Pri pridobivanju hipoteke ni nič težko. Sheme izdajanja denarja so se izvajale že več milijonov krat. Glavna težava stanovanjskega posojila je v tem, da nihče ne more zagotoviti, ali bo denar sploh izplačan. Navsezadnje obstajajo razlogi, zakaj banke zavračajo hipoteke. velika količina. Poglejmo si tri glavne razloge.
Če je imel posojilojemalec v preteklosti različne težave z odplačevanjem posojila, je pogosto zamujal s plačili in tudi zdaj neporavnani dolg, potem Stanovanjsko posojilo ta oseba tega ne bo dobila. Če si stranka nikoli ni izposodila denarja, potem banka o tej osebi ne ve ničesar in ji ne more zaupati velika vsota. Za začetek bi moral tak posojilojemalec najeti majhno potrošniško posojilo, se z njim mirno ukvarjati in šele nato zaprositi za hipoteko.
Lahko pokličete pomanjkanje razumne priložnosti za potrditev realni dohodek. Seveda bo stranka zagotovila 2 dohodnine, vendar uradna plača samo ni dovolj za hipoteko. Ali pa je glede na potrdilo z dela navedena telefonska številka, na katero se nihče ne obrne. Ali pa se razlikuje od tega, kar je navedeno na uradni spletni strani podjetja. Da, in prosilec lahko dela v majhnem podjetju, ki ima zelo skromen promet, zato takoj postane jasno, da je bil izkaz poslovnega izida stranke preprosto ponarejen. Tudi včasih varnostna služba banke in kraj dela do te mere, da ugotovi družinske vezi med tem zaposlenim in vodstvom podjetja, zato tudi ne daje dovoljenja za izdajo denarja.
Postaja majhen začetna pristojbina. Seveda si nekateri posojilodajalci pred tem zatiskajo oči, vendar takšne organizacije praviloma posojajo denar pod veliko zanimanje za prijavitelja sploh ne koristi. Resna varnostna služba takega posojilojemalca ne bo spustila skozi, ker bo menila, da je insolventen in nestabilen, ker ni mogel varčevati polni znesek polog. Če oseba celo namerava vzeti za te namene v drugi banki, bo prejela nedvoumno zavrnitev.
Tudi razlog za zavrnitev je mogoče ugotoviti iz kreditne zgodovine. Banke se včasih zmotijo pri posredovanju podatkov kreditnim uradom ali pa sploh ne posredujejo informacij pravočasno, da je bilo posojilo odplačano, zaradi česar jih nato zavrnejo ...
Trije razlogi, zakaj banke zavračajo hipoteke je bil nazadnje spremenjen: 25. aprila 2017 s strani Aleksander Nevski
Prijavite se za hipoteko, zavarovano z obstoječo nepremičnino
Zahtevajte
Izbrali ste banko s sprejemljivimi pogoji in pripravljeni ste zaprositi za hipoteko. Ostalo je le malo dela - kot posojilojemalec morate urediti banko, prilegati njen portret posojilojemalca. Če želite to narediti, morate oddati vlogo za preverjanje. bančne storitve razmislite o vaši kandidaturi, preučite svojo finančne informacije o delu in dohodkih, kreditni zgodovini, pa tudi osebnih podatkih (tako se preveri vsak soposojilojemalec).
Po pregledu dokumentov bo banka sprejela pozitivno ali negativno odločitev o posojilu. Obstaja pa tudi "vmesna" možnost, ko vam je banka pripravljena dati posojilo, vendar za znesek, ki je nižji od pričakovanega. Ampak ne gre za to.
Kakorkoli že, prijavili ste se in samo še čakate pozitivna odločitev. Kako drugače? Navsezadnje je z dokumenti vse v redu, izkušnje odlične, plača pa dobra. Zato razen odobritve ne pričakujete ničesar drugega. Vendar je banka po pregledu dokumentov brez razloga zavrnila hipoteko. Kaj bi lahko bili razlogi za to?
Za pomoč se obrnite na Mortgage Selection. Ponujamo brezplačno svetovanje vsem zavračalcem. Da bi dobil nasvet,
ali se obrnite na strokovnjaka po telefonu +7 (499) 394-03-36.
Naše izkušnje in povezave v bankah vam bodo pomagale do hipotekarnega posojila.
Prva stvar, ki jo banka preveri, je prisotnost kreditne zgodovine. In če je negativna, se možnosti za hipotekarno posojilo močno zmanjšajo. Če upoštevamo Sberbank kot primer, potem prisotnost zamude, daljše od 30 dni, ne bo omogočila, da bi oseba v njej prejela hipotekarno posojilo 5 let. In ni več pomembno, da ste zdaj zaprli to zamudo in celotno posojilo.
Seveda bo skušala razumeti situacijo in aplikacijo »izvleči« tudi kakšna bolj »stransko usmerjena« banka ali tista, ki nima toliko komitentov, a možnosti ni veliko. mora biti dobrih razlogov in utemeljitve, ko posojilojemalec ne izplača posojila.
Na primer, stranka je izgubila službo in ni mogla za dolgo časa urediti se. V takšni situaciji se lahko nekatere banke odpravijo na sestanek. Vendar takšne zamude ne smejo presegati 90 dni.
Nekatere banke imajo sistem točkovanja, ki odreže komitente, ki za to banko niso primerni. tole poseben program, ki definira in sestavlja portret posojilojemalca. In če posojilojemalec doseže določeno število točk, potem to pomeni, da je primeren za ciljno stranko.
Ko je vloga oddana na banko, morate počakati na klic banke. Pokličejo praviloma tako osebno stranko kot delodajalca. Zato je pomembno, da ste nenehno v stiku, pa tudi v službi opozarjate na morebitni klic iz banke. Če bančni uslužbenci ne priti na navedene telefone, potem bo stranka najverjetneje prejela zavrnitev. V tem primeru se ne bi smeli čuditi, zakaj ne dajo hipoteke. Nasvet – imejte telefon pri roki!
Pomembno je odgovoriti na vprašanja bančni analitik jasno in samozavestno. Naročniku lahko zastavite kakršna koli vprašanja o delu – številu zaposlenih, obsegu podjetja, uradne dolžnosti, za posojilo pa - znesek pologe, kdo bo živel v kupljenem stanovanju, za kakšen namen stranka kupuje nepremičnino itd.
Prilagodite se dejstvu, da vam bodo zastavljena povsem druga vprašanja. Pripravite se na ta klic in govorite jasno in samozavestno. Vsi odgovori morajo ustrezati informacijam, navedenim v vprašalniku.
Obstajajo tudi druge situacije, ko ni jasno, zakaj je hipoteka zavrnjena. In razlog je lahko banalna napaka v dokumentih. Na primer, v moji praksi je bil primer, ko je prišlo do zavrnitve zaradi dejstva, da je bila v potrdilu 2ndfl napaka v eni števki podatkov o potnem listu.
V tej situaciji je vse odvisno od banke: ali želijo ugotoviti razlog za neskladja ali preprosto zavrnejo. Seveda v večini bank manjše napake niso razlog za zavrnitev, vendar se to v praksi pojavlja.
Razlog za zavrnitev je lahko prisotnost neplačanih glob prometne policije, davkov in preživnine. Preverite informacije o sebi na spletnih mestih: prometna policija, davčni, sodni izvršitelji. In če obstajajo dolgovi, jih poplačajte, preden zaprosite za posojilo.
Za rusko realnost je situacija normalna, ko stranka svoje dohodke potrjuje ne z uradnim potrdilom, ampak s potrdilom v prosta oblika. V tem primeru je treba prihodke, navedene v potrdilu, potrditi tudi v ustnem pogovoru z delodajalcem.
Če je imela stranka prejšnjo kazensko evidenco, je hipoteko skoraj nemogoče dobiti. Poleg tega banke glede tega vprašanja nimajo zastaranja. Če je bilo pogojna kazen, potem so možnosti.
V večini primerov "narisan" ali kupljen 2NDFL in Zaposlitvena zgodovina ne mimo bančni ček, banke pa takšno stranko nedvoumno zavračajo.
S tistimi strankami, ki "rišejo" polni set, vse je jasno: nimajo druge izbire in na vse načine poskušajo vzeti posojilo. Toda tiste, ki lahko zagotovijo potrdilo v obliki banke, bi rad opozoril, da ne bi smeli narediti ponarejenega 2NDFL, temveč poskušajte prepričati delodajalca, da podpiše tak dokument.
Delež hipotek Sberbank je ogromen, njegov obseg doseže 50% celotnega hipotekarnega trga. In ta delež bi bil še večji, če ne bi bilo številnih neuspehov. Strokovnjaki našega podjetja so opazili, da ni tako redko, ko Sberbank zavrne hipoteko "kar tako". Še več, takim strankam, ki nimajo nobenih pomanjkljivosti. To pomeni, da stranka ne spada pod nobeno od zgornje točke, njega dobra izobrazba in prestižno službo, vendar ga zavrnejo.
Besedilo zavrnitve ta primer mogoče je to strokovna odločitev zavarovalca. To pomeni, da je neki bančni strokovnjak analiziral posojilojemalca in se odločil zavrniti. V tem primeru ni mogoče storiti ničesar. Počakate lahko le 2 meseca in se znova prijavite.
P.S. Če so vam hipoteko zavrnili, ne obupajte in se obrnite na drugo banko. Če pa dvomite v svoje sposobnosti in ne želite zmanjšati možnosti za pridobitev donosna hipoteka, kontaktirajte nas - vedno z veseljem pomagamo tudi v najbolj zapletenih in težkih primerih.
Ponujamo vam strokovno pomoč pri izbiri ugodnih hipotekarni program in pridobitev bančnega posojila. Pišite nam na kakršen koli način, ki vam ustreza:
Hipotekarna posojila so povezana z velika količina težave za posojilojemalca. Toda mnogi ljudje so pripravljeni iti skozi preizkušnje z zbiranjem prispevkov, zbiranjem potrdil, bančnim strokovnim znanjem izbranih stanovanj - četudi le za rešitev stanovanjskega problema. Po navedbah bančna statistika, od desetih hipotekarnih vlog le sedem prestane kreditni odbor. Kredity.ru je opravil študijo o glavnih vzrokih bančnih zavrnitev hipotek in načinov, kako se izogniti takšnemu razvoju dogodka.
Očitno in prevladujoči razlogi zavrnitve - nezadostnost dohodka in zagotovitev "lipe" namesto teh dokumentov. Tu se ne odpre nobena "Amerika", vsi že dolgo vedo: ni denarja, ni stanovanja. Drugo vprašanje je, da se pogledi na ustreznost dohodka banke in posojilojemalca lahko bistveno razlikujejo. Spodnja finančna vrstica, pri kateri je banka pripravljena posoditi za nakup najbolj navadne odnuške ali kopejke v stanovanjsko naselje, presega povprečno plačo za vsaj 1,5-2 krat. In to je, kot sami razumete, "povprečna temperatura" v bolnišnici: kaj več mesta, večji je »razpršenost« plač, večje je povpraševanje po stanovanjih in dražja so.
Če vzamemo moskovski trg kot standard, potem z povprečna plača 25.000 -30.000 rubljev, z veliko verjetnostjo lahko tisti, ki lahko uradno potrdijo vsaj 65.000 - 70.000 rubljev, računajo na hipoteko Mesečni prihodek. In še več je bolje.
"S plačo 100.000 rubljev v Moskvi se počutim kot lopov, ne morem kupiti stanovanj ..." - piše jezni uporabnik na hipotekarnem forumu, čeprav ne navaja podrobnosti. Kljub temu pa je dejstvo, da zahteve po visokih dohodkih posojilojemalca mamijo slednjega, da se izmika in ... prinese "lažna potrdila". Črni trg je dobesedno poln predlogov za izdelavo ponarejenih obrazcev 2NDFL. V manj kriminalni različici se potrebni dokumenti pridobijo prek sorodnikov in znancev, ki zasedajo vodstvene položaje.
Ne skrivajmo se: včasih zvitki. Ampak v kreditne službe in v varnostnih službah bank, predvsem velikih, ne delajo norci, ampak izkušeni strokovnjaki. In možnost, da vas bodo ujeli na laži, je precej velika. Potem ne boste prejeli le brezpogojne zavrnitve hipoteke, ampak boste tudi brezvestni posojilojemalci na črnem seznamu.
Če banki posredujete "ponarejene" dokumente, tvegate, da boste vključeni v medbančno bazo podatkov oseb, ki posredujejo napačne podatke o sebi.
Na prvi pogled se to zdi nenavadno - navsezadnje številne banke ponujajo hipotekarna posojila s pologom v višini 10-15% cene kupljenega stanovanja ali celo brez prispevka. Ampak to je več marketinški trik kot zavestna politika, da posojilojemalcu "olajšamo življenje". Osebo, ki poskuša čim bolj zmanjšati startnino, takoj vzamejo "na svinčnik": zakaj želi prihraniti denar? Ali njegov dohodek zadostuje za servisiranje posojila? Bo prišlo do težav s plačilom? zavarovalna polica, ki je potreben za hipoteko, provizije nepremičninskemu posredniku, bančne provizije? Poleg tega bodo tisti, ki bodo zaprosili za možnost z majhnim prispevkom, morali predložiti izključno "bele" prihodke in navesti v prodajni pogodbi polni stroški stanovanj (zdaj je v nepremičninski dejavnosti množična praksa podcenjevanja realna cena stanovanj, zaradi utaje davkov).
Z eno besedo, manj ima človek lasten denar v fazi prijave, večja je možnost zavrnitve. Bančni in nepremičninski lobi odkrito pravijo, da bi moral imeti "dober" posojilojemalec 30-40% stroškov stanovanja. Ali pa imeti vsaj drugo stanovanje oz Podeželska hiša, ali biti lastnik delnic, ki ustvarjajo dohodek.
"Credits.ru" opomni: ves čas plačila hipotekarnega posojila je stanovanje zastavljeno banki. Hipotekarna nepremičnina ne more biti »mrtva teža«, imeti mora likvidnost, t.j. če bo potrebno, ga bo banka lahko enostavno in hitro prodala. Zato naj si posojilojemalec izbere stanovanje, ki mu ga ne bo Bog naložil na dušo, ampak takšno, ki lahko opravi bančni pregled.
Tukaj je standardne zahteve na tip hiše, na stanje stanovanja, na lokacijo. Najpomembneje je, da hiša ne sme biti porušena, dotrajana ali v zasilnem stanju. Stanovanje se mora uporabljati za predvideni namen (to je za bivanje), ne sme biti v propadanju, imeti ločen vhod. zelo pomemben pogoj- v času sklenitve pogodbe o prodaji stanovanja in v času trajanja hipoteke stanovanje ne bi smelo imeti nevknjiženih in nedovoljenih predelav, preopremanj in preureditev. To zahteva zakon (čeprav si nekatere banke dovolijo, da na nezakonito prenovo gledajo skozi prste in se omejijo na pisno izjavo s strani posojilojemalca, da se dogovori ali popravi vse v šestih mesecih).
Uradni razlog je nedovoljena prenova v kupljenem stanovanju bančna zavrnitev v hipoteki
Tukaj so tudi zakonske omejitve, kar lahko privede do zavrnitve. Na primer, če so med naslovnimi dokumenti sodbe, rok za pritožbo, ki ni potekel (dokaj pogosta situacija, če lastništvo stanovanja nastane kot posledica dedovanja, deleže dedičev pa razdeli sodišče). Odvisne so individualne značilnosti in ocene stanovanja določena banka. Treba jih je izvedeti vnaprej, še preden začnete delati pri izbiri stanovanja. A da bi bančni izpit opravil brez težav, mora biti stanovanje v vseh pogledih čim bolj »čisto«.
Kljub vsemu govorjenju o socialni mobilnosti in prosti trg dela, pogledi financerjev na poklicni status posojilojemalcev ostajajo konzervativni. "Letači" ne marajo. Če ste v zadnjih nekaj letih dva ali trikrat zamenjali službo, je velika verjetnost, da boste imeli težave pri pridobivanju hipoteke. Toda tudi če ste na enem mestu delali 10-15 let in ste se pravkar preselili v drugo podjetje, je lahko motiv za zavrnitev " premalo izkušenj na novem delovnem mestu. V najboljši primer od vas se bo zahtevalo, da se znova prijavite čez 3-6 mesecev ali pa vam bo ponujen znesek posojila, nižji od zahtevanega. Stabilnost in predvidljivost delovne aktivnosti bankirji praviloma cenijo višje kot visok dohodek. To pojasnjuje obstoj "črnega" in "sivega" seznama poklicev, katerih predstavniki se štejejo za tvegane posojilojemalce: samostojni podjetniki, lastniki tvegano poslovanje, zavarovalni zastopniki in nepremičninski posredniki, zaposleni v oglaševanju in PR, profesionalni športniki, igralci. Predstavniki teh poklicev imajo lahko ob vlogi za posojilo visoke ali celo zelo visoke dohodke, vendar so za njihovo delovno življenje značilni vzponi in padci in noben bankir se ne bo zavezal, da bi zagotovil dohodek nepremičninskega posrednika, samostojnega podjetnika ali PR. oseba ostane stabilna in dovolj visoka za servisiranje posojila.
TO zaposlenih se pogosto "oklepajo", če se v njihovi karieri zgodijo ostri vzleti (od vodje prodaje - do finančni direktor), ali pa skromen položaj ne ustreza visoka plača navedeno v pomoči.
Temu "filtru" je precej težko karkoli nasprotovati, in da bi zagotovo dobili posojilo, boste morali pritegniti poroka ali zagotoviti zavarovanje. Še en možno zavarovanje- velja za več bank, ne samo za velike, kjer je "tekoči trak", ampak tudi za srednje velike, kjer pretok strank ni tako velik, imajo pa svetovalci možnost, da vsako dokumentacijo preučijo v več. podrobnosti in se individualno odločite. Najpomembneje je, da bodite pripravljeni podati trdne in logične razlage o svojem delu, ki vas bodo pokazale kot disciplinirano in zaupanja vredno osebo.
Seveda ob premisleku hipotekarna vloga Banka bo pregledala vašo kreditno zgodovino. In če ste se odlikovali po tem, da ste v preteklem kreditnem "življenju" večkrat zamujali s plačili ali nenehno jemali posojila za majhne nakupe ali nekaj premalo plačali za svoje obveznosti, potem ... razumete. Najverjetneje ne boste nikoli videli hipoteke – razen če lahko dokažete, da je v vaši kreditni zgodovini nekaj napak ali netočnosti.
Toda "kreditna zamuda" ni edini motiv za zavrnitev, povezan z vašim ozadjem. Če ste bili večkrat ločeni, imate otroke v vseh zakonih in plačujete preživnino, potem dobite »minus«: stroški so visoki, možni so premoženjski zahtevki ... Če ste starejši od petintrideset let in niste poročeni (ob. vsaj v civilnem: pravni pomen nimajo takšnih odnosov, ampak jih banka de facto upošteva), to je tudi minus: ste nezanesljiva oseba, raven vašega družbene obveznosti spodbuda za delo in zaslužek ni dovolj visoka. Če ste imeli kazensko evidenco ali kakšne druge težave z zakonom - zelo velik minus in skoraj zagotovljena zavrnitev. Slabo je, če ne moreš dokazati svoje identitete z nobenim dokumentom. delovna dejavnost in dohodki za več preteklih let - za "belimi pikami" se z vidika banke morda skriva ista kazenska evidenca, zapor ali zdravljenje na psihiatrični kliniki. Torej, če ste pravkar živeli v Goi in ste delali na daljavo prek interneta in zaslužili predplačilo, poskrbite za materialne dokaze.
Kot posojilojemalci sarkastično pišejo na internetnih forumih, za zagotovitev hipotekarnega posojila ne morate biti starejši od 25 let, imeti uradni dohodek 10.000 $ na mesec, 40 let delovnih izkušenj v enem podjetju, imeti odlično zdravje in zahteva posojilo v višini manj kot 50% stroškov stanovanja, in ne več kot 5 let. To je ironično, a v vsaki šali je nekaj resnice. Banke res ponavadi dajejo hipoteke tistim, ki se popolnoma prilegajo naboru standardnih parametrov. In pravila v igri še vedno postavlja posojilodajalec. Ampak, če poznate pravila, jih lahko sami izkoristite. Najprej morate dobro preučiti vse zahteve določene banke za potencial hipotekarni posojilojemalci. In pripravite svojo dokumentacijo ob upoštevanju teh zahtev. Ne poskušajte goljufati banke: na koncu boste goljufali sami sebe, če boste dobili posojilo, vendar ga ne boste mogli servisirati.
Anastasia Ivelich, strokovna urednica
stabilen dohodek in pozitiven kreditna zgodovina niso zagotovilo, da Sberbank ne bo zavrnila izdaje hipoteke. Glavne razloge za neuspeh lahko razdelimo v pet skupin.
Za posojilojemalce veljajo naslednje zahteve:
Starost - od 21 let;
Starost v času odplačila posojila - do 75 let;
Po podatkih bank le 7 od 10 posojilojemalcev dobi pozitiven odgovor na posojilo.
Delovne izkušnje - najmanj 6 mesecev na trenutnem delovnem mestu in najmanj 1 leto izkušenj zadnjih 5 let; če posojilojemalec pogosto menja zaposlitev ali ima v delovni zgodovini »vrzeli«, to tudi negativno vpliva na verjetnost odobritve posojila;
Zagotavljanje celotnega nabora dokumentov. Eden od razlogov za zavrnitev je netočnost vloge za posojilo ali predložitev nepopolnega seznama. Upoštevati je treba, da zagotavljanje lažnih izkazov poslovnega izida ne grozi le z zavrnitvijo hipoteke, temveč tudi z vključitvijo na črni seznam. V tem primeru posojilojemalec ne bo dobil posojila ne samo v Sberbank, ampak tudi v vseh drugih bankah.
Večina verjeten vzrok zavrnitev - slaba kreditna zgodovina posojilojemalca, ki jo vsebuje kreditni urad. Lahko se poškoduje zaradi zamude pri plačilu kreditne obveznosti posojilojemalec oz neplačano posojilo kjer je deloval kot porok.
Seznam dokumentov, ki jih Sberbank zahteva za odobritev posojila, se razlikuje glede na hipotekarni program. V večini primerov so to osebni dokumenti in dokazila o dohodkih.
Razlog za zavrnitev je lahko tudi dejstvo, da je posojilojemalec v nedavni preteklosti najel posojilo za poceni stvar, npr. mobilni telefon. Zaradi tega banka dvomi o svoji plačilni sposobnosti.
Na odločitev banke vplivata zahtevani znesek in višina dolga. torej pozitiven dejavnik je razpoložljivost predplačila in višina dohodka posojilojemalca ter njihova stabilnost. Banka upošteva tudi število vzdrževanih oseb v oskrbi kreditojemalca.
Nepremičnina, kupljena na hipoteko (ali tista, ki je predmet zastave), mora biti likvidna, dokumenti pa lastninsko pravo mora biti izpolnjen v skladu s pravili. Razlog za zavrnitev je lahko negativen ugled prodajalcev nepremičnin.
Obstajajo številni drugi razlogi, običajno niso glavni razlogi za zavrnitev, ampak se obravnavajo kot celota. Med njimi:
Raven izobrazbe (prednost imajo posojilojemalci z višjo izobrazbo);
Kazenska preteklost, prisotnost kaznivih dejanj (obsodb);
Razpoložljivost posojil v drugih bankah;
Vzporedna vloga za hipoteko pri drugih bankah;
Zavrnitev s strani drugih bank;
Plača, ki ne dosega povprečja;
Pogoste menjave službe ali sumljivo hiter poklicni vzlet.
Kupite stanovanje brez hipotekarno posojiloše zdaleč si ne more privoščiti vsak Rus: leta 2013 je približno četrtina transakcij s stanovanjskimi nepremičninami vključevala hipoteke, posamezne projekte delež v ekonomskem razredu nakupov, ki vključujejo izposojen denar dosegel celo 60-70%. Tako je hipoteka postala precej pogost način reševanja stanovanjsko vprašanje. Vendar ne mislite, da je na voljo absolutno vsem solventnim državljanom in je zanj tako enostavno zaprositi kot nakup mleka ali sladkorja v trgovini. Včasih se morajo potencialni posojilojemalci soočiti z zavrnitvijo posojila.
Ta članek je referenčno in informativno gradivo, vse informacije v njem so predstavljene v informativne namene in so zgolj informativne narave.
Problem #1: nezadostni dohodek
Če banka zavrne, ker meni, da posojilojemalec ni dovolj sposoben, lahko poskusite zamenjati službo ali poiskati dodatni vir dohodka ali spremenite parametre posojila - zmanjšajte znesek z iskanjem cenejšega stanovanja, povečajte rok ali polog. »In mimogrede, nekatere banke ponujajo odprtje poseben prispevek, kar omogoča varčevanje za predplačilo. Tako ne morete samo hitreje povečati njegovega zneska, ampak se tudi uveljaviti kot stranka banke,« ugotavlja Anton Zamyatin, vodja oddelka za razvoj maloprodajni posel BANKA ITB, in to včasih daje pravico do preferencialne obresti na kredit in druge preference.
Če ne želite ničesar spremeniti v pogojih posojila, težko je najti bolje plačano službo in ne želite odlašati s hipoteko, potem lahko težavo rešite tudi s pomočjo zastavo obstoječega premoženja (na primer poletne hiše ali avtomobila) ali s privabljanjem porokov ali soposojilojemalcev. Lahko so tako sorodniki kot tretje osebe. Pri tem je treba opozoriti, da soposojilojemalci in poroki pomagajo tudi, če banka dvomi ne toliko o posojilojemalčevih dohodkih, temveč o njihovi stalnosti in zanesljivosti stranke: »Če na primer en sam vojaško sposoben mladenič zaprosi za posojilo, tudi če dober dohodek, vendar brez dokumentov, ki potrjujejo zamudo od vojaška služba, najverjetneje bo moral zagotoviti razpoložljivost porokov, «pravi Aleksej Avhačev ( banka Nordea), sicer obstaja velika verjetnost okvare. Tako jamstvo zagotavlja podporo ne le nezadostno plačilno sposobnim, ampak tudi "težkim" strankam: državljanom, ki nimajo ruskega državljanstva, mladim, zasebnim podjetnikom, ki težko potrdijo svoj dohodek itd.
Vendar včasih razlog za zavrnitev ni nizkimi dohodki, a visok pretok potencialni posojilojemalec, ki ni sorazmeren z zaslužkom. Kot pojasnjuje Konstantin Shibetsky (MC GC), banka pri odločitvi za izdajo posojila analizira, kako udobno bo bodoči stranki plačevati, in oceni razmerje »odhodki posojila / prihodki« in v večini kreditnih institucij verjame se, da mora udoben državni posojilojemalec odplačati vsa svoja posojila, ne sme porabiti več kot 40% finančni prejemki. Nekatere banke dovoljujejo stroške v višini 50 % in če je plača dovolj velika, potem 70 %, v vsakem primeru pa se ne upoštevajo le plačila posojila, temveč tudi drugi stalni stroški in število vzdrževanih oseb, ki jih ima posojilojemalec. . Torej, če ima stranka že nekaj posojil in ima dva otroka, ima banka pravico zavrniti hipoteko. V tem primeru lahko na pomoč pokličete tudi soposojilojemalce in poroke, lahko pa znižate stroške. Na primer, s predčasnim zaprtjem obstoječih posojil: "Če je treba pridobiti hipoteko in je skupni znesek plačil že izdanih posojil precejšen, se posojilojemalcu priporoča, da odplača pred rokom obstoječih dolgov", - pravi Konstantin Shibetsky (GK "MITS").
»Pravzaprav, če ima stranka že eno ali dve veliki potrošniški posojili, plačila po hipoteki pa bodo presegla dohodek ali na primer znašala približno 70 % dohodka, odgovorni kreditna organizacija sama bo ponudila, da najprej zapre obstoječa posojila, nato pa zaprosi za hipoteko, «doda Irina Pavlova, vodja razvoja produktov v DeltaCredit Bank. A mimogrede, samo dejstvo, da že obstajajo posojila, pri katerih ni zamud, v večini primerov ni razlog za zavrnitev hipoteke: »Če se banka odloči, da dohodek potencialnega posojilojemalca omogoča istočasno odplačate vsa posojila, lahko varno zaprosite za hipotekarni kredit,« zagotavljajo strokovnjaki Domus Finance. »Poleg tega so številne banke pripravljene ne upoštevati kot odhodke operativna posojila, za kar ostaneta 1-2 plačila,« ugotavlja Anton Zamyatin (ITB BANK). Toda resnica je, da v nekaterih kreditnih institucijah po mnenju Sergeja Kozlova (SDM-BANK) obstaja stopni faktor glede na število operativna posojila, to je na primer dovoljena prisotnost 1-2 posojil, vendar tri posojila ne bodo delovala, tudi če niso tako velika. V tem primeru se boste morali najprej spopasti z obstoječimi dolgovi, nato pa iti na hipoteko.
Problem #2: Slaba kreditna sposobnost
Nekoliko težje je dobiti hipotekarno posojilo, če je razlog za zavrnitev slab kredit noah zgodovina. Morda je to najresnejša težava, ki jo je težko odpraviti, vendar je vseeno vredno poskusiti.
Najprej je treba upoštevati, da če je bilo "slabo" posojilo - z zamudami ali celo ne odplačanim - vzeto pred več kot 15 leti, potem v skladu z zakonom "o kreditnih zgodovinah" informacije o njem v dosjeju iz Zavoda za kreditno zgodovino ne bo več. In drugič, vsaka "slaba" ni tako slaba, kot se morda zdi: "Bistvo je število primerov zamude in število dni neprekinjene zamude," zagotavlja. Larisa Sulatskaya, vodja podružnice Rostovsky GLOBEXBANK. »Na primer, če je imela stranka pred nekaj leti več zamud in so bile vse kratke (do 30 dni) ali so bile včasih zamude dovoljene na kreditno kartico z majhno mejo, potem je večina bank takim dejstev zvesta. Takšna kreditna zgodovina se ne šteje za tako slabo, torej ni ovira za zagotavljanje hipotekarnega posojila, - pojasnjuje Sergej Kozlov (SDM-BANK). - Slabo je, če potencialni posojilojemalec redno zamujala s plačili posojil ali imela zamude več kot 30 dni, zlasti v zadnjem času. Taka stranka s velik delež verjetnost, da bo hipoteka zavrnjena."
"Veliko je odvisno od količine same zamude," pojasnjuje Aleksej Šlenov, izvršni direktor"MIEL-Mreža nepremičninskih pisarn" - Obstajajo primeri, ko posojilojemalec banki dolguje le nekaj kopejk, sam pa za to sploh ne ve in ga banka ne obvesti. Ta zamuda lahko traja več mesecev. Seveda se to ne zgodi pogosto, vendar se zgodi. Banke seveda razumejo, da obstajajo takšni tehnične zamude in to upoštevajte."
Toda spet lahko banka stranki ugodi polovico in kljub temu izda posojilo, če lahko potencialni posojilojemalec dokaže, da so bili razlogi za zamude utemeljeni, povzročeni. višja sila in ne govorijo o njegovi insolventnosti ali neodgovornosti. Banka lahko na primer oprosti zamude, ki so posledica nujnega potovanja v tujino, bolezni, začasne izgube dela itd. (seveda pa bo treba ta dejstva potrditi z ustreznimi dokumenti). "Prav tako je mogoče narediti izjeme za posojilojemalce, ki so trpeli med krizo, če podrobno opišejo situacijo in utemeljijo razloge za zamudo pri plačilih," pravi Konstantin Shibetsky (MC GC). V podobni primeri načeloma je priporočljivo, da ne čakate na zavrnitev, ampak se vnaprej pogajate z banko in predložite razširjen paket dokumentov, ki pojasnjujejo razloge prejšnje kršitve in pokaže, da je potencialni posojilojemalec zdaj postal odgovoren plačnik (to potrjujejo na primer izpiski kreditne kartice ali celo pravočasno plačani računi za komunalne storitve).
Tu lahko pridejo v poštev kompenzacijski dejavniki: »Npr. dolgo časa delo na enem mestu, "belo" plača, sredstva v obliki premoženja, višji polog ali poroštvo, o katerem smo že razpravljali,« ugotavlja Anton Zamyatin (ITB BANK). »In ne smemo pozabiti, da obstajajo profesionalni kreditni posredniki, ki "težkim" posojilojemalcem pomagajo dobiti hipoteko, "pravi Aleksej Kolguškin (skupina podjetij Depth), zato se lahko, če pride do težav pri pogajanjih z banko, obrnete na strokovnjake.
Toda če banka še vedno ni pripravljena zatiskati oči pred poškodovano kreditno zgodovino ali ima posojilojemalec ne le zamude, temveč tudi nevračanje posojila v polna velikost kar velja za zelo huda kršitev, potem se boste morali zaradi hipoteke resno potruditi. Najprej bo treba zapreti vse obstoječe zamude in/ali neporavnano posojilo, nato pa popravite situacijo in pokažete idealno plačilno disciplino. "Za to lahko vzamete potrošniška posojila na kratkoročno in jih odplačate, da se izognete zamudam pri plačilih,« svetuje Konstantin Shibetsky (MC »MIC«). Resnica pa je, da morate razumeti, da bo trajalo nekaj časa, da popravite svojo kreditno zgodovino, tako da pozitivni podatki odtehtajo negativne, zato boste morda morali počakati s hipoteko - leto ali celo dve.
Na žalost bo treba hipotekarno posojilo odložiti tudi za tiste posojilojemalce, katerih slaba kreditna zgodovina je »prišla« od nikoder. Včasih se lahko izkaže, da so podatki v Kreditnem uradu o predhodno izdanih posojilih napačni ali pa ima državljan posojilo, ki ga dejansko ni vzel, tega pa ni mogoče storiti brez sodnega postopka. V prvem primeru, kot svetuje Larisa Sulatskaya (GLOBEKS Bank), je treba identificirati problematično posojilo(po datumu izdaje in znesku) in predložite dokumente, ki zanikajo dejstvo zamude (na primer plačila, bančni izpiski itd.), če so seveda na voljo. In če jih ni, je vredno prositi banko, ki je izdala "problematično" posojilo, za potrdilo, ki zavrača zamudo in s tem negativno kreditno zgodovino. V drugem primeru se boste morali obrniti kazenskega pregona. Zato strokovnjaki Domus Finance, še preden zaprosijo za hipoteko pri banki, priporočajo pridobitev poročila o stanju kreditne zgodovine, tudi če posojilojemalec ne upočasni izdaje posojila, da ne bi upočasnili izdaje posojila. spomnite se njegovih "grehov". Na srečo lahko enkrat letno to dejansko storite brezplačno: preprosto morate poslati zahtevo na Nacionalni urad kreditne zgodovine.
Če bi obstajal posojilojemalec, bi bila banka
Kot je navedeno zgoraj, če je razlog za zavrnitev hipotekarno posojilo izločeni, se lahko znova prijavite (veliko kreditne institucije vam omogočajo, da to storite čez nekaj časa - 30, 60 ali 90 dni, včasih pa tudi naslednji dan) in praviloma banke odobrijo posojilo. Res je, v nekaterih primerih, zlasti kadar je razlog za zavrnitev zelo resen, lahko negativna odločitev vsebuje "brez pravice do ponovno zdravljenje«, potem pa je nesmiselno zaprositi za posojilo.
Toda nihče ne prepoveduje posojilojemalcem, da se prijavijo pri drugih bankah. To je mogoče storiti tudi po prvotni zavrnitvi, nekateri tržni strokovnjaki pa sprva svetujejo prijavo na več bank, da bi izbrali najbolj optimalno ponudbo in povečali verjetnost za pridobitev posojila. "Zahteve za posojilojemalca, predmet zavarovanja pri različnih bankah, se lahko bistveno razlikujejo," pravi Dina Orlova, vodilna strokovnjakinja za kreditni produkti IA Banki.ru. - Vključno, morda jih je nekaj notranje zahteve, dodatne omejitve, ki niso v odprt dostop. Dejansko so primeri, ko vse banke zavrnejo posojilojemalca, precej redki. Zato po prvi zavrnitvi ne bi smeli obupati.
Kljub temu Sergej Kozlov (SDM-BANK) pred odhodom v druge banke svetuje, da ugotovite razlog za zavrnitev in ga bodisi odpravite, da zmanjšate verjetnost zavrnitve v drugih bankah, ali pa namenoma poiščete kreditne institucije, ki so pripravljeni zatiskati oči pred obstoječimi težavami. . Toda hkrati je treba razumeti, da celo zelo zvesta banka lahko sprejme negativno odločitev, če potencialnega posojilojemalca zaloti v prevari: »Če se želite izogniti zavrnitvi, morate biti izjemno pošteni. Ne poskušajte olepšati svojega finančni položaj navsezadnje kakršno koli ponarejanje ali namerna netočnost dokumentov onemogoča nakup prepotrebnega stanovanja, «pravi Konstantin Shibetsky (MC GC).
Povzetek
Banke voljno izdajajo hipoteke, vendar še vedno ne razpršijo svojega denarja: če želite dobiti posojilo, morate opraviti finančno zavarovanje in varnostne preglede. Če potencialni posojilojemalec ne izpolnjuje zahtev banke, se posojilo zavrne. Razlogi za negativna odločitev ne tako malo, predvsem pa je to nezadostna plačilna sposobnost in slaba kreditna zgodovina ter neugodna lastnost stranke. Toda zavrnitev ni razlog za obupanje, saj lahko vedno rešite težave in jih poskusite odpraviti, nato pa znova zaprosite za posojilo. Ali pa obstaja možnost, da zaprosite za hipoteko pri bolj zvesti banki: zagotovo bodo ponudili povečana stopnja, vendar bo denar izdan, tudi če je kreditna zgodovina poškodovana. Tako je v našem času skoraj nemogoče ostati brez hipoteke - obstajala bi namera, da bi se zadolžili.
