Lahko tržne premičnine ali vrednostni papirji, deponirani pri banki. Vrednotenje izdelkov, sprejetih kot zavarovanje, se izvede po dogovoru strank. Stroški zavarovanja običajno presegajo znesek posojila za 15 - 50%, tako da, če se ne vrne pravočasno, potem proda zastavljeno nepremičnino in odplača obresti nanjo na račun izkupička. Izraz "L. do." se pogosto uporablja v ožjem pomenu za kratkoročno posojilo, ki ga centralne banke zahodnih držav zagotovijo komercialnim bankam (zavarovano z vrednostnimi papirji), da pokrijejo njihova začasno izposojena sredstva. Lombardni posli se običajno izvajajo z vrednostnimi papirji, sprejetimi v reeskontiranje v centralni banki (menice itd.). Obrestna mera, ki jo zaračunava centralna banka za L. to., se imenuje obrestna mera zastavljalnice. V REDU. - ena od oblik refinanciranja komercialnih bank Ruske federacije za kratko obdobje (do 30 dni) v centralni banki. Banki v imenu Banke Rusije zagotovi Glavni direktorat (Narodna banka) Banke Rusije, zavarovano z državnimi vrednostnimi papirji.
Ekonomija in pravo: slovar-priročnik. - M.: Univerza in šola. L. P. Kurakov, V. L. Kurakov, A. L. Kurakov. 2004 .
V Ruski federaciji posojilo, ki ga komercialni banki v imenu Banke Rusije odobri Glavni direktorat Banke Rusije, zavarovano z državnimi vrednostnimi papirji. Glej tudi: Posojila Banke Rusije Lombardna posojila Finančni slovar Finam. Lombardno posojilo ... ... Finančni besednjak
Oglejte si Glosar poslovnih izrazov Loan zastavljalnica. Akademik.ru. 2001 ... Glosar poslovnih izrazov
LOMBARDNI KREDIT- kratkoročno posojilo za zavarovanje lahko tržljivih premičnin ali vrednostnih papirjev, deponiranih pri banki. Vrednotenje izdelkov, sprejetih kot zavarovanje, se izvede po dogovoru strank. Vrednost pologa običajno presega znesek ... ... Pravna enciklopedija
Pravni slovar
Lombardno posojilo- (lombardni kredit) - ena od oblik bančnega posojila, zavarovanega z zastavo visoko likvidnih sredstev posojilojemalca, praviloma vrednostnih papirjev ... Ekonomsko-matematični slovar
posojilo v zastavljalnici- Ena od oblik bančnega posojila, zavarovanega z zastavo visoko likvidnih sredstev posojilojemalca, običajno vrednostnih papirjev. Teme ekonomija EN lombardni kredit … Priročnik tehničnega prevajalca
LOMBARDNI KREDIT- (angleško collateral credit, secured credit) - kratkoročno posojilo za zavarovanje premičnin. Predmet zastave pri L.k. so lahko stvari, vrednostni papirji (gotovina, blago in zavarovanje pravice do udeležbe), dragoceni. kovine....... Finančni in kreditni enciklopedični slovar
1) kratkoročno posojilo za zavarovanje visoko likvidnih premičnin, običajno plemenitih kovin, dragih kamnov, tuje valute in vrednostnih papirjev: 2) posojilo, ki ga centralna banka zagotovi komercialnim bankam, zavarovano z ... ... Pravna enciklopedija
posojilo v zastavljalnici- kratkoročno bančno posojilo, zavarovano z lahko tržno premičnino (običajno zavarovano z vrednostnimi papirji, deponiranimi pri banki) ... Veliki pravni slovar
Lombardno posojilo- kratkoročno posojilo, zavarovano z lahko tržno premičnino ... Strnjen slovar osnovnih gozdarskih in gospodarskih izrazov
Med številnimi hipotekarnimi programi, ki trenutno obstajajo v Rusiji, se razvija tudi tako imenovano zastavno posojilo ali posojilo, zavarovano z nepremičnino posojilojemalca.
V razumevanju zahodnjaka vsaka nezastavljena nepremičnina pomeni zamrznjen denar. "Vsaka nepremičnina lahko lastniku prinese denar in ljudje raje izkoristijo to priložnost," pravi Alexander Chernyak, generalni direktor ATTA Ipoteka. Državljanom sodobne Rusije se ne mudi, da bi svoje premoženje zastavili "v zastavljalnici". In vse banke niso pripravljene nuditi storitev posojila zastavljalnice. Kljub temu strokovnjaki ugotavljajo povečanje števila tovrstnih transakcij na ruskem nepremičninskem trgu. Na primer, v City Mortgage Bank je danes delež takih posojil približno 20%. In banka DeltaCredit ugotavlja, da se "lombardna hipoteka že aktivno uporablja na trgu novogradenj."
Po besedah Anite Berzina, vodje oddelka za potrošniška in hipotekarna posojila pri Hansabank, je delež tega segmenta na trgu posojil v primerjavi s klasičnimi hipotekami približno 30-odstoten.
preprosto vezje
Shema posojila v zastavljalnici je preprosta. "Upniku sem dala svoje premoženje kot zavarovanje - zanj sem prejela denar, denar sem vrnila - premoženje sem prejela nazaj, nisem plačala - zastava ostane pri upniku," pojasnjuje Natalija Kirpičenko, generalna direktorica Miel posredništvo.
Lastniki velemestnih kvadratnih metrov so vsako leto bogatejši, a mnogim to ne olajša preveč reševanja stanovanjskih in drugih perečih vprašanj, tudi s pomočjo klasične hipoteke, čeprav bi lahko. Navsezadnje potencialni posojilojemalec že ima nepremičnino. In ta nepremičnina je po besedah tiskovne sekretarke Mestne hipotekarne banke Ekaterine Pravdine dejansko zamrznjen denar.
Sistem posojanja v zastavljalnici vam omogoča, da odmrznete denar - posojilojemalec ob zavarovanju lastne nepremičnine prejme določen znesek denarja, ki ga lahko porabi za svoje potrebe, posojilodajalcu postopoma plačuje znesek zastave in obresti. Najpogosteje se namen kredita dogovori z banko.
Kaj porabiti?
Vasilij Belov, izvršni direktor Fosborne Home, identificira dve vrsti posojil, zavarovanih z nepremičninami, ki se bistveno razlikujeta po tveganosti za banko. »Najmanj tvegani so neciljni stroški, zavarovani z obstoječo nepremičnino: v tem primeru posojilojemalec praviloma vzame posojilo za majhen odstotek vrednosti svojega premoženja, na primer 20-30% , da bi ga porabil za katerega od svojih ciljev,« pravi strokovnjak.
Druga vrsta posojila je izdaja velikega posojila, zavarovanega z nepremičnino (do 100% vrednosti zastave) "za ustanovitev ali razvoj dejavnosti lastnika nepremičnine." V tem primeru banka do neke mere kreditira podjetniška tveganja, ker ni nobenega zagotovila, da bo posel šel. V primeru neuspeha poslovneža se bo banka soočila z vprašanjem prodaje nepremičnine za zbiranje posojila. In po besedah Marie Bazyaeve, vodje oddelka za obdelavo posojil v Contact - Elite Real Estate, proces "zavrnitve" nepremičnine nikakor ni cilj banke. »Namen banke je ustvarjanje dobička z odplačevanjem posojil,« pojasnjuje. Zaradi visoke stopnje tveganja se redke banke odločijo za kreditiranje podjetij v zastavljalnici.
V bistvu se v Rusiji posojila v zastavljalnici raztezajo bodisi na nenamenske stroške (počitnice, izobraževanje) bodisi na nakup novega stanovanja, popravilo starega in gradnjo primestnih nepremičnin. "Lahko na primer zastavite stanovanje in greste igrat v igralnico ali pa kupite drugo stanovanje," pravi Natalija Kirpičenko. Po besedah Natalije Vetlugine, vodje analitične službe podjetja Novy Gorod, se v glavnem zatekajo k posojilu v zastavljalnici, da bi kupili drugo stanovanje, ne da bi se ločili od prvega.
Ali potrebujete nadzor
Obstajajo podjetja, katerih programi jasno omejujejo namensko porabo posojila. Na primer, družba za refinanciranje ATTA Ipoteka, ki sodeluje z več kot 100 bankami, je leta 2005 vstopila na ruski trg s hipotekarnim produktom Remontny. "Posamezniki prejmejo denar za varnost svojega stanovanja, ki ga lahko uporabijo za popravilo tako hipotekarnega stanovanja kot drugih stanovanjskih prostorov," Alexander Chernyak pojasnjuje bistvo predloga. In še en izdelek podjetja - "Novo stanovanje - 2" omogoča bankam, da izdajo posojila samo za nakup novega stanovanja. "Zloraba izdanega zneska je popolnoma izključena," pravi Chernyak.
»Banka lahko preveri namensko porabo kreditnih sredstev tako, da stranko obveže k predložitvi pogodbe z izvajalcem o opravljanju storitev, kupoprodajne pogodbe nepremičnine, pogodbe o kapitalski udeležbi pri stanovanjski gradnji ipd.,« potrjujejo. Anita Berzina.
Če na primer stranka zastavi stanovanje za nakup druge nepremičnine in to jasno dogovori z banko, lahko banka zahteva predložitev ustreznih dokumentov. »Na primer, če želite kupiti novo stavbo, morate predložiti investicijsko pogodbo ali kupoprodajno pogodbo,« pojasnjuje Maria Bazyaeva. - Toda po mojem mnenju nadzor ni vedno potreben. Konec koncev, če ima banka za zastavo likvidno stanovanje, v katerem ni nihče vpisan in z izvedbo katerega banka nima težav, potem nima smisla kontrolirati dokumentov.
Na primer, v banki DeltaCredit, po besedah Alle Tsytovich, podpredsednice DeltaCredit, "pri izdaji posojila v zastavljalnici posojilojemalcu ni treba potrditi nameravane porabe kreditnih sredstev." Tako je tudi v mnogih drugih bankah: zastavljena nepremičnina je zagotovilo, da bodo tako ali drugače posojilna sredstva vrnjena. Posojilodajalec pa si vedno pridržuje pravico preveriti namensko porabo posojila.
Krog se oži
Za zastavljeno nepremičnino obstajajo številne zahteve. Najprej mora biti nepremičnina v lasti posojilojemalca - to je pogoj za vse banke. Drugi pogoj je število prijavljenih v stanovanju. Nekatere banke (na primer Sberbank Ruske federacije) vzamejo kot zavarovanje samo "čisto" stanovanje, torej tisto, v katerem nihče ni prijavljen. Druge banke dovoljujejo vpis v zastavljeno stanovanje posojilojemalca, ne dovoljujejo pa vpisa mladoletnih otrok. Kot pravijo v podjetju "Contact - Elite Real Estate", lahko najdete posojilni program, ko je dovoljena registracija mladoletnih otrok, vendar brez lastninske pravice.
Številni strokovnjaki ugotavljajo splošen trend omilitve zahtev za predmet zavarovanja zaradi ostre konkurence. "Stik - Elite Real Estate", po besedah Marije Bazyaeve, "sodeluje z bankami, ki dajejo hipoteko na stanovanje, kjer niso registrirani samo otroci, ampak tudi vnuki, obstaja nezakonita prenova, prejšnji lastniki niso izpisani."
Drugi pogoj je lokacija nepremičnine. O sprejemljivosti lokacije odločajo posojilodajalci. Kontakt - Elite Real Estate obravnava kot zavarovanje nepremičnine, ki se nahajajo na ozemlju Moskve in Moskovske regije, ne dlje kot 50 km od Moskovske obvoznice. DeltaCredit Bank nudi posojilo, zavarovano s stanovanjem v Moskvi in Moskovski regiji, Sankt Peterburgu in Leningrajski regiji, Nižnem Novgorodu, Samari, Togliattiju in številnih drugih mestih, kjer se izvajajo programi banke. Nekatere banke dovoljujejo zastavo predmeta, ki se nahaja v kraju dela ali prebivališča stranke v drugem mestu, če so tam njihove podružnice.
Kar se tiče samega zastavljenega predmeta, je to lahko katera koli nepremičnina: stanovanje v stanovanjski hiši, meščanska hiša ali koča, zemljišče. A nujno je, da je tržna vrednost predmeta razmeroma visoka, sam predmet pa mora biti likviden.
Poleg tega, glede na to, da znesek posojila ne presega 70% vrednosti zavarovanja (obrestne mere so in višje, vendar predvsem v bankah, ki delajo z elitnimi nepremičninami), je pri hipoteki majhnega stanovanja prejeti znesek dovolj le za popravilo.
Zato je smiselno zastaviti nepremičnino, ki bo zanimiva za banko.
Kot pravi Natalija Kirpičenko, je "v praksi najlažje zastaviti stanovanjske mestne nepremičnine." Po mnenju Alle Tsytovich malo bank daje posojila, zavarovana s poslovnimi nepremičninami (pisarne, skladišča) in primestnimi nepremičninami (hiše, vikende, zemljišča). "V primeru primestnih nepremičnin ima lahko banka svoje predstave o vrednosti predmeta, ki ne bodo vedno ustrezale realnostim trga," pravi Natalija Kirpičenko.
Kot pravi Oleg Repchenko, vodja analitičnega centra IRN.ru, »pri ocenjevanju primestnih nepremičnin obstaja veliko več parametrov, zaradi katerih lahko postanejo nepremičnine nelikvidne. To je posledica veliko večjega števila kriterijev ocenjevanja kot na primer pri ocenjevanju stanovanja.”
Glavna merila, po katerih se ocenjujejo primestne nepremičnine, so lokacija, komunikacije, infrastruktura, razpoložljivost vseh potrebnih dokumentov, pa tudi parametri samih hiš, ki so za razliko od stanovanj bolj individualni in zato manj likvidni. Če se na primer hiša gradi na primestnem območju v lasti posojilojemalca, potem lahko zemljišče postane predmet zavarovanja. Toda le malo bank gre za posojila, zavarovana z zemljiščem.
"Zaenkrat zakonodaja na tem področju ni bila dovolj razvita in banke praktično ne posojajo gradenj pod zavarovanjem zemljišča," pojasnjujejo analitiki Mirax Group. Čeprav bi morala uvedba zemljiških parcel v lasti državljanov v obtok spodbuditi predvsem gradnjo zasebnih hiš.
Vendar pa je Fosborne Home za sezono uvedel program Country Offer - od 9% na leto za 20 let z znižanimi dodatnimi plačili v okviru bančnih preferenc, piše v sporočilu za javnost. Posojilni posrednik "Fosborne Home" sodeluje s 27 bankami, od katerih mu večina zagotavlja preference. Posojilo ni zavarovano le s stanovanjem (do 90 % tržne vrednosti), ampak tudi z zemljiščem (do 65 % tržne vrednosti). Po navedbah podjetja je program namenjen tudi zasebnim razvijalcem.
Hansabank opozarja, da je "v skladu s 5. členom Zveznega zakona N 102-FZ "O hipoteki (zastavi nepremičnin)" zemljiška parcela, katere pravice so registrirane na način, določen za državno registracijo pravic do nepremičnin in transakcij z njim , je lahkopredmethipoteke , vključno zparcelo vrta partnerstva .
Banke so precej previdne tudi do objektov v gradnji. Na primer, vse banke se ne bodo zavezale izdati posojila za stanovanje v novi stavbi (v nedokončani fazi gradnje).
"Težava je v tem, da gradbenega objekta ni mogoče obravnavati kot zastavo, dokler ni pravno registriran kot obstoječi," pojasnjuje Kirpičenko. Kot pravijo v "Stiku - Elitne nepremičnine", "novogradnja ne more biti predmet zastave, saj v tem primeru ni dokumentov o lastninski pravici."
Če posojilojemalec nima v lasti enega, ampak na primer dve stanovanji, ima pravico dati obe kot zavarovanje in s tem povečati znesek posojila. Borznoposredniška hiša Miel pravi, da lahko stranka zastavi »karkoli, saj vsa tveganja padejo nanjo«. Zato zagotovitev ne enega, ampak na primer dveh stanovanj kot zavarovanja za posojilo ni prepovedana, ampak le dobrodošla. Seveda pod pogojem, da je naročnik lastnik obeh stanovanj.
Nekaj besed cenilcem
Vrednotenje predmetov zavarovanja izvajajo neodvisni ocenjevalci, pooblaščeni s strani banke, ki imajo certifikate, ki jim dajejo pravico izvajati strokovno ocenjevanje katere koli nepremičnine. Banka stranki posreduje seznam akreditiranih podjetij, stranka pa sama določi, s katero ji bolj ustreza. Po besedah Olega Repčenka bo ocena stanovanja posojilojemalca stala 100 dolarjev, podeželska hiša ali večmilijonsko stanovanje pa 500 dolarjev.
Cenilci poleg ugotavljanja trenutne vrednosti nepremičnin podajo svojo napoved vrednosti objekta vsaj za naslednje leto, kar je še posebej pomembno v razmerah rasti cen. V družbi pojasnjujejo, da »prav na tej podlagi banka določi določen koeficient, torej ne posoja za 100 %, ampak za manjši znesek.«
Toda banka lahko podceni vrednost nepremičnine. V tem primeru, svetuje Natalya Vetlugina, se morate obrniti na nepremičninske posrednike. »Vendar je treba razumeti, da nobena banka za stanovanje ne bo dala 100% njegove vrednosti in celo 90%. Običajna številka pri nas je 60-70 %,« opozarja.
To je dogovorjeno
Po postopku vrednotenja se sklene pogodba med banko in stranko. Najprej se določi najvišji znesek možnega posojila. Po izkušnjah podjetja "Contact - Elite Real Estate", katerega področje delovanja so mestne in primestne elitne nepremičnine, je lahko najvišji znesek posojila 85% ocenjene vrednosti. In v banki DeltaCredit je v skladu s programom Delta Invest za kreditiranje zastave najvišji znesek posojila 70% stroškov stanovanja, če se uporablja kot glavno stanovanje. In če se obstoječe stanovanje uporablja za oddajanje, bo najvišji znesek kredita 50% njegove vrednosti. Glede na to, da je posojilo dano za 10 let, ima posojilojemalec pravico do najema tako zastavljene kot kupljene nepremičnine, pri čemer delno krije stroške mesečnih plačil.
Naslednji korak je pogovor o pogojih posojila. V DeltaCredit je najdaljši rok 10 let, v Mestni hipotekarni banki - 25 let. »Pogoji so povsod različni. Odvisne so od starosti posojilojemalca in njegovih želja,« pravi Bazyaeva. Daljši kot je rok posojila, nižje je mesečno plačilo. Zato so na primer komitenti v upokojitveni dobi zainteresirani za daljšo dobo odplačevanja kredita. "Ugodneje je najeti posojilo za največje število let, tudi če je načrtovano odplačilo v enem letu, saj bodo mesečna plačila nižja," svetuje Maria Bazyaeva.
Obrestna mera za vse banke se giblje od 9% do 15% letno v rubljih. V DeltaCredit je obrestna mera 11,25%, če je posojilo izdano v ameriških dolarjih, in če je posojilo v rubljih, potem 12,5%. V City Mortgage Bank je najnižja obrestna mera za posojila v dolarjih 9,9%, v rubljih pa 12,25%. V Fosborne Home, ki sodeluje z več kot 30 bankami, vključno z Alfa-Bank, je najnižja obrestna mera za posojilo za 10 let (za nakup stanovanja ali primestne nepremičnine) 9%. Poleg tega je obrestna mera odvisna od potrdila, ki ga predloži posojilojemalec - v obliki 2-NDFL ali v obliki banke.
Vse banke zahtevajo, da stranka potrdi dohodek s potrdilom iz kraja dela v obliki 2-NDFL ali potrdilom iz kraja dela v obliki banke. »Gre za obvezen postopek, kajti tudi če ima banka zastavljeno nepremičnino, mora biti prepričana o plačilni sposobnosti stranke,« pravijo v podjetju Kontakt - Elite nepremičnine.
Nepričakovane situacije
City Mortgage Bank svetuje: »Če pride do začasnih težav z odplačevanjem kredita, se nemudoma obrnite na banko, da se dogovorimo za obojestransko sprejemljivo rešitev problema. To je lahko revizija načrta odplačevanja kredita ali prodaja zastavljenega stanovanja.”
»Zdaj številne banke, ki izpolnjujejo potrebe posojilojemalca, ponujajo izbiro alternativnega stanovanja po nižji ceni. V tem primeru kupec išče stanovanje, ki je zastavljeno pri banki. V transakciji se denar položi v dve celici: v eni - znesek dolga, v drugi - preostali znesek, ki gre posojilojemalcu. Pogosto banke gredo na začasne obroke. Obstajajo primeri, ko je banka ob nastanku resnih težav za posojilojemalca na zahtevo posojilojemalca šla na odlog in več mesecev ni zbirala plačil, «pravi Bazyaeva.
DeltaCredit potrjuje: »Če kreditojemalec banko opozori na poslabšanje njegovega finančnega položaja ali nastop drugih neugodnih okoliščin, ki onemogočajo pravočasno odplačilo dolga, banka stranki stopi naproti in ponudi različne načine izvensodne odprave zapadlih terjatev. (na primer prek novega urnika plačil). Vsekakor se stranki bolj splača, da se na začetku vse individualno dogovori in uskladi z banko, kot pa da kasneje izgubi še več zaradi sodnih postopkov.«
Posojilojemalec ima tudi določeno, čeprav malo verjetno, tveganje, da je banka morda že v težavah in potem lahko zastavljena nepremičnina, po besedah Natalije Kirpičenko, »zaustavi« za nedoločen čas. Zato številne banke strankam takoj svetujejo, naj ne tvegajo več in naj ne zastavijo niti enega stanovanja.
Kdo ga potrebuje
Po mnenju Alle Tsytovich "lombardna posojila vzamejo lastniki likvidnih stanovanj, ki bi radi kupili drugo stanovanje, na primer za starše ali otroke." Borznoposredniška hiša Miel pravi, da so "posojilojemalci večinoma ljudje srednjega razreda, ki so se odločili za podjetništvo in jim primanjkuje lastnih sredstev in sredstev partnerjev."
Soho Realty dodaja, da se za nakup dodatnih nepremičnin zastavljalnica zateče k posojilom v dveh primerih: »Prvi je, ko kupec ni pripravljen dvigniti sredstev iz posla (strošek dragega stanovanja je vedno zelo impresiven znesek ) in se mu bolj splača zateči k izposojenim sredstvom z registracijo zastave stanovanja. Glede na hitrost rasti cen dragih stanovanj nakup na kredit bistveno izboljša donosnost transakcije. Drugi primer je, ko ni dovolj denarja za želeno stanovanje.”
Toda v večini primerov se ljudje preprosto bojijo zateči k tovrstnemu posojilu. Kot pojasnjuje DeltaCredit, »je zaenkrat malo poslov. Najprej je to posledica psihološke ovire, ki jo imajo posojilojemalci. Kljub temu je težko zastaviti svoj edini dom.«
City Mortgage Bank ugotavlja postopno povečanje transakcij na zastavnih posojilih. Alexander Chernyak pa je prepričan, da bo posojilo zastavljalnic v Rusiji, pa tudi posojilni trg na splošno, raslo. Posojilne obrestne mere se bodo znižale, pogoji se bodo povečali, povečalo se bo število primarnih upnikov, ki zagotavljajo tak izdelek. "Presegani bodo tudi stereotipi javnosti o kakršnih koli zadolžitvah," dodaja.
»Na zahodu so bile nepremičnine zastavljene in prezastavljene. V sodobni Rusiji takšne prakse zaradi pomanjkanja pravnega okvira še ni. Ko se pojavi, lahko zastave postanejo ogromen trg, - napoveduje Natalija Kirpičenko. - S tem bomo ljudje dobili večjo mero svobode in se lažje izvili iz različnih življenjskih situacij. Konec koncev so okoliščine drugačne - ne nujno privzeto.
»Iz nekega razloga banke zaenkrat zaobidejo to nišo, in to kljub obstoječemu povečanju cen nepremičnin! - pravi strokovnjak. - Predstavljajmo si situacijo, ko je oseba pred dvema letoma kupila stanovanje za 100.000 $ s posojilom v višini 60.000 $. Zdaj njegovo stanovanje stane vsaj 300.000 $. Predpostavimo, da je že plačal 10.000 $ in ostane dolg v višini 50.000 $. Zakaj ne bi ali ta oseba da drugo posojilo? Navsezadnje ga bo zagotovila trenutna cena nepremičnin. Mislim, da bi se tak izdelek moral pojaviti v doglednem času.”
Natalija Vetlugina tudi pravi, da "to ne zanima vseh bank." Ker je ena stvar, ko se izda ciljno posojilo za nakup nepremičnine, in povsem drugo - posojilo v zastavljalnici: obstaja veliko tveganje, da bo posojilojemalec porabil denar za nekaj drugega. "Čeprav obstaja zelo jasen občutek, da ta trg raste," je dejala.
Diana ROMANOVSKAJA
Posojilo, predvsem pa kreditiranje v zastavljalnici, je zelo priljubljeno po vsem svetu. S kreditom si ljudje lahko privoščijo velike nakupe.
Za nekatere je to oprema, zimske stvari, za nekatere pa stanovanje ali avto. Da pa ne bi padli v kreditno suženjstvo, morate vnaprej poznati vse podrobnosti posojila.
Najpogosteje ljudje zaprosijo za posojilo v zastavljalnici. To je daleč najbolj priljubljen način za pridobitev posojila.
To je posledica dejstva, da je zahtevani znesek lažje dobiti v zastavljalnici kot v banki. Posebnost takšnega posojila je minimalni paket dokumentov in hitrost registracije.
Vloga bo obravnavana od enega do petih dni. Prerogativ zastavljalnic so majhna posojila za zavarovanje, kot so gospodinjski aparati, nakit, vozila.
Za bančne institucije so takšne transakcije neučinkovite, ker delajo več z nepremičninami.
Treba je opozoriti, da posojilo, zavarovano z nepremičnino v zastavljalnici, zagotavlja izpolnjevanje pogojev, določenih v pogodbi. Tako lahko banka v primeru zavrnitve odplačila posojila proda zastavljeno nepremičnino.
Hkrati se oblasti ne bodo vmešavale v ta proces. Glavni dejavnik pri izdaji takšnega posojila je enostavnost izvajanja.
Bolj kot je nepremičnina likvidna, lažje jo je prodati, lažje bo dobiti posojilo in njegova višina bo višja. Pomemben odtenek je dejstvo, da nekatere kreditne družbe ponujajo dve vrsti zastavljalnih posojil.
Ena od njih je sestava s kasnejšo možnostjo odkupa nepremičnine. Hkrati je ta vrsta transakcije najmanj donosna za posojilojemalca.
Druga možnost je bančno posojilo. Sklenitev takšne pogodbe vam omogoča, da dobite najbolj priročno in donosno posojilo.
Najpogosteje je nepremičnina hipoteka v zastavljalnici, ko morate hitro dobiti veliko denarja. Na primer, prodaja stanovanja bo trajala več časa, poleg tega pa kupci zelo radi barantajo.
V vsakem primeru kreditne organizacije preverjajo dokumente. Zato se papirologije ne bo mogoče popolnoma znebiti. Lombardni kredit je koristen tudi v tem, da se preverjanje izvede zelo hitro.
Posojilo v zastavljalnici ima številne prednosti in ugodnosti, ki jih posojilojemalec prejme neposredno:
Kaj morate vedeti, da fizična oseba pridobi posojilo, zavarovano s poslovno nepremičnino.
Preden se lotite vseh registracij, se morate seznaniti s pozitivnimi in negativnimi stranmi tovrstnega kreditiranja.
Navsezadnje lahko glede na situacijo, v kateri se nahaja posojilojemalec, zanj izberete najugodnejše pogoje transakcije.
Do danes je zelo enostavno vzeti posojilo v zastavljalnici, zavarovano z nepremičnino. Njegovo priljubljenost olajšajo hitrost registracije, minimalne zahteve, majhen seznam potrebnih dokumentov in ugodni pogoji.
Zato je v situacijah, ko morate hitro in brez nepotrebnih birokratskih postopkov dobiti veliko denarja, posojilo v zastavljalnici najboljša možnost.
Vendar pa se morate, tako kot pred vsako transakcijo, seznaniti z vsemi niansami in skleniti pogodbo pod najugodnejšimi pogoji.
Video: zavarovano posojilo
Lombardni kredit je oblika refinanciranja, pri kateri Centralna banka Ruske federacije daje posojila, zavarovana z zavarovanjem. Za razliko od kreditov, zavarovanih z nepremičninami (hipotekami), gre pri poslovanju zastavljalnice za kredite, zavarovane s premičninami. Predmet zavarovanja so predvsem zanesljivi vrednostni papirji, ki kotirajo na borzi. Posojila se izdajo v okviru določenega dela tržne vrednosti, saj je možen padec tečaja. Poleg državnih obveznosti se lahko kot zavarovanje sprejmejo tudi menice.
Seznam vrednostnih papirjev, sprejetih v zastavo, določi Centralna banka Ruske federacije. To so praviloma državni vrednostni papirji, v nekaterih primerih pa so lahko tudi vrednostni papirji podjetij.
Centralna banka Ruske federacije določi omejitev posojila v zastavljalnici za državo kot celoto in za vsako glavno teritorialno upravo (nacionalno banko).
V procesu kreditiranja sta pomembna oblikovanje portfelja zastavljenih vrednostnih papirjev in postopek njihovega obračunavanja. Za to se uporabljajo depo računi. Takšni računi prikazujejo vse transakcije, povezane s hrambo vrednostnih papirjev. »Depo« računi se vodijo v depozitarjih, tj. v organizacijah, ki jim je bila podeljena pravica do hrambe in evidentiranja delnic, obveznic in drugih vrednostnih papirjev.
Portfelj vrednostnih papirjev je seznam vseh vrednostnih papirjev v lasti poslovne banke. Iz njega se oblikuje portfelj, ki vključuje le celoto zastavljenih vrednostnih papirjev. Sama operacija zastave se izvede s prenosom vrednosti portfelja z Depo računa poslovne banke na Depo račun Centralne banke Ruske federacije v enem od pooblaščenih depozitarjev. Vsebina portfelja je predhodno usklajena z lokalno upravo Centralne banke Ruske federacije.
Lombardni kredit se zagotavlja na podlagi:
· letno splošno posojilno pogodbo.
Določa glavne pogoje za posojila. Vsako posojilo je zagotovljeno za obdobje do 30 dni in je formalizirano s sestavo ločene posojilne pogodbe.
Lombardni kredit se zagotovi v višini do 75 % tržne vrednosti vrednostnih papirjev, sprejetih v zavarovanje. Centralna banka dnevno spremlja tržno ceno teh vrednostnih papirjev. Če se njihova vrednost zmanjša, je poslovna banka dolžna ustrezno povečati znesek zavarovanja s prenosom dodatnega zneska vrednostnih papirjev s svojega »Depo« računa na »Depo« račun Centralne banke Ruske federacije. V nasprotnem primeru glavna teritorialna uprava (nacionalna banka) povrne manjkajoči znesek varščine.
V primerih, ko se tržna cena zavarovanja poveča, ima poslovna banka pravico vrniti dodatno zavarovanje na svoj Depo račun.
Kot smo že omenili, se posojilo v zastavljalnici izda za določeno obdobje, vendar lahko poslovna banka posojilo odplača pred rokom in vrne zastavljene vrednostne papirje v njeno razpolaganje. Za uporabo posojila v zastavljalnici komercialna banka plača obresti, katerih obrestno mero odobri Centralna banka Ruske federacije. Lahko ga spreminja glede na posebne naloge denarne politike. Vendar pa se za že izdano posojilo zastavljalnice stopnja ne popravi. Ob zapadlosti odplačila posojila se ustrezni znesek brez soglasja poslovne banke bremeni z njenega korespondenčnega računa v poravnalno-denarnem centru Centralne banke Ruske federacije.
Pravico do posojila v zastavljalnici imajo banke, ki izpolnjujejo določene pogoje:
Teritorialne uprave in nacionalne banke Centralne banke Ruske federacije so začele izdajati posojila zastavljalnici šele od leta 1995.
Banka Rusije daje posojila zastavljalnici na dva načina:
Dražbe lombardnih posojil organizira Banka Rusije v Moskvi kot odstotno tekmovanje za vloge bank za pridobitev zastavnega posojila.
Osnova za dražbo je uradni sporazum Banke Rusije o izvedbi dražbe lombardnega posojila, ki določa način izvedbe dražbe, skupni znesek posojila, ki ga Banka Rusije ponudi na dražbi, in obdobje, za katerega posojilo je zagotovljeno.
Ponudbe bank, sprejete na avkcijo, so razvrščene glede na višino obrestne mere, ki jo ponujajo banke, od najvišje.
Končno odločitev o mejni obrestni meri in znesku posojil zastavljalnici na podlagi rezultatov dražbe sprejme kreditni odbor Banke Rusije po prejemu in analizi vlog bank za posojila.
Izčrpanje določenega zneska posojila, danega na dražbo, je podlaga za zmanjšanje zneska zadnje vloge (sorazmerno zmanjšanje zneska vsake vloge banke, ki označuje stopnjo, ki jo je sprejela Banka Rusije kot mejna stopnja) na seznamu zadovoljnih prijav. V tem primeru se lahko vlogam bank delno ugodi, tj. v tem primeru znesek kredita zastavljalnice, danega banki, ne sme biti nižji od minimalnega zneska, navedenega v vlogi. Delno ugodene vloge, za katere minimalni znesek, ki ga zahtevajo banke, ne izpolnjuje določenih meril, Banka Rusije ne izvrši.
Po izvedbi lombardne kreditne avkcije Banka Rusije objavi svoje rezultate z navedbo trenutne mejne stopnje v Biltenu Banke Rusije.
