بالنظر إلى إمكانية الحصول على قرض من أحد البنوك ، يقوم المقترض بتقييم خيارات شروط الاقتراض من وجهة نظر ربحيتها. في هذه الحالة ، لا تقل أهمية عن مبلغ القرض ومدة القرض عن قيمته سعر الفائدة، حيث يكون مجموع المبلغ الإضافي مدفوعات شهريةإناء.
وفق التشريعات الحاليةقابلية الشحن هي أحد الشروط الرئيسية للإقراض ، لذلك يجب الإشارة إلى مبلغ سعر الفائدة في اتفاقية القرض.
تقدم البنوك كيانات تجارية ظروف مختلفةوخطط التمويل. تعتمد بعض الشروط المقترحة على نوع نشاط المقترض المستقبلي ومؤشراته. تشغيل سوق البنوكهناك العديد من المقترحات ، لذلك من الصعب تحديد نوع الاقتراض الأكثر ربحية للاختيار. في الإقراض قصير الأجلأسهل في التنقل. في طويل الأمديتطلب الإقراض دراسة أكثر شمولاً لشروطه الأساسية ، بما في ذلك تلك المتعلقة بالتكلفة.
سعر منتجات الائتمانيعتمد على التكلفة قاعدة المواردوتقييم المخاطر ، مع مراعاة ما هو ممكن عواقب سلبية... من المهم أيضًا أن يأخذ عميل البنك بعين الاعتبار آفاق التعاون مع البنك والتغيير المتوقع في تكلفة الموارد من خلال سوق ما بين البنوكلأنه سيترتب عليه تغيير في تكلفة الاقتراض.
معدل فائدة ثابت
ضع في اعتبارك كل شيء الخيارات الممكنةالتغييرات الوضع الاقتصاديغير واقعي ، لذلك ، لتقليل الخسائر من الاستخدام صناديق الائتمانصعبة ، لا سيما مع الإقراض طويل الأجل.
وبالتالي ، فمن الضروري في مرحلة الموافقة حساب شروط التكلفة التي يجب أن تعطى الأفضلية. إذا كان القرض طويل الأجل ، فمن الأفضل اختيار سعر فائدة ثابت.
حسب الفن. 145 قانون البنوكبالنسبة لجمهورية بيلاروسيا (يشار إليها فيما بعد - BC) ، فإن حجم معدل الفائدة السنوي الثابت منصوص عليه في اتفاقية القرض عند إبرامها ويكون ثابتًا خلال مدة اتفاقية القرض. يتغير حجم معدل الفائدة السنوي المتغير بالطريقة التي يتفق عليها الطرفان عند إبرام اتفاقية القرض ، ولا يمكن تغييره في من جانب واحد.
بناء على قواعد الفن. 145 قبل الميلاد ، إذن سعر الصرف الثابتيجب أن يظل ثابتًا طوال فترة الاستخدام بأكملها موارد الائتمانبواسطة السجين اتفاق الائتمان... في الوقت نفسه ، لا يحظر التشريع تغييره باتفاق الطرفين ، وبالتالي ، قد يتغير سعر الفائدة الثابت أيضًا (على سبيل المثال ، بسبب تدهور الوضع الاقتصادي أو المؤشرات الماليةالمقترض ، زيادة في تكلفة الموارد).
يتم إضفاء الطابع الرسمي على التغيير في معدل الفائدة الثابت من خلال اتفاقية إضافية لاتفاقية القرض. حسب الفن. 420 من القانون المدني لجمهورية بيلاروسيا (المشار إليها فيما يلي بالقانون المدني) ، يمكن تعديل العقد وإنهاءه باتفاق الطرفين ، ما لم ينص على خلاف ذلك القانون المدنيوغيرها من التشريعات أو الاتفاقات.
بناءً على طلب أحد الطرفين ، يمكن تغيير العقد أو إنهاؤه بقرار من المحكمةفقط:
يُعتبر انتهاك أحد الطرفين للعقد أمرًا جسيمًا ، وينطوي على مثل هذا الضرر للطرف الآخر ، ونتيجة لذلك يُحرم إلى حد كبير مما كان له الحق في الاعتماد عليه عند إبرام العقد.
وتجدر الإشارة إلى أن اتفاقية القرض تنص في معظم الحالات على إمكانية زيادة سعر الفائدة خلال فترة استخدام القرض. البنوك عادة ما تحدد أكبر مقاسزيادة في سعر الفائدة الثابت ظروف معينة(على سبيل المثال ، تغيير معدل إعادة التمويل).
إذا اعتبر البنك أن الظروف المذكورة في اتفاقية القرض قد حدثت بالفعل ، يتم إرسال خطاب إلى العميل مع اقتراح لإبرام اتفاقية إضافية بشأن تغيير سعر الفائدة. يمكن للعميل الموافقة على ذلك ، أو رفض أو تجاهل العرض ، والذي يعتبر أيضًا إجابة سلبية ، إذا لم تنص اتفاقية القرض على خلاف ذلك.
إذا لم يتوصل الطرفان إلى اتفاق بشأن جعل العقد يتماشى مع الظروف المتغيرة بشكل كبير أو إنهاء العقد ، فيجوز إنهاء العقد وفقًا للمادة. 421 القانون المدني. التغيير الكبير في الظروف التي بدأ منها الطرفان عند إبرام العقد هو الأساس لتعديله أو إنهائه ، ما لم ينص العقد على خلاف ذلك أو يتبع من جوهره.
أيضًا ، قد يقدم البنك زيادة في حجم سعر الفائدة الثابت المستحق لـ السداد المتأخرديون العميل نتيجة تدهور حالته الوضع المالي... عادة ما يتم النص على مثل هذه الزيادة في سعر الفائدة بموجب شروط اتفاقية القرض ، لذلك ليست هناك حاجة لإبرام اتفاقية إضافية. إنه إلزامي فقط إذا كانت اتفاقية القرض لا تحتوي على شرط لدفع الفائدة في زيادة الحجمإذا لم يتم سداد القرض في الوقت المحدد.
وفقا للفن. 145 قبل الميلاد ، يلتزم المقترض الذي لم يعيد (لم يسدد) القرض في الوقت المحدد اليوم التاليبعد انتهاء فترة سداد القرض (السداد) السابقة عليه استرداد كامل(السداد) لدفع فائدة لاستخدام قرض بمبلغ متزايد محدد في اتفاقية القرض ، ما لم ينص تشريع جمهورية بيلاروس على مبلغ مختلف.
في حالة عدم استحقاق القرض بعد ، ولكن هناك علامات على تدهور الوضع المالي للمقترض ، يجوز للبنك أن يشرع في زيادة تكلفة القرض ، ولكن هذا السؤاليتم حلها فقط بالاتفاق بين الطرفين.
لدى البنوك طرق للتأثير على العملاء الذين لا يوافقون على زيادة سعر الفائدة على القرض. على سبيل المثال ، قد يرفض البنك تمديد قرض للعميل. إمكانية الرفض من جانب واحديجب أن يتبع البنك من الوفاء بالتزاماته إما من شروط اتفاقية القرض ، أو من قواعد التشريع. أحكام الفن. 141 قبل الميلاد يمنح البنك الحق في رفض الوفاء بالتزاماته بموجب اتفاقية القرض إذا فشل المقترض في الوفاء بالتزاماته بموجب هذه الاتفاقية.
بالإضافة إلى ذلك ، قد يطلب البنك السداد المبكرالقرض وفقا لشروط اتفاقية القرض. حق البنك في جمع مبكرالقرض في حالة التقصير أو الأداء غير السليم من قبل المقترض من الالتزامات بموجب اتفاقية القرض ينص على الفن. 143 ق. لا يحدد التشريع ما هي الالتزامات المقصودة ، وبالتالي يتم تحديدها وفقًا لتقدير المقرض. في عدد هذه الالتزاماتقد يشمل توقيع العميل اتفاق تكميليلزيادة حجم سعر الفائدة.
وبالتالي ، إذا لم يتم استلام رد من العميل بعد انتهاء الفترة المحددة لإبرام اتفاقية إضافية بشأن تغيير شروط اتفاقية القرض من حيث رسوم القرض ، يجوز للمقرض أن يطلب السداد المبكر ، إذا كان الشرط ذا الصلة منصوص عليه في اتفاقية القرض. عند استلام هذا الطلب ، يجب على العميل سداد القرض على المشار إليها من قبل البنكمصطلح. تحدد اتفاقية القرض مدة السداد المبكر للقرض. وفقًا للتعليمات الخاصة بإجراءات توفير (التنسيب) للأموال من قبل البنوك في شكل قرض وعائدها ، المعتمد بقرار من مجلس الإدارة البنك الوطنيلجمهورية بيلاروسيا بتاريخ 12/30/2003 رقم 226 (بصيغته المعدلة في 09/04/2015 ؛ من الآن فصاعدًا - التعليمات رقم 226) ، الفترة التي يكون خلالها المقترض - فردًا أو كيانًا تجاريًا صغيرًا ملزماً ، إذا المنصوص عليها في اتفاقية القرض ، لإعادة (سداد) القرض مبكرًا في حالة عدم وفائه بشروط اتفاقية القرض بشأن إبرام اتفاقية إضافية لزيادة مبلغ الفائدة لاستخدام القرض يجب أن تكون ثلاثة أشهر على الأقل من تاريخ تقديم البنك المُقرض طلبًا للحصول على العودة المبكرة(سداد) القرض.
وفقًا لقانون جمهورية بيلاروس بتاريخ 01.07.2010 رقم 148-"بشأن دعم المؤسسات الصغيرة والمتوسطة الحجم" (بصيغته المعدلة في 30.12.2015) إلى تجارة صغيرةترتبط:
وبالتالي ، إذا لم يوافق عميل البنك على زيادة سعر الفائدة ، فيحق له سداد القرض قبل الموعد المحدد خلال الفترة المحددة في اتفاقية القرض أو إعادة التمويل في بنك آخر بشروط مقبولة لديه. إذا لم تتح له الفرصة للحصول على قرض من بنك آخر ولم يكن ذلك كافياً الصناديق الخاصةلسداد القرض ، يمكن للعميل فقط الموافقة على الخيار الذي يقدمه البنك والتوقيع على اتفاقية إضافية لزيادة سعر الفائدة.
معدل متغير
لتجنب المشاكل المرتبطة بموافقة البنك زيادة محتملةمعدل الفائدة ، يمكنك إبرام اتفاقية تنص على معدل فائدة متغير على القرض. لا يمكن أن تكون قيمة مطلقة ويتم تحديدها بالرجوع إلى معدل إعادة التمويل أو معدل الليلة.
حسب الفن. 31 ق معدل إعادة التمويلهو معدل البنك الوطني لجمهورية بيلاروسيا وهو أداة أساسيةتنظيم مستوى أسعار الفائدة على سوق المالوالعمل كأساس لتحديد أسعار الفائدة على العمليات لتوفير السيولة للبنوك.
على سبيل المثال، تحدد اتفاقية القرض معدل الفائدة في مبلغ معدل إعادة التمويل زائد نقطتين مئويتين. المكون المتغير لسعر الفائدة هذا هو معدل إعادة التمويل ، والمكون الثابت هو نقطتان مئويتان. إذا أراد البنك زيادة المكون الثابت إلى خمسة نقطة مئوية، سيتطلب ذلك موافقة المقترض وإبرام اتفاقية إضافية لاتفاقية القرض.
سعر دائم العمليات المتاحةالبنك الوطني لجمهورية بيلاروسيا في شكل قرض ليلي يساوي حاليًا 23 ٪. يتم تحديد الفائدة على القرض في النسبة المئويةلهذا المعدل. لكل بنك ولكل عميل شروطه الخاصة. في أحد البنوك ، قد يكون معدل الفائدة على القرض 90٪ من سعر الليلة الواحدة ، وفي بنك آخر - 95٪ ، إلخ.
في بعض الأحيان في الممارسة كما سعر الأساسيتم استخدام سعر LIBOR أو EURIBOR ، والذي يتم زيادته أو إنقاصه بعدد معين من النقاط المئوية وفقًا لتقدير البنك. مناقصةليبورهو متوسط سعر الفائدة المرجح على قروض بين البنوكالمقدمة من البنوك العاملة في سوق ما بين البنوك في لندن مع عروض تمويل في عملات مختلفة(انظر الرسم البياني) وما إلى ذلك شروط مختلفة(من يوم إلى عام). يتم تحديد حجم الرهان للفترة يساوي الفترةالإقراض. مناقصة يوريبورهو متوسط سعر الفائدة للقروض بين البنوك باليورو.
في أغلب الأحيان ، يتم استخدام أسعار ليبور و EURIBOR كأسعار أساسية للإقراض على حساب البنوك الأجنبية. يتم ذلك لتقليل الخسائر والحماية من تغيير جذريمعدلات في الأسواق العالمية. يتم استخدام هذه المعدلات في الغالب عند الحصول على قرض من خلال التمويل اللاحق ، الأمر الذي يتطلب جذب الموارد من بنك أجنبي.
حتى عام 2016 ، تم إصدار اعتمادات التصدير بنشاط للمصدرين المقيمين في عملة أجنبية، إلا روبل روسي، وفقًا لمرسوم رئيس جمهورية بيلاروسيا المؤرخ 25 أغسطس 2006 رقم 534 "بشأن تعزيز تنمية تصدير السلع (الأشغال والخدمات)" (بصيغته المعدلة في 21 يونيو 2016) مع الدفع معدل الفائدة بمعدل CIRRs ، وهو معدل فائدة ذي توجه تجاري وفقًا لأحكام اتفاقية ائتمانات التصدير المدعومة رسميًا التي وضعتها الدول الأعضاء في المنظمة لـ التعاون الاقتصاديو تطور.
حاليًا ، يتم إصدار اعتمادات التصدير لغير المقيمين فقط. بنك واحد فقط مصرح له بإصدارها - JSC Development Bank of the Republic of Belarus. ومع ذلك ، بالنسبة لمصدري البلاد ، فإن هذا مهم أيضًا ، حيث يمكنهم بدء استلام ائتمانات التصدير من قبل شركائهم التجاريين وبالتالي ضمان سرعة التسويات.
سداد القرض والفائدة عليه
بغض النظر عن شروط تكلفة الإقراض ونوع سعر الفائدة ، عادة ما يتم سداد فائدة القرض شهريًا. لذلك ، وفقًا للفن. 137 قبل الميلاد بموجب اتفاقية قرض ، بنك أو غير مصرفي مؤسسة ماليةيتعهد (المُقرض) بتقديم الأموال (الائتمان) إلى شخص آخر (مقترض) بالمبلغ وبالشروط ، التي حددتها المعاهدة، ويتعهد المقترض بإعادة (سداد) القرض ودفع فائدة مقابل استخدامه. في هذه الحالة ، ضريبة من قبل المقرض من أي مدفوعات إضافية(العمولة وغيرها) لاستخدام القرض غير مسموح به.
وفقا للفن. 145 قبل الميلاد ، عند إبرام اتفاقية قرض مع المقترض ، يحدد المُقرض بشكل مستقل مبلغ الفائدة وتكرار الاستحقاق وشروط سداد الفائدة لاستخدام القرض.
يحق للأطراف أن تنص في اتفاقية القرض على الإجراء الذي يتم من خلاله دفع فائدة استخدام القرض بالكامل في يوم إعادة (سداد) القرض أو على أقساط متساوية خلال فترة إعادته (السداد) ) ، ما لم ينص على خلاف ذلك من قبل رئيس جمهورية بيلاروسيا أو النظام المعمول بهمن قبل حكومة جمهورية بيلاروس.
وفقًا للتعليمات رقم 226 ، يتم سداد (إرجاع) القرض ، ودفع الفائدة مقابل استخدامه كما في شكل غير نقديلحساب المقرض أو نقدا نقدالأمين الصندوق للمقرض وفقًا لاتفاقية القرض وتشريعات جمهورية بيلاروسيا.
أصحاب المشاريع الفردية تنفيذ النشاط الرياديبدون فتح التيار (تسوية) حسابات بنكية، يمكنه سداد القرض ، ودفع فائدة لاستخدامه نقدًا عن طريق إيداعه في أمين الصندوق الخاص بالمقرض دون تحديد مبلغ السداد.
سداد الديون للبنك
في بعض الأحيان لا يستطيع عميل البنك دفع الفائدة على القرض في الوقت المناسب. إذا لم يكن لديه التزامات أخرى تجاه البنك لم يتم الوفاء بها في الوقت المحدد ، فيجب عليه دفع الفائدة بمجرد حصوله على المال. إذا كان لدى العميل أنواع أخرى من الديون للبنك ، فإنه يدفعها بالترتيب المنصوص عليه في الفن. 145 ق. وفقًا لهذه المادة ، في حالة عدم كفاية الأموال للوفاء الكامل بالالتزامات بموجب اتفاقية القرض ، يقوم المقترض أولاً بدفع تكاليف البنك للوفاء بالالتزام ، وثانيًا ، المبلغ الأساسي للدين على القرض ، ثم الفائدة المستحقة لاستخدامه ، وثالثًا يفي بالالتزامات الأخرى الناشئة عن اتفاقية الائتمان ، ما لم ينص على خلاف ذلك من قبل رئيس جمهورية بيلاروسيا.
قد تنص اتفاقية القرض على مسؤولية المقترض عن التأخر في السدادالفائدة على استخدام القرض.
الخامس العالم الحديث، فهناك أنواع مختلفة من برامج الرهن العقاريالذين لديهم الخاصة بهم سعر فائدة متغير وثابت... لديهم عدد من المعلمات الخاصة بهم: المدة ، مبلغ القرض ، معدل الفائدة ، الشروط السداد المبكر، مجموع الدفع لأسفلوحجم العمولة وما إلى ذلك.
معدل فائدة متغير- يمثل نظام الاستحقاق٪ وهو مرتبط بمؤشر السوق.
معدل فائدة ثابت- يمثل نظام استحقاق النسبة المئوية ، حيث يتم احتساب مدفوعات القرض بناءً على النسبة المئوية لاستخدام مبلغ القرض.
يختلف سعر الفائدة الثابت اختلافًا كبيرًا عن سعر الفائدة المتغير في ذلك فئات مختلفة، ولها أيضًا مزاياها وعيوبها.
لإصدار قروض في روسيا ، يتم استخدام مؤشرين: MosPrimeتستخدم للإقراض بالروبل ، ليبور- للعملة. ينقسم سعر الفائدة المتغير إلى عدة أجزاء: سعر الفائدة والمؤشر العائم ، مما يجعل سعر الفائدة النهائي عائمًا. إذا كان المؤشر يميل إلى الارتفاع ، فستزيد الفائدة الإجمالية وفقًا لذلك ، وسيدفع المقترض أكثر. إذا انخفض المؤشر ، يحفظ المقترض وفقًا لذلك.
ما هو ليبور؟
LIBOR هو مؤشر مشهور عالميًا الدخل المالي... بهذا المعدل ، تقوم العديد من البنوك بإصدار قروض كبيرة أخرى المؤسسات المصرفيةعلى الانتربنك بورصة لندن. هذا المعدل، شائع جدًا في جميع أنحاء العالم. يتم تشكيلها بأسعار فائدة البنوك العالمية.
ما هو MosPrime؟
MosPrime هو مؤشر سعر الفائدة لقروض الروبل في السوق المصرفية في موسكو. هي تتشكل العملة الوطنية... الأسعار المعلنة من قبل البنوك هي معلومات إرشادية ويجب أن تعكس بشكل كامل وكامل مستوى أسعار الفائدة.
كيف بالضبط يتغير سعر الفائدة العائم
سعر ليبور ثابت لفترات تتراوح من يومين إلى اثني عشر شهرًا. غالبًا ما يستخدم الإقراض العقاري LIBOR 6 أشهر. كقاعدة عامة ، عند الإقراض بسعر عائم ، يحدث تغيير سعر الفائدة مرتين في السنة. المستطاع متغيرات مختلفة، يمكن مراجعة المؤشر كل ثلاثة أو اثني عشر شهرًا. التغيير المتكرر في السعر ليس مناسبا لمتلقي القروض.
كيف يتغير سعر الفائدة "الثابت"
ينص هذا المعدل على التغييرات بالاتفاق بين الطرفين ووفقًا للشروط المحددة في اتفاقية القرض. لا ينص التشريع على أسباب أخرى للتغيير. لذلك ، إذا لم تنص الاتفاقية على خلاف ذلك ، فقد يتغير السعر عند توقيع مستند إضافي ، مما يؤدي إلى تغيير شروط اتفاقية القرض.
العيوب والفوائد
معدل٪ "عائم"- القدرة على الحصول على قرض بسعر أقل مقارنة بحالة السعر في السوق ككل. ومع ذلك ، في مثل هذا المعدل ، هناك مخاطر معدل الفائدة، الأمر الذي قد يؤدي في النهاية إلى زيادة معدل النسبة المئوية.
"سعر الصرف الثابت- السماح للمقترض بدفع نفقاته ، والتي ستصل دائمًا إلى مبلغ معين.
في عملية اختيار القرض ، يكون لأسعار الفائدة المتغيرة والثابتة مزاياها وعيوبها ، وأنت فقط من يقرر ما هو الخيار الأفضل بالنسبة لك.
يوجد اليوم العديد من برامج الرهن العقاري. لكل برنامج معلماته الخاصة ، مثل مبلغ القرض ، المدة ، مبلغ الدفعة المقدمة ، شروط السداد المبكر ، حجم العمولة لإصدار القرض ، إلخ. تقدم البنوك أيضًا للمقترضين إمكانية اختيار أسعار الفائدة - الثابتة والمتغيرة.
مع ذلك، مقترض محتملمن الصعب معرفة فوائد هذه الأسعار بنفسك. في الأساس ، يأخذون قروضًا بسعر ثابت ، لأن السعر العائم يسبب عدم الثقة ، والناس ينتظرون الحيلة التالية.
علاوة على ذلك ، وبسعر ثابت ، يعرف المقترض بالضبط مقدار المال الذي سيدخره من راتبه ، بدلاً من تتبع التغييرات في الأسعار والقلق بشأن كيفية تأثير ذلك على القرض. لذلك ، بشكل أساسي الأشخاص الأذكياء الماليين الذين لا يخافون من سعر الفائدة العائم زيادة محتملةمعدلات ومن يعرف كيف يستفيد من هذا المنتج.
بشكل عام ، يمكننا القول أن اختيار نوع سعر الفائدة هو أحد الخطوات الرئيسية في صفقة الرهن العقاري.
من أجل تجنب المشاكل ، سنساعدك على فهم تعقيدات هذه الأسعار. لذلك ، فإن معدل الفائدة الثابت هو نظام لحساب الفائدة ، عندما يتم احتساب مدفوعات القرض خلال فترة القرض بالكامل بناءً على نفس الفائدة لاستخدام مبلغ القرض. سعر الفائدة المتغير هو نظام سعر فائدة "مرتبط" بمؤشر السوق.
معدل الفائدة المتغير على الرهن العقارييتكون عادة من جزأين: معدل فائدة ثابت ( الفائدة الأساسية) ومؤشر عائم ، والذي عند إضافة هاتين القيمتين ، سيجعل سعر الفائدة النهائي عائمًا.
إذا ارتفع المؤشر ، فستزيد الفائدة الإجمالية أيضًا ، وسيتعين على المقترض دفع المزيد على قرض الرهن العقاري هذا. إذا انخفضت قيمة المؤشر ، يمكن للمقترض التوفير في المدفوعات.
ومع ذلك ، من أجل تجنب إفلاس عملائها ، البنوك مع زيادة حادة مؤشرات السوق، حدد بشكل مستقل خطًا لن يرفعوا الأسعار فوقه تحت أي ظرف من الظروف.
تختلف المتغيرات المصرفية: Libor و MosPrime و Euribor وغيرها.
ليبور- هذا متغير يوضح الفائدة التي ترغب البنوك في إقراض بعضها البعض.
يعتبر سعر ليبور المؤشر الأكثر شيوعًا لأسعار الفائدة قصيرة الأجل حول العالم. تم تكوين Libor على أساس أسعار الفائدة للعديد من البنوك الرائدة في العالم. يتم احتساب الليبور بسبع عملات رئيسية: الدولار الأمريكي ، اليورو ، الجنيه البريطاني, الين الياباني, فرنك سويسري, الدولار الكنديوالدولار الاسترالي.
MosPrime- متغير تم إنشاؤه في 2005 في الاتحاد الروسيقياسا على معدل ليبور. يتم حساب معدل MosPrime من قبل الرابطة الوطنية للعملات (NVA). لحساب معدل MosPrime ، يتم أخذ قيم معدلات منح قروض الروبل لثمانية بنوك كبيرة في الاتحاد الروسي.
يوريبور- متوسط سعر الفائدة المرجح على القروض بين البنوك المقدمة باليورو.
فكيف يتغير السعر العائم؟
يمكن تحديد سعر ليبور عند فترات مختلفةمن عدة أيام إلى 12 شهرًا. الخامس الإقراض العقاريغالبًا ما يستخدم ليبور لمدة 6 أشهر. عادة ، عند الإقراض بسعر عائم ، يتم تغيير الفائدة مرتين في السنة ، أي كل 6 أشهر يتغير الجزء العائم ، اعتمادًا على قيمة مؤشر سوق معين.
كيف يتغير السعر الثابت؟
لا يمكن أن يتغير سعر الفائدة الثابت إلا وفقًا لشروط اتفاقية القرض أو باتفاق الطرفين. لتغيير سعر الفائدة ، تحتاج إلى التوقيع وثيقة إضافيةتغيير شروط اتفاقية القرض.
معدل الفائدة "العائم" يجعل من الممكن الحصول على قرض بسعر فائدة أقل مقارنة بحالة السعر الحالي في سوق القروض. ومع ذلك ، فإن القرض بسعر "عائم" ، على العكس من ذلك ، يمكن أن يؤدي إلى تبديد ، بسبب التغيير في وضع السوق.
في الحالة التي يرتفع فيها المؤشر العائم ، فإن الشيء الأكثر منطقية بالنسبة للمقترض هو إما سداد القرض قبل الموعد المحدد (ولكن تأكد من معرفة التفاصيل بالتفصيل عن الغرامات) ، أو إعادة التمويل (إعادة التمويل) بشروط أخرى. نتيجة لإعادة التمويل ، يمكن للمقترض الحصول على قرض بسعر فائدة ثابت ، وبالتالي الابتعاد عن موقف خطير في السوق.
لذا ، إذا لم تكن مقترضًا متقدمًا ، ولا تعرف سوى القليل عن جميع "متاهات" أسعار الفائدة ، فمن الأفضل بالطبع عدم المخاطرة بها والثقة الكاملة في البنك الدائن.
معدل فائدة ثابت- هذه هي النسبة المئوية من مبلغ القرض الذي يلتزم المقترض بدفعه للبنك مقابل استخدام الأموال المقترضة. النسبة في في هذه الحالةثابت ، لا يتغير خلال كامل فترة استخدام القرض.
لنأخذ مثال بسيط. لقد أخذت 100،000 روبل لمدة 5 سنوات بنسبة 20٪ في السنة. هذا يعني أنك ستدفع للبنك في السنة 20 ألف روبل من الدين الرئيسي (ما يسمى هيئة القرض) + 20٪ من 100 ألف روبل ، أي 20 ألف روبل أخرى من الفوائد. تسمح لنا عملية حسابية بسيطة بفهم أنه لمدة 5 سنوات من استخدام القرض ، ستمنح البنك ضعف المبلغ الذي حصلت عليه بالضبط - 200000 روبل.
من السهل أيضًا حساب حجم الدفعات الشهرية (إذا تم اختيار طريقة الأقساط السنوية لسداد القرض). 40،000 روبل (جسم القرض مضافًا إليه الفائدة) نقسمه على 12 شهرًا ، ونحصل على 3333 روبل شهريًا. معدل الفائدة الثابت هو عندما يمكن حساب كل من مبلغ الدفعات الشهرية والفائدة على استخدام القرض بسهولة ، نظرًا لأن السعر ثابت عند رقم محدد ولا يمكن مراجعته ، باستثناء حالات فرديةالتي لا تنطبق على معظم المقترضين.
مهما كان القرض الذي تحصل عليه ، القرض النقدي أو الرهن العقاري ، سوف تكون مهتمًا بمسألة كيفية توفير المال. ما هو سعر الفائدة الأكثر ربحية أم عائمًا أم ثابتًا؟
الميزة الرئيسية لهذا الأخير هي القدرة على التنبؤ. حتى في مرحلة الحصول على قرض ، يعرف الشخص ما ستكون عليه مدفوعاته ، وكم ستكون الدفعة الزائدة النهائية وبعد أي وقت ، وفقًا للجدول ، سيدفع البنك.
يكون السعر المتغير أقل في وقت القرض. لكن عيبه الرئيسي هو ارتباطه بالمؤشرات بين البنوك ، والتي تعتمد بشكل كبير على البيئة الاقتصادية الداخلية والدولية العمليات الاقتصادية... في حين أنه من الممكن بطريقة ما التنبؤ بسلوك هذا المؤشر لشهر قادم ، إلا أنه صعب لمدة عام أو أكثر. يمكن أن يتقلص ، مما يجعل القرض أكثر ربحية للمقترض ، أو ينمو بشكل كبير. ل فرادىإنها مثل لعبة الروليت الروسية.
يتضمن القرض بمعدل فائدة ثابت الاستحقاق المنتظم للفائدة في شكل المنشأة... وإذا طلبت ، على سبيل المثال ، إعادة هيكلة ، وتم تزويدك بذلك العطل الائتمانية، فأنت خلال هذا الوقت ستدفع فقط الفائدة على استخدام القرض ، وسيظل نص القرض دون تغيير.
الخيار الثابت هو الأكثر فائدة في الظروف إقتصاد السوقفي روسيا. على الرغم من أنك لن تكون قادرًا على توفير المال ، إلا أنك ستتمكن من حساب قوتك بدقة. يعتبر الرهن العقاري بسعر عائم كقرض طويل الأجل محفوفًا بالمخاطر للغاية بالنسبة للمقترضين. يساعد معدل الرهن العقاري العائم على توفير نقطتين مئويتين - لا يمكن أن يوفر الرهن العقاري بسعر ثابت ذلك. لكن - فقط في المرحلة الأولية. لن يخبرك أحد كيف سيتصرف المؤشر في المستقبل ، حيث يصعب التنبؤ بهذه البيانات. ليس لدى المقرض الذي يصدر معدل الفائدة المتغير ما يخسره. بعد كل شيء ، يعلق معلمة ثابتة للمتغير المتغير في صيغة الحساب - له صافي الربح... لكن المقترض لديه ما يخسره. و في طويل الأمديمكن أن يتضاعف المعدل ، مما يدفع المقترض إلى عبودية الائتمان.
قام البنك بالفعل بتضمين جميع مخاطره في السعر الثابت. لذلك ، فهو عادة لا يغيرها. ولكن قد يتم توضيح شروط التغيير في العقد. إذا كان توقيعك على مثل هذه الاتفاقية ، فهذا يعني أنك وافقت على شروطها ، وسيكون من الصعب الطعن في أحكامها في المستقبل.
لا ينطبق مفهوم السعر الثابت على القروض فحسب ، بل ينطبق أيضًا على الآخرين المنتجات المصرفية... على سبيل المثال:
إيداع معدل ثابت. إنه كذلك وديعة بنكيةالتي تلتزم بها فترة معينةزمن. قد تختلف الشروط. تحت نسبيا نسبة عاليةيمكنك تقديم مساهمة ، بشرط ألا تتقاضى فائدة وتسحبها كليًا أو جزئيًا خلال الفترة المتفق عليها. في حالة انتهاك الاتفاقية ، ستفقد جميع الفوائد.
السندات بسعر فائدة ثابت - يدفعون دخلاً مساوياً مقدماً النسبة المحددةلا تخضع للتغيير.
المفهوم ذو الصلة هو مدة السندات. بعبارات مبسطة للغاية ، هذا هو العائد على السندات. أي الفترة التي تعود فيها الأموال التي تنفق عليها إليك.
يعني اسم السعر الثابت ذاته أنه يجب أن يظل دون تغيير سواء طوال فترة استخدام القرض أو لفترة محددة.
يجب تسجيل إمكانية التغيير في اتفاقية القرض. لا يمكن للبنك تغييره من جانب واحد - ولهذا يحتاج إلى حشد دعم العميل. على سبيل المثال ، إذا يأتيعند إعادة تمويل القرض أو إعادة هيكلته ، يمكن تخفيض السعر ، بشرط إبرام اتفاقية إضافية لاتفاقية القرض الحالية.
في الواقع ، هذا هو السبب في أن السعر الثابت يعد أمرًا جيدًا عند التقدم للحصول على قرض ، بحيث يمكن للمقترض أن يتأكد من قيمته الثابتة. لو مؤسسة ائتمانيةحاول تغييره من جانب واحد ، يمكنك الذهاب إلى المحكمة بأمان.
أما بالنسبة للحساب ، فوضعت البنوك هذا المؤشرحسب سعر إعادة التمويل للبنك المركزي. منذ ذلك الحين هذه المؤسسةيمنح الجزء الأكبر من الأموال إلى بنوك الدولة ، ثم تكون الفائدة التي يتم عندها هو نقطة البداية لتشكيل أسعار الفائدة على القروض لعملاء البنوك. على سبيل المثال ، معدل إعادة التمويل (وهو أيضًا السعر الرئيسي) هو 10٪. في هذه الحالة ، بالنسبة للعملاء النهائيين - الأفراد ، يساوي تقريباً 13٪ وأكثر ، حسب نوع القرض.
إذا كنت تأخذ رصيد المستهلك، أنت مهتم في المقام الأول بالدفع الزائد الذي ستدفعه مقابل ذلك.
بشكل افتراضي ، يتم تقديم قرض من Sberbank بسعر ثابت. هذا هو الخيار الذي تم توضيحه من خلال عروضه الإعلانية.
ذكرت Gazeta.ru أن سبيربنك ستضع أسعارًا معومة لـ قروض الرهن العقاريو بطاقات الائتمان... لكن حتى الآن لم تظهر مثل هذه المنتجات.
الإضافة الرئيسية لسعر الفائدة الثابت هي القدرة على التنبؤ والقدرة على التنبؤ. يمكن للمقترض على الفور ، حتى في مرحلة إصدار القرض ، حساب ما سيكون الدفع الشهريوالدفع الزائد النهائي. إذا نصت اتفاقيتك على أن السعر ثابت ، فسيظل معدل القرض دون تغيير حتى لحظة سداده.
العيب الرئيسي هذا الخيار- هذا المعدل أعلى في البداية من السعر العائم. واذا كانت المؤشرات العالمية تضخم او سعر الفائدة الرئيسيحتى أن البنك المركزي سوف ينخفض في المستقبل ، ولن يربح المقترض شيئًا. لن تنخفض الدفعة الزائدة (وهو ما يمكن أن يحدث مع دفعة عائمة).
لا تخسر البنوك أي شيء سواء في الحالة الأولى أو في الحالة الثانية. على الرغم من أنه من المعتقد أنه مع معدل عائم تقع جميع المخاطر على عاتق المقترض ، يتم تشكيل الخيار الثابت أيضًا من قبل البنك بطريقة تقلل من المخاطر الخاصة... لذلك ، فإن السعر الثابت في البداية أعلى من السعر العائم.
لخص:
ثابت وشكل من قبل البنوك بطرق مختلفة. الأول يشمل المتغير و قيمة ثابتةلذلك ، بمرور الوقت ، يمكن أن ينخفض مقدار الفائدة على القرض ويزيد. والثاني لم يتغير طوال مدة اتفاقية القرض.
يمكنك الحفظ فقط عند الطفو. ولكن مع ذلك ، تزداد المخاطر ، حيث يمكن أن تتغير القيمة المتغيرة في أي اتجاه ، اعتمادًا على الاتجاه في العالم و الاقتصاد الروسي... يصعب التنبؤ بهذه الميول ، لذلك من المستحيل تخمين ما إذا كنت ستفوز أو تخسر في النهاية.
لن يكون القرض الثابت اقتصاديًا بشكل خاص (عادةً ما يكون التعويم في مرحلة إصدار القرض أقل ببضع نقاط مئوية) ، لكنه لن يواجه زيادة دراماتيكيةسوف يستلزم زيادة العبء الماليعلى المقترض ، زيادة فترة سداد القرض أو زيادة المدفوعات الزائدة.
يمكنك أيضًا التعليق أو طرح سؤال
