tisoč rubljev, potem je odškodnina = 100 tisoč rubljev, če je škoda 250 tisoč rubljev, potem odškodnina = 200 tisoč rubljev.
V sistemu sorazmerne odgovornosti se odškodnina izračuna po formuli:
B == 250 * 200/500 = 100 tisoč rubljev.
Izračunajte bruto stopnjo za 100 rubljev. zavarovalna vsota za zavarovanje premoženja državljanov v primeru požara: delež obremenitve -35%, raven neto stopnje 1,5 rublja.
T n = 1,5 rubljev.
T b == 1,5 * 100 / (100-35) = 2,3
4. Opišite organizacijske oblike zavarovalnih skladov. Kakšna je po vašem mnenju ekonomska prednost oblikovanja zavarovalnega sklada pri zavarovalnici v primerjavi z drugimi oblikami zavarovalnega sklada?
Zavarovalni sklad se lahko oblikuje v naslednjih organizacijskih oblikah:
Centraliziran zavarovalni sklad, ki je ustanovljen na račun državnih sredstev in služi za nadomestilo škode, povezane z naravnimi nesrečami - potresi, neurja itd.);
Samozavarovalni sklad (ustvarja se v podjetjih in organizacijah v obliki zalog, finančnih sredstev in finančnih rezerv). Velikost teh sredstev ni omejena z ničemer. Izjema so le nekatere organizacijsko-pravne oblike podjetij (delniške družbe), za katere zakon predpisuje oblikovanje rezervnih skladov v višini najmanj 15 % odobrenega kapitala.
Negativne točke samozavarovanja:
a) lahko pride do katastrofalnih izgub, ne glede na to, kako oddaljene so, kar bo povzročilo likvidacijo zavarovalnega sklada in celo prisililo organizacijo, da preneha s svojim delovanjem;
b) čeprav je organizacija sposobna plačati vsako posamezno škodo, ima lahko kumulativni učinek več škod, povzročenih v enem letu, enake posledice kot ena katastrofalna škoda, zlasti v prvih letih po ustanovitvi fundacije;
c) kapital je treba vložiti čim hitreje, realizirane naložbe pa morda ne bodo prinesle tako visokega dobička, kot bi bil mogoč z najboljšo umestitvijo naložb, ki so na voljo zavarovalnici;
d) morda bo treba za dodatno plačilo povečati število zavarovalnih delavcev;
e) izgubljena je zmožnost angažiranja tehničnih strokovnjakov za svetovanje o izogibanju tveganju. Strokovnjaki zavarovalnic bodo imeli v primerjavi z mnogimi podjetji veliko izkušenj in to znanje lahko koristi zavarovancem;
f) statistika odškodninskih zahtevkov te organizacije bo temeljila na omejeni bazi podatkov, kar bo otežilo napovedovanje prihodnjih odškodninskih stroškov;
g) lahko pride do kritik delničarjev in drugih strukturnih oddelkov:
O prenosu velikih količin kapitala za ustanovitev sklada in o višini dividend za leto;
O nizkem dobičku od vlaganja sredstev v primerjavi z dobičkom, ki ga je mogoče pridobiti z vlaganjem enake količine kapitala v proizvodno področje organizacije;
h) V času finančnih težav je morda skušnjava, da bi se izposodili iz tega sklada, s čimer bi spodkopali zaupanje, ki ga je zagotovil.
Zavarovalni sklad zavarovalnice (ustvari se na račun zavarovalnih premij zavarovancev). Ta sredstva se oblikujejo samo v gotovini. Za zavarovance je prenos tveganja na zavarovalnico blagoslov tudi takrat, ko zavarovalni dogodek ne nastopi in se vplačana zavarovalna premija ne vrača več. Stranka zavarovalnice v času trajanja zavarovalne pogodbe doživlja povečan občutek zaupanja in varnosti. Če nastopi zavarovalni dogodek, prejme zavarovalno nadomestilo (ali zavarovalno vsoto, če je bila sklenjena kumulativna zavarovalna pogodba). Podjetje, ki je zavarovano proti požaru, eksploziji, odgovornosti do tretjih oseb, daje ta tveganja vrednosti, ki jih je mogoče oceniti v denarju. Do določene mere lahko svoje zavarovalne premije vključi v ceno svojega blaga in storitev.
Bibliografija
1. Alexandrova T.G., Meshcheryakova O.V. Komercialno zavarovanje. - M. 2001.
2. Balabanov IT Balabanov AI Zavarovanje. Organizacija. Struktura. Praksa - učbenik za univerze - Založnik: Peter, 2006
3. Zavarovalni sistem // www.bibliotekar.ru
