Potrivit statisticilor oficiale ale Băncii Rusiei, datoria de creditare a persoanelor fizice către bănci în ruble în ultimii patru ani a crescut cu peste 6 miliarde de ruble. Aceasta indică o rată ridicată de creștere a datoriilor populației și, în același timp, un risc ridicat de acțiuni frauduloase din partea debitorilor. Ei pot fi împinși în acest sens fie de o situație financiară dificilă, fie de tentația de a „pur și simplu să nu dea” banii băncii.
După cum a menționat Curtea Supremă a Federației Ruse în Rezoluția Plenului nr. 6 din 5 aprilie 2012 „”, în 2011, proporția celor condamnați pentru fraudă în sectorul creditului a fost mai mare de 10% din numărul total de cei condamnaţi pentru fraudă. Prevalența activităților frauduloase în acest domeniu a condus la faptul că, la inițiativa Forțelor Armate ale Federației Ruse, a fost introdusă o nouă formă de fraudă - în domeniul creditării (). Este furtul de fonduri de către debitor prin furnizarea de informații în mod deliberat false și (sau) inexacte.
OPINIE
Director al Departamentului de afaceri cu amănuntul al SB Bank:
„Frauda de credit este în prezent un tip de afacere criminală, când anumite organizații pregătesc un set complet de documente pentru „împrumutat” - pașapoarte, permise de conducere, legitimații militare, SNILS, TIN, declarații de venit, carnete de muncă și confirmă locul de muncă”.
Dar pentru ca o faptă să fie considerată o infracțiune, nu este suficient să furnizați doar un certificat care să indice un salariu umflat sau un pașaport invalid.
Una dintre condițiile formării fraudei în domeniul creditării este cunoașterea, atunci când un cetățean știe și realizează dinainte că documentul furnizat este falsificat (falsificat) sau conține informații false. Principalul document pe care îl solicită toate băncile, indiferent de tipul de împrumut, este pașaportul. Este atent verificat pentru autenticitate și valabilitate, atât folosind mijloace tehnice speciale, cât și vizual. Angajatul băncii este obligat să verifice dacă fotografia a fost relipită, dacă husa pașaportului este intactă, dacă a fost tăiată și cusută din nou. Un alt document important pentru aproape toate tipurile de împrumuturi este certificatul de venit din muncă. Acesta poate fi un certificat 2-NDFL sau un certificat sub forma băncii însăși, care trebuie să fie certificat de organizația în care lucrează potențialul împrumutat. Documentele necesare pentru obținerea unui împrumut pot include și o copie legalizată a carnetului de muncă. Pentru a combate frauda de credit, băncile chiar fac poze cu clientul care a aplicat. Acest lucru este necesar pentru a identifica o anumită persoană în cazul în care se primește o plângere că a fost emis un împrumut pe pașaportul altcuiva unei alte persoane. În multe bănci, atunci când solicită un împrumut, împrumutatul trebuie să completeze un chestionar în care reindică date despre venituri, locul de muncă, proprietatea oricărui imobil sau mașină. Acest chestionar este trimis ulterior către departamentul de subscriere sau serviciul de securitate, unde toate datele indicate în el sunt verificate și analizate cu atenție. Unele bănci folosesc un sistem automat de evaluare a solvabilității debitorului - scoring (din engleză. Score - evaluare). Acest sistem analizează toate datele despre debitor în totalitate și oferă un rezultat privind probabilitatea de rambursare sau nerambursare a împrumutului. O altă modalitate importantă de a verifica un client este să solicitați un birou de istorie a creditelor (BKI), care stochează informații despre toate împrumuturile luate anterior de la alte bănci. De obicei, băncile nu se concentrează pe eșecurile rare și pe termen scurt în programul de plată (până la cinci zile). Prezența plăților restante la împrumuturile curente, precum și întârzierile îndelungate la plata împrumuturilor deja închise, pot ridica îndoieli rezonabile cu privire la fiabilitatea împrumutatului și intenția acestuia de a rambursa împrumutul.
Un element al infracțiunii nu este doar furnizarea de documente falsificate. De asemenea, se formează prin transferul către bancă a documentelor valabile care conțin informații nesigure care, cândva, corespundeau datelor efective, dar din anumite circumstanțe și-au pierdut fiabilitatea. Un exemplu este situația în care un cetățean, neavând loc de muncă, pune la dispoziție băncii o copie a cărții de muncă, certificată la locul de muncă anterior, un certificat 2-NDFL de acolo și nu semnalează absența niciunui câștig. În același timp, își dă seama că nu poate rambursa împrumutul și nu are de gând să-l returneze în principiu. Astfel, pentru ca furnizarea de informații false sau nesigure cu bună știință să constituie o infracțiune, este necesară încă o condiție - intenția de a fura bani. Aceasta înseamnă absența inițială a oricărei intenții de a returna împrumutul băncii.
DIN PRACTICA JUDICIARĂ
D.T.D. condamnat pentru fraudă în domeniul creditării și tentativă asupra sa. Împreună cu un complice neidentificat, a întocmit actele necesare obținerii unui împrumut, inclusiv false: copie după carnetul de muncă cu carnet de muncă, adeverință în forma 2-NDFL din care să rezulte că D.T.D. a lucrat ca șofer expeditor în SRL „A” cu un salariu mediu lunar de peste 30 de mii de ruble. Pentru a obține un împrumut, știind că nu-și poate îndeplini obligațiile din împrumut, a furnizat Băncii nr. 1, Banca nr. 2, Banca nr. 3 informații despre sine care nu corespundeau realității. Conform rezultatelor auditurilor bancare D.T.D. Banca nr. 1 a oferit un împrumut în valoare de 360 de mii de ruble, care a fost calificat conform . În Banca nr. 2 și Banca nr. 3 în acordarea unui împrumut de 400 de mii de ruble. și 300 de mii de ruble. a fost respins. Potrivit episoadelor din Banca nr.2 și Banca nr.3, acțiunile D.T.D. au fost calificate drept tentativă de fraudă în domeniul creditării de către și. Verdictul a fost pronunțat de Judecătoria Samara în a doua jumătate a anului 2013.
Dar nici măcar măsurile de securitate existente nu pot preveni întotdeauna incapacitatea de plată a împrumuturilor. Verificarea validității informațiilor despre venituri este mult mai dificilă decât autenticitatea unui pașaport. Pentru a se proteja și mai mult de împrumutații nesiguri și escroci, băncile fac lobby pentru noi legi care să permită o verificare mai amănunțită a clientului. Să aruncăm o privire asupra unor evoluții și inițiative recente care au ca scop reglementarea industriei creditului în viitor.
La 1 iulie 2014 a intrat în vigoare Legea federală din 21 decembrie 2013 nr. 353-FZ "" (denumită în continuare Legea privind creditul de consum), care prevede controlul de către creditori asupra raportului dintre venitul împrumutatului și valoarea obligațiilor sale la încheierea unui contract de împrumut de consum pentru o sumă mai mare de 100 de mii de ruble. ().
Legea federală din 30 decembrie 2004 nr. 218-FZ "" a suferit modificări destul de mari. De la 1 iulie 2014, istoriile de credit vor înregistra acum informații despre întârzierea plăților, refuzurile de a acorda un împrumut - așa-numitul „istoric de credit gol” (). Multe inovații au fost prevăzute și de Legea federală din 28 iunie 2014 nr. 189-FZ „”. De exemplu, pentru a stimula rambursarea creditelor, istoriile de credit ale împrumutatului vor conține acum informații despre restanțe la facturile de utilități, chirie, pensie alimentară și plata serviciilor de comunicații.
Cu toate acestea, nota de plată a Băncii Rusiei este de cel mai mare interes, conform căreia băncilor li se va oferi posibilitatea de a confirma venitul împrumutatului prin PFR și Serviciul Fiscal Federal al Rusiei. Acest proiect de lege era așteptat de mult de toate băncile. Pe 17 iulie 2014, reprezentanții NSFR au transmis o contestație la UIF cu privire la asigurarea accesului la datele persoanelor asigurate [scrisoarea NSFR către UIF este la dispoziția redactorilor. - Ed.]. În contestația sa, NSFR a indicat că PFR a încheiat deja acorduri de furnizare de date cu cinci instituții de credit - Sberbank din Rusia, Uralsib Bank, Gazprombank, Bank of Moscow și VTB 24 Bank. În același timp, procedura de selectare a instituțiilor de credit pentru încheierea acestui acord cu PFR și orice Nu există cerințe de reglementare pentru instituțiile de credit. Reprezentanții NSFR tocmai au cerut clarificarea procedurii de încheiere a acordurilor și asigurarea accesului nediscriminatoriu la datele contului personal al persoanelor asigurate. Aceștia au menționat că această problemă a căpătat o relevanță deosebită de la 1 iulie 2014, de la intrarea în vigoare a Legii creditului de consum, deja menționată.
În legătură cu pregătirea proiectului de lege în discuție, Asociația Băncilor Regionale din Rusia (Asociația „Rusia”) a efectuat un sondaj în rândul instituțiilor de credit care participă la asociație și a pregătit unele propuneri [scrisoarea Asociației „Rusia” către Vicepreședintele Băncii Rusiei este disponibil redactorilor. - Ed.]. În primul rând, s-a remarcat imperfecțiunea mecanismului propus - proiectul de lege stabilește obligația autorităților fiscale și a PFR-ului, la solicitarea băncii, de a raporta cu privire la acuratețea sau inexactitatea informațiilor furnizate de împrumutat. Problema este că, dacă suma indicată de împrumutat diferă de suma din baza de date a autorităților fiscale sau de pensii cu cel puțin o rublă din cauza unei mici erori contabile sau a rotunjirii, acestea nu vor mai putea confirma acuratețea informație. În acest caz, un împrumutat complet de încredere are riscul să i se refuze un împrumut de la o bancă. Pentru a rezolva această problemă, Asociația Rossiya propune înlocuirea obligației autorităților fiscale și de pensii de a confirma acuratețea datelor cu obligația de a furniza date privind veniturile debitorilor.
Asociația „Rusia” a remarcat, de asemenea, un anumit conflict între proiectul de lege elaborat și Legea deja adoptată privind creditul de consum. Acesta din urmă, spre deosebire de proiectul de lege, nu prevede obținerea consimțământului cetățeanului în privința căruia se solicită informații pentru a face o astfel de cerere. La solicitarea unui credit se prezumă autenticitatea documentelor furnizate de împrumutat, astfel încât solicitarea băncii către organele fiscale și de pensii nu poate încălca drepturile și interesele legitime ale unui potențial client. Astfel, obținerea consimțământului de la client pentru a face o cerere este complet redundantă, notează scrisoarea. De asemenea, s-au făcut propuneri de îmbunătățire a normei proiectului de lege privind frecvența de a face o solicitare – cel mult o dată pe trimestru. Reprezentanții comunității bancare și-au exprimat îndoielile cu privire la necesitatea unor restricții de principiu și au sugerat ca această problemă să fie de competența băncii însăși. În plus, băncile au luat inițiativa de a completa informațiile furnizate cu privire la venitul unui potențial debitor cu informații despre locul său de muncă, numele și TIN-ul angajatorului. O altă prevedere nouă necesară pieței de creditare existente, băncile au considerat consolidarea legislativă a capacității de a solicita astfel de informații nu numai despre un potențial împrumutat, ci și despre garantul acestuia, întrucât bonitatea și fiabilitatea informațiilor despre acesta din urmă sunt, de asemenea, esențiale pentru banca la aprobarea unui împrumut.
În general, în legătură cu proiectul de lege propus, comunitatea bancară își exprimă speranțe într-o schimbare în bine a sectorului creditului. În special, creșterea fiabilității informațiilor despre nivelul veniturilor potențialilor debitori va reduce riscul de nerambursare a fondurilor de împrumut către bănci, ceea ce, potrivit experților, poate duce la scăderea ratelor de împrumut.
OPINIE
Director al departamentului de afaceri cu amănuntul la SB Bank:
" Piața așteaptă această lege, iar primirea datelor de la UIF va afecta într-adevăr costul creditelor pentru clienții cu date confirmate privind nivelul salariilor și locul de muncă”.
Se crede că proiectul de lege are multe avantaje - datele autorităților de pensii și fiscale confirmă locul de muncă al unui potențial împrumutat, se înregistrează și o schimbare a locului de muncă - sunt afișate numele reale ale angajatorilor. „Singurul dezavantaj este că informațiile nu sunt actualizate foarte repede”, clarifică el.
Implicațiile pentru debitori nu sunt atât de optimiste. Oferirea băncilor cu posibilitatea de a confirma veniturile în bazele de date ale PFR și ale Serviciului Federal de Taxe al Rusiei îi va afecta, fără îndoială, acei cetățeni care primesc salarii „gri” sau „negre”. Schema de plată a salariului depinde adesea de amploarea organizației - afacerile mari lucrează aproape în totalitate conform schemei „albe”, întreprinderile mici lucrează în principal conform celei „gri”, în segmentul mijlociu proporția variază în funcție de situația economică . Acum muncitorii aleg din ce în ce mai mult companii în care plătesc salarii „albe”, dar sunt și cei care lucrează după schema „gri”. Venitul lor nu poate fi confirmat printr-o solicitare către FIU și Serviciul Fiscal Federal al Rusiei. Astfel de cetățeni vor avea în continuare posibilitatea de a obține un împrumut, dar cel mai probabil se vor trece pe segmentul organizațiilor de microfinanțare (denumite în continuare IMF), care nu au cerințe atât de mari pentru documente și venituri. Avantajul unui astfel de împrumut este accesibilitatea pentru populația generală, pachetul minim de documente pentru obținerea unui microîmprumut - cel mai adesea este necesar doar un pașaport, capacitatea de a lua un împrumut pentru o perioadă scurtă - literalmente pentru câteva zile. Printre minusuri - suma împrumutului este limitată și, indiferent dacă împrumutatul a primit bani în baza unui contract de împrumut sau a mai multor, suma totală a obligațiilor sale față de MFO nu poate depăși 1 milion de ruble. Dezavantajele includ dobânda, care este mult mai mare decât cea bancară. Ratele dobânzilor stabilite de IFM pot ajunge la 120% pe an și mai mult, deși la prima vedere, o rată a microcreditelor de 10% pe săptămână pare acceptabilă. Confirmarea datelor despre angajator poate afecta negativ acei clienți care și-au schimbat locul de muncă, dar informațiile despre acest lucru nu au ajuns încă la FIU sau la Serviciul Fiscal Federal al Rusiei. Mai mult, există posibilitatea de nepotrivire a datelor atunci când informațiile din baza de date a Serviciului Fiscal Federal al Rusiei au fost deja actualizate, dar nu și în FIU.
Odată cu disponibilitatea datelor BKI cu privire la nivelul datoriilor curente și la calitatea îndeplinirii obligațiilor, precum și a datelor de la Serviciul Fiscal Federal al Rusiei și de la Fondul de pensii cu privire la nivelul veniturilor, procesul de eliminare a fraudătorilor este facilitat, se poate aştepta la o reducere semnificativă a numărului de datorii problematice şi de infracţiuni prevăzute în general. Cu toate acestea, este destul de dificil de prezis ce impact va avea capacitatea băncilor de a primi informații despre veniturile debitorilor de la PFR și Serviciul Fiscal Federal al Rusiei asupra debitorilor înșiși.
SB Bank își dezvoltă activ rețeaua de retail și oferă clienților săi o gamă largă de depozite. German Belous, Directorul Departamentului de Afaceri Retail la SB Bank, a vorbit în detaliu despre acestea și a răspuns, de asemenea, la întrebări de actualitate din domeniul legislației bancare.
Herman, SB Bank are o gamă largă de oferte pentru deponenți. Vă rugăm să ne spuneți despre cele mai atractive oferte din această linie în raport cu alte bănci.
Gradul de atractivitate al depozitului depinde de nevoile clientului. Dacă trebuie să plasați fonduri pentru o perioadă lungă și, în același timp, sunteți gata să primiți dobândă la sfârșitul termenului, atunci puteți conta pe cea mai mare rată de la SB Bank, ca în depozitele „SB-Profitable” și „ SB-Persoană fizică” cu dobânda plătită la sfârșitul termenului. Dacă intenționați să utilizați în mod constant fondurile din depozit, în timp ce primiți un anumit venit, atunci cea mai avantajoasă ofertă într-o astfel de situație este un depozit cu un sold minim „SB-Mobile Plus”. Sau, de exemplu, doriți să primiți dobândă lunară și să o gestionați deja astăzi, atunci ar trebui să acordați atenție depozitelor „SB-Rentier” și „SB-Individual” cu plăți lunare de dobândă. Dacă nu v-ați decis încă în ce monedă doriți să plasați fonduri, atunci cea mai bună opțiune ar fi să le plasați în depozitul „SB-Multicurrency”, care vă permite să convertiți fonduri fără restricții în timpul perioadei de depozit: ruble, dolari și euro. Adică, o ofertă profitabilă nu este doar cea mai mare rată, ci și un mod de depunere. Apropo, mulți dintre clienții noștri preferă stabilitatea unei rate ridicate și plasează fonduri în depozitul de venit garantat. Conform termenilor acestui depozit, în cazul rezilierii anticipate a depozitului, Banca plătește clientului dobândă nu la rata la cerere, așa cum este de obicei cazul, ci pentru suma reală a fondurilor din depozit.
Avantajul nostru este o linie optimizată de depozite, care vizează cele mai tipice nevoi ale clienților atunci când plasează fonduri.
Care crezi că este cea mai atractivă contribuție? Pe ce depozit, dacă nu este un secret, ați plasa singur fondurile și de ce?
După cum este descris mai sus, atunci când plasați un depozit, trebuie să țineți cont de scopul plasării fondurilor, dacă depozitul este selectat corect, aceasta va fi cea mai profitabilă investiție. Folosesc în mod constant fondurile depozitului, prin urmare sunt plasat într-un depozit cu un sold minim de „SB-Mobile Plus”. Când economisem bani, am folosit depozitul SB-Profitable. Este convenabil ca toate depozitele noastre să poată fi reînnoite practic fără restricții.
În această vară, am asistat la o depreciere semnificativă a rublei în raport cu monede importante precum dolarul și euro. La rândul său, acest lucru a crescut interesul deponenților pentru economiile în valută, precum și pentru depozitele multivalute. Vă rugăm să ne spuneți despre depozitul SB-Multicurrency. Ce beneficii obțin deponenții plasându-și economiile pe acest depozit?
Posibile valute de plasare pentru depozitul „SB-Multicurrency”: ruble, dolari și euro. În primul rând, este posibil să plasați fonduri atât într-o singură monedă, cât și în două sau trei valute, în timp ce rata dobânzii este stabilită din totalul plasamentului. În al doilea rând, pe durata depozitului, puteți transfera fonduri dintr-o monedă în alta de un număr nelimitat de ori. Adică, în cazul comportamentului instabil al valutelor, deponentul poate, fără a înceta depozitul, să transfere fonduri dintr-un „coș” în altul.
Ați menționat o depunere interesantă SB-Mobile Plus, care vă permite să utilizați fondurile din contul dvs. fără a pierde dobânda. Ne puteți spune despre caracteristicile și condițiile sale?
Depozitul SB-Mobile Plus oferă libertate maximă în gestionarea capitalului. Depozitul vă permite să retrageți fonduri fără restricții până la valoarea soldului minim fără pierderi de dobândă și să reîncărcați depozitul după bunul plac. De exemplu: plasez 1.000.000 de ruble timp de un an și aleg un sold minim de 300.000 de ruble (rata dobânzii la depozit depinde de mărimea soldului minim și de termen), după 3 luni am avut nevoie să retrag 700.000 de ruble, și din moment ce retrag fonduri la soldul minim, atunci nu pierd dobânda. Și după alte 3 luni, am avut ocazia să reînnoiesc depozitul cu 1.000.000 de ruble și pot folosi din nou aceste fonduri fără a pierde dobânda până la expirarea depozitului.
Potrivit Agenției de Asigurare a Depozitelor, ponderea marilor deponenți cu depozite de 1 milion de ruble sau mai mult crește constant în Rusia. SB Bank are un depozit „SB-Individual” pentru astfel de deponenți. Ce conditii speciale le puteti oferi?
Depozitul „SB-Individual” este plasat de la 3.000.000 de ruble / 100.000 de dolari / euro. Acest depozit are cele mai mari rate din SB Bank, iar tu poți alege ordinea de plată a dobânzii - lunar, trimestrial sau la sfârșitul termenului. De asemenea, îndeplinind dorințele clienților, Banca oferă posibilitatea retragerii parțiale de până la 50% din suma depozitului inițial fără pierderea dobânzii. Pe lângă condițiile atractive ale depozitului propriu-zis, la plasarea de fonduri pe o perioadă de 3 luni sau mai mult, oferim clientului tarife preferențiale pentru carduri bancare, decontări în numerar și închiriere de seifuri pentru depozite.
În așteptarea anului Nou care se apropie, ai de gând să introduci o ofertă de sezon?
În octombrie, lansăm o nouă ofertă specială de depozit cu un termen fix de 1,5 ani cu condiții, sincer, nestandardizate. Într-o situație de reducere masivă de către bănci a dobânzilor la depozite, SB Bank are posibilitatea în primele șase luni de a oferi astăzi o dobândă destul de mare - 11% pe an. În tendința observată a pieței, când nivelul mediu al ratelor depozitelor pe termen lung nu va depăși 8,5-9% pe an, SB Bank oferă să plaseze economiile clientului pentru perioada rămasă la o rată de 9%, ceea ce este foarte atractiv. Dacă este necesar, după șase luni, clientului i se oferă posibilitatea de a retrage jumătate din fondurile din suma depozitului inițial fără a pierde dobânda, în timp ce trebuie menționat că doar pentru primele șase luni, clientului i s-a perceput un procent ridicat din suma totală a depozitului.
SB Bank este cunoscută pentru sistemul său convenabil de internet banking. De asemenea, știm că oferiți bonusuri suplimentare pentru deponenții online. Ce sunt acestea și cum se face depozitul prin internet? Cât de fiabil este în ceea ce privește documentele?
Clienții noștri au apreciat deja comoditatea gestionării finanțelor prin intermediul băncii de internet SBANK.RU Privat: nu este nevoie să găsiți timp pentru a ajunge la biroul băncii pentru a rezolva probleme importante, dar obișnuite, în general. Și - da, SB Bank oferă clienților la deschiderea unui depozit prin SBANK.RU Privat bonusuri sub forma unei dobânzi majorate și a unei sume minime reduse. Efectuarea unei depuneri prin banca de internet este foarte simplă: accesați contul personal în SBANK.RU Privat, selectați secțiunea „Depozite (depozite)”, indicați suma, moneda și termenul depozitului planificat, sistemul vă va oferi tipurile de depozite care se potrivesc cu parametrii specificați, selectați opțiunea care vi se potrivește și transferați bani din contul dvs. curent într-o nouă depunere. Din punct de vedere al fiabilității documentelor, efectuarea unui depozit prin internet are forță juridică egală cu documentele întocmite la o sucursală bancară.
Vă rugăm să comentați modificările anunțate în politica fiscală pentru 2014-2016, conform cărora cota maximă, al cărei exces duce la impozitarea dobânzii la depozite, va fi redusă (de la 5% la 3% + rata de refinanțare pt. depozite în ruble și 6% pentru depozitele în valută). Se va aplica acest lucru depozitelor pe termen lung deschise înainte de introducerea acestei inovații? Ce ar trebui să facă investitorii: să deschidă acum depozitele sau să nu se grăbească, dar dacă este posibil să aștepți condiții mai favorabile?
Anterior, impozitul apărea la plasarea unui depozit la o rată care depășește rata de refinanțare, iar din 2008 s-au făcut modificări la legislația fiscală, taxa a început să fie percepută la plasarea unui depozit la o rată de refinanțare majorată cu 5 puncte procentuale. Cu toate acestea, după cum putem vedea, dinamica dobânzii la depozite în ultimii doi ani este de așa natură încât ratele sunt din ce în ce mai mici, iar acum practic nu există bănci care să ofere deschiderea de depozite la o rată mai mare decât rata de refinanțare, nu numai cu 5 puncte procentuale, dar chiar cu 3%. Cu alte cuvinte, schimbările în politica fiscală nu vor afecta foarte mult contribuțiile cetățenilor. În ceea ce privește depozitele pe termen lung, situația este următoarea. Dacă nu sunt aduse modificări articolului relevant din legislația fiscală, atunci depozitele plasate la rate care nu depășesc rata actuală de refinanțare + 5% (sau 9% pe an pentru depozitele în valută) nu vor fi supuse impozitării. Recomand deponenților să plaseze acum și, dacă se poate, pentru o perioadă lungă de timp, parcă fixând cursul curent, pentru că, repet, există o tendință clară spre cote mai mici la depozite. Este foarte posibil ca în șase luni rata de 10% pe an în ruble și 5% în valută străină să pară foarte mare.
Directorul departamentului de afaceri cu amănuntul de la SB Bank German Belous a vorbit despre produse bancare pentru persoane fizice, zvonuri despre devalorizarea rublei și a răspuns întrebărilor de pe portalul Novosti Bankov ().
Recent, băncile rusești au început să dezvolte activ creditarea de consum. Care este motivul acestei tendințe pe piață? Împărtășiți-vă experiența de deschidere a acestei direcții în SB Bank. Ce rezultate s-au atins, ce obiective v-ați stabilit pentru următorul an sau doi?
Recent, concurența în sectorul bancar s-a intensificat semnificativ. Capacitatea de a atrage împrumuturi externe a scăzut. Prin urmare, băncile, pentru a-și crește venitul marginal, s-au concentrat pe creditele de consum. De exemplu, dacă creditarea corporativă în bănci oferă o marjă de 4-5% fără a ține cont de riscuri, atunci creditarea cu amănuntul este de 10-20%. La afluxul de noi clienți privați contribuie și extinderea rețelei de sucursale regionale ale multor bănci.
Evident, are un mare potențial și va continua să se dezvolte. Să ne întoarcem la experiența mondială: dacă comparăm ponderea poverii creditului în PIB în Rusia și Statele Unite, atunci în Statele Unite este de 80% din PIB, în timp ce în Rusia este de doar 12-13%. Piața are loc să crească.
Cum exact se va dezvolta sistemul depinde de autoritățile de reglementare și, bineînțeles, de politica de creditare a băncilor. În opinia mea, nu este nevoie de o politică agresivă, ci de o politică echilibrată, astfel încât urmărirea creșterii portofoliilor de credite și a profitabilității să nu afecteze calitatea portofoliilor de credite.
În urma creșterii explozive din 2012, au fost distribuite o mulțime de credite, ceea ce a dus în cele din urmă la o creștere a creditelor neperformante. Acest lucru sugerează că în căutarea cantității, aspectul calității a fost trecut cu vederea. Chiar și atunci când împrumutul este popular, trebuie totuși să fii inteligent în ceea ce privește verificarea debitorilor și evaluarea garanțiilor lor pentru a reduce riscul.
SB Bank a intrat pe piata de retail la inceputul acestui an. Am dezvoltat împrumuturi de consum, am îmbunătățit gama de depozite și am oferit condiții de împrumut atractive. Totodată, au creat un sistem transparent de acordare a creditelor - nu există comisioane ascunse, toate informațiile sunt comunicate clienților în totalitate, ratele de creditare pentru programele minime și maxime sunt de înțeles, transparente și accesibile publicului.
Și asta nu numai pentru că nu dorim să ne înșelam clienții, ci și pentru că dezvăluind toate informațiile despre produse, ne asigurăm împotriva riscurilor. Este important pentru noi să păstrăm numele și reputația pe care SB Bank le-a câștigat în anii anteriori de muncă. Pozițiile înalte în People’s Rating de pe site-ul banki.ru demonstrează că am reușit să câștigăm încrederea clienților noștri.
De la începutul anului 2013, portofoliul de credite al băncii s-a dublat. Acum, volumul portofoliului este de 1,6 miliarde de ruble. Aceasta este o cifră mică în comparație cu giganții, totuși, pentru noi este un salt înainte semnificativ.
În viitorul apropiat, intenționăm să deschidem noi puncte pentru a extinde geografia prezenței noastre și a crește nivelul de recunoaștere al SB Bank. Vom continua să lucrăm la servicii și calitatea serviciilor.
Acum multe bănci se străduiesc să devină cât mai simple, eficiente și convenabile din punctul de vedere al Clientului. De exemplu, un card bancar poate fi comandat online. Ce inovații din SB Bank au vizat creșterea loialității clienților în ultimul an? Ce instrumente de loialitate considerați cele mai eficiente?
Da, ne uităm și unde și cum putem îmbunătăți serviciul pentru a facilita comunicarea clientului cu banca. De exemplu, pensionarii nu trebuie să furnizeze un certificat de pensie către SB Bank, ei vin la bancă și, conform pașaportului, primesc un bonus de 0,2% la depozit.
Aceleași condiții se aplică deponenților care plasează un depozit prin intermediul băncii Internet. Banca noastră de internet SBANK.RU Privat este un proiect destul de interesant. Gratuit, sigur, a primit deja acceptarea clientului.
Oferim reduceri bune la credite angajaților clienților corporativi, precum și debitorilor conștiincioși care rambursează cu atenție creditele. Deci, recent SB Bank a lansat un nou produs de împrumut „Trust”.
Persoanele cu un istoric de credit pozitiv pot conta pe o rată foarte atractivă la acest credit - de la 14,9% la 19,9% maxim pe an, de altfel, una dintre cele mai bune rate din segment. În același timp, nu ne aprofundăm în istoricul creditului din perioada de criză 2008-2009 - apoi mulți și-au pierdut locul de muncă, s-au trezit în situații financiare extrem de dificile și neobișnuite - ne uităm la starea actuală a lucrurilor.
Toți clienții care emit un card de debit sau Platinum se încadrează în categoria Premium. În acest plan tarifar, toate operațiunile sunt efectuate în banca de internet SBANK.RU Privat: transferul de fonduri către alte bănci, plata facturilor de utilități, transferul între conturi - totul este gratuit.
Lista furnizorilor de servicii de care dispunem este extinsă și acoperă întreaga Moscova și regiunile în care suntem reprezentați. În planul tarifar „Standard”, pentru deținătorii de carduri „Electron” și „Classic”, comisioanele sunt mai mici decât indicatorii medii de piață.
Da, depozitele sunt deschise destul de activ în acest an, atât sezoniere, cât și obișnuite. Față de anul precedent, tendința este pozitivă, în timp ce în 2012 pasivele au crescut mai puțin pronunțat față de portofoliile de credite.
Pot explica folosind exemplul depozitului nostru sezonier „Solnechny”, pe care l-am lansat la mijlocul lunii martie 2013. La începutul lunii august, această propunere a atras băncii peste 1 miliard de ruble. 16% dintre deponenți și-au emis în același timp depozite prin intermediul sistemului de internet banking.
Lucrăm pentru a ne asigura că clienții rămân în banca noastră. În acest scop, condițiile pentru depozite au fost îmbunătățite semnificativ, de exemplu, dobânda poate fi acumulată nu numai la sfârșitul termenului, ci și lunar și trimestrial. În plus, puteți completa și retrage o parte din depozite fără a rezilia contractul: până la 30% din suma plasată inițial, iar pentru depozitul „Individual” până la 50%.
Continuând subiectul depozitelor, aș dori să știu părerea dvs.: în opinia dumneavoastră, sunt justificate zvonurile despre devalorizarea rublei? Merită să asigurați depozitele? Aveti un astfel de serviciu, in ce conditii?
Dacă te uiți la indicatorii macroeconomici și îi compari cu 2008 și 1998, când rubla s-a prăbușit cu adevărat, acum statul are o pernă de siguranță - Fondul Național de Asistență Socială. În cazul unor dificultăți în economia globală, fondurile din acest Fond vor ajuta la supraviețuirea acestei crize, statul are rezerve.
Sprijinul acordat băncilor în 2008 va fi la același nivel. Acum vedem o oarecare depreciere a rublei și a puterii sale de cumpărare, dar aceasta este o situație temporară. Creșterea economiei s-a oprit în Europa, spre care suntem orientați spre export în vânzarea de petrol, gaze și resurse naturale.
China înregistrează, de asemenea, o oarecare încetinire. Cred că până acum nu există motive evidente pentru a spune că se va întâmpla ceva cu rubla. Statul are grijă de asta. Toate depozitele clienților noștri de până la 700.000 de ruble sunt asigurate de Agenția de Asigurare a Depozitelor.
Tipuri suplimentare de asigurare nu sunt utilizate în bancă, deoarece serviciul nu este foarte solicitat și nu considerăm că este necesar să îl introducem.
După cum putem vedea, ratele dobânzilor ipotecare sunt în scădere treptat, multe bănci sunt dispuse să dezvolte și să promoveze acest produs. Este acest produs o prioritate pentru bancă și de ce? Ai de gând să scazi ratele?
Nu aș spune că dobânzile ipotecare sunt în scădere: deși cu sutimi de procente, acestea cresc. Un număr foarte mic de bănci dezvoltă împrumuturi ipotecare. Acest lucru se datorează faptului că băncile care se află în rating sub 30 de poziții sunt private.
De regulă, băncile private lucrează conform standardelor AHML în cadrul unei scheme de anuitate, primind veniturile principale din dobânzi din primele plăți ale împrumutului. Băncile de stat nu au probleme cu atragerea de fonduri, acestea sunt solduri de cont, solduri corporative la un cost mai mic și posibilitatea de a atrage credite de la Banca Centrală. Liderii pieței, băncile de stat incluse în top zece ale ratingului, împrumută după propriile standarde.
SB Bank are programe ipotecare, dar nu sunt suficient de detaliate. Există un program de schimb valutar care prevede împrumuturi pentru apartamente. Rata minimă este de 10% în valută, rata maximă este de 12,5% (dolari / euro). Termenul împrumutului (până la 20 de ani) vă permite să obțineți suma maximă și plata fezabilă a împrumutului.
Există, de asemenea, mai multe programe securizate de imobiliare existente pentru sume mari, unde tarifele sunt de aproximativ 18% pe an pentru cei care doresc să cumpere locuințe primare care nu sunt acreditate de bănci sau să cumpere locuințe în străinătate.
Nu intenționăm să creștem sau să scădem ratele ipotecare încă, deoarece tendința nu este clară în acest stadiu. Ipotecile în ruble devin mai scumpe, ipotecile în valută sunt înghețate și nu cresc. În general, putem spune că produsul este prezent în linia noastră de produse, dar nu evidențiem creditele ipotecare ca prioritate, lucrăm la dezvoltarea acestuia, întrucât ne interesează diversificarea portofoliului nostru.
Mai recent, SBANK.RU Privat Internet Bank a fost una dintre primele care s-au conectat la GIS GMP? Ce a făcut posibil acest lucru într-un timp atât de scurt? Care sunt planurile de viitor pentru dezvoltarea internet banking-ului. La ce ar trebui să se aștepte iubitorii de tehnologie mobilă?
Da, într-adevăr, am fost printre primii de pe piață care s-au conectat la sistemul GIS GMF. Lucrarea a fost realizată de Departamentul nostru de Tehnologia Informației de când legea a fost emisă în 2010. Am achiziționat în timp util echipamentul necesar, ceea ce ne permite să anunțăm organele abilitate asupra plăților.
Banca furnizează în mod automat și permanent clienților informațiile pe care le solicită. Sistemul vă permite să monitorizați în mod continuu datoria care s-a format pe amenzi, la calculul impozitelor. Clientul, după ce a indicat detaliile documentelor sale: TIN, SNILS, numărul permisului de conducere sau datele pașaportului, vede toate datoriile în timp real și le poate achita rapid.
În viitorul apropiat, banca plănuiește să obțină o licență de lucru cu metale prețioase. Se vor putea deschide conturi de metal în SBANK.RU Privat. Acesta va fi unul dintre „cipurile” băncii.
Una dintre domeniile de dezvoltare a sistemului pentru clienții de salarizare este posibilitatea de a obține un împrumut fără a vizita deloc banca prin semnarea unei oferte cu semnătură digitală electronică. Acum banca de internet funcționează pe platforma Windows, desigur, se dezvoltă aplicații mobile pentru iOS și Android, acesta este viitorul.
Dezvoltarea sectorului bancar din Rusia este influențată atât de factori interni, cât și externi. Din 2008 până în prezent, rămâne neclar pe ce să ne concentrăm și în ce stadiu de dezvoltare ne aflăm acum.
Se simte puternic nemulțumirea multor oameni, care cred că în timpul unei crize, băncile se rostogolesc ca brânza în unt. Acest lucru nu este adevărat, în plus, sectorul bancar face totul pentru a preveni astfel de crize. Să sperăm că cerințele autorităților de reglementare vor fi rezonabile, iar băncile înseși vor adopta o abordare echilibrată a problemei creditării de consum.
La rândul nostru, investim în dezvoltare, introducem noi tehnologii, aderăm la o politică de credit echilibrată pentru a evalua mai corect riscurile, atât interne, cât și externe. Planurile noastre sunt să intrăm în ratingul primelor 50 de bănci din Rusia, să ne asigurăm că suntem recunoscuți, să atragem mai mulți clienți, să lansăm produse noi, în general, să ne dezvoltăm armonios în toate domeniile.
Postul de director al Departamentului de vânzări de produse cu amănuntul al SA CB „AGROPROMCREDIT” a fost ocupat de german Valentinovich Belous.
German Belous s-a născut pe 14 noiembrie 1977 în orașul Klin, regiunea Moscova. În anul 2000 a absolvit Universitatea Economică și Financiară Militară cu o diplomă în Finanțe și Credit.
După absolvirea universității, până în august 2003, a slujit în unitatea militară nr. 62467. Și-a început cariera acolo și ca contabil șef adjunct - șef adjunct al serviciului bazei aeriene.
Din octombrie 2003 până în aprilie 2005, a lucrat ca inspector principal al Departamentului pentru împrumuturi persoanelor fizice și juridice al Sberbank of Russia OJSC. Apoi s-a mutat la OJSC JSCB ROSBANK pe postul de Specialist Sef al Departamentului Organizare Vânzări al Departamentului Afaceri Retail.
Din iunie 2006, a lucrat la OJSC CREDIT BANK OF MOSCOW: până la jumătatea anului 2007, a ocupat funcția de șef al Departamentului de creditare de consum al Departamentului de creditare cu amănuntul, iar apoi până în martie 2008, șef al departamentului de dezvoltare al creditării cu amănuntul. Departament.
În aprilie 2008, a condus Departamentul Dezvoltare Credit de Consum al Departamentului Credit Retail al Gazenergoprombank CJSC, iar în ianuarie 2009 a fost numit șef al Departamentului Credit Retail. În august 2009, a devenit director adjunct al Departamentului pentru Management și Dezvoltare a Rețelei de Sucursale a Băncii. După reorganizarea CJSC Gazenergoprombank, până în octombrie 2010, a condus Departamentul de Credit Retail al Direcției Centrale Retail a OJSC AB ROSSIYA.
Până la jumătatea anului 2011, a condus Divizia Produse Bancare a Departamentului Vânzări și Produse
OJSC „Rus-Bank”.
În calitate de director al Departamentului de produse de vânzare cu amănuntul al OJSC CB AGROPROMCREDIT, German Belous va supraveghea implementarea planurilor actuale de vânzări pentru produsele de vânzare cu amănuntul ale Băncii, precum și va lucra pentru creșterea vânzărilor de credite de consum, carduri de credit cu perioadă de grație, împrumuturi auto, interacționând activ cu sucursalele și birourile Băncii.
