في هذا المنشور ، سنتحدث عنه العطل الائتمانية. سأخبرك ما هي خدمة "إجازة القرض" ، وما هي شروط الحصول عليها ، وكيفية ترتيبها ، وما هي الإيجابيات والسلبيات التي تحملها. بادئ ذي بدء ، يجب أن يكون هذا الموضوع محل اهتمام أولئك الذين لديهم قروض حالية ويواجهون صعوبة في سدادها ، ولكن أولئك الذين يخططون للتو سيكونون على دراية أيضًا بهذا الاحتمال. لذا ، أول الأشياء أولاً.
عطلة القرض هي توفير البنك للمقترض لتأخير مؤقت في سداد القرض.
يمكن للبنوك والمؤسسات المالية الأخرى تقديم عطلات ائتمانية في حالتين:
ظهر الخيار الثاني في السوق المصرفية المحلية مؤخرًا نسبيًا ، واليوم في روسيا تقدمه بنوك مثل VTB و Sberbank و Bank of Moscow و Post Bank و Promsvyazbank و Vostochny Express Bank وغيرها.
يمكن أن تكون الإجازات الائتمانية من نوعين:
إذا تم النص على فرصة الحصول على إجازات ائتمانية في اتفاقية القرض فور استلام القرض ، يتم دفعها بسعر منفصل. إذا تم اتخاذ قرار منح إجازات ائتمانية نتيجة لإعادة الهيكلة ، يتم فرض رسوم إعادة الهيكلة.
شروط القرض تشمل:
الآن دعنا نتحدث عن كيفية ترتيب إجازات الائتمان في البنك. إذا تم النص على هذه الفرصة في شروط اتفاقية القرض ، فمن الضروري التصرف على النحو المبين في الاتفاقية. أي ، قم بإخطار البنك بقرارك والفترة المطلوبة للإجازات الائتمانية (في حدود العقد).
إذا لم يتم توفير مثل هذه الفرصة في العقد ، وتحتاج فقط إلى الاتصال بالبنك لتقديم طلب مكتوب لطلب إعادة هيكلة الدين وتقديم عطلات ائتمانية. حتى في حالة قول البنك ، خلال الاستئناف الشفهي ، أن هذا مستحيل.
بعد تلقي طلب مكتوب ، يلتزم البنك بتزويدك بنفس الرد الكتابي الرسمي. وحتى إذا تلقيت رفضًا لإعادة الهيكلة ، فستكون لديك هذه الإجابة بين يديك ، وفي المستقبل ، إذا كان هناك تأخير في السداد ، فسوف تجادلهم: "لقد حذرت ، تقدمت ، سألت ، لم تفعل" ر أعطني ".
ولكي يرضي البنك طلبك ويمنحك إجازة للحصول على قرض ، يجب أن يشير الطلب إلى حجج قوية للغاية (بالطبع ، الحجج الصادقة). علي سبيل المثال:
مهم جدًا: يجب تقديم طلب إعادة الهيكلة ومنح إجازة قرض حتى قبل حدوث تأخير في السداد. لأن إعادة هيكلة القرض الجيد الأداء أسهل من إعادة هيكلة القرض الذي يمثل مشكلة بالفعل.
ينص القانون على رد إلزامي على أي استئناف في غضون 30 يومًا. لكن في البنوك ، كقاعدة عامة ، أعتبر هذه التطبيقات أسرع (على سبيل المثال ، حتى 10 أيام ، لكل بنك إجراءاته ولوائحه الخاصة).
ليس من المربح للبنك أن يكون لديه قرض مشكلة في محفظته ، لأنه ملزم بتجميع احتياطيات متزايدة عليه. لذلك ، مع وجود تبرير مناسب وأدلة وثائقية للحاجة إلى تلقي إجازات ائتمانية ، كقاعدة عامة ، تتجه مؤسسات الائتمان نحو المقترض ، خاصةً لأنها تكسب فائدة إضافية وعمولات على هذا (المزيد حول هذا لاحقًا).
مثل أي ظاهرة ، يحمل تصميم الإجازة الائتمانية نقاطًا إيجابية وسلبية. دعونا نلقي نظرة عليهم.
الإجازات الائتمانية والمزايا:
الإجازات الائتمانية ، العيوب:
لذلك ، من الضروري التقدم بطلب للحصول على إجازة قرض فقط في الحالات القصوى ، مع وجود حاجة موضوعية ، وعندما "ينقذون" الموقف حقًا: بعد تلقي تأخير لعدة أشهر ، ستتمكن من العثور على مصدر دخل في من أجل سداد القرض في المستقبل دون مشاكل.
الآن لديك فكرة عن ماهية خدمة "إجازة القرض" ، وكيفية ترتيبها ، وما هي الشروط التي يجب الانتباه إليها. كن حذرًا ولا تقترض أبدًا ، خاصة القروض الصغيرة ، إذا لم تكن هناك حاجة موضوعية لذلك ، وإذا لم تكن متأكدًا من أنه يمكنك سدادها.
ابق على - موقع سيصبح دليلك لعالم المعرفة المالية. تعلم ، اطرح الأسئلة ، تواصل في المنتدى. اراك قريبا!
عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، قلة من الناس يفهمون شروطه تمامًا. في الأساس ، تنص اتفاقية القرض على أنه يمكن للبنك منح العميل تأجيلًا للمدفوعات. يمكن الحصول على إجازات ائتمانية في أي بنك تقريبًا يتم إصدار القروض فيه.
دعنا نتعرف على ماهية الإجازات وكيف ومن يمكنه أخذها. سننظر أيضًا في إجراءات تسجيلهم. في النهاية ، سوف نتعرف على شروط العطلات في بعض البنوك المعروفة في روسيا.
بالنسبة للعديد من عملاء البنوك ، كانت الإجازات الائتمانية مفيدة. ومع ذلك ، هناك بعض المواطنين الذين لا يعرفون ما هو وكيفية الحصول عليه. إجازة القرض هي فترة زمنية لا يجوز خلالها للمقرض دفع دفعة شهرية ، ولكن تستمر الفائدة في التراكم. يمكن تحديد شرط التأجيل هذا في الاتفاقية المبرمة بين البنك والعميل. لكل بنك شروط قرض مختلفة ، لذلك عليك أن تتعرف عليها مسبقًا.
إذا مارس العميل هذا الحق ، له لن يتضرر تاريخ الائتمان، ويتجنب الشخص الغرامات الإضافية أو التقاضي.
في حالة ظهور ظروف غير متوقعة ، يمكن أن تصبح الدفعة الشهرية كبيرة جدًا بالنسبة لأي شخص ، لذلك يحتاج إلى تغيير جدول الدفع وحجمه. لن يرغب كل بنك في تقديم تنازلات للعميل ، ولكن هناك فرص.
هناك نوعان رئيسيان من التأخير. سننظر في كل على حدة. الأول هو التأجيل الكامل.قلة من البنوك تريد تقديم هذا النوع من التأجيل. يفعلون ذلك فقط في ظل هذه الظروف:
لممارسة هذا الحق ، يحتاج الشخص إلى الحضور إلى البنك وكتابة بيان يشير فيه إلى سبب وجيه لتلقي التأجيل.
كدليل ، يحتاج إلى تقديم المستندات الداعمة. يمكن أخذ هذا النوع من الإجازة مرة واحدة فقط خلال فترة القرض. علاوة على ذلك ، لا يقدم البنك هذه الخدمة مجانًا ، حيث تتراوح تكلفتها من 500-1000 روبل.
النوع الثاني هو دفع الفائدة على القرض فقط.يمكنك استخدامها مرتين لكامل مدة القرض.
ومع ذلك ، هناك فترة زمنية بين الإجازات ، وهي ستة أشهر. نقطة مهمة ، يمكن الحصول على التأجيل الأول بعد ثلاثة أشهر ، بعد إبرام اتفاقية القرض.
بأخذ مثل هذه الإجازة ، سينتهي الشخص بدفع مبلغ كبير من المدفوعات الزائدة. من المهم أن تتذكر أنه حتى إذا كنت تأخذ هذا النوع من الإجازة ، فلن تنخفض الدفعة الأساسية كثيرًا ، لأن الفائدة لا تمثل سوى ثلث المبلغ الإجمالي. تقدم بعض البنوك عروض ترويجية لعملائها الذين يعانون من أوضاع مالية شديدة التوتر. يبلغون عن إمكانية الحصول على إجازة ائتمانية.
لا أحد يستطيع أن يتوقع ظروفهم. فجأة ، قد يصبح الشخص معاقًا أو يفقد مصدر دخله الرئيسي. بفضل ولاء البنك ، يمكن للشخص أن يأخذ إجازة قرض. قد يتم تحديد هذا الشرط في العقود. ومع ذلك ، إذا لم يكن موجودًا في هذا المستند ، فيمكنك كتابة بيان ومناقشة الشروط مع ممثل البنك.
تسمح بعض البنوك لعملائها بالاستفادة من الإجازات دون سبب جدي. إذا أراد شخص الذهاب إلى البحر وأخذ إجازة من الدفعة الشهرية ، فسيتعين عليه دفع مبلغ معين مقابل هذه الخدمة.
تستمر الإجازات لفترة معينة يحددها البنك. قبل اختيار نوع الإجازة ، قم بتحليل الإيجابيات والسلبيات جيدًا ، وإلا فقد تدفع مبالغ زائدة ولا تدخر.
الآن سننظر في مسألة كيفية ترتيب عطلة ائتمانية. يختلف هذا الإجراء في كل بنك ، لكن المبادئ الأساسية هي نفسها. تتكون عملية التسجيل من الخطوات التالية:
سيحتاج العميل إلى كتابة طلب وإرفاق مستندات تؤكد وجود ظروف غير مواتية. وتشمل هذه:
لا يوجد نموذج محدد لملء الطلب ، فهو مكتوب بشكل تعسفي. ومع ذلك ، يجب أن يحتوي على المعلومات التالية:
قد ينظر البنك في مثل هذا الطلب من 10 إلى 30 يومًا. لتلقي رد إيجابي ، يجب ألا يتأخر العميل في السداد أو الغرامات.
كل إجراء في البنك له جوانب إيجابية وسلبية. تشمل الجوانب الإيجابية لهذه العطلة ما يلي:
ومع ذلك ، من المهم أن نتذكر أن المدفوعات الزائدة للقرض ستزيد بشكل كبير.
قد يختلف مبلغ الدفعة الزائدة لكل منها ، كل هذا يتوقف على طول الإجازة. قد يسمح لك البنك بالاستفادة من العطلات من شهر إلى عام. خلال هذه الفترة ، يتم استحقاق الفائدة وتذهب إلى البنك بشكل نهائي ، وبالتالي يتكبد العميل خسائر فادحة.
إذا كان المواطن لديه قرض مضمون ولم يعد لديه شيء لسداد الدين ، فمن الأفضل في هذه الحالة عدم أخذ الإجازات ، لأنها لن تؤدي إلا إلى زيادة مبلغ الدين.
الجميع يقرر كيف يكون في مثل هذه الحالة ، ولكن في بعض الأحيان يكون بيع الممتلكات هو المخرج الوحيد. من الأفضل أن تقوم بهذه الخطوة في وقت مبكر ، لأنه بعد بيع العقار ، سيسدد الشخص القرض وسيتمكن من الاحتفاظ بالمبلغ المتبقي لنفسه. من خلال تأخير السداد واستخدام عطلة الائتمان ، سيبيع العقار في النهاية ، وفقًا للمحاكمة ، لكنه سيترك بدون نقود.
في VTB24 ، يمكنك التقدم بطلب للحصول على إجازات ائتمانية مقابل 2000 روبل. هناك ثلاثة شروط رئيسية لهذا البنك:
بعد إصدار إجازة مؤقتة ، يتم تمديد القرض طالما كان الشخص في إجازة. ومع ذلك ، فإن جدول السداد لا يتغير. أيضًا ، لا يمكن استخدام هذا الحق إلا من قبل العملاء الذين أخذوا قرضًا استهلاكيًا ولا يفوتون مدفوعات شهرية.
يوفر بنك موسكو أيضًا لعملائه هذه الميزة. للحصول عليه ، يجب أن يأتي الشخص إلى البنك بجواز سفر ووثيقة تؤكد الإفلاس. يمكنك استخدام الميزة في أي وقت ، الشيء الرئيسي هو أنها لا تقع في تاريخ الدفع الخاص بك. شروط البنك هي:
بعد انتهاء الإجازة ، لا يحتاج العميل إلى دفع أكثر من مبلغ الدفعة الشهرية ، يقوم البنك ببساطة بتمديد اتفاقية القرض. الأشهر الأولى يدفع المواطن للبنك فائدة فقط. أيضًا ، يتم إعطاء الشخص جدول دفع جديدًا.
يختلف سبيربنك من حيث أن لديه شروطًا أكثر اعتدالًا للحصول على الفوائد. تعطى الإجازات لمدة أقصاها 12 شهرًا. يمنح هذا البنك إجازات على هذه القروض:
لا يمكنك تأجيل الدفع إلا إذا لم يكن لدى العميل أي تأخير. إذا لم يتم دفع دفعتين على الأقل في الوقت المحدد ، فمن المحتمل أن يتم رفض هذه الخدمة. لا يمكن أخذ الإجازات إذا كانت هناك ثلاث دفعات شهرية متبقية قبل سداد القرض. يمكن لـ Sberbank تغيير شروط العقد ، بمعنى.
في ظل اقتصاد روسي غير مستقر ، من الصعب جدًا توقع مستقبلك المالي. من الصعب التنبؤ ليس فقط خلال العقدين القادمين ، ولكن أيضًا خلال السنوات 1-3 القادمة. الشخص الناجح اليوم ذو الدخل اللائق قد يصبح عاطلاً عن العمل غدًا. عبء الديون على السكان يتزايد كل عام. بمجرد أن يزداد الوضع المالي سوءًا ، يصبح من الصعب على الفور سداد الديون: الرهون العقارية وقروض السيارات والقروض الاستهلاكية وما إلى ذلك.
يمكن أن يكون هناك العديد من الأسباب لتدهور الوضع المالي: تسريح العمال / التخفيضات ، إجازة مرضية طويلة ، مرض خطير ، إعاقة ، الانتقال إلى وظيفة أقل أجرًا ، ظروف حياة غير متوقعة ، ولادة طفل ، كوارث طبيعية ، إلخ.
للحفاظ على ولاء العملاء وتلقي دخلهم ، تقدم البنوك خدمات متنوعة للتخفيف من مصير المقترضين. بالإضافة إلى إعادة التمويل وإعادة الهيكلة ، يمكنك الحصول على عطلة ائتمانية. على هذا النحو ، هذا المصطلح غير موجود في أي قانون تشريعي. يتم استخدامه في المصطلحات المصرفية لاسم التأخير في سداد القرض لأسباب وجيهة. المصطلح سهل الفهم ، لكن من الصعب تنفيذه وحساب المدفوعات بشكل أكبر. ضع في اعتبارك الإجازات الائتمانية في مثال سبيربنك.
هذا نوع معين من إعادة هيكلة الديون الائتمانية ، مما يعني تأخير سداد القرض لفترة معينة. هذا ليس مربحًا جدًا للبنك نفسه ، لأنه يفقد تدفق الأموال لهذه الفترة. ولكن من ناحية أخرى ، يتخذ سبيربنك هذه الخطوة من أجل إبقاء العميل في الخلف.
يمكن منح الإجازات بشروط معينة:
إذا استوفى العميل جميع المتطلبات وقدم حزمة المستندات المطلوبة ، تبدأ لجنة الائتمان في النظر في قضية منح (أو رفض) إجازة قرض.
من الجدير بالذكر أن تقديم المستندات للحصول على إجازة ائتمانية سيكون بمثابة "دعوة" لـ Sberbank بأن الوضع المالي للمقترض قد تغير. ومع ذلك ، ليس هناك ما يضمن أن كل هذا مؤقت. بالطبع ، يمكنك منح المدين تأخيرًا في سداد الدين وإنهاء أرباحك على حساب الغرامة والفائدة الإضافية (لا يتم توفير التأجيل أو الإجازات مجانًا). يؤدي التأخر في سداد الديون إلى تقويض الوضع المالي للبنك نفسه ، مما يؤدي إلى تدهور محفظة قروضه. لذلك ، يتم النظر في كل استئناف يقدمه العميل على حدة ، ويتم تحليل الأسباب بعناية. سيتم تعزيز المزيد من المراقبة لمثل هذا العميل. 
غالبًا ما تكون هذه القروض طويلة الأجل ، مثل الرهون العقارية وقروض المستهلكين بمبالغ كبيرة وقروض السيارات. إذا كنا نتحدث عن قرض مضمون ، فسيقوم البنك بدراسة حالة العميل بعناية. من أجل عدم الاستماع إلى كل عام أو طلبين للإجازات أو إعادة التمويل ، قد يعرض البنك بيع الضمان وإغلاق الديون تمامًا. على سبيل المثال ، لماذا يحتاج العميل إلى سيارة مقابل مليوني روبل إذا طلب إجازة قرض دون أن يدفع حتى نصف الدين. هنا سيعرض البنك ببساطة بيع السيارة وشرائها بسعر أرخص. مع الرهن العقاري ، الأمور أكثر تعقيدًا - نحن هنا نتحدث عن مبالغ كبيرة وفترات طويلة. إذا كان بإمكان البنك توفيره بسهولة عند الطلب الأول للتأجيل ، ثم في الطلبات اللاحقة ، سيعرض بالفعل بيع العقار وسداد الديون.
يوفر Sberbank عطلات ائتمانية مع سداد مؤجل للديون الرئيسية لمدة 6 إلى 12 شهرًا. (مقدمة بشكل فردي). خلال هذه الفترة ، يستمر المقترض في دفع الفائدة. بسبب الأعياد ، يتم تمديد مدة القرض أكثر إذا أراد المقترض الحفاظ على المدفوعات كما هي. إذا ظل المصطلح كما هو ، فستزيد المدفوعات. عادة ما يتم زيادة المعدل عن طريق زيادة مخاطر التخلف عن السداد في المستقبل. بعد منح الإجازات ، سيكون للمقترض جدول سداد جديد واتفاقية إضافية لاتفاقية القرض الرئيسية.
وبالتالي ، يمكن تسمية خدمة الإجازات الائتمانية بالادخار ومرهقة في نفس الوقت. يمنحك الفرصة لأخذ قسط من الراحة من المدفوعات وتحسين وضعك المالي. لكن هذا عمل مكلف للغاية - فالمدفوعات الزائدة على القرض آخذة في الازدياد. يعتبر تحديد ما إذا كانت الإجازات مطلوبة أمراً شخصياً لكل مقترض. من المهم أن تزن بشكل صحيح الفوائد والتكاليف.
تكون حياتنا في بعض الأحيان بعيدة عن أن تكون جامدة ، وغالبًا ما تجبرنا بعض الظروف (المرض ، النقل ، فقدان الوظيفة ، إلخ) على "شد أحزمةنا". والأسوأ من ذلك ، إذا كنت لا تزال في مثل هذه الظروف مضطرًا لدفع ثمن القرض المستلم. ولكن بعد كل شيء ، يجب سداد مدفوعات القرض باستمرار في غضون الوقت المخصص. ماذا تفعل في الظروف التي لا تسمح لك فيها الأموال بتغطية جميع النفقات التي تنشأ وتسديد مدفوعات القرض في هذه الفترة؟ لمثل هذه الأغراض أو غيرها من الأغراض التي يوفرها البنك ، هناك إجراء مثل المدفوعات المؤجلة أو "عطلة ائتمانية".
من الممكن الحصول على مثل هذا التأخير في جميع المؤسسات المصرفية تقريبًا. بالمناسبة ، نوصيك بتوضيح مدى توفرها والفروق الدقيقة في تقديمها في مرحلة الحصول على قرض.
في أغلب الأحيان ، سيطلب البنك ما يناسب من عملائه لتقديم "إجازة ائتمانية". سيحتاج إلى إرفاق مستندات تؤكد جدية السبب ، مما لا يسمح بالتسوية مع البنك في الوقت المناسب. ما يجب إرفاقه بهذه المستندات ، من الأفضل توضيحه مباشرة مع البنك نفسه. قد يكون هذا بيانًا مكتوبًا عن السبب الخاص بك ، وشهادة بأنك عاطل عن العمل حاليًا ، وأكثر من ذلك. ستعتمد حزمة المستندات على متطلبات البنك ومباشرة على السبب نفسه.
من المرجح أن يرضي البنك ، بعد النظر في الطلب والحجج والأسباب الواردة فيه ، طلبك. فترة التأخير ، كقاعدة عامة ، تتراوح من ستة أشهر إلى سنة ، لكن هناك استثناءات.
من الجدير أيضًا أن نفهم أن البنك ليس منظمة خيرية ويجب أن يحصل على ربح من أنشطته. سيتعين عليك دفع الأقساط المقدمة لاحقًا ، حيث سيعيد البنك حساب جميع الشروط والمدفوعات الخاصة بك. نتيجة لذلك ، قد يزيد المبلغ النهائي للدفعة بعد الحصول على عطلة ائتمانية في الواقع تمامًا.
حتى أن بعض البنوك تضع توفير المدفوعات المؤجلة على ناقل مدفوع. إنهم لا يهتمون كثيرًا بأسباب خطة التقسيط. في أغلب الأحيان ، تأخذ البنوك نسبة مئوية معينة من الدفع للفترة الحالية لمثل هذه الخدمة ، وتؤجلها إلى تاريخ لاحق. غالبًا ما تكون شروط منح التأجيل المدفوع بدون أسباب جدية للحصول عليه في غضون بضعة أشهر.
من خلال دفع هذا التأخير ، يمكنك بسهولة الذهاب في إجازة طويلة ولا تقلق من أن القرض الذي لم يتم دفعه في الوقت المحدد يمكن أن يفسد تاريخك الائتماني ، مما قد يتسبب في أن تصبح بطاقتك الائتمانية قطعة بلاستيكية عديمة الفائدة.
لخص.
"إجازة الائتمان" هي طريقة حقيقية لتأجيل مدفوعات القروض المستلمة في تاريخ لاحق. في الوقت نفسه ، لن يتأثر سجلك الائتماني بأي شكل من الأشكال خلال فترة السماح. في أغلب الأحيان ، يتطلب الحصول على التأجيل إثباتًا موثقًا لأسباب منحه. لتوفير "عطلة ائتمانية" ، يجوز للبنك زيادة العدد الإجمالي للمدفوعات أو زيادة قيمتها ، وكذلك طلب الدفع المسبق لتوفير مثل هذا التأخير.
القرض الصغير عبر الإنترنت ، أو كما يطلق عليه أيضًا الائتمان الأصغر ، عبارة عن قرض بمبالغ صغيرة يمكن التقدم للحصول عليه من خلال موقع ويب.
