Mulți orășeni sunt interesați în ce să-și cheltuiască economiile înainte de a se deprecia? V conditiile actuale mulți nu pot decide asupra modului de a-și păstra economiile. În ce monedă merită să păstrezi banii astăzi? Acestea și alte întrebări au răspuns Maxim Golovatov, directorul filialei BCS Premier din Volgograd.
Într-adevăr, întrebarea principală pusă de majoritatea investitorilor privați este cum să protejăm economiile de riscurile devalorizării. Cel mai simplu mod este de a distribui economiile în proporție de 50-25-25%, unde 50% sunt ruble, iar dolari și euro - 25% fiecare. Dar acum, având în vedere volatilitatea cursului de schimb, există riscul de a suferi pierderi la comisioanele de conversie.
Cel mai competent mod de a face față sarcinii de a proteja economiile de devalorizare și, în același timp, de inflație va permite instrumente financiare investind in active valutare... Poate fi depozite în valută, produse structurate cu protecție a capitalului, euroobligațiuni. Mai mult, euroobligațiunile au o cerere deosebită, deoarece îmbină nivelul de fiabilitate al depozitelor și randamentul în valută pe care niciun depozit în valută nu îl poate oferi.
Dar vreau să subliniez că situația din economie este complexă și puțin previzibilă, așa că în mod ideal, înainte de a investi în ceva, este mai bine să întocmești un plan financiar(TFP), care ar reflecta în mod clar obiectivele, oportunitățile, veniturile, cheltuielile și curentul pozitie financiară persoană și, de asemenea, a oferit recomandări clare cu privire la cât și în ce să investești pentru a depăși în siguranță și cu încredere perioada de criza... BCS Premier vă va întocmi un astfel de plan financiar absolut gratuit.
- O serie de economiști subliniază că pentru a păstra Bani este necesar să se investească în mărfuri importate, pentru că odată cu debutul anului 2015 sau chiar în ultimele săptămâni 2014, acestea vor crește în preț în primul rând. În același timp, se subliniază că în acest moment cel mai bine este să achiziționați aparate electrocasnice și să faceți achiziții mari... Care este punctul tau de vedere asupra acestei chestiuni?
La slăbire ascuțită rubla, mărfurile importate devin mai scumpe și mai scumpe. Aparate, mașinile devin mai scumpe cu un anumit decalaj după ce moneda a crescut de preț, cu alte cuvinte, ceea ce vă puteți permite astăzi poate crește cu zeci de procente în ianuarie, deoarece aceste bunuri vor fi achiziționate într-un mod nou rata de schimb... Desigur, fezabilitatea unei anumite achiziții ar trebui să fie evaluată în mod clar în fiecare caz specific.
- Care este prognoza dumneavoastră pentru rata inflației de anul viitor? Va depăși marca de 8% așteptată de Banca Centrală?
Slăbirea rublei și presiunile geopolitice ar putea duce la o accelerare semnificativă a inflației. Ne așteptăm ca în următorii 1-2 ani prețurile să crească 8-9% a/a.
- Merită să ne pregătim pentru o creștere a ratei șomajului?
Nu ne așteptăm la o creștere semnificativă a șomajului. La început, companiile rusești sunt mai atenți la formarea personalului optim după 2008-2009. În al doilea rând, populație aptă de muncăţara faţă de 2008 a scăzut cu aproape 1 milion de oameni din cauza groapa demografică... Reduceri de puncte în cadrul optimizării costurilor de criză sunt, desigur, probabile. În general, presupunem că rata șomajului în 2015 va crește de la actualul 5,8% la 6,2-6,5%.
- Care sunt previziunile dumneavoastră cu privire la creșterea nivelului prețurilor în 2015?
După cum am menționat deja mai sus, nu va fi ușor să mențineți inflația în jos anul viitor, o creștere deosebit de vizibilă a prețurilor poate fi observată în primul trimestru - slăbirea rublei în trimestrul al patrulea al acestui an va avea un impact. În general, ne așteptăm la o inflație anul viitor în intervalul de 8-9% mai aproape de granița superioară a coridorului. Multă va fi invidia fondului geopolitic, situația din piata valutarași decizii monetare.
Al nostru analiza predictivă arată că în 2015 următoarele produse importate și autohtone pot crește cu o rată mai mare decât media: cafea, cacao, ciocolată, hrișcă, mere, pește roșu, paste, ulei de floarea soarelui, carne de pui.
- Se poate opri creșterea prețurilor în ianuarie din cauza scăderii? putere de cumpărare populatie?
Începutul anului poate fi dificil pentru comercianții cu amănuntul, deoarece, pe de o parte, saltul dolarului și euro nu poate decât să afecteze etichetele de preț pentru mărfurile importate și mărfurile cu componente străine, iar pe de altă parte, după Revelion. cheltuielile, sentimentele de economisire pot crește. Situația este de așa natură încât o scădere a situației de cumpărare nu va putea deveni un factor decisiv în lupta împotriva presiunilor inflaționiste în primele luni ale anului 2015. În T2-T4, ne așteptăm la o încetinire treptată a inflației din cauza stabilizării cursului de schimb al rublei și a efectului de bază.
- Va continua căderea? salarii reale cetățeni?
Inflație ridicată, rublă slabă iar constrângerile bugetare vor duce la o inversare dinamică venit real populație - pot scădea cu 2,8-3,5%.
- Ce se va întâmpla cu prețurile proprietății?
Acum este dificil să se facă previziuni specifice, deoarece instabilitatea asociată atât cu cele externe, cât și factori interni este prea mare. Există posibilitatea ca, în legătură cu deprecierea rublei, scăderea prețurilor în dolari pt imobiliare de lux... În general, cel mai probabil, piața imobiliară este puțin probabil să experimenteze șocuri puternice - este una dintre cele mai inerțiale în ceea ce privește reacția la criză.
- Se vor înăspri băncile conditii de creditare pentru clienții tăi?
Cel mai probabil, băncile vor fi mai atente și vor lua decizii cu privire la acordarea unui împrumut cu mai multă atenție. În general, există o tendință de înăsprire a condițiilor de creditare, ceea ce nu este surprinzător având în vedere condițiile instabilitate macroeconomicăși nivel crescut povara datoriei populatiei. Cu toate acestea, pentru debitori de bună credințăÎn schimb, condițiile se pot îmbunătăți, deoarece analiza calității cererii după boom-ul creditului din 2012 iese din ce în ce mai mult în prim-plan în deciziile de creditare.
- Ar trebui să iau o ipotecă în 2015? Vor crește ratele la creditele ipotecare și la creditele de consum?
CU pondere mareșansele sunt ca ratele ipotecare să continue să crească anul viitor, deci dacă fonduri personale pentru o cumpărare o singură dată acasă nu este suficient, și îmbunătățiri condiţiile de locuire – subiect fierbinte, atunci este mai bine să-l aranjați în funcție de interes curent... Cu toate acestea, este important să luați în considerare două reguli personale planificare financiara- mărimea plății ipotecare lunare nu trebuie să depășească 30% din venitul personal/familial și este mai bine să luați orice împrumut dacă aveți unul personal fond de rezervăîn cuantum de minim 3 venituri lunare. Datorită lui, în cazul pierderii unui loc de muncă, nu numai că puteți rezolva problema angajării ulterioare fără a pierde nivelul de trai, ci puteți și plăti cu succes datoriile și impozitele.
Înainte de a contracta un credit ipotecar, merită să te gândești de câteva ori. Veți putea să vă îndepliniți obligațiile pentru o perioadă atât de lungă? De regulă, o ipotecă este luată perioadă lungă de timp... De exemplu, 10-15 ani. Ce vei face dacă te îmbolnăvești sau îți pierzi locul de muncă?
Totodată, ipoteca este singura șansă pentru tineri de a-și obține prima casă. Ar trebui să fac un credit ipotecar în 2015? Să încercăm să înțelegem această problemă dificilă.
IPOTECA = RĂU?
Nu este un fapt că un credit ipotecar este cu siguranță un lucru rău. Câteodată plata lunara pentru închirierea unui apartament în centrul orașului poate fi chiar mai mult decât cumpărarea unui apartament pe credit. De asemenea, nu uitați asta plati lunare de obicei nu cresc. Doar costul locuințelor și al serviciilor comunale este în creștere. Dar dacă închiriezi un apartament, atunci într-o zi o gazdă poate veni la tine și va cere o creștere semnificativă a costului închirierii unui apartament (cu 10-15%). Deci nu este deloc un fapt că ipoteca întotdeauna decizie proasta... În plus, multe depind de rata dobânzii la care ai luat ipoteca. Avand in vedere ca in tara noastra sunt foarte inflație ridicată atunci este posibil ca rata reală a dobânzii la credit ipotecar să nu fie atât de mare. Cât de mic?
De exemplu, dacă ai luat un credit ipotecar cu 13% pe an, atunci cu o inflație de 8% pe an, plătești în exces doar 5% pe an. Adevărat, 5% dintr-un milion de ruble reprezintă 50 de mii de ruble. Așa că fii sigur că banca nu va fi niciodată lăsată de partea pierzătoare.
Apropo DESPRE BĂNCILE DE CURATARE
Multe bănci au fost văzute faultând. De exemplu, vă pot obliga să plătiți pentru o asigurare scumpă. Prin lege, orice asigurare este voluntară. Deci nu intra. Desigur, dacă iei un scump și împrumut pe termen lung ca o ipotecă, asigurarea nu ar strica. Dar ar trebui să fie totuși o decizie deliberată și nu impusă din exterior.
Un alt punct important. Fiți atenți la ce comision va lua banca de la dvs. atunci când acordați un credit. Gândește-te o secundă la un fapt simplu. Orice comisioane sunt ilegale. Acestea pot fi apoi returnate prin tribunale. Dar ocupația este destul de supărătoare. Așa că nu vă împovărați și căutați imediat o bancă cinstită, fără comisioane.
MERITA SA LUAM O IPOTECA IN 2015?
A fi îndatorat cuiva personal nu este pe gustul meu. Dar chiar dacă sunteți nerăbdător, nu v-aș sfătui să vă grăbiți - să colectați documente, certificate de venit, să găsiți garanți (toate acestea vor scădea dobânda). Și lăsați-vă banca să ia în considerare cererea dvs. mai mult decât de obicei. Un credit ipotecar nu este un credit de consum sau chiar un credit auto. Luați contractul acasă și asigurați-vă că îl citiți înainte de a semna ceva. Aici, chiar și un procent de inserare pe an contează. Având în vedere dificilul realități economice 2015, recomand sau abțin de la credite ipotecare. Sau măcar să o ia ca să aibă „marjă”. Adică, pentru a nu fi foarte împovărat de plățile lunare ale creditului pentru locuință.
Cineva percepe o ipotecă ca pe o oportunitate uimitoare de a începe să trăiască mai bine astăzi, în timp ce pentru cineva perspectiva de a fi debitor la bancă pentru mulți ani este incredibil de înfricoșătoare...
Permiteți-mi să vă reamintesc că începând cu 16 decembrie, Consiliul de Administrație al Băncii Rusiei a majorat rata cheie de la 10,5 la 17% pe an. Această decizie s-a datorat nevoii de limitare a semnificativ crescut în timpuri recente riscurile de devalorizare și inflație.
Cu toate acestea, pe 21 ianuarie 2015 informație nouă că în primul trimestru al anului 2015 rata cheie în Federația Rusă poate fi redusă cu 2-3%.
În orice caz, ipoteca a intrat deja în viața noastră, este singura șansă pentru tineri să obțină prima casă și să nu plătească de mulți ani chirie pentru apartament. Acest subiect preocupă acum mulți cetățeni, deoarece problema locuintei a fost, este și va fi decis în orice moment.
Ar trebui să fac un credit ipotecar în 2015? Să încercăm să înțelegem această problemă dificilă. Nu este un fapt că un credit ipotecar este cu siguranță un lucru rău. Uneori, plata lunară pentru închirierea unui apartament în centrul orașului poate fi chiar mai mult decât cumpărarea unui apartament pe credit. Luați în considerare principalele avantaje și dezavantaje ale unui credit ipotecar.
Avantajele unui credit ipotecar:
Contra unui credit ipotecar:
La considerație detaliată rezultă că există mai multe plusuri. Dar, pe lângă aceasta, pentru a reduce costurile de plată în exces, trebuie să alegeți cu atenție program de credit ipotecar... De asemenea, este evident că prin achitarea creditului ipotecar înainte de termen, suma plății în plus este redusă. Există o serie de subtilități atunci când cumpărați un apartament cu un credit ipotecar. Voi spune doar că în prezent puteți cumpăra aproape orice apartament, casă sau teren folosind fonduri ipotecare... Există multe programe de credit ipotecar, care nu au sens să le enumerați acum. Mai mult, fiecare debitor are condiții de cumpărare diferite. Da, poate cineva nu știe că poți cumpăra imobiliare fără avans sau utilizați capitalul matern ca avans, dar din nou acest lucru nu este permis în toate băncile. Și mai departe Informații importante: deși băncile ridică ratele dobânzilor, dar toți sunt interesați să emită un credit ipotecar, de aceea organizează diverse promoții și, dacă se dorește, și abordarea corectă puteți alege un program de credit ipotecar profitabil. Prin urmare, este logic să contactați o agenție imobiliară pentru a selecta un program de credit ipotecar profitabil pentru a vă economisi banii pe viitor.
La ce trebuie să te gândești înainte de a face un astfel de pas în legătură cu evoluțiile recente devine foarte problemă de actualitate„Merită să iei o ipotecă în 2015”. Mai jos este o opinie subiectivă, fiecare ia singur o decizie și este responsabil pentru aceasta în viitor. Dolarul crește, iar prețurile și tarifele vor crește în consecință. Situația a fost destul de dificilă, iar după creșterea ratei de refinanțare a Băncii Centrale nu s-a mai îmbunătățit. Dar, să ne amintim, nu atât de îndepărtat, 2008
... A existat un conflict militar cu Georgia (august 2008), cursul dolarului a crescut semnificativ (vezi cursul dolarului în perioada din vara 2008 până în vara 2009. Deși situația actuală seamănă din ce în ce mai mult cu 1998.
Rău și previziuni bune au fost. Același lucru poate fi văzut în anul trecut... E ca dungi alb-negru, stabilitate pentru câțiva ani, apoi criză, apoi stabilitate. Așadar, înainte de a decide dacă să iei sau nu un credit ipotecar în 2015, trebuie să te gândești ce vei face când vor veni aceleași bare negre. Din moment ce creditul ipotecar este luat suficient termen lung, atunci probabilitatea de a intra într-o astfel de bandă este destul de reală. Puncte de luat în considerare înainte de a cumpăra un apartament cu ipotecă: cât de sensibilă este compania/compania în care lucrați la diferite tipuri de fluctuații? Cât de importantă este postul dvs., puteți găsi rapid în cazul concedierii nou loc de muncă cu acelasi nivel de salariu? Cât plănuiți să împrumutați și care va fi plata lunară? Tu plăți comunale luat in considerare? A Cheltuieli neașteptate? Există o rezervă de bani în cazul unor probleme de sănătate care s-ar putea să nu-ți permită deloc să lucrezi? Este posibil să le împrumuți de la rude/prieteni/cunoscute? Doar dacă luați în considerare măcar aceste momente și vă asigurați din timp, atunci cumpărarea unui apartament cu credit ipotecar în 2015 nu va fi o problemă până la urmă, chiar și în ciuda tuturor evenimentelor distructive care au loc în țară și în lume. Apropo, cât pentru termen lung credit (10-15-20 ani), dacă abordați cu înțelepciune achiziția unui apartament, veți putea plăti mai devreme. Un exemplu simplu, luați un credit ipotecar cu plăți diferențiate (ce este ce am scris aici. Pe anul urmator obține proprietăți deducere fiscală (instrucțiuni pas cu pas vezi aici) și rambursează o parte din datoria principală înainte de termen, reducând astfel plățile și sarcina asupra bugetul familiei... Banca Centrală a majorat rata, ceea ce a dus inevitabil la o creștere a dobânzilor la credite, rata dolarului sare din ce în ce mai sus și nu se știe cum se va termina totul. Judecând după publicațiile din mass-media, tarile vesticeîn viitorul apropiat nu ne propunem să uşurăm presiunea asupra ţării noastre, ci, dimpotrivă, o vom spori. Prin urmare, atunci când decideți dacă să luați un credit ipotecar acum sau nu, trebuie să cântăriți totul. Si amintesteti următoarele puncte: este mai bine să iei împrumuturi în moneda în care primești salariile rata ar trebui să fie fixă, ipoteca în sine este un instrument bun, dar acum poate deveni inaccesibil pentru mulți. Renovare constructii imobiliare.
Citiți și informațiile despre o renovare bună de apartament la link
Problema achiziționării de locuințe a rămas relevantă de mulți ani. Mai mult, cel mai mult într-un mod accesibil achizitia de imobile rezidentiale in tara noastra este tocmai o ipoteca. Este greu să argumentezi cu asta, ca să acumulezi suma necesară bani pentru a cumpăra o clădire de locuit cu salariile curente destul de dificil. Dar în legătură cu schimbările constante din economia țării, mulți dintre locuitorii acesteia se întreabă dacă să ia un credit ipotecar în 2015? Poate că este mai bine să așteptați până când lucrurile se vor îmbunătăți? În acest articol, vom încerca să rezolvăm problema unor astfel de consumatori.
Ratele dobânzilor ipotecare... Și să începem, poate, cu costul unor astfel de împrumuturi, exact cu mărimea dobânzilor la acestea. La începutul anului, aceste cifre erau într-un asemenea interval încât puteau induce în eroare nu numai direct potențiali cliențiși debitorii băncii, dar și, surprinzător, bancherii înșiși. Acest lucru se datorează faptului că, în condiții similare pentru creditarea pentru locuințe, de exemplu, piață secundară, într-una institutie financiara rata ipotecii a fost de 17% pe an, iar un alt creditor s-a oferit să o emită la toate 27% pe an.
Din acest motiv, a existat o neînțelegere absolută a publicului cu privire la modul în care împrumuturile ipotecare se vor dezvolta în viitor. Dar pentru azi această situație s-a lămurit puțin. Acum ratele dobânzilor pe credite ipotecare toate băncile sunt aproximativ la același nivel. Soluţie Al Băncii Centrale Federația Rusă a reduce rata cheie de la 16 iunie la 11,5%, a devenit un eveniment destul de important. Reacția băncilor ruse la această decizie a Băncii Centrale a Federației Ruse a devenit o cale de ieșire din situația actuală.
Instituțiile financiare au redus dobânzile la finanțarea ipotecară a populației țării. De aici rezultă că ratele pe imprumut pentru casa nu sunt acum departe de cele care erau valabile înainte de ofensivă criză economică... Și aceasta, la rândul său, sugerează că debitori potențiali acum nu ar trebui să vă faceți griji prea mult cu privire la costul ridicat al creditului ipotecar.
Sprijin de stat... Cu siguranță trebuie amintit că statul a avut un rol considerabil în a ajuta consumatorii să se aranjeze ipoteca profitabila... Program subvenții guvernamentale, care are ca scop cumpărarea de apartamente în clădiri noi de către populația Rusiei, este la mare căutare. Și acest lucru nu este surprinzător, deoarece ratele dobânzilor în cadrul unui astfel de program încep de la doar 12 pe an. Pentru a ajuta la cumpărare locuinta proprieîn case noi pentru sprijin program special au fost alocate 20 de miliarde de la stat.
Dar cererea pentru un astfel de program de credit ipotecar a depășit toate așteptările și, prin urmare, mare băncile rusești De exemplu, VTB 24 și Sberbank din Rusia cer guvernului să mărească limitele subvențiilor guvernamentale.
Cerințe pentru împrumutat... Un alt factor nu lipsit de importanță în a decide dacă să contractați o ipotecă în 2015 este cerințele creditorilor față de debitori. În majoritatea cazurilor, multor consumatori li se poate părea la prima vedere că băncile au început acum să verifice mai amănunțit debitorii și să caute un motiv pentru refuz în fiecare cuvânt. De fapt, aceste argumente nu sunt în întregime corecte. La inceput anul curent din cauza instabilităţii economiei ţării, unele bănci au suspendat temporar activitatea anumitor programe credit ipotecar... În cele mai multe cazuri, astfel de acțiuni nu au fost făcute oficial.
Aceasta înseamnă că, de fapt, toate programele au continuat să existe, dar autorități superioare institutie de credit i s-a dat un ordin intern programele selectate toti debitorii au fost dati decizie negativă... În acest sens, societatea are o astfel de opinie încât creditorii au înăsprit prea mult cerințele debitorilor de a obține un credit ipotecar, iar consumatorii pur și simplu nu le pot îndeplini. Până în prezent, aproape toate programele de creditare ipotecară au fost restabilite, iar băncile sunt bucuroși să acorde împrumuturi populației.
Rezultă din aceasta... De asemenea, merită adăugat că, dacă mai aveți îndoieli că ipoteca vă va fi aprobată, încercați să solicitați ajutor de la Broker de credit ipotecar... El te va ajuta să alegi program optimși în primirea unui răspuns pozitiv. O ipotecă în acest caz va fi benefic pentru dvs., deoarece brokerii sunt adesea parteneri ai băncilor.
Rezumând, putem răspunde în siguranță la întrebarea dacă să contractăm sau nu o ipotecă în 2015. Răspunsul va fi fără echivoc - ar trebui luată o ipotecă. La urma urmelor credite pentru locuințe v anul trecut a devenit practic una cu piața imobiliară. Principalul lucru în această chestiune este să evaluați în mod adecvat situația și să înțelegeți ce bancă și programul de creditare ipotecară este potrivit pentru dvs.
