Začnimo z nekaj teorije. Poroštvo je eden od načinov zavarovanja obveznosti. Ko ste pri banki prejeli kredit, ste prevzeli obveznost plačevanja anuitetnih (mesečnih) obrokov. Banka sama ni neumna in ima dovolj denarja Ruski državljani da bi za svoje osebje najeli visokokvalificirane pravnike. Bančna pogodba je sestavljena samo v interesu banke, saj ne morete vplivati na eno točko v njej. Zato sodi v kategorijo pristopnih pogodb. Lahko je razumeti, da bo pri kreditni prevari nekdo vedno dolžan denar, nekdo pa ne bo imel dovolj denarja za poplačilo. Banka je prva, ki to razume, in v vsaki posojilni pogodbi z ruskim državljanom določi način zavarovanja obveznosti. Večinoma se uporablja enajstmetrovka. Veliko manj jamstva. Oboje, različne poti za zavarovanje plačil posojila. Odvzem je priljubljen samo zato, ker ne zahteva dodatni papirji, soglasje in podpis druge osebe. Takšni trenutki lahko stranko prestrašijo, to pa je za banko nedopusten luksuz, saj ne proizvede ničesar koristnega za ljudi in se ne bo mogla preživeti. Garancija se pogosto uporablja pri sklepanju novega oz Dodatna pogodba (sporazum o posojilu), ki ponuja domnevno rešilne stvari za posojilojemalca: prestrukturiranje ali refinanciranje. S tem banka ne gre le v vaš žep, temveč tudi v žep poroka. Seveda ne gre misliti, da bo žirant plačal takoj, ko ne bo denarja za naslednje plačilo na kredit. To ni res. Garancija je urejena s členi 361 do vključno 367 Civilnega zakonika Rusije. Oglejmo si pomembne točke. Garancija se lahko izda v skladu s prvim odstavkom 361. člena Civilnega zakonika Ruske federacije bodisi za celotno obveznost bodisi za njen del: "S poroštveno pogodbo se porok zavezuje, da bo upniku druge osebe odgovoren za izpolnitev njegovih obveznosti v celoti ali delno." Poroštvene pogodbe za del zneska posojila še nisem videl. Ko gre za jamstva za vračilo denarja, banka skorajda ne more narediti narobe. Oblika poroštvene pogodbe mora biti seveda pisna, kot je navedeno v členu 362 Civilnega zakonika Ruske federacije: »Poroštvena pogodba mora biti sklenjena v pisni obliki. Neupoštevanje pisanje povzroči neveljavnost poroštvene pogodbe. Praktično najbolj pomemben člen je 363. člen civilnega zakonika Ruske federacije, saj ureja odgovornost poroka. Začnimo s prvim delom: "Če dolžnik ne izpolni ali nepravilno izpolni obveznosti, zavarovane s poroštvom, odgovarjata porok in dolžnik upniku solidarno, razen če zakon ali poroštvena pogodba določa subsidiarno odgovornost poroštva.". Na podlagi besedila, če posojilojemalec ne izpolni svojih obveznosti do upnika, ima upnik pravico zahtevati izpolnitev od poroka. Vendar pa je pomembno, preden zgrabite Garantovo srce, razumeti dvoje zavezujoči trenutki: prvi, pogovarjamo se oh potem sodni red okrevanje, vendar nič o predkazenski postopek. V PREDSODNEM REDU lahko banka ali agencija za izterjavo samo kliče in živcira vas in Garanta ter si izmišlja razne bajke. Brez izterjave od poroka izvršilni postopek ne more biti. Druga točka je, da bodo najprej izterjali posojilojemalca, in če se izkaže, da nima dovolj sredstev, bodo prišli do poroka. Člen 363 Civilnega zakonika Ruske federacije omenja besedno zvezo "garant in dolžnik sta skupaj in solidarno odgovorna upniku." Samo sodišče lahko kreditojemalca prizna za dolžnika, ker ko ti po telefonu povedo, da si dolžnik ali te je banka priznala za dolžnika, ljudje ne razumejo čisto pravni vidiki postopkov. Uporaba besede "dolžnik" še enkrat potrjuje, da lahko vse napisano o Garantu in njegovi odgovornosti nastane šele PO ODLOČBI SODIŠČA. Preidimo k besedi "solidarno", kaj to pomeni v kontekstu vračila? Da bi razumeli bistvo solidarne odgovornosti, moramo navesti besedilo člena 323 Civilnega zakonika Ruske federacije z naslovom "Pravice upnika s solidarno odgovornostjo". 1. del: "V solidarni obveznosti dolžnikov ima upnik pravico zahtevati izpolnitev tako od vseh dolžnikov skupaj kot od katerega koli od njih posebej, poleg tega tako v celoti kot delno." Po pravnomočnosti sodne odločbe in začetku izvršilnega postopka se upnikove terjatve ne poravnajo le na račun kreditojemalca, temveč tudi na račun poroka, dokler v skladu s tretjim delom tega člena ne preneha obveznost, v ta primer plačilo celotnega dolga ne bo v celoti izvedeno »Solidni in več dolžniki ostanejo vezani do popolne izpolnitve obveznosti.»V svetovnem merilu sta kreditojemalec in porok v isti ekipi in se skupaj utapljata ali skupaj odločata o vprašanju, dokler polno poplačilo dolga, kar je sodišče potrdilo v svoji odločbi! Če je mogoče od posojilojemalca izterjati le del dolga, potem ima upnik v skladu z drugim delom 323. člena Civilnega zakonika Ruske federacije pravico preostanek izterjati od poroka. »Upnik, ki ni prejel popolno zadovoljstvo od enega od solidarni dolžniki, ima pravico zahtevati tisto, česar ni prejel od ostalih solidarnih dolžnikov.«Če posojilo ni zavarovano z garancijo, potem vse to lahko sodni izvršitelj, je izterjati premoženje in/ali odtegniti od zakonitega dohodka posojilojemalca do 50 % zneska. Porok nastopa kot polni soposojilojemalec, edino ni dano posojilna sredstva in ne plača mesečna plačila. Zaenkrat je vse v redu, poroka se ne dotaknejo, takoj ko bo posojilojemalec imel težave s plačilom, ga bodo poklicali in pisali, po poskusu pa bodo izterjali, če posojilojemalec ni mogel plačati vsega naenkrat. v roku, ki mu ga določi sodni izvršitelj . Če sta v posojilni pogodbi dva ali več porokov, odgovarjajo vsi solidarno. Upnik ima po odločitvi sodišča, preko sodnega izvršitelja, pravico do izterjave zahtevani znesek od katerega koli od njih ali od vsakega v tistem delu, v katerem lahko. Če posojilojemalec nima sredstev, ima pravico iti do katerega koli drugega poroka in od njega izterjati vse, kar ostane na dolgu. Če ima posojilojemalec le del, ima posojilodajalec pravico izbrati katerega koli od porokov in od njega izterjati manjkajoče. Če en porok nima dovolj sredstev, potem upnik »pride« po terjatev k drugemu poroku. Upam, da je bistvo algoritma jasno. In na koncu, če si izpadel kot porok in zdaj od tebe zahtevajo vse naenkrat, imaš popolna pravica na sodišču, se ne strinjajo z višino dolga, ki je izpostavljen kreditojemalcu, ga izpodbijajo, predstavijo svoje argumente in izračune. Ne pozabite tudi, da imate vso pravico zahtevati plačilo svojih sredstev od posojilojemalca, če ste kot porok izterjali ves dolg. Zdaj postanete novi upnik za posojilojemalca, on pa vaš dolžnik.
So vas prosili, da postanete porok za posojilo? Ne hitite z odgovorom. Vzemite si čas in dobro premislite, saj od vaše odločitve ne bodo odvisni le nadaljnji odnosi z ljubljenimi, temveč tudi dobro počutje vaše družine.
Banke so pripravljene izdati posojila proti garanciji in večji kot je znesek posojila, več je zahtevanih porokov. Navsezadnje banka z izdajo posojila pod poroštvom prejme dodatna jamstva za odplačilo posojila in hkrati zmanjša tveganje izdaje posojil brezvestnim posojilojemalcem.
Garancija za posojilo se običajno razume kot obveznost tretje osebe za vračilo posojila.
Porok prevzame obveznosti do dolžnikovega upnika, da slednji v celoti ali delno izpolni vse svoje obveznosti iz posojila. Poroštvena razmerja nastanejo kot posledica sklenitve poroštvene pogodbe. Kreditojemalec ob sestavi pogodbe o garanciji za kredit banki posreduje svoje podatke, nato pa s porokom obišče banko. Vlogo obravnavajo, nato posojilojemalec in porok v banki skleneta pogodbo, ki po odplačilu posojila preneha veljati. Če finančno stanje posojilojemalec se sčasoma izboljša in ni zamud, lahko dobite dovoljenje banke za prekinitev poroštvene pogodbe, ki je sestavljena v pisni obliki.
Paket dokumentov, ki jih banka zahteva od garantov, je skoraj enak kot pri posojilojemalcih. Preverja se tako ugled poroka kot njegovo finančno stanje, saj postane garant vračila banki. denar v primeru, da posojilojemalec ne izpolni svojih obveznosti iz posojilne pogodbe.
Finančna institucija zahteva garancijo za posojilo v naslednjih primerih:
Pri dajanju posojila za dolgoročno sorodniki lahko delujejo kot poroki; če se posojilo vzame malo časa, je lahko porok vsaka oseba, hkrati pa primerno za banko glede na določene parametre. Porok mora biti v dobrem stanju in ustrezno raven dohodek. V Sankt Peterburgu je enostavno dobiti posojilo pri podjetju Manimo neposredno na spletnem mestu.
Prvi korak je, da od svojega prijatelja, sorodnika, znanca pridobite vse informacije o želenem posojilu. Določite zahtevani znesek posojila, rok, za katerega ga najamete, obrestno mero in namen posojila. Če poznate te podatke, lahko enostavno izračunate vse stroške posojila in pretehtate svoje prave priložnosti poplačati v primeru, da posojilojemalec ne izpolni svojih obveznosti.
Ne bo odveč, če poskrbite za svoje premoženje. Če je znesek posojila velik, če posojilojemalec ne izpolni svojih obveznosti, je porok odgovoren za posojilojemalca. Banke zaračunavajo visoke kazni za zamude pri plačilih posojil. In lahko pride do takšne situacije, da znesek, ki ga je izračunal porok za poplačilo posojila, morda ne bo zadostoval. Nato bo po odločitvi sodišča izterjava usmerjena v premoženje poroka.
Tretjič, natančno morate vedeti vse podatke o osebi, ki vas je prosila, da nastopite kot porok za posojilo. Če je to malo znana oseba, na primer kolega, potem ne bo odveč ugotoviti, kje posojilojemalec res živi in kje je posojilojemalec registriran. Če registracija ni v regiji, kjer je načrtovano posojilo. Kje pozneje iskati posojilojemalca za odplačilo dolga, če noče plačati posojila in odide, vi pa boste morali plačati ves dolg.
In končno, pazite, da ne nastopite kot porok za posojila vodje podjetja, v katerem delate. Registracija posojila s strani vodje podjetja zase kot posameznika lahko govori o njegovem možnem finančne težave, ki bo v prihodnje morda ležala na plečih poroka.
Pravice poroka so zapisane v členih 364 in 365 Civilnega zakonika Ruske federacije. Morali bi poznati in znati uporabiti (če je potrebno) vsakega poroka.
Porok ima pravico:
V skladu s čl. 361 Civilni zakonik RF, v skladu s poroštveno pogodbo, je porok dolžan upniku druge osebe (posojilojemalcu) odgovarjati za izpolnitev njegovih obveznosti v celoti ali delno. Tako je za vračilo odgovoren državljan, ki je z banko sklenil garancijsko pogodbo vsota denarja ki jih banka izda posojilojemalcu, kot tudi za plačilo obresti po posojilni pogodbi.
Večina porokov ob podpisu pogodbe ne razume njenih posledic, namreč da so prevzeli obveznost odplačevanja kredita in obresti, če kreditojemalec vsak mesec ne izpolni svojih obveznosti do banke. Če dolžnik ne izpolni ali nepravilno izpolni s poroštvom zavarovane obveznosti, odgovarjata porok in dolžnik upniku solidarno, razen če zakon ali poroštvena pogodba določa subsidiarno odgovornost poroštva. Porok je upniku odgovoren v enakem obsegu kot dolžnik, vključno s plačilom obresti, povrnitvijo sodnih stroškov za izterjavo dolga in drugimi izgubami upnika, ki nastanejo zaradi dolžnikove neizpolnitve ali nepravilne izpolnitve obveznosti, razen če s poroštveno pogodbo drugače določeno. Osebe, ki so skupaj dale garancijo, so solidarno odgovorne upniku, razen če garancijska pogodba ne določa drugače (363. člen Civilnega zakonika Ruske federacije).
Vse banke zagotavljajo solidarno odgovornost posojilojemalca in porokov. Posledično je dolg po posojilni pogodbi predmet izterjave tako od posojilojemalca kot od porokov v v celoti. Solidarna odgovornost po posojilni pogodbi pomeni, da bo v fazi izvršitve sodne odločbe izterjava izvedena na stroške katerega koli dolžnika in ne v enake deleže kot zmotno verjamejo državljani. To pomeni, da bo izvršitev sodne odločbe opravljena na stroške tistih dolžnikov, ki imajo denar ali premoženje za prodajo.
Po plačilu poroka dolga v celoti, tj. po izpolnitvi obveznosti kreditojemalca do banke za vračilo kredita in obresti na porok, ki je izpolnil obveznost, v skladu z zakonom prenese pravice upnika iz te obveznosti in pravice, ki so pripadale upniku kot zastavni upnik, kolikor je porok izpolnil terjatev upnika. vendar bivši porok kdor je izpolnil obveznosti posojilojemalca, obstaja problem izterjave sredstev, ki jih je plačal od posojilojemalca; ne sme imeti premoženja ali dohodka, ki bi ga bilo mogoče zapleniti.
Bodite prepričani, da stehtate svoje finančne priložnosti: če ne zadoščajo, da bi v neugodnih okoliščinah sami izpolnili vse obveznosti do upnika, potem je bolje, da poroštvo vljudno zavrnete, kot da ves čas najema posojila čutite breme odgovornosti za posojilo, ki ga niste najeli. In ne pozabite, da bančni uslužbenci v večini primerov na lastno pobudo ne bodo opozorili poroka na posledice, če posojilojemalec ne vrne posojila.
Pomazkov N.M. vložil tožbo proti OJSC Russian Agricultural Bank, regionalni podružnici OJSC Rosselkhozbank v Rostovu, dodatna pisarnašt. 3349/7/35 iz Rostova območna podružnica OJSC "Ruska kmetijska banka" (v nadaljnjem besedilu OJSC "Rosselkhozbank") in Pomazkova V.M. o ugotovitvi poroštvene pogodbe kot nesklenjene.
V podporo svoji trditvi je navedel, da sta med JSC Rosselkhozbank in Pomazkovo V.M. 29.7.2008 je bila sklenjena poroštvena pogodba posameznikašt. 070735/0071-9/3, po kateri je Pomazkova V.M. se zavezal, da v celoti odgovarja banki za izpolnitev obveznosti posojilojemalca SPOK KapitalL iz pogodbe o odprtju. Kreditna linijašt. 070735/0071 sklenjen 22.11.2007. Na dan podpisa sporazuma Pomazkova V.M. je bila njegova žena. Soglasja k sklenitvi pogodbe ni dal. Soglasje zakonca za podpis poroštvene pogodbe veljavna zakonodaja ni zagotovljeno, vendar sta stranki po pogodbi izhajali iz pogoja, da je treba pridobiti takšno soglasje, kar izhaja iz vsebine člena 3.6 pogodbe in prisotnosti podatkov o zakoncu poroka na listu 6 pogodbe .
Stranki v pogodbi sta določili, da je potrebno soglasje zakonca in to tudi je bistveni pogoj pogodbe. Za sklenjeni dogovor je bil seznanjen decembra 2010, ko je Pomazkova V.M. je bila po pošti poslana zahteva za izpolnitev pogodbenih obveznosti. Bil je poročen s Pomazkovo V.M., imela sta skupno pridobljeno premoženje. V primeru pojava določene okoliščine, ki jih določa sporazum, možna izvršba na skupno pridobljeno premoženje, zato Pomazkova The.M. s tem premoženjem razpolagal brez njegove vednosti, kljub temu, da po določilih pogodbe po njegovem mnenju ni soglašal z izvršbo skupno pridobljenega premoženja.
Voden po čl. 361 Zakonik o civilnem postopku Ruske federacije, Matveevo-Kurgan okrožno sodišče Rostovska regija odločilo, da se odločba pusti nespremenjena, kasacijska pritožba Pomazkova H.M. - brez zadoščenja (Zadeva št. 33-10791 z dne 08.08.2011).
25. oktobra 2006 sta med JSC Sberbank Ruske federacije (OJSC) in Tarino E.V. 10372. V skladu s pogoji posojilne pogodbe je banka Tarini E.V. posojilo v višini 210.000 rubljev.
Kot jamstvo za vračilo posojila je Tarina E.V. banki zagotovila jamstvo posameznikov: Guryeva O.V. in Nedorezova N.A.
23. oktobra 2006 sta med JSC Sberbank of the Russian Federation (OJSC) in Guryev O.V. je bila sklenjena garancijska pogodba št. 3094-P za zavarovanje obveznosti v višini 210.000 rubljev. po posojilni pogodbi št. 10372 z dne 25.10.2006.
Gurjev O.V. vložil tožbo proti Sberbank of Russia OJSC za odpoved poroštvene pogodbe št. 3094-P z dne 25.10.2006.
Zahteve so utemeljene z dejstvom, da je od februarja 2008 Tarina E.V. ni izpolnjeval obveznosti iz posojilne pogodbe, sistematično dovolil zamude pri plačilu posojila; marca 2008 izvedel, da je posojilno pogodbo sklenila Tarina E.V. za nakazilo sredstev A., ki je delodajalec Tarina E.V.; Tarina E.V. ne plačuje kredita, sklicujoč se na A. pojasnjuje, da kredita ni vzela in ga ne namerava plačati; ob sklenitvi poroštvene pogodbe izhajal iz dejstva, da Tarina E.V. dela in je sposobna plačevati posojilo, ni jamčil za obveznosti A., zaradi česar je pogodba predmet razveze. V tožbi O.V. Guryev JSC "Sberbank of Russia" o odpovedi poroštvene pogodbe št. 3094-P z dne 25.10.2006, sklenjene med Guryev O.V. in delniška komerciala hranilnica Ruska federacija (OJSC), raziskave sodni stroški, zavrniti (Zadeva št. - 33 - 4486 z dne 26.01.2011).
Skoraj vsak prebivalec države se je v svojem življenju vsaj enkrat soočil z zahtevo sodelavca ali sorodnika, da zanj nastopi kot porok za posojilo, ki ga bo izdal ta kolega. Večinoma iz najboljših namenov in povsem razumljive želje po pomoči bližnja oseba, se strinjajo, v prihodnje pa se zapletajo v neprijetno zgodbo s sodnimi spori.
Postaja velik bančno posojilo, praviloma spremlja eden od načinov zagotavljanja. Najpogosteje se kot zavarovanje uporablja nekakšna garancija, ki jo da potencialni posojilojemalec. finančna institucija. Obstajajo programi financiranja posojil, ki zagotavljajo zavarovanje. V tem primeru bodoči posojilojemalec dolguje namreč nekaj premoženja, ki bo imelo takšno vrednost, da bo zadoščala, da se po prodaji predmeta zastave pokrije posojilni dolg. Obstajajo tudi taki bančnih produktov, katerega pogoj za zagotovitev je sklenitev poroštvene pogodbe.
Porok je oseba, ki je banki porok, da bo kredit poplačan.
Za zagotovitev osebe-poroka, to je poroka, mora stranka prosilec poiskati osebo, ki bo prevzela obveznost jamčiti za potencialnega kreditojemalca. V primerih, ko je posojilo izdano poročenemu državljanu, status poroka samodejno pridobi njegov zakonec. Ker je premoženje, ki ga je pridobila družina, skupno, potem odgovorite po kreditni dolg Oba zakonca morata.
Za zagotovitev vračila dolga do banke s strani posojilojemalca se sklene poroštvena pogodba pri izdaji posojila. Če dolžnik dopušča zamude ali se popolnoma izmika odplačilu posojila, banka sprejme ukrepe za izterjavo dolga od takega posojilojemalca. V primeru, da znesek, izterjan od tožene stranke, ne zadošča za pokritje vseh izgub banke ali dolžnik sploh nima dohodkov in premoženja, bo zahteva za izpolnitev obveznosti v skladu s predhodno izvršenimi pogoji posojilne pogodbe. predložiti poroku. Porok je skupaj s posojilojemalcem v celoti odgovoren za dolžnikovo odgovornost do kreditne institucije.
Če je garantov več, so banki vsi solidarno odgovorni. In to pomeni, da lahko upnik po lastni presoji predloži razumno zahtevo za vračilo neplačan dolg in pritekle obresti tako vsem porokom hkrati kot enemu od njih. Seveda skupna velikost zahtevki banke ne smejo presegati zneska njenih izgub. Preklic garancije enostransko nemogoče.
V primeru, da se porok izogne svojim dolžnostim, mu grozi vsaj razvajenost. V najslabšem primeru - z vsemi posledicami, vključno z odškodnino dodatni stroški banka in globe.
Po dogovoru s kreditojemalcem in ob soglasju banke je možno poroka umakniti iz obveznosti kredita in ga nadomestiti z drugo osebo.
Garancijo je možno zavrniti tudi na sodišču, če banka s kakršnimkoli dejanjem krši pogoje ali jih z enostransko odločitvijo nepredvideno spremeni.
Že beseda »Soposojilojemalec« nam pove, da je oseba, ki je prejela ta častni naziv, enaka posojilojemalcu kot glavni. Temu lahko rečemo enakopravno partnerstvo. To pomeni, da imajo posojilojemalec in njegovi soposojilojemalci (lahko jih je več) absolutno enake pravice ter obveznosti oziroma imajo vsi pravico do kredita pridobljenega predmeta oziroma do znesek posojila denar v deležu enak delež njihov prispevek k posojilu.
Upoštevajte, da je soposojilojemalec običajno potreben, če želite izposoditi več, kot vam banka lahko ponudi z vašimi prihodki, tj. s privabljanjem soposojilojemalca pritegnete dodatni vir dohodek, povečanje plačilne sposobnosti. Ne pozabite pa, da je do prejetega denarja upravičen tudi soposojilojemalec. Zato bližnji ljudje, ki jim lahko zaupamo, sorodniki oz Dobri prijatelji, čeprav je po zakonu lahko kdorkoli.
Garant je bolj tvegan naziv. Če postanete porok, potem za razliko od soposojilojemalca ne boste imeli nobenih pravic do nepremičnine ali denarja, prejetega na kredit. Če pa posojilojemalec ne izpolni svojih obveznosti do upnika, boste morali te obveznosti izpolniti vi. namreč - boste morali plačati banki namesto posojilojemalca.
Če posojilojemalec noče plačati obrokov, je edina stvar, ki jo lahko storite kot njegov porok, da se izognete plačilu iz lastnega žepa, da ga tožite uveljavljanje dolg.
Poroštvo za tuje posojilo pomeni, da prevzamete popolnoma enake obveznosti do finančna institucija kot posojilojemalec.
Porok je solidarno odgovoren. Hkrati je solidarna odgovornost lahko določena tako delno kot v celoti.
Kaj storiti, če oseba, za katero ste jamčili v finančni ustanovi, ni odplačala posojila in so zdaj vsi zahtevki za njegovo plačilo vloženi vam?
Če sta poroka dva, lahko finančna institucija uveljavlja kreditne zahtevke le do enega poroka.
Največkrat se zgodi, da se terjatve uveljavljajo do plačilno najsposobnejšega poroka. Pravico imate, da se tožite in zahtevate, da se plačilo dolga enakomerno razdeli med oba poroka.
Če govorimo o pravicah poroka, potem ko je porok poplačal dolg finančni instituciji, imate vi kot porok pravico vložiti Sodni organ na posojilojemalca. Res je, če posojilojemalec ni plačal dolga finančne institucije, potem praktično nimate možnosti, da bi dobili svoj denar nazaj.
Zgodi pa se tudi, da je posojilojemalec umrl, preden je posojilo v celoti odplačal. V takšni situaciji se bo moral porok zanašati le na integriteto dedičev, razen če seveda ni bila taka možnost upoštevana v dogovoru z banko.
Dediče lahko tožite, lahko pa vam banka predstavi vračilo dolga.
Če sama pogodba predvideva klavzulo o vračilu posojila v primeru smrti posojilojemalca s strani njegovega poroka, potem nimate kam iti. Celoten dolg posojila bo padel na vaša ramena. In plačani znesek lahko izterjate na sodišču šele šest mesecev po smrti posojilojemalca od njegovih dedičev.
Če se izkaže, da pokojni posojilojemalec ni imel dedičev, potem lahko tožite del dediščine pokojnega dolžnika in s tem pokrijete dolg v finančni ustanovi.
Kot lahko vidite, je garant poln tveganj. Ampak, ali obstaja pozitivne strani? Izkazalo se je, da obstaja. Res je, na vas je, da presodite, ali so primerljivi s tveganji.
Glede na zgoraj navedeno, preden postanete porok kreditojemalca pri finančni instituciji, dobro premislite, ali ste pripravljeni narediti takšen korak in prevzeti tako resne obveznosti.
AT sodobni svet finančni poroki so vse redkejši. In to ne samo zato, ker se malo ljudi strinja, da deluje kot porok v zvezi z vse pogostejšimi primeri "izginotja" posojilojemalcev. Dejstvo je, da se v sodnem postopku najpogosteje odloči v korist poroka, s čimer se ta oprosti plačila dolga, banka pa ostane v izgubi. Zahvaljujoč tej praksi se zavarovanje danes šteje za bolj zanesljivo zavarovanje posojila, in to najpogosteje, kar je prav.
Če najdete napako, označite del besedila in kliknite Ctrl+Enter.
Garancija za posojilo je eden glavnih mehanizmov, ki zagotavljajo izpolnitev obveznosti, ki jih je posojilojemalec prevzel do banke (ali drugega upnika).
Porok je fizična ali pravna oseba, katere naloga je, da posojilojemalcu poplača dolg v primeru, da slednji ne izpolni posojilne pogodbe.
Garancija za posojilo je oblika zavarovanja posojil, tudi bančnih.
Dejansko nosita oba udeleženca (garant in posojilojemalec) enako odgovornost.
Če posojilojemalec krši pogoje posojilne pogodbe, porok namesto njega izpolni vse pogoje pogodbe. Poleg tega naj bi odplačal ne le glavnico dolga, temveč tudi obresti, kazni, provizije, globe in druga plačila, povezana s posojanjem.
AT kreditna praksa Obstajata dve vrsti garancij:
Z vidika garanta je bianco opcija manj nevarna, saj v tem primeru garant ne tvega ničesar posebnega. Hkrati pa je v primeru odgovornosti mogoče v sodnem postopku izterjati kakršno koli premoženje od poroka.
Garancija za posojilo ni bistvena točka pri kreditiranju, hkrati pa je zelo pomemben vzvod, ki banki omogoča, da zmanjša svoja tveganja in s tem pridobi dodatno možnost izterjave dolga.
Banke raje izdajo garancijo za dolgoročne pogodbe:
Pogosto vam banke za zmanjšanje tveganja neplačila omogočajo, da pritegnete dva ali več garantov. Zlasti to prakso zavarovanja za posojilo najdemo v Sberbank.
Vsak posamezen posojilodajalec postavlja svoje zahteve glede jamstva, ki temeljijo na posebnem posojilnem programu.
Toda hkrati obstajajo splošna merila, ki veljajo za izbiro poroka:
Za banko je glavni pogoj za odobritev poroka:
Banka ima pravico preveriti kreditna zgodovina porok. Prisotnost predhodno registriranih dolgov in trenutne garancije, neporavnanih dolgov- vse to je razlog za zavrnitev privabljanja določenega poroka.
V večini primerov mora porok posojilodajalcu predložiti paket dokumentov, ki je podoben papirjem posojilojemalca.
To je najmanj:
Pri registraciji zastave porok predloži dokumente, ki potrjujejo lastništvo zastavljene nepremičnine.
Garancija za posojilo je določena s pogodbo:
Dodatno, če je potrebno, uredite zastavna pogodba. Posebne oblike pogodb določi vsak upnik posebej.
Glavna nevarnost za poroka je, da posojilojemalec odpove svoje obveznosti iz posojilne pogodbe. V tem primeru ima upnik pravico »preklopiti« na poroka in od njega izterjati dolg.
Tako ne glede na razloge, zakaj posojilojemalec ne plača posojila, banka bo šla na najlažji način - bo osebi, ki je jamčila za posojilojemalca, predložila terjatve glede razburjenja pogodbe.
V primeru zavrnitve odplačila posojila nekoga drugega ima banka pravico iti na sodišče. In treba je priznati, da bo sodišče najverjetneje dobil upnik.
Na žalost mnogi ne razmišljajo o tem, kaj grozi in kakšne posledice prinaša garancija. Toda v resnici je to skoraj enako, kot če bi zaprosili za posojilo v svojem imenu.
Porok ima možnost, da se zaščiti. V ta namen lahko s posojilojemalcem sklene ločeno, od banke neodvisno pogodbo. Ta dokument določa vse pogoje za vračilo denarja poroku v primeru njihove porabe. Tak dogovor je nekakšna spodbuda in odvračilo za posojilojemalca.
Glede na odst 1 članki 363 V skladu s civilnim zakonikom Ruske federacije sta posojilojemalec in porok solidarno odgovorna za prejeto posojilo, razen če pogoji poroštvene pogodbe ne določajo drugače.
Če torej posojilojemalec ni poravnal naslednjega plačila posojila ali je znesek obroka nezadosten, potem funkcija odplačevanja dolga preide na poroka.
Stanje z drugimi plačili ureja klavzula 2 članki 363 Civilni zakonik Ruske federacije. Zakon določa, da vse bančne izgube, ki so posledica kršitve sporazum o posojilu, preidejo tudi na poroka, pod pogojem, da jih ne poplača kreditojemalec.
Take izgube vključujejo:
Vsaka kršitev urnika, pogojev in obsega odplačevanja dolga s strani posojilojemalca neposredno vpliva na kreditno zgodovino poroka.
To pomeni vnos negativnih podatkov v CI, kar obljublja težave v prihodnosti, če se porok odloči sam najeti kredit.
Garancija v očeh banke je kreditne obveznosti ki ga je prevzel porok (garant). Zato je prisotnost poroštva ena od ovir pri pridobivanju posojila za lastne potrebe.
Pri ocenjevanju kreditne sposobnosti poroka je banka prisiljena upoštevati njegovo sposobnost odplačevanja že dveh posojil. Zato lahko upnik razmisli nezadostna raven plačilno sposobnost poroka in zavrne pridobitev posojila zase.
Poleg dokaj strogih obveznosti ima porok številne pravice:
Pogosto se pred garantom pojavi vprašanje: "Kako zavrniti izdano garancijo?". Na žalost je skoraj nemogoče predčasno preklicati obveznost, prevzeto po poroštveni pogodbi. Ta določba je zapisana v členu 367 Civilnega zakonika Ruske federacije.
Edina možnost je zavrnitev s soglasjem posojilojemalca in banke. Toda za to je treba pritegniti novega poroka za posojilo, ki se bo strinjal, da prevzame nalogo poroka.
Odločitev o ugoditvi zahtevku za zavrnitev sprejme kreditni odbor v banki. Postopek je precej zapleten, zato se v praksi redko pojavlja.
Za odločitev o naložitvi obveznosti poroka morate imeti naslednje podatke:
Osnovno pravilo za osebo, ki želi postati porok, je pazljivost:
Poleg tega se lahko zaščitite:
Obstajajo primeri, ko garancija postane neveljavna, vendar je to izjemno redek primer.
Na primer, lahko se pojavi, če:
V skladu s civilnim zakonikom, potem ko porok poplača dolg, pravice upnika preidejo nanj. To omogoča poroku, da uveljavlja terjatve do posojilojemalca v smislu nadomestila za nastale stroške.
Obstajata dve stališči o tej situaciji:
Če klavzula, ki določa obveznost poroka v primeru smrti posojilojemalca, ni določena, so odgovorni za odplačilo kreditni dolg so dediči.
Za podaljšanje poroštva je potrebno soglasje poroka za spremembo kreditojemalca (v tem primeru dedičev). Tako soglasje se lahko predpiše tudi s poroštveno pogodbo. Ali pa se sklene nov posel.
Če ni dedičev, se premoženje posojilojemalca in njegovi dolgovi prenesejo na državo.
Podobno je s prenosom pravic in obveznosti v primeru smrti poroka. To pomeni, da v primeru smrti poroka njegovi dediči, ob upoštevanju vstopa v dediščino, prevzamejo obveznosti poroštva.
V obeh primerih poplačilo dolga do banke ne more preseči meje vrednosti podedovanega premoženja.
Lahko je postati porok za posojilo nekoga drugega, vendar je skoraj nemogoče zavrniti tak status, zlasti v primerih, ko posojilojemalec ne plačuje mesečnih plačil, kot je bilo načrtovano. Če posojilojemalec ne odplača posojila, je vsa odgovornost za poplačilo dolga na strani poroka(-ev). Če noče poplačati dolga za drugo osebo, ga lahko banka toži in izterja vso njegovo lastnino. V garanciji ni plusov, minusov pa je več kot dovolj.
Porok je oseba, ki se zaveže poplačati dolg kreditojemalca, če ta iz kakršnega koli razloga ne more sam odplačati dolga do banke. Garancija je ena izmed najbolj priljubljenih oblik zavarovanja. bančno posojilo enako kot zastava stanovanja ali avtomobila.
Postati porok prijatelju, ženi, sorodniku, se človek obremenjuje možen odkup posojilo, če posojilojemalec ne more odplačati dolga.
Kreditojemalec in porok imata enake obveznosti do banke, vendar različno prioriteto izvršbe. Prvič, odgovornost za odplačilo dolga nosi neposredni posojilojemalec, drugič pa porok, ki bo moral plačati posojilo na svoje stroške.
AT zadnje čase ta oblika varnosti je postala manj priljubljena. V preteklosti so ljudje prošnje, da bi postali porok za posojilo, jemali prelahko. Zdi se, da obstaja kaj takega?! Zakaj ne moreš pomagati dober človek?! Vendar ni tako neškodljivo, kot se zdi. Porok s privolitvijo v takšno ponudbo tvega, da si sam ustvari težave, vse do sodne izterjave tujčevega posojila, zasega kakršnega koli premoženja, omejitve potovanja v tujino itd.
Posojilojemalci pogosto ne plačajo ne zato, ker ne morejo, ampak zato, ker nočejo. Lažje jim je zavrniti komunikacijo z osebo, ki je porok, ki je lahko sorodnik ali prijatelj, kot odplačati neznosno posojilo.
Posamezna banka postavlja svoje zahteve za poroka, vendar so v večini primerov enake:
Porok mora izpolnjevati vse zahteve banke. Na primer, morate imeti konstanto uradni vir dohodek, ujem starostne omejitve, imeti razpoložljivo likvidno premoženje, ki ga bo banka pozneje lahko zasegla v primeru nevračila denarja.
Od dokumentov bo porok zagotovo potreboval potni list državljana Ruske federacije, TIN ali SNILS, potrdilo o dohodku v obliki 2NDFL za zadnjih 3-6-12 mesecev (odvisno od pogojev določene banke). ).
Če posojilojemalec potrebuje veliko posojilo, ali en porok ne vzbuja zaupanja, ima banka pravico od stranke zahtevati, da prinese 2 ali več porokov. To je običajna praksa za velika posojila za gradnjo ali nakup nepremičnine.
Obveznosti poroka so jasno določene v čl. 363 Civilnega zakonika Ruske federacije. Razdelimo jih lahko v 2 skupini:
Umetnost. 365 Civilnega zakonika Ruske federacije ureja tudi pravice poroka, ki vključujejo:
Garancija nima plusov, ima pa veliko minusov. Na jamstvo je smiselno pristati le, če govorimo o zakoncih. V nobeni drugi situaciji vam ni treba postati porok za nič, še posebej, če ne zahtevate te zahteve. bližnji sorodnik raje dober prijatelj ali prijatelj. Ni čudno, da pregovor pravi: "Če želite izgubiti prijatelja, mu posodite denar."
Podobno je z garancijo. Tudi če popolnoma zaupate osebi, kot ste sami, ne smete pozabiti na situacije, kot so nepredvidena bolezen posojilojemalca, smrt itd. V tem primeru bo moral porok plačati posojilo.
Če posojilojemalec ne izpolni svojih obveznosti iz posojila in zamuja s plačilom, se skriva pred banko, porokom itd., Se vse obveznosti plačila dolga, obresti in kazni prenesejo na poroka. Če je porokov več, se lahko o plačilu dolga dogovorijo sami, razdelijo ga na polovico ali po lastni presoji.
Če nobeden od porokov ne bo plačal posojilojemalčevega dolga, ga banka z zahtevkom za izterjavo pritoži na sodišče. V tem primeru bo vsak porok nastopal kot ločen kreditojemalec, bolje stoječemu pa bo banka zaplenila premoženje.
V skoraj 99,9 % primerov sodišče odloči v korist banke, da se dolg izterja sorazmerno od vseh porokov ali po drugem principu (po presoji sodišča in glede na zahteve banke). Če bo zadeva predložena sodišču, bo moral porok plačati ne le posojilo, ampak tudi vse pravne stroške, vključno z delom odvetnika tožnika, če je tak pogoj v posojilni pogodbi.
Zato porok ne bi smel predložiti zadeve sodišču. Banka bo vztrajna in še vedno morate v celoti odplačati dolg posojilojemalcu, vendar v tem primeru vsaj ne boste izgubili svojega premoženja (avta, stanovanja, druge nepremičnine).
Teoretično je to možno, dejansko pa ne. Tu bo veliko odvisno od politike kreditne institucije in izpolnjevanja posojilojemalca njegovih kreditnih obveznosti. Teoretično lahko posojilojemalec, ki dobronamerno izpolnjuje svoje posojilne obveznosti, od banke zahteva zamenjavo enega poroka z drugim.
Prav tako lahko stranka ponudi dodatna varnost na račun zastave ali več novih porokov namesto enega.
Na skrajni primer posojilojemalec lahko zaprosi za prestrukturiranje, ki bo s podaljšanjem roka posojila zmanjšalo breme in se popolnoma znebilo jamstva za posojilo.
Vsaka od teh možnosti je v očeh banke zelo dvomljiva, v nekaterih pa le posamezni primeri kreditne institucije uspešno zaključiti.
Te metode so lahko učinkovite le, če glavni posojilojemalec svoje obveznosti izpolni brez odlašanja in pravočasno. Največkrat so stranke zavrnjene.
Na podlagi h.4 člena. 367 Civilnega zakonika Ruske federacije garancija preneha po izteku obdobja, določenega v pogodbi, za katero je dana. Običajno je datiran zadnje plačilo po terminskem načrtu ali v trenutku popolnega poplačila dolga banki.
Če tak rok v pogodbi ni določen, poroštvo samodejno preneha, če upnik v 1 letu od dneva pričakovanega plačila ne vloži tožbe zoper poroka ( zadnje plačilo na posojilo po urniku) dolg s strani neposrednega posojilojemalca. V drugih primerih garancija preneha veljati, če banka ne vloži zahtevka v 2 letih od datuma podpisa pogodbe.
