Sediul central al instituției de credit este situat la Moscova, rețeaua de subdiviziuni cuprinde 19 birouri de reprezentare, 256 de birouri suplimentare și 19 ghișee operaționale în afara casieriei, banca este reprezentată în 75 de orașe din Rusia. Numărul mediu de angajați la începutul lunii octombrie 2014 era de 4.232 de persoane. Pentru persoane fizice, banca oferă o linie de depozite, carduri bancare ale sistemelor de plăți Visa și MasterCard, împrumuturi, transferuri de bani (Western Union și UNIStream), operațiuni cu valori mobiliare și metale prețioase, servicii bancare pe internet ... Banca a emis mai mult de 2 milioane de carduri bancare ale sistemelor internaționale de plăți Visa și MasterCard.
Persoanele juridice au acces la servicii de decontare și numerar, împrumuturi, încasări de numerar, achiziții, tranzacții documentare, proiecte de salarizare, depozite, control valutar, servicii bancare la distanță Avangard Internet Bank, etc. , OJSC Dobryanskie City Utility Electric Networks, OJSC Samara Valve Plant, OJSC Asset Management Technologies, OJSC Yaroslavl Plant Krasny Mayak, SA "RUST", SA "Uzină de sticlă Velikodvorsky", SA "Armada", SA "Iskitimcement", SA SA producția de sisteme de control software ", SA" Aeroportul Arhanghelsk ". În total, banca deservește peste 100 de mii de clienți corporativi și 1 milion de clienți privați.
De la începutul anului 2014, activul net net al instituției de creditare a crescut cu 3,4% și, la 1 noiembrie 2014, se ridica la 113,3 miliarde RUB. Creșterea activelor băncii în 2014 este asociată cu o creștere a depozitelor persoanelor fizice cu 26,76%, precum și cu intrarea de fonduri de la întreprinderi și organizații și o creștere a capitalului, exprimată într-o creștere de 3,31% și 8,72% a volumul lor. În același timp, în pasiv se constată o scădere a volumului împrumuturilor interbancare atrase de bancă și răscumpărarea obligațiunilor și a emisiilor emise, ca urmare a cărora volumul pasivelor de mai sus a scăzut cu 19,11% și respectiv 9,59% În partea activă a bilanțului, se observă o creștere a portofoliului de credite cu 8,83% (atât corporative, cât și cu amănuntul), portofoliul de valori mobiliare (cu 6,44%) și active foarte lichide (cu 9,53%).
În structura pasivelor, 33,99% sunt fonduri ale întreprinderilor și organizațiilor, depozitele persoanelor fizice reprezintă 21,99%, obligațiunile și biletele la ordin ale băncii - 14,02%, au atras credite interbancare - 9,61%, capitaluri proprii - 13,75%. Baza de clienți este activă, cifra de afaceri pe conturile de clienți într-o lună este de 200-250 miliarde de ruble pe lună.
În active, 10,66% este reprezentat de investiții în active foarte lichide, investiții în portofoliul de valori mobiliare - 14,56%, în portofoliu 48% sunt reprezentate de obligațiuni corporative, 25% sunt valori mobiliare transferate către REPO (cu împrumuturi de la Banca Centrală a Federația Rusă), restul constituie obligațiuni și facturi ale băncilor rusești. Aproximativ 71% este reprezentat de portofoliul de credite, care a crescut cu 5,83% de la începutul anului, iar la 1 noiembrie 2014 se ridica la 79,9 miliarde de ruble. Portofoliul de credite este format din 88% din împrumuturile acordate persoanelor juridice. În perioada analizată, ponderea împrumuturilor acordate clienților cu amănuntul în portofoliul total de credite a crescut ușor, cu aproximativ 4,18% sau 377 milioane de ruble. Delincvența este prezentată la 3% conform RAS (stabilă în timp). Provizioanele pentru posibile pierderi la împrumuturi acopereau 16,6% din portofoliul de credite, proprietatea oferind 54,9%.
La sfârșitul anului 2013, instituția de credit a realizat un profit de 1,6 miliarde de ruble conform RAS (pentru 2012, profitul a fost de 1,4 miliarde de ruble), iar pentru zece luni din 2014 banca a obținut 1,1 miliarde de ruble de profit.
Pe piața împrumuturilor interbancare, Avangard, de regulă, acționează ca un împrumutat net. Banca este, de asemenea, destul de activă pe piața valutară și a valorilor mobiliare, inclusiv în tranzacțiile repo.
Sfaturi bancare: Kirill Minovalov (președinte, ocupă funcția de președinte al băncii), Maria Melia, Serghei Nikolaev, Elena Șcherbakova, Anatoly Yablonsky.
Organ de conducere: Valery Torkhov (președinte), Vladimir Andreev, Irina Kazantseva, Stanislav Konovalov, Sergey Nikolaev.
Ilustrație: Banca „Avangard”
Torkhov Valery Leonidovich, Președinte al Consiliului de administrație al Avangard Bank. S-a născut în 1957.
După școală, a intrat la Institutul de Fizică Inginerie din Moscova, la care a absolvit în 1980. Apoi și-a continuat educația, și-a susținut teza și a primit diploma de doctor în științe, profesor.
Până în 1994, Valery Leonidovich a lucrat ca profesor în mai multe universități din Moscova în direcția „Matematică aplicată”.
Cariera financiară a lui Valery Torkhov a început în 1994, când a venit la filiala din Moscova a companiei franceze de inginerie FIT. Specializarea sa a devenit afaceri legate de cardurile bancare.
În această direcție, a lucrat în Most-Bank, precum și în Mosnarbank.
În 2001, Valery Leonidovich s-a mutat să lucreze la Avangard Bank, unde a crescut în rânduri până la funcția de vicepreședinte al consiliului de administrație, șef al afacerilor cu amănuntul.
În 2012, Torkhov a fost numit președinte al consiliului de administrație al acestei instituții de credit.
În același an, la ceremonia Băncii Anului, Valery Leonidovich a devenit câștigătorul nominalizării Face to Client pentru că a ajutat vizitatorii site-ului Banki.ru să rezolve situații discutabile.
2.1. Tipul adunării generale a participanților (acționarilor) emitentului (anual (regulat), extraordinar)
Extraordinar
2.2. Forma de organizare a adunării generale a participanților (acționarilor) emitentului (adunare (participare comună) sau vot absent)
Întâlnire
2.3. Data, locul, ora adunării generale a participanților (acționarilor) emitentului
2.4. Cvorumul adunării generale a participanților (acționarilor) emitentului
Numărul de voturi deținute de acționarii care participă la adunarea generală este de 80.699.731 (optzeci de milioane șase sute nouăzeci și nouă de mii șapte sute treizeci și unu) de voturi, ceea ce reprezintă 99,9996% din acțiunile cu drept de vot.
Există cvorum.
2.5. Ordinea de zi a adunării generale a participanților (acționarilor) emitentului
1. Aprobarea noii versiuni a Cartei OJSC AKB AVANGARD;
2. Aprobarea auditorului suplimentar (organizația de audit) a OJSC AKB AVANGARD pentru 2013.
2.6. Rezultatele votului asupra punctelor de pe ordinea de zi a adunării generale a participanților (acționarilor) emitentului, pentru care a existat cvorum, și formularea deciziilor adoptate de adunarea generală a participanților (acționarilor) emitentului cu privire la aceste aspecte
1. Aprobarea noii ediții a Cartei JSCB AVANGARD OJSC.
2. Să acorde președintelui Consiliului de administrație al OJSC AKB AVANGARD, Valery Leonidovich Torkhov, dreptul de a semna o petiție pentru a trimite o nouă versiune a Cartei băncii către administrația teritorială a Băncii Rusiei.
Cu privire la a doua problemă, decizia a fost luată în unanimitate.
1. Aprobarea auditorului suplimentar al Băncii pentru 2013 - organizația de audit CJSC KPMG.
2. Să acorde președintelui Consiliului de administrație al OJSC AKB AVANGARD, Valery Leonidovich Torkhov, dreptul de a semna un acord cu CJSC KPMG.
2.7. Data și numărul procesului verbal al adunării generale a participanților (acționarilor) emitentului
23 septembrie 2013, Proces-verbal nr. 76 al adunării generale extraordinare a acționarilor OJSC AKB "AVANGARD"
Cât de pregătită este piața rusă de carduri de astăzi pentru a achiziționa în cele din urmă propriul său sistem național de plăți? Și din punctul de vedere al „hardware-ului” și din punctul de vedere al tehnologiei?
Cred că nivelul de pregătire este foarte ridicat. Și piața rusă, probabil, ar fi observat etapa finală, dacă lucrarea, care până de curând a fost efectuată de Banca Centrală a Federației Ruse, nu ar fi fost întreruptă. Mai mult, planurile care existau erau foarte rezonabile. Întrucât s-a presupus că NPS rus va fi lansat pe baza Băncii Centrale.
În ceea ce privește soluțiile pur tehnice, există și suficiente destule pe piață. Patru furnizori cunoscuți ruși de soluții de procesare - BPC Payment Technologies, CFT, OpenWay și Compass Plus - sunt destul de capabili să furnizeze software-ul necesar. Mai mult, multe soluții au fost deja testate în bănci atât de mari și de succes precum Alfa-Bank, Gazprombank, Sberbank. Mai mult, aceste soluții sunt scalabile și pot fi personalizate cu ușurință. Deci, în principiu, nu pot exista dificultăți aici.
Cu toate acestea, astăzi problema creării unui NPS nu este cea mai urgentă. Este mult mai important să rezolvăm o altă problemă, și anume, să separăm tranzacțiile interne de procesarea internațională, de controlul și influența Visa și MasterCard - așa cum s-a făcut deja în multe țări și funcționează cu succes și cu care sistemele de plăți internaționale au reconciliat cu succes. Dacă această problemă ar fi rezolvată, atunci alte probleme nu ar fi atât de acute. Cu toate acestea, astăzi aceste probleme se unesc. În timp ce crearea unui NPS a fost și rămâne o problemă de actualitate cu interese destul de restrânse.
Dacă această problemă ar fi fost rezolvată mai devreme, atunci nu ar fi trebuit să ne ocupăm urgent, practic în caz de urgență, de problema creării unui NPS. Pentru că singura problemă de urgență care merită închisă este eliminarea riscurilor politice. Deoarece este inacceptabil când se impune o interdicție în afara Rusiei asupra unei tranzacții interne ruse efectuate cu un card bancar rus.
- Cum poate fi eliminat riscul politic?
Va fi suficient să închideți toate tranzacțiile pe cardurile Visa și MasterCard emise de băncile ruse din Rusia. Întrucât să elibereze „în afara” doar operațiunile inițiate în Rusia, dar pe carduri străine. Sau când cardurile rusești vor fi deservite în străinătate, deoarece titularul lor se află în afara țării.
Cât de importantă este experiența utilizării procedurilor definite de sistemele internaționale de plăți și a reglementării activității pe piața cardurilor?
Poate că aceasta este cea mai importantă experiență pe care Visa și MasterCard au adus-o pe piața rusă a cardurilor. În special, aceasta se referă la regulile și procedurile stabilite pentru examinarea cazurilor în litigiu. MPS a scris volume întregi de documentație care formulează regulile pentru luarea în considerare a situațiilor în legătură cu tranzacțiile în litigiu între banca emitentă, reprezentând interesele deținătorului cardului și punct de vânzare. Și aceste reguli și proceduri, mi se pare, ar fi foarte utile de utilizat.
În ceea ce privește tehnologia, ar fi prudent să se construiască pe standarde internaționale stabilite și testate în timp. La urma urmei, standardele ISO definesc literalmente totul: ce este un card, care sunt proprietățile sale fizice și electromecanice, ce este scris pe el, care sunt principalele caracteristici ale sistemului de operare al cipului, care este protocolul pentru interacțiunea cip cu lumea exterioară etc.
Standardele de muncă sunt, fără îndoială, punctul forte al sistemelor internaționale de plăți, meritul lor neîndoielnic. Deci, de ce să nu profitați de această vastă experiență? La urma urmei, avem deja aproape un deceniu de experiență proprie în utilizarea masivă a tehnologiilor de plată consacrate, inclusiv utilizarea cardurilor cu cip și plăți pe internet. Trebuie să folosim această experiență.
- Ce ar trebui să funcționeze un card în cadrul NPS?
În primul rând, este o carte care poartă marca NPC. În al doilea rând, este un card care poate transporta - nu neapărat, dar de dorit - un brand al unui sistem internațional de plăți care permite utilizarea acestuia în străinătate. Ar fi posibil să încheiem un acord de co-brand adecvat cu Visa și MasterCard: fiecare card ar putea transporta două mărci - NPS și una dintre mărcile internaționale.
- Credeți că sistemele internaționale de plăți vor merge pentru asta?
Dacă normele relevante sunt consacrate în legislația rusă, vor fi obligați să le ia în considerare. Visa și MasterCard sunt societăți pe acțiuni. Ei fac afaceri în țara noastră și nu au niciun motiv să refuze această afacere. Nu ar fi înțelept.
Al doilea logo de pe card, indiferent dacă este co-brand sau co-branding, nu contează, deschide noi oportunități pentru economie. Care sunt perspectivele aici?
Da, acesta este, de asemenea, un aspect foarte important al noilor realități ale pieței de carduri rusești. Fiecare operațiune separată de pe card este asociată cu multe comisioane, care sunt plătite de mulți participanți la această operațiune. De exemplu, un comision se percepe de la un comerciant, dar este distribuit între banca achizitoare, banca emitentă și sistemul de plăți.
Există două grupuri de comisioane. Primul este comisioanele de servicii, care sunt plătite pentru autorizarea tranzacțiilor, pentru compensare și decontare a tranzacțiilor. Pentru Visa și MasterCard, aceste comisioane sunt foarte, foarte mici și ar fi bine dacă, în cadrul NPS, operatorul național ar percepe comisioane de la participanți exact la acest nivel. Mai mult, pentru Visa și MasterCard, aceste taxe sunt diferențiate în funcție de volumul tranzacțiilor și variază de la 2-5 cenți pe tranzacție.
A doua categorie de comisioane este mai mare și mult mai importantă. Acest grup include, în special, taxa de dezvoltare a pieței și alte comisioane, toate acestea fiind legate de asistența pentru marcă. Acestea sunt exprimate în procente și sunt taxate pentru utilizarea mărcii sistemului de plată afișat pe carduri. Și aceasta este doar o sumă foarte importantă de bani pe care băncile rusești au plătit-o Visa și MasterCard pentru dezvoltarea pieței și pentru utilizarea mărcii. Se știe că aproximativ 90% din tranzacții sunt efectuate în Rusia, deși sunt procesate în afara granițelor sale. Acestea sunt comisioanele pentru care am plătit și continuăm să plătim și exact asta nu am fi putut face în cadrul funcționării NPS. Sau plătiți, dar deja propriul dvs. NPS, pentru dezvoltarea sistemului dvs.
- Ce altceva mai trebuie luat în considerare la crearea unei stații de pompare a uleiului pentru uz casnic?
Este necesar să se țină seama de echilibrul intereselor participanților la piață. Un sistem de plăți, dacă vorbim despre un sistem de carduri, în fiecare moment al stării și dezvoltării sale este o consecință a echilibrului de interese dintre emitent și dobânditor, reglementat de comisionul de schimb, adică decontări reciproce între emitent și dobânditor: dacă tranzacția se efectuează la un punct de vânzare, atunci dobânditorul plătește emitentului, dacă tranzacția se află la un bancomat, emitentul plătește dobânditorului. Nivelul acestor comisii determină echilibrul intereselor. Este echilibrul. O tendință ascendentă a acestor taxe este la fel de dăunătoare ca o tendință descendentă.
Dacă comisionul de schimb este prea mare, atunci este negativ din punct de vedere economic pentru comerciant să accepte carduri pentru plată, dacă este prea mic, atunci emitentul încetează să mai fie profitabil pentru a-și dezvolta produsele. Și și aici este foarte importantă experiența sistemelor internaționale de plăți, care sunt capabile să mențină un astfel de echilibru optim prin împărțirea produselor.
În ce caz este legală stabilirea unei comisioane de schimb mari, pe care un comerciant o plătește dobânditorului, iar dobânditorul, la rândul său, emitentului? Această taxă compensează împrumuturile fără dobândă ale cardului de credit. Dacă nu există împrumuturi fără dobândă, atunci cardurile de credit nu vor fi deloc interesante. Desigur, împrumutul fără dobândă este un lucru condiționat. Numai dacă clientul reușește să deconteze conturile la bancă în momentul perioadei de grație, acesta va primi un beneficiu sub forma unui împrumut fără dobândă. Dar acesta este un puternic stimulent pentru client să-și folosească cardul de credit. În al doilea rând, taxa interbancară mare compensează diferite programe bonus. La urma urmei, cele mai solicitate în rândul clienților și, prin urmare, populare în rândul emitenților, sunt cardurile cu bonusuri, în special cardurile marcate în comun cu companiile aeriene care implică acumularea de mile. Pe de altă parte, există lanțuri de hipermarketuri și supermarketuri cu prețuri foarte mici, așa-numitele discounturi, care economisesc la propriu totul, inclusiv comisioanele bancare. Iar pentru ei, problema dimensiunii comisionului de schimb este fundamentală.
Trebuie să spun că acum această problemă de pe piața rusă a fost rezolvată extrem de nereușită de sistemele internaționale de plăți, deoarece hipermarketurile au intrat în categoria reducătorilor nu atât cu prețuri mici, cât și cu cifre de afaceri mari. Și literalmente „ucid” economia atât a împrumuturilor fără dobândă, cât și a bonusurilor. Dar puteți rezolva această problemă așa cum se face, de exemplu, în Europa, unde produsele de credit și de debit sunt separate. De exemplu, în Germania, unele puncte de vânzare acceptă doar carduri Maestro. La crearea unui NPS, inițial ar fi posibil să se introducă diferite niveluri de comisioane de schimb pentru produsele de credit și de debit. Apoi, rețelele cu marjă mare ar putea accepta orice carduri, iar rețelele cu marjă mică ar debita numai produsele.
Ar fi util dacă experți din băncile rusești de vârf să participe la discuția privind politica tarifară a NPS nou creată și la formarea finală a comisiilor interbancare. Toate băncile au experți cu experiență, iar prezența lor va asigura că nu vor prevala interese înguste atunci când se iau aceste decizii importante. Aș dori ca interesele pieței să prevaleze. La urma urmei, dacă se iau în considerare interesele pieței, atunci va exista o creștere a cifrei de afaceri fără numerar - și exact acest lucru are nevoie statul.
Observațiile pe termen lung ale pieței cardului rus arată că băncile nu știu să negocieze între ele. Pot băncile să ajungă astăzi la un acord într-o situație atât de specifică? Sunt practic capabili de asta?
Băncile sunt organizații comerciale. Fiecare bancă are propriul interes. Și ar fi corect dacă Banca Centrală să asculte cu atenție pe toată lumea și apoi să stabilească tarife tarifare. Ar trebui să existe o structură care să fie deasupra băncilor - ca întotdeauna sistemele internaționale de plăți deasupra băncilor. În opinia mea, aceasta este singura opțiune viabilă pentru funcționare. Sistemul poate funcționa numai dacă există o ordine clară și ar trebui stabilit printr-un efort intenționat - luând în considerare interesele pieței ruse în ansamblu.
Sistemele internaționale de plăți au o altă misiune - o garanție de plată. Va rămâne cu sistemul național de plăți?
Evident, și această sarcină va fi rezolvată. La urma urmei, dacă NPS internă este creată sub auspiciile Băncii Rusiei, atunci Banca Rusiei va acționa ca garant al plății. Știe cum să o facă. În cadrul sistemului de plăți, există reguli și garanții, se stabilesc depozite de asigurare, care nu sunt întotdeauna exprimate sub formă de sume monetare specifice - uneori acestea pot fi acreditive sau alte instrumente. Banca Centrală nu trebuie să introducă depozite de asigurare, deoarece vede soldurile conturilor corespondente. Și ar fi mai bine pentru NPS dacă decontările să treacă exact prin conturi corespondente la Banca Centrală și nu prin conturi corespondente în bănci de decontare dedicate, așa cum se face în prezent.
Sistemele internaționale de plată, pe lângă funcția de garantare a plăților, au o altă misiune creativă - vin cu produse.
Produse, tehnologii, standarde și protocoale. Mai mult, produsele sunt doar funcția cea mai puțin importantă care ar putea fi transferată direct băncilor, deși nivelul comisioanelor de schimb este stabilit în conformitate cu una sau alta categorie a produsului de card. Cred că, în cadrul NPS intern, în principiu, nu ar fi nevoie să se vândă întreaga gamă de produse. În etapa inițială, ar fi suficient să ne limităm la un set extrem de simplu de produse.
Să zicem debit, credit, primă de credit. Și deja în cadrul acestor trei categorii, banca însăși și-ar desemna brandurile - aur, platină sau chiar diamant. Și în timp, gama lor ar putea fi extinsă. Cu toate acestea, este mult mai important ca, după părerea mea, să respectăm standardele internaționale și să susținem tehnologiile care asigură aceste standarde. Dar, în același timp, propriile noastre tehnologii și standarde trebuie să fie aplicabile pentru tranzacțiile interne.
În etapa inițială, trebuie să implementați cele mai simple servicii de bază pe card, cum ar fi primirea de numerar, transferul de la card la card, plata la un punct de vânzare și într-un magazin online. Acesta este tot ceea ce clientul este obișnuit și fără de care nu va folosi cardul. Și în viitor, ar fi posibil să ne concentrăm pe servicii mai interesante și excepționale.
Visa și MasterCard sunt companii comerciale, ceea ce face ca afacerea lor să fie cât mai flexibilă. În timp ce prezența Băncii Centrale indică participarea statului la structura SNP. Cât de justificat este acest lucru?
Scopul principal al Visa și MasterCard este de a obține profit. Acestea sunt societăți pe acțiuni ai căror acționari cer randamente maxime. NPS-ul intern are un obiectiv fundamental diferit, și anume, de a asigura funcționarea eficientă și sigură a cardurilor și dezvoltarea pieței cardurilor. Există cu siguranță o anumită contradicție aici. Faptul este că dezvoltarea pieței, în care statul este interesat, este posibilă, cu condiția să se respecte echilibrul optim al intereselor emitenților și dobânditorilor, ceea ce va permite tuturor rezidenților țării să emită carduri și să se asigure că aceste carduri sunt acceptate în toate punctele de vânzare cu amănuntul din țară.
Mai mult, acest lucru ar trebui făcut ținând seama de interesele tuturor participanților la piață și nu ai unui jucător. Poate că un astfel de echilibru ar fi mult mai eficient de creat în cadrul unei structuri comerciale. Cu toate acestea, o structură comercială va stabili întotdeauna venitul maxim ca obiectiv principal. Dar nu sunt sigur dacă interesele naționale vor fi respectate în acest caz.
- În ce măsură sunt băncile interesate de cooperarea cu Visa și MasterCard? Sau nu le pasă cu cine să lucreze?
Dacă situația se dezvoltă în așa fel încât va fi necesar să funcționăm fără sisteme internaționale de plăți, noi sau orice altă bancă ne vom putea adapta pe deplin la astfel de condiții. Băncile doresc să lucreze cu carduri, deoarece sunt solicitate în rândul clienților ca produs bancar. În orice caz, băncile vor păstra activitatea de carduri, pur și simplu pe baza altor produse de card. Regulile și standardele, politica tarifară, în cele din urmă, sunt mult mai importante decât orice marcă specifică.
În ce măsură sunt interesate de piața rusă sistemele internaționale de plăți? Cât de flexibili sunt ei pentru a lucra pe piața rusă a cardurilor în noile realități?
Cred că este interesant. Trag această concluzie din experiența mea cu Visa și MasterCard. Și nu cred că vor să părăsească piața rusă. Cred că nimeni nu vrea asta. Dar ambele sisteme de plată sunt societăți pe acțiuni înregistrate în Statele Unite. Băncile americane au o influență puternică asupra lor. Aceasta înseamnă că problema muncii pe piața rusă este o chestiune de politică.
Cu toate acestea, nimeni nu are nevoie de tensiune și nu cred că va persista mult timp. Trăim încă într-o lume deschisă, ceea ce înseamnă că cooperarea reciproc avantajoasă cu sistemele internaționale de plăți este extrem de importantă pentru noi. Au în spate peste cincizeci de ani de experiență în afaceri, inclusiv experiență pe piața rusă.
