الائتمان هو أحد أكثر الخدمات المصرفية شعبية وطلبًا. عند الاحتياج قدر معينأموال غير متوفرة ، فمن الأفضل الاتصال بالبنك. من المهم معرفة كيفية حساب الدفعة الزائدة على القرض. عادةً ما يحصل عملاء البنوك الخاصة على قروض نقدية أو الحصول على بطاقة ائتمان. في الوقت نفسه ، لا يعرف جميعهم كيفية حساب الدفعة الزائدة على القرض والمبلغ الذي سيتعين على البنك دفعه مقابل استخدام الموارد المالية. في حالة القرض النقدي ، ينجذب العملاء بمبالغ كبيرة يتم تسليمها. باستخدام بطاقات الائتمان ، يعتمد المقترضون على فترة السماح، مما يتيح لك استخدام الأموال مجانًا لبعض الوقت (حتى شهرين). يرجى ملاحظة أن فتح بطاقة الائتمان وخدمتها قد يخضع لرسوم. من الضروري حساب فائدة هذه البطاقة مع الأخذ في الاعتبار العمولة التي سيتم تحصيلها مقابل كل استخدام لجهاز الصراف الآلي.
تقوم العديد من البنوك بإصدار قروض لعملاء ليسوا منهم الصناديق الخاصة، ومن الأموال المستلمة بالدين من البنك المركزي أقل من ذلك بكثير قليل الاهتماممن عرضت فرادى، لذلك يبقى البنك تقريبًا في أي حال من الأحوال في المنطقة السوداء. و هنا المستخدم النهائيمن المهم معرفة كيفية حساب الدفعة الزائدة على القرض بشكل صحيح ، لأنه لا أحد يحب السداد الزائد. للحصول على أقصى استفادة من القرض ، عليك أن تحسب بالضبط الشروط التي يتم تقديمها بموجبها ، ومقدار الأموال التي ستحصل عليها والمبلغ الذي سيتعين عليك إرجاعه. سيساعد الوعي والتحكم في تجنب عدم الأمانة من جانب موظفي البنك ، واستبعاد فرض الخدمات غير الضرورية (على سبيل المثال ، التأمين ، والذي غالبًا ما يكون اختياريًا). من المهم أيضًا عندما يكون من الضروري مراعاة وحساب التكاليف المخططة.
سداد القرض هو المبلغ الإجمالي، والتي سيتعين على العميل دفعها للبنك بما يزيد عن سداد القرض. يتم احتساب الدفعة الزائدة مع مراعاة:
في حالة الحصول على قرض رهن عقاري ، تحتاج أيضًا إلى التفكير بشكل إضافي في: تكاليف كاتب العدل والتأمين وتقييم العقارات وواجب الدولة. يمكن أن تشمل مدفوعات الرهن العقاري المبكرة أيضًا نفقات إضافية. عند التقدم بطلب للحصول على قرض لشراء سيارة ، سيتعين عليك أيضًا دفع رسوم التسجيل. مركبةوالتأمين.
مدرج مدفوعات إضافيةتضاف إلى الفائدة على القرض. كلما طالت مدة القرض ، زادت المدفوعات الزائدة التي يتعين عليك الاعتماد عليها. للسداد المبكر ، يطلب البنك أيضًا في بعض الأحيان عمولة.
هناك نوعان من مخططات سداد القرض المتاحة للمقترضين: الأقساط السنوية والمختلفة. منذ بموجب مخطط السداد الأخير الدفع الشهريمصمم من الديون الحاليعلى القرض ، يمكنك حساب مبلغ الدفعة الزائدة باستخدام حاسبة القرض أو جداول البيانات. يمكن أيضًا التمييز بين مدفوعات القرض ، ولكن هذا الخيار مصمم من أجله الشركات الكبيرة، بالإضافة إلى مخطط سداد القرض المتنمر. ستخبرك واجهة حاسبة القرض بكيفية حساب الدفعة الزائدة على القرض عبر الإنترنت. حاسبة الائتمانيسمح لك بحساب مبلغ الدفعة الزائدة عن طريق إدخال مدة القرض ومبلغه ، وسعر الفائدة ، وبداية سداد القرض ، وغير ذلك خيارات اضافية. بعد المعالجة ، ستوفر الآلة الحاسبة معلومات عن مبلغ المدفوعات ومبلغ المدفوعات الزائدة و النسبة المئويةالمدفوعات الزائدة ومبالغ القرض. هناك الكثير خدمات عبر الانترنتعرض استخدام حاسبة القروض. كما تتيح لك حاسبة القروض المبكرة حساب المدفوعات الزائدة ، مع مراعاة السداد المبكر.
يمكن حساب دفعة الأقساط باستخدام الصيغة:
حيث SC هو مبلغ القرض ، PS هو معدل الفائدة على كسور في الشهر ، M هو عدد الأشهر التي تم أخذ القرض من أجلها.
يمكن حساب إجمالي الدفعة الزائدة باستخدام الصيغة:
إجمالي الدفعة الزائدة = (الأقساط السنوية * مدة القرض بالأشهر) - مبلغ القرض.
لذلك نحصل على المبلغ الإجمالي الذي سيتعين علينا دفعه ، مع مراعاة مبلغ القرض والدفع الزائد عليه.
يمكن أيضًا حساب الأموال الزائدة على القرض باستخدام جداول البيانات ، على سبيل المثال ، مايكروسوفت اكسل. في حالة نظام الأقساط السنوية ، ستكون الصيغ المستخدمة في جداول البيانات أبسط قليلاً. تسمح لك جداول البيانات بأخذ كل منها بعين الاعتبار الدفع المبكر. إذا كنت تعرف كيفية التعامل مع جداول البيانات ، فلن يكون من الصعب عليك معرفة كيفية حساب المدفوعات الزائدة على قرض باستخدامها. خلاف ذلك ، نوصي باستخدام آلة حاسبة أو الاتصال بأخصائي.
قم بالسداد المبكر ، بسعر فائدة متغير واختر نوع القرض: سنوي أو متباين.
انقر فوق الزر "حساب" واحصل على النتائج الكاملة لاحتساب الدفعة الزائدة على القرض. تستخدم حاسبة القروض لدينا الخوارزميات المحددة من قبل البنك المركزي الاتحاد الروسي، لذلك سوف تتلقى جدول السداد الأكثر صحة للقرض.
يتم عرض الدفعة الزائدة للقرض في خانة "البيانات العامة". يمكنك أيضًا الكشف عن جدول الدفع الكامل والحصول على المزيد معلومات مفصلةعلى الائتمان. قم بطباعة جدول الدفع أو إرساله بالبريد الإلكتروني أو حفظه. سيسمح لك هذا بالتخطيط ميزانية الأسرةأو قارن الجدول الزمني المستلم على الموقع بالجدول الزمني المعروض في البنك.
عند التقدم إلى أحد البنوك للحصول على قرض ، يكون موظف البنك ملزمًا بتقديمه لك الحسابات الصحيحةالمدفوعات الزائدة على القرض والتعرف على النتائج ، وكذلك شرح الخوارزمية وإظهار بالتفصيل كيفية احتساب المدفوعات الزائدة على القرض الخاص بك. من أجل دفع مبلغ أقل ، يجب عليك اختيار القرض الذي يحتوي على النسبة المئوية الدنيا: كلما انخفض السعر ، قل المبلغ الذي تدفعه أكثر من اللازم. يتم احتساب مبلغ الدفعة الزائدة بالتناسب مع الفترة التي تم أخذ القرض من أجلها. كيف ائتمان أسرعسيتم سدادها ، سيتم دفع مبلغ أقل. تحقق بانتظام من رصيد الدين وقم بإجراء مدفوعات شهرية في الوقت المحدد ، إذا أمكن ، استخدم السداد المبكر.
إذا كنت بحاجة إلى اقتراض المال ، يجب عليك الاتصال بالبنك. يمكنك القيام بذلك شخصيًا ، أو التعرف على عروض البنوك عبر الإنترنت.
يقدم كل بنك خاصته المنتجات المصرفية- القروض النقدية وبطاقات الائتمان. السابق أكثر شعبية بسبب مبالغ كبيرةالإقراض. أهم شيء في القرض النقدي هو الدفع الزائد عليه. يمكن حسابها يدويًا باستخدام الآلة الحاسبة. يكفي معرفة بعض الصيغ والقواعد البسيطة
لحساب الدفعة الزائدة على قرض ، تحتاج إلى معرفة البيانات التالية: مبلغ القرض ، وسعره ، ومدته ، ونوع المدفوعات. يمكن العثور على هذه القيم في شروط القرض ، كما تم توضيحها في اتفاقية قرض
عادةً ما تقدم البنوك نوعًا سنويًا للدفع. هذا يعني أنك تدفع مبلغًا معينًا كل شهر.
يتم احتساب الأقساط وفقًا لصيغة معينة.
الصيغة معقدة للغاية وتتطلب الأس. لذلك ، من الأفضل عدم اعتبار هذه الصيغة على أنها آلة حاسبة تقليديةواستخدم حاسبة القروض الخاصة
المبلغ الأولي: 1،000،000 روبل
فائدة القرض: 1،000،000 روبل
الدفع الشهري: 56000 فرك.
نسبة المدفوعات الزائدة: 23,5 %
حساب ومحاسبة القروض المتعددة. تصدير البيانات عن طريق البريد الإلكتروني. القدرة على تقييم الفوائد المدفوعات المبكرة. تمثيل رسومي للربحية باستخدام الرسوم البيانية. حساب مع تغيير سعر الفائدة.
يتوفر إصدار لأجهزة iPhone و iPad. آلة حاسبة يدوية، مما يسمح لك بحساب القرض ، وكذلك السداد المبكر للقرض
إجمالي الدفعة الزائدة على القرض هو مقدار الفائدة لجميع أشهر استخدام القرض ، والتي تعيدها إلى البنك.
الصيغة لحساب إجمالي المدفوعات الزائدة على قرض بحت هي كما يلي
على سبيل المثال لدينا 100 ألف لدينا
هذا هو المبلغ الذي سيتعين دفعه في النهاية للبنك بالإضافة إلى 100 ألف روبل مأخوذ.
تعتمد الفائدة على القرض على كميات كثيرة ، كما يتضح من الصيغة.
هناك بعض القواعد البسيطة
حكم واحد
كلما ارتفع معدل القرض ، زادت المدفوعات الزائدة. دفع الأقساطيعتمد على معدل القرض. كلما كان حجمه أكبر ، كان أكبر. يعتمد المبلغ المقتطع في صيغة الدفعة الزائدة على دفعة الأقساط. كلما تم تقليله ، زادت المدفوعات الزائدة. انظر أيضًا: كيف يعمل بطاقة ائتمانتينكوف
تسمح لك البطاقة بالاقتراض لمدة شهرين دون دفع فائدة للبنك على الإطلاق.
إذا نحن نتكلمحول رصيد المستهلك، ثم لتقليل المبلغ الإجمالي ، من الضروري سداده قبل الموعد المحدد. في السداد المبكريتناقص جسم القرض ، وبالتالي تنخفض الفائدة.
عند الحصول على قرض من أحد البنوك ، هناك عدد من مدفوعات إضافية.
بالنسبة للرهون العقارية: التأمين ، الأوراق ، تثمين العقارات ، كاتب العدل ، واجب الدولة في غرفة التسجيل
للحصول على قرض السيارة: تأمين السيارة ، رسوم تسجيل السيارة
يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن هذه التكاليف تزيد من المدفوعات الزائدة على القرض. عادة ما تضاف إلى الفائدة على قرض من البنك.
المشكلة الحقيقية هي ربط المقترضين بالتأمين القروض الاستهلاكية. عادة ، عند إصدار القرض ، يفرض البنك التأمين. الحل بسيط - لا تشترك بأي حال من الأحوال التأمين الجماعي، واطلب أن يكون عقد التأمين بينك وبين شركة التأمين. ثم يمكن إعادة التأمين وتجنب التكاليف غير الضرورية.
أنظر أيضا: استرداد تأمين القرض. تعليمات الاستخدام
هناك ثلاث طرق لحساب الدفعة الزائدة على قرض على موقعنا الإلكتروني. ولست بحاجة إلى معرفة معقدة الصيغ الرياضية. ما عليك سوى ملء المعايير الأساسية للقرض الذي تهتم به ، وستقوم خدمتنا بحسابه في غضون ثوانٍ.
في كل بطاقة ائتمان ، بعد الشروط الرئيسية لتوفيرها ، يتوفر حساب لجدول الدفع. تقوم هذه الوظيفة بتجميع تقرير مفصل عن الجدول الزمني للوفاء بالتزامات الديون ، وكذلك تحسب المدفوعات الزائدة النهائية للفائدة لاستخدام أموال الائتمان.
"يتم احتساب الدفعة الزائدة على أساس الحد الأدنى سعر الفائدة، والتي يتم توفيرها لبرنامج الإقراض المحدد ، بدقة كوبيك. تحدد البنوك سعر الفائدة السنوي بشكل فردي. لذلك ، قد تكون الدفعة الزائدة النهائية ، بعد الموافقة على الطلب ، أكثر مما هو مذكور في حساب جدول السداد.
لاستخدام هذه الميزة ، عليك القيام بثلاثة أشياء:
1. انتقل إلى بطاقة القرض الذي تهتم به ؛
2. قم بالتمرير لأسفل الصفحة للوصول إلى قسم "حساب جدول الدفع" ؛
3. املأ الحقل بالمبلغ المطلوب ، وحدد الوقت المناسبالائتمان ، ثم انقر فوق الزر "حساب".
ستعرض الشاشة على الفور جدولاً يوضح الدفعات الشهرية ، ومقدار الفائدة وأصل الدين المسدد ، بالإضافة إلى رصيد الدين في كل شهر. في الجزء السفلي من الرسم البياني ، يشار إلى إجمالي المدفوعات الزائدة للفائدة.
"يمكنك تقدير الاحتمال على الفور قرار إيجابيعلى قرض باستخدام بيانات الدفع الشهرية. بالنسبة للبنوك ، فإن المقترض الموثوق به هو الشخص الذي لا يأخذ أكثر من 35٪ من دخله الشهري لخدمة جميع الديون.
كيف في الدليل العام، فضلا عن أقسامها الفردية ، متاح لك وظيفة خاصة"حساب الائتمان". يسمح لك بمشاهدة الدفعة الزائدة التقريبية لجميع عروض البنوك في نفس الوقت. أي أنه يمكنك مقارنة تكلفة القروض بشكل مستقل واختيار أرخصها.
تؤدي وظيفة "حساب القرض" ، بالإضافة إلى هدفها الرئيسي ، مهمتين أكثر أهمية. أولاً ، يترك في الكتالوج فقط العروض التي تناسب نطاق ضبط المعلماتمبلغ القرض ومدة القرض وعمر المقترض. ثانيا ، المقدرة الدفع الشهري. وهذا يجعل من الممكن تقييم حقيقة سداد القرض من خلال مقارنة تكاليف خدمته مع دخلك ".
لحساب الدفعة الزائدة على قرض باستخدام هذه الوظيفة ، ما عليك سوى القيام بخطوتين بسيطتين:
1. في خانة "حساب القرض" ، الموجودة على الجانب الأيمن من الشاشة ، أدخل ثلاث معلمات: المبلغ المطلوبوالتاريخ المطلوب وعمرك ؛
سيتم عرض الكل في قائمة البرامج المناسبةالإقراض ، مما يشير ليس فقط إلى المدفوعات الزائدة ، ولكن أيضًا الدفعة الشهرية ، وكذلك المبلغ الكاملالتي يجب إعادتها. سيتم ترتيب عروض البنوك بالتسلسل - "بدءًا من الأرخص".
باستخدام هذه الوظيفة ، يمكنك حساب الدفعة الزائدة الخاصة بك على قرض بأكبر قدر من الدقة ، والتي لن تشمل فقط الفائدة على استخدام الأموال المقترضة ، بل ممكنًا أيضًا عمولات إضافية. الآلة الحاسبة تحسب المدفوعات الزائدة وفي نفس الوقت ترسم جدول دفع إرشادي. لاستخدامه ، تحتاج إلى تنفيذ خطوتين فقط:
1. من أي صفحة من صفحات موقعنا ، انتقل إلى قسم "حاسبة القروض" ؛
2. املأ جميع الحقول المطلوبة: عملة القرض ، ومقداره ، ومدته (تتوفر الأشهر والسنوات) ، وسعر الفائدة السنوية ، ونوع الدفع ، والعمولة لمرة واحدة والشهرية (كنسبة مئوية أو مبلغ ثابت).
يتم تنفيذ جدول زمني وحساب الدفعة الزائدة تلقائيًا ، عند تغيير معيار قرض واحد على الأقل.
كما ترى بنفسك ، فإن جميع الخيارات لحساب الدفعة الزائدة على قرض بسيطة للغاية ولا تتطلب معرفة واسعة. لذلك ، يمكن لزائر موقعنا من أي فئة عمرية استخدام كل وظيفة بسهولة.
إذا كنت تستخدم من حين لآخر خدمات بنكيةعلى وجه الخصوص ، من المهم جدًا أن يكون لديك محو الأمية المالية- سيؤدي ذلك إلى تجنب العديد من المواقف المثيرة للجدل.
يجب أن يفهم المقترض أن سعر الفائدة على القرض و دفع مبالغ زائدة على القرض- مفاهيم مختلفة.
عند تقديم قروض للسكان ، غالبًا ما يتحدث موظفو البنوك عن المدفوعات الزائدة الفعلية على القرض. من أجل جذب العملاء ، يقوم مديرو أقسام الإقراض بتسمية مبلغ الدفعة الزائدة على القرض ، وهو أقل بكثير من معدل الفائدة.
احتساب الدفعة الزائدة على القرضيمكن القيام به بشكل مستقل ، لكن أولاً نحدد الفرق بين المفهومين.
إذن ، معدل الفائدة هو القيمة التي تمثل مجموع سعر الفائدة للبنك المركزي وسعر الفائدة للبنك الذي يقدم القرض. لذلك ، يكون معدل الفائدة السنوي للبنك دائمًا أكبر من السعر البنك المركزيروسيا.
الدفعة الزائدة الفعلية هي قيمة أخرى يمكن حسابها. لنلقِ نظرة على مثال حول كيفية حساب الدفعة الزائدة على قرض. على سبيل المثال ، تحصل على قرض مصرفي بمبلغ 120 ألف روبل بنسبة 19 ٪ سنويًا لمدة 12 شهرًا. كيف تحسب سداد القرض؟
أولا ، دعونا نحسب نسبة الأقساطوهو أساس باقي حسابات القرض:
حيث أنا - 19٪ / 12 شهرًا. = 1.58٪ (0.0158)
ن - 12 شهرًا
ك = 0.0922
بضرب القيمة التي تم الحصول عليها في مدة القرض ، نحصل على صيغة لحساب الدفعة الزائدة على القرض. بتعبير أدق ، نحسب أولاً المبلغ الذي يدفعه المقترض بالفعل للبنك:
0.0922 × 120000 × 12 \ u003d 132768 روبل.
سيكون الفرق بينه وبين المبلغ المقترض هو مبلغ الدفعة الزائدة الفعلية. دعنا نحسب الدفعة الزائدة على القرض:
132768 - 120000 = 12768 روبل
مبلغ سداد القرضيمكن تخفيضها عن طريق سداد القرض قبل الموعد المحدد. بالنسبة للبنك ، يعد هذا مفيدًا أيضًا إلى حد ما - على الرغم من حقيقة أن البنك في هذه الحالة سيحصل على دخل أقل من الفوائد المتراكمة ، فإنه يقلل من مخاطر عدم السداد.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، تشير الاتفاقية دائمًا إلى سعر الفائدة. احتساب الدفعة الزائدة على القرضيمكنك القيام بذلك بنفسك من خلال تطبيق الصيغة أعلاه.
قبل التقدم بطلب للحصول على قرض ، من المنطقي مقارنة الشروط المقدمة بنوك مختلفة، يمكن العثور على هذه المعلومات على المواقع ذات الصلة على الإنترنت. كل واحد منهم تقريبًا لديه وظيفة على الإنترنت " حاسبة الائتمان"، وبمساعدة أمور أخرى ، من الممكن إنتاجها حساب سداد القرض.
من الواضح تمامًا أن البنك لن يعمل بخسارة. وبالتالي ، عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، عليك على الفور التفكير في كيفية حساب الدفعة الزائدة على القرض. هذا ضروري على الأقل لكي تعرف بالضبط المبلغ الذي يتعين عليك دفعه.
يفهم البنك الدفعة الزائدة على أنها الفرق بين المبلغ الذي يتلقاه كدخل وسيضطر إلى منحه للبنك المركزي لسداد القرض. إذا لم يكن أي شخص على دراية ، فإننا نشرح: الغالبية العظمى من البنوك لا تمنح عملائها أموالهم الخاصة ، ولكنها بدورها تأخذ قرضًا من هيكل الدولةتحت نسبة محددة(غالبًا ما يكون أقل بكثير مما يتعرض له المستهلك النهائي).
لكن رأي البنك هذه القضيةالعميل قليل الاهتمام. والأهم بالنسبة له هو مقدار المبلغ الذي سيدفعه بشكل زائد بناءً على المبلغ المقترض. هذا النوع من المدفوعات الزائدة هو الفرق بين مبلغ القرض و الحجم الإجماليالمدفوعات لكامل فترة استخدامه. على سبيل المثال ، الرهن العقاري لمدة 30 عامًا بنسبة 10 في المائة سنويًا ، إذا تم اعتباره بشكل تقريبي للغاية ، فسوف يجبر العميل على دفع 300 ٪ من المبلغ الأصلي (سيكون هناك أقل بسبب السداد ، ولكن لسهولة الفهم ، سنأخذ هذا اختيار). أي أنهم أخذوا قرضًا بقيمة مليوني روبل ، وبحلول وقت اكتمال جميع المدفوعات ، سيمنح العميل للبنك حوالي 6 ملايين روبل. بالطبع ، كل شيء ليس سيئًا ومخيفًا كما قد يبدو ، لكن المبدأ العامبالضبط مثل هذا. قد يبدو أنك لست بحاجة إلى الحصول على قرض عقاري على الإطلاق ويمكنك توفير نفس الأشياء ، ولكن هناك بعض "لكن" هنا:
نتيجة لذلك ، حتى مع وجود تضخم مستقر وزيادة طفيفة في أسعار العقارات ، في غضون 30 عامًا ، يمكن أن تكلف الشقة نفسها مقابل مليوني شخص 6 ملايين أو نحو ذلك.
الآن دعنا ننتقل مباشرة إلى كيفية حساب الدفعة الزائدة على القرض ، بشرط أن يتم السداد اجزاء متساوية(نظام الأقساط). إن خيار مثل هذه المدفوعات معقد للغاية ، فمن الضروري استخدام صيغة مرهقة ، ولكن يتم حساب الدفعة الزائدة على وجه التحديد بسهولة شديدة. الملامح الرئيسية لنظام الأقساط:
على سبيل المثال ، للحصول على قرض لمدة عام واحد (12 شهرًا) ، يتعين عليك دفع 10 آلاف روبل شهريًا ، وفائدة فقط بالإضافة إلى هيئة قرض إضافية. في مثل هذه الحالة ، سيتعين عليك دفع 120 ألفًا في السنة. في معظم الحالات ، لا يتم تقسيم الدفعة إلى فائدة وأصل. في هذه الحالة ، سيتعين عليك أولاً حساب المبلغ الذي ستحتاج إلى دفعه ، وبعد ذلك فقط - تحديد مبلغ الدفعة الزائدة.
لنبدأ بالمثال التالي:
بادئ ذي بدء ، نحسب مقام التقدم. الصيغة هي: 1 + p / 1،200 ، حيث p هو سعر الفائدة. المجموع 1 + 20/1200 = 1.0167. نقوم الآن بحساب نسبة الدفع وفقًا للصيغة k \ u003d a ^ n * (a-1) / (a ^ n-1) ، حيث a هو نفس مقام التقدم الذي تم تحديده للتو ، و n هو مدة القرض بالأشهر. ^ يرمز الرمز إلى عملية الأس. اتضح خيار الحساب التالي: k \ u003d 1.0167 20 * (1.0167-1) / (1.0167 20 -1). بالنسبة لأولئك الذين يجدون صعوبة في الارتقاء إلى السلطة ، يمكنك استخدام أي خدمة مناسبة عبر الإنترنت. في النهاية ، اتضح الرقم التالي: 1.39 * 0.0167 / 0.39 = 0.060. نقوم الآن بضرب المعامل الذي تم الحصول عليه في مبلغ القرض ومعرفة المبلغ الذي يتعين عليك دفعه شهريًا: 0.060 * 50000 = 3000 روبل. والآن أبسط: المبلغ الإجماليالمدفوعات لكامل الفترة - 3000 * 20 = 60000 روبل. أخر فعل- تحديد مبلغ الدفعة الزائدة: 60.000 - 50000 = 10000 روبل. اتضح أنه في غضون 20 شهرًا ، سيدفع الشخص ، بالإضافة إلى سداد دين قدره 50 ألفًا ، 10 آلاف روبل من الأعلى.
من الأسهل بكثير حساب المدفوعات الزائدة في ظل مثل هذا النظام ، على الأقل بسبب عدم الحاجة إلى رفع مستوى السلطة. من أجل نقاء التجربة ، نأخذ نفس الشروط كما في الفقرة أعلاه.
أولاً ، حدد المقدار المطلوب التسديد شهرياهيئة القرض. يتم حساب هذا المؤشر باستخدام الصيغة f = c / N ، حيث c هو مقدار الدين ، و N هو عدد أشهر السداد. اتضح 50000/20 \ u003d 2500 روبل. نقوم الآن بحساب مقدار الفائدة للشهر الأول باستخدام الصيغة p_i = (c - f * (i-1)) * p / 1200 ، حيث p هو المعدل ، i هو شهر الحساب. نحصل على (50000 - 2500 * (1-1)) * 20/1200 = 833.33 روبل. نضيف 2500 و 833.33 ، ونحصل على 3333.33 روبل. كما ترى ، فإن الفرق بين الأقساط السنوية والمدفوعات المتباينة في هذه الحالة يزيد قليلاً عن 300 روبل. المشكلة الأساسيةهنا يجب أن تحسب لكل شهر بشكل منفصل وفقًا لنفس المخطط ، مع تغيير يوم الشهر فقط. سوف تحصل على الجدول التالي:
المبلغ الإجمالي سيكون 58750 روبل. كما ترى ، سيتعين عليك دفع أكثر من القسط السنوي فقط حتى منتصف المدة ، ثم سينخفض المبلغ. وستكون المدفوعات الزائدة أقل بمقدار 1250 روبل. عند هذه المبالغ / الشروط ، فإن الفرق ليس عالميًا للغاية ، ولكن كلما زاد حجم القرض ، لا سيما عندما يتم تحديد فترة السداد النهائية في 20-30 سنة ، ستكون المبالغ ملموسة بشكل أكبر.
عند العمل بنظام الأقساط السنوية ، من الصعب إجراء حسابات بسبب الحاجة إلى رفع مستوى القوة. ويجبرنا النظام المتمايز على إجراء حسابات لكل منهما شهر فردي. كل هذا أسهل بكثير للقيام به في Excel. الخطوة الأولى هي إدخال الأرقام الأساسية.
إذا أخذنا نفس المثال ، فيمكننا القيام بما يلي:
بالنسبة لنظام الأقساط ، في أي خلية مناسبة بجواره ، أدخل ما يلي: \ u003d 1 + A2 / 1200. لا يحتاج A2 إلى الإشارة إليه برقم أو كتابته تمامًا مثل هذا الحرف ، فهو مطلوب بعد إدخال علامة "+" ، انقر بزر الماوس الأيسر على الخلية A2. سوف يفهم البرنامج نفسه ما هو مطلوب منه وسيسمح لك بإدخال بقية الصيغة بشكل أكبر. كما ذكر أعلاه ، هذا ليس سوى جزء من الحسابات. لنفترض أنه تم تنفيذها في الخلية B1. الآن نملأ صيغة المعامل: \ u003d B1 ^ A2 (B1-1) / (B1 ^ A2-1). يجب التعامل مع الخلايا بنفس الطريقة تمامًا كما كان من قبل. نفترض أن كل هذا تم في الخلية B2. الآن في الخلية B3 ، ندخل B2 * A1 ونحصل على مبلغ الدفع. يبقى فقط الضرب بنفس الطريقة في عدد الأشهر ثم ، بنفس الطريقة ، طرح مبلغ القرض من الرقم الناتج.
من مدفوعات متباينةيعمل نفس النظام تمامًا ، ولكن عليك إنشاء صيغ لكل شهر. لتسهيل العمل ، يمكنك ببساطة إدخال الأرقام من 1 إلى 20 في عمود منفصل (أو عدد شهور القرض التي تحتاج إلى حسابها هناك) ، ثم نسخ الصيغ هناك ، وضبط المرجع المستخدم لرقم الشهر . كل هذا يساعد على فهم كيفية حساب المدفوعات الزائدة على قرض مع تكلفة قليلةالوقت والجهد.
من السهل جدًا تخمين أنه كلما تم سداد القرض مبكرًا ، قل مبلغ الدفعة الزائدة. كتجربة ، يمكنك إعادة حساب القرض في ظل الشروط المذكورة أعلاه ، ولكن بدلاً من 20 شهرًا ، حدد 10. وسيصبح أقل بكثير. الشيء الرئيسي في هذه اللحظة هو التحقق مع البنك مقدمًا من إمكانية السداد. في معظم الحالات ، لا يسبب ذلك مشاكل - يمكنك الدفع في أي وقت وبأي مبلغ (طالما أنه لا يقل عن المبلغ المتفق عليه).
لكن بعض المؤسسات المالية تعمدت وضع "المتحدثين في العجلة" للعملاء. نظرًا لأنه ، بموجب القانون ، ليس لديهم الحق في حظر السداد المبكر ، فيمكنهم توفير بند في العقد يقضي بأن العميل ، في مثل هذه الحالة ، لا يزال ملزمًا بدفع فائدة طوال فترة الاستخدام المخطط لها بالكامل.
لا يوصى بشدة بالاتصال بهذه البنوك ، ما لم يكن هناك طريقة أخرى للخروج. لهذا السبب تحتاج إلى قراءة العقد بعناية والتنبؤ بكل شيء مقدمًا المشاكل المحتملة. إذا كان العقد يحتوي على روابط لشروط أخرى منشورة على الموقع الإلكتروني أو في مستندات أخرى ، فيجب قراءتها أيضًا.
في معظم الحالات ، يُفهم الدفع الزائد على أنه المبلغ المدفوع مباشرة للقرض ، مثل الفائدة والمبلغ الأساسي. ولكن سيكون من الأصح أن نضيف إليها كل التكاليف الجانبية. على سبيل المثال ، بالنسبة إلى كاتب العدل والمترجمين وعمولة إصدار الأموال وعمولة السداد الشهرية ورسوم صرف العملات (إذا لم يكن القرض بالروبل) ومبلغ التأمين وما إلى ذلك. غالبًا ما تصل كل هذه المدفوعات في المجموع إلى نفس المبلغ تقريبًا عن العام الذي يتعين على الشخص دفعه شهريًا. كل هذا هو أيضًا دفعة زائدة ، وإن كانت من نوع مختلف ، ويمكن أيضًا أخذها في الاعتبار. على سبيل المثال ، من المعروف أن الدفعة الزائدة ستكون 10 آلاف روبل. ولكن ، من بين أمور أخرى ، يتعين على المقترض إصدار ودفع تأمين بمبلغ ألف روبل. بالنسبة للسنة ، ستكون الدفعة الزائدة: 10 + 1 = 11 ألف. إذا كنت بحاجة إلى الدفع سنويًا ، فقم بإضافة مبلغ يتناسب مع عدد السنوات. في غضون 10 سنوات ، سيصل هذا إلى 10 آلاف إضافية. وهنا بعض الفروق الدقيقة ، لأن مبلغ التأمين قد يختلف حسب حجم القرض أو العديد من العوامل الأخرى التي تنشأ خلال وقت سداد القرض.
كل ما سبق ينطبق فقط على الحصول على قروض من البنوك التي تمتثل إلى حد ما للقواعد ، وتسترشد بالتشريعات ، وما إلى ذلك. ولكن مع المؤسسات المالية الأخرى المشروطة ، قد يكون الوضع مختلفًا تمامًا. إذا كنت تأخذ شركات تمويل أصغر ، فإنها لا تهتم إذا قمت بإعادة الأموال مقدمًا أو بعد انتهاء صلاحية القرض فقط. لا يزال يتعين عليك دفع نفس المبلغ وليس بنس واحد أقل. ولكن مع الدائنين من القطاع الخاص ، يمكن أن يكون الوضع مختلفًا لدرجة أنه من المستحيل سرد جميع الخيارات. هنا تحتاج بالفعل إلى قراءة العقد مباشرة وتأمل في حشمة الشخص. خلاف ذلك ، يمكنك أن تدفع عدة مرات أكثر مما كان متوقعًا في الأصل ، وفي نفس الوقت لن تقترب حتى من سداد الدين بالكامل.
إذا كان هناك أي خيار ، فمن الأفضل دائمًا استخدام خدمات المنظمات الرسمية المرخصة. كحد أدنى ، سوف يتبعون بدقة شروط العقد ، وإلا فإنهم يخاطرون بفقدان الحق في المشاركة في أنشطتهم ، وسوف يخسرون محاكمة محتملةإلخ.
لن يوافق أي رائد أعمال تقريبًا على القيام بذلك ، لأنه من الواضح أن الفائدة المحتملة لمرة واحدة ستكون أقل بكثير دخل ثابتلعدة سنوات.
كل ما سبق ، بالطبع ، فكرة عامةحول كيفية حساب الدفعة الزائدة على القرض ، ولكن يجب دائمًا مراعاة الانحرافات المحتملة. في كثير من الأحيان ، سيتعين عليك إعادة حساب النظام المدمج بالكامل ببساطة لأنه اتضح أنه يدفع بضعة روبلات أكثر مما كان مخططًا له. لا ينبغي أيضًا خصم إمكانية تغيير سعر الفائدة أو أي شروط أخرى في البنك. عادةً ما يتم توفير ذلك أيضًا في العقد ويمكن التنبؤ به ، ولكن لا يزال هناك العديد من العوامل مثل هذا. اتضح أنه من الممكن حساب الدفعة الزائدة بدقة فقط في الحالة الأكثر مثالية ، عندما يتم سداد جميع المدفوعات في الوقت المحدد وبصرامة بالمبلغ المحدد ، دون انحراف فلس واحد. خلاف ذلك ، سوف تضطر إلى إعادة الحساب بانتظام. في الأساس ، كل هذا موظفي البنك، وبالنسبة للمقترض ، فإن الشيء الرئيسي هو أن يتخيل على الأقل تقريبًا المبلغ الذي سيتعين عليه دفعه بما يزيد عن المبلغ المطلوب حتى قبل التقدم بطلب للحصول على قرض.
- يدفع للدائن ما يزيد عن ما تم اقتراضه. على عكس سعر الفائدة الفعلي ، يتم حسابه من حيث المال وليس كنسبة مئوية.
لنفترض أن أحد العملاء قد تقدم بطلب للحصول على قرض بقيمة 100 ألف روبل لمدة ستة أشهر. في هذه الحالة ، على سبيل المثال ، بلغت تكلفة النظر في الطلب 500 روبل. بالإضافة إلى ذلك ، أخذ البنك 200 روبل أخرى شهريًا لخدمة الحساب (أو 1200 روبل لمدة ستة أشهر). الفائدة المدفوعة خلال هذا الوقت هي 10 آلاف روبل. ثم في حالة السداد الكاملمن القرض ، سيدفع العميل 500 روبل ، بالإضافة إلى 1200 ، بالإضافة إلى 10000 ، بالإضافة إلى 100000 لنفسه - ما مجموعه 111700 روبل. وستكون الدفعة الزائدة 111700 ناقص 100000 ، أي 11700 روبل.
الدفع الزائد على القرض لا يأخذ في الاعتبار توقيت المدفوعات ، ولا يعتمد على الفكرة الأساسية التي التدفقات الماليةاليوم أكثر قيمة من المستقبل. أي أنه لا يأخذ في الاعتبار عنصر الوقت في سعر المال. ومع ذلك ، يمكن أن يعطي هذا المؤشر فكرة حقيقية عن التكلفة.
أفضل طريقةتقدير عرض القرض- هو استخدام أداتين في نفس الوقت ، أي دفع مبالغ زائدة على القرض وسعر الفائدة الفعلي. في الممارسة العملية ، يتم ذلك: وفقًا للقانون ، عند توقيع اتفاقية ، تزود البنوك العملاء بحساب يُشار فيه إلى الرقمين الأول والثاني.
اعادة شراء ( اعادة شراء) برنامج قرض السيارة. جوهر البرنامج هو أن المقترض يسدد الدين ليس لكامل مبلغ القرض ، ولكن لجزء منه فقط. المبلغ المتبقي للديون من 20٪ إلى 55٪ المقترض ... ... موسوعة مصرفية
بموجب القانون ، يتعين على البنوك تزويد المقترض بحساب معدل الفائدة الفعلي ومبلغ المدفوعات الزائدة على القرض. لكن المؤسسات الماليةيفعلون ذلك في أغلب الأحيان فقط في وقت إبرام الصفقة ، مباشرة قبل ... ... موسوعة مصرفية
القرض العقاري- (الرهن العقاري) تعريف الرهن العقاري ، وإنشاء وتنظيم الرهن العقاري معلومات عن تعريف الرهن العقاري ، وإنشاء وتنظيم محتويات الرهن العقاري. موسوعة المستثمر
سعر الفائدة- (معدل الفائدة) سعر الفائدة هو النسبة المئوية ربح نقديأن يدفع المقترض للمقرض مقابل القرض رأس المال النقديتحديد سعر الفائدة وأنواعها على القروض والفائدة الحقيقية والاسمية ... ... موسوعة المستثمر
تأجير- لهذا المصطلح معاني أخرى ، انظر التأجير (معاني). عرض التأجير (التأجير الإنجليزي من اللغة الإنجليزية إلى الإيجار للتأجير) الخدمات الماليةالمتعلقة بالإقراض ، والاستحواذ على الأصول الثابتة. المؤجر ...... ويكيبيديا
القرض العقاري- الرهن العقاري هو أحد صور الضمان الذي فيه الرهن العقاراتيظل ملكًا للمدين ، ويكتسب الدائن ، في حالة عدم وفاء الأخير بالتزامه ، الحق في الحصول على الرضا من خلال البيع ... ... ويكيبيديا
الإعانة هي منفعة تقدمها الدولة للمحتاجين وتوجه إليهم أهداف معينة، بما في ذلك سداد الديون قروض الرهن العقاريعلى أي رسم مبدئيمطلوب للدخول في قرض عقاري. في روسيا… … موسوعة مصرفية
إن القصص التي تفيد بأن المقترضين حصلوا على قروض سريعة ، وبعد ذلك لم يتمكنوا من سدادها في الوقت المناسب وتركوا بدين أكبر عدة مرات من مبلغ القرض الأصلي ، يجب أن يتوقف عن الظهور في المستقبل القريب جدًا.
الحقيقة هي أنه بموجب القانون الحالي للاتحاد الروسي ، يتعين على أي شركة مصرفية الحد من مبلغ المدفوعات الزائدة على القروض. على سبيل المثال ، في عام 2017 ، كان "سقف" المدفوعات الزائدة أربعة أحجام للمبلغ الأولي. وابتداءً من عام 2018 ، فإن الحد الأعلى للدفعات الزائدة هو بالفعل ثلاثة مبالغ من التزامات الديون الأولية.
لكن ضع في اعتبارك أن قاعدة السداد الزائد للقرض لا تنطبق على العقوبات. ومع ذلك ، فإن مجموعهم لديه أيضا حدود معينةبسبب الخوف النمو العالمي الالتزامات الماليةلم يعد يتبع مؤسسة التمويل الأصغر.
في عام 2018 ، يجب ألا تتجاوز العقوبة 20-36.5 بالمائة سنويًا. يتم تحديد المبلغ الدقيق مع الأخذ في الاعتبار ما إذا كان الدائن سيتقاضى سعر فائدة أثناء التأخير أم لا. مهما كان الأمر ، فإن هذه الأرقام لن تزيد بشكل كبير من ديونك.
ببساطة ، تعتزم السلطات خفض "السقف" الحالي للمدفوعات الزائدة بمقدار النصف بالضبط. ولكن عندما يتم تبني تعديلات المدفوعات الزائدة للقرض ، وما إذا كان سيتم الموافقة عليها على الإطلاق ، يبقى أن نرى.
هناك معلومات تفيد بأنه في نهاية عام 2017 ، تم الانتهاء من جمع التعليقات والاقتراحات والملاحظات حول مشروع القانون. ومن المتوقع أن يتم النظر في التعديل في خريف العام الجاري.
الخبراء مقتنعون بأن حدود جديدهسيكون بمثابة ضربة حقيقية لهؤلاء الهياكل المصرفيةكمؤسسات تمويل أصغر. سيتعين على العديد من مؤسسات التمويل الأصغر مغادرة السوق.
على سبيل المثال ، في نهاية العام الماضي ، لم تتمكن شركات التمويل الأصغر التي تزود الروس بما يصل إلى 30000 روبل لمدة أقصاها شهرًا واحدًا من تحديد معدل أعلى من 795 في المائة سنويًا. أي أكثر من 2.17 في المائة في اليوم. إذا تم انتهاك هذا المطلب ، فإن مؤسسة التمويل الأصغر تنتهك القانون تلقائيًا.
