Cum să alegi cea mai ieftină casă ipotecară secundară în 2018? Care bancă din Moscova are cel mai profitabil credit ipotecar? Cine te va ajuta să aranjezi un credit ipotecar în mod profitabil?
Bună tuturor! Denis Kuderin a revenit la contact!
Continuăm seria noastră de articole despre creditarea ipotecară. Subiectul noii publicații este o ipotecă profitabilă. Materialul va fi de folos tuturor celor care se gândesc să cumpere o locuință pe credit și care caută cele mai favorabile condiții în instituțiile financiare.
Deci, să începem!
Pentru mulți cetățeni, creditarea ipotecară este singura modalitate de a-și achiziționa propria locuință, nu după ani de economii și economii, ci chiar acum.
Creditele ipotecare garantate cu imobiliare sunt un tip popular de creditare în întreaga lume civilizată.
În Rusia, această metodă de achiziție de locuințe a devenit populară în urmă cu doar 15 ani. Cu toate acestea, mii de cetățeni ruși au reușit deja să cumpere proprietăți imobiliare cu un împrumut garantat cu garanții pe termen lung, iar unii și-au achitat chiar împrumuturile integral.
Înainte de a vorbi despre un credit ipotecar profitabil, trebuie să spuneți câteva cuvinte despre proprietățile împrumuturilor garantate de imobilul achiziționat.
Pe scurt despre principalele caracteristici ale unui credit ipotecar:
Principalele avantaje ale unui credit ipotecar sunt viteza de obținere a unui împrumut (mai ales dacă acționați prin intermediul brokerilor profesioniști de credit), o selecție largă de programe și o investiție profitabilă a fondurilor.
Apartamentele de bună calitate nu se ieftinesc de-a lungul anilor și, orice s-ar spune, închirierea locuinței altcuiva este întotdeauna mai scumpă decât cumpărarea propriei dvs.
Adevărat, există pericolul ca, în caz de neplată a datoriei, banca să ia garanția pentru ea însăși în conformitate cu clauzele contractului de ipotecă. În plus, împrumuturile nu se acordă tuturor la rând - pentru a emite un împrumut trebuie să îndeplinești cerințele stabilite de bănci.
Aceste cerințe sunt aproximativ aceleași în toate instituțiile financiare:
Buna! Astăzi vom analiza termenii ipotecii în 2019. Vei afla care sunt cele mai favorabile conditii pentru tine in diferite banci. Veți putea să vă comparați capacitățile cu cerințele organizațiilor de credit ipotecar și, de asemenea, să înțelegeți cu ce organizații de credit să începeți o relație nici nu merită în cazul dvs.
O ipotecă pentru îmbunătățirea condițiilor de locuință presupune că cetățenii achiziționează un apartament sau alte bunuri imobiliare cu ajutorul fondurilor de credit ale unei organizații bancare emise pentru o anumită perioadă. Pe toată perioada de creditare, obiectul dobândit sau alt obiect, adecvat ca valoare, este gajat în proprietatea băncii - acestea sunt principalele condiții pentru obținerea unei ipoteci care să asigure îndeplinirea obligațiilor de către împrumutat.
În 2019, majoritatea instituțiilor de credit și-au revizuit politicile de creditare și au majorat rata la creditele pentru locuințe pentru a face achiziția de locuințe la prețuri accesibile cetățenilor. Principalele rate ale dobânzilor la credite au fost reduse atât pentru achiziționarea de locuințe în construcție, cât și pentru locuințe gata făcute.
O serie de bănci nu fac diferența între proprietățile achiziționate, condițiile pentru acordarea unui credit ipotecar sunt aceleași atât pentru apartamentele nou construite, cât și pentru cele gata făcute din blocurile de locuințe. Cu toate acestea, alte organizații de credit, dimpotrivă, reduc ratele dobânzilor special pentru achiziționarea de locuințe în construcție sau doar construite de la companii acreditate - vânzători.
Acest lucru se datorează faptului că viteza de cumpărare a unui apartament pe o ipotecă de la un dezvoltator este mult mai mare decât pe piața secundară, deoarece împrumutatul are deja un obiect specific de credit și nu trebuie să se angajeze într-o căutare îndelungată a unui obiect, ca în piața secundară.
În 2017 s-a încheiat programul de sprijin de stat pentru tranzacțiile ipotecare, derulat în comun cu instituții de credit de top și care oferă condiții favorabile pentru creditele ipotecare, dar deja în 2018 a fost lansat.
Totuși, fără sprijin guvernamental, băncile de vârf pot garanta condiții de creditare ipotecară și o rată a dobânzii proporțională cu cea care a existat cu sprijinul guvernamental și chiar mai mică, întrucât fluxul de clienți ipotecare a crescut, numărul tranzacțiilor garantează un venit stabil pentru instituțiile de credit.
Dezvoltarea inovațiilor s-a reflectat în încheierea tranzacțiilor ipotecare, întrucât Sberbank oferă o reducere de 0,5% la înregistrarea electronică a tranzacției. Un credit ipotecar în condiții mai favorabile poate fi emis atât pentru locuințe primare, cât și pentru cele secundare.
Această procedură va dura 2-3 zile și va ajuta la economisirea timpului pentru înregistrarea unei tranzacții în Rossreestr și va fi, de asemenea, benefică pentru debitorii nerezidenți, deoarece va face procesul de luare a unui credit ipotecar la distanță.
Pentru a solicita o ipotecă prin înregistrare electronică, după aprobare, trebuie să contactați partenerul băncii (dezvoltator sau agenție imobiliară) sau Sberbank însăși.
Experții financiari sunt de acord că anularea programului de sprijin ipotecar de stat a fost deja digerată de piață. Băncile s-au adaptat noilor condiții și oferă condiții preferențiale pentru cumpărarea unui apartament într-o clădire nouă în 2019.
Procedura standard pentru tranzacțiile ipotecare este următoarea:
Renta lunară programată (egale) sau plăți diferențiate (cu o scădere treptată a sumei). Supraplata pentru al doilea tip de plăți este semnificativ mai mică, dar nu toate băncile aprobă această opțiune.
Este posibil atât parțial, cât și complet. Nu ar trebui să existe amenzi, restricții și comisioane - acest lucru este ilegal. O întârziere în efectuarea plăților lunare de mai mult de 3-6 luni, puteți realiza litigii, impunerea de amenzi, retragerea obiectului din proprietatea împrumutatului și vânzarea unui apartament la licitație.
Dacă aveți nevoie de asistență juridică, atunci înscrieți-vă pentru o consultare gratuită cu avocatul nostru într-un formular special. Vom ajuta rapid la rezolvarea tuturor litigiilor cu banca.
Din 2017, statul nu mai prevede o scădere a ratei creditului, însă există și alte condiții preferențiale pentru obținerea unui credit ipotecar:
În 2019, a fost revizuit de noi mai devreme. Asigurați-vă că citiți acest articol pentru a afla ce beneficii de la stat puteți aplica.
Puteți calcula independent creditul ipotecar direct pe site-ul nostru. Folosește-ne. Vă va permite să aflați plata lunară pentru o anuitate și o plată diferențiată, cât de mult venit este necesar pentru suma necesară, cât veți plăti în exces, cum se vor schimba programul și plata în exces odată cu rambursarea anticipată și rambursarea anticipată a ipotecii de capitalul-mamă.
Calculatorul este foarte funcțional și vă va permite să calculați rapid opțiunea dorită. Din această postare, puteți să luați dobândă, apoi să o înlocuiți în calculator și să comparați condițiile din diferite bănci care sunt mai potrivite.
De asemenea, serviciul „” funcționează chiar pe site-ul nostru. Cu ajutorul acestuia, puteți trimite simultan o cerere de credit ipotecar tuturor băncilor și puteți obține rapid o soluție cu o reducere de partener la o rată de 1%.
Așteptăm întrebările și sugestiile dumneavoastră în comentarii. Vom fi recunoscători pentru ratingul postării și like-urile de pe rețelele de socializare.
8 din 10 cereri - aprobă!
Serviciul îți permite să alegi cea mai potrivită bancă pentru tine și să crești șansele ca cererea să fie aprobată!
Decizie asupra cererii în câteva ore!
Fără cozi sau călătorii la bancă
Doar completați un chestionar și așteptați un apel de la angajații băncii în timp ce sunteți acasă, la o petrecere sau chiar într-o cafenea!
Ce bancă este mai bine să contracteze un credit ipotecar? În 2018, această problemă a devenit din nou relevantă, pe măsură ce economia rusă iese treptat din criză, veniturile gospodăriilor cresc, iar piața imobiliară revigorează.
Din 2015, guvernul rus duce o politică de creare a condițiilor favorabile pentru creditele ipotecare. Pentru început, Banca Centrală a redus rata de bază, ceea ce a dus la o scădere a plăților în exces la creditele ipotecare.
O altă măsură este crearea unor programe speciale de stat, datorită cărora este posibilă contractarea unui credit pentru locuințe în condiții favorabile.
Trebuie doar să aflați în ce bancă este mai bine să luați un credit ipotecar, să vă familiarizați cu cerințele băncilor și cu condițiile de înregistrare.
Acestea includ:
1. Rata dobânzii;
2. Mărimea plății inițiale;
3. Termen;
4. Tipul de plată.
Rambursarea medie a unui credit pentru locuință variază de la 9,5 la 15%. Este logic că rata de 9,5% pare mai atractivă. Și pare clar care bancă este mai bine să contracteze un împrumut.
Cu toate acestea, în practică, se adaugă la costul deservirii împrumutului sau pentru înregistrarea acestuia, precum și la plata asigurării.
Pentru a afla suma finală a plății în exces, trebuie să țineți cont de toate cheltuielile. În mod ideal, rata ipotecii ar trebui să fie în intervalul 11-13% pe an.
Avansul este o condiție prealabilă pentru obținerea unui credit ipotecar în multe bănci. Dimensiunea sa minimă este de 20%.
Potrivit unui program special de la Sberbank pentru familiile cu copii, condițiile sunt mai bune - mărimea avansului este de 10%.
Când vă gândiți la ce bancă este mai bine să contractați un împrumut pentru achiziționarea de bunuri imobiliare, luați în considerare toți parametrii de mai sus.
O ipotecă este un împrumut care se eliberează pe termen lung de 30-50 de ani. În același timp, experții spun că este mai bine să obțineți un credit ipotecar pe 10-12 ani. Acest lucru va reduce valoarea plății în exces.
În Rusia, practica plății ipotecilor în rate egale este larg răspândită - o schemă de anuitate. Este benefic atât pentru bancă, cât și pentru debitor.
Cea mai mare bancă din țară este într-adevăr considerată lider în acordarea de credite pentru locuințe. La sfârșitul lunii martie 2017, volumul total al împrumuturilor acordate pentru achiziționarea de apartamente și case se ridica la 167.000.000 de ruble.
Nu e de mirare că oamenii, când răspund la întrebarea despre care bancă este mai bine să ia un împrumut, sunați la Sberbank. Oferă o varietate de programe. Linia include 6 programe. Două dintre ele pot fi preluate de clienți speciali: familii tinere și cadre militare.
Condiții generale ale creditului ipotecar de la Sberbank:
Suma - 60-80% din costul locuinței;
Termen - 30 de ani (20 de ani pentru participanții NIS);
Rata este de 9,5% (minim).
Creditele ipotecare pentru achiziționarea de locuințe finite sunt la cerere în rândul cetățenilor. Acest împrumut poate fi luat la o rată de bază de 10,5%. Rata de 9,5% este valabilă în cadrul campaniei pentru familiile tinere.
Dacă clientul nu primește salariu la Sberbank, la rata de bază se adaugă 0,5%. În caz de refuz de la asigurarea voluntară de viață, cuantumul supraplatei crește cu încă 1%.
Dintre cele 6 programe existente, experții evidențiază creditele ipotecare pentru achiziționarea de bunuri imobiliare primare.
Condițiile pentru aceasta sunt următoarele:
Rata - de la 10,7%;
Dimensiune - 60.000.000 de ruble;
Termenul este de 30 de ani.
Spre deosebire de Sberbank, VTB 24 are un avans de doar 10%. Pentru a contracta un împrumut este suficient să lăsați o cerere online pe site.
Acesta va fi revizuit în 4-5 zile. Dacă decizia cu privire la aceasta este pozitivă, va rămâne să vizitați sucursala băncii pentru a prezenta documentele și a semna contractul.
Banca emite zeci de carduri de credit în fiecare zi. În același timp, în portofoliul său există 4 programe de credit ipotecar deodată.
Și anume:
Pentru achiziționarea de bunuri imobiliare primare;
Pentru achiziționarea de locuințe secundare;
Pentru a cumpăra o casă sau o casă de oraș;
Pentru a cumpăra o cameră sau o cotă pe piața secundară.
Condițiile generale presupun suma de 99.000.000 de ruble, termenul împrumutului este de 30 de ani, rata este de 8,75%, iar plata inițială este de 10%. Statisticile arată că majoritatea rușilor solicită lui Tinkoff un împrumut pentru a cumpăra bunuri imobiliare primare. Ei cred că această bancă are condiții mai bune.
Acest lucru se datorează unui avans minim de 15% și unei rate de 8,75%.
Aceasta este banca în care cetățenii acordă cel mai adesea un împrumut pentru locuințe în construcție.
Poate fi luat în următoarele condiții:
Termen - 3-30 ani;
Avans - 20% (dacă se utilizează capitalul maternității la înregistrarea unui credit ipotecar, mărimea avansului se reduce la 10%);
Sumă - 20.000.000 pentru Moscova și Sankt Petersburg și 10.000.000 pentru alte regiuni;
Rata este de 9,5%.
Dacă plata inițială este de 50%, rata este de 9,5%, cu 30-49% - 9,75%, cu 20-29% - 10%. La confirmarea veniturilor folosind un certificat sub forma unei instituții financiare, rata crește cu 0,5 puncte procentuale. și până la 0,7 p.p. la anularea asigurării de viață.
Dacă ați decis deja în ce bancă este mai bine să luați un credit ipotecar, atunci aplicați la biroul băncii. Acest lucru crește șansele ca ea să fie aprobată.
O ipotecă poate fi luată în valoare de 20.000.000 de ruble pentru până la 30 de ani. Avansul variază de la 15 la 30%.
Tariful este stabilit individual. Depinde de scopul împrumutului și de statutul clientului. Rata minimă este de 9,5%, iar cota maximă este de 12%.
Pe baza condițiilor enumerate mai sus, este posibil să se determine în ce bancă este mai bine să iei un împrumut pentru casă.
Un credit ipotecar este mai potrivit pentru cei care au un avans și au încredere într-un venit stabil. Planul în rate este destinat cetățenilor care pot achita integral costul locuinței în 1-2 ani.
Ratele sunt oferite de dezvoltatorii de ansambluri rezidentiale. Ei folosesc un format de plată similar pentru a vinde apartamente mai repede.
Când cumpărați o casă în rate, nu trebuie să aveți încredere în cuvintele dezvoltatorului. Ar trebui să înregistrați tranzacția la un notar, înregistrând toate drepturile și obligațiile. Acest lucru va elimina neînțelegerile în viitor.
Dacă cauți ce bancă este mai bine să iei un împrumut pentru casă, nu ar trebui să te bazezi doar pe rată. Atenție la comisioane și suprataxe. Atunci poți spune obiectiv în ce bancă este mai bine să obții împrumuturi.
După ce ați aflat în ce bancă este mai bine să luați un credit ipotecar, analizați din nou toate avantajele și dezavantajele împrumutului, evaluați-vă capacitățile financiare, abia apoi aplicați.
Una dintre sarcinile principale pe care cetăţenii Federaţiei Ruse şi-au propus este soluţionarea problemei locuinţelor. Valoarea imobiliarelor pe piața primară și secundară este în continuă creștere, mai ales în orașele mari. Și nu este nevoie să vorbim despre astfel de megalopole precum Moscova și Sankt Petersburg, aici prețurile pentru doar un metru pătrat de locuințe ajung la cifre astronomice. Dar tot trebuie să-ți achiziționezi propriul imobil într-o zi și nu trebuie să stai toată viața în apartamente închiriate. Ce bancă este mai profitabilă să iei un credit ipotecar pentru a cumpăra un apartament?
A economisi până la 20 de ani pentru a-ți cumpăra locuința este o afacere foarte dificilă și consumatoare de timp și, ținând cont de faptul că imobilele se scumpesc în fiecare an, este și inutil, deoarece în 10-15 ani suma pentru care ar putea cumpăra un apartament astăzi, poate fi suficient doar pentru câțiva metri pătrați. Prin urmare, dacă ați reușit deja să economisiți o anumită sumă, aveți un loc de muncă stabil și un venit bun, atunci este timpul să vă gândiți să cumpărați un imobil cu un credit ipotecar.
Odată cu dezvoltarea ofertelor de credite ipotecare în bănci, proporția persoanelor care își permit să cumpere locuințe a crescut. Băncile oferă astăzi diverse tipuri de programe de credit ipotecar potențialilor lor clienți. Deoarece o ipotecă implică o relație de afaceri pe termen lung între o instituție de credit și un împrumutat, atunci soluția problemei de unde să obțineți un credit ipotecar trebuie tratată cu mare atenție și responsabilitate.
Decizia pe care o iei depinde în mare măsură de cât de convenabil și de profitabil va fi pentru tine să plătești pentru creditul ipotecar. Prin urmare, împrumutatul are o întrebare complet firească: „Unde este profitabil să obții un credit ipotecar?” Băncile rusești oferă o varietate de soluții ipotecare. Dar cum să nu te înșeli și să faci o alegere cu adevărat corectă și profitabilă? Depinde de ce anume este să investești în conceptul de „profitabil”.
Pe de o parte, un credit ipotecar este o modalitate excelentă de a rezolva problema locuinței, dar, pe de altă parte, este un pas foarte important care impune o mulțime de sarcini și obligații împrumutatului. În ciuda tuturor avantajelor și dezavantajelor unui credit ipotecar, în vremea noastră este singurul împrumut justificat în mod rezonabil. Judecă-te singur: imobilul va crește doar prețul, iar prin achitarea ipotecii, nu numai că nu vei pierde bani, dar vei putea și câștiga bani atunci când vinzi un apartament.
Băncile rusești sunt pregătite să ofere o varietate de programe ipotecare pentru o perioadă de la 1 la 30 de ani. Apar întrebări firești și în ce programe de credit bancar sunt mai bune, unde este mai profitabil să obțineți un credit ipotecar, există un credit ipotecar profitabil? Aceste probleme sunt deosebit de relevante în orașele mari, unde băncile au o mulțime de clienți potențiali, iar competiția între creditori și chiar între consultanții dintr-o singură bancă este destul de mare. Prin urmare, este important să alegi instituția cu care va fi mai bine și mai profitabil să cooperezi pentru tine. 
Unde este mai profitabil și mai bine să iei un credit ipotecar? Conceptul cuvântului „util” este individual pentru fiecare. De exemplu, este mai important ca cineva să ramburseze rapid un împrumut pentru a nu plăti în exces dobânda. Pentru astfel de debitori, este mai bine să iei un împrumut pentru casă de la o bancă care oferă o rată minimă a dobânzii. Cu toate acestea, trebuie spus că toate programele de credit ipotecar prevăd așa-numita „opțiune de anuitate pentru rambursarea datoriilor”. Aceasta înseamnă că rata reală la împrumut va fi puțin mai mare decât în reclamă. De asemenea, nu trebuie să uitați de o varietate de taxe bancare, înregistrarea de stat a asigurărilor și alte costuri asociate.
Prin urmare, hotărând să luați un credit ipotecar, în timp ce este cel mai „profitabil”, trebuie să vă concentrați nu pe rata scăzută a dobânzii anunțată în orice bancă, ci mai degrabă să acordați atenție costului total al împrumutului. Costul real al împrumutului trebuie calculat la bancă și furnizat împrumutatului înainte de semnarea contractului de ipotecă, credit și alte contracte. Doar după un calcul complet merită să ne gândim dacă merită să iei un credit de la această bancă sau să cauți o ofertă mai bună.
Există multe condiții semnificative de luat în considerare atunci când alegeți o bancă creditoare. Atunci când decideți de la ce instituție financiară să obțineți un credit ipotecar, acordați o atenție deosebită următoarelor criterii:
Cu toate acestea, nu toată lumea poate plăti această sumă imediat. Prin urmare, dacă sunteți limitat în fonduri, atunci alegeți un credit ipotecar de la o bancă cu o dobândă minimă la avansul. Dobânzi de 10% pot fi găsite în Sberbank (programul Mortgage for a Young Family), Petrokomerets, Admiralteisky, Globexbank, Metallinvest etc.
În descrierea programului de creditare ipotecară, există întotdeauna informații despre cerințele pe care banca le propune imobiliare. De exemplu, nu toți creditorii sunt de acord să dea bani pentru construcție sau locuințe secundare. În acest sens, Banca Europeană de Încredere, My Bank, Pushkino, care acceptă să emită un împrumut pentru un credit ipotecar de locuințe secundare, sunt mai potrivite.
Desigur, creditorii pot îndeplini orice capriciu pentru banii tăi. De exemplu, pentru a accelera semnificativ procesul, dar în același timp cerințele pentru avansul minim vor crește la 50%, iar rata împrumutului se va dubla. Cea mai avantajoasă ofertă pentru înregistrarea rapidă a unui credit ipotecar și „vtb 24”.
De regulă, o astfel de rată este dată numai pentru primul an al împrumutului, iar pentru al doilea și următorii ani crește brusc. Prin urmare, citiți cu atenție contractul și este mai bine să alegeți o bancă cu o rată medie a dobânzii: de la 9% la 12% pe an. Opțiunea bugetară a ipotecii la VTB-24, Sberbank, ITB, Rosenergo.
De exemplu, Sberbank oferă un avans redus pentru o familie tânără. Găsind programe preferențiale similare de la alte bănci, puteți economisi bani semnificativ. Astfel, o serie de organizații de credit, precum Pușkino, Admiralteisky, ITB, oferă părinților fericiți ai celui de-al doilea copil și al următorilor copii să folosească capitalul maternității pentru a obține un credit ipotecar. Un avantaj deosebit este acordat clienților care își primesc salariul la banca la care doresc să obțină un credit ipotecar.
Cele mai lungi termene de creditare sunt oferite de următoarele bănci: ITB, Sberbank, Eurotrust, My Bank, Rosenergo, RIB, AHML - 30 de ani, VTB-24, Uralsib, Admiralteyskiy - 20 de ani. Trebuie avut în vedere faptul că o perioadă mai lungă de împrumut crește valoarea plății finale în plus.
Astăzi, cumpărarea unui apartament sau a unei case pe baza unui credit ipotecar este în ordinea lucrurilor. Există, desigur, o latură pozitivă aici - o persoană primește o casă și, prin urmare, devine independentă, statutul său social crește. Dar nu uitați că un credit ipotecar este, în primul rând, un bilet la ordin.
A nu o face este inacceptabil. Și, prin urmare, deja în stadiul de pregătire pentru înregistrarea unei ipoteci, ar trebui să comparați toate argumentele pro și contra. Daca se ia decizia de a contracta un credit pentru achizitionarea locuintei, poti alege o banca cu care, cel mai probabil, va trebui sa construiesti relatii de multi ani.
Principalul lucru este să abordați cu înțelepciune alegerea programului optim de creditare. Ce bancă este mai profitabilă pentru a contracta un credit ipotecar? La ce condiții de credit ar trebui să fiți atenți în primul rând? Este un credit ipotecar profitabil în principiu? Poate că este mai bine să închiriezi un apartament și să economisești pentru unul nou fără participarea unei bănci?
Experții subliniază o particularitate pentru bănci: atunci când fac publicitate unui anumit produs de împrumut, organizațiile financiare, de regulă, indică nu valoarea tipică a ratei, ci limita inferioară a acesteia. De exemplu, un mesaj precum „un împrumut pentru un apartament sau o casă - de la 9% pe an” ar trebui înțeles astfel: există șansa de a obține o astfel de rată numai dacă sunt îndeplinite un număr suficient de mare de condiții.
Experții sfătuiesc: nu trebuie să fiți niciodată atenți la ratele de creditare indicate în reclamă. Acest truc de marketing nu poate ajuta să răspundă la întrebarea care bancă este mai profitabilă pentru a contracta un credit ipotecar. Da, desigur, în unele cazuri, mesajele publicitare pot fi adevărate, dar aceasta este mai mult o excepție decât o regulă.
Experții financiari recomandă ca împrumutații să găsească o reclamă profitabilă, să efectueze lucrări de „informații” înainte de a face o vizită la o anumită bancă. Acest lucru vă va ajuta să decideți care bancă este mai profitabilă pentru a contracta un credit ipotecar. Puteți folosi cel mai accesibil instrument - contactați serviciul de asistență gratuit al unei instituții de credit (prin un număr care începe cu 8 800). Specialistul care ridică telefonul ar trebui să întrebe despre următoarele întrebări:
Cu un grad ridicat de probabilitate, cred experții, specialistul va răspunde după cum urmează. Prima întrebare este în dolari sau euro. Pe al doilea - cu un termen scurt de împrumut (aproximativ 5-7 ani). Pe al treilea - acest procent este stabilit pentru produsele care implică o rată variabilă. Rusul obișnuit care se gândește la ce bancă este mai profitabilă pentru a contracta un credit ipotecar poate să nu fie mulțumit de aceste răspunsuri.
Unii analiști financiari subliniază o nuanță importantă a pieței de creditare (există și în segmentul creditelor ipotecare). Cert este că rata dobânzii nu este un indicator absolut al costului împrumutului.
Să ne uităm la un exemplu. Banca A emite împrumuturi la 10%, dar în același timp ia un comision de aproximativ 2% din valoarea totală a împrumutului și, de asemenea, introduce amenzi semnificative pentru rambursarea parțială și integrală efectuată înainte de termen (această acțiune, de altfel, este ilegală ). În timp ce banca „B” emite împrumuturi la 11%, dar nu include comisioane și amenzi. De regulă, spun experții, este mai profitabil să profiti de o ofertă de la o a doua instituție de credit.
Debitorii se convin adesea că au nevoie de un credit ipotecar, unde componenta cea mai avantajoasă este rata dobânzii. După cum putem vedea, aceasta nu este o idee complet corectă. Există trei criterii cheie în alegerea unui program de credit ipotecar:
Pe lângă cele trei criterii menționate, există o serie de alte componente ale bazei de cheltuieli pentru împrumuturi. Un credit ipotecar profitabil depinde, de asemenea, în mare măsură de ei.
Să le enumerăm.
Locuința, care este luată pe o ipotecă, trebuie să fie asigurată (de regulă, aceasta include despăgubiri în cazul distrugerii unui apartament ca urmare a accidentelor provocate de om sau a dezastrelor naturale). Costul poliței, desigur, este relativ mic dacă îl compari cu costul împrumutului, dar mai are sens să petreci timp și să alegi cel mai profitabil program (după ce l-ai convenit cu banca, desigur). De asemenea, împrumutatul ar trebui să decidă dacă va încheia o asigurare suplimentară (care acoperă, pe lângă principalele tipuri de riscuri menționate mai sus, și alte cazuri).
Mulți experți numesc acest criteriu unul dintre factorii determinanți în formarea ratei finale la un credit ipotecar. Regula generală: cu cât depozitul este mai mare, cu atât procentul băncii este mai mic.
Acesta este un alt criteriu important. Cu cât perioada de rambursare este mai lungă, cu atât rata lunară este mai mică, dar, în același timp, cu atât împrumutul este rambursat mai lent și cu atât dobânda „funcționează” pentru utilizarea acestuia. Și, cel mai important, cu cât perioada de plată este mai lungă, cu atât rata dobânzii de la bancă este mai mare.
Un credit ipotecar profitabil este o combinație a tuturor factorilor de mai sus. Împrumutatul va trebui să petreacă mult timp și efort studiind și analizându-le, dar rezultatul poate merita. Experții sfătuiesc să nu neglijezi oricare dintre nuanțe. Diferența în zecimi de dobândă la rata bancară calculată pentru anii de utilizare a împrumuturilor se traduce în economii (sau, dimpotrivă, supraplată) în valoare de zeci de mii de ruble.
După ce ne-am hotărât cu privire la formulele de calcul al unui credit ipotecar profitabil, să trecem la partea practică - alegerea unei anumite instituții financiare. De unde să obțineți un credit ipotecar profitabil și să nu plătiți în exces?
Analiștii recomandă să acordați atenție în primul rând băncilor cu care împrumutatul a interacționat deja într-un fel. Din partea salarizării, de exemplu. De regulă, cel mai profitabil credit ipotecar, spun experții, este în banca unde merge „cecul de plată” (dacă vorbim de rata dobânzii, valorile scad față de media pieței cu cel puțin 0,5-1%).
În mod tradițional, încă din vremea sovietică, rușii merg la această bancă cu prioritate. Presupunând că această instituție financiară este exact locul în care este cel mai ușor să obții un credit ipotecar profitabil.
Cota Consiliului de Securitate al Federației Ruse pe piața națională de credite ipotecare este de peste 50%. În perioada 2010-2013, 1,4 milioane de debitori au acordat un împrumut pentru achiziționarea de locuințe în Sberbank, iar în acest timp instituția financiară și de credit a emis aproximativ 1,7 trilioane de ruble.
Condițiile ipotecare oferite de diferite subdiviziuni regionale ale Consiliului de Securitate al RF pot diferi semnificativ. Să evidențiem doar regularitățile generale ale politicii de creditare a Sberbank care sunt relevante astăzi (și, acolo unde este posibil, vom indica valorile medii).
Suma minimă a unui împrumut ipotecar emis de Consiliul de Securitate al Federației Ruse este de 45 de mii de ruble. Termenul maxim pentru plățile ipotecare este de 30 de ani. Un avans tipic este de 15% din costul unui apartament sau al unei case.
Ratele Sberbank variază în jur de 12-13,5%.
Unele filiale ale Consiliului de Securitate al Federației Ruse pot solicita o ipotecă fără certificate 2-NDFL de la locul de muncă, dar cu o condiție: plata inițială trebuie să fie de cel puțin 40%. Adevărat, ratele vor fi și ele mai puțin profitabile - aproximativ 13-13,75%.
Luați în considerare condițiile ipotecii în cei mai apropiați concurenți ai Consiliului de Securitate al RF. De exemplu, în Banca Moscovei, suma minimă a unui credit ipotecar este de 170 de mii de ruble. Termenul plăților, ca și în Consiliul de Securitate al Federației Ruse, este de maximum 30 de ani. Mărimea plății inițiale este, de asemenea, identică cu cea pentru Sberbank - 15% (cu toate acestea, un „tarif” preferențial de 10% se aplică angajaților unor ramuri ale sectorului public).
Rata dobânzii este în jur de 12,75-13,65%.
Experții atribuie această instituție de credit celor care oferă condiții favorabile pentru creditele ipotecare. În special, avansul minim la Alfa-Bank este de 10%. Perioada maximă de plată este de 25 de ani. Rata este de circa 12,5-13,2% (iar pentru clientii care au conturi de salarii in banca este cu 0,5% mai mica).
Politica Alfa-Bank în raport cu antreprenorii individuali este de remarcat. De obicei, instituțiile financiare nu sunt foarte loiale întreprinzătorilor individuali, considerându-i a fi debitori cu solvabilitate instabilă. Dar Alfa-Bank este gata să acorde împrumuturi ipotecare antreprenorilor, însă, cu condiția ca aceștia să contribuie cu 20% din costul unui apartament sau al unei case ca avans.
Mulți experți laudă Delta-Credit Bank pentru condițiile sale confortabile de credit ipotecar. Această instituție financiară oferă credite pentru locuințe la o rată combinată (deși vorbim de credite în valută). Partea sa de bază este de 6-9%, dar i se adaugă și o parte flotantă - în raport cu valorile ratei anuale Libor (valoarea stabilită pentru o anumită monedă la Bursa de Valori din Londra).
Luați în considerare exemple de programe de credit ipotecar de la principalele bănci rusești care nu sunt foarte asemănătoare cu ofertele tipice de pe piață. Acum nu toate sunt relevante, dar însuși faptul că astfel de produse sunt în principiu posibile în Federația Rusă este interesant. Nu există bancă care să ofere fără ambiguitate cele mai favorabile condiții ipotecare pe baza ofertelor standard. Poate vom găsi soluții de împrumut demne de remarcat printre cele exclusive.
De exemplu, VTB24 Bank a dezvoltat un program prin care sunt vândute bunuri imobiliare garantate. Procentul pe acesta a fost stabilit foarte scăzut - 7,75% (unii experți indică că este pur și simplu identic cu rata de refinanțare a Băncii Centrale a Federației Ruse).
Locația apartamentelor din acest program este Moscova și alte orașe mari ale Rusiei. Experții au numit principalul dezavantaj al acestei propuneri din VTB 24 costul ridicat (de regulă) al bunurilor imobiliare ipotecate.
Sberbank a reușit să se distingă și prin inventarea programului Top Ten. Potrivit acesteia, dobânda pentru apartamente era de 10%, cu o plată inițială și de 10%. Banca „MKB” a decis să ofere clienților săi un program similar. O ipotecă de 10% a fost oferită debitorilor din Moscova și regiune (dar perioada de rambursare nu putea depăși 5 ani).
Băncile, după cum putem vedea, oferă uneori soluții interesante de creditare.
Mulți experți din piața financiară consideră că creditele ipotecare de astăzi sunt un produs pentru debitorii bogați. Pentru a lua un credit profitabil pentru a cumpăra o locuință, trebuie fie să câștigi bani buni (și astfel să plătești împrumutul înainte de termen), fie să ai un avans impresionant. Băncile care ar asigura disponibilitatea de împrumuturi acelor oameni care nu se pot lăuda nici cu una, nici cu alta, în Rusia, după cum observă analiștii, nu au apărut încă. Cea mai profitabilă ipotecă, dacă urmați logica experților care aderă la punctul de vedere de mai sus, este de la acele persoane care, fără vreo bancă, și-ar putea cumpăra un apartament.
Să încercăm să răspundem la întrebarea care ipotecă bancară este mai profitabilă. Cel puțin în ceea ce privește dobânzile și condițiile în care o instituție financiară este pregătită să le scadă. Luați în considerare o selecție de programe ipotecare în care împrumutatul are șansa de a face o rată ipotecară sub media pieței.
1. Program „Apartament” de la banca Societe Generale.
Rata este de 9,25%.
Durata plăților (maximum) - 5 ani.
Avansul este de 40%.
2. Programul „Standard” de la Absolutbank.
Rata este de 9,99%.
Plata inițială este de 70%.
Durata plăților este de 5 ani.
3. Programul „Standard” de la Barclays.
Rata este de 10,5%.
Contribuție - 40%.
Plăți - 5 ani.
4. Programul „Locuințe proprii” de la Svyazbank.
Rata este de 10,5%.
Contribuție - 45%.
5. Programul „Apartamente proprii” de la Sobinbank.
Rata este de 10,9%.
Contribuție - 50%.
6. Program „Apartament” de la RosEvroBank.
Rata este de 11%.
Contribuție - 50%.
Alte instituții mari de credit și financiare (Gazprombank, Metallinvest, UralSib) oferă condiții similare. Nu este atât de ușor de stabilit în ce bancă este mai disponibilă ipoteca, unde este mai profitabilă. Unii experți recomandă să se aplice la mai multe instituții financiare simultan. Este foarte posibil ca in unele dintre ele clientului sa i se ofere conditii mai favorabile in comparatie cu ofertele medii de pe piata. Acest lucru se poate datora, de exemplu, unei promoții sezoniere. Sau, de exemplu, faptul că în ziua depunerii cererii va avea loc un fel de sărbătoare profesională sau tematică, iar împrumutatul va fi legat chiar de zona în cinstea căreia are loc sărbătoarea. Astfel de cazuri sunt cunoscute de piață.
